Giải pháp phòng ngửa rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của hệ thống ngân hàng thương mại việt nam,

NGẪN aÀ NƯỚC VIỆT NAM L V 0 4 PHAM THỊ HỔNG THU GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA HÊ THỐNG NGÂN HẰNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM LUÂN VÃN THẠC s ĩ KINH TẾ ^UNG T A M THONG LV444 Hà Nội, tháng năm 2008 ĩ t e Ẩ Ĩ B BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM THỊ HỔNG THU GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM C h u y ê n n g n h ’ M ã sổ: Kinh tế tài - Ngân hàng 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ Ngưịi hưóng dẫn Khoa học: TS Trần Thị Hồng Hạnh H Ọ C VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TẦM THÔNG TIN - THƯVIỆN THƯ VIỆN SỐ :.W :M % Hà nội, tháng năm 2008 L Ờ I CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả Luận văn Phạm Thị Hồng Thu MƯC LUC • M Ỏ • ĐẦU Chương 1: HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ V À P H Ò N G N G Ừ A R Ủ I R O T R O N G K IN H D O A N H T H Ẻ 1.1- THẺ VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ 1 - T h ẻ 1 - H o t đ ộ n g k in h d o a n h th ẻ 10 1.2- RỦI RO VÀ PHÒNG NGỪA RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ 23 - K h i n iệ m rủ i ro v p h ò n g n g a rủ i ro tr o n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h t h ẻ 23 2 - P h â n lo i rủ i ro tr o n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h t h ẻ 23 - Sự cầ n th iế t p h ả i p h ò n g n g a rủi ro tr o n g k in h d o a n h t h ẻ 30 - C c b iệ n p h p p h ò n g n g a r ủ i ro tr o n g k in h d o a n h t h ẻ 31 - K IN H N G H IỆ M C Ủ A C ÁC N Ư Ớ C Đ Ô N G N A M R O T R O N G H O Ạ T Đ Ộ N G K IN H D O A N H T H Ẻ Á V È PH Ò N G N G Ừ A R Ủ I 32 - R ủ i ro k in h d o a n h t h ẻ 32 - K in h n g h iệ m p h ò n g n g a rủ i r o 32 3 B i h ọ c k in h n g h iệm đ ố i v ó i V iệ t N a m 33 Chng 2: THựC TRẠNG CƠNG TÁC PHỊNG NGỪA RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI CÁC NHTM V Ệ T NAM 35 - H O Ạ T Đ Ộ N G K I N H 1 K h i q u t lịc h D O A N H TH Ẻ T Ạ I C ÁC N H T M sử V IỆ T N A M 35 p h t tr iể n th ẻ tạ i c c N H T M V iệ t N a m 35 2 - M i t r u ị n g p h p lý .37 - K h i q u t h o t đ ộ n g k in h d o a n h th ẻ c ủ a c c N H T M 38 2 - T H ự C TR Ạ N G C Ô N G TÁ C PH Ò N G N G Ừ A R Ủ I RO TR O N G H O Ạ T Đ Ộ N G KINH DOANH THẺ TẠI CÁC NHTM VIỆT NAM 44 2 - v ề m h ìn h tổ c h ứ c 44 2 - c ô n g tá c q u ả n l ý 44 2 - T ổ n th ấ t d o rủ i ro tr o n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h t h ẻ 47 2.3- ĐÁNH GIÁ CƠNG TÁC PHỊNG NGỪA RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NHTM VIỆT NAM 66 - K ế t q u ả đ t đ ợ c 66 - T n tạ i h n c h ế v n g u y ê n n h â n 67 C hưong 3: GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA HỆ THỐNG NHTM VIỆT NAM 72 3.1- ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI CÁC NHTM VIỆT NAM 72 1 Đ ịn h h n g p h t tr iể n k in h tế c ủ a Đ ả n g , N h N c 72 S ả n p h ẩ m , d ịc h v ụ 72 3 M n g lư i th a n h to n t h ẻ 73 3.2 GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA HỆ THỐNG NHTM VIỆT NAM 74 H o n th iệ n v ă n b ả n p h p l ý 74 2 Đ ả m b ả o an to n tr o n g h o t đ ộ n g th a n h to n v p h t h n h t h ẻ 75 3 H o n th iệ n tổ c h ứ c h o t đ ộ n g Q u ả n lý r ủ i ro tr o n g h ệ th ố n g th ẻ 83 N â n g c a o đ o đ ứ c v tr ìn h đ ộ c h u y ê n m ô n c n b ộ th ẻ tạ i n g â n h n g 84 X â y d ự n g h ệ th ố n g d ự p h ò n g c h o h o t đ ộ n g t h ẻ 84 P h ố i h ợ p vớ i c c tổ c h ứ c k in h d o a n h th ẻ tr o n g n ớc v q u ố c tê tr o n g c ô n g tá c n g ă n n g a v p h t h iệ n rủ i r o 85 3.3 KIÉN NGHỊ 86 3 K iế n n g h ị C h ín h p h ủ 86 3 K iế n n g h ị N g â n h n g N h n c 87 3 K iế n n g h ị H iệ p h ộ i th ẻ V iệ t N a m 88 KÉT LUẬN 90 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NH: Ngân hàng NHNN: Ngân hàng Nhà Nước NHTM: Ngân hàng Thương mại TMCP: Thương mại c ổ phần TCTQT: Tổ chức thẻ quốc tế NHNT: Ngân hàng Ngoại thương NHNo&PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHCT: Ngân hàng Công thương TCPHT: Tổ chức phát hành thẻ TCTTT: Tổ chức toán thẻ NHPH: Ngân hàng phát hành NHTT: Ngân hàng toán ĐVCNT: Đơn vị chấp nhận thẻ BIN: Mã số ngân hàng PIN: Mã số cá nhân MCC: Mã Đơn vị chấp nhận thẻ ATM: Máy rút tiền tự động VISA Int’1: Tổ chức thẻ quốc tế VISA DANH MỤC BẢNG, BIỂU, s ĐỒ Bảng, Biểu, Sơ đồ Mục lục Nội dung T rang Sơ đồ 1.1 1.1.2.2 Quy trình tốn thẻ 15 Sơ đồ 1.2 1.1.2.2 Các bước giải khiếu nại NH thành 17 viên Biểu đồ 2.1 2.2.2.1 Thị phần thẻ nội địa NHTM 40 Biểu đồ 2.2 2.2.2.1 Thị phần thẻ quốc tế NHTM 40 Biểu đồ 2.3 2.2.2.2 Hệ thống ATM, POS thị trường Việt Nam 42 Biểu đồ 2.4 2.3.3.1 Sự thay đối tỷ lệ loại hình giả mạo 50 Biểu đồ 2.5 2.3.3.2 Tỷ lệ loại hình gian lận, giả mạo hoạt 56 động toán thẻ Việt Nam Biểu đồ 2.6 2.3.3.2 Sự thay đổi tỷ lệ loại hình giả mạo 57 hoạt động toán thẻ Việt Nam Bảng 2.1 2.2.2.1 Số lượng thẻ phát hành doanh số sử dụng 38 NHTM Việt Nam Bảng 2.2 2.2.2.2 Số lượng ATM, POS doanh số toán 43 NHTM Việt Nam Bảng 2.3 2.3.3.1 Tình hình tổn thất gian lận, giả mạo thẻ 48 NHTM Việt Nam khu vực Bảng 2.4 2.3.3.1 Tỷ lệ tổn thất giả mạo thẻ doanh số sử 49 dụng thẻ NHTM Việt Nam phát hành thẻ nước khu vực Bảng 2.5 2.3.3.1 Tỷ lệ tổn thất theo loại hình gian lận, giả mạo 50 Bảng 2.6 2.3.3.1 Tổn thất tài khoản chủ thẻ bị lợi dụng 51 Bảng 2.7 2.3.3.1 Tổn thất thẻ bị thất lạc phân theo địa lý 51 Bảng 2.8 2.3.3.1 Tình hình gian lận, giả mạo thẻ Việt Nam 52 nước Bảng 2.9 2.3.3.1 Tổn thất tài khoản chủ thẻ bị lợi dụng 53 ĐVCNT nước Bảng 2.10 2.3.3.1 Tổn thất chủ thẻ Việt Nam bị thất lạc thẻ 54 nước Bảng 2.11 2.3.3.2 Tình hình gian lận, giả mạo thẻ lĩnh vực 54 toán NHTM VN Bảng 2.12 2.3.3.2 Tỷ lệ tổn thất giả mạo so với doanh số 55 toán Việt nam khu vực Bảng 2.13 2.3.3.2 Giá trị giao dịch gian lận, giả mạo thẻ theo nước 58 phát hành thực toán thị trường thẻ Việt Nam Bảng 2.14 2.3.3.2 Phân tích rủi ro hoạt động toán thẻ 59 Việt Nam theo nước phát hành thẻ Bảng 2.15 2.3.3.2 Tình hình tổn thất rủi ro hoạt động 60 toán phân theo mã TCTT (MCC) Bảng 2.16 2.3.3.2 Tình hình tổn thất giả mạo thẻ hoạt 61 động toán phân theo mã TCTT (MCC) Bảng 2.17 2.3.3.2 Tình hình tổn thất lợi dụng tài khoản 62 hoạt động toán phân theo mã TCTT (MCC) Bảng 2.18 2.3.3.2 10 ĐVCNT Việt Nam có nhiều rủi ro 63 Bảng 2.19 2.3.3.2 10 ĐVCNT Việt Nam có giá trị giao dịch 64 giả mạo lớn Bảng 2.20 2.3.3.2 10 ĐVCNT Việt Nam có giá trị tổn thất giao dịch lợi dụng tài khoản lớn 65 MỞ ĐÀU T ín h c ấ p th iế t c ủ a đ ề tài Ngày văn minh tốn khơng dùng tiền mặt phổ biến rộng rãi nhiều nước toàn giới Một cơng cụ góp phần làm giảm việc tốn tiền mặt thẻ ngân hàng, coi “chiếc ví điện tử” Tuy nhiên, thời đại khoa học công nghệ cực thịnh Internet phổ cập rộng rãi tồn cầu việc bảo mật cho thẻ làm để giảm thiểu rủi ro hoạt động thẻ vấn đề làm đau đầu chuyên gia ngành ngân hàng nạn làm thẻ giả đánh cắp thông tin cá nhân thẻ qua máy ATM, POS ngày phổ biến nhân rộng với cách thức ngày tinh vi, đại Thẻ ngân hàng sử dụng phổ biến giới từ năm 50 thẻ thật du nhập vào Việt Nam năm 90 đến năm 2000 trở lại đây, thị trường thẻ Việt Nam trở lên sôi động Là nước sau nên Việt Nam có nhiều hội để phát triển ngành nghề kinh doanh đầy hấp dẫn Tuy nhiên thách thức thị trường thẻ non trẻ khơng phải Và thách thức lớn để giảm thiểu rủi ro hoạt động toán thẻ vấn nạn thẻ giả, gian lận toán thẻ bùng nổ đã, lan tràn mạnh vào Việt Nam Đồng hành với phát triển thị trường thẻ Việt Nam, vấn nạn giả mạo thẻ, lấy cắp thẻ, tình trạng khả tốn tín dụng thẻ, ngày gia tăng quy mơ tính chất nghiêm trọng, gây rủi ro tổn thất khơng nhỏ tài đổi với ngân hàng thương mại (NHTM) Mặc dù NHTM quan tâm tới công tác phịng ngừa hạn chế rủi ro khơng tránh khỏi rủi ro trình kinh doanh thẻ Vấn đề đặt cần có chế phòng ngừa rủi ro hợp lý để thị trường thẻ Việt Nam vượt qua thách thức Phòng ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ nghiệp vụ cần thiết, đảm bảo cho hoạt động kinh doanh thẻ NHTM phát triển bền vững, an toàn hiệu Xuất phát từ vấn đề cấp bách nêu trên, đề tài “Giải pháp phòng ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam ” lựa chọn nghiên cứu nhằm đóng góp phần vào cơng tác phịng ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ thị trường thẻ Việt Nam 2 M ụ c đ íc h n g h iê n u - Đi sâu vào nghiên cứu, phân tích thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Việt Nam - Đề xuất số giải pháp phòng ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Việt Nam Đ ố i tư ợ n g v p h m v i n g h iê n u - Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Việt Nam - Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHTM giai đoạn 2005 - 2007 P h n g p h p n g h iê n u Các phương pháp sử dụng: vật biện chứng, vật lịch sử, tiếp cận hệ thống lý luận thực tiễn, quy nạp, phân tích, thống kê, tổng hợp so sánh, điều tra chọn mẫu, với trợ giúp kỹ thuật vi tính bảng số liệu minh họa K ế t c ấ u lu ậ n v ă n Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm ba chương sau: - Chương I: Hoạt động kinh doanh thẻ phòng ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ - Chương II: Thực trạng cơng tác phịng ngừa rủi ro kinh doanh thẻ Ngân hàng Thương Mại Việt Nam - Chương III: Giải pháp phòng ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Thương Mại Việt Nam 79 cà thẻ tốn phạm vi kiểm sốt, tầm nhìn để đề phịng đơn vị skimming thẻ Ngồi chủ thẻ phát có dấu hiệu nghi ngờ giả mạo q trình tốn chủ thẻ nên liên lạc với ngân hàng phát hành thẻ để theo dõi có biện pháp xử lý kịp thời hạn chế rủi ro xảy 3.2.2.4 Thiết lập hạn mức sử dụng chấp nhận thẻ Việc thiết lập hạn mức sử dụng tốn thẻ có tác dụng hạn chế tổn thất cho ngân hàng khách hàng có rủi ro xảy q trình sử dụng thẻ Các hạn mức ngân hàng cần thiết lập, bao gồm: - H ạn mức chi tiêu ngày : số tiền tối đa số lần tối đa mà chủ thẻ tốn hàng hóa dịch vụ rút tiền mặt ngày Các ngân hàng nên xây dựng nhiều hạn mức chi tiêu ngày theo loại thẻ, hạng thẻ theo hạn mức tín dụng chủ thẻ Hạn mức nên có phân biệt giao dịch toán hàng hoá dịch vụ rút tiền mặt: số tiền rút tối đa số lần rút tối đa phải thấp số tiền số lần tối đa toán hàng hoá dịch vụ Hạn mức nhằm mục đích quản lý chi tiêu cho khách hàng, hạn chế rủi ro cho loại hình sử dụng thẻ có độ rủi ro cao, giảm thiểu tổn thất trường hợp khách hàng làm thẻ, thất lạc thẻ bị lợi dụng - H ạn mức tốn d ự phị n g ngân hàng toán' Hạn mức ngân hàng phát hành thiết lập cho ngân hàng toán đặt máy chủ ngân hàng toán Trong trường hợp hệ thống xử lý giao dịch ngân hàng tốn khơng kết nối với ngân hàng phát hành để cấp phép giao dịch lý hệ thống xử lý giao dịch ngân hàng phát hành xử lý chậm (hơn 10 giây /giao dịch) hạn mức áp dụng để tạo thuận tiện cho khách hàng sử dụng thẻ Hạn mức thường ngân hàng phát hành thẻ áp dụng triệt để cịn kinh nghiệm quản lý hệ thống xử lý nghiệp vụ thời gian đầu triển khai phát hành thẻ Tuy nhiên ngân hàng nên xem xét ĐVCNT có độ rủi ro cao nên đặt hạn mức để hạn chế rủi ro - H ạn mức toán d ự p h òng TC TQ T Theo quy định TCTQT, ngân hàng phát hành phải thiết lập hạn mức tốn dự phịng TCTQT Đây hạn mức ngân hàng phát hành ủy quyền cho TCTQT cấp 80 phép cho giao dịch thẻ phát hành hệ thống xử lý giao dịch ngân hàng toán lý khơng kết nối với ngân hàng phát hành hệ thống ngân hàng phát hành xử lý thời gian cho phép (10 giây / giao dịch) Tùy tổ chức thẻ mà hạn mức ngân hàng phát hành tự đặt phải đạt mức tối thiểu để đảm bảo chi tiêu cho khách hàng không ảnh hưởng đến thương hiệu TCTQT Dựa tình hình sử dụng thẻ khách hàng, theo thông lệ TCTQT, tùy thời kỳ phát triển khác hoạt động thẻ, ngân hàng cần cân nhắc xác định hạn mức dự phòng cho phù hợp Trong trường hợp đặc biệt, ngân hàng gặp giả mạo thẻ với quy mơ lớn phải điều chỉnh hạn mức để hạn chế tổn thất cho ngân hàng - Hạn mức toán trần: Hạn mức toán áp dụng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc sử dụng thẻ khách hàng khu vực mà ĐVCNT chưa trang bị máy toán thẻ tự động kết nối trực tuyến với ngân hàng toán Hạn mức quy định số tiền giao dịch tối đa mà ĐVCNT khơng cần xin cấp phép tốn Với giao dịch ứng tiền mặt giao dịch toán hàng hoá coi tiền mặt: vàng, bạc, đá quý, chip chơi bạc hạn mức để giảm thiểu rủi ro, dịch vụ khách sạn loại hình kinh doanh có hạn mức đặt cao Với việc trang bị ngày nhiều thiết bị toán thẻ tự động hoạt động cấp phép tốn thẻ ln đạt tiêu chuẩn TCTQT, thực thời gian quy định ngân hàng nên đặt hạn mức 0, yêu cầu tất giao dịch toán phải cấp phép để hạn chế rủi ro đến mức thấp 3.22.5 Hướng dẫn thường xuyên Idem tra cơng tác tốn thẻ ĐVCNT ĐVCNT nhân tố vô quan trọng thiếu q trình tốn thẻ, có vai trị quan trọng đến phát triển dịch vụ thẻ tiềm ẩn rủi ro gây tổn thất cho ngân hàng Ngay sau ký kết Hợp đồng chấp nhận toán thẻ, ngân hàng tiến hành lắp đặt thiết bị cần thiết đào tạo nhân viên quy trình chấp nhận tốn thẻ cho đơn vị Tuy nhiên ĐVCNT nhân viên toán thẻ thường xuyên thay đổi nhân viên thường không 81 người cũ truyền đạt kiến thức cần thiết dẫn đến việc chấp nhận thẻ gặp nhiều khó khăn khả rủi ro xảy cao Chính ngân hàng cần thường xun tổ chức khoá đào tào bồi dưỡng lại cho nhân viên chấp nhận thẻ kiến thức về: - Cách nhận biết thẻ: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, dấu hiệu bảo mật, biểu tượng lại thẻ chấp nhận toán - Cách chấp nhận toán thẻ: thao tác cần thiết để thực việc toán thẻ, cách cà thẻ xin cấp phép tốn giao dịch, đối chiếu thơng tin in thẻ thơng tin mã hố, tên chữ ký chủ thẻ, cách settlement giao dịch toán ngân hàng - Khuyến cáo nhân viên chấp nhận thẻ nhận biết hành vi, thái độ có dấu hiệu nghi ngờ giả mạo khách hàng cách thức giả xử lý tình nghi ngờ giả mạo - Hướng dẫn cho ĐVCNT biết hoạt động Skimming cách quản lý nhân viên Bên cạnh việc đào tạo trực tiếp nhân viên chấp nhận thẻ ĐVCNT, ngân hàng in ấn phẩm hướng dẫn cách nhận biết toán thẻ dạng đề can, stick, sách, tài liệu hướng dẫn, thiết bị giúp phát thẻ kính lúp Ngồi việc đào tạo hướng dẫn ĐVCNT, ngân hàng phải tiến hành việc kiểm tra ĐVCNT q trình chấp nhận tốn Cán thẻ cần trực tiếp đến ĐVCNT để xem đơn vị có tiến hành kinh doanh thực khơng, tránh trường hợp ĐVCNT “ma” khơng có trụ sở, khơng tiến hành kinh doanh mà ký hợp đồng toán để thực giao dịch giả mạo toán thẻ 3.2.2.6 Theo dõi báo cáo hoạt động thẻ chương trình quản lý rủi ro tồn cầu TCTQT Càng phát sớm hành vi gian lận thẻ, ngân hàng hạn chế tổn thất xảy Bên cạnh biện pháp giáo dục, hướng dẫn khách hàng sử dụng chấp nhận thẻ ngân hàng, ngân hàng cần tiến hành theo dõi báo cáo tình hình hoạt động thẻ hệ thống để phát kịp thời giao dịch giả mạo hệ thống thẻ ngân hàng Trên sở báo cáo tình hình sử dụng thẻ ngân hàng phát hành, báo cáo hoạt động chấp nhận toán thẻ 82 ĐVCNT hệ thống, phận quản lý rủi ro phân loại theo nhóm giao dịch có dấu hiệu nghi ngờ giả mạo như: giao dịch với số tiền lớn, giao dịch đuợc thực liên tục thời gian ngắn từ số thẻ, giao dịch thực ĐVCNT, thị trường có mức độ rủi ro cao Trên sở phân loại, phận quản lý rủi ro tiến hành xác minh để phát giao dịch giả mạo từ có biện pháp xử lý kịp thời Bên cạnh việc theo dõi báo cáo sử dụng toán thẻ ngân hàng, ngân hàng cần xem báo cáo giả mạo thẻ TCTQT để nắm tình hình, diễn biến, xu hướng giả mạo hoạt động thẻ giới, khu vực ngân hàng Trên sở thông tin thu được, vào thực tế hoạt động thẻ ngân hàng mà đề xuất giải pháp ngăn chặn giao dịch giả mạo xảy hoạt động thẻ ngân hàng Để phòng chống giả mạo lừa đảo hoạt động toán thẻ TCTQT xây dựng chương trình hỗ trợ thành viên việc phát giả mạo quản lý rủi ro Các chương trình sử dụng thành cơng nhiều thị trường giới nên ngân hàng cần phối hợp khai thác tối đa chức dịch vụ sau: - Dịch vụ cảnh báo ĐVCNT quốc gia ( National Merchant Alert Service NMAS ): NMAS lưu trữ thông tin ĐVCNT bị chấm dứt hợp động có hành vi liên quan đến giả mạo, có mức địi bồi hoàn cao vi phạm điều khoản hợp đồng chấp nhận thẻ Khi ngân hàng thẩm định, chuẩn bị ký kết hợp đồng chấp nhận toán thẻ với đơn vị mới, ngân hàng cập nhật sở liệu NMAS xác định xem ĐVCNT có nằm danh sách ĐVCNT có độ rủi ro cao hay khơng Đồng thời NMAS có chế độ tự động thơng báo cho ngân hàng tốn có ĐVCNT đưa lên danh sách cảnh báo vòng 180 ngày sau ngân hàng có đưa yêu cầu biết thơng tin ĐVCNT - Dịch vụ phát rủi ro (Risk Identification Service - RIS): RIS hỗ trợ ngân hàng toán việc theo dõi hoạt động liên quan đến giá mạo ĐVCNT RIS thu thập thông tin hoạt động ĐVCNT doanh số 83 giao dịch, u cầu tra sốt, bồi hồn, số giao dịch giả mạo Một chương trình đánh giá rủi ro sử dụng thông số để đánh giá hoạt động ĐVCNT thông số đến ngưỡng RIS gửi báo cáo ĐVCNT đến ngân hàng tốn thơng qua hệ thống quản lý phân phối báo cáo Trong báo cáo có thơng tin hoạt động ĐVCNT mức cảnh báo dựa thông tin - Dịch vụ thơng tin giả mạo tồn cầu (Global Fraud Information Service GFIS): dịch vụ làm nhiệm vụ kết nối lưu chuyển thông tin giả mạo, lừa đảo hoạt động thẻ tổ chức thành viên tồn cầu thơng qua thư điện tử Ngồi GFIS cịn cung cấp cơng cụ khác như: diễn đàn nơi thành viên trao đổi thơng tin điều tra phịng chống giả mạo, số liệu thống kê định kỳ hàng tháng quý giả mạo thẻ, thông tin cập nhật luật pháp liên quan đến giả mạo thẻ nước 3 H o n th iệ n tổ c h ứ c h o t đ ộ n g Q u ả n lý rủ i r o tr o n g h ệ th ố n g th ẻ Để phát huy kết đạt góp phần đẩy lùi, hạn chế rủi ro, tổn thất cho ngân hàng, Bộ phận quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng cần phát triển đến trình độ chuyên sâu hơn, bao gồm chức nhiệm vụ: - Nghiên cứu xây dựng quy định, quy trình nghiệp vụ an ninh lĩnh vực toán phát hành thẻ nhằm hạn chế tối đa tổn thất cho ngân hàng - Phối hợp với phịng ban chun mơn nghiên cứu xây dựng quy chế tín dụng riêng cho việc phát hành thu hồi nợ thẻ tín dụng - Xây dựng quy trình đánh giá tín dụng dành cho việc đánh giá ĐVCNT để loại bỏ đơn vị có rủi ro cao - Liên hệ với Tổ chức Thẻ quốc tê để cập nhật thông tin quản lý rủi ro ( bulletin/ hot cards) thông báo cho chi nhánh - Theo dõi báo cáo giao dịch toán thẻ, sử dụng thẻ hệ thống thẻ ngân hàng để phát sớm trường hợp có nghi ngờ giả mạo, đề biện pháp xử lý thích hợp, kịp thời, hạn chế tổn thất cho ngân hàng - Xử lý trường hợp rủi ro toán tra soát, bồi hoàn 84 - Phối hợp với chi nhánh đầu mối liên hệ với quan pháp luật để xử lý, điều tra quản lý trường hợp giao dịch giả mạo, thẻ giả mạo, cắp, thất lạc N â n g c a o đ o đ ứ c v tr ìn h đ ộ c h u y ê n m ô n c n b ộ th ẻ tạ i n g â n h n g Như nói, cán thẻ người thường xuyên trực tiếp tiếp xúc hàng ngày với khách hàng, với toàn hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Kiến thức chuyên môn thẻ ngân hàng ý thức đội ngũ cán thẻ có vai trị quan trọng việc phát ngăn ngừa hành vi gian lận hoạt động thẻ Các ngân hàng phải thường xuyên tập huấn nghiệp vụ, trao đổi kinh nghiệm nghiệp vụ cho cán làm nghiệp vụ thẻ hệ thống hoạt động kinh doanh thẻ nói chung hoạt động phịng chống rủi ro thẻ nói riêng Bên cạnh thường xuyên cử cán tham gia khoá học giả mạo thẻ Tổ chức thẻ quốc tế tổ chức cho ngân hàng thành viên để cập nhật thông tin tình hình giả mạo, phương thức giả mạo biện pháp phòng tránh Bên cạnh việc nâng cao trình độ chun mơn cổng tác phịng chống giả mạo thẻ cần ý đến việc giáo dục đạo đức, nâng cao ý thức trách nhiêm cho đội ngũ cán làm nghiệp vụ thẻ hệ thống.Thực công tác quản lý cán , phân công quyền hạn trách nhiệm cán cách rõ ràng, thường xuyên quan tâm đến đời sống, tâm tư tình cảm cán bộ, gắn quyền lợi cán với hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng để từ cán nâng cao ý thức trách nhiệm việc hạn chế rủi ro tổn thất trình kinh doanh thẻ ngân hàng X â y d ự n g h ệ th ố n g d ự p h ò n g c h o h o t đ ộ n g th ẻ Thẻ ngân hàng đời sở ứng dụng tiến khoa học công nghệ lĩnh vực ngân hàng Hệ thống cơng nghệ, máy móc tảng cho hoạt động thẻ, định đến vận hàng thông suốt, liên tục hoạt động phát hành Bất kỳ cố hệ thống dẫn đến ngưng trệ, tính xác giao dịch q trình tốn gây tổn thất cho ngân hàng Tuy nhiên dù hệ thống có vận hành tốt, trơn tru đến đâu khơng thể đảm bảo khơng có cố, khơng có hỏng hóc, q trình sử dụng khơng cần bảo dưỡng, thay thế, sửa chữa Bên cạnh đó, 85 cac may chu, thiết bị cần thiết phục vụ cho hoạt động thẻ chưa sản xuất nuơc mà phải nhập khâu từ nước ngồi Nếu đến có cô bắt đầu mua nhập máy thay khơng đảm bảo hệ thống vận hành liên tục hoạt động toán bị ngừng trệ, giảm uy tín gây tổn thất cho ngân hàng Chính vậy, ngân hàng cần chuẩn bị hệ thống máy móc, thiết bị dự phịng cho hoạt động thẻ, sẵn sàng có cố xảy P h ô i h ợ p vớ i c c tô c h ứ c k in h d o a n h th ẻ tr o n g n c v q u ố c tê tr o n g c ô n g tá c n g ă n n g a v p h t h iệ n r ủ i ro Bât ky chu thê tham gia hoạt động kinh doanh thẻ phải đối mặt với rủi ro Khi rủi ro xảy khơng gây tổn thất cho ngân hàng phát hành mà ngân hàng toán thành phần tham gia hoạt động kinh doanh thẻ ngân hang Ben cạnh đo cac tô chức tội pham thẻ hoat đông ngày tinh vi sử dung cong nghệ đại hoạt động giả mạo thẻ mở rộng phạm vi hoạt động đến tat ca cac qc gia, châu lục thê giới Chính phòng chống han chê 1U I ro kinh doanh thẻ không nỗ lực cô gắng ngân hàng tô chức đơn lẻ mà cần phối hợp, hợp tác toàn ngân hàng, tổ chức tham gia hoạt đọng kinh doanh thẻ Nếu đơn lẻ ngân hàng tiến hành cơng tác quan ly rui ro tơ chức tội phạm thẻ chuyển hướng công sang ngân hang khac va giả mạo rủi ro hoạt động thẻ tăng cao gây lòng tin khách hàng, ảnh hưởng đến hoạt động tồn thị trường thẻ Chính ngân hàng cạnh tranh với gay gắt hoạt động phát hành toán thẻ cần phải thống với cơng tác phịng chống giả mạo thẻ Các ngân hàng chủ động trao đổi thông tin phối hợp hành động với VỚI quan pháp luật phát hành vi giả mạo thẻ hệ thống Ở đâu cần nhấn mạnh đến vai trị quan pháp luật lực lượng đóng vai trị quan trọng để truy bắt đưa xử lý hành vi vi phạm hoạt động kinh doanh thẻ 86 3 K IẾ N N G H Ị 3 K iế n n g h ị C h ín h p h ủ Sự quan tâm Chính phủ dóng vai trị vơ quan trọng ngành, câp Nêu Chính phủ có sách biện pháp hỗ trợ mạnh mẽ sách thuế, quy định pháp luật, NHTM Việt nam có điều kiện tích cực triển khai dịch vụ thẻ ngân hàng, góp phần phát triển kinh tế xã hội, thực chủ trương ổn định tiền tệ, giảm tiènmặt lưu thông, thực thành công đại hố cơng nghệ ngân hàng thị trường thẻ Việt Nam thị trường nên giả mạo thẻ chưa nhiều, với quy mơ cịn nhỏ Hâu hết vụ thẻ giả mạo giao dịch giả mạo NH phối hợp chặt chẽ với qua pháp luật ngăn chặn kịp thời, vậy, với phát triển thị trường tài thị trường thẻ Việt Nam, nước ta không nằm tâm ngăm tập đoàn tội phạm quốc tế cơng Hiện nay, Bộ Luật hình ta chưa có quy định tội danh khung hình phạt cho tội phạm làm tiêu thụ thẻ giã lừa đảo cấu kết để thực hiệngiao dịch thẻ giả mạo Chính vậy, sô vụ câu kêt giả mạo giao dịch thẻ tiêu thụ tiền giả bị phát vừa qua, người tội phạm chủ yếu bị quy kết vào tội tiêu thụ tiền giả, đền lại sô tiên lừa đảo cho NH cho ĐVCNT chấp hành hình phạt theo quy định Cần phải có quy định tội danh khung hình phạt nghiêm khắc Bộ Luật hình cho loại tội phạm sử dụng thẻ giả cấu kết lừa đảo giả mạo giao dịch thẻ để ngăn chặn phòng ngừa Trong quan hệ NHTM Việt Nam thành viên TCTQT TCTQT điêu chỉnh Luạt Quy định TCTQT quan hệ NHTM Việt nam khách hàng điều chỉnh Pháp luật Việt Nam Mặc dù điều luật TCTQT mà NHTM TCTQT thoả thuận tuân thủ nói chung không mâu thuẫn với Pháp luật Việt Nam vài trường hợp đặc biệt xảy có khó khăn cho NHTM Việt Nam việc phân xử tranh chấp phát sinh, gây phí tổn tài 3 K iế n n g h ị N g â n h n g N h n ó c 87 - Sớm hoàn thiện sở pháp lý cho thị trường thẻ, tạo hành lang pháp lý toàn diện đầy đủ, ban hành quy định điều chỉnh hoạt động thẻ rõ ràng đồng - Sớm ban hành văn Hướng dẫn trích lập dự phòng xử lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Hiện Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 việc sửa đổi bổ sung số điều phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành kèm theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc NHNN đề cập tới rủi ro tín dụng khách hàng khả tốn Trong đó, đặc thù riêng, hoạt động kinh doanh thẻ nhiều loại hình rủi ro khác dẫn đến tổn thất lớn cho NH - Phối hợp với TCTQT NHTM Việt Nam việc hoạch định chiến lược khai thác thị trường, thúc đẩy hoạt động dịch vụ thẻ ngân hàng, định hướng ứng dụng thành tựu công nghệ thẻ đã, áp dụng giới khu vực - Hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng cho hoạt động thẻ: Trong thời gian qua, trung tâm thơng tin tín dụng thuộc NHNN phát huy vai trò thư viện lưu trữ thơng tin tín dụng tổ chức cá nhân có quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng Các thơng tin thu thập từ tổ chức tín dụng số quan hữu quan khác góp phần khơng nhỏ việc nâng cao chất lượng quản lý tín dụng, phịng ngừa rủi ro hệ thống NHTM Việt Nam Tuy nhiên, hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng gặp phải nhiều hạn chế vấn đề phía trung tâm NHTM Việt Nam Do đặc thù NHTM Việt Nam tổ chức theo mơ hình hai cấp, trung ương chi nhánh, liệu không quản lý tập trung, trao đổi thơng tin cấp cịn nhiều hạn chế khiến sở liệu khách hàng trở nên thiếu xác khơng cập nhật liên tục Như vậy, chất lượng thông tin đưa đến Trung tâm Thơng tin tín dụng khơng đảm bảo 88 Chính Trung tâm thơng tin tín dụng hệ thống thơng tin tín dụng NHTM Việt nam cần hoàn thiện theo hướng sau: Trung tâm Thơng tin tín dụng cần bổ sung thơng tin chủ thẻ tín dụng NHTM Mối quan hệ chủ thẻ tín dụng NH thực chất quan hệ tín dụng có tính chất tuần hồn Những thơng tin thu thập chủ thẻ hỗ trợ NHPH Việt nam việc quản lý rủi ro hoạt động phát hành - Có biện pháp xử phạt nghiêm khắc vi phạm quy chế hoạt động lĩnh vực NH nhằm tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, tránh để chi nhánh NH nước lợi dụng điều quy định không chặt chẽ để lách luật cố tình vi phạm thơng qua việc liên kết với NH cổ phần - Yêu cầu NHTM đồng thuận triển khai đồng loạt phương tiện phòng ngừa việc đánh cắp liệu: Jitering, trang bị camera, 3 K iế n n g h ị H iệ p h ộ i th ẻ V iệ t n am - Làm đầu mối phối họp với quan truyền thông NH để thực chương trình tuyên truyền rộng rãi tới chủ thẻ để giáo dục, nâng cao nhận thức thao tác sử dụng thẻ, vấn đề an tồn, bảo mật thơng tin thẻ để có ý thức cảnh giác nhằm tự bảo vệ - Thường xun tổ chức hình thức trao đổi thơng tin rủi ro kinh nghiệm, giải pháp đe phòng ngừa xử lý rủi ro NH; xem xét thành lập đơn vị quản lý rủi ro có chế trao đổi thơng tin kịp thời, hiệu - Làm đầu mối tập hợp phản ánh NH thành viên khó khăn, vướng mắc việc giải xử lý rủi ro phát sinh hoạt động thẻ để kiến nghị với NHNN - Đầu mối phối hợp kiến nghị với NHNN xây dựng hành lang pháp lý để NH có pháp lý thống thực hiện: Xây dựng quỹ dự phòng rủi ro, hệ thống thông tin khách hàng cá nhân, - Đầu mối phối hợp với TCTQT, quan liên quan tổ chức đào tạo, hướng dẫn quản lý rủi ro hoạt động phát hành toán thẻ 89 KẾT LUẬN CHƯƠNG Sau đánh giá thực trạng cơng tác phịng ngừa quản lý rủi ro NHTM Việt Nam, kinh nghiệm phòng ngừa quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ nuớc đặc biệt đánh giá kết đạt được, tồn hạn chế ngun nhân tồn cơng tác phịng ngừa quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Việt Nam, chương đưa định hướng, giải pháp phòng ngừa quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Việt Nam nhằm hạn chế thấp tổn thất gian lận, giả mạo thẻ gây ra, giúp thị trường thẻ Việt nam phát triển bền vững Trên sở đưa số kiến nghị Chính phủ ngành liên quan nhằm giúp NHTM Việt nam thực tốt giải pháp đưa 90 KẾT LUẬN Vào thời điểm nay, thị trường thẻ Việt Nam “nóng lên,,, sôi động lúc nào, NHTM sức chạy đua, cạnh tranh lẫn nhằm khai thác thị trường thẻ đầy tiềm Bên cạnh việc tranh thủ chiếm lĩnh thị trường NHTM Việt Nam nên tích cực tăng cường cơng tác phịng ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Trên sở nghiên cứu lý luận kinh nghiệm phòng ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ số nước giới với việc vận dụng phương pháp nghiên cứu khoa học phạm vi nghiên cứu, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: Hệ thống hoá số lý luận hình thành phát triển thẻ Khái quát loại hình rủi ro phát hành, sử dụng toán thẻ nêu lên cần thiết phải phòng ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Phân tích đánh giá thực trạng cơng tác phịng ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Việt Nam Đặc biệt sâu phân tích thực trạng rủi ro phát hành, sử dụng toán thẻ thị trường Việt Nam Với số liệu chứng minh luận văn rõ tồn tại, hạn chế nguyên nhân ứong cơng tác phịng ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Việt Nam Trên sở lý luận phân tích thực trạng cơng tác phòng ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Việt Nam kết họp với học kinh nghiệm rút từ nước, luận văn đưa nhóm giải pháp số kiến nghị nhằm phát triến dịch vụ thẻ thị trường Việt Nam Tôi xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo bong Hội đồng khoa học Học viên Ngân hàng, Khoa sau Đại học - Học viện Ngân hàng đồng nghiệp giúp tơi hồn thành luận văn này, đặc biệt hướng dẫn bảo tận tình Tiến sỹ Trần Thị Hồng Hạnh - Người hướng dẫn khoa học Mặc dù có nhiều cố gắng song hạn chế thời gian tài liệu tham khảo phạm vị đề tài, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận góp ý thầy cô giáo bạn bè đồng nghiệp để đề tài tiếp tục hồn thiện C Ơ N G T R ÌN H K H O A H Ọ C Đ Ã C Ô N G B Ố RỦI RO DO THÓI QUEN VÀ s ự HIỂU BIẾT VỀ s DỤNG THẺ - Tạp chí ngân hàng số 11 - 6/2008 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Danh Lương, Những giải pháp nhằm phát triển hình thức tốn thẻ Việt Nam, Luận án Tiến sỹ kinh tế, Học viện ngân hàng, 2003; Nguyễn Khánh Ngọc, Nâng cao hiệu dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Luận văn thạc sỹ, Đại học Kinh tế quốc dân, 2007; Nguyễn Thị Thanh Hoa, Thực trạng giải pháp quản lý rủi ro hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Luận văn cử nhân, Đại học Ngoại thương, 2006; NHNo&PTNT Việt Nam, Quy trình hướng dẫn phát hành, sử dụng tốn thẻ tín dụng quốc tế hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam ban hành kèm theo Quyết định số 1719/QĐ-NHNo-TTT ngày 12/11/2007; NHNo&PTNT Việt Nam, Quy trình hướng dẫn phát hành, sử dụng toán thẻ ghi nợ quốc tế hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam ban hành kèm theo Quyết định số 1718/QĐ-NHNo-TTT ngày 12/11/2007; Hội thẻ ngân hàng Việt Nam, Báo cáo hoạt động thẻ năm 2007, phương hướng hoạt động 2008 Thống đốc NHNN Việt Nam, Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ban hành Qui chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng, ngày 15/5/2007; Thống đốc NHNN Việt Nam, Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập dự phịng xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, ngày 22/4/2005; Thống đốc NHNN Việt Nam, Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN việc sửa đổi bổ sung số điều phân loại nợ, trích lập dự phịng xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hàng theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN, ngày 24/4/2007; 10 The Nilson Report (2007), New York; 11 VISA Int’l, RADAR REPORT 7-108; 12 VISA, The Bussiness of Risk Management, Octorber, 2007; 13 VISA, VISA regulations, 2004; 14 VISA, Re-enginering Despute, 2005; 15 MasterCard, MasterCard Regulations, 2004