Tổng quan về dịch vụ chuyển tiền trong NHTM
Quy trình chuyển tiền của N H T M
Dịch vụ chuyển tiền đóng vai trò quan trọng trong chiến lược kinh doanh của các ngân hàng thương mại, không chỉ giúp thu hút khách hàng mà còn tạo ra nguồn thu nhập từ các dịch vụ đi kèm trong gói sản phẩm.
Dịch vụ kiều hối, một loại hình dịch vụ phái sinh từ dịch vụ chuyển tiền, đang trở thành chủ đề nghiên cứu chính của chúng ta Chúng ta sẽ tập trung phân tích và tìm hiểu sâu về dịch vụ kiều hối tại các ngân hàng thương mại (NHTM).
Chất lượng dịch vụ kiều hối trong N H T M
Những vấn đề cơ bản về dịch vụ kiều hối trong N H T M
1.2.1.1 Khái niệm kiểu hôi, dịch vụ kiều hối và các yếu tố liên quan đến dịch vụ kiều hối a.ỉ Khái niệm kiểu hối
Mặc dù kiều hối thường xuyên được đề cập trong các phương tiện truyền thông và báo chí, nhưng hiện tại vẫn chưa có định nghĩa thống nhất về kiều hối trong các văn bản pháp lý tại Việt Nam.
Theo Ngân hàng Nhà nước, cán cân thanh toán vãng lai của một quốc gia không chỉ bao gồm cán cân xuất nhập khẩu hàng hóa và dịch vụ mà còn có hạng mục cán cân di chuyển đơn phương (chuyển tiền ròng) Hạng mục này ghi nhận các khoản di chuyển một chiều của ngoại hối từ những người cư trú ở nước ngoài chuyển về Việt Nam Đối tượng cư trú được xác định là những người nước ngoài hoặc người Việt Nam làm việc, lao động ở nước ngoài trên 1 năm, bao gồm hai nhóm chính.
- Nhóm 1 : Những người nước ngoài chủ yếu là kiều bào ở nước ngoài
- Nhóm 2: N gười V iệt nam đi lao động ở nước ngoài (phần lốm có thời hạn trên 1 năm).
Theo Quỹ Tiền tệ Quốc tế (IMF), kiều hối được định nghĩa là những khoản tiền mà người lao động di cư gửi về cho người thân ở quê hương của họ Một khái niệm khác cũng cho rằng kiều hối là thu nhập của người lao động gửi về quê hương.
Kiêu hối là dòng tài chính được chuyển từ cá nhân, bao gồm cả người Việt Nam và người nước ngoài, đang sinh sống và làm việc ở nước ngoài về Việt Nam.
Thành phần của kiều hối:
Hàng hóa được coi là một hình thức kiều hối phi tiền tệ, bao gồm các mặt hàng tiêu dùng từ giá trị thấp đến cao, cũng như hàng hóa phục vụ cho mục đích đầu tư Những mặt hàng này có thể được nhập khẩu hợp pháp hoặc buôn lậu.
Gửi kiều hối dưới dạng hàng hóa cho mục đích cá nhân hoặc bán lại trên thị trường không chính thức là một kênh phổ biến, đặc biệt khi có chênh lệch giá giữa nước nhận và nước chi trả Hình thức này càng trở nên quan trọng với chính sách miễn thuế cho hàng hóa mang dưới dạng hành lý cá nhân Ngoài ra, kiều bào thường gửi kiều hối dưới dạng quà biếu, quà tặng Tuy nhiên, kiều hối dưới dạng hàng hóa cá nhân thường không được ghi nhận chính thức, làm cho việc tính toán giá trị của nó trở nên khó khăn.
Kiều hối thường được gửi dưới dạng tiền tệ hơn là hàng hoá, với tiền mặt, séc và vàng là những hình thức phổ biến Kiều hối có thể được chuyển qua các kênh chính thức như ngân hàng hoặc tổ chức chi trả, cũng như qua các kênh không chính thức hoặc mang theo người, tuy nhiên, số tiền mang theo có giới hạn Hình thức tiền tệ của kiều hối chủ yếu được sử dụng cho chi tiêu hàng ngày và đầu tư Đặc biệt, đối với các nước đang phát triển, kiều hối gửi về dưới dạng tiền ngày càng trở nên quan trọng trong việc cung cấp nguồn ngoại tệ.
Nguồn kiêu hôi được hình thành bởi các lý do sau:
> Do khác nhau vê địa lý giữa các nước
Sự khác biệt về điều kiện địa lý giữa các quốc gia dẫn đến sự phân bố không đồng đều về lực lượng sản xuất, nguồn tài nguyên thiên nhiên và dân số, gây ra sự phát triển không đồng đều trong các yếu tố đầu vào của sản xuất Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, vấn đề này được giải quyết thông qua thị trường quốc tế, trong đó thị trường lao động quốc tế đóng vai trò quan trọng đối với nhiều nước phát triển Tại các quốc gia phát triển, do ảnh hưởng của nhiều yếu tố kinh tế - xã hội và điều kiện tự nhiên, tốc độ tăng dân số thường thấp, dẫn đến tình trạng thiếu lao động Do đó, những quốc gia này thường xuyên nhập khẩu lao động với quy mô ngày càng lớn, đáp ứng nhu cầu về lao động có tay nghề cao cũng như lao động giản đơn, bao gồm cả loại hình lao động 3D (Dangerous, Dirty, Difficult).
Nền kinh tế chậm phát triển thường đối mặt với tốc độ tăng dân số cao, tạo áp lực lớn về việc làm Thu nhập thấp khiến nhiều người không đủ nuôi sống bản thân và gia đình, dẫn đến việc xuất cư lao động ra nước ngoài như một giải pháp giảm tỷ lệ thất nghiệp Tình trạng này không chỉ gây ra thất nghiệp mà còn dẫn đến đói kém và bệnh tật triền miên, làm khó khăn thêm cho nền kinh tế Hơn nữa, trình độ dân trí và tay nghề thấp dẫn đến tình trạng thừa lao động không có nghề nhưng thiếu lao động có trình độ cao.
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, việc di chuyển lao động giữa các quốc gia là điều tất yếu, đặc biệt từ những nước có dân số tăng cao và phát triển kinh tế thấp sang những nước có dân số tăng chậm và nền kinh tế phát triển Mặc dù vậy, các nước phát triển vẫn xuất khẩu lao động sang các nước đang phát triển, nhưng chủ yếu là những chuyên gia có trình độ cao.
