Quản trị tài sản nội bảng tại chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh thanh hoá thực trạng và giải pháp ,

Thư viện - Học viện Ngân Hàng LV.000686 1 Ị H O C V IE N 1* H À N G T H Í 1N T H Ư V IỆ N trung tâm >8 LV.oè*B6 v*i i n ■ ĩ r* ■■ m 1® H i i v ! NGÂN HÀNG NHÀ NUỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ VĂN DŨNG QUẢN TRỊ TÀI SẢN NỘI BẢNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG TỈNH THANH HỐ THựC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾTÀI CHÍNH, NGÂN HÀNG MÃ SỐ 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯVIỆN T H Ư V IỆ N NGUỜI HUỐNG DẪN KHOA HỌC: TS PHAN ĐÌNH THẾ Hà Nôi- 2007 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết qua nghiên cứu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực TÁC GIẢ LUẬN VĂN M ỤC LỤC TRANG LÒI MỞ ĐẦU 08 Chương 1: QUẢN TRỊ TÀI SẢN NỘI BẢNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MAI TRONG NỂN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 10 1.1 Tổng quan NHTM 10 1.1.1.Định nghĩa NHTM 10 1.1.2 Các nghiệp vụ chủ yếu NHTM 11 1.2 Quản trị tài sản nội bảng NHTM 13 1.2.1 Tài sản nội bảng NHTM 13 1.2.2 Quản trị tài sán nội bảng NHTM 16 1.2.3 Quản trị mối quan hệ tài sản nội bảng nguồn vốn 29 1.2.4 Quản trị mối quan hệ tài sản nội báng tài sản ngoại bảng 31 1.3 Kinh nghiệm quản trị TS nội bảng NHTM nước 31 1.3.1 Kinh nghiệm số nước .31 1.3.2 Bài học kinh nghiệm NHTM Việt Nam .33 Chương 2: THỰC TRANG QUẢN TRỊ TÀI SẢN NỘI BẢNG TẠI CHI NHÁNH 35 NHCTTỈNH THANH HOÁ 2.1 Tổng quan sụ hình thành, hoạt động chi nhánh NHCT tỉnh Thanh Hoá .35 2.1.1 Vài nét hình thành phát triển 35 2.1.2 Khái quát tinh hình hoạt động kinh doanh 36 2.2 Thực trạng quản trị tài sản nội bảng chi nhánh NHCT tỉnh Thanh Hoá 43 2.2.1 Quản trị kết cấu quy mô loại tài sản nội bảng 43 2.2.2 Quản trị mối quan hệ cán đối tài san nội báng nguồn vốn 61 2.2.3 Quản trị mối quan hệ tài sán nội bảng tài sán ngoại báng .63 2.2.4 Kiểm soát chênh lệch lãi suất đầu vào lãi suất đầu 63 2.3 Đánh giá tình hình quản trị tài sản nội báng NHCT tỉnh Thanh Hoá 65 2.3.1 Nhũng kết đạt 65 2.3.2 Nhũng tổn nguyên nhân 68 Chương 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ TÀI SẢN NỘI BẢNG TẠI CHI NHÁNH NHCT TỈNH THANH HOÁ 73 3.1 Mục tiêu, định hướng công tác quản trị tài sản nội bảng chi nhánh NHCT tính Thanh Hố 2007 - 2010 73 3.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác quản trị tài sản nội bảng chi nhánh 74 3.2.1 Định hướng cấu lại danh mục tài sản nội hang chi nhánh NHCT tính NHCT tỉnh Thanh Hố Thanh Hố theo hướng hợp lý 74 3.2.2 Tăng cường quan tâm đên việc xây dựng sách quản trị tài sản nội báng đảm bảo tính cụ thể, xác hợp lý 74 3.2.3 Nâng cao chất lượng quán trị dự trữ khoán 75 3.2.4 Chú trọng mớ rộng khoản mục đầu tư 76 3.2.5 Nâng cao chất lượng quản trị danh mục cho vay 76 3.2.6 Nâng cao chất lượng quản trị tài sán cô' định 82 3.2.7 Tăng quy mô tiền gửi nhằm đáp úng nhu cầu mở rộng cho vay đầu tư 82 3.2.8 Nâng cao hiệu quản trị lãi suất 83 3.2.9 Các giải pháp khác 84 3.3 K iến n gh ị 85 3.3.1 Kiến nghị với Quốc hội, Chính Phủ 85 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 86 3.3.3 Kiến nghị với NHCT Việt Nam 86 Kết luận 89 Danh muc tài liêu tham khảo 90 D A N H M Ụ C C Á C T Ừ V IẾ T T Ắ T CSH CBTD DN DNNN DNNQD DTBB KHDN KHCN NH NHNN NHTƯ NHTM NHCT NHVN NQH TTCK TCTD XHCN Chú sở hữu Cán tín dụng Doanh nghiệp Doanh nghiệp nhà nước Doanh nghiệp quốc doanh Dự trữ bắt buộc Khách hàng doanh nghiệp Khách hàng cá nhân Ngân hàng Ngán hàng Nhà nước Ngân hàng trung ương Ngân hàng thương mại Ngân hàng công thương Ngân hàng Việt Nam Nợ hạn Thi trường chúng khốn Tổ chức tín dụng Xã hội nghĩa DANH MUC BẢNG Bảng Bang Báng Báng Bảng T Ê N BẢNG Huy đông vốn chi nhánh NHCT tỉnh Thanh Hoá (2004 - 2006) Dư nơ cho vay chi nhánh NHCT tỉnh Thanh Hoá (2004 - 2006) Kinh doanh ngoai tê chi nhánh NHCT tỉnh Thanh Hoá (2004 - 2006) 4hanh toán quốc tế chi nhánh NHCT tỉnh Thanh Hoá (2004 - 2006) Thu chi tiền mặt trả tiền thừa chi nhánh NHCT tính Thanh Hoá (2004 - 2006) Bảng 6: Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHCT tỉnh Thanh Hoá (2004 - 2006) Bảng 7: Kết cấu tài sản nôi bảng chi nhánh NHCT tỉnh Thanh Hoá (2004-2006) Bảng 8: Hoat đơng tín dung chi nhánh NHCT tỉnh Thanh Hố (2004-2006) Bảng 9: Vịng quay tín dung chi nhánh NHCT tính Thanh Hố (2004 - 2006) Bảng 10: Dư nơ phân theo ngành kinh tế chi nhánh NHCT tỉnh Thanh Hoá (2004 - 2006) Báng 11: Dư nơ phân theo thành phần kinh tế chi nhánh NHCT tính Thanh Hố (2004 - 2006) Báng 12: Dư nơ phân theo thời hạn cho vay chi nhánh NHCT tỉnh Thanh Hoá (2004 - 2006) Bảng 13: Nợ han chi nhánh NHCT tính Thanh Hố (2004 - 2006) Bảng 14: Cân đối nguồn vốn sử dụng vốn cửa chi nhánh NHCT tỉnh Thanh Hoá (2004 - 2006) Báng 15: Nguồn vốn sử dụng vốn theo thời hạn chi nhánh NHCT tinh Thanh Hoá (2004 - 2006) Báng 16: Nguồn vốn sử dụng vốn theo loại tiền chi nhánh NHCT tinh Thanh Hoá (2004 - 2006) Bảng 17: Chênh lêch lãi suất tiền gửi lãi suất cho vay chi nhánh NHCT tỉnh Thanh Hoá (2004 - 2006) TRANG Ị 37 39 40 —Ị 42 43 44 53 54 54 56 Ị 57 i 59 61 61 I 62 64 J DANH MỤC BIỂU Đ ổ TÊN BIỂU ĐỔ Biếu đồ 1: Kết cấu tài sản nội bảng chi nhánh NHCT tính Thanh Hố năm 2006 Biểu đồ 2: Tăng trướng tí loại tài sản nội báng chi nhánh NHCT tính Thanh Hố (2004-2006) Biểu đ 3: Dư nợ phân theo ngành kinh tế chi nhánh NHCT tỉnh Thanh Hoá năm 2006 Biểu đổ 4: Du' nợ phân theo thành phần kinh tế chi nhánh NHCT tính Thanh Hố năm 2006 Biểu đồ 5: Dư nợ phân theo thời hạn cho vay chi nhánh NHCT tinh Thanh Hoá năm 2006 TRANG _ị 44 45 55 56 57 J LỜI MỚ ĐẨU Tính cấp thiết đề tài Trong q trình chuyển đổi hồn thiện kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa (XHCN) hội nhập quốc tế, hệ thống Ngân hàng Việt Nam ( NHVN ) dã phát triển đáng kể, góp phần vào nghiệp phát triển chung đât nước Đặc biệt bối cảnh nay, nước ta đứng trước vận hội mới, gia nhập WTO, cư hội thách thức kinh tế nước ta nói chung, ngành Ngàn hàng nói ricng Q trình hội nhập, buộc NHTM Việt Nam phải khơng ngừng hồn thiện máy tổ chức, tăng cường hiệu quán trị, tăng vốn chủ sở hữu, nhanh q trình đại hố cơng nghệ tăng cường chất lương sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Ngân hàng công thương Việt Nam ( NHCT VN ) bốn Ngàn hàng thương mại Nhà nước lớn, đẩy mạnh trình tái cấu, nâng cao lực cạnh tranh, dại hoá đê hội nhập kinh tế khu vực quốc tế Chi nhánh Ngân hàng công thương ( NHCT ) tinh Thanh Hoá chi nhánh cấp Ngân hàng cơng thương Việt Nam, đóng địa bàn thuộc tinh đất rộng, đông dân Để phát triển cách bền vững nhanh chóng, vân để quản trị tài sán nội bảng vấn đề quan trọng chi nhánh NHCT tính Thanh Hố Em người tham gia trình quán trị, thấy vấn đề quán trị cần thiết, thuộc lĩnh vực làm, nghiên cứu, nên bổ ích cho bán thân cho người tham khảo, nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Luận văn thực nhằm vào mục đích sau: - Hệ thống hóa số ván đề lý luận co NHTM, quán trị tài sản nội báng cua NHTM tìm số học kinh nghiệm nước ngồi có giá trị đề - Đánh giá thực trạng quản trị tài sản nội bảng chi nhánh NHCT Thanh Hóa Qua đó, nêu rõ nhũng kết quả, tồn nguyên nhân - Đẻ xuất hệ thống giải pháp đồng bộ, thi nhăm nâng cao chất lượng quan trị tài sán nội báng chi nhánh NHCTThanh Hóa Đôi tượng phạm vi nghiên cún Quản trị NHTM chủ đề rộng nhung luận vãn chí tập trung nghiên cứu quán trị tài sản nội bảng NHTM Trong đặc biệt lun ý đến nội dung quán trị khoản tài sán nội bảng lớn NHTM quản trị tiền cho vay (Tín dụng) Về mặt thực tiễn, luận văn nghiên cứu thực trạng quản trị tài sản có chi nhánh NHCT Thanh Hóa thời kỳ 2004 - 2006 Đổng thời sớ nghiên cứu lý thuyết thực tiền, luận văn đưa đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng quan ui tài sản nội báng chi nhánh NHCT Thanh Hóa thời kỳ 2006-2010 Phương pháp nghiên cún Đế dạt mục đích nghiên cứu đề ra, luận văn sứ dụng tống hợp nhiều phương pháp nghiên cứu khác như: Thống kê, phân tích, so sánh, , diên giai, tỏng hợp sở sử dụng phối hợp phương pháp luận tảng chủ nghĩa Mác, Lê nin, phương pháp vật biện chúng, vật lịch sử Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham kháo, nội dung luận văn dược trình bày chương: Chưong 1: Quản trị tài sắn nội bảng NHTM nén kinh tê thị trường Chương 2: Thực trạng quấn trị tài sấn nội bảng chi nhánh NHCT tỉnh Thanh Hố Chương 3: Giải pháp hồn thiện cơng tác quản trị tài sấn nội bảng chi nhánh NHCT tỉnh Thanh Hoá Từ việc phân loại giao cơng việc có mức lương kinh doanh cao thấp luông ứng tùng cấp độ công việc CBTD muốn tiền lương cao hon phải phấn đấu học tập, tu dưỡng đạo đức để qua kỳ kiểm tra, phân loại xếp vào cấp độ cao Việc phân loại năm làm lần Nếu CBTD cho vay phù hợp với trình độ hưởng lương tương xúng Hạn chế nhược điểm cịn tượng CBTD có trình độ cao cho vay lớn đến nhỏ CBTD trình độ thấp có giải vay lớn CBTD làm nhiều hưởng lưong ít, CBTD làm làm hương lương nhiều Tại phòng giao dịch hầu hết CBTD vừa cho vay doanh nghiệp, vừa cho vay cá nhãn nên gặp khó khăn bất cập trình độ Do chi nhánh nên bố trí phịng giao dịch 1- CBTD chuyên cho vay doanh nghiệp CBTD lại cho vay tư nhân để thực theo chun mơn hố - Đa dạng khoản vay Hiện nav chi nhánh NHCT tính Thanh Hố tập trung nhiều vốn cho vay ngành công nghiệp, thương mại, dịch vụ, vận tải, xây dựng; ƠIO vay công ty cổ phần, công ty TNHH, tư nhân cá thể kinh doanh thưong mại hướng Song cần cho vay tí lệ thích hợp với thành phần kinh tế khác cho vay chế biến hải sản, cho vay phục vụ nông nghiệp, cho vay sản xuất tiểu thủ công nghiệp, cho vay tiêu dùng, cho vay xuất lao động, cho vay kinh doanh bất động sản làm đa dạng khoản vay, tạo điều kiện mở rộng cho vay, phân tán rủi ro - Nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng * Nâng cao chất lượng chấm điểm xếp hạng khách hàng Hiện việc chấm điểm làm thủ công, qua nhiều bước cộng, trừ, nhân, chia Công việc CBTD thực Trưởng phó phịng khách hàng kiểm tra Song phái thực qua nhiều bước đưa kết Vì việc chấm điểm CBTD làm vất vá, nhiều cơng sức thời gian Trương, phó phịng khách hàng khó thực kiểm tra Chi nhánh nên đề xuất với NHCT Việt Nam xây dụng phần mềm úng dụng chấm điểm tín dụng 78 Việc chấm điểm chi cần đưa thông số, phần mềm tính số điếm xếp loại khách hàng Được chấm điểm xếp loại khách hàng nhanh chóng, xác Các thơng số chấm điểm NHCT Việt Nam nhiều điểm bất cập như: Chấm điểm doanh nghiệp nhiều lao động dược điểm cao, có nhiều lợi nhuận dược điểm cao tương ứng mà chưa tính đến tiêu hiệu lợi nhuận/người lao động, ngành dó có cần nhiều lao động hay khơng chi nhánh cần kiến nghị kịp thời với NHCT Việt Nam đế điều chỉnh phù hợp * Nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay thẩm định rủi ro Khâu thẩm định cho vay thẩm định rủi ro hai khâu thẩm định giúp Ngân phòng tránh rủi ro hiệu Trong năm gần chi nhánh ln tăng cường chất lượng tín dụng, dó dật mục tiêu nâng cao trình độ CBTD khâu quan trọng Do chi nhánh có đội ngũ CBTD tương đối tốt thể qua nhiều thi CBTD giỏi địa tính thi toàn quốc, chi nhánh giành giải cao giải giải ba toàn quốc, giải dịa bàn Song trình độ chưa đều, cịn có bất cập bố trí cơng việc Do chi nhánh liếp tục tăng cường nâng cao trình độ cán nói chung trình độ thẩm định cho vay, thẩm định rủi ro nói riêng Thẩm định rủi ro: Hiện thực theo cảm nhận chính, chưa có phương pháp cụ thể chưa lượng hố Cần thiết phải lượng hố xác VI chi nhánh phải kiến nghị NHCT Việt Nam quy định cụ thể phương pháp tính tốn để lượng hoá kết thẩm định rủi ro Cần xây dụng hệ thống thông tin đáng tin cậy để phục vụ cho thẩm dịnh thẩm định tín dụng độc lập Các luồng thông tin tù' hồ sơ khách hàng, tù' cư quan quản lý nhà nước, thông tin phòng ngừa rủi ro Ngân hàng nhà nước, thơng tin tù' cấp quyền, thơng tin tù' hạn hàng khách hàng, thơng tin tích luỵ Ngân hàng Chi nhánh cần tích luỹ, siêu tầm hệ thống tiêu định mức kinh tế số ngành chủ yếu, phục vụ cho thẩm định cho vay 79 Một số dự án cần thiết Ngân hàng cần hỗ trợ quan chuyên ngành, chun gia lĩnh vực nâng cao chất lượng thẩm định cho vay * Về tài sản bảo đảm Chi nhánh tiếp tục tăng cường cho vay có TSBĐ Vì có rủi ro TSBĐ nguồn thu nợ thứ hai Cần thực nghiêm túc quy định nhận TSBĐ NHCT Việt Nam quy định, đặc biệt xem xét điều kiện TSBĐ tính pháp lý hồ so TSBĐ Việc định giá tài sản theo thoả thuận khách hàng Ngân hàng Song cần thiết quy định giá tối đa để ngăn chặn việc định giá cao, xảy rủi ro khơng đủ giá trị TSBĐ thu nợ Dựa kết chấm điểm mà đặt điều kiện tương ứng với loại TSBĐ như: Xếp loại Bb+ trở lên cho vay tm chấp; Xếp loại Bb nhận TSBĐ máy móc thiết bị; Xếp loại Bb- nhận TSBĐ quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất, khơng nhận máy móc, thiết bị, định giá TSBĐ phải thấp hon giá thị trường chút * Nâng cao chất lượng kiểm tra sử dụng vốn vay Nhiều Cán tín dụng thực kiểm tra sử dụng vốn vay khách hàng chí thực cho đủ quy trình, làm hồn tồn hình thức Khâu kiểm tra sau tê liệt Ngân hàng khơng thể sớm phát rủi ro, áp dụng nhiều biện pháp xử lý sớm hon Đến phát muộn Do quy định cán tín dụng cho vay tự kiểm tra sử dụng vốn vay nên khó mạnh dạn phản ánh việc cho vay sai Chi nhánh cần thiết phái tổ chức kiểm tra chéo nâng cao chất lượng * Thơng tin cảnh báo rủi ro Chi nhánh thực cảnh báo rủi ro Song cần thiết phải nâng cao hon công tác Cảnh báo dạng sau đây: Khách hàng có tình hình tài yếu kém, vay trá thường xun khơng sịng phẳng cần cảnh báo đỏ chương trình quản lý tín dụng dê có cán tín dụng thiếu thơng tin vào chương trình cho vay, chường trình sè cánh báo Cảnh báo dạng lừa đảo, cảnh báo dạng giấy tờ hồ sơ giả TSBĐ, cảnh báo 80 sách quan quản lý hạn chế, dừng sản xuất, kinh doanh số mặt hàng, cảnh báo thông tin kinh tế liên quan hoạt động Ngân hàng * Trích lập dự phịng rủi ro thích hợp Hiện nay, việc phân loại nợ theo nhóm từ nhóm đến nhóm Tí lệ trích dự phịng rủi ro gồm trích dự phịng chung, trích dự phịng cho nhóm theo ti lệ 0%, 5%, 20%, 50%, 100% Nhung phân loại nợ để trích dự phịng rủi ro chủ yếu dựa vào: Nợ có gia hạn nợ, điều chỉnh nợ xếp vào nhóm 2, nợ hạn theo thời gian xếp vào nhóm đến nhóm Phân loại nợ theo khả thu nợ chưa quan tâm mạnh dạn phân loại Vì phân loại nợ chưa xác Khách hàng có nợ xếp vào loại cao tất cá dư nợ xếp vào loại đó, vơ hình dung trích dự phịng rủi ro nhóm nhung thực trích dự phịng “chung” mà VI chi nhánh nên mạnh dạn phân tích khoản nợ có vấn đề ( kể nhóm 1) để thực phân lại xác Từ năm 2008 NHTM tự xây dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội tù' chi nhánh phái xếp đúng, có số liệu kinh nghiệm thực hệ thống xếp hạng tín dụng - áp dụng có hiệu giải pháp xử lý khoản vay có vấn để ơữ nhánh cần hiểu rõ nguyên nhân nhũng khoản vay để đề biện pháp xử lý phù hợp theo hướng sau: Đối với khách hàng cố tình chây lỳ, khơng có thiện chí trả nợ hoạt động kinh doanh, quản trị yếu cần xử lý biện pháp mạnh đề thu hồi nợ với hỗ trợ quan chức nhằm giảm thiệt hại cho chi nhánh xuống mức thấp Đối với khách hàng tạm thời khó khăn, có khả trả nợ thiện chí trá nợ cho chi nhánh chi nhánh xem xét cho gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, chí cho vay thêm, tư vấn cho khách hàng kinh doanh Hiện việc xử lý nợ chi nhánh tốt: có Ban đạo, có phịng qn lý nợ có vấn đề, có phân cơng cho cán tín dụng phu trách chịu trách nhiệm thu nợ đơn vị theo kế hoạch biện pháp đạo Định kỳ quý có kiểm điểm tiến thực Đây biện pháp tốt, chi nhánh tiếp tục phát huy 81 * Tăng cưòng mối quan hệ vói quyền địa phưong thu hồi Chi nhánh phải thực mối quan hệ mật thiết với quyền địa phương để thực thẩm định cho vay xử lý nợ xấu Quan hệ với cư quan chức để tranh thủ hỗ trợ tích cực quan việc thu nợ xấu * Tổ chức tập huấn vê quản lý tài cho doanh nghiệp Chi nhánh nên tổ chức, thuê chuyên gia tập huấn cho lãnh đạo kế toán trướng doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa khâu quản lý tài doanh nghiệp Nếu khách hàng thực quản lý tài chạt chẽ, có quy chế tài cho phận phụ thuộc, cho tùng phịng ban, nghiệp vụ khách hàng có tài tốt đảm bảo cho chi nhánh mở rộng cho vay hạn chế rủi ro 3.2.6 Nâng cao chất lưọng quản trị tài sản định Tài sản cố định đóng vai trị quan trọng kinh doanh Nó mặt, phương tiện hỗ trợ đắc lực cho kinh doanh Song TSCĐ chi nhánh cịn móng, xuon cấp, chua đáp úng nhu cầù nâng cấp mở rộng kinh doanh Vì chi nhánh cần sứa chữa nâng cấp phòng giao dịch, điểm giao dịch theo hướng quy chuẩn theo mơ hình điểm giao dịch mầu NHCT Việt Nam quy định Đồng thời ưu tiên đầu tư máy vi tính, máy in sổ, bàn nghế, máy điều hồ cho điểm giao dịch Chi nhánh có mãy ATM, cá máy tải, cần đầu tư tăng thêm điểm đông người sử dụng lại siêu thị, Bưu điện, khu Lam Sơn- Thọ Xuân Chi nhánh nên mạnh dạn mua báo hiểm cháy, trộm kho tiền, bảo an tồn vận chuyển tiền mặt, giấy tờ có giá Thực tế có chi nhánh NHTM trộm tiền lại kho, tiền đường vận chuyển 3.2.7 Tăng quy mỏ tiền gủi nhằm đáp úng nhu cầu mở rộng cho vay đầu tu Thực tế cho thấy, tiền gửi nguồn vốn kinh doanh đem lại hiệu quà cao cho hoạt động kinh doanh NHTM chi phí thấp Do cần tăng quy mô tiền gứi dế tăng quy mô TSN chi nhánh cách 82 - Cải tiến khâu thủ tục mở tài khoán cần gọn nhẹ, tránh ruờm rà chồng lắp Như đưn xin mở tài khoản có mẫu dấu, chữ ký, Nhung lại phải đăng ký lại mặt sau, phải phổ tô chứng minh nhân dân - Đẩy mạnh công tác huy động vốn với nhiều hình thức phong phú da dạng, kết hợp khai thác khách hàng vừa gửi tiền, vay vốn, thực dịch vụ, đẩy mạnh tìm kiếm khách hàng, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp có lượng vốn lớn - Đẩy mạnh phát triển sản phẩm thẻ phát triển thêm tiện ích cho khách hàng sử dụng thẻ - Có sách chăm sóc khách hàng, đặc biệt sách kết hợp dành ưu đãi cho khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm chi nhánh - Thay đổi tác phong, thái độ phục vụ nhân viên giao dịch tận tình chu đáo, hướng dẫn cho khách hàng cụ thể - Tăng cường đầu tư trang thiết bị cho QTK, điểm giaq dịch, xin NHCT Việt Nam cho phép giao dịch vào ngày nghi thứ chủ nhật - Tăng cường quảng cáo tiếp thị, củng cố uy tín, xây dựng hình ảnh NHCT thái độ phục vụ, trang phục, hình ảnh - Thực chế độ lãi suất mềm dẻo, ưu đãi với lãi suất cao với tiền lớn, thực sách chăm sóc khách hàng 3.2.8 N âng cao hiệu quản trị lãi suất Quản trị lãi suất giai đoạn khó khăn Các NHTM cạnh tranh gav gắt, khó nhận tiền gửi với lãi suất thấp, cho vay với lãi suất cao hon NHTM khác Chi nhánh cẩn quan tâm có nhiều biện pháp huy động vốn tiền gửi tiền gửi có mức lãi suất phù hợp Muốn phải kết hợp tổng thể biện pháp, nên có sách ưu đãi khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm Ngân hàng mà có tiền gửi Khách hàng có tiền gửi nhiều vay vốn có ưu đãi lãi suất, chuyến tiền ưu đãi phí chuyển tiền, ưu tiên bán ngoại tệ Chính sách lãi suất cho vay phải linh hoạt tuỳ tùng đối tượng, tùng vay cụ 83 thể Có thể ưu đãi với khách hàng truyền thống vay vốn chương trình cho vay thác có mức lãi suất thấp Cần nâng cao chất lượng quán trị mối quan hệ lãi suất tiền gửi tiền vay Ngoài lãi suất tiền gửi, cần xây dụng phương pháp tính tốn chi phí NH, chi phí rủi ro, chi phí khoản để hình thành tính lãi suất cho vay Hàng tháng dựa vào kết kinh doanh tháng trước, dựa bào bảng lãi suất tỉ trọng tiền gửi phân theo thời hạn để dự tính lãi suất huy động bình qn, làm sở cho điều hành có hiệu Giao cho Phịng Kế hoạch tổng hợp tham mưu đề xuất mức lãi suất tiền gửi, tiền vay bảo đảm mức lãi suất phù hợp, hài hoà lãi suất tiền gửi tiền cho vay, tránh cát giao cho nhiều phịng tham mưu 3.2.9 Một sơ giải pháp khác - Giải pháp nhổm Chi nhánh cần nhanh chóng nâng cao kiến thức kinh tế thị trường nói chung kiến thức nghiệp vụ Ngân hàng nói riêng cho cán thơng qua đào tạo mới, đào tạo lại Trang bị thêm cho CBTD kiến thức luật pháp, kinh tế thị trường Có chế độ đãi ngộ thích hợp với nhân viên để nâng cao lực làm việc sức sáng tạo nhân viên toàn chi nhánh Đặc biệt cán bộ, nhân viên tín dụng, tin học, toán quốc tế, thẩm định rủi ro, hậu kiểm, kiểm soát Chế độ ưu đãi chủ yếu tiền lương, chế độ đào tạo, trang thiết bị Vì cần có đề án chi lương kinh doanh cần thiết Cơ sở phân phối lương kinh doanh phải dựa vào kết số lượng, chất lượng công việc Tạo môi trường làm việc nghiêm túc động chi nhánh, luồn có biện pháp khuyến khích cán vươn lên xếp loại giỏi, khuyến khích cá vật chất tinh thần - Giải pháp vé công nghệ thông tin Thực tốt mơ hình đại hố INCAS, úng dụng phần mềm hổ trợ khác đế tùng bước tin học hóa tất nghiệp vụ Ngân hàng, tiến tới thực nghiêm tức 84 quy trình theo tiêu chuẩn ISO 9001-2000 3.3 Kiến nghị nhằm thực giải pháp để 3.3.1 Kiến nghị với quốc hội, phủ Một là: Quốc hội sớm sửa đổi nội dung số luật gây khó khàn chu hoạt động NHTM: Như quy định lãi suất nợ hạn không 150% lãi suất cúa Ngân hàng nhà nước Bộ luật dân sự; Quy định cá nhân hộ gia đình chấp quyền sử dụng đất TCTD vay vốn sán xuất, kinh doanh, không đề cập đến vay vốn tiêu dùng luật đất dai Đăng ký giao dịch bảo đảm quyền sử dụng đất cá nhân hộ gia đình xã phường ( xã phường chuyển hồ sơ lên trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm) Nhung đăng ký giao dịch bảo đảm bang tài sản thành phố lại thực qua UBND quận, thành phố thuộc tỉnh (luật nhà ở) tạo phức tạp khó thực Hai là, Chính Phủ tạo hành lang pháp lý cho NHTM hoạt động có hiệu q Đề nghị Chính phủ quy định việc ghi tên giấy tò' xác định quyền sở hũu tài sản cách cụ thể Hiện nhiều trường hợp thuộc tài sản chung ghi tên người Nhung xử lý TSBĐ lại có nhiều người liên quan quyền nghĩa vụ Quy định giải vụ án kinh tế khơng có bị đơn khơng xử kiện được, gây khó khăn cho Ngân hàng khởi kiện khách hàng vay bỏ di không cư trú địa phương Ba là, thúc đẩy công ty quản lý tài sản cấp quốc gia (AMC) hoạt động hiệu nhằm giúp NHTM giải tốt khoản nợ tổn đọng, tạo điều kiện để NHTM thu hồi vốn, giải tốt vấn đề nợ hạn Chính phủ đạo thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng Đến có số tỉnh, thành phố thực Đề nghị Chính phú tiếp tục chì đạo thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng Bốn là, đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa DNNN hoạt động khơng hiệu qua, nhằm tạo đà cho phát triển Nảm là, Có nhiều biện pháp bình ổn giá cá thị trường, tỉ giá, kìm chế lạm phát giới hạn cho phép, khơng có đột biến giá gây ổn định Sáu là, đề nghị cấp, ngành tăng cường sở vật chất, đầu tư phát iriến kết 85 cấu hạ tầng, đầu tư giáo dục phổ biến pháp luật nâng cao dân trí, nâng cao hiểu biết vể tài ngân hàng cho người dân 3.3.2 Kiến nghị vói NHNN Một là, sớm hồn thiện văn quy phạm pháp luật Ngân hàng theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế phương thức cung cấp dịch vụ tài Ngân hàng quy định WTO Hai là, thực tự hóa tài chính, ngân hàng theo lộ trình họp lý từ cổ phần NHTM, nâng cao trình độ quản lý cán NHNN, đến phát triển quan hệ tài Ngân hàng với thị trường nước ngồi, tận dụng ngun tắc có sách ưu tiên cho nước khu vực theo quy định WTO Ba là, Nâng cao chất lượng kênh thông tin CIC, chuẩn bị cho CIC hoạt động theo nguyên tắc thương mại từ kích thích cung cấp thơng tin cho NHTM đầy đủ, kịp thời, độ xác cao Bốn là, thu hút dự án, chương trình tài trợ quốc tế nhầm tận dụng học hói kinh nghiệm nước giới Nâng cao trình độ cho CBNH, nàng cao trình độ úng dụng khoa học cơng nghệ, cơng nghệ khâu tốn Năm là, tiếp tục thực đề án tái cấu hệ thống NHTM nhà nước khới động từ năm 2001 Đặc biệt đẩy nhanh thực cổ phần hóa NHTM nhà nước Sáu là, Nghiên cứu thành lập cơng ty bảo hiểm tín dụng giao thêm nhiệm vụ cho bảo hiểm tiền gửi thực thêm nhiệm vụ Bảo hiểm tín dụng áp dụng dối với khách hàng muốn Ngân hàng cấp tín dụng nhung khơng có TSBĐ, đương nhiên khách hàng phái chịu thêm khốn phí 3.3.3 Kiến nghị với NHCT Việt Nam Một là, mơ hình tổ chức chi nhánh: Hiện NHCT Việt Nam dưa mô hình tổ chức chi nhánh đẻ' chi nhánh lựa chọn Song mơ hình chưa theo mơ hình sán phẩm khách hàng muốn thực sản phẩm NHCT phái qua nhiều phòng Ví dụ cho vay thực qua phịng: Phịng khách hàng, Phòng quán lý rủi 86 ro nợ có vấn đề, Phịng kê tốn, Phịng tiền tệ kho quỹ; Bảo lãnh thực qua phòns: Phòng khách hàng, phịng tài trợ thương mại, phịng kế tốn, phịng tiền tệ kho quỹ ( chấp tài sản) Từ gây nên chậm chạp, hiệu Theo mơ hình NHTM giới có phòng nghiên cứu thị trường marketing Thực tế Việt Nam cần phịng này, nhung mơ hình tổ chức lại khơng có Phịng khách hàng cá nhân có nghiệp vụ cho vay cá nhân, hộ gia đình huy động tiền dãn cư (Quỹ tiết kiệm), hai nghiệp vụ khơng có gắn kết với nên thực tế cịn gặp nhiều khó khăn Vì đề nghị NHCT Việt Nam tiếp tục nghiên cứu mơ hình phịng chi nhánh theo hướng xử lý trọn gói sản phẩm, theo mơ hình chi nhánh NHTM đại H là, điều hành chi nhánh: Khơng nên lấy tình hình chung NHCT Việt Nam điều hành chung cho tất chi nhánh, không xem xét cụ thể điều kiện chi nhánh Khi dư nợ trung dài hạn NHCT Việt Nam 40%, NHCT Việt Nam thiết chặt lại điều kiện cho vay trung dài hạn Nhưng chi nhánh NHCT tỉnh Thanh Hoá dư nợ cho vay trung dài hạn 20%, thừa vốn trung dài hạn chứa đụng rủi ro lãi suất Nhưng phải thực theo đạo chung, với điều kiện cho vay trung dài hạn nâng cao, khó mở rộng dư nợ trung dài hạn Vì đạo theo dạng khung, tầm rộng, tạo khoảng cho chi nhánh chủ động tuỳ thuộc điều kiện cụ thể địa phương Ba là, đánh giá kết kinh doanh tùng chi nhánh: Cần xây dụng cách tính tốn, phân bổ chi phí để chi nhánh tính tốn kết kinh doanh tương dối xác đon vị hạch tốn độc lập Từ phản ánh thực chất kết kinh doanh tùng chi nhánh Bôn là, sách: Đề nghị NHCĨ Việt Nam sửa đổi, xây dụng mới: - Sửa đổi số nhược điếm cách xác định hạn mức cho vay chưa phù hợp, chưa phân biệt tùng loại khách hàng, cách chấm điểm xếp loại chưa xác có lợi doanh nghiệp lớn, không phù hợp với doanh nghiệp vừa nhỏ Nên tách khâu cho vay với kiểm tra sử dụng vốn vay nhàm minh bạch vay - NHCT Việt Nam nên cho phép chi nhánh đầu tư kinh doanh chúng 87 khốn, mua cổ phiếu khách hàng có quan hệ với chi nhánh - Cần sửa đổi chế phân phối tiền lương theo hướng: Cán tiêu chuẩn hố phân cấp hạng Vị trí, khối lượng cơng việc cụ thể hố theo cấp hạng, đồng thời phân phối tiền lương theo vị trí cơng việc đó, theo mối quan hệ: Trình độ phẩm chất đạo đức - Vị trí cơng việc (Phụ trách công việc phức tạp hay đơn giãn khối lượng công việc) - Tiền Ịương cho tùng vị trí cơng việc - Đề nghị NHCT Việt Nam phân cấp, uỷ quyền cho Giám đốc chi nhánh nới lỏng điều kiện mua sắm tài sản cho Giám đốc chi nhánh mua sắm số lượng tài sàn ít, số tiền nhỏ, nhằm phục vụ cho việc đầu tư tài sản cố định cho điểm giao dịch, tạo nên điểm giao dịch đại, gây cảm tình an tâm cho khách hàng dến giao dịch - Về công nghệ: NHCT Việt Nam thực hiện đại hố (INCAS) thành cơng, có nhiều chương trình ứng dụng có hiệu q Song chương trình đại hoá bộc lộ số nhược điểm: Hay trục trặc, độ an toàn kém, thao tác nhiều hình nên chậm chạp Vì cần tiếp tục hoàn thiện, cần xây dựng phần mềm ứng dụng để tính điểm xếp loại doanh nghiệp, ứng dụng thống kê số liệu cam kết ngoại bảng cam kết cho vay nhung chưa giải ngân hết, cam kết toán, bảo lãnh mở L/C phục vụ cho tính khốn, lập bảng cân đối vốn theo tùng khoảng thời gian tưong lai TÓM TẮT CHƯƠNG Tóm lại, Việt Nam gia nhập WTO có nhiều hội cho NHCT Việt Nam nói chung chi nhánh NHCT Thanh Hóa nói riêng nhung có nhiều khó khăn thứ thách cần vượt qua để đạt thành tụn Hệ thống nhũng giải pháp kiến nghị mà luận văn đề xuất nêu bắt nguồn từ thực trạng, tồn nguyên nhàn nhũng hạn chế công tác quản trị Tài sàn nội bảng chi nhánh NHCT tinh Thanh Hoá Thể quan tâm ngày cao chi nhánh tới cơng tác quản trị nói chung chiến lược quán trị Tài sản nội báng chi nhánh nói riêng Trong đó, bao hàm số giải pháp mà chi nhánh thực bước đầu góp phần nâng cao hiệu kinh doanh chi nhánh 88 KẾT LUẬN Ngày nay, NHTM Việt Nam khơng cịn hoạt động tronu bao cấp Nhà nước mà họ phải hoạt động môi trường cạnh tranh khốc liệt với trợ giúp khoa học công nghệ đại Muốn tồn khẳng định thị trường điều kiện tiên NHTM Việt Nam phải không ngừng đổi để nâng cao nàng lực kinh doanh Trong đó, cơng tác nâng cao lực quản trị tài sản Ngân hàng chiến lược chủ đạo Chính thế, luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề quán trị tài sán nội bảng chi nhánh NHCT tỉnh Thanh Hoá thời gian qua tập trung vào nội dung sau: Hệ thống hóa nhũng vấn để lý luận chung tài sản quản trị tài sán nội báng hoạt động kinh doanh NHTM phân tích nội dung quán trị tùng khoản mục Tài sản nội bảng NHTM Đồng thời, luận văn khảo sát kinh nghiệm quán trị tài sản nội bảng số nước có NHTM phát triển nêu sô' học kinh nghiệm cho Việt Nam Phân tích tồn diện thực trạng quản trị Tài sản nội bảng chi nhánh NHCT tỉnh Thanh Hố Qua nêu bật nhũng kết đạt được, tpn nguyên nhân nhũng tồn công tác quản trị Tài sản nội bảng chi nhánh NHCT tính Thanh Hố Từ nhũng sỏ lý luận chưong 1, nhũng kết phân tích đánh giá thực trạng quán trị Tài sản nội bảng chi nhánh NTICT tỉnh Thanh Hoá chương 2, luận văn đề xuất hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác quản trị Tài sản nội bảng, qua nâng cao hiệu kinh doanh chi nhánh NHCT tỉnh Thanh Hoá thời gian tới./ 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Peter Rose - Quản trị Ngân hàng thương mại - NXB Tài - 2001 Fredrie.S.Mishkin - Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài - 1998 David cos - Nghiệp vụ Ngân hàng đại - NXB Chính trị QG 1997 Quản trị Ngân hàng thương mại - TS Nguyễn Duệ (chủ biên), HVNH 2002 Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng - TS Tô Ngọc Hưng (chủ biên) - HVNH Phân tích đầu tư chứng khốn - ủy ban chứng khốn nhà nước - Trung tâm nghiên cứu bồi dưỡng nghiệp vụ chứng khốn - 1999 Giáo trinh tín dụng Ngân hàng - TS Hồ Diệu (chủ biên) - HVNH 2001 Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng - PGS.TS Nguyễn Văn Tiến Bộ Tài chính, (2004), Thơng tư số 49/2004/TT-BTC “Hướng dẫn tiêu đánh giá hiệu qua hoạt động tài tổ chức tín dụng Nlỉù nước”, Hà Nội; 10 Chi nhánh Ngân hàng cơng thương lỉnh Thanh hóa, Báo cáo tổng kết kinh doanh năm 2004, 2005, 2006 11 Chi nhánh Ngân hàng cơng thương Thanh hóa, Đề án phát triển hoạt động kinh doanh đến năm 2010 12 Chi nhánh Ngân hàng cơng thương Thanh hóa, Bản cân đối tài khoán năm 2004,2005,2006 13 TS Nguyễn Hữu Huấn, (2005), “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt dộng kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam”, Luận án Tiến sĩ Kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội; 14 Ngân hàng Nhà nước,"Luật tổ chức tín dụng” NXB Pháp lý, Hà Nội; 15 Ngân hàng Nhà nước,”Luật Ngân hàng Nhà nước” NXB Pháp lý, Hà Nội; 16 Ngân hàng Nhà nước (2001), Đề án cấu lại Ngân hàng Thương mại Nhà nước 17 Ngàn hàng Công thương Việt Nam, Hệ thống văn chế độ 18 Ngân hàng Công thương Việt Nam (2005) "Sổ tay tín dụng”, Hà Nội 19 Tạp chí Ngân hàng; Các số hàng tháng tù' 2004-2006 20 Tạp chí Thị trường tài chính, tiền tệ; Các số hàng tháng từ 2004-2006 90 21 Tạp chí Đào tạo nghiên cứu khoa học ngân hàng; Các số hàng tháng từ 2004-2006 22 TS Lê Thị Xuân, (2002), “Hoàn thiện hệ thống tiêu đánh giá hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Việt Nam nay” Luận án tiến sĩ kinh tế, Học viện Tài chính, Hà Nội 23 Các trang Web sử dụng, bao gồm: - http//www.icb.com.vn - http//www.sbv.gov.vn - http//www.vnn.vn 91 LỜI CẢM ƠN Hoàn thành luận văn này, Em giúp đỡ tận tình Thầy giáo TS Phan Đình Thế, Thầy giáo, Cơ giáo Học viện Ngân hàng giúp đỡ Em q trình học tập hồn thành luận văn, Anh, Chị cán công tác chi nhánh Ngân hàng nhà nước tỉnh Thanh Hố, lại chi nhánh Ngân hàng cơng thương tỉnh Thanh Hố Em xin cảm ơn TS Phan Đình Thế Thầy giáo, Cô giáo Học viện Ngân hàng Tơi xin chân thành cảm đồng chí đồng nghiệp chi nhánh Ngân hàng nhà nước tính Thanh Hố, chi nhánh Ngân hàng cơng thương tỉnh Thanh Hố giủp đỡ Tơi hồn thành luận văn này./ 92