Nâng cao chất lượng tín dụng xuất nhập khẩu tại ngân hàng tmcp xuất nhập khẩu việt nam trên địa bàn hà nội,

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM XUÂN SÁNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI – 2010 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM XUÂN SÁNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN HÀ NỘI Chuyên ngành: Kinh tế tài – Ngân hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Trọng Tài HÀ NỘI - 2010 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Phạm Xuân Sáng MỤC LỤC Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục bảng Mở đầu ……1 Chương 1: Tổng quan chất lượng tín dụng xuất nhập Của NHTM ……4 1.1 Hoạt động tín dụng NHTM kinh tế ……4 1.1.1 Đặc trưng kinh doanh ngân hàng thương mại ……4 1.1.2 Các nghiệp vụ kinh doanh NHTM ……8 1.1.3 Hoạt động tín dụng XNK NHTM … 11 1.2 Chất lượng tín dụng XNK NHtm … 23 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng xuất nhập … 23 1.2.2 Các tiêu chí phản ảnh chất lượng tín dụng XNK … 23 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng XNK NHTM … 27 1.3 Kinh nghiệm quốc tế nâng cao chất lượng tín dụng xnk … 30 1.3.1 Kinh nghiệm từ NHTM nước … 30 1.3.2 Bài học rút Eximbank … 36 Tóm tắt chương … 37 Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng XNK Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam địa bàn Hà nội … 38 2.1 Khái quát chung ngân hàng tmcp xuất nhập Việt Nam … 38 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển … 38 2.1.2 Mơ hình tổ chức … 39 2.1.3 Kết số hoạt động kinh doanh Vietnam Eximbank .… 41 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng xuất nhập Eximbank địa bàn Hà Nội thời gian qua 46 2.2.1 Các văn pháp luật liên quan đến tín dụng xuất nhập EXIMBANK 46 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng xuất nhập EXIMBANK địa bàn Thành phố Hà Nội … 47 2.3 Đánh giá chung chất lượng tín dụng xuất nhập Eximbank địa bàn Hà Nội … 65 2.3.1 Những kết đạt … 65 2.3.2 Những mặt tồn … 69 2.3.3 Nguyên nhân tồn … 74 Tóm tắt chương … 78 Chương 3:Giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng tài trợ XNK VietNam Eximbank địa bàn Hà Nội … 79 3.1 Định hướng lớn nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tài trợ XNK EXIMBANK … 79 3.1.1 Định hướng chung … 79 3.1.2 Định hướng chất lượng hoạt động tín dụng XNK … 80 3.2 giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng XNK VietNam Eximbank địa bàn Hà Nội … 80 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với điều kiện chi nhánh, địa bàn khách hàng … 80 3.2.2 Đổi qui trình hoạt động tài trợ XNK hợp lý … 82 3.2.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ sản phẩm tài trợ XNK … 83 3.2.4 Hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro, nâng cao lực hoạt động kiểm tra, giám sát Khối giám sát hoạt động … 87 3.2.5 Chú trọng công tác tuyển dụng, đào tạo Nâng cao chất lượng cán chuyên môn thực nghiệp vụ tín dụng tốn XNK … 90 3.2.6 Tăng cường mở rộng hợp tác quốc tế trọng đầu tư sở vật chất kỹ thuật … 92 3.3 Kiến nghị … 93 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ … 93 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước … 94 3.3.3 Kiến nghị với ban ngành có liên quan … 96 3.3.4 Kiến nghị với doanh nghiệp xuất nhập … 97 Tóm tắt chương … 99 Kết luận …100 Danh mục tài liệu tham khảo DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Nh Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TD Tín dụng XNK Xuất nhập TTQT Thanh tốn quốc tế VIETNAM Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Eximbank Nam Cic Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng nhà nước Swift Tổ chức tốn viễn thơng liên Ngân hàng quốc tế Cnh – hđh Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa TSN-TSC Tài sản nợ - Tài sản có VND Đồng Việt Nam Danh mục bảng TT Bảng Nội dung Trang Bảng 2.1 Một số tiêu huy động vốn Eximbank 41 Bảng 2.2 Một số tiêu dư nợ cho vay Eximbank 42 Bảng 2.3 Chi tiết kết số mảng hoạt động khác 44 Tổng hợp số tiêu kết hoạt động kinh Bảng 2.4 45 doanh chủ yếu Vietnam Eximbank Một số tiêu dư nợ cho vay tài trợ XNK Bảng 2.5 49 Eximbank địa bàn Hà Nội Kết cấu dư nợ cho vay tài trợ XNK số Bảng 2.6 50 Chi nhánh NHTM địa bàn Hà Nội năm 2009 Dư nợ tín dụng XNK phân loại theo thời hạn cho Bảng 2.7 51 vay Kết cấu dư nợ cho vay tài trợ XNK theo kỳ hạn Bảng 2.8 Chi nhánh NHTM địa bàn Hà Nội 52 năm 2009 Dư nợ tín dụng XNK phân loại theo loại tiền tệ Bảng 2.9 53 cho vay Kết cấu dư nợ cho vay tài trợ XNK theo loại tiền Bảng 10 tệ số Chi nhánh NHTM địa 54 2.10 bàn Hà Nội năm 2009 Bảng Dư nợ tín dụng XNK phân loại theo cấu 11 56 2.11 ngành hàng Một số tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng Bảng 12 XNK Chi nhánh Eximbank địa bàn 57 2.12 Hà Nội Bảng 13 Kết hoạt động chiết khấu chứng từ xuất 58 2.13 Kết hoạt động chiết khấu chứng từ xuất Bảng 14 số Chi nhánh NHTM địa bàn 59 2.14 Hà Nội năm 2008 2009 Bảng 15 Kết thực hoạt động bảo lãnh 60 2.15 Kết thực hoạt động bảo lãnh số Bảng 16 Chi nhánh NHTM địa bàn năm 2008 61 2.16 2009 17 18 19 20 Bảng 2.17 Bảng 2.18 Bảng 2.19 Bảng 2.20 Một số tiêu nợ hạn từ tín dụng XNK 62 Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng Chi nhánh Eximbank địa bàn Hà Nội 63 Hiệu suất sử dụng vốn tín dụng xuất nhập 63 Thống kê khách hàng quan hệ tín dụng xuất nhập 66 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong xu toàn cầu hoá hội nhập kinh tế quốc tế diễn mạnh mẽ, kinh tế Việt Nam tiếp tục hội nhập ngày sâu rộng vào kinh tế khu vực giới Đây trình mang tính tất yếu khách quan có vai trị quan trọng giúp Việt Nam thực thành công nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Nhận thức rõ tầm quan trọng kinh tế đối ngoại, Đảng Nhà nước thực sách kinh tế mở cửa, hội nhập quốc tế, tiến hành hàng loạt biện pháp cải cách, đổi kinh tế quốc dân, đưa Việt Nam thoát khỏi khủng hoảng kinh tế xã hội xây dựng kinh tế thị trường định hướng Xã hội chủ nghĩa Sự phát triển hoạt động ngoại thương làm cho kinh tế nước ta ngày trở nên sôi động, nhu cầu mua bán ngoại tệ, vay vốn NH để kinh doanh XNK, toán quốc tế thông qua NH phát sinh ngày lớn Điều địi hỏi NHTM chủ thể cung cấp dịch vụ phải đáp ứng đầy đủ, kịp thời không ngừng nâng cao chất lượng nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại nói chung hoạt động tài trợ XNK nói riêng Đây u cầu mang tính sống cịn NHTM, điều kiện cạnh tranh gay gắt Ngay từ thành lập, Vietnam Eximbank xác định lĩnh vực hoạt động kinh doanh đối ngoại, hoạt động tài trợ XNK mục tiêu định hướng ưu tiên hoạt động Qua 20 năm hoạt động, non trẻ hoạt động kinh doanh đối ngoại nói chung hoạt động tài trợ XNK nói riêng Vietnam Eximbank gặt hái nhiều thành quả, đóng góp đáng kể vào hiệu hoạt động kinh doanh phát triển NH Tuy nhiên, tính phức tạp nhiều rủi ro hoạt động tài trợ XNK nên việc định hướng, tổ chức quản lý hoạt động Vietnam Eximbank nhiều bất cập, đồng thời đứng trước thách thức lớn điều kiện cạnh tranh NHTM, nhiệm vụ quan trọng đặt phải nghiên cứu phát triển sâu hoạt động tài trợ XNK Xuất phát từ nhằm mang đến cho khách hàng hài lòng theo phương châm “vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi” Điều khơng mang đến hài lịng cho khách hàng mà cịn góp phần tạo nét văn hóa riêng NH góp phần tạo nên độ tín nhiệm thương hiệu cho NH 3.2.4 Hồn thiện công tác quản lý rủi ro, nâng cao lực hoạt động kiểm tra, giám sát Khối giám sát hoạt động: Những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, phát triển sản phẩm mới, xây dựng mơ hình hoạt động chiến lược hiệu nhằm thúc đẩy phát triển hoạt động tài trợ XNK Tuy nhiên, trình phát triển hoạt động, cần phải ln liền với q trình hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro, coi móng hoạt động TD Quản lý rủi ro hoạt động tài trợ XNK chủ yếu nằm quản lý hạn mức khách hàng tính tn thủ việc thực quy trình TD quy trình tốn XNK Vì vậy, để nâng cao chất lượng công tác quản lý rủi ro hoạt động tài trợ XNK cần thực giải pháp sau: * Xây dựng tiêu xác định hạn mức TD cho khách hàng Bên cạnh việc đẩy mạnh cho vay tài trợ XNK theo hạn mức TD giải pháp trước tiên nâng cao lực thẩm định cán TD, đào tạo tập trung cán TD làm công tác thiết lập hạn mức tài trợ thương mại Thực tế lực thẩm định thiết lập hạn mức TD cán TD chi nhánh cịn non yếu dẫn đến cơng tác thiết lập hạn mức TD nhiều hạn chế Mặt khác, Vietnam Eximbank chưa có văn quy chế hay hướng dẫn cách thức tiêu xây dựng hạn mức TD Vì vậy, Eximbank cần nhanh chóng xây dựng quy định hướng dẫn việc thiết lập hạn mức TD nói chung hạn mức TD tài trợ XNK nói riêng Đồng thời, tổ chức lớp đào tạo cán TD chi nhánh công tác quản lý hoạt động tài trợ thương mại hạn mức bao gồm: đánh giá thiết lập hạn mức kiểm soát khách hàng hạn mức 83 Hiện nay, NH sử dụng hệ thống kho liệu Korebank nên việc theo dõi quản lý vay nợ theo hạn mức TD dễ dàng Vì vậy, điều kiện để thực tốt giải pháp nâng cao lực thẩm định Cán TD, cụ thể phải thẩm định xác định hạn mức TD xác cho khách hàng, ngành nghề kinh doanh Các tiêu chí để xây dựng hạn mức áp dụng là: thời gian quan hệ TD với NH, mức độ tín nhiệm quan hệ TD, mức độ phát sinh giao dịch vay vốn, doanh số hoạt động tài khoản doanh số vay – trả qua năm, doanh thu dự kiến năm, tốc độ quay vòng vốn lưu động năm để từ Cán TD xác định nhu cầu vốn lưu động năm khách hàng làm sở để xác định hạn mức TD vốn lưu động * Nâng cao lực hoạt động kiểm tra, giám sát Chi nhánh Khối giám sát hoạt động hệ thống - Về công tác kiểm tra, giám sát chi nhánh: Để quy trình tuân thủ nghiêm ngặt, chất lượng dịch vụ nâng cao cần phải có thay đổi lớn công tác tập huấn nghiệp vụ cho nhân viên TD, tổ chức giám sát chặt chẽ nghiệp vụ chi nhánh, Lãnh đạo phịng ban nghiệp vụ cán giám sát chủ chốt Chỉ có thực tốt cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tính tn thủ quy trình nghiệp vụ, kết hợp với sách khen thưởng, kỷ luật theo trách nhiệm rõ ràng kiểm soát hoạt động tài trợ XNK hoạt động dịch vụ khác có chất lượng cao, an tồn ổn định Theo kinh nghiệm NH quốc tế, lỗi thực giao dịch thường cán chuyên trách ghi chép lại chi tiết làm để đánh giá cán Ngược lại, sáng kiến đóng góp tích cực hoạt động nghiệp vụ khen thưởng nhanh chóng Chính sách kiểm tra giám sát chặt chẽ khiến cho tính tuân thủ NH quốc tế cao, đồng thời chủ động, sáng tạo phát huy tối đa 84 Hiện Eximbank có Khối giám sát hoạt động toàn hệ thống mà hoạt động Khối lại thường xuyên liên tục sát với hoạt động chi nhánh Vì vậy, với việc mở rộng quy mô hoạt động TD, chi nhánh cần thành lập Bộ phận Ban kiểm sốt quản lý rủi ro riêng, có quy chế hoạt động rõ ràng Công tác kiểm tra, giám sát cần phải viết thành quy trình cụ thể, bao gồm giám sát thái độ phục vụ nhân viên với khách hàng Cần phải công bố rộng rãi phận địa khách hàng phản hồi ý kiến Ý kiến ghi nhận, khen thưởng, kỷ luật thông tin thái độ phục vụ khách hàng nên cung cấp trực tiếp đến Ban lãnh đạo Để thực giải pháp điều kiện Ngân phải đáp ứng đủ số lượng chất lượng nguồn nhân lực thực cơng tác kiểm sốt nội quản lý rủi ro - Về công tác kiểm tra, giám sát mang tính hệ thống: Hoạt động Vietnam Eximbank thực Khối giám sát hoạt động hệ thống, ngồi cịn có giám sát Ban giám sát TD Tuy nhiên, để nâng cao hiệu công tác kiểm soát rủi ro, cần phải thực cách triệt để tránh chồng chéo Các đoàn kiểm tra cần tổ chức thường xuyên, định kỳ đột xuất Có hình thức xử lý, kỷ luật nghiêm minh theo mức độ trách nhiệm rõ ràng Bên cạnh đó, nâng cao lực cán Khối lực kiểm tra giám sát vô cần thiết Làm tốt công tác kiểm tra, giám sát giúp Eximbank kiểm tra tính tuân thủ thực quy định, quy trình nhằm phát rủi ro tiềm ẩn để có giải pháp khắc phục cách kịp thời, đồng thời sửa đổi, bổ sung quy trình cho phù hợp 3.2.5 Chú trọng cơng tác tuyển dụng, đào tạo, nâng cao chất lượng cán chun mơn thực nghiệp vụ TD tốn XNK 85 Một thực tế nguồn nhân lực tài – NH đáp ứng yêu cầu ngày cao điều kiện đất nước thiếu trầm trọng Mặc dù hàng năm, trường đại học, cao đẳng khối kinh tế đào tạo hàng chục nghìn sinh viên trường người có trình độ chuyên môn sâu kỹ kèm theo ngoại ngữ, tiếng anh, kiến thức luật pháp lại khơng nhiều Trong đó, việc gia tăng thành lập định chế tài kéo theo nhu cầu nhân ngày cao, dẫn đến thực trạng di chuyển, câu kéo cán có kinh nghiệm NH khác Khó khăn chi nhánh địa bàn hầu hết cán làm công tác TD cán trẻ, kinh nghiệm nhìn chung cịn thiếu Vì vậy, chi nhánh cần phải xây dựng quy chế tuyển dụng, đào tạo đãi ngộ nhân hợp lý Cụ thể: - Căn vào kế hoạch phát triển hoạt động kinh doanh giai đoạn sở nguồn nhân có (có tính đến tỷ lệ di chuyển nhân sự), chi nhánh lên kế hoạch tuyển dụng nhân phù hợp với tốc độ mở rộng quy mô hoạt động Chi nhánh Cán TD không đáp ứng yêu cầu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, luật pháp, kỹ cần thiết, mà phải nắm bắt kịp thời xu thương mại quốc tế thay đổi luật pháp quốc tế thương mại - NH cần có sách đào tạo cán cách bản, chuyên sâu Chú trọng công tác đào tạo lại tổ chức thường xuyên, rộng rãi buổi tập huấn nghiệp vụ cán thực nghiệp vụ nhằm tiếp cận kịp thời với thay đổi sách, quy trình điều kiện môi trường thực để đảm bảo cán TD tuyên truyền viên tích cực giới thiệu sản phẩm TD NH Ngồi ra, Các TD đạo đức nghề nghiệp tiêu chuẩn chọn lựa vô quan trọng 86 Để nâng cao chất lượng đào tạo cán bộ, NH thuê chuyên gia trực tiếp giảng dạy; cử cán học trường đào tạo nâng cao NH có bề dày hoạt động nước nhằm tiếp cận với kiến thức nghiệp vụ quản lý; để giảm kinh phí đào tạo khơng ảnh hưởng nhiều đến cơng việc tổ chức cho nhân viên tham gia lớp học trực tuyến (online) Hàng năm, Chi nhánh toàn hệ thống tiến hành tổ chức đợt sát hạch nghiệp vụ nhân viên, tổ chức thi đua cán TD giỏi nhằm kiểm tra, sàng lọc, xếp loại để có định hướng đào tạo Đồng thời, việc xếp loại nhân viên thông qua đợt sát hạch chuyên mơn nghiệp vụ tiêu chí xác thực để làm xây dựng chế độ lương, thưởng hợp lý - Có chế độ đãi ngộ hợp lý, chí mang tính cạnh tranh NH địa bàn để thu hút giữ chân nguồn cán có trình độ kinh nghiệm Hiện nay, quy chế lương, thưởng, Eximbank có chương trình nhằm đãi ngộ người lao động như: Cho vay ưu đãi cán nhân viên nhằm hỗ trợ sống, cho mua ưu đãi cổ phiếu NH chế độ lương, thưởng cần phải đảm bảo cơng dựa trình độ chun mơn, mức độ đảm nhiệm công việc, trách nhiệm, hiệu làm việc, thời gian cống hiến 3.2.6 Tăng cường mở rộng hợp tác quốc tế trọng đầu tư sở vật chất kỹ thuật Đây giải pháp mang tính điều kiện bắt buộc NH hoạt động TD tài trợ XNK Như biết, hoạt động tài trợ XNK gắn liền với hoạt động toán quốc tế Để mở rộng hoạt động tốn quốc tế buộc NH phải khơng ngừng mở rộng thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với NH đại lý, TCTD nước ngồi NH cần tích cực tham gia diễn đàn Tài – Tiền tệ – NH, tham gia hiệp hội, tổ chức Tài – Tiền tệ khu vực giới, 87 đẩy mạnh hoạt động TD tài trợ XNK đối lưu với NH nước biện pháp để tăng cường hợp tác Thông qua diễn đàn, buổi hội thảo hiệp hội giúp NH nắm bắt nhu cầu xu hướng hoạt động NH, học hỏi kinh nghiệm tổ chức, quản lý nước tiên tiến cập nhật thơng tin tài tồn cầu từ phục vụ cho công tác quản lý hiệu Ngoài ra, việc mở rộng quan hệ hợp tác không điều kiện để NH mở rộng hoạt động mà cịn biện pháp để hạn chế rủi ro yếu tố môi trường quốc tế (về luật pháp, thị trường, khách hàng ) NH đại lý, thành viên hiệp hội NH nhà tư vấn cao cấp tai mắt cho NH nước Bên cạnh đó, để hoạt động tốn quốc tế NH thực nhanh chóng, xác an tồn yếu tố sở vật chất kỹ thuật vơ quan trọng, cánh tay phải hỗ trợ đắc lực cho hoạt động toán quốc tế đẩy mạnh hoạt động tài trợ XNK NH tham gia toán vào hệ thống toán SWIFT từ năm 1995 đến năm 2003, NH triển khai thực hệ thống toán nội hàng trực tuyến tồn hệ thống Vì vậy, u cầu xây dựng mạng giao dịch nội bộ, hệ thống máy chủ đại không ngừng nâng cấp cấp thiết Ngoài ra, cần bổ sung hệ thống thiết bị có chức phát cảnh báo lỗi Việc trang bị sở vật chất chi nhánh cần bổ sung nâng cấp thường xuyên nhằm kết nối liên tục mạng nội bộ, từ giúp q trình xử lý giao dịch hệ thống nhanh chóng cơng tác cập nhật kiểm sốt thơng tin thuận tiện Để đầu tư trang thiết bị sở vật chất phục vụ hoạt động kinh doanh tốt yêu cầu NH phải có nguồn vốn dồi dào, vững mạnh, chi phí (Chi phí mua sắm hệ thống máy vi tính thiết bị nguồn, mua phần mềm xử lý liệu, chi phí đầu tư sở hạ tầng, văn phòng) phát sinh chiếm tỷ lớn chi phí hoạt động NHTM 88 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Hoạt động tài trợ XNK phát triển điều kiện hoạt động XNK đất nước đẩy mạnh, số lượng doanh nghiệp tham gia XNK ngày gia tăng với mặt hàng ngày đa dạng - Trong thời gian tới, Chính phủ cần nghiên cứu ban hành thêm Luật giám sát an toàn hoạt động NH, Luật bảo hiểm TD luật, quy định khác nhằm khuyến khích mở rộng hoạt động XNK nói chung hoạt động tài trợ XNK NHTM hoạt động TD mang tính đặc thù Đặc biệt, Chính phủ cần sớm nghiên cứu ban hành Luật bảo hiểm TD xuất khẩu, hình thức hỗ trợ xuất áp dụng phát triển mạnh Châu Âu từ thập kỷ 70, nước Châu Á Trung Quốc, Hàn Quốc, Nhật Bản, Ấn Độ áp dụng thành cơng Chính sách mang lại nhiều hiệu phù hợp với điều kiện hội nhập kinh tế nước ta - Tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh NHTM NH nước Việt Nam tạo điều kiện cho NH Việt Nam nâng cao động lực hoạt động có hội học hỏi kinh nghiệm, phát triển lành mạnh Tạo điều kiện cho NHTM Việt Nam mở rộng hoạt động kinh doanh thị trường quốc tế, mở chi nhánh nước ngoài, liên doanh liên kết với NH nước để thực hoạt động kinh doanh NH Hỗ trợ NHTM việc quảng bá, nâng cao hình ảnh, uy tín NHTM Việt Nam trường quốc tế 3.3.2 Kiến nghị với NH nhà nước - Trong chế tự hóa lãi suất nay, việc quy định lãi suất hạn 150% so với lãi suất cho vay Quy chế cho vay NHNN chưa hợp lý Lãi suất hạn phải NHTM quy định phù hợp với nguồn vốn huy động, phù hợp với khoản vay đối tượng khách hàng NH Trong trường hợp tới kỳ hạn trả nợ, lãi suất vay thị trường vượt 150% lãi suất thời điểm vay, khách hàng có tư cách đạo đức không tốt chấp nhận chịu lãi 89 suất phạt hạn mà không trả nợ, điều gây rủi ro cho Ngân hàng Vì vậy, NHNN cần sửa đổi điều khoản liên quan đến vấn đề cho phù hợp với thực tế hoạt động NHTM, chí xem xét bỏ quy định lãi suất phạt hạn - Quy định mức phí tối đa (đối với phí mở L/C kiểm tra L/C trả chậm, phí toán L/C trả chậm) Điều 15 Quy chế mở thư TD trả chậm chưa xác thực mâu thuẫn với Điều 16 Quy chế bảo lãnh NH (Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN) quy định mức phí bảo lãnh Thực tế, phí bảo lãnh phải NHTM xây dựng sở nghiệp vụ, hao phí tài lực vật lực mình, mức độ rủi ro phương án, đồng thời điều kiện cạnh tranh dịch vụ NHTM phải chủ động điều chỉnh quy định mức phí dịch vụ mà NH cung cấp Vì vậy, NHNN nên NHTM chủ động linh hoạt quy định mức phí dịch vụ - Hoạt động bao toán xem NHTM doanh nghiệp lại xem tâm điểm phát triển hoạt động tài trợ XNK NHTM Trong Điều quy định này, NHNN cho phép TCTD có tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ cho vay thời điểm cuối tháng tháng gần 5% không vi phạm quy định an toàn hoạt động thực bao toán Trong thực tế bao tốn có tính tự khoản rủi ro TD thơng thường Vì vậy, kiến nghị NHNN nên coi điều kiện hoạt động bao toán tương tự điều kiện cho vay thông thường khác nhằm tạo điều kiện cho NHTM dễ dàng mở rộng triển khai hoạt động - Trong hoạt động tài trợ XNK nhiều phương thức TD trọn gói, chiết khấu chứng từ, bao tốn tài trợ khoản phải thu hệ thống luật văn hướng dẫn luật chưa đủ Trước mắt, NHNN nên nghiên cứu ban hành văn hướng dẫn chi tiết sản phẩm cụ thể nhằm tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động tài trợ XNK 90 Bên cạnh đó, NHNN hỗ trợ giúp đỡ NHTM việc mở rộng quan hệ với NH tổ chức tài nước (quan hệ đại lý, tài trợ TD ) để tạo điều kiện phát triển hoạt động tài trợ XNK toán quốc tế cho doanh nghiệp nhập nước Ngoài ra, quy định ngoại hối, chế điều hành tỷ giá, sách tiền tệ, tác động lớn đến hoạt động XNK doanh nghiệp hoạt động tài trợ XNK NHTM Bởi vậy, hoạch định sách này, NHNN cần lưu tâm đến phát triển hoạt động tài trợ XNK TCTD đồng thời ban hành sách tiền tệ, tỷ giá hối đoái cần ổn định thời gian phù hợp, tránh thay đổi liên tục đột biến 3.3.3 Kiến nghị với Bộ, Ban ngành liên quan - Hồn thiện mơi trường pháp lý ổn định đồng quán Trách nhiệm hành kinh tế cần quy định rõ ràng quan, cá nhân ban hành văn bản, định định thành lập doanh nghiệp, cấy giấy phép kinh doanh, thẩm định phê duyệt dự án đầu tư ký xét duyệt hồ sơ đề nghị bảo lãnh vay vốn, cấp vốn Từng bước đưa văn quy phạm pháp luật vào thực tiễn sản xuất xã hội việc triển khai nghiệm minh đồng quan hành pháp, công an, hải quan, biên phòng, thuế vụ Triệt để ngăn chặn hoạt động buôn lậu trốn thuế, làm hàng giả gây hậu trực tiếp gián tiếp đến TD NH Theo điều 12 NĐ 178 việc giữ tài sản giấy tờ tài sản cầm cố chấp có quy định "Nếu tài sản có đăng ký quyền sở hữu tổ chức TD phải giữ giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản" Thực tế nay, tổ chức TD chưa nắm rõ danh mục tài sản theo quy định phải đăng ký quyền sở hữu quan chức cấp chứng nhận quyền sở hữu Vì vậy, Chính phủ cần ban hành văn pháp lý quy định cụ thể đăng ký quyền sở hữu tài sản 91 Để đảm bảo TD tài trợ XNK NHTM có hiệu quả, trước hết sách XNK cần hoàn thiện đồng với chiến lược phát triển kế hoạch kinh tế quốc dân Rà soát lại khả doanh nghiệp có giấy phép kinh doanh XNK cho phép doanh nghiệp có hàng XNK ổn định phép XNK trực tiếp Bộ thương mại cần quy định trách nhiệm cho quan cấp giấy phép chất lượng giá hàng hoá nhập khẩu, đặc biệt thiết bị cơng nghệ - Đưa hình thức bảo hiểm XNK hợp lý Có thể nói, số hàng xuất ta chịu thua thiệt nhiều thiếu vốn chế sách, đặc biệt mặt hàng nông sản: gạo, cà phê, hạt điều Những dự án nhập thiết bị đòi hỏi phải đầu tư đồng tránh tình trạng nhiều dự án Chi nhánh cho vay chậm tiến độ thi công, nguồn đầu vào (nguyên liệu, nhân lực, cán chuyên gia lành nghề) chưa quy hoạch hợp lý hạn vay khoản TD nước hết hạn, gây khó khăn cho NH Nhằm bảo hiểm khuyến khích hố XNK Việt Nam, hàng nông sản, cần nhanh chóng thành lập tổ chức bảo hiểm xuất với thành viên chủ yếu từ Chính phủ, NH, Bộ Thương mại ngành liên quan thực hai chức sau: (i) Tư vấn thông tin tiếp thị cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh XNK (ii) Cấp TD người mua bảo hiểm hàng hoá xuất Việt Nam 3.3.4 Kiến nghị với doanh nghiệp XNK Ở nước ta nay, để nâng cao hiệu TD NH cho hoạt động XNK bên cạnh kiến nghị đưa quan quản lý vĩ mô, NHNT Việt Nam thiết phải đưa kiến nghị doanh nghiệp XNK - tác nhân quan trọng mối quan hệ TD NHTM Do trình độ cịn non lĩnh vực ngoại thương cán doanh nghiệp XNK nên tạo bất lợi cho doanh nghiệp NH Để khắc phục nhược điểm không cách khác khách hàng phải tự nâng cao trình độ nghiệp vụ như: 92 + Các nhà kinh doanh XNK phải có trình độ ngoại thương toán quốc tế + Đào tạo đội ngũ cán trẻ có lực, nghiệp vụ chun mơn cao, trình độ ngoại ngữ tốt để tiếp cận với phương tiện TD quốc tế đại + Cử cán di dự lớp nâng cao trình độ nghiệp vụ trường đại học tổ chức nước đào tạo Mời chuyên gia giảng dạy, tư vấn lĩnh vực ngoại thương + Cần có chế độ thưởng phạt kích thích tinh thần làm việc thành viên doanh nghiệp Bên cạnh đó, doanh nghiệp XNK cần đẩy mạnh hoạt động Marketing XNK để hạn chế rủi ro dẫn đến khả toán với NH Những diễn biến thị trường giới phức tạp khó lường trước, sở vật chất kỹ thuật doanh nghiệp chưa đủ sức mạnh cạnh tranh thị trường quốc tế Do vậy, có chiến lược marketing hiệu quả, hợp lý cần thiết Trên sở nắm bắt thơng tín, doanh nghiệp có phương thức, chiến lược thâm nhập vào thị trường XNK, có định sản phẩm, giá đắn góp phần mở rộng đẩy mạnh hoạt động kinh doanh XNK Hoạt động TD NH cho doanh nghiệp XNK có hiệu cao doanh nghiệp XNK chấp hành tuyệt đối nguyên tắc điều kiện thoả thuận vay vốn NH Cụ thể, phải sử dụng vốn mục đích cam kết đơn xin vay vốn Những tài sản mà doanh nghiệp mang chấp cầm cố Chi nhánh khơng quyền chuyển nhượng, cầm cố hay bán cho cá nhân khác chưa trả đủ nợ cho NH Nếu doanh nghiệp cịn dư nợ khơng cách hay cách khác thiếu trung thực để tiếp tục vay vốn NH 93 TÓM TẮT CHƯƠNG Trên sở định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Eximbank thời gian tới, chương Luận văn đề xuất hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng hoạt động TD tài trợ XNK Chi nhánh Eximbank địa bàn Hà Nội Các giải pháp hướng vào vấn đề : Xây dựng sách TD phù hợp; Xây dựng mơ hình tổ chức hoạt động tài trợ XNK hợp lý; Nâng cao chất lượng dịch vụ sản phẩm tài trợ XNK; Hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro; Chú trọng công tác tuyển dụng, đào tạo; Tăng cường mở rộng hợp tác quốc tế trọng đầu tư sở vật chất kỹ thuật Đây giải pháp tổng hợp cần thiết phải thực đồng nhằm giải triệt để hạn chế hoạt động TD XNK Vietnam Eximbank địa bàn Hà Nội Ngoài kiến nghị, đề xuất với Chính phủ NHNN xuất phát từ vướng mắc NHTM rào cản hoạt động tài trợ XNK NHTM với mong muốn góp phần xây dựng ngành Tài – NH vững mạnh, đủ lực cạnh tranh điều kiện hội nhập Để giải pháp thực thi hiệu quả, chương đề xuất số kiến nghị Chính phủ NHNN, ban ngành có liên quan doanh nghiệp XNK 94 KẾT LUẬN Những năm qua, trước yêu cầu đổi kinh tế theo hướng mở cửa đặc biệt nhu cầu vốn ngày tăng doanh nghiệp hoạt động xuất nhập khẩu, Ngân hàng thương mại Việt Nam có bước tích cực việc mở rộng kinh doanh sang lĩnh vực Ngân hàng quốc tế nhằm đáp ứng tốt nhu cầu Nắm bắt xu hướng hội kinh doanh, Vietnam Eximbank có nhiều biện pháp để ngày mở rộng phát triển hoạt động TD tài trợ XNK Trong thời gian qua, với chiến lược kinh doanh đắn nỗ lực toàn hệ thống, hoạt động TD tài trợ XNK Vietnam Eximbank đạt kết định Tuy nhiên, hoạt động Vietnam Eximbank nói chung địa bàn Hà Nội nói riêng cịn nhiều tồn hạn chế Nếu khơng có thay đổi kìm hãm hoạt động tài trợ XNK NH Để đạt mục tiêu Vietnam Eximbank phấn đấu trở thành Tập đồn Tài - NH vững mạnh vươn tầm quốc tế, nhiệm vụ quan trọng đẩy mạnh hoạt động tài trợ XNK Vấn đề đặt phải tìm giải pháp để thúc đẩy hoạt động hệ thống Eximbank địa bàn Hà Nội Với mục đích phạm vi nghiên cứu đề tài, nội dung đề cập giải Luận văn là: Phân tích sở lý luận chất lượng hoạt động tín dụng XNK Đánh giá tổng hợp thực trạng tổ chức hoạt động TD tài trợ XNK Vietnam Eximbank địa bàn Hà Nội thời gian qua, từ đưa tồn nguyên nhân gây hạn chế hoạt động TD tài trợ XNK Đề xuất số giải pháp Vietnam Eximbank nhằm nâng cao chất lượng hoạt động TD tài trợ XNK địa bàn Hà Nội, số kiến nghị đối 95 với Chính phủ, NHNN ngành liên quan, doanh nghiệp hoạt động xuất nhập để phát triển hoạt động TD tài trợ XNK Trên sở tìm thuận lợi, khó khăn thành tựu hạn chế vấn đề chất lượng TD tài trợ XNK ta tin tưởng Eximbank nói chung Chi nhánh Eximbank địa bàn Hà Nội nói riêng ln hướng với phương châm mình, khắc phục khó khăn ngày đóng góp nhiều cho hoạt động xuất nhập phát triển kinh tế đất nước Bản luận văn trình bày q trình nghiên cứu nghiêm túc cơng phu tác giả, từ tài liệu lý luận sở, thông lệ quốc tế đến thực tiễn xử lý nghiệp vụ TD hàng ngày Vietnam Eximbank - Chi nhánh Long Biên Do trình độ tác giả thời gian hoàn thiện hạn chế nên Bản luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả hy vọng đề xuất nêu Luận văn góp phần đẩy mạnh phát triển hoạt động TD tài trợ XNK Vietnam Eximbank địa bàn Hà Nội điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Federic S.Mishkin (1995), tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài Học viện tài (2005), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài 2005 Hồ Xuân Phương, Phan Duy Minh (2002), Giáo trình tài quốc tế, Nhà xuất tài Lê Văn Tư – Lê Tùng Vân (2005), Tín dụng xuất nhập – toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ, Nhà xuất tổng hợp thành phố Hồ Chí Minh Phan Thị Thu Hà - Nguyễn Thị Thu Thảo (2002): “Quản trị nghiệp vụ” NXB Thống Kê, Hà Nội) NHNNVN Luật NHNN VN Luật TCTD NXB trị quốc gia, Hà Nội) Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, Báo cáo thường niên năm 2007, 2008, 2009 Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Các chi nhánh địa bàn Hà Nội, Báo cáo tình hình cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, số dư bảo lãnh, toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ năm 2007, 2008, 2009 Báo cáo chi tiết tình hình cho vay tài trợ XNK Ngân hàng ngoại thương – Chi nhánh Chương Dương Ngân hàng đầu tư Chi nhánh Bắc Hà Nội năm 2009 Nguyễn Thị Mùi(1999), Quản lý kinh doanh tiền tệ, Nhà xuất tài chính, Hà Nội 10 Nguyễn Văn Tiến (2005), Thanh tốn quốc tế tài trợ ngoại thương, Nhà xuất thống kê 11 Tạp chí Ngân hàng, thời báo kinh tế năm 2006, 2007 12 Trang Web: http://www.vneconomy.com.vn, http://www.sbv.gov.vn, http://www.mot.gov.vn 97