Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tín dụng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh lào cai,

BỘ GIÁO DỤC VÀ DÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - TRẦN QUỐC TRUNG GIẢI PHÁP ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM VÀ DỊCH VỤ TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH LÀO CAI Chuyên ngành: Mã số: Kinh tế tài - Ngân hàng 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Mai Thanh Quế HÀ NỘI - NĂM 2012 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan luận văn:“Giải pháp đa dạng hố sản phẩm dịch vụ tín dụng chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Lào Cai” em tự nghiên cứu, hướng dẫn giúp đỡ TS Mai Thanh Quế, có tham khảo thêm số tài liệu liên quan từ nhiều nguồn khác mà không chép lại Số liệu số liệu Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai cung cấp Nếu có sai sót em xin hồn tồn chịu trách nhiệm Tác giả luận văn Trần Quốc Trung DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT AGRIBANK : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam DNNN : Doanh nghiệp nhà nước DNNQD : Doanh nghiệp quốc doanh NHNN : Ngân hàng nhà nước TCTD : Tổ chức tín dụng TSTC : Tài sản chấp NHTM : Ngân hàng thương mại NHTM NN : Ngân hàng thương mại Nhà nước KH : Kế Hoạch HTKH : Hoàn thành kế hoạch CBNV : cán nhân viên TSCĐ : Tài sản cố định KHKT : Khoa học kỹ thuật CN : Chi nhỏnh HĐV : Huy động vốn HĐKD: : Hoạt động kinh doanh MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu luận văn Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn Chương ĐA DẠNG HĨA SẢN PHẨM TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại 1.2 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm sản phẩm tín dụng 1.2.2 Loại hình sản phẩm tín dụng Ngân hàng Thương mại .12 1.2.3 Khái niệm đa dạng hóa sản phẩm tín dụng .16 1.2.4 Sự cần thiết phải thực đa dạng hóa sản phẩm tín dụng Ngân hàng .17 1.3 Các tiêu chí đánh giá đa dạng hóa sản phẩm tín dụng Ngân hàng 22 1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan .22 1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan 27 1.4 Kinh nghiệm số ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm tín dụng ngân hàng 29 Chương .31 THỰC TRẠNG ĐA DẠNG HĨA SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH LÀO CAI 31 2.1 Tổng quan hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Tỉnh Lào Cai 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .31 2.1.2 Mơ hình tổ chức hoạt động 32 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh 33 2.2 Thực trạng đa dạng hóa sản phẩm tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Tỉnh Lào Cai 43 2.2.1 Đặc điểm thị trường ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng 43 2.2.2 Cơ cấu tín dụng 44 2.3 Đánh giá việc thực đa dạng hóa sản phẩm tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Tỉnh Lào Cai 56 2.3.1 Kết đạt .56 2.3.2 Hạn chế .58 2.3.3 Nguyên nhân .60 Chương ba .67 GIẢI PHÁP ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH LÀO CAI 67 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng đa dạng hóa sản phẩm tín dụng chi nhánh năm tới .67 3.2 Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm tín dụng chi nhánh Lào Cai 68 3.2.1 Hoàn thiện sản phẩm tín dụng có, phát triển sản phẩm tín dụng chi nhánh 68 3.2.2 Nâng cao nhận thức, lực chuyên môn cán quan hệ khách hàng .73 3.2.3 Đẩy mạnh cơng tác Marketing, sách khách hàng mở rộng mạng lưới hoạt động .79 3.2.4 Hồn thiện quy trình cấp tín dụng AGRIBANK nói chung, triển khai áp dụng có hiệu chi nhánh 86 3.2.5 Phát triển công nghệ cung cấp đồng sản phẩm dịch vụ hỗ trợ kèm theo sản phẩm cho vay 88 3.2.6 Đẩy mạnh liên kết với doanh nghiệp, đơn vị khác hoạt động kinh doanh .91 3.2.7 Tăng cường huy động vốn đáp ứng nhu cầu đa dạng hóa sản phẩm tín dụng 91 3.3 Một số kiến nghị nhằm góp phần đẩy mạnh đa dạng hóa sản phẩm tín dụng chi nhánh Lào Cai 92 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 92 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 92 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ, Bộ hữu quan .93 KẾT LUẬN 95 DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Kết thực kế hoạch kinh doanh năm 2011 34 Bảng 2.2: Một số tiêu liên quan đến tình hình huy động vốn: 36 Bảng 2.3: Một số tiêu cấu tín dụng 39 Bảng 2.4: Một số tiêu hoạt động dịch vụ 40 Bảng 2.5: Kết thu chi tiền mặt cụ thể 41 Bảng 2.6: Cơ cấu tín dụng năm 2009-2010 45 Bảng 2.7 Dư nợ tín dụng phân theo thành phần kinh tế 52 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ theo loại tiền 55 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng đòi hỏi cấp thiết, giải pháp ngân hàng thương mại Việt Nam thúc đẩy q trình hội nhập, tăng khả cạnh tranh, giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng ngân hàng nhằm thỏa tốt nhu cầu ngày đa dạng phong phú khách hàng – điều kiện sống ngân hàng thương mại Đặc biệt tín dụng ngân hàng nước ta hoạt động môi trường pháp luật chưa đồng hoàn chỉnh, hiệu lực pháp chế thấp… đồng thời với chất tín dụng mức sinh lời tương ứng với mức rủi ro… yếu tố tạo nên độ rủi ro cao, làm giảm thấp hiệu kinh doanh ngân hàng Việc mở rộng đơi với chất lượng tín dụng gặp nhiều khó khăn vướng mắc Năm 2009, 2010, 2011 năm đầy biến động kinh tế giới nói chung kinh tế Việt Nam nói riêng Nền kinh tế đầu tàu – Mỹ thời kỳ suy thoái, gây hiệu ứng suy giảm kinh tế tồn cầu nhanh chóng Kinh tế nước bối cảnh kinh tế vĩ mô nhiều dấu hiệu bất ổn, thị trường vàng, thị trưởng bất động sản nhà nước khơng kiểm sốt nổi, Thị trường chứng khốn đóng băng, lạm phát leo thang… Chính phủ Việt Nam phải thực nhóm giải pháp để kiềm chế tốc độ lạm phát kinh tế, đưa nghị nhằm bình ổn kiinh tế vĩ mô Mặc dù vậy, kinh tế ta tránh khỏi suy giảm tốc độ tăng trưởng, nhiều dự án đầu tư bị ngừng trệ, lãi suất ngân hàng tăng cao từ trước đến làm cho doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận với vốn vay ngân hàng Một số vấn đề quan trọng đặt phải làm để nhu cầu vốn tổ chức cá nhân tiệm cận tốt với tín dụng ngân hàng Một biện pháp quan trọng phải thực đa dạng hóa sản phẩm tín dụng Tuy chi nhánh miền núi địa bàn đặc biệt khó khăn thành lập từ năm 1991, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Tỉnh Lào Cai có nhiều đóng góp vào phát triển kinh tế xã hội địa phương Trong thời gian tới cần phải tăng trường khối lượng tín dụng để đáp ứng tốt nhu cầu vốn kinh tế, đồng thời nâng cao hiệu kinh doanh Xuất phát từ u cầu đó, tơi lựa chọn đề tài luận văn thạc sỹ “Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Tỉnh Lào Cai” Mục đích nghiên cứu luận văn Trên sở nghiên cứu lý luận phân tích thực trạng, tìm nguyên nhân tồn hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Tỉnh Lào Cai nhằm đưa giải pháp đa dạng hóa sản phẩm tín dụng Chi nhánh Lào Cai Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu hoạt động tín dụng sản phẩm tín dụng chi nhánh Lào Cai Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu số vấn đề lý luận, thực tiễn có liên quan đến sản phẩm cho vay nói chung hoạt động cho vay Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Tỉnh Lào Cai nói riêng Thời gian khảo sát nghiên cứu: Thời gian khảo sát nghiên cứu luận văn năm 2010, 2011 quý I/2012 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp so sánh Phương pháp phân tích hoạt động kinh tế Phương pháp thống kê Phương pháp vật biện chứng vật lịch sử Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn trình bày thành chưong sau: Chương 1: Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng NHTM kinh tế thị trường Chương 2: Thực trạng đa dạng hóa sản phẩm tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Tỉnh Lào Cai Chương 3: Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Tỉnh Lào Cai 83 Đưa nghiệp vụ tín dụng vào danh mục cho vay yêu cầu phận marketing phải giúp ngân hàng trì nghiệp vụ đó, tạo cạnh tranh cho nghiệp vụ lẫn danh mục cho vay qua nét độc đáo, khác biệt so với đối thủ cạnh tranh Hơn nữa, trình triển khai nghiệp vụ tín dụng mới, Chi nhánh cần ln theo dõi, đón nhận thơng tin phản hồi từ khách hàng, thái độ tiếp nhận hài lòng họ dịch vụ mức độ Để từ điều chỉnh chiến lược phát triển sản phẩm ngân hàng rút học kinh nghiệm cho việc tung thị trường sản phẩm dịch vụ lần sau Chiến lược chất lượng dịch vụ Tuy khơng đóng vai trị mở đầu hoạt động Marketing chiến lược chất lượng dịch vụ trở thành tiêu điểm định thành công ngân hàng thị trường, thuộc tính khách biệt, chiến lược chất lượng dịch vụ yếu tố mấu chốt mà hầu hết ngân hàng ngày cơng nhận lợi cạnh tranh cần phải tập trung nỗ lực Không giống ngành sản xuất, dịch vụ khác, để đánh giá chất lượng dịch vụ khách hàng phải sử dụng sau thời gian tương đối Hơn nữa, có nhiều tiêu chí đánh giá mang tính trừu tượng (tin cậy, thấu cảm) chiến lược chất lượng dịch vụ phức tạp nhiều so với quản trị chiến lược sản phẩm thơng thường Chính yếu tố trên, Chi nhánh cầng phải xây dựng hệ thống quản trị chất lượng dịch vụ ngân hàng để đảm bảo ứng dụng thành cơng marketing cách hồn thiện Quan hệ khách hàng nhằm đa dạng hóa sản phẩm tín dụng nên hướng vào: - Khách hàng hữu: Chi nhánh cần tăng cường thăm viếng, tìm hiểu nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh khách hàng hữu; Việc đáp ứng nhu cầu vốn lưu động cho dự án đầu tư vốn vay trung dài hạn chi nhánh hướng phát triển sản phẩm tín dụng tốt, qua chi 84 nhánh tận dụng khách hàng sẵn có, am hiểu khách hàng từ có điều kiện đa dạng hóa sản phẩm cho vay cách vững Việc đẩy mạnh quan hệ với khách hàng hữu tạo nhiều hội mở rộng cho vay Chi nhánh với lợi ích việc quản lý khoản vay thời - Khách hàng mới/ khách hàng tiềm năng: Trong tiếp thị khách hàng có triển vọng, cán quản lý cần trực tiếp tham gia, hỗ trợ cho nhân viên, qua nâng cáo hiểu biết thực tế, đồng thời tạo uy tín quan hệ với khách hàng nâng cáo hiệu tiếp thị Điều giảm thấp khả phải từ chối khách hàng sau trình thẩm định vay vốn Thực tế hoạt động quan hệ khách hàng chi nhánh thời gian qua minh chứng cho nhận xét Các loại hình khách hàng cho vay đa dạng hóa, hướng tới mở rộng cho vay khách hàng quốc doanh Vấn đề đẩy mạnh cho vay nói chung, cho vay khách hàng quốc doanh chi nhánh đật từ đầu, xong hiểu triển khai chưa cao Trong thời gian tới, Chi nhánh nên trọng doanh nghiệp tư nhân doanh nghiệp nhà nước cổ phần hóa làm ă có hiệu quả, doanh nghiệp vừa nhỏ để cung cấp sản phẩm tín dụng Đây giải pháp phù hợp với xu hướng phát triển kinh tế đất nước địa bàn Để thực giải pháp này, Chi nhánh cần xác định cách rõ ràng, truyền đạt tới toàn thể cán chiến lược khách hàng rõ ràng hướng tới phát triển sản phẩm tín dụng Giải pháp cần thực đồng với giải pháp khác, từ thiết kế cung cấp hình thức cho vay phù hợp với lực chuyên môn cán hiệu hoạt động quan hệ, tìm kiếm khách hàng Khách hàng ngồi quốc doanh có nhiều đặc điểm khác biệt so với nhóm khách DNNN Ngồi khác biệt dễ nhận thấy mặt sở hữu, so 85 với khối DNNN, khối khách hàng doanh nghiệp ngồi quốc doanh cịn có số đặc điểm số lượng doanh nghiệp lớn gia tăng nhanh; quy mô vốn/ tài sản lao động nhỏ DNNN; khối doanh nghiệp giành ưu đãi nhà nước so với DNNN đặc điểm việc thực chế độ kế tốn cịn yếu, doanh nghiệp quy mô nhỏ Tuy nhiên nhóm khách hàng động, hoạt động hiệu cáo, tiết kiệm chi phí kể chi phí giao dịch ngân hàng Đây nhóm khách hàng có triển vọng phát triển tốt đẹp Từ đó, việc lựa chọn mở rộng sản phẩm cho vay khách hàng quốc doanh nên hướng vào Về công tác mở rộng mạng lưới, Chi nhánh nên xem xét tiếp tục tìm kiếm địa điểm phù hợp để mở phòng giao dịch, tiến gần với khách hàng, khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân, hộ gia đình, vốn đối tượng chủ yếu có nhu cầu vay phục vụ cho sản xuất kinh doanh hay đáp ứng thiếu hụt tài tạm thời vay tiêu dùng Mở rộng mạng lưới giúp Chi nhánh mở rộng cho vay kết hợp với phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, phù hợp với định hướng phát triển chi nhánh bán lẻ đại, đồng thời tăng khả cạnh tranh xu ngân hàng tranh thủ mở rộng mạng lưới, địa bàn hoạt động Tuy nhiên, với trình mở rộng mạng lưới, chế phối hợp phòng giao dịch phịng ban cần hồn thiện để rút ngắn thời gian giải khoản vay cung cấp dịch vụ tới khách hàng Chi nhánh cần tiến hành soát việc phối hợp thời gian qua, có điều chỉnh kịp thời nhằm đảm bảo cho khách hàng mục tiêu phòng giao dịch hưởng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đồng nhất, điểm giao dịch chi nhánh Từ việc mở rộng mạng lưới giao dịch có đầy đủ ý nghĩa 86 Q trình mở rộng mạng lưới giao dịch cần tiến hành đồng thời phù hợp với q trình chuyển đổi mơ hình, triển khai áp dụng mơ hình tổ chức theo thơng lệ quốc tế tốt Vấn đề bố trí nhân cán quản lý kiểm sốt phịng giao dịch cần quan tâm, thời gian qua xảy số tượng tiêu cực nghiêm trọng cán phòng giao dịch mở chi nhánh NHTM ngân hàng chay theo số lượng phòng/ điểm giao dịch thiếu hụt cán bộ, việc bổ nhiệm cán cách vội vã, thiếu kiểm tra rèn luyện thực tế Điều Hội sở lưu ý chi nhánh q trình mở rộng mạng lưới hoạt động 3.2.4 Hồn thiện quy trình cấp tín dụng AGRIBANK nói chung, triển khai áp dụng có hiệu chi nhánh Trước hết, AGRIBANK cần hồn thiện quy trình hướng dẫn cấp tín dụng phù hợp với luật tổ chức tín dụng hướng dẫn Ngân hàng nhà nước, phù hợp với tình hình thực tế, Ngân hàng cần xây dựng quy trình cho vay vừa đảm bảo cho việc thực cấp tín dụng cho phương án, dự án kinh doanh hay tiêu dùng khả thi, rủi ro cho mà phải tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tránh rườm rà không cần thiết Trên sở đó, Chi nhánh Ba Đình cần xây dựng quy trình hướng dẫn cấp tín dụng theo loại sản phẩm cụ thể cá biệt hóa sản phẩm cung cấp cho khách hàng góp phần nâng cao khả đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng mà sản phẩm hướng tới Ngân hàng thực việc thu nhập thơng tin từ nhiều nguồn khách hàng tiềm năng, có nhu cầu vay vốn thời gian tới khách hàng quen thuộc cách thường xun nhằm đánh giá tình hình tài chính, hoạt động kinh doanh họ Như vậy, khách hàng có nhu cầu vay việc thẩm định dễ dàng tốn thời gian cho khách hàng ngân hàng, tạo thuận lợi cho họ Để đảm 87 bảo chất lượng tín dụng Ngân hàng cần tăng cường cơng tác kiểm sốt, quản lý việc sử dụng vốn khách hàng sau cho vay nhằm đôn đốc họ thực cam kết hợp đồng, tư vấn cho họ số vấn đề giúp việc sử dụng vốn đạt hiệu cao Việc giúp Ngân hàng có hành động hợp lý để xử lý trường hợp bất lợi khoản tín dụng cách kịp thời - Cải tiến quy trình nghiệp vụ tín dụng: Chi nhánh cần tập trung rà sốt quy trình tín dụng có, báo cáo vướng mắc q trình xử lý Hội sở AGRIBANK Chẳng hạn quy trình cầm cố quyền đòi nợ từ hợp đồng kinh tế hay gọi cầm cố khoản phải thu AGRIBANK ban hành cịn nhiều bất cập, gây khó khăn việc thực Hiện nay, để nhận cầm cố khoản phải thu, khách hàng phải có đề nghị cầm cố bên mua hàng xác nhận số dư đến thời điểm cầm cố Ngoài khách hàng phải yêu cầu bên mua cung cấp thư bảo lãnh tốn Ngân hàng có uy tín phát hành Điều kiện khó để bên mua thực tốn chi phí thời gian Để giảm bớt thời gian thủ tục cho khách hàng Chi nhánh nên nghiên trình AGRIBANK thực tách biệt hai biện pháp bảo đảm: Cầm cố quyền đòi nợ từ hợp đồng kinh tế cầm cố thư bảo lãnh toán Đối với trường hợp cầm cố thư bảo lãnh, khách hàng cần cung cấp thư bảo lãnh tốn ngân hàng có uy tín phát hành cho người thụ hưởng ngân hàng cho vay Trường hợp cầm cố quyền đòi nợ từ hợp đồng kinh tế, chi nhánh vào lực, uy tín bên mua để thẩm định giá trị tài sản bảo đảm xác định tỷ lệ cho vay giá trị tài sản bảo đảm hợp lý Cần có đạo sát sao, kịp thời phịng ban chun mơn Ban tín dụng Hội sở việc rà sốt quy chế, quy trình định hướng phát triển tín dụng cho chi nhánh 88 - Đẩy nhanh tốc độ xử lý hồ sơ Hiện việc cấp hạn mức tín dụng, bảo lãnh cho khách hàng, giải ngân khoản vay theo hạn mức nhìn chung thực yêu cầu AGRIBANK chi nhánh thời gian xử lý khoản vay Các khoản giải ngân theo hạn mức thường xử lý ngày Các khoản vay theo giải ngân vịng ngày Tuy khoản vay lương, tiêu dùng, tốc độ xử lý hồ sơ chậm nhiều khâu, đặc biệt lúng túng cán tư vấn hồ sơ cho khách hàng Do việc chuẩn hóa mẫu biểu, quy trình, tập huấn nghiệp vụ cho cán quan hệ khách hàng cần thiết - Về phân cấp ủy quyền hoạt động tín dụng Hiện số chi nhánh AGRIBANK mạnh dạn phân cấp ủy quyền cho phận quan hệ khách hàng, Giám đốc Chi nhánh loại Việc phân cấp ủy quyền hoạt động tín dụng khiến cho hoạt động tín dụng trở nên thông suốt, thời gian xử lý cho khoản vay nhanh q trình xét duyệt qua cấp (cấp cán cấp phòng – ban lãnh đạo) Đặt điều kiện cụ thể Chi nhánh, theo chi nhánh nên tập hợp ý kiến phận quan hệ khách hàng, quản lý rủi ro, kế hoạch tổng hợp xem xét việc ủy quyền mức ủy quyền trưởng phòng quan hệ khách hàng chi nhánh tùy thuộc tính chất, đối tượng nhóm vay, trình độ đội ngũ lãnh dạo… qua rút ngắn thời gian thực quy trình, nhanh chóng định cho vay khách hàng 3.2.5 Phát triển công nghệ cung cấp đồng sản phẩm dịch vụ hỗ trợ kèm theo sản phẩm cho vay Công nghệ yếu tố có tốc độ phát triển nhanh Nhưng ưu điểm mà công nghệ nhanh chóng trở nên lỗi thời Ngân hàng ngành áp dụng hệ thống máy móc thiết bị đại sản phẩm dịch vụ 89 sản phẩm dịch vụ đại nhành phải thực hiện đại hóa Ngân hàng Đây điều kiện để chi nhánh tăng thu nhập từ dịch vụ, giảm áp lực để tăng trưởng tín dụng cách để đạt mục tiêu lợi nhuận dự kiến - Chi nhánh cần đánh giá, kiểm tra lại hệ thống máy tính để thay máy đại, có tốc độ xử lý nhanh lưu trữ khối lượng liệu lớn - Đầu tư thêm máy móc thiết bị đại cách đồng để phục vụ hoạt động kinh doanh đồng thời phát triển thêm sản phẩm dịch vụ mới, đa dạng hóa hoạt động chi nhánh - Chi nhánh cần đào tạo cán công nhân viên kiến thức cần thiết để sử dụng máy móc thiết bị đại Chi nhánh cần có đội ngũ cán tin học có trình độ để vận hành hệ thống máy tính chi nhánh chạy cách trơn chu, xác Các dịch vụ tốn nước khác (Internet Banking/ Home Banking/ POS…) cần hoàn thiện chất lượng đẩy mạnh phát triển, trước hết cần phối hợp đề nghị Hội sở hỗ trợ khắc phục triệt để cố phát sinh trình thử nghiệm, hỗ trợ đào tạo/ chuyển giao kỹ thuật để chi nhánh chủ động hỗ trợ khách hàng qua tạo niềm tin khách hàng Chi nhánh cần kiến nghị Hội sở triển khai cách đồng dịch vụ toán tiền điện/ nước/ điện thoại mua thẻ điện thoại/ thẻ game qua thẻ ATM Nhu cầu tăng mạnh, có quan hệ chặt chẽ tới đa dạng hóa sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân doanh nghiệp cung cấp dịch vụ Việc tăng tiện ích qua ATM/POS có tác động mạnh mẽ tới khả cạnh tranh thẻ vốn chưa có sức cạnh tranh so với sản phẩm ngân hàng khác 90 Cung cấp đồng dịch vụ hỗ trợ kèm theo sản phẩm cho vay, hướng tới cung cấp gói sản phẩm đồng cho khách hàng - Sản phẩm cho vay kèm theo dịch vụ tốn nước quốc tế, sử dụng cơng cụ bảo hiểm rủi ro hoạt động xuất nhập khẩu, sử dụng sản phẩm bảo hiểm ABIC AGRIBANK… - Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân kèm theo dịch vụ thẻ toán, SMS, POS… Vai trị tư vấn khách hàng q trình đa dạng hóa sản phẩm cho vay nên trọng hơn, không dừng lại tư vấn hoàn thiện hồ sơ, hướng dẫn điều kiện, thủ tục vay vốn mà cần phải mở rộng phạm vi nâng cao chất lượng Điều nâng cao hàm lượng chất xám giá trị gia tăng sản phẩm cho vay Việc thực tốt vai trị gắn liền với hình thức nâng cao trình độ chuyên môn trách nhiệm cán trình bày Chẳng hạn cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, Chi nhánh xem xét tư vấn cho khách hàng nội dung sau: - Lựa chọn đồng tiền toán phương thức tốn tối ưu - Lựa chọn cơng cụ bảo hiểm rủi ro, mua bán kỳ hạn (forward), tương lai (futures), quyền mua/ bán ngoại tệ (option) - Lựa chọn khoản vay VND/USD, vay theo hạn mức hay cầm cố chứng từ có giá Hoạt động tư vấn dịch vụ bảo hiểm cho khách hàng vay vốn ngắn hạn nên lựa chọn đẩy mạnh Việc tư vấn bán bảo hiểm để giới thiệu, tư vấn khách hàng lựa chọn sản phẩm phù hợp cần triển khai cách nhịp nhàng Điều khơng quan trọng đem lại thu nhập cho Chi nhánh mà tài sản hình thành từ vốn vay tài sản bảo đảm tiền vay chi nhánh bảo hiểm cách thích hợp Để thực điều này, cán liên quan cần tập huấn tư vấn bảo hiểm 91 3.2.6 Đẩy mạnh liên kết với doanh nghiệp, đơn vị khác hoạt động kinh doanh Đa dạng hóa sản phẩm cho vay bước vững với trình tìm hiểu kỹ lưỡng khách hàng Trên thực tế, khách hàng lớn có mối quan hệ kinh doanh rộng thị trường Chi nhánh cần khai thác tốt mối quan hệ khách hàng, biến thành hội phát triển khách hàng Đây hướng phát triển khách hàng vay vốn có nhiều triển vọng chưa tận dụng, khai thác cách hiệu Đối với trường hợp này, chi nhánh xem xét ký kết thực thỏa thuận hợp tác với khách hàng việc đáp ứng sản phẩm tín dụng dịch vụ tốn cho nhà phân phối khách hàng, từ đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, bán chéo sản phẩm 3.2.7 Tăng cường huy động vốn đáp ứng nhu cầu đa dạng hóa sản phẩm tín dụng Chi nhánh cần xây dựng chế lãi suất linh hoạt, kịp thời có tính cạnh tranh điều kiện thị trường tiền tệ có nhiều diễn biến phức tạp nay, trước cạnh tranh ngày mạnh mẽ, đặc biệt ngân hàng quốc doanh ngân hàng cổ phần lớn, có mạng lưới rộng bắt đầu giành uy tín khách hàng (như ACB, Sacombank, Techcombank, Eximbank hay Ngân hàng quân đội) Trên thực tế, lãi suất linh hoạt điều chỉnh kịp thời theo tín hiệu thị trường giúp ngân hàng huy động khối lượng vốn lớn, đặc biệt thời gian gần NHNN ban hành trần lãi suất huy động tiền gửi, NHNTM nhỏ “đi đêm” lãi suất huy động dẫn tới ngân hàng quốc doanh bị hút hàng nghìn tỷ đồng có AGRIBANK Chi nhánh Mức độ ổn định nguồn vốn ngắn hạn, tiền gửi toán tổ chức kinh tế, cần trọng từ hạ thấp lãi suất huy 92 động bình quân làm để xác định lãi suất cho vay cạnh tranh tăng hiệu cho vay, đồng thời tạo sở để đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cách bền vững Vấn đề đặt yêu cầu tăng cường quan hệ chặt chẽ với khách hàng tổ chức có tiền gửi toán, kịp thời nắm bắt nhu cầu tốn tình hình quỹ khách hàng, từ có kế hoạch huy động – sử dụng phù hợp, tránh bị động nguồn vốn, dẫn tới bị động mở rộng cho vay 3.3 Một số kiến nghị nhằm góp phần đẩy mạnh đa dạng hóa sản phẩm tín dụng chi nhánh Lào Cai 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Tăng cường sở vật chất đại hóa ngân hàng, việc ứng dụng chương trình phần mềm chi nhánh để giúp chuẩn bị hội nhập khu vực tăng khả cạnh tranh - Mở rộng khả tự chủ Chi nhánh hoạt động kinh doanh - Tăng cường luân chuyển cán cơng tác có nhiều năm kinh nghiệm hoạt động tín dụng từ Hội sở AGRIBANK chi nhánh - Mở nhiều khóa đào tạo cấp cao, khảo sát, học tập kinh nghiệm Ngân hàng phát triển khu vực giới cho cán quản lý, nhân viên chi nhánh phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung hoạt động đa dạng hóa sản phẩm tín dụng nói riêng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Để tạo điều kiện cho chi nhánh Ngân hàng thương mại đa dạng hóa danh mục tín dụng mình, đáp ứng nhu cầu khách hàng yêu cầu cạnh tranh giai đoạn hội nhập, tác giả có số kiến nghị Ngân hàng Nhà nước sau: 93 - Ban hành văn hướng dẫn luật để Ngân hàng thuận tiện việc áp dụng sản phẩm tín dụng Các văn hướng dẫn tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại hoạt động điều kiện cụ thể nước ta xu hướng hội nhập - Hoạt động thị trường mở thị trường tiền tệ Việt Nam chưa phát triển kéo theo số dịch vụ Ngân hàng không phát triển theo chiết khấu thương phiếu, hoạt động đầu tư… NHNN cần thay đổi lại tổ chức cách thức hoạt động thị trường mở thị trường tiền tệ để Ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng - Với thói quen tiêu dùng tiền mặt nên hoạt động toán qua Ngân hàng Việt Nam khơng nhiều NHNN với vai trị Ngân hàng Ngân hàng nên liên kết với ngành điện, bưu điện, nước… để thực tốn chi phí qua tài khoản cá nhân Ngân hàng, tạo thói quen sử dụng dịch vụ Ngân hàng cho người dân - NHNN cần tăng cường hoạt động tra từ xa tra chỗ để nắm bắt tình hình hoạt động Ngân hàng thường xuyên từ có điều chỉnh kịp thời 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ, Bộ hữu quan - Hồng thiện chế, sách nguyên tắc mang tính luật hóa quan hệ tín dụng chủ thể tham gia, điều chỉnh hoạt động tín dụng khn khổ pháp lý rõ ràng, môi trường thông tin công khai, minh bạch - Xây dựng khung pháp lý, đồng cho việc phát triển hoạt động tín dụng - Từng bước phát triển hoàn thiện thị trường bất động sản nhằm tạo điều kiện vay vốn tín dụng khu vực kinh tế ngồi quốc doanh 94 - Nhanh chóng phát triển thị trường vốn để giải nhu cầu vốn trung, dài hạn kinh tế, giảm áp lực thị trường tín dụng 95 KẾT LUẬN Sau thời gian vào hoạt động, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Tỉnh Lào Cai dần khẳng định vị trí hệ thống Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, năm 2009, 2010 chi nhánh xếp hạng đứng đầu tỉnh miền núi phía bắc năm 2011 xếp thứ tồn quốc phong tr thi đua Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt nam Và chi nhánh chi nhánh ngân hàng lớn nhất, giữ thị phần chủ yếu địa bàn Tỉnh Lào Cai Trong q trình phát triển mình, chi nhánh ln xác định đa dạng hóa sản phẩm tín dụg chiến lược quan trọng cho lên chi nhánh Qua việc nghiên cứu lý luận vấn đề đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cảu chi nhánh, sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, luận văn thạc sỹ hoàn thành nhiệm vụ chủ yếu sau: - Hệ thống hóa vấn đề tín dụng, tín dụng ngân hàng, vai trị tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế thị trường - Nghiên cứu lợi ích đem lại thực đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, phân tích nhân tố khách quan chủ quan ảnh hưởng đến khả đa dạng hóa Ngân hàng thương mại, đồng thời trình bày hình thức đa dạng hóa Ngân hàng thương mại, trình bày hình thức đa dạng hóa phân theo số tiêu thức - Đánh giá khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh, nêu thực trạng đa dạng hóa sản phẩm tín dụng Chi nhánh Lào Cai thời gian qua Đồng thời đánh giá mức độ đa dạng hóa sản phẩm tín dụng Chi nhánh, nêu bật thành cần phát huy tồn cần khắc phục số nguyên nhân chủ quan, khách quan dẫn tới hạn chế việc thực chiến lược đa dạng hóa 96 - Từ lý luận thực tiễn trên, luận văn đề xuất số giải pháp chủ yếu số kiến nghị nhằm góp phần thúc đẩy nhanh việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng Chi nhánh Lào Cai, phục vụ, cho mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa phuwowg góp phần vào cơng Cơng nghiệp hóa, Hiện đại hóa kinh tế Những ý kiến để xuất luận văn đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp nhằm nâng cao, đẩy mạnh tiến trình đa dạng hóa sản phẩm tín dụng Chi nhánh 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thị Mai (2001), Lý thuyết tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất xây dựng Lê Văn Tề, Ngô Hướng (2000), Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất thống kê Nguyễn Duệ (2001), Quản trị Ngân hàng, Nhà xuất thống kê Perte S Rose (2001), Quản trị Ngân hàng, Nhà xuất tính chất Frederic S Mishkin (1994) Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học kỹ thuật David Cox (1997), Nghiệp vụ Ngân hàng hàng đại, Nhà xuất Chính trị quốc gia Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT TỈnh Lào Cai (2009) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2008 Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT TỈnh Lào Cai (2010) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2009 Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT TỈnh Lào Cai (2011) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2011 10 Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT TỈnh Lào Cai (2009) Tài liệu triển khai kế hoạch kinh doanh năm 2009 11.Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT TỈnh Lào Cai (2008) Tài liệu triển khai dự án Hiện đại hóa Ngân hàng giai đoạn II 12 Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT TỈnh Lào Cai (2008) Tài liệu hội nghị dịch vụ