Hoàn thiện quy trình cho vay xuất nhập khẩu tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà thành,

! r— < == b — o N> — J o ro ƠỈ < LV.002026 — NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM • y B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO • • • HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA SAU ĐẠI HỌC TRƯƠNG THỦY HẠNH HỒN THIỆN QUY TRÌNH CHO VAY XUẤT NHẬP KHÂU TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHÀN ĐÀU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH Chuyên ngành: Tài —ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÊ THỊ TUẤN NGHĨA VIÊN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THƠNGTIN- THƯ VỆN HỌC số: ík _ _ ,.lù HÀ NỘI-2015 ll [f LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng T Á C G IẢ L U Ậ N V Ă N TRƯƠNG THÚY HẠNH MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: C SỞ LÝ LUẬN VÈ QUY TRÌNH CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương m ại 1.1.2 Hoạt động cho vay Xuất nhập Ngân hàng thương mại 1.2 QUY TRÌNH CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI 13 1.2.1 Quan niệm quy trình cho vay 13 1.2.2.Quy trình cho vay xuất nhập Ngân hàng thương mại 16 1.2.3 Quy trình cho vay xuất nhập Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) 18 CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG ÁP DỤNG QUY TRÌNH CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ THÀNH .27 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH 27 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 27 2.1.2 Chức nhiệm vụ BIDV - Chi nhánh Hà Thành .28 2.1.3 Cơ cấu tổ chức BIDV Hà Thành 28 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2012-2014 32 2.2 THỰC TRẠNG ÁP DỤNG QUY TRÌNH CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIÊT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH 41 2.2.1 Hoạt động cho vay xuất nhập BIDV - Chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2012 - 2014 41 2.2.2 Quy trình cho vay XƯK BIDV Hà Thành 51 2.3 ĐÁNH GIÁ VIỆC ÁP DỤNG QUY TRÌNH CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI BIDV HÀ THÀNH 58 2.3.1 Những ưu điểm việc áp dụng quy trình cho vay xuất nhập BIDV Hà Thành .58 2.3.3 Nguyên nhân tồn hạn chế việc áp dụng quy trình cho vay xuất nhập BIDV Hà Thành 63 CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUY TRÌNH CHO VAY_XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH 67 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH GIAI ĐOẠN 2015-2017 67 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay xuất nhập Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam giai đoạn 2015-2017 tầm nhìn 2020 67 3.1.2 Phương hướng đẩy mạnh hoạt động cho vay xuất nhập BIDV Chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2015-2017 68 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUY TRÌNH CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH .70 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 76 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 76 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 76 3.3.3 Kiến nghị BIDV .78 3.3.4 Kiến nghị với doanh nghiệp xuất nhập .80 KÉT LUẬN 83 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIÉT TẤT BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CIC Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước ĐCTC Định chế tài TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng KH Khách hàng KTQT Kinh tế quốc tế QLKH Quản lý khách hàng QLRR Quản lý rủi ro TTQT Thanh toán quốc tế L/C Thư tín dụng D/A Phương thức tốn nhờ thu trả tiền chậm kèm chấp nhận chứng từ D/P Phương thức toán nhờ thu trả tiền kèm chứng từ T/T Phương thức toán chuyển tiền điện TSBĐ Tài sản bảo đảm NK Nhập XK Xuất XNK Xuất nhập DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, s ĐÒ Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốn BIDV Hà Thành giai đoạn 2012 - 2014 34 Bảng 2.2: Cơ cấu tín dụng BIDV Hà Thành giai đoạn 2012-2014 36 Bảng 2.3: Dư nợ cho vay theo ngành nghề giai đoạn 2012-2014 38 Bảng 2.4: Tỷ lệ nợ nhóm nợ xấu BIDV Hà Thành (2012-2014) 39 Bảng 2.5: Chênh lệch thu chi BIDV Hà Thành (2011-2014) 40 Bảng 2.6: Quy mô hoạt động túi dụng XNK BIDV Hà Thành 47 Bảng 2.7: Cơ cấu khách hàng vay vốn XNK BIDV Hà Thành 48 Bảng 2.8: Lợi nhuận thu từ hoạt động tín dụng XNK BIDV Hà Thành 50 Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn BIDV Hà Thành (2012-2014) 33 Biểu đồ 2.2: Hoạt động tín dụng BIDV Hà Thành giai đoạn 2012-201435 Biểu đồ 2.3: Hoạt động dịch vụ khác BIDV Hà Thành (2011-2014) 40 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay XNK phân theo loại tiền 47 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu dư nợ cho vay XNK phân theo đổi tượng cho vay 48 Biểu đồ 2.6: Chất lượng hoạt động cho vay XNK BIDV Hà Thành 49 Sơ đồ 2.1: Quy trình cho vay NHTM 14 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức BIDV Hà Thành 29 Sơ đồ 2.2: Quy trình phê duyệt cấp tín dụng BIDV 52 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong khoảng 20 năm trở lại đây, hội nhập kinh tế quốc tế (KTQT) trở thành xu thời đại diễn ngày sâu nội dung, rộng quy mơ nhiều lĩnh vực Hịa vào xu đó, kinh tế Việt Nam dần bước hội nhập kinh tế khu vực giới nhằm đẩy nhanh q trình cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Chỉ có thơng qua hoạt động kinh tế đối ngoại phát huy tiềm mạnh đất nước, đồng thời tận dụng nguồn vốn công nghệ tiên tiến đại nước phát triển để rút ngắn khoảng cách tụt hậu nhanh chóng đưa kinh tế nước ta hịa nhập với dòng chảy khu vực giới Nhận thức rõ tầm quan trọng kinh tế đối ngoại, Đảng Nhà Nước thực sách kinh tế mở cửa với nhiều ưu đãi, bước hoàn thiện hành lang pháp lý cải cách hành nhằm khuyến khích phát triển hoạt động ngoại thương Hệ phát triển mạnh hoạt động ngoại thương nhu cầu mua bán ngoại tệ, vay vốn Ngân hàng để nhập (NK) hàng hóa thu gom hàng xuất (XK), toán quốc tế thông qua Ngân hàng phát sinh ngày lớn Điều địi hoi ngân hàng thương mại (NHTM), với tư cách chủ thể cung cấp dịch vụ nguồn vốn vay phải đáp ứng đầy đủ, kịp thời không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ tài trợ thương mại nói chung hoạt động cho vay xuất nhập (XNK) nói riêng Đây u cầu mang tính sống cịn NHTM, điều kiện cạnh tranh gay gắt Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng thương mại với nhiều lợi so sánh: qui mô nguồn vốn lớn, mạng lưới hoạt động rộng khắp địa bàn tồn quốc, có mối quan hệ truyền thống với khách hàng, v.v Chi nhánh Hà Thành Chi nhánh trực thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, hoạt động địa bàn Hà Nội Trong năm qua, với toàn hệ thống áp dụng mơ hình tín dụng TA2, Chi nhánh có bước đầu đáng khích lệ công đổi tái cấu hoạt động Tuy nhiên, Chi nhánh hạn chế q trình thực hiện, cịn phải nỗ lực để áp dụng cách tốt mơ hình thời gian tới nhằm nâng cao hiệu cho vay đặc biệt hoạt động cho vay xuất nhập củng cố vị thị trường Ngân hàng Việt Nam Xuất phát từ lý trải qua thực tế công tác BIDV - Chi nhánh Hà Thành, tác giả chọn đề tài: “Hồn thiện quy trình cho vay xuất nhập Ngăn hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành ” để làm luận văn tốt nghiệp thạc sỹ kinh tế Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài là: - Cơ sở lí luận quy trình cho vay XNK Ngân hàng thương mại - Đánh giá quy trình cho vay XNK Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành, sở nghiên cứu thực tế, nắm bắt yếu tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay XNK Chi nhánh - Đề giải pháp nhằm hồn thiện quy trình cho vay XNK BIDV Chi nhánh Hà Thành Đối tượng, phạm vi nghiên cứu * Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu đề tài quy trình cho vay xuất nhập Ngân hàng thương mại * Phạm vi nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu việc áp dụng quy trình cho vay xuất nhập Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam —Chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2012-2014 sở quy trình cho vay xuất nhập 70 chức, chế, quy trình nghiệp vụ - Xác định cấu tín dụng phù họp giai đoạn 2015-2017 kế hoạch thực năm gắn vởi kiểm soát nâng cao chất lượng tín dụng 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN QUY TRÌNH CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH Đe thực phương hướng mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng XNK Chi nhánh Hà Thành đề ra, số giải pháp nhằm hoàn thiện quy trình cho vay XNK Chi nhánh thời gian tới đề xuất sau: Thứ nhất: Xây dựng, ban hành quy trình chuẩn mực riêng biệt hoạt động cho vay tài trợ XNK Biện pháp quan trọng trước tiên cần trú trọng đến Chi nhánh với BIDV HSC nghiên cứu ban hành quy trình riêng biệt hoạt động cho vay XNK Sở dĩ nguyên nhân trọng yếu bởi, việc cho vay XNK thực theo quy trình cho vay chung KHDN kèm với văn quy định tài trợ thương mại, toán quốc tế dẫn đến việc chồng chéo quy định, gây khó khăn cho cán Ngân hàng việc nắm bắt triển khai quy định chuẩn mực, chuyên nghiệp - Quy trình tín dụng XNK phải thực hướng tới khách hàng theo nguyên tắc công khai -công sở hài hồ lợi ích phải đảm bảo u cầu quản lý rủi ro Ngân hàng; - Nhất quán việc xây dựng quy trình cho vay XNK phải phù họp với quy trình, quy định cho vay DN NHNN BIDV, tranh trường họp gây hiểu lầm đối ngược quy định Thứ hai: Quy chuẩn hóa thủ tục, đơn giản hóa hồ sơ để rút ngắn thời gian xử lỷ, xét duyệt cấp tín dụng 71 Một biện pháp nhằm thu hút khách hàng việc đon giản hóa thủ tục vay vốn rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay Quy trình thực cho vay XNK vay phải trải qua nhiều bước Đặc biệt giai đoạn trước cho vay, có nhiều thủ tục, ý kiến cán lãnh đạo khác trước vay thực hiện, vấn đề đặt cho NH bên cạnh việc tuân thủ quy trình cho vay NHNN Việt Nam, BIDV Hà Thành cần có biện pháp linh hoạt để đơn giản hố đến mức thấp chấp nhận thủ tục cho vay, nhằm giảm bớt khối lượng công việc thẩm định trước cho vay tạo điều kiện cho vay KH thực nhanh chóng, đảm bảo hội kinh doanh cho KH Việc đơn giản hóa thủ tục vay vốn cần trọng thông qua việc thiết kế mẫu biểu đơn giản, giải thích điều khoản rõ ràng, dễ hiểu, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ chứng từ Thời gian xử lý hồ sơ cần nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng, nhiên đảm bảo tuân thủ quy trình cấp tín dụng BIDV Ngồi ra, cách thức tiếp cận hồ sơ KH nên thay đổi, tạo điều kiện thuận lợi cho KH muốn liên lạc với cán Ngân hàng NH nên phân công cán phụ trách lĩnh vực địa bàn hay loại doanh nghiệp cụ thể Sự phân công phải công khai để cần KH liên hệ trực tiếp với cán liên quan Đây cách thức làm việc khoa- học mà NH nên thực Thứ ba: Xây dựng hệ thống sở liệu khách hàng thị trường XNK Bên cạnh việc cạnh tranh lãi suất, tỷ giá phí, Ngân hàng cạnh tranh việc nâng cao khả dự báo vai trị tư vấn Đe thực vai trò này, Chi nhánh Hà Thành cần xây dựng hệ thống sở liệu khách hàng thị trường xuất nhập Cơ sở liệu hệ thống cập nhật thông tin khách hàng, ngành 72 hàng, qua cán QLKH có thêm sở để đánh giá tính khả thi phương án vay dự báo rủi ro xảy Ngồi hệ thống liệu giúp cán QLKH thường xuyên cập nhật biến động thị trường hàng hóa nước giới, dự báo Hội sở biến động tỷ giá lãi suất giai đoạn tới để kịp thời tư vấn cho khách hàng lựa chọn phương án an toàn hiệu Đối với NHTM đại, hoạt động tư vấn trở thành hoạt động kinh doanh chính, đem lại nguồn thu Thứ tư: Hoàn thiện cao chất lượng công tác tổ chức, bồi dưỡng, nâng cao trình độ cán Hoạt động tín dụng XNK gắn với nghiệp vụ tài trợ thương mại nên phức tạp, địi hỏi cán tín dụng phải có trình độ cao Thực tế Chi nhánh Hà Thành cho thấy cán thường năm kinh nghiệm có khả nắm bắt triển khai cơng việc hoạt động tín dụng XNK Để cán triển khai cơng việc ngồi hiểu biết hoạt động kinh doanh XNK kiến thức kinh tế - xã hội có liên quan, họ cịn phải thơng thạo ngoại ngữ cơng nghệ thơng tin Do vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng XNK, việc tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cho cán tín dụng XNK địi hỏi cấp thiết Cụ thể, Chi nhánh Hà Thành cần tạo điều kiện cho cán tham gia khóa đào tạo ngoại ngữ chuyên ngành, đào tạo nghiệp vụ kinh doanh xuất nhập khẩu, hội thảo thúc đẩy tăng trưởng kim ngạch XNK Việt Nam xem xét cử số cán sang tham quan, học tập nước - Ưu tiên lựa chọn đào tạo nguồn nhân lực hoạt động tín dụng đảm bảo nắm vững nghiệp vụ, pháp luật - Xác định xác cơng đoạn quy trình cho vay, xây dựng mơ tả cơng việc chi tiết rõ ràng để nâng cao hiệu quả, nghiệp vụ 73 chuyên môn cán bộ, đặc biệt nghiệp vụ thu thập, đánh giá thông tin trình thẩm định Việc nâng cao chất lượng thu thập thông tin KH điều quan trọng Để thẩm định phân tích khoản vay, cán QLKH cần thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, từ nguồn thơng tin xác, từ việc kiểm tra đặc điểm mặt hoạt động sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp vay vốn đến báo cáo tài họ Thực tế q trình áp dụng quy trình cho thấy, BIDV Hà Thành thu thập thông tin từ nhiều kênh thông tin khác Tuy nhiên, để có thơng tin đầy đủ xác Ngoài ra, kinh nghiệm thân cán QLKH điều kiện thực tế, BIDV Hà Thành cần xây dựng cho hệ thống thơng tin cần thiết giá cả, sản phẩm thị trường nước quốc tế, cập nhật tiêu chuẩn tiêu hiệu tài chính, an tồn tài để cán QLKH có sở so sánh tiến hành thẩm định Bên cạnh đó, cần nâng cao chất lượng xử lý thông tin: Sau thu thập đầy đủ thông tin KH, cán QLKH phải tiến hành xử lý thông tin hỗn hợp Nếu chủ quan, khơng có phương pháp xử lý, cán QLKH đưa kết luận sai lầm Hoặc bỏ lỡ cho vay có hiệu tiến hành khoản cho vay không hiệu quả, tiềm ẩn rủi ro lớn cho Ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng lớn BIDV Hà Thành cần xây dựng phương pháp xử lý thông tin, nâng cao chất lượng đánh giá KH qua thơng tin có Thường xun cập nhật thông tin kinh tế - kỹ thuật, thông tin dự báo phát triển ngành, giá thị trường, tỷ suất lợi nhuận bình quân ngành, loại sản phẩm, v.v để phục vụ cho công tác thẩm định định cho vay Thứ năm: Vận hành hệ thống, quy trình tác nghiệp Chi nhảnh Hội sở thống nhất, có hiệu 74 - Tiếp tục trì hệ thống xem xét định cấp tín dụng thơng qua Chi nhánh HSC - Thường xuyên tổ chức buổi tập huấn, hội thảo nghiệp vụ thị trường để cán Chi nhánh HSC có hội thao khảo, học hỏi hiểu biết thêm - Duy trì hệ thống cấp tham gia xuyên suốt hoạt động tín dụng bao gồm: cấp thẩm định - cấp phê duyệt chi nhánh - cấp phê duyệt HSC Cấp kiểm tra, kiểm soát - Xem xét chỉnh sửa chế, phân cấp uỷ quyền phù hợp để vừa đảm bảo nguyên tắc quản lý tập trung, đồng thời đáp ứng tốt nhu cầu KH tạo phong cách phục vụ chuyên nghiệp, thống Thứ sáu: Tăng cường kiểm tra, kiểm soát tn thủ quy trình tín dụng từ trước, sau cho vay Kiểm tra, kiểm soát vấn đề vô quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, mặt giúp ngân hàng nhận biết sữa chữa sai sót kịp thời, mặt khác nâng cao ý thức trách nhiệm cán công nhân viên Ngồi ra, thơng qua kết kiểm tra đánh giá mức độ tuân thủ quy trình nghiệp vụ, chất lượng tín dụng Chi nhánh trình độ lực cán tín dụng Hoạt động kiểm tra tín dụng nội độc lập cần phải thực định kỳ đột xuất để phát sai sót cảnh bảo dấu hiệu vi phạm Việc kiểm tra tiên hành thông qua biện pháp kiểm tra chéo Chi nhánh hệ thống để giảm bớt sức ép nhân cho công tác kiểm tra nội Hàng năm phải hệ thống kiểm tra nội phải kiểm tra hết toàn chi nhánh hệ thống để phát có biện pháp ngăn chặn kịp thời vi phạm quy trình quy chế, tránh để xảy hậu nghiêm trọng xử lý sau, tốn chi phí cho ngân hàng Các biện pháp tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội bao gồm: 75 + Tăng cường lực lượng cho đội ngũ kiểm tra, bố trí cán có trình độ, lực, có kinh nghiệp hoạt động tín dụng để bổ sung cho phận kiểm tra, kiểm soát + Việc kiểm tra cần thực hàng tháng, hàng quý Nội dung kiểm tra phải tồn diện, nhiên khơng dàn trải mà phải vào chiều sâu Những sai phạm phát trình kiểm tra cần phải xử lý dứt điểm có báo cáo giải trình rõ ràng với ban lãnh đạo Đối với sai phạm bị nhắc nhở, cịn tái phạm phải có mức phạt nặng mang tính răn đe + Nâng cao chất lượng đội ngũ cán kiểm tra, đặc biệt vấn đề chuyên môn nghiệp vụ kiến thức pháp luật Không ngừng hoàn thiện đổi phưong pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra cần quy định rõ trách nhiệm cán kiểm sốt, có chế độ khuyến khích, thưởng phạt để nâng cao ý thức trách nhiệm công tác kiểm tra Thứ bảy: Năng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng XNK: Ngồi biện pháp cụ thể trên, BIDV cần trú trọng đến số biện pháp nhằm cải tiến dịch vụ, nâng cao uy tín dịch vụ thị trường cạnh tranh nay: - Chuẩn hóa xây dựng mơ tả sản phẩm, xây dựng sản phẩm tín dụng XNK cụ thể (xác định nhu cầu, dung lượng thị trường, doanh lợi dự kiến đem lại, xác định đối thủ cạnh tranh sản phẩm cụ thể) - Xây dựng hệ thống tiêu chí chuẩn thẩm định dự án, khoản vay (phân theo loại hình doanh nghiệp, mặt hàng kinh doanh) nhằm hỗ trợ công tác thẩm định, xét duyệt cho vay - Xây dựng kế hoạch ngân sách cho phận hoạt động tín dụng (quan hệ KH, quản lý rủi ro tín dụng ), sách thu nhập phù họp cán tham gia quy trình tín dụng 76 - Xây dựng hệ thống quản lý, đánh giá KH nhằm theo dõi, phát triển phục vụ tốt cho KH KH tiềm BIDV - Xây dựng sản phẩm tài trợ XNK đặc thù sở hướng tới nhu cầu KH để giải quyết, đáp ứng tốt nhu cầu KH 3.3 MỘT SỐ KIÉN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị vói Chính phủ - Chính phủ cần xây dựng trung tâm thông tin kinh tế để hỗ trợ cho hoạt động tìm kiếm thơng tin Ngân hàng Doanh nghiệp NH tìm kiếm thơng tin ngành, xu hướng phát triển ngành liên quan đến khách hàng, tình hình kinh tế tương lai, sách Nhà nước hoạt động XNK thông tin kinh tế khác liên quan đến KH định cho vay NH Tạo sở vững cho NH định cho vay Ngồi ra, việc xây dựng kênh thơng tin hoạt động XNK góp phần giúp doanh nghiệp nước nắm vững thông tin, quy định pháp luật tránh bị đối tác nước lừa đảo 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng NHNN phát huy vai trò dự bảo, cảnh báo NHNN Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) đời góp phần giúp NHTM có thêm nguồn thơng tin thống, bao qt hoạt động khách hàng cảnh báo khách hàng có mức xếp hạng tín nhiệm thấp, gây rủi ro cho Ngân hàng Tuy nhiên thông tin trung tâm cung cấp phản ánh tình trạng dư nợ khách hàng NH, tài sản đảm bảo khách hàng mà chưa cập nhật diễn biến tình hình hoạt động khách hàng vai trò tư vấn, dự báo cho NHTM chưa cao 77 Ngồi NHNN cần có mối quan hệ chặt chẽ với NHTW nước giới để thường xuyên cập nhật danh sách tổ chức tín dụng bị xếp vào danh sách đen, đối tác nước ngồi có hành vi lừa đảo tranh chấp thương mại để giúp NHTM có thêm thơng tin tư vấn kịp thịi cho khách hàng, nhằm tránh rủi ro cho doanh nghiệp cho ngân hàng Vai trị NHNN cần thể rõ việc dự báo xu hướng biến động tỷ giá, lãi suất để doanh nghiệp có thêm thơng tin cân nhắc, lựa chọn phương án kinh doanh 3.3.2.2 Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy hoạt động tín dụng Đe phát triển kinh tế đặc biệt giai đoạn hội nhập kinh tế ngày sâu rộng kinh tế Việt Nam, việc hoàn thiện hệ thống văn sách NHNN có ý nghĩa quan trọng việc điều hành hoạt động NHTM tất mặtbhoạt động Chính vậy, yêu cầu đặt NHNN nên xem xét tiếp tục hoàn thiện hệ thống văn đảm bảo hoạt động NHTM an toàn hiệu phù họp với quy định, quy ước yêu cầu trình hội nhập ngành ngân hàng Việt Nam Tổ chức triển khai văn ban hành cách sâu rộng cần rà soát lại văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao Cần tổ chức thiết lập hệ thống tiêu chuẩn để đánh giá hiệu kinh tế ngành kinh tế, tạo sở thuận lợi cho ngân hàng thẩm định, đánh giá KH 3.3.2.3 Tăng cường việc tra, kiểm tra hoạt động NHTM có hoạt động tín dụng XNK Do hoạt động tín dụng XNK hoạt động phức tạp, có tham gia nhiều bên, có yếu tố nước ngồi, tiềm ẩn nhiều rủi ro, cần 78 phải kiểm tra, kiểm soát thường xuyên Việc tra, giám sát NHNN hoạt động tín dụng XNK giúp NHTM phát sai sót hoạt động để kịp thời sửa chữa, khắc phục trước gây hậu nghiêm trọng Ngồi việc kiểm tra kiểm sốt thường xuyên tạo động lực cho NHTM thường xun tự rà sốt hoạt động mình, tn thủ nghiêm ngặt quy định quản lý ngoại hối quy định cho vay, từ giảm tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn nâng qua hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị BIDV 3.3.3.1 Hồn thiện quy trình tín dụng xuất nhập công tác quản lý rủi ro tín dụng Quy trình tín dụng thường xun BIDV chỉnh sửa hoàn thiện qua thời kỳ số nội dung cần sửa đổi, bổ sung: - Quy định sách khách hàng phân chia theo nhóm khách hàng (theo xếp hạng tín dụng nội bộ) mà chưa xem xét đến đặc thù theo ngành, theo lĩnh vực xuất nhập khẩu, chưa có chế khuyến khích khách hàng lĩnh vực nhiều gây khó khăn cho Chi nhánh việc tiếp cận khách hàng tiềm chưa đáp ứng sách khách hàng BIDV - Quy trình bảo đảm tiền vay chưa hướng dẫn cụ thể phương pháp định giá quy định kiểm tra, kiểm soát trường hợp nhận tài sản đảm bảo hàng tồn kho ba bên, hàng tồn kho luân chuyển nên việc nhận tài sản đảm bảo coi biện pháp bổ sung, cịn ngân hàng thực chưa có biện pháp quản lý tài sản Ngoài cơng tác quản lý rủi ro tín dụng cần tiến hành sát Qua đợt tra, kiểm tra cho thấy hoạt động tín dụng BIDV cịn nhiều lỗ hổng, sai sót mà sai sót hồn tồn phịng tránh cơng tác quản lý rủi ro tín dụng nội tuân thủ 79 theo quy định Đối với hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu, cơng tác quản lý rủi ro không dừng lại quản lý rủi ro tín dụng mà cịn cần quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh ngoại tệ, toán quốc tế đảm bảo tuân thủ quy định quản lý ngoại hối NHNN 3.3.3.2 Tăng cường mở rộng quan hệ đại lý với Ngân hàng nước Việc tăng cường mở rộng quan hệ đại lý với Ngân hàng nước BIDV giúp mở rộng mạng lưới toán BIDV đồng thời nâng cao uy tín BIDV hoạt động tài trợ thương mại Đây điều kiện tiền đề để Chi nhánh mở rộng hoạt động tín dụng xuất nhập Ngồi ra, mở rộng quan hệ cịn giúp BIDV có thêm thơng tin khả toán lịch sử quan hệ đối tác xuất nhập để kịp thời tư vấn cho khách hàng 3.3.3.3 Xây dựng danh mục sản phẩm tài trợ thương mại đa dạng Hoạt động thương mại quốc tế ngày mở rộng dẫn tới nhu cầu tài trợ thương mại doanh nghiệp ngày phong phú, đa dạng Vì BIDV cần thường xuyên cập nhật, tìm hiểu nhu cầu khách hàng tham khảo sản phẩm NHTM nước thể giới nhằm xây dựng danh mục sản phẩm TTTM đa dạng, đáp ứng nhu cầu tài trợ khách hàng Các sản phẩm cần thiết kế theo hướng chuyển từ-cho vay theo thương vụ có tính chất riêng lẻ, thụ động sang cho vay theo dự án khép kín, theo chu trình lưu thơng hàng hóa từ sản xuất đến tiêu thụ Ngồi sản phẩm cần có điều kiện áp dụng mở, tạo điều kiện cho Chi nhánh linh hoạt áp dụng đổi với trường hợp cụ thể 3.3.3.4 Tổ chức khóa đào tạo nghiệp vụ tài trợ thương mại cho cán Chi nhánh BIDV cần thường xuyên tổ chức khóa đào tạo nghiệp vụ tài trợ 80 thương mại cho cán chi nhánh theo hướng thực hành Các văn hướng dẫn cần chi tiết, cụ thể, có ví dụ minh họa trường hợp Các khóa đào tạo cần tập trung giải đáp thắc mắc cán q trình tác nghiệp phân tích lỗi tác nghiệp để cán có kinh nghiệm áp dụng vào thực tế Chi nhánh Các khóa đào tạo cần có kiểm tra thực tế để kiểm tra lại mức độ tiếp thu cán sau đào tạo, tránh đào tạo hình thức, lãng phí khơng hiệu Ngồi sau đợt đào tạo cần đánh giá lại hiệu triển khai sản phẩm Chi nhánh để có điều chỉnh cho phù hợp Do tính chất phức tạp cơng tác cho vay, BIDV Việt Nam cần nghiên cứu ban hành sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán Có sách ưu đãi cán thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo an toàn lao động 3.3.3.5 Tăng cường hoạt động tra, kiếm soát nội toàn hệ thống BIDV Việt Nam nhằm chấn chỉnh, điều chỉnh kịp thời hoạt động tín dụng Chí nhánh BIDV cần nâng cao vai trị quản lý, kiểm tra giám sát hoạt động tín dụng Chi nhánh, đột xuất định kỳ tổ chức kiểm tra hoạt động tín dụng Chi nhánh nhằm phòng tránh rủi ro hoạt động cho vay Bên canh đó, BIDV cần có biện pháp, chế tài xử phạt chặt chẽ, mạnh tay hành vi vi phạm nhằm xử mục đích răn đe hiệu 3.3.4 Kiến nghị với doanh nghiệp xuất nhập 3.3.4.1 Tham khảo ỷ kiến tư vấn NHTM trước kỷ kết hợp đồng ngoại thương Đối với doanh nghiệp tham gia vào lĩnh vực xuất nhập lần đầu giao thương với đối tác mới, kinh doanh mặt hàng 81 đổi với thương vụ có điều khoản thuận lợi bất lợi so với giao dịch thơng thường doanh nghiệp nên tham khảo ý kiến tư vấn từ NHTM trước ký kết hợp đồng Việc tìm hiểu kỹ thơng tin thị trường đối tác lằ cần thiết doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp kinh doanh XNK, hợp đồng ngoại thương điều chỉnh luật pháp quốc gia, điều ước quốc tế tập quán thương mại quốc tế mà không nắm rõ doanh nghiệp chịu thiệt sân chơi Việc tham khảo ý kiến tư vấn NHTM giúp doanh nghiệp thương thảo điều khoản có lợi cho nhằm cắt giảm chi phí đảm bảo an tồn cho doanh nghiệp thực thương vụ 3.3.4.2 Sử dụng sản phẩm phải sinh nhằm phòng tránh rủi ro Hoạt động tín dụng xