Phát triển nghiệp vụ thẻ ngân hàng tại nhnoptnt việt nam

Thư viện - Học viện Ngàn Hàng r^ o N< ;.M>; l U h ' } N H À N Y - ' : 'v i Ệ T N A M LV.000233 o c V ĨỆ N N G A N H Ả N G NGU YEN THANH TÁM H Ọ C VIỆN NGÃ WG TÀ' T H Ô N G LV233 LV233 HÀ NỘI 2006 B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HOC VIÊN NGÂN HÀNG NGUYỄN THANH TÂM PHÁ I TRIỂN NGHIỆP v ụ THẺ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN n n g VIỆT NAM C huyên ngành M ã số : Kinh tế tài - Ngân hàng 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÊ Người hưóng dẫn khoa học: TS T Ạ Q U A N G T IẾ N HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIỆN THƯ VIÊN Hà Nôi - 2006 thôn LỜ I CAM Đ O A N T ô i x in c a m đ o a n đ â y cơng trìn h n g h iên cứu c ủ a riên g C ác s ố liệ u gh i tro n g lu ận văn c ó n g u n g ố c rõ ràn g , k ế t qu ả c ủ a lu ậ n v ăn tru n g thực v chư a cô n g b ố tro n g b ấ t kỳ cô n g trìn h n o k h ác NGUYỄN THANH TÂM L Ờ I NÓ I ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Những thập kỷ gần đây, cách mạng khoa học kỹ thuật công nghệ giới phát triển với bước nhảy vọt, lĩnh vực điện tử tin học, nhờ mà nhiều dịch vụ điện tử Ngân hàng phương tiện tốn thẻ đời phát triển mạnh mẽ Thẻ tốn khơng thể lực tiện ích chi trả, cịn động lực khuyến khích tiêu dùng cho tầng lớp xã hội thông qua chế tín dụng ứng trước cho người sử dụng thẻ Ngày nay, thẻ trở thành phương tiện chi trả nhanh chóng, thuận tiện an tồn, dần thay phương tiện chi trả truyền thống, tiền mặt loại séc Sử dụng thẻ không sử dụng phạm vi nước mà mở rộng toán quốc tế Việt Nam việc sử dụng thẻ xuất từ năm1990 Từ đến nay, hàng nãm, nhu cầu sử dụng thẻ khơng ngừng tăng nhanh, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển, đồng thời nguồn thu đáng kể cho ngân hàng thực nghiệp vụ Cũng ngân hàng thương mại khác, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam đã, tiếp nhận nghiệp vụ thẻ xu tất yếu phát triển nghiệp vụ ngân hàng trình hội nhập Những năm qua việc sử dụng thẻ hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam khẳng định, nghiệp vụ hoạt động thẻ phát triển mạnh mẽ với hướng đắn Tuy nhiên, nghiệp vụ mẻ nên nhiều điều phải giải xây dựng hoàn thiện sở pháp lý, hạ tầng sở viễn thông, vốn đầu tư phát triển, quy chế bảo mật, phòng ngừa rủi ro Do đó, việc tìm giải pháp phát triển nghiệp vụ thẻ nhu cầu cấp bách cần thiết giai đoạn nay, phù hợp với chiến lược phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Với lý trên, tác giả chọn đề tài “Phát triển nghiệp vụ Thẻ ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp &PT nông thôn Việt Nam” làm mục tiêu nghiên cứu Mục đích nghiên cứu luận văn Hệ thống hoá lý luận nghiệp vụ thẻ ngân hàng thương mại vấn đề có liên quan; phân tích, đánh giá thực trạng hoạt đông nghiệp vụ thẻ Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam Từ đó, đưa giải pháp khả thi phát triển nghiệp vụ thẻ Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Nghiên cứu lý luận nghiệp vụ thẻ lý luận có liên quan đến phát triển nghiệp vụ thẻ kinh nghiêm nước góc độ phát triển nghiệp vụ thẻ - Thực trạng hoạt động nghiệp vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam năm đổi gần Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phép vật biện chứng, vật lịch sử kết hợp với việc sử dụng phương pháp Logic, lý thuyết hệ thống, diễn giải quy nạp khảo sát thực tế để phân tích, chứng minh đánh giá vấn đề, bên cạnh đó, luận án vận dụng kết nghiên cứu công trình khoa học có liên quan để làm rõ sở khoa học thực tiễn đề tài Kết cấu luận văn Ngoài lời mở đầu, luận văn kết cấu thành chương: Chương 1: Những vấn đề thẻ nghiệp vụ thẻ ngân hàng Chương 2: Thực trạng hoạt động nghiệp vụ thẻ ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển nghiệp vụ thẻ ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thônViệt Nam CHƯƠNG I NHŨNG VÂN ĐỂ C BẢN VỂ THẺ VÀ NGHIỆP v ụ THẺ NGÂN HÀNG 1.1 Những vấn đề thẻ ngân hàng 1 K h i n iệ m t h ẻ n g â n h n g Khái niệm thẻ ngân hàng, có nhiều cách nhìn nhận Tuỳ góc độ nghiên cứu, phân tích, người ta đưa khái niệm thẻ ngân hàng khác Song điểm chung thống là, chất thẻ ngân hàng phương tiện toán, chi trả mà người sở hữu thẻ dùng để thoả mãn nhu cầu tiêu dùng mình, kể rút tiền mặt sử dụng làm cơng cụ thực dịch vụ tự động ngân hàng tổ chức khác cung cấp Thẻ không hồn tồn tiền tệ, biểu tượng cam kết ngân hàng tổ chức phát hành bảo đảm toán khoản tiền chủ thẻ sử dụng tiền ngân hàng cho chủ thẻ vay tiền chủ thẻ gửi ngân hàng Như vậy, góc độ có khái niệm khác Chẳng hạn: Từ góc độ phát hành: Thẻ phương tiện ngân hàng, định chế tài cơng ty phát hành dùng để giao dịch mua bán hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt Từ góc độ cơng nghệ toán: Thẻ phương thức toán ghi sổ điện tử số tiền giao dịch cần toán thực hệ thống toán kết nối chủ thể tham gia dựa tảng công nghệ ngân hàng tin học viễn thông Theo Quyết định 37Ỉ/1999/QĐ-NHNN1 ngày 19!10/1999 Thông đốc Ngân hàng Nhà nước xét theo mục đích sử dụng: Thẻ ngân hàng phương tiện toán tiền hàng hố, dịch vụ khơng dùng tiền mặt rút tiền mặt máy rút tiền tự động, ngân hàng đại lý, điểm chấp nhận thẻ Từ khái niệm trên, luận văn rút ra: Nền kinh tế hàng hoá ngày phát triển, chức tiền ngày phát triển hồn thiện Thậm chí, người ta có quan niệm tiền vật làm nhiệm vụ tốn q trình trao đổi hàng hố gọi tiền Các chức tiền phát triển chủ yếu chức toán Do vậy, chức sử dụng thẻ phát triển, dựa phát triển cơng nghệ Nên mục đích sử dụng thẻ ngân hàng khơng cịn bó hẹp lĩnh vực cụ thể lúc hình thành Với thẻ khơng dùng để tốn ĐVCNT để mua hàng hố dịch vụ, khơng dùng để rút tiền mặt tuý mà với thẻ, khách hàng vừa dùng để mua hàng, rút tiền mặt, chuyển khoản, xem kê tài khoản ngân hàng, giao dịch mua bán qua Internet, trả cước phí dịch vụ cơng cộng; chủ thẻ vừa sử dụng tiền gửi ngân hàng, vừa sử dụng tiền vay đựơc ngân hàng chấp nhận Từ đó, khái niệm thẻ ngân hàng hiểu là: Thẻ ngân hàng có chức sử dụng đa Chủ thẻ kết nối với chủ thể khác tham gia hệ thống tốn thẻ phục vụ q trình lưu chuyển hàng hoá, tiền tệ thoả thuận trước nhằm thực dịch vụ thoả mãn nhu cầu 1 K h i q u t q u tr ìn h h ìn h th n h p h t tr iể n t h ẻ n g â n h n g Quá trình phát triển tiền tệ, chức ngày phát triển dựa sở tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng nước trở thành phổ biến đặc biệt dựa tảng phát triển công nghệ tin học, thông tin với tốc độ nhanh, hình thức tốn, phương tiện toán văn minh đời, nhanh chóng đời sống xã hội nhiều nước thừa nhận phát triển hình thức tốn thẻ Những năm đầu kỷ XX, kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ, thị trường trao đổi hàng hoá khơng cịn bó hẹp phạm vi tìmg quốc gia, nhu cầu tiêu dùng cá nhân không ngừng tăng lên với phát triển vượt bậc khoa học kỹ thuật công nghệ tin học Cũng năm này, đồng la Mỹ có ảnh hưởng lớn thị trường tiền tệ quốc tế, khủng hoảng giới xảy Tình hình buộc ngân hàng, tổ chức tài chính, tín dụng nước liên kết với nhau, đưa hình thức, phưong tiện tốn chung tồn cầu Một hình thức tốn hình thức tốn thẻ Hình thức tốn thẻ kết hợp hình thức tốn toán chứng từ, toán điện tử; kết hợp nghiệp vụ ngân hàng tiền gửi, cho vay dựa sở tảng công nghệ ngân hàng phát triển Thẻ đời tất yếu khách quan thời đại ngày Từ thẻ đời, sản phẩm ngày đa dạng Lĩnh vực thẻ ngân hàng trải qua nhiều giai đoạn thử nghiệm phát triển Tuy nhiên, xét mặt thời gian, kinh doanh thẻ ngành kinh doanh tương đối mẻ với đời phát triển từ năm đầu kỷ 20 đến Thẻ ngân hàng hình thành Mỹ từ thói quen cho khách hàng mua chịu chủ tiệm bán lẻ dựa uy tín khách hàng tiệm Và chủ tiệm theo dõi khách hàng cách riêng rẽ, ghi rõ khoản mà khách hàng phải toán chấp nhận cho khách hàng trả tiền sau họ tin tưởng vào khả toán người mua Tuy nhiên, theo thời gian nhiều người số chủ tiệm bán hàng hoá, dịch vụ nhận thấy, họ khơng có đủ khả cho khách hàng trả nợ trả sau Chính yếu tố góp phần giúp tổ chức tài hình thành ý tưởng sản phẩm thẻ Bởi vì, với khối lượng kinh doanh lớn khả mở rộng, quay vịng vốn cho vay tổ chức có khả cung cấp cho khách hàng khoản vay miễn lãi thời gian tương đối Từ phát triển tổ chức phát hành thẻ (thường tổ chức tài chuyên trách) đưa hình thức thẻ Cũng tổ chức cung cấp hàng hoá, dịch vụ, ngân hàng thức bước vào thị trường thẻ với mục tiêu nhanh chóng nhân rộng hình thức tốn dựa mối quan hệ sẵn sàng có đơn vị cung cấp hàng hóa, dịch vụ nước với hệ thống đại lý rộng khắp Ngân hàng Với tốc độ tăng trưởng nhanh trước khoản lợi dễ dàng vậy, năm sau đó, 100 ngân hàng khác nước Mỹ thực ý tưởng phát hành thẻ tốn trả chậm, sau gọi thẻ tín dụng Tuy nhiên, việc phát hành sản phẩm nhanh, ạt khơng đa dạng hố sản phẩm tiện ích đầy đủ thẻ tín dụng Vào năm 1950, phát hành thẻ tín dụng (do Diners Club), làm chất liệu plastic Tiếp đến năm 1958, công ty American Express trọng phát triển nhanh chóng Mỹ Châu Âu thời kỳ sau chiến tranh giới Đến trước năm 1970, khái niệm thẻ nhiều người biết đến nhanh chóng đón nhận Năm 1966, Bank of America thức trao quyền phát hành thẻ Bank Americard cho ngân hàng khác thơng qua việc ký hợp đồng đại lý, thức bắt đầu giai đoạn tăng tốc phát triển Người dân du lịch nhiều hơn, đất Mỹ nước ngồi khơng cịn lo lắng tới việc phải sẵn có tiền để tốn Thẻ tín dụng lúc không mặc định dành cho đối tượng giàu có tiếng mà dần trở thành phương tiện tốn thơng dụng Thương hiệu Bank Americard với loại sản phẩm có màu xanh, trắng, vàng đặc trưng ngày trở nên quen thuộc với người tiêu dùng Bằng việc ký hợp đồng đại lý cho Ngân hàng khác hưởng phí tốn chuyển đổi, Bank of America nhanh chóng tăng lượng thẻ phát hành ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ với đơn vị chấp nhận thẻ Năm 1966, nhóm Ngân hàng lớn phía đơng nước Mỹ định họp tác thành lập tập đoàn kinh doanh tín dụng riêng, có tên Interbank Card Association Sau tên ICA chuyển đổi thành Master Card, ICA ban hành quy định cấp phép giao dịch, toán bù trừ, biện pháp Marketing, bảo mật vấn đề liên quan tới luật pháp nhằm vận hành công việc cách hiệu Năm 1968, ICA bắt đầu chiến lược mở rộng kinh doanh phạm vi tồn cầu thơng qua việc liên kết với ngân hàng Banco National Mexico Sau thời gian đó, ICA tìm kiếm đối tác thị trường Châu Âu, cho đời thẻ Eurocard Cũng vào năm 1968, ICA kết nạp thêm thành viên số Ngân hàng Nhật, nhằm bước thâm nhập nắm bắt thị trường Đông Á Như vậy, thẻ ngân hàng đời phát triển tất yếu lĩnh vực ngân hàng thời phản ánh đầy đủ tiến khoa học kỹ thuật văn minh xã hội 1.1.3 Các loại thẻ ngân hàng 1.13.1 Đặc điểm chủ yếu thẻ Lúc đầu, thẻ làm kim loại, qua trình chọn lọc, đến hầu hết loại thẻ làm nhựa cứng với kích thước thơng thường 95 mm X 55 mm X 0,76 mm, gồm lóp: lõi thẻ lớp nhựa cứng ỏ lớp nhựa cán phủ mặt Tuỳ theo phương pháp truy cập quản lý, xử lý thông tin thẻ mà thẻ cấu tạo dải băng từ (thẻ từ) mạch vi điện tử (Chip) ghi số liệu (gọi thẻ Chip) có băng từ, Chip (thẻ từ có Chip) Thẻ thể rõ hai mặt: Mặt trước thẻ: Thường bao gồm: - Nền thẻ, màu thẻ tuỳ thuộc vào ngân hàng tự chọn tuỳ thuộc vào hạng thẻ ngân hàng phát hành quy định - Tên logo ngân hàng phát hành, huy hiệu tổ chức thẻ biểu tượng tổ chức MasterCard, Visa, American express, Diners Club, JCB Tuỳ theo loại thẻ, mà có cấu trúc mặt trước khác Chẳng nghiệp mở tài khoản cá nhân để thực việc chi trả lương ưua ngaan hàng Trong tương lai nhà nước mở rộng việc thu thuế, thu tiền điện nước, học phí hình thức khơng dùng tiền mặt, vừa tiết kiệm chi phí vừa thuận tiện cho việc quản lý kinh tế vĩ mô - Thực sách ưu đãi, đầu tư vào cơng nghệ Việc đầu tư, xây dựng lại sở hạ tầng kỹ thuật để đại hố cơng nghệ ngân hàng là vấn đề riêng nghành ngân hàng mà nằm chiến lược phát triển kinh tế chung đất nước Do vậy, nhà nước cần ý đầu tư cho lĩnh vực này, nhanh chóng đưa nước ta theo kịp nước khu vực giới công nghệ ngân hàng Riêng lĩnh vực thẻ, Nhà nước nên có sách khuyến khích ngân ngân hàn đầu tư vào công nghệ trang thiết bị đạiphục vụ cho hoạt động phát hành toán thẻ như: Giảm thuế nhập khẩu, tạo điều kiện dễ dàng cho việc nhập máy móc thiết bị phục vụ cho hoạt động phát hành toán thẻ ngân hàng Miễn thuế cho ngân hàng đầu tư vào dịch vụ thẻ với thời gian năm kể từ việc phát hành toán thẻ ngân hàng vào hoạt động Về lâu dài, Nhà nước cần đầu tư thành lập nhà máy, sở sản xuất máy móc thấp linh kiện cho việc phát hành toán thẻ như: Máy dập thẻ, máy ATM, POS, nhằm giảm giá thành, tạo điều kiện cho ngân hàng, có khả trang bị cho đại lý đầy đủ, rộng rãi Ngoài ra, Nhà nước cần có kế hoạch mở rộng sản xuất thẻ thay cho nguồn thẻ trắng phải nhập từ nước ngồi với chi phí khơng phải thấp 3.3.2 Đôi với Ngân hàng Nhà nước - Hiện hành lang pháp lý cho lĩnh vực thẻ Việt Nam cịn nhiều bất cập Ngồi Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN ngày 19/10/1999 Thống đốc NHNN việc ban hành Quy chế phát hành, sử dụng 88 toán thẻ ngân hàng, gần chưa có văn pháp quy khác điều chỉnh lĩnh vực Một số quy định Quyết định 371 NHNN tỏ lạc hậu, cần sớm nghiên cứu bổ sung, sửa đổi NHNN cần tiếp tục nghiên cứu, cải thiện môi trường pháp lý lĩnh vực kinh doanh thẻ, đảm bảo phù hợp với xu mới, tạo điều kiện thuận lợi cho chủ thẻ tham gia thị trường hoạt động dễ dàng, hiệu Trong chủ trọng ban hành quy định chi trả lương qua tài khoản ngân hàng, khuyến khích sử dụng toán thẻ dân cư, quy định độ tuổi, mức thu nhập tối thiểu; lãi suất trần tín dụng thẻ; tỷ lệ chiết khấu đại lý - Cải thiện môi trường kinh tế - xã hội, nâng cao nhận thức sử dụng thẻ công chúng: Ngân hàng Nhà nước cần tổ chức tuyên truyền, vận động cách có hệ thống thơng qua quan báo chí để người dân hiểu nắm tính an tồn tiện lợi việc sử dụng thẻ Coi việc sử dụng thẻ phàn tất yếu đời sống văn hoá tiêu dùng hàng ngày Khuyến khích người dân tầng lớp sử dụng dịch vụ này, làm quen với tiện ích toán dịch vụ qua hệ thống ngân hàng Bên cạnh việc giáo dục nâng cao ý thức người dân việc tôn trọng bảo vệ thiết bị kỹ thuật lắp đặt đường phố, nơi công cộng thực cần thiết, vấn đề tạo tính an tồn cho người sử dụng dịch vụ thẻ Ngồi ra, trì kinh t ế trị ổn định, với số lạm phát hợp lý, khuyến khích đầu tư nước ngồi, phát triển ngành dịch vụ, công nghiệp, tăng thu nhập người lao động, công chức vấn đề Nhà nước nên làm để khuyến khích phát triển thẻ tốn - Mở rộng hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng cho hoạt động phát hành thẻ Rủi ro hình thức tốn thẻ, đặc biệt thẻ tín dụng có liên quan mật thiết đến thông tin chủ thẻ ĐVCNT Hiện nay, Trung tâm Thơng tin Tín dụng NHNN VN chủ yếu phục vụ cho ngân hàng thương mại thông tin khách hàng doanh nghiệp, giúp ngân hàng đánh 89 giá doanh nghiệp để định đầu tư mà chưa đề cập, bao quát đến số khách hàng thể nhân Do vậy, hệ thống thơng tin tín dụng cần tiếp tục bổ sung thơng tin chủ thẻ tín dụng NHTMVN thực chất mối quan hệ chủ thẻ NHPHT tín dụng tuần hồn Các thơng tin chủ thẻ tín dụng se giup cac ngân hàng quán trị rủi ro nghiệp vụ Để triển khai nội dung này, Ngân hàng Nhà nước cần đưa yêu cầu bắt buộc NHPHT việc cung cấp cập nhật thông tin chủ thẻ, bổ sung vào hệ thống thông tin dùng chung cho ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước nên giới thiệu giúp ngân hàng thương mại thu thập thông tin, tài liệu chuyên sâu nghiệp vụ thé đế tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại nước có điều kiện cạnh tranh với ngân hàng nước việc phát triển dịch vụ thẻ - Xây dựng chế phối hợp phòng chống tội phạm thẻ Gian lận lĩnh vực thẻ tỏ ngày tinh vi có xu hướng phát triển rộng sang tất nước, đặc biệt điều kiện nước có nhiều rủi ro, gian lận linh vực thé hoàn thành kế hoạch chuyển đổi sang thẻ Chip tội phạm thẻ hướng sang nước sử dụng thẻ từ có Việt Nam Phải xác định phòng chống gian lận lĩnh vực thẻ không trách nhiệm riêng chủ thể trực tiếp (chủ thẻ, ĐVCNT, ngân hàng phát hành, ngân hàng toán, tổ chức thẻ quốc tế) mà cịn trách nhiệm chung tồn xã hội có Chính phủ, ngành, quan hiệp hội, trước hết Ngân hàng Nhà nước Bộ cơng an Do đó, cần sớm xây dựng chê phối hợp phòng chống tội phạm thẻ nhằm chủ động phịng chống cách có hiệu 3.3.3 Đôi với Hội the Ngân hàng Việt Nam - Phát huy vai trò Hội thẻ, trước hết vai trò đại diện cho ngân hàng thành viên kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước bộ, ngành 90 liên quan ban hành chế độ, sách đồng bộ, thống cho hoạt động kinh doanh thẻ - Hội thẻ Ngân hàng cần làm tốt vai trò can thiệp điều tiết hoạt động kinh doanh thẻ thành viên, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, thúc đẩy toán thẻ Việt Nam phát triển - Tiêp tục phát huy vai trò đầu mối tổ chức diễn đàn, hội thảo, khoá đào tạo, khảo sát nghiệp vụ thẻ nước cho ngân hàng thành viên, đảm bảo cập nhật kịp thời thông tin, quy định liên quan đến lĩnh vực thẻ Có sách can thiệp tạo điều kiện cho thành viên tham gia thị trường thẻ Việt Nam có hội học hỏi kinh nghiệm ngân hàng trước - Xây dựng chương trình quảng cáo chung thẻ phương tiện thông tin đại chúng - Cần kiến nghị Ngân hàng Nhà nước có đạo cụ thể nhằm đẩy mạnh phát triển Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam Hội Thẻ cần có phịng ban chức cụ thể có nhiệm vụ cập nhật thơng tin tốn thẻ, hướng dẫn ngân hàng thành viên dịch vụ toán thẻ đảm bảo yêu cầu pháp lý nước phù hợp với thông lệ quốc tế 3.3.4 Đôi với Ngân hàng nơng nghiệp Việt Nam - Hồn thiện mơ hình tổ chức cơng tác cán bộ: Mơ hình tổ chức hoạt động máy cán TTT - NHNo VN, TTT —NHNoVN có 07 phòng nghiệp vụ trực thuộc Theo khuyến cáo tổ chức Thẻ quốc tế công ty tư vấn KPMG Singapore số phịng, phận quan trọng khác cần sớm thành lập xếp lại phịng Kế tốn, phịng Dịch vụ khách hàng, phòng Nghiên cứu phát triển Đội ngũ cán TTT - NHNo VN thiếu nghiêm trọng cần sớm biên chế bổ sung, có đủ cán TTT - NHNo VN có 91 thể hồn thành vai trị với tư cách quan quản lý điều hành chuyên môn nghiệp vụ thẻ hệ thống Tại chi nhánh phận làm nghiệp vụ thẻ sơ khai nhỏ trực thuộc phòng KT- NQ Nếu vào triển khai đầy đủ sản phẩm thẻ, đặc biệt sản phẩm thẻ quốc tế với đội ngũ cán đáp ứng Do yêu cầu đặt NHNo VN phải xây dựng phòng tổ nghiệp vụ riêng biệt chi nhánh trực thuộc, phải có đội ngũ cán đủ mạnh có chất lượng, trẻ, có trình độ chun mơn ngoại ngữ, tin học để đáp ứng nhu cầu lĩnh vực kinh doanh nói chung lĩnh vực thẻ nói riêng Tăng cường cơng tác đào tạo cán Thẻ nghiệp vụ mới, quan trọng phức tạp đòi hỏi đội ngũ cán bọ lam nghiệp vụ thẻ phái đào tạo bản, trang bị kiến thức trình độ nghiệp vụ thẻ Vì nên kiến nghị với NHNoVN công tác đào tạo nghiệp vụ Thẻ phải tổ chức nhiều hình thức khác như: mở lớp đào tạo, Hội nghị, hội thảo nước, tập huấn chuyên đề nghiệp vụ the tiong nghành, thuê công ty tư vấn chuyên gia tư vấn huấn luyện hướng dẫn Tang cương đau tư, trang bị kỹ thuật đổi hệ thống công nghê Hiện hệ thống phần mềm phục vụ cho dịch vụ Thẻ NHNoVN chưa cao chưa đại đầu tư mua phần mềm đề nghị NHNoVN phai mua phân mêm hệ thống phải có đủ chức năng, tính ứng dụng rộng rãi đại cho phép NHNoVN triển khai đầy đủ, hiệu sản phâm thé quốc tế, áp ứng tối đa chất lượng đường truyền, tính ổn định an toàn vận hành, an ninh mạng Hệ thống phải đủ giải pháp phần mềm ứng dụng đánh giá khách hàng, kiểm soát giả mạo, phòng ngừa xử lý rủi ro 92 Xây dựng chiến lược, sách kinh doanh Ngồi chiến lược chung mang tính chủ đạo NHNoVN cần đưa chiến lược cụ thể để phát triển, xây dựng ban hành văn bản, chế tài chiến lược, hoạt động kinh doanh, đặc biệt chiến lược Maketing, sản phẩm , thị trường, khách hàng giá NHNoVN cần tạo lập thương hiệu độc đáo, có khác biệt với Ngân hàng khác để thu hút khách hàng Cần quan tâm đến khâu thiết kế, mẫu mã, kích thước, màu sắc Cần tăng cường công tác nghiên cứu thị trường để kịp thời nhận biết thay đổi nhu cầu khách hàng, tăng cường công tác quản lý khách hàng áp dụng sách ưu đãi khách hàng quan trọng Ngoài giá cả, lãi suất, biểu phí phải áp dụng linh hoạt đủ sức hấp dẫn có tính cạnh tranh có khả thu hút giữ khách hàng Trang bị 100% camera quan sát điểm đặt máy ATM Cần trọng đến công tác Maketing, ngồi ấn phẩm quảng cáo thơng dụng báo cáo thường niên, tờ rơi, sổ tay cần đẩy mạnh quảng cáo qua kênh phương tiện thơng tin đại chúng, báo chí phát truyền hình, tổ chức Hội nghị khách hàng Xây dựng phát triển màng lưới Việc xây dựng phát triển màng lưới coi công việc cần làm để triển khai thành cơng sản phẩm thẻ nội địa đồng thời tạo móng quan trọng cho việc triển khai sản phẩm quốc tế Thẻ phát hành đặc biệt thẻ tín dụng khơng thể sử dụng khơng có đơn vị chấp nhận thẻ Vì đề nghị NHNoVN phải xây dựng mạng lưới chấp nhận thẻ rộng khắp toàn quốc, trước mắt triển khai chi nhánh triển khai dự án WB thành phố lớn, khu du lịch vui chơi giải trí, siêu thị, trường đại học lớn 93 KẾT LUẬN CHƯƠNG III Chương trình bày định hướng phát triển nghiệp vụ thẻ NHNoVN; qua đó, đưa giải pháp phát triển nghiệp vụ tồn diện từ xây dựng mơ hình tổ chức đến loại nghiệp vụ hoạt động thẻ NHNoVN đên năm 2010 Để thực các giải pháp có hiệu quả, chương đưa số kiến nghị Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước, Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam kiến nghị NHNoVN KẾT LUẬN Hoạt động nghiệp vụ thẻ ngày tự khẳng định vị trí phát triển dịch vụ ngân hàng Các loại thẻ ngân hàng với tính đa dạng tiện ích, dần thay hình thức tốn truyền thống khác, góp phần nâng cao văn minh tốn, nâng cao dân trí tạo điều kiện thuận lợi cho tiến trình hội nhập quốc tế; Với nhận thức vậy, tác giả chọn đề tài nêu làm mục tiêu nghiên cứu nhằm phát triển nghiệp vụ thẻ NHNoVN đến năm 2010 Sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học kinh tế xã hội, luận văn hoàn thành nhiệm vụ chủ yếu sau: ■ Hệ thống lý luận nghiệp vụ thẻ ngân hàng ngân hàng thương mại; đồng nghiên cứu kinh nghiệm quốc tế rút học áp dụng vào phát triển nghiệp vụ thẻ NHNoVN; - Phân tích, đánh giá tồn diện hoạt động nghiệp vụ thẻ NHNoVN từ khâu phát hành, sử dụng đến tốn Từ rút kết đạt được, tồn nguyên nhân gây nên tồn nghiệp vụ hoạt động thẻ NHNoVN' - Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng, môi trường vận hành thị trường thẻ Việt Nam, kết hợp với lý luận học kinh nghiệm rút từ nước luận văn xác định định hướng phát triển nghiệp vụ thẻ NHNoVN đến năm 2010 94 Qua đó, luận vãn đưa loại giải pháp phát triển nghiệp vụ thẻ cho NHNoVN đến năm 2010 tồn diện Từ giải pháp mồ hình tổ chức, phát triển chủ thẻ, màng lưới, công nghệ, sản phẩm thẻ, qui trình nghiệp vụ, quản lý rủi ro đến giải pháp marketing kiến nghị với Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước, Hội thẻ; NHNoVN Cuối cùng, luận văn khảng định, phát triển nghiệp thẻ tốt khơng phải có riêng NHNoVN làm mà cần có hỗ trợ Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước, Hội thẻ, ngành cấp chức Và giải pháp có mối quan hệ chặt chẽ với trình phát triển nghiệp vụ thẻ Tuỳ trường hợp cụ thể mà nhấn mạnh giải pháp hay giải pháp khác, không coi giải pháp quan trọng giải pháp 95 MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU Chương 1: NHŨNG VÂN ĐỂ c BẢN VỂ THẺ VÀ NGHIỆP v ụ THẺ NGÂN HÀNG 1.1 Những vấn đề thẻ ngân hàng 1.1.1 Khái niệm thẻ ngân hàng 1.1.2 Khái quát trình hình thành vàphát triển thẻ ngân hàng 1.1.3 Các loại thẻ ngân hàng 1.1.4 Các chủ thể tham gia hoạt động thẻ Nghiệp vụ hoạt động thẻ 1.2.1 Hoạt động thẻ 3 11 15 15 1.2.2 Nghiệp vụ hoạt động phát hành toán thẻ 1.2.3 Nghiệp vụ cấp phép toán thẻ 1.2.4 Nghiệp vụ quản lý chi tiêu toán thẻ 1.2.5 Nghiệp vụ xử lý tra soát khiếu nại 1.3 Kinh nghiệm phát triển thẻ ỏ sô nước học rút áp dụng vào phát triển nghiệp vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 1.3.1 Kinh nghiệm số nước 1.3.2 Bài học rút áp dụng vào phát triển nghiệp vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 18 22 24 26 28 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG NGHIỆP v ụ THẺ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 2.1.1 Mấy nét trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 96 32 32 38 2.2 Thực trạng hoạt động nghiệp vụ thẻ Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 40 2.2.1 Công tác đạo điều hành 40 2.2.2 Nghiệp vụ phát hành toán thẻ ATM, thẻ ghi nợ nội địa 42 2.2.3 Nghiệp vụ phát hành tốn thẻ tín dụngnội địa 44 2.2.4 Nghiệp vụ phát hành toán thẻ quốc tế 2.2.5 Nghiệp vụ hoạt động quản lý rủi ro 46 47 2.2.6 Nghiệp vụ hoạt động marketing dịch vụ khách hàng 51 2.3 Đánh giá hoạt động nghiệp vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 2.3.1 Kết đạt 52 52 2.3.2 Những tồn nguyên nhân tồn 55 Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGHIỆP v ụ THẺ NGÂN HÀNG TẠI N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆ P VÀ P H Á T T R IỂ N nông thô n V IỆ T N A M 62 3.1 Định hướng phát triển nghiệp vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 62 3.1.1 Tiềm điều kiện phát triển thẻ Việt Nam 3.1.2 Tiềm phát triển nghiệp vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 62 64 3.1.3 Định hướng phát triển nghiệp vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 66 3.2 Giải pháp phát triển nghiệp vụ thẻ ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam 3.2.1 Giải pháp hồn thiện mơ hình tổ chức 3.2.2 Giải pháp phát triển chủ thẻ mạng lưới chấp nhận thẻ 3.2.3 Tăng cường đào tạo cán nghiệp vụ thẻ 3.2.4 Tăng cường đầu tư trang bị kỹ thuật 3.2.5 Hoàn thiện chế sách, nghiệp vụ thẻ 3.2.6 Đa dạng hố phát triển sản phẩm thẻ 3.2.7 Hoàn thiện nghiệp vụ quản lý rủi ro hoạt động thẻ 3.2.8 Đẩy mạnh nghiệp vụ maketing hoạt động thẻ 97 69 69 70 79 80 81 82 84 86 3.3 Kiến nghị 87 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 3.3.3 Đối với Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam 3.3.4 Đối với Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam K Ế T LUẬN 87 88 90 91 94 M Ụ C LỤC 96 D AN H MỤC TÀ I LIỆU TH A M KHẢO 99 BẢNG K Ý HIỆU CHỮ V IẾ T TẮ T 101 D A N H M ỤC BẢNG BIÊU 102 98 DANH MỤC TÀ I LIỆU THAM KHẢO [1] Báo cáo thường niên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam năm 2002, 2003, 2004; [2] Báo cáo tổng kết Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam hàng nãm; [3] Chiến lược phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam đến năm 2010; [4] Đề án tái cấu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam; [5] Điều lệ hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam; [6] Học viện Ngân hàng (2001) "Tín dụng Ngân hàng" - Nxb Thống kê, Hà Nội; [7] Luật doanh nghiệp, số 13/1999- QH khoá X kỳ họp thứ thông qua; [8] Philip Koler (1997) "Marketing can bản"- Nxb Thống kê [9] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2004) "Luật ngân hàng nhà nước luật tổ chức tín dụng”(Sửa đổi) - Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội; [10] Prederics Mishkin (1994) "Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính"-Nxb Khoa học kỹ thuật; [11] QĐ số 72/QĐ-HĐQT-TD, ngày 31/3/2002 việc ban qui định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam; [12] Nguyễn Hải Sơn (1996)"Quản trị doanh nghiệp" - Nxb Thống kê [13] Trường Đại học Kinh tế Quốc dân (1999) "Lý thuyết quản trị kinh doanh" - Nxb Khoa học Kỹ thuật ; [14] Trường Đại học Kinh tế Quốc dân (2000) "Quản trị Marketing doanh nghiệp" - Nxb Thống kê, Hà Nội; 99 [15] Viện Khoa học Ngân hàng (1996)"Marketing ngân hàng" - Nxb Thống kê, Hà Nội ; [16] Nguyễn Thị Hương Giang (2004) « giải pháp phát triển toán thẻ hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam » ; [17 NHNN (2005) Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ Ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn đến năm 2020 - Tài liệu hội thảo; [18] Quy trình phát hành, quản lý sử dụng thẻ tín dụng nội địa (2004) TÍT- Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam ; [19] Đẩy mạnh trình đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ Ngân hàng điều kiện cạnh tranh Hội nhập (2005) Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Báo cáo gửi quan báo c h í, phát truyền hình sjc ĩịc 5f: 100 5fc BẢNG KÝ HIÊƯ CHỮ VIẾT TẮT C H Ữ Đ Ầ Y ĐỦ C H Ữ V IẾ T T Ắ T VCB ACB Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam ATM CBCNVC CNTT ĐVCNT ĐƯTM ARS Máy rút tiền tự động Cán công nhân viên chức Công nghệ thông tin Đơn vị chấp nhận thẻ Điểm ứng tiền mặt Authorization (Dịch vụ cấp giấy phép tự động) NHTM NHTMVN Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại Việt Nam NHNN NHNoVN Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Trung tâm thẻ Công ty cổ phần chuyển mạch tài quốc gia Việt Nam TÍT’ Banknet VN NHTTT NHPHT WTO TCTQT USD IPCAS EDC POS Đơn vị 9000 Ngân hàng thương mại cổ phần Á châu Ngân hàng toán thẻ Ngân hàng phát hành thẻ Tổ chức thương mai giới Tổ chức thẻ quốc tế Đô la mỹ Inter Payment Customer Account System (Dự án đại hoá hệ thống toán nội &kế toán khách hàng) Electronic Data Capture (Thiết bị lọc thẻ điện tử) Point of Sale (Điểm chấp nhận Thẻ) Các đơn vị triển khai nghiệp vụ Thẻ qua cân đối 9000 101 DANH M ỤC CÁC BẢNG Bảng sỏ Tên bảng Trang 2.1 Môt số tiêu hoạt động kinh doanh 37 2.2 Tinh hình phát triển thẻ Việt Nam 38 2.3 Tinh hình hoạt động thẻ ATM đến 31/12/2005 46 2.4 Kết triển khai thẻ tín dụng nội địa (31/12/2005) 47 3.1 Khách hàng NHNoVN 66 3.2 Muc tiêu phát triển sản phẩm thẻ đến năm 2010 69 3.3 Mục tiêu phát triển ĐVCNT đến năm 2010 70 3.4 Khách hàng tiềm NHNoVN phân theo thỊ trương 74 3.5 Thi trường đại lý NHNoVN đến năm 20lở 78 102