Hoàn thiện dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam,

— ỉ— o —— 77 = = T" U o O) VJ 00 B B < Ỉ> j= X § ƠQ ỈỆN ngân hMg THƠNG TINHƯVlẸN V.00067Ỉ LV.000678 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG 33*2 & Lt H '~ ẽ õ õ p LÊ THỊ THU HIEN HOÀN THIỆN DỊCH v ụ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIEN m ặ t TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIEN n ô n g VIỆT NAM Chuyên ngành: Kinh tê tài chính- ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TÊ H Ọ C V IỆ rV N G Â N ~H À N G T R U N G T Â M T H Ô N G TIN - T H Ư V IỆ N Tặy-^N' Người hướng dẫn uẫ^áĩ-hoc: PGS.T.S.Lê.Đình Hợp HÀ NƠI-2008 th n LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các sơ liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN (Kỷ, ghi rõ họ tên) Lê Thi Thu Hiền MUC LUC Trang LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN DỊCH v ụ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỂN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đê dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.1 Khái quát trình phát triển dịch vụ TTKDTM 1.1.2 Khái niệm dịch vụ TTKDTM 1.1.3 Đặc điểm dịch vụ TTKDTM 1.1.4 Vai trò hoạt động tổ chức dịch vụ TTKDM 12 1.1.5 Cơ sở tổ chức dịch vụ TTKDTM 14 1.2 17 Các hình thức chủ yếu dịch vụ TTKDTM 1.2.1 Thanh toán Séc 17 1.2.2 Thanh toán theo u ỷ nhiệm chi - Chuyển tiền 20 1.2.3 Thanh toán theo Uỷ nhiệm thu- nhờ thu 20 1.2.4 Thư tín dụng 21 1.2.5 Thẻ tốn 22 1.3 Kinh nghiệm sơ nước phát triển dịch vụ TTKDTM học Việt nam 24 1.3.1 Kinh nghiệm sô nước 24 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Việt nam 28 CHƯƠNG2: THựC TRẠNG DỊCH v ụ TTKDTM CỦA NHNO&PTNT VIỆT NAM 30 2.1 Khái quát tình hình tổ chức hoạt động Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam 2.1.1 Mơ hình tổ chức NHNo & PTNT Việt nam 30 30 2.1.2 Các hoạt động NHNo & PTNT Việt nam 34 2.2 Thực trạng dịch vụ TTKDTM NHNo & PTNT Việt Nam 35 2.2.1 Cơ sở pháp lý để thực dịch vụ TTKDTM qua ngân hàng 35 2.2.2 Thực trạng dịch vụ TTKDTM NHNo&PTNT Việt Nam 38 2.3 Đánh giá dịch vụ TTKDTM NHNo&PTNT Việt Nam 53 2.3.1 Những kết đạt 53 2.3.2 Những hạn chê nguyên nhân 54 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN DỊCH v ụ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIEN m ặ t t i NHNO&PTNT v i ệ t n a m 60 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 60 3.1.1 Định hướng chung ngành Ngân hàng giai đoạn 2006- 2010 60 3.1.2 Định hưóng hoàn thiện dịch vụ TTKDTM NHNo&PTNTViệt Nam 61 3.2 Giải pháp hồn thiện loại hình dịch vụ TTKDTM NHNo& PTNT VN 66 3.2.1 Phát triển thị trường khách hàng 66 3.2.2 Hồn thiện loại hình dịch vụ TTKDTM chủ yếu 67 3.2.3 ứng dụng công nghệ Ngân hàng đại 73 3.2.4 Hoàn thiện sở pháp lý TTKDTM 74 3.2.5 Đổi sách khách hàng 75 3.2.6 Đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 78 3.3 Kiến nghị 80 3.3.1 Đối với phủ 80 3.3.2 Đối với NHNN Việt nam 82 KẾT LUẬN 85 Danh muc tài liêu tham khảo 87 D A N H M Ụ C C H Ữ V IÊ T T Ấ T Ngân hàng Nhà nước NHNN Ngân hàng thương mại NHTM Ngân hàng trung ương NHTƯ Ngân hàng Nông nghiệp NHNo&PTNT Việt nam phát triển Nơng thơn Việt Nam Thanh tốn khơng dùng tiền mặt TTKDTM Hệ thống toán HTTT u ỷ nhiệm thu UNT u ỷ nhiệm chi UNC Thư tín dụng TTD D A N H M Ụ C B Ả N G B IỂ U , s Đ ổ Các Bảng, Biểu Mục lục Nội dung Trang Bảng 2.1 2.2.2.1 Báo cáo toán phân theo đối tượng 38 Bảng 2.2 2.2.2.1 Báo cáo phân loại theo phưong tiện toán 39 Bảng 2.3 2.2.2.1 Báo cáo cấu toán 41 Biểu 2.1 2.2.2.1 Cơ cấu tốn 41 Bảng 2.4 2.2.2.2 Tình hình sử dụng cơng cụ tốn 42 Biểu 2.2 2.2.2.2 Tình hình sử dụng cơng cụ tốn 42 Bảng 2.5 2.2.2.2 Báo cáo tốn thẻ 45 Biểu 2.3 2.2.2.3 Mơ hình chuyển tiền nội 46 Bảng 2.7 2.2.23 Báo cáo phân loại theo phương tiện toán 49 Biểu 2.4 2.2.23 Phương thức tốn 50 Lời nói đầu Tính cấp thiết đề tài luận văn Q trình tồn cầu hố kinh tế th ế giớ i, xây dựng kinh tế tri thức dựa sở ứng dụng thành tựu kỳ diệu cu ộc cách m ạng thông tin vừa hội, vừa thách thức to lớn nước phát triển, đặc biệt V iệt nam C húng ta cần phát huy n ội lực, tranh thủ n goại lực, tắt đón đầu, chủ động hội nhập để đẩy nhanh nhịp độ tăng trưởng kinh tế, thực thành côn g côn g ngh iệp hoá, h iện đại hoá đất nước H ệ thống ngân hàng vớ i vai trò ‘ h u yết m ạch ’ cung ứng vốn dịch vụ tài ch o kinh tế, thực trở thành độn g lực m ạnh m ẽ thúc đẩy tiến trình phát triển kinh tế V ì nâng cao hiệu hoạt độn g ngân hàng nói chung lĩnh vưc tốn nói riêng dưa tảng ứng dung cô n g ngh ê thông tin định hướng ch iến lược c ó tính cấp bách q trình g n gh iệp hoá hội nhập hệ thốn g N gân hàng với cộ n g đồn g qu ốc tế Trong trình đổi m ới ngành ngân hàng V iệ t N am , hệ thống tốn với vai trị sở hạ tầng cung cấp dịch vụ ngân hàng trọng đầu tư đổi m ới đại hoá bước, nâng cao chất lượng dịch vụ cung ứng Tuy nhiên, nh ìn chun g hệ thốn g tốn qua ngân hàng V iệt N am cò n nhiều bất cập, chất lượng dịch vụ tốn cị n nh iều hạn chế, tốn khơng dùng tiền mặt ( T T K D T M ) chưa phát triển, tốc độ tốn cịn chậm , phương tiện tốn cị n đơn điệu D o vậy, tiếp tục phát triển, h iện đại hoá hệ thống toán định hướng phát triển tất y ếu N g â n hàng thương m ại V iệt nam n ói chung Đ ố i với N gân hàng n ôn g n gh iệp phát triển nôn g thôn V iệt nam , với thị trường hoạt độn g rộng phức tạp đứng trước h ộ i thách thức lớn đòi h ỏi c h iến lược phát triển phải giải qu yết nhiều vấn đề, m rộng khối lượng nâng cao chất lượng dịch vụ tốn, đặc biệt tốn khơng dùng tiền mặt nh iệm vụ quan trọng cấp bách V i lý đề tài “ Hồn thiện dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam” h ọ c viên chọn làm đề tài ngh iên cứu luận văn 2, Mục đích nghiên cứu - Phân tích c sở lý luận thực tiễn tốn khơng dùng tiền m ặt ngân hàng thương m ại (N H T M ) - N g h iê n cứu kinh n gh iệm phát triển dịch vụ T T K D T M m ột số nước lựa chọn để tham khảo h ọc tập - Phân tích mặt tích cực hạn c h ế đồng thời tìm ngu yên nhân tồn T TK D TM N gân hàng N ô n g ngh iệp Phát triển n ôn g thôn V iệt N am - Đ ưa giái phap dê hoan thiện dịch vụ TTKJDTM cua N gán hàng N ô n g n gh iệp Phát triển n ôn g thôn V iệt N am Đối tượng, phạm vi nghiên cứu V ề m ặt lý thuyết, luận văn giớ i hạn T T K D T M kinh tế n ộ i địa, không đề cập hoạt độn g toán quốc tế N H T M V iệ t nam N H N o V iệt nam v ề m ặt thực tiễn, tập trung ngh iên cứu tình hình hoạt độn g T TK D TM N H N o & PT N T V iệt nam thời gian từ năm 0 đến năm 0 vấn đề đặt ch o thời k ỳ phát triển năm tới Phương pháp nghiên cứu Luận văn dựa quan đ iểm h ọc thuyết chủ nghĩa M ác- L ênin, phương pháp tổng hợp lo g ic h ọ c, thống kê, so sánh kết hợp với số liệ u thực tế để luận giải vấn đề lý luận thực tiễn 5, Kết cấu luận văn N g o i phần m đầu kết luận, luận văn kết cấu gồm chương Chương 1: T ổn g quan dịch vụ T T K D T M N H T M Chương 2: Thực trạng d ịch vụ T T K D T M N H N o& P T N T V iệt nam Chương : G iải pháp hoàn th iện dịch vụ T T K D T M N H N o& P T N T V iệ t nam 74 - Công nghệ đại cho phép HTTT tích hợp với HTTT khác, qua cho phép phát triển sản phẩm khác như: toán qua hệ thống ATM, toán song phương, toán hoá đơn (bill payment), kết nối khách hàng - Công nghệ đại cho phép liệu giao dịch bảo mật, an tồn khơng bị gián đoạn giao dịch hệ thống gặp cố thông qua việc chuyển hoạt động sang hệ thống dự phịng (hệ thống Back - Up) - Cơng nghệ đại cho phép tăng suất lao động, giảm lao động thủ cơng tiết kiện chi phí giao dịch - Tiếp tục tiến độ thực dự án đại hoá hệ thống kế toán toán khách hàng Ngân hàng Thế giới tài trợ ( IPCAS ) nhằm ccải thiện chất lượng toán chuyển tiền điện tử, xử lý toán khách hàng chỗ Đối với NHNo&PTNT Việt Nam việc ứne dụng côns nehệ ngân hàng đại thời gian tới gắn liền với việc mở rộng Dự án Hiện đại hoá ngân hàng HTTT (hệ thống IPCAS) Hệ thống IPCAS với ưu điểm vượt trội so với HTTT khác thông tin trực tuyến, thời gian chuyển tiền ngắn gần tức thời NH A NH B, có độ bảo mật cao, chi phí quản lý thấp, tăng khả sinh lời, giảm thời gian trơi nổi, tăng tốc độ vịng quay vốn, nâng cao hiệu kinh doanh, phát triển đa dạng dịch vụ sản phẩm, cải tiến tăng cường hoạt động kiểm sốt, tích hợp với dịch vụ ngân hàng quốc tế sản phẩm tương lai, đáp ứng yêu cầu ngân hàng đại phù hợp với xu hội nhập kinh tế quốc tế H o n th iệ n c s p h p lý tr o n g T T K D T M Đổi hoạt động ngân hàng nói chung, đổi hoàn thiện hệ thống văn pháp lý tốn qua ngân hàng nói riêng q trình hội nhập, đòi hỏi phải giải đồng bộ, có hệ thống nhiều vấn đề phức tạp, khó khăn mẻ Song lựa chọn phương pháp để tiến hành điểm xuất phát 75 đâu nội dung quan trọng Nó có ý nghĩa định thành bại q trình đổi hồn thiện NHNo & PTNT Việt Nam cần phải ban hành hệ thống hành lang pháp lý cho cơng tác tốn phải đảm bảo đáp ứng nhu cầu giao dịch trên tảng công nghệ đại, giao dịch chủ yếu giao dịch điện tử, chứng từ điện tử sở quy định ngân hàng nhà nước phủ NHNo & PTNT Việt nam cần rà soát bổ sung kịp thời thể lệ, chế độ, pháp luật hoạt động Ngân hàng nói chung TTKDTM nói riêng, kiến nghị với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam vấn đề bổ sung, sửa đổi luật lệ TTKDTM (qui định ranh giới toán tiền mặt TTKDTM ) tạo điều kiện cho cá nhân gia đình mở tài khoản tốn qua Ngân hàng, đặc biệt toán Séc Theo chúng tôi, NHNN cần tạo sở pháp lý phù hợp để NHTM khách hàng vận dụng nhằm phát huy lực trách nhiệm Ricng lĩnh vực See, qui định cần hướng tới mở rộng phạm vi toán trực tiếp nước, nhanh chóng, tiện lợi cho khách hàng Tất nhiên giải pháp luật lệ công nghệ đại phải bảo vệ an tồn, thuận tiện để xố bỏ ràng buộc nay, cho phép séc áp dụng rộng rãi, toán phạm vi nước Nếu séc trở thành hình thức phổ cập nhiều nước tiên tiến sử dụng Đ ổ i m i c h ín h sá c h k h c h h n g Khách hàng nhân tố tảng, định thành công chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng Hoạt động khách hàng phâi hướng tới mục tiêu phát triển bền vững, thời kỳ mở cửa hội nhập thị trường tài quốc tế Bởi khách hàng vừa tham gia trực tiếp vào trình cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, vừa trực tiếp sử dụng, hưởng thụ sản phẩm dịch vụ Vì vậy, nhu cầu, mong muốn cách thức sử dụng sản phẩm dịch vụ khách hàng yếu tố định số lượng, kết cấu, chất lượng sản phẩm dịch vụ kết hoạt động 76 ngân hàng