Giải pháp phát triển nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ tại ngân hàng công thương việt nam

t BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC V IỆ T NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ CAM LINH GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGHIỆP v ụ PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành : Kinh tế Tài - Ngân hàng Mã sơ : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÊ Người hướng dẫn: PGS.TS.LÊ ĐÌNH HỢP H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIÊN T H Ư V IỆ N sgjxm jji HÀ NỘ I - 2007 a LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số hẹu nêu luận văn có ngn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa công bô cơng trình khác MUC LUC Chương 1: Tổng quan nghiệp vụ thẻ ngân hàng 1.1 Tổng quan thẻ ngân hàng 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Lịch sử hình thành phát triển thẻ ngân hàng 1.1.3 Phân loại thẻ ngân hàng 1.1.4 Vai trò dịch vụ thẻ điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế 1.2 Nghiệp vụ phát hành toán thẻ 1.2.1 Cơ sở pháp lý 11 1.2.2 Quy trình nghiệp vụ phát hành tốn thẻ 12 1.2.3 Chủ thể tham gia 14 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển nghiệp vụ phát hành toán thẻ NHTM 1.3 Kinh nghiệm quốc tê phát triển thẻ số nước 1.3.1 Hệ thống toán thẻ Trung Quốc 22 1.3.2 Hệ thống toán thẻ Thái Lan 24 1.3.3 Hệ thống toán thẻ Singapore 24 Chương 2: Thực trạng nghiệp vụ phát hành tốn thẻ Ngân hàng Cơng thương Việt Nam 2.1 Tổng quan hoạt động phát hành toán thẻ Việt Nam 28 2.2 Tổng quan hoạt động thẻ Ngân hàng Công thương Việt Nam 2.2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Công thương Việt Nam 37 2.2.2 Quá trình phát triển nghiệp vụ thẻ InComBank 40 2.3 Đánh giá thực trạng nghiệp vụ phát hành tốn thẻ Ngân hàng Cơng thương Việt Nam 2.3.1 Kết đạt 54 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 57 Chương 3: Giải pháp phát triển nghiệp vụ phát hành toán thẻ Ngân hàng Công thương Việt Nam 3.1 Định hướng phát triển nghiệp vụ phát hành toán thẻ 63 Ngân hàng Công thương Việt Nam 3.1.1 Cơ hội thách thức phát triển nghiệp vụ phát hành tốn thẻ Ngân hàng Cơng thương Viêt Nam 63 3.1.2 Định hướng phát triển nghiệp vụ phát hành tốn thẻ Ngân hàng Cơng thương Việt Nam 3.2 Giải pháp phát triển nghiệp vụ phát hành toán thẻ Ngân hàng Công thương Việt Nam 3.2.1 Phát triển nâng cấp hệ thống công nghệ 69 3.2.2 Hồn thiện sách Marketing ngân hàng 71 3.2.3 Hồn thiện quy trình nghiệp vụ thẻ 74 3.2.4 Hoàn thiện tổ chức nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 75 3.2.5 Tăng cường công tác quản trị rủi ro 80 3.2.6 Đẩy mạnh liên kết hợp tác với NHTMVN theo hướng thành lập liên minh thẻ thống 3.3 Một sơ kiến nghị với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước 3.3.1 Với Chính phủ 82 3.3.2 Với Ngân hàng nhà nước 84 3.3.3 Với Hiệp hội thẻ 87 3.3.4 Kiến nghị khác 87 DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1 Tiêu chí đánh giá rủi ro quốc gia MasterCard 17 Bảng 2.1 Các số tăng trưởng InComBank 38 Bảng 2.2 Doanh số toán thẻ ATM 48 Bảng 2.3 Số lượng thẻ tín dụng quốc tế 50 Bảng 2.4 Doanh số tốn thẻ tín dụng ICB 53 Báng 2.5 Doanh thu từ nghiệp vụ thẻ InComBank 55 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Hình 1.1 Mặt trước thẻ Visa Hình 1.2 Mặt sau thẻ Visa Sơ đồ 1.1: Quy trình tốn thẻ 13 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức hoạt động thẻ InComBank 30 Sơ đồ 3.1 Mơ hình Trung tâm thẻ InComBank 69 Sơ đồ 3.2 Mơ hình Bộ phận chuyên trách chi nhánh InComBank 72 Biểu 2.1 Doanh số toán thẻ quốc tế Việt Nam 29 Biểu 2.2 Số lượng máy ATM Việt Nam năm 2006 30 Biểu 2.3 Số lượng thẻ ATM phát hành thị trường 34 Biểu 2.4 Thị phần thẻ nội địa thị trường VN 34 Biểu 2.5 Doanh số sử dụng thẻ quốc tế Hội thẻ VN 35 Biếu 2.6 Biểu đồ tăng trưởng vốn huy động 38 Biểu 2.7 Biểu đồ tăng trưởng tổng tài sản 38 Biểu 2.8 Biểu đồ tăng trưởng lợi nhuận ròng , 39 Biểu 2.9 Biểu đồ số lượng thẻ ATM phát hành 45 Biểu 2.10 Biểu đồ số lượng máy ATM 47 Biểu 2.11 Biểu đồ số lượng ĐVCNT 52 Biểu 2.12 Biểu đồ doanh số tốn thẻ tín dụng ICB 53 Biếu 2.13 Biểu đổ tăng trưởng doanh thu từ nghiệp vụ thẻ ICB 55 CÁC CHỮ VIẾT TẮT ICB : Ngân hàng Công thương Việt nam VCB : Ngân hàng Công thương Việt nam ACB : Ngân hàng cổ phần Á Châu ARB : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt nam BIDV : Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt nam Amex : American Express EXB : Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt nam SCB : Ngân hàng thương mại cổ phần quân đội ƯOB : United Oversea Bank ANZ : Ngân hàng Autralia New Zealand ATM : máy rút tiền tự động PIN : Personal Identification Number CSCNT : Cơ sở chấp nhận thẻ NHPH : Ngân hàng phát hành NHTT : Ngân hàng toán NHNN : Ngân hàng nhà nước LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Ngày với tiến phát triển khoa học kỹ thuật, ngày có nhiều loại hình tốn đa dạng phong phú xuất Thẻ ngân hàng đời phù hợp với xu hướng phát triển tất yếu ngày ưa chuộng toàn giới Xu hướng yếu tố khách quan để ngân hàng đầu tư trang thiết bị dại vào toán để thay hình thức cổ điển phương thức mới, đại mà thẻ công cụ ưu tiên hàng đầu Trên giới, từ năm 50 kỷ 20 nước dùng chuyển khoản uý nhiệm chi, séc, thương phiếu w để thay cho tiền mặt; thẻ ngân hàng xuất từ đơn vị đên nhiều đơn vị, từ cơng ty đến tập đồn, thẻ nội quốc gia mở rộng toàn cầu; thẻ phát triển đến mức phổ cập với người dân toàn xã hội, xuất tất chi tiêu sinh hoạt hàng ngày gia đình Cịn Việt nam thẻ xuất vào năm đầu thập niên 90 Dù cho vài năm trở lại có nhiều biến chuyển tích cực song nhìn chung hoạt động thẻ Việt nam phát triển nhỏ lẻ, manh mún thiếu tính chuyên nghiệp, chí tốc độ phát triên hoạt động thẻ khơng tương xứng với tiềm vốn có Ngân hàng Cơng thương Việt nam thức triển khai nghiệp vụ thẻ năm 1997 với tư cách đại lý toán thẻ Visa MasterCard cho Ngân hàng UOB TP HCM Sau gần 10 năm hoạt động, Ngân hàng Công thương thu số kết khả quan bắt đầu khẳng định vị trí lĩnh vực thẻ Thế trình hoạt động, nghiệp vụ thẻ Ngân hàng Công thương dần bộc lộ nhiều hạn chế, có nguy tụt hậu so với ngân hàng nước Với kiên thức học hỏi trường Học viện Ngân hàng kinh nghiệm thực tế Phịng Dịch vụ thẻ Ngân hàng Công thương Việt nam, tác giả luận văn thúc ước muốn nghiệp vụ thẻ ngày phát triển trở thành ngân hàng phát hành toán thẻ hàng đầu Việt nam Do tác giả chọn đề tài: Giải pháp phát triển nghiệp vụ phát hành toán thẻ Ngàn hàng Công thương Việt nam" 77 điểm chấm điểm cho chủ thẻ sử dụng thẻ toán hàng hoá dịch vụ; quản lý vận hành hệ thống báo cáo tài chính, số liệu, tài liệu liên quan Phịng Kỹ thuật: Có nhiệm vụ khảo sát khả lắp đặt hệ thống công nghệ thẻ ĐVCNT, chi nhánh, đại lý phát hành, toán đường truyền, khả tưong thích ; lắp đặt bảo dưỡng định kỳ hệ thống thiết bị chuyên dùng liên quan đến cơng nghệ thẻ; đảm bảo tính hoạt động xun suốt hệ thống cơng nghệ thẻ Phịng thẻ; hỗ trợ chi nhánh, ĐVCNT, đại lý phát hành, toán giải cố kỹ thuật hệ thống cơng nghệ thẻ 24hx7 Phịng Phê chuẩn tín dụng thu hồi nợ: Nhiệm vụ tiếp nhận, duyệt quản lý hồ sơ đăng ký sử dụng thẻ, chứng từ mở thẻ tín dụng; phê chuẩn hạn mức thấu chi cho thẻ ghi nợ; phê chuẩn hạn mức tín dụng (hạn mức mới, gia hạn tăng, giảm hạn mức ) Quản lý theo dõi hạn mức tín dụng doanh số toán chủ thẻ; phân định theo dõi khoản nợ: hạn, đến hạn, hạn; trực tiếp thu hồi khoản nợ đến hận, hạn Quản lý rủi ro quản lý chất lượng: Chịu trách nhiệm xây dựng chế, sách để hạn chế rủi ro nghiệp vụ, kỹ thuật, sách, bảo mật; phát ngăn chặn gian lận toán; đầu mối xử lý các tranh chấp, giả mạo; xây dựng hợp đồng chấp nhận toán, phát hành thẻ; điều tra gian lận; theo dõi quản lý quy trình phát hành toán thẻ; kiểm tra, kiểm soát thường xuyên