Khái niệm dịch vụ ngân hàng bán l ẻ
Hiện nay, có nhiều cách hiểu khác nhau về “Dịch vụ NHBL”, tùy thuộc vào cách tiếp cận và quan điểm của từng người Các khái niệm này được công nhận phổ biến qua nhiều nguồn khác nhau.
Thuật ngữ “NHBL” được hiểu là Ngân hàng Bán lẻ, xuất phát từ tiếng Anh "Retail banking" Bán lẻ đề cập đến việc cung cấp sản phẩm trực tiếp đến tay người tiêu dùng với số lượng nhỏ, khác với bán buôn, nơi hàng hóa được cung cấp cho người trung gian với số lượng lớn Nói một cách đơn giản, Bán lẻ chính là vấn đề của phân phối.
Theo các chuyên gia kinh tế học của Học viện Công nghệ Châu Á (AIT), NHBL (Ngân hàng bán lẻ) là quá trình cung ứng sản phẩm và dịch vụ ngân hàng đến từng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ Điều này được thực hiện thông qua mạng lưới chi nhánh hoặc thông qua các phương tiện công nghệ thông tin và điện tử viễn thông, cho phép khách hàng tiếp cận trực tiếp với các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng.
Theo Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) là hình thức dịch vụ chủ yếu của các ngân hàng, cho phép khách hàng cá nhân thực hiện giao dịch tại các chi nhánh Tại đây, khách hàng có thể thực hiện các dịch vụ như gửi tiết kiệm, kiểm tra tài khoản, vay vốn, cũng như sử dụng thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ và nhiều dịch vụ khác.
Theo các ngân hàng thương mại, ngân hàng bán lẻ (NHBL) được hiểu là dịch vụ trực tiếp cung cấp tín dụng nhỏ cho doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân.
Retail banking, trong ngữ cảnh Ngân hàng và Tin học, được dịch sang tiếng Việt là Dịch vụ Ngân hàng Bán lẻ Đây là dịch vụ ngân hàng phục vụ cho đại chúng, bao gồm nhiều dịch vụ tài chính như cho vay trả dần, vay thế chấp, tín dụng chứng khoán, nhận tiền gửi và quản lý tài khoản cá nhân.
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) được hiểu là các dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ Ngược lại, ngân hàng bán buôn tập trung cung cấp dịch vụ cho các doanh nghiệp lớn, tập đoàn kinh tế, ngân hàng thương mại và các tổ chức tài chính khác.
Qua các cách tiếp cận khác nhau thì các khái niệm về Dịch vụ NHBL vẫn cho thấy những điểm tương đồng.
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) bao gồm các nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thương mại, như tín dụng, phát hành giấy tờ có giá, gửi tiền tiết kiệm, phát hành thẻ, dịch vụ thanh toán, Mobile Banking, VNTopup, Home Banking, cùng nhiều dịch vụ khác.
Ngân hàng Bưu điện Liên Việt (NHBL) chủ yếu phục vụ khách hàng cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp vừa và nhỏ Những đối tượng này sử dụng sản phẩm và dịch vụ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, sinh hoạt cũng như hỗ trợ hoạt động sản xuất và kinh doanh của họ.
Khách hàng có thể tiếp cận sản phẩm và dịch vụ của NHBL qua mạng lưới chi nhánh truyền thống hoặc thông qua các công nghệ thông tin và viễn thông hiện đại.
Như vậy, dịch vụ NHBL có thể hiểu một các đầy đủ như sau:
D ịc h v ụ N H B L là d ịc h v ụ n g â n h à n g đ ư ợ c c u n g ứ n g tớ i từ n g c á n h â n r iê n g lẻ , c á c d o a n h n g h iệ p v ừ a v à n h ỏ th ô n g q u a m ạ n g l ư ớ i c h i n h á n h , h o ặ c k h á c h h à n g c ó t h ể tiế p c ậ n tr ự c tiế p v ớ i s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ n g â n h à n g th ô n g q u a c á c p h ư ơ n g tiệ n th ô n g tin , đ iệ n t ử v iễ n th ô n g C á c n g â n h à n g c u n g c ấ p c h ủ y ế u d ịc h v ụ đ ó g ọ i là N H B L
NHBL có đặc điểm sau:
Đối tượng khách hàng của ngân hàng bán lẻ (NHBL) bao gồm cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp vừa và nhỏ, chiếm số lượng lớn và đa dạng về thu nhập, độ tuổi, trình độ và thị hiếu Những khách hàng này trực tiếp sử dụng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu sinh hoạt, tiêu dùng và sản xuất kinh doanh, đồng thời cũng là những người quyết định lựa chọn sản phẩm và yêu cầu tính linh hoạt của dịch vụ ngân hàng.
Mặc dù số lượng giao dịch rất lớn, nhưng giá trị của mỗi giao dịch lại tương đối nhỏ Điều này xảy ra do dịch vụ chủ yếu phục vụ cho tiêu dùng, dẫn đến giá trị giao dịch thấp hơn so với hình thức bán buôn.
Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) cần phải đa dạng để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng và sản xuất kinh doanh của khách hàng Nhu cầu này liên quan đến sự vận động của tiền và tuân theo quy luật cung cầu trong sản xuất hàng hóa, bao gồm cả tính thời vụ Điều quan trọng là các sản phẩm không chỉ dựa vào yêu cầu của ngân hàng mà còn phải phù hợp với nhu cầu đa dạng của người tiêu dùng Do đó, NHBL cần thiết kế các sản phẩm dịch vụ phong phú để đáp ứng đầy đủ các nhu cầu của khách hàng.
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) đòi hỏi sự đa dạng và phát triển của nhiều kênh phân phối để cung cấp sản phẩm và dịch vụ tới khách hàng trên phạm vi rộng Để đáp ứng nhu cầu này, các ngân hàng không chỉ mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch và quỹ tiết kiệm, mà còn tận dụng các kênh phân phối hiện đại như Internet, Auto bank và Telephonbank.
- Dịch vụ NHBL có số lượng khách hàng lớn và giá trị nhỏ nên mức độ rủi ro thấp.
Dưới áp lực cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng, việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) trở nên cấp thiết, đặc biệt là các sản phẩm dịch vụ hiện đại Để đáp ứng nhu cầu này, nhiều ngân hàng đã đẩy mạnh hiện đại hóa công nghệ, áp dụng tiến bộ khoa học công nghệ vào hoạt động của mình Nhờ vào công nghệ hiện đại, nhiều ngân hàng đã chuyển sang quản lý cơ sở dữ liệu tập trung tại Hội sở chính, cho phép thực hiện giao dịch trực tuyến và đa dạng hóa hình thức huy động vốn Lượng kiều hối chuyển qua ngân hàng ngày càng tăng, cùng với sự triển khai các hình thức chuyên tiền tự động và nhiều dịch vụ khác, tạo ra một môi trường ngân hàng hiện đại và tiện lợi hơn cho khách hàng.
Vai trò của việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Đối với nền kinh tế
Đối với Ngân hàng
HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIỆN
Đối với khách h à n g
1.3.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ở một số nước trên thế giới
* M ạng lưới kênh phân phổi của các N H
D ị c h v ụ N H B L t r o n g c á c N H T M M ỹ đ ư ợ c h i ể u l à s ự t ậ p h ợ p c ủ a c á c s ả n p h ẩ m v à d ị c h v ụ m à c á c n g â n h à n g c u n g c ấ p c h o n g ư ờ i t i ê u d ù n g v à c á c d o a n h n g h i ệ p n h ỏ t h ô n g q u a c á c c h i n h á n h , q u a i n t e r n e t , v à q u a c á c l ự a c h ọ n k h á c T h e o n h ư đ ị n h n g h ĩ a n à y , c á c n g â n h à n g t ổ c h ứ c c á c h o ạ t đ ộ n g b á n l ẻ t h à n h 3 n h ó m h ồ t r ợ l ẫ n n h a u : p h ụ c v ụ k h á c h h à n g , c u n g c ấ p s ả n p h ẩ m v à d ị c h v ụ , v à c u n g c ấ p c á c l ự a c h ọ n đ ể k ế t n ố i k h á c h h à n g t ớ i c á c s ả n p h ẩ m v à d ị c h v ụ về m ặt ngăn hàng cung cấp dịch vụ t h ì c ả c á c n g â n h à n g n h ỏ v à n g â n h à n g l ớ n đ ề u t h a m g i a v à o c u n g c ấ p d ị c h v ụ N H B L t r o n g đ ó , n h i ề u n g â n h à n g l ớ n c ó k h u v ự c k i n h d o a n h r i ê n g v ề N H B L v ớ i c ơ c ấ u q u ả n lý v à b á o c á o t à i c h í n h c ủ a r i ê n g n ó , đ ồ n g t h ờ i n h ữ n g n g â n h à n g l ớ n n à y c ũ n g c ó n h i ề u l ợ i t h ế t r o n g c u n g c ấ p d ị c h v ụ b á n lẻ T r o n g n h ữ n g n g â n h à n g n à y , k h o ả n g 5 0 - 7 0 % t h u n h ậ p h o ạ t đ ộ n g r ò n g ( g ồ m t h u n h ậ p l ã i v à p h i l ã i r ò n g ) t h u đ ư ợ c t ừ c á c h o ạ t đ ộ n g d ị c h v ụ b á n l ẻ v à c o n s ố n à y đ ư ợ c d u y t r ì đ ề u đ ặ n q u a c á c n ă m T r o n g đ ó c ó n h ữ n g N H l ớ n n h ư W e l l F a r g o , B a n k O n e đ ạ t t r ê n 8 0 % , c h o t h ấ y h o ạ t đ ộ n g c h í n h c ủ a N H n à y p h ầ n l ớ n t ậ p t r u n g v à o b á n l ẻ V à đ â y s ẽ l à x u h ư ớ n g t i ế p t ụ c t r o n g n h ữ n g n ă m t ớ i đ â y c ủ a N H
Việc xác định đối tượng khách hàng l à r ấ t q u a n t r ọ n g Ở M ỹ , n g ư ờ i t i ê u d ù n g v à d o a n h n g h i ệ p n h ỏ đ ư ợ c x á c đ ị n h l à đ ô i t ư ợ n g c h ủ y ê u c ủ a
N H B L H ầ u h ế t c á c n g â n h à n g M ỹ x á c đ ị n h q u y m ô d o a n h n g h i ệ p d ự a t r ê n t ổ n g t h u n h ậ p h à n g n ă m , n h ì n c h u n g l à đ ể p h â n b i ệ t g i ữ a c á c d o a n h n g h i ệ p n h ỏ v à c á c d o a n h n g h i ệ p t ầ m t r u n g , Ở m ộ t v à i n g â n h à n g , c á c d o a n h n g h i ệ p t ầ m t r u n g l à c á c đ ố i t ư ợ n g c ó t ổ n g t h u n h ậ p h à n g n ă m t ừ 1 0 0 - 2 5 0 t r i ê u U S D V à n g h ĩ a l à d o a n h n g h i ệ p n h ỏ l à d o a n h n g h i ệ p c ó t h u n h ậ p t h ấ p h ơ n 1 0 0 t r i ệ u U S D / n ă m về khía cạnh dịch vụ t h ì c á c n g â n h à n g t ậ p t r u n g v à o c á c d ị c h v ụ s a u :
* Tài sản hộ gia đình
1 9 9 0 M ặ c d ù v ậ y , t i ề n g ử i v à o n g â n h à n g c ủ a c á c h ộ g i a đ ì n h v ẫ n t ă n g n h a n h t r o n g g i a i đ o ạ n n à y về khía cạnh phân ph ối dịch vụ
* Những yếu tố dẫn đến sự tăng trưởng của Dịch vụ NHBL ở Ân Độ
* X u hướng ph át triển những năm tới
1.3.2 Bài học kỉnh nghiệm cho các Ngân hàng thương mại Việt Nam
CHƯƠNG 2 THựC TRẠNG DỊCH v ụ NGÂN HÀNG BÁN LẺ
TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
2.1.3 Các loại hình dịch vụ
B ả n g 2.3 LỢI NHUẬN THU TỪ DỊCH v ụ QUA CÁC NĂM
2.2 THựC TRẠNG VÈ HOẠT ĐỘNG DỊCH v ụ NGÂN HÀNG BÁN L Ẻ
CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
2.2.1 Thực trạng huy động vốn bán lẻ
Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam (NHCT VN) hỗ trợ các dự án tiết kiệm và hiệu quả năng lượng với khoản vay lên đến 30 tỷ đồng hoặc cho doanh nghiệp sử dụng không quá 500 lao động NHCT VN đã dành 14,1 triệu USD từ nguồn vốn thương mại cho chương trình vay ưu đãi, với lãi suất thấp hơn so với vay thông thường, và có thể bổ sung vốn nếu dự án triển khai hiệu quả Thời hạn giải ngân chương trình kéo dài đến ngày 31/12/2010 Khách hàng tham gia sẽ được đào tạo miễn phí về quản lý và tiết kiệm năng lượng, cùng với tư vấn giải pháp tiết kiệm năng lượng trong sản xuất, giúp giảm chi phí và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (NHCT VN) hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn thông qua chương trình bảo lãnh vốn vay cho dự án ‘Tiết kiệm và hiệu quả năng lượng’ Chương trình này được tài trợ bởi Quỹ môi trường toàn cầu (GEF) với tổng số vốn 1.950.000 USD, do UNDP và Bộ Khoa học và Công nghệ thực hiện NHCT VN đóng vai trò quản lý quỹ bảo lãnh và trực tiếp thẩm định quyết định cấp bảo lãnh cho khách hàng, với thời hạn phát hành cam kết bảo lãnh trước ngày 31/12/2010.
NHCT Việt Nam sẽ cho vay Hội Liên hiệp Phụ nữ Tỉnh Thanh Hoá để thực hiện Chương trình tài chính vi mô với bảo đảm bằng tiền gửi không kỳ hạn từ Tổ chức cứu trợ trẻ em/Mỹ tại Chi nhánh NHCT Thanh Hoá, có thời hạn đến 31/12/2009 Chi nhánh NHCT Thanh Hoá được uỷ quyền triển khai sản phẩm mới mang tên Chương trình Save the Children, và trong tương lai, chương trình này có thể được mở rộng ra các tỉnh, thành phố khác.
Để phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ, NHCT VN tích cực đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng và khai thác nguồn vốn quốc tế với nhiều ưu đãi và thời hạn cho vay dài Điều này không chỉ thể hiện sự năng động của ngân hàng mà còn khẳng định vị trí và uy tín của NHCT trong lĩnh vực hỗ trợ doanh nghiệp.
VN là Ngân hàng đi đầu trong tài trợ Doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng hành cùng doanh nghiệp trong sự nghiệp phát triển kinh tế đất nước.
Biểu 2.1 Dư nợ của Doanh nghiệp vừa và nhỏ - khách hàng cá nhân của NHCTVN
(Đơn vị: Triệu đồng) - Nguồn NHCT VN
Tính đến ngày 31/12/2008, tổng dư nợ cho vay bằng VNĐ đạt 99.580 tỷ, tăng 19% so với đầu năm và tỷ lệ tăng là 26,8% Dư nợ ngoại tệ quy đổi sang VNĐ đạt 20.380 tỷ, ghi nhận mức tăng 14,7% so với đầu năm.
Tỷ lệ cho vay trung , dài hạn trong tổng dư nợ chiếm tỷ lệ 37 %.
Cho vay doanh nghiệp lớn chiếm tỷ lệ 39,5 %; cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm 41,9 %; cho vay cá nhân và hộ gia đình chiếm 18,6 %.
Nhìn vào biểu đồ trên cho thấy dịch vụ tín dụng cá nhân phát triển chậm, năm 2007 có tăng đột biến nhưng năm 2008 lại giảm so với năm 2007.
Ngân hàng Công Thương Việt Nam (NHCT VN) là một trong những ngân hàng tiên phong trong việc áp dụng công nghệ thông tin hiện đại và có quy mô lớn NHCT VN cung cấp đa dạng các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL).
Dịch vụ thanh toán của NHCT VN là một phần quan trọng trong chiến lược dịch vụ ngân hàng bán lẻ Để đáp ứng nhu cầu của cá nhân và doanh nghiệp, NHCT VN đã triển khai nhiều hình thức thanh toán khác nhau, bao gồm mở tài khoản thanh toán, phát hành thẻ ATM và thẻ tín dụng quốc tế.
- về loại hình mở tài khoản thanh toán
NHCT VN chiếm lĩnh thị phần đáng kể trong lĩnh vực ngân hàng Việc mở tài khoản thanh toán không chỉ giúp NHCT VN thu phí dịch vụ mà còn tạo cơ hội thu hút nguồn tiền từ các tài khoản này.
Khách hàng của NHCT VN hiện có thể mở tài khoản thanh toán tại một địa điểm và thực hiện giao dịch tại bất kỳ chi nhánh nào của ngân hàng Tính đến ngày 31/12/2008, đã có hơn 1 triệu khách hàng mở tài khoản tại NHCT VN.
Tổng thanh toán năm 2008 đạt 6,2 triệu giao dịch tăng 29,4% so năm
2007 doanh số thanh toán 2.8 triệu tỷ đồng tăng 29,1% so với năm 2007 Trong đó:
Thanh toán nội bộ 3,8 triệu giao dịch, tăng 46,8%; doanh sô thanh toán
Thanh toán điện tử liên ngân hàng 1,1 triệu giao dịch, doanh số thanh toán, doanh số thanh toán 1,3 triệu tỷ tăng 27,9%.
Tháng 4 năm 2008 thành lập Sở III- NHCT VN với chức năng thực hiện sử lý tập trung các giao dịch thanh toán quôc tê và tài trợ thương mại, học tập các mô hình các ngân hàng lớn tiên tiến trên thế giới đang áp dụng, đã góp phần đẩy tốc độ tăng doanh số thanh toán xuất nhập khẩu hơn 40%, cao hơn năm trước, đồng thời là kênh huy động vôn có hiệu quả (hơn 300 triệu USD) Doanh số nhập khẩu 7,02 tỷ USD tăng 48,8% so với năm 2007 chiếm 6,64% doanh số xuất khẩu toàn quốc, nếu trừ dầu thô chiếm 7,94%).
Tổng thu phí dịch vụ TTQT và TTTM là 305 tỷ đồng trong đó tài trợ thương mại là 243,80 tỷ đồng phí chuyển tiền ngoại tệ là 61,2 tỷ đồng.
- Hoạt động thanh toán biên mậu: Năm 2008 Đạt doanh số 449 triệu USD, tăng hơn 50% so với năm 2007
NHCT VN là một trong những ngân hàng tiên phong tại Việt Nam cung cấp sản phẩm thẻ ATM, bao gồm thẻ c Card cho khách hàng thông thường, s Card cho sinh viên, G Card cho khách hàng VIP, và thẻ tiền mặt Cash card Dịch vụ này được ưa chuộng và được xem như một giải pháp an toàn để quản lý tiền Nhân viên đi công tác không cần mang theo tiền mặt, chỉ cần thẻ ATM để rút tiền tại các điểm ATM hoặc thanh toán tại các cửa hàng chấp nhận thẻ Đối với sinh viên, thẻ ATM thực sự là một phương tiện lưu trữ tiền an toàn và tiện lợi.
Ngân hàng Công Thương Việt Nam (NHCT VN) không ngừng nâng cao tiện ích cho thẻ của mình Để đa dạng hóa phương thức thanh toán và tạo sự khác biệt cho sản phẩm thẻ, NHCT VN liên tục giới thiệu các sản phẩm và dịch vụ thẻ hiện đại, nhằm duy trì vị trí hàng đầu trên thị trường thẻ.
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (NHCT VN) đã khẳng định vị thế tiên phong trong việc phát triển dịch vụ thẻ ghi nợ E-Partner, với hạn mức sử dụng cao cho tất cả các thương hiệu thẻ Ngoài những tiện ích cơ bản như rút tiền, chuyển khoản và vấn tin, chủ thẻ E-Partner còn có thể thực hiện nhiều giao dịch phức tạp như thanh toán hàng hóa, mua thẻ trả trước tại ATM, gửi tiết kiệm có kỳ hạn, nhận kiều hối, nạp tiền cho thuê bao di động và thanh toán vé tàu trực tuyến.
Ngân hàng Công thương Việt Nam (NHCT VN) đã nâng hạn mức thẻ vàng lên gấp đôi, từ 100 triệu đồng lên 200 triệu đồng, đồng thời kéo dài thời gian sử dụng thẻ từ 1 năm lên 2 năm Bên cạnh thương hiệu thẻ ghi nợ E-Partner, NHCT VN cũng đã giới thiệu các sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế, trong đó nổi bật là thương hiệu thẻ TDQT Cremium với các phiên bản Cremium Visa và Cremium MasterCard.
NHCT VN mong muốn mang đến cho chủ thẻ TDQT Cremium một trải nghiệm thanh toán hiện đại và tiện lợi tại các khách sạn, nhà hàng, và trung tâm thương mại cao cấp, đồng thời cung cấp nhiều tiện ích và ưu đãi đặc biệt khác.
THựC TRẠNG DỊCH v ụ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 31 2.1 Khái về hoạt động kinh doanh của NHCT VN 31 2.1.1 Huy động vốn
Tín d ụ n g
Các loại hình dịch v ụ
Kết quả kinh doanh
B ả n g 2.3 LỢI NHUẬN THU TỪ DỊCH v ụ QUA CÁC NĂM
2.2 THựC TRẠNG VÈ HOẠT ĐỘNG DỊCH v ụ NGÂN HÀNG BÁN L Ẻ
CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
Thực trạng huy động vốn bán l ẻ
Thực trạng Tín dụng Bán l ẻ
Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam (NHCT VN) cung cấp gói vay lên đến 30 tỷ đồng hoặc hỗ trợ các dự án tiết kiệm và hiệu quả năng lượng cho doanh nghiệp có quy mô tối đa 500 lao động Với 14,1 triệu USD từ nguồn vốn thương mại, NHCT VN cam kết cung cấp vốn ưu đãi với lãi suất thấp hơn so với vay thông thường, thời hạn giải ngân kéo dài đến 31/12/2010 Khách hàng tham gia chương trình không chỉ được vay vốn ưu đãi mà còn được đào tạo miễn phí về quản lý và tiết kiệm năng lượng, cùng với tư vấn về giải pháp tiết kiệm hiệu quả trong sản xuất Điều này giúp doanh nghiệp giảm chi phí sản xuất và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (NHCT VN) đang hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn thông qua chương trình bảo lãnh vốn vay cho các dự án ‘Tiết kiệm và hiệu quả năng lượng’ Chương trình này được tài trợ với tổng số tiền 1.950.000 USD từ Quỹ môi trường toàn cầu (GEF), với sự thực hiện của UNDP và Bộ Khoa học và Công nghệ NHCT VN đóng vai trò quản lý quỹ bảo lãnh và thực hiện thẩm định quyết định cấp bảo lãnh cho khách hàng, cam kết bảo lãnh sẽ được phát hành trước ngày 31/12/2010.
NHCT Việt Nam sẽ cho vay Hội Liên hiệp Phụ nữ Tỉnh Thanh Hoá để thực hiện Chương trình tài chính vi mô tại đây, với bảo đảm bằng tiền gửi không kỳ hạn của Tổ chức cứu trợ trẻ em/Mỹ tại Chi nhánh NHCT Thanh Hoá Thời hạn thực hiện Chương trình kéo dài đến 31/12/2009 NHCT VN đã uỷ quyền cho Chi nhánh NHCT Thanh Hoá triển khai sản phẩm mới mang tên Chương trình Save the Children, và trong tương lai, chương trình này có thể được mở rộng ra các tỉnh, thành phố khác.
Việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng và khai thác nguồn vốn quốc tế với nhiều ưu đãi và thời hạn dài cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ thể hiện sự tích cực và năng động của Ngân hàng Công thương Việt Nam (NHCT VN) trong việc hỗ trợ phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng thời khẳng định vị trí và uy tín của NHCT trên thị trường tài chính.
VN là Ngân hàng đi đầu trong tài trợ Doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng hành cùng doanh nghiệp trong sự nghiệp phát triển kinh tế đất nước.
Biểu 2.1 Dư nợ của Doanh nghiệp vừa và nhỏ - khách hàng cá nhân của NHCTVN
(Đơn vị: Triệu đồng) - Nguồn NHCT VN
Tính đến ngày 31/12/2008, tổng dư nợ cho vay bằng VNĐ đạt 99.580 tỷ, tăng 19% so với đầu năm, với tỷ lệ tăng trưởng 26,8% Trong khi đó, dư nợ ngoại tệ qui đổi ra VNĐ đạt 20.380 tỷ, ghi nhận mức tăng 14,7% so với đầu năm.
Tỷ lệ cho vay trung , dài hạn trong tổng dư nợ chiếm tỷ lệ 37 %.
Cho vay doanh nghiệp lớn chiếm tỷ lệ 39,5 %; cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm 41,9 %; cho vay cá nhân và hộ gia đình chiếm 18,6 %.
Nhìn vào biểu đồ trên cho thấy dịch vụ tín dụng cá nhân phát triển chậm, năm 2007 có tăng đột biến nhưng năm 2008 lại giảm so với năm 2007.
Thực trạng về Dịch vụ Bán lẻ
Ngân hàng Công thương Việt Nam (NHCT VN) là một trong những ngân hàng tiên phong trong việc áp dụng công nghệ thông tin hiện đại và có quy mô lớn NHCT VN cung cấp đa dạng các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt nổi bật với các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL).
Dịch vụ thanh toán của NHCT VN được xem là chiến lược quan trọng trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ Ngân hàng đã triển khai nhiều hình thức thanh toán nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của cá nhân và doanh nghiệp, bao gồm mở tài khoản thanh toán, phát hành thẻ ATM và thẻ tín dụng quốc tế.
- về loại hình mở tài khoản thanh toán
NHCT VN đang chiếm lĩnh một thị phần đáng kể trong lĩnh vực tài chính Việc mở tài khoản thanh toán không chỉ giúp NHCT VN thu phí mà còn tạo cơ hội thu hút nguồn tiền từ các tài khoản này.
Khách hàng của NHCT VN hiện có thể mở tài khoản thanh toán tại một địa điểm và thực hiện giao dịch tại bất kỳ chi nhánh nào của ngân hàng Tính đến ngày 31/12/2008, đã có hơn 1 triệu khách hàng mở tài khoản.
Tổng thanh toán năm 2008 đạt 6,2 triệu giao dịch tăng 29,4% so năm
2007 doanh số thanh toán 2.8 triệu tỷ đồng tăng 29,1% so với năm 2007 Trong đó:
Thanh toán nội bộ 3,8 triệu giao dịch, tăng 46,8%; doanh sô thanh toán
Thanh toán điện tử liên ngân hàng 1,1 triệu giao dịch, doanh số thanh toán, doanh số thanh toán 1,3 triệu tỷ tăng 27,9%.
Tháng 4 năm 2008 thành lập Sở III- NHCT VN với chức năng thực hiện sử lý tập trung các giao dịch thanh toán quôc tê và tài trợ thương mại, học tập các mô hình các ngân hàng lớn tiên tiến trên thế giới đang áp dụng, đã góp phần đẩy tốc độ tăng doanh số thanh toán xuất nhập khẩu hơn 40%, cao hơn năm trước, đồng thời là kênh huy động vôn có hiệu quả (hơn 300 triệu USD) Doanh số nhập khẩu 7,02 tỷ USD tăng 48,8% so với năm 2007 chiếm 6,64% doanh số xuất khẩu toàn quốc, nếu trừ dầu thô chiếm 7,94%).
Tổng thu phí dịch vụ TTQT và TTTM là 305 tỷ đồng trong đó tài trợ thương mại là 243,80 tỷ đồng phí chuyển tiền ngoại tệ là 61,2 tỷ đồng.
- Hoạt động thanh toán biên mậu: Năm 2008 Đạt doanh số 449 triệu USD, tăng hơn 50% so với năm 2007
NHCT VN là một trong những ngân hàng tiên phong tại Việt Nam trong việc phát hành thẻ ATM, bao gồm các loại thẻ như c Card cho khách hàng bình thường, s Card dành cho sinh viên, G Card cho khách hàng VIP và thẻ tiền mặt Cash card Sản phẩm này được ưa chuộng vì tính tiện lợi, giúp người dùng không cần mang tiền mặt mà vẫn có thể rút tiền tại các máy ATM hoặc thanh toán tại các điểm chấp nhận thẻ Đặc biệt, đối với sinh viên, thẻ ATM trở thành một giải pháp an toàn và tiện lợi để quản lý tài chính cá nhân.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam (NHCT VN) không ngừng nâng cao tiện ích của thẻ Để đa dạng hóa phương thức thanh toán và tạo ra giá trị khác biệt cho sản phẩm thẻ, NHCT VN liên tục giới thiệu các sản phẩm và dịch vụ thẻ hiện đại, nhằm duy trì vị trí hàng đầu trên thị trường thẻ.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHCT VN) đã trở thành một trong những ngân hàng tiên phong trong việc phát triển dịch vụ thẻ ghi nợ E-Partner Tất cả các thẻ E-Partner đều có hạn mức sử dụng cao, cho phép chủ thẻ thực hiện nhiều giao dịch phức tạp Ngoài các tiện ích cơ bản như rút tiền và chuyển khoản, khách hàng có thể thanh toán hàng hóa, mua thẻ trả trước tại ATM, gửi tiết kiệm có kỳ hạn, nhận kiều hối, nạp tiền cho thuê bao di động và thanh toán vé tàu trực tuyến NHCT VN cam kết mang đến những trải nghiệm tiện lợi và đa dạng cho người dùng thẻ E-Partner.
Ngân hàng Công thương Việt Nam (NHCT VN) đã nâng hạn mức thẻ vàng từ 100 triệu đồng lên 200 triệu đồng và kéo dài thời gian sử dụng thẻ từ 1 năm lên 2 năm Bên cạnh thương hiệu thẻ ghi nợ E-Partner, NHCT VN cũng khẳng định vị thế trên thị trường thẻ với các sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng đã chính thức ra mắt thương hiệu thẻ tín dụng quốc tế Cremium, bao gồm Cremium Visa và Cremium MasterCard.
NHCT VN mong muốn mang đến cho chủ thẻ TDQT Cremium một trải nghiệm thanh toán hiện
Thẻ TDQT Cremium cho phép khách hàng chi tiêu trước, trả tiền sau với hạn mức linh hoạt, không tính phí và lãi suất nếu thanh toán toàn bộ trong vòng 45 ngày Khi phát hành thẻ, khách hàng được tặng Bảo hiểm y tế toàn cầu trị giá lên tới 5000 USD và có cơ hội tham gia chương trình tích điểm thưởng khi thanh toán Chủ thẻ có thể rút tiền mặt và thanh toán tại hàng triệu đơn vị chấp nhận thẻ và ATM toàn cầu có biểu tượng Visa & MasterCard.
Ngân hàng Công thương Việt Nam (NHCT VN) không ngừng gia tăng tiện ích cho thẻ, đồng thời phát triển các dịch vụ độc đáo nhằm tạo ra lợi thế cạnh tranh so với sản phẩm thẻ khác trên thị trường Ví điện tử VnMart là minh chứng rõ nét cho nỗ lực này, được triển khai thông qua sự hợp tác với Công ty Cổ phần Giải pháp Thanh toán Việt Nam (Vnpay).
Ví điện tử VnMart dành cho chủ thẻ E-Partner của NHCT VN cho phép khách hàng dễ dàng đăng ký và sử dụng để mua sắm trực tuyến với các khoản chi nhỏ Chủ thẻ có thể nạp tiền từ tài khoản ATM vào ví điện tử VnMart thông qua dịch vụ Vntopup, nhanh chóng và thuận tiện sau khi hoàn tất đăng ký tại quầy giao dịch hoặc hệ thống ATM của NHCT VN trên toàn quốc.
Ví điện tử VnMart là hệ thống tài khoản và thông tin khách hàng được tạo khi đăng ký dịch vụ, bao gồm tài khoản ví điện tử và thẻ VnMart Mỗi khách hàng sẽ nhận được một tài khoản ví điện tử định danh bằng số ví, được gửi qua số di động sau khi đăng ký Khách hàng có thể kiểm tra số dư và lịch sử giao dịch thông qua số ví điện tử Mỗi cá nhân chỉ có một tài khoản duy nhất xác thực bằng số điện thoại di động Khi không sử dụng, khách hàng cần đóng tài khoản ví điện tử Thẻ VnMart, có thể là thẻ giấy hoặc thẻ điện tử qua Email, được định danh bằng số thẻ 16 chữ số và liên kết với tài khoản ví điện tử, dùng để thực hiện thanh toán trực tiếp trên các website thương mại điện tử.
Khi đăng ký ví điện tử tại website www.vnmart.vn, khách hàng sẽ nhận được một tài khoản đăng nhập, với tên đăng nhập là số di động và mật khẩu do chính khách hàng đặt Để sử dụng dịch vụ, vui lòng truy cập vào website để nhận hướng dẫn chi tiết.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
Nhu cầu phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Công thương Việt Nam
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy luân chuyển tiền tệ và tận dụng nguồn vốn lớn để phát triển kinh tế, đồng thời cải thiện đời sống người dân Việc hạn chế thanh toán bằng tiền mặt không chỉ giúp tiết kiệm chi phí mà còn tiết kiệm thời gian cho cả khách hàng và ngân hàng Việt Nam, với tư cách là một nền kinh tế mới nổi, đang chứng kiến sự nâng cao đời sống người dân và nhu cầu ngày càng tăng về các dịch vụ tài chính hiện đại.
Dịch vụ NHBL mang lại sự thuận tiện, an toàn và tiết kiệm cho khách hàng trong quá trình thanh toán và quản lý nguồn thu nhập của họ.
Từ những lợi ích và nhu cầu trên phát triển dịch vụ NHBL tại Việt Nam là rất cần thiết.
Dịch vụ NHBL nhắm đến khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ, tạo ra một thị trường sinh lời cao Việt Nam, với gần 87 triệu dân và hơn 35.000 doanh nghiệp vừa và nhỏ, là một thị trường tiềm năng hấp dẫn cho các ngân hàng nước ngoài và ngân hàng liên doanh Các ngân hàng nước ngoài có kinh nghiệm dày dạn trong lĩnh vực NHBL, tiềm lực tài chính lớn và cung cấp nhiều sản phẩm hiện đại cùng công nghệ tiên tiến Trong khi đó, các ngân hàng thương mại Việt Nam sở hữu lợi thế về mạng lưới rộng khắp, nhưng còn yếu kém ở một số khía cạnh khác.
Dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam đang chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ việc gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) Một trong những thách thức lớn nhất hiện nay là việc mở cửa thị trường ngân hàng theo các cam kết song phương và đa phương, dẫn đến sự gia tăng cạnh tranh trong thị trường nội địa.
Để nâng cao vị thế và hội nhập với nền kinh tế toàn cầu, Ngân hàng Công thương Việt Nam (NHCT VN) cần phải cải thiện khả năng cạnh tranh của mình, đặc biệt là trong bối cảnh hiệp định thương mại Việt-Mỹ có hiệu lực Để đối phó với sự cạnh tranh từ các ngân hàng nước ngoài và ngân hàng thương mại cổ phần trong nước, NHCT VN buộc phải có những bước chuyển mình mạnh mẽ.
Dịch vụ NHBL tại Việt Nam có tiềm năng phát triển lớn nhờ vào dân số gần 87 triệu người, tạo ra giá trị gia tăng cho kinh tế và tiện ích xã hội Chính sách phát triển kinh tế thuận lợi thu hút người dân và doanh nghiệp, thúc đẩy sự phát triển của các doanh nghiệp vừa và nhỏ, dẫn đến nhu cầu vốn tín dụng ngày càng cao Dự báo, tín dụng NHBL sẽ mở rộng và tăng trưởng mạnh trong những năm tới Cùng với sự phát triển kinh tế-xã hội, chất lượng cuộc sống của người dân, đặc biệt tại các thành phố lớn, cũng sẽ được cải thiện, làm gia tăng nhu cầu về sinh hoạt, phương tiện đi lại và nhà ở Điều này sẽ thúc đẩy nhu cầu dịch vụ tín dụng tiêu dùng, dự báo tín dụng cá nhân sẽ tăng trưởng nhanh trong thời gian tới.
Sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) đang trở thành xu hướng tất yếu, nhờ vào những ưu điểm vượt trội so với ngân hàng bán buôn Việc chuyển sang mô hình bán lẻ giúp các ngân hàng tiếp cận một thị trường rộng lớn hơn, khi mà nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng của người dân vẫn rất cao và đa dạng Điều này không chỉ mang lại hiệu quả kinh tế cao với doanh thu lớn từ sản phẩm cung cấp, mà còn giúp phân tán rủi ro kinh doanh, tạo điều kiện cho các ngân hàng phát triển và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ của mình.
Cung cấp dịch vụ cho các doanh nghiệp lớn và dự án quy mô lớn mang lại thu nhập ổn định, nhưng đồng thời cũng tiềm ẩn rủi ro cao Bên cạnh đó, nhu cầu về sản phẩm và dịch vụ trong lĩnh vực này thường hẹp hơn và không đa dạng.
Nhằm mở rộng hoạt động kinh doanh dịch vụ, NHCT VN đã chú trọng phát triển dịch vụ bán lẻ (Retail Banking).
Trong báo cáo tổng kết công tác năm 2008 và triển khai phương hướng nhiệm vụ năm 2009, có nhấn mạnh tầm quan trọng của việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Công thương Việt Nam.
Để huy động vốn bán lẻ hiệu quả, cần phát triển các sản phẩm mới kèm theo chương trình khuyến mại hấp dẫn, đồng thời quảng bá dịch vụ đến nhiều tầng lớp dân cư Việc cải tiến chất lượng dịch vụ và nâng cao tinh thần trách nhiệm của đội ngũ giao dịch là rất quan trọng để tạo ấn tượng tốt với khách hàng Ngoài ra, cần chủ động tìm kiếm khách hàng, điều chỉnh kỳ hạn và lãi suất hợp lý, cũng như tận dụng cơ hội thị trường nhằm giảm chi phí huy động vốn, đảm bảo đạt và vượt chỉ tiêu đề ra.
Đối với tín dụng bán lẻ, các Chi nhánh cần tích cực thâm nhập thị trường dựa trên thế mạnh địa phương để tìm kiếm các dự án tiềm năng, từ đó tăng trưởng thị phần tín dụng Đồng thời, chú trọng phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ, khẳng định vai trò là ngân hàng thương mại hàng đầu phục vụ nhóm khách hàng này Ngoài ra, cần phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng và cho vay mua nhà ở, nhắm đến đối tượng cá nhân có thu nhập trung bình trở lên.
Chủ trương của NHCT VN là cung cấp các sản phẩm chất lượng cao, khác biệt và cạnh tranh hơn so với các ngân hàng thương mại khác Ngân hàng sẽ phát triển dịch vụ thanh toán, thẻ và chuyển tiền kiều hối hiện đại, mở rộng thanh toán song biên và kết nối hệ thống thanh toán với các tổ chức tín dụng khác Đối với sản phẩm thẻ, NHCT VN sẽ mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ và liên tục ra mắt các sản phẩm mới với tiện ích nổi bật nhằm duy trì sự phát triển của thị trường thẻ tại Việt Nam.
Hệ thống các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ
3.2 HỆ THÓNG CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ NGÂN HÀNG BÁN LẺ
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu, sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng thương mại, cần phải có tính cạnh tranh và đáp ứng các tiêu chuẩn kỹ thuật hiện đại để tồn tại và phát triển Để đạt được điều này, việc đầu tư vào công nghệ tiên tiến là rất quan trọng nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm ngân hàng Do đó, Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (NHCT VN) đang tích cực hoàn thiện chương trình hiện đại hóa trong giai đoạn 2.
Nâng cấp và bổ sung một số Module nghiệp vụ mới, bao gồm Module quản lý và phát hành Giấy tờ có giá Đề xuất nhanh chóng với đối tác Silverleke chuyển giao công nghệ về Trung tâm Công nghệ Thông tin của NHCT VN để tăng cường tính chủ động trong việc triển khai ứng dụng.
Chìa khóa của Chiến lược NHBL là phát triển công nghệ thông tin như nền tảng cho kinh doanh và mở rộng dịch vụ mới, tăng cường ứng dụng khoa học kỹ thuật và công nghệ tiên tiến Chiến lược này bao gồm phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến, triển khai mô hình giao dịch một cửa, và hiện đại hóa tất cả các nghiệp vụ ngân hàng Mục tiêu là đảm bảo hòa nhập với các ngân hàng quốc tế, tăng cường xử lý tự động trong quy trình tiếp nhận yêu cầu khách hàng, thẩm định và xử lý thông tin, nâng cao chất lượng dịch vụ, đồng thời đảm bảo tính bảo mật và an toàn trong kinh doanh.
3.2.2 Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ bền vững
Mặc dù dịch vụ NHBL tại NHCT VN đã có bước phát triển đáng khích lệ, nhưng mức thu nhập từ các dịch vụ còn thấp chiếm khoảng 17 đến
18% so với tổng thu nhập Với tỷ lệ trên chưa đủ mạnh với thị trường tiềm năng của dịch vụ NHBL.
- Xuất phát từ thực tế hoạt động kinh doanh Dịch vụ NHBL trong thời gian qua và xu hướng tất yếu của khách quan của thị trường, NHCT
VN cần xác định mục tiêu tương lai là nâng cao chất lượng dịch vụ sản phẩm, nhằm cạnh tranh hiệu quả với các quốc gia trong khu vực và thế giới Để đạt được mục tiêu này trong hoạt động kinh doanh Dịch vụ Ngân hàng Bán lẻ (NHBL), NHCT VN cần xây dựng một chiến lược phát triển Dịch vụ NHBL cụ thể và bền vững Mục tiêu là trở thành nhà cung cấp dịch vụ tài chính tích hợp (Integrated Financial Services Provider - IFSP) trong lĩnh vực NHBL, thể hiện qua thị trường mục tiêu, danh mục sản phẩm, chất lượng sản phẩm cung cấp và các kênh phân phối.
Nhiệm vụ đầu tiên trong việc xây dựng chiến lược kinh doanh dịch vụ NHBL là phân đoạn thị trường và xác định nhóm khách hàng mục tiêu Hai tiêu chí này đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển chiến lược NHCT VN sẽ cung cấp dịch vụ tài chính cho mọi đối tượng khách hàng, nhưng ưu tiên phục vụ nhóm trung cao cấp và giới trẻ, vì đây là nhóm có tiềm năng mang lại thu nhập cho ngân hàng trong hiện tại và tương lai.
Theo Hiệp định thương mại Việt-Mỹ, ngân hàng nước ngoài có thể thành lập văn phòng đại diện, chi nhánh và ngân hàng liên doanh với vốn đầu tư không quá 50%, cũng như ngân hàng 100% vốn nước ngoài tại Việt Nam Điều này đã tạo ra những thách thức lớn cho các ngân hàng thương mại Việt Nam, khi các ngân hàng nước ngoài đang nhắm tới thị trường bán lẻ tại Việt Nam, một quốc gia với hơn 87 triệu dân, được coi là thị trường tiềm năng để khai thác.
NHCT VN có lợi thế cạnh tranh so với các ngân hàng nước ngoài nhờ vào hệ thống chi nhánh rộng khắp trên toàn quốc Để duy trì và phát huy lợi thế này, ngân hàng cần tiếp tục nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ và đội ngũ cán bộ, từ đó đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng thương mại trong nước cũng như các ngân hàng nước ngoài hoạt động tại Việt Nam.
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ hiện đại không chỉ dừng lại ở các hình thức truyền thống mà còn cần cung cấp các dịch vụ tài chính tích hợp công nghệ cao Việc thiết kế sản phẩm kết nối với các dịch vụ khác sẽ tạo ra gói dịch vụ toàn diện, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
NHCT VN cần xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) nhằm phục vụ nhóm khách hàng cá nhân Tập trung vào các dịch vụ cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà trả góp, cho vay du học và cho vay mua xe, cũng như các dịch vụ chuyển tiền kiều hối và phát hành thẻ thanh toán Đồng thời, cần phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại như Call-center và Mobi Banking để nâng cao trải nghiệm khách hàng.
Hệ thống dịch vụ ngân hàng cần phải phong phú và tiện ích, được thiết kế dựa trên nhu cầu thực tế của nền kinh tế, đồng thời không ngừng cải thiện chất lượng và hiệu quả phục vụ.
Trong bối cảnh hội nhập và cạnh tranh ngày càng khốc liệt trên thị trường ngân hàng bán lẻ (NHBL), việc phát triển dịch vụ NHBL trở thành một chiến lược quan trọng của Ngân hàng Công thương Việt Nam (NHCT VN) Để đạt được mục tiêu này, việc mở rộng các kênh phân phối là giải pháp then chốt, yêu cầu tăng cường phát triển mạng lưới chi nhánh, chú trọng vào việc mở thêm các phòng giao dịch vệ tinh với mô hình gọn nhẹ, đồng thời mở rộng mạng lưới chi nhánh ngân hàng ra nước ngoài.
Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam cần duy trì và mở rộng các kênh phân phối truyền thống như chi nhánh và phòng giao dịch, đồng thời nghiên cứu và ứng dụng các kênh phân phối hiện đại Việc tăng cường quản lý phân phối sẽ giúp tối đa hóa hiệu quả của từng kênh, đáp ứng nhu cầu giao dịch linh hoạt ở mọi lúc, mọi nơi.
Để nâng cao hiệu quả và khả năng tự phục vụ của hệ thống ATM, cần cung cấp nhiều dịch vụ với chi phí thấp hơn, biến ATM thành những "ngân hàng thu nhỏ" trải rộng khắp các tỉnh, thành phố Đồng thời, cần phát triển mạng lưới điểm chấp nhận thẻ (POS) và tăng cường liên kết giữa các ngân hàng thương mại, nhằm nâng cao hiệu quả và mở rộng khả năng sử dụng thẻ ATM và thẻ POS.
Ngân hàng cần phát triển dịch vụ ngân hàng qua máy tính và ngân hàng tại nhà để tận dụng sự bùng nổ của máy tính cá nhân và kết nối internet NHCT VN nên nhanh chóng giới thiệu các dịch vụ mới cho phép khách hàng đặt lệnh, thực hiện thanh toán, kiểm tra số dư và truy cập thông tin về cam kết giữa ngân hàng và khách hàng.
Ngân hàng qua điện thoại đang trở thành một mô hình phổ biến nhờ chi phí thấp và tính tiện lợi cho cả khách hàng lẫn ngân hàng Khách hàng có thể thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi, mang lại sự linh hoạt và thuận tiện tối đa trong việc quản lý tài chính cá nhân.
- Mở rộng các kênh phân phối qua các đại lý như, đại lý chi trả kiều hối, đại lý phát hành thẻ ATM, đại lý thanh toán.