Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả bảo đảm tiền vay bằng thế chấp tài sản trong hoạt động tín dụng tại chi nhánh sở giao dịch 1 ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam,

LV.002088 Ờc V IỆ T NAM B ộ G IÁ O D Ụ C VÀ ĐÀO ỈÍO C V IỆ N N GÂ N H ÀN G IR A N QUANG DŨNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUA BÁO HÁM TIỀN VAY BÀNG THẾ CHẤP TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG ĐÀU T VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN T H Ạ C s ĩ K IN H TÉ HÀ N Ộ I - 2015 NG ÂN H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T NA M B ộ G IÁ O DỤ C VÀ ĐÀ O TẠ O H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G HOC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA SAU ĐẠI HỌC TRẦN QUANG DŨNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ BẢO ĐẢM TIÈN VAY BẰNG THÉ CHẤP TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG ĐẦU TU VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM C h u y ê n n g n h : Tài - N gân hàng M ã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ N g u i h u ó n g d ẫ n khpq Jhofc: T S NGTIVF.N T H Ị K IM O A N H H C C V IỆN N G Â N H À N G TRUNG TÂM THƠNG TIN - THƯ VIỆN Sơ: til M l I HÀ NỘI - 2015 LỜ I CAM ĐOAN Các số liệu kết nêu luận văn trung thực, xuât phát từ tình hình hoạt động kinh doanh thực tế Chi nhánh Sở giao dịch N gân hàng T hương m ại c ổ phần Đầu tư Phát triên V iệt Nam M ột lần xin khăng định vê trung thực lơi cam ket tren N g y th n g năm 2015 Tác giả luận văn y \ Trần Quăng Dũng M ỤC LỤC M Ở ĐẦU ' CH Ư Ơ N G 1: C SỞ L Ý LU Ậ N VỀ H IỆ U Q U Ả B Ả O Đ Ả M TIỀN VA Y 1.1 N G Â N H À N G TH Ư Ơ N G M ẠI V À CH Ứ C N Ă N G CỦ A N G Â N HÀ NG TH Ư Ơ N G M ẠI T R O N G N Ề N K IN H TẾ THỊ T R Ư Ờ N G 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương m ại .3 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu N gân hàng thương m i 1.2 B Ả O Đ Ả M T IỀ N V A Y T R O N G Q U A N H Ệ T ÍN D Ự N G C Ủ A N G Â N H À N G 1.2.1 Khái niệm bảo đảm tiền v a y 2 Sự cần thiết có bảo đảm khoản cho vay ngân h n g 2.3 Ý nghĩa bảo đảm tiền vay đối tượng tham gia quan hệ ị _ vay v o n 10 1.2.4 Các hình thức bảo đảm tiền v a y 12 1.3 H IỆU Q U Ả H O Ạ T ĐỘ N G BẢO Đ Ả M TIÊN V A Y 15 1.3.1 Q uan niệm hiệu bảo đảm tiền v a y 15 1.3.2 Các tiêu phản ánh hiệu bảo đảm tiền v a y 17 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu bảo đảm tiền v a y 21 1.4 K IN H N G H IỆM VỀ H O Ạ T ĐỘ N G BẢ O Đ Ả M T IỀ N VAY TRONG TÍN DỤ N G C Ủ A M Ộ T SỐ NG Â N H À N G VÀ BÀI H Ọ C R U Ĩ R A 27 1.4.1 Bài học từ ngân hàng nước n goài 27 1.4.2 Bài học n c ^ 1.4.3 Bài học kinh n g h iệm 33 CHƯ ƠNG 2: T H ự C TR Ạ N G H IỆ U Q U Ả BẢ O Đ Ả M TIỀN V A Y BẰNG THẾ CH Ấ P TÀI SẢN TR O N G H O Ạ T Đ Ộ N G TÍN DỰNG TẠI NG AN H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ỏ P H Ầ N Đ Ầ U T V À P H Á T T R IÊ N V IỆ T N A M CHỈ N H Á N H SỞ G IA O D ỊCH 35 2.1 KH ẦI Q U Á T VỀ N G Ầ N HÀ N G TH Ư Ơ N G M Ạ I CÔ PH Ầ N Đ Ầ U T VÀ PH Á T T R IỂN V IỆ T N A M - CHI N H Á N H SỞ G IA O D ỊC H 35 2.1.1 K hái quát cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ chi nhánh Sở giao dịch 1- B ID V 3~* 2 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Sở giao dịch ' 38 năm gân đ â y 2 T H ự C T R Ạ N G H IỆ U Q U Ả BẢO Đ Ả M T IỀ N V A Y TẠI CHI N H Á N H SỞ G IA O D ỊC H 41 2 C sở pháp lý liên quan đến hoạt động bảo đảm tiên vay Chi nhánh Sở giao dịch - B ID V ^ 2 T h ự c trạ n g h iệu bảo đảm tiề n vay C hi n h án h Sở giao dịch - B I D V - 51 2.3 Đ Á N H G IÁ HIỆU Q U Ả H O Ạ T Đ Ộ N G BẢO Đ Ả M TIỀN VAY BẰNG THỂ CH Ấ P TÀ I SẢN TẠ I CHI N H Á N H SỞ G IA O D ỊC H - B ID V 58 3.1 T hành công m Chi nhánh Sở giao dịch đạt vấn đề nâng cao hiệu hoạt động bảo đảm tiền vay 58 2.3.2 Hạn chế nguyên n h â n 60 C H Ư Ơ N G 3: G IẢ I PH ÁP N H Ằ M NÂ N G CA O H IỆ U Q U Ả BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰ N G THẾ CHẤ P TÀI SẢ N T R O N G H O Ạ T ĐỘNG TÍN DỤ N G TẠ I C H I N H Á N H SỞ GIA O DỊCH - B ID V 64 3.1 Đ ỊN H H Ư Ớ N G NÂ NG CAO H IỆU Q U Ả BẢ O Đ Ả M TIỀN VA Y BẰNG TH Ế C H Ấ P TÀI SẢN TRO N G H O Ạ T ĐỘ N G TÍN DỤNG CỦ A CHI NH Á N H SỞ G IA O D ỊC H - BIDV TRO N G N H Ữ N G N Ă M T Ó I .64 3.1.1 Kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2015-2018 .64 Đ ịnh hướng nâng cao hiệu hoạt động bảo đảm tiên vay hoạt động tín dụng CN Sở giao dịch - B ID V 66 3.2 GIẢ Í PH Á P N H Ằ M NÂ N G CAO H IỆU Q U Ả B Ả O Đ Ả M TIỀN VA Y TRO N G H O Ạ T Đ Ộ N G T ÍN DỤ NG TẠI CN SỞ G IA O D ỊCH - B ID V 66 N âng cao trình độ chun m ơn cán quản lý khách hàng ngân h n g 3.2.2 Đa dạng hoá danh m ục tài sản bảo đảm 66 68 3 Xây dựng tiêu chí quy định cụ thể định giá Tài sản đảm b ả o 69 3.2.4 Á p dụng nhiều biện pháp việc quản lý tài sản bảo đảm 3.2.5 N âng cao chất lượng thẩm định khách h n g 71 71 T hiết lập hệ thống thông tin nội ngân hàng vê định giá tài sản 3 K IẾ N N G H Ị N H Ằ M H O À N TH IỆN C Ô N G TÁC BẢ O ĐÁM TIEN V A Y ĐÔI VỚI CÁ C CO Q U A N LIÊN Q U A N 72 3.3.1 Kiến nghị i N gân hàng Thương m ại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt N a m 3.3.2 K iến nghị với N gân hàng N hà n c 3.3.3 K iến nghị với Bộ, ngành có liên quan 3.3.4 K iến nghị với C hính p h ủ KẾT L U Ậ N 72 73 74 75 77 DANH M Ụ C CÁ C KÝ H IỆU , CÁC C H Ữ V IÉ T TẮT N guyên n g h ĩa V iết tắ t B ID V N gân hàng TM C P Đầu tư Phát triển V iệt Nam CN Sở giao dịch Chi nhánh Sở giao dịch K.HDN K hách hàng doanh nghiệp K D N T & PS - K inh doanh ngoại tệ phái sinh N H TW N gân hàng T rung ương N H TM N gân hàng thương mại TM CP T hương mại c ố phần TA2 Đề án chuyển đơi mơ hình tơ chức TCTD Tổ chức tín dụng TN H H T rách nhiêm hữu hạn TSĐB Tài sản đảm bảo QLRR Q uản lý rủi ro QTTD Q uản tri tín dụng QLKH Q uản lý khách hàng SIBS Hê thống quản lý liệu N gân hàng b IDV DANH M ỤC BIẺƯ Đ Ồ , s o ĐỒ Biêu đồ 2.1 D nợ tín dụng cuối kỳ, bình qn Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2012 - 51 Biếu đồ 2.2 D tài sản đảm bảo khách hàng Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2 -2 54 Sơ đồ 2.1 M hình tổ chức CN Sở giao dịch 36 D A N H M Ụ C BẢ N G Bảng 2.1 Tình hình hoạt động Chi nhánh Sở giao dịch qua năm 39 Bảng 2.2 Các tiêu huy động vốn, dư nợ, thu dịch v ụ .40 Chi nhánh Sở giao dịch - B ID V 40 B ảng 2.3 C cấu dư nợ tín dụng theo nhóm nợ Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2012- .52 Bảng 2.4 C cấu tín dụng Chi nhánh Sở giao dịch 1tại /1 /2 53 Bảng 2.5.Tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo Chi nhánh Sở giao dịch 54 B ảng 2.6.G iá trị tài sản khách hàng bên thứ b a 55 Bảng 2.7.N hóm tiêu an tồn Chi nhánh Sở giao dịch 56 Bảng 2.8.N hóm tiêu sinh lợ i .57 Bảng 3.1 K ế hoạch kinh doanh năm 65 MỞ ĐẦU N gấn hàng thương mại ln có yai trò quan trọng nên kinh tế đặc biệt quồc gia chưa có thị trường vốn phát triển V iệt Nam Thực tế năm qua, với thành tựu đổi đât nước, hệ thống ngân hàng V iệt nam có đổi sâu sắc, đóng góp tích cực vào việc kiềm chế lạm phát, ổn định lưu thông tiên tệ, thúc tăng trương kinh tế theo hướng công nghiệp hoá đại hoá đất nước Với chức trung gian tài người vay người cho vay hoạt động kinh doanh ngân hàng chứa đựng nhiều rủi ro, nghiêm trọng rủi ro tín dụng Ở V iệt Nam , hoạt động tín dụng van chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản Có hâu hêt N gân hang Thương mại tới 60 - 70% , chí có ngân hàng lên tới 90% , nguy rủi ro tín dụng lại lớn Rủi ro tín dụng đồng hành hoạt động ngân hàng, không thê loại trừ giảm thiểu, ln địi hỏi phải có biện pháp đơi Vi ngân hàng thường quan tâm đến vấn đề bảo đảm tiên vay hoạt động tín dụng m ình.Tuy bảo đảm tiền vay khơng phải mục đích ngân hàng định cho vay có thê hạn chê phan nao rủi ro góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng Nguyên tăc có tài sản đảm bảo cho vay nâng cao ý thức trách nhiẹm sư dụng hiệu vốn vay, ý thức trả nợ hạn khách hàng m “sợi dây bảo hiểm ” Ngân hàng đề phòng khách hàng xảy rủi ro Vì vậy, dù hoạt động ngân hàng giới phát triển nguyên tắc bảo đảm tiên vay băng thê châp tài sản vân tri va ton trọng Việc thắt chặt quy định cho vay có bảo đảm giúp ngân hàng tạo m ột hàng rào việc lọc khoản vay có hiẹu qua, đong thời làm cho ngân hàng m ất m ột số khách hàng có tiêm đ iề u đ ó đ n g n g h ĩa v i v iệ c n g â n h n g c ó th ể s ẽ m ấ t đ i m ộ t k h o ả n lợ i n h u ậ n V ì v ậ y , m th ế n o đ ể p h t tr iể n b ề n v ữ n g , c â n b ằ n g g iữ a lợ i n h u ậ n v rủ i ro tro n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g , lu n c â u h ỏ i m C h i n h n h S g ia o d ịc h B I D V đ ặ t C h ín h v ì lý d o đ ó c h o n ê n e m đ ã c h ọ n đ ề tà i: “ G iả i p h p n h ă m n â n g c a o h iệ u q u ả b ả o đ ả m tiề n v a y b ằ n g th ế c h ấ p tà i s ả n tro n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g tạ i C h i n h n h S g ia o d ịc h N g â n h n g T h n g m i c ổ p h ầ n Đ ầ u tư v P h t t r i ể n V i ệ t N a m ” đ ể n g h i ê n c ứ u Đ e t i đ ợ c n g h i ê n c ứ u t r ê n c s lý lu ậ n k h o a h ọ c v th ự c tiễ n h o t đ ộ n g b ả o đ ả m tiề n v a y b ằ n g tà i s ả n tạ i C h i n h n h S g ia o d ịc h B D V , từ đ ó đ a n h ữ n g g iả i p h p v k h u y ế n n g h ị đ ể g ó p p h ầ n h o n th iệ n n g h iệ p v ụ c h o v a y c ó tà i s ả n đ ả m b ả o tr o n g th i g ia n tớ i L uận văn kết cấu gồm chương: C h n g 1: L ý l u ậ n c h u n g v ề b ả o đ ả m t i ề n v a y C h n g 2: T h ự c trạ n g b ả o đ ả m tiê n v a y b ă n g th ê c h â p tà i sa n tro n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g tạ i C h i n h n h S g ia o d ịc h B ID V C h n g : M ộ t s ố g iả i p h p v k iế n n g h ị n h ằ m h o n th iệ n v iệ c th ự c h iệ n b ả o đ ả m tiề n v a y b ằ n g th ế c h ấ p tà i s ả n tạ i C h i n h n h S g ia o d ịc h B ID V V i n h ữ n g h iể u b iế t c ò n h n c h ế c ũ n g n h th i g ia n th â m n h ậ p th ự c tê c h a n h iề u , c h u y ê n đ ề n y c h ắ c c h ắ n k h ô n g trá n h k h ỏ i n h ữ n g th iế u s ó t v ề m ặ t lý lu ậ n c ũ n g n h th ự c tiễ n E m r ấ t m o n g n h ậ n đ ợ c s ự g ó p ý c ủ a q u y T hầy C ô v n h ữ n g q u a n tâ m đ ế n đ ề tà i n y đ ể lu ậ n v ă n c ủ a e m đ ợ c h o n th iệ n h n E m x in c h â n th n h c ả m n T iế n sỹ N g u y ễ n T h ị K im O a n h đ ã tậ n tìn h g iú p đ ỡ đ ể e m h o n th n h lu ậ n v ă n n y 65 BIDV đề tạo tiền đề vững cho mục tiêu chiến lược giai đoạn 2015- 2018; - Chủ động nắm bắt hội kinh doanh điều kiện kinh tế phục hồi, tập trung xác định rõ ngành, lĩnh vực kinh doanh có ưu hồi phục, triển vọng phát triển để có định hướng tái cấu khách hàng cấu lại danh mục đầu tư, danh mục tín dụng đồng thời xác định xu hướng biến động trong’sản xuất công nghiệp, dịch vụ, tiêu dùng để có kế hoạch đạo phân bổ tín dụng hợp lý; - Chuyển đổi mạnh mẽ hoạt động quản trị chiến lược kinh doanh nói chung lập kế hoạch kinh doanh nói riêng BIDV; - Nâng cao chất lượng hiệu điều hành hoạt động kinh doanh toàn hệ thống Ban Lãnh đạo qua cơng cụ kế hoạch; Thể rõ tính định hướng, đạo với hoạt động kinh doanh Chi nhánh; Từng bước cơng khai, bình đẳng, làm rõ hoạt động kinh doanh đơn vị kinh doanh tât lĩnh vực; Định hướng cụ thể BIDV - CN SGD1 tiêu kinh doanh năm 2015 sau: B ả n g K ế h o c h k in h d o a n h n ă m Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ ticu TT Kế hoạch năm 2015 Lợi nhuận trước thuế 806,8 Chênh lệch thu chi 905,0 Dư nợ tín dụng thơng thường 13.500 Dư nợ tín dụng bình qn 11.750 Huy động vốn cuối kỳ 31.000 27.800 I Iuy động vốn bình quân Thu dịch vụ ròng (chưa bao gồm KDNT &PS) Thu KDNT&PS 23,02 Thu nợ ngoại bảng 10 Dư nợ tín dụng TDH 100 5,0 4.670 66 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu hoạt động bảo đảm tiền vay hoạt động tín dụng CN sỏ' giao dịch - BIDV - C hủ k in h doanh th ố n g đ ộn g củ a đặc đáp khách b iệ t n h ậ t th ô n g tin , n h ằ m tệ cũ n g h ìn h c h ín h tín h th ứ c k ịp tụ c T ôn g ty , c c cô n g cầu củ n g sản x u ấ t k in h T ập vay hư ớng v ố n m ôi quan đoàn k in h c ủ a từ n g lo i n ợ hạn ch o hoạt đ ộn g h ẹ bạn te T ang sả n hang xuất tr u y e n cư n g cạp đ ộ n g tr ê n th ị tr n g tà i c h ín h tiê n doanh g iá , p h â n v ề cô b ắ t k ịp tìn h h ìn h b iế n tíc h , đ n h ch o th i n h u h n g T iê p h ìn h phân sách ứ ng khách v a y ) ch ế y ếu tố đê hàng chủ (th ô n g đ ọn g rủ i ro tiề m ấn, ap qua dụng đảm bảo vốn vay un toàn phát huy hiệu kinh te - K h ôn g n gừ n g n â n g c a o tỷ đối vớ i khách hàng, đảm _ Đ ảm lệ tà i sả n đ ả m b ả o tỷ lệ d tà i s ả n đ ả m b ả o tỷ lệ n ợ q u h n k h ô n g q u vư ợ t 8% b ả o tr ê n d n ợ v a y , b a o la n h b o /d n ợ to i th ie u b a n g 1% tô n g d n ợ , n ọ n h o m t ô n g d n ợ , n ợ x â u k h ô n g v ợ t q u a : ,5 2k h on g /o t o n g d n ợ 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ BẢO ĐẢM TIÈN VAY TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CN SỎ GIAO DỊCH - BIDV T n h ữ n g vấn th ự c tr n g h iệ u tr ìn h bày đề lý lu ậ n đ ã đ ợ c n g h iê n q u ả c ủ a c ô n g tá c b ả o đ ả m ch n g 2, từ đ ịn h u tr ìn h b y tiê n v a y tạ i S g ia o h n g p h t tr iê n g ia i đ o n tiế p th e o , q u a c h u y ê n đ ê n y ,t ô i x in nâng cao h iệ u hoạt đ ộn g bảo đảm củ a S ch n g d ịc h g ia o đ a m ọ t so 1, từ đư ợc d ic h tr o n g g ia i p h a p nham tiề n v a y tạ i đ â y tr o n g th i g ia n tớ i n h sa u : 3.2.1 Nâng cao trình độ chun mơn cán quản lý khách hàng ngân hàng C on n g i y ế u k in h tê tố q u a n tr ọ n g n h ấ t q u y ế t đ ịn h s ự th n h b i c ủ a b â t k ỳ m ộ t tổ ch ứ c n o , c h ủ th ê c ủ a m ọ i s ự nguồn c ủ a c ả i v ậ t c h â t c h o x ã h ộ i N g â n s n g tạ o , la n g u i la m h n g th ự c h iệ n m ọ i h o t đ ọ n g k in h d o a n h 67 tr ê n lĩn h v ự c t iề n tệ đ ầ y r ủ i r o n ê n v i ệ c x â y độ lự cao, am tr u n g th ự c s ẽ g ó p h iể u nghề phấn vơ n g h iệ p , dự ng m ột đội ngũ phẩm chất c ù n g q u a n tr ọ n g v c ó ý đạo đức c n b ộ c ó tr ìn h tố t, khách quan, n g h ĩa s ố n g c ị n đ i v i b â t k ỳ m ộ t n g â n h n g th n g m i n o H iệ n tín dụng x é t tr ê n th ự c tê th ì S tư n g đ ố i tố t n h n g c h ấ t lư ợ n g , tr ìn h độ ch u yên cũ n g m ôn g ia o cần có d ịc h có nh ữ n g đội n gũ m ột đội ngũ g iả i p h p sa u để nữa, đáp can bọ nâng cao ứ ng nhu câu p h t tr iể n c ủ a h o t đ ộ n g tín d ụ n g v b ả o to n đ ợ c v ố n c h o n g â n h n g : - T íc h N gân quy cự c đào h n g p h ả i th n g x u y ê n đ ịn h quy đ ịn h đến vấn đề b ảo đảm - S g ia o chuyên m ơn , có khen cán đạo k iế n th ứ c đ ội ngũ C h ín h phủ, N gân cán cac van hàng tín dụng ban phap N h nư ớc h en lu t quan c ầ n lự a c h ọ n v b ố tr í c c c n b ộ n g â n h n g c ó tr ìn h đ ộ đứ c hàng n g ch o h n g d â n th ự c h iẹ n n gh ê n g h iệ p tô t v o n ă n g , n ă n g lự c v th ế m n h ngân th n g cao tiề n v a y d ịc h th c tố i đ a tiề m ch o tạ o , n â n g th ì ngân bàng, hợp lý hàng cân d ự a tr ê n VỊ tr í t h í c h hợp nham khai c ủ a t n g c n b ộ Đ e tạ o đ ộ n g lự c có ch ê lự c độ, c h ín h sa ch th n h tíc h tie n la m lu n g , v iẹ c đe k h u y ế n k h íc h s ự n ỗ lự c , c n h tr a n h n h m n h g iữ a c c c a n b ọ - sách ban ch u yên q u tr ìn h t u y ê n d ụ n g v tu y ê n m ộ , S g ia o d ic h hành m ơn hàng có ch o ngân m ột cách g iỏ i Đ â y cụ th ể th u hút nhân c â n c o c a c c h in h tà i, n h ữ n g ngư ời có tr ìn h đọ m ộ t v â n đ ê r â t q u a n t r ọ n g h iẹ n n a y k h i m a c a c n g a n c n h tr a n h m ã n h h n g th ì n g â n liệ t N h v ậ y đ ê t o n ă n g lự c c n h tr a n h h n g c â n p h ả i c h ú tr ọ n g đ e n v iẹ c tu y e n dụng cac ưng v iê n m i - H iệ n đ ôn g so n a y , tạ i S vớ i ngân g ia o hàng n g ũ c n b ộ th e o h n g g iả m d ịc h cù n g số lo i lư ợ n g cán G iả i p h p đề quản lý xây s ố lư ợ n g n h n g tă n g v ề c h ấ t lư ợ n g khách h àn g dự ng m ột đội 68 B ên phận cạnh ch u yên đó, đ ịn h ngân g iá hàng tà i sả n cũ n g bảo cần đ ả m Đ ịn h tr ọ n g b i v ì v iệ c đ ịn h g iá tà i s ả n b ả o đ ả m ch o vay tố i đ a đối vớ i phải m ột khoản vay nâng g iá tà i sả n n y c h ín h khả cao chất bảo lư ợ n g đảm rấ t q u a n c s đ ế x c đ ịn h m ứ c th u h ồi nợ tr o n g tr n g h ợ p p h ả i x lý tà i s ả n b ả o đ ả m V ì v ậ y , đ ể g iú p n g â n h n g c ó đ ợ c q u y ế t đ ịn h ch o vay đan, đảm b ả o a n to n h o t đ ộ n g v tạ o đ ợ c m ố i q u a n h ệ tô t đ ẹ p v i k h c h h n g v a y th ì n g â n h n g c ầ n p h ả i x c đ ịn h đ ú n g g iá tr ị đ íc h th ự c c ủ a tà i sả n m ột cô n g Đ iể n cao b ả o đ ả m T u y n h iê n , v iệ c x c đ ịn h v iệ c h ìn h h ết sứ c c h ấ t lư ợ n g c h ấ t lư ợ n g d ịc h khó khăn đối vớ i phận phận phụ đ ịn h g iá ch u yên đ ú n g g iá tr ị tà i s ả n b ả o đ ả m th u ộ c v o tà i sả n đ ịn h g iá n h iề u bảo y ếu to đảm D o tà i sả n bảo chủ quan đó, đe nâng đảm th ì S g ia o c ầ n p h ả i s d ụ n g n h ữ n g b iệ n p h p n h : - C ần p h ứ c tạ p lậ p nên m ộ t h ộ i đ n g th ấ m đ ịn h cần đ ô n g n g i th a m phải có m ột số g iá tà i sả n đảm b ả o v ì v iệ c g ia đ ịn h g iá đ ề c ó t h n g tin đầy đ ủ h n , c h ín h x c h n v a n to n h n ; - X ây dự ng m ột số tiê u th ứ c đ ịn h g iá g iá tr ị c ủ a tà i sả n bảo đảm dựa tr ê n n h ữ n g t h ô n g tin x c th ự c , đ ú n g đ ắ n 3.2.2 Đa dạng hóa danh mục tài sản đảm bảo H iệ n sả n c ó th iế t n a y tà i sả n đ ợ c d ù n g đ ế b ả o đ ả m đ ộ an to n b ị, phư ơng khách hàng c a o v th ô n g d ụ n g n h n h , q u y ề n g iấ y tiệ n đặc lạ i tờ có b iệ t ô h ọ hợp đ ồn g n h ậ n th ầ u , h ợ p đư ợc khoản áp d ụ n g p h ả i th u có có ng t ô dùng k h ôn g g iá tiê u cổ ch o khoản vay k ỳ Đ iề u doanh tà i sả n đ ồn g độ bảo m n g h iệ p bảo an p h iế u đảm th e o k h ôn g tr ọ n g v o hạn h iể m , h ọ p to n tr i cao khả q u ốc yêu đ ồn g số tiế t doanh cầu N h ữ n g bán tà i sả n s d ụ n g đ ấ t, m y m ó c p h iế u , ch ế đảm n h ữ n g tà i k iệ m , vay cá tà i sả n các nhân h àn g, h àn g hoá, cầm nhữ ng tà i sả n th n g b ả o th ì n g â n h n g s ẽ 69 bỏ quanhữ ng h iệ u khách hàng có hoạt đ ộn g k h ả th i V ì v ậ y , c ó k in h th ê n ó i v iệ c doanh m rộng tô t, n h ữ n g dự an co tin h d a n h m ụ c ta i sa n b a o d a m h ế t s u e c ầ n t h iế t đ ổ i v i c ả k h c h h n g lẫ n n g â n h n g M ột danh hút đư ợc đ ôn g m ụ c tà i sả n b ả o đ ả m đảo khách g ia v ay đ a d n g h o th ì tấ t y ế u vốn T rong s ẽ th u g ia i đ o n h iệ n k h i c c n g â n h n g đ a n g c ó s ự c n h tr a n h m n h m ẽ tr ê n m ọ i p h n g d iệ n th ì v iệ c ngân h àn g lỡ th iế u rộng h oạt đ ộn g cạnh tr a n h đảm h ìn h th ứ c b ả o đ ả m k iệ n m ỗi khách vốn vừ a sứ c bỏ hàng cầu h n g th a m đư ợc tín dụng hoạt đ ộn g tín vay đáp khách gắn liề n hàng dụng lý hàng D o vớ i p h ải sử an cũ n g đó, để to n dụng nhu C ịn m ch o cầu khách đối vớ i hàng nên danh doanh c h ú ý u tiê n đ ê n tín h tiê u ngân m kha nang lo i tà i s ả n bảo lé o th íc h ứ n g v i đ iê u m ụ c tà i s ả n n g h iệ p cho v a y , tă n g lo n , to n g h àng, vừ a m m ụ c th i n h iề u d o a n h n g h iẹ p rộng th ể đạt đư ợc tr o n g đ ồn g có vận dụng m ột cách k h éo h àn g nên ứ ng ngân h ội h n g iĐ ô i v i c c th ì n g â n bảo đ ịn h c h o hút đ ối vớ i đ ỏi h ỏi ngân lớ n đảm bảo đảm nhà h iệ u c o n g ty đảm bảo nư ớc co nhu đê có an to n th ê tr o n g th ì đ ê q u y ê t cu a dự an h ơn la y ê u c ầ u v ề tà i sả n b ả o đ ả m N h có th ể n h ữ n g tà i sả n b ả o đ ả m phải có đư ợc bảo đảm kế n ó i v iệ c đa dạng hoá danh m ụ c tà i sả n bảo đảm m i m ộ t c ô n g v iệ c k h ô n g d ê d n g đ ò i h ó i n g â n h a n g h o c h , c h iế n lư ợ c cụ th ể p h ù hợp đê sử dụng h ìn h th c tiề n v a y m ộ t c c h c ó c h ấ t lư ợ n g v đ t h iệ u q u ả 3.2.3.Xây dựng tiêu chí quy định cụ thể định giá Tài sản đảm bảo Đ e th u ậ n c c đ ịn h tiê u g iá lợ i c h o ch í quy tà i sản c ô n g tá c c ủ a m ìn h , C h i n h n h đ ịn h cần cụ đư ợc th ể v ề xây v iệ c dự ng có đ ịn h S g ia o g iá tà i s ả n bảo th ự c tê d ịc h đảm có nên T iê u sơ đưa chí đê phap ly , k h o a h ọ c đ ể c ó th ể đ ịn h g iá tà i s ả n h ợ p lý n h â t V iệ c đ ịn h g iá tà i s a n c a n tr a n h trư n g hợp đ ịn h g ía cao q u th â p , v ì cao th i N gan hang se bi 70 th iệ t h i lớ n khoản sả n bảo đảm , N gân q u th ấ p vớ i nhu hàng g â y cầu vay khó khách cho khăn hàng Đ ịn h g iá tà i sả n b ả o đ ả m đảm k h ơn g có khả n ăn g hồn vay ch o tr ả p h ả i đ a r a x vư ợ t khả khách h àn g v ì số N gân hàng có đảm vốn th ể bảo c ủ a tà i sả n ; đư ợc vay đánh lý tà i th ấ p m ất khách so hàng n ê n c h ú tr ọ n g tớ i tìn h h ìn h b iế n đ ộ n g c ủ a tà i s ả n b ả o tr o n g h iệ n tạ i v t o n g la i đ ể th ấ y k h ả n ă n g c h i tr ả c ủ a tà i s ả n v ề s a u n y T rong đ iê m b iê n v ề th ấ m đ ịn h tà i sả n , n h ữ n g th ê , đ ả m tà i sả n quy đ ịn h nên v ề có v iệ c đầy nắm đủ g iấ y g iữ , x lý tò v ề tà i sả n tà i sả n , đ ặ c m ột cách cụ b ả o k h ả n ă n g th u n ợ c ủ a N g â n h n g từ tà i sả n 3.2.4 Áp dụng nhiều biện pháp việc quản lý tài sản bảo đảm V ó i tà i sả n sở đảm g ố c , g iấ y b ấ t đ ộ n g tờ h ìn h s d ụ n g đ ấ t c ủ a k h c h h n g Đ n g th i, N g â n v i c h ín h quyền tờ sản , đ ể q u ả n g iấ y chặt ch ẽ hữu bảo đ ịa đ ê q u ả n lý tà i sả n n y , n h ă m đ ố i v i lo i tà i s ả n S g ia o d ịc h m áy g iá ng nhận phư ơng xác th u ê c h u y ê n g ia Đ ặ c b iệ t s ự khó hàng nên cịn D o s t tìn h có m ối quan hệ quyền đ ịa p h n g hàng nên nhờ C hi nhánh n y th ì k h ó đ n h quan chuyên g iá tr ị c ủ a tà i s ả n vậy, cù n g m ơn đ ịn h tìn h tr n g k ỹ th u ậ t c ủ a tà i s ả n b ả o đ ả m hao m òn vơ h ìn h , d o x u ấ t k h ô n g p h ù h ợ p th ị tr n g v d o tu ổ i th ọ c ủ a sả n p h ẩ m không g iá m lạ i v i ệ c q u ả n lý tà i s ả n sả n x u ấ t, v ì lo i tà i s ả n N gân đ n h g iá , k iế m g iả m h n g c h ỉ c ầ n g iữ đất q u a c h ín h q u ả n lý tà i s ả n b ả o đ ả m quản dụng n y N h n g k h ó k h ă n lớ n m ó c , th iế t b ị v d â y tr u y ề n c h ín h v th ô n g sử N gân h n c h ế n h ữ n g rủ i ro k h ô n g đ n g c ó , c ó th e x ả y bảo đảm tr o n g v iệ c quyền lý v i v iệ c th ẩ m đ ịn h đánh sả n p h ẩm sản tr ê n th ị tr n g g iá tà i sả n , N g â n h n g n ê n c ó th ê c ó k ý h iệ u r iê n g v o tà i sả n đ ế đ n h d ấ u tà i sả n đ ã đ ợ c d ù n g bảo đảm ch o khoản vay, nhằm s ả n tr n h v i ệ c m tiệ n th e o d õ i v k iể m tr a tìn h h ìn h h h i q u k h ả n ă n g c h o p h é p đ ố i v i tà i sả n s d ụ n g tà i 71 3.2.5 Nâng cao hiệu công tác xử lý tài sản bảo đảm B iệ n p h p c u ố i c ù n g đ ể th u h i n ợ x lý tà i s ả n b ả o đ ả m , đ â y m ộ t c ô n g v iệ c h ế t s ứ c k h ó k h ă n K h i k h c h h n g v a y k h ô n g tr ả đ ợ c n ợ c h o n g a n hàng v iệ c th ì n g â n hàng p h ả i tiế n hành p h ứ c tạ p , đ ò i h ỏ i th i g ia n tà i sả n b ả o đ ả m chậm lý tà i d i V ì v ậ y sả n đ oi p h ả i tậ p tr u n g n g h iê n bảo VƠI đảm Đ ây m ột côn g c a c k h o a n n ợ to n đ ọ n g c o c ứ u đ ê p h â n tíc h n gu yên nhan la m q u tr ìn h c h u y ể n h o tà i s ả n n y th n h tiê n T rên n gu yên đư ợc cần xử th ự c nhân tế , g iú p đ ỡ v iệ c th ủ xử tụ c lý tà i pháp lý sả n cịn bảo có đảm n h iề u bât cập, n gan quan c có sả n h a y d o c h ủ n ợ k h ô n g tự n g u y ệ n gặp liê n quan khó hang khăn khong nhạn đ e n v iẹ c th u h o i ta i g ia o tà i sả n c h o n g â n h n g B ê n c n h đ ó , v iệ c p h t m i tà i s ả n c ũ n g g ặ p n h iề u k h ó k h ă n n h p h ả i tô n n h iê u th i g ia n v chi phí g iá h oặc có đư ợc g iá th ể tà i s ả n p h t m i k h ô n g c ó tr ê n th ị tr n g n ê n k h ô n g đ ịn h tr ị p h t m i c ủ a t i s ả n hoạt đ ộn g bảo đảm p h t m i V ì v ậ y , đ ể đ t đ ợ c m ụ c đ íc h tiê n v a y th ì n g â n h n g c â n p h ả i th ự c h iẹ n to t c o n g ta c x lý tà i s ả n b ả o đ ả m 3.2.6 Thiết lập hệ thống thông tin nội ngân hàng định giá tài sản bảo đảm K h ó k h ă n n h ấ t đ ố i v i p h ị n g tín d ụ n g n g o i q u ố c d o a n h c h ủ y ế u n ằ m khâu th u th ậ p th ô n g tin liê n quan k h c h h n g , th ô n g tin v ề tiề m tà i sả n hàng N gân bảo đảm N g u ô n vay, m ột số m ôi q u tr ìn h hệ cá m chi nhanh nhân nên chủ đ ộn g xây nhạn tr u n g h n g N h n c T u y n h iê n , đ ộ c h ín h x c cao V ì vậy, ch i nhánh th ẩ m đ ịn h th ô n g tin n ă n g p h t t r iể n c ủ a d ự n v t h ô n g t in v ề g iá tr ị t h ô n g tin quan đến tâ m đư ợc th ô n g chu yeu tin tin tư k h a c h dụng cua c c n g u n th ô n g tin n y c h a d ự n g m ộ t m n g t h ô n g tin liê n q u a n đ ế n k h c h h n g v a y , g i tr i th i t r n g c ủ a tà i s ả n b a o d a m T r c m a t , n h n g t h ô n g tin n y tậ p tr u n g v o v iệ c t h e o d õ i n h ữ n g b iế n đ ộ n g v ề g iá b ấ t đ ộ n g s ả n 72 tr ê n th ị tr n g , k h i c ầ n khác th iế t b ị, m y có th ể m óc cập n h ậ t g iá Đ ồn g th i, tr ị th ị t r n g ch i nhánh có củ a th ể m ột số kết hợp tà i sả n vớ i B an q u ả n lý r ủ i r o B I D V , th ô n g tin từ th ị tr n g v c c c h i n h n h , n g â n h n g k h c đ ê đ n h g iá tà i s ả n b ả o đ ả m n h a n h v c h ín h x c 3.3 KIÉN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TIÊN VAY ĐỐI VỚI CÁC CO QUAN LIÊN QUAN 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam T rong N gân tie n hàng vay ng nhữ ng N hà hàng N hà chung b a n h n h th ê m qua, có n c , lu ậ t c c t ổ N gân n h ìn năm c ị n nư ớc n h iề u c ban chậm D o văn tín dụng hành B ID V vậy, B ID V h n g lu ậ t v ề có cần dẫn th ự c h iệ n quy văn ch ế p h ả i tr iể n lu ậ t bảo đảm h n g dẫn k h a i k ịp th i, m ộ t s ố v ă n b ả n c ụ t h ể h o v h n g d ẫ n c c v ă n b ả n p h p lu ậ t c ủ a N g â n h n g N h n c b a n h n h n h n g c h a r õ r n g đ ể tạ o đ iề u k iệ n th u ậ n lợ i c h o c c c h i n h n h tr o n g h ệ th ố n g B I D V B ên ban cạnh đ ó cũ n g cần có h n h tớ i c c hư ớng dẫn cụ chi nhánh th ể v iệ c m ộ t h oạt đ ộ n g h ết sứ c nhữ ng văn tr o n g th i h n h nhạy cù n g b ả n , q u y ế t đ ịn h h ệ th ố n g văn cảm , n ó áp dụng đư ợc B ID V tr iể n H oạt đ ộn g x ả y th n g x u y ê n s tu â n th ủ m ộ t c c h c h ặ t c h ẽ th e o c c q u y p h m pháp k h a i k ịp th n g th i, c ó ngân liê n hàng tụ c tr ê n c lu ậ t đ ã đ ề v h n g d ẫ n c ủ a c ấ p tr ê n n ê n n ế u v ă n b ả n k h ô n g đ ợ c tr iể n k h a i k ịp th i th ì n ó s ẽ m c h o h iệ u lự c c ủ a v ă n b ả n b ị h n c h ê v ả n h h n g tớ i h iệ u tín d ụ n g c ũ n g n h c ô n g tá c b ả o đ ả m B 1D V m b iệ n tiề n v a y c ủ a n g â n h n g câ n c h ỉ đ o sá t sa o c c c h i n h n h tr o n g v iệ c v iệ c h iệ u q u ả h n , t o m ô i t r n g m C ân pháp xây tr iể n dự ng c h ín h khai áp sách dụng bảo c h ín h hoạt độn g đảm sá ch đ ổi m ới p h on g cách v iệ c tố t tiê n phù va y hợp ch u n g v i từ n g hợp lý có c h i n h n h , tr n h 73 p đ ặ t c h y th e o th n h tíc h , đ ặ t c c c h ỉ tiê u n g nhắc buộc chi nhánh p h ả i áp d ụ n g g iố n g n h a u T hự c đảm , lã i h iệ n su ấ t đa áp dạng dụng h o h ìn h lin h th ứ c ch o vay, đa phù hợp vớ i hoạt để dạng h oá nhu h ìn h th ứ c b ả o c ầ u , đ iề u k iệ n d o a n h n g h iệ p N gân hàng cần có kế h oạch đ o tạ o p h t tr iế n n gu ồn nhân lự c sẵn c h o n h u c ầ u t o n g la i V a i tr ò c ủ a n g i lã n h đ o c ó v ị tr í h ế t s ứ c q u a n tr o n g , đ ặ c b iệ t g iá m ý n g h ĩa vậy, q u yết B ID V đ ốc đ ịn h cần c c c h i n h n h th n h v iê n đ ối vớ i phải m p h t tr iể n lớ p bồi dư ỡ n g to n k ỹ c h i n h n h tr ự c th u ộ c c ó hệ th ố n g quản ngân lý , hàng B i quản tr ị đ iề u h n h , n g h ệ th u ậ t k in h d o a n h tr o n g đ iề u k iệ n k in h tế th ị tr n g B ên cạnh B ID V cũ n g nên g ia o q u yền tự q u yết n h n h c ủ a m ìn h tr o n g q u y ế t đ ịn h c ấ p tín d ụ n g v x nữ a cho chi lý tà i sả n b ả o đ ả m 3.3.2 Kiến nghị vói Ngân hàng Nhà nước N gân hàng N h nư ớc cầ n tă n g c n g c ô n g tá c k iể m so t, x â y t h ố n g th a n h tr a đ ủ lớ n v ề s ố lư ợ n g v đ ủ m n h v ề c h ấ t lư ợ n g đ ê đ ả m h iệ n h o t đ ộ n g k iể m soát n gân h àn g m ột cá ch tú c c c sa i só t d o v i p h m N gân th ự c h iệ n ch o hàng N h ngân hàng p h ả i k ịp pháp tr o n g th i b a n hành hoạt đ ộn g ch o vay cạnh quyền g ia o th ì N g â n s ự th a y đ ổ i tr o n g h n g đ iề u cần lý n g h iê m văn hư ớng dẫn lu ậ t t i c c n g â n h n g Đ e t o s ự c h ủ đ ộ n g h n n h a n h c h ó n g p h ổ b iế n đ ócũ n g q u ả n h ấ t, x b ả o th ự c quy chế nư ớc quy phạm c ó h iệ u dự ng hệ tự q u y ế t n h iề u hàng N hà nư ớc phải c h ỉn h tớ i n g â n h n g B ê n h n tr o n g h o t đ ộ n g k in h doanh c ủ a m ìn h c h o c c n g â n h n g Đ e th u ậ n vay có bảo đảm c h ỉ đ ịn h lợ i h n ch o ngân h n g tr o n g v iệ c b ằ n g tà i s ả n d o tổ c h ứ c tín d ụ n g tự C h ín h phủ th ì N g â n hàng N h nư ớc sử dụng lự a c h ọ n cần ban h ìn h th ứ c c h o v c h o v a y th e o hành quy chế 74 m ộ t c c h đ ầ y đ ủ , c ó h n g d ẫ n c ụ th ể N gân h n g N h n c đ ã n h ậ n th ứ c đ ợ c tầ m quan tr ọ n g c ủ a th ô n g tin tr o n g c n g tá c tín d ụ n g v h o t đ ộ n g k in h d o a n h n g â n h n g n ê n b a n lã n h đ o N gân tín hàng N hà nư ớc có nhữ ng d ụ n g ( g ọ i tắ t C I C ) n h m th n g m i T r u n g tâ m chủ trư n g x â y dự ng tr u n g tâ m p h ò n g n g a r ủ i r o tín d ụ n g c h o n y đ ã p h ầ n n o c ả i th iệ n th ô n g tin ngân hàng đ ợ c tìn h tr n g th iế u th ô n g tin tín d ụ n g c h o c c n g â n h n g th n g m i đ ế p h ụ c v ụ h o t đ ộ n g c h o v a y c ủ a m ìn h T r ê n th ự c tế , c c s ố liệ u , t h ô n g tin m tr u n g tâ m th u th ậ p p h ụ th u ộ c v o s ố liệ u d o c c n g â n h n g c u n g c ấ p , s ố liệ u t h n g k h ô n g c ậ p n h ậ t k ịp th i, đ ộ tin cậy tin th ấ p , lư ợ n g th ô n g tin tr u n g tâ m cấp chư a cu n g hồ cấp chư a tr ợ n h iề u ch o đ a d n g C h ín h ngân hàng m th n g th n g m ại đánh g iá đ ú n g đ ợ c th ự c tr n g tà i c h ín h c ũ n g n h d n ợ c ủ a k h c h h n g từ đ ó đ a q u y ế t đ ịn h c h o v a y , k h iế n tỷ lệ n ợ k h ó đ ị i v tỷ lệ n ợ q u h n c ủ a c c n g â n h n g th n g m i V iệ t N a m V ì vậy, N gân tíc h c ự c đ ể n â n g c a o ngân hàng lu ô n m ứ c c a o , v ợ t q u m ứ c c h o p h é p hàng N hà h iệ u th n g nư ớc cần có nhữ ng c h ín h q u ả c ủ a h o t đ ộ n g th ô n g tin tín m i th a m g ia vào hoạt đ ộn g sách b iệ n pháp dụng; cần bắt b u ộc tr u n g tâ m coi n h q u y ề n lợ i , n g h ĩa v ụ c u a m ìn h 3.3.3 Kiến nghị vói Bộ, ngành có liên quan K iế n văn nghị vớ i B ộ hư ớng hành nhằm xác th n h B ộ h iệ n tạ o đ iề u k iệ n ch o ngân lậ p tư th ự c quy pháp chế cần bảo nhanh đảm ch ón g tiề n vay h n g th ự c h iệ n m ộ t c c h ban hành ban đ ầ y đ ủ , c h ín h p h p lu ậ t đ ó B ê n c n h đ ó c ũ n g n ê n c ó v ă n b ả n q u y đ ịn h c h o m ột quan đ ịn h g iá tr ị c ủ a tà i s ả n bảo đảm pháp: dẫn xác quy phạm phép tư chuyên m ột cách tr c h c h ín h v ề đ ịn h g iá tà i sả n , đ ể từ x c n h ấ t tr ê n c có th ê s tà i sả n đ ó p h ả i d ủ c c c s p h p lý K iế n n g h ị v i B ộ tà i n g u y ê n m ô i tr n g : đ ế n g â n h n g tr n h p h iê n h , 75 có th ủ văn sử tụ c đ n g iả n h n g dụng dẫn tr o n g v iệ c b n tà i sả n r iê n g v ề v iệ c đ â t v tà i sả n g ắ n liề n ch u yển đảm b ả o th ì B ộ nh ợ n g v i đ ấ t, tr o n g tê n nên tà i sả n tr n g hợp đ a n h ữ n g g iá tr ị q u y ề n n g i m u a tà i sả n tà i sả n p h t m i c ủ a n g â n h n g K iê n m in h nghị với B ộ tà i c h ín h : B ộ cần có quy đ ịn h để đảm bảo tín h b c h c h o c c b o c o tà i c h ín h , tín h c h ín h x c tr o n g v iệ c c ô n g b ố s ố liệ u c ủ a c c d o a n h n g h iệ p đ ể n g â n h n g c ó đ ợ c th n g tin c h ín h x c v đ a c c q u y ế t đ ịn h c h o v a y v đ ầ u tư a n to n h n K ie n n g h i v i ô n g c ụ c đ ịa c h ín h : c â n p h ả i tô c h ứ c k ê k h a i v c ấ p g iấ y ch ứ n g nhận quyền p h a p th ú c đ â y tiê n sử dụng đ ấ t, s hữu nhà k ịp đ ộ c â p g iâ y c h ứ n g n h ậ n q u y ê n th i; sử nên sớ m có b iệ n dụng đất đối vớ i nhữ ng k h u đ ấ t đ ã c ó đ ủ đ iề u k iệ n 3.3.4 Kiến nghị vói Chính phủ B ảo đảm tiề n vay m ộ t tr o n g b iệ n pháp nhằm bảo đảm an to n tr o n g c h o v a y T h ự c h iệ n đ ợ c a n to n tr o n g c h o v a y c ó tá c d ụ n g tíc h c ự c đ ố i vớ i b ả n th â n ngân h n g th n g m i D o đó, cũ n g tạ o n h ữ n g ngoại ú n g tíc h c ự c c h o to n b ộ n ê n k in h tế V ì v ậ y , tr ê n c n g v ị c q u a n q u ả n lý v ĩ m ô c ủ a N h n c , C h ín h p h ủ c ầ n c ó nhữ ng b iệ n p h p h ữ u h iệ u đ ể tạ o đ iề u k iệ n c h o c c n g â n h n g th n g m i tr o n g v iệ c n â n g c a o h iệ u q u ả h o t đ ộ n g b ả o đảm tiề n v a y c ủ a m ìn h o n c ta h iệ n n a y c ó r ấ t n h iề u lo i v ă n b ả n p h p lu ậ t, g iữ a c c v ă n b ả n đ o c o n c o sụ c h o n g c h e o n ê n đ ã tạ o n h ữ n g k ẽ h m q u a đ ó k ẻ x ấ u c ó th ể lợ i dụng de pháp la m n h ữ n g v iệ c lý , b a n h n h c c s a i tr i D o văn đ ó , C h ín h p h ủ c â n pháp lu ậ t m ộ t c c h lu ậ t v x â y d ự n g m ộ t m ô i t r n g p h p lý n h h o n th iệ n đồng m ô i tr n g b ộ , h o n th iệ n m n h tr o n g h o t đ ộ n g n g â n h n g C h ín h p h ủ c ầ n th ự c h iệ n v i ệ c r s o t , tậ p h ợ p v t h ố n g n h ấ t c c q u y đ ịn h ban hanh ve ch ê báo đảm tiê n v a y , v ê x lý tà i s ả n đ ả m bảo ch o phù họp với 76 c c b ộ lu ậ t đ ã đ ề r a n h lu ậ t đ ấ t đ a i, lu ậ t c c t ổ c h ứ c t ín d ụ n g C h ín h đảm tiề n vay phủ cần quan : c ầ n tâ m có đến chế tổ c h ín h c sách tín d ụ n g tr o n g phù hợp q u tr ìn h đế bảo v ệ quyền bảo lợ i c ủ a n g i c h o v a y tr o n g tr n g h ợ p k h c h h n g v a y k h ô n g tr ả đ ợ c n ợ th ì tơ c h ứ c tín dụng đư ợc quyền x lý tà i sả n b ả o đảm m k h ôn g cần phải qua m ột c q u a n c h ứ c n ă n g n o tr tr n g h ợ p c ó tr a n h c h â p C h ín h p h ủ c ầ n d n h m ộ t k h o ả n v ố n th íc h g n gh ệ ngân hàng, có c h ín h h àn g để ngân h n g th ự c sách k h u yến tr th n h đ n g đ ể đ ầ u tư v o p h t tr iể n k h íc h , h ỗ tr ợ c h o h o t đ ộ n g n g â n ngành k in h tế m ũi nhọn, hồ tr ợ c h o p h t tr iể n c ủ a c c n g n h k in h tế k h c Kết luận chuông 3: bảo đảm B 1D V , tiề n ch n g h o n th iệ n nghị vớ i n ớc, vay tr o n g T r ê n c s p h â n tíc h th ự c tr n g h iệ u q u ả h o t đ ộ n g hoạt đ ộn g lu ậ n văn c ô n g tá c b ả o đ ả m N gân B ộ, hàng ngành T M C P có tín đưa dụng tạ i m ột C hi nhánh số g iả i S pháp g ia o d ịc h th iế t th ự c - nhằm t iề n v a y tạ i C h i n h n h , đ n g th i c ó m ộ t s ố k iế n Đ ầu liê n tư quan n h n h th ự c h iệ n đ ợ c m ụ c tiê u đ ề và P h t tr iể n vớ i C h ín h V iệ t N am , N gân phủ nhằm hỗ tr ợ hàng nhà cho C hi 77 KẾT LUẬN B ảo đảm đảm cũ n g B ID V tiề n vay m ột côn g cụ nâng cao c h ấ t lư ợ n g tín quan dụng tr ọ n g hàng đ ầ u tr o n g v iệ c tạ i C h i n h n h S g ia o lo t c c d o a n h n g h iệ p lâ m T ron g khuôn k h ổ B ID V - C N SG D v o tìn h tr n g k h ó k h ă n v ê tà i c h ín h v p h sả n c ủ a lu ậ n v ă n , tr ê n co sở n g h iê n u đ n g th i đ a c c g iả i p h p , k iế n c ó tín h th ự c tiễ n ứ n g d ụ n g c a o n h ằ m c ô n g tá c b ả o đ ả m T u y nhữ ng vấn n h iê n đ ò i h ỏ i tá c v iệ c g iả lu ậ t , v ă n N gân hàng m tr n h k iế n dân k h ỏi đ ón g bạn th iệ n v ề , nh ữ n g n g h iê n u vấn p h ả i n g h iê n pháp h ìn h đ ề lý tiề n v a y tạ i n g h ị m a n g tín h k h o a n â n g c a o c h â t lư ợ n g , h iệ u q u ả tr o n g tiề n v a y phạm đ a n g tr o n g g ia i đ o n k h ó k h ă n , h n g lu ậ n v th ự c t iễ n , tá c g iả đ ã n ê u b ậ t th ự c tr n g h o t đ ộ n g b ả o đ ả m th ù d ic h n ó i r iê n g v đ ố i v i h ệ th ố n g n g â n h n g n ó i c h u n g Đ ặ c b iệ t tr o n g g ia i đ o n h iệ n n a y , k h i n ề n k in h tế V iệ t N a m h ọc bảo u , cấp lu ậ t k h ô n g văn liê n nội dung c h ế , th iế u đảm tiề n v a y n h ậ t n h iề u c h ỉ liê n hạn góp , xây đề bảo quan quan đến tr ìn h só t T c g iả th ô n g đên m ặt n ội dung có q u a n tâ m th ể g iú p đến ch o tin , v ă n h oạt đ ộn g quy ngành lu ậ t đ ấ t đ a i, lu ậ t k in h t ê , lu ậ t bày củ a m o n g dự n g củ a nhà khoa h ọc, quản đ ọ c , đ n g n g h iệ p m ộ t đ ê tà i đ ặ c lĩn h v ự c n y lu ậ n nhận văn k h ôn g đư ợc lý , c c th â y c ô đ ể lu ậ n v ă n k h ôn g ch ỉ B ID V - C N th ể nhữ ng ý g ia o v a đư ợc hồn SG D m cịn c h o c c N g â n h n g k h c ứ n g d ụ n g v o th ự c tiễ n v p h t h u y h iệ u q u ả c a o DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Q uốc hội N c C H X H C N N gân hàng N hà V iệ t N a m nư ớc V iệ t (2 ), N am Luật tổ chức tín dụng (2 0 ), Quyết định sổ 1627/2001/QĐ - NHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín 'dụng đổi với khách hàng định sửa đổi khác N g â n h n g N h n c V iệ t N a m (2 0 ), Quyết định sổ 493/2005/QĐ- NHNN ngày 22/04/2005 việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng” định sửa đôi N g â n h n g N h n c V iệ t N a n (2 1 ) , Chỉ thị sổ 01/CT-NHNH ngày 1/3/2011 việc thực giải pháp tiền tệ hoạt động ngân hàng nhằm kiếm sốt lạm phát, ơn định kình tê VI mô va bao dam an sinh xa họi N g â n h n g N h n c V iệ t N a m (2 ), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 “Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, nhánh Ngân hàng nước ngồi cac thong tu hướng dân, sửa đơi N gân hàng T M C P Đ ầ u tư v P h t tr iể n V iệ t N a m (2 ), Quyết định số 1722/QĐ-HĐQT ngày 02/10/2013 quy chế cho vay khách hàng N gân h àn g T M C P Đ ầ u tư v P h t tr iể n V iệ t N a m (2 ), Quyết định sổ 8955/QĐ-QLTD ngày Giao dịch bảo đảm cho vay N gân hàng T M C P Đ ầ u tư v P h t tr iể n V iệ t N a m (2 ), Quyết định số 8956/QĐ-QLTD ngày trình tự, thủ tục, thẩm quyền thực giao dịch bảo đảm N gân hàng T M C P 1: Đ ầ u tư v P h t tr iể n V iệ t N a m Bảo cáo thường niên năm 2012 - 2014 - C N S g ia o d ịc h 10 N g â n h àn g T M C P 1: Đ ầ u tư v P h t tr iể n V iệ t N a m - C N S g ia o d ịc h Bảo cảo 'tín dụng năm 2012- 2014 11 L ê V ăn T ề (2 0 ), Tín dụng Ngân hàng , N h xuất G ia o th ô n g v ậ n tả i, H N ộ i 12 D a v id C o x T P H C h í M in h (1 9 ), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, N h xuất ' P e te r S R o s e (2 0 ) , Quản trị Ngân hàng thương mại, N h xuât T i c h ín h , H N ộ i 14 P han T hị T h ốn g k ê, H N ội C úc (2 0 ), Giảo tr ìn h Ngân hàng thương mại, N xb