CO SỎ LÝ LUẬN VÊ THANH TOÁN QUỐC TÉ VÀ HOẠT ĐỘNG CHUYỂN TIỀN NGOẠI TỆ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Thanh toán quốc tế qua ngân hàng
Trong giao dịch ngoại thương, khoảng cách địa lý giữa người mua và người bán, cùng với sự khác biệt về môi trường kinh doanh, tập quán và văn hóa, đã tạo ra nhiều khó khăn trong việc đảm bảo quyền lợi Thêm vào đó, thiện chí của các bên tham gia cũng bị ảnh hưởng bởi các quy chế mậu dịch và điều kiện thương mại khác nhau, dẫn đến những vướng mắc trong quá trình giao dịch.
Ngân hàng thường được lựa chọn làm bên thứ ba độc lập trong các giao dịch thanh toán, đảm bảo quyền lợi cho cả hai bên và tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình trao đổi Với hàng trăm năm kinh nghiệm, ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức tài chính chuyên nghiệp có khả năng tài trợ cho người mua và người bán thông qua nguồn vốn tự có và huy động Nhờ vào mạng lưới đại lý rộng khắp, tài khoản tiền gửi ngoại tệ tại ngân hàng nước ngoài, cùng công nghệ thanh toán tiên tiến, ngân hàng có thể thực hiện thanh toán quốc tế một cách nhanh chóng, thuận tiện và chính xác, bảo vệ quyền lợi cho tất cả các bên liên quan.
Vai trò của Thanh toán quốc tế
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, nền kinh tế các quốc gia đang ngày càng được quốc tế hóa Các nước đang nỗ lực phát triển kinh tế và mở cửa thị trường để thu hút đầu tư và tăng trưởng bền vững.
Hợp tác và hội nhập thương mại quốc tế (TTQT) đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế của mỗi quốc gia, là cầu nối giữa kinh tế trong nước và kinh tế toàn cầu TTQT hỗ trợ thúc đẩy hoạt động kinh tế đối ngoại, đặc biệt là xuất nhập khẩu hàng hóa, dịch vụ, thu hút đầu tư nước ngoài và kiều hối Kinh nghiệm từ nhiều quốc gia cho thấy thành công của họ đến từ việc nhận thức rõ mối quan hệ giữa phát triển kinh tế nội địa và mở rộng quan hệ kinh tế quốc tế Để đạt được điều này, các quốc gia cần thiết lập mạng lưới TTQT qua các ngân hàng trong và ngoài nước khi thiết lập quan hệ ngoại giao và thương mại quốc tế.
TTQT thuận tiện, an toàn và nhanh chóng sẽ thúc đẩy hoạt động ngoại thương, tăng cường sản xuất và lưu thông hàng hóa Điều này không chỉ làm tăng nhanh tốc độ chu chuyển vốn mà còn góp phần phát triển sản xuất trong nước, đặc biệt là đối với hàng xuất khẩu.
Quản lý và kiểm soát hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) giúp Nhà nước nắm bắt nhanh chóng nguồn tiền thanh toán xuất nhập khẩu (XNK) và kiểm soát ngoại tệ ra vào Điều này rất quan trọng cho việc quản lý XNK, điều hành chính sách tiền tệ và tài khóa, điều chỉnh cán cân thương mại, cũng như xây dựng các chính sách XNK và tỷ giá hối đoái, nhằm đảm bảo mục tiêu cân bằng cán cân TTQT.
TTQT đóng vai trò quan trọng trong việc gia tăng thanh toán không dùng tiền mặt, giảm chi phí xã hội và thu hút ngoại tệ cho đất nước Trong bối cảnh kinh tế toàn cầu ngày càng đa dạng và giao lưu hàng hóa gia tăng, việc phát triển và đổi mới TTQT là cần thiết để mở rộng kinh tế đối ngoại TTQT cũng là yếu tố then chốt để đánh giá chất lượng, quy mô và hiệu quả của các hoạt động kinh tế đối ngoại, đặc biệt trong lĩnh vực thanh toán xuất nhập khẩu hàng hóa và dịch vụ.
TTQT đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng, đồng thời là một trong những yếu tố quyết định sự thành công của ngân hàng thương mại (NHTM).
Hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) đóng góp một khoản lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng thông qua việc cung cấp dịch vụ cho khách hàng, với các nguồn thu từ phí chuyển tiền, phí thanh toán và phí bảo lãnh Thực tế cho thấy, thu nhập từ phí dịch vụ của các ngân hàng thương mại (NHTM) hiện đại ngày càng gia tăng cả về số lượng lẫn tỷ trọng trong tổng thu nhập TTQT không chỉ là một nghiệp vụ ngân hàng đơn thuần mà còn hỗ trợ và bổ sung cho các hoạt động nghiệp vụ khác, gián tiếp tạo ra lợi nhuận từ những hoạt động này.
Thông qua việc đẩy mạnh hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT), các ngân hàng thương mại (NHTM) có khả năng thu hút vốn ngoại tệ hiệu quả hơn, từ việc thu tiền cho khách hàng đến quản lý nguồn ngoại tệ tạm thời Điều này giúp ngân hàng đáp ứng tốt hơn nhu cầu vay và thanh toán bằng ngoại tệ của khách hàng Với vai trò trung gian thanh toán, TTQT không chỉ thúc đẩy hoạt động tín dụng mà còn tài trợ xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại tệ, bảo lãnh và cung cấp các dịch vụ khác, từ đó nâng cao khả năng phục vụ nhu cầu của khách hàng trong và ngoài nước, góp phần mở rộng quy mô hoạt động và thị phần của ngân hàng.
TTQT tạo ra một môi trường ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến và hiện đại trong lĩnh vực ngân hàng Việc tham gia vào mạng lưới thông tin và ứng dụng công nghệ cao trong xử lý dữ liệu giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động và cải thiện chất lượng dịch vụ.
8 có thể theo kịp với sự phát triển của thế giới, không bị lạc hậu và thua kém các ngân hàng nước ngoài.
Phát triển thị trường tài chính quốc tế (TTQT) giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với các ngân hàng nước ngoài, nâng cao uy tín toàn cầu và trong nước Điều này cho phép ngân hàng khai thác nguồn vốn từ các tổ chức tài chính quốc tế, đáp ứng nhu cầu vốn trong kinh doanh.
TTQT đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong cơ chế thị trường, đồng thời tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng mở rộng ra ngoài biên giới quốc gia và hội nhập vào cộng đồng ngân hàng toàn cầu.
1.1.4.Các phưong thức thanh toán quốc tế chủ yếu:
Phương thức TTQT là toàn bộ quá trình, cách thức nhận trả tiền hàng trong giao dịch, mua bán ngoại thương giữa người xuất khẩu và người nhập khẩu.
Trong quan hệ ngoại thương, có nhiều phương thức thanh toán như chuyển tiền, ghi sổ, nhờ thu, và tín dụng chứng từ, mỗi phương thức đều có ưu điểm và nhược điểm riêng Việc lựa chọn phương thức thanh toán phù hợp là rất quan trọng và cần được hai bên thảo luận, thống nhất và ghi rõ trong hợp đồng mua bán ngoại thương.
1.1.4.1 P h ư ơ n g th ứ c th a n h to á n n h ờ th u (C o lle c tio n o f p a y m e n t):
Phương thức thanh toán nhờ thu là một hình thức thanh toán quốc tế, trong đó người xuất khẩu ủy thác ngân hàng thu hộ tiền từ người nhập khẩu sau khi hoàn thành giao hàng hoặc cung cấp dịch vụ Quá trình này được thực hiện dựa trên việc ký phát hối phiếu đòi tiền từ người mua.
Trong mối quan hệ thương mại quốc tế, ngân hàng của cả nước nhập khẩu và nhà xuất khẩu đóng vai trò trung gian, thực hiện việc thu tiền hộ cho các giao dịch.
Dựa trên cách thức yêu cầu thanh toán của bên bán, nhờ thu được chia thành hai loại chính: nhờ thu phiếu trơn (clean collection) và nhờ thu kèm chứng từ (documentary collection) Nhờ thu phiếu trơn không kèm theo chứng từ, trong khi nhờ thu kèm chứng từ yêu cầu bên nhận thanh toán phải cung cấp các tài liệu liên quan để hoàn tất giao dịch.
KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN THANH TOÁN CHUYỂN TIỀN NGOẠI TỆ CỦA CÁC NHTM TRONG NƯỚC VÀ QUỐC TẾ
TỆ CỦA CÁC NHTM TRONG NƯỚC VÀ QUỐC TẾ
1.3.1 Kinh nghiệm phát triển thanh toán chuyển tiền ngoại tệ của một số
N H T M trong nước và quốc tế
Nhờ chính sách phát triển kinh tế thị trường và hội nhập kinh tế của Đảng và Nhà nước, ngành ngân hàng Việt Nam đã có những bước tiến mạnh mẽ Trong thời gian ngắn, nhiều ngân hàng thương mại cổ phần mới được thành lập, trong khi các ngân hàng nhà nước và cổ phần mở rộng chi nhánh trên toàn quốc Một số ngân hàng nước ngoài như Citibank, HSBC, Mizuho Bank, và ANZ đã nâng cấp văn phòng đại diện thành chi nhánh hoặc mở chi nhánh mới tại Hà Nội.
Thị trường ngân hàng tại Hồ Chí Minh đang chứng kiến sự cạnh tranh mạnh mẽ giữa các ngân hàng thương mại trong nước và ngân hàng nước ngoài Sự phát triển này không chỉ thúc đẩy chất lượng dịch vụ mà còn mang lại nhiều lựa chọn cho người tiêu dùng.
Hoạt động chuyển tiền ngoại tệ là một trong những ưu thế cạnh tranh quan trọng của các ngân hàng thương mại (NHTM) Các NHTM xem đây là nhiệm vụ trọng tâm trong chiến lược phát triển kinh doanh đối ngoại, nhằm tối ưu hóa hiệu quả hoạt động và nâng cao vị thế trên thị trường.
Tuỳ theo điều kiện và khả năng của mình, các NHTM Việt Nam tham gia hoạt động chuyển tiền ngoại tệ với phạm vi và quy mô khác nhau.
1.3.1.1 Kinh nghiệm của một số ngân hàng trong nước a/ Ngân hàng Ngoại thương Việt nam
Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (VCB) là ngân hàng thương mại đầu tiên và lâu đời nhất hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng quốc tế tại Việt Nam Trước năm 1991, VCB gần như là ngân hàng duy nhất thực hiện các hoạt động thanh toán quốc tế cho Việt Nam, cho thấy vai trò độc quyền của ngân hàng này trong giai đoạn đó Mặc dù hiện nay hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đã phát triển và VCB phải chia sẻ thị phần thanh toán quốc tế với các ngân hàng khác, nhưng VCB vẫn giữ vị thế là ngân hàng có hoạt động thanh toán quốc tế phát triển nhất tại Việt Nam.
Ngân hàng Vietcombank (VCB) đã ghi nhận những thành tựu ấn tượng trong quá trình phát triển, với thị phần thanh toán quốc tế chiếm khoảng 53% trong nước VCB là ngân hàng thương mại duy nhất tại Việt Nam đạt tỷ lệ trên 95% giao dịch điện SWIFT được xử lý hoàn toàn tự động, và nhiều năm liền được công nhận là ngân hàng có chất lượng dịch vụ tốt nhất trong lĩnh vực thanh toán qua SWIFT theo tiêu chuẩn quốc tế Ngoài ra, VCB còn đóng vai trò là trung tâm thanh toán ngoại tệ liên ngân hàng cho hơn 100 ngân hàng thương mại trong nước và chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam Là ngân hàng thương mại đầu tiên hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh ngoại tệ, VCB luôn giữ tỷ trọng lớn nhất trên thị trường ngoại tệ liên ngân hàng, đồng thời là ngân hàng đầu tiên phát hành và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế Visa, MasterCard, cũng như là đại lý thanh toán thẻ lớn nhất tại Việt Nam.
VCB đạt được những kết quả đáng kể trên đây là do những nguyên nhân sau:
VCB đã tận dụng lợi thế kinh nghiệm trong hoạt động chuyển tiền ngoại tệ, đặc biệt trong tổ chức và quản lý Hiện nay, VCB áp dụng mô hình quản lý vốn tập trung kết hợp với thực hiện phân tán, trong đó HSC quản lý tài khoản NOSTRO và các ngân hàng đại lý Tất cả giao dịch chuyển tiền ngoại tệ được thực hiện tại các Chi nhánh, chịu trách nhiệm hoàn toàn về giao dịch đó, và được truyền thẳng đến ngân hàng nước ngoài qua hệ thống SWIFT mà không qua kiểm soát của HSC Điều này giúp VCB đạt được mục tiêu quản lý vốn tập trung, giao quyền chủ động cho giám đốc chi nhánh, từ đó nâng cao tính linh hoạt và tốc độ xử lý giao dịch, đáp ứng nhanh chóng nhu cầu khách hàng Nhân viên chuyển tiền ngoại tệ tại các Chi nhánh cũng có cơ hội tiếp xúc với nhiều tình huống nghiệp vụ phức tạp, qua đó nâng cao trình độ chuyên môn.
VCB sở hữu một lượng lớn khách hàng truyền thống nhờ vào thời gian dài hoạt động trong ngành ngân hàng, cùng với mạng lưới ngân hàng đại lý rộng khắp trên toàn cầu Mạng lưới này không chỉ giúp VCB thực hiện giao dịch chuyển tiền ngoại tệ một cách thuận lợi mà còn hỗ trợ giải quyết các tranh chấp phát sinh Thêm vào đó, VCB có cơ hội tiếp cận kinh nghiệm quản lý hiện đại, công nghệ ngân hàng tiên tiến và đào tạo cán bộ từ các ngân hàng đại lý.
VCB luôn tiên phong trong việc áp dụng công nghệ ngân hàng hiện đại, đầu tư mạnh mẽ vào phát triển công nghệ thông tin cả về thiết bị và phần mềm Ngân hàng này sẵn sàng mua lại các phần mềm hiệu quả từ các ngân hàng nước ngoài, thay vì tự lập trình, nhằm tránh những trục trặc và đảm bảo tính bảo mật trong quá trình sử dụng.
Ngân hàng VCB áp dụng cơ chế và chính sách tuyển chọn cùng đào tạo cán bộ chuyển tiền ngoại tệ nhằm thu hút nhân tài có chuyên môn cao Thực tế cho thấy gần 100% cán bộ của VCB sở hữu trình độ ngoại ngữ, điều này góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ và đáp ứng nhu cầu của khách hàng Hàng năm, VCB tiếp tục đầu tư vào việc phát triển nguồn nhân lực để duy trì vị thế cạnh tranh trên thị trường.
Công ty 32 có kế hoạch tuyển chọn sinh viên tốt nghiệp loại giỏi từ các trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Đại học Ngoại thương và Đại học Ngoại ngữ Đồng thời, công ty cũng áp dụng chính sách tuyển thẳng đối với sinh viên tốt nghiệp từ các trường đại học kinh tế ở nước ngoài.
VCB đang mở rộng mạng lưới chi nhánh một cách có trọng tâm, không phát triển tràn lan mà tập trung vào các thành phố lớn và những vùng có doanh số xuất nhập khẩu cao Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cũng đang chú trọng vào việc phát triển các chi nhánh nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng tại các khu vực trọng điểm.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam hiện đang áp dụng mô hình quản lý vốn tập trung, tương tự như Ngân hàng VCB, với việc thực hiện chuyển tiền ngoại tệ phân tán tại các chi nhánh Tuy nhiên, do hạn chế về công nghệ thông tin, trình độ quản lý và quy trình nghiệp vụ chưa chặt chẽ, đặc biệt là trong lĩnh vực nghiệp vụ thanh toán quốc tế (TTQT) của cán bộ, đã xảy ra một số sự cố ảnh hưởng đến hoạt động TTQT của ngân hàng.
So với các ngân hàng thương mại nhà nước, ngân hàng thương mại cổ phần có quy mô nhỏ hơn và hạn chế về vốn Do đó, ngay từ khi thành lập, các ngân hàng này đã tập trung vào phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ thay vì các nghiệp vụ ngân hàng truyền thống như tín dụng và đầu tư Hoạt động chuyển tiền ngoại tệ, đặc biệt là chuyển tiền du học và kiều hối, được coi là một lĩnh vực kinh doanh hiệu quả, giúp tăng nguồn thu từ dịch vụ và giảm thiểu rủi ro tín dụng cũng như tài trợ thương mại.
Đến nay, số lượng đơn vị được phép thực hiện dịch vụ chi trả kiều hối đã vượt quá 100, bao gồm gần 60 ngân hàng và hơn 40 doanh nghiệp Công ty kiều hối Đông Á, thuộc Ngân hàng Đông Á (EAB), và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn là những đơn vị có doanh số chuyển tiền kiều hối lớn nhất, với khoảng 2.200 điểm chi trả trên toàn quốc Ngoài ra, một số ngân hàng quốc doanh và ngân hàng cổ phần như Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam, và Ngân hàng Á Châu cũng tham gia vào lĩnh vực này.
Các ngân hàng như ACB, Sacom Bank, Techcombank, VIB và VP Bank đang chú trọng phát triển dịch vụ chuyển tiền ngoại tệ, đặc biệt hướng đến khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ Mặc dù giá trị giao dịch không lớn, nhưng số lượng giao dịch lại nhiều và có mức độ rủi ro thấp Để cạnh tranh với các ngân hàng thương mại nhà nước, những ngân hàng này đã áp dụng hiệu quả các yếu tố như tổ chức gọn nhẹ, giảm thiểu giao dịch trung gian, tối ưu hóa chi phí, cung cấp chính sách ưu đãi linh hoạt cho khách hàng, biểu phí dịch vụ cạnh tranh, cùng với phong cách giao dịch hiện đại và chiến lược marketing hợp lý.
THƯC TRANG HOAT ĐÔNG CHUYỂN TIÈN • • • • NGOẠI TỆ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH
2.1.1.Sự hình thành và phát triển của NHCTVN:
Ngân hàng Công thương Việt Nam, hay còn gọi là Vietinbank, được thành lập vào năm 1988 từ việc tách ra từ Vụ Tín dụng Công nghiệp và Vụ Tín dụng thương nghiệp của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Vietinbank là một trong bốn ngân hàng thương mại nhà nước lớn nhất tại Việt Nam và được xếp hạng trong số 23 doanh nghiệp hạng đặc biệt của quốc gia.
Sau gần 20 năm phát triển, NHCTVN đã khẳng định vị thế quan trọng trong lĩnh vực ngân hàng nội địa và từng bước mở rộng thị phần trong ngân hàng đối ngoại Nỗ lực không ngừng nghỉ của NHCTVN đã giúp nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng trong nước và quốc tế.
NHCT Việt Nam được điều hành bởi Tổng giám đốc và quản lý bởi Hội đồng quản trị, với mạng lưới kinh doanh rộng khắp trên toàn quốc, bao gồm Hội sở chính và hai sở giao dịch lớn tại Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh.
Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam (NHCTVN) hiện có 134 chi nhánh, 150 phòng giao dịch, 425 điểm giao dịch và quỹ tiết kiệm, cùng với 2 đơn vị sự nghiệp là Trung tâm Đào tạo và Trung tâm Công nghệ Thông tin NHCTVN sở hữu nhiều công ty con, bao gồm Công ty cho thuê Tài chính NHCT, Công ty Quản lý nợ và Khai thác tài sản, và Công ty Chứng khoán NHCT Đồng thời, NHCTVN cũng là đồng sáng lập và cổ đông chính của Ngân hàng Indovina, Công ty cho thuê Tài chính Quốc tế VILC, Công ty liên doanh Bảo hiểm Châu Á, và Công ty Chuyển mạch Tài chính Quốc gia Việt Nam.
Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức của NHCTVN trước khi hiện đại hoá
VÀN PHÒNG ĐAI DIỆN ĐƠN V] S ự NGHIÊP
Để đáp ứng nhu cầu phát triển của nghiệp vụ ngân hàng quốc tế và tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu, vào cuối năm 2006, NHCTVN đã duy trì quan hệ đại lý với hơn 800 ngân hàng tại hơn 80 quốc gia và vùng lãnh thổ Ngân hàng cũng đã thiết lập hệ thống trao đổi khoá SWIFT, cho phép thanh toán điện SWIFT trực tiếp tới 18.000 ngân hàng, chi nhánh và phòng ban của các ngân hàng đại lý, từ đó đáp ứng hiệu quả nhu cầu thanh toán và trao đổi thông tin.
Sơ đồ 2.2: Mô hình tổ chức của NHCTVN sau khi hiện đại hoá
Hiện nay, NHCTVN là thành viên chính thức của nhiều hiệp hội uy tín như Hiệp hội các Ngân hàng Châu Á (ABA), Hiệp hội các Ngân hàng Việt Nam (VNBA), và SWIFT Ngân hàng cũng tham gia vào các hiệp hội thẻ Visa, Master, VCCI, cũng như các tổ chức hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ tại APEC và Việt Nam Đặc biệt, NHCTVN nổi bật trong việc ứng dụng công nghệ tiên tiến vào hoạt động ngân hàng, khẳng định vị thế tiên phong trong lĩnh vực này.
2.1.2.KMỈ quát tình hình hoạt động kinh doanh của NHCTVN
Trong bối cảnh kinh tế toàn cầu phức tạp, Việt Nam đã phải đối mặt với nhiều thách thức, bao gồm biến động giá dầu, căng thẳng chính trị tại Trung Đông, và sự tăng cao của lãi suất Hoạt động ngân hàng bị ảnh hưởng bởi thị trường chứng khoán sôi động và tình trạng đóng băng của thị trường bất động sản, cùng với các thiên tai và dịch bệnh gây tổn thất nghiêm trọng Dù vậy, Việt Nam đã vượt qua khó khăn và đạt được nhiều thành tựu nổi bật, khẳng định đường lối đổi mới của Đảng Cộng sản Việt Nam Sự kiện Việt Nam gia nhập WTO và tổ chức thành công Hội nghị APEC đã nâng cao vị thế quốc tế của đất nước Kinh tế tiếp tục tăng trưởng mạnh mẽ với GDP đạt khoảng 8,2%, chỉ số giá tiêu dùng tăng 6,6%, vốn đầu tư nước ngoài vượt 10 tỷ USD, và xuất khẩu đạt trên 39,6 tỷ USD, trong khi sản xuất công nghiệp tăng trưởng 17%.
Năm 2006 đánh dấu một bước tiến quan trọng cho ngành ngân hàng Việt Nam với chính sách tiền tệ linh hoạt, cân bằng giữa tăng trưởng kinh tế và kiểm soát lạm phát Ngân hàng Nhà nước đã định hướng cho NHCTVN đổi mới và phát triển, giúp nâng cao chất lượng tài sản và danh mục đầu tư, đồng thời hiện đại hóa hoạt động ngân hàng thông qua công nghệ mới Các hoạt động huy động vốn, cho vay và đầu tư phát triển mạnh mẽ, với cơ cấu nguồn vốn liên tục tăng trưởng, vượt chỉ tiêu kế hoạch đề ra NHCTVN tập trung vào phát triển các nghiệp vụ cạnh tranh, nâng cao uy tín trong nước và quốc tế, đồng thời cải thiện cơ sở vật chất và công nghệ ngân hàng Mặc dù hoạt động thương mại quốc tế còn mới, nhưng đã tạo dựng được uy tín trên thị trường trong và ngoài nước.
Cuối năm 2006, trước khi tiến hành cổ phần hóa, NHCTVN đã ghi nhận sự phát triển mạnh mẽ và toàn diện trong hoạt động kinh doanh Điều này được thể hiện qua việc hoàn thành vượt mức các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh đã đề ra từ đầu năm, với kết quả tính đến hết ngày 31 tháng 12 năm đó.
Năm 2006, hầu hết các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh của NHCTVN đều vượt kế hoạch đề ra Tổng tài sản của ngân hàng đạt 138.264 tỷ đồng, tăng 18,8% so với năm 2005, chiếm 12% tổng tài sản của hệ thống ngân hàng Việt Nam.
Tính đến ngày 31/12/2006, nguồn vốn huy động đạt 123.966 tỷ đồng, tăng 17.940 tỷ đồng so với năm 2005, tương ứng với tỷ lệ tăng 16,9%, chiếm 13,5% thị phần ngành ngân hàng Trong đó, nguồn vốn VNĐ đạt 102.705 tỷ đồng, tăng 12.110 tỷ đồng (tăng 11,8%), và nguồn vốn huy động ngoại tệ quy VNĐ đạt 21.261 tỷ đồng, tăng 5.830 tỷ đồng (tăng 27,4%) Cơ cấu nguồn vốn huy động đã có sự chuyển biến theo hướng bền vững hơn, với nguồn vốn từ doanh nghiệp và tổ chức đạt 70.955 tỷ đồng, tăng 9.423 tỷ đồng (tăng 15,3%), trong khi nguồn vốn từ dân cư đạt 53.011 tỷ đồng, tăng 8.517 tỷ đồng (tăng 19,1%) Sự tăng trưởng mạnh mẽ của nguồn vốn từ các tầng lớp dân cư phản ánh uy tín ngày càng cao của Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam.
2.1.2.2 Cho vay và đầu tư:
Cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu của NHCTVN, quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Tính đến 31/12/2006, tổng dư nợ cho vay và đầu tư đạt 125.170 tỷ, tăng 21.781 tỷ (tăng 21%) Tín dụng đối với nền kinh tế đạt 80.801 tỷ, tăng 6.278 tỷ so với đầu năm (tăng 8,4%) Cho vay bằng VNĐ là 67.646 tỷ (tăng 8,4%), trong khi dư nợ ngoại tệ qui VNĐ đạt 13.189 tỷ (tăng 8,5%) Tỷ lệ cho vay trung và dài hạn chiếm 39,5% tổng dư nợ Năm 2006, NHCTVN đã thẩm định và ký kết cấp tín dụng cho 23 dự án lớn với tổng số tiền cam kết 10.858 tỷ.
2.1.2.3.Hoạt động kinh doanh ngoại tệ\
Hoạt động kinh doanh ngoại tệ tại Việt Nam đã có sự phát triển mạnh mẽ trong những năm qua, với tốc độ tăng trưởng trung bình từ 10-20% mỗi năm Sự gia tăng này đi đôi với sự phát triển của hoạt động xuất nhập khẩu hàng hóa và dịch vụ, cũng như hoạt động tài trợ thương mại và thanh toán xuất nhập khẩu của ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam.
Doanh số mua bán trực tiếp với khách hàng đã đạt 4,1 tỷ USD, tăng 20% so với năm 2005 Trong khi đó, doanh số mua bán trên thị trường liên ngân hàng đạt 586 triệu USD, tăng hơn 50% so với cùng kỳ năm trước Ngoài ra, các hoạt động kinh doanh ngoại tệ trên thị trường tiền tệ quốc tế cũng ghi nhận doanh số 2 tỷ USD.
Các hình thức giao dịch hối đoái đã được đa dạng hóa với 14 loại ngoại tệ khác nhau, đáp ứng nhu cầu giao dịch của khách hàng Hệ thống NHCTVN đã cung cấp đủ 100% nhu cầu mua ngoại tệ cho thanh toán nhập khẩu, trả nợ vay ngoại tệ của doanh nghiệp, và chi tiêu của công dân Việt Nam khi ra nước ngoài.
2.1.2.4 Thanh toán xuất nhập khẩu
Doanh số thanh toán XNK của NHCTVN tăng đều qua các năm Năm
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHUYỂN TIỀN NGOẠI TỆ TẠI NHCTVN
2.2.1 Nguyên tắc tổ chức và quản lý hoạt động chuyển tiền ngoại tệ của NHCTVN
Theo quyết định số 28/NH-QĐ ngày 16/3/1991 và Quyết định số 87/NH-
Vào ngày 6/7/1991, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã ban hành quyết định cho phép Ngân hàng Công thương Việt Nam (NHCTVN) thực hiện một số hoạt động ngân hàng quốc tế Những hoạt động này bao gồm nhận tiền gửi và cho vay ngoại tệ, kinh doanh ngoại tệ, thực hiện thanh toán quốc tế, cung cấp bảo lãnh nước ngoài và các dịch vụ thanh toán quốc tế khác.
Theo quản lý tập trung hiện nay, HSC NHCTVN là đơn vị duy nhất có quyền mở, quản lý và duy trì tài khoản NOSTRO tại ngân hàng đại lý nước ngoài, cũng như mở và quản lý tài khoản VOSTRO cho các ngân hàng nước ngoài HSC NHCTVN còn có trách nhiệm quản lý và theo dõi các tài khoản tiền gửi và vay bằng ngoại tệ tại ngân hàng nước ngoài và các ngân hàng thương mại khác trên lãnh thổ Việt Nam.
Tất cả hoạt động ngân hàng quốc tế của hệ thống NHCTVN được kiểm soát bởi HSC, giúp HSC NHCTVN quản lý và thanh toán vốn một cách tập trung trên toàn hệ thống.
2.2.1.1 Đối tượng và phạm vi thực hiện chuyển tiền ngoại tệ tạiNHCTVN
NHCTVN cung cấp dịch vụ chuyển tiền ngoại tệ cho khách hàng cá nhân và tổ chức có nhu cầu giao dịch tại HSC và các chi nhánh của NHCTVN Để thực hiện giao dịch, khách hàng cần có tư cách pháp nhân, được cấp phép kinh doanh xuất nhập khẩu hoặc có quyền giao dịch ngoại tệ, đồng thời tuân thủ các quy định về quản lý ngoại hối của Ngân hàng Nhà nước và pháp luật Việt Nam.
Quy chế chuyển tiền ngoại tệ của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (NHCTVN) theo quyết định số 438QĐ/NHCT22 quy định rõ các bên tham gia vào hoạt động chuyển tiền ngoại tệ.
- Người khởi tạo/Người yêu cầu: Là người phát lệnh đầu tiên của giao dịch TTQT (chuyển tiền, L/C, nhờ thu )
- Người thụ hưởng: Là người được trả tiền trong các giao dịch thanh toán quốc tể là cá nhân, tổ chức phi tài chính
- Ngân hàng khởi tạo: Ngân hàng phụ vụ người khởi tạo (bao gồm cả HSC NHCTVN và các chi nhánh của NHCTVN)
Ngân hàng hưởng trong các giao dịch thanh toán quốc tế (TTQT) là các tổ chức tài chính, bao gồm cả HSC Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (NHCTVN) và các chi nhánh của NHCTVN.
Ngân hàng trích tiền là ngân hàng giữ tài khoản của ngân hàng khởi tạo, thực hiện lệnh trích từ tài khoản này để chuyển tiền cho ngân hàng hưởng hoặc ngân hàng của người hưởng.
- Ngân hàng gửi: Là ngân hàng gửi điện (có thể là ngân hàng khởi tạo)
- Ngân hàng nhận: là ngân hàng nhận điện (có thể là ngân hàng hưởng)
- Ngân hàng trung gian: là ngân hàng tham gia vào quá trình TTQT nhưng không phải là ngân hàng khởi tạo hoặc ngân hàng hưởng
Tổ chức tài chính bao gồm ngân hàng trong và ngoài nước, cùng với các tổ chức tài chính nội địa và quốc tế như công ty bảo hiểm, môi giới tài chính và công ty chứng khoán.
Tại HSC, các bộ phận quản lý và hỗ trợ hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) bao gồm phòng Chuyển tiền ngoại tệ, phòng Thanh toán Xuất Nhập Khẩu (XNK), phòng Quan hệ đại lý, bộ phận SWIFT và TELEX, cùng với Trung tâm Công nghệ thông tin và các phòng Tín dụng liên quan khác.
2.2.1.2 Điều kiện để các chi nhánh thực hiện chuyển tiền ngoại tệ Để thực hiện các nghiệp vụ chuyển tiền ngoại tệ các chi nhánh NHCTVN phải đảm bảo các điều kiện sau:
Chi nhánh tọa lạc trong khu vực kinh tế phát triển, nơi có nhiều đơn vị, tổ chức và công ty hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu Khu vực này ghi nhận kim ngạch xuất nhập khẩu tương đối lớn, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương.
- Có địa điểm giao dịch thuận tiện, cơ sở vật chất tốt, đủ điều kiện để lắp đặt máy móc thiết bị truyền thông.
Đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn vững vàng, thành thạo ngoại ngữ và tin học, đồng thời có khả năng xử lý tốt các kỹ thuật nghiệp vụ ngoại thương Họ cũng có khả năng tư vấn hiệu quả cho khách hàng về nghiệp vụ thanh toán quốc tế.
2.2.1.3 Quyền hạn và trách nhiệm và của Hội sở chính
Đầu mối tập trung xử lý các giao dịch thanh toán quốc tế giữa các chi nhánh trong hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam và các tổ chức tài chính, ngân hàng trong và ngoài nước.
Quản lý tập trung nguồn vốn ngoại tệ của hệ thống NHCTVN và điều chuyển vốn cho các chi nhánh nhằm tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh cho toàn hệ thống.
- Có quyền từ chối thực hiện các giao dịch TTQT không họp lệ và xét thấy có nhiều rủi ro cho NHCTVN.
Thu phí các giao dịch thanh toán quốc tế phát sinh tại trụ sở chính từ tài khoản của các ngân hàng nước ngoài, dựa trên biểu phí của Ngân hàng Chính sách Việt Nam và các thông lệ quốc tế.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHUYỂN TIỀN NGOẠI TỆ CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT
HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ, ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NHCTVN VÀ s ự CẦN THIẾT PHẢI MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHUYỂN TIỀN NGOẠI TỆ
3.1.1 Chiến lược phát triển NHCTVN đến năm 2010
Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội 2001-2010 của chính phủ nhấn mạnh việc mở rộng và nâng cao hiệu quả kinh tế đối ngoại Điều này được thực hiện thông qua việc đa phương hóa, đa dạng hóa và chủ động hội nhập kinh tế quốc tế, phù hợp với điều kiện của đất nước Đồng thời, chiến lược cũng đảm bảo thực hiện các cam kết trong các mối quan hệ song phương và đa phương như AFTA, APEC, Hiệp định Thương mại Việt Nam - Hoa Kỳ, và gia nhập WTO.
Trong những năm đổi mới, Việt Nam đã tích cực hội nhập kinh tế quốc tế, mở rộng quan hệ kinh tế song phương và đa phương Nước ta đã gia nhập ASEAN, AFTA, và các khu vực mậu dịch tự do với Trung Quốc, Hàn Quốc, cùng với việc đàm phán với Ấn Độ, Liên minh châu Âu và Australia Việt Nam cũng tham gia APEC và sáng lập diễn đàn Á - Âu Ngoài ra, nước ta đã ký hiệp định hợp tác kinh tế và mở cửa thị trường với EU, cũng như Hiệp định thương mại song phương với Hoa Kỳ, theo tiêu chuẩn của WTO Hiện tại, Việt Nam đã trở thành thành viên chính thức của Tổ chức thương mại thế giới (WTO).
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, NHCTVN đang đối mặt với nhiều thách thức lớn như nguồn vốn chủ sở hữu hạn chế, chất lượng quản lý tài sản chưa cao, và trình độ quản trị ngân hàng còn yếu kém Bên cạnh đó, khả năng quản lý rủi ro thấp, công nghệ ngân hàng lạc hậu, và đội ngũ nhân viên chưa đáp ứng yêu cầu hiện đại cũng là những vấn đề cần khắc phục Để có thể cạnh tranh, tồn tại và phát triển, NHCTVN cần thực hiện đổi mới và cải tổ triệt để, thể hiện qua chiến lược phát triển đến năm 2010.
Mục tiêu hoạt động kinh doanh của NHCTVN là tối ưu hoá lợi nhuận và tích cực góp phần vào sự phát triển kinh tế-xã hội của đất nước, nhằm xây dựng một xã hội công bằng, văn minh, với dân giàu và nước mạnh Các mục tiêu chiến lược của ngân hàng đến năm 2010 được xác định rõ ràng.
- Mở rộng và đa dạng các hoạt động kinh doanh theo đúng luật, đảm bảo mức độ an toàn và hiệu quả.
- Phát triển hài hoà và bền vững các nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại và kinh doanh đối nội.
- Đổi mới và áp dụng công nghệ hiện đại, đặc biệt là công nghệ thông tin, tập trung đào tạo một đội ngũ cán bộ có chất lượng cao.
- Đảm bảo việc làm, tiền lương, thu nhập của người lao động và kế hoạch lợi nhuận theo xu hướng ngày càng tăng.
- Góp phần thực hiện tốt các biện pháp ổn định kinh tế của Nhà nước trên cơ sở đó giúp nền kinh tế phát triển hài hoà, bền vững.
Xây dựng Ngân hàng Chính sách Xã hội theo mô hình ngân hàng thương mại hiện đại và đa năng, hướng tới phát triển bền vững, nhằm xếp hạng là một trong những ngân hàng thương mại tốt nhất Việt Nam, tương đương mức trung bình khá của khu vực Ngân hàng cần có thương hiệu mạnh, năng lực tài chính ổn định, cùng với trình độ kỹ thuật công nghệ, nguồn nhân lực và quản trị ngân hàng đạt tiêu chuẩn tiên tiến, đảm bảo hoạt động hiệu quả và phù hợp với mô hình phát triển.
Ngân hàng đa sở hữu hoạt động theo mô hình tổ chức dựa trên sản phẩm và đối tượng khách hàng, nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh Mô hình này không chỉ đảm bảo tính chuyên môn hóa cao mà còn tăng cường khả năng kiểm soát và quản trị rủi ro ở mọi cấp độ.
Chiến lược hoạt động của NHCTVN giai đoạn 2005-2010 tập trung vào tái cơ cấu tài chính và tổ chức quản trị, phát triển nguồn nhân lực, cải tiến sản phẩm và dịch vụ, nâng cao công nghệ thông tin, cải tiến hoạt động marketing, và tăng cường năng lực hệ thống hỗ trợ kinh doanh.
Cụ thể tập trung vào các mặt sau:
Để tăng vốn tự có, cần đảm bảo tỷ lệ tăng vốn tự có phù hợp với tốc độ phát triển của tài sản có và tài sản nợ Đồng thời, tỷ lệ sử dụng vốn tự có để đầu tư vào tài sản cố định cũng phải tuân thủ theo quy định của Luật các Tổ chức Tín dụng.
Cho vay và đầu tư đang ghi nhận mức tăng trưởng hàng năm vượt trội so với tốc độ tăng trưởng GDP và lạm phát Dự báo mức tăng trưởng bình quân trong giai đoạn 2006-2010 sẽ đạt từ 10-13%.
Để tối ưu hóa nguồn thu, các ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm tín dụng và dịch vụ, hướng đến việc tăng tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ và giảm tỷ trọng thu nhập từ tín dụng Vào năm 2010, thu nhập từ lãi cho vay chiếm khoảng 65-70%, trong khi thu nhập từ thu phí dịch vụ chỉ chiếm khoảng 30-35%.
Để đảm bảo mục tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay và đầu tư hàng năm, cần tăng cường huy động vốn Đồng thời, việc duy trì các tỷ lệ an toàn hoạt động kinh doanh theo quy định pháp luật là rất quan trọng.
- Thu nhập bình quân đầu người tăng bình quân từ 5 đến 10%/ năm.
- Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng trong mọi lĩnh vực kinh doanh với các giai đoạn cụ thể là:
Giai đoạn 2004-2010 chứng kiến sự hiện đại hóa trong các giải pháp kỹ thuật và công nghệ, nhằm cải tiến và hoàn thiện các sản phẩm hiện có Đồng thời, giai đoạn này cũng tập trung vào việc phát triển các sản phẩm mới với năng lực cạnh tranh cao, phù hợp với chiến lược khách hàng.
Đào tạo đội ngũ cán bộ lãnh đạo và nhân viên có phẩm chất và năng lực đáp ứng yêu cầu đổi mới của ngân hàng hiện đại Đến năm 2010, 100% cán bộ lãnh đạo và nhân viên trong lĩnh vực kinh doanh đối ngoại phải sử dụng thành thạo ngoại ngữ trong công việc hàng ngày.
Đẩy nhanh việc thực hiện kế hoạch hóa và lộ trình cổ phần hóa Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam (NHCTVN) theo nguyên tắc Nhà nước sở hữu trên 50% vốn điều lệ, đồng thời giữ quyền chi phối.
Cổ phần hoá là yếu tố then chốt giúp Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam (NHCTVN) phát triển và hội nhập, nhằm đổi mới cơ chế quản trị và thu hút nguồn lực, đặc biệt là vốn, trình độ quản lý và công nghệ ngân hàng tiên tiến Quá trình này sẽ tăng cường sự kiểm soát của cổ đông, khách hàng và công chúng, từ đó nâng cao tính minh bạch, lành mạnh và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh NHCTVN đặt mục tiêu hoàn thành cổ phần hoá và niêm yết cổ phiếu trên thị trường chứng khoán trong nước và quốc tế vào quý 4 năm 2007.
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh đối ngoại của NHCTVN trong thòi gian tói.