Nhiều quốc gia Châu Á đang áp dụng chính sách xuất khẩu và nhập khẩu lao động, tạo ra sự năng động cho thị trường lao động quốc tế Chẳng hạn, Thái Lan cho phép hàng chục ngàn lao động Myanmar làm việc cho nông dân, trong khi nông dân Thái Lan lại di chuyển ra nước ngoài để tìm kiếm thu nhập cao hơn Đồng thời, sinh viên và thanh niên từ Nhật Bản, Đài Loan, Hàn Quốc cũng sang Mỹ, New Zealand và Úc để du học và tìm kiếm cơ hội việc làm, trong khi đất nước họ tiếp nhận nhiều lao động từ các quốc gia khác, bao gồm cả Việt Nam.
> Sự khác nhau về trình độ phát triển giữa các nước
Dưới chế độ Tư bản chủ nghĩa, sự phát triển không đồng đều về kinh tế - xã hội đã dẫn đến sự phân chia giữa các quốc gia thành nước giàu và nước nghèo, gia tăng khoảng cách về thu nhập bình quân giữa các nước Nhóm các nước phát triển có mức thu nhập bình quân đầu người cao, trong khi nhóm nước kém phát triển lại có thu nhập thấp hơn Sự chênh lệch này ảnh hưởng đến mức sống của người lao động tại các quốc gia khác nhau Cùng với sự phát triển kinh tế, nhu cầu về dịch vụ gia tăng, dẫn đến việc gia tăng sử dụng lao động dịch vụ nước ngoài, đặc biệt là lao động nữ tại các quốc gia như Đài Loan Nhìn vào lịch sử phát triển của các nước như Đức, Nhật Bản, Hàn Quốc và Malaysia, trong giai đoạn khó khăn, họ đã xuất khẩu lao động, và khi trở nên giàu có, họ lại nhập khẩu lao động kỹ thuật cao.
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, các quốc gia đang từng bước gỡ bỏ những rào cản thương mại, tạo điều kiện thuận lợi cho việc trao đổi hàng hóa và dịch vụ giữa các nước Việc này không chỉ thúc đẩy sự phát triển kinh tế mà còn tăng cường mối quan hệ hợp tác quốc tế.
Thị trường chung ASEAN đang thúc đẩy mô hình phân công lao động và chia sẻ nguồn lực giữa các quốc gia phát triển và kém phát triển Sự chuyển dịch tự do lao động có tay nghề dẫn đến xu hướng thuê lao động nước ngoài, với nhân lực di chuyển từ các nước chậm phát triển sang các nước phát triển hơn Hiện nay, xuất khẩu lao động (XKLĐ) trong khu vực đang gia tăng, đặc biệt tại Malaysia, nơi có 2,6 triệu lao động trong tổng số 10,5 triệu lao động Dù kinh tế Việt Nam đang phát triển, thu nhập bình quân đầu người vẫn thấp hơn so với các nước trong khu vực, đặc biệt ở nông thôn Chính phủ đang khuyến khích doanh nghiệp mở rộng thị trường và chủ động đàm phán để mở rộng thị trường lao động toàn cầu.
Trong thời đại hiện nay, sự đổi mới trong khoa học kỹ thuật và công nghệ diễn ra mạnh mẽ trên toàn cầu Nhiều quốc gia với nền khoa học công nghệ phát triển đang cần một lực lượng lao động có tay nghề cao để khai thác và áp dụng những thành tựu này Sự tiến bộ của công nghệ thông tin đã thu hẹp khoảng cách giữa các nước có nhu cầu xuất khẩu và nhập khẩu lao động, tạo điều kiện thuận lợi cho việc lựa chọn đối tác.
> Do dịch chuyển lao động có tổ chức giữa các nước
Chất lượng dịch vụ kiều hối trong N H T M
1.2.2.1 Quan niệm về chất lượng dịch vụ kiêu hôi Đ ể hiểu rõ về khái niệm chất lượng dịch vụ kiều hối, chúng ta đi từ khái niệm cơ bản về chất lượng dịch vụ
Chất lượng dịch vụ là một yếu tố quan trọng trong ngành dịch vụ, đặc biệt là trong lĩnh vực tài chính, nơi sản phẩm khó có sự khác biệt Vì chất lượng dịch vụ là vô hình, nó thường được đánh giá dựa trên các yếu tố như sự chủ quan, thái độ và khả năng nhận biết của khách hàng Zeithaml (1987) đã chỉ ra rằng những yếu tố này đóng vai trò quan trọng trong việc xác định chất lượng dịch vụ mà khách hàng trải nghiệm.
Chất lượng dịch vụ được định nghĩa là sự đánh giá của khách hàng về sự xuất sắc và tuyệt vời của một thực thể Nó phản ánh thái độ của khách hàng và kết quả từ việc so sánh giữa kỳ vọng và những gì họ thực sự nhận được.
Chất lượng dịch vụ ngân hàng là yếu tố quan trọng để đảm bảo sự hài lòng của khách hàng, phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội và sự tồn tại, phát triển của ngân hàng Nó được hình thành và duy trì từ cả hai phía: ngân hàng và khách hàng Do đó, chất lượng hoạt động của ngân hàng không chỉ phụ thuộc vào bản thân ngân hàng mà còn vào sự tương tác và trải nghiệm của khách hàng khi sử dụng dịch vụ.
Chất lượng dịch vụ là yếu tố quan trọng phản ánh sự phát triển ổn định và bền vững của nền kinh tế quốc dân, ngân hàng thương mại và sự hài lòng của khách hàng.
Chất lượng dịch vụ ngân hàng là một chỉ tiêu kinh tế quan trọng, phản ánh khả năng thích ứng của ngân hàng thương mại với biến động của môi trường bên ngoài Nó thể hiện sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng trong việc tồn tại và phát triển trong thị trường.
Chất lượng dịch vụ ngân hàng là một khái niệm bao quát, bao gồm nhiều lĩnh vực như dịch vụ kiều hối, dịch vụ thẻ, dịch vụ tiền gửi và tiền vay.
Chất lượng dịch vụ kiều hối phản ánh sự hài lòng của khách hàng đối với những gì mà nhà cung cấp dịch vụ kiều hối, đặc biệt là ngân hàng thương mại, mang lại Các yếu tố quan trọng bao gồm địa điểm giao dịch thuận tiện, trang bị công nghệ hiện đại, trình độ chuyên môn của nhân viên, cũng như các mối quan hệ cá nhân, uy tín và hình ảnh của ngân hàng.
