Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ gia đình tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh hưng yên,

LV.001960 GIAI PHÁP NẢNG CAO CHAT LƯỢNG IA BINH TẠI NGẢN HẢNG NON N NONG THON v a C H I N H Á N H T ỈN H H N C r Y NAM ~1 m NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA SAUĐẠ) H0f NGUYỄN VĂN CHƯ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG Hộ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRI ÉN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH HƯNG YÊN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ Nguôi hướng dẫn khoa học: TS NGUYÊN TRỌNG TAI HỌ C VIÊN N GÂN HÀN G TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIỆN s HÀ NỘ I-2015 LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan nội dung luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học riêng tác giả Các phân tích, số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Văn Chư M ỤC LỤC MỞ Đ Ầ U CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐÊ CHUNG VÈ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG H ộ GIA ĐÌNH Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.1 KHÁI QT TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Các hình thức tín dụng hộ gia đ ìn h 1.1.3 Vai trị tín dụng hộ gia đình 1.2 NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI .12 1.2.1 Các khái niệm 12 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng hộ gia đ ìn h 13 1.2.3 Các tiêu đánh giá việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ gia đình Ngân hàng thương m i 14 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ gia đình Ngân hàng thương mại 18 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG H ộ GIA ĐÌNH TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH TỈNH HƯNG YÊN 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VÈ TỒ CHỨC VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA AGRIBANK - CHI NHÁNH TỈNH HƯNG YÊN : 24 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 24 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 27 2.1.3 Kết sổ hoạt động kinh doanh 28 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH TỈNH HƯNG YÊN 33 2.2.1 Các văn pháp luật tín dụng hộ gia đình áp dụng Agribank —Chi nhánh tỉnh Hưng Y ê n 33 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng hộ gia đình Agribank - Chi nhánh tỉnh Hưng Y ê n 34 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH TỈNH HƯNG Y Ê N 44 2.3.1 Những kết đạt đ ợ c 44 2.3.2 Những mặt tồn tạ i 46 2.3.3 Nguyên nhân tồn 47 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG H ộ GIA ĐÌNH TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH TỈNH HƯNG YÊN 53 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH TỈNH HƯNG YÊN ĐẾN NĂM 2 53 3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế hộ gia đình tỉnh Hưng Y ê n .53 3.1.2 Định hướng hoạt động Agribank - Chi nhánh tỉnh Hưng Y ên .54 3.1.3 Định hướng mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ gia đình 56 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH TỈNH HƯNG Y Ê N 57 3.2.1 Tuân thủ nghiêm thời gian thẩm định giải cho vay .57 3.2.2 Tiếp tục thực tốt việc cho vay thông qua tổ vay v ố n 58 3.2.3 Mở rộng cho vay tiêu dùng cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình .60 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 62 3.2.5 Tăng cường công tác kiếm tra 64 3.2.6 Đào tạo phát triển nguồn nhán lự c .65 3.2.7 Thực nghiêm ngặt quy trình tín dụng 67 3.2.8 Đối công nghệ ngân hàng 68 3.2.9 Tăng cường thẩm định, kiểm tra tài sản bảo đảm hoàn thiện hồ sơ p h p l ý 3.3 KIẾN NGHỊ 72 3.3.1 Đối với Chính p h ủ 72 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 73 3.3.3 Đối với Agribank 74 KẾT L U Ậ N ; 76 D A N H M Ụ C C H Ữ V IẾ T T Ắ T Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triến Nông thôn Việt Nam HC&NS Hành Nhân KHTH Kể hoạch tổng họp KTNQ Kế toán ngân quỹ KSNB Kiểm soát nội NHTM Ngân hàng Thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước TCTD Tơ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế DANH M ỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Agribank Hưng Yên giai đoạn 20112 28 Bảng 2.2: Một sổ tiêu dư nợ Agribank Hưng Yên giai đoạn 20112 30 Bảng 2.3: Kết kinh doanh Agribank Chi nhánh Hưng Yên giai đoạn 2011-2013 32 Bảng 2.4: Tình hình dư nợ cho vay hộ gia đình giai đoạn 2011-2013 Agribank - Chi nhánh tỉnh Hưng Y ê n 35 Bảng 2.5: số liệu nợ xấu Agribank - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên giai đoạn 2011 -2013 38 Bảng 2.6: số liệu nợ xấu theo đối tượng khách hàng Agribank - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên giai đoạn 2011 -2013 39 Bảng 2.7: Tổng họp kết cho vay thông qua tổ vay vốn đến 31/12/2013 41 Bảng 2.8: Tỷ trọng nhóm nợ xấu hộ gia đình 2011 - 2013 Agribank Hưng Yên 41 Bảng 2.9: Kết thu lãi cho vay hộ gia đình 2011-2013 42 DANH M ỤC BIỂU ĐÒ Biểu đồ 2.1: Biểu đồ dư nợ theo thành phần kinh tể 36 DANH M ỤC S ĐÒ Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức Agribank- chi nhánh tỉnh Hưng Yên 27 M Ở ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Phát triển kinh tế hộ gia đình chủ trương lớn Đảng Nhà nước nhằm phát huy tiềm kinh tế hộ gia đình qua góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển nhanh bền vững Chủ trương tiếp tục vào sổng thể phát triển nhanh bền vững kinh tế hộ gia đình nước ta năm qua Có nhiều yếu tố tác động đến phát triển kinh tế hộ, vốn đầu tư ln xem nhân tố then chốt Nhận thức vấn đề nên năm qua, bên cạnh quan tâm hỗ trợ đầu tư vốn từ ngân sách Nhà nước vốn tự có thân hộ gia đình vốn tín dụng tiếp tục “chủ lực” phát triển kinh tế nước ta nói chung, đặc biệt phát triển kinh tế hộ gia đình Những năm qua, NHTM tăng cường mở rộng cho vay kinh tế hộ gia đình, chủ lực thuộc Agribank thể qua dư nợ tín dụng khơng ngừng tăng lên, chất lượng tín dụng ngày cải thiện tích cực, qua góp phân thúc đẩy kinh tế hộ ngày phát triển vững Tuy vậy, chất lượng tín dụng chứa đáp ứng kỳ vọng đặt Xuất phát từ thực tiễn này, cán Agribank trực tiếp làm cơng tác tín dụng hộ gia đình em mạnh dạn lựa chọn nghiên cứu đề tài “G i ả i p h p n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g h ộ g ia đ ìn h tạ i N H N o & P T N T V iệ t N a m - C h ỉ n h ả n h tỉn h H ưng Yên” làm đề tài nghiên cứu luận văn Thạc sĩ M uc đích nghiên cứu Tong hợp va lam ro them mọt sô vân đê có tính chât lý luận vê nâng cao chất lượng tín dụng hộ gia đình NHTM; Phan tích, đanh gia thực trạng chât lượng tín dụng hộ gia đình Agribank —Chi nhánh tỉnh Hưng Yên năm qua- - Đề xuất giải pháp kiến nghị góp phần nâng cao chất lượng tín dụng hộ gia đình Agribank - Chi nhánh Hưng Yên thời gian tới Đ ối tư ợng, phạm vi nghiên cứu * Đ ối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận thực tiễn có liên quan đến vấn đề chất lượng tín dụng hộ gia đình NHTM * Phạm vi nghiên cứu: Đề tài chủ yếu nghiên cứu chất lượng tín dụng hộ gia đình Agribank - Chi nhánh Hưng Yên giai đoạn 2011-2013 P hư on g pháp nghiên cứu Đê hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đặt ra, luận văn sử dụng tổng họp phương pháp nghiên cứu truyền thống: Phương pháp luận Duy vật biện chứng, vật lịch sử, thống kê, so sánh, phân tích, logic K ết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, Luận văn kết cấu theo chương: Chương 1: N hững vấn đề chung chất lượng tín dụng hộ gia đình ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng hộ gia đình A gribank - C h i nhánh tỉnh H ưng Yên Chương 3: G iải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ gia đình A gribank - C hi nhánh tỉnh H ưng Yên 65 giải ngân đôi với khoản cho vay theo hạn mức tín dụng - Quản lý chặt chẽ thường xuyên khoản tín dụng có vấn đề; tăng cường kiểm tra, giám sát phát dấu hiệu không lành mạnh liên quan đến khoản tín dụng ngân hàng - Tăng cường kiểm tra tín dụng kinh tế có dấu hiệu xuống, có sách tác động bất lợi đến ngành, lĩnh vực ngân hàng đầu tư tín dụng, ngành nghề sử dụng nhiều tín dụng ngân hàng có biểu vấn đề nghiêm trọng trình phát triển - Kiểm tra tín dụng cách cần thiết để hình thành sách tín dụng ngân hàng cách lành mạnh Để cơng tác kiểm tra tín dụng đạt hiệu quả, Agribank- Chi nhánh tỉnh Hưng Yên cần quan tâm xây dựng đội ngũ cán kiểm tra có đủ trình độ đạo đức nghề nghiệp 3.2.6 Đ tạo phát triển nguồn nhân lực Chất lượng cán tín dụng đóng vai trị then chốt việc sàng lọc khách hàng tôt, dự án tôt Cán tín dụng phải tiếp xúc nhiều với khách hàng nhiều lĩnh vực kinh doanh khác nhau, nhiều địa bàn khác Đe có đánh giá xác khách hàng họ phải thực am hiểu khach hàng, lĩnh vực ngành nghê mà khách hàng kinh doanh, môi trường mà khách hàng sống Cán tín dụng phải có kỹ phân tích tổng thể chi tiet cac thong tin ve khách hàng vê phương án, dự án đê nghị vay vốn, đồng thời cán tín dụng cần phải có khả dự báo vấn đe hên quan đên khách hàng vay vơn Như vậy, cán tín dụng cần phải đào tạo tự đào tạo kỹ lưỡng toàn diện Mặt khác, đạo đức nghê nghiệp cán tín dụng quan trọng, ảnh hưởng đến việc tăng trưởng nâng cao chất lượng khoản cho vay Nợ xấu dễ phát sinh cán tín dụng cố tình làm sai quy trình tín dụng hay bỏ sót vài bước quy trình để nhằm nhận 66 khoản bồi dưỡng từ khách hàng Viẹc phát hiện, đánh giá hạn chê kịp thời khoản nợ xấu nguyên nhân gây nợ xấu có yếu tố định nhân viên ngân hàng Kha nang kiem soat phòng ngừa rủi ro từ thiên tai, địch họa, rủi ro hệ thông khơng thể đa dạng hóa thuộc chất gắn liền với ngành nghề kinh doanh định, nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng cách sử dụng người yêu tố tiên vận hành chế quản lý nợ xấu cách hiệu Một mơ hình quản lý nợ xấu có hồn hảo, quy trình cấp tín dụng có chặt chẽ đến người cụ thể để vận hành mơ hình bị hạn chế lực không đáp ứng yêu cầu đạo đức thiệt hại, tổn thất cho ngân hang van xay ra, thạm chi rât nặng nê Do giải pháp vê nhân giữ vai trò cốt yếu xây dựng biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Mọt so nội dung Agribank —Chi nhánh tỉnh Hưng Yên cần quan tâm việc là: - Lựa chọn cán có lực, có trình độ chun mơn đạo đức tơt đê bơ trí vào phận tín dụng Trong cơng việc ngân hàng tín dụng nghề địi hỏi phải có lực phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm cao ln có cạm bẫy nên cần có lĩnh đạo đức nghề nghiệp Do cần tiêu chuẩn hóa cán hoạt động tín dụng theo tiêu chí chun mơn, đạo đức rõ ràng, làm sở để chuẩn hóa nâng cao chât lượng đội ngũ cán làm việc môi trường đầy rủi ro Đồng thời cần có kế hoạch tuyển dụng phù hợp, đáp ứng yêu cầu mở rộng mạng lưới, quy mô kinh doanh chi nhánh tương lai - Bố trí đủ phân cơng cơng việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng tải cho cán đê đảm bảo chất lượng công việc, giúp cho cán có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách 67 có hiệu - Tăng cường cơng tác đào tạo, đào tạo lại, thực đào tạo định kỳ thường xuyên để nâng cao trình độ kiến thức khả vận dụng kinh nghiệm, kỹ thuật thẩm định tín dụng, quản trị rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng Đào tạo phải theo định hướng, trọng đào tạo ngăn hạn theo chuyên đề bổ trợ cho công việc trực tiếp hàng ngày đào tạo nâng cao cho cán chủ chốt quy hoạch để xây dựng khung cho phát triển ổn định vững sau - Xây dựng chế độ đánh giá, khen thưởng kỷ luật dựa chất lượng tín dụng hiệu cơng việc mà cán thực Một điều tế nhị công tác nhân sự, đặc biệt bố trí, bổ nhiệm cán nghiệp vụ tín dụng cán khơng thể rõ kiến thẩm định tín dụng mà theo đạo cấp trên, cho dù thực tế khoản vay bị hạn, vốn cao cán đề bạt vào vị trí lãnh đạo Do khơng thể tạo lập phân định rõ ràng có trách nhiệm tách bạch thẩm định định cho vay, khả đưa kết thẩm định khách quan trung thực Các quy định khen thưởng kỷ luật phải thống toàn hệ thống phải thực nghiêm túc triệt để Nhờ nâng cao tính chịu trách nhiệm định tín dụng cán có liên quan - Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ tạo lập dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý cơng việc nhanh chóng 3.2.7 Thực nghiêm ngặt quy trình tín dụng Thực tế cho thấy, hoạt động ngân hàng dựa cở sách tín 68 dụng, nhât quán họp lý có hiệu dựa vào kinh nghiệm trao quyền định cho cá nhân lãnh đạo Một sách cho vay khơng đồng thiêu tính thơng nhât có thê ngun nhân tiềm ẩn rủi ro cho ngân hàng Trong môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, số NHTMCP coi sách mở rộng tín dụng giải pháp để thu hút khách hàng, chiếm lĩnh thị phần Nhưng đồng nghĩa với việc hạ thấp tiêu chuẩn đánh giá khách hàng, tìm cách lách rào kiểm sốt, thơng tin sai lệch mà phải thực quy trình tín dụng để tránh tổn thất cho ngân hàng Trong thời gian tới, Agribank - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên cần thắt chặt thực quy trình tín dụng, tăng cường cơng tác tra, kiểm tra trước, sau cho vay, đảm bảo nắm bắt kịp thời, đắn tình hình sử dụng vốn khách hàng để có biện pháp xử lý cụ thể nhằm hạn chế phát sinh nợ xấu Giải pháp coi thường trực hoạt động tín dụng khong the VI ly cạnh tranh, thu hút khách hàng, giữ khách hàng mà coi nhẹ bỏ qua khâu Muốn vậy, ban Giám đốc, lãnh đạo phịng tín dụng phận thẩm định chi nhánh ngân hàng sở cần nâng cao vai trị trách nhiệm khâu kiểm sốt phê duyệt cấp tín dụng, đảm bảo tuân thủ nghiêm túc quy trình tín dụng Ngân hàng cần thoả thuận với khách hàng điều kiện giải ngân băng tiên mặt nhằm hạn chế tối đa việc giải ngân tiền mặt Việc giải ngân chuyển khoản vào tài khoản đối tác khách hàng giúp cho khách hàng sử dụng vốn có hiệu hơn, việc giám sát ngân hàng thuận lợi Trong trình quản lý vốn vay, chi nhánh ngân hàng sở cần quan tâm đạo cán tín dụng theo dõi nợ gốc, lãi đến hạn khoản vay để đơn đốc khách hàng tạo nguồn thu tài trả nợ hạn 3.2.8 Đổi m ói cơng nghệ ngân hàng Trong quy trình quản lý tín dụng Agribank, việc theo dõi, phân 69 tích, đánh giá, phân loại khoản nợ khách hàng cần đến công nghệ hiẹn đại va ky thuạt ticn tien Tin học hóa hoat đơng quản lý nợ vay khách hàng giúp Agribank chuyển hóa phương thức theo dõi phân tán nợ xấu, nợ có vấn đề chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc thành theo doi tạp trung Agnbank —chi nhánh tỉnh Hưng Yên; qua việc ứng dung công nghệ, ngân hàng xây dựng phần mềm có khả tích hợp với hệ thống việc chấm điểm khách hàng, xếp hạn tín dụng nội nhằm tổng hợp đánh gia chmh xac, minh bạch, khách quan kịp thời thực trạng diễn biên nợ theo khách hàng, để đề ách tín dụng có tính khả thi; phân tích kịp thời có biện pháp xử lý phù hợp để giải dứt điểm khoản nợ có dấu hiệu khơng bình thường có khả vốn (theo tiêu chí phân loại) Do đó, tăng cường trang bị kỹ thuật công nghệ ngân hàng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Agribank Hưng Yên vấn đề yêu cầu thiết thực lâu dài Để nâng cao mức độ đại hóa mức độ phù họp hệ thống công nghệ hỗ trợ đắc lực cho việc áp dụng mơ hình quản lý tín dụng hiệu thời gian tới Agribank Hưng Yên cần phải: T nhất, nâng cấp sở hạ tầng công nghệ thơng tin nghiệp vụ ngân hàng tồn chi nhánh đồng để đảm bảo việc kết nối thông tin xử lý giao dịch nhanh chóng xác T hai, xây dựng hệ thống giải pháp phần mềm phân tích, đánh giá rủi ro tổn thất với độ xác tương đối cao việc xử lý thơng tin tập trung T ba, chuyển đổi từ mô hình xử lý thơng tin phân tán sang mơ hình xử lý thông tin tập trung Tất thông tin liên quan đến khách hàng tập họp Hệ thống quản lý thông tin phải hệ thống thông tin mở tập trung, ghi lại thơng tin khách hàng cần thiết bổ 70 sung thong tin vào hệ thống cách dễ dàng Điều hoàn toàn phù họp với đặc điểm số đông khách hàng hệ thống Agribank, hộ nơng dân, ngày mở tài khoản giao dịch ngân hàng nhiều sử dụng dịch vụ tín dụng ngân hàng dịch vụ khác nhiều T hư tư, phát tnên hệ thông lưu trữ liệu phục vụ cho cơng tác chấm diêm xêp hạn tín dụng, xếp hạng khách hàng vay vốn Như vậy, việc đổi công nghệ đưa sản phẩm mới, nhiều tiện ích sản phẩm mà cịn tạo điều kiện cho cơng tác quản lý điều hành theo phương pháp đại hoạt động kinh doanh phân tán quản trị điều hành tập trung ngân hàng tỉnh Trụ sở Agribank, cho phép Trụ sở hội sở ngân hàng tỉnh giám sát chặt chẽ việc thực quy trình nghiệp vụ chi nhánh Tập trung nâng cao lực quản trị, điều hành, kiểm tra kiểm soát, quản trị rủi ro, bao mạt va an ninh liệu Các nghiệp vụ quản lý tín dụng tiến tục nghiên cứu, tìm kiếm nhằm bổ sung chương trình phần mềm đại đê theo dõi, kiểm sốt rủi ro Cùng với việc đổi cơng nghệ ngân hàng, Agribank - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên cần đạo kiểm soát thường xuyên việc đăng nhập đầy đủ, kịp thời, xác thơng tin khách hàng, thông tin khoản vay, thông tin bảo đảm tiền vay, việc bổ sung thơng tin có thay đổi vào hệ thống ngân hàng sở Có giúp cho hệ thống cơng nghệ phát huy tơt vai trị việc quản trị rủi ro ngân hàng 3.2.9 Tăng cư òng thẩm định, kiểm tra tài sản bảo đảm hoàn thiện hồ sơ pháp lý Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng, bảo tồn vốn ln nhiệm vụ bản, đặt lên hàng đầu Đẻ bảo tồn vốn biện pháp khơng thê thiêu hoạt động tín dụng việc bảo đảm tiền vay, sở 71 pháp lý để Ngân hàng có thêm nguồn thu nợ thứ hai khách hàng vay không trả nợ Vì vậy, khoản vay phải thực biện pháp bảo đảm tài sản, nhận tài sản cần phải thực tốt nội dung sau: - Thấm định điều kiện tài sản bảo đảm: thuộc quyền sở hữu, sử dụng bên bảo đảm, tài sản khơng có tranh chấp, khơng bị kê biên đảm bảo thi hành án, - Tài sản phép giao dịch, có khả chuyển nhượng; có đủ giấy tờ chứng minh quyền sở hữu quyền sử dụng - Người thấm định tài sản phải xác định giá trị tài sản phù hợp với giá thị trường thời điểm thẩm định dự đốn tình hình biến động giá trị tương lai để định giá phù hợp, để vừa mở rộng tín dụng, vừa thu hồi vốn vay phải tiến hành xử lý tài sản - Tiến hành thủ tục nhận chấp tài sản theo quy định pháp luật sở pháp lý chắn xử lý tài sản - Trong trình quản lý vốn vay, theo định kỳ đột xuất cán tín dụng phụ trách khoản vay phải tiếp tục kiểm tra, đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm cho phù hợp với thực trạng tài sản giá thị trường Qua điều chỉnh hạn mức tín dụng cho phù hợp yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản bảo đảm tương ứng với khoản vay - Trường hợp khoản vay có vấn đề, cán tín dụng phải rà sốt đánh giá lại tài sản bảo đảm khách hàng Đồng thời cần xem xét đánh giá hồ sơ bảo đảm để bổ sung, hồn thiện yếu tố cịn thiếu sót nhằm đảm bảo đủ điều kiện pháp lý cho ngân hàng thực việc phát mại theo quy định pháp luật cần thiết - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, đối chiếu trức tiếp khách hàng phận kiểm tra, kiểm soát nội nhằm phát kịp thời đơn vị cá nhân cố tình thực sai quy trình chấp tài sản nhận tài 72 sản khơng có giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, sử dụng; tài sản có tranh chấp, định giá tài sản cao so với thực tế, để trục lợi cá nhân 3.3 K IÉN N G H Ị 3.3.1 Đ ối v ó i Chính phủ - Chính phủ nên mở rộng đối tượng áp dụng theo Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12 tháng năm 2010 Thủ tướng Chính phủ “về sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn” cho đối tượng hộ gia đình, hộ kinh doanh, cá nhân, chủ trang trại, họp tác xã, tổ họp tác doanh nghiệp có hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, liên quan đến lĩnh vực nơng nghiệp nói chung mà khơng theo địa bàn nông thôn Theo nội dung nghị định này, đổi tượng hộ gia đình, cá nhân trực tiếp sản xuất nơng nghiệp có hộ thường trú phường, thị trấn khơng hưởng sách - chế đảm bảo tiền vay theo Nghị định 41/2010/NĐ-CP: Mức cho vay khơng có bảo đảm tài sản đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh nơng thơn, hợp tác xã, chủ trang trại áp dụng thấp so với tình hình thực tế Do vậy, Chính phủ cần sửa đổi, bổ sung số nội dung Nghị định 41 cho phù họp với thực tế thời kỳ - Chính phủ cần đạo địa phương đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, để tất có nhu cầu hộ gia đình vay vốn tiếp cận vốn ngân hàng, tránh phải vay nặng lãi Mặt khác, tránh rủi ro cho ngân hàng Hiện hộ gia đình chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất vay vốn bảo đảm tài sản UBND cấp xã xác nhận chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất khơng có tranh chấp Tuy nhiên kẻ hở để hộ gia đình xin nhiều giấy xác nhận để vay vốn nhiều tổ chức tín 73 dụng lúc - Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng: Khung khổ pháp lý cho hoạt động ngân hàng tạo lập Tuy nhiên, thời gian qua nhiều bất cập cần hoàn thiện ngành luật văn luật có liên quan để tạo mơi trường pháp lý vững cho hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoàn chỉnh hệ thống văn pháp lý liên quan đến việc xử lý phát mại tài sản chấp nhằm tạo chủ động cho ngân hàng vấn đề xử lý tài sản chấp người vay khơng cịn khả tốn nợ cố tình khơng chịu trả nợ 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nưóc - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần có chế độ ưu đãi lãi suất tái cấp vốn, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ tốn Agribank để Agribank mạnh dạn việc đầu tư cho vay kinh tế hộ gia đình góp phần phát triển kinh tế địa phương Bởi thực tế, có nhiều ngân hàng tổ chức tín dụng hoạt động địa bàn có Agribank đầu tư sâu vào lĩnh vực kinh tế hộ gia đình, đầu tư cho vay hộ chi phí cao vay nhỏ lẻ, mức độ rủi ro cao lĩnh vực nông nghiệp phụ thuộc nhiều yếu tố thiên nhiên - Tăng cường hoạt động tra, giám sát hệ thống ngân hàng mục tiêu sinh lợi hoạt động ngân hàng sở đảm bảo an toàn cho NHTM toàn hệ thống NHNN kiểm tra, theo dõi thường xuyên hoạt động NHTM, hoạt động tín dụng, phát dấu hiệu phát sinh khoản nợ xấu cho NHTM, đề biện pháp xử lý nợ xấu dứt điểm làm tình hình tài NHTM Thơng qua đó, nâng cao tính minh bạch, cơng khai, tăng cường lòng tin khách hàng với hệ thống ngân hàng - Đây mạnh cải cách khu vực ngân hàng, mạch máu lưu chuyển vốn 74 kinh tế, góp phần vận hành có hiệu kinh tế, bối cảnh Việt Nam hội nhập sâu rộng với hệ thống ngân hàng giới nói riêng kinh tế giới nói chung Đẩy nhanh q trình đại hóa NHTM sở cơng nghệ đại, trình độ quản lý, kinh nghiệm làm việc tiên tiến đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng nước mở rộng phạm vi hoạt động kinh doanh nước Đẩy nhanh tiến độ cổ phần hóa NHTM nhà nước để tăng cường lực tài chính, khả cạnh tranh, kỹ quản trị phù hợp với thực tế kinh tế động, tăng trưởng liên tục, bền vững 3.3.3 Đ ối với A gribank - Agribank cần nghiên cứu sửa đổi, hoàn thiện quy định cho vay khách hàng theo hướng quy định cụ thể cho nhóm khách hàng hộ gia đình cá nhân, nhóm khách hàng tổ chức kinh tế để phù hợp với tổ chức đặc điếm hoạt động kinh doanh khách hàng Có tạo thuận lợi cho ngân hàng sở việc thẩm định, cấp tín dụng cho khách hàng, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế nợ xấu phát sinh - Hồn thiện chế, sách khách hàng, đảm bảo chế sách kim nam cho toàn hoạt động Agribank, đảm bảo để Agribank phục vụ tồn bộ, xun suốt, trọn gói nhu cầu khách hàng, đặc biệt với nhóm khách hàng xếp hạng VIP - Agribank cần xây dựng chế đãi ngộ cho đội ngũ làm cơng tác cán tín dụng cho vay hộ gia đình, cá nhân chế tiền lương, cơng tác phí, làm thêm giờ, thực tế chi nhánh đội ngũ cán tín dụng cho vay hộ vất vả, thường quản lý số lượng khách hàng lớn, địa bàn rộng; khách hàng hộ gia đình trực tiếp sản xuất nơng nghiệp cán tín dụng muốn gặp khách hàng thường phải làm việc vào buổi trưa cuối chiều, đặc biệt khách hàng có nợ hạn Bên cạnh đó, Agribank cần 75 quy định cụ thể xử lý trách nhiệm cán tín dụng cố tình làm sai quy trình cho vay gây thất vốn ngân hàng Từ nâng cao tinh thần trách nhiệm đội ngũ cán hạn chế rủi ro cho ngân hàng - Cần tăng cường công tác đào tạo quản trị nguồn nhân lực: Hiện so sánh cấu trình độ nguồn nhân lực với NHTM khác Agribank đứng vị trí khiêm tốn, vấn đề hạn chế đặc thù hoạt động hệ thơng Agribank Vì vậy, để nâng cao lực cạnh tranh, giảm thiểu rủi ro hoạt động thực mục tiêu đưa Agriabnk trở thành NHTM giữ vai trò chủ đạo thị trường tài nơng thơn, đủ sức cạnh tranh thích ứng trình hội nhập, Agribank cần tăng cường đào tạo, quản trị sử dụng nguồn nhân lực, nâng cao chất lượng tuyển dụng 76 K ÉT L U Ậ• N Nâng cao chất lượng tín dụng nói chung ln NHTM, Tổ chức tín dụng quan tâm cấu nguồn thu NHTM Tổ chức tín dụng thu từ hoạt động tín dụng nguồn thu chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn, định đến hiệu kinh doanh Ngân hàng Đối với hệ thống Agribank nói chung, Agribank - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên nói riêng, đối tượng khách hàng hộ gia đình chiếm tỷ trọng lớn chủ yếu tổng số khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng Trong năm qua, nhóm khách hàng hộ gia đình Agribank - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên tăng nhanh số lượng tỷ trọng, góp phần vào tăng trưởng tín dụng nâng cao lực tài cho chi nhánh Để phát huy kết đạt từ tín dụng hộ gia đình, đặc biệt bối cảnh kinh tế rơi vào thời kỳ suy thoái, sản xuất kinh doanh doanh nghiệp khó khăn, nợ xấu cao Việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ gia đình lúc cần thiết Agribank —Chi nhánh tỉnh Hưng Yên Trên sở kiến thức lý thuyết trang bị, tác giả vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu Với mục tiêu đề tài đặt nghiên cứu nhằm phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng hộ gia đình đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ gia đình Agribank - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên, kết nghiên cứu đạt số vấn đề sau: Hệ thống hoá vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng, chất lượng tín dụng thương mại, cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng hộ gia đình ngân hàng, đồng thời nêu tiêu đánh giá việc nâng cao chât lượng tín dụng phân tích nhân tố ảnh hưởng đến việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ gia đình 77 Khái quát thực trạng hoạt động kinh doanh nói chung nêu thực trạng việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ gia đình Agribank - tỉnh Hưng n nói riêng, đánh giá kết đạt được, mặt cịn tồn tại, phân tích ngun nhân tồn tại, hạn chế việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ gia đình Agribank - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên thời gian qua Đưa số giải pháp có tính thực tiễn nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Agribank - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên đề xuất số kiến nghị với ngành, cấp có liên quan nhằm tạo môi trường thuận lợi cho việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ gia đình Qua luận văn này, tác giả hy vọng giải pháp đưa sớm áp dụng vào hoạt động cho vay hộ gia đình Agribank - Chi nhánh tỉnh Hưng n để vừa tăng trưởng tốt tín dụng vừa nâng cao chất lượng tín dụng hộ gia đình chi nhánh Trong thời gian nghiên cứu đề tài luận văn, tác giả xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình thấy giáo trực tiếp hướng dẫn TS Nguyễn Trọng Tài bạn bè đồng nghiệp hỗ trợ, tạo điều kiện để tác giả hoàn thiện luận văn thạc sỹ Trong khoảng thời gian có hạn, tác giả cố gắng, nỗ lực tìm hiểu, nghiên cứu mặt lý thuyết thực tế Tuy nhiên, kiến thức lực tác giả có hạn; Do luận văn khó tránh vấn đề khiếm khuyết, chưa phản ánh sâu sắc vấn đề, tác giả mong hưởng ứng tham gia ý kiến quý báu thầy cô giáo, bạn bè đồng nghiệp người quan tâm đến vấn đề để tác giả bổ sung luận văn ngày hoàn thiện Xin trân trọng cảm on ỉ D A N H M Ụ C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O Chính phủ (2010), Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12 tháng năm 2010 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp nông thôn; Frederic s Mishkin( 2001), Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội PGS TS Phan Thị Thu Hà - Giáo trình Ngân hàng Thương mại- Đại học kinh tế quốc dân Học viện Ngân hàng, Giảo trình Tín dụng Ngân hàng- Tập thể biên soạn Hội đồng Nhân dân tỉnh Hưng Yên, Nghị sổ 12/2014/NQ-HĐND ngày 08/12/2014 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 12 tháng 12 năm 1997 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật NHNN Việt Nam ngày 17 tháng năm 2003; Luật Các tổ chức tín dụng ngày 12 tháng 12 năm 1997 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Các Tổ chức tín dụng ngày 15 tháng năm 2004; NHNo&PTNT Việt Nam, Quyết định.sổ 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Thống đốc NHNN ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng đổi với khách hàng văn sửa đổi, bổ sung Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN; NHNo&PTNT Việt Nam, Quyết định 1197/QĐ-NHNo-XLRR ngày 18 tháng 10 năm 2011 ban hành Hướng dẫn sử dụng, vận hành chấm điểm xếp hạng khách hàng hệ thống xếp hạng tín dụng nội NHNo&PTNT Việt Nam; 10 NHNo&PTNT Việt Nam, Quyết định 469/QQĐ-HĐTV-XLRR ngày 30 tháng năm 2012 vê ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro tín dụng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam-, 11 NHNo&PTNT Việt Nam, Quyết định sổ 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22 tháng 01 năm 2014 Hội đồng thành viên việc ban hành quy định cho vay đoi với khách hàng hệ thống Ảgr ỉbank', 12 NHNo&PTNT Việt Nam, Quyết định sổ 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15 thảng 01 năm 2014 Hội đồng thành viên quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống Ảgribank; 13 NHNo&PTNT Việt Nam, Quyết định sổ 836/QĐ-NHNo-HSX ngày 07 thảng năm 2014 Tong giám đốc Agribank ban hành Quy trình cho vay đổi với khách hàng hộ gia đình, cá nhản hệ thống Ảgribank; 14 NHNo&PTNT Việt Nam, Quyết định số 889/QĐ-NHNo-HSX ngày 29 tháng năm 2014 Tong giám đốc Agrỉbank ban hành ‘H ướng dẫn cho vay theo hạn mức tín dụng đổi với hộ gia đình sản xuất, kinh doanh quy mô nhỏ ” hệ thống Agribank; 15 NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên, Bảo cảo hoạt động kỉnh doanh năm 2011; 16 NHNo&PTNT Việt Nam —Chi nhánh tỉnh Hưng Yên, Báo cảo hoạt động kinh doanh năm 2012; 17 NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên, Báo cảo hoạt động kinh doanh năm 2013; 18 NHNo&PTNT Việt Nam, trang thông tin 19 Peter s Rose- Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài chính- Đại học kinh tế quốc dân 20 ủ y ban nhân dân tỉnh Hưng Yên, Bảo cảo tình hình thực kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2011, 2012 2013