Quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu việt nam chi nhánh thành phố hồ chí minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH VŨ THỊ HỒNG HÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH VŨ THỊ HỒNG HÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Chun ngành: Tài - Ngân hàng (Ngân hàng) Hướng đào tạo: Ứng dụng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHẠM PHÚ QUỐC LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài luận văn “ Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh” cơng trình nghiên cứu riêng cá nhân nhờ hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn TS Phạm Phú Quốc Trong luận văn, số liệu sử dụng để phân tích, đánh giá có nguồn gốc rõ ràng lấy từ thực tế thực nghiệm thị trường Việt Nam Các nội dung luận văn hoàn toàn trung thực đảm bảo chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu Tp Hồ Chí Minh, tháng 06 năm 2020 Tác giả Vũ Thị Hồng Hà MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ TÓM TẮT – ABSTRACT Chương 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục đích nghiên cứu 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu 1.5 Câu hỏi nghiên cứu 1.6 Ý nghĩa đề tài 1.7 Kết cấu đề tài Kết luận Chương Chương 2: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP.HCM VÀ THỰC TRẠNG VỀ CƠNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG 2.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.2 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Eximbank – Chi nhánh TP.HCM 2.3 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh 2.3.1 Tình hình hoạt động huy động vốn 2.3.2 Tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng Eximbank – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh giai đoạn 2016 – 2019 10 2.4 Các biểu vấn đề cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh 15 Kết luận Chương 16 Chương 3: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 17 3.1 Rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại 17 3.1.1 Rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại 17 3.1.2 Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại 25 3.2 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng 26 3.2.1 Nhận diện rủi ro 26 3.2.2 Đo lường rủi ro 30 3.2.3 Kiểm soát rủi ro 33 3.2.4 Tài trợ rủi ro 33 3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro Ngân hàng thương mại 35 3.3.1 Môi trường kinh tế - xã hội nơi Ngân hàng hoạt động 35 3.3.2 Khả sinh lời rủi ro khoản cho vay khác 37 3.3.3 Chính sách Nhà nước 38 3.4 Tổng quan nghiên cứu trước 38 Kết luận Chương 39 Chương 4: ĐÁNH GIÁ CƠNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP.HCM 41 4.1 Thực trạng công tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh giai đoạn 20152019 41 4.1.1 Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh giai đoạn 2015-2019 41 4.1.2 Thực trạng phương pháp quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh 44 4.1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh 46 4.2 Thực trạng cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh 48 4.2.1 Nhân diện rủi ro tín dụng 48 4.2.2 Đo lường rủi ro tín dụng 50 4.2.3 Chính sách tín dụng an toàn hiệu 50 4.2.4 Quản lý tín dụng 51 4.3 Đánh giá công tác quản lý rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh năm qua 53 4.3.1 Kết đạt 53 4.3.2 Hạn chế 55 Kết luận chương 58 Chương 5: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP.HCM 60 5.1 Định hướng công tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh thời gian tới 60 5.1.1 Nhận diện rủi ro tín dụng 60 5.1.2 Xếp hạng, đo lường rủi ro tín dụng 60 5.2 Giải pháp tăng cường quản trị RRTD Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh 62 5.2.1 Tăng cường nhận diện rủi ro tín dụng 62 5.2.2 Xây dựng hệ thống xép hạng tín dụng nội xác 63 5.2.3 Đẩy mạnh công tác chất lượng hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng 64 Kết luận Chương 69 KẾT LUẬN 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO 72 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CN Chi nhánh TMCP Thương mại cổ phần CBTD Cán tín dụng GHTD Giới hạn tín dụng RRTD Rủi ro tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nước QTRR Quản trị rủi ro QHKH Quan hệ khách hàng NQH Nợ hạn BCTC Báo cáo tài XNK Xuất nhập DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1.Tình hình huy động vốn NH Eximbank - CN TP.HCM từ 2016 – 2019………… Bảng 2.2 Doanh số cho vay NH Eximbank – CN TP.HCM từ 2015 - 2019 10 Bảng 2.3 Tình hình dư nợ Chi nhánh phân theo thời hạn vay 12 Bảng 2.4 Tình hình dư nợ Chi nhánh phân theo loại tiền 13 Bảng 2.5 Tỷ lệ nợ xấu của Ngân hàng Eximbank - CN TP.HCM 13 Bảng 2.6 Tình hình nợ hạn Ngân hàng Eximbank - CN TP.HCM 14 Bảng 4.1 Cơ cấu nợ hạn theo kỳ hạn giai đoạn 2016 -2019 41 Bảng 4.2 Nợ xấu theo thành phần kinh tế Eximbank – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh giai đoạn 2016 – 2019 43 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ Quy trình quản trị rui ro tín dụng Ngân hàng Eximbank – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh Biểu đồ 2.2 Tình hình tăng trưởng dư nợ Ngân hàng Eximbank – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh từ năm 2015 – 2019 11 59 đưa biện pháp khắc phục kịp thời nhằm giảm nhanh tình trạng nợ hạn, nợ xấu khơng có khả thu để nâng cao vịng quay vốn tín dụng, qua tăng suất cơng tác quản lý rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh thời gian tới 60 Chương 5: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 5.1 Định hướng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh thời gian tới 5.1.1 Nhận diện rủi ro tín dụng Hội đồng quản trị Ban điều hành Eximbank ban hành nhiều quy trình, quy định cấp tín dụng đối tượng khách hàng, bao gồm quy định, hướng dẫn thẩm định khách hàng, góp phần hỗ trợ cán tín dụng công tác tiếp cận, thẩm định khách hàng nhận diện RRTD Eximbank tiếp tục tích cực triển khai hoàn thiện dự án trang bị giải pháp quản lý khoản vay nhằm hỗ trợ công tác đề xuất, thẩm định phê duyệt tín dụng tồn hệ thống Sau dự án triển khai, đến năm 2020 giúp quản lý thông tin tập trung, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ tín dụng, tăng hiệu chất lượng xử lý hồ sơ, nâng cao tính minh bạch, an tồn hệ thống Ngân hàng 5.1.2 Xếp hạng, đo lường rủi ro tín dụng Eximbank hoàn thành đưa vào triển khai hệ thống xếp hạng tín dụng nội chương trình phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro, giúp đáp ứng tốt yêu cầu việc phân loại nợ trích lập dự phịng quy định Hệ thống XHTD nội đáp ứng điều kiện xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội NHNN Theo đó, khách hàng chấm điểm xếp hạng tín dụng chia thành nhóm: Khách hàng doanh nghiệp, Khách hàng cá nhân khách hàng định chế tài Ngồi ra, Eximbank sử dụng kết chấm điểm 61 tiêu chí hàng đầu để thẩm định, đánh giá khách hàng cứu phân cấp thẩm quyền tín dụng xác định mức cấp tín dụng khách hàng Đối với hạng khách hàng khác nhau, chi nhánh có mức ủy quyền phê duyệt tín dụng khác Đồng thời, mức cấp tín dụng tỷ lệ cấp tín dụng tối đa so với TSĐB khách hàng xác định dựa xếp hạng tín dụng khách hàng Với mục tiêu định hướng phái triển, hướng tới hệ thống số đại hóa đa dạng hóa, Ngân hàng Eximbank ln khơng ngừng nghỉ phát triển hệ thống Ngân hàng ngày tiện ích đa dạng hóa Ngân hàng Eximbank mong muốn tương lai Ngân hàng cung cấp tất loại hình dịch vụ tài phi tài Từ định hướng Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh có định hướng hoạt động kinh doanh để hạn chế rủi ro tín dụng sau: - Tăng cường huy động vốn với cấu hợp lý thông qua việc phát hành kỳ phiếu, chứng tiền gửi, huy động tiết kiệm dự thưởng đồng thời thực sách khách hàng để thu hút khách hàng huy động nguồn tiền gửi lớn - Ngân hàng cần phải đa dạng hóa loại sản phẩn tín dụng, loại hình dịch vụ tảng dự án đại hóa để đáp ứng nhu cầu ngày đại hóa người tiêu dùng kinh tế - Thực tốt xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng, có biện pháp tích cực để xử lý, cấu lại Đánh giá khoản nợ môt cách xác để từ xác định thực trạng có biện pháp đẩy nhanh tiến độ xử lý - Đánh giá chất lượng tín dụng, tăng cường tín dụng phải gắn với an tồn kiểm sốt rủi ro Tiếp tục chuyển dịch mạnh mẽ cấu tín dụng theo hướng tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, tỷ trọng cho vay quốc doanh, dư nợ có tài sản bảo đảm tổng 62 dư nợ, tăng dần số lượng dịch vụ giảm hợp lý cho vay trung, dài hạn đảm bảo cấu chung hệ thống - Thành lập phát huy vai trị phận kiểm tra, kiểm sốt nội bộ: phận kiểm tra, kiểm soát nội thành lập tồn song song với hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng - Đến năm 2020, Eximbank đảm bảo tỷ lệ nợ đủ tiêu chuẩn trì mức 90% tổng dư nợ; tỷ lệ nợ xấu trì mức 1,5% nằm tring giới hạn cho phép 5.2 Giải pháp tăng cường quản trị RRTD Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh 5.2.1 Tăng cường nhận diện rủi ro tín dụng 5.2.1.1 Thiết lập khai thác thơng tin quản trị rủi ro tín dụng hiệu Thơng tin đầy đủ, xác khách hàng, thị trường có vai trị quan trọng việc bảo đảm chất lượng cho vay, hạn chế rủi ro, Chi nhánh cần thực khâu sau: Thu thập thơng tin khách hàng: Để đưa định cho vay cách xác việc thu thập thông tin khách hàng việc vơ quan trọng cần có trung thực từ phía khách hàng cán tín dụng Những thông tin chủ yếu khách hàng chủ yếu báo cáo tài năm khách hàng, thể rõ thu nhập bình quân, năm khách hàng Những thơng tin tài mà khách hàng cung cấp cần có xác minh tổ chức có uy tín Bên cạnh đó, đạo đức người cán thẩm định phải đặt lên hàng đầu để đưa định cho vay đắn, làm giảm thiểu rủi ro cho vay Thu thập thông tin thị trường: Không dừng lại việc thu thập thông tin tài khách hàng mà Ngân hàng cần tìm hiểu thêm vị 63 khách hàng thị trường, tỷ trọng ngành thị trường nhu cầu sản phẩm, hàng hóa,…khách hàng kinh doanh thị trường biến động sao, thông tin giá trị tài sản đảm bảo khách cầm cố chấp 5.2.1.2 Nhận diện liên tục dấu hiệu rủi ro tín dụng Đối với rủi ro khách quan Phải thường xuyên cập nhật tín tức, biến động thị trường nước giới, đặc biệt mặt hàng sản phẩm kinh doanh khách hàng Phải theo sát sách nhà nước, khơng lĩnh vực tín dụng mà cịn sách tài tiền tệ, dự đốn chuyên gia tình hình kinh tế Đối với rủi ro từ phía khách hàng Thường xun tình hình tài khách hàng nhằm phát dấu hiệu khoản vay không hiệu 5.2.2 Xây dựng hệ thống xép hạng tín dụng nội xác Thơng tin khách hàng cần phải thu thập từ nhiều phía, khơng nên chủ quan tin vào thơng tin khách hàng cung cấp mà cịn phải thu thập thông tin từ trung tâm cung cấp thông tin thực đáng tin cậy, xem xét thực tế đơn vị khách hàng thu thập từ nguồn khác Trong thu thập thông tin cần nắm bắt khả tài cá nhân doanh ngiệp, quan, đơn vị mà cá nhân công tác sở hữu, sở sớm có định khả cho vay khách hàng, tránh kéo dài Hoàn thiện cơng cụ đánh giá rủi ro tín dụng khách hàng, đặc biệt phương pháp chấm điểm khách hàng, cần xây dựng khung tiêu chí đánh giá chi tiết phù hợp với đặc điểm lĩnh vực, khách hàng 64 Đồng thời phải gắn kết thơng tin phi tài vào q trình thẩm định Đây thơng tin khơng có giấy tờ quan trọng, ảnh hưởng đến chất lượng khoản cho vay Một số thơng tin phi tài đánh giá trình độ quản lý môi trường nội khách hàng; quan hệ với Ngân hàng; nhân tố ảnh hưởng đến ngành; 5.2.3 Đẩy mạnh công tác chất lượng hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng 5.2.3.1 Cải thiện khả quản trị điều hành ban lãnh đạo Chi nhánh cần đề đường lối sách phù hợp với loại rủi ro đặc thù với điều kiện Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh Tp Hồ Chí Minh mơi trường hội nhập quốc tế Để quản trị rủi ro tín dụng, Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh có hệ thống danh mục đâu tư khác nhau, hạn chế việc đẩy mạnh đầu tư vào nhóm ngành nghề đó, việc phân tán vào ngành nghề khác giúp Ngân hàng hạn chế rủi ro tình hình kinh tế có thay đổi, làm ảnh hưởng trực tiếp đến nhóm ngành nghề dẫn đến hoạt động kinh doanh bị đình trệ khả toán bị ngưng động ảnh hường đến việc thu hồi nợ Ngân hàng Công tác thể hình thức sau: Đa dạng phương thức cho vay: Với nhóm khách hàng khác nhau, loại kinh doanh có sản phẩm sách riêng để áp dụng cách thích hợp có hiệu cho khách hàng, Chi nhánh cần xem xét để có đưa phương thức cho vay thích hợp với phân khúc khách hàng khác với nhu cầu vay vốn khác Đa dạng hóa khách hàng: Phân tán nhiều nhóm khách hàng khác nhau, thuộc nhiều tầng lớp thuộc loại hình kinh doanh khác phần hạn chế rủi ro cho vay 65 Mua bảo hiểm tín dụng: Là phương pháp giúp chia sẻ phần rủi ro cho Ngân hàng người vay, để hạn chế phần rủi ro vay cá nhân hay doanh nghiệp việc mua bảo hiểm thật cần thiết 5.2.3.2 Hồn thiện sách tín dụng hợp lý Một là, để phần hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng, Ngân hàng cần thống đề hệ thống quy trình, quy định tín dụng hợp lý để từ cho đường hoạt động phù hợp Và để làm gia tăng tác dụng quy trình, quy định cán tín dụng cần phải tn thủ quy trình cách nghiêm túc bước: Thẩm định trước cho vay; kiểm tra, giám sát cho vay; kiểm tra, giảm sát, thu hồi, xử lý nợ sau cho vay Các bước thực sau: - Tiếp nhận, tư vấn hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn - Thẩm định điều kiện vay vốn, dự án đầu tư phương án vay vốn - Xét duyệt cho vay - Hoàn tất hồ sơ ký hợp đồng liên quan - Kiểm tra, kiểm soát hồ sơ giải ngân - Thu hồi nợ gốc, lãi, phí xử lý phát sinh - Thanh lý hợp đồng tín dụng giải chấp TSĐB Hai là, khách hàng vay vốn có mục đích vay vốn khác nhau, để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngành kinh doanh khác Ngân hàng cần có sách vay phù hợp ưu đãi cho phân khúc khách hàng khác Ba là, theo dõi tình hình trị – xã hội để nghiên cứu đưa nhận định dự đốn thay đổi tác động đến sách, pháp luật, mơi trường kinh tế xã hội 66 Bốn là, đẩy mạnh công tác thu thập xử lý thơng tin Các phịng quan hệ khách hàng đơn vị đầu mối việc cập nhật liên tục thơng tin tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính, thu nhập, cơng tác quản lý, nhân sự, TSĐB , trường hợp có thay đổi lớn bất thường phải báo cáo Ban lãnh đạo để xin ý kiến 5.2.3.3 Chất lượng thẩm định cần nâng cao Để thẩm định hồ sơ pháp lý khách hàng, tư cách pháp lý khách hàng hồ sơ vay vốn người làm cán thẩm định bắt buộc phải có kinh nghiệm kiến thức tổng quát việc nhận định đánh giá tình hình khách hàng Bên cạnh đó, cán tín dụng cần phải nắm bắt thị trường ngành hàng, xu hướng vận động sản phẩm, nhân tố khách quan làm ảnh hưởng đến mục đích vay vốn khách hàng từ phân tích, tổng hợp thơng tin để định đề xuất cho vay với thời gian vay vốn hợp lý phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng từ giảm thiểu rủi ro cho vay 5.2.3.4 Thắt chặt khâu kiểm sốt tín dụng Khơng kiểm tra tình hình tài khách hàng trước cho vay mà sau cho vay, cán thẩm định phải theo dõi, giám sát tình hình hoạt động kinh doanh, lực tài khách hàng để đảm bảo số tiền vay sử dụng mục đích nhờ mà làm giảm phần rủi ro cho vay Với việc theo dõi sát khách hàng sau cho vay cách để Ngân hàng nhìn thấy mặt mạnh yếu khách hàng theo chu kỳ kinh tế Khi đến giai đoạn đó, kinh tế bị tác động ảnh hưởng tồn cầu để tránh cho doanh nghiệp gặp nhiều ảnh hưởng lời tư vấn từ phía Ngân hàng giúp cho doanh nghiệp hoạch định chiến lược phù hợp để 67 làm giảm tác động trực tiếp kinh tế tới tình hình kinh doanh Cơng ty khả trả nợ khách hàng 5.2.3.5 Xây dựng hệ thống người để phù hợp với định hướng quản trị rủi ro tín dụng điều kiện - Tuyển dụng nghiêm ngặt tiêu chuẩn hóa cán Tuyển dụng bước ảnh hưởng lớn chiến lược người, tuyển dụng khơng đạt u cầu Ngân hàng bỏ lỡ nhân tài tuyển lực yếu gây nhiều thời gian tốn cho chi phí đào tạo Cơng tác tuyển dụng Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh cần thực chặt chẽ theo tiêu chí như: đào tạo quy trường đại học có uy tín, thành thạo ngoại ngữ tin học, có sức khỏe phẩm chất đạo đức tốt, có hiểu biết xã hội khả giao tiếp xã hội - Đối công tác đào tạo cán Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh Hiện nay, Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh trọng đào tạo nâng cao (Đại học chức, Cao học) mà chưa có phương án đào tạo lại Diễn biến hoạt động Ngân hàng thay đổi không ngừng, kiến thức học trường đại học, cao đẳng bị mai khơng cịn phù hợp Do Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh tổ chức khóa ngắn hạn chỗ để cán tiếp thu kiến thức Song song với việc tổ chức khóa đào tạo cán bộ, Ngân hàng Eximbank Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh cần khuyến khích cán tự học, tự trau dồi thêm kiến thức để nâng cao nghiệp vụ - Đổi việc đánh giá cán bố trí cơng việc cho cán 68 Việc đánh giá cán hệ trọng cần phải có nhìn nhận đắn khách quan, từ sử dụng cán cách đắn, Cán tín dụng Sử dụng người, việc yếu tố liên quan tới việc thành hay bại Ngân hàng Vì thế, muốn đánh giá phải có phương pháp khoa học khách quan dựa sở: (i) Phải nắm vững dựa vào tiêu chuẩn cán nói chung cán tín dụng nói riêng; (ii) Phải lấy hiệu cơng tác đóng góp thực tế làm thước đo phẩm chất lực cán không nên đề cao cấp học vị - Thực tốt chế độ lương thưởng giảm áp lực cho Cán tín dụng Nếu Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh có chế độ lương thưởng hợp lý đội ngũ Cán tín dụng cán quản trị rủi ro tín dụng chuyên tâm vào cơng việc cống hiến cho Ngân hàng Thực trạng chung Ngân hàng, không riêng Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh, áp doanh số huy động cho vay cao cán Ngân hàng, nên khơng cán chạy theo doanh số để hồn thành tiêu, từ giảm chất lượng tín dụng Ngân hàng phải chịu rủi ro Vì vậy, Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh cần có tiêu doanh số đắn để không bị tán dụng ngược từ việc tăng trường tín dụng cao mà chất lượng tín dụng thấp 5.2.3.6 Thường xuyên đánh giá lại giá trị TSĐB Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh cho vay với TSĐB khách hàng phần lớn bất động sản động sản mà khoản giá trị TSĐB giá trị nhận theo sổ sách thời điểm khách hàng chấp để vay vốn Vì vậy, sau cấp tín dụng, Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh cần quản lý theo dõi TSĐB vấn đề sử dụng, bảo quản trị giá TSĐB biến động suốt thời gian khoản tín dụng Lúc này, công tác định kỳ tái định giá TSĐB đóng vai trị quan trọng 69 Việc thường xuyên tái định giá TSĐB giúp Ngân hàng có khả nắm rõ giá trị tài sản, tính khoản tài sản, thời gian lý tài sản để trả nợ vay Ngân hàng Bởi thực tế có bất động sản chấp Ngân hàng có giá trị cao tính khoản thời điểm lại khơng phải có đủ tiền để mua nhu cầu thời điểm tài sản thấp Đối với TSTC có tài sản gắn liền với đất việc tái định giá tài sản hội để Ngân hàng xác định rõ tài sản thuộc quyền sở hữu ai, người quản lý sử dụng đất tài sản gắn liền với đất? Mục đích thẩm định tài sản để xác định giá trị quyền sử dụng đất, giá trị tài sản gắn liền với đát làm sở thỏa thuận lại với khách hàng, làm xử lý TSĐB Công tác tái định giá TSTC giúp Ngân hàng tránh nhiều trường hợp TSĐB chấp, đăng ký giao dịch bảo đảm, Ngân hàng không thu hồi vốn hợp đồng chấp, hợp đồng bảo lãnh bị tòa án xác định vô hiệu theo quy định pháp luật Cuối cùng, Ngân hàng phát sụt giảm giá trị TSĐB Ngân hàng hồn tồn thơng báo với khách hàng để khách hàng trả trước phần nợ đưa thêm TSĐB khác với giá trị sụt giảm TSĐB ban đầu Kết luận Chương Chương trình bày định hướng cho hoạt động tín dụng công tác quản lý rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh Bên cạnh đó, chương đưa vài giải pháp để hạn chế rủi ro tín dụng phát rủi ro phòng tránh rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh liên quan đến việc xây dựng hệ thống quản lý chặt chẽ nhằm phịng ngừa rủi ro tín dụng xử lý nợ xấu phát sinh 70 KẾT LUẬN Việc vấp phải rủi ro hoạt động tín dụng khơng thể tránh khỏi, để phòng tránh làm giảm rủi ro hoạt động tín dụng việc nghiên cứu áp dụng phương pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng trách nhiệm tổ chức tín dụng Bằng kết đạt luận nghiên cứu “Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh” hệ thống hóa vấn đề lý luận quản trị rủi ro tín dụng; phân tích đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng Chi nhánh; nhận diện đánh giá rủi ro hoạt động tín dụng; xem xét yếu tố làm ảnh hưởng tới công tác quản lý rủi ro hoạt động tín dụng Trên sở đó, đề tài đề xuất đề xuất phương pháp chủ yếu nhằm giúp Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh quản trị rủi ro tín dụng tốt tương lai Kết nghiên cứu đề tài Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh cần phải xây dựng rõ sách hoạt động, thiết lập hẹ thống sách quản lý phù hợp cụ thể, phù hợp theo thời kỳ Bên cạnh đó, Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh cần cải tổ hồn thiện mơ hình quản trị rủi ro tín dụng, hồn thiện hệ thống kiểm soát nội bộ, nâng cao lực đội ngũ cán nhằm quản lý, nâng cao hệ thống kiểm sốt cải thiện mơ hình tín dụng Hiện nay, vấn đề nguy nợ xấu nợ chuẩn vấn đề quan tâm không hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam mà nước phát triển Để tìm cách xử lý tác động rủi ro tín dụng vấn đề nhức nhối quan chức hệ thống Ngân hàng Qua nghiên cứu mà thực hiện, tơi hy vọng góp số giải pháp kiến nghị lên quan chức để đóng góp phần kết việc phòng tránh rủi ro cho vay 71 sau cho vay thông qua việc áp dụng biện pháp nhằm xây dựng hệ thống quản lý rủi ro tín dụng hiệu cho Ngân hàng thương mại mang lại phương pháp nhằm cải thiện hệ thống quản lý rủi ro tín dụng cho tổ chức tín dụng khác 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO  Tài liệu tiếng Việt: Nguyễn Thị Thu Đông (2015), Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam trình hội nhập, Luận án Tiến sỹ kinh tế, Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Quang Hiện (2015), Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội, Luận án Tiến sỹ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Lê Nhật Tân (2016), Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB), Luận án Tiến sỹ kinh tế, Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Đức Tú (2017), Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, Luận án Tiến sỹ kinh tế, Trường Đại học Tài – Marketing Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh (2015), Báo cáo tài hợp kiểm tốn, Thành phố Hồ Chí Minh Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh (2016), Báo cáo tài hợp kiểm tốn, Thành phố Hồ Chí Minh Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh (2017), Báo cáo tài hợp kiểm tốn, Thành phố Hồ Chí Minh Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh (2018), Báo cáo tài hợp kiểm tốn, Thành phố Hồ Chí Minh 73 Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh (2019), Báo cáo tài hợp kiểm tốn, Thành phố Hồ Chí Minh  Tài liệu Tiếng Anh: 10 A.Saunders H.Lange (1951), The Economic Theory of Risk and Insurance, Philadelphia University of Pennsylvania Press, USA 11 Bernd E & Robert (2010), There is a future for Bank branches? 12 Joel Bessis (2015), Innovation in Retail Banking ... tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh (Eximbank – Chi nhánh. .. hóa sở lý luận tín dụng, rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng; đánh giá thực trạng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh; đề xuất giải... QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP.HCM 41 4.1 Thực trạng cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Thành