Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng tại sở giao dịch i ngân hàng công thương việt nam,

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ Nước VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN THỊ PHƯỢNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH vụ NGÂN HÀNG TẠI SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG CÔNG THƯDNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Kinh tê tài chính, ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC sĩ KỈNH TẾ HỢCVÍỀN n g â n h n g TRUNG TÂMTHÔNG TIN - THƯVIỆN T H Ư V IỆ N S : iỵ ổ35 Người hướng dẫn khoa học: TS KIEU HỮU THIỆN Hà Nôi - 2008 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu nêu luận văn trung thực, xuất phát từ thực tế Sở giao dịch I Ngân hàng Công thương Việt Nam Trần Thị Phượng M ưc LUC L Ờ I MỞ ĐẦU Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỂ c BẢN VỂ DỊCH v ụ NGÂN HÀNG CỦA N G Â N H À N G TH Ư Ơ N G M Ạ I 1.1 Ngân hàng thương mại, vai trò ngân hàng thương mại 4 1.1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại kinh tế 1.2 Dịch vụ ngân hàng thương mại 1.2.1 Dịch vụ đặc trưng dịch vụ 1.2.2 Dịch vụ ngân hàng 1.2.3 Các dịch vụ ngân hàng thương mại 1.2.4 Đặc trưng dịch vụ ngân hàng thương mại 1.3 Phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm phát triển dịch vụ ngân hàng 14 16 16 1.3.2 Các tiêu thức phản ánh mức độ phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại 17 1.3.3 Nhân tố ảnh hưởng tới phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại 49 Chương 2: T H Ụ C T R Ạ N G P H Á T T R IỂ N dịch vụ ngân hàng SỞ G IA O D ỊC H I N G Â N H À N G C Ô N G T H Ư Ơ N G V I Ệ T N A M 27 2.1 Lịch sử hình thành phát triển sỏ giao dịch I Ngân hàng Cơng thương Việt Nam 27 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển sở giao dịch Ngân hàng Công thương Viêt Nam o CT G c 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức kết hoạt động Sở giao dịch I Ngân hàng Công thương Việt Nam 28 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng sỏ' giao dịch Ngân hàng Công thương Việt Nain 33 2.2.1 Dịch vụ huy động vốn 33 2.2.2 Dịch vụ tín dụng 37 2.2.3 Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ 40 2.2.4 Dịch vụ bảo lãnh 42 2.2.5 Dịch vụ toán 42 2.2.6 Dịch vụ kiều hối séc du lịch 46 2.2.7 Dịch vụ thẻ 48 2.2.8 Dịch vụ ngân hàng bảo hiểm 50 2.2.9 Dịch vụ Internet Banking 50 2.2.10 Dịch vụ Home Banking dịch vụ Phone Banking 51 2.2.11 Dịch vụ cho thuê két sắt bảo quản giấy tờ có giá 52 2.3 Đánh giá thục trạng công tác phát triển dịch vụ ngân hàng Sở giao dịch I Ngân hàng Công thương Việt Nam 52 2.3.1 Kết đạt 52 2.3.2 Một số tồn nguyên nhân tồn 53 Chương 3: G IẢ I P H Á P P H Á T T R IỂ N D ỊC H vụ N G Â N H À N G T Ạ I SỞ G IA O D ỊC H I N G Â N H À N G C Ô N G T H Ư Ơ N G V I Ệ T N A M 58 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh sỏ giao dịch I Ngân hàng Công thương Việt Nam 3.1.1 Định hướng phát triển chung 58 58 ỉ Định hướng, chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng Sở giao dịch I Ngân hàng Công thương Việt Nam 59 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng sở giao dịch I Ngân hàng Công thưong Việt Nam 63 3.2.1 Giải pháp chung phát triển dịch vụ 63 3.2.2 Các giải pháp cụthể 67 3.3 Kiến nghị 81 3.3.1 Kiến nghị với Nhànước 81 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 83 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam 85 3.3.4 Kiến nghị với Ban ngành liên quan 86 K Ế T LU ẬN T À I L IÊ U T H A M K H Ả O 87 DANH M ỤC CHỮ VIÊT TẮT ATM Máy rút tiền tự động CP Chính phủ DNNN Doanh nghiệp Nhà nước FED Cục dự trữ liên bang Mỹ NH Ngân hàng NHCT Ngân hàng Công thương NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước Sở giao dịch I Sở giao dịch I Ngân hàng Cơng thương Việt Nam TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế USD Đôla Mỹ VNĐ Việt Nam đồng XNK Xuất nhập WTO Tổ chức Thương mại Thế giới DANH M ỤC BẢNG B lỂ s Đ ổ Mục lục Tên bảng, biểu Trang Bảng 2.1 2.1.2 Thu nhập chi phí Sơ giao dịch I Ngân hàng Công thương Việt Nam giai đoạn 2005 -2007 30 Bảng 2.2 2.2.1 Tinh hình huy động vốn sở giao dịch I Ngân hàng Công thương Việt Nam 33 Bảng 2.3 2.2.2 Cơ cấu tốc độ tăng trưởng dư nợ sở giao dịch I Ngân hàng Công thương 38 Bảng 2.4 2.2.4 Tinh hình thực dịch vụ bảo lãnh 42 Bảng 2.5 2.2.5 Tinh hình xuất nhập giai đoạn 2005 - 2007 44 Bảng 2.6 2.2.5 Doanh số toán qua ngân hàng 45 Biểu 2.1 2.2.3 Doanh số mua bán ngoại tệ 41 Biểu 2.2 2.2.3 Lãi kinh doanh ngoại tệ 41 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Với chủ trương, sách đổi kinh tế năm gần đây, Việt Nam tạo điều kiện môi trường thuận lợi cho hoạt động dịch vụ phát triển nhằm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng, phong phú người sử dụng Trong bối cảnh đó, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tổ chức tín dụng khơng ngừng nỗ lực đổi chế, sách tăng cường lực cung cấp dịch vụ ngân hàng Dịch vụ ngân hàng có chuyển biến tích cực số lượng chất lượng, đáp ứng ngày tốt nhu cầu sản xuất, tiêu dùng đời sống xã hội, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hố đại hố, hội nhập kinh tế tồn cầu Thực thị số 49/2004/CT-TTg ngày 24/12/2004 Thủ tướng Chính phủ phát triển dịch vụ kế hoạch phát triển kinh tế xã hội giai đoạn 2006-2010 Theo đó, vị trí vai trị khu vực dịch vụ xác định ngành kinh tế mũi nhọn để phát triển kinh tế đất nước, dịch vụ xem lĩnh vực có tiềm phát triển, tạo sức cạnh tranh cao để góp phần tăng tỷ trọng dịch vụ GDP lên 45% Phát triển dịch vụ ngân hàng đa dạng, đa tiện ích định hướng theo nhu cầu kinh tế sở tiếp tục nâng cao chất lượng hiệu dịch vụ ngân hàng truyền thống, cải tiến thủ tục giao dịch, đặc biệt coi trọng dịch vụ huy động vốn cấp tín dụng, đồng thời tiếp cận nhanh hoạt động ngân hàng đại dịch vụ tài chính, ngân hàng có hàm lượng công nghệ cao để đáp ứng tốt nhu cầu kinh tế tối đa hoá giá trị gia tăng cho tổ chức tín dụng, khách hàng xã hội Trên sở định hướng phát triển dịch vụ nói chung cùa Việt Nam, định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng ngân hàng Việt Nam sở giao dịch I chi nhánh lớn Ngân hàng Công thương Việt Nam, thực cung ứng hầu hết sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới khách hàng Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, đòi hỏi Ngân hàng Công thương Việt Nam tiếp tục phải hoàn thiện sản phẩm dịch vụ truyền thống, đồng thời ứng dụng công nghệ đại phát triển sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu xã hội Đó lý tác giả lựa chọn đề tài “Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng s giao dịch I Ngẩn hàng Công thương V iệt N a m ” Mục đích nghiên cứu Luận văn nghiên cứu nhằm đạt mục đích sau đây: Thứ nhất: Làm sáng tỏ lý luận sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nhân tố ảnh hưởng tới việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Thứ hai: Phản ánh thực trạng sản phẩm dịch vụ sở giao dịch I NHCT Trong đánh giá kết đạt tồn hạn chế nguyên nhân Thứ ba: Trên sở định hướng hoạt động kinh doanh sở giao dịch I NHCT, đề số giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ để phù hợp với định hướng phát triển ngành dịch vụ nói chung Đối tượng phạm vi nghiên cứu Hoạt động Sở giao dịch I NHCT Việt Nam giai đoạn (20052007) Đồng thời, so sánh với định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 hệ thống ngân hàng Việt Nam Phương pháp nghiên cứu Phương pháp sử dụng nghiên cứu: Phương pháp biện chứng lôgic, phương pháp phân tích thống kê, phân tích hoạt động kinh tế, lý thuyết hệ thống dế phân tích luận giải vấn dề nghiên cứu 76 công ty bảo hiểm Các sản phẩm phải kết hợp, hỗ trợ sản phẩm ngân hàng, tạo động bộ, gắn kết nhóm sản phẩm như: sản phẩm bảo hiểm tín dụng, bảo hiểm tiết kiệm Trên cở sở tiến hành triển khai tới khách hàng - Cần có sách, chế, động lực tình thần vật chất thích hợp khuyến khích cán làm nghiệp vụ g Dịch vụ Internet Banking - Mở rộng, tăng tiện ích dịch vụ Ngoài chức vấn tin chuyển tiền, cần nghiên cứu triển khai tính khác dịch vụ - Cải tiến quy trình nghiệp vụ, nâng cấp đường truyền mạng nhằm cung cấp thông tin kịp thời xác cho khách hàng 3.2.2.2 M rộng phát triển dịch vụ ngân hàng - Dịch vụ uỷ thác tư vấn: Do hoạt động lĩnh vực tài chính, sở giao dịch I NHCT Việt Nam có nhiều chun gia quản lí tài Vì vậy, nhu cầu ủy thác quyền quản lí tài sản quản lí hoạt động tài cho ngân hàng phát triển ngày cành mạnh mẽ Việt Nam, đặc biệt thành phố lớn Hà Nội Dịch vụ ủy thác gồm ủy thác vay hộ, ủy thác cho vay hộ, ủy thác phát hành, ủy thác đầu tư Ngoài ra, sẵn sàng tư vấn đầu tư, quản lí tài chính, thành lập, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp, cho đối tượng khách hàng - Dịch vụ bảo quản ký gửi: Dịch vụ gồm bảo quản nhận ký gửi cổ phiếu, chứng quỹ đầu tư, hợp đồng bảo hiểm, chứng thư tài sản đồ quý tiền, vàng giấy tờ quan trọng có giá trị cao khác Việc bảo quản dựa theo hình thức tài sản ký gửi ghi chi tiết vào biên lai theo hình thức niêm phong Đây việc khách hàng thực thông qua thuê khoang kho Sở giao dịch I dê gửi tài sản, theo Sở giao dịch I giữ chìa khố, khách hàng 77 giữ chìa khố Đê thực tốt việc cung cấp loại hình dịch vụ đòi hỏi NHCT Việt Nam phải tiếp tục đầu tư, nâng cấp kho tàng trang thiêt bị phòng cháy, chữa cháy, báo cháy tự động, phòng chống mối mọt nhằm đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng - Dịch vụ Home Banking: Phát triển dịch vụ Home Banking vấn đề địi hỏi mang tính cấp bách cho NHCT Việt Nam nói chung việc đa dạng hố loại hình dịch vụ cung cấp cho khách hàng Home Banking kênh phân phối dịch vụ ngân hàng điện tử, cho phép khách hàng thực hầu hết giao dịch tài khoản tiền gửi với Sở giao dịch I NHCT Việt Nam Văn phịng cơng ty Dịch vụ đặc biệt thích hợp với khách hàng tổ chức có số lượng toán lớn - Dịch vụ ngân hàng đầu tư: Thị trường chứng khoán phát triển tạo động lực lớn cho NHTM Việt Nam tập trung phát triển loại hình cung cấp dịch vụ dịch vụ Ngân hàng đầu tư Phát triển dịch vụ giúp ngân hàng đa dạng hoá danh mục đầu tư, phân tán rủi ro tạo thu nhập từ kênh - Dịch vụ cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán: Cùng với phát triển kinh tế Việt Nam, Thị trường chứng khoán đời kể từ năm 2000 đến có bước phát triển vượt bậc Đây hội thách thức cho NHTM nói chung, Sơ giao dịch I nói riêng việc xây dựng quy định, quy trình nhằm đáp ứng loại hình cách tốt mở rộng dịch vụ cơng ty chứng khốn - Dịch vụ quản lý ngân quỹ (dịch vụ quản lý thu - chi tiền mặt): Hiện số NHTM cổ phần thực dịch vụ quản lý thu - chi tiền mặt cho khách hàng tài khoản chuyên thu chuyên chi Sở giao dịch I thực dịch vụ Bưu diện Hà Nội sơ cơng ty khác Với lợi thê mình, sỏ' giao dịch I thực việc thu tiền quy định hạn mức số dư cuối ngày tài khoản phụ chuyên thu, cuối ngày cập nhật số dư 78 tiền gửi cho khách hàng, thực dịch vụ tài cho khách hàng như: Trả lương vào tài khoản, toán tiền điện nước, điện thoại 3.2.2.3 Xây dựng sách Marketing ứng dụng có hiệu kỹ thuật Marketing trình cung cấp dịch vụ Hiện ngân hàng thành lập phòng Marketing Marketing phương pháp quản trị tổng hợp dựa sở nhận thức môi trường kinh doanh, hành động ngân hàng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, phù hợp với biến động mơi trường Trên sở thực mục tiêu ngân hàng Marketing tham gia vào việc giải vấn đề kinh tế hoạt động kinh doanh ngân hàng, trở thành cầu nối gắn kết hoạt động ngân hàng với thị trường, góp phần tạo vị cạnh tranh ngân hàng Sở giao dịch I thấy tầm quan trọng xây dựng cho sách Marketing hợp lý - Đẩy mạnh việc phát triển mở rộng mạng lưới hoạt động cách hiệu Trên sở địa giới hành Thủ Hà Nội bước mở rộng - Có giải pháp cho vấn đề quảng bá thương hiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng Tiếp thị trực tiếp coi cách tốt mà Sở giao dịch I chọn, cách nhanh để tiếp cận với thị trường Khách hàng muốn biết điều nhất: Họ sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Mỗi cán nhân viên Sở giao dịch I phải cho khách hàng thấy họ cần, giúp họ nhận lợi ích mà họ đạt cách dễ dàng Đây phần cốt yếu để Sơ giao dịch I xây dựng tảng văn hoá doanh nghiệp mà chủ thể tham gia tồn cán cơng nhân viên sở giao dịch I - Thứ nhất, kết bạn với khách hàng Kết bạn không đơn mối quan hệ kinh doanh, mua bán mà cịn tình người Làm cho khách hàng ln cảm thấy thân thiết, chân trọng 79 - Thứ hai, chân thành với khách hàng Xây dựng củng cố lòng tin lấy chân thành làm kim nam cho hành động, đặt lợi ích tập thể, lợi ích nơân hàng lên hàng đầu, xem đặt chân đen đích chạy đua đườnơ trường Đích đến sư hài lịng, thoa mãn nhu cau ve von, ve cac dịch vụ tiện ích ngân hàng - Thứ ba, nhân viên ngân hàng phải tâm niệm “Khách hàng thương đế'” Moi hoat đông tuân thu nguyên tăc Thanh cong cua khach hang thành cơng ngân hàng” Từ môi nhân viên phai nơ nụ cươi tren môi ln niềm nở nhiêt tình hướng dân, tư vấn vê thu tục Co khach hang thi ngân hàng tồn tại, hoạt động, phát triển, khơng có khách hàng đồng nghĩa với thu hẹp diệt vong Mối quan hệ hữu khách hàng - ngân hàng chi phối định phần lớn tồn ngân hàng ngược lai Vì cán bô nhân viên sở giao dịch I phải quan tam, thực mọt so đieu sau; + Tạo phong cách thật tốt lần gặp mặt khách hànơ tìm đến với ngân hàng Tiếp cân năm băt nhanh vân đê can cư theo tưng dạng khách hàng khác để từ đưa ý kiến, tư vấn cho khách hàng sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng đáp ứng theo yêu cầu khách hàng + Đánh giá, nhìn nhận khả năng, tiềm lực khách hàng Phải nắm rõ khách hàng chuyên lĩnh vực kinh doanh nào, thuận lợi khó khăn quan hệ đối tác để đưa ý kiên xác thực va đinh hướng đầu tư đúng, đảm bảo thu hồi vốn + Thái độ phải chân thành, không tán thành bất đồng không phản ứng gay gắt, không hẳn phục tùng theo ý khách hàng phai nghe giải thích cho khách hàng hiêu theo quan diem dung Trên số nhân tố quan trọng góp phần vào thành công Sở giao dịch I giai đoạn phát triển đầy hội khơng thách thức 80 3.2.2.4 Kiện toàn phát triển nguồn nhân lực Để thực thành cơng nhiệm vụ giao, địi hỏi phải có đội ngũ cán đào tạo kỹ lưỡng không mặt chuyên môn, nghiệp vụ mà cịn khía cạnh đạo đức, lĩnh nghề nghiệp, đủ sức giải vấn đề thực tiễn đặt ra, sẵn sàng chấp nhận vượt khó khăn thách thức thắng lợi nghiệp đổi ngân hàng Mặt khác, tập trung vào đầu tư đổi công nghệ mà không quan tâm đến việc bồi dưỡng, đào tạo cán am hiểu lĩnh vực dẫn đến lãng phí vốn đầu tư, hiệu sử dụng công nghệ thấp Do vậy, giải pháp đào tạo phát triển nguồn nhân lực phục vụ chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng: - Thứ nhất, cần thống cao mặt nhận thức quán tổ chức thực coi nguồn nhân lực chất lượng cao yếu tố định thành công phát triển dịch vụ, cạnh tranh hội nhập - Thứ hai, thực đổi tư cách thức tổ chức thực công tác đào tạo theo hướng xuất phát từ nhu cầu thị trường lao động ngân hàng, cụ thể như: Đào tạo cán quản lý để có kiến thức quản trị ngân hàng, quản lý điều hành kinh doanh, thị trường mở, phân tích, dự báo, phịng ngừa rủi ro, Đối với cán giao dịch, cần trọng đào tạo nâng cao kỹ giao tiếp phục vụ khách hàng Các cán giao dịch cần học qua lớp đào tạo, huấn luyện kỹ giao tiếp với khách hàng, đặc biệt kỹ vấn, kỹ đàm phán, kỹ marketing tiếp thị,v.v Ngoài cần tập trung đào tạo, nâng cao lực cho đội ngũ chuyên gia tin học để nghiên cứu khai thác, sử dụng tối đa tính phương tiện, cơng nghệ nâng cao chất lượng hiệu mặt hoạt động - Thứ ba, gắn kết đào tạo sử dụng nguồn nhân lực, lấy việc đáp ứng mục đích sử dụng làm mục đích cuối thước đánh giá hiệu 81 công tác đào tạo Việc sở cho việc xây dựng nội dung chương trình, tổ chức theo dõi, đánh giá hiệu công tác đào tạo cán Mỗi cán sau cử đào tạo, vận dụng kiến thức, kinh nghiệm học nhằm khai thác có hiệu tiềm cơng nghệ, kỹ thuật để nâng cao chất lượng hiệu hoạt động 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị vói Nhà nước Nhà nước với vai trò lãnh đạo định hướng phát triển kinh tế trị, xã hội chung đất nước vấn đề quản lý vĩ mơ Nhà nước có ảnh hưởng lớn đền kinh tế nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng - Tạo môi trường kinh tế ổn định hành lang pháp lý đầy đủ, đồng để hệ thống ngân hàng tài phát triển lành mạnh hiệu Các quy định hoạt động ngành ngân hàng phải phù hợp với thông lệ quốc tế Ngoài ra, quy định pháp luật Việt Nam cần mang tính mở để bên cung cấp, sử dụng dịch vụ ngân hàng cập nhật tiến khoa học kỹ thuật vào hoạt động - Pháp luật cần có quy định cụ thể việc lưu giữ, tiếp cận thông tin liên quan đến dịch vụ ngân hàng phịng chống rửa tiền thơng qua dịch vụ ngân hàng Thứ nhất, việc áp dụng triển khai giao dịch điện tử nói chung giao dịch ngân hàng điện tử nói riêng, cần có hệ thống quy định pháp luật mang tính sở, tảng cho giao dịch điện tử triển khai Do vậy, việc ban hành văn có hiệu lực pháp lý cao hình thức Luật Pháp lệnh giao dịch điện tử sở để triển khai dịch vụ ngân hàng diện tử thực tế Thứ hai, vấn đề có liên quan đến việc sử dụng thực tế giao dịch có liên quan đến thương phiếu, séc trình bày trên, 82 nhận thấy, việc sửa đổi, bổ sung quy định có liên quan cần thực để giải vướng mắc cụ thể Điều có nghĩa là, văn có liên quan đến hối phiếu, lệnh phiếu, séc, cần có quy định cụ thể như: không bắt buộc tham gia ngân hàng vào quan hệ liên quan đến hối phiếu, lệnh phiếu, cần quy định cụ thể thẩm quyền, thời hạn giải tranh chấp có liên quan đến hối phiếu, lệnh phiếu, séc nhằm đảm bảo thời gian giải tranh chấp nhanh chóng, bảo vệ quyền lợi bên tham gia quan hệ cách nhanh chóng, xác Thứ ba, cho phép NHTM hưởng sách ưu đãi đầu tư nước doanh nghiệp khác, đặc biệt lĩnh vực đầu tư đại hóa kỹ thuật công nghệ đê' phát triển dịch vụ ngân hàng đại thiết yếu Tập trung ngân sách ưu tiên cho phát triển ngành ngân hàng Nhà nước hỗ trợ vốn cho NHTM đổi nâng cao công nghệ thông qua việc cho vay với lãi suất thấp, hỗ trợ phần Thứ tư, tiếp tục đẩy mạnh q trình Cơng nghiệp hố - Hiện đại hố đất nước để ứng dụng cơng nghệ đại vào hoạt động sản xuất kinh tế xã hội nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Thơng qua tạo điều kiện sở vật chất cho việc phát triển dịch vụ ngân hàng NHTM Việt Nam Thứ năm, tiếp tục đẩy mạnh phát triển thị trường ngoại hối Việt Nam: Thị trường ngoại hối chế hữu hiệu nhằm bôi trơn cho hoạt động XNK hoạt động dịch vụ có liên quan đến ngoại tệ Quan trọng hơn, thị trường ngoại hối công cụ để NHNN thực sách tiền tệ nhằm điều khiển kinh tế theo mục tiêu Chính phủ Điều cần thiết hoạt động ngoại hối phải nắm kiện, nguồn thông tin đa dạng cách nhanh chóng Phát triển hồn thiện thị trường ngoại hối giúp cho NHTM tổ chức kinh tế tiếp cận nhanh chóng với nguồn vốn đồng 83 tiền với quy mô nào, đám bảo tính linh hoạt tốn quốc gia Thứ sáu, phát triển dịch vụ bưu viễn thông, Internet tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM phát triển dịch vụ ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị vó i Ngân hàng Nhà nước Khi ngân hàng 100% vốn nước ngân hàng liên doanh phép thành lập chi nhánh hoạt động bình đẳng với NHTM Việt Nam làm tăng áp lực cạnh tranh hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam Điều bắt buộc Việt Nam cần đẩy nhanh tiến độ thực cổ phần hóa NHTM quốc doanh nhằm nâng cao chất lượng quản lý, tăng lợi nhuận mà không cần phải trông cậy vào ngân sách, qua tăng sức cạnh tranh đảm bảo an toàn cho hệ thống NHTM Việt Nam Theo hiệp định thương mại Việt - Mỹ, ngân hàng Hoa Kỳ khơng bị hạn chế hình thức diện (bao gồm việc mua cổ phần NHTM quốc doanh mở rộng lắp đặt hệ thống ATM NHTM Việt Nam, địa giới hành chính, số lượng cho loại hình nên ngân hàng Hoa kỳ có điều kiện tốt cho việc tăng cường có mặt Việt Nam nhiều lĩnh vực hoạt động Vì vậy, việc mở rộng đối tượng khách hàng phục vụ nội dung cạnh tranh gay gắt triển khai cung cấp dịch vụ Để khắc phục hạn chế nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ NHTM nhà nước Việt Nam có NHCT Việt Nam, đề nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tiếp tục sớm thực giải pháp sau đây: - Cải cách chế cấp phép cung cấp dịch vụ ngân hàng TCTD: Theo xu hướng cải cách hành chính, hạn chế dần giấy phép con, Ngân hàng Nhà nước cần thay đổi chế cấp phép cho việc cung cấp dịch vụ cụ TCTD theo hướng: NHNN không cấp 84 phép cho dịch vụ ngân hàng, mà quy định điều kiện cần thiết để cung cấp dịch vụ (trên sở đảm bảo an tồn, có sách quản lý rủi ro phù hợp, có đủ lực cung cấp dịch vụ) Khi có đủ điều kiện này, tổ chức tín dụng cung cấp dịch vụ NHNN giám sát, tra việc cung cấp dịch vụ TCTD sở tuân thủ điều kiện NHNN quy định; Ngoài ra, NHNN không nên quy định cụ thể loại dịch vụ ngân hàng mà TCTD phép cung cấp giấy phép tổ chức tín dụng, mà quy định nhóm dịch vụ TCTD cung cấp tuỳ thuộc vào loại hình cung cấp dịch vụ - Thay đổi phương thức quản lý loại hình dịch vụ ngân hàng mà TCTD cung cấp: Để đảm bảo khả điều chỉnh linh hoạt tuỳ theo phát triển thị trường lực cung cấp dịch vụ TCTD, Luật Các TCTD văn hướng dẫn thi hành nên quy định “danh sách dịch vụ ngân hàng” phép cung cấp theo hướng mở NHNN bổ sung dịch vụ vào danh sách này, tuỳ theo yêu cầu thị trường lực quản lý Tuy nhiên, với việc cho phép TCTD mở rộng loại hình dịch vụ ngân hàng, quy định điều kiện cung cấp dịch vụ ngân hàng mới, tra, giám sát việc cung cấp dịch vụ phải ban hành cách dồng - Hoàn thiện hệ thống luật pháp nhằm tạo hành lang pháp lý có hiệu lực, đảm bảo bình đẳng, an toàn cho tổ chức dịch vụ hoạt động lãnh thổ Việt Nam lĩnh vực tín dụng, phi tín dụng, gây sức ép đổi tăng hiệu lên NHTM Việt Nam giảm chi phí, nâng cao chất lượng dịch vụ, có khả tự bảo vệ trước cạnh tranh quốc tế trình hội nhập kinh tế quốc tế - Tiến hành mở cửa thị trường nước sơ xóa bỏ dần hạn chê số lượng đơn vị, loại hình tổ chức, phạm vi hoạt động, tỷ lệ góp vốn bên nghiệp vụ nước ngồi tổng giao dịch nghiệp vụ ngân hàng, mức huy 85 động vốn VND, loại hình dịch vụ, đảm bảo quyền kinh doanh ngân hàng tổ chức tài nước ngồi theo cam kết song phươncr đa phương - Từng bước đổi cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ hệ thốnNHNN nhằm nâng cao vai trị hiệu điều tiết vĩ mơ NHNN việc thiêt lập, điều hành sách tiền tệ quốc gia việc quản lý giám sát hoạt động trung gian tài - Hơ trợ khun khích NHTMQD nâng cao trình độ quản lý cải tiên cơng nghệ, phát triển dịch vụ phù hợp với chức xu hướnơ chung thị trường tài quốc tế - Xây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng, hệ thống thônơ tin quản lý, hệ thống giao dịch điện tử, hệ thống giám sát từ xa Tăng cườnơ hợp tác quốc tê, tích cực tham gia chương trình thể chế hợp tác giám sát, trao đổi thông tin với khối liên kết kinh tế khu vực quốc tế xây dựng hệ thống thông tin ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế xu hướng phát triển ngành ngân hàng 3.3.3 Kiên nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam - Nghiên cứu hoàn thiện chiên lược phát triển dịch vụ ngân hàng NHCT Việt Nam cần phải xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng dựa sở nghiên cứu môi trường kinh doanh, xu phát triển dịch vụ việc phát triển dịch vụ ngân hàng khác địa bàn, thân nội lực ngân hàng để có chiến lược phát triển tổng thể, quán có tầm trung dài hạn từ có bước lộ trình cụ thể - Định hướng đa dạng hoá, phát triển dịch vụ ngân hàng phải bám sát vào nhu cầu thị trường địa bàn mà ngân hàng hoạt động, phái khai thác triệt để ưu cạnh tranh ngân hàng phù họp với xu hội nhập Làm rõ hơn, cụ thể để tỏ rõ ưu sán phẩm dịch vụ so với ngân hàng khác 86 - Mở rộnơ quyền tự chủ cho chi nhánh việc phát triên dịch vụ ngân hàng Mỗi địa bàn hoạt động khác có ưu phát triển dịch vụ khác Do NHCT Việt Nam nên cho phép chi nhánh phát triển dịch vụ theo khả điều kiện chi nhánh 3.3.4 Kiến nghị với Ban ngành liên quan Để hoạt động dịch vụ NHTM phát triển, đáp ứng nhu câu ngày cao xã hội địi hỏi cần có phối hợp đồng ban ngành liên quan, đó: - Bộ Tài đóng vai trị quan trọng việc phối hợp với NHNN Việt Nam ban hành chế sách liên quan đến phát triển đồng định chế tài - ngân hàng vận hành thơng suốt thị trường tài (thị trường tiền tệ, thị trường vốn, thị trường chứng khoán) Ban hành quy định công bố minh bạch tài chính, cụ thể đưa quy định cơng bố tài nhằm giảm thiểu lệch lạc thông tin hô trợ viêc cho vay tới khách hang cua ngan hang _ Bộ Tài chính, Bộ Tư pháp phối hợp với NHNN Việt Nam việc rà soát văn pháp luật hướng dẫn việc thi hành Luật ngân hàng Nhà nước Luật TCTD có tác động đến dịch vụ ngân hàng nhằm tránh tình trạng phân biệt đối xử, đảm bảo tính cẩn trọng phù hợp với quy định WTO cam kết quốc tế Việt Nam - Bộ Tư pháp phối hợp với NHNN Việt Nam cần nghiên cứu sớm ban hành quy định khung pháp lý bảo vệ cho chủ nợ, cụ thể đặt khuôn khổ pháp luật để bảo vệ lợi ích chủ nợ trường hợp phá sán trưng thu tài sản chấp, quyền sử dụng đất - Bộ Kế hoạch Đầu tư nghiên cứu sớm ban hành quy định vê dịch vụ toán gắn với đầu tư trực tiếp Việt Nam nươc ngoai 87 KẾT LUẬN Hoạt động kinh doanh NHTM đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế nói chung Trên sỏ' lý luận thực tiễn đó, NHCT Việt Nam năm vừa qua góp phần quan trọng vào cơng đổi đại hoá đất nước Bằng nỗ lực phát triển mình, NHCT cung cấp hàng loạt dịch vụ đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, nhu cầu tiêu dùng sử dụng dịch vụ khách hàng cá nhân, doanh nghiệp hoạt động Việt Nam Tuy nhiên, trình hội nhập kinh tế quốc tế, vấn đề mở cửa ngành ngân hàng tài thực tế nhu cầu dịch vụ ngày đa dạng phát triển Việt Nam đòi hỏi Sỏ' giao dịch I NHCT Việt Nam khơng hồn thiện dịch vụ có mà cịn bước tiếp tục phát triển dịch vụ ngân hàng đáp ứng nhu cầu người sử dụng trì khả cạnh tranh, phát triển ngân hàng Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu phạm vi nghiên cứu, luận văn làm sáng tỏ có số đóng góp sau đây: M ột là: Hệ thống hoá vấn đề lý luận NHTM dịch vụ NHTM, từ nên rõ vai trị NHTM kinh tế, đặc trưng dịch vụ NHTM, phát triển dịch vụ ngân hàng, tiêu thức phản ánh mức độ phát triển nhữnơ nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng Hai là: Làm rõ thực trạng hoạt động dịch vụ ngân hàng sở giao dịch I NHCT Việt Nam năm gần đây, đồng thời qua đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng sở giao dịch I NHCT Việt Nam thông qua việc đánh giá nhân tố thúc đẩy phát triển, nhân tố kìm hãm phát triển dịch vụ Sở giao dịch Đây sở cho giải pháp mà tác giá luận văn dề xuất chương 88 Ba là: Luận vă n đề xuất số giải pháp khả thi vừa mang tính hồn thiện dịch vụ ngân hàng có sở giao dịch I NHCT Việt Nam, đồng thời vừa phát triển số dịch vụ đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng, trì thị phần nâng cao khả cạnh tranh Sở giao dịch I NHCT Việt Nam giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế, mở cửa hoạt động dịch vụ tài ngân hàng Việt Nam sau Việt Nam gia nhập tổ chức APEC, WTO Bốn là: Tác giả đưa số kiến nghị với Chính phủ, với NHNN Việt Nam, với NHCT Việt Nam ban ngành liên quan việc hoạch định sách, ban hành sách, phối kết hợp ban ngành nhằm đưa sách hiệu thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng NHCT Việt Nam nói chung Sở giao dịch I nói riêng Phát triển dịch vụ ngân hàng mục tiêu chiến lược lớn, có nhiều hướng tiếp cận khác NHTM Trong phạm vi nghiên cứu đề tài này, sở chiến lược phát triển tổng thể dịch vụ tầm nhìn NHTM Việt Nam đến năm 2020, chiến lược phát triển dịch vụ NHCT Việt Nam Tác giả tập trung sâu nghiên cứu thực trạng dịch vụ sở giao dịch I NHCT Việt Nam, đưa hướng tiếp cận riêng cho Sở giao dịch I NHCT Việt Nam việc đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng giai đoạn thời gian tới Phát triển dịch vụ ngân hàng đại vấn đề tương đối với hệ thống NHTM Việt Nam, hầu hết khách hàng sử dụng dịch vụ Việt Nam Vì vậy, với khả kiến thức nhiều hạn chế, tác giả mong muốn nhận nhiều ý kiến tham gia đóng góp nhà nghiên cứu, nhà quản lý đông đảo bạn đọc để luận văn hoàn thiện TÀI LIÊU TH AM KHẢO [1] Các báo cáo tổng kết, báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2005, 2006, 2007 Sở giao dịch I Ngân hàng Công thương Việt Nam [2] Đại học Kinh tế quốc dân (2002), Marketing, Nhà xuất thống kê, Hà Nội [3] Học viện ngân hàng (1999), Marketing dịch vụ tài chính, Nhà xuất thống kê Hà Nội [4] Hoàng Kim (2001), Tiên tệ ngân hàng, Thị trường tài chính, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội [5] Lê Tiến Phúc (2001), Phát triển dịch vụ tài - k ế tốn Việt Nam, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội [6] Trường Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh (2006), Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất Thống kê [7] , Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), “ Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020” [8] Đỗ Xuân Hồng (2003), Dịch vụ ngân hàng thời đại công nghệ thông tin hội nhập kinh tế, Tạp chí ngân hàng, số 8, trang 15-19 [9] Nguyễn Bá Minh (2001), Xu hướng đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng chiến lược kỉnh doanh NHTM nước ta, Tạp chí ngân hàng, số 3, trang 7-9 [10] Nguyễn Ngọc Oánh (2002), Dịch vụ ngân hàng nay, Tạp chí thị trường tài tiền tệ, số 20, trang 10-12 [11] Nguyễn Thị Ngọc Loan (2003), v ề cạnh tranh phát triển dịch vụ ngân hàng theo hướng hội nhập nước ta, Tạp chí ngân hàng, sơ chun đề, trang 21 -24 [12] Ngân hàng Công thương Việt Nam, Báo cáo thường niên năm 20032006 [13] Ngân hàng Công thương Việt Nam (1991 - 2006), Hội nghị tổng kết hoạt động kinh doanh đối ngoại [14] David Begg (1995), Kinh tế học, Nhà xuất giáo dục Hà Nội [15] David Cox (1997) Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Chính trị Quốc gia Hà Nội [16] Frederic S.Mishkin (1995), Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường Tài chính, Nhà xuất Khoa học kỹ thuật, Hà Nội [17] Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội