Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của nhđtpt thanh hoá

L V 0 0 HỌC VIỆN Nri**NG TIIÔNT* t h u t r #n g t â m BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYÊN SƠN HÁI GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHAT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIEN THANH HỐ CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH - Lưu THƠNG TIỀN TỆ VÀ TÍN DỤNG MÃ SỐ : LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TE NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TIẾN SỸ: TÔ NGỌC HƯNG HỌO VI ệfsj NGÂN HÀNG VIỆN NCKH NGÂN HÀNG Sô': L*.V Ql.ịũlt HÀ N Ộ I-2001 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Hà nội, ngày tháng 12 năm 2001 Tác giả luận văn Nguyễn Sơn Hải T n g TRAN G PHỤ BÌA L Ờ I CAM ĐOAN M ỤC LỤ C BẢNG K Ý H IỆU CÁC C H Ữ V IÊ T TẮ T DANH M ỤC CÁ C BẢNG B IỂ U VÀ B IỂ U Đ ổ LỜ I MỞ ĐẦU CHUƠNG1 C SỞ LUẬN V Ể MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CH ÂT LUỢNG H O ẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THUONG MẠI 12 TRO N G NỂN KINH T Ê TH Ị TRUỜNG 1.1 Sự cần thiết phải mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín 12 dụng NHTM kinh tê thị trường 1.1.1 Quan niệm mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng 12 1.1.2 Sự cần thiết phải mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng 15 1.1.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng nâng cao chất lượng 18 tín dụng 1.2 Các biện pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động 28 tín dụng NHTM kinh tê thị trường 1.2.1 Các biện pháp mở rộng hoạt động tín dụng 28 1.2.2 Các biện pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng 30 1.3 Kinh nghiệm mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng NHTM nước khu vực thê giới 40 CHƯƠNG 43 THỰC TRẠNG V IỆ C MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO C H Ấ T LƯỢNG HO ẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠ I NGÂN HÀNG ĐẦƯ T VÀ PH ÁT T R IỂN THANH HOÁ 2.1 Vài nét tình hình hoạt động kinh doanh NHĐT&PT Thanh 43 Hoá thời gian qua 2.1.1 Về khách hàng 44 2.1.2 Về nguồn vốn 44 2.1.3 Về sử dụng vốn 45 2.1.4 Về bảo lãnh 46 2.1.5 Về hoạt động kế toán, kho quỹ 46 2.1.6 Kết kinh doanh 46 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng NHĐT&PT Thanh Hố 47 thời gian qua 2.2.1 Mơ hình tổ chức quản lý hoạt động tín dụng hệ thống 47 NHĐT&PT Việt Nam 2.2.2 Thực trạng việc mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng NHĐT&PT Thanh Hoá 48 2.3 Đánh giá chung kêt đạt được, tổn nguyên nhân 59 việc mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng NHĐT&PT Thanh Hố 2.3.1 Những kết đạt việc mở rộng nâng cao chất lượng 59 hoạt động tín dụng NHĐT&PT Thanh Hoá 2.3.2 Những tồn mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín 61 dụng NHĐT&PT Thanh Hoá 2.3.3 Nguyên nhân tồn mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng 65 CHƯƠNG 70 NHỮNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG ĐÂU Tư VÀ PHÁT TRIỂN t h a n h HOÁ Đ ịnh hướng m ụ c tiêu tro n g việc m rộ n g nân g ca o c h ấ t lượng 70 h o ạt độn g tín dụng N H Đ T & P T T h an h H óa 3.1.1 Định hướng việc mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng 70 3.1.2 Mục tiêu việc mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín 70 dụng thời gian tới N hững giải p h áp n h ằm m rộ n g nân g ca o c h ấ t lượng h o ạt động 71 tín dụ ng c ủ a N H Đ T & P T T h an h H oá 3.2.1 Nâng cao chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng 72 3.2.2 Thiết lập mối quan hệ tốt lâu dài với khách hàng 77 3.2.3 Sử dụng có hiệu địn bẩy kinh tế hoạt động tín dụng 79 3.2.4 Tăng cường công tác quản lý nợ, giải nợ hạn 81 3.2.5 Đa dạng hoá hình thức tín dụng, loại hình bảo lãnh dịch 83 vụ ngân hàng, không ngừng nâng cao chất lượng công tác tư vấn cho khách hàng phương hướng SXKD, xây dựng phương án đầu tư 3.2.6 Tăng cường hiệu lực máy quản lý tín dụng 85 3.2.7 Tăng cường hiệu lực công tác kiểm tra, kiểm soát ngân hàng 87 3 N hững kiến nghị n h ằm m rộ n g nâng ca o c h ấ t lượng h o ạt động 89 tín dụ ng c ủ a N H Đ T & P T T h an h H óa 3.3.1 Đối với Nhà nước 39 3.3.2 Đối với địa phương 92 3.3.3 Đối với NHĐT&PT Việt Nam 93 KẾT LUẬN 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 BẢNG KÝ HIỆU CÁC CHỮ VIẾT TẮT CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CNH-HĐH Cơng nghiệp hoá Hiện đại hoá DNNN Doanh nghiệp Nhà nước DNTN Doanh nghiệp tư nhân NHTM Ngân hàng Thương mại NHĐT&PT Ngân hàng Đầu tư Phát triển NHNN Ngân hàng Nhà nước SX-KD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn UBND Uỷ ban Nhân dân XDCB Xây dựng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU VÀ s Đ ổ Mục 1.2.3.6 Bảng biểu Sơ đồ Sơ đồ 1: Ba phương diện quản lý tài sản nợ Trang 37 2.1 Biểu 01: Kết kinh doanh năm ( 1996-2000) 47 2.2.1 Biểu 02: Mức phán Tổng giám đốc giao cho giám 47 đốc NHĐT&PT Thanh Hoá 2.2.1 Sơ đồ 2: Cơng tác tổ chức quản lý tín dụng NHĐT&PT 48 Việt Nam 2.2.2.1 Biểu 03: Các tiêu tăng trưởng vốn tín dụng từ năm 49 1996-2000 2.2.2.1 Biểu 04: Tỷ trọng tín dụng phân theo thành phần kinh tế 49 2.2.2.1 Biểu 05: Giá trị bảo lãnh qua năm từ 1996 - 2000 51 2.2.2.2 Biểu 06: Chất lượng tín dụng qua tiêu 52 2.2.2.2 Sơ đồ 3: Mơ hình quản lý tín dụng NHĐT&PT Việt Nam 53 2.2.2.2 Sơ đổ 4: Mơ hình quản lý tín dụng NHĐT&PT Thanh Hoá 54 3.3.6.2 Sơ đồ 5: Hệ thống quản lý đào tạo hệ thống NHĐT&PT Viêt Nam 87 L Ờ I M Ở ĐẨU T ín h cấ p th iết củ a đề tài Sau 15 năm thực mở cửa kinh tế, trải qua chặng đường chưa dài đầy sống động có ý nghĩa, ngành Ngân hàng Việt Nam thực đóng góp cách xứng đáng vào công đổi kinh tế, mà nét bật góp phần đẩy lùi kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng CNH-HĐH đất nước Tuy nhiên, năm qua, hoạt động Ngân hàng nước ta nói chung hệ thống NHĐT&PT nói riêng gặp phải nhiều khó khăn cịn khơng tổn tại, đặc biệt NHĐT&PT Thanh Hoá, nằm địa bàn tỉnh Thanh Hố, tỉnh nghèo có số dân đơng nhất, nhì nước, song tốc độ tăng trưởng kinh tế thấp, đầu tư từ Ngân sách nhiều hạn chế tình trạng bội chi kéo dài, sách khuyến khích đầu tư nước ngồi vãn cịn nhiều bất cập, môi trường đầu tư chưa thông thoáng, chưa thực hấp dẫn nhà đầu tư nước ngồi, việc kêu gọi nguồn vốn đầu tư thơng qua hoạt động tín dụng ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc thực hiên chiến lược phát triển kinh tế Đảng Nhà nước NHĐT&PT Thanh Hoá, với chức năng, nhiêm vụ giao, năm qua tích cực chủ động, sáng tạo, linh hoạt sử dụng nguồn vốn khác để xem xét cho vay nhiều lĩnh vực thuộc thành phần kinh tế tỉnh với khối lượng tín dụng lên đến hàng ngàn tỷ dồng, góp phần khơng nhỏ vào việc đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng kinh tế tỉnh, đồng thời giải nhiều công ăn, việc làm cho người lao động Song bên cạnh mặt đạt được, hoạt động tín dụng ngân hàng chưa thực mở rộng, chất lượng chưa cao, chưa đáp ứng yêu cầu đòi hỏi phải tạo lập nguồn tài khổng lồ phục vụ cho cơng CNH-HĐH đất nước, cịn khoản tín dụng khơng phát huy hiệu quả, chí dẫn tới nợ hạn kéo dài ảnh hưởng đến toàn hoạt động ngân hàng kinh tế, điều không phản ánh mạnh vị ngân hàng mà làm chậm lại tiến trình hồ nhập ệ kinh tế Việt Nam với nước khu vực giới Bởi vậy, làm để vừa mở rộng hoạt động tín dụng NHTM nói chung NHĐT&PT Thanh Hố nói riêng vừa đảm bảo cho hoạt động an tồn, có hiệu quả, đáp ứng tốt nhu cầu phát triển kinh tế-xã hội, góp phần xứng đáng cơng đổi đất nước vấn đề xúc, thu hút quan tâm sâu sắc không cấp lãnh đạo, giới chuyên môn, nhà quản lý điều hành hệ thống Ngân hàng mà cịn mối quan tâm xã hội, có ý nghĩa đặc biệt quan trọng có tính định mặt lý thuyết thực tiễn giai đoạn Với đề tà i: “Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thanh Hoá” tác giả mong muốn đưa giải pháp có khoa học thực tiễn góp phần giải đáp vấn đề nêu M ụ c đích nghiên cứu củ a luận văn ♦ Luận văn sâu nghiên cứu vấn đề lý luận mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng kinh tế thị trường ♦ Phân tích, đánh giá thực trạng việc mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng chế quản lý hoạt động tín dụng NHĐT&PT Thanh Hố thời gian qua ♦ Đánh giá vai trị hoạt động tín dụng công đổi kinh tế, từ đưa giải pháp khoa học thực tiễn nhằm tiếp tục đổi hoạt động tín dụng, góp phần mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng NHĐT&PT Thanh Hố Đơi tượng v p h ạm vi nghiên cứu c ủ a lu ận văn ♦ Đối tượng nghiên cứu luận văn: Là hoạt động tín dụng tập trung chủ yếu vào hoạt động cho vay NHTM ♦ Phạm vi nghiên cứu luận văn: Luận văn tập trung vào nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến việc mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng mà chủ yếu hoạt động cho vay Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thanh Hố Từ rút tồn tại, mặt hạn chế để đề xuất 83 cho Ngân hàng thuận tiện việc theo dõi tình hình nợ Số liệu tổng hợp tài khoản giúp cho lãnh đạo dễ dàng lượng định rủi ro khoản cho vay, sở phân tích, nhận định để có sách đắn định cho vay khoản có biện pháp đạo kịp thời cơng tác lựa chọn loại hình đảm bảo q trình thẩm định xét duyệt cho vay Ngồi ra, cịn giúp cho hệ thống Trung tâm thơng tin tín dụng (Q C ) ngân hàng a c Trung ương dễ dàng tổng hợp tình hình chấp, bảo lãnh để kiểm tra tình hình tài sản chấp tư cách mức độ tín nhiệm người bảo lãnh, hạn chế tới mức tối đa tài sản chấp nhiều Ngân hàng người bảo lãnh bảo lãnh khả quyền hạn G iải q u yết n ợ hạn Để góp phần giải nợ hạn, cần tiền hành biện pháp sau: - Tổ chức tốt công tác kiểm tra lại xử lý nợ hạn Có biện pháp rà sốt lại khách hàng tồn số dư nợ, đặc biệt nợ hạn Chấn chỉnh lại khâu trình xem xét thẩm định cho vay, kiểm tra, kiểm sốt q trình cho vay không để phát sinh nợ hạn Chú trọng khống chế giảm thấp nợ hạn cách chống chế tỷ lệ nợ hạn thời kỳ thấp, tốt Ngân hàng phải tổ chức kiểm tra chéo thực trạng dư nợ, tổ chức phân tích nợ hạn xử lý trường hợp để nợ hạn kéo dài, tồn đọng lâu ngày Trong trình lập, triển khai kế hoạch kiểm tra, xử lý nợ hạn cần tranh thủ giúp đỡ NHNN phối kết hợp Ngân hàng để việc thực có hiệu - Tăng cường chất lượng thơng tin tín dụng nhằm phát hiên kịp thời nguyên nhân nợ hạn để có biện pháp xử lý thích hợp 3.2.5 Đa dạng hố hình thức tín dụng, loại hình bảo lãnh dịch vụ ngân hàng, không ngừng nâng cao chất lượng công tác tư vấn cho khách hàng phương hướng sản xuất kinh doanh, xây dựng phương án đầu tư - Thực đa dạng hoá hoạt động tín dụng, Ngân hàng giảm thiểu rủi ro cho tín dụng, tạo uy tín thời đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng tiến nhanh chóng kỹ thuật cơng nghệ Ngân hàng từ thu hút nhiều khách hàng, có sở vững để mở rộng hoạt động tín dụng 84 - Việc đa dạng hoá nguyên lý quan trọng việc quản lý ngân hàng, tạo tương hợp ý muốn quan hệ Ngân hàng với người gửi tiền, người vay tiền, nhờ Ngân hàng vừa thu hút nguồn vốn tiền gửi, vừa đẩy mạnh cho vay sở phân tán rủi ro Giải pháp cụ thể để thực đa dạng hố hình thức tín dụng Thứ nhất: Nắm vững nhu cầu thị trường để kịp thời đưa hình thức tín dụng, dịch vụ để phục vụ, tạo độc đáo kinh doanh Do địi hỏi thị trường, hình thức tín dụng khơng thể bó hẹp nghiệp vụ truyền thống mà phải mở rộng hình thức nghiệp vụ như: bảo lãnh ( bảo lãnh toán, bảo lãnh tiền ứng trước bảo lãnh mở L/C nhập máy móc thiết bị ), tín dụng thuê mua, tín dụng hợp vốn, nghiệp vụ bán bn, nghiệp vụ thị trường hối đối, cầm cố mơi giới chứng khoán, tư vấn đầu tư, bảo lãnh phát hành chứng khoán, đại lý nhận lênh, đại lý bảo hiểm Đối với khách hàng cá nhân mục tiêu trước mắt tín dụng, phải hướng phục vụ cho việc khuyến khích nhân dân mở tài khoản cá nhân để tạo sở cho việc tốn khơng dùng tiền mặt, sau triển khai mở rộng hình thức, nghệp vụ tín dụng khách hàng cá nhân áp dụng hình thức thẻ chi séc theo hai cách: để rút tiền mặt Ngân hàng chi nhánh “hỗ trợ”séc dùng cho toán hàng hoá dịch vụ ; thẻ rút tiền tự động ATM, đại lý chuyển tiền nhanh ngân hàng nước mức độ triển khai nghiệp vụ tín dụng tuỳ thuộc vào phát triển trình độ cơng nghệ tốn Ngân hàng khách hàng Khi trình độ cơng nghệ đạt mức độ cao, Ngân hàng tiến hành dịch vụ Ngân hàng nhà khách hàng thông qua nối mạng trực tiếp với khách hàng nhằm làm cho sản phẩm tín dụng Ngân hàng ln có sức hấp dẫn mạnh khách hàng từ khơng ngừng mở rộng hoạt động tín dụng Thứ hai: Tận dụng lợi Ngân hàng tiến hành thực nghiệp vụ tư vấn trọn gói Trong cạnh tranh, dịch vụ tư vấn Ngân hàng thường thắng so với hãng tư vấn khác Ngân hàng đầu mối tốn, tín dụng, tiền tệ nên thơng qua ký hợp đồng tư vấn, khách hàng muốn biết thêm Ngân hàng phục vụ đối thủ thương trường Vì vậy, để phát huy lợi Ngân hàng 85 phải không ngừng nâng cao chất lượng tư vấn để củng cố niềm tin tạo tín nhiệm khách hàng lĩnh vực Trong điều kiện hiên nay, nhờ có khả ứng dụng thành tựu khoa học, đặc biệt hệ thống thông tin rộng lớn, nhanh, xác, đảm bảo bí mật kinh doanh, Ngân hàng cần phải bắt tay vào từ bước đầu, đảm nhận từ A đến Z; từ khâu thu nhập thông tin ban đầu, giúp khách hàng xây dựng phương án kinh doanh, lập dự án khả thi để thực phương án việc tài trợ vốn để thực dự án Nếu thực tốt loại dịch vụ Ngân hàng thực đựơc hai mục tiêu lúc: thu lợi nhuận tăng cường chi phối Ngân hàng với khách hàng Thứ ba: Quản lý chặt chẽ khoản cho vay nói chung, tài sản có rủi ro nói riêng để xác định xác vị rủi ro Ngân hàng sở xác định giới hạn phạm vi đa dạng hoá hoạt động Ngân hàng Qua quản lý nợ, Ngân hàng định lượng rủi ro, giới hạn an toàn cho phép, Ngân hàng thực mở rộng khoản cho vay tốt nhiều hình thức để bù lại khả rủi ro xảy khoản cho vay xấu 3.2.6 Tăng cường hiệu lực máy quản lý tín dụng Bộ máy quản lý tín dụng bao gồm thống tổ chức để thực cơng việc có liên quan tới hoạt động tín dụng Để tăng cường máy này, NHTM cần giải tốt vấn đề : Cơ cấu tổ chức thực trình độ lực cán 3.2 C cấu tổ chức thực Cơ cấu tổ chức có hiệu phải đảm bảo phối hợp nhịp nhàng phận chức nội ngân hàng để thực mục tiêu chất lượng hoạt động tín dụng, điều quan trọng phải xác định rõ phạm vi, quyền hạn, trách nhiệm đối tượng phận chức phận chức cấu tổ chức thực Trình độ, lực ph ẩm ch ấ t đ o đức cán Trình độ lực cán có ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng hoạt động tín dụng họ người trực tiếp quan hệ với khách hàng xử lý vấn đề có liên quan tới vốn tín dụng Để tăng cường trình độ, lực, phẩm chất đạo đức 86 cán cần phải: (a) N ân g ca o trình độ chun mơn, nghiệp vụ, khắc ph ụ c trình trạng b ấ t cậ p vê trình đ ộ k ỹ thuật nghiệp vụ cán tín dụng Để thực giải pháp này, NHĐT&PT Thanh Hoá cần rà soát lại đội ngũ cán có để đào tạo bổ xung kịp thời mặt yếu, thiếu Tuỳ theo điều kiện cụ thể Ngân hàng để lựa chọn hình thức đào tạo hợp lý: đào tạo thường xuyên, nâng cao, tập trung hay chức, kiến thức cần đào tạo (b) Chú trọng công tác g iáo dục trị, tư tưởng cho cán tín dụng d ể chống rủi ro đ o đức h o t động tín dụng (c) C ó sách sử dụng cán hợp lý, bước tiêu chuẩn hoá cán N gân hàng trước hết cán tín dụng c s k ỹ sau - K ỹ bán hàn g: Địi hỏi cán tín dụng phải có kỹ định marketing để thu hút khách hàng, nắm vững nghiệp vụ tín dụng vay nhiều với chất lượng tốt - K ỹ tìm hiểu điều tra: Kỹ yêu cầu cán tín dụng phải biết cách thu nhập khai thác thơng tin có ích cho Ngân hàng từ khách hàng nguồn thông tin khác để phục vụ cho hoạt động nghiệp vụ - K ỹ phân tích: Kỹ yêu cầu cán tín dụng phải biết nhận định, đánh giá tình hình có sở khoa học, từ rút kinh nghiêm, tìm biện pháp tốt để khơng ngừng củng cố nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng - K ỹ tổng hợp: Địi hỏi cán tín dụng phải có khả nêu bật điểm mạnh điểm yếu khách hàng, rủi ro, nguy hiểm gặp phải giao dịch cách đầy đủ, xác, có tính thuyết phục hình thức văn để trình lên cấp xin ý kiến đạo trình thực - K h ả đàm phán với khách hàng: Địi hỏi cán tín dụng phải biết cách thương lượng với khách hàng vấn đề có liên quan với việc tuân thủ điều kiện quy định chế độ thể lệ cho vay để khoản vay tiến hành điều kiện tốt Trên sở yêu cầu trên, tuỳ theo môi trường hoạt động, tình hình cụ thể nhu cầu lao động khả đáp ứng, NHĐT&PT Thanh Hoá quy định ệ 87 tiêu chuẩn cán phù hợp với đặc điểm hoạt động Ngân hàng (d) H ồn thiện hệ thống qn lý đ o tạ o v ề nâng ca o ch ất lượng h o t động tín dụng tron g toàn b ộ hệ thống N găn hàng theo m hình sau: Sơ đồ 5: HỆ THỐNG QUẢN L Ý ĐÀO TẠO CỦA HỆ THỐNG NHĐT&PT V IỆT NAM Như vậy, thiết lập cấu tổ chức thực có hiệu sở tăng cường phối hợp chặt chẽ phận chức ; khơng ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn, tinh thần trách nhiệm phẩm chất đạo đức cấp lãnh đạo nhân viên có liên quan đến việc cấp phát, quản lý vốn vay góp phần không ngừng mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng 3.2.7 Tăng cường hiệu lực cơng tác kiểm tra, kiểm sốt N gân hàng M ục đích : Nhằm giúp Ngân hàng có thông tin thực trạng kinh doanh nhằm trì có hiểu hoạt động tín dụng xúc tiến, phù hợp với sách, đáp ứng yêu cầu mục tiêu định Phương hướng: Thiết lập chế vận hành hợp lý có hiệu để giám sát q trình vận động tín dụng từ cho vay thu hồi vốn lẫn lãi Với mục đích định hướng trên, việc tăng cường hiệu lực cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Ngân hàng cần thực theo giải pháp duới đây: G iám sát khách hàng vay, theo d õ i rủi ro có th ể x ả y Giải pháp thực nhiều hình thức khác nhau: ệ 88 - Kiểm tra định kỳ dựa sở báo cáo tài Doanh nghiệp - Kiểm tra thường xuyên, đột xuất sở khách hàng - Kiểm tra việc đánh giá tài sản chấp theo giá trị, vật thời điểm - Theo dõi tình hình chung ngành mà Doanh nghiệp vay hoạt động - Kiểm tra thông qua thông tin thu nhập từ nguồn khác Yêu cầu việc giám sát phải tiến hành thường xuyên, có hệ thống theo nội dung quy định chế độ, thể lệ cho vay Qua kiểm tra, khoản nợ có vấn đề kết kiểm tra nợ cần thông báo kịp thời cho cấp lãnh đạo có liên quan để có biên pháp xử lý kịp thời theo chức năng, nhiệm vụ phân cấp Thực hiên hình thức giám sát phù hợp để đạt mục tiêu đề ra, chứng tỏ hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Tăng cường hiệu lực v iệc giám sá t nợ Thực giải pháp ngồi cơng tác giám sát cán tín dụng tiến hành hiên nay, địi hỏi phải hình thành thêm tổ chức giám sát nợ nội Ngân hàng Chức tổ chức phụ thuộc vào phạm vi, mức độ hoạt động cho vay Nhiệm vụ tổ chức ngăn ngừa sai sót đưa đến tổn thất vốn khoản tín dụng, cụ thể: - Kiểm tra kiểm điểm chất lượng sở quy định có liên quan tới cho vay, thu nợ nhằm vạch chỗ mạnh, chỗ yếu, khoản cho vay chủ yếu đưa đến rủi ro, vốn - Nghiên cứu chất lượng hoạt động tín dụng để tìm sai sót, vướng mắc q trình thực lĩnh vực hoạt động hẹp mà công tác kiểm tra phát sở đề biện pháp khắc phục để áp dụng cho toàn hệ thống để ngăn ngưà rủi ro - Thanh tra chất lượng hoạt động tín dụng , công tác tiến hành định kỳ sở tiêu chuẩn cụ thể quy định chấp hành thủ tục quy chế cho vay, chức nhiêm vụ cá nhân phận việc quản lý nợ, phân loại đánh giá nợ theo mức tổn thất khác nhau, sử lý nợ ♦ t 89 Tăng cường giám sát khách hàng vay hiệu lực công tác giám sát nợ biện pháp hữu hiệu để thiết lập hệ thống phịng ngừa rủi ro xảy khoản cho vay 3.3 Những kiến nghị nhằm mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thanh Hóa Để giải pháp áp dụng vào thực tiễn hoạt động NHĐT&PT Thanh Hố nói riêng NHTM nói chung, cần thiết phải có giải pháp mang tính điều kiện để thể ủng hộ, hỗ trợ từ phía Nhà nước, Bộ chủ quản từ cấp ngành có liên quan việc phối hợp tổ chức thực hiện, đảm bảo tính đồng bộ, thơng suốt giúp cho trình thực giải pháp nêu đạt hiệu cao Các kiến nghị là: 3.3.1 Đơi với Nhà nước * Vê ph íá Chính phủ: - Cần tạo lập môi trường pháp lý đầy đủ, ổn định cho hoạt động đầu tư tín dụng ngân hàng doanh nghiệp Ở nước ta, Luật NHNN Luật TCTD đời tạo hành lang pháp lý quan trọng việc thực hoạt động kinh doanh ngân hàng, nhiên, việc đưa luật vào sống đòi hỏi phải có linh hoạt phù hợp với kinh tế nước ta Các văn luật cần phải ban hành đầy đủ đồng bước phù hợp với thực tế kinh tế thời kỳ, áp dụng cách máy móc - khơng khơng thúc đẩy phát triển mà gây cản trở cho phát triển Trước mắt cần ban hành Luật Kiểm toán để làm sở cho việc nghiên cứu đánh giá tài doanh nghiệp cách xác; luật chấp tài sản Sự bộ, phù hợp hệ thống pháp luật tạo hành lang pháp lý cho ngân hàng doanh nghiệp hoạt động ổn định, mặt khác đảm bảo tính an tồn, hiệu cho hoạt động tín dụng ngân hàng - Nhà nước phải ổn định môi trường vĩ mô kinh tế, nghĩa Nhà nước phải xác định rõ chiến lược phảt triển kinh tế, hướng đầu tư cách ổn định, lâu dài, ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý phải coi nhiệm vụ thường xuyên Đây điều kiện để ổn định giá trị tiền tệ, từ 90 khuyến khích tiết kiệm, đầu tư, khuyến khích sản xuất Trên sở đảm bảo khả thu hồi vốn ngân hàng - Chính phủ cần có thái độ rứt khốt việc xếp lại doanh nghiệp, để lại doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, thực cần thiết cho quốc tế dân sinh nhằm tạo điều kiện cho đầu tư có trọng điểm Đồng thời đạo ngành, cấp có trách nhiệm cấp đủ vốn tự có cho doanh nghiệp để có đủ khả cạnh tranh vay vốn ngân hàng Bên cạnh việc xếp lại doanh nghiệp Nhà nước phải đẩy nhanh tiến trình cổ phần hố tạo điều kiện cho doanh nghiệp khắc phục khó khăn vốn, có nhiều hội đầu tư nâng cao công suất thiết bị, mở rộng môi trường kinh doanh - Cần sớm ban hành Luật lưu thông Thương phiếu công cụ chuyển nhượng tạo điều kiện thuận lơị để Ngân hàng cho vay dựa sở đảm bảo thương phiếu, góp phần gắn liền vận động hàng hoá tiền tẽ, đồng thời giám sát trình sử dụng vốn vay khách hàng cách hiệu * V ề p h ía N H N N : Để đảm bảo cho NHTM phát huy tính chủ động, sáng tạo q trình kinh doanh góp phần thực tốt mục tiêu sách tiền tê, hỗ trợ đắc lực cho việc thực mục tiêu CNH-HĐH mà Đại hội đảng lần thứ VIII đề với chức quản lý Nhà nước hoạt động tiền tệ tín dụng-ngân hàng; nhằm ổn định giá trị đồng tiền Việt Nam với vai trò Ngân hàng Ngân hàng, NHNN cần đề nghị với Chính phủ số vấn đề sau: M ột là: Thiết lập chế hoạt động phù hợp đảm bảo an tồn cho hoạt động kinh doanh nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng NHTM Các NHTM cơng cụ để thực sách tiền tê Nhà nước nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, đồng thời quan kinh doanh tiền tê, Do vậy, để kinh doanh có hiệu quả, NHTM phải có chế riêng, ngồi chế áp dụng chung cho loại hình doanh nghiệp Các NHTM cần phải bình đẳng Doanh nghiệp khác trình hoạt động kinh doanh: quyền lựa chọn phương án tối ưu để thực cho vay, bảo lãnh, tránh sức ép từ nhiều phía nhiều hình thức Ngồi ra, hoạt động tín dụng với chức kiểm soát hoạt 91 động kinh tế tiền, ngăn ngừa tượng nợ nần dây dưa, chiếm dụng vốn lẫn Doanh nghiệp lĩnh vực sản xuất, lưu thông hàng hoá xây dựng bản, nhằm thiết lập trật tự lành mạnh hóa lưu thơng tiền tệ, NHTM cần quyền yêu cầu Doanh nghiệp vay vốn Công ty TNHH, DNTN gửi báo cáo tài theo quy định Nhờ đó, Ngân hàng thu nhập thơng tin để giám sát, kiểm tra, đánh giá tình hình, đánh giá khách hàng có liên quan đến việc sử dụng vốn vay nhằm đảm bảo hiệu vốn tín dụng H là: Quy định thống quy trình quản lý hoạt động tín dụng áp dụng cho NHTM, đặc biệt cần phải khơng ngừng hồn thiện qui chế cho vay theo hướng phù hợp với phát triển kinh tế xã hội yêu cầu xúc kinh tế Ba là: Tăng cường hiệu thơng tin tín dụng Để đảm bảo cho hệ thống CIC hoạt động có hiệu quả, nơi tin cậy việc giúp Ngân hàng phòng ngừa rủi ro cho vay, theo NHNN cần thực giải pháp sau: - Khẩn trương hướng dẫn trung tâm, phận a c tỉnh, thành phố, NHTM việc thu nhập thông tin theo qui định mới, chỉnh sửa chương trình phần mềm để đảm bảo tính đồng cơng tác truyền tin CIC trung ương với Q C tỉnh, thành phố - Có đạo biện pháp cụ thể để bước tăng cường sở vật chất kỹ thuật cách đồng cho thống CIC, khắc phục dần bước bất cập trình độ cán làm cơng tác thơng tin tín dụng - Trên sở hệ thống mạng vi tính hiên có, cần xây dựng chương trình phần mềm hồn chỉnh phục vụ việc phân tích kinh tế phân loại Doanh nghiệp phù hợp với yêu cầu quản lý rủi ro tín dụng, tạo điều kiện cho việc thu nhập khai thác thông tin thành khâu liên hồn, có tính thống tồn hệ thống c - Về đối tượng phạm vi thu nhập thông tin: Phấn đấu để đạt mục tiêu thu nhập đầy đủ thơng tin tình hình sức khỏe Doanh nghiệp (tình hình tài chính, khả tốn, quan tín dụng, tình hình khác có liên quan tới hoạt động Doanh nghiệp ) - Tăng cường hiệu lực công tác thơng tin phịng ngừa rủi ro cho vay 92 ý thức trách nhiệm CIC sở Tăng cường hiệu thơng tin tín dụng góp phần tăng chất lượng thơng tin cung cấp phục vụ kịp thời yêu cầu tổ chức tín dụng việc phân tích, đánh giá thị trường, khách hàng theo ngành, lĩnh vực kinh tế, sở đảm bảo cho hoạt động tín dụng phát triển theo định hướng chung toàn kinh tế, tạo sở dự liệu cần thiết giúp cho cấp lãnh đạo việc đạo, điều hành kinh doanh tiền tệ, tín dụng, góp phần thực sách tiền tệ Nhà nước 3.3.2 Đối với với địa phương - Trong thời gian tới UBND tỉnh cần có thái dứt khốt việc xếp lại doanh nghiệp Nhà nước theo định hướng Chính phủ - Chủ trương Chính phủ cổ phần hoá doanh nghiệp Nhà nước đắn, song việc cổ phần hoá địa bàn tỉnh Thanh Hoá diễn chậm nhiều nguyên nhân Đề nghị ƯBND tỉnh cần phải tăng cường đạo có biện pháp thực tốt nữa, tiền đề tạo “hàng hố”giúp doanh nghiệp trao đổi thu hút thị trường vốn, đồng thời giúp doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu việc cho vay chiết khấu chứng từ có giá, an tâm đầu tư qua nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng - Cần phải tiến hành đánh giá lại cách nghiêm túc dự án vào hoạt động để khẳng định mặt mạnh, mặt yếu nhằm kịp thời bổ sung, xử lỷ, thực hiệu sách hỗ trợ sau đầu tư - UBND tỉnh đạo ngành chấp hành trình tự xây dựng bản, tăng cường chất lượng dự án đầu tư NĐT&PT Thanh Hố phải thành viên thức Hội đồng thẩm định dự án tỉnh, dự án có vay vốn tín dụng, đồng thời đạo ngành nên phố hợp chặt chẽ với NHĐT&PT Thanh Hoá việc xây dựng chủ trương đầu tư tỉnh để giúp Ngân hàng chủ động việc tham gia đầu tư tín dụng - Tập trung vào khai thác mạnh, tiềm ngành, tùng vùng, cụm kinh tế tập trung, dự án làm thay đổi cấu kinh tế địa phương Đặc biệt có sách khuyến khích đẩy mạnh tiến độ xây dựng dự án thu hút # 93 ệ vào Khu Công nghiệp Lễ Môn, tranh thủ dự án Khu Công nghiệp Nghi Sơn Quan tâm doanh nghiệp vừa nhỏ, thành phần kinh tế quốc doanh - Lựa chọn xếp, bố trí chủ đầu tư, người điều hành dự án phải có đủ lực, phẩm chất, gắn người chủ dự án giám đốc điều hành sau dự án vào hoạt dộng Các Chủ đầu tư, sở, ngành tỉnh cần phải tranh thủ ủng hộ Bộ, Ngành Trung ương việc thu hút nguồn vốn đầu tư phù hợp phục vụ cho phát triển kinh tế địa phương - Để ghi dự án vào kế hoạch đầu tư hàng năm, tỉnh cần phải có qui hoạch phát triển cân đối ngành, vùng kinh tế cách kỹ càng, mặt vừa đảm bảo đầu tư hướng, khai thác tiềm mạnh địa phương, mặt khác cần ý cấu đầu tư theo ngành đảm bảo hiệu Tránh tình trạng đầu tư tràn lan dẫn đến sau đầu tư khơng có thị trường tiêu thụ sản phẩm - Có sách hỗ trợ vốn cụ thể, kịp thời cho doanh nghiệp hình thành phát triển từ nguồn vốn vay tín dụng 3.3.3 Đối với Ngân hàng Đẩu tư Phát triển Việt Nam - Nên thực trì tập trung đầu mối xem xét, trình Tổng giám đốc, để tiện cho việc liên hệ Chi nhánh với Trung ương, tránh trường hợp dự án vay vốn Chi nhánh phải luân chuyển qua nhiều khâu, làm chậm lại trình thực dự án, đặc biệt cơng tác tín dụng, chi nhánh cần lập hồ sơ trình lên phịng đầu mối, từ phòng phối hợp xem xét qui định thời gian trả lời sớm nhất, tránh bỏ lỡ hội kinh doanh khách hàng - Qui trình hoạt động cần thiết phải có văn hướng dẫn đạo thống toàn hệ thống, việc hướng dẫn chưa kịp thời, nhạy bén, chưa thông thoáng mặt thủ tục, thường gây lúng túng, vướng mắc cho chi nhánh trình thực hiên Do vậy, NHĐT&PT Việt Nam thời gian tới, cần phải có nghiên cứu hướng dẫn linh hoạt hơn, thông tin cập nhật tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh triển khai tốt trình thực hiên - Nên xác lập mối quan hệ chi nhánh với phòng Trung ương mối quan hệ phối hợp cấp đạo cấp Việc phân công ệ 94 cán theo dõi chi nhánh phải tổ chức thành tổ, nhóm để phối hợp giải tốt đề xuất từ chi nhánh, tránh tình trạng có cán theo dõi cơng tác vắng cơng việc bị ách tắc, đình trê Đổng thời thường xuyên phân công cán xuống trực tiếp chi nhánh để tìm hiểu, tháo gỡ hỗ trợ chi nhánh việc giải vướng mắc cụ thể Chât lượng cán yếu tố định tới thành công hoạt động kinh doanh, NHĐT&PT Việt Nam cần tăng cường lớp đào tạo, tập huấn theo chuyên đề, nghiệp vụ cụ thể thẩm định dự án, phân tích tài doanh nghiệp, văn luật liên quan đến ngân hàng, kết hợp đào tạo ngắn ngày dài ngày để cán chi nhánh cập nhật thơng tin có liên quan đến hoạt động ngân hàng kiến thức tổng hợp khác nhằm kịp thời áp dụng không ngừng đổi chất lượng phục vụ, đáp ứng yêu cầu đặt kinh tế - Trong điều kiện tín dụng đầu tư theo kế hoạch Nhà nước bị thu hẹp tín dụng đầu tư theo chế thương mại ngày mở rộng, tính tự chịu trách nhiệm trình thẩm định dự án ngày cao Bởi NHĐT&PT Việt Nam cần nâng cao mức uỷ nhiệm việc giải cho vay, bảo lãnh cho chi nhánh qua tạo chủ động, linh hoạt để chi nhánh thực nhanh chóng thuận lợi - Tiếp tục cải tiến xây dựng chế độ tiền lương, tiền thưởng hợp lý theo hướng tiên lương, thưởng phải gắn liền với vai trò, khả năng, động thực điều kiện làm việc người thực (tránh tình trạng tính lương vào hệ số lương nay) tạo động lực thúc đẩy khuyến khích cán cơng nhân viên đóng góp sức việc thực thắng lợi nhiệm vụ kinh doanh toàn hệ thống - Xây dựng thống thơng tin tồn ngành qua mạng phục vụ công tác thẩm định dự án - Xây dựng hệ thống tiêu thức để phân loại, đánh giá khách hàng theo ngành kinh tế thống Căn vào chi nhánh xây dựng chiến lược khách hàng phục vụ nhu cầu kinh doanh KẾT LUẬN Việc nghiên cứu giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng hoạt đọng tin dụng la vấn đê phức tạp, có phạm vi rộng liên quan đến nhiều ngành, nhiều cấp Tuy q trình nghiên cứu, với mục đích đưa số biện pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, nội dung luận văn tập trung hồn thành sơ nhiệm vụ sau: / nhât: Hệ thống hóa bổ sung lý luận cần thiết phải mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Mức độ ảnh hưởng việc mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tới tồn phát triển toàn xã hội thân NHTM Từ khẳng định tính khách quan việc mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Thứ hai: Phân tích thực trạng việc mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng NHĐT&PT TTianh Hố, từ rút vấn đề cịn tồn tại, cần nghiên cứu để không ngừng mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Thứ ba: Đê xuất phương hướng, biện pháp điều kiện chủ yếu có tính khả thi để bổ xung, kiến nghị số giải pháp nhằm không ngừng mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, đặc biệt biện pháp có liên quan đến đánh giá chất lượng khách hàng, chất lượng hoạt động tín dụng quy trình quản lý chất lượng hoạt động tín dụng, đáp ứng đòi hỏi ngày cao nhu cầu vốn cho kinh tê, lam cho hoạt động tín dụng trở thành công cụ đắc lực việc thưc sách tiền tệ Nhà nước Đây đề tài rộng phức tạp nên ý kiến đề xuất luận văn đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng NHTM nói chung NHĐT&PT Thanh Hố nói riêng Với hiêu biết cịn hạn chế, tác giả mong nhận nhiều ý kiến đóng góp để luận văn có điều kiện bổ sung hồn thiện thêm / 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] B áo cá o tổng kết h o t dộng kinh doanh NHĐT&PT Thanh Hoá qua năm 1996-2000 [2] TS Nguyễn Văn Công , L ý thu yết Thực hành K ế toán T i , NXB Tài [3] Cơng văn 1388/NHĐT ngày 24/7/1999 việc, U ỷ quyền xét d u yệt cho v a y bảo lãnh Tổng G iám đốc N H D T & F T V iệt N a m cho G iám đ ố c C hi nhánh N H Đ T & P T Thanh H oá [4] Các tác giả Nguyễn Văn Hà, Vũ Ngọc Nhung, Hồ Ngọc Cẩm , V a y vốn N gân hàng từ lý th u yết đến thực tiễn , NXB Thống kê 2000 [5] PTS Ngô Thế Chi, PTS Đồn Xn Tiên, PTS Vương Đình Huệ, K ế toán - K iểm toán & P h ân tích T ài D oanh nghiệp , NXB Tài Hà nội, 1995 [6] GS,PTS Tơ Xn Dân, K inh t ế Q uốc tế, Khoa Kinh tế Kinh doanh Quốc tế, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà nội 1999 [7] GS,TS,NGƯT Ngơ Đình Giao, Kinh t ế học Vi m ô , NXB Giáo dục Hà nội 1996 [8] Hệ thống văn Tín dụng Lãi suất NHNN NHĐT&PT Việt Nam đạo hướng dẫn nghiệp vụ Tín dụng [9] Nguyễn Thạc H oát, Những g iải p h p chủ yếu d ể m rộng nâng ca o hiệu Tín dụng N gân hàng đ ố i với K inh t ế N g o i Q uốc doanh , Luận án PTS Khoa học Kinh tế, Hà nội 1993 [10] PTS Ngô Hướng, PTS Hồ Diệu, Th.s Lê Phan Diệu Thảo , Phân tích tài N gân hàng Thương m ại [11] K inh nghiệm Q uản lý rủi ro N gân hàng Thái Lan, Tạp chí Thơng tin Khoa học Ngân hàng [12] Nguyễn Lâm , C c h ế hình thành sử dụng q u ỹ bù đ ắ p rủi ro Tín dụng cá c NLTTM Liên bang N g a , Tạp chí Thơng tin Khoa học Ngân hàng số 7/1995 [13] Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật Các Tổ chức Tín dụng tháng 1/1998 [14] Nghị định SỐ178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 Thủ tướng Chính phủ đảm bảo tiền vay TCTD 97 [15] Quản trị rủi ro Kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống kê 1998 [16] Quyết định số 284/2000/QĐ-NHNN1 ngày 25/8/2000 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Qui chế cho vay TCTD khách hàng [17] Tạp chí Khoa học Đào tạo Ngân hàng số 1/2000 , M ộ t sô 'ý kiến v ề qui định d ự trữ b ắ t bu ộc , TS Ngô Hướng [18] Thông tư số 06/2000/TT-NHNN1 ngày 4/4/2000 Thống đốc NHNN Việt Nam hướng dẫn thực Nghị định số 178/1999/NĐ-CP [19] Thời báo Ngân hàng số 92/2001 [20] TS Nguyễn Văn Tiến , T i Q uốc t ế d i Kinh t ế m , NXB Thống kê [21] GS,TS Lê Văn Tư; Chuyên viên kinh tế Lê Tùng Vân, Lê Nam H ải, N gân hàng Thương m i , NXB Thống kê 2000