định kỳ hoạt động phát hành, toán, thu hồi nợ chi nhánh, đại lý ĐVCNT Phòng Phát hành: Có trách nhiệm cấp phát xác thực chữ ký điện tử (B2B, B2C); nhập thông tin từ đơn xin cấp thẻ phận dịch vụ khách hàng cán nghiệp vụ phê chuẩn tín dụng xử lý vào hệ thống quản lý thẻ tạo report, export file; thao tác in rập thẻ, trang trí thẻ dựa export file tạo sau q trình xử lý liệu thẻ Phịng Chuẩn chi: Chịu trách nhiệm trực cấp phép giao dịch 24hx7 Trung tâm hỗ trợ: hình thành với chức nhiệm vụ hỗ trợ chi nhánh công tác Marketing, kỹ thuật, nghiệp vụ đào tạo Đội ngũ bán hàng trực tiếp: hình thành với mục đích thực chức "Call centre" Những đối tượng khai thác chủ thẻ ĐVCNT trực tiếp 78 •JS, Xây dựng mơ hình phận chuyên trách chi nhánh: Bộ phận gồm cán chun mơn hố tiếp thị chăm sóc khách hàng để mở rộng đối tượng khách hàng cho chi nhánh Khi trách nhiệm tiếp thị chăm sóc khách hàng chi nhánh Phịng the trung ương làm rõ để tăng cường chủ động sáng tạo cho chi nhánh Sơ đồ 3.2: Mơ hình phận chun trách chi nhánh ICB Phụ trách phận ▼ Cán bô Marketing _ Cán bơ chăm SĨC KH Cán nghiệp vụ Cán kỹ thuật Cán Marketing: thực Marketing khai thác chủ thẻ, ĐVCNT, phát triển giá trị gia tăng sản phẩm thẻ - Cán chăm sóc khách hàng: thực dịch vụ chăm sóc khách hàng chi nhánh trước, sau bán hàng - Cán nghiệp vụ: bao gồm cán kế tốn, ngân quỹ, tín dụng - Cán kỹ thuật: xử lý lỗi kỹ thuật liên quan đến vận hành ATM thiết bị toán chi nhánh quản lý ^ Nhanh chóng triển khai đề án tái cấu InComBank thành cơng Có thể thấy rằng, tái cấu ngân hàng giải pháp tiền đề quan trọng tạo hệ thống tài khoản khách hàng on-line tồn hệ thơng, gop phần lành mạnh hố tình hình tài chính, giải vấn đê nợ đọng, tang von tự có cấu lại tổ chức InComBank Qua đó, xây dựng hệ thông chi nhánh InComBank thực lực lượng đạo lĩnh vực ngân hàng, hoạt động đa năng, đại nâng cao uy tín khả cạnh tranh cúa InComBank thị trường nước 79 3.2.4.2 Hoàn thiện chế động lực Chi nhánh InComBank nhân tố quan trọng góp phần đẩy mạnh dịch vụ thẻ phát triển diện rộng Với nguồn nhân lực, khách hàng, kinh nghiệm giao dịch khách hàng bán lẻ sẩn có, chi nhánh đại lý phát hành tóan thẻ tiềm Do để khuyến khích chi nhánh InCombank phát triển dịch vụ thẻ địa bàn quản lý Phịng thẻ trung ưong phải xây dựng chê động lực tài chính, chê khốn tiêu; thực cơng khai, cơng sách khen thưởng phê bình chi nhánh; chế sử dụng nguồn vốn huy động từ nghiệp vụ thẻ; chế trích khấu hao máy móc hợp lý; chế khuyến khích tài cho cán nghiệp vụ thẻ chi nhánh Ngoài phải tạo chế động lực phi tài khen thưởng thi đua cho chi nhánh triển khai nghiệp vụ thẻ tốt vào tiêu chí sơ lượng thẻ phát hành, sơ ATM, ĐVCNT lắp đặt, sách chăm sóc khách hàng thực hiện, hoạt động Marketing triển khai Đây động lực quan trọng để chi nhánh thi đua với nhau, tiêu quan trọng để đánh giá lực hoạt động chi nhánh InComBank thời gian định Đồng thời đề hình thức khen thưởng cụ thể tặng khen, tổ chức chuyên thăm quan, học tập nước ngồi cho cán thực cơng tác thẻ dể khuyến khích cá nhân nỗ lực rèn luyện chun mơn nghiệp vụ, đóng góp chung vào phát triển InCombank lĩnh vực thẻ 3.2.4.3 Chú cơng tóc đào too phát triển nguồn nhân lực Nhằm nâng cao kiến thức chuyên môn cho cán thẻ, InComBank cần tổ chức lớp kỹ bán hàng, định kỳ tổ chức khoá đào tạo nghiệp vụ thẻ; phối hợp với ngân hàng bạn tổ chức khoá huấn luyện mang tính thực tiễn cao phù hợp với thay đổi hoạt động phát hành toán thé giới; phối hợp với đối tác nước ngồi tổ chức khố đào tạo ngồi nước để nâng cao kinh nghiệm quốc tế thẻ cho cán thẻ Bên cạnh khơng qn trọng công tác phát triển nguồn nhân lực cách thường xuyên thăm dò mức độ hài lòng nhân viên thẻ, độ thoả 80 mãn họ lương, thưởng, định hướng phát triển họ tương lai để có sách đãi ngộ phù hợp, khuyến khích họ gắn bó lâu dài với InComBank T n g c n g c ô n g tá c q u ấ n tr ị r ủ i ro Nghiệp vụ phát hành toán thẻ nghiệp vụ ngân hàng mẻ, quy trình nghiệp vụ chế tài quy phạm pháp luật trình hồn thiện phát triển Do địi hỏi InComBank phải xây dựng biện pháp đề phòng rủi ro thẻ, cụ thể: • Trang bị kiến thức Nâng cao kiến thức cập nhật thường xuyên thông tin sử dụng, bảo quản thẻ, thông tin liên quan đến giả mạo thẻ cho tất chủ thể tham gia nghiệp vụ phát hành toán thẻ chủ thẻ, ĐVCNT, đại lý phân phối thẻ, cán thẻ trung ương chi nhánh • Chú trọng đến khả tốn chủ thẻ Trong q trình phát hành thẻ tín dụng, nêu vay tín chấp phải tn thủ nghiêm ngặt quy trình thẩm định cho vay khoản vay thơng thường Cịn khách hàng có tài sản bên cạnh việc trọng đên tài sản thê chấp, đảm bảo cần trọng đến khả tài chủ thẻ, tình hình tốn chủ thẻ, khả trả nợ tương lai để đảm bảo chủ thẻ hoàn tồn có khả tốn khoản chi tiêu kỳ Bên cạnh cần theo dõi thường xuyên hoạt động sử dụng thẻ tình hình chi tiêu khách hàng Thực biện pháp theo bước chủ thẻ trì hỗn khơng tốn kê: thơng báo, nhắc nhở, khuyến cáo, khoá thẻ tạm thời chấm dứt hợp đồng sử dụng thẻ tuỳ theo hành vi chủ thẻ • Tăng cường phòng chỏng tội phạm thẻ Khi phát hành vi gian lận, InComBank cần phối hợp hiệu với quan an ninh địa phương để xử lý dứt điểm hành vi gian lận Đồng thời cơng bố rộng rãi tình hình gian lận thẻ xảy giới xu hướng công bọn tội phạm thẻ để khách hàng biết, nâng cao tinh thần cảnh giác cho họ • Cập nhật danh sách thẻ đen 81 Thông thường tổ chức thẻ quốc tê Visa, MasterCard thường cập nhật danh sách thẻ đen hàng ngày cho ngân hàng phát hành ngân hàng tốn với mức phí cao Tuy InComBank phải thường xuyên cập nhật danh sách gửi đến ĐVCNT đại lý toán thẻ để họ kiểm tra phát với chủ thẻ nghi ngờ, thẻ giả mạo gian lận • Hạn chế rủi ro phát hành sử dụng thẻ Trong trình phát hành sử dụng thẻ phải đảm bảo có cán liên quan vào phòng bảo mật thực in thẻ PIN Sau nhận thẻ thành phẩm, phận liên quan phải gửi PIN thẻ theo đường thư bảo đảm đến chi nhánh chủ thẻ Đảm bảo nguyên tắc thẻ PIN phải trao tận tay khách hàng Trong trình sử dụng thẻ, ngân hàng phải hướng dẫn chủ thẻ tuyệt đối bí mật sơ PIN đặt số PIN theo sô đặc biệt, tránh đặt theo ngày sinh thành viên gia đình, số CMND W • Hạn chế rủi ro tốn Trước hết InComBank cần tìm hiểu kỹ tư cách pháp nhân, hoạt động kinh doanh, tình hình tài ĐVCNT trước ký hợp đồng với ĐVCNT Trong trình ĐVCNT hoạt động, InComBank cần thường xuyên cập nhật tài liệu, tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho nhân viên làm thẻ trực tiếp Đồng thời theo dõi sát doanh số hoạt động thẻ tình hình tài ĐVCNT, kịp thời phát khó khăn bất thường để có biện pháp ngăn chặn rủi ro kịp thời • Hạn chê rủi ro nội Thực tế cho thấy hoạt động gian lận thẻ giới có nguồn gốc chủ yếu từ nhân viên thẻ đối tượng hiểu rõ quy trình phát hành tốn thẻ, họ dễ dàng phát lỗ hổng để tìm cách kiếm tiền gian lận từ hoạt động thẻ cách cấu kết với nhân viên ĐVCNT đối tượng khác Do InComBank cần rút kinh nghiệm nước phát triển cách thực số biện pháp sau: - Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ phát hành tốn thẻ - Đảm bảo hệ thống thẻ hoạt động liên tục ổn định 82 - Xây dựng khu bảo mật 24/24 kiểm soát chặt chẽ cửa từ Đồng thời trang bị thiết bị camera khu vực nhạy cảm nói - Chọn mặt gửi vàng vào nhân viên có đạo đức tốt, lối sống lành mạnh kiểm soát chặt chẽ hành vi họ thời gian làm việc phận quan trọng bảo mật Đ ẩ y m n h liê n k ế t h ợ p tá c v i c c N H T M V N th e o h n g th n h lậ p m ộ t liê n m in h t h ẻ th ố n g n h ấ t Giải pháp liên kết việc thành lập liên minh thẻ nước xu tất yếu việc phát triển thị trường thẻ Việt Nam Việc hình thành liên minh tạo điều kiện để thẻ ngân hàng chấp nhận ngân hàng khác, từ giảm thiểu chi phí đầu tư, trang thiết bị ngân hàng, tăng tốc độ toán tối ưu hố lợi ích người sử dụng, tư tăng lượng khách sử dụng thẻ Trong bối cảnh nay, tình trạng “cát cứ” thẻ ATM ngân hàng sử dụng hệ thống ATM ngân hàng thẻ ATM liên minh sử dụng liên minh cản trở lớn tới phát triển dịch vụ thẻ Việt Nam Do vậy, khơng có hợp tác liên kết với quy mô rộng lớn với NHTMVN lĩnh vực ATMJnComBank khó tích lũy sức mạnh tài lực cạnh tranh tiến trình hội nhập, áp lực cạnh tranh ngày lớn với đối thủ nước đặc biệt ngân hàng nước ngồi, có tiềm tài sức mạnh công nghệ hon hẳn Nội dung liên kết hội nhập thể việc tăng cường hợp tác với ngân hàng nước ngoài, với tổ chức thẻ quốc tế việc cập nhật thông tin, phương pháp, phần mềm quản lý rủi ro trao đổi kinh nghiệm quản lý rủi ro thẻ Điều thực việc hợp tác đào tạo, huấn luyện cán phát triển chương trình sản phẩm thẻ riêng (như sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế ACB HSBQ 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3 V i C h ín h p h ủ Việc phát triển phương thức tốn thẻ, đảm bảo tính an toàn, tiện lợi với khách hàng, nỗ lực NHTM khống thể thiếu vai trò trợ 83 giúp Nhà nước việc tạo môi trường, điều kiện cho dịch vụ thẻ phát triển an toàn hiệu • Khuyến khích tốn khơng dùng tiền mặt Các ngành, cấp hữu quan Nhà nước cần quan tâm đến vấn đề tốn khơng dùng tiền mặt, có chủ trương sách biện pháp đắn, kịp thời để khuyến khích chấp nhận toán thẻ điểm bán hàng, toán hoá đơn điện, tiền nước, thuế thẻ Nhà nước cần có sách khuyến khích quan, đoàn thể trả lương cán cơng nhân viên chức qua tài khoản thẻ, từ hình thành thói quen sử dụng thẻ để chi tiêu, mua sắm thay tiền mặt Chẳng hạn Trung quốc, Chính phủ khuyến khích doanh nghiệp nhà nước trả lương nhân viên qua tài khoản ngân hàng; kêu gọi người dân toán tiền điện, nước, điện thoại từ tài khoản ngân hàng giúp ích nhiều cho phát triển nghiệp vụ thẻ ngân hàng Trung quốc Tuy nhiên, điều kiện quan trọng để khuyến khích dịch vụ thẻ phát triển cần phải có mơi trường kinh tế, xã hội phát triển ổn định Kinh tế phát triển, xã hội ổn định gắn liền với việc sở hạ tầng đầu tư, đời sống dân chúng cải thiện, hướng họ tới việc tiêu dùng sử dụng sản phẩm dịch vụ văn minh tiện ích thẻ tốn • Hồn thiện văn quy phạm pháp luật chống tội phạm thẻ Thực tế loại tội phạm thẻ ngày gia tăng với mức độ nguy hiểm tinh vi Chúng cấu kết với cán ngân hàng tội phạm máy tính để cơng kho liệu khách hàng thẻ nhằm ăn cắp thông tin khách hàng, tạo thẻ giả mạo lấy tiền khách hàng Nhiều phạm vi hoạt động chúng không dừng lại nội quốc gia mà phạm vi xuyên quốc gia Do vậy, rủi ro gây cho hệ thống toán tồn kinh tê ngày nghiêm trọng Chính phủ cần sớm ban hành quy định tội danh khung hình phạt nghiêm khắc Bộ luật hình cho loại tội phạm sử dụng thẻ cấu kêt lừa đảo giả mạo giao dịch thẻ để công triệt để loại hình tội phạm Mặt khác nhanh chóng xây dựng đưa vào thực thi Luật tội phạm máy tính, Luật tội phạm thẻ, Luật tội phạm thương mại điện tử, Luật chữ ký điện tử vv • Thành lập quan thơng tin gian lận thẻ quan phòng chống tội phạm thẻ 84 Khi tội phạm thẻ ngày phổ biến, hình thức gian lận ngày tinh vi mức độ thiệt hại ngân hàng, người tiêu dùng kinh tế lớn việc thành lập quan quan trọng việc ngăn chặn xử lý vụ phạm tội khả kiểm soát xử lý ngân hàng Từ tạo niềm tinh cho người sử dụng thẻ khuyến khích sử dùng thẻ Việc có Nhà nước làm 3.3.2 Với Ngân hàng nhà nước • Hoàn thiện văn pháp quy thẻ Khung pháp lý Việt Nam cho hoạt động phát hành tốn thẻ NHTMVN cịn nhiều bất cập, chưa đồng đầy đủ Vì vậy, sở đáp ứng yêu cầu thực tiễn thúc đẩy phát triển thị trường thẻ Việt Nam thời gian tới, Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện văn pháp quy thẻ, tạo quy tắc chung chuẩn mực nghiệp vụ phát hành toán thẻ Việt Nam NHNN cần nghiên cứu trình Chính phủ, Quốc hội ban hành quy định pháp luật liên quan trực tiếp đến nghiệp vụ thẻ để điều chỉnh hành vi liên quan, đặc biệt liên quan đến giải tranh chấp, rủi ro, làm sở để xử lý xảy Điều có ý nghĩa đặc biệt quan trọng rủi ro thẻ lại liên quan đến yếu tố nước sau Việt Nam gia nhập WTO Một giải pháp trước mắt chỉnh sửa, bổ sung số qui định Quyết định 371 quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng, bổ sung qui định cụ thể mức trích lập, hình thức trích lập, nguồn trích lập Quyết định 493/22005/QĐ-NHNN việc trích lập dự phịng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Đồng thời, chỉnh sửa, bổ sung sách quản lý ngoại hối nhàm phù hợp với tính chất tốn thẻ quốc tế ban hành văn luật, hướng dẫn cụ thể giao dịch qua mạng cho phù hợp với thực tế phát triển dịch vụ thẻ Việt Nam Đồng thời NHNN cần có nhũng biện pháp xử phạt nghiêm khắc ngân hàng vi phạm quy định chung hoạt động thẻ nhằm tạo cạnh tranh lành mạnh góp phần thúc đẩy thị trường thẻ Việt Nam phát triển 85 • Đua định hướng phát triển công nghệ thẻ Nhằm tránh việc đầu tư chồng chéo, lãng phí, khơng đồng NHTMVN cơng nghệ thẻ đặc biệt tiến trình chuyển đổi cơng nghệ thẻ từ sang công nghệ thẻ chip, NHNN với vai trị điều phối tầm vĩ mơ cần đưa định hướng đầu tư công nghệ thẻ để sở đó, NHTMVN xây dựng định hướng phát triển NHNN cịn có nhiệm vụ tạo dựng môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng thương mại nói chung cần xây dựng khung pháp lý chê tài quy định xử lý vi phạm ngân hàng có biểu cạnh tranh khơng lành mạnh nhằm mục đích trục lợi làm thương tổn đến hoạt dộng kinh doanh ngân hàng khác Ngoài ra, để hỗ trợ cho dịch vụ thẻ phát triển, Nhà nước cần giúp NHNN hồn thiện hệ thống tốn điện tử quốc gia, thúc đẩy việc mở tài khoản cá nhân ngân hàng Các NHTM triển khai hệ thống toán điện tử nội để kết nối với hệ thống tốn quốc gia Do vậy, mạng lưới tốn hình thành rộng khắp nước, tạo điều kiện bước đầu cho khả toán thẻ Tuy nhiên, việc tăng cường tiến độ đại hoá ngân hàng, khuyếch trương khuyến khích cá nhân mở tài khoản tốn qua ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho nghiệp vụ thẻ phát triển không nỗ lực ngân hàng đơn lẻ mà vai trò quản lý, đạo, định hướng NHNN • Thành lập Trung tâm Chuyên mạch quốc gia (Switch Center) Trong điều kiện nhiều ngân hàng với quy mô kinh doanh không lớn, hạn chê vốn việc đầu tư trang thiết bị tin học giải pháp phần mềm, thiếu kinh nghiệm nghiệp vụ kinh doanh thẻ trước sức ép thị trường, uy tín ngân hàng, việc sớm cho đời sản phẩm ngân hàng đại nói chung đặc biệt sản phâm thẻ nói riêng trở thành nhu cầu cấp thiết nhiều NHTMVN Không phải ngân hàng có đầy đủ điều kiện hệ thống kỹ thuật, nghiệp vụ nhân để triển khai dịch vụ thẻ Do đó, NHNN phải đầu mối thực kết nối, gắn kết ngân hàng việc hợp tác đầu tư vào sở hạ tầng công nghệ đại triển khai chương trình phát triên sản phàm dịch vụ sở bên có lợi (bản thân ngân hàng thương mại quốc doanh cần động việc tăng cường khả hợp tác lân 86 nhau) Có thể khẳng định rằng, khơng tạo khối đồn kết, trí ngân hàng nước, bên cạnh việc không đảm bảo khả cạnh hội nhập ngân hàng thương mại quốc doanh bị thơn tính lệ thuộc vào ngân hàng nước ngồi Chính vậy, giải pháp kết nối toàn hệ thống NHNN làm đầu mối đóng vai trị trung tâm tốn bù trừ giải pháp tốt cho thị trường the Việt Nam phát triển Khi NHNN trở thành trung tâm toán bù trừ thẻ, hệ thống ngân hàng có nhiều lợi ích: Một là, tiết kiệm chi phí cho ngân hàng đầu tư mua sắm hệ thống ATM POS Khi đó, máy ATM điểm giao dịch sử dung tất loai thẻ tất ngân hàng, môi ĐVCNT chi can trang bị máy POS thay phải trang bị nhiều máy nhiều ngân hàng Các chi phí đầu vào vậy, NHNN phân bổ cho ngân hàng tuỳ theo số lượng thẻ ngân hàng giao dịch máy Hai là, hệ thống toán thẻ thống tạo tiện lợi tối đa cho khách hàng sử dụng thẻ nơi với mức phí thống Vấn đề lại ngân hàng cơng tác Marketing chăm sóc khách hàng đê phát hành nhiều thẻ ngân hàng khác Ba là, có hệ thống tốn thẻ thống giải yêu cầu giảm lượng tiền mặt lưu thông Các NHTM khuyến khích doanh nghiệp trả lương qua tài khoản thẻ, có sách giam phi cho cá nhân sử dụng thẻ chi trả phí dịch vụ gia đình Cũng giảm phí toán cho ĐVCNT Như NHNN, với vai trị trung tâm tốn, chắn NHTM hợp tác phát triển thị trường, đưa dịch vụ thẻ đến với khách hàng bước xã hội hoá dịch vụ thẻ, giúp người dân làm quen với tốn khơng dùng tiền mặt, đặt tảng cho việc tạo dựng văn minh toán Việt Nam • Thành lập trung tâm thởng tin tín dụng cá nhân Hiện nay, Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN hệ thống thơng tin tín dụng chủ yếu cung cấp thông tin khách hàng doanh nghiệp cho NHTM, giúp ngân hàng đánh giá doanh nghiệp để quyêt định đầu tư mà chưa đê cập 87 đến số lượng khách hàng cá nhân Do vậy, hệ thống thơng tin tín dụng cần tiếp tục bổ sung thơng tin chủ thẻ tín dụng NHTM Đây nguôn thông tin quan trọng để NHTM tiến hành thẩm định, tính diêm khách hàng cách xác, khách quan, từ hạn chê rủi ro tín dụng thẻ Việc triển khai nội dung thách thức NHNN số lượng khách hàng cá nhân lớn gấp nhiều lần sô lượng khách hàng doanh nghiệp thường xuyên biến động Do đó, trước mắt, NHNN cần xây dựng yêu cầu bắt buộc NHPH việc cập nhật thông tin chu the vào hệ thống thông tin chung, tảng công nghệ thống Cần thiết phải thành lập riêng Trung tâm Thơng tin tín dụng cá nhân, phục vụ cho dịch vụ ngân hàng bán lẻ, có dịch vụ thẻ Mơ hình thành công Đài Loan, Singapore, M alaysia Trung tâm cung cấp thông tin cho ngân hàng việc thẩm định khách hàng cá nhân hỗ trợ ngân hàng phát triển loại hình dịch vụ phục vụ người tiêu dùng Tuy nhiên, Trung tâm cần phải đảm bảo độ bảo mật cần thiết, tránh thất thơng tin 3.3.3 Với Hiệp hội the Trong thời gian qua Hiệp hội thẻ phần làm tốt vai trị tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng kinh doanh thẻ; quy định mức phí tốn tối thiểu tối đa hoạt động tốn thẻ tín dụng; tập trung giải vướng mắc nghiệp vụ thẻ ngân hàng Trong thời gian tới Việt nam hội nhập kinh tế quốc tế địi hỏi Hiệp hội thẻ làm tốt cơng việc Bên cạnh Hội thẻ tổ chức hội thảo công nghệ thẻ, giúp ngân hàng thương mại có thêm kinh nghiệm kỹ thuật vấn đề then chốt, quyêt định thành công hoạt động thẻ ngân hàng Để thực tốt vai trị mình, Hiệp hội thẻ nên xây dụng chế tài chính, phi tài chế tài nghiêm ngặt để xử phạt khuyến khích NHTM kinh doanh thẻ Hiệp hội nên phối hợp chặt chẽ với tổ chức thẻ quốc tế việc hỗ trợ ngân hàng hoạch định chiên lược khai thác thị trường, sách quan lý rủi ro thẻ ứng dụng tiện ích công nghệ thẻ tiên tiến thè giới 88 3.3.4 Kiến nghị khác Kiến nghị với quan chức khác • - Các quan quản lý kinh tế, xã hội, pháp luật cần có quan tâm nghiên cứu lĩnh vực thẻ, thông qua đề sách, quy chế, quy định tạo môi trường pháp lý đầy đủ để nghiệp vụ thẻ ngân hàng có điều kiện phát triển, hướng - Thực trạng hệ thống ATM nghẽn mạch xảy nhiều cho thấy để hỗ trợ NHTMVN phát triển dịch vụ thẻ, đáp ứng nhu cầu khách hàng đòi cần có quan tâm mức ngành bưu viễn thơng Việt Nam Đó u cầu cấp bách nâng cấp phát triển mạng viễn thơng Việt Nam tiến trình hội nhập quốc tế Theo kinh nghiệm BRD - Đức nên cho phép thành lập công ty sản xuất quản lý thẻ Công ty chuyên sản xuất, phân phối thẻ trắng cho ngân hàng phát hành thẻ, đồng thời chịu phần rủi ro thẻ giả mạo, vậy, san sẻ rủi ro hạn chê tình trạng giả mạo thẻ • Kiến nghị với người tiêu dùng - Thẻ phương tiện toán hữu ích, tiện lợi, nhiên chưa đựng nhiều rủi ro, đó, phịng chống rủi ro gian lận thẻ khơng phải từ phía ngân hàng, quan nhà nước mà cịn từ phía chủ thẻ Cơng nghệ ngân hàng có tốt mấy, cho dù thẻ chip hay thẻ từ chủ thẻ vơ tình hay hữu ý để người khách lợi dụng thẻ khó có giải pháp đê khăc phục Do khách hàng sử dụng thẻ phải tuyệt đối tuân theo hướng dẫn ngân hàng Khi phát hay nghi ngờ lộ số thẻ số PIN, bị thẻ , chủ thẻ phải thông báo cho ngân hàng để kịp thời xử lý Kết luân chươns 3: Để phát triển nghiệp vụ thẻ InComBank, bên cạnh giải pháp đê cập trên, thân InComBank cần phải nghiên cứu đê giải pháp cụ thê sở phân tích đặc thù mình, qua bước tạo thương hiệu thẻ In Com Bank xu hội nhập cạnh tranh, chi nhánh InComBank thực chủ thể có khả cạnh tranh với ngân hàng nước môi trường kinh doanh mở, sân chơi phẳng khơng có phân biệt đối xử K ẾT LUẬN Thẻ toán xu hướng phát triển tất yếu kinh tế văn minh đại Nắm bắt yêu cầu này, thời gian qua Ngân hàng Công thương Việt nam nỗ lực khơng ngừng để đa dạng hố sản phẩm thẻ, mở rộng mạng lưới toán, tăng cường nâng cấp hệ thống công nghệ trọng công tác chăm sóc khách hàng để phục vụ đối tượng khách hàng Thương hiệu thẻ Ngân hàng Công thương Việt nam xuất trang trọng thị trường tài ngân hàng khẳng định kết tốt đẹp mà Ngân hàng Công thương Việt nam giành thời gian qua Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế mang lại cho Ngân hàng Công thương Việt nam không hội phát triển nghiệp vụ thẻ mà đặt thách thức hoạt động Do việc đề xuất giải pháp hữu hiệu nhằm phát triển nghiệp vụ phát hành tốn thẻ Ngân hàng Cơng thương Việt nam trở thành vấn đề thiết thực Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục đích nghiên cứu, luận văn hoàn thành tất nhiệm vụ bao gồm: 1) Luận văn hệ thống hoá lý luận, khái niệm thẻ ngân hàng, quy trình nghiệp vụ phát hành toán thẻ nhân tố ảnh hưởng đến phát triển nghiệp vụ thẻ Đồng thời nêu rõ yếu tố rủi ro xảy nghiệp vụ thẻ 2) Đánh giá thực trạng nghiệp vụ phát hành toán thẻ Ngân hàng Công thương Việt nam, rõ hạn chế nguyên nhân dẫn đến nghiệp vụ phát hành toán thẻ chưa phát triển 3) Trên sở lý luận thực tiễn, đề xuất giải pháp kiến nghị thiết thực tạo môi trường thuận lợi cho nghiệp vụ phát hành tốn thẻ Ngân hàng Cơng thương phát triển Là cán gắn bó lâu năm với nghiệp vụ phát hành toán thẻ Ngân hàng Công thương Việt nam, tác giả luận văn mong ước nghiên cứu thật sâu lý thuyết thẻ ngân hàng đề xuất nhiều giải pháp có giá trị Hy vọng giải pháp ứng dụng góp phần tạo bước phát triển cho nghiệp vụ phát hành tốn thẻ Ngân hàng Cơng thương Việt nam Trong q trình hồn thành luận văn chắn khơng thể tránh khỏi thiếu sót Vì tác giả luận văn mong muốn nhận nhiều ý kiến đóng góp thầy cô, chuyên gia lĩnh vực để đề tài nghiên cứu ngày hoàn thiện T À I L IÊ U T H A M K H Ả O Tài liệu tiếng Việt TS Phan Thị Thu Hà - TS Nguyễn Thị Thu Thảo, N g â n h n g T h n g m iQ u ả n tr ị n g h iệ p vụ , NXB Thống kê, 2002 Hiệp hội thẻ ngân hàng Việt nam, "Báo c o tổ n g kết" (2000-2004) Ngân hàng Nhà nước Việt nam (1999), Q u y c h ê v ề p h t h n h , s d ụ n g th a n h to n th ẻ b a n h n h th e o q u y ế t đ ịn h c ủ a T h ố n g đ ố c n gân h n g n h n ớc V iệ t n a m Ngân hàng Công thương Việt nam (2001), " Q u y c h ê p h t h n h v th a n h to n th ẻ A T M tr o n g h ệ th ố n g In C o m B a n k " Ngân hàng Công thương Việt nam (2004), " Q uy c h ê p h t h n h v th an h to n th ẻ C a s h C a r d tr o n g h ệ th ố n g In C o m B a n k " Ngân hàng Công thương Việt nam (2004), "Q u y c h ế p h t h n h , s d ụ n g v th a n h to n th ẻ tín d ụ n g tr o n g h ệ th ố n g In C o m B a n k " Ngân hàng Công thương Việt nam, "C h ín h s c h tín d ụ n g đ i v i th ẻ q u ố c t ế V i s a , M a s te r C a r d tr o n g h ệ th ố n g In C o m B a n k " (2000-2004) Ngân hàng Công thương Việt nam, B o c o h o t đ ộ n g th ẻ (1999-2004) Tạp chí ngân hàng số tháng 1-6/2004, Ngân hàng Nhà nước Việt nam, Hà nội Tài liệu tiếng Anh ANZ Bank Hà nội (2002), A n O v e r v ie w o f V ie tn a m R e ta il C a r d M a r k e t, Hà nội MasterCard International Incorporated (1997), A n B a n k c a r d I n d u s tr y , O v e r v ie w of th e New York Minskin, s (2000), The Economics of Money, Banking and Financial Market, Addison Wesley Longman Visa International Asia-Pacific (2000), Changing the way we pay, Singapore Asia Development Bank 2002 - Asian Development Outlook Update 2002 Website http://www.acb.com.vn http://www.icb.com.vn http://www.mastercard.com http://www.vcb.com.vn http://www.sacombak.com.vn http://www.visa.com