Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay của chi nhánh techcombank đông đô đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ

NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG

Khái quát về doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế

1.1.1 Khái niệm về Doanh nghiệp vừa và nhỏ

Hiện nay, trên thế giới không có khái niệm chuẩn mực về doanh nghiệp vừa và nhỏ (NDVVN) Rất nhiều nước, nhiều tổ chức, nhiều nhà nghiên cứu kinh tế đã đưa ra các tiêu chí khác nhau để xác định DNVVN nhằm mục đích phục vụ cho công tác quản lý, nghiên cứu của mình Do đó, định nghĩa về DNVVN tương đối là khác nhau, có xu hướng thay đổi theo tính chất hoạt động, mục đích của việc xác định và mức độ phát triển của các doanh nghiệp trong nền kinh tế Tuy nhiên, hiện nay hầu hết các nước trên thế giới đều xác định quy mô doanh nghiệp dựa trên hai tiêu thức chủ yếu: tổng vốn kinh doanh và tổng số lao động để phân biệt quy mô lớn với quy mô vừa và nhỏ.

Theo định nghĩa của Liên minh châu Âu (EU), doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) là doanh nghiệp có số lượng nhân viên không vượt quá 250 người Ở Úc, DNVVN được xác định là doanh nghiệp có tối đa 300 nhân viên Tại Hoa Kỳ, định nghĩa DNVVN cũng tương tự, với số lượng nhân viên không vượt quá 300 người.

1000 người, trong đó: Doanh nghiệp có số lao động 200 người trở xuống là doanh nghiệp nhỏ Tại Nhật Bản, doanh nghiệp có dưới 300 lao động hoặc vốn đầu tư nhỏ hơn 1 triệu USD được coi là doanh nghiệp có quy mô vừa và nhỏ, trong đó, doanh nghiệp có dưới 20 lao động là doanh nghiệp nhỏ.

Tại Việt Nam theo điờ̀u 3 của NĐ90/2001/NĐ-CP thì định nghĩa về DNVVN như sau: “DNVVN là cơ sở sản xuất kinh doanh độc lập đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hằng năm không quá 300 người”. Đõy là định nghĩa mới nhất đang được áp dụng tại Việt Nam Tuy nhiên, định nghĩa này cũng chỉ mang tính chất tương đối, bởi một doanh nghiệp có thật sự nhỏ khi có số lao động nhỏ hơn 300 hay không thỡ cũn tùy thuộc lĩnh vực hoạt động Do vậy, chúng ta có thể hiểu DNVVN là một doanh nghiệp hoạt động độc lập trong một lĩnh vực kinh doanh nhưng không thống trị trong lĩnh vực kinh doanh của mình Định nghĩa này được coi là cần thiết và phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội của nước ta trong giai đoạn hiện nay nhằm nhận thức đúng vị trí, vai trò của DNVVN trong nền kinh tế Cùng sự tăng trưởng, phát triển không ngừng của nền kinh tế, cùng xu thế hội nhập kinh tế quốc tế, định nghĩa về DNVVN sẽ có thể tiếp tục thay đổi.

Theo quy đinh của Ngân hàng Techcombank thì doanh nghiệp có vốn chủ sở hữu ≤ 10 tỷ hoặc doanh thu ≤ 50 tỷ sẽ được xếp vào DNVVN.

1.1.2 Tiêu chí phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ

Tuy định nghĩa về DNVVN được hiểu và quy định khác nhau tuỳ theo từng nơi, từng mục đích sử dụng Tuy nhiên các tiêu chí để phân loại doanh nghiệp thì thống nhất thành hai nhóm đó là: tiêu chí định tính và tiêu chí định lượng Nhóm tiêu chí định tính dựa trên những đặc trưng cơ bản của doanh nghiệp như chuyên môn hoá thấp, số đầu mối quản lý ít, mức độ phức tạp của quản lý thấp Các tiêu chí này có ưu thế là phản ánh đúng bản chất của vấn đề nhưng thường khó xác định trên thực tế Do đó chúng thường được dùng làm cơ sở để tham khảo trong, kiểm chứng mà ít được sử dụng để phân loại trong thực tế Nhóm tiêu chí định lượng có thể dựa vào các tiêu chí như: số lao động, giá trị tài sản hay vốn, doanh thu, lợi nhuận Trong đó: Số lao động: có thể lao động trung bình trong danh sách, lao động thường xuyên, lao động thực tế; Tài sản hay vốn: có thể là tổng giá trị tài sản (hay vốn), tài sản (vốn) cố định, giá trị tài sản còn lại; Doanh thu: có thể là tổng doanh thu/năm, tổng giá trị gia tăng/năm (hiện nay có xu hướng sử dụng chỉ số này) Trong các nước APEC tiêu chí được sử dụng phổ biến nhất là số lao động Một số tiêu chí khỏc thỡ tuỳ thuộc vào điều kiện từng nước Còn Ngân hàng thế giới, Căn cứ vào quy mô thì chia DNVVN thành ba loại đó là doanh nghiệp siêu nhỏ,doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa Doanh nghiệp siêu nhỏ là doanh nghiệp có số lao động dưới 10 người, doanh nghiệp nhỏ có số lao động từ 10 đến dưới 50 người, doanh nghiệp vừa có từ 50 đến 300 lao động Tuy nhiên sự phân loại doanh nghiệp theo quy mô lại thường chỉ mang tính tương đối và phụ thuộc vào nhiều yếu tố như:

- Trình độ phát triển kinh tế của một nước: Trình độ phát triển càng cao thì trị số các tiêu chí càng tăng lên Ví dụ như một doanh nghiệp có 400 lao động ở Việt Nam không được coi là doanh nghiệp vừa và nhỏ nhưng lại được tính là DNVVN ở CHLB Đức Ở một số nước có trình độ phát triển kinh tế thấp thỡ cỏc chỉ số về lao động, vốn để phân loại DNVVN sẽ thấp hơn so với các nước phát triển.

- Tính chất ngành nghề: Do đặc điểm của từng ngành, có ngành sử dụng nhiều lao động như dệt, may, có ngành sử dụng ít lao động nhưng nhiều vốn như hoá chất, điện Do đó cần tính đến tính chất này để có sự so sánh đối chứng trong phân loại các DNVVN giữa các ngành với nhau Trên thực tế, ở nhiều nước, người ta thường phân chia thành hai đến ba nhóm ngành với các tiêu chí phân loại khác nhau Ngoài ra có thể dựng khỏi niệm hệ số ngành để so sánh đối chứng giữa các ngành khác nhau.

- Vùng lãnh thổ: Do trình độ phát triển khác nhau nên số lượng và quy mô doanh nghiệp cũng khác nhau Do đó cần tính đến cả hệ số vùng để đảm bảo tính tương thích trong việc so sánh quy mô doanh nghiệp giữa cỏc vựng khác nhau.

Dựa vào cả hai tiêu chí định tính và định lượng, Ngân hàng Techcombank đã chia hệ thống khách hàng doanh nghiệp thành bốn nhóm: Doanh nghiệp lớn (Big Corporate), doanh nghiệp vừa (MME), doanh nghiệp nhỏ (SME), doanh nghiệp rất nhỏ và các hộ kinh doanh (MSME) Dựa trên sự phân khúc này, Techcombank đã không ngừng thay đổi sâu sắc để hoàn thiện cơ cấu tổ chức của các bộ phận từ Hội sở tới đơn vị trực thuộc, chi nhánh trực tiếp giao dịch với khách hàng để chuyên môn hóa hoạt động kinh doanh, phục vụ khách hàng doanh nghiệp ngày càng chuyên nghiệp hơn Đối với mỗi phân khúc, Techcombank tập trung nghiên cứu nhu cầu thị trường để đưa ra các sản phẩm, dịch vụ tài chính phù hợp, đồng bộ, đa dạng và có tính cạnh tranh cao. Nhờ đó, Ngân hàng liên tục củng cố và mở rộng cơ sở khách hàng, tạo được mối liên kết chặt chẽ và chiếm được lòng tin của đông đảo doanh nghiệp

1.1.3 Đặc điểm của Doanh nghiệp vừa và nhỏ

DNVVN đóng vai trò hết sức quan trọng đối với phát triển kinh tế xã hội của mọi quốc gia trên thế giới trong đó có Việt Nam Tuy nhiên, trong quá trình phát triển các DNVVN gặp không ít khó khăn Sau đây là một số lợi thế và khó khăn chung mà các DNVVN gặp phải:

Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam (DNVVN) sở hữu quy mô nhỏ hơn so với các công ty lớn, đặc điểm này mang lại cho DNVVN lợi thế trong việc thích ứng linh hoạt với biến động thị trường DNVVN có khả năng nhạy bén nắm bắt nhu cầu cục bộ, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu thị trường, từ đó tiếp cận và thỏa mãn các phân khúc khách hàng nhỏ lẻ.

- Bộ máy quản lý đơn giản gọn nhẹ, có tính tự chủ cao trong sản xuất kinh doanh.

- Vốn đầu tư ít, thời gian thu hồi vốn nhanh vì vậy đẩy nhanh tốc độ vòng quay vốn, giảm chi phí, nâng cao hiệu quả hoạt động, giúp DNVVN nhanh chóng đổi mới thiết bị, công nghệ phù hợp.

- Khó khăn trong việc tiếp cận với các nguồn vốn: Đối với nguồn vốn từ các NHTM: DNVVN do tài sản thế chấp ít hoặc chưa đủ điều kiện thế chấp, không có người bảo lãnh, chưa đủ uy tín để ngân hàng cho vay tín chấp nên việc vay vốn từ ngân hàng là rất khó Còn huy động vốn qua thị trường chứng khoán cũng khó thực hiện do tâm lý các nhà đầu tư còn ngần ngại khi bỏ vốn đầu tư Vì vậy các DNVVN thường huy động vốn thông qua các hình thức như vay vốn bạn bè, người thân, hoặc từ chính những người lao động trong DN để tổ chức sản xuất kinh doanh.

- Máy móc thiết bị lạc hậu, năng lực công nghệ bị hạn chế: Hiện nay phần lớn các DNVVN đều sử dụng các máy móc thiết bị tự chế tạo với công nghệ thấp, năng suất không cao hoặc mua các máy móc thiết bị được sản xuất trong nước với chất lượng không cao Nếu nhập khẩu thì cũng chỉ là những máy móc thiết bị đã qua sử dụng Nguyên nhân do doanh nghiệp thiếu vốn để trang bị công nghệ hiện đại, thiếu thông tin về công nghệ…

- Trình độ cán bộ quản lý, trình độ lao động của DNVVN còn hạn chế: Phần lớn các DNVVN ở Việt Nam là các công ty gia đình, họat động theo mô hình tự quản, các cấp quản lý từ giám đốc đến kế toán trưởng và trưởng cỏc phũng ban (nếu có) là một nguời nào đó có mối quan hệ trong gia đình, chưa qua các trường lớp đào tạo cơ bản về kỹ năng quản lý và cả kinh doanh, chỉ điều hành doanh nghiệp theo kinh nghiệm, lao động làm việc trong các DNVVN chủ yếu là các lao động thủ công, tay nghề thấp Do đó thường các DNVVN hay xảy ra những sự kiện đáng tiếc như vi phạm qui định nhà nuớc và các thông lệ quốc tế một cách không cố ý, hoạt động kinh doanh không hiệu quả dẫn đến phá sản.

- Thiếu thông tin, kiến thức, thiếu mặt bằng sản xuất, sự cạnh tranh gay gắt của hàng ngoại…

Rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay của ngân hàng

1.2.1 Khái niệm và đặc điểm của rủi ro tín dụng a)Khái niệm rủi ro tín dụng

Theo Thomas P.Fitch: “Rủi ro tín dụng là loại rủi ro xảy ra khi người vay không thanh toán được nợ theo thỏa thuận hợp đồng dẫn đến sai hẹn trong nghĩa vụ trả nợ Cùng với rủi ro lãi suất, rủi ro tín dụng là một trong những rủi ro chủ yếu trong hoạt động cho vay của ngân hàng” (Dictionnary of banking terms, Barron’s Edutional Series, Inc, 1997).

Theo ngân hàng Nhà nước Việt Nam “Rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng (TCTD) là khả năng xảy ra tổn thất trong hoạt động ngân hàng của TCTD do khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện nghĩa vụ trả nợ của mình theo cam kết” (Điều 2, quyết định 493/2005/QĐ-NHNN).

Từ các định nghĩa khác nhau chúng ta có thể rút ra các nội dung cơ bản về RRTD như sau:

RRTD là rủi ro do một hoặc một nhóm khách hàng không thực hiện được các nghĩa vụ tài chính đối với ngân hàng Nói cách khác, RRTD là rủi ro xảy ra khi xuất hiện những biến cố không lường trước được do nguyên nhân chủ quan hay khách quan mà khách hàng không trả được nợ cho ngân hàng đầy đủ cả gốc và lãi khi đến hạn, từ đó tác động xấu đến hoạt động và có thể làm cho ngân hàng bị phá sản.

 RRTD sẽ dẫn đến tổn thất tài chính, tức là giảm thu nhập ròng và giảm giá trị thị trường của vốn Trong trường hợp nghiêm trọng có thể dẫn đến thua lỗ, hoặc ở mức độ cao hơn có thể dẫn đến phá sản.

Rủi ro tín dụng (RRTD) là yếu tố khách quan không thể loại trừ hoàn toàn, mà chỉ có thể hạn chế khả năng phát sinh rủi ro hoặc giảm thiểu tổn thất do rủi ro gây ra Xác suất, hay khả năng, gây nên RRTD là điều có thể xảy ra hoặc không xảy ra thiệt hại Điều này có nghĩa, ngay cả khoản vay chưa quá hạn vẫn tiềm ẩn nguy cơ gây thiệt hại, hoặc một ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn thấp vẫn có thể đối mặt với nguy cơ RRTD cao nếu danh mục đầu tư tập trung vào nhóm khách hàng hoặc lĩnh vực có nhiều rủi ro Hiểu được điều này sẽ giúp cho hoạt động quản trị RRTD chủ động hơn trong công tác phòng ngừa, trích lập dự phòng, cũng như đảm bảo bù đắp tổn thất khi rủi ro phát sinh.

Từ khái niệm về rủi ro tín dụng, ta có thể rút ra các đặc điểm cơ bản của RRTD như sau:

RRTD mang tính gián tiếp:

RRTD xảy ra khi khách hàng gặp tổn thất và thất bại trong quá trình sử dụng vốn Như vậy có thể nói, những rủi ro trong hoạt động sử dụng vốn (mà chủ yếu ở đây là hoạt động kinh doanh của người vay vốn) là nguyên nhân chủ yếu gây nên RRTD của ngân hàng.

Đặc điểm đa dạng và phức tạp của RRTD thể hiện ở sự đa dạng về nguyên nhân, hình thức biểu hiện và hậu quả của nó Do đó, khi phòng ngừa và xử lý RRTD, cần chú ý đến mọi dấu hiệu rủi ro xuất phát từ nguyên nhân, bản chất và hậu quả của RRTD để có biện pháp phòng ngừa phù hợp.

RRTD có tính tất yếu khách quan:

RRTD luôn tồn tại và gắn liền với hoạt động tín dụng Bất cứ ông chủ ngân hàng nào cũng không thể dự đoán chính xác các vấn đề xảy ra trong tương lai đối với cỏc mún cho vay của ngân hàng mình Bởi lẽ, khả năng hoàn trả tiền vay của khách hàng có thể bị thay đổi do nhiều nguyên nhân Hơn nữa, nhiều cán bộ tín dụng ngân hàng không có khả năng thực hiện phân tích tín dụng thích đáng Tình trạng thông tin bất cân xứng đã làm cho ngân hàng không thể nắm bắt các dấu hiệu rủi ro một cách toàn diện và chính xác, điều này làm cho bất cứ khoản cho vay nào cũng tiềm ẩn rủi ro đối với ngân hàng. Thế nên kinh doanh ngân hàng thực chất là kinh doanh rủi ro ở mức phù hợp và đạt được lợi nhuận tương ứng với mức rủi ro đó.

1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng

Có nhiều tiêu chí để phân loại RRTD, việc sử dụng tiêu chí nào là tùy thuộc vào mục đích và yêu cầu nghiên cứu Căn cứ vào nguyên nhân phát sinh rủi ro, rủi ro tín dụng được chia thành: Rủi ro giao dịch và rủi ro danh mục Đây là cách phân loại rủi ro tín dụng đơn giản và thường gặp nhất.

Sơ đồ 1.1: Phân loại rủi ro tín dụng

Rủi ro giao dịch là rủi ro phát sinh do những hạn chế trong quá trình giao dịch như quyết định cho vay, đánh giá khách hàng Một số ví dụ về rủi ro giao dịch bao gồm rủi ro pháp lý, rủi ro gian lận và rủi ro hoạt động.

- Rủi ro lựa chọn: Liên quan đến quá trình đánh giá, phân tích tín dụng khi ngân hàng lựa chọn phương án cho vay.

Rủi ro đảm bảo phát sinh từ các tiêu chuẩn đảm bảo trong hợp đồng cho vay, bao gồm loại tài sản đảm bảo, chủ thể đảm bảo, phương thức đảm bảo và mức cho vay vượt quá giá trị tài sản đảm bảo.

- Rủi ro nghiệp vụ: Liên quan đến công tác quản lý khoản cho vay và hoạt động cho vay, bao gồm cả việc sử dụng hệ thống xếp hạng rủi ro và kỹ thuật xử lý các khoản cho vay có vấn đề.

Rủi ro danh mục: Là rủi ro phát sinh do những hạn chế trong quản lý danh mục cho vay của ngân hàng, bao gồm rủi ro nội tại và rủi ro tập trung.

Rủi ro nội tại là rủi ro phát sinh từ các yếu tố mang tính riêng biệt cố hữu bên trong từng chủ thể đi vay hoặc từng ngành, lĩnh vực kinh tế Các yếu tố này có thể bao gồm tình hình tài chính, năng lực quản lý, chiến lược kinh doanh hay các đặc điểm cụ thể khác của chủ thể đi vay hoặc ngành nghề kinh doanh Rủi ro nội tại ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng trả nợ và sức khỏe tài chính của chủ thể đi vay, do đó đóng vai trò quan trọng trong quá trình đánh giá và quản lý rủi ro tín dụng.

Nó xuất phát từ đặc điểm hoạt động hoặc đặc điểm sử dụng vốn của khách hàng vay.

- Rủi ro tập trung: Khi ngân hàng tập trung vốn cho vay quá nhiều đối với một số khách hàng; cho vay quá nhiều doanh nghiệp hoạt động trong cùng một ngành, lĩnh vực kinh tế, hoặc trong cùng một vùng địa lý nhất định, cùng một loại hình cho vay có rủi ro cao.

1.2.3 Các dấu hiệu cảnh báo RRTD

THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH TECHCOMBANK ĐễNG Đễ ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ

Giới thiệu sơ nét về Chi nhánh Techcombank Đụng Đụ

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Chi nhánh Techcombank Đụng Đụ, tên đầy đủ là: “Ngõn hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Techcombank Đụng Đụ” Được thành lập theo quyết định số QĐ259/HĐQT - TCB của chủ tịch Hội đồngquản trị Techcombank ngày 10/06/2004 Chi nhánh được đặt tại tầng 1, tòa nhà 18T1 khu đô thị Trung Hòa - Nhân Chính, Thanh Xuân, Hà Nội.

Trước đây chi nhánh có tên là Techcombank Đống Đa được thành lập vào năm 2002 và đặt tại phố Thái Hà, quận Đống Đa, Hà Nội Thời gian đó chi nhánh là chi nhánh cấp II, thuộc chi nhánh cấp I Techcombank Thăng Long Năm 2004, chi nhánh Techcombank Đụng Đụ tách ra khỏi Techcombank Đống Đa Trụ sở ở Thái Hà trở thành phòng giao dịch Đống Đa thuộc Techcombank Đụng Đụ Cùng với sự lớn mạnh của cả hệ thống Techcombank và với nỗ lực mang đến cho khách hàng sư nỗ lực tốt nhất, chi nhánh Techcombank Đụng Đụ đó lần lượt mở thờm cỏc phũng giao dịch trực thuộc chi nhánh Kể từ khi thành lập chi nhánh Techcombank Đụng Đụ đã không ngừng phát triển, trong 3 năm liền 2004-2006 được cấp chứng nhận Hệ thống chất lượng của Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam Chính vì vậy, vào tháng 09/2006 chi nhánh Đụng Đụ được trở thành chi nhánh cấp I Kể từ đó tới nay chi nhánh đã đạt được nhiều thành tích suất sắc.

Cùng với sự thành tích đạt được trong kinh doanh thì công tác đoàn thể, chính trị cũng được quan tâm, hoạt động rất tích cực và hiệu quả Công đoàn thường xuyên tổ chức các buổi gặp mặt giao lưu, tổ chức các hoạt động thể thao, giải trí cho cán bộ công nhân viên toàn chi nhánh, giúp tăng cường hiểu biết, đoàn kết chung tay góp xây dựng chi nhánh ngày càng phát triển bền vừng Qua 8 năm xây dựng và trưởng thành, chi nhánh Techcombank Đụng Đụ đã đạt được những thành tựu rất quan trọng, góp phần đắc lực giúp Ngân hàng thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia và phát triển kinh tế xã hội của đất nước.

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh Techcombank Đụng Đụ

Hiện nay, Techcombank Đụng Đụ là chi nhánh cấp I của ngân hàng Techcombank Đơn vị trực thuộc dưới chi nhánh là 3 phòng giao dịch:

+ Phòng giao dịch Nguyễn Cơ Thạch

+ Phòng giao dịch Giảng Võ

+ Phòng giao dịch Đống Đa

Cơ cấu tổ chức của Chi nhánhTechcombank Đụng Đụ là một mô hình hiện đại, bao gồm cỏc phũng ban như: phòng giám đốc, phòng phó giám đốc, phòng kế toán thanh toán và dịch vụ ngân hàng, phòng ngân quỹ, phòng kinh doanh, phòng hành chính nhân sự, phòng thanh toán quốc tế, tổ kiểm tra nội bộ Việc phân chia cỏc phũng ban chủ yếu dựa trên các nghiệp vụ mà phòng đảm nhiệm Mỗi phòng ban có chức năng, nhiệm vụ khác nhau nhưng luôn tương hỗ lẫn nhau cùng nhằm phục vụ cho mục tiêu chiến lược của Ngân hàng.

Chi nhánh Techcombank Đụng Đụ có đội ngũ cán bộ trẻ, được đào tạo cơ bản về tài chính ngân hàng, có tinh thần học hỏi nâng cao trình độ Cán bộ chủ chốt của chi nhánh có nhiều kinh nghiệm và trình độ công tác tốt Điều này góp phần không nhỏ tới sự phát triển của chi nhánh trong thời gian qua.

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức tại Chi nhánhTechcombank Đụng Đô

2.1.3 Chức năng và nhiệm vụ chính của chi nhánh Techcombank Đụng Đụ

Chi nhánh Techcombank Đụng Đụ là 1 đơn vị trực thuộc của Techcombank, hạch toán kinh tế phụ thuộc, có con dấu riêng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, Chi nhánh chịu sự chỉ đạo, quản lý trực tiếp của Tổng giám đốc Các bộ phận nghiệp vụ của Chi nhánh chịu sự chỉ đạo và hướng dẫn nghiệp vụ của cỏc phũng, ban tại Hội sở Mỗi chi nhánh trực thuộc là trung tâm lợi nhuận của Techcombank, thuộc mạng lưới thực hiện các sản phẩm dịch vụ của Techcombank tại địa phương, chủ động hoạch định kế hoạch kinh doanh và phát triển khách hàng, tạo lợi nhuận cho Techcombank.

Một số chức năng và nhiệm vụ chính của Chi nhánh:

- Lập và thực hiện kế hoạch kinh doanh của chi nhánh Đẩy mạnh công tác tiếp thị và phát triển khách hàng.

Phòng kế toán thanh toán dịch vụ NH

Phòng hành chính nhân sự

Phòng thanh toán quốc tế

Ban hỗ trợ KD và quản lý RRTD

- Thực hiện huy động và quản lý vốn ngắn hạn, trung và dài hạn thông qua các sản phẩm, dịch vụ tiền gửi, tiết kiệm đối với các pháp nhân, cá nhân trong nước và ngoài nước bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ theo quy định của Ngân hàng nhà nước (NHNN) và của Techcombank.

- Thực hiện cho vay và quản lý các khoản vay ngắn hạn, trung - dài hạn bằng tiền đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với các tổ chức kinh tế, cá nhân trên địa bàn theo quy định của NHNN và của Techcombank.

- Thực hiện và quản lý các nghiệp vụ bảo lãnh, thanh toán quốc tế khi được Tồng giám đốc uỷ nhiệm và theo đúng quy định của NHNN và của Techcombank.

- Thực hiện và quản lý nghiệp vụ mua bán, chiết khấu các chứng từ có giá khi được Tổng giám đốc chấp thuận Thực hiện và quản lý nghiệp vụ mua bán ngoại tệ, chi trả kiều hối, chuyển tiền nhanh, thẻ thanh toán.

- Tổ chức thực hiện công tác hạch toán, công tác thanh toán kế toán trong Chi nhánh, trong hệ thống Techcombank và với các Ngõn hàng khác theo đúng chế độ của NHNN và quy định của Techcombank.

Thực hiện nghiệp vụ kho quỹ tuân thủ chế độ quản lý tiền tệ, kho quỹ của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Techcombank Bảo quản an toàn các chứng từ có giá trị, giấy tờ thế chấp, cầm cố, bảo đảm an toàn kho quỹ tuyệt đối Đồng thời, thực hiện nghiệp vụ thu chi tiền tệ và cung cấp các dịch vụ kho quỹ khác.

- Phát triờ̉n nguồn nhân lực, đào tạo nhân viên, quản lý tốt nhân sự, nâng cao uy tín phục vụ của Techcombank.

- Thực hiện chế độ bảo mật nghiệp vụ ngân hàng

2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Techcombank Đụng Đụ giai đoạn 2009 – 2011

2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn

Trong những năm qua, Ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ Chi nhánhTechcombank Đụng Đô đã bám sát các chỉ tiêu điều hành củaTechcombank để đưa ra những lộ trình đỳng đắn trong mọi hoạt động của mình Xác định công tác huy động vốn là một trong những trọng tâm hàng đầu của hoạt động kinh doanh, lãnh đạo chi nhánh đã đặt công tác huy động vốn là tiêu chí thi đua đối với toàn thể cán bộ nhân viên Để thu hút khách hàng, Techcombank liờn tục đưa ra những sản phẩm huy động vốn với các hình thức huy động đa dạng, kết hợp với nhiều kỳ hạn gửi tiền linh hoạt theo tuần, tháng, năm cùng với các mức lãi suất khác nhau, cam kết cung cấp dịch vụ tiền gửi an toàn và sinh lời nhất và kèm theo nhiều cách ưu đãi dành cho khách hàng để thu hút tiền gửi từ nền kinh tế Cụ thể, thực trạng tình hình huy động vốn của chi nhánh Techcombank Đụng Đụ như sau:

Bảng 2.1: Kết quả huy động vốn giai đoạn 2009 - 2011

2 Phân theo các tổ chức kinh tế

- Tiền gửi tổ chức kinh tế

- Tiền gửi của khách hàng nước ngoài

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2009-2011)

Từ bảng số liệu trên ta thấy hoạt động huy động vốn phân theo các tổ chức kinh tế của Chi nhánh nhìn chung là rất tốt Cụ thể là:

Tổng nguồn vốn huy động tăng đều qua các năm, trong đó vốn huy động từ dân cư vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất Chi nhánh Techcombank Đụng Đô luôn tăng trưởng ổn định và vững chắc, chủ động được vốn trong thanh toán Năm 2009, nguồn vốn huy động từ dân cư đạt 773 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 56,5% trong tổng nguồn vốn huy động Năm 2010, tiền gửi từ dân cư tăng lên 885 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 56,7% trong tổng nguồn vốn Đến năm

Đánh giá chung

2.3.1 Những kết quả đạt được

Với các biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng triển khai nêu trên, Techcombank Đụng Đụ đó đạt được những kết quả đáng kể trong lĩnh vực hạn chế rủi ro tín dụng đối với việc cho vay các DNVVN, ngăn chặn đuợc rủi ro tín dụng ở một mức độ nhất định Cụ thể như sau:

Bảng 2.10: Bảng tổng hợp các chỉ tiêu đánh giá rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ

4 Các khoản nợ quá hạn 14,4 10,9 10,8

5 Tỷ lệ Nợ quá hạn 2,1% 1,5% 1,1%

((Nguồn: Báo cáo phân loại nợ và trích lập DPRR 2009-2010) ơ a)Nợ nhóm 1, 2 có xu hướng tăng, nợ nhóm 3, 4, 5 có xu hướng giảm

Biểu đồ 2.5: Phân loại nợ vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại

Nhìn vào biểu đồ ta thấy qua các năm 2009 – 2011 có sự dịch chuyển rõ rệt giữa nợ nhóm 1, 2 với nợ nhóm 3, 4, 5 Nợ nhóm 1, 2 tăng lên trong khi nợ nhóm 3, 4, 5 giảm xuống, nợ nhóm 5 thỡ luụn chiếm tỉ trọng rất nhỏ Kết quả này có được là do trong những năm qua, Chi nhánh đã tuân thủ nghiêm túc các quy định trong Quyết định về phân loại nợ cũng như trích lập dự phòng Và đặc biệt là do việc đồng bộ hóa hệ thống công nghệ Techcombank, Chi nhánh đã tiến hành phân loại tuổi nợ được tự động hóa hoàn toàn Bên cạnh đó, một số khoản nợ quá hạn lâu vẫn được để trong nội bảng là để tăng cường ý thức trách nhiệm của cán bộ trong việc thu hồi những khoản nợ này cũng như kiểm soát tốt hơn tỷ lệ nợ xấu. b) Tỷ lệ nợ xấu có xu hướng giảm

Tình hình nợ xấu của Chi nhánh đã được cải thiện đáng kể Tỷ lệ nợ xấu giảm từ 1,2% năm 2009 xuống 0,9% năm 2010 và 0,75% năm 2011, nằm trong mức an toàn (dưới 5% theo quy định quốc tế và Việt Nam) Nợ xấu chủ yếu tập trung vào Nợ nhóm 3 (quá hạn 91 - 180 ngày), trong khi Nợ nhóm 5 (có khả năng mất vốn) chiếm tỷ lệ rất nhỏ Năm 2009, tình hình nợ xấu đáng lo ngại nhất do chính sách kích cầu của Chính phủ khiến điều kiện cấp tín dụng nới lỏng hơn, dẫn đến việc nhiều doanh nghiệp rủi ro vẫn được cho vay Tuy nhiên, nhờ biện pháp kiểm soát chặt chẽ và thúc đẩy thu nợ, nợ xấu đã giảm đáng kể trong các năm 2010 và 2011.

Nhìn vào bảng trên, có thể thấy rõ tình hình nợ quá hạn của chi nhánh Techcombank Đụng Đụ có chiều hướng giảm đi rõ rệt qua các năm Năm

2009 tỷ lệ nợ quá hạn là 2,1%, năm 2010 là 1,5%, năm 2011 giảm còn 1,1%.

Nợ quá hạn tại chi nhánh chủ yếu dưới 181 ngày, tỷ trọng nợ trên 360 ngày thấp, chứng minh hoạt động tín dụng tích cực Khách hàng vay vốn là khách hàng uy tín, khả năng trả nợ cao, đảm bảo khả năng thu hồi nợ gốc và lãi Điều này cho thấy chi nhánh giám sát khoản vay hiệu quả, thúc đẩy công tác thu hồi nợ quá hạn, giảm thiểu rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng Ngoài ra, chi nhánh thực hiện nghiêm túc công tác trích lập dự phòng rủi ro tín dụng, góp phần đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng.

Bảng 2.11: Tình hình trích lập dự phòng rủi ro của Chi nhánh

Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011

(Nguồn: Báo cáo phân loại nợ và trích lập DPRR 2009-2011)

Qua bảng trích lập dự phòng rủi ro của Chi nhánh trong 3 năm

Trong giai đoạn 2009-2011, chi nhánh ngân hàng đã tuân thủ quy định về phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro (DPRR) Tỷ lệ trích lập DPRR theo các nhóm nợ quy định tại Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN và Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN luôn ở mức thấp, dưới 5%, phản ánh mức rủi ro tín dụng được quản lý tốt của chi nhánh trong thời kỳ đó.

Có thể nhận thấy rằng Chi nhánh đã thực hiện đầy đủ và khá tốt việc trích lập dự phòng rủi ro Đõy chớnh là điều kiên thuận lợi cho Chi nhánh mở rộng quy mô tín dụng và hạn chế được những rủi ro tín dụng có thể xảy ra.

Từ những kết quả đạt được, ta có thể thấy công tác quản trị RRTD của Techcombank nói chung và Techcombank Đụng Đụ nói riêng đó cú những thay đổi rõ rệt so với trước đây, cụ thể là:

Techcombank Đụng Đụ đã đánh giá được tầm quan trọng của công tác quản trị RRTD và đã tích cực thực hiện các giải pháp nhằm nâng cao khả năng phòng ngừa cũng như phát hiện RRTD Techcombank đã xây dựng một chính sách quản trị rủi ro đồng nhất và phù hợp với các văn bản, các quy định chặt chẽ và tăng cường khả năng kiểm soát các nguy cơ rủi ro tiềm ẩn.

Chi nhánh đã nỗ lực thực hiện những biện pháp nhằm hạn chế sự gia tăng của nợ quá hạn và nợ xấu Kết quả là hai nhóm nợ này đã giảm cả về dư nợ và tỷ trọng trên tổng dư nợ.

Techcombank là Ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam hoàn thiện mô hình phê duyệt tín dụng tập trung, phân luồng và phân cấp phê duyệt hồ sơ tín dụng theo các mức từ Chi nhánh, đến các khối chức năng và hội đồng tín dụng cao cấp Mô hình hiện đại này đảm bảo cho Ngân hàng luôn kiểm soát được rủi ro khách hàng, duy trì được tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp.

Hệ thống thông tin tín dụng ngày càng được hoàn thiện, đã thực hiện cung cấp các thông tin và khai thác thông tin phục vụ việc đầu tư tín dụng, tích cực khai thác thông tin tín dụng từ trực tiếp tại website chính thức của CIC, chuyên đề phân tích về ngành thường xuyờn cho cỏc phũng giao dịch để tăng khả năng nắm bắt thông tin, sử dụng hiệu quả trong công tác thẩm định tín dụng.

Chi nhánh đang kiên quyết thực hiện các giải pháp đồng bộ để giảm nợ xấu, thực hiện kiểm soát tín dụng chặt chẽ, chú trọng đến chất lượng hơn là tăng trưởng dư nợ.

Chi nhánh cũng đã đảm bảo các quy định về an toàn tín dụng theo quyết định 457/2005/QĐ-NHNN ban hành ngày19/04/2005 và tuân thủ chặt chẽ các quy định về cho vay, tài trợ đối với một khách hàng hay nhóm khách hàng để góp phần hạn chế rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng.

Trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng không ngừng được nâng cao. Chi nhánh luôn chú trọng tăng cường đào tạo chuyên viên khách hàng và các cá nhân tham gia hoạt động cung cấp dịch vụ tín dụng để bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ, kỹ năng phòng ngừa rủi ro Đào tạo đội ngũ cán bộ quản lý trung gian nhằm nâng cấp các kỹ năng lập kế hoạch phát triển kinh doanh, đánh giá và phân tích cạnh tranh, quản trị rủi ro và quản trị nhân sự Từ đó giảm thiểu một phần nào nguyên nhân RRTD từ phía Chi nhánh.

2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân còn tồn tại

2.3.2.1 Những hạn chế còn tồn tại

GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH TECHCOMBANK ĐễNG Đễ ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ

Định hướng phát triển của Chi nhánh Techcombank Đụng Đụ trong thời gian tới

3.1.1 Phương hướng phát triển hoạt động tín dụng tại Chi nhánh Techcombank Đụng Đụ đối với các Doanh nghiệp vừa và nhỏ giai đoạn

Phát triển hoạt động tín dụng đối với DNVVN là một phần của định hướng chiến lược kinh doanh chung của Chi nhánh Ðịnh hướng này được xây dựng dựa trên cơ sở chiến lược kinh doanh chung của chi nhánh và được thể hiện bằng các mục tiêu cụ thể cho phù hợp với tình hình thị trường và tình hình hoạt động thực tế của ngân hàng Trong giai đoạn 2010 - 2015, các nội dung chính trong định hướng phát triển hoạt động tín dụng đối với các DNVVN của Ngân hàng gồm:

 Hoàn thiện và phát triển tuyến sản phẩm hiện tại, thị truờng hiện tại.

Tiếp tục đẩy mạnh việc phát triển khách hàng trên địa bàn hoạt động của chi nhánh thông qua việc tiếp thị các sản phẩm hiện có Phát triển cỏc nhúm khách hàng hoạt động trong các ngành nghề có tiềm năng phát triển tốt. Trong đó, đặc biệt chú trọng đến:

• Các doanh nghiệp tư nhân vừa và nhỏ có hoạt động xuất nhập khẩu.

• Các doanh nghiệp tư nhân và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài hoạt động trong các khu công nghiệp.

• Các Tổng công ty và các công ty tài chính trực thuộc các tổng công ty này Các doanh nghiệp nhà nước vừa và nhỏ đã thực hiện cổ phần hóa

• Các doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động hiệu quả có tổng doanh thu từ 0,5 dến 100 tỷ, vốn chủ sở hữu nhỏ hơn hoặc bằng 30 tỷ.

Thúc đẩy việc cung cấp tín dụng để tài trợ xuất nhập khẩu, các hoạt động sản xuất, chế biến tạo giá trị gia tăng lớn thông qua các sản phẩm tín dụng hiện có như: tín dụng vốn lưu động theo món hoặc theo hạn mức, thấu chi doanh nghiệp và các hình thức cấp tín dụng đầu tư trung dài hạn

Hoàn thiện sản phẩm, dịch vụ và quy trình cung cấp các sản phẩm dịch vụ hiện có thông qua việc tăng cường ứng dụng và khai thác công nghệ thông tin nhằm đơn giản hóa thủ tục xử lý công việc, từ đó đáp ứng một cách nhanh nhất yêu cầu của khách hàng Đồng thời mở rộng tuyến sản phẩm hiện có nhằm củng cố vị trí của chi nhánh trong các thị trường mục tiêu hiện tại, đáp ứng tốt hơn với điều kiện cạnh tranh trên thị trường và tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng thị trường hoạt động mục tiêu

 Tìm kiếm và chiếm lĩnh thị trường mới

Mở rộng thị trường hoạt động thông qua việc mở rộng mạng luới hoạt động của chi nhánh vào các thị trường tiềm năng.

Tăng cường đào tạo chuyên viên khách hàng và các cá nhân tham gia hoạt động cung cấp dịch vụ để bồi dưỡng kỹ năng tiếp thị, bán hàng, các kiến thức liên quan đến các sản phẩm/ dịch vụ hiện có và các sản phẩm/ dịch vụ mới

Tăng cường đào tạo đội ngũ cán bộ quản lý trung gian nhằm nâng cấp các kỹ năng lập kế hoạch phát triển kinh doanh, đánh giá và phân tích cạnh tranh, quản trị rủi ro và quản trị nhân sự

3.1.2 Mục tiêu của phòng Quản lý rủi ro tín dụng

Cùng với định hướng phát triển của cả ngân hàng Techcombank cũng như chi nhánh Techcombank Đụng Đụ, phòng Quản lý rủi ro tín dụng cũng đặt ra những mục tiêu phù hợp trong công tác quản trị rủi ro tín dụng:

 Giảm thiểu rủi ro tín dụng trên cơ sở nâng cao chất lượng tín dụng nhưng đảm bảo tăng trưởng theo chính sách và định hướng tín dụng đã đề ra.

Mục tiêu về chất lượng tín dụng là tỷ lệ nợ xấu dưới 1%, tăng trưởng tín dụng đạt mức 25 - 30%/năm.

 Phân tán rủi ro trong danh mục đầu tư tín dụng theo định hướng lựa chọn những ngành nghề, lĩnh vực và nhóm khách hàng có khả năng phát triển và đạt hiệu quả; không đầu tư quá mạnh, đầu tư theo phong trào vào một nhóm ngành hàng/khỏch hàng cho dù ngành nghề/khỏch hàng đó đang có sự tăng trưởng và phát triển mạnh mẽ nhưng có khả năng bão hòa hoặc cung vượt cầu trong tương lai.

 Tăng khả năng phòng ngừa rủi ro tín dụng trong hoạt động tín dụng tại Chi nhánh thông qua nâng cao chất lượng thẩm định và tăng cường kiểm soát, giám sát liên tục, toàn diện và kịp thời trong quá trình cấp tín dụng.

 Xây dựng cơ chế xử lý nợ xấu uyển chuyển, hiệu quả, đảm bảo giữ được sự hợp tác của khách hàng trong quá trình xử lý nợ xấu, giảm tổn thất do rủi ro tín dụng gây ra.

 Nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và hướng đến các chuẩn mực quốc tế trong quản trị RRTD.

Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh Techcombank Đụng Đụ 60 1 Hoàn thiện tổ chức bộ máy cấp tín dụng và quy trình cấp tín dụng .60 2 Xây dựng chính sách tín dụng hiệu quả

Chi nhánh Techcombank Đụng Đụ hướng tới khách hàng vay chủ yếu là các doanh nghiệp và DNVVN là thành phần khá quan trọng Bởi thế, các giải pháp hoàn thiện và nâng cao hiệu quả quản trị RRTD được đưa ra đối với các khách hàng nói chung và các DNVVN nói riêng.

3.2.1 Hoàn thiện tổ chức bộ máy cấp tín dụng và quy trình cấp tín dụng

 Về cơ cấu tổ chức bộ máy cấp tín dụng

Không thành lập Ban Quản lý RRTD, Phòng Kiểm tra nội bộ tại Chi nhánh mà thiết lập Phòng Quản lý RRTD, Phòng Kiểm tra nội bộ tại các khu vực trực thuộc Hội sở chính để thực thi các chức năng trong khu vực quản lý.Việc thành lập này sẽ đảm bảo tính độc lập và khách quan trong các quyết định tín dụng của bộ phận quản lý RRTD, nâng cao khả năng kiểm tra, kiểm soát của bộ phận kiểm tra nội bộ Đồng thời, việc đặt tại các khu vực giúp cho

Phòng quản lý RRTD có điều kiện nắm bắt được những đặc điểm, tình hình địa phương và thị trường nhằm giải quyết kịp thời các yêu cầu của các Chi nhánh và rút ngắn thời gian xử lý công việc.

Tại Chi nhánh, tổ chức bộ phận cấp tín dụng thành Phòng Quan hệ khách hàng và Phòng Quản lý nợ Chức năng của Phòng Quan hệ khách hàng là tiếp nhận và thẩm định các đề nghị cấp tín dụng của khách hàng, Phòng Quản lý nợ thực hiện các tác nghiệp trên hệ thống, lưu giữ hồ sơ, kiểm tra tính tuân thủ trong thực hiện các quyết định của cấp có thẩm quyền (kiểm tra giải ngân, giám sát việc thực hiện kiểm tra sử dụng vốn của Cán bộ Quan hệ Khách hàng, nhắc nhở thu nợ…) và xử lý nợ xấu theo chỉ định của Giám đốc Chi nhánh Như vậy vẫn đảm bảo sự kiểm tra, giám sát song song khi thực hiện cho vay, vừa đảm bảo các quyết định tín dụng được nhanh chóng, đáp ứng kịp thời các yêu cầu của khách hàng.

 Về quy trình tín dụng

Quy trình tín dụng của Techcombank khi được cải tiến phải đáp ứng các yêu cầu sau:

 Tách bạch hóa, quy định rõ hơn trách nhiệm, quyền hạn của các bộ phận chức năng trong cỏc khõu của quá trình cung cấp tín dụng đến khách hàng.

 Chuyên viên khách hàng và lãnh đạo phòng kinh doanh tiến hành thẩm định dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ hoặc phương án phục vụ đời sống về tư cách nguời đi vay, mục đích vay vốn, nguồn trả nợ, tài sản đảm bảo.

 Ban thẩm định và Quản lý rủi ro tín dụng tại các đơn vị Techcombank Đụng Đô hoặc Phòng quản lý tín dụng tại Hội sở thực hiện tái thẩm định.

 Các cấp có thẩm quyền phê duyệt khoản vay theo hạn mức phán quyết Thực tế một số khoản vay khi được trình lên cấp có thẩm quyền thì đề xuất của phòng kinh doanh có rất nhiều khác biệt so với đề xuất của bộ phận thẩm định và phê duyệt lại theo đề xuất của bộ phận tái thẩm định Hiện tại quy trình tín dụng của Techcombank không hề đề cập tới trách nhiệm của bộ phận tái thẩm định đối với các khoản nợ xấu mà nguồn gốc phát sinh nợ xấu là do đề xuất không hợp lý của bộ phận tái thẩm định Do đó, quy trình tín dụng nên quy định rõ trách nhiệm của bộ phận tái thẩm định giả sử như: Bộ phận tái thẩm định phải có trách nhiệm đối với khoản vay này như ngoài việc phải phối hợp với phòng kinh doanh xử lý nợ xấu, bộ phận tái thẩm định còn phải bị trừ điểm thi đua.

 Cải tiến theo hướng khâu sau kiểm soỏt khõu trước

Tiêu chuẩn ISO về quá trình cấp tín dụng của Techcombank đảm bảo thời gian phản hồi trong 3 ngày làm việc kể từ khi khách hàng nộp đủ hồ sơ đối với các khoản vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động Tuy nhiên, cam kết này chỉ áp dụng cho các khoản vay có giá trị dưới 2 tỷ đồng Đối với các khoản vay vượt quá 2 tỷ đồng, thời gian xử lý sẽ dài hơn do cần phải trình lên Hội sở để thẩm định.

Sở lại thêm 3 ngày thẩm định sau đó mới trỡnh cỏc cấp có thẩm quyền, điều đặc biệt là Hội Ðồng Tín Dụng chỉ họp 1 tuần/lần Tóm lại quy trình tín dụng hiện tại của Techcombank chưa đáp ứng được yêu cầu theo tiêu chuẩn ISO. Techcombank có thể thay đổi các cam kết theo tiêu chuẩn ISO một cách cụ thể, hoặc quy trình tín dụng nên giới hạn thời gian thẩm định của bộ phận tái thẩm định theo từng trường hợp.

3.2.2 Xây dựng chính sách tín dụng hiệu quả

Trên cơ sở mục tiêu của Techcombank nói chung và của chi nhánhTechcombank Đụng Đụ nói riêng, Chính sách tín dụng phải đồng thời phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội đặc thù của địa bàn khu vực Hà Nội – địa bàn chủ yếu cho hoạt động tín dụng của Chi nhánh này, đảm bảo cân bằng giữa mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo khả năng tăng trưởng trên cơ sở nâng cao chất lượng tín dụng và đảm bảo an toàn Chi nhánh cần xây dựng chính sách tín dụng hợp lý và hiệu quả, thỏa mãn các yêu cầu:

 Phản ánh chính sách tín dụng của cả ngân hàng trong từng thời kỳ, đảm bảo sự thống nhất trên quan điểm tổng thể.

 Phù hợp với tính chất đặc thù của địa bàn thành phố Hà Nội, phát huy được thế mạnh và hạn chế đầu tư tín dụng vào lĩnh vực, ngành nghề không có lợi thế trong cạnh tranh kinh doanh.

Chính sách tín dụng đóng vai trò định hướng hoạt động cấp tín dụng, giúp xác lập những mục tiêu cần đạt được Một chính sách tín dụng hợp lý và hiệu quả sẽ mang lại định hướng rõ ràng, phòng ngừa rủi ro dựa trên quá trình phân tích, nghiên cứu thị trường kỹ lưỡng Trong bối cảnh kinh tế xã hội của Việt Nam hiện nay và đặc điểm của Hà Nội, chính sách tín dụng của Chi nhánh cần tập trung giải quyết các vấn đề cụ thể để đảm bảo hoạt động tín dụng hiệu quả.

Về chính sách khách hàng, phương pháp lượng hóa được sử dụng trong xếp hạng tín dụng doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng Kết quả xếp hạng này tổng hợp các đánh giá tài chính và phi tài chính, từ đó phân định mức độ rủi ro của khách hàng Trên cơ sở kết quả xếp hạng, các chính sách khách hàng như tiếp thị, cấp tín dụng, lãi suất vay, bảo đảm tiền vay, dịch vụ và phí dịch vụ được áp dụng một cách phù hợp.

 Về định hướng khách hàng: chú trọng đầu tư tín dụng hơn nữa cho các DNVVN theo đúng chủ trương chính sách của Chính phủ Lựa chọn phân khúc thị trường với các DNVVN là một lựa chọn phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội của Việt Nam, phù hợp với kinh nghiệm và năng lực của đội ngũ cán bộ Điều này đặc biệt có ý nghĩa khi các quy định về trích lập dự phòng rủi ro tín dụng của NHNN càng nghiêm ngặt, làm gia tăng chi phí, khi đó phân tán rủi ro vào DNVVN trở nên quan trọng do đối tượng này thường có tài sản đảm bảo đủ, đồng thời khoản cấp tín dụng giá trị nhỏ, rủi ro xảy ra sẽ có ảnh hưởng không lớn.

3.2.3 Tăng cường mối quan hệ giữa các cơ quan hữu quan

Một số kiến nghị

3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước

Ngân hàng nhà nước cần phát huy vai trò là đầu mối giao lưu, trao đổi thông tin giữa các ngân hàng

Hiện nay các khóa đào tạo nghiệp vụ do ngân hàng nhà nước tổ chức còn rất khan hiếm, nên chăng ngân hàng nhà nước thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo và mời các ngân hàng cử cán bộ nhân viên tham gia, thông qua các khóa đào tạo này, các cán bộ ngân hàng có điều kiện gặp gỡ, giao lưu học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau trong việc cung cấp tín dụng một cách có hiệu quả cũng như chia sẻ các thông tin tín dụng Ngoài ra các buổi hội thảo định kỳ mà ngân hàng nhà nước là đầu mối với sự tham gia của các ngân hàng thương mại, sẽ giúp cho các ngân hàng mạnh dạn trình bày quan điểm ý kiến về những bất cập của các quy định liên quan cần phải được sửa chữa cũng như là nơi để các lãnh đạo ngân hàng nhà nước giải thích, hướng dẫn việc thực thi các quy định chính sách mới cho các ngân hàng, tránh tình trạng các ngân hàng lúng túng dẫn đến việc thực thi sai các quy định của chính phủ cũng như ngân hàng nhà nước.

 Bổ sung và hoàn thiện các quy định pháp lý trong quản trị RRTD

Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 và Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 của Thống đốc NHNN quy định về phân loại nợ có một số điểm chưa phù hợp cần xem xét điều chỉnh theo hướng đối với nợ gia hạn cần căn cứ vào thời gian gia hạn và số lần gia hạn để phân loại nợ (hiện nay chỉ căn cứ vào số lần gia hạn, mà không căn cứ vào thời gian gia hạn nờn đó đánh đồng và xếp tất cả các khoản nợ gia hạn vào nhóm nợ xấu).

Nâng cao hiệu quả họat động của trung tâm thông tin tín dụng (CIC)

Ngân hàng Nhà nước cần áp dụng biện pháp xử lý nghiêm khắc đối với các ngân hàng chậm nộp hoặc cung cấp thông tin tín dụng không chính xác cho Trung tâm Thông tin tín dụng quốc gia (CIC) Thực tế cho thấy, nhiều ngân hàng hiện nay thường xuyên chậm trễ trong việc cung cấp báo cáo tín dụng định kỳ và không định kỳ, hoặc báo cáo không chính xác về số liệu.

Cần cải tiến trang web của trung tâm CIC để trang web luôn hoạt động tốt, cập nhật thường xuyên các thông tin tín dụng của các ngân hàng, đảm bảo các ngân hàng luôn lấy được thông tin kịp thời và chính xác Để nâng cao tính hiệu quả và thúc đẩy động lực làm việc, có thể nghiên cứu chuyển đổi Trung tâm này sang hình thức một công ty cổ phần có sự góp vốn của các ngân hàng thương mại Nghiên cứu và cho áp dụng mô hình công ty xếp hạng tín nhiệm độc lập ở Việt Nam để hỗ trợ cho các ngân hàng trong hoạt động kinh doanh, có thể thu hút sự chuyển giao công nghệ và học tập kinh nghiệm của các Công ty xếp hạng tín dụng trên thế giới.

3.3.2 Kiến nghị với chính phủ

 Thành lập cơ quan chuyên trách chăm lo công tác phát triển DNVVN

Cơ quan này có chức năng chủ yếu như: nắm bắt nguyện vọng của các doanh nghiệp và dự báo phương hướng phát triển, tham mưu cho chính phủ và có quyền quyết định trong một số lĩnh vực quản lý DNVVN như công tác đào tạo, tư vấn…đào tạo các chủ doanh nghiệp, hợp tác với các quốc gia và các tổ chức quốc tế về DNVVN Xét tình hình cụ thể của Việt Nam, có thể thành lập Ủy Ban DNVVN bao gồm đại diện các Bộ, ngành liên quan, Phòng Thương Mại và Công Nghiệp Việt Nam, đại diện một số địa phương hoặc giao cho một cơ quan chức năng hiện có của nhà nước đảm nhận nhiệm vụ là đầu mối tham mưu xây dựng chính sách và một tổ chức xúc tiến phi chính phủ như Phòng Thương Mại và Công Nghiệp Việt Nam làm đầu mối tổ chức, phối hợp các họat động, các chương trình hỗ trợ DNVVN Thực tiễn kinh nghiệm các nước cho thấy các tổ chức phi chính phủ thường hoạt động có hiệu quả hơn trong lĩnh vực hỗ trợ xúc tiến doanh nghiệp

Hoàn thiện chính sách tài chính tín dụng là yếu tố quan trọng trong việc hỗ trợ thiết thực cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) tại Việt Nam Để tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động của DNVVN, cần đổi mới chính sách tài chính theo hướng hỗ trợ tối đa cho các doanh nghiệp, cụ thể bao gồm cung cấp nguồn vốn với lãi suất ưu đãi, mở rộng hạn mức tín dụng, đơn giản hóa thủ tục vay vốn và triển khai các chương trình hỗ trợ tài chính dành riêng cho DNVVN.

 Ðảm bảo sự bình đẳng thực sự trong quan hệ tín dụng ngân hàng trên cơ sở pháp luật, hiệu quả kinh doanh của các chủ thể mà không phụ thuộc vào hình thức sở hữu.

 Thành lập quỹ hỗ trợ phát triển khu vực DNVVN với sự tham gia của các DNVVN và sự hỗ trợ của nhà nuớc, của các tổ chức quốc tế.

 Quy định tỷ lệ tín dụng tối thiểu bắt buộc dành cho DNVVN đối với các ngân hàng Mặt khác, nhà nước nên cho phép và khuyến khích các ngân hàng góp vốn đầu tư vào các doanh nghiệp nói chung cũng như đối với cácDNVVN và quy định một tỷ lệ giới hạn tối đa về vốn được tham gia vào doanh nghiệp của ngân hàng

Thực hiện lãi suất ưu đãi cho những doanh nghiệp vừa và nhỏ có triển vọng kinh doanh hiệu quả, sản xuất sản phẩm mới, nghiên cứu ứng dụng khoa học công nghệ mới, đào tạo nâng cao tay nghề.

Ban hành các chính sách, chế tài về tài sản đảm bảo

Hoàn thiện các quy định pháp luật có liên quan đến quyền chủ nợ của ngân hàng và tài sản đảm bảo tiền vay nhằm giỳp cỏc ngân hàng thuận lợi hơn trong trường hợp phải thực hiện các biện pháp xử lý tài sản thu hồi nợ, tránh tình trạng dây dưa, kéo dài, ảnh hưởng đến sự lành mạnh về tài chính của ngân hàng Chính phủ cần xây dựng hệ thống định chế đảm bảo quyền chủ nợ của ngân hàng trong xử lý tài sản đảm bảo, chỉ đạo các Bộ, Ban, Ngành có liên quan quy định về thủ tục, trình tự xử lý tài sản bảo đảm tính nhanh chóng và hiệu quả.

Uỷ ban Nhân dân và Sở Địa chính Hà Nội sớm xem xét cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho tổ chức, cá nhân có vay vốn và thế chấp nhà đất tại các tổ chức tín dụng, để đảm bảo nguồn thu nợ thứ hai cho ngân hàng.

3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Techcombank Hội sở chính

 Thường xuyên huấn luyện, bồi dưỡng kiến thức và kỹ năng thẩm định tín dụng cho đội ngũ cán bộ ngân hàng.

 Đổi mới thủ tục hồ sơ vay vốn, giảm bớt những thủ tục rườm rà và phức tạp.

 Trao quyền tự quyết cho chi nhánh nhiều hơn nhằm đảm bảo tính nhanh chóng trong các hoạt động tín dụng.