NHƯNG VẤN ĐÈ c ơ BẢN VÊ THANH TOÁN XUẤT NHẬP KHẨU VÀ THỊ PHẦN THANH TOÁN XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI
THỊ PHẦN THANH TOÁN XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI
1.2.1 Khái niệm thị phần thanh toán xuất nhập khẩu của ngân hàng thưong mại
NHTM là một trong những loại hình dịch vụ đặc biệt, chuyên cung cấp các sản phẩm và dịch vụ liên quan đến tiền tệ TTXNK là một trong những dịch vụ của NHTM, cho phép ngân hàng tham gia vào thị trường thanh toán xuất nhập khẩu Thị phần thanh toán xuất nhập khẩu của một ngân hàng thương mại được xác định bởi tỷ lệ dịch vụ thanh toán xuất nhập khẩu mà ngân hàng đó chiếm lĩnh trên thị trường.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá thị phần thanh toán xuất nhập khẩu của ngân hàng thưong mại
Các chỉ tiêu trực tiếp:
Doanh sô TTXNK của ngân hàng đối thủ
C h ỉ t i ê u n à y p h ả n á n h , t r o n g t ổ n g k im g ạ c h X N K c ủ a m ộ t tỉ n h /th à n h p h ố th ì tỷ lệ T T X N K q u a n g â n h à n g đ ó là b a o n h iê u , q u a đ ó th ấ y đ ư ợ c m ứ c đ ộ c h i ế m lĩn h th ị t r ư ờ n g c ủ a n g â n h à n g đ ó v ề d ịc h v ụ T T X N K t r ê n đ ịa b à n m ộ t tỉ n h /th à n h p h ố
- Tỷ lệ tăng trưởng hàng năm về doanh sổ TTXNK: c h ỉ t i ê u n à y p h ả n á n h m ộ t p h ầ n h i ệ u q u ả h o ạ t đ ộ n g T T X N K c ủ a N H T M
- Doanh thu từ hoạt động TTXNK : k h i t h ự c h i ệ n n g h i ệ p v ụ T T X N K n g â n h à n g s ẽ t h u đ ư ợ c m ộ t k h o ả n p h í n h ấ t đ ị n h t h e o b i ể u p h í d ị c h v ụ c ủ a
- Mức độ đa dạng của dịch vụ TTXNK: c h ỉ t i ê u n à y đ ư ợ c t h ể h i ệ n ở s ố l ư ợ n g s ả n p h ẩ m , d ị c h v ụ T T X N K
- Chất lượng hoạt động TTXNK: c h ỉ t i ê u n à y đ á n h g i á c h ấ t l ư ợ n g
- Chỉ tiêu vê doanh thu và tỷ trọng:
- Tỷ trọng của tùng phương thức TTXNK: c h ỉ t i ê u n à y c h o b i ế t t r o n g t o à n b ộ p h ư ơ n g t h ứ c T T X N K t h ì p h ư ơ n g t h ứ c n à o đ ư ợ c k h á c h h à n g s ử d ụ n g n h i ề u n h ấ t , p h ư ơ n g t h ứ c n à o n g â n h à n g c ó c h ấ t l ư ợ n g p h ụ c v ụ t ố t n h ấ t
- Tốc độ gia tăng về công nghệ : đ á n h g i á v ề t r ì n h đ ộ c ô n g n g h ệ đ ư ợ c s ử d ụ n g t r o n g T T X N K Đ â y l à c h ỉ t i ê u t ư ơ n g đ ố i q u a n t r ọ n g , l à c ơ s ở đ ể p h á t t r i ê n s ả n p h â m d ị c h v ụ m ớ i B ở i c ô n g n g h ệ h i ệ n đ ạ i s ẽ g i ú p q u á t r ì n h t h a n h t o á n đ ư ợ c n h a n h c h ó n g , c h í n h x á c , a n t o à n , g i ả m c h i p h í t r u n g g i a n , đ á p ứ n g đ ư ợ c n h u c ầ u c ủ a k h á c h h à n g , t ă n g t h u n h ậ p
1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mỏ’ rộng thị phần thanh toán xuất nhập khẩu của ngân hàng thương mại
- Các chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nưóc
C á c c h í n h s á c h k i n h t ế v ĩ m ô c ủ a N h à n ư ớ c đ ư ợ c đ ư a r a n h ằ m m ụ c đ í c h đ i ề u t i ế t , đ ị n h h ư ớ n g p h á t t r i ể n n ề n k i n h t ế c ủ a n ư ớ c đ ó T r o n g c á c c h í n h s á c h n à y , c ó m ộ t s ố c h í n h s á c h ả n h h ư ở n g t r ự c t i ế p đ ế n h o ạ t đ ộ n g X N K v à t ừ đ ó ả n h h ư ở n g đ ế n h o ạ t đ ộ n g t h a n h t o á n X N K c ủ a N H T M , b a o g ồ m c á c c h í n h s á c h s a u : o Chính sách tiền tệ: “ C h í n h s á c h t i ề n t ệ l à m ộ t t r o n g n h ữ n g c h í n h s á c h k i n h t ế v ĩ m ô c ủ a n h à n ư ớ c m à t r o n g đ ó N g â n h à n g t r u n g ư ơ n g ( N H T W ) t h ô n g q u a c á c c ô n g c ụ c ủ a m ì n h t h ự c h i ệ n k i ể m s o á t v à đ i ề u t i ế t k h ố i l ư ợ n g t i ề n c u n g ứ n g ( h o ặ c lã i s u ấ t ) c ă n c ứ v à o n h u c ầ u t i ề n t ệ c ủ a n ề n k i n h t ế n h ằ m đ ạ t đ u ợ c c á c m ụ c t i ê u v ề g i á c ả , s ả n l ư ợ n g v à c ô n g ă n v i ệ c l à m ” [ 1 4 t r 3 1 8 ]
X N K c ũ n g g i ả m M ặ t k h á c , k h i l ã i s u ấ t đ ồ n g n ộ i t ệ t ă n g c a o h ơ n s o v ớ i n g o ạ i tệ t h ì s ứ c c ạ n h t r a n h c ủ a h à n g x u ấ t k h ẩ u t r ở n ê n k é m h ấ p d ẫ n v à h o ạ t đ ộ n g X K s ẽ b ị t h u h ẹ p N g ư ợ c lạ i, k h i N H T W t h ự c h i ệ n c h í n h s á c h t i ề n t ệ m ở r ộ n g ( c u n g t i ê n t ă n g h o ặ c g i ả m lã i s u ấ t ) t h ì q u i m ô s ả n x u ấ t k i n h d o a n h c ủ a c á c d o a n h n g h i ệ p n ó i c h u n g c ũ n g n h ư q u i m ô X N K c ủ a c á c d o a n h n g h i ệ p t r o n g l ĩ n h v ự c X N K s ẽ đ ư ợ c m ở r ộ n g H ơ n n ữ a , k h i lã i s u ấ t đ ồ n g n ộ i t ệ g i ả m t h ấ p h ơ n lã i s u ấ t đ ồ n g n g o ạ i t ệ t h ì lạ i c ó t á c đ ộ n g k í c h t h í c h x u ấ t k h ẩ u h à n g h o á o Chính sách thuế : C h í n h s á c h t h u ế c ó ả n h h ư ở n g r ấ t l ớ n đ ế n h o ạ t đ ộ n g k i n h d o a n h c ủ a c á c d o a n h n g h i ệ p m à đ ặ c b i ệ t l à h o ạ t đ ộ n g X N K T h ô n g q u a v i ệ c á p d ụ n g m ứ c t h u ế s u ấ t c a o h a y t h ấ p đ ố i v ớ i m ặ t h à n g X N K n à o đ ó s ẽ h ạ n c h ê h a y k h u y ê n k h í c h X K h o ặ c N K đ ố i v ớ i m ặ t h à n g đ ó , t ừ đ ó ả n h h ư ở n g đ ế n h o ạ t đ ộ n g T T X N K c ủ a N H T M o Chính sách kinh tế đổi ngoại : K i n h t ế đ ố i n g o ạ i l à m ộ t l ĩ n h v ự c r ấ t r ộ n g , b a o g ồ m h o ạ t đ ộ n g n g o ạ i t h ư ơ n g , đ ầ u t ư t à i c h í n h , d ị c h v ụ q u ố c t ế c h u y ể n g i a o c ô n g n g h ệ t r o n g đ ó n g o ạ i t h ư ơ n g l à t r ọ n g tâ m C h í n h s á c h k i n h t ế đ ố i n g o ạ i l à n ề n t ả n g v à c ó t á c đ ộ n g t r ự c t i ế p đ ế n h o ạ t đ ộ n g T T X N K
N ê u c h í n h s á c h k i n h t ê đ ố i n g o ạ i c ủ a q u ố c g i a t h i ê n v ề x u h ư ớ n g b ả o h ộ m ậ u d ị c h s ẽ g â y k h ó k h ă n c h o h o ạ t đ ộ n g X N K , n g ư ợ c lạ i n ế u c h í n h s á c h t h i ê n v ề x u h ư ớ n g t ự d o h o á m ậ u d ị c h s ẽ t ạ o đ i ề u k i ệ n c h o h o ạ t đ ộ n g X N K p h á t t r i ể n v à q u a đ ó t h ú c đ ẩ y h o ạ t đ ộ n g T T X N K p h á t t r i ể n o Chính sách quản lý ngoại hối : C h í n h s á c h q u ả n lý n g o ạ i h ổ i b a o g ồ m c á c q u i đ ị n h p h á p l ý c ủ a N g â n h à n g t r u n g ư ơ n g t r o n g v i ệ c q u ả n lý n g o ạ i tệ , v à n g v à c á c g i ấ y t ờ c ó g i á g h i b ằ n g n g o ạ i tệ ; c ũ n g n h ư v i ệ c t r a o đ ổ i , s ử d ụ n g , m u a b á n n g o ạ i t ệ t r ê n th ị t r ư ờ n g n g o ạ i t ệ v à t r o n g q u a n h ệ t h a n h t o á n t í n d ụ n g v ớ i n ư ớ c n g o à i V ớ i c h ứ c n ă n g t r u n g g i a n t h a n h t o á n , k h i t h ự c h i ệ n
- Sự phát triển của hoạt động XNK Đ â y l à n h â n t ố q u a n t r ọ n g ả n h h ư ở n g đ ế n h o ạ t đ ộ n g T T X N K c ủ a N H T M
Môi trường pháp lý Đ ê t ạ o k h ả n ă n g h ộ i n h ậ p v ớ i c ộ n g đ ồ n g q u ố c t ế t r o n g t h ư ơ n g m ạ i q u ố c t ế c ũ n g n h ư t r o n g T T X N K , k h u n g p h á p lý c ủ a m ồ i q u ố c g i a đ ò i h ỏ i p h ả i đ ư ợ c b ổ s u n g , h o à n t h i ệ n t h e o h ư ớ n g c h u ẩ n m ự c q u ố c tế D o h o ạ t đ ộ n g T T X N K m ộ t m ặ t t h ự c h i ệ n t h e o c á c c h u ẩ n m ự c q u ố c t ể , m ặ t k h á c p h ả i t u â n t h ủ c á c q u i đ ị n h p h á p l u ậ t l i ê n q u a n c ủ a m ỗ i q u ố c g i a N ê n c á c v ă n b ả n p h á p lý đ ò i h ỏ i p h ả i đ ư ợ c b a n h à n h đ ồ n g b ộ , t r á n h c h ồ n g c h é o , b ấ t c ậ p ; đ ồ n g t h ờ i p h ả i đ ả m b ả o p h ù h ợ p v ớ i c á c q u i c h u ẩ n q u ố c t ế , t ạ o k h u n g c ơ s ở p h á p lý đ ầ y đ ủ v à h o à n c h ỉ n h c h o h o ạ t đ ộ n g T T X N K
- Số lượng và chất lượng khách hàng của ngân hàng
- Uy tín của ngân hàng
M ộ t n g â n h à n g c ó u y tín là n g â n h à n g h o ạ t đ ộ n g đ a d ạ n g v à p h o n g p h ú c ả v ề q u i m ô lâ n c h â t lư ợ n g N g â n h à n g n à y c ó th ể d ễ d à n g th u h ú t m ộ t s ố lư ợ n g lớ n k h á c h h à n g v à t ừ đ ó c ó th ể d ễ d à n g m ở r ộ n g đ ư ợ c th ị tr ư ờ n g ừ o n g n ư ớ c v à q u ố c tế
- Công nghệ của ngân hàng
T r o n g T T X N K , c ô n g n g h ệ n g â n h à n g h i ệ n đ ạ i, t ố c đ ộ x ử lý n h a n h c ó th ể g iú p n g â n h à n g th ự c h i ệ n m ộ t c á c h c h í n h x á c c á c th a o tá c , đ ẩ y n h a n h tố c đ ộ c ủ a t ừ n g k h â u t r o n g q u á tr ì n h th a n h to á n , p h ụ c v ụ k h á c h h a n g m ộ t c á c h c ó h iệ u q u ả n h ấ t c u n g c ấ p c h o k h á c h h à n g d ịc h v ụ c ó c h ấ t lư ợ n g t ố t n h ấ t, t ừ đ ó n â n g c a o u y tí n c ủ a n g â n h à n g , g iú p n g â n h à n g c ó đ iề u k iệ n m ở r ộ n g t h ị p h ầ n T T X N K
- Trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng Đ ể m ở r ộ n g t h ị p h ầ n n ó i c h u n g v à t h ị p h ầ n T T X N K n ó i r i ê n g t h ì m ộ t n h â n t ố q u a n t r ọ n g m à b ấ t c ứ m ộ t N H T M n à o c ũ n g p h ả i q u a n t â m l à n h â n t ố c h ấ t l ư ợ n g n g u ồ n n h â n lự c Đ ể t h ự c h i ệ n c ô n g v i ệ c t r ô i c h ả y , t r á n h h i ể u lầ m v à g a y t h i ẹ t h ạ i đ á n g t i ê c c h o n g â n h à n g đ ò i h ỏ i c á n b ộ n g â n h à n g n ó i c h u n g v à c á n b ộ l à m n g h i ệ p v ụ T T X N K n ó i r i ê n g p h ả i c ó c h u y ê n m ô n c a o , a m h i ể u c á c q u i t ă c , t h ô n g l ệ q u ố c tế , c ó k ỹ n ă n g m ề m n h ư t r ì n h đ ộ n g o ạ i n g ữ v à t i n h ọ c đ ể t i ế p c ậ n v ớ i n h ữ n g t à i l i ệ u v à c ô n g n g h ệ h i ệ n đ ạ i.
- Mạng lưới chi nhánh của ngân hàng
T r o n g h o ạ t đ ộ n g n g â n h à n g , m ạ n g lư ớ i c h i n h á n h đ ư ợ c c o i là h ệ t h ố n g k ê n h p h â n p h ố i c á c s ả n p h ẩ m c ủ a n g â n h à n g đ ế n v ó i k h á c h h à n g M ộ t n g â n h à n g v ớ i h ệ t h ố n g c h i n h á n h r ộ n g lớ n s ẽ g iú p c h o n g â n h à n g đ ó c ó n h iề u c ơ h ộ i đ ể t h u h ú t k h á c h h à n g , m ở r ộ n g th ị p h ầ n h o ạ t đ ộ n g n ó i c h u n g v à t h ị p h ầ n T T X N K n ó i r iê n g
- Chính sách của ngân hàng
1.3 KINH NGHIỆM VỀ MỞ RỘNG THỊ PHẦN THANH TOÁN XUẤT NHẬP KHẨU CỦA MỘT SÓ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NƯỚC VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN NGOẠI THƯƠNG BẮC NINH
1.3.1 Kinh nghiệm mở rộng thị phần thanh toán xuất nhập khẩu của Ngân hàng Thưong mại c ổ phần Ngoại thưong An Giang Đ ư ợ c t h à n h lậ p v à đ i v à o h o ạ t đ ộ n g r ấ t s ớ m t r ê n đ ị a b à n t ỉ n h A n G i a n g n h ư n g n ă m đ â u t h à n h l ậ p , N g â n h à n g T h ư ơ n g m ạ i C ô p h ầ n N g o ạ i t h ư ơ n g A n
1.3.2 Kinh nghiệm mở rộng thị phần thanh toán xuất nhập khẩu của Ngân hàng Thuxmg mại c ổ phần Công thương Bắc Ninh
Bảng 1.1: Thị phần TTXNK của NHCT Bắc Ninh
Nguồn: Phòng TTQT-Ngân hàng Công thương Bắc Ninh
1 3 3 Bài học đối vói Ngân hàng Thưotig mại c ổ phần Ngoại thưữTig Bắc Ninh
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG THỊ PHẦN THANH TOÁN XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG BẮC NINH
ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG THỊ PHẦN THANH TOÁN XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG BẮC NINH
Với phương châm “Tăng tốc — An toàn - Hiệu quả - Chất lượng”, Ban lãnh đạo VCB Bắc Ninh xác định rằng thời gian tới sẽ là cơ hội để ngân hàng tạo đột phá trong kinh doanh VCB hướng đến việc phát triển thành ngân hàng đa năng, tập trung vào hoạt động ngân hàng thương mại, đồng thời đẩy mạnh lĩnh vực bán lẻ và chú trọng đến bán buôn Mục tiêu hàng đầu của VCB Bắc Ninh là tăng trưởng bền vững, đảm bảo an toàn và hiệu quả trong mọi hoạt động.
Huy động vốn là nhiệm vụ quan trọng, với mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn từ 25% - 30% mỗi năm và dư nợ tín dụng từ 27% - 35% Cần kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, chuyển dịch cơ cấu tín dụng hợp lý để giảm tỷ lệ nợ xấu, đồng thời duy trì cơ cấu nguồn vốn và sử dụng vốn hiệu quả để đảm bảo an toàn tài chính Để nâng cao khả năng cạnh tranh, cần đa dạng hóa và hiện đại hóa các dịch vụ ngân hàng, cải thiện chất lượng sản phẩm hiện có và triển khai các sản phẩm mới.
Tiếp tục triển khai các dự án đầu tư trang thiết bị mới có trọng điểm vào những vị trí cần thiết, nâng cấp hệ thống máy tính.
Tiếp tục cải tiến cơ cấu tổ chức và mở rộng mạng lưới Phòng giao dịch tại các khu vực thương mại - dịch vụ phát triển, đồng thời hướng đến việc mở rộng ra các khu vực lân cận và các khu công nghiệp.
Mở rộng và triển khai hoạt động kinh doanh ngoại tệ nhằm tăng thu nhập từ lĩnh vực này, đồng thời đảm bảo cung cấp đủ ngoại tệ cho nhu cầu nhập khẩu và thanh toán nợ nước ngoài.
Phát triển nguồn nhân lực là yếu tố quyết định cho sự đổi mới và tạo ra sức mạnh cạnh tranh của VCB Bắc Ninh Mục tiêu mở rộng thị phần TTXNK nhằm đạt tổng kim ngạch xuất khẩu 4 tỷ USD và nhập khẩu 3,5 tỷ USD trên địa bàn tỉnh đến năm 2015, theo Nghị quyết Đại hội Đảng bộ Bắc Ninh lần thứ XVIII.
3.1.2 Đ ịnh hư ớng m ở rộng thị phần thanh toán xuất nhập khẩu
TTXNK đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển hoạt động kinh doanh của VCB Bắc Ninh Trong thời gian tới, ngân hàng sẽ tập trung duy trì và mở rộng thị phần TTXNK lên 15% trong tổng kim ngạch xuất nhập khẩu của tỉnh Để đạt được mục tiêu này, một số định hướng cụ thể sẽ được triển khai.
Đầu tiên, cần tiếp tục cải thiện chất lượng và đa dạng hóa các phương thức thanh toán xuất nhập khẩu, nhằm đáp ứng nhanh chóng và chính xác nhu cầu giao dịch của khách hàng.
- Thứ hai, Hoàn thiện qui trình thanh toán phù hợp với thông lệ quốc tế.
- Thứ ba, Hoàn thiện nghiệp vụ mua bán ngoại tệ, đáp ứng đủ nhu cầu ngoại tệ cho khách hàng trong TTXNK.
- Thứ tư, Hiện đại hoá công nghệ thanh toán theo hướng hội nhập với cộng đồng thế giới.
Vào thứ năm, chúng tôi sẽ tiếp tục đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ thanh toán, nhằm cải thiện tinh thần trách nhiệm và thái độ giao tiếp văn minh, lịch sự trong các giao dịch với khách hàng.
Vào thứ sáu, ngân hàng cần mở rộng đối tượng khách hàng không chỉ giới hạn ở những doanh nghiệp vừa và nhỏ đã có mối quan hệ lâu dài, mà còn phải nhắm đến các khách hàng mới và khách hàng tiềm năng.
3.2.1 H iện đại hóa công nghệ ngân hàng
Công nghệ ngân hàng đóng vai trò then chốt trong chiến lược phát triển của các ngân hàng, đặc biệt là VCB Bắc Ninh, nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Việc triển khai công nghệ ngân hàng hiện đại không chỉ giúp tăng cường vốn mà còn tạo ra sự khác biệt về chất lượng, thương hiệu và giá cả sản phẩm Do đó, đổi mới công nghệ trở thành một yêu cầu chiến lược thiết yếu.
VCB Bắc Ninh cần tiếp tục đầu tư nâng cấp máy móc và trang bị các thiết bị hiện đại, đảm bảo công suất phù hợp với phần mềm giao dịch để xử lý thông tin thông suốt Cần hiện đại hóa hạ tầng kỹ thuật và công nghệ thông tin theo hướng đồng bộ, hiệu quả và ổn định cao, đồng thời xây dựng các tiêu chuẩn quốc tế trong quản lý và kiểm soát chất lượng hệ thống công nghệ thông tin Việc tăng cường chất lượng quản trị và phát triển nguồn nhân lực công nghệ thông tin cũng rất quan trọng Mục tiêu là xây dựng VCB Bắc Ninh trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu trong tỉnh về ứng dụng khoa học kỹ thuật và công nghệ hiện đại vào hoạt động kinh doanh.
Ngân hàng ảo đang ngày càng được tăng cường với các dịch vụ cung cấp qua các phương tiện kỹ thuật, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch và theo dõi thông tin tài chính mà không cần đến ngân hàng trực tiếp Các hình thức ngân hàng ảo bao gồm Home banking, Internet banking, Phone banking, và các dịch vụ tài chính điện tử như ATM Việc kết nối giao dịch với khách hàng, đặc biệt là khách hàng lớn và truyền thống, giúp đáp ứng nhanh chóng nhu cầu thông tin tài chính, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh và thúc đẩy hội nhập khu vực và toàn cầu.
Tăng cường liên doanh và liên kết giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) cũng như với các tổ chức khác là cần thiết để thu hút hỗ trợ tài chính và kỹ thuật, nhằm hiện đại hóa công nghệ ngân hàng.
Để đáp ứng yêu cầu hiện đại hóa công nghệ, ngân hàng cần tập trung vào việc đảm bảo an toàn thông tin mạng Việc nâng cao tính bảo mật hiện tại đòi hỏi ngân hàng phải xây dựng các cơ chế chính sách hiệu quả nhằm bảo vệ an ninh mạng.
3.2.2 N ân g cao chất lư ợng nguồn nhân lực
Trong bối cảnh hội nhập hiện nay, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gia tăng trên nhiều lĩnh vực như công nghệ, quản lý, tài chính, sản phẩm dịch vụ và giá cả Yếu tố quyết định cho mọi cuộc cạnh tranh chính là con người, vì họ đóng vai trò quan trọng trong sự tồn tại và phát triển của hệ thống ngân hàng Đầu tư vào con người là điều thiết yếu để đảm bảo thành công và sự phát triển bền vững của ngân hàng.