Nhận thức rõ vai trò quan trọng khách hàng hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung lĩnh vực tốn nói riêng địi hỏi Nhà ngân hàng ln phải đưa sách đắn khách hàng nhằm thu hút tối đa lượng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Để thực thành cơng sách khách hàng cần tập trung triển khai giải pháp chủ yếu sau đây: T h ứ n h ấ t, p h t triể n h o t đ ộ n g p h â n tíc h , đ n h g iá th ị trư n g , trọng công tác dự báo phát triển cung, cầu nhóm sản phẩm dịch vụ cung ứng thích hợp T h ứ h a i, th n g x u y ê n đ ẩ y m n h h o t đ ộ n g M a r k e tin g , q u ả n g b th n g h iệ u , n â n g c a o u y tín c ủ a N H N o & P T N T V iệ t n a m trê n th ị trư ờn g Đây giải pháp cần thiết dể củng cố, ổn dịnh khách hàng thị trường có, đồng thời khuyếch trương khả thu hút khách hàng mở rộng thị trường tiềm Marketing hoạt động ngân hàng nghệ thuật tổ chức, quản lý điều hành hoạt động nngân hàng Từ việc tìm hiểu, nghiên cứu, phân tích phát nhu cầu thị trường, phân loại đối tượng khách hàng, nắm nhu cầu họ để đưa sản phẩm, dịch vụ có chất lượng cao thơng qua sách biện pháp nhằm đem lại thoả mãn cho khách hàng kết tốt cho Ngân hàng, đảm bảo cân đối hài hoà phát triển kinh tế - xã hội Tăng cường công tác tuyên truyền, giới thiệu, quảng bá hình ảnh hoạt động Ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng báo, đài truyền hình địa phương trung ương phát tờ rơi giới thiệu cho khách hàng tiện ích sử dụng dịch vụ ngân hàng cung cấp Mở Website 77 riêng giới thiệu cho khách hàng thông tin sản phẩm mà có sẵn sàng cung cấp khách hàng có yêu cầu T h ứ b a , c ả i tiế n p h í d ịc h vụ th a n h to n th íc h h ợ p c h o từ n g đ ố i tư ợ n g khách hàng Phí dịch vụ đơn vị cung ứng đưa sản phẩm dịch vụ cung ứng mà người trả ( người tốn ) đối tượng sử dụng dịch vụ Giá loại dịch vụ cao hay thấp có tác động tiêu cực đến phát triển thị trường dịch vụ tài Trường hợp giá loại dịch vụ tài cao, khách hàng gặp khó khăn việc tiêp cận va sư dụng loại dịch vụ; ngược lại giá loại dịch vụ tài thấp chủ thể cung cấp dịch vụ tài gặp khó khăn kinh doanh Do đó, để xác định mức phí phù hợp với đối tượng khách hàng đồng thời mang lại lợi nhuận cho nhà cung cấp dịch vụ vấn đề cần thiết ngân hàng nay.[7] Đối với khách hàng doanh nghiệp: Đây đối tượng thường có số vốn lớn với lượng giao dịch toán qua ngân hàng nhiều, cần có sách để thu hút vốn với giá rẻ, đồng thời tăng khối lượng TTKDTM cách giảm mức phí chuyển tiền Đối với khách hàng thuộc khu vực dân cư đại chúng, Ngân hàng thu hút khách hàng đến mở tài khoản sử dụng cơng cụ tốn qua Ngân hàng( Séc, thẻ tốn, UNT, UNC ) cách miễn phí mở tài khoản áp dụng lãi suất ưu đãi khơng thu phí dịch vụ tốn thu mức thấp khách hàng sử dụng phương tiện toán thẻ, giao dịch trực tuyến với mục đích khuyến khích họ tiếp cận, làm quen VỚI phương tiện toán đại T h ứ tư , đ n g iả n h o c c th ủ tụ c , đ iê u k iệ n g ia o d ịc h , c h ứ n g từ sa o c h o th u â n lơ i, d ễ s d u n g đ ê ta o n h iê u k h ả n ă n g th u h u t k h a c h h a n g 78 Để tạo lập phát triển cơng cụ tốn địi hỏi phải có sở pháp lý, chê nghiệp vụ chi phí bỏ đê xây dựng, phát tnên hệ thống có liên quan, chi phí đào tạo, tuyên truyền quảng cáo nhằm khuyên khích chấp nhận tạo lịng tin khách hàng cơng cụ Sự phát triển cơng cụ tốn phải gắn liền với nhu cầu phát triên kinh tê, đôi công nghệ ngân hàng việc nâng cao thu nhập, trinh độ dân trí Cơng cụ tốn chứa đựng định từ người trả tiền nên đòi hỏi phải thực cách rõ ràng, dễ hiểu quán trình chuyển giao tới người thực toán Đồng thời phải đảm bảo thủ tục vê an toan gồm cách xác minh nhận thực thích hợp để tránh rủi ro tốn Mỗi cơng cụ tốn có cơng dụng riêng nó, thích hợp cho đối tượng loại hình tốn đa dạng, phong phú dân cư sử dụng tổng hợp cơng cụ tốn cho phép tiết kiệm thời gian, chi phí cơng sức cua chu xã hội, tạo hiệu qua kinh tè chung Đ o tạ o n n g c a o c h ấ t lư ợ n g n g u n n h â n lự c Con người yếu tố quan trọng nhất, định nhiều đến thành bại ngân hàng, yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cua ngân hang noi chung va hoạt động toán nói riêng Nghiệp vụ tốn ngân hàng phát triển đòi hỏi chất lượng người ngày cao Do đó, để đảm bảo an tồn, nhanh chóng xác cơng tác tốn địi hỏi cán làm cơng tác tốn phải có trình độ nghiệp vụ cao, có đạo đức tốt, am hiểu thị trường, am hiểu pháp luật đặc biệt phải biết yêu nghề Đội ngũ cán làm cơng tác tốn phải xếp chọn lọc, có tay nghề vững vàng, ln bồi dưỡng kiến thức, biết vận hành thành thạo qui chế, chế độ ngành Và thực tế rằng, ngân hàng có đội ngũ cán nhanh nhạy, sáng tạo cơng việc, có tinh thần tập thể lợi ích ngân hàng ngân hàng chắn đứng vững phát triển trước sóng gió thị trường 79 Đối với phân công công việc cho cán làm cơng tác tốn cần phải giao trách nhiệm cụ thể, không giao cách chung chung, gắn trách nhiệm với lợi ích họ hồn thành cơng việc Tất nhiên, nhận nhiệm vụ thân cán hiểu họ cần phải làm gì, nhìn chung để có hiệu cao nhân tố quan trọng mức độ cụ thể hố cơng việc; cơng việc lượng hố cụ thể dễ thực việc đánh giá mức độ hồn thành cơng việc cán Ngân hàng xác nhiêu NHNo & PTNT Việt Nam cần xây dựng nguồn lực người có tín h c h u y ê n n g h iệ p tr o n g c ô n g v iệ c th a n h to n , v ữ n g v n g v ề c h ín h trị, g iỏ i v ề c h u y ê n m n , tr í tu ệ n h y b é n tr o n g c ô n g v iệ c m đ ộ n g lự c p h t triể n , thực xây dựng nguồn lực có chất lượng để tạo lợi so sánh ngân hàng, cán có tâm huyết có tầm hiểu biết, có lực sáng tạo đóng góp định thành công cua ngân hàng Tăng cường quản lý đào tạo nguồn nhân lực biện pháp quan trọng, lâu dài việc nâng cao chất lượng HTTT mà phát triển ngân hàng Việc trang bị kiến thức cho tất đội ngũ cán ngân hàng nhiệm vụ quan trọng đáp ứng nhu cầu trước mắt mà nhiệm vụ đào đạo nguồn nhân lực có lực vận hành quản lý hệ thống Ngân hàng đại tương lai Nội dung đào tạo không mặt nghiệp vụ kỹ thuật phù hợp với tiến cơng nghệ, mà cịn phải đào tạo họ có trình độ ngoại ngữ tối thiểu đủ để làm việc hệ thống Ngân hàng Việt Nam bước hòa nhập với hệ thống ngân hàng nước ASEAN giới Phương thức đào tạo đa dạng, phong phú theo hình thức ngắn hạn, dài hạn, chỗ, tập trung, nước, ngồi nước Mặt khác, đơi với đào tạo chun môn giáo dục đạo đức đổi phong cách giao tiếp Lịch sự, hòa nhã giao tiếp yêu cầu thiếu cán ngân hàng hoạt động thương trường Do đó, việc quản lý cán cần tập trung vào: 80 (1) Đối với lao động mới, tuyển dụng ngân hàng cần thực thông báo rộng rãi, minh bạch để thu hút cán có tri thức đạo đức tốt; (2) Với đội ngũ lao động có, thường xuyên liên hệ với ngân hàng bạn, tổ chức nước trường Đại học để cử cán học mở lớp chuyên đề nhằm cập nhật kiến thức nâng cao trình độ cho đội ngũ cán bộ; (3) Bố trí cán theo chuyên mơn, nghiệp vụ để phát huy kiến thức học vào nghiệp vụ chuyên môn giao Song song với đó, cần xây dựng hệ thống khuyên khích vật chất tinh thần phù hợp với yêu cầu kinh doanh, cạnh tranh Ngân hàng 3.3 KIẾN NGHỊ 3 Đ o i với c h in h p h u - Hồn thiện mơi trường pháp lý hoạt động ngân hàng nói chung, hồn thiện sở pháp lý cho TTKDTM nói riêng Cơ sở pháp lý điều kiện quan trọng TTKDTM Để phát triển TTKDTM hoạt động kinh doanh ngân hàng văn pháp lý phải hồn thiện Vì hồn thiện mơi trường pháp lý u cầu xúc hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động TTKDTM nói riêng trước yêu cầu hội nhập đặc biệt trước thánh thức nhu cầu phát triển thương mại điện tử Vì vậy, Quốc hội, Chính phủ cần khẩn trương hồn thiện mơi trường pháp lý hoạt động Ngân hàng dựa sở hạ tầng cơng nghệ thơng tin Điều địi hỏi q trình kiến tạo khung pháp lý vừa phải phù hợp theo yêu cầu thực tế nước ta vừa tham khảo tiếp thu tuân theo thông lệ chuẩn mực quốc tế, đặc biệt WTO, IMF, W B 81 + Chính phủ cần chỉnh sửa, bổ sung Nghị định số 64/2001/NĐ-CP hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán Quyết định số 44/2002/QĐ-TTg để mở rộng đối tượng sử dụng chứng từ điện tử tổ chức cung ứng dịch vụ toán; quy định chi tiết việc thực Luật công cụ chuyển nhượng + Luật giao dịch điện tử có hiệu lực từ ngày 01/03/2006 xem chỗ dựa pháp lý để NHTM phát huy tính tiện lợi dịch vụ ngân hàng điện tử Tuy nhiên, đến Luật giao dịch điện tử chưa triển khai rộng rãi Ngân hàng Chính phủ chưa có Nghị định hướng dẫn thi hành, Nghị định chữ số ký, dịch vụ chứng thực chữ số ký giai đoạn xây dựng, nguyên nhân dẫn đến nhiều NHTM chưa thể phát triển hình thức dịch vụ tốn qua mạng, Chính phủ cần sớm ban hành Nghị định tạo hành lang pháp lý cho giao dịch qua hệ thống phát triển + Chính phu cân ban hành chê tài đê tăng cường ky luật toán Rủi ro toán vấn đề cản trở lớn việc phát triển TTKDTM, đặc biệt toán điện tử Chính phủ cần có chế tài xử lý nghiêm khắc hành động liên quan đến gian lận TTKDTM Gian lận, lừa đảo, giả mạo, ăn cắp thông tin Thẻ vấn nạn mang tính tồn cầu, Chính phủ cần phối hợp với quốc tế đặc biệt nước có cơng nghệ TTKDTM phát triển để đề phòng chống vấn nạn + Để hoạt động TTKDTM dịch vụ tài ngân hàng đại kinh tế phát triển Nhà nước cần phải ban hành quy chế hoạt động quản lý hoạt động việc sử dụng loại công cụ phương thức TTKDTM phương tiện: điều kiện, nội dung, đối tượng, phạm vi, cách thức vận hành quản lý giám sát, phát sai sót, xử lý vi phạm, khơng ngừng hồn thiện hệ thống văn pháp lý hoạt động TTKDTM, đặc biệt toán điện tử - Phát triển sở hạ tầng cho hoạt động toán điện tử 82 Thanh toán điện tử phụ thuộc nhiều vào phát triển công nghệ viễn thông, chất lượng toán điện tử phụ thuộc nhiều vào đường truyền bưu điện Ngành Bưu điện năm qua có bước tiến, so với nước phát triển công nghệ viễn thông nước ta chưa cao phát triển không đồng đều, tập trung số thành phố lớn, chất lượng dịch vụ chưa ổn định, tốc độ đường truyền chậm, cố đường truyền thường xuyên xảy Những nguyên nhân làm hạn chế phát triển HTTT điện tử, toán thẻ Do vậy, Nhà nước cần đạo Bộ Bưu viễn thơng, Tổng Cơng ty Bưu viễn thơng cần có chiến lược đầu tư thích hợp vào sở hạ tầng viễn thơng để thúc đẩy phát triển hoạt động tốn điện tử theo hướng "Nhanh chóng - An tồn Tiện lợ i" Nhà nước cần có sách hỗ trợ, khuyến khích vốn đầu tư thuế cho ngân hàng thời gian thực dự án "Hiện đại hóa hệ thống tốn ngân hàng" - Tiếp tục đẩy mạnh cải cách khu vực ngân hàng bao gồm NHNN NHTM, điều kiện trì tăng trưởng kinh tế hội nhập quốc tế, thúc đẩy q trình cổ phần hố ngân hàng Cho phép nhà đầu tư nước tham gia khu vực Ngân hàng nhằm tăng cường lực tài chính, quản trị điều hành NHTM Nhà nước Đó biện pháp lâu dài nhằm cải thiện HTTT qua Ngân hàng, gắn cải cách ngân hàng với cải cách kinh tế toàn diện, cải cách ngân hàng cần phải tiến hành song song với tiến trình đổi chế quản lý kinh tê vĩ mô, cải cách máy quản lý nhà nước khu vực chi tiêu công 3 Đ ố i với N g â n h n g N h nư ớc V iệ t N a m NHNN ln đóng vai trị quan trọng với tư cách quản lý Nhà nước lĩnh vực Ngân hàng, có lĩnh vực tốn NHNN tác động tới hoạt động hệ thống Ngân hàng nói chung NHTM nói riêng thơng qua luật lệ, sách, quy định quản lý tín dụng, quản lý ngoại hối quản lý toán 83 Thực tế NHTM hoạt động đơn lẻ nên NHNN phải thực vai trò điều phối nhằm đảm bảo thống tính hiệu hoạt động TTKDTM - NHNN cần sớm triển khai xây dựng HTTT bù trừ tự động phục vụ aiao dịch bán lẻ, tạo mơi trường xử lý tốn thuận lợi cho hoạt động kinh tế ( xử lý giao dịch UNT, UNC, bù trừ séc/hối phiếu giao dịch thẻ toán, hỗ trợ thương mại điện tử ) - NHNN cần thúc đẩy hợp tác liên minh thẻ việc chia sẻ sở hạ tầng hệ thống chuyển mạch thẻ, sớm hình thành trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất, nhằm nâng cao hiệu sử dụng thiết bị, giảm vốn đầu tư chi phí ngân hàng, tránh đầu tư trùng lặp, lãng phí, tạo tiền đề cho việc phát triển sản phẩm Thẻ toán - Ngày 20/08/2007 Chính phủ ban hành thị số 20/CT- TTG việc “ Trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ ngân sách Đây điều kiện tảng, có tác động mạnh mẽ thúc đẩy phát triển dịch vụ TTKDTM Để Chỉ thị sớm vào sống, đạt hiệu cao, NHNN cần chủ động phối hợp với bộ, ngành liên quan ban hành văn hướng dân kip th i, góp phần thúc đẩy mở rộng TTKDTM _ Để mở rộng TTKDTM, NHNN cần nâng cao mở rộng vị toán séc cách nghiên cứu áp dụng bước thành tựu tổ chức toán séc nước khu vực giới thành lập Hội tốn séc,có trung tâm tốn bù trừ séc - Đẩy nhanh tốc độ triển khai Dự án đại hóa ngân hàng HTTT _ Hồn thiện văn pháp lý tốn séc, toán điện tư, giao dịch điện tử chứng từ điện tử 84 - Thông tin kịp thời cho tổ chức cung ứng dịch vụ toán kinh nghiệm sản phẩm toán Ngân hàng tiên tiến khu vực giới Kết luận chương Trên sơ đinh hướng phát triên dịch vụ TTKDTM hệ thống ngân hàng Việt Nam, hội thách thức ngân hàng thương mại Việt Nam trình hội nhập quan điểm hoàn thiện phát tnên dịch vụ TTKDTM NHNo & PTNT Việt Nam Luận văn đề xuất hệ thống giải pháp nhằm hoàn thiện dịch vụ TTKDTM NHNo & PTNT trình hội nhập kinh tế quốc tế Đồng thời, luận văn đưa kiến nghị với Chính phủ, NHNN Việt Nam, NHNo nhằm nâng cao tính khả thi việc thực giải pháp để hoàn thiện dịch vụ TTKDTM NHNo&PTNT Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế 85 KẾT LUẬN Thanh toán chức chủ yếu hoạt động ngân hàng, TTKDTM có ý nghĩa vơ quan trọng kinh tế sử dụng linh hoạt phương tiện toán tổ chức tốt hệ thống toán qua ngân hàng thúc đẩy q trình chu chuyển vốn, giảm chi phí cho xã hội, động lực quan trọng thu hút khách hàng tham gia, tạo điều kiện cho sử dụng đồng vốn có hiệu quả, ngân hàng có nguồn vốn rẻ, tăng hệ số tạo tiền hội mở rộng tín dụng, nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng với chức trung gian tốn khó cạnh tranh trì phương thức cung ứng nghiệp vụ, dịch vụ truyền thống mà phải đại hóa để đa dạng hóa tiện ích dịch vụ chất lượng cao, đáp ứng yêu cầu nghiệp cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nước Trên sở nghiên cứu lý luận kinh nghiệm tổ chức hoạt động dịch vụ TTKDTM, phát triển công cụ toán nước tiên tiến giới, điều kiện môi trường kinh tế xã hội, kỹ thuật khả phát triển nước ta nói chung NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng Luận văn đề cập đưa giải pháp nhằm hoàn thiện dịch vụ TTKDTM NHNo&PTNT Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế với nội dung chủ yếu sau : Hệ thống hóa luận điểm chức phương tiện trao đổi, phương tiện toán tiền tệ, kết hợp chọn lọc kinh nghiệm ngân hàng nước để làm tiền đề, để giải vấn đề thực tiễn tổ chức dịch vụ TTKDTM Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Phân tích, đánh giá thực trạng dịch vụ TTKDTM nước NHNo&PTNT Việt Nam thời gian từ 2005 đến 2007 Qua rút ưu điểm, hạn chế xác định nguyên nhân tồn Trên sở phân tích đánh giá nhân tố tác động, xác định mục tiêu, nguyên tắc định hướng phát triển dịch vụ 1TKDTM từ đề giải pháp 86 hồn thiện dịch vụ TTKDTM Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Đề xuất giải pháp chủ yếu kiến nghị cụ thể nhằm góp phần hồ thiện hệ dịch vụ TTKDTM Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam q trình hội nhập quốc tế: - Nhóm giải pháp phát triển thị trường khách hàng - Nhóm giải pháp ứng dụng cơng nghệ ngân hàng đ i - Nhóm giải pháp hồn thiện loại hình dịch vụ TTKDTM chủ yếu - Nhóm giải pháp đào tạo nguồn nhân lực - Nhóm giải pháp đổi sách khách hàng - Nhóm giải pháp hồn thiện hoạt động pháp lý cho dịch vụ TTKDTM Nshiên cứu lĩnh vực TTKDTM vấn đề rộng lớn phức tạp với tầm nhìn hiểu biết khả tác giả có hạn nên luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Tác giả mong nhận quan tâm đóng góp ý kiến nhà khoa học, Thầy giáo, Cơ giáo, chun gia, đồng nghiệp để tiếp tục hoàn thiện đề tài nghiên cứu Để hoàn thành đề tài này, Tác giả xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới Phó giáo sư, Tiến sỹ Lê Đình Hợp Thầy giáo, Cơ giáo tận tình hướng dẫn giúp đỡ hồn thành luận văn Xin gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, đồng nghiệp tạo điều kiện cho Tác giả học hỏi, trao đổi kiến thức, kinh nghiệm số liệu suốt thời gian học tập, nghiên cứu để hoàn thành đề tài 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Công ước Ginev luật Séc (1994), dịch tiếng Việt Hội đồng tốn Ngân hàng [2] Cơng nghệ Ngân hàng giành cho nước phát triển (1994), Viện khoa học Ngân hàng, Hà nội [3] Học viện Ngân hàng(2003), Marketing Ngân hàng - Nxb Thống kê - Hà nội [4] Tạp chí Ngân hàng Số 3+4 tháng năm 2007 [5] Thông tin NHNo&PTNT Việt nam Số 216 ( 3/2008 ) [6] NHNN Việt nam( 2005), K ế hoạch phát triển kinh tế-xã hội năm 2006 - 2010 lĩnh vực Ngan hùng [7] Học viện tài ( 2004), Phát triển thị trường dịch vụ tài Việt nam tiến trình hội nhập - Nxb Tài [8] Đại học kinh tế TPHCM ( 2004), Tiền tệ Ngân hàng - Nxb Thống kê [9] Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại ( 2007 ) - Nxb thống kê [10] Đại học kinh tế quốc dân (2001) -Peter S.rose - Quản trị NHTMNxbTài [11] Tín dụng tốn ỏ nước phương tây ( 1995), Nxb Chính trị quốc gia, Hà nội [ 12] Ngân hàng nông nghiệp Việt nam,(2005-2007), Báo cáo tổng kết hàng năm, Hà nội [13] Agribank.com 88 [14] Mavx - Tư bẳn tập 1, 1, Nxb Sự thật hà nội tiến Matxcova, Tiếng việt 1984 [15] Báo toán cùa Trang tâm toán NHNo&PTNT Việt nam năm 2005 - 2007