Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng xuất nhập khẩu tại chi nhánh ngân hàng ngoại thương quảng ninh

Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM M ẠNH THẮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG QUẢNG NINH CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH, Lưu THƠNG TIEN tệ MÃ SỐ: 5.02.09 t ín dụng MỌC VI Ể (N I ngân hang VIỆN NCKH NGÂN HÀNG T H Ư sxi ủ V IÊ N MẨ L U Ậ N V Ă N T H Ạ C S Ỹ K IN H T Ế NGƯỜI hướng dẫn KHOA HỌC: T S N G U Y Ê N V Ă N T I Ế N HÀ NỘI, 2002 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam docin cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rỗ ràng Tác giả luận văn Phạm Mạnh Thắng # Ị M ỤC LỤ C L Ờ I M Ở ĐẦU CHƯƠNG 1: T ÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHAU v c h ấ t l ợ n g t í n d ụ n g XUẤT NHẬP KHẨU 1.1 Vai trò hoạt động xuất nhập kinh tê 1.2 Tín dụng xuất nhập 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Vai trò tín dụng xuất nhập kinh tế thị trường 1.2.3 Các hình thức tín dụng xuất nhập ngân hàng 1.3 Chất lượng tín dụng xuất nhập 11 21 1.3.1 Khái niệm tiêu đánh giá chất lượng tín dụng xuất nhập ngân hàng 1.3.2 Rủi ro nhà nhập khẩu, xuất khẩu, ngân hàng 21 27 1.3.3 Những yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng xuất nhập 31 CHƯƠNG 2: T H ự C TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG NHOẠI QUẢNG NINH 2.1 Khái quát Chi nhánh N HNT Quảng Ninh 40 40 2.1.1 Đặc điểm NHNT Việt Nam 40 2.1.2 Hoạt động xuất nhập Quảng Ninh 43 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh NHNT Quảng Ninh 44 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng xuất nhập N H N T Quảng Ninh 50 2.2.1 Khái quát hoạt động tính dụng xuất nhập NHNT Quảng Ninh 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng xuất nhập 50 52 # I 126 2.2.3 Nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng xuất nhập NHNT Quảng Ninh 69 2.4 Một sô kinh nghiệm quốc tê Việt Nam áp dụng cho NHNT Quảng Ninh 77 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU TẠI CHI NHÁNH NHNT QUẢNG NINH 81 3.1 Những định hướng chiến lược phát triển hoạt động xuất nhập 81 3.1.1 Việt Nam định hướng phát triển kinh tế hướng mạnh xuất nhập 81 3.1.2 Định hướng phát triển xuất nhập tỉnh Quảng Ninh 83 3.1.3 Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 83 3.1.4 Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương tỉnh Quảng Ninh 87 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng xuất nhập NHNT Quảng Ninh 90 3.2.1 Nhóm giải pháp mang tính vĩ mơ 90 3.2.2 Nhóm giải pháp mang tính vi mơ 99 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO 121 BẢNG KÝ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT CNH : Cơng nghiệp hố DN : Doanh nghiệp HĐH : Hiện đại hố ICC : Phịng Thương Mại Quốc tế (International Chamber of Commerce) KH : Khách hàng KT-XH : Kinh tế - xã hội L/C : Thư tín dụng (Letter of Credit) NHĐL : Ngân hàng đại lý NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHNT : Ngân hàng Ngoại thương NHTM : Ngân hàng thương mại NK : Nhập NQH : Nợ hạn TCTD : Tổ chức tín dụng UCP : Qui tắc thực hành thống thư tín dụng (Uniform Customs and Practice for documentary credits) XHCN : Xã hội chủ nghĩa XK : Xuất XNK : Xuất nhập DANH MỤC BẢNG, BlỂU Số bảng, biêu Mục 2.1 2.1.3 Tinh hình huy động vốn 46 2.2 2.1.3 Tinh hình sử dụng vốn 47 2.3 2.1.3 Tinh hình cho vay, thu nợ 48 2.4 2.1.3 Tinh hình hoạt động ngân quĩ 49 2.5 2.1.3 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ toán Nội dung bảng, biểu Trang quốc tế 49 Kết kinh doanh 50 2.6 2.1.3 2.7 2.2.2.1 Chi tiết dự án đầu tu trung, dài hạn 63 2.8 2.2.22 Nợ hạn tín dụng XNK 68 2.9 2.223 Vịng quay vốn tín dụng XNK 69 ♦ # LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Quá trình đổi kinh tế Việt Nam bước sang giai đoạn mới, dần vào ổn định phát triển Quan hệ kinh tế đối ngoại, đặc biệt quan hệ thương mại quốc tế, ngày phát triển giữ vai trò quan trọng việc tạo sở vật chất cho cơng cơng nghiệp hố, đại hố đất nước Một vấn đề, nội dung quan trọng mà từ Đại hội Đảng lần thứ đặt phải huy động sử dụng có hiệu nguồn vốn nước cho nghiệp phát triển Song vấn đề đặt làm khai thông ách tác chế sách hoạt động thân hệ thống ngân hàng thương mại Chính vậy, việc nghiên cứu cách có hệ thống nội dung biện pháp tháo gỡ vướng mắc nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại lĩnh vực tín dụng xuất nhập địi hỏi cấp thiết Khơng nằm ngồi bối cảnh đó, Ngân hàng Ngoại thương Quảng Ninh, chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương thuộc địa bàn tỉnh đà phát triển, nỗ lực hồ vào đổi chung tồn thống Trên sở đó, tác giả chọn đê tài Giai pháp chất lượng tín dụng xuất nhập Ngán hàng Ngoại thương Quảng Ninh” nhằm đáp ứng địi hỏi cấp thiết mặt lý luận thực tiễn Mục đích nghiên cứu Trên sở xác định chất vai trò tín dụng NHTM hoạt động XNK, đặc biệt thực trạng hoạt động NHNT Quảng Ninh lĩnh vực tín dụng XNK, luận văn đưa số kiến nghị, giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay XNK NHNT Quảng Ninh, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn vay cách hiệu cho DN hoạt động lĩnh vực then chốt kinh tê đối ngoại, lĩnh vực XNK, địa bàn Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn Với mục đích trên, đối tượng nghiên cứu luận văn lý luận tín dụng XNK, đó, trọng tâm chất lượng tín dụng XNK ệ Luận vãn kháo sát hoạt động NHNT Quảng Ninh thời kỳ đổi năm gần Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử chủ nghĩa Mac-Lênin kết hợp với học thuyết kinh tế sử dụnơ phương pháp trừu tượng hoá khoa học, phương pháp phân tích tổng hợp diễn giải quy nạp Đóng góp luận văn - Hệ thống hoá vấn đề lý luận tín dụng XNK sâu vào chất lượng tín dụng XNK - Đánh giá cách khách quan nhũng thành tựu mặt tồn tại, vướng mắc chất lượng hoạt động tín dụng XNK NHNT Quảnơ Ninh - Đề xuất số giải pháp có tính khả thi nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng XNK NHNT Quảng Ninh Kết cấu luận văn Ngồi lời nói đầu kết luận, luận văn kết cấu thành chương: Chưong 1: Tín dụng XNK chất lượng tín dụng XNK Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng XNK NHNT Ouảng Ninh Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng XNK Chi nhánh NHNT Quảng Ninh ệ ♦ CHƯƠNG TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHAU v CH Ấ T LƯỢNG TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHAU 1.1 VAI TRÒ HOẠT ĐỘNG XNK TRONG NỀN KINH T Ế Bất quốc gia muốn phát triển kinh tế khơng thể dựa vào sản xuất nước mà phải mở rộng quan hệ giao dịch với nưoc khac Quan hệ kinh tê nước ngày mở rông sở thắt chặt, đa dạng chủng loại hàng hoá trao đổi Kinh tế cànơ phát triển, phân công lao động sâu sắc dẫn tới phụ thuộc tương đối chặt chẽ nhu cẩu cần thiết phải trao đổi hàng hoá quốc gia Kinh nghiệm phát triển kinh tế nước phát triển cho thấy khônơ quốc gia phát triển mà khơng có giúp đỡ bên ngồi Khơng thể phat tnên nên kinh tê khép kín hay đóng cửa Điều khẳng đinh vai trò quan trọng kinh tế đối ngoại nói chung ngoại thương nói riênơ quốc gia Tiên góc độ định, thương mại quốc tê có tính chất sống cịn quốc gia Bởi vì: i Ngoại thương mở rộng khả tiêu dùng sản xuất tất mặt hang vơi sô lượng nhiêu mức so với giới hạn khả sản xuất tiêu dùng nước chế độ tự cung, tự cấp, không tham gia vào thương mại quốc tế Lịch sử phát triển quốc gia chứng minh, nước nhanh đường tăng trưởng phát triển kinh tê nước có ngoại thương mạnh, động Thương mại quốc tế dẫn đến tăng lên loại hàng hố mà tiêu dùng kinh tế hai đườnơ bang each cho phép hàng tiêu dùng khác với sô hàng sản xuất cách ệ # Ill rui ro vôn cho vay phân bô nhiều doanh nghiệp thay găp rủi ro tập trung vốn vào doanh nghiệp đó, + Việc đa dạng hố loại cho vay đem đến cho Chi nhánh NHNT Quảng Ninh khoản lợi tức từ nhiều nguồn khác thời hạn chê bớt rủi ro Chi nhánh NHNT Quảng Ninh thực đa dạng hóa phương thức cho vay cách: Mở rộng hoạt động cho vay trả góp Ngày nay, nhu cầu cho vay trả góp để NK loại máy móc thiết bị đại DN Việt Nam đanơ lớn Đây loại hàng hố có giá trị lớn khơng phải doanh nghiệp nao cung có đu vơn đê mua Trong lại mặt hàng đanơ cần thiết cho kinh tế mà nước chưa sản xuất Để giúp cho DN giải vấn đề ngân hàng cấp cho họ khoản tín dụng, khoản tín dụng dài hạn tương đối lớn nên doanh nghiệp phải trả nhiều lãi phía DN NK hàng hàng năm họ có khoản tiền khấu hao chưa dùng đến nên họ dùng để trả nợ dần cho ngân hàng Cho vay thấu chi, hình thức cấp tín dụng đại nơân hàng, thực chất việc ngân hàng cho khách hàng hạn mức sử dụng số dư tài khoản họ để chi trả cho nhu cầu họ Cho vay thấu chi hình thức tín dụng mở ln kèm với rủi ro việc cho vay nơân hànơ không dựa thẩm định cho vay mà dựa vào uy tín khách hàng ngân hàng Do đó, thời gian tới, hình thức áp dụng Chi nhánh NHNT Quảng Ninh nên áp dụng hình thức mức độ vừa phải cách đưa quy định như: Hạn mức thấu chi, thời hạn thấu chi tối đa, khách hàng sử dụng hình thức Với điều kiện việc mở rộng hoạt động cho vay trả góp áp dụng cho vay thâu chi cua Chi nhánh NHNT Quảng Ninh viêc làm cần thiết khơng giúp cho doanh nghiệp có thêm nhiều vốn để mở rộn* sản xuất kinh doanh mà cịn giúp ngân hàng tăng thêm lợi nhuận tăng ệ 112 doanh số cho vay doanh số toán XNK - Mở rộng tín dụng trung dài hạn: Tín dụng trung dài hạn hình thức tín dụng làm đổi phát triển thêm nhiều tài sản cố định, tạo lực để khai thác khả tiềm tàng kinh tế Do vậy, cần phải có sách hợp lý cho loại tín dụng Nếu khơng nhu cầu vốn trung dài hạn DN hoạt động XNK khó mà đáp ứng Để tăng kim ngạch XK cần có sản phẩm chất lượng cao, mẫu mã đẹp, có sức cạnh tranh thương trường quốc tế đòi hỏi DN làm hàng XK, phải đầu tư đổi kỹ thuật công nghệ hay xây dựng nên họ cần vay vốn thời gian dài cần vay số lớn ngoại tệ để nhập thiết bị Đâu tư vào lĩnh vực vịng quay vốn chậm, xây dựng Vì cho vay trung hạn khơng q 60 tháng sát cho vòng quay vốn Do vậy, với đặc điểm khách hàng Quảng Ninh, Chi nhánh NHNT Quảnơ Ninh nên có giải pháp nới rộng thời gian vay trung hạn từ - năm Hiện nay, nguồn vốn huy động kể VNĐ ngoại tệ huy động ngăn hạn, không thuận lợi cho việc vay trung dài hạn Do đó, Chi nhánh NHNT Quảng Ninh sau có dự án đầu tư thẩm định có hiệu nên phát hành kỳ phiếu ngoại tệ hay VNĐ có thời hạn tương đối dài với lãi suất hợp lý để thu hút vốn thực mục đích - Mở rộng hình thức cho vay đồng tài trợ theo dự án XNK: Rút phần ngoại tệ gửi nước đầu tư nước Song cần tn thủ lợi ích lâu dài, khơng hám lợi trước mắt, có hài hồ lợi ích tồn cục lợi ích ngân hàng Phải thi hành chia sẻ rủi ro đầu tư nhiều tốt cách áp dụng phương thức đồng tài trợ dự án NH, đa dạng hoá nguồn thu nhập cách liên doanh thành lập nhiều công ty - Cân xác định rỗ chiến lược kinh doanh: ệ # 113 Tạo điều kiện, khả không ngừng tăng trưởng nguồn vốn đạc biẹt la von trung hạn va vôn dài hạn, tăng trưởng đầu tư cho ngành kinh tế quốc doanh mũi nhọn, doanh nghiệp tư nhân, hướng vào nhữnơ mục tiêu có hiệu ổn định lâu dài - Áp dụng mức lãi suất hợp lý: Mặc dù sách lãi suất Nhà nước mang tính định hướng, khơng can thiệp vào mức lãi suất cụ thể NHTM trước không mà tuỳ tiện xác định mức lãi suất khơng cần tính tốn Do vậy, chi nhánh ngân hàng sở hệ thống NHNT Việt Nam nên nguyên tăc ban xác định lãi suất hơp lý phải dưa sở thưc tế như' Lãi suất Chi nhánh NHNT Quảng Ninh, sở mức lãi suất NHNT Việt Nam, cần có ưu đãi, giảm lãi suất cho vay ngoại tệ cần xác định lãi cho vay ngoại tệ sở lãi suất cho vay ngoại tệ phù hợp với thị truơng tren đìa ban tinh Co vây hoat đơng XNK có điều kiên phát triên mạnh mẽ, đơng thời theo nguồn thu ngoai tê nâng cao tạo điều kiện tăng vòng quay vốn ngoại tệ, nâng cao hiệu cho vay, đứng vững mơi trường cạnh tranh Bên cạnh đó, ngân hàng cần khuyến khích tổ chức kinh tế gửi tiền với thời hạn dài lãi suất ưu đãi để chủ động công tác cho vay ngoại tệ, nhằm đa dạng hố loại hình cho vay - Cho vay nhập đồng Việt Nam Trong điều kiện kinh tế phát triển ổn định, kiểm soát lạm phat, tiên tới bước kiêm chê lạm phát, xoá bỏ dần mức chênh lêch xa lãi suất VNĐ lãi suất ngoại tệ, việc tiến tới sử dụng VNĐ tronơ quan hệ giao dịch nước điều cần thiết số nước có quy định dùng đồng tệ giao dịch nội địa thực theo chế độ quản lý ngoại hối Ngoại tệ phải chuyển đổi VNĐ theo tỷ giá thích hợp thời kỳ lâu dài, để giảm mức chênh lệch lãi suất cho vay XK VNĐ lãi suất cho vay nhập ngoại tệ 114 ệ thiết nghĩ nên thực cho vay NK bẳng VNĐ Các DN tự định mua loại ngoại tệ cần thiết với số lượng định Ba là, tích cực phịng ngừa chống đỡ rủi ro q trình thực tín dụng XNK: Cho vay đầu tư vốn Chi nhánh NHNT Quảng Ninh đưa lại cho ngân hàng nguổn lợi hình thức lại tức Song chứa đựng nhiều rủi ro mà Chi nhánh NHNT Quàng Ninh lường trước Để hạn chế rủi ro, Ngân hàng phải áp dụng nhiều biện pháp hữu hiệu phán tích tránh khỏi rui ro từ nhiều nguồn đưa đến Để đàm bảo cho Chi nhánh NHNT Quảng Ninh hoạt động kinh doanh tốt, bảo toàn vốn vay đẩu tư, ngân hàng cần- Thực tốtviệc trích Trong kinh doanh ngân hàng, rủi ro tất yếu xảy nguyên nhàn chủ quan, khách quan Trong tổng thể rủi ro cùa ngân hàng có nhiều loại: Rủi ro tín dụng, lãi suất, tỷ gía, lạm phát, , kinh nghiệm tài nàng cùa nhà ngân hàng mỏng độ rủi ro dày Rủi ro lởn cùa ngân hàng thương mại nói chung, Chi nhánh NHNT Quảng Nịnh nói riềng rủi ro cho vay Do cần phải có giải pháp việc lập quỹ dự phịng rủi ro trích lập từ lợi nhuận rịng ngân hàng khơng có lãi lỗ khơng có quỹ dự phịno rủi ro Những ngân hàng lãi quỹ dự phòng rủi ro nhỏ, khơng đủ bù lắp, hệ SỐan tồn nhỏ Hiện tình trạng thơng tin khách hàng vay khơng đầy đủ nơười vay lạm dụng quan hệ vay mượn, hình thức tín dụng chưa thích ứng yếu tố dẫn đến rủi ro, thua lỗ Một số ngân hàng dè dặt kinh doanh tín dụng, tiết kiệm chi phí ban đầu nên khơng lỗ có lợi nhuận nhỏ Trong đó, rủi ro tín dụng hoạt động theo chế bao cấp để lại khoản vay phát sinh ngày tăng Chi nhánh NHNT lậpq # 115 Quảng Ninh nằm tình trạng Việc xử lý số tín dụng bị trắng cách giảm quỹ dự phòng bù đắp, giảm dư nợ cho vay, đưa số cho vay khỏi bảng tổng kết tài sản dựa nguyên tắc: Chỉ bù đắp quỹ dự phòng rủi ro khoản tín dụng nguyên nhân khách quan Những khoản tín dụng nguyên nhân chủ quan phải bù đắp vốn tự có NHTM - Trình độ cán tín dụng XNK: Chất lượng nghiệp vụ tín dụng XNK phụ thuộc phần lớn vào trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Để hồn thiện phát triển hoạt động tài trợ XNK, Chi nhánh NHNT Quảng Ninh cần có đội ngũ cán nổ, nhiệt tình, giỏi chuyên môn ngoại ngữ, am hiểu lĩnh vực ngoại thương, luật lệ tập quán quốc tế tốn quốc tế Từ tư vấn giúp khách hàng ký kết hợp đồng XNK, áp dụng phương thức điều kiện tốn có lợi nhằm tránh rủi ro thời xử lý tình phát sinh trình thực hợp đồng tốn Qua đó, đảm bảo quyền lợi khách hàng nâng cao uy tín ngân hàng Hiện tại, hầu hết cán tín dụng XNK Chi nhánh NHNT Quảng Ninh có trình độ chun mơn chưa cao, số lượng có trình độ đại học đại học thấp Việc đào tạo nghiệp vụ cho chi nhánh NHNT phiến diện, chủ yếu qua hình thức bắt tay, việc, việc tổ chức lớp học hỗ trợ giúp chi nhánh thực nghiệp vụ tín dụng XNK Bản thân giáo viên tham gia giảng dạy lớp học chưa đào tạo quy mà thơng qua cơng việc thực tiễn để rút kinh nghiệm sau truyền đạt lại Trên sở yêu cầu thực tiễn nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế tương lai, Chi nhánh NHNT tỉnh Quảng Ninh cần có sách đào tạo nâng cao trình độ cán bộ, đặc biệt cán tín dụng XNK để thực tốt thao tác nghiệp vụ Định kỳ tổ chức nhữnơ buổi 116 ệ trao đổi kinh nghiệm làm việc toàn chi nhánh, chia thành lớp đối tượng khác để có giúp đỡ cụ thể, phù hợp đối tượng đồng thời để họ trao đổi, đúc rút kinh nghiệm nâng cao chất’lượng phục vụ khách hàng - Năng cao trình độ nghiệp vụ tín dụng XNK cho cán lăm ngoại thương ỞDN: o tác Trình độ cùa cán làm cơng tác ngoại thương DN XNK ảnh hưởng lớn đến hiệu quà công tác kinh doanh đối ngoại nói chunv cong tác nghiệp vụ tín dụng XNK nói riêng Mà thực lực, trình độ cán bơ làm Cóng tác XNK Việt Nam cịn nhiều bất cập, chưa đáp úng đòi hỏi cùa kinh tế thị trường thương mại quốc tế điều kiện canh tranh gay gắt Có tới 70% số giám đốc DN vừa nhỏ chưa qua đào tạo qui nghiệp vụ bn bán Muốn thực nghiệp vụ tín dụng XNK, ngân hàng phải có đơi ngũ cán đào tạo, sử dụng thành thạo máy móc, thiết bị hoạt động liên quan đến lĩnh vực quđc tế để tổ chức khoá tập huSh hướng dân cho DN hoạt động lĩnh vực XNK Do vậy, Chi nhánh NHNT Quảng Ninh cần tổ chức lớp bổi dưỡnv ngàn hạn nghiệp vụ toán quốc tế cho cán bô ngoại thương DN địa bàn lớp nâng cao trình độ cho cán cùa ngân hàno minh Vì qua thực tế cơng việc Chi nhánh NHNT Quảng Ninh cho thấy nhiều DN XNK giao dịch với ngân hàng chút trình tự thực tốn quốc tế tín d ụ n XNK - Quẩn lý tốt cơng tác tín dụng đặc biệt lĩnh vực XNK ■ Như nêu trên, việc không nắm vững kiến thức giao dịch thương mại quốc tế ởcác DN kinh doanh XNK gáy rít nhiều r cho DN NHTM tác nhân trực tiếp gián tiêp gây rủi ro Do vậy, phía ngân hàng cần thiết phải quản lý sử dụng 117 # tốt phương thức tài trợ thương mại quốc tế Các DN hoạt động lĩnh vực sản xuất kinh doanh có liên quan đến XNK, thiếu vốn thường tìm cách xin vay vốn tín dụng ngân hàng nhiều hình thức khác hầu hết khách hàng quay vòng vốn để tạo lợi nhuận tối đa Tuy nhiên, trường hợp khách hàng kinh doanh khơng hiệu quả, sử dụng vốn khơng mục đích, đến hạn tốn khơng có đủ tiền để trả cho nước ngồi ngân hàng phải ứng vốn cho vay bắt buộc để toán cho bạn hàng nhằm đảm bảo uy tín giao dịch quốc tế Một phần số nợ hạn khó đòi NHTM thời gian qua phát sinh từ nguyên nhân Đối với khách hàng không thông hiểu nghiệp vụ, chây ỳ toán viện dẫn lý liên quan đến tranh chấp giao dịch thương mại để từ chối nghĩa vụ toán ngân hàng, kéo theo ngân hàng trì hỗn việc tốn cho nước ngồi, gây ảnh hưởng nghiêm trọng uy tín ngân hàng đại lý Có khách hàng sau chấp nhận toán hối phiếu nhận chứng từ ngân hàng chuyển giao, không kiểm tra chứng từ thời hạn quy định UCP500 ngày làm việc, cất giữ chứng từ thời gian dài, thấy thiếu hàng hố hay hàng hố khơng giao tìm cách từ chối tốn ngân hàng nước lúc hạn theo thơng lệ quốc tế Điều đẩy ngân hàng vào tranh chấp phát sinh lẽ không đáng có ngân hàng khách hàng, ngân hàng với Nghiệp vụ tín dụng XNK ngày phát triển có nhiều loại hình kỹ thuật phức tạp, đồng thời kỹ thuật lừa đảo kẻ đội lốt thương nhân nước giao dịch thương mại ngày tinh vi Lúc hết, Chi nhánh NHNT Quảng Ninh cần thiết phải quan tâm tới việc quản lý chặt chẽ nhằm hạn chế rủi ro - đề quy định cụ thể quy trình nghiệp vụ sở văn NHNT, NHNN, Phịng 118 t # Thương Mại Cơng Nghiệp Việt Nam ban hành Trong trường hợp Chi nhánh NHNT Quảng Ninh có đủ vốn vay ngắn han, nên kiến nghị khách hàng vay vốn ngân hàng tránh phải trả lãi cao cho phía nước ngồi đồng thời tạo điều kiện cho ngân hàng việc chủ động thu xếp nguồn vốn toán - Phát triển hoạt động marketing ngân hàng: Ngay nay, chê kinh tê thị trường, cạnh tranh diễn gay gắt từng phút, ngân hàng muốn tồn phát triển khơng thể ngồi đợi khách hàng tìm đến với mà cần phải chủ động tìm khách hàng với ngân hàng Nghiệp vụ tín dụng XNK khơng Chi nhánh NHNT Quảng Ninh thực mà nhiều NHTM địa bàn tỉnh đểu thực Do vậy, Chi nhánh NHNT Quảng Ninh cần áp dụng chiến lược marketing linh hoạt phù hợp Mục tiêu chiến lược để khách hàng biết đến ngân hàng nắm loại hình nghiệp vụ mà ngân h àn phục vụ đem lại thuận lợi, an toàn hiệu Để làm điều chiến lược marketing ngân hàng cần ý: + Nghiên cứu thị trường để nắm bắt tập quán, thái độ động khách hàng lựa chọn ngân hàng Nhiều nghiên cứu chứn* to rang lựa chọn ngân hàng để giao dịch khách hàng thường dựa sở nghiên cứu so sánh tiêu chuẩn ngân hàng địa điểm, chât lượng phục vụ quầy, thái độ nhân viên giao dịch, thuận tiện dễ dàng vay mượn, hình ảnh sức mạnh, uy tín thương trườnơ quốc tế an toàn ngân hàng + Nghiên cứu khả cạnh tranh ngân hàng troncr tương lai để thấy điểm mạnh cần phát huy thiếu sót cần khắc phục Khả cạnh tranh thể hẳn đối thủ khác mặt: * Vốn ngân hàng * Ưy tín ngân hàng thị trường nước quốc tế ♦ # 119 * Sự khang trang bề thê ngân hàng * Khả an toàn kinh doanh * Trình độ đội ngũ cán nghiệp vụ ngân hàng + Dự đốn phân tích hướng phát triển thị trường, nghiên cứu thử nghiệm đê xem xét phản ứng khách hàng trước dịch vụ trước phổ biến rộng rãi Trên sở nhũng nghiên cứu phân tích này, ngân hàng đưa sách thích hợp cho hoạt động * Chính sách sản phẩm: Tạo dịch vụ đơn giản, thuận tiện cho khách hàng việc sử dụng, phù hợp với trình độ dân trí hồ nhập với kinh tế giới * Chính sách giá cả: Đây sách quan trọng để thu hút khách hang ngày khách hàng khơng muốn sử dụng dịch vụ có chất lượng mà cịn địi hỏi giá thấp Do vậy, sách lãi suất tiền gửi, tiền vay phí dịch vụ toán phải thực gây hấp dãn khách hàng mà đảm bảo lợi nhuận ngân hàng * Chính sách phân phối sản phẩm vấn đề đặt trụ sở giao dịch Để mở rộng mạng lưới kinh doanh nhằm đảm bảo phục vụ khách hàng cách tốt ngân hàng cần phải mở thêm quầy giao dịch bán lẻ sản phâm, chi nhánh vùng có nhiều hoạt động kinh tế thương mại đặc biệt cửa ngõ giao lưu quốc tế Quảng Ninh Khi thực việc cân tính tốn xem xét vấn đề sau: Địa điểm có thuận lợi cho khách giao dịch khơng? Địa điểm có gần khu dân cư đơng đúc khơng? Chi phí thành lập có thấp khơng? Thu dịch vụ có bù đắp chi phí? Nơi có an tồn khơng? + Chính sách giao tiếp khuếch trương phương tiện thông tin đại 120 chúng đài, báo, tạp chí, truyền hình,internet,,., để khách hàng biết đến dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho họ Do.đó, quàng cáo nên ngắn gọn, đù ý, xúc tích, gây ấn tượng Song ngân hàng cân lưu ý chít lượnè dịch vụ thái độ phục vụ khách hàng cùa nhân viên giao dịch cách quảng cáo tốt nhất, gây ấn tượng có sức thu hút khách hàng với chi phí thấp nhít Bởi vì, mắt khách hàng, nhân viên ngân hàng hình ảnh ngân hàng thực nghiệp vụ họ khơng biết chinh làm marketing Do vậy, nhân viên ngân hàng cần thể phong cách giao tiếp văn minh lịch trước khách hàng: Niêm nở đón tiêp khách lắng nghe yêu cầu họ Giải công việc nhanh gọn, thời gian quy trình nghiệp vụ Giải thích rõ vướng mắc khách hàng - Phân loại khách hàng vay vốn, dựa tiêu thức như: Đặc điểm tính cách KH vay (Character); Vốn (Capital); Hiệu quả, khả hoạt đông (Capacity); Các điều kiện KH vay (Conditions); Tài sản đảm bảo nơ vay (Collateral) Ngồi ra, dựa vào lực pháp lý uy tín năn* lực kinh tế chủ doanh nghiệp vay vốn để phân loại • Nâns cao chất lượng tài sản làm đảm bảo Tóm lại, trước tồn cần giải mặt, để nân* cao chất lượng cơng tác tín dụng XNK, Chi nhánh NHNT Quảng Ninh cần thực phối kết hợp giải pháp, biện pháp nhằm khơng ngừng khăng đmh vai tiị cua ngân hàng vốn có ưu ngoại thương đĩa bàn tỉnh ệ ♦ 121 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng xuất, nhập thời gian qua ểắc-phục vụ đắc lực cho phát triển kinh tế đối ngoại Tuy nhiên, lĩnh vực có liên quan đến hoạt động kinh tế nước lẫn kinh tế quốc tế; chất lượng hoạt động nhiều hạn chế Hoạt động địa bàn tỉnh Quảng Ninh nằm thực tiễn Vì vậy, luận văn chọn đề tài nói nhằm giải vấn đề xúc thực tiễn - Luận văn hệ thống hoá vấn đề lý luận tín dụng xuất, nhập chất lượng tín dụng xuất, nhập điều kiện quốc tế hoá đời sống kinh tế thương mại, quan điểm hệ thống tiêu định tính, định lượng chất lượng tín dụng xuất, nhập ngân hàng doanh nghiệp phát triển kinh tế xã hội Trên sở lý luận kết hợp với phân tích thực trạng chất lượng tín dụng xuất, nhập Chi nhánh NHNT Quảng Ninh rút tồn cần tháo gỡ trước mắt vấn đề cần tiếp tục xử lý lâu dài - Luận văn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất tín dụng xuất, nhập Chi nhánh NHNT Quảng Ninh với tư độc lập tác giả tập trung vào mơ hình phát triển, chế sách, công tác tổ chức quản lý, đào tạo cán quản lý nghiệp vụ ngân hàng, ứng dụng công nghệ nhằm tạo nguồn để đáp ứng nhu cầu vốn cho đơn vị xuất, nhập khẩu, nâng cao hiệu sử dụng vốn, đa dạng hoá nghiệp vụ cho vay đầu tư vốn, phòng ngừa chống đỡ rủi ro, tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động xuất, nhập thông qua ngân hàng Bản thân tác giả hoạt động Chi nhánh NHNT Quảng Ninh, nội dung nghiên cứu đề xuất trải qua trăn trở thực tiễn hoạt động kết hợp với lý luận Song, đề tài nghiên cứu luận văn vấn đề lớn phức tạp mà thân tác giả khả nghiên cứu hạn chế định, nên tránh khỏi khiếm khuyết Rất mong nhận tham gia góp ý thầy giáo, đồng nghiệp tất quan tâm đến lĩnh vực D AN H M Ụ C TÀ I LIÊU T H A M K H Ả O TIẾNG VIỆT: [1] Báo cáo chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Quảng Ninh, NHNTVN hàng năm [2] Nguyễn Văn Dương, (1998) Nâng cao hiệu tín dụng XNK Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Luận án tiến sỹ kinh tế Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh [3] Dương Hữu Hạnh, (2000) cẩm nang nghiệp vụ XNK, NXB Thống kê Hà Nội [4] Dương Hữu Hạnh, (2000) Kỹ thuật ngoại thương, NXB Thống kê Hà Nội [5] TS Nguyễn Văn Ngôn, 1996, Một số nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội [6] GS TS Lê Văn Tư chuyên viên kinh tế Lê Tùng Vân, 2000, Tín dụng tài trợ Xuất Nhập Khẩu, Thanh toán Quốc tế Kinh doanh ngoại tệ, NXB Thống kê, Hà Nội [7] PGS NGƯT Đinh Xuân Trình, (1996) Giáo trình Thanh tốn Quốc tế N»oại thương, NXB Giáo dục Hà Nội [8] GS TS Lê Văn Tu, Tiền tệ (1994) Tín dụng Ngân hàng, (1997), NXB Thống kê, Hà Nội [9] Văn Kiện Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VIII - Đảng Cộng sản Việt Nam, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội, 1996 [10] Cao Sĩ Kiêm, Những vấn dề ban Tiền tệ - Tín dụng ngân hàng, Viện khoa học Ngân hàng Hà Nội, [11] Qui tắc thực hành thống tín dụng chứng từ - UCP500 - NXB Giáo dục, 1995 [12] Cẩm nang toán quốc tế - NXB Khoa học xã hội, 1996 [13] Vũ Hữu Tiến, (2001) Kỹ thuật nghiệp VII ngoại thương, 2001, ĐH Ngoại thương [14] Tạp chí Ngân hàng [15] Thơng tin Ngân hàng Ngoại thương [16] Nguyễn Văn Tiến, (2001) Tái quốc tế đại kỉnh tế mở, NXB Thống kê, Hà Nội, [17] Nguyễn Văn Tiến, (1999) Quàn trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thông kê, Hà Nội [ 18] Nguyễn Văn Tiến, (2001) Thị trường ngoại hối giao dịch kinh doanh ngoại hội, NXB Thông kê, Hà Nội [19] Đỗ Linh Hiệp, Giáo trình tốn quốc tế vù tài trợ xuất nhập khẩu, Học Viện Ngân Hàng, Hà Nội TIẾNG ANH : [20] Howard Palmer, 1999, International Trade and Pre-export Finance, Euromoney Institutional Investor PLC, London [21] Alasdair Watson, 1995, Finance of International Trade, The Chartered Institute of Banker [22] Pro James E Byrne & Christopher S.Byrnes, The 2001 annual survey of letter of credit Law & Practice, The institute ol international banking law & practice, Inc.2001 [23] Export credit services, The Export - Import Bank of Korea [24] Items Eligible for Export Credit, The Export - Import Bank of Korea [25] [26] Peter S.rose, 1999, Commercial Bank Management, Irwin/Mc Graw —Hill [26] Fredric S.Mishkin, 1995, Tiền tệ - Ngân hàng Thị trường Tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội D AN H M Ụ C TÀI LIỆU T H A M K H Ả O TIẾNG VIỆT: [1] Báo cáo chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Quảng Ninh, NHNTVN hàng năm [2] Nguyễn Vãn Dương, (1998) Nâng cao hiệu tín dụng XNK Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Luận án tiến sỹ kinh tế Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh [3] Dương Hữu Hạnh, (2000) cẩm nang nghiệp vụ XNK, NXB Thống kê Hà Nội [4] Dương Hữu Hạnh, (2000) Kỹ thuật ngoại thương, NXB Thống kê Hà Nội [5] TS Nguyễn Văn Ngôn, 1996, Một số nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội [6] GS TS Lê Văn Tư chuyên viên kinh tế Lê Tùng Vân, 2000, Tín dụng tài trợ Xuất Nhập Khẩu, Thanh tốn Quốc tế Kinh doanh ngoại tệ, NXB Thống kê, Hà Nội [7] PGS NGƯT Đinh Xuân Trình, (1996) Giáo trình Thanh toán Quốc tế tronạ Nqoại thương, NXB Giáo dục Hà Nội ■ [8] GS TS Lê Văn Tư, Tiền tệ (1994) Tín dụng Ngân hàng, (1997), NXB Thống kê, Hà Nội [9] Văn Kiện Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VIII - Đảng Cộng sản Việt Nam, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội, 1996 [10] Cao Sĩ Kiêm, Những vấn đề bấn Tiền tệ - Tín dụng ngân hàng, Viện khoa học Ngân hàng Hà Nội, [11] Qui tắc thực hành thống tín dụng chứng từ - ƯCP500 NXB Giáo dục, 1995 [12] [13] Cẩm nang toán quốc tế - NXB Khoa học xã hội, 1996 Vũ Hữu Tiến, (2001) Kỹ thuật nghiệp vụ ngoại thương, 2001, ĐH Ngoại [14] [15] thương Tạp chí Ngân hàng Thơng tin Ngân hàng Ngoại thương [16] Nguyễn Văn Tiến, (2001) Tài quốc tếhiện đại kinh tếmở, NXB Thống kê, Hà Nội, [17] Nguyễn Văn Tiến, (1999) Quán trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thông kê, Hà Nội [18] Nguyễn Văn Tiến, (2001) Thị trường ngoại hối giao dịch kinh doanh ngoại hội, NXB Thông kê, Hà Nội [19] Đỗ Linh Hiệp, Giáo trình tốn quốc tế tài trợ xuất nhập khẩu, Học Viện Ngân Hàng, Hà Nội TIẾNG ANH : [20] Howard Palmer, 1999, International Trade and Pre-export Finance, Euromoney Institutional Investor PLC, London [21] Alasdair Watson, 1995, Finance of International Trade, The Chartered Institute of Banker [22] Pro James E Byrne & Christopher S.Byrnes, The 2001 annual survey of letter of credit Law & Practice, The institute of international banking law & practice, Inc.2001 [23] Export credit services, The Export - Import Bank of Korea [24] Items Eligible for Export Credit, The Export - Import Bank of Korea [25] [26], Peter S.rose, 1999, Commercial Bank Management, Irwin/Mc Graw -H ill [26] Fredric S.Mishkin, 1995, Tiền tệ - Ngân hàng Thị trường Tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội