Giải pháp tăng tỉ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn sao đỏ,

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM THỊ VÂN GIẢI PHÁP TĂNG TỶ TRỌNG THU NHẬP TỪ HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN SAO ĐỎ LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Hà Nội - 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM THỊ VÂN GIẢI PHÁP TĂNG TỶ TRỌNG THU NHẬP TỪ HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN SAO ĐỎ Chuyên ngành : Kinh tế tài - ngân hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS TẠ THỊ LỆ YÊN Hà Nội - 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn: “Giải pháp tăng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Sao Đỏ” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu luận văn sử dụng trung thực, kết nghiên cứu trình bày luận văn chưa công bố công trình khác Hải Dương, ngày 25 tháng 11 năm 2012 Tác giả luận văn Phạm Thị Vân DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT, NHNo, Agribank: Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn ATM: Máy rút tiền tự động BIDV: Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam L/C: Thư tín dụng WU: Western Union: Hệ thống chuyển tiền nhanh IPCAS: Hệ thống kế toán tốn (Chương trình giao dịch trực tuyến hệ thống Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn) ASEAN: Tổ chức nước Đông Nam Á WTO: Tổ chức thương mại giới GATS: Hiệp định chung thương mại dịch vụ DN: Doanh nghiệp TCTD: Tổ chức tín dụng Vietcombank: Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam Vietinbank: Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam KCN: khu công nghiệp DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU TÊN BẢNG TRANG Bảng 2.1: Hoạt động huy động vốn địa bàn tỉnh Hải Dương 38 Bảng 2.2: Hoạt động tín dụng địa bàn tỉnh Hải Dương 39 Bảng 2.3: Thu nhập NHNo Sao Đỏ giai đoạn 2009 - 2011 42 Bảng 2.4: Thu nhập từ hoạt động dịch vụ NHNo Sao Đỏ giai 48 đoạn 2009-2011 Bảng 2.5: Thu phí dịch vụ theo loại hình sản phẩm NHNo Sao 51 Đỏ giai đoạn 2009-2011 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ TÊN BIỂU ĐỒ TRANG Hình 2.1: Biểu đồ chênh lệch thu chi NHNo Sao Đỏ 40 Hình 2.2: Thu nhập NHNo Sao Đỏ giai đoạn 2009 – 2011 43 Hình 2.3: Thu nhập từ hoạt động tín dụng NHNo Sao Đỏ giai đoạn 2009-2011 Hình 2.4: Cơ cấu thu nhập NHNo Sao Đỏ giai đoạn 2009-2011 Hình 2.5: Thu nhập từ hoạt động dịch vụ NHNo Sao Đỏ giai đoạn 2009-2011 Hình 2.6: Cơ cấu thu phí dịch vụ theo loại sản phẩm NHNo Sao Đỏ giai đoạn 2009-2011 Hình 2.7: Thu phí dịch vụ theo loại sản phẩm NHNo Sao Đỏ giai đoạn 2009-2011 44 45 48 52 53 MỤC LỤC TRANG Lời cam đoan Danh mục từ viết tắt Danh mục bảng số liệu Danh mục biểu đồ PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ THU NHẬP TỪ HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động dịch vụ Ngân hàng thương mại 1.1.1 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động dịch vụ 11 1.2 Thu nhập từ hoạt động dịch vụ Ngân hàng thương mại 21 1.2.1 Thu nhập Ngân hàng thương mại 21 1.2.2 Nội dung thu nhập từ hoạt động dịch vụ Ngân hàng thương mại 23 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến thu nhập từ hoạt động dịch vụ 27 1.3 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ Ngân hàng số nước giới 1.3.1 Kinh nghiệm Trung Quốc 29 29 1.3.2 Kinh nghiệm số nước khu vực Đông Nam Á (ASEAN) 31 1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THU NHẬP TỪ HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN SAO ĐỎ 35 2.1 Khái quát Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Sao Đỏ 35 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 35 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo Sao Đỏ giai đoạn 2009 – 2011 36 2.1.3 Cơ cấu thu nhập từ hoạt động kinh doanh NHNo Sao Đỏ 40 2.2 Thực trạng thu nhập từ hoạt động dịch vụ chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Sao Đỏ 47 2.2.1 Thực trạng tổng thu nhập từ hoạt động dịch vụ NHNo Sao Đỏ 47 2.2.2 Thực trạng cấu thu nhập từ hoạt động dịch vụ NHNo Sao Đỏ 49 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động dịch vụ chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Sao Đỏ 54 2.3.1 Kết đạt 54 2.3.2 Tồn nguyên nhân 55 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG TỶ TRỌNG THU NHẬP TỪ HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN SAO ĐỎ 60 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Sao Đỏ 60 3.1.1 Định hướng chung NHNo Việt Nam 60 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động dịch vụ NHNo Sao Đỏ 61 3.1.3 Môi trường hoạt động NHNo Sao Đỏ 61 3.2 Giải pháp tăng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Sao Đỏ 3.2.1 Giải pháp hoàn thiện, phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng 68 69 3.2.2 Giải pháp mơ hình tổ chức 76 3.2.3 Giải pháp nguồn nhân lực 78 3.2.4 Giải pháp công nghệ thông tin 80 3.2.5 Giải pháp Marketing 81 3.2.6 Giải pháp chiến lược phân phối sản phẩm dịch vụ 84 3.2.7 Một số giải pháp khác 85 3.3 Kiến nghị 87 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 87 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 88 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội Ngân hàng 89 3.3.4 Kiến nghị với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn 90 Việt Nam 3.3.5 Kiến nghị với quyền địa phương 90 KẾT LUẬN 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 LỜI CẢM ƠN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Từ nước ta gia nhập Tổ chức thương mại giới, kinh tế Việt Nam ngành ngân hàng nói riêng có nhiều hội để phát triển gặp phải khơng khó khăn, đặc biệt vấn đề cạnh tranh, cạnh tranh vốn, nhân lực, sở hạ tầng,… đặc biệt kinh nghiệm Sự cạnh tranh đòi hỏi NHTM nước phải chủ động, sáng tạo, đề giải pháp hiệu để củng cố vị trí mình, tận dụng lợi “sân nhà” mà phải học hỏi phát triển, ứng dụng sản phẩm dịch vụ mới, tiên tiến để phục vụ tốt nhu cầu khách hàng, tăng khả cạnh tranh Sự khác biệt hoạt động kinh doanh tỷ trọng lãi vay NHTM nước chiếm 15%-20% tổng thu nhập số lại phổ biến mức 70% NHTM nước Tỷ lệ cao Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, dù khoảng năm gần đây, ngân hàng tập trung nghiên cứu đầu tư phát triển, ứng dụng loại hình sản phẩm, dịch vụ đại hiệu đạt lại chưa cao, tỷ trọng thu từ tín dụng (lãi vay) chiếm 80% tổng thu nhập Là chi nhánh hệ thống NHNo, Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Sao Đỏ khơng nằm ngồi tình trạng chung này, thu nhập từ lãi vay thường xuyên chiếm từ 85%-90% so tổng thu nhập chi nhánh Hoạt động tín dụng ln tiềm ẩn nhiều rủi ro, mà tình hình tài NHNo Sao Đỏ chưa mạnh, chưa ổn định, điều kiện lãi suất thị trường biến động liên tục Vì theo tơi, Chi nhánh NHNo Sao Đỏ nói riêng hệ thống NHNo NHTM nước nói chung cần phải có giải pháp hữu hiệu để phát triển loại hình sản phẩm dịch vụ ngân hàng, bước thay đổi cấu thu nhập, nâng cao tỷ 81 ngân hàng, tin tức sản phẩm dịch vụ đã, cung cấp đến khách hàng Hiện NHNo Sao Đỏ chưa có trang web riêng, phần chi nhánh non trẻ, hoạt động chưa phong phú, phần trình độ cán tin học chưa đáp ứng theo cần phải xây dựng trang web riêng, có ích việc quảng bá cho hình ảnh, thương hiệu sản phẩm ngân hàng đến với khách hàng, đồng thời nhận thơng tin, ý kiến đóng góp có giá trị khách hàng 3.2.5 Giải pháp Marketing Bên cạnh phát triển cơng nghệ, nguồn nhân lực phát triển marketing mảng không phần quan trọng cơng tác phát triển hoạt động dịch vụ, sản phẩm - dịch vụ hoàn thiện đưa thị trường khơng thực công tác marketing thực công tác marketing với mức độ yếu sản phẩm không đạt hiệu tối đa, sản phẩm đại với tính ứng dụng tương đối phức tạp, sản phẩm mang tính đặc thù, khó thích ứng với khách hàng, cần thiết phải phát triển hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm với số giải pháp cụ thể đưa áp dụng vào thực tế Hoạt động dịch vụ ln địi hỏi phải triển khai cách đồng bộ, mang tính hệ thống chuyên nghiệp nên ngân hàng cần tăng cường công tác phân tích, dự báo thị trường, xây dựng kế hoạch triển khai chương trình thăm dị, đánh giá khách hàng đưa sản phẩm thị trường Đây giai đoạn quan trọng qua nắm bắt xác nhu cầu thị trường, đối tượng khách hàng, từ tư vấn sản phẩm cho phù hợp, có khả tích hợp với nhiều tiện ích, ứng dụng loại sản phẩm, tạo tiện dụng hấp dẫn cho khách hàng sử dụng Từ xây dựng kênh phân phối, quảng bá, tiếp thị có trọng tâm, hướng tới thị phần cụ thể để thu kết hoạt động dịch vụ tốt 82 Với mạnh đặc thù hoạt động NHNo Sao Đỏ chi nhánh khách hệ thống NHNo khơng cần phải tập trung vào dịch vụ thật đại mà dịch vụ phổ thơng đem lại doanh thu lợi nhuận lớn Do lượng khách hàng NHNo lớn, bao gồm đủ thành phần, lứa tuổi, đối tượng, trình độ cơng việc khác nhau, với hệ thống 2300 chi nhánh cấp I nước lợi lớn để NHNo tận dụng khai thác, cụ thể dịch vụ toán, chuyển tiền, bán chéo sản phẩm đầu tư, bảo hiểm, chứng khoán,… Chi nhánh cần tập trung gia tăng chất lượng sản phẩm tiện ích sử dụng, tạo hấp dẫn sản phẩm - dịch vụ dễ dàng nhận biết rộng rãi thị trường Đồng thời cần có kế hoạch kinh doanh cụ thể cho phân khúc thị trường sở xác định thị trường mục tiêu nhằm phục vụ tốt đối tượng khách hàng Ngồi ra, cơng tác marketing quan hệ khách hàng giữ vai trị quan trọng, khách hàng đối tượng tham gia trực tiếp vào trình hoạt động kinh doanh ngân hàng trọng tâm mà sản phẩm - dịch vụ hướng tới để phục vụ, chất lượng sản phẩm - dịch vụ khách hàng đánh giá định Do vậy, việc xây dựng chiến lược khách hàng có ý nghĩa sống cịn nên cần tập trung xây dựng cho thật phù hợp với bối cảnh hoạt động Bên cạnh cơng tác phục vụ cho nhóm khách hàng truyền thống địa bàn nông nghiệp, nông thơn, nơng dân, chi nhánh cịn phải quan tâm đến nhóm khách hàng doanh nghiệp ngồi quốc doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ, loại hình tổ chức có xu hướng phát triển mạnh kinh tế Thực tốt công tác chăm sóc khách hàng với thư cảm ơn đồng hành sử dụng dịch vụ NHNo, bó hoa mừng sinh 83 nhật hay lời quan tâm lúc, dịp 8/3, 20/10,… q vơ giá thể tri ân trân trọng ngân hàng khách hàng Đồng thời, chi nhánh tăng cường tổ chức chiến dịch marketing sản phẩm - dịch vụ qua dịp lễ lớn Kỷ niệm thành lập ngành, kỷ niệm nâng cấp chi nhánh, hay dịp lễ lớn đất nước tổ chức Hội nghị khách hàng, gặp gỡ địa phương, Bên cạnh đó, chi nhánh cần tăng cường công tác marketing nội bộ, cán nhân viên ngân hàng phải người sử dụng hiểu rõ sản phẩm dịch vụ giới thiệu tư vấn đẩy mạnh công tác bán sản phẩm đến khách hàng Cuối xây dựng chiến lược quảng cáo, tuyên truyền phát triển thương hiệu ngân hàng Công tác quảng cáo phương thức hỗ trợ đắc lực cho việc cạnh tranh ngân hàng với mục tiêu quảng bá sản phẩm, tăng số lượng tiêu thụ sản phẩm thị trường Muốn đạt mục tiêu chi nhánh cần phải sử dụng nghệ thuật giới thiệu gây ý, ấn tượng hiếu kỳ khách hàng sản phẩm triển khai điều kiện phân lọc giới thiệu với nhóm đối tượng khách hàng riêng biệt nhóm khách hàng tiềm Bên cạnh đó, khơng qn trọng đến cơng tác tun truyền hình ảnh đẹp chi nhánh đến cơng chúng với nhiều hình thức điển tài trợ cho phong trào thể thao, văn nghệ hay hoạt động mang tính cộng đồng khởi động chương trình đóng góp Quỹ an sinh xã hội, đóng góp phần sức vào công phát triển xã hội bên cạnh phát triển kinh tế đất nước, đồng thời xây dựng thương hiệu hình ảnh thân thuộc với cơng chúng Tháng 4/2012, chi nhánh NHNo Sao Đỏ tài trợ giải bóng đá cơng nhân viên chức lao động Thị xã Chí Linh – Cúp Agribanh mở rộng để giao lưu với quan, đoàn thể địa bàn quảng bá hình ảnh chi nhánh 84 3.2.6 Giải pháp chiến lược phân phối sản phẩm dịch vụ Chiến lược phân phối sản phẩm dịch vụ phần quan trọng chiến lược phát triển marketing chung ngân hàng, chiến lược nhằm cung cấp cho khách hàng sản phẩm đầy đủ, trọn gói, đồng thời đáp ứng nhu cầu phát triển thị trường ngân hàng Tùy loại hình sản phẩm - dịch vụ với tính năng, tiện ích riêng mà ngân hàng có kế hoạch phân phối riêng cho phù hợp với nhóm khách hàng mục tiêu Việc nghiên cứu kênh phân phối có phát triển kênh phân phối nhiệm vụ hàng đầu cần giải quyết, chiến lược phân phối phát triển theo mơ hình phân cấp Chi nhánh cấp I mà chi nhánh NHNo Sao Đỏ thực chức đầu mối, kênh phân phối thực toàn dịch vụ cấp độ bán bn gồm giao dịch lớn với nhóm đối tượng khách hàng chủ yếu doanh nghiệp lớn, tổng cơng ty, đồng thời có trách nhiệm phân bổ định hướng hoạt động phân phối kênh trực thuộc Hiện nay, hội sở chi nhánh NHNo Sao Đỏ tham gia làm nhiệm vụ phân phối trực tiếp dịch vụ cấp độ bán lẻ nên cần phải phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng với cấp phân phối khác để kênh phân phối hoạt động có hiệu Các chi nhánh loại phòng giao dịch trực thuộc kênh phân phối cấp thực dịch vụ cấp độ bán lẻ, vệ tinh hỗ trợ cho kênh phân phối với chức đưa sản phẩm vào tận nhóm đối tượng dân cư, hộ gia đình xưởng sản xuất, kinh doanh nhỏ lẻ Cung cấp dịch vụ nhà thực giao dịch tốn thơng qua hệ thống Internet Banking hay dịch vụ ngân quỹ nhà, hình thức phân phối đặc biệt tiện lợi cho thị trường bán lẻ, góp phần giảm thiểu chi phí, thời gian mà lại an tồn, nhiều tiện ích cho khách hàng 3.2.7 Một số giải pháp khác 85 3.2.7.1 Giải pháp phối hợp Các NHTM Việt Nam hầu hết nhận diện thách thức mà họ đối mặt, đồng thời ngân hàng xây dựng cho chiến lược hoạt động riêng đưa giải pháp cụ thể phát triển mặt để hồn thành chiến lược Tuy nhiên, nhiều lý chủ quan lẫn khách quan mà ngân hàng thực cách hoàn thiện kế hoạch, chiến lược mà họ đề mà ln ln có độ chênh định công tác xây dựng kế hoạch, chiến lược việc thực chúng Về lý khách quan kể đến NHTM xây dựng giải pháp đầu tư vào công nghệ thông tin nhiên để đầu tư cho nội dung phải tốn nhiều kinh phí dẫn đến NHTM nhỏ khơng có đủ nguồn kinh phí nên khơng thể đầu tư, chi nhánh nhỏ chưa thể trang bị đầy đủ hệ thống khơng thể hoạt động nhịp nhàng toàn diện nên kết thu chưa cao Về lý chủ quan phận quản lý trọng phát triển mảng hoạt động đem lại nhiều lợi nhuận trước mắt nên không tập trung vào mảng hoạt động cịn lại với kinh phí đầu tư nhiều mà thời gian thu hồi vốn lại chậm, kế hoạch, chiến lược có xây dựng đề xuất giải pháp mang tính chất thể định hướng phát triển tổng thể mà chua đưa vào thực tiễn Đây thực trạng chung NHTM Việt Nam, làm giảm sức cạnh tranh ngân hàng trước đổ Ngân hàng nước ngồi vào Việt Nam Vì vậy, giải pháp phối hợp xây dựng trước mắt thúc đẩy phát triển hoạt động dịch vụ, mặt khác giúp cho hoạt động kinh doanh NHTM ngày hoàn thiện phát triển đồng nữa, góp phần nâng cao khả cạnh tranh NHTM thị trường 86 Với giải pháp phối hợp, chi nhánh NHNo Sao Đỏ cần xác định nội lực trước xây dựng kế hoạch phát triển Khi xác định nội lực khả phát triển chi nhánh xây dựng kế hoạch phát triển phù hợp để thực hồn thành kế hoạch cách tốt Bởi nội lực không đủ để đáp ứng kế hoạch đề dẫn đến tình trạng ngân hàng phát triển với cấu khơng đồng đều, chất lượng khơng cao Từ đó, địi hỏi chi nhánh có kế hoạch phù hợp, đồng thời thực việc phân chia nhân lực vật lực để phát triển lĩnh vực Bên cạnh đó, đơn vị, phận, phịng ban tồn chi nhánh phải hoạt động cách thống nhất, phối hợp nhịp nhàng, chặt chẽ, khơng có chồng chéo nhiệm vụ trách nhiệm để tạo hiệu hoạt động tập thể công việc hỗ trợ nghiệp chung Giải pháp phối hợp thực chất kết hợp việc thực giải pháp phát triển mảng hoạt động cách thống nhất, đồng khơng có chồng chéo 3.2.7.2 Giải pháp kiểm sốt chi phí Kiểm sốt chặt chẽ chi phí để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngoài việc gia tăng doanh thu việc tiết giảm chi phí ngồi lãi có ảnh hưởng lớn đến hiệu kinh doanh ngân hàng việc định giá tài sản ảnh hướng đến chi phí Do vậy, để nâng cao hiệu kinh doanh không quan tâm đến việc kiểm sốt chi phí đánh giá tình trạng tài sản có ngân hàng Để kiểm sốt tốt chi phí, ngân hàng cần thực phương pháp cụ thể sau: Có phương pháp tổ chức ghi nhận số liệu chi phí phát sinh hợp lý Chi phí cần ghi nhận khơng theo tính chất chi phí quy định hành kế tốn tài mà có thể có nhiều tiêu thức khắc phục vụ cho q trình quản trị 87 Chi phí quản lý chung cần tập hợp có phương án phân bổ thích hợp cho phận phòng ban, chi nhánh để có sở đánh giá kết kinh doanh phận, từ đưa định điều hành hoạt động cách đắn Phân tích đánh giá chi phí, bao gồm chi phí vật chất chi phí thời gian tác nghiệp nhằm tìm kiếm nguyên nhân làm tăng chi phí quản lý, từ có biện pháp tiết kiệm chi phí, giảm thiểu loại bỏ chi phí không mang lại giá trị gia tăng cho ngân hàng chi phí liên quan đến cơng đoạn xử lý nội bộ,… 3.3 Kiến nghị Bên cạnh giải pháp xây dựng nhằm thay đổi nội lực NHNo Sao Đỏ chi nhánh cần đến ủng hộ, tạo điều kiện, sách, chế khuyến khích quan quản lý, Ban ngành cấp nhằm tạo điều kiện thực thuận lợi cho cho hoạt động kinh doanh chi nhánh nói riêng hệ thơng NHTM nói chung, để hoạt động kinh doanh phát triển theo hướng đại, tăng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Với vai trị điều hành chung, Chính phủ chế, sách ban hành tạo mơi trường hoạt động cho tổ chức kinh tế, có Ngân hàng Vì vậy, kiến nghị với Chính phủ tiếp tục xây dựng hồn chỉnh mơi trường pháp lý điều chỉnh hoạt động dịch vụ ngân hàng theo hướng đầy đủ, đồng phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, đồng thời giữ đặc thù kinh tế Việt Nam, tạo môi trường hoạt động thông thoáng cho NHTM Việt Nam 88 Đồng thời, nâng cao hiệu lực pháp lý nhằm đảm bảo thống đồng hệ thống pháp luật chi phối hoạt động NHTM hoạt động dịch vụ NHTM 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN với vai trò quan chủ quản trực tiếp, thay đổi việc ban hành sách, chế gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động NHTM nói chung NHNo Việt Nam chi nhánh Sao Đỏ nói riêng Hồn chỉnh, bổ sung chỉnh sửa kịp thời chế, sách văn phù hợp với tình hình thực tế lĩnh vực tài ngân hàng Đồng thời, ban hành quy trình, quy chế hoạt động chung ngân hàng hướng dẫn chi tiết mang tính khả thi, đồng thời khơng có chồng chéo, mâu thuẫn với nhau, gây khó khăn việc triển khai áp dụng NHTM Ban hành qui định chung chuẩn công nghệ ngân hàng nhằm định hướng cho ngân hàng q trình phát triển cơng nghệ, đặc biệt công nghệ hoạt động dịch vụ, tự tạo dễ dàng việc phối hợp, liên kết ngân hàng Cải cách máy tra, nâng cao tính hiệu chất lượng công tác kiểm tra, giám sát nhằm giúp hoạt động NHTM vào khuôn khổ chung, đồng thời góp phần nâng cao nhận thức NHTM việc đảm bảo an toàn hệ thống q trình phát triển Xây dựng hệ thống thơng tin tài trực tuyến đại với tính bảo mật cao, đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn hiệu giám sát chặt chẽ Hiện Trung tâm thông tin khách hàng (CIC – Customers Information Center) hoạt động thời gian dài chưa thực hiệu thơng tin cịn chưa đồng 89 phối hợp ngân hàng chưa thực chặt chẽ Theo tơi đề xuất nên thay đổi hình thức tra cứu thơng tin CIC thành trực tuyến, chi nhánh ngân hàng có nhu cầu cấp user, mật để tra cứu thơng tin cần khơng phải chờ thông tin trả lời chuyên gia CIC Việc tạo điều kiện cho ngân hàng có thông tin cách nhanh nhất, kịp thời hạn chế rủi ro xảy khơng đáng có thông tin không kịp thời Tăng cường quan hệ hợp tác quốc tế nhằm khai thông quan hệ NHTM nước với ngân hàng nước ngoài, tạo điều kiện học hỏi kiến thức, mơ hình hoạt động tận dụng nguồn lực vốn công nghệ 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội Ngân hàng Bên cạnh Chính phủ NHNN Hiệp hội ngân hàng đóng vai trị tham vấn, trung gian, tạo lập mối quan hệ NHTM Việt Nam, kiến nghị quan góp phần thúc đẩy hoạt động hệ thống NHTM Việt Nam Tăng cường vai trò trung gian việc thống sách lãi suất, sách phí, hệ thống thẻ,… nhằm tránh tiêu cực cạnh tranh ngân hàng, góp phần bình ổn thị trường Tăng cường liên kết thành viên Hiệp hội để hỗ trợ hoạt động, phát triển môi trường cạnh tranh lành mạnh theo tiêu chí hợp tác thành cơng, đồng thời hạn chế mang tính lây lan tồn hệ thống Tích cực hỗ trợ NHTM tiếp cận, nghiên cứu, triển khai phát triển sản phẩm, dịch vụ hình thức đào tạo chuyên môn tổ chức chuyên đề giúp NHTM chia sẻ, học hỏi kinh nghiệm lẫn 90 Tăng cường mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế để tranh thủ hỗ trợ tổ chức quốc tế việc đào tạo phát triển sản phẩm, dịch vụ tảng công nghệ đại 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Tạo điều kiện hỗ trợ chi nhánh NHNo Sao Đỏ để chi nhánh có điều kiện phát triển ưu tiên vốn, tỷ lệ tăng trưởng, đơn giá tiền lương,… để chi nhánh có điều kiện tài đầu tư phát triển sở vật chất, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, gia tăng thu nhập từ hoạt động dịch vụ Hiện đơn giá tiền lương NHNo Việt Nam giao cho chi nhánh Sao Đỏ thấp so với chi nhánh tỉnh Hải Dương nên hoạt động kinh doanh chi nhánh so với trước nâng cấp cịn có điểm khó khăn Tăng cường tổ chức lớp tập huấn kỹ năng, kiến thức cho cán viên chức toàn hệ thống, kiến thức sản phẩm dịch vụ mới, dịch vụ đại, từ nâng cao chất lượng nhân lực, nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng Việc tổ chức tuyển chọn cán viên chức đầu vào đảm bảo xác, minh bạch để nâng cao chất lượng nhân lực từ tảng ban đầu; tránh chế xin cho, tiêu cực gây ảnh hưởng đến việc thi tuyển Có sách ưu đãi, hỗ trợ, tạo điều kiện cán viên chức có tinh thần học tập nâng cao trình độ kiến thức, ưu tiên thời gian, hỗ trợ kinh phí, chế tăng,…, có sách đãi ngộ thích hợp để khuyến khích thu hút nhân tài, để người lao động có điều kiện phát huy khả trình độ 3.3.5 Kiến nghị với quyền địa phương Hỗ trợ phối hợp với chi nhánh để phát triển kinh tế chung địa phương Mơi trường hoạt động ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến kết kinh doanh ngân hàng tất tổ chức kinh tế khác Vì 91 để có điều kiện phát triển mở rộng hoạt động kinh doanh cách chất lượng hiệu cần phải có hỗ trợ phối hợp chặt chẽ ngân hàng với quyền địa phương cấp NHNo ngân hàng thương mại nhà nước, việc kinh doanh, hồn thành nghĩa vụ kinh tế với nhà nước cịn có nhiệm vụ trị, thực thi sách phát triển kinh tế nhà nước nên phối hợp với quyền địa phương cần phải chặt chẽ Kết luận chương 3: Quá trình hội nhập, phát triển địi hỏi ngân hàng phải có phương hướng, sách phù hợp với thực trạng kinh tế Từ thực trạng nguyên nhân tồn hoạt động dịch vụ NHNo Sao Đỏ, đưa số giải pháp nhằm tăng thu nhập từ hoạt động dịch vụ, đồng thời, đề xuất số kiến nghị với ngân hàng quan cấp tạo điều kiện cho phát triển dịch vụ ngân hàng chi nhánh nói riêng NHTM nói chung Để NHTM có điều kiện tăng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ, phát triển theo định hướng trở thành NHTM đại, tiên tiến, có đủ khả cạnh tranh với NHTM nước khác phát triển hội nhập kinh tế quốc tế 92 KẾT LUẬN Hội nhập kinh tế quốc tế xu tất yếu trình phát triển kinh tế Trong trình hội nhập, ngân hàng xác định ngành dịch vụ quan trọng nhạy cảm Tuy chi nhánh cấp I non trẻ hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam NHNo Sao Đỏ bước phát triển trưởng thành, với nhân dân địa phương phát triển kinh tế, vừa hoạt động kinh doanh, vừa làm nhiệm vụ trị, xã hội Trong trình hoạt động, chi nhánh thực có hiệu việc mở rộng dịch vụ ngân hàng, đưa dịch vụ đến đối tượng khách hàng Tuy hoạt động dịch vụ khiêm tốn thu nhập chiếm tỷ trọng nhỏ tổng thu nhập chi nhánh với biện pháp thích hợp, khắc phục tồn hoạt động chi nhánh chắn số cải thiện nhanh chóng Trong xu hội nhập kinh tế nay, chi nhánh NHNo Sao Đỏ có hội lợi định để xây dựng kế hoạch, định hướng giải pháp đế phát triển theo hướng ngân hàng thương mại đại, đủ sức cạnh tranh phát triển bền vững Với hỗ trợ tạo điều kiện ngân hàng cấp quan, ban ngành, chi nhánh NHNo Sao Đỏ trở thành ngân hàng thương mại nhà nước đại, cung cấp sản phẩm dịch vụ đại, chất lượng hàng đầu địa bàn 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO SÁCH VÀ TÀI LIỆU  PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân  PGS.TS Nguyễn Thị Minh Hiền, Giáo trình Marketing ngân hàng, Nhà xuất thống kê  TS Tơ Ngọc Hưng, Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê  Philip Kotter, Quản trị Marketing, Nhà xuất thống kê  TS Tơ Kim Ngọc, Giáo trình Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất thống kê  PGS.TS Lê Văn Tề, Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê  PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình Tài quốc tế, Nhà xuất thống kê  Peter S.Rose, Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài Hà Nội  Peter S.Rose, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật Hà Nội WEBSITE THAM KHẢO  http://agribank.com.vn  http://www.sbv.gov.vn  http://docs4share  http://vi.wikipedia.org  http://dantri.com.vn  http://vneconomy.vn  http://wattpat.com 94  http://saga.vn  http://m.tamnhin.net  http://chudoanhnghiep.com  http://bwportal.com.vn  http://tinnhanhchungkhoan.vn  http://cafef.vn  http://atpvietnam.com Và số trang web địa phương khác 95 LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cám ơn thầy cô Học viện ngân hàng truyền đạt cho kiến thức năm học trường Tôi xin chân thành cám ơn Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Sao Đỏ tạo điều kiện cho tơi hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cám ơn TS.Tạ Thị Lệ Yên tận tình hướng dẫn tơi hồn thành luận văn