Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại chi nhánh sở giao dịch 1 ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam

PHẦN - MỞ ĐẦU Những diễn biến tiêu cực thị trường giới thời gian qua có tác động khơng nhỏ tới Việt Nam Nguồn tín dụng khan hiếm, Ngân hàng thương mại buộc phải thực sách thắt chặt khoản cho vay Trong năm 2009, hệ thống Ngân hàng Việt Nam phải đứng trước nhiều khó khăn: vừa phải đề phòng nguy tái lạm phát; tăng cường đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp bối cảnh huy động nguồn vốn khó khăn Trước tình hình đó, ngân hàng thương mại ln cần có chuẩn bị ứng phó hiệu với diễn biến xảy ra, công tác hạn chế xử lý rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng Vì vậy, thời gian tới việc phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng thực có ý nghĩa ln đề tài xúc Ngân hàng thương mại Việt Nam Tìm biện pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng để tăng hiệu kinh doanh ngân hàng mong muốn tất nhà kinh doanh tiền tệ phải đối đầu với cạnh tranh liệt, giành giật thị phần để mang lại lợi nhuận Nhận thức điều đó, với mong muốn sử dụng kiến thức học kết quan sát, học hỏi từ thực tiễn hoạt động chi nhánh Sở giao dịch I - Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam, em lựa chọn đề tài nghiên cứu là: “Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh Sở Giao Dịch - Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam” PHẦN - NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Hoạt động ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại trung gian tài thực chức phân bổ nguồn vốn nhàn rỗi tới nơi cần vốn đầu tư, tái phân bổ nguồn lực tài quý từ nơi sử dụng không hiểu sang nơi sử dụng có hiệu kinh tế, sản phẩm kinh tế hàng hóa tồn tất yếu đời sống kinh tế xã hội Theo Pháp lệnh ngân hàng năm 1990 "Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động thường xuyên chủ yếu nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, làm nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán" Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại bao gồm: - Huy động vốn: Là hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại đóng vai trị quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Ngân hàng thương mại huy động vốn hình thức: + Huy động vốn chủ sở hữu: Nguồn hình thành loại vốn đa dạng tuỳ theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường Thông thường nguồn vốn chủ sở hữu bao gồm: Nguồn vốn hình thành ban đầu, nguồn vốn bổ sung trình hoạt động quỹ + Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác Đây nguồn vốn quan trọng ngân hàng thương mại + Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước + Vay vốn tổ chức tín dụng khác, vay vốn ngân hàng Trung ương + Huy động nguồn vốn khác: Ngoài nguồn vốn trên, ngân hàng thương mại huy động nguồn vốn khác theo quy định Nhà nước nguồn uỷ thác tổ chức tín dụng, nguồn phát sinh q trình tốn ngân hàng, - Hoạt động sử dụng vốn: Huy động vốn định qui mô sử dụng vốn ngân hàng thương mại nhằm mục đích thu lợi nhuận Các hoạt động sử dụng vốn ngân hàng thương mại gồm: + Ngân quỹ: Bao gồm tiền mặt két tiền gửi ngân hàng khác Ngân hàng với vai trò thủ quỹ cho kinh tế, chịu trách nhiệm chi trả nhu cầu cho người gửi tiền Do ngân hàng phải giữ lượng tiền mặt két, tiền gửi ngân hàng tổ chức tín dụng khác Nhìn chung ngân quỹ ngân hàng tài sản không sinh lời sinh lời thấp song lại tài sản có tính khoản - tính lỏng - cao đáp ứng yêu cầu chi trả thường xuyên Do vậy, ngân hàng cố gắng giữ ngân quỹ mức thấp + Tín dụng: Là loại tài sản chiếm tỷ trọng lớn phần lớn ngân hàng thương mại, phản ánh hoạt động đặc trưng ngân hàng Bản chất hoạt động tín dụng ngân hàng nhường quyền sử dụng vốn cho người khác thời gian định Sau khoảng thời gian đó, ngân hàng thu hồi vốn lãi Chính vậy, hoạt động tín dụng hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Vấn đề đặt yêu cầu cho ngân hàng thương mại phải đặc biệt ý đến cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng + Đầu tư: Danh mục hoạt động đầu tư ngân hàng thương mại gồm: đầu tư vào trái phiếu phủ, đầu tư vào dự án bất động sản,… - Hoạt động trung gian: dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, dịch vụ môi giới, tư vấn, uỷ thác, đầu tư, bảo lãnh phát hành chứng khoán, bảo hiểm, Hoạt động góp phần làm tăng lợi nhuận thơng qua việc thu phí dịch vụ tốn, đồng thời làm tăng nguồn vốn để mở rộng hoạt động cho vay ngân hàng, thể số dư có tài khoản tiền gửi khách hàng Nói chung, hoạt động NHTM có mối quan hệ chặt chẽ với Cụ thể, hoạt động huy động vốn định quy mô, phạm vi hoạt động cho vay ngân hàng, hoạt động sử dụng vốn ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng thực sở nguồn vốn huy động, hoạt động trung gian phát triển thu hút thêm nhiều khách hàng, tạo điều kiện mở rộng hoạt động huy động vốn cho vay Mỗi hoạt động ngân hàng tiền đề, điều kiện để trì phát triển hoạt động khác, dựa vào hoạt động khác để phát triển, mở rộng phạm vi cho Tuy nhiên, hoạt động ngân hàng, hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng định kết kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Tín dụng quan hệ vay mượn dựa ngun tắc hồn trả Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị hình thức vật hay tiền tệ từ người sở hữu sang người sử dụng, sau thời gian định người sử dụng hoàn trả lại cho người sở hữu lượng lớn đến hạn toán - Khái niệm: Tín dụng ngân hàng hiểu quan hệ vay mượn lẫn theo nguyên tắc hoàn trả gốc lãi sau thời gian định, bên ngân hàng thương mại bên cá nhân, tổ chức khác - Đặc điểm: Tín dụng có ba đặc điểm bản: + Có chuyển giao quyền sử dụng lượng giá trị từ người sang người khác + Sự chuyển giao mang tính chất tạm thời + Khi hồn lại lượng giá trị chuyển giao cho người sở hữu phải kèm theo lượng giá trị dôi thêm gọi lợi tức - Phân loại: Việc phân loại tín dụng ngân hàng tiền đề để ngân hàng thiết lập quy trình tín dụng thích hợp giúp cho người vay sử dụng vốn cách hiệu quả, từ nâng cao chất lượng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng Có nhiều cách phân loại tín dụng khác nhau, tuỳ thuộc mục đích nghiên cứu sử dụng người ta phân loại tín dụng ngân hàng theo số tiêu thức sau: + Theo thời gian: Phân chia tín dụng theo thời gian sử dụng có ý nghĩa quan trọng ngân hàng thời gian liên quan mật thiết đến tính an tồn, sinh lợi tín dụng hoàn trả khách hàng Theo cách phân loại tín dụng ngân hàng phân thành ba loại: Tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn, tín dụng dài hạn + Theo mức độ rủi ro: Cách phân loại giống hình thức xếp hạng tín dụng theo tiêu thức rủi ro có vai trị lớn ngân hàng việc đánh giá lại khoản mục tín dụng, dự trù quỹ cho khoản tín dụng rủi ro cao, đánh giá chất lượng tín dụng, Theo cách phân loại này, tín dụng phân thành: Tín dụng lành mạnh, tín dụng có vấn đề, tín dụng q hạn có khả thu hồi, tín dụng q hạn khó thu hồi + Theo tài sản đảm bảo: Việc phân loại theo tiêu thức có ý nghĩa quan trọng ngân hàng việc định hướng thu hồi nợ, loại cho vay ngân hàng cung cấp cho đối tượng khách hàng cần phải có tài sản đảm bảo có đứng bảo lãnh bên thứ ba Thông thường theo tiêu thức tín dụng chia thành hai loại: Tín dụng có bảo đảm, tín dụng khơng có bảo đảm + Theo mục đích sử dụng vốn: tín dụng dành cho doanh nghiệp chủ thể kinh doanh khác để tiến hành sản xuất lưu thơng hàng hố cá nhân, hộ gia đình đáp ứng nhu cầu tiêu dùng: mua sắm nhà cửa, xe cộ, vật dụng… phục vụ trình sinh hoạt Theo tiêu thức phân loại tín dụng chia thành hai loại: Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hố, tín dụng tiêu dùng Ngồi tiêu thức tín dụng cịn phân loại theo hình thức tài trợ, theo ngành kinh tế, theo xuất xứ tín dụng tuỳ theo mục đích nghiên cứu - Nguyên tắc: Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại dựa số nguyên tắc cụ thể hoá quy định ngân hàng nhà nước, cụ thể: + Khách hàng phải cam kết hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng; + Khách hàng phải cam kết sử dụng tín dụng theo mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng; + Ngân hàng tài trợ dựa phương án (hoặc dự án) có hiệu Các khoản tài trợ ngân hàng phải gắn liền với việc hình thành tài sản người vay - Quy trình phân tích tín dụng: Khi cấp tín dụng cho khách hàng, ngân hàng thương mại đặt mục tiêu cao thu hồi gốc lãi vay theo thời hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng Để thực mục tiêu này, ngân hàng thương mại cần tiến hành cấp tín dụng cho khách hàng thơng qua quy trình sau : + Phân tích trước cấp tín dụng Đây bước quan trọng, định chất lượng phân tích tín dụng Nội dung chủ yếu thu thập xử lý thông tin liên quan đến khách hàng, bao gồm: lực sử dụng vốn, uy tín, khả tạo lợi nhuận ngân quỹ, quyền sở hữu tài sản điều kiện kinh tế khác có liên quan đến người vay + Xây dựng, ký kết hợp đồng tín dụng tiến hành cấp tín dụng Hợp đồng tín dụng văn viết ghi lại thoả thuận người nhận tài trợ (khách hàng) ngân hàng Nội dung chủ yếu hợp đồng tín dụng ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng khoản tín dụng (hoặc hạn mức tín dụng) khoảng thời gian lãi suất định Sau hợp đồng tín dụng ký kết, ngân hàng phải có trách nhiệm giải ngân cho khách hàng thoả thuận + Theo dõi khoản vay, thu nợ đưa phán tín dụng Ngân hàng tiến hành kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng sau giải ngân có mục đích, tiến độ hay không? Ngân hàng kiểm tra q trình sản xuất kinh doanh khách hàng có thay đổi bất lợi gì, có dấu hiệu lừa đảo làm ăn thua lỗ? Quá trình cho phép ngân hàng thu thập thêm thông tin khách hàng Nếu thông tin phản ánh chiều hướng tốt, cho thấy chất lượng tín dụng đảm bảo Ngược lại, chất lượng khoản cho vay bị đe dọa ngân hàng cần có biện pháp xử lý kịp thời Quan hệ tín dụng kết thúc ngân hàng thu hồi hết gốc lãi Các khoản tín dụng đảm bảo hồn trả đầy đủ hạn khoản tín dụng an tồn Một số trường hợp, khoản tín dụng khơng hồn trả khơng hồn trả hạn Việc xem xét, tìm nguyên nhân quan trọng để giúp ngân hàng kịp thời đưa định liên quan đến tính an tồn khoản tín dụng 1.1.2 Rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Rủi ro không chắn kết tương lai Các kết rủi ro thường mát, tổn thất khơng thể lường trước cách xác Đặc biệt hoạt động kinh doanh tiền tệ, yếu tố rủi ro tiềm tàng ảnh hưởng lớn đến NHTM 1.1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng khả xảy tổn thất dự kiến cho ngân hàng khách hàng vay không trả hạn, không trả, không trả đầy đủ vốn lãi Ngày nay, dù có nhiều hình thức kinh doanh hoạt động ngân hàng nhiều lĩnh vực khác nhau, tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng Vì tất nước, rủi ro tín dụng vấn đề đặc biệt quan tâm không phạm vi ngân hàng, mà toàn kinh tế Các ngân hàng ln ln tìm cực đại lợi nhuận qua việc tìm kiếm lợi tức cao có vay chứng khốn, đồng thời cố gắng giảm thiểu rủi ro liên quan đến hoạt động cho vay, như: sàng lọc giám sát khách hàng vay, thiết lập mối quan hệ khách hàng lâu dài, quy định mức tín dụng, vật chấp, số dư bù hạn chế tín dụng Dẫu sao, không ngân hàng nghĩ hết bất ngờ viết quy định hạn chế vào hợp đồng cho vay; luôn có hoạt động rủi ro người vay tiền, chưa có quy định hạn chế loại bỏ chúng 1.1.2.2 Mơ hình đo lường rủi ro tín dụng Nếu ngân hàng dựa vào phương pháp truyền thống để đánh giá rủi ro tín dụng vừa thời gian, tốn kém, lại mang tính chủ quan Vì vậy, số ngân hàng sử dụng mơ hình cho điểm để lượng hố rủi ro tín dụng người vay Mơ hình cho điểm tín dụng có ưu điểm so với phương pháp truyền thống chỗ: cho phép xử lý nhanh chóng khối lượng lớn đơn xin vay, với chi phí thấp, khách quan Do góp phần tích cực việc kiểm sốt rủi ro tín dụng ngân hàng Các mơ hình cho điểm tín dụng sử dụng số liệu phản ánh đặc điểm người vay để lượng hoá xác suất vỡ nợ phân loại người vay thành nhóm có mức độ rủi ro khác Để sử dụng mơ hình này, nhà quản lý phải xác định tiêu chí kinh tế tài liên quan đến rủi ro tín dụng nhóm khách hàng cụ thể: Mơ hình xếp hạng Moody's, mơ hình điểm số A, mơ hình Taffler, hệ thống cho điểm tín dụng, hệ thống xếp hạng nội bộ, mơ hình tính điểm số 1.1.2.3 Ngun nhân dẫn đến rủi ro tín dụng Có nhiều ngun nhân gây rủi ro tín dụng: - Nguyên nhân bất khả kháng: Những nguyên nhân bất khả kháng tác động tới khách hàng, làm họ khả toán cho ngân hàng như: Thiên tai, chiến tranh, thay đổi tầm vĩ mơ (thay đổi Chính phủ, sách kinh tế, hàng rào thuế quan, lạm phát ) vượt tầm kiểm soát người vay lẫn người cho vay Những thay đổi thường xuyên xảy ra, tác động liên tục tới người vay, tạo thuận lợi khó khăn cho người vay Nhiều người vay, với lĩnh có khả dự báo, thích ứng, khắc phục khó khăn Trong trường hợp khác, người vay bị tổn thất xong có khả trả nợ ngân hàng hạn, đủ gốc lãi Tuy nhiên, tác động nguyên nhân bất khả kháng người vay nặng nề, khả trả nợ họ bị suy giảm, từ dẫn tới rủi ro tín dụng cho ngân hàng Các yếu tố tác động tới ngân hàng mà ngân hàng khơng thể dự đốn trước, tác động tác động tiêu cực Khi xảy chúng làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn dẫn tới phá sản, ảnh hưởng tới khả hoàn trả khoản nợ làm giảm sút chất lượng khoản tín dụng - Nguyên nhân thuộc khách hàng: Đây nhân tố tác động trực tiếp mạnh mẽ đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Quản lí rủi ro tín dụng địi hỏi NHTM phải xem xét nhân tố thuộc khách hàng như: Trình độ yếu người vay dự đoán vấn đề kinh doanh, yếu quản lý, chủ định lừa đảo cán ngân hàng, chây ỳ, nguyên nhân gây rủi ro tín dụng Rất nhiều người vay sẵn sàng mạo hiểm với kỳ vọng thu lợi nhuận cao Để đạt mục đích mình, họ sẵn sàng tìm thủ đoạn để ứng phó với ngân hàng cung cấp thông tin sai, mua chuộc, Nhiều người khơng tính tốn kỹ lưỡng khơng có khả tính tốn kỹ lưỡng bất trắc xảy ra, khơng có khả thích ứng khắc phục khó khăn kinh doanh Trong trường hợp cịn lại, người vay kinh doanh có lãi xong không trả nợ cho ngân hàng hạn Họ chây ỳ với hy vọng để quỵt nợ sử dụng vốn vay lâu tốt Vì vậy, công tác thẩm định quản lý chặt chẽ khoản tín dụng cần thiết đảm bảo việc phòng ngừa hạn chế rủi ro xảy có rủi ro đạo đức - Nguyên nhân thuộc ngân hàng: Chất lượng cán kém, khơng đủ trình độ đánh giá khách hàng đánh giá không tốt, cố tình làm sai, nguyên nhân rủi ro tín dụng Nhân viên ngân hàng phải tiếp cận với nhiều ngành nghề, nhiều vùng, chí nhiều quốc gia Để cho vay tốt, họ phải am hiểu khách hàng, lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh, mơi trường mà khách hàng sống Họ phải có khả dự báo vấn đề liên quan đến người vay, Như vậy, họ phải đào tạo tự đào tạo kỹ lưỡng, liên tục toàn diện Khi nhân viên tín dụng cho vay khách hàng họ chưa đủ trình độ để hiểu kỹ lưỡng, rủi ro tín dụng ln rình rập họ Sống môi trường "tiền bạc", nhiều nhân viên ngân hàng không tránh khỏi cám dỗ đồng tiền Họ tiếp tay cho khách hàng rút ruột ngân hàng Như vậy, chất lượng nhân viên ngân hàng bao gồm trình độ đạo đức nghề nghiệp không đảm bảo nguyên nhân rủi ro tín dụng Ngồi ra, ngun nhân cấu tổ chức tín dụng, sách, quy trình tín dụng, khả nhận biết rủi ro tín dụng, cơng cụ đánh giá rủi ro tín dụng, cơng nghệ, ngân hàng thương mại cịn chưa đồng bộ, chưa đầy đủ, chưa phù hợp gây bất lợi cho hệ thống kiểm sốt rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Đây nguyên nhân quan trọng gây rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 1.2 Hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm hạn chế rủi ro tín dụng Hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng lực thực sách, quy trình tín dụng dựa cấu tổ chức thiết lập, sở cơng nghệ ngân hàng có, khả đạo điều hành Ban lãnh đạo, khả triển khai đội ngũ nhân viên công cụ hỗ trợ thực việc hạn chế xuất rủi ro tín dụng, nhằm giảm thiểu tổn thất ngân hàng Mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng quản lý rủi ro tín dụng kiện tồn theo hướng thơng lệ quốc tế tốt đóng góp phần khơng nhỏ vào hiệu cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng Con người với đạo đức nghề nghiệp họ trở thành yếu tố ngày quan trọng, khởi nguồn cho việc thực hạn chế rủi ro tín dụng Cơng nghệ ngân hàng có vai trị quan trọng cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng, đặc biệt ngân hàng thương mại ngày có quy mơ lớn tổng tài sản, khối lượng giao dịch phát sinh, địa giới hoạt động, Công nghệ ngân hàng cung cấp cho cán làm công tác quản lý rủi ro tín dụng cơng cụ hữu hiệu nhằm phát sớm rủi ro tín dụng xảy cập nhật thông tin cần thiết Công cụ hỗ trợ thực hạn chế rủi ro tín dụng bao gồm: nhận biết dấu hiệu rủi ro tín dụng, phương pháp đánh giá rủi ro tín dụng, phương pháp đánh giá tài sản đảm bảo khách hàng, tổng kết kinh nghiệm nhận diện gian lận, Tất cơng cụ hữu ích cho cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng 1.2.2 Nội dung hạn chế rủi ro tín dụng Trong kinh tế thị trường, hoạt động kinh doanh ngân hàng liên quan đến nhiều thành phần kinh tế từ cá nhân, hộ gia đình, tổ chức kinh tế tổ chức tín dụng khác Vì vậy, kết kinh doanh ngân hàng phản ánh kết sản xuất kinh doanh kinh tế đương nhiên phụ thuộc lớn vào tình hình tổ chức sản xuất kinh doanh doanh nghiệp khách hàng Hoạt động kinh doanh ngân hàng khơng thể có kết tốt hoạt động kinh doanh kinh tế chưa tốt hay nói cách khác hoạt động kinh doanh ngân hàng có nhiều rủi ro hoạt động kinh tế có nhiều rủi ro Rủi ro xảy dẫn tới tình trạng ổn định thị trường tiền tệ, gây khó khăn cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, làm ảnh hưởng tiêu cực kinh tế đời sống xã hội Do đó, hạn chế rủi ro tín dụng khơng vấn đề sống ngân hàng mà yêu cầu cấp thiết kinh tế, góp phần vào ổn định phát triển toàn xã hội Muốn hạn chế rủi ro tín dụng đạt hiệu quả, ngân hàng thương mại cần phải quản lý chặt chẽ rủi ro tín dụng xử lý rủi ro tín dụng cách hợp lý triệt để * Q trình quản lý rủi ro tín dụng gồm bước sau: - Bước 1: Phân hạng danh mục rủi ro tín dụng - Bước 2: Rà sốt, xếp hạng rủi ro - Bước 3: Danh mục rủi ro tín dụng cần giám sát, nội dung giám sát - Bước 4: Lập phương pháp giám sát hợp lý - Bước 5: Quá trình kiểm tra, đánh giá - Bước 6: Các dấu hiệu cảnh báo khoản tín dụng có khả có vấn đề * Quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại gồm: - Xử lý nguyên nhân chủ quan phía ngân hàng thương mại: + Tổ chức hợp lý khoa học quy trình tín dụng theo hướng chặt chẽ có hiệu quả, tập trung vào ba giai đoạn: nghiên cứu khách hàng, giám sát khách hàng vay thu nợ + Thực đa dạng hóa khách hàng phương thức cho vay nhằm phân tán rủi ro + Nâng cao trình độ lực đội ngũ cán bộ, lực thẩm định dự án, thẩm định khách hàng + Xây dựng chiến lược khách hàng - Xử lý nợ hạn: Khi khoản cho vay có vấn đề khơng phải ngân hàng thương mại trắng Ngân hàng thương mại cần phải tìm cách thu hồi tồn phần khoản vay Có hai lựa chọn xử lý nợ hạn: khai thác lý Tuy cần nhấn mạnh ba nguyên tắc xử lý nợ hạn là: chống xóa nợ, hạn chế gia nợ, chống đảo nợ + Khai thác trình làm việc với người vay khoản nợ trả phần hay tồn mà khơng dựa vào công cụ pháp lý để ép buộc thu nợ + Thanh lý khoản nợ có vấn đề, nợ khó địi thực việc tổ chức khai thác tỏ không hiệu Các công cụ để thực lý bao gồm: phát 10