Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng tmcp sài gòn hà nội (shb) chi nhánh hà nội,

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI (SHB) – CHI NHÁNH HÀ NỘI Giáo viên hướng dẫn : PGS TS Nguyễn Đức Thảo Sinh viên : Trần Thị Hương Lớp : NHTME – K12 Khoa: : Ngân hàng Hà Nội, 05 - 2013 Khóa luận tốt nghiệp i Học viện Ngân hàng LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng em hướng dẫn PGS TS Nguyễn Đức Thảo Các số liệu, kết nêu khóa luận hồn tồn trung thực, phản ánh tình hình hoạt động kinh doanh đơn vị thực tập – SHB, chi nhánh Hà Nội Hà Nội, ngày 28 tháng năm 2013 Sinh viên Trần Thị Hương Trần Thị Hương NHTME – K12 Khóa luận tốt nghiệp ii Học viện Ngân hàng DANH MỤC CÁC KÝ TỰ VIẾT TẮT Tên viết tắt Tên đầy đủ NHTM Ngân hàng thương mại SHB Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội NHNN Ngân hàng nhà nước TMCP Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ TDNH Tín dụng ngân hàng TSĐB Tài sản đảm bảo DPRR Dự phòng rủi ro Trần Thị Hương NHTME – K12 Khóa luận tốt nghiệp iii Học viện Ngân hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ STT Tên bảng/ Biểu đồ Trang Bảng 1.1 Tiêu chuẩn phân định doanh nghiệp vừa nhỏ số nước giới Bảng 1.2 Phân loại DNVVN theo khu vực kinh tế Việt Nam Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn, chi nhánh SHB Hà Nội 29 Bảng 2.2 Tình hình dư nợ cho vay, chi nhánh SHB Hà Nội 33 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh, chi nhánh SHB Hà Nội 36 Bảng 2.4 Doanh số cho vay DNVVN SHB chi nhánh Hà Nội 37 Bảng 2.5 Số lượng DNVVN có quan hệ với chi nhánh SHB Hà Nội 47 Bảng 2.6 Tình hình trích lập dự phịng rủi ro cho vay 50 DNVVN chi nhánh SHB Hà Nội Bảng 2.7 Tỷ lệ khả bù đắp rủi ro chi nhánh SHB Hà Nội 50 Bảng 2.8 Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng DNVVN 53 chi nhánh SHB Hà Nội Bảng 2.9 Chỉ tiêu sinh lời từ hoạt động tín dụng DNVVN chi 53 nhánh SHB Hà Nội Sơ đồ 2.1 Biểu đồ 2.1 Mơ hình tổ chức quản lý SHB, chi nhánh Hà Nội 28 Tình hình huy động vốn chi nhánh SHB Hà Nội phân 31 theo đối tượng khách hàng Biểu đồ 2.2 Tình hình huy động vốn chi nhánh SHB Hà Nội phân 31 theo kì hạn Biều đồ 2.3 Tình hình huy động vốn chi nhánh SHB Hà Nội phân 32 theo loại tiền Trần Thị Hương NHTME – K12 Khóa luận tốt nghiệp iv Học viện Ngân hàng Biểu đồ 2.4 Tình hình dư nợ cho vay SHB, chi nhánh Hà Nội 38 Biểu đồ 2.5 Tỷ trọng dư nợ tín dụng DNVVN tổng dư nợ chi 40 nhánh SHB Hà Nội Biểu đồ 2.6 Dư nợ tín dụng DNVVN theo thời hạn cho vay chi 41 nhánh SHB Hà Nội Biểu đồ 2.7 Tình hình dư nợ tín dụng DNVVN xét theo ngành nghề 42 kinh tế Biểu đồ 2.8 Tỷ trọng dư nợ tín dụng DNVVN xét theo ngành nghề 43 kinh tế Biểu đồ 2.9 Tình hình dư nợ tín dụng DNVVN xét theo loại hình 45 doanh nghiệp Biểu đồ 2.10 Hiệu suất sử dụng vốn chi nhánh SHB Hà Nội 46 Biểu đồ 2.11 Tình hình nợ hạn, nợ xấu DNVVN chi nhánh SHB 48 Hà Nội Biểu đồ 2.12 Tình hình thu nợ DNVVN chi nhánh SHB Hà Nội 51 Biểu đồ 2.13 Vịng quay vốn tín dụng DNVVN chi nhánh SHB Hà 52 Nội Trần Thị Hương NHTME – K12 Khóa luận tốt nghiệp v Học viện Ngân hàng MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM) ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ (DNVVN) 1.1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ (DNVVN) 1.1.1 Khái niệm DNVVN 1.1.2 Đặc điểm DNVVN 1.1.3 Vị trí, vai trị DNVVN kinh tế thị trường 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ (DNVVN) 10 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 10 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng DNVVN 10 1.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng DNVVN .12 1.2.4 Các phương thức TDNH DNVVN .14 1.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ (DNVVN) 15 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng DNVVN .15 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng TDNH DNVVN 16 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới việc nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng DNVVN .18 1.4 KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN Ở NGÂN HÀNG MỘT SỐ NƯỚC VÀ BÀI HỌC ĐỐI CÁC NHTM VIỆT NAM .24 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN ngân hàng số nước .24 1.4.2 Bài học kinh nghiệm NHTM Việt Nam 26 Trần Thị Hương NHTME – K12 Khóa luận tốt nghiệp vi Học viện Ngân hàng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH HÀ NỘI .27 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH HÀ NỘI 27 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý 28 2.1.3 Kết kinh doanh 28 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH HÀ NỘI 37 2.2.1 Hoạt động tín dụng DNVVN chi nhánh SHB Hà Nội giai đoạn 2010 – 2012 37 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng DNVVN SHB – chi nhánh Hà Nội 48 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH HÀ NỘI .54 2.3.1 Những kết đạt 54 2.3.2 Các hạn chế nguyên nhân hạn chế 56 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH HÀ NỘI .63 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI (SHB) 63 3.1.1 Xu hướng phát triển DNVVN Việt Nam 63 3.1.2 Định hướng hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội năm 2013 64 3.1.3 Định hướng hoạt động cho vay ngân hàng Sài Gòn – Hà Nội đối tượng khách hàng DNVVN 66 Trần Thị Hương NHTME – K12 Khóa luận tốt nghiệp vii Học viện Ngân hàng 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH HÀ NỘI 67 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng phù hợp với DNVVN 67 3.2.2 Đổi quy trình tín dụng, cải tiến thủ tục hồ sơ cho vay theo hướng đơn giản hóa, thuận lợi với DNVVN 69 3.2.3 Nâng cao chất lượng tín dụng dựa sở nâng cao chất lượng công tác thẩm định 70 3.2.4 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng cán làm cơng tác thẩm định 71 3.2.5 Tổ chức hoạt động tư vấn cho DNVVN 72 3.2.6 Tổ chức mạng lưới thu thập, xử lý thơng tin tín dụng, từ đó, nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng .73 3.2.7 Tăng cường giám sát khoản tín dụng DNVVN nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng 74 3.2.8 Tăng cường quản lý rủi ro thu hồi nợ hạn, nợ xấu để nâng cao chất lượng tín dụng 74 3.2.9 Tăng cường công tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm cho vay DNVVN 75 3.2.10 Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin việc xử lý, giải cho vay DNVVN .76 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 76 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 76 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 79 3.3.3 Kiến nghị với DNVVN 80 3.3.4 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) .81 KẾT LUẬN 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .84 Trần Thị Hương NHTME – K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) đóng góp vai trị quan trọng phát triển kinh tế - xã hội Việt Nam Việc phát triển DNVVN nhiệm vụ quan trọng chiến lược phát triển kinh tế xã hội, đẩy mạnh cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước Đây địi hỏi cần thiết để Việt Nam tăng cường lực cạnh tranh, đứng vững sân chơi hội nhập với nước khu vực giới Tuy nhiên, DNVVN Việt Nam gặp khơng khó khăn, thách thức tiến trình hội nhập sâu rộng như: khó tiếp cận đất đai làm mặt kinh doanh, công nghệ lạc hậu, lực cạnh tranh yếu, trình độ quản trị doanh nghiệp hạn chế thiếu mạng lưới phân phối, tiếp thị nên DNVVN khó tiếp cận trực tiếp với thị trường nước ngồi… Một khó khăn, thách thức lớn mà doanh nghiệp nói chung DNVVN nói riêng phải đối mặt việc khó tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Đặc biệt bối cảnh nay, ngân hàng thương mại (NHTM) phải cấu lại khách hàng, dư nợ theo hướng thu hẹp dần nhằm đáp ứng u cầu kiểm sốt tăng trưởng tín dụng ngưỡng 20% Ngân hàng Nhà nước (NHNN) tốn vốn DNVVN trở nên khó khăn hết Nhằm nâng cao lực cạnh tranh thị trường nước quốc tế, việc huy động nguồn lực bên trong, DNVVN cần nhận hỗ trợ nguồn vốn từ NHTM Chính vậy, DNVVN trở thành đối tượng cho vay đặc biệt quan trọng nhiều tiềm NHTM, đăc biệt kinh tế phát triển Việt Nam Tuy nhiên, tín dụng hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro NHTM Thực tế, năm qua, vấn đề tín dụng gặp khơng khó khăn tồn như: an toàn, chất lượng, hiệu quả…đặc biệt vấn đề chất lượng tín dụng Tỷ lệ nợ xấu 8,6% năm 2012 (theo số nợ xấu Thanh tra Ngân hàng nhà nước đưa ra) số đáng báo động hết Vì vậy, với việc tháo gỡ khó khăn vốn DNVVN việc nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN vấn đề cấp thiết quan trọng NHTM Việc tìm giải pháp nhằm nâng cao Trần Thị Hương NHTME – K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng chất lượng tín dụng DNVVN trở nên cần thiết khơng với thân ngân hàng mà cịn có ý nghĩa to lớn phát triển DNVVN tồn kinh tế Vì vậy, qua thời gian thực tập ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – chi nhánh Hà Nội, em lựa chọn nghiên cứu đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) – chi nhánh Hà Nội” Mục đích nghiên cứu: Nghiên cứu vấn đề lý luận DNVVN, tín dụng ngân hàng thương mại DNVVN Qua thấy tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN tổ chức tín dụng (TCTD) Xem xét, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng DNVVN SHB chi nhánh Hà Nội, từ rút kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế Đề xuất số giải pháp, khuyến nghị nhằm khắc phục mặt hạn chế, phát huy ưu điểm, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN SHB, chi nhánh Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu: + Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Hà Nội + Phạm vi nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng DNVVN SHB, chi nhánh Hà Nội khoảng thời gian từ 2010 – 2012 Phương pháp nghiên cứu: Khóa luận sử dụng tổng hợp phương pháp khoa học bản: vật biện chứng, vật lịch sử, nhiều phương pháp nghiên cứu tổng hợp khác như: phương pháp phân tích - tổng hợp, phương pháp đối chiếu - so sánh, phương pháp thống kê… Trần Thị Hương NHTME – K12 Khóa luận tốt nghiệp 70 Học viện Ngân hàng chi nhánh SHB Hà Nội nói riêng SHB nói chung cần tăng cường phổ biến thông tin cho DNVVN Những quy định thủ tục vay, điều kiện vay, tiện ích loại vay vốn phải phổ biến rộng rãi Cán tín dụng cần phải thơng báo cho khách hàng rõ đâu thủ tục cần thiết để cấp khoản vốn vay Ở khâu thẩm định dự án: chi nhánh cần đặc biệt ý đến cơng tác thẩm định dự án nhằm có định đắn việc lựa chọn khách hàng Đặc biệt, chi nhánh cần phải thiết lập hệ thống thu thập thơng tin tín dụng đa chiều sở có chọn lọc, vì, hệ thống thơng tin tốt, xác, kịp thời khơng giúp cho chi nhánh đánh giá cách xác lực khách hàng mà giúp cho việc định tín dụng cách nhanh chóng, khơng bỏ lỡ khách hàng tiềm làm hội kinh doanh khách hàng Bên cạnh đó, chi nhánh cần hoàn thiện, bổ sung cải tiến hệ thống đánh giá, chấm điểm khách hàng DNVVN nhằm giúp q trình thẩm định vay cách tin cậy, phê duyệt cho vay nhanh chóng hiệu Chi nhánh cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay nhằm đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng Có thể nói, việc thường xuyên cải tiến, đổi quy trình tín dụng thủ tục cho vay DNVVN giúp cho chi nhánh thu hút ngày nhiều DNVVN đến vay vốn, giúp cho mối quan hệ tín dụng chi nhánh khách hàng thực mang lại lợi ích cho hai bên 3.2.3 Nâng cao chất lượng tín dụng dựa sở nâng cao chất lượng công tác thẩm định Thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh bước quan trọng nhất, định đến chất lượng hoạt động tín dụng, vậy, ngân hàng phải cân nhắc kỹ lưỡng, ước lượng khả rủi ro sinh lời định tài trợ Hiện nay, việc thẩm định định cho vay chi nhánh chủ yếu dựa vào giá trị tài sản chấp Trong đó, DNVVN khơng có khơng có đủ tài sản chấp để vay vốn, trở ngại lớn cho DNVVN Trần Thị Hương NHTME – K12 Khóa luận tốt nghiệp 71 Học viện Ngân hàng tiếp cận đến vốn vay ngân hàng Kinh nghiệm ngân hàng giới cho thấy, đánh giá rủi ro khoản vay thơng qua phương pháp tính điểm tín dụng Ưu điểm phương pháp giảm chi phí thời gian cho vay thơng qua chuẩn hóa quy trình, tăng hiệu cho vay nhờ vào việc tự động hóa phần định Ngân hàng áp dụng linh hoạt phương pháp việc thẩm định phương án, dự án sản xuất kinh doanh Điều cần đặc biệt lưu ý trong trình thẩm định dự án phương án vay vốn doanh nghiệp, có vấn đề mà cán ngân hàng chưa có đủ điều kiện trình độ để thẩm định cần phải phối hợp với quan chức có thẩm quyền giúp đỡ để thẩm định đạt chất lượng cao như: thẩm định phương diện kỹ thuật, thị trường dự án trung, dài hạn Cán ngân hàng cần phải triệt để tuân thủ quy trình thẩm định tín dụng nhằm hạn chế rủi ro xảy cho ngân hàng 3.2.4 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng cán làm công tác thẩm định Yếu tố người coi quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cung cấp dịch vụ ngân hàng Vì vậy, muốn nâng cao chất lượng tín dụng, điều cần thiết phải nâng cao trình độ nghiệp vụ, chun mơn đội ngũ cán bộ, đặc biệt cán tín dụng Để nâng cao chất lượng cán bộ, chi nhánh cần thực số biện pháp sau:  Tổ chức thi tuyển cách công bằng, nghiêm túc, khách quan để tuyển chọn người có lực, tâm huyết với nghề, ưu tiên người có kinh nghiệm  Tiếp tục nâng cao trình độ cán tín dụng, tăng cường công tác đào tạo đào tạo lại để cán tín dụng có đủ kiến thức chuyên môn kiến thức kinh tế thị trường Khuyến khích cán nghiên cứu, nâng cao trình độ, học tập ngồi nước  Phối hợp với Trung tâm điều hành, ngân hàng thương mại khác quan thuộc Chính phủ tổ chức hội thảo phương pháp đánh giá tài sản chấp vay vốn ngân hàng, thơng số thẩm định kết tài chính, Trần Thị Hương NHTME – K12 Khóa luận tốt nghiệp 72 Học viện Ngân hàng kết hoạt động doanh nghiệp, vấn đề thơng tin phịng chống rủi ro, tổ chức thi cán tín dụng giỏi nhằm khuyến khích cán tín dụng học hỏi kinh nghiệm từ ngân hàng bạn đồng thời cập nhật thông tin từ phía Chính phủ  Chi nhánh SHB Hà Nội cần phải có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn lợi ích với hiệu hoạt động nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng giảm nợ q hạn, nợ khó địi  Bố trí xếp sử dụng đội ngũ cán tín dụng phải phù hợp với vị trí yêu cầu công việc Phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí cơng tác đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm 3.2.5 Tổ chức hoạt động tư vấn cho DNVVN Chi nhánh tổ chức hoạt động tư vấn cho DNVVN, tư vấn không dừng lại mức độ giải thích quy định thể lệ cho khách hàng mà với họ xem xét tính hiệu dự án sở giúp họ lập phương án sản xuất kinh doanh Điểm yếu DNVVN họ khơng có khả xây dựng dự án có tính khả thi, thói quen sử dụng tư vấn chuyên nghiệp chưa hình thành đại phận doanh nghiệp Việt Nam Các vấn đề cần tư vấn như: thông tin công nghệ, thị trường thị hiếu, xác định cấu vốn đầu tư hợp lý, quản lý q trình sản xuất kinh doanh, tính tốn đầu vào, đầu thị trường tính hiệu lâu dài Ngoài ra, ngân hàng nên tổ chức mạng lưới thông tin để giúp đỡ doanh nghiệp Nhiều DNVVN thiếu thông tin thông tin khơng xác mà ký hợp đồng bất lợi cho Ngân hàng có mối quan hệ với nhiều khách hàng với ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, có chuyên gia thu thập phân tích thơng tin nên đáp ứng nhu cầu thơng tin cịn thiếu cho doanh nghiệp giúp doanh nghiệp giảm chi phí, tránh thơng tin không cân xứng tăng hiệu kinh doanh cho DNVVN, từ đó, nâng cao khả tốn nợ cho ngân hàng, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Trần Thị Hương NHTME – K12 Khóa luận tốt nghiệp 73 Học viện Ngân hàng 3.2.6 Tổ chức mạng lưới thu thập, xử lý thông tin tín dụng, từ đó, nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng Thơng tin tín dụng yếu tố quan trọng ngân hàng cần để thực phân tích tín dụng định cho vay Cán tín dụng phải thu thập thông tin từ nhiều kênh, nguồn khác nhau, có khả chọn lọc thơng tin có hiệu quả, tránh rủi ro định cho vay Thông tin cần phải đầy đủ, kịp thời xác Để nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng, ngân hàng cần thực đồng giải pháp: - Thực tốt quy định NHNN công tác thông tin tín dụng cách khai thác sử dụng cách có hiệu quả, thường xun nguồn thơng tin CIC công tác tiếp thị, thẩm định khoản vay quản lý khách hàng vay vốn - Đa dạng hóa kênh lấy thơng tin khai thác nguồn thông tin không trực tiếp cách triệt để: để nắm bắt thông tin khách hàng DNVVN, cán tín dụng tiến hành vấn trực tiếp, thực tế doanh nghiệp Đồng thời, cán tín dụng khai thác thơng tin khơng trực tiếp từ việc kiểm tra chéo thông qua đối tác khách hàng, từ quan quản lý (cơ quan thuế…), thông tin đại chúng thông tin từ đối thủ cạnh tranh khách hàng - Cán tín dụng cần thường xuyên thực hoạt động kiểm soát sau định kỳ bất thường nhận thấy có biến động hoạt động kinh doanh DNVVN - Cán tín dụng cần định kỳ bất thường đánh giá tình hình tài doanh nghiệp thơng qua báo cáo tài mà khách hàng phải cung cấp cho ngân hàng theo cam kết Đây nguồn thơng tin hữu ích giúp cán tín dụng kiếm tra hoạt động kinh doanh khách hàng, phát biến động bất thường, điểm mạnh, điểm yếu, nguy mà khách hàng gặp phải Trần Thị Hương NHTME – K12 Khóa luận tốt nghiệp 74 Học viện Ngân hàng 3.2.7 Tăng cường giám sát khoản tín dụng DNVVN nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng Giám sát quản lý tín dụng tiến hành từ tiền vay phát khoản vay hoàn trả, nhằm đôn đốc khách hàng thực đầy đủ cam kết thỏa thuận hợp đồng tín dụng Nội dung kiểm tra, giám sát bao gồm:  Kiểm tra trước cho vay việc thẩm định điều kiện vay vốn theo quy định Thông qua mà ngân hàng nhận biết xác khách hàng có sở định cho vay cách đắn  Kiểm tra cho vay việc kiểm tra mục đích, đối tượng vay vốn, kiểm tra mức vay thời hạn xin vay dự án vay vốn; kiểm tra tính hợp lý, hợp pháp hồ sơ vay vốn  Kiểm tra sau cho vay tiến hành từ ngân hàng phát tiền vay thu hết nợ nhằm đảm bảo khách hàng sử dụng mục đích, có hiệu số tiền vay, đơn đốc hồn trả nợ gốc, lãi vay hạn, đồng thời thực biện pháp thích hợp người vay khơng thực đầy đủ, hạn cam kết 3.2.8 Tăng cường quản lý rủi ro thu hồi nợ hạn, nợ xấu để nâng cao chất lượng tín dụng Quản lý rủi ro quan trọng ngân hàng, đặc biệt rủi ro tín dụng Nợ hạn, nợ xấu điều tất yếu ngân hàng, nhiên việc đôn đốc thu hồi nợ khách hàng nợ hạn điều cần thiết Thực tế nay, cách đòi nợ ngân hàng chủ yếu theo dạng mệnh lệnh, như: đôn đốc, nhắc nhở, giao tiêu thu hồi nợ cho phòng giao dịch…Để việc thu hồi nợ hạn đạt hiệu cao, ngân hàng nên xem việc đôn đốc thu hồi nợ hạn nghệ thuật phải đào tạo cách Tùy thuộc vào đối tượng mà ngân hàng có cách địi nợ phù hợp, cần quan tâm, chia sẻ khó khăn với khách hàng, tránh gây mâu thuẫn đòi nợ Cụ thể, chi nhánh cần phải:  Lập kế hoạch, tiêu thu hồi nợ, giao tiêu tới phòng giao dịch Trần Thị Hương NHTME – K12 Khóa luận tốt nghiệp 75 Học viện Ngân hàng  Thực cập nhật, giám sát, đôn đốc tiến độ xử lý nợ khoản nợ phê duyệt, kịp thời tư vấn, giải khó khăn, vướng mắc trình xử lý đơn vị kinh doanh Cán tín dụng phải có trách nhiệm kiểm tra định kỳ việc thực trả nợ, đôn đốc việc trả nợ khoản nợ hạn theo kế hoạch trả nợ mà khơng có điều chỉnh 3.2.9 Tăng cường công tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm cho vay DNVVN Chi nhánh SHB Hà Nội nói riêng SHB nói chung cần quan tâm, xây dựng chiến lược tiếp thị, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ, đặc biệt sản phẩm cho vay đến DNVVN Việc đẩy mạnh công tác tiếp thị giúp ngân hàng bước nâng cao thị phần, nâng cao củng cố vị thị trường Để cơng tác Marketing hiệu quả, chi nhánh đội ngũ cán nhân viên SHB Hà Nội cần:  Mỗi nhân viên phải coi nhân viên Marketing, thu hút khách hàng thái độ lịch sự, ân cần, nhiệt tình, chu đáo  Định kỳ tổ chức hội thảo nhằm giới thiệu sản phẩm dịch vụ tới khách hàng, đó, trọng khách hàng DNVVN  Thường xuyên cập nhật thông tin doanh nghiệp thành lập để thực công tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm dịch vụ cho doanh nghiệp  Kết hợp với tổ chức hỗ trợ DNVVN nhằm tạo thêm nhiều hội mở rộng khách hàng tạo cho DNVVN dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng chi nhánh SHB Hà Nội  Tạo khác biệt loại sản phẩm cách cung cấp tín dụng kèm theo dịch vụ bổ sung dịch vụ tư vấn khách hàng…  Tăng cường quảng bá hình ảnh ngân hàng công chúng thông qua phương tiện thông tin đại chúng báo đài, truyền hình… Trần Thị Hương NHTME – K12 Khóa luận tốt nghiệp 3.2.10 76 Học viện Ngân hàng Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin việc xử lý, giải cho vay DNVVN Chi nhánh nên áp dụng nhiều phần mềm tiên tiến việc quản lý, khai thác sở liệu khách hàng hay sử dụng phần mềm hỗ trợ cho việc phân tích, thẩm định để việc giải cho vay DNVVN đồng bộ, nhanh chóng Chi nhánh cần xây dựng kênh thơng tin trực tuyến với khách hàng DNVVN thông qua tổ chức DNVVN để theo dõi thường xuyên diễn biến, tình hình hoạt động doanh nghiệp, đánh giá khả trả nợ đáp ứng kịp thời vốn tín dụng cho doanh nghiệp cần thiết 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ  Hồn thiện chế bảo lãnh tín dụng cho DNVVN: Việc đời quỹ bảo lãnh tín dụng từ năm 2001 phần đáp ứng yêu cầu doanh nghiệp Năm 2009, Thủ tướng Chính phủ ban hành QĐ 60 sửa đổi, bổ sung số điều quy chế bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn NHTM Tuy nhiên, hoạt động quỹ nhiều bất cập Chẳng hạn quỹ bảo lãnh tín dụng địa phương hoạt động đơn điệu, rời rạc, chưa thực tạo lợi mà sách đưa ra, chưa giải vấn đề hỗ trợ doanh nghiệp Ngồi ra, quy mơ bảo lãnh quỹ bảo lãnh tín dụng Trung ương cho DNVVN hạn chế Bên cạnh đó, theo phản ánh nhiều doanh nghiệp, lãi suất cho vay khoản vay bảo lãnh tín dụng chưa có quy định cụ thể mà khuyến khích ngân hàng cho vay thấp Điều linh hoạt, lại khiến nhiều doanh nghiệp thiếu sở để vay vốn thấp, điều kiện khó khăn Một số quy định thủ tục để doanh nghiệp vay vốn quỹ bảo lãnh tín dụng chưa rõ ràng Hơn nữa, điều kiện cho vay theo chế bảo lãnh tín dụng chặt chẽ dường dành cho doanh nghiệp khỏe, có tình hình tài lành mạnh, khơng cần bảo lãnh NHTM cho vay Còn doanh nghiệp yếu có thời khơng đảm bảo u cầu có hội tiếp cận nguồn vốn Trần Thị Hương NHTME – K12 Khóa luận tốt nghiệp 77 Học viện Ngân hàng Để chế bảo lãnh tín dụng thực hỗ trợ khó khăn vốn cho DNVVN, Chính phủ cần:  Trước hết, bổ sung tiềm lực tài cho quỹ dự phòng  Bên cạnh việc tạo hành lang pháp lý để bên quan hệ bảo lãnh có điều kiện minh bạch thực hiện, cần có chế để thúc đẩy phát triển quỹ bảo lãnh tín dụng quy mơ, chất lượng, nhằm đáp ứng nhu cầu bảo lãnh khoản vay ngắn hạn phục vụ sản xuất – kinh doanh DNVVN  Nới lỏng điều kiện để DNVVN bảo lãnh tín dụng như: hạ mức yêu cầu tài sản chấp, cầm cố (hiện tại, điều kiện để doanh nghiệp bảo lãnh tín dụng có tổng giá trị tài sản chấp, cầm cố tổ chức tín dụng tối thiểu 30% giá trị khoản vay), cho phép quỹ bảo lãnh tín dụng bảo lãnh cho khoản vay khơng có tài sản chấp cầm cố, tổng giá trị tài sản chấp cầm cố nhỏ 15% giá trị khoản vay; quỹ bảo lãnh tín dụng cấp bảo lãnh phần bảo lãnh toàn phần chênh lệch giá trị khoản vay giá trị tài sản chấp, cầm cố bên bảo lãnh tổ chức tín dụng; bảo lãnh quỹ bảo lãnh tín dụng bao gồm nghĩa vụ trả nợ gốc, lãi khoản vay bên bảo lãnh bên nhận bảo lãnh  Hoàn thiện khung pháp lý cho DNVVN, cần tạo đột phá việc cải thiện môi trường đầu tư: Chính phủ ban ngành cần tiếp tục hồn thiện hệ thống pháp luật để khuyến khích doanh nghiệp hoạt động kinh doanh theo pháp luật Ban hành sách hỗ trợ, bảo vệ DNVVN, sách thuế, sách thương mại, đất đai Chính phủ cần sửa đổi ban hành Luật, Nghị đinh, Thông tư nhằm xây dựng khuôn khổ pháp luật đồng bộ, tồn diện phù hợp với thơng lệ quốc tế điều kiện Việt Nam hội nhập sâu rộng với kinh tế giới, tạo điều kiện dễ dàng cho DNVVN vay vốn Việc hoàn thiện quy định đảm bảo tốt ngân hàng cho vay khuyến khích họ cho khu vực DNVVN vay nhiều đảm bảo an toàn Ngoài ra, quy định thủ tục rõ ràng, đơn giản cần sớm nghiêm túc thực giúp cho doanh nghiệp giảm chi phí giao dịch từ làm cho khoản tín dụng ngân hàng có điều kiện thực dễ dàng Trần Thị Hương NHTME – K12 Khóa luận tốt nghiệp  78 Học viện Ngân hàng Tiếp tục hoàn thiện sách hỗ trợ nhằm phát huy vai trị DNVVN Sự hỗ trợ Chính phủ cần thực cách đồng bộ, có đầu mối rõ ràng, có phối hợp nhịp nhàng đơn vị mạng lưới hỗ trợ mặt:  Hỗ trợ mặt để xây dựng nhà xưởng: có chủ trương dành quỹ đất thực sach khuyến khích xâu dựng khu, cụm cơng nghiệp cho DNVVN Các doanh nghiệp cần hưởng ưu đãi việc thuê đất, chuyển nhượng, chấp quyền khác sử dụng đất đai theo quy định pháp luật…  Về xúc tiến xuất khẩu: Nhà nước cần quan tâm trợ giúp DNVVN liên kết hợp tác với nước ngoài, mở rộng thị trường xuất hàng hóa, dịch vụ cách hỗ trợ phần kinh phí cho DNVVN tham gia hội chợ giới thiệu sản phẩm, khảo sát, tìm hiểu thị trường nước ngồi Để thực việc nhà nước cần trích phần từ thuế xuất nhập để thành lập quỹ hỗ trợ xuất cho DNVVN  Hỗ trợ đào tạo cho cán lãnh đạo DNVVN: Chính phủ đạo Bộ Tài cho đời Thơng tư liên tịch số 05/2011/TTLTBKHĐT-BTC có hiệu lực thi hành từ ngày 16/5/2011 để hỗ trợ tổ chức khóa, lớp đào tạo, bồi dưỡng cho DNVVN; đó, doanh nghiệp tham gia đào tạo đóng góp phần kinh phí, nhà nước hỗ trợ tối đa 50% kinh phí đào tạo Đây bước tiến thể quan tâm sát nhà nước DNVVN Việt Nam Tuy nhiên, để nâng cao lực quản trị khả điều hành doanh nghiệp cán lãnh đạo DNVVN chương trình đào tạo cần có lớp đào tạo riêng, đào tạo chuyên sâu miễn phí cho lực lượng để tăng cường quản trị doanh nghiệp cho ông chủ giúp cho DNVVN phát triển thực bền vững  Hỗ trợ cung cấp thông tin cho DNVVN: Cần đa dạng hóa kênh hỗ trợ thông tin cho DNVVN Việt Nam để thông tin đến DNVVN kịp thời nhất; tăng cường chất lượng nội dung thông tin cần truyền tải; định kỳ tạo diễn đàn, tọa đàm, hội thảo cung cấp thơng tin tình hình phát triển kinh tế Việt Nam giới Trần Thị Hương NHTME – K12 Khóa luận tốt nghiệp  79 Học viện Ngân hàng Xây dựng quỹ hỗ trợ lãi suất cho DNVVN: Trong thời gian gần đây, tình hình kinh tế, nước giới biến động không thuận lợi, ảnh hướng lớn đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, đặc biệt DNVVN Hiện tại, Chính phủ có nhiều giải pháp hỗ trợ hỗ trợ lãi suất, giãn nộp thuế, giảm thuế.… Tuy nhiên, việc hỗ trợ Chính phủ mang tính cấp bách chưa mang tính dài hạn Chính vậy, Chính phủ nên thành lập quỹ hỗ trợ lãi suất cho DNVVN Hàng năm, nguồn hình thành Quỹ hỗ trợ lãi suất nguồn trích từ tiền nộp thuế thu nhập doanh nghiệp DNVVN  Nhà nước cần thúc đẩy nhanh hình thành quan định giá tài sản, trung tâm tư vấn tín dụng, trung tâm thông tin, chuyên môn thẩm định chuyên nghiệp Hiện tài sản bảo đảm cho khoản vay DNVVN bị ngân hàng đánh giá thấp giá trị hợp lý nó, phần bắt nguồn từ ý định chủ quan ngân hàng, phần trình độ thẩm định, đánh giá tài sản cán tín dụng cịn hạn chế, khơng gắn với thực tế thị trường, định giá ngân hàng lại không thống nhất, nên gây khó khăn lớn cho DNVVN vay vốn Bởi vậy, hình thành trung tâm định giá tài sản có quản lý, điều chỉnh thống Nhà nước cần thiết 3.3.2 Kiến nghị với NHNN  Nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng Trong điều kiện nay, thơng tin tín dụng đóng vai trị vơ quan trọng NHTM, nhiên, NHTM thường dựa chủ yếu vào hệ thống thông tin tự thiết lập Do đó, thơng tin thường khơng bao qt Để giúp đỡ NHTM giải khó khăn này, NHNN nên hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Thơng tin tín dụng cập nhật khơng tình hình dư nợ doanh nghiệp mà cịn tình hình tài doanh nghiệp, tình hình thị trường tài nước giới Trần Thị Hương NHTME – K12 Khóa luận tốt nghiệp 80 Học viện Ngân hàng NHNN nên phối hợp với Bộ tài chính, Chi cục thuế, Sở kế hoạch đầu tư NHTM để cập nhật thơng tin tài doanh nghiệp cách đầy đủ xác nhằm hỗ trợ cho hoạt động NHTM  Tiếp tục ban hành sách, quy định TCTD việc hỗ trợ DNVVN hỗ trợ lãi suất, tập trung tín dụng ngành nghề ưu tiên công nghiệp hỗ trợ, nông nghiệp nông thôn, xuất khẩu, DNVVN, u cầu TCTD cần có hạn mức tín dụng dành riêng cho DNVVN  Tăng cường tra, kiểm tra hoạt động tín dụng NHTM Hoạt động tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng NHTM TCTD khác cần NHNN thực thường xuyên Trong đó, cần đặc biệt kiểm tra kỹ danh mục cho vay NHTM để hạn chế, phịng ngừa rủi ro tín dụng xảy ra, gây ảnh hưởng tiêu cực đến toàn hoạt động kinh tế Bên cạnh đó, cần nâng cao chất lượng nội dung công tác tra, kiểm tra, đổi phương pháp kiểm tra 3.3.3 Kiến nghị với DNVVN  Nâng cao lực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp: Trong bối cảnh kinh tế đầy khó khăn nay, doanh nghiệp cần phải chủ động tìm kiếm thị trường nắm bắt nhu cầu, thị hiếu khách hàng, từ đó, thực nhiều biện pháp hợp lý xếp lại cấu tổ chức, nâng cao khả quản lý, có sách đào tạo nhân lực, đẩy mạnh hoạt động Marketing, phát huy nội lực kết hợp với giúp đỡ hệ thống NHTM để có vốn tiến hàng dự án sản xuất kinh doanh có khả sinh lời cao , từ nâng cao khả tốn uy tín thị trường  Thực việc kiểm toán độc lập bắt buộc DNVVN để từ có điều kiện đánh giá xác, khách quan tình hình thực trạng tài DNVVN và sở quan trọng để ngân hàng xem xét, định việc cho vay DNVVN  Nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn vay trả nợ ngân hàng hạn để tạo lịng tin uy tín ngân hàng; ngồi ra, DNVVN phải kiểm sốt rủi ro tài sở cân đối hợp lý nguồn vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất kinh doanh vay vốn ngân hàng Trần Thị Hương NHTME – K12 Khóa luận tốt nghiệp  81 Học viện Ngân hàng Thực đầy đủ, nghiêm túc chế độ kế tốn, thống kê tài theo quy định Nhà nước, đảm bảo tình hình tài minh bạch, báo cáo tài đầy đủ thơng tin, có tính chân thật cao giúp cán ngân hàng thẩm định nhanh chóng, xác, tạo tin tưởng cho ngân hàng việc thẩm định xét duyệt cho vay  Nâng cao lực hoạt động thông qua việc đổi trang thiết bị, công nghệ đại xây dựng lực lượng lao động có chun mơn tay nghề cao, nâng cao lực quản lý chủ doanh nghiệp ban quản trị… 3.3.4 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB)  Hoạch định chiến lược thị trường, khách hàng DNVVN cách rõ ràng cụ thể Hàng năm, vào tình hình thực tế, ngân hàng cần đưa sách lãi suất hạn mức định dành cho đối tượng DNVVN  Bổ sung, hoàn thiện quy chế, quy trình cho vay theo hướng phù hợp với điều kiện kinh tế, xã hội, phù hợp với đối tượng vay vốn có tính đặc thù DNVVN  Tăng cường thông tin cho chi nhánh hệ thống SHB hoạt động ngành, chủ trương sách quản lý vĩ mô nhà nước, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế, mối quan hệ khách hàng chi nhánh khác hệ thống Điều giúp cho chi nhánh có thơng tin cần thiết kịp thời khách hàng vay vốn tình hình biến động kinh tế để có điều chỉnh kịp thời  Ngân hàng cần có sách đào tạo đào tạo lại nhằm cập nhật nâng cao trình độ cho cán bộ, nhân viên ngân hàng, đặc biệt cần nâng cao kỹ kinh nghiệm thẩm định dự án phương án sản xuất kinh doanh DNVVN, từ làm sở để ngân hàng cho vay vốn có hiệu  Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo trao đổi tình hình, kinh nghiệm hoạt động chi nhánh  Tăng cường hoạt động tra, kiểm soát, đảm bảo chất lượng tín dụng DNVVN Trần Thị Hương NHTME – K12 Khóa luận tốt nghiệp 82 Học viện Ngân hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG 3: Trên sở định hướng hoạt động kinh doanh SHB, định hướng hoạt động tín dụng DNVVN, chương 3, Khóa luận đưa 10 nhóm giải pháp nhóm đề xuất, kiến nghị với Chính phủ, với NHNN, với DNVVN, với ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội nhằm hướng tới mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Hà Nội nói riêng hệ thống SHB nói chung Trần Thị Hương NHTME – K12 Khóa luận tốt nghiệp 83 Học viện Ngân hàng KẾT LUẬN Trong năm gần đây, DNVVN ngày khẳng định rõ vị vai trò quan trọng trình phát triển kinh tế Việt Nam Để phát triển nhanh chóng ổn định, đóng góp vào tăng trưởng phát triển kinh tế, DNVVN cần hỗ trợ nhiều mặt nhằm tháo gỡ khó khăn, trì, phát triển sản xuất kinh doanh, đặc biệt hỗ trợ vốn từ NHTM Tuy nhiên thời gian vừa qua, DNVVN gặp cịn khơng khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn Trong đó, phát triển khách hàng DNVVN ngày quan tâm có ý nghĩa sâu sắc ổn định phát triển NHTM nói chung ngân hàng TMCP SHB nói riêng Vì vậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN cần thiết cấp bách NHTM, đặc biệt SHB Việc nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN đề tài lớn, địi hỏi cần có hệ thống giải pháp điều kiện thực đồng Do đó, ý kiến đề xuất khóa luận đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN Để giải pháp thực thi phát huy tác dụng, cần có nỗ lực từ thân DNVVN, có quan tâm, phối hợp hỗ trợ từ Chính phủ NHTM, cấp, ngành có liên quan Mặc dù với nỗ lực thân, với hướng dẫn, bảo tận tình PGS TS Nguyễn Đức Thảo, giúp đỡ nhiệt tình anh, chị phịng khách hàng doanh nghiệp chi nhánh SHB Hà Nội kiến thức, kinh nghiệm cịn hạn chế nên khóa luận em khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô giáo Học viện Ngân hàng, quý quan thực tập bạn để khóa luận tốt nghiệp em hoàn Em xin chân thành cảm ơn! Trần Thị Hương NHTME – K12 Khóa luận tốt nghiệp 84 Học viện Ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Tín dụng Ngân hàng - Học viện Ngân hàng - Nhà xuất Thông kê - 2001 Quản trị Ngân hàng thương mại - Peter S.Rose - Nhà xuất Tài 2004 Giải pháp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam - GS, TS Nguyễn Đình Hương - Nhà xuất Chính trị Quốc gia - 2002 TS Lê Xuân Hà, TS Trần Kim Hảo, TS Nguyễn Hữu Thắng (2006), Doanh nghiệp vừa nhỏ Việt nam điều kiện hội nhâp kinh tế quốc tế, NXB Chính trị quốc gia Luật tổ chức tín dụng, Luật Doanh nghiệp 2005 Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (www.shb.com.vn): Báo cáo thường niên năm 2010, 2011, 2012; Sổ tay tín dụng SHB Ngân hàng nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn Tạp chí ngân hàng, Thời báo ngân hàng năm 2010, 2011, 2012 Nghị định 56/2009/NĐ – CP, Quyết định 493/2005/QĐ – NHNN, Quyết định 18/2007/QĐ – NHNN, Nghị 11/ NQ – CP… 10 Thông tin trang web: - Bộ kế hoạch Đầu tư: www.mpi.gov.vn/enterprisedevelopment - Thời báo kinh tế Việt Nam: www.vneconomy.vn - Phòng Thương mại Công nghiệp Việt Nam: www.vcci.com.vn - Bộ Thương mại: www.mot.gov.vn - Cục phát triển DNVVN: www.business.gov.vn - Hiệp hội DNVVN Việt Nam: www.vinasme.com.vn - Tổng cục thống kê: www.gso.gov.vn Trần Thị Hương NHTME – K12