Tính cấp thiết của đề tài
Tín dụng là hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại và tạo ra lợi nhuận chủ yếu cho các ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tín dụng luôn là hoạt động chứa đựng rủi ro cao, gây hậu quả nặng nề không chỉ đối với ngân hàng, hệ thống ngân hàng mà còn đối với cả nền kinh tế Đặc biệt là trong bối cảnh nền kinh tế còn nhiều phức tạp và biến động bất thường, hoạt động tín dụng ngày càng ẩn chứa nhiều rủi ro.
Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam là một trong những ngân hàng thương mại lớn nhất tại Việt Nam và có nhiều kinh nghiệm trong hoạt động tín dụng Tuy nhiên, sự phát triển mạnh mẽ của hệ thống ngân hàng, sự biến động của nền kinh tế đặt ra nhiệm vụ cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cũng như Chi nhánh Hoàng Mai phải nâng cao các giải pháp phòng ngừa để hạn chế rủi ro, tăng lợi nhuận, đem lại sự an toàn cho hoạt động tín dụng nói riêng và hoạt động kinh doanh nói chung.
Nhận thấy sự cấp thiết của đề tài, sau một thời gian thực tập và tìm hiểu thực tế tại chi nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Hoàng Mai, em đã chọn đề tài “Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng trong tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Hoàng Mai” với mục tiêu tìm ra tồn tại, nguyên nhân và đề xuất một số biện pháp khắc phục nhằm tăng cường hiệu quả công tác hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh.
Mục tiêu nghiên cứu của đề tài
- Hệ thống hóa những vấn đề lý luận về RRTD trong hoạt động kinh doanh NHTM
- Phân tích đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Hoàng Mai.
- Đưa ra những giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường hiệu quả trong công tác hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Hoàng Mai.
Phương pháp nghiên cứu
Khóa luận sử dụng phương pháp luận duy vật biện chứng, duy vật lịch sử, suy luận logic, thống kê, so sánh…
Kết cấu khóa luận
Ngoài lời mở đầu và kết luận, khóa luận tốt nghiệp được kết cấu gồm 3 chương như sau :
Chương 1 : Lý luận chung về tín dụng Ngân hàng và RRTD trong hoạt động NHTM
Chương 2 : Thực trạng rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Hoàng Mai
Chương 3 : Một số giải pháp và kiến nghị nhằm hạn chế RRTD tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hoàng Mai
LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ
HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM
1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của tín dụng
Tín dụng là từ ngữ ám chỉ sự tin tưởng, trong thực tế thuật ngữ này được sử dụng trong nhiều ngữ cảnh khác nhau Tùy theo góc độ nhìn nhận khác nhau mà “tín dụng” sẽ mang các đặc tính khác nhau Tuy nhiên trong phạm vi nghiên cứu dưới đây,
“tín dụng” sẽ được hiểu như là một giao dịch về tài sản giữa bên cho vay (Ngân hàng) với bên đi vay, trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định có thỏa thuận trước Khi đến hạn thanh toán, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay.
1.1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng a Đặc trưng cơ bản
Trên thực tế, “tín dụng” mang 5 đặc trưng cơ bản nhất:
Thứ nhất: Tín dụng dựa trên cơ sở lòng tin Ngân hàng chỉ cấp tín dụng cho khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, hiệu quả và có khả năng hoàn trả nợ vay (gốc, lãi) đúng hạn.
Thứ hai: Tín dụng là sự chuyển nhượng một lượng giá trị (tiền tệ hoặc hiện vật) có thời hạn Ngân hàng là trung gian tài chính "đi vay để cho vay", nên mọi khoản tín dụng của ngân hàng đều phải có thời hạn, bảo đảm cho ngân hàng hoàn trả vốn huy động.
Thứ ba: Tính hoàn trả Nếu không có sự hoàn trả thì không coi là tín dụng Giá trị hoàn trả phải lớn hơn giá trị ban đầu, nghĩa là ngoài việc hoàn trả giá trị gốc, khách hàng phải trả cho ngân hàng một khoản lãi, đây chính là giá của quyền sử dụng vốn vay Khoản lãi này bù đắp chi phí hoạt động và tạo lợi nhuận cho ngân hàng, phản ánh bản chất hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Thứ tư: Tín dụng là hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao cho ngân hàng Việc thu hồi tín dụng phụ thuộc không những vào bản thân khách hàng, mà còn phụ thuộc vào môi trường hoạt động ngoài tầm kiểm soát của khách hàng như sự biến động về giá cả, lãi suất, tỷ giá, lạm phát, thiên tai… khi khách hàng gặp khó khăn do môi trường kinh doanh thay đổi, dẫn đến khó khăn trong việc trả nợ, điều này khiến cho ngân hàng gặp rủi ro tín dụng.
Thứ năm: Tín dụng trên nguyên tắc hoàn trả vô điều kiện Quá trình xin vay và cho vay diễn ra trên cơ sở những căn cứ pháp lý chặt chẽ như hợp đồng tín dụng, khế ước vay tiền, hợp đồng bảo đảm tiền vay, bảo lãnh … trong khi đó bên đi vay phải cam kết hoàn trả vô điều kiện khoản vay cho ngân hàng khi đến hạn. b Nguyên tắc cơ bản
Thứ nhất: vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích.
Thứ hai: vốn vay phải được hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng thời hạn đã cam kết trong hợp đồng.
1.1.2.1 Căn cứ vào thời hạn tín dụng
Tín dụng ngắn hạn: là loại tín dụng có thời hạn đến một năm và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt tạm thời của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân.
Tín dụng trung hạn: là loại tín dụng có thời hạn từ một đến năm năm và sử dụng chủ yếu để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới trang thiết bị, mở rộng sản xuất và xây dựng công trình vừa và nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh Tín dụng trung hạn còn là nguồn quan trọng hình thành nên vốn lưu động thường xuyên của các doanh nghiệp, đặc biệt là những doanh nghiệp mới thành lập.
Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm, đáp ứng nhu cầu đầu tư dài hạn như xây dựng cơ bản (nhà xưởng, dây chuyền sản xuất…), xây dựng cơ sở hạ tầng (đường xá, cảng biển, sân bay…), cải tiến mở rộng sản xuất có quy mô lớn Do thời hạn đầu tư thường kéo dài nên tín dụng dài hạn thường áp dụng các hình thức giải ngân nhiều lần theo tiến độ dự án Nhìn chung tín dụng dài hạn thì thường biến động không dự tính có thể xảy ra càng lớn.
1.1.2.2 Căn cứ vào bảo đảm tín dụng
Tín dụng có bảo đảm: là tín dụng có tài sản cầm cố thế chấp hoặc có bảo lãnh của người thứ ba Đối với những khách hàng không đủ uy tín đối với ngân hàng, khi vay vốn đòi hỏi phải có bảo đảm Sự bảo đảm này là căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu dự phòng khi nguồn thu thứ nhất thiếu chắc chắn, tạo áp lực buộc khách hàng trả nợ, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Tín dụng không có bảo đảm: là tín dụng không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc không có sự bảo lãnh của người thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng Đó là những khách hàng trung thực trong kinh doanh, khả năng tài chính mạnh …
1.1.2.3 Căn cứ vào mục đích tín dụng
Tín dụng bất động sản: là tín dụng liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản như nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ.
Tín dụng công nghiệp và thương mại: là loại tín dụng ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp để trang trải các chi phí như mua nguyên vật liệu, trả thuế và chi trả lương.
Tín dụng nông nghiệp: là khoản tín dụng cấp cho các hoạt động nông nghiệp nhằm trang trải các chi phí trong các hoạt động trồng trọt, chăn nuôi…
Tín dụng các định chế tài chính: cấp tín dụng cho các ngân hàng, các công ty tài chính, công ty bảo hiểm…
Tín dụng tiêu dùng: là khoản tín dụng cấp cho các cá nhân, hộ gia đình nhằm phục vụ nhu cầu mua sắm hàng tiêu dùng đắt tiền, các khoản để trang trải chi phí thông thường của đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng.
1.1.2.4 Căn cứ vào chủ thể vay vốn
Tín dụng doanh nghiệp: các doanh nghiệp thường vay những khoản vay có giá trị lớn
Tín dụng cá nhân và hộ gia đình: thường là các khoản vay có giá trị nhỏ phục vụ mục đích tiêu dùng.
THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH
2 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HOÀNG MAI
2.1Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Hoàng Mai
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Hoàng Mai (NHNo&PTNT Hoàng Mai) được thành lập và chính thức đi vào hoạt động theo quyết định số 305/QĐ/HĐQT - TCCB từ ngày 16/08/2004, hoạt động theo quy chế tổ chức và hoạt động ban hành theo Quyết Định số 454/HĐQT-TCCB ngày 24/12/2004 của Chủ tịch HĐQT NHNo&PTNT Việt Nam Là chi nhánh cấp 2 hạng 1 trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam Đến nay NH đã phát triển mạnh và mở rộng thêm chi nhánh để phát triển lên chi nhánh cấp 1 Như vậy ta thấy được những cố gắng và nỗ lực của đội ngũ cán bộ trong chi nhánh trong việc xây dựng và phát triển chi nhánh Khởi đầu chi nhánh còn eo hẹp về mọi mặt cả văn phòng và địa điểm làm việc Nhưng trong thời gian sắp tới chi nhánh sẽ mở rộng diện tích văn phòng của chi nhánh thông qua việc thuê toàn bộ tòa nhà để mở rộng diện tích làm việc và kinh doanh Hiện nay chi nhánh được đặt tại một vị trí thuận lợi cho việc phát triển kinh doanh Tuy nhiên bên cạnh đó là sự cạnh tranh của hai NH lớn là Vietcombank và Techcombank.
NHNo&PTNT Hoàng Mai được thành lập năm 2004 cho tới nay được 8 năm Đây là khoảng thời gian khá nhỏ cho một sự phát triển của một ngân hàng Tuy nhiên, với một tập thể đoàn kết và vững mạnh đã tạo nên một kỳ tích Chỉ vẻn vẹn trong khoảng thời gian 8 năm từ một phòng giao dịch nhỏ đến nay đã phát triển thành chi nhánh cấp
I Đó là một sự phát triển mạnh mẽ và vượt trội
2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy
Cơ cấu tổ chức bộ máy trong NH là phải làm sao đáp ứng được đầy đủ mục tiêu cơ bản của hoạt động NH đặt ra Điểm mấu chốt để xây dựng một bộ máy hoàn thiện là phải xây dựng được một cơ cấu tổ chức có thể tuân thủ mọi chính sách và quy trình trong NH, đồng thời tối ưu hóa các cấp bậc cán bộ và sử dụng chi phí nhân lực sao cho có hiệu quả nhất.
Toàn bộ các quy trình trong NH phải có gắn bó với việc nghiên cứu thị trường thông qua các mối liên hệ với khách hàng, điều tra và đánh giá, phê duyệt soạn thảo hồ sơ, giải ngân, thu nợ và gia hạn, chấm dứt khoản cho vay Các quy trình gắn liền với từng bộ phận, tuy nhiên có những quy trình đòi hỏi sự gắn kết của cả NH Tuy nhiên do điều kiện không cho phép nên em chỉ có thể giới thiệu về một bộ phận trong toàn bộ máy của chi nhánh, đó là về bộ phận tín dụng trong chi nhánh Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động đem lại lợi nhuận chính cho NH vì vậy đây là một bộ phận rất được quan tâm và chú trọng Phòng tín dụng luôn được trang bị tốt hơn so với các phòng khác và cũng là phòng có tính bảo mật cao Đồng thời đây là phòng có công việc nặng nhọc nhất và cũng đi liền với trách nhiệm cao Tuy nhiên mặc dù chỉ là phòng tín dụng nhưng mọi quy trình trong hoạt động tín dụng đều có sự tham gia của giám đốc chi nhánh trong việc giám sát và quản lý tín dụng Sau đây là sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý tín dụng tại chi nhánh.
Vai trò của người giám đốc trong chi nhánh đó là điều hành nghiệp vụ kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng trong phạm vi thẩm quyền được phép Những hoạt động cụ thể liên quan đến quản lý tín dụng bao gồm:
Xem xét nội dung thẩm định do Phòng tín dụng đem lên để quyết định cho vay hay không cho vay và chịu trách nhiệm về quyết định của mình.
Ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay và các hồ sơ khác do khách hàng và ngân hàng cùng lập.
PHÒNG THẨM ĐỊNH PHÒNG TÍN
Quyết định các biện pháp xử lý nợ và cho gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, chuyển kỳ nợ quá hạn, thực hiện các biện pháp xử lý đối với khách hàng.
Trong bộ máy vai trò của giám đốc là vô cùng quan trọng nhưng không thể thiếu được vai trò của hai phòng tín dụng và phòng thẩm định Trong đó vai trò của phòng tín dụng được thể hiện bởi nhiệm vụ sau đây
- Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng nhằm mở rộng theo hướng đầu tư tín dụng khép kín: sản xuất, chế biến, tiêu thụ, xuất khẩu và gắn tín dụng sản xuất, lưu thông, tiêu dùng.
- Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao.
- Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền.
- Thẩm định các dự án, hoàn thiện hồ sơ trình NHNo&PTNT cấp trên theo phân cấp ủy quyền.
- Tiếp nhận thực hiện các chương trình, dự án thuộc nguồn vốn trong nước và nước ngoài Trực tiếp làm dịch vụ ủy thác nguồn vốn thuộc Chính Phủ, Bộ, ngành khác và các tổ chức kinh tế, cá nhân trong và ngoài nước.
- Xây dựng và thực hiện các mô hình tín dụng thí điểm, thử nghiệm trong địa bàn, đồng thời theo dõi, đánh giá, sơ kết, tổng kết, đề xuất Tổng giám đốc cho phép nhân rộng.
- Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục.
- Giúp Giám đốc chi nhánh chỉ đạo, kiểm tra hoạt động tín dụng của các chi nhánh NHNo&PTNT trực thuộc trên địa bàn.
- Thu thập, quản lý, phân tích những thông tin phục vụ cho việc thẩm định và phòng ngừa rủi ro tín dụng.
- Thẩm định các khoản vay do Giám đốc Chi nhánh cấp II quy định, chỉ định theo ủy quyền của Giám đốc Chi nhánh cấp I và thẩm định những món vay vượt quyền phán quyết của Giám đốc chi nhánh cấp dưới.
- Thẩm định các khoản vay vượt mức phán quyết của Giám đốc chi nhánh cấp II, đồng thời lập hồ sơ trình Giám đốc Chi nhánh cấp I (qua phòng thẩm định) để xem xét phê duyệt.
- Thẩm định khoản vay do Tổng giám đốc quy định hoặc do Giám đốc Chi nhánh cấp I quy định trong mức phán quyết cho vay của Giám Đốc Chi nhánh cấp I hoặc do Giám đốc Chi nhánh cấp II quy định trong mức phán quyết cho vay của Giám đốc Chi nhánh cấp II.
- Tổ chức kiểm tra công tác thẩm định của Chi Nhánh.
- Thực hiện chế độ thông tin, báo cáo theo quy định.
2.1.3 Tình hình hoạt động và kinh doanh
2.1.3.1 Công tác huy động vốn
Từ khi mới thành lập Chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai luôn xác định tầm quan trọng của công tác huy động vốn, đó là khâu đầu tiên quyết định quy mô và cơ cấu hoạt động NH Trong những năm qua, NH luôn chú trọng tới công tác huy động vốn bằng cách sử dụng nhiều hình thức huy động vốn với lãi suất phù hợp cho từng thời kỳ như tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn, lãi suất bậc thang, tiền gửi tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá,… Quan tâm đổi mới phong cách phục vụ khách hàng, đẩy mạnh quảng bá, giới thiệu sản phẩm, tiện ích đến khách hàng, mở rộng mạng lưới hoạt động nhằm khai thác mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế nhằm đạt và vượt mục tiêu nguồn vốn mà ngân hàng cấp trên giao cho Nhờ vậy mà trong những năm qua nguồn vốn huy động của NH luôn tăng trưởng vững chắc.
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn qua các năm 2009-2011 Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Tăng (giảm) nguồn vốn HĐ so với năm trước 68% 48% -10%
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HẠN CHẾ RỦI
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ
PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HOÀNG MAI
3.1 MỤC TIÊU VÀ PHƯƠNG HƯỚNG TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HOÀNG MAI
3.1.1 PHƯƠNG HƯỚNG, MỤC TIÊU ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
Tiếp tục tăng trưởng và phát triển bền vững, lấy an toàn, chất lượng, hiệu quả làm mục tiêu hàng đầu trong hoạt động Bảo đảm đủ nguồn vốn với cơ cấu hợp lý cho hoạt động Tăng trưởng tín dụng đi đôi với tăng trưởng cao và nguồn vốn ổn định với cơ cấu hợp lý, kiểm soát được rủi ro Chuyển đổi các cơ cấu hoạt động, trước tiên là đổi mới các cơ cấu và tỷ trọng: cơ cấu khách hàng, tín dụng - dịch vụ, ngắn - trung dài hạn, huy động vốn Chủ động tìm kiếm và sử dụng hiệu quả các nguồn vốn ưu đãi để tạo lợi thế cạnh tranh Tập trung công tác thu nợ, xử lý nợ xấu để tăng vòng quay của vốn, tạo nguồn giải ngân cho các dự án mới Xử lý dứt điểm các khoản nợ tồn đọng năm trước, tận thu nợ lãi, tăng chênh lệch thu chi và lành mạnh hóa tài chính Trích đủ dự phòng rủi ro hoạt động và kiểm soát được rủi ro trong giới hạn và thông lệ chung Tiếp tục xác định hoạt động Ngân hàng bán lẻ là cốt lõi của chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai Xác định là một trong những trọng tâm chính trong hoạt động của toàn hệ thống cũng như của chi nhánh, củng cố lại mô hình tổ chức của các bộ phận bán lẻ để thực hiện tốt hơn các chính sách khách hàng, marketing… Đẩy mạnh hoạt động dịch vụ theo hướng mở rộng các dịch vụ phi tín dụng, dịch vụ tài chính, khai thác các sản phẩm dịch vụ mới Gắn tăng trưởng hoạt động dịch vụ với nâng cao hiệu quả chất lượng hoạt động và đổi mới cơ cấu TS nợ - TS có Quản lý tài sản nợ - tài sản có hữu hiệu để đạt được hiệu quả kinh doanh cao.
Về khách hàng, giữ vững và phát triển mối quan hệ với các khách hàng hiện có, mở rộng khai thác các khách hàng mới, tiềm năng có hiệu quả Về thị trường Thành phố
Hà Nội, hướng tập trung vào một số Tập đoàn kinh tế lớn, các Công ty cổ phần, doanh nghiệp vừa và nhỏ và khách hàng tiêu dùng làm ăn có hiệu quả, có tài sản bảo đảm đầy đủ Về lĩnh vực đầu tư, ưu tiên các đối tượng sản xuất phục vụ xuất khẩu, Phục vụ Nông nghiệp, Nông thôn và Nông dân… hộ sản xuất kinh doanh có hiệu quả
Một số mục tiêu cụ thể cho năm 2012 được chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai đặt ra như sau:
Phấn đấu tăng trưởng dư nợ đạt từ 7%-10%, cụ thể: năm 2012 đạt: 1.720 tỷ đồng.
Dư nợ bình quân đầu người đạt 15-17 tỷ/người
- Theo đối tượng khách hàng: Cho vay hộ sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng 12%/tổng dư nợ; Cho vay doanh nghiệp chiếm tỷ trọng 88%/tổng dư nợ, trong đó cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm tỷ trọng 65%-70%/tổng dư nợ,
- Theo đối tượng vay: Cho vay sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng 70%/tổng dư nợ, cho vay nông nghiệp nông thôn chiếm tỷ trọng 20%/tổng dư nợ, cho vay phi sản xuất chiếm tỷ trọng 10%/tổng dư nợ.
- Cho vay các khách hàng mang lại nhiều lợi nhuận từ thu lãi cho vay và có tham gia sử dụng dịch vụ của Agribank nhất là các doanh nghiệp xuất nhập khẩu thuộc lĩnh vực nông nghiệp-nông dân-nông thôn.
- Tập trung vào cơ cấu lại nợ cho từng đối tượng khách hàng cụ thể.
- Hướng dẫn việc tuân thủ các quy trình quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2008 về công tác tín dụng.
3.1.2 PHƯƠNG HƯỚNG, MỤC TIÊU ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG RRTD
Phấn đấu giảm tỷ lệ nợ xấu trong năm 2012 xuống dưới 5%
Giao chỉ tiêu thu hồi nợ xấu, nợ đã XLRR, lãi đọng, nâng cao hiệu quả hoạt động của tổ thu nợ.
Thường xuyên tiến hành việc kiểm tra kiểm soát nhằm hạn chế và phát hiện kịp thời những sai sót trong nghiệp vụ.
Các khoản nợ xấu, nợ xử lý rủi ro lớn tại các phòng giao dịch sẽ tập trung vềChi nhánh để quản lý, theo dõi và đôn đốc thu nợ theo chỉ đạo của Agribank.
Thực hiện việc giảm tổng mức dư nợ và cơ cấu lại dư nợ tại các phòng giao dịch, cụ thể: các khoản cho vay từ 5 tỷ đồng trở lên phải chuyển về Chi nhánh thực hiện Phòng giao dịch nào có dư nợ lớn phải xây dựng kế hoạch giảm dần dư nợ phù hợp với tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn.
3.2 GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HOÀNG MAI
Sự nghiệp đổi mới và xu thế phát triển của đất nước ngày càng khẳng định vai trò quan trọng của hệ thống NH nói chung và hoạt động của NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng Trong điều kiện hiện nay, nhu cầu về vốn sản xuất kinh doanh và phát triển các dịch vụ trong nền kinh tế lớn là đòi hỏi hết sức khách quan đối với ngành NH Để có thể tồn tại và phát triển trong cạnh tranh, thực sự phát huy vai trò của NHTM quốc doanh thì đối với NHNo&PTNT hiện nay sử dụng những biện pháp hạn chế rủi ro xẩy ra trong hoạt động tín dụng, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh góp phần hoàn thành mục tiêu hiệu quả - an toàn là một trong các nội dung trọng tâm của quản lý, điều hành tại Chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai.
Qua quá trình chấp hành thực hiện chế độ, thể lệ tín dụng cũng như chỉ đạo của
NH cấp trên, cùng với đúc rút kinh nghiệm thực tế, Chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai đã sử dụng các giải pháp cơ bản sau nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng:
3.2.1 Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý
Trong nền kinh tế thị trường, Chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai cũng như mọi doanh nghiệp khác để có thể tồn tại và phát triển thì phải hoạt động có hiệu quả Trong điều kiện thu nhập của Chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai chủ yếu là từ hoạt động kinh doanh tín dụng, mà hiệu quả kinh doanh tín dụng của NH phụ thuộc rất lớn vào chính sách tín dụng, do đó xây dựng chính sách tín dụng phù hợp là yếu tố quan trọng trong xây dựng kế hoạch kinh doanh Chính sách tín dụng hợp lý là chính sách có tính đến các yếu tố tăng trưởng của nền kinh tế, của ngành, diễn biến của thị trường tài chính, dự đoán được các hiện tượng kinh tế như lạm phát, biến động giá vàng, ngoại tệ…
Việc mở rộng tín dụng phải luôn bám sát các mục tiêu phát triển kinh tế của thành phố, mục tiêu của toàn hệ thống NHNo&PTNT Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với điều kiện thị trường, nhu cầu của khách hàng cũng là một trong những điều kiện mở rộng tín dụng hợp lý, tạo bước phát triển cho NH.
Chính sách tín dụng tại NHNo&PTNT được xây dựng trên cơ sở xếp hạng tín dụng, với nguyên tắc là phân loại, phân nhóm khách hàng để áp dụng các chính sách phù hợp với điều kiện, đặc điểm của mỗi loại, mỗi nhóm khách hàng.
Từ nhiều năm qua, Chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai đã triển khai diện rộng Chương trình xếp hạng tín dụng Chương trình XHTD là phần mềm được xây dựng nhằm hỗ trợ trong việc xếp hạng doanh nghiệp và chấm điểm rủi ro tín dụng cho một doanh nghiệp theo yêu cầu của điều 7, quyết định 493/NHNN và quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN Khi chấm điểm tín dụng cho một khách hàng, NH dựa vào báo cáo tài chính, dùng chương trình định hạng tín dụng để xác định qui mô của doanh nghiệp, sau đó chấm điểm cho các chỉ tiêu tài chính, phi tài chính, từ đó chương trình sẽ đưa ra kết quả xếp hạng cho doanh nghiệp Ngoài ra chương trình còn hỗ trợ cho
NH in các báo cáo tổng hợp theo khách hàng, theo quy mô… đồng thời hỗ trợ việc kiểm soát số liệu của các khách hàng trong hệ thống Có thể khẳng định việc đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động của NHNo&PTNT Việt Nam đã mang lại những lợi ích to lớn cho cả NH và khách hàng, mà chương trình xếp hạng tín dụng là một ví dụ điển hình.
3.2.2 Tìm hiểu, phân tích và nhận định về khách hàng