GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ CHUYÊN ĐỀ
Mục tiêu nghiên cứu của đề tài
Nghiên cứu tìm hiểu rõ về thực trạng dịch vụ cho vay tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp của chi nhánh Bắc Hà Nội thược NHNo&PTNT VN để từ đó đưa ra những giải pháp nhằm phát triển dịch vụ tín dụng đối với khách hàng là các doanh nghiệp tại chi nhánh theo hướng hiệu quả nhất.
Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Nghiên cứu dịch vụ cho vay tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp của chi nhánh Bắc Hà Nội qua các năm từ năm 2008 đến năm 2011 để qua đó thấy rõ được sự thay đổi của kết quả dịch vụ tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh Bắc Hà Nội.
Phương pháp nghiên cứu
Khi nghiên cứu đề tài này phải dựa trên phương pháp luận dụy vật biện chứng và duy vật lịch sử Ngoài ra để nghiên cứu đề tài này cần sử dụng các phương pháp cụ thể sau: Phương pháp trừu tượng hóa, phương pháp phân tích và tổng hợp, phương pháp thống kê, phương pháp mô hình.
Tổng quan các công trình nghiên cứu
1, Giáo trình Nghiệp Vụ Ngân Hàng - Tác giả: Phan Thị Cúc.Nhà xuất bản - Nxb Thống kê Trong giáo trình đã đề cập đầy đủ các bước cho vay tín dụng đối với khách hàng là doanh nghiệp cùng với đó trong giáo trình cũng đã đưa ra rất nhiều những chỉ tiêu nhằm có thể đánh giá hiệu quả của dịch vụ tín dụng ở một ngân hàng.
2, Giáo trình Hệ Thống Thông tin Tài chính Ngân hàng - Chủ biên: PGS.TS
Phan Thị Cúc-ThS.NCS Đòan Văn Huy - ThS Trần Duy Vũ Ngọc Lan - Khoa Tài chính Ngân hàng - Trường Đại học công nghiệp TPHCM Nhà xuất bản Đại học quốc gia TPHCM - Năm 2009 Trong giáo trình đã viết rất kỹ về các kỹ thuật thu thập lưu trữ hệ thống thông tin tại các ngân hàng cũng như các bước nghiệp vụ thực hiện tốt nhất trong hệ thống thông tin tài chính của ngân hàng.
3, Chuyên đề thực tập của Trình Doãn Bô- lớp Ngân hàng 43A- Khoa Tài chính ngân hàng.Tên đề tài : “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội ” với nội dung đề tài phân tích thực trang các doanh nghiệp vừa và nhỏ hiện nay ở nước ta, và đề tài cũng phân tích thực trang chất lượng dịch vụ chay vay tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tính đến cuối năm 2004 từ đó đề ra mục tiêu giải pháp cho dịch vụ tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội.
4, Chuyên đề thực tập của Trịnh Minh Giáp- lớp Thương mại 50A – khoa Thương mại và Kinh tế quốc tê- Đại học Kinh Tế Quốc Dân.Tên đề tài: “ Thúc đẩy hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân Hàng Eximbank chi nhánh 19 Trần Hưng Đạo” đề tại viết về dịch vụ tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh 19 Trần Hưng Đạo thuộc ngân hàng Eximbank.Chuyên đề này đã phân tích dịch vụ tín dụng của chi nhánh qua những năm 2007 đến năm 2010 và đã phân tích các báo cáo có liên quan đến dịch vụ tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại chi nhanh 19 Trần Hưng Đạo trong giai đoạn2008-2010 Từ đó đưa ra các giải pháp để nhằm thúc đấy hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh này.
5, Giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, PGS.TS Mai Văn Bạn chủ biên, Đại học Thăng Long, 2008 trong giáo trình cũng đã đề cập đến các nghiệp vụ của ngân hang thương mại đặc biệt là dịch vụ cho vay tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp cũng đã được đề cập đến Trong giáo trình cũng đã hướng dẫn các nghiệp vụ như nghiệp vụ thu thập và xử lý thông tin, quản lý các khoản vay, và các chỉ tiêu để đánh giá các khoản vay của khách hàng.
Kết cấu chuyên đề gồm 4 chương
Chương 1:Giới thiệu tổng quan về chuyên đề.
Chương 2: Khái quát về chi nhánh Bắc Hà Nội thuộc Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam.
Chương 3: Thực trang của dịch vụ cho vay tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp của chi nhánh Bắc Hà Nội thuộc NHNo&PTNT Việt Nam.
Chương 4: Một số giải pháp phát triển dịch vụ tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp của chi nhánh Bắc Hà Nội thuộc NHNo & PTNT Việt Nam.
Do kiến thức và thời gian thực tập có hạn nên chuyên đề không tránh khỏi những thiếu sót và bất hợp lý Vì vậy, tôi rất mong nhận được sự đóng góp của các thầy cô, các anh chị và các bạn
“Tôi xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn tận tình của Th.s Đinh
Lê Hải Hà, sự chỉ bảo và đóng góp của các thầy cô khác trong trường Tôi cũng xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo và các cán bộ, nhân viên chi nhánh Bắc Hà Nội thuộc NHNo&PTNT Việt Nam đã tạo điều kiện cho tôi hoàn thành chuyên đề này Qua đây tôi cũng xin gửi lời cảm ơn tới các bạn lớp TM50A đã có những đóng góp, chỉnh sửa về cả nội dung và hình thức để chuyên đề được hoàn thành.”
Sinh viên Bùi Văn Toàn
KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI THUỘC NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh
CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI THUỘC NHNo & PTNT VIỆT NAM
Tên giao dịch: NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI
Ngày thành lập: 05/09/2001 Địa chỉ : Tòa nhà số 266 – Đội Cấn – Ba Đình – Hà Nội. Điện thoại: (04) 0804816 Fax: 08044170
Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh và đăng ký thuế số : 010237439 do Sở Kế hoạch và Đầu tư TP Hà Nội cấp
Quá trình hình thành và phát triển.
Chi nhánh Bắc Hà Nội thuộc NHNo & PTNT được thành lập vào ngày 05/09/2001 là một trong những chi nhánh lớn nhất của Ngân Hàng Nông Nghiệp
Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Đến ngày 06/11/2011 khai trương hoạt động của chi nhánh Chi nhánh đi vào hoạt động ban đầu với 5 phòng chức năng bao gồm: Phòng kế hoạch kinh doanh, phòng kế toán ngân quỹ, phòng thanh toán quốc tế, phòng hành chính nhân sự, phòng kiểm tra, phòng kiểm soát nội bộ.
Năm 2002 chi nhánh bắt đầu nhận khoán từ NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh được xếp vào hạng doanh nghiệp hạng hai Đến cuối năm 2002 chi nhánh lần lượt mở ra hai phòng giao dịch Phòng giao dịch số 1 đặt tại Hoàng Quốc Việt, Nghĩa Đô, Hà Nội Phòng giao dịch số 2 đặt tại Hàng Giầy, Đồng Xuân, Hoàn Kiếm, Hà Nội.
Năm 2003 đến cuối năm 2004 lần lượt thành lập phòng giao dịch số 3 đặt tại Kim Mã, Ba Đình, Hà Nội Phòng giao dịch số 4 đặt tại Phường Ngọc Hà, Ba Đình, Hà Nội và phòng giao dịch số 5 đặt tại Cửa Bắc, Trúc Bạch, Ba Đình, Hà Nội và qua đó cũng nâng cấp phòng giao dịch số 3 thành chi nhánh cấp 2 loại 5 trực thuộc chi nhánh Bắc Hà Nội thuộc NHNo&PTNT Việt Nam Thành lập phòng nguồn vốn và kế hoạch tổng hợp trực thuộc chi nhánh theo quyết định số 598/HCNS.
Từ năm 2005 chi nhánh Bác Hà Nội đã bắt đầu lắp đặt hệ thống ATM Thành lập phòng thẻ và phát triển dịch vụ trực thuộc chi nhánh Bắc Hà Nội, bắt đầu triển khai các dịch vụ thẻ Đến năm 2008 chi nhánh Bắc Hà Nội chuyển đổi thành công hệ thống RBS sang hệ thống core banking IPCAS và triển khai dịch vụ mobibanking Đổi tên các phòng giao dịch cho phù hợp với chủ trương sắp xếp lại hệ thống các phòng giao dịch theo quy định. Đến cuối năm 2010 chi nhánh Bắc Hà Nội đã thành lập phòng điện toán trực thuộc chi nhánh Đã nhanh chóng triển khai lắp đặt hệ thống POS và chuyển đổi thành công hệ thống IPCAS sang IPCAS giai đoạn 2 bổ sung 2 module mới đó là thông tin quản lý và quản trị nội bộ và đã triển khai được hệ thống internet banking
Tính đến cuối năm 2011 sau 10 năm hoạt động với nhiều sự thay đổi và phát triển Chi nhánh Bắc Hà Nội đã cơ bản có được một hệ thống bộ máy vững mạnh với một giám đốc, ba phó giám đốc, tám phòng ban và tám phòng giao dịch, cùng với 3 chi nhánh trục thuộc Đến cuối năm 2011 chi nhánh đã có một lượng khách hàng khá lớn với trên 36.000 khách hàng trong đó bao gồm 1.500 khách hàng doanh nghiệp với hơn 35.000 khách hàng cá nhân với tổng nguồn vốn là 6.055 tỷVND và dư nợ 2.365 tỷ VND.
Bộ máy tổ chức và nhiệm vụ chức năng hoạt động của các phòng ban của
Các phòng ban bao gồm:
- Phòng dịch vụ và marketing.
- Phòng kinh doanh ngoại hối.
- Phòng hành chính nhân sự.
- Phòng kế hoạch tổng hợp.
- Phòng kế toán ngân quỹ.
- Phòng kiểm soát nội bộ.
Các phòng giao dịch trực thuộc: Gồm 8 phòng giao dịch từ phòng giao dịch số 1 đến phòng giao dịch số 8.
Nhiệm vụ và chức năng của các phòng ban.
Phòng dịch vụ và marketing
- Chức năng: Tổ chức thực hiện nhiệm vụ giao dịch với khách hàng từ khâu tiếp xúc tiếp nhận yêu cầu sử dụng dịch vụ của khách hàng đến hướng dẫn giao dịch mở tài khoản Hướng dẫn sử dụng dịch vụ ngân hàng của chi nhánh Bắc Hà Nội Tư vấn và thực hiện các dịch vụ khác liên quan đến hoạt động thanh toán và cung cấp thông tin mạng ra ngoài chi nhánh theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam.
- Nhiệm vụ : Trực tiếp thực hiện giao dịch với khách hàng, tiếp thị giới thiệu sản phẩm với khách hàng, tiếp nhận ý kiến của khách hàng về dịch vụ và tiếp thu , đề xuất giải pháp đáp không ngừng đáp ứng hài lòng yêu cầu khách hàng Đề xuất với giám đốc của chi nhánh về các chính sách, triển khái phương án tiếp thị truyền thông, xây dựng quảng bá thương hiệu doanh nghiệp, phối hợp với các cơ quan báo chí truyền thông , quảng bá hoạt động của chi nhánh Trực tiếp tổ chức tiếp thị truyền thông bằng các hình thức thích hợp Tổ chức quản lý giám sát hệ thống thiết bị đầu cuối , giải đáp thắc mắc của khách hàng, xử lý tranh chấp khiếu nại phát sinh liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ thuộc địa bàn phạm vi quản lý Thực hiện nhiệm vụ tiếp khách do giám đốc giao.
- Chức năng : Tham mưu cho giám đốc về chiến lược và ứng dụng công nghệ thông tin, trực tiếp thực hiện triển khai công tác tin học trong toàn chi nhánh, quản trị mang, theo dõi quản lý máy móc thiết bị Tiếp nhận triển khai các chương trình ứng dụng công nghệ thông tin, nghiên cứu đề xuất các giải pháp công nghệ thông tin, xây dựng các chương trình ứng dụng theo yêu cầu của ban lãnh đạo.
- Nhiệm vụ: Tổng hợp, thống kê và lưu trữ các số liệu các thông tin liên quan đến hoạt động của chi nhánh Xử lý các nghiệp vụ phát sinh liên quan đến hoạch toán kế toán, hoạch toán nghiệp vụ tín dụng và các hoạt động khác liên quan đến nghiệp vụ kinh doanh Chấp hành chế độ báo cáo thống kê và cung cấp số liệu thông tin theo quy định Quản lý, bảo dưỡng sửa chữa các thiết bị tin học.
Phòng kinh doanh ngoại hối
- Chức năng: tham mưu với ban giám đốc chiến lược phát triển sản phẩm, các nghiệp vụ ngân hàng quốc tế , tổ chức thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng quốc tế của chi nhánh.
- Nhiệm vụ: Nghiên cứu chiến lược ngoại hối, thực hiện kinh doanh ngoại tệ,kinh tế xuất nhập khẩu trên địa bàn Thực hiện kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế Xử lý, tổ chức luân chuyển chứng từ và yêu cầu thanh toán quốc tế cho chi nhánh kịp thời và chính xác Thực hiện các dự án ủy thác của tổ chức và cá nhân trong và ngoài nước Tổ chức theo dõi quản lý lưu trữ hồ sơ theo quy định của tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam.
Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ.
- Chức năng: Trực tiếp khai thác các nghiệp vụ kiểm tra, kiểm soát hoạt động của chi nhánh, tổ chức tiếp dân và là đầu mối tiếp nhận đơn tố cáo, xác minh đề xuất phương án giải quyết theo quy định của pháp luật Tham mưu cho ban giám đốc về việc chỉ đạo điều hành hoạt động của chi nhánh theo đúng quy định của pháp luật nhà nước.
- Nhiệm vụ: Xây dựng công tác năm , quý về công trình kiểm tra , kiểm soát
Tổ chức thực hiện kiểm tra, kiểm soát của NHNo&PTNT Việt Nam Tổ chức thực hiện kiểm tra, kiểm soát theo đề cương và chương trình kiểm tra, kiểm soát Tổng hợp và báo cáo kịp thời các kết quả kiểm tra kiểm toán, việc chỉnh sửa các tồn tại thiếu sót của chi nhánh gửi ban kiểm tra, kiểm soát nội bộ đầu mối phối hợp các đoàn kiểm tra của ngân hàng nông nghiệp và các cơ quan thanh tra, kiểm toán để thực hiện các cuộc kiểm tra tại chi nhánh theo quy định.
Phòng hành chính nhân sự.
- Chức năng: Tham mưu cho giám đốc về chiến lược và kế hoạch phát triển nguồn nhân lực Trực tiếp triển khai công tác nghiệp vụ tổ chức cán bộ, lao động , tiền lương, thi đua khen thưởng trong chi nhánh Trực tiếp thực hiện công tác xây dựng cơ bản, mua sắm sửa chữa quản lý tài sản cố định, công cụ lao động, tiếp khách đến làm việc, chăm lo đời sống vật chất văn hóa tinh thần.
- Nhiệm vụ: bao gồm nhiệm vụ hành chính và nhiệm vụ tổ chức và đào tại cán bộ Nhiệm vụ hành chính bao gồm xây dựng công tác hàng tháng, hàng quý của chi nhánh, xây dựng triển khai các chương trình giao ban nội bộ chi nhánh trực tiếp làm thu ký tổng hợp cho giám đốc, tư vấn pháp chế trong hợp đồng lao động, đầu mối tiếp khách đến làm việc tại chi nhánh thực hiện công tác xây dựng cơ bản và mua sắm trang thiết bị Chăm lo đời sống văn hóa, vật chất, tinh thần cho nhân viên Về nhiệm vụ tổ chức, đào tạo, cán bộ: phòng nghiên cứu đề xuất làm thủ tục, sáp nhập các đơn vị trực thuộc trong chi nhánh Xây dựng chiến lược, kế hoạch ngắn hạn, dài hạn và nội dung đào tạo, tuyển dụng nguồn nhân lực của chi nhánh Trưc tiếp thực hiện chế độ tiền lương, bảo hiểm, quản lý lao động giải quyết thủ tục liên quan đến chế độ người lao động, định mức lao động.
Phòng kế hoạch tổng hợp.
- Chức năng: Tham mưu cho giám đốc về việc thực hiện chỉ đạo của tổng giám đốc về kế hoạch nguồn vốn kinh doanh Xây dụng chiến lược về nguồn vốn, các phương án huy động vốn, cân đối nguồn vốn sử dụng trong toàn chi nhánh Báo cáo thống kê tổng hợp phân tích đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của toàn chi nhánh và các đơn vị trực thuộc chi nhánh Thu thập và tổng hợp các thông tin kinh tế để phục vụ cho hoạt động kinh doanh của toàn chi nhánh.
- Nhiệm vụ: Trực tiếp quản lý cân đối nguồn vốn, đảm bảo các cơ cấu về kỳ hạn, loại tiền tệ, loại tiền gửi và quản lý các hệ số an toàn theo quy định. Tham mưu cho ban giám đốc điều hành nguồn vốn, đề xuất chiến lược kinh doanh, giải pháp huy động và phát triển nguồn vốn Cân đối nguồn vốn, sử dụng và điều hòa kinh doanh đối với các đơn vị trực thuộc chi nhánh Chịu trách nhiệm về quản lý rủi ro trong lĩnh vực nguồn vốn Tổng hợp phân tích các diễn biến lãi suất trên thị trường để tham mưu kịp thời cho ban giám đốc điều hành lãi suât cho vay, lãi suất huy động vốn Thực hiện công tác tổng hợp báo cáo thống kê, lưu trữ thông tin tài liệu, tổng hợp báo cáo chuyên đề, giao hạn
Phòng kế toán ngân quỹ
- Chức năng: Than mưu cho giám đốc về tổ chức quản lý tài chính, kế toán ngân quỹ chi nhánh Định kỳ tổ chức phân tích tình hình tài chính xác định các nhân tố ảnh hưởng kịp thời báo cho ban giám đốc để chỉ đạo điều hành. Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ kế toán ngân quỹ Thực hiện hướng dẫn kiểm tra chuyên đề tài chính kế toán ngân quỹ đối với các đơn vị trực thuộc theo chỉ đạo của ban giám đốc.
- Nhiệm vụ: Trực tiếp hoạch toán kế toán, hoạch toán thống kê của Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam Xây dựng chỉ tiêu tài chính, quyết toán kế hoạch thụ , chi tài chính, quỹ tiền lương đối với các đơn vị trực thuộc Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng được NHNo&PTNT Việt Nam phê duyệt. Thực hiện các khoản nộp ngân sách theo luật định Thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong nước theo quy định.
- Chức năng: Phòng tín dụng là đơn vị thuộc bộ máy chuyên môn, nghiệp vụ tại Hà Nội có chức năng tham mưu cho bán giám đốc chi nhánh trong việc chỉ đạo kiểm tra chuyên đề toàn chi nhánh và trực tiếp thực hiện tại hội sở các hoạt động tín dụng bảo lãnh, mở rộng thị trường, nghiên cứu cải tiến thủ tục cho vay, tạo thuận lợi cho khách hàng với mục tiêu phát triển kinh doanh an toàn và hiệu quả
Đặc điểm kinh doanh của chi nhánh Bắc Hà Nội thuôc ngân hàng Agribank
2.3.1 Các sản phẩm kinh doanh chủ yếu:
Về dịch vụ thanh toán quốc tế tại chi nhánh có nhiều những dịch vụ như
Dịch vụ Chuyển tiền đến, đây là dịch vụ chi nhánh Bắc Hà Nội nhận và ghi Có các khoản tiền đầu tư, thanh toán hàng hóa dịch vụ xuất nhập khẩu, vay nợ đối với tài khoản của khách hàng doanh nghiệp hoặc tổ chức kinh tế
Dịch vụ chuyển tiền đi thanh toán với nước ngoài, đây là phương thức thanh toán theo đó chi nhánh sẽ sẽ thực hiện theo lệnh của quý khách hàng chuyển tiền cho đối tác nước ngoài thanh toán tiền hàng hóa xuất nhập khẩu, đầu tư, tiền vay, phí dịch vụ… trên cơ sở khách hàng xuất trình bộ chứng từ phù hợp tại chi nhánh. Với dịch vụ nhờ thu chứng từ xuất khẩu của chi nhánh Bắc Hà Nội, khách hàng là doanh nghiệp có chức năng xuất khẩu hàng hóa, dịch vụ có thể đề nghị NHNo&PTNT đứng ra thu tiền hộ Khách hàng xuất trình bộ chứng từ tại chi nhánh và đề nghị ngân hàng gửi chứng từ nhờ thu Chi nhánh sẽ chuyển bộ chứng từ đến ngân hàng của người nhập khẩu và thu tiền cho quý khách hàng Hiện tại ở chi nhánh Bắc Hà Nội Khách hàng có thể lựa chọn các hình thức thanh toán và giao chứng từ nhờ thu sau:
+ Nhờ thu trả ngay (Documents against payment, D/P)
+ Nhờ thu trả chậm (Documents against acceptance, D/A)
+ Nhờ thu kèm điều kiện đặc biệt khác (Documents on other terms and conditions, D/OT)
Dịch vụ thanh toán bằng L/C chi nhánh phục vụ tất cả các doanh nghiệp có chức năng xuất nhập khẩu hàng hóa Hiện tại ở chi nhánh có hai hình thức thanh toán L/C: trả ngay, trả chậm Khách hàng được tư vấn trong việc kiểm tra chứng từ nhằm giảm thiểu rủi ro trong thanh toán Khách hàng sẽ tiết kiệm thời gian thanh toán và chi phí do NHNo&PTNT Việt Nam có quan hệ tài khoản với nhiều ngân hàng đại lý trên toàn cầu Chi nhánh sẽ đáp ứng kịp thời nhu cầu ngoại tệ thanh toán khi L/C đến hạn
Tuy nhiên cần có điều kiện là:
+ Bộ chứng từ đầy đủ, phù hợp với các điều kiện và điều khoản của L/C + Quý khách hàng chuyển đủ hoặc cam kết chuyển đủ 100% giá trị hóa đơn vào tài khoản thanh toán tại ngân hàng hoặc ký nhận nợ vay Đặc biệt có ưu đãi sử dụng dịch vụ Thanh toán L/C của chi nhánh Bắc Hà Nội, khách hàng có thêm lựa chọn sản phẩm cho vay ưu đãi xuất nhập khẩu và các ưu đãi khác của NHNo&PNT Việt Nam.
Chi nhánh Bắc Hà Nội hỗ trợ chi phí sản xuất, kinh doanh, dịch vụ nhằm bù đắp thiếu hụt tài chính đối với quý khách hàng là doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, doanh nghiệp tư nhân, công ty hợp danh và các tổ chức khác có đủ các điều kiện quy định tại Điều 94 Bộ Luật dân sự Ngoài ra Chi nhánh Bắc Hà Nội cung cấp sản phẩm "cho vay theo hạn mức tín dụng" đối với quý khách hàng là doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lưu động ngắn hạn thường xuyên, sản xuất kinh doanh ổn định Còn đối với quý khách hàng là doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn phục vụ chi phí đầu tư tài sản cố định như máy móc, thiết bị, nhà xưởng phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ để thực hiện dự án Chi nhánh hỗ trợ chi phí để thu mua, sản xuất, chế biến hàng xuất khẩu thông qua sản phẩm tín dụng "cho vay ưu đãi xuất khẩu" đối với khách hàng doanh nghiệp có tín nhiệm, có hợp đồng xuất khẩu, có nguồn thu ngoại tệ, thanh toán qua chi nhánh và có hợp đồng kỳ hạn bán ngoại tệ cho chi nhánh Bắc Hà Nội.
Loại tiền mà chi nhánh cho vay là VND Thời gian cho vay có thể là ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn về mưc cho vay tại chi nhánh theo thỏa thuận, khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn lãi suất tại chi nhánh có thể là cố định hay thả nổi Về bảo lãnh tiền vay thì có thể có hoặc không có bảo đảm bằng tài sản hoặc là có bên thức bà bảo lãnh Đến hạn trả nợ thì khách hàng có thể trả một hoạc nhiều lần.
Mua bán ngoại tệ giao ngay tại chi nhánh chi khi đo chi nhánh bán một lượng ngoại tệ theo tỷ giá giao ngay tại thời điểm giao dịch và kết thúc thanh toán trong vòng hai ngày làm việc tiếp theo Tại chi nhánh khách hàng dùng VND để mua ngoại tệ của ngân hàng thông qua giao dịch giao ngay phải xuất trình các chứng từ cung cấp đầy đủ thông tin về mục đích, số lượng và loại ngoại tệ cần thanh toán, thời điểm thanh toán theo quy định hiện hành về quản lý ngoại hối và cam kết sử dụng số ngoại tệ đã mua đúng mục đích theo quy định về quản lý ngoại hối của Việt Nam Ngay tại chi nhánh Bắc Hà Nội khách hàng có thê trực tiếp sử dụng dịch vụ này
Mua bán ngoại tệ kỳ hạn: chi nhánh Bắc Hà Nội và khách hàng, bán với nhau một lượng ngoại tệ theo một mức tỷ giá xác định tại ngày giao dịch và việc thanh toán sẽ được thực hiện vào thời điểm xác định trong tương lai Về hồ sơ thủ tục thì khách hàng dùng VND để mua ngoại tệ của ngân hàng thông qua giao dịch kỳ hạn phải xuất trình các chứng từ cung cấp đầy đủ thông tin về mục đích, số lượng và loại ngoại tệ cần thanh toán, thời điểm thanh toán theo Quy định hiện hành về quản lý ngoại hối và cam kết sử dụng số ngoại tệ đã mua đúng mục đích theo quy định về quản lý ngoại hối của Việt Nam.
Giao dịch ngoại tệ quyền chọn là một giao dịch giữa bên mua quyền và bên bán quyền, trong đó bên mua quyền có quyền nhưng không có nghĩa vụ mua hoặc bán một lượng ngoại tệ xác định ở một mức tỷ giá xác định trong một khoảng thời gian thỏa thuận trước Nếu bên mua quyền lựa chọn thực hiện quyền của mình, bên bán quyền có nghĩa vụ bán hoặc mua lượng ngoại tệ trong hợp đồng theo tỷ giá đã thỏa thuận trước Về thủ tục khách hàng dùng VND để mua ngoại tệ của ngân hàng thông qua giao dịch kỳ hạn phải xuất trình các chứng từ cung cấp đầy đủ thông tin về mục đích, số lượng và loại ngoại tệ cần thanh toán, thời điểm thanh toán theo
Quy định hiện hành về quản lý ngoại hối và cam kết sử dụng số ngoại tệ đã mua đúng mục đích theo quy định về quản lý ngoại hối của Việt Nam.
Hiện tại chi nhánh Bắc Hà Nội đang sử dụng hệ thống xử lý và hạch toán tự động.
Chi nhánh Bắc Hà Nội hỗ trợ mua lại các khoản phải thu phát sinh từ mua bán hàng hóa theo thỏa thuận hợp đồng đối với quý khách hàng là tổ chức kinh tế cung ứng hàng hóa và được thụ hưởng các khoản phải thu phát sinh từ việc mua bán hàng hóa theo thỏa thuận trong hợp đồng. Đồng tiền được sử dụng là VND Thời hạn bao thanh toán: căn cứ thời hạn còn lại của khoản phải thu và khả năng thu hồi nợ, tối đa 180 ngày Mức bao thanh toán: tối đa 80% giá trị khoản phải thu được chấp thuận bao thanh toán Bảo đảm cho hoạt động bao thanh toán: ký quỹ, cầm cố, thế chấp tài sản, bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba và các hình thức bảo đảm khác theo hướng dẫn của NHNo&PTNT Hình thức: truy đòi, miễn truy đòi Phương thức bao thanh toán: từng lần, theo hạn mức, đồng bao thanh toán Với lãi suất ngắn hạn theo quy định Tổng giám đốc NHNo Trường hợp quá hạn áp dụng lãi suất quá hạn tối đa 150% lãi suất bao thanh toán trong hạn tính từ thời điểm khoản bao thanh toán được chuyển sang quá hạn cuối cùng là phí phải trả một hoặc nhiều lần.
Cho vay triết khấu các loại chứng từ có giá.
Chinh nhánh Bắc Hà Nội thuộc NHNo & PTNT Việt Nam nhận chiết khấu, tái chiết khấu Tín phiếu Ngân hàng Nhà nước của chủ sở hữu là doanh nghiệp, tổ chứcViệt Nam hoặc nước ngoài Loại tiền là VND hoặc ngoại tệ Mức chiết khấu, tái chiết khấu: tối đa 15% vốn tự có của NHNo&PTNT Hình thức chiết khấu, tái chiết khấu: Chiết khấu, tái chiết khấu toàn bộ thời hạn còn lại tín phiếu hoặc chiết khấu, tái chiết khấu có thời hạn Giá chiết khấu, tái chiết khấu tại chi nhánh theo thỏa thuận căn cứ trên giá trị tín phiếu khi đến hạn thanh toán, lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu và thời hạn còn lại Thời hạn theo thỏa thuận nhưng không vượt quá thời hạn thanh toán còn lại của giấy tờ có giá Lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu áp dụng theo biểu lãi suất do NHNo&PTNT Việt Nam quy định Khách hàng có thể thanh toán một lần khi đến hạn Chi nhánh sẽ xuất trình giấy tờ có giá để thanh toán với tổ chức phát hành khi đến hạn Còn trong trường hợp hết hạn chiết khấu, quý khách hàng không mua lại giấy tờ có giá thì chi nhánh là sở hữu hợp pháp và hưởng toàn bộ quyền lợi phát sinh từ giấy tờ có giá Chi nhánh Bắc Hà Nội sử dụng hệ thống IPCAS tự động theo dõi thông tin khách hàng và tài khoản, tính lãi định kỳ và theo dõi biến động, đảm bảo độ chính xác và an toàn cao nhất.
Ngoài ra chi nhánh còn có các dịch vụ kinh doanh khác nhứ cho vay, tài trợ theo chương trình dự án; cho vay tài trợ xuất nhập khẩu; cho vay theo chương trình chỉ định của chính phủ; cho vay giáo dục……
2.3.2.Đặc điểm về thị trường và khách hàng.
Do sự phân chia theo khu vực địa lý nên chi nhánh Bắc Hà Nội có địa bàn hoạt động ở khu vực Hà nội và các tỉnh thành lân cận Chi nhánh cũng có cả hoạt động liên hệ với các Ngân Hàng, khách hàng doanh nghiệp đối tác từ nước ngoài Chi nhánh tài trợ, thực hiện các nghiệp vụ xuất nhập khẩu cho các doanh nghiệp trong nước muốn xuất khẩu ra nước ngoài hoặc ngược lại. Đây là khủ vực thủ đô của Việt Nam cho nên tập trung đông dân cư và cũng là khu vực tập trung rất nhiều những doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đối tượng khách hàng của chi nhánh rất đa dạng, bao gồm tất cả các cá nhân,các tổ chức, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn, có đầy đủ các thủ tục giấy tờ hợp pháp và theo yêu cầu của Chi nhánh Đối với từng nhóm khách hàng khác nhau,Chi nhánh lại có các gói dịch vụ riêng dành cho nhóm khách hàng đó Là một chi nhánh của Ngân Hàng lớn nhất cả nước, Chi nhánh Bắc Hà Nội cung cấp đầy đủ các dịch vụ mà một Ngân Hàng có thể có Việc đa dạng hóa đối tượng khách hàng sẽ giúp Chi nhánh mở rộng, khai thác được nhiều hơn các nhu cầu của thị trường cũng như phân tán được rủi ro Tuy nhiên, Chi nhánh cũng có những đối tượng khách hàng chiến lược, khách hàng thân thiết, với mục đích giữ chân khách hàng cũ và mở rộng thêm khách hàng mới, nhằm nâng cao thị phần của mình trong ngành.
Khu vực hoạt động của chi nhánh Bắc Hà Nội là thủ đô của Việt Nam cho nên tập trung đông dân cư và cũng là khu vực tập trung rất nhiều những doanh nghiệp vừa và nhỏ Do vậy đây là khủ vực mà có nhu cầu vay vốn và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng rất lớn Đồng thời đây cũng chính là khu vực cung cấp tín dụng lớn cho các ngân hàng
Kết quả kinh doanh của chi nhánh Bắc Hà Nội giai đoạn 2008-2011
3.1.1 Kết quả kinh doanh tại chi nhánh.
Trải qua thời kỳ mà tình hình kinh tế hết sức khó khăn từ năm 2008 cho đến năm 2012 đặc biệt là khủng hoảng tài chính thế giới diễn ra từ cuối năm 2008 cho đến năm 2009 và vẫn còn ảnh hưởng đến ngày hôm nay Cùng với đó là tình hình kinh tế trong nước gặp nhiều khó khăn làm phát tăng cao Để thấy được hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Bắc Hà Nội thuộc NHNo&PTNT trong thời kỳ này ta hãy theo dõi bảng thể hiện kết quả tài chính của chi nhánh trong thời gian từ năm 2008 đến năm 2011.
Bảng 3.1:Kết quả tài chính giai đoạn 2008–2011.
(Nguồn: phòng kế toán chi nhánh Bắc Hà Nội)
Qua bảng báo cáo tài chính ta có thể nhận ra tổng thu của chi nhánh luôn tăng đều qua các năm đặc biệt là năm 2008 đến năm 2009 khi mà tình hình kinh tế hết sức khó khăn thì tổng thu của chi nhánh vẫn tăng trưởng đạt 7,3% và đến năm
2010 tổng thu của toàn chi nhánh là 528.588 triệu VND tăng 19,4% so với năm
2009 Do tình hình kinh tế khởi sắc hơn cùng với những nỗ lực của chi nhánh trong việc hạn chế khó khăn đa dang hóa các nguồn thu của chi nhánh Tuy nhiên đến năm 2011 thì chi hoạt động kinh doanh của chi nhánh đã gặp rất nhiều khó khăn khi mà dịch vụ tín dụng của chi nhánh đây chính là nguồn thu chính của chinh nhánh gặp phải rất nhiều khó khăn khi mà chi phí huy động vốn cũng như sử dụng kinh doanh rất cao Cùng với đó lượng doanh nghiệp có đủ điều kiện tiếp cận với nguồn vốn của chi nhánh giảm xuống, nợ xấu tăng cao, nhiều doanh nghiệp không có khả năng trả nợ cho chi nhánh Dù năm 2011 tổng thu của chi nhánh có tăng nhưng tỷ lệ tăng trưởng rất thấp chỉ đạt 4,6% so với năm 2010.
Về chi phí trong những năm từ năm 2008 đến năm 2010 chi phí tăng đa phần là do quy mô kinh doanh của chi nhánh tăng Nhưng đến năm 2011 chi phí tăng rất cao mặc dù tăng trưởng tín dụng là âm do năm 2011chi nhánh phải bỏ ra nhiều khoản chi phí để huy động vốn và sử dụng vốn có hiệu quả Nhiều khoản nợ xấu tăng cao, chi phí đòi nợ, ứ đọng các khoản tiền tín dụng không thể cho vay được do khách hàng không đáp ứng đủ điều kiện cho vay của chi nhánh Chính vì những nguyên nhân trên vì vậy khi đạt lợi nhuận cao nhất là 145.861 triệu VND năm 2010 thì đến năm 2011 lợi nhuận ở chi nhánh chỉ còn 81.723 triệu VND giảm tới 44% so với năm 2010.
Ngoài ra trong năm 2011 với mạng lưới hoạt động của chi nhánh Bắc Hà Nội thuộc NHNo & PTNT chi nhánh có hệ thống khách hàng khá lớn là 36.000 khách hàng bao gồm 1.500 khách hàng doanh nghiệp và hơn 35.000 khách hàng cá nhân, tổng nguồn vốn đạt 6.055 tỷ VND so với năm 2010 Đến cuối năm 2011 có tổng cộng 1.638 khách hàng có quan hệ tín dụng với chi nhánh bao gồm 284 khách hàng doanh nghiệp và và 1.354 khách hàng cá nhân Tính đến cuối năm 2011 tổng số thẻ đã phát hàng là 440.066 chiếc, số dư trung bình là 1,5 triệu VND/thẻ Riêng năm 2011 phát hành đc 8.880 thẻ ghi nợ nội địa, 119 thẻ ghi nợ quốc tế và 47 thẻ tín dụng quốc tế.
Ngoài ra trong năm 2011 tại chi nhánh có doanh số bảo lãnh 85,2 tỷ đồng với 125 món, dự thầu 42 món trị giá 12,6 tỷ đồng, thực hiện hợp đồng 38 món trị giá 37,6 tỷ đồng Phí bảo lãnh đạt 2.506 triệu VND chiếm 22,03% doanh thu ngoài tín dụng Phí thanh toán quốc tế thu được năm 2011 là 2,2 tỷ VND, lãi kinh doanh ngoại tệ thu được là 1,5 tỷ VND
3.1.2 Thực trạng về huy động vốn. Đối với hoạt động tín dụng, một trong những yếu tố quan trọng nhất là nguồn vốn Hoạt động tín dụng có vững mạnh và ổn định hay không phụ thuộc rất nhiều vào quy mô nguồn vốn tín dụng của mỗi ngân hàng, bên cạnh thực hiện các bước đổi mới, hiện đại hoá hoạt động ngân hàng, không ngừng nâng cao chất lượng và phát triển các sản phẩm dịch vụ mới, ngân hàng còn có những giải pháp huy động bằng nhiều hình thức như: phát hành kì phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi, gửi tiết kiệm ngắn hạn, trung và dài hạn với nhiều mức lãi suất cụ thể, hấp dẫn, kèm theo đó là những giải pháp về khuyến mại, marketing… Đặc biệt, bộ phận tiếp thị, chăm sóc khách hàng luôn làm tốt nhiệm vụ tư vấn, tìm hiểu, tiếp thị các sản phẩm dịch vụ tới khách hàng Điển hình, với dịch vụ thẻ ATM đang phát triển, ngân hàng đã tận dụng việc mở rộng trả lương qua hệ thống máy ATM để huy động vốn. Dưới đây là kết quả huy động vốn của chi nhánh Bắc Hà Nội trong 4 năm từ năm
Bảng 3.2: Công tác huy động vốn của Chi nhánh Bắc Hà Nội giai đoạn 2008–2011.
Tiền gửi từ doanh nghiệp, các tổ chức phi tín dụng
Tiền gửi, tiền vay định chế tài chính.
(Nguồn : Phòng kế toán chi nhánh Bắc Hà Nội)
Công tác huy động vốn trong những năm qua có nhiều khó khăn do lãi suất,lạm phát và giá vàng biến động thất thường… đặc biệt là nền kinh tế vừa trải qua một cuộc đại khủng hoảng tài chính kinh tế toàn cầu Mặt khác, chi nhánh phải chấp hành nghiêm túc mức lãi suất huy động không vượt quá 14%/năm quy định tại Thông tư số 02/2011/TT-NHNN Qua bảng thống kê công tác huy động vốn qua bốn năm Tuy trong giai đoạn khủng hoảng chi nhánh đã có rất nhiều những giải pháp đồng bộ và tích cực, nguồn vốn huy động của các vẫn tăng trưởng từ năm 2008 đến năm 2010 tổng nguồn vốn huy động được vẫn liên tục tăng với tốc độ tăng trưởng khá cao từng năm lần lượt là 7,5% và 17,1% , lượng tăng trưởng cao này là do khối lượng tiền gửi của các doanh nghiệp và các tổ chức tín dụng tăng với khối lượng lớn tuy tiền gửi tiền vay của các định chế tài chính có giảm 5,3% từ năm 2009 nhưng do tiền gửi, tiền vay đóng góp một tỷ lệ thấp không đáng kể trong số vốn đã huy động nên tổng lượng tiền đã huy động được trong hai năm
2009 và 2010 vẫn tăng cao Tuy nhiên đến năm 2011 khi mà nền kinh tế lại trải qua một giai đoạn hết sức khó khăn khi sản xuất kinh doanh ở các doanh nghiệp bị thua lỗ rất nhiều đứng trước nguy cơ phá sản cùng với đó nên kinh tế phải đối mặt với lạm phát lên tới hai con số điều này làm ảnh hưởng rất lớn tới công tác huy động vốn của chi nhánh Bắc Hà Nội Tổng nguồn vốn huy động được trong toàn chi nhánh tụt xuống tới con số 6.055 tỷ VND trong khi tổng nguồn vốn huy động năm 2010 là 7.104 giảm tới 14,8% so với năm 2010 Trong khi nguồn vốn huy động từ dân cư và các định chế tài chính vẫn tăng với tỷ lệ tăng trưởng khá cao thì lượng vốn huy động từ phía các doanh nghiệp lại giam rất lớn với 36% so với năm
2010 Do chiếm tỷ lệ cao trong cơ cấu vốn huy động của chi nhánh Bắc Hà Nội nên mặc dù hai nguôn tiền gửi khác tăng trưởng rất cao nhưng tổng nguồn vốn huy động được trong toàn chi nhánh năm 2011 vẫn giảm so với năm 2010.
Biểu đồ 3.1: Công tác huy động vốn của Chi nhánh Bắc Hà Nội giai đoạn 2008–2011 ( đơn vị: triệu VND)
( Nguồn: phòng tín dụng chi nhánh Bắc Hà Nội)
Từ bẳng báo cáo công tác huy động vốn của chi nhánh Bắc Hà Nội qua bốn năm về cơ cấu huy động vốn thì nguồn huy động chiến tỷ trọng cao nhất là các khoản tiền gửi, tiền vay từ các doanh nghiệp Các khoản tiền gửi, tiền vay từ phía các doanh nghiệp năm 2009 đã chiếm tới 81.9% tổng số vốn huy động được trong năm Điều này chứng minh rằng, các doanh nghiệp chính là những khách hàng hết sức quan trọng đối chi nhánh Bắc Hà Nội Còn về nguồn vốn huy động từ tiền gửi cá nhân chiếm tỷ trọng khá nhỏ tuy những năm gần đây có sự tăng trưởng nhanh nhưng mà về mặt lượng thì vẫn không đáng kể Do đại bộ phận người dân vẫn có tâm lý giữ tiền dự trữ trong nhà hay tâm lý sợ tình hình khủng hoàng vẫn còn đang tiếp diễn do vậy dân chúng chuyển sang ưa chuộng vàng và USD Năm 2011 là năm hết sức khó khăn, rất nhiều doanh nghiệp đang làm ăn thua lỗ ảnh hưởng một cách trực tiếp đến nguồn vốn của chi nhánh Bắc Hà Nội nói chung và toàn bộ hệ thống ngân hàng trên toàn quốc nói chung Chi nhánh Bắc Hà Nội đang đứng trước nguy cơ thiếu vốn trầm trọng để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng.
3.1.3 Tổng quan về dịch vụ cho vay tín dụng của chi nhánh Bắc Hà Nội giai đoạn 2008 – 2011
Dư nợ theo nhóm nợ chi nhánh Bắc Hà Nội thuộc Agribank Việt Nam
Ngoài hoạt động huy động vốn thì dịch vụ tín dụng của chi nhánh Bắc Hà Nội cũng hết sức quan trọng Hai hoạt động cũng quan trọng như hoạt động thương mại đầu vào và đầu ra của một doanh nghiệp sản xuất Hoạt động tín dụng có tác động rất lớn đến việc tồn tại và phát triển của một ngân hàng Trong những năm qua, Chi nhánh luôn xác định duy trì tỷ lệ tăng trưởng huy động vốn hợp lý với tốc độ tăng trưởng tín dụng, tập trung vào việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đồng thời tăng cường độ an toàn cho các khoản tín dụng bằng nhiều biện pháp khác nhau Bời từ năm 2008 nền kinh tế thế giới trải qua thời kỳ khủng hoảng tài chính do vậy chi nhánh Bắc Hà Nội đã thành công với mức duy trì nợ nhóm năm ở mức 1,12% tổng dư nợ năm 2008 và có tăng lên 2,59% năm 2009 trải quả thời kỳ khủng hoảng hết sức khó khắn để duy trì tỷ lệ nợ xấu dưới 3% đây được coi là một thành công rất lớn của chi nhánh Trong hai năm 2008 và năm 2009 tỷ lệ dư nợ nhóm ba, bốn và năm được cho là duy trì ở mức thấp có thế kiểm soát được và dưới đây là bảng báo cáo dư nợ theo nhóm nợ của chi nhánh Bắc Hà Nội thuộc NHNo&PTNT Việt Nam.
Bảng 3.3: Dư nợ theo nhóm nợ chi nhánh Bắc Hà Nội thuộc NHNo&PTNT Việt
Nam giai đoạn 2008 – 2011 (Đơn vị : Triệu VND)
(Nguồn : Phòng kế toán chi nhánh Bắc Hà Nội)
Khi nhìn vào bảng ta có thể nhận thấy luôn rằng dư nợ nhóm một và nhóm hai của chi nhánh khá ổn định từ năm 2008 đến hết năm 2010 Tổng dư nợ của nhóm nợ một và hai của toàn bộ dư nợ chiếm tỷ lệ khá lớn chiêm trên 95% trong tổng số dự nợ của toàn chi nhánh Bắc Hà Nội ngay cả những năm khủng hoảng kinh tế nổ ra thì dự nợ nhóm một và nhóm hai đều tăng trưởng khá nhanh đồng thời cũng chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ của chi nhánh Có được thành công ở công tác tín dụng những năm 2008 đến 2010 đây là kết quả của sự quan tâm chỉ đạo thường xuyên của ban lãnh đạo chi nhánh Bắc Hà Nội, hơn thế nữa công tác cho vay tín dụng của doanh nghiệp được thực hiện một cách chặt chẽ trong các khâu cho vay vốn Năm 2010 được coi là năm thành công nhất của công tác tín dụng của chi nhánh khi tổng số dư nợ của toàn chi nhánh đạt 2.708,100 tỷVND đây là tổng số dư nợ cao nhất của toàn chi nhánh trong những năm hoạt động Đặc biệt là dư nợ nhóm năm được vẫn được duy trì ở mức thấp là 1,78% so với tổng dư nợ Có thể nói đây là thời kỳ nền kinh tế trong nước và thế giới bắt đầu trải quả tình hình khủng hoảng Các doanh nghiệp bắt đầu phục hồi phát triển sản xuất, người dân và thương nhân bắt đầu lạc quan hơn với nền kinh tế. Điều đáng quan tầm là ở năm 2011 tỷ trọng số dư nơ của nhóm bốn và năm tăng lên một con số bao động với tỷ trọng nhóm dư nợ nhóm bốn là 10,4% trong khi tỷ trọng của nhóm này trong năm 2010 là 0,16% cũng tương tự như dư nợ nhóm 4 thì dư nợ nhóm năm đã tăng lên từ 1,78% năm 2010 lên tới 7,8% năm
2011 Tình trạng các nhóm nợ xấu tăng lên với tỷ lệ lớn và và trong thời gian ngắn đẩy chi nhánh Bắc Hà Nội đến rất nhiều những khó khăn về vấn đề thu hồi vốn và khó đạt mục tiêu về lợi nhuận Tình trạng này xảy ra bời thời gian này Các doanh nghiệp đang phải gánh chịu sức ép rất lớn từ phía thị trường Thị trường có nhiều biến động như lạm phát tăng cao, sản xuất của các doanh nghiệp bị đình đốn Các khoản phải thu khó đòi đặc biệt là lượng hàng tồn kho lớn Đây chính là các nguyên nhân gây nên tình trạng các doanh nghiệp khó có khả năng chi trả các khoản nợ từ ngân hàng Đặc biệt trong năm 2011 tổng dư nợ chỉ còn 2.355,064 tỷ VND so với năm 2010 là đạt 2.708,100 tỷ VND mức sụt giảm này khá lớn Do trong thời gian này chi nhánh trọng hơn với các khoản cho vay cho nên chi nhánh đã thực hiện chính sách thắt chặt hơn dịch vụ cho vay tín dụng đối với các doanh nghiệp do lo sợ về khả năng chi trả của khách hàng
Dư nợ theo thời hạn.
Trong cơ câu dư nợ thì cơ cấu dư nợ theo thời hạn nợ chính là chỉ tiêu phản ánh nhu cầu về tín dụng trong nền kinh tế Cơ cấu dư nợ theo thời hạn nợ thì nợ ngắn hạn thường chiếm tỷ trọng cao nhất trong cơ cấu Để phân tích cơ cấu dư nợ theo thời hạn nợ ở chi nhánh ta phân tích bảng sau.
Bảng 3.4: Dự nợ theo thời hạn nợ của chi nhánh Bắc Hà Nội
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Ngăn hạn 1.093.000 1.324.625 1.574.604 1.262.267 Trung hạn 324.897 346.171 370.937 274.307 Dài hạn 689.103 734.491 762.559 818.490 Tổng dư nợ 2.107.000 2.405.287 2.708.100 2.355.064
(Nguồn : Phòng kế chi nhánh Bắc Hà Nội)
Định hướng dịch vụ tín dụng của chi nhánh Bắc Hà Nội trong thời gian tới
4.1.1 Định hướng đối với dịch vụ tín dụng.
Giai đoạn 2008– 2011 tình hình kinh tế chính trị thế giới kinh tế Việt Nam vẫn tiếp tục diễn biến phức tạp hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại nói chung, của hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam và chi nhánh Bắc Hà Nội nói riêng cũng đối mặt với rất nhiều những khó khăn, thách thức Tuy nhiên với mạng lưới hoạt động của chi nhánh Bắc Hà Nội rộng khắp gồm hội sở và tám phòng giao dịch trên địa điểm năm quận nội thành Chi nhánh vẫn giữ được hệ thống khách hàng khá lớn Tuy nhiên nhận đinh năm 2012 kinh tế thế giới dự báo sẽ tiếp tục khó khăn nguy cơ đổ vỡ nợ công Châu Âu, tốc độ tăng trưởng của kinh tế toàn cầu giảm Với các nước đang phát triển, chính sách thắt chặt tiền tệ và cầu về hàng hóa sẽ giảm với mức tăng trưởng thấp, nợ công , thâm hụt thương mại gia tăng….
Năm 2012 kinh tế Việt Nam sẽ tiếp tục gặp khó khăn thách thức chính phủ tiếp tục thực hiện điều hành nền kinh tế theo hướng thận trọng hơn, chủ trương cắt giảm đầu tư công, hạn chế tín dụng kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô duy trì tăng trưởng ở mức hợp lý gắn với đổi mới mô hình tăng trưởng tái cơ cấu nền kinh tế là những nhân tố ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp.
Cùng với đó năm 2012 Ngân Hàng Nhà Nước tiếp tục thực hiện nhất quán chính sách tiền tệ và chặt chẽ đảm bảo chủ động linh hoạt, hiệu quả trong điêu hành để ưu tiên kìm chế lạm phát Mục tiêu giảm lãi suất huy động đã được ban hành trong thời gian vừa qua( lãi suất huy động vốn 13%/năm), tình hình cung cầu ngoại tệ tiếp tục căng thẳng. Đối với chi nhánh Bắc Hà Nội nguồn vốn trong thanh toán có nguy cơ giảm mạnh, chất lượng tín dụng của chi nhánh tiền ẩm những yếu tố chưa vững chắc bị chi phối nhiều sự ảnh hưởng của nền kinh tế, khả năng thanh toán nợ của một số doanh nghiệp đang vay vốn tại chi nhánh vẫn đang khó khăn.
Về định hướng chung: Chi nhánh sẽ điều chỉnh chiến lược phù hợp với xu thế phát triển với kinh tế và mục tiêu và cơ cấu tại chi nhánh Từng bước nâng cao chất lượng tín dụng và hiệu quả kinh doanh Đa dạng các hình thức huy động vốn , tập trung huy động từ nguồn dân cư, từng bước nâng cao tỷ trọng nguồn vốn ổn định, mức lãi suất hợp lý Thực hiện lại dư nợ theo hướng vay có chọn lọc trong phạm vi kiểm soát.
Mục tiêu cụ thể: Tổng nguồn vốn đạt 6.500 tỷ VND tăng 445 tỷ VND so với năm 2011
4.1.2 Định hướng dịch vụ tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp của chi nhánh Bắc Hà Nội trong thời gian tới.
Năm 2011 là năm mà tình hình cấp phát và cho vay tín dụng xảy ra rất phức tạp, cùng với đó tình hình nợ xấu nợ quá hạn, khó đòi ngày một tăng Cho nên năm
2012 chi nhánh Bắc Hà Nội xác định việc cấp phát tín dụng phải tuân thủ đúng quy định của pháp luật và các quy định liên quan Hoạt động này đảm bảo lợi ích của cả Chi nhánh và khách hàng vay tín dụng Quan điểm của ban lãnh đạo chi nhánh là trong năm 2012 chi nhánh vẫn tập trung vào việc nâng cao chất lượng cho vay, đảm bảo tăng trưởng bền vững Cùng với quy định mới của Ngân Hàng Nhà Nước về việc khống chế tỷ lệ trần tín dụng , Chi nhánh sẽ phải có những chọn lọc nhất định trong khối những khách hàng để đảm bảo đạt hiệu quả cao nhất trong việc sử dụng vốn Việc đa dạng hóa lĩnh vực cho vay đối với nhiều loại hình doanh nghiệp sẽ giúp Ngân Hàng phân tán được rủi ro Chi nhánh cũng không quên dành mối quan tâm đặc biệt, có những chương trình ưu đãi dành cho những khách hàng lớn, những khách hàng quen thuộc Chi nhánh sẽ hướng cả mối quan tâm đến nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ Như đã nói, đây là nhóm khách hàng đông đảo, là thị trường to lớn nhưng thường bị các Ngân Hàng phớt lờ Việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng của các Ngân Hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ là hết sức khó khăn Tuy vậy, cần có bước nhận thức xa xôi hơn một chút rằng chính những doanh nghiệp vừa và nhỏ này là “mầm non” phát triển thành những tập đoàn, nghiệp đoàn sau này Vì vậy, việc gây dựng và tạo mối quan hệ làm ăn thân thiết với các doanh nghiệp này ngay từ bây giờ là điều cấp thiết Nếu chậm trễ sẽ để mất đi nhiều cơ hội cho cả Ngân Hàng lẫn các doanh nghiệp đó Tuy nhiên, Ngân Hàng cũng sẽ rất chú trọng đến công tác nghiên cứu, sàng lọc thông tin để xác nhận khả năng thanh toán trước khi xuất quỹ cho vay Và cuối cùng, Ngân Hàng cũng không quên việc xử lý những vấn đề còn tồn đọng trong công tác tín dụng, tìm cách thu hồi các khoản nợ xấu, thận trọng hơn trong các khoản vay trong tương lai.
4.2 Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp của chi nhánh Bắc Hà Nội thuộc NHNo&PTNT Việt Nam
Nhận thức được những khó khăn và thách thức của tình hình kinh tế trong nước và thế giới ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh cùng với quá trình tìm hiểu kỹ lưỡng về dịch vụ cho vay tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh Bắc Hà Nội, biết được những mặt đã làm được và những mặt còn hạn chế trong công tác cấp phát tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh Dưới đây tôi xin đề xuất một số giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp của chi nhánh Bắc Hà Nội thuộc Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam.
4.2.1 Giải pháp về huy động vốn
Huy động vốn có vai trò hết sức quan trọng trong việc tăng nguồn vốn kinh doanh của doanh nghiệp và nếu thực hiện hoạt động huy động vốn tốt thì sẽ giảm thiểu được chi phí kinh doanh Theo tôi huy động vốn tại chi nhánh cần bám sát các chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam và các chương trình phát triển kinh tế trên địa bàn để chỉ đạo công tác huy động vốn
Chi nhánh cần duy trì vốn trong thanh toán có lãi suất đầu vào rẻ tạo ra mặt bằng lãi suất bình quân hợp lý đặc biệt chú trọng giảm chi phí huy động vốn đến mức thấp nhất mà vẫn đảm bảo lợi ích cho phía khách hàng, từng bước điều chỉnh cơ câu nguồn vốn trước mắt theo hướng nguồn vốn dân cư thay thế bổ xung vào nguồn vốn của tổ chức kinh tế có ngắn hạn.
Chi nhánh cần chú trọng việc huy đồng vốn từ dân cư để bù đắp nguồn vốn có kỳ hạn của tổ chức kinh tế đang giảm theo đó chi nhánh có thể kết hợp cùng chính quyền địa phương như phường xã, thị trấn thực hiện các chương trình huy động vốn ngay tại địa phương Đặc biệt để nâng cao doanh số huy động vốn chi nhánh cần phải thực hiện chính sách khuyến khích huy động vốn và giao chỉ tiêu huy động đặc biệt là chỉ tiêu khoán huy động dân cư với từng cán bộ, viên chức, gắn với lương kinh doanh hàng tháng.
Chi nhánh có thể sử dụng công cụ tiền gửi có mục đích Khi mà người dân sử dụng hình thức tiết kiệm có thời hạn trung và dài hạn Đối tượng chủ yêu là những người có thu nhập trung bình và khá nhưng ổn định họ lại có nhu cầu chi tiêu các khoản tiền lớn trong tương lại, đặc biệt là họ không có nhu cầu đầu tư và muốn an toàn cho khoản tiền của mình Vì thế tại chi nhánh nên triển khai hình thức tìm kiếm khách hàng cá nhân Các đối tượng như công nhân viên chức và các nhân viên làm việc tại các công ty Tuy nhiên kèm theo đó các chi nhánh cũng có các chính sách khuyến khích các cá nhân gửi tiền vào ngân hàng Đồng thời chi nhánh cũng thưc hiện các chính sách như các cá nhân gửi tiền vào chi nhánh với thời hạn trên 1 năm sẽ được ưu tiên cho vay khi có nhu cầu vay tiền mua nhà hay mua các hàng hóa phục vụ nhu cầu cá nhân, gia đình.
Chi nhánh cần triển khai đa dạng các hình thức sản phẩm huy động vốn, áp dụng lãi suất huy động, phù hợp với từng thị trường, đảm bảo khả năng cạnh tranh, và tuân thủ chỉ đạo của ngân hàng cấp trên, vận dụng linh hoạt các kỳ hạn gửi.
Bên canh canh đó, giải pháp để huy động vốn không thể thiểu đối với chi nhánh thời gian này là cần phải tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị Việc quảng cáo , tuyên truyên là công việc hết sức quan trọng Nội dung quảng cáo cần phải đánh trúng đối tượng khách hàng Đặc biệt là nội dung quảng cáo của từng nhân viên tín dụng tại chi nhánh cần phải được thiết kế một cách hợp lý và khoa học, giúp cho việc chăm sóc khách hàng được tốt nhất Nội dung quảng cáo cần tập trung vào một số dịch vụ nhất định như lãi suất tiền gửi, hình thức tiền gửi, tiện ích của viêc mở tài khoản Đặc biệt là phải tập trung vào lợi ích của khách hàng khi sử dụng dịch vụ của chi nhánh.
Ngoài ra việc thực hiện dịch vụ chi trả lương công nhân viên cho các công ty cũng là nguồn cung cấp tín dụng lớn và đều đặn cho chi nhánh Để thực hiện tốt dịch vụ này chi nhánh cần có các mối quan hệ tốt với các doanh nghiệp, từ đó thực hiện dịch vụ chi trả lương công nhân viên cho các công ty Chú trọng khai thác những công ty lớn và các công ty nhà nước Đặc biêt là phải quan tâm đến lợi ích của hai bên khi thực hiện dịch vụ này
4.2.2 Giải pháp về dịch vụ cho vay tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh Bắc Hà Nội
Công tác thu thập và xử lý thông tin
Khi có bất kỳ một nhu cầu phát sinh vay vốn nào, cán bộ tín dụng tại Chi nhánh phải trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, thu thập các thông tin, tài liệu về khách hàng và cả các tài liệu mà khách hàng cung cấp ngoài ra cần tìm hiểu thêm những thông tin bên ngoài Do khách hàng khi muốn tiếp cận với nguồn vốn thường có tâm lý chỉ cung cấp những thông tin có lợi cho họ hoặc những thông tin sai lệch thực tế để tạo lòng tin của Ngân Hàng Chính vì thế, việc thu thập đầy đủ các thông tin từ nhiều chiều khác nhau là điều phải làm để đảm bảo đánh giá chính xác thông tin mà khác hàng cung cấp Các thông tin chính xác nhất thường bắt nguồn từ thực tế, từ các thông tin đại chúng có uy tín như các thông tin ở các cơ quan quản lý doanh nghiệp trên địa bàn, niêm giám thống kê, tổ chức kiểm toán, đối tác khách hàng Các nhân viên tín dụng bắt buộc phải thu thập đẩy đủ các thông tin, đặc biệt là thông tin về tình hình tín dụng của các doanh nghiệp tình hình tín dụng của doanh nghiệp đó tại chi nhánh hay tại các ngân hàng khác.