1.2.2.2 C ác c h ỉ tiêu đ á n h g iá ch ấ t lư ợng dịch vụ kiêu h ô i :
T h ứ n h ất, Sự thỏa mãn hài lòng của khách hàng : Thể hiện ở các chỉ tiêu định lượng sau :
Số lượng khách hàng ngày càng tăng, với việc không có khách hàng nào rời bỏ ngân hàng; những khách hàng đã giao dịch lần đầu tiếp tục quay lại và gắn bó lâu dài Đồng thời, ngân hàng cũng giảm thiểu sai sót trong giao dịch, dẫn đến việc giảm phàn nàn từ khách hàng Điều này không chỉ mang lại những lời khen ngợi và động viên từ phía khách hàng mà còn giúp ngân hàng nhận được những góp ý chân thành để nâng cao chất lượng dịch vụ.
Sơ đồ 1.4 : B a trụ cột cơ bản th oả m ãn m on g m uốn của khách hàng [18]
Số lượng khách hàng và thị phần kiều hối của ngân hàng là tiêu chí quan trọng để đánh giá hoạt động kinh doanh, mặc dù không phản ánh trực tiếp chất lượng dịch vụ Chất lượng dịch vụ kiều hối tốt là yếu tố quyết định đến số lượng và chất lượng khách hàng Trong nền kinh tế thị trường, khách hàng được xem là "thượng đế" vì họ mang lại lợi nhuận và quảng bá dịch vụ cho ngân hàng Do đó, sự phát triển của ngân hàng phụ thuộc vào việc cung cấp dịch vụ chất lượng cao và đa dạng sản phẩm để thu hút khách hàng từ mọi tầng lớp xã hội.
Mức độ tăng trưởng thu từ dịch vụ kiều hối đóng vai trò quan trọng trong thu nhập của ngân hàng, mang lại lợi nhuận nhưng khó xác định chỉ tiêu định lượng cho toàn bộ lợi nhuận Các nguồn thu cụ thể có thể đánh giá bao gồm lãi vay, phí phát hành thẻ, phí chuyển tiền và phí lĩnh ngoại tệ mặt Lợi nhuận không chỉ là mục tiêu cao nhất mà còn là yếu tố sống còn của hoạt động kinh doanh, do đó ngân hàng cần đa dạng hóa dịch vụ, mở rộng mạng lưới và tối đa hóa các khoản thu từ dịch vụ.
Tính an toàn là yếu tố hàng đầu trong dịch vụ ngân hàng, nhằm bảo vệ lợi ích của cả ngân hàng và khách hàng Hiện nay, các kênh phân phối hiện đại cùng với chữ ký điện tử và chứng từ điện tử đã được áp dụng rộng rãi, với tính năng mã hóa để đảm bảo độ tin cậy, xác thực và bảo mật thông tin cá nhân Tuy nhiên, môi trường mạng luôn tiềm ẩn những rủi ro không lường trước, với các hacker chuyên nghiệp là mối đe dọa lớn đối với hệ thống ngân hàng điện tử Nếu không có biện pháp kiểm soát hiệu quả, hệ thống có thể bị xâm nhập, dữ liệu bị phá hủy và tài khoản khách hàng gặp nguy hiểm.
1 2 2 3 C á c n h ân tô ản h hư ởng đến ch ấ t lư ợng dịch vụ kiêu h ối a l M ô i trư ờ n g k in h tê x ã h ội
Môi trường kinh tế xã hội ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ ngân hàng và dịch vụ kiều hối thông qua nhiều yếu tố khác nhau Những yếu tố này có thể được phân loại thành một số nhóm chính, giúp hiểu rõ hơn về tác động của chúng đối với ngành ngân hàng.
Môi trường kinh tế đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành nhu cầu và cách thức sử dụng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ kiều hối Các yếu tố như thu nhập bình quân đầu người, sự ổn định của nền kinh tế, tốc độ tăng trưởng và chính sách đầu tư của Chính phủ ảnh hưởng mạnh mẽ đến dịch vụ này Khi nền kinh tế kém phát triển và thu nhập thấp, người dân thường tìm kiếm cơ hội làm việc ở nước ngoài để gửi tiền về hỗ trợ gia đình, dẫn đến nhu cầu sử dụng dịch vụ kiều hối với thủ tục đơn giản và chi phí thấp Ngược lại, trong một nền kinh tế ổn định với thu nhập cao, khách hàng sẽ có xu hướng sử dụng thêm các sản phẩm dịch vụ khác bên cạnh việc nhận tiền kiều hối.
Ngân hàng cung cấp những dịch vụ mà các tổ chức phi ngân hàng không thể có, bao gồm các cơ hội đầu tư hấp dẫn từ dịch vụ tiền gửi và sự tiện lợi trong việc rút tiền mặt thông qua các dịch vụ thẻ.
Kinh nghiệm về dịch vụ kiều hối của một số NHTM quốc tế và bài học đối với N H N o V N
Bài học đối với N H N o V N
C ơ sở LÝ LUẬN VỂ CHẤT LƯỢNG DỊCH vụ KIỂU H ố i
TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Tổng quan về dịch vụ chuyên tiền trong Ngân hàng thuơng mại
1.1.1 M ột sô khái niệm liên quan đến dịch vụ chuyển tiên của Ngán hàng thương mại
Một trong những đặc điểm nổi bật của ngân hàng là sự tham gia của khách hàng trong quá trình cung ứng sản phẩm dịch vụ Hoạt động kinh doanh ngân hàng không chỉ đa dạng mà còn tổng hợp nhiều loại dịch vụ khác nhau cho thị trường.
- Nhận tiền gửi tiết kiệm
- Chuyển tiền trong và ngoài nước
Dịch vụ tư vấn đầu tư đóng vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng, theo Điều 20 Luật các tổ chức tín dụng Hoạt động ngân hàng không chỉ bao gồm việc nhận tiền gửi mà còn sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán.
Từ các quan niệm chung và đặc điểm hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại trên, chứng ta có thể rút ra khái niệm :
Dịch vụ ngân hàng bao gồm tất cả các hoạt động nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng, và chúng được cung cấp dưới hình thức dịch vụ.
Theo Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam, ngân hàng hiện nay cung cấp nhiều dịch vụ chủ yếu, bao gồm: dịch vụ kinh doanh ngoại hối và vàng, cho vay phục vụ nhu cầu sản xuất và tiêu dùng của khách hàng, đảm bảo đáp ứng các điều kiện vay vốn; thực hiện ủy thác và đại lý trong các lĩnh vực liên quan đến ngân hàng, bao gồm quản lý tài sản và vốn đầu tư theo hợp đồng; và cung cấp dịch vụ tư vấn.
THựC TRẠNG CHẤT LƯỢNG DỊCH vụ KIỂU H ố i TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIEN nồng thôn việt NAM
Tổng quan về thị trường dịch vụ kiều hối tại Việt Nam và đặc điểm cơ bản của NHNo VN ảnh hưởng đến dịch vụ kiều hối
2.1.1 D ịch vụ kiều h ô i tạ i th ị trư ờng V iệt nam
Thị trường kiều hối tại Việt Nam đang ngày càng phát triển, trở thành nguồn lực quan trọng cho nền kinh tế Kiều hối không chỉ thể hiện tấm lòng của người Việt ở nước ngoài hướng về quê hương, mà còn góp phần đáng kể vào việc bù đắp thâm hụt cán cân thương mại và cải thiện cán cân thanh toán quốc tế Hơn nữa, việc gia tăng kiều hối còn giúp tăng cung ngoại tệ cho hệ thống ngân hàng, từ đó ổn định tỷ giá hối đoái.
Lượng kiều hối gửi về Việt nam chủ yếu thông qua 5 kênh chi trả chính sau:
• Mạng lưới chi trả kiều hối của các NHTM
• Các tổ chức tín dụng và kinh tế
• Các doanh nghiệp bưu chính viễn thông được phép chuyển tiền kiều hối
• Kiều bào mang về trực tiếp không giới hạn số lượng mà chỉ cần khai báo hải quan
• Các cá nhân kinh doanh dịch vụ chuyển tiền kiều hối
Tác giả tập trung vào kênh chuyển tiền chính thức thông qua hệ thống ngân hàng thương mại, bưu điện, hải quan và các công ty dịch vụ kiều hối được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận.
2.1.1.1 C ơ s ở p h á t triển dịch vụ kiều h ố i tạ i V iệt nam a./ C ơ sở p h á p lý Để thu hút được nhiều nguồn kiều hối và tạo niềm tin cho những người gửi kiều hối khi gửi tiền vào các hệ thống chuyển tiền chính thức thì chính phủ Việt nam cần phải tạo ra một hành lang pháp lý an toàn, tin cậy, đảm bảo cho các bên tham gia vào dịch vụ chi trả kiều hối Cùng với sự nhận thức về tầm quan trọng của kiều hối, Chính phủ Việt nam trong những năm qua đã đưa ra những quyết định mang tính pháp lý cùng với những văn bản hướng dãn thi hành cụ thể để khơi thông dòng kiều hối chảy về Việt nam.
❖ Pháp luật ngoại hối số 28/2005/PL-UBTVQH11:
Theo quy định của pháp luật ngoại hối, người cư trú có quyền mang theo ngoại tệ mặt và vàng khi xuất cảnh Đặc biệt, Việt Nam không chỉ khuyến khích đầu tư nước ngoài vào nước này mà còn cho phép các cá nhân và tổ chức đầu tư ra nước ngoài, bao gồm cả việc chuyển vốn Pháp lệnh ngoại hối nhằm mục tiêu mở cửa cho dòng vốn, tự do hóa các giao dịch trên tài khoản vãng lai và kiều hối, đồng thời cho phép cá nhân sở hữu tiền tệ nước ngoài.
*♦* Quyết định số 170/1999/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ ngày 19/8/1999 v/v khuyên khích người Việt nam ở nước ngoài chuyển tiền vê nước
Theo quyết định này, người thụ hưởng có quyền tự chọn nhận ngoại tệ hoặc bán cho ngân hàng để nhận tiền Việt Nam mà không phải chịu thuế.
❖ Thông tư số 02/2000/TT-NHNN ngày 24/2/2000 của NHNN về hướng dẫn thi hành QĐ số 170.
❖ Quyết định của Thủ tướng Chính phủ số 78/2002/QĐ-TTg ngày 17/6/2002 v/v khuyến khích người Việt nam ở nước ngoài chuyển tiền về nước
Theo quyết định mới, các tổ chức tín dụng, dù có phép kinh doanh ngoại hối hay không, đều có quyền làm đại lý cho các tổ chức kinh tế trong việc nhận và chi trả ngoại tệ cho người nhận kiều hối Điều này cho phép các tổ chức tín dụng thực hiện việc chi trả kiều hối bằng ngoại tệ cho các tổ chức tín dụng khác, mang lại nhiều thuận lợi hơn cho kiều bào và gia đình họ trong việc gửi và nhận tiền.
❖ Quyết định của Thống đốc NHNN số 878/2002/QĐ-NHNN ngày 19/8/2002.
*♦* Nhà nước ban hành Nghị định số 81-2001-NĐ-CP cho phép người Việt hải ngoại được mua nhà để ở tại Việt nam.
* Nghị quyết số 36 của Bộ chính trị ngày 26/3/2004 về vấn đề người Việt nam ở nước ngoài.
Nghị quyết này khẳng định tinh thần đại đoàn kết dân tộc và bình đẳng, không phân biệt đối xử Nó đánh giá người Việt Nam ở nước ngoài là nguồn lực quan trọng cho sự phát triển của đất nước, đồng thời là cầu nối giữa Việt Nam và thế giới.
* Thông tư liên bộ số 02-2005-TTLT-BKH-BTP-BNG-BCA tái xác nhận quyền mua nhà và giản dị hóa điều kiện đầu tư của người Việt hải ngoại
* Quy chế miễn thị thực cho người Việt nam định cư ở nước ngoài (Ban hành kèm theo quyết định số 135/2007/QĐ-TTg ngày 17/8/2007 của Thủ tướng Chính phủ).
Quy chế này tại điều kiện thuận lợi hơn cho Việt kiều trong việc trở về quê hương.
Trong những năm tới, hy vọng rằng các rào cản pháp lý đối với kiều hối sẽ được tháo gỡ, giúp tăng cường dòng kiều hối về Việt Nam Điều này không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho việc chuyển tiền mà còn thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ chi trả kiều hối.
Hiện nay, cả nước có gần 60 ngân hàng và hơn 40 doanh nghiệp tham gia vào hoạt động nhận và chi trả ngoại tệ Hệ thống đại lý chi trả kiều hối của các ngân hàng và doanh nghiệp này hoạt động rộng rãi trên toàn quốc.
Công ty Kiều hối Sài Gòn Thương Tín (Sacomrex) có mạng lưới 167 điểm giao dịch trải dài trên 39 tỉnh thành toàn quốc Bên cạnh đó, Sacomrex còn hợp tác với Ngân hàng AZN để thực hiện các hoạt động chi trả kiều hối.
Công ty Kiều hối Đông Á hoạt động tại 16 tỉnh thành trên toàn quốc với 50 địa điểm chính, cung cấp dịch vụ chi trả kiều hối thường xuyên Hiện tại, công ty đã thiết lập liên kết với 30 công ty kiều hối quốc tế, chủ yếu từ Mỹ, Canada, Úc và Đức.
Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đã hợp tác với Moneygram từ năm 1994, trở thành đại lý của tổ chức này Moneygram, thuộc tập đoàn American Express của Mỹ, hiện có khoảng 60.000 điểm giao dịch trên toàn cầu, trải rộng tại 155 quốc gia.
Năm 2004 Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt nam liên kết với Ngân hàng Đài loan Metrobank để khai thác lượng kiều hối về Việt nam.
Ngân hàng Công thương Việt Nam đang hợp tác với Wells Fargo, một ngân hàng uy tín tại Mỹ, để cung cấp dịch vụ chuyển tiền cá nhân từ Mỹ về Việt Nam.
Công ty dịch vụ tiết kiệm bưu điện (VPSC) thuộc VNPT đã hợp tác cung cấp dịch vụ chuyển tiền quốc tế với 12 quốc gia và trở thành đại lý của công ty chuyển tiền quốc tế AMEX (Mỹ), mang đến dịch vụ chuyển tiền siêu nhanh MoneyGram.
2.1.1.2 D u n g lư ợ n g và th ị trư ờng dịch vụ kiều h ố i tạ i V iệt nam
D u n g lư ợn g th ị trư ờ n g kiêu h ối
B iêu đồ 2.1 L ượng kiểu hối chuyên vê V iệt nam qua các năm
Biểu đồ cho thấy kiều hối tăng trưởng ấn tượng với tỷ lệ khoảng 40,8% mỗi năm, một mức tăng mà hiếm có chỉ tiêu nào đạt được trong cùng thời gian Tốc độ tăng này dần ổn định qua các năm, đặc biệt là vào năm 2007 khi đạt mức đột phá 108,33% Những con số ấn tượng này có được nhờ vào các chính sách ngày càng thông thoáng của Nhà nước Việt Nam.
- Miễn thuế thu nhập cho người nhận kiều hối.
- Tạo dịch vụ trả tiền nhanh chóng bằng ngoại tệ mà không bắt buộc chuyển đổi ra tiền Việt nam đồng như trước.
- Cấp Visa nhập cảnh dễ dàng cho người nước ngoài về thăm nhà
- Chất lượng chi trả kiều hối cũng được nâng lên : kiều hối được chi trả tại nhà trên khắp cả nước
Thực trạng dịch vụ kiều hối và chất lượng dịch vụ kiều hối tại NHNo
2.2.1 Thực trạng dịch vụ kiều hối tại NHNo VN
2.2.1.1 Các phương thức giao dịch kiều hối tại NHNo VN
Thứ nhất, Dịch vụ nhận và chi trả kiều hôi qua hệ thông SW IFT
Thông qua hệ thống SWIFT, các lệnh chuyển tiền từ ngân hàng nước ngoài sẽ được ghi có vào tài khoản Nostro của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo VN), cho phép thực hiện việc trả tiền cho cá nhân người Việt Nam một cách nhanh chóng và thuận tiện.
Người chuyển tiền có thể gửi tiền đến bất kỳ ngân hàng nước ngoài nào, yêu cầu chuyển tiền cho người thụ hưởng kèm theo thông tin chi tiết, hoặc thực hiện thanh toán tại một ngân hàng tại Việt Nam.
+ NHNo VN nhận được báo Có sẽ ghi có và thông báo cho người thụ hưởng.
Sơ đồ 2.3 Quy trình thanh toán chuyển tiền kiều hối qua hệ thống
Lệnh chuyển tiền kiều hối được xử lý tập trung tại Sở Quản lý kinh doanh vốn và ngoại tệ của NHNo, đảm bảo tính hiệu quả và đồng bộ cho toàn hệ thống.
Tại Phòng Swift của Sở quản lý, điện từ nước ngoài được nhận và phân luồng trực tiếp từ máy chủ SWIFT vào hệ thống IPCAS Quá trình này giúp chuyển tiếp điện về hệ thống SWIFT nội bộ cho các Chi nhánh.
- Tại Phòng Kế toán của Sở quản lý tiếp nhận các lệnh chuyển tiền đến từ Phòng SWIFT hạch toán và chuyển tiếp điện về Chi nhánh.
Tại chi nhánh, chúng tôi tiếp nhận lệnh chuyển tiền và thông báo cho khách hàng về việc đã có tiền chuyển đến Khách hàng sẽ nhận được thông báo và có thể đến ngân hàng để nhận tiền Các hình thức nhận tiền bao gồm lĩnh tiền mặt ngoại tệ, bán ngoại tệ cho ngân hàng để nhận tiền mặt VNĐ, hoặc chuyển khoản vào tài khoản tiết kiệm.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNoVN) không chỉ cung cấp dịch vụ thanh toán chuyển tiền kiều hối qua hệ thống SWIFT mà còn hỗ trợ dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union Bên cạnh đó, NHNoVN còn có dịch vụ thanh toán tiền kiều hối bằng séc nhờ thu, mang đến nhiều lựa chọn tiện lợi cho khách hàng.
Thứ hai, Dịch vụ thanh toán tiên kiều hôi hằng séc nhờ thu
Sơ đồ 2.4 Quy trình thanh toán tiền kiều hôi bằng séc nhờ thu
1/ Khách hàng sau khi nhận được séc, cầm séc đến ngân hàng để nhờ ngân hàng thu hộ Ngân hàng sau khi kiểm tra các yếu tô ghi trên séc và thông tin của người hưởng, nếu hợp lệ người hưởng thực hiện ký hậu séc và gửi séc lại ngân hàng để nhờ thu.
2/ Ngân hàng lưu giữ các thông tin về séc và người hưởng séc trên hệ thống phần mềm máy vi tính, scan và copy lại tờ séc gốc sau đó tiến hành phân loại séc theo loại ngoại tệ và tập hợp theo ngân hàng thanh toán ghi trên séc để gửi đi ngân hàng đại lý ở nước ngoài thu hộ thông qua các hợp đồng đã ký kết.
3/ Ngân hàng đại lý ở nước ngoài nhận được thư nhờ thu kèm theo séc qua đường chuyển phát nhanh sẽ tiến hành xử lý séc tự động và thanh toán ghi có vào tài khoản Nostro của NHNo VN Việc báo có được thực hiện qua đường SWIFT.
4/ NHNo VN sau khi nhận được báo có của các séc đã gửi nhờ thu từ ngân hàng đại lý sẽ thực hiện ghi có vào tài khoản khách hàng Việc thông báo và trả tiền cho khách hàng nhờ thu séc tương tự như đối với khách hàng chuyển tiền kiều hối qua hệ thống SWIFT.
Ngân hàng thu hộ thanh toán với điều kiện bảo lưu đã thỏa thuận trước với NHNo VN Khi nhận séc từ khách hàng, NHNo VN sẽ chỉ thực hiện thanh toán với điều kiện bảo lưu nếu khách hàng có tài khoản thường xuyên tại ngân hàng hoặc sẽ giữ lại séc trong 15 ngày sau khi ghi có trước khi thanh toán cho khách hàng vãng lai.
Thứ ba, Dịch vụ nhận, chi trả kiều hối qua hình thức chuyến tiền nhanh Western Union
Ngân hàng NHNo VN đã ký hợp đồng làm đại lý cho Western Union từ năm 2004 Western Union, được thành lập vào năm 1851, đã ra mắt dịch vụ chuyển tiền Western Union Money Transfer vào năm 1871 Hiện nay, Western Union hoạt động tại hơn 200 quốc gia và vùng lãnh thổ với 300,000 điểm giao dịch trên toàn cầu Theo hợp đồng, NHNo VN không được phép ký thỏa thuận cung cấp dịch vụ kiều hối với bất kỳ công ty nào khác, ngoại trừ các hợp đồng đã ký trước đó Dựa trên hợp đồng này, Western Union cung cấp cho NHNo VN một đường truyền số liệu để liên hệ xin cấp phép trực tiếp với trung tâm Western Union tại Mỹ.
2 Thông báo mã sô chuyển tiền qua điện thoại
Sơ đồ 2.5 Quy trình chuyển và nhận tiền qua Western Union
Người chuyển tiền quốc tế đến các điểm giao dịch của Western Union cần điền thông tin vào phiếu gửi tiền Nhân viên Western Union sẽ tiến hành giao dịch và cung cấp mã số chuyển tiền cho người gửi Người gửi sau đó thông báo mã số này cho người nhận qua điện thoại Khi nhận tiền, người nhận đến điểm giao dịch của NHNo VN, nơi các chi nhánh sẽ thực hiện việc trả tiền sau khi xác minh thông tin khách hàng với dữ liệu trên hệ thống Western Union.
2.2.1.2 Tình hình phát triển dịch vụ kiều hôi tại NHNo VN a.l Những quy định liên quan đến dịch vụ kiều hôi
Các quy định pháp lý hiện hành về dịch vụ kiều hối của NHNo VN chủ yếu được điều chỉnh bởi các văn bản của Chính phủ và NHNN, bao gồm Quyết định số 170/1999/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ khuyến khích người Việt Nam ở nước ngoài chuyển tiền về nước và Thông tư số 02/2000/TT-NHNN hướng dẫn thực hiện Quyết định 170 Những quy định này đã tạo ra hành lang pháp lý quan trọng cho hoạt động thu hút kiều hối về Việt Nam, đặc biệt là đối với NHNo VN.
Quy trình nghiệp vụ về thanh toán, chi trả bao gồm
Quyết định số 1998/QĐ-NHNo-QHQT ngày 15 tháng 12 năm 2005 quy định quy trình nghiệp vụ thanh toán quốc tế, bao gồm việc thanh toán chuyên tiền từ nước ngoài và ghi có vào tài khoản Nostro của NHNo VN hoặc ghi nợ tài khoản Vostro của ngân hàng khác Quy trình này áp dụng cho các hình thức chuyển tiền như điện nhận qua hệ thống SWIFT, hệ thống Telex có mã, hoặc các thoả thuận chuyển tiền được Tổng giám đốc NHNo VN chấp thuận Đồng thời, quy định rõ trách nhiệm và nghĩa vụ của Trụ sở chính cùng các chi nhánh trong việc xử lý điện chuyển tiền đến.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHÂT LƯỢNG DỊCH v ụ KIỂU HỐI TRONG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
Một số giải pháp cụ thể nhằm hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ kiều hối trong hệ thống NHNo VN
Để nâng cao chất lượng dịch vụ kiều hối, cần đồng bộ hóa quy trình nghiệp vụ, nâng cao trình độ cán bộ, và cải thiện cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin Đồng thời, ngân hàng cũng phải giữ chân khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới Ngoài ra, việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ bổ sung như huy động tiền gửi tiết kiệm, dịch vụ thẻ, và cho vay tín chấp xuất khẩu lao động là cần thiết để đáp ứng nhu cầu và điều kiện kinh tế của khách hàng.
3.2 Một sô giải pháp cụ thể nhằm hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ kiều hối trong hệ thông NHNo VN
Dựa trên quan điểm chỉ đạo đã nêu và thực trạng thực hiện dịch vụ kiều hối trong toàn hệ thống, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm cải thiện hiệu quả dịch vụ này.
3.2.1.1 Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ, môi trường pháp chê cung cấp dịch vụ kiều hối a.l Quy trình nghiệp vụ và đào tạo giao dịch viên ngân hàng Đ ể m ang đến dịch vụ hoàn hảo cho khách hàng và thực hiện cơ chế thanh toán m ột cửa theo đúng nghĩa là khách hàng đến ngân hàng chỉ cần giao dịch tại m ột quầy, N H N o cần xây dựng qui định cho từng vị trí công việc nói chung, công việc liên quan đến dịch vụ kiều hối nói riêng và trước mắt xây dựng cẩm nang cho giao dịch viên (G D V ) Từ đó, các G D V sẽ nắm vững về các sản phẩm ngân hàng cung cấp và chuẩn mực các thao tác nghiệp vụ trên màn hình giao dịch theo yêu cầu của khách hàng như : lập phiếu chi tiền từ tài khoản cho khách hàng nhận kiều hối, lập phiếu chuyển đổi ngoại tệ ra V N Đ (nếu khách hàng có nhu cầu), lập phiếu chuyển tiền, thanh toán séc nhờ thu
Các G DV phải tuân thủ nghiêm ngặt các quy trình nghiệp vụ như chuyển tiền từ nước ngoài, thanh toán nội bộ, thanh toán séc nhờ thu và thanh toán thẻ Việc tuân thủ nhiều quy trình này yêu cầu G DV không chỉ hiểu rõ mà còn xử lý tình huống một cách nhanh chóng và thuần thục Để đạt được mục tiêu này, N H N o cần thực hiện các biện pháp phù hợp.
Để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng bán lẻ và dịch vụ kiều hối, cần thiết lập một kế hoạch đào tạo toàn diện cho cán bộ tại Trụ sở chính và các chi nhánh Các nhân viên thuộc Phòng dịch vụ kiều hối và lãnh đạo chi nhánh cần tham gia các lớp đào tạo cơ bản và chuyên sâu theo đề án tái cơ cấu ngân hàng giai đoạn 2001 - 2010 Đặc biệt, cán bộ nghiên cứu và thiết kế sản phẩm, cán bộ chính sách khách hàng và cán bộ phân phối sản phẩm cần được đào tạo cơ bản về công tác khách hàng, cùng với việc thường xuyên cập nhật kiến thức chuyên môn, kỹ năng giao tiếp và hiểu biết về sản phẩm phù hợp với từng vị trí Ngoài ra, cán bộ nghiệp vụ cũng cần được giáo dục liên tục để nâng cao nhận thức về rủi ro đạo đức và hiệu quả hoạt động chung của ngân hàng.
Thứ hai, Định kỳ tổ chức thi sát hạch, thi chuyên m ôn nghiệp vụ cho
G D V trong thao tác dịch vụ và giao dịch với khách hàng nhằm khuyên khích và cổ vũ tinh thần làm việc, học tập của cán bộ, nhân viên.
Vào thứ ba, cần thực hiện đánh giá cán bộ dựa trên chất lượng công việc mà họ đảm nhận Đồng thời, cần thiết lập chế độ thưởng phạt nghiêm minh và đãi ngộ rõ ràng, kịp thời cho những cán bộ xuất sắc, có năng lực và được khách hàng yêu mến, khen ngợi.
Các ngân hàng cần triển khai chính sách thu hút nhân tài từ các lĩnh vực khác nhau bằng cách bố trí đúng người vào vị trí phù hợp Điều này bao gồm việc xây dựng chính sách đãi ngộ và thù lao hợp lý, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi để phát huy chuyên môn và nâng cao môi trường làm việc tại các chi nhánh.
Thường xuyên tổ chức thăm dò ý kiến khách hàng giúp doanh nghiệp hiểu rõ nhu cầu và mức độ hài lòng của khách hàng Qua đó, doanh nghiệp có thể áp dụng các phương pháp phục vụ hiệu quả hơn và cải thiện những điểm còn thiếu sót Thông tin hai chiều được thu thập thông qua nhiều hình thức khác nhau.
+ Tổ chức hòm thư góp ý, sổ góp ý tại các điểm giao dịch
Các chi nhánh sẽ tổ chức điều tra và phát phiếu thăm dò ý kiến khách hàng về dịch vụ kiều hối Trong giai đoạn đầu, công tác này sẽ được thực hiện trực tiếp, và khi cần thiết, sẽ thuê các tổ chức chuyên nghiệp để đánh giá hiệu quả.
+ K huyến khích khách hàng góp ý bằng các hình thức khác như : góp ý trực tiếp với cán bộ lãnh đạo, gửi thư góp ý với ngân hàng.
Ngân hàng cần trân trọng tất cả ý kiến của khách hàng thông qua việc gửi thư cảm ơn và quà tặng lưu niệm Dựa trên những góp ý của khách hàng, ngân hàng sẽ phân tích và điều chỉnh hoạt động một cách kịp thời và chu đáo Mỗi chi nhánh cấp I nên bố trí 1-2 cán bộ phụ trách công tác quan hệ công chúng (PR) để nâng cao hiệu quả giao tiếp với khách hàng.
Tổ chức cho cán bộ lãnh đạo và nhân viên tham gia học hỏi thực tế tại các ngân hàng nổi tiếng về dịch vụ ngân hàng bán lẻ như Citibank, Standard Chartered Bank, HSBC, cùng với các ngân hàng thương mại trong nước như VCB và ACB, sẽ giúp nâng cao kỹ năng và hiểu biết về quy chế, quy trình nghiệp vụ trong ngành ngân hàng.
Hướng dẫn số 392/N H N o-T D về cho vay người lao động đi làm việc có thời hạn tại nước ngoài hiện còn thiên về bảo đảm an toàn cho ngân hàng, khiến thủ tục chưa thuận tiện cho khách hàng Do đó, cần chỉnh sửa để đơn giản hóa quy trình, đáp ứng nhu cầu của từng nhóm khách hàng Đặc biệt, đối với các hộ gia đình khó khăn về tài chính, ngân hàng nên mạnh dạn cho vay, vì họ có thể trở thành khách hàng tiềm năng cho các sản phẩm dịch vụ và tín dụng trong tương lai.
Qui trình thanh toán séc ngoại tệ số 1578/N H N o-Q H Q T ngày 11 tháng
Cần điều chỉnh điều số 33 trong quy định năm 2003 về điều kiện bảo lưu để phù hợp với quy định của ngân hàng đại lý, vì thời hạn giữ lại 15 ngày đối với khách hàng vãng lai là không hợp lý Đồng thời, tiến hành nghiên cứu và ký thỏa thuận hợp tác về thanh toán séc với các đối tác đại lý như Citibank và Wachovia, những ngân hàng đang cung cấp hầu hết dịch vụ thanh toán séc cho khách hàng.
NH TM trong nước và được đánh giá là có hiệu qua hơn so với các đối tác mà
N H N o đang hợp tác để giảm thời gian luân chuyển séc và phí gửi séc qua bưu điện Đồng thời, N H N o cũng tiến hành nghiên cứu các dịch vụ thanh toán séc của các ngân hàng tại các thị trường có nhiều lao động xuất khẩu như Hàn Quốc, Đài Loan và các thị trường có đông đảo Việt kiều sinh sống.
M ỹ, Canada, ú c n h ằ m đa dạng hoá các phương thức chuyển tiền về N H N o mang lại lợi nhuận cũng như uy tín cho ngân hàng.
3.2.1.2 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ kiêu hối
N goài các sản phẩm dịch vụ kiều hối đang thực hiện, N H N o V N cần triển khai các sản phẩm mới đó là :
Dịch vụ chi trả kiều hối tại nhà do EBI và VIB triển khai đã đạt được thành công lớn, mang lại hiệu quả cao cho ngân hàng và thu hút ngày càng nhiều khách hàng Với mạng lưới hơn 2000 chi nhánh và gần 30.000 cán bộ công nhân viên, N H N o V N có điều kiện thuận lợi để triển khai dịch vụ này.
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Nhà Nước
- Cần cải thiện hệ thống thu thập số liệu về kiều hối, đồng thời thúc đẩy các kế hoạch XKLĐ.
Để giải tỏa tâm lý cho kiều bào ở nước ngoài, cần triển khai nhiều chiến dịch quảng bá thông tin về chính sách của Nhà nước Điều này sẽ tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng mở rộng mạng lưới, giúp kiều bào dễ dàng chuyển tiền về nước cho người thân Mục tiêu là làm sao để kiều bào có thể chuyển tiền ngay khi ra khỏi nhà.
Chính phủ cần xây dựng chính sách thông thoáng hơn để tạo điều kiện cho Việt kiều mua nhà, mua đất và tăng tỷ lệ góp vốn vào các công ty cổ phần Điều này sẽ mở ra nhiều cơ hội kinh doanh cho họ tại quê hương.
Chính phủ cần khẩn trương ban hành các văn bản hướng dẫn thi hành cụ thể cho các luật như Pháp lệnh ngoại hối, Luật đất đai và Luật đầu tư Điều này sẽ ảnh hưởng tích cực đến các quyết định chuyển tiền, giúp cho hoạt động chuyển tiền diễn ra dễ dàng và thuận tiện hơn.
Để phát triển dịch vụ kiều hối và thu hút kiều hối qua kênh chính thức, Nhà nước nên miễn thuế thu nhập cho các khoản thu từ dịch vụ kiều hối của các tổ chức cung cấp dịch vụ này Điều này sẽ giúp các tổ chức phát triển công nghệ và nguồn nhân lực, đồng thời giảm thiểu chi phí, từ đó hạ thấp phí dịch vụ cho khách hàng.
Cần hoàn thiện và xây dựng cơ chế chính sách cho việc quản lý hệ thống thanh toán trong nền kinh tế, bao gồm việc thiết lập một bộ máy tổ chức tại NHNN có khả năng thực hiện hiệu quả chức năng thanh toán Việc xây dựng trung tâm thanh toán bù trừ quốc gia cùng với các trung tâm thanh toán khu vực theo tiêu chuẩn quốc tế sẽ thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, giúp cho các giao dịch diễn ra nhanh chóng và thuận tiện hơn ở nhiều địa bàn và hệ thống ngân hàng khác nhau.
Cần điều chỉnh tỷ giá để phù hợp với thực tế, nhằm giảm thiểu chênh lệch giữa Ngân hàng và thị trường tự do, từ đó thu hút kiều hối về hệ thống ngân hàng theo hướng có lợi cho khách hàng Đồng thời, cần quy định thống nhất tỷ giá cho các công ty chi trả kiều hối, đảm bảo tỷ giá này ngang bằng với tỷ giá của ngân hàng.
Cần cho phép kiều hối được sử dụng làm tài sản đảm bảo cho các khoản vay với lãi suất thấp, một hình thức đã chứng minh hiệu quả tại nhiều quốc gia như Thổ Nhĩ Kỳ, Peru và El Salvador.
3.3.3 Kiến nghị với các Bộ, Nghành liên quan
3.3.1.1 Kiến nghị với Bộ Lao động Thương binh và Xã hội
Nguồn thu kiều hối từ xuất khẩu lao động (XKLĐ) đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế đất nước Để nâng cao tay nghề cho người lao động Việt Nam, Bộ Lao động Thương binh và Xã hội cần xây dựng kế hoạch mở các trường dạy nghề cho những người có nguyện vọng làm việc ở nước ngoài Việc này không chỉ giúp người lao động có kỹ năng phù hợp với yêu cầu tuyển dụng, mà còn tạo nhiều cơ hội việc làm tại các quốc gia có thu nhập cao Đồng thời, nó cũng nâng cao uy tín của lao động Việt Nam trên thị trường quốc tế, khuyến khích mở rộng quy mô XKLĐ trong tương lai.
Bộ Lao động Thương binh và Xã hội cần chủ động hợp tác với các quốc gia có kinh nghiệm trong lĩnh vực xuất khẩu lao động như Ấn Độ, Indonesia, Nepal, Bangladesh và Philippines Việc này nhằm phối hợp với các bộ ngành liên quan để thiết lập chính sách chung, bảo vệ quyền lợi của công dân Việt Nam đang sinh sống và làm việc ở nước ngoài.
3.3.1.2 Kiến nghị với Bộ Ngoại Giao
Bộ Ngoại giao đã chỉ đạo các Đại sứ quán Việt Nam ở nước ngoài nghiên cứu luật pháp và tình hình thực tế tại các quốc gia sở tại Mục tiêu là cung cấp thông tin cho Bộ Lao động, Thương binh và Xã hội trước khi ký kết thỏa thuận hợp tác xuất khẩu lao động (XKLĐ), nhằm đảm bảo công dân Việt Nam có thể lao động và sinh sống một cách an toàn và hợp pháp.
3.3.1.2 Kiến nghị với Bộ Tư pháp
Hình thức chuyển tiền qua kênh không chính thức vẫn rất phổ biến, đặc biệt trong các hoạt động tội phạm như rửa tiền và ma túy Phương thức này thường được ưa chuộng bởi Việt kiều, những người có xu hướng duy trì quan điểm chính trị cứng rắn và e ngại chính phủ Việt Nam Thói quen chuyển tiền của họ chủ yếu xuất phát từ mong muốn duy trì các mối quan hệ cá nhân và kinh doanh tại Việt Nam, cũng như nhận thức của họ về chính quyền hiện tại.
Bộ Tư pháp cần phối hợp với các bộ ngành khác để nghiên cứu vai trò của hệ thống chuyển tiền không chính thức tại Việt Nam, đánh giá đặc điểm hoạt động, lợi ích và tác hại của chúng Mục tiêu là xây dựng các biện pháp hiệu quả nhằm cải thiện khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính chính thức cho các gia đình ở khu vực nông thôn Đồng thời, cần nghiên cứu mối liên hệ giữa hệ thống chuyển tiền không chính thức và tội phạm để nâng cao nhận thức về những bất ổn và nguy cơ tiềm ẩn khi dựa vào các hệ thống này.
Trong bối cảnh hội nhập và phát triển kinh tế Việt Nam, chính sách mở cửa và các quy định linh hoạt của Chính phủ, đặc biệt là Pháp lệnh ngoại hối, đã tạo điều kiện thuận lợi cho việc thu hút vốn đầu tư từ nước ngoài, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế của đất nước.
Các ngân hàng nước ngoài cạnh tranh công bằng với các ngân hàng thương mại trong nước, tạo động lực cho sự cải tiến dịch vụ ngân hàng Điều này yêu cầu các ngân hàng trong nước phải đa dạng hóa và nhạy bén hơn, đồng thời xác định rõ chất lượng và lợi ích để tạo sự khác biệt trong cung ứng dịch vụ Để phát triển trên thị trường, các ngân hàng cần thường xuyên thích ứng với biến động nhu cầu của khách hàng, chủ động hợp tác với họ trong việc thiết lập và hoàn thiện quy trình cung ứng dịch vụ ngân hàng, trong đó khách hàng đóng vai trò quan trọng.
Nhận thức được tiềm năng của thị trường kiều hối, NHNo VN đã chú trọng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là dịch vụ kiều hối Để đáp ứng nhu cầu khách hàng, NHNo VN cùng các NHTM trong nước đã triển khai các chính sách và định hướng phát triển phù hợp Tuy nhiên, vẫn còn nhiều khó khăn và thách thức cần phải vượt qua.
Tim ra giải pháp khắc phục những hạn chế, vượt qua những khó khăn hiện tại là điều có ý nghĩa thiết thực trong giai đoạn hiện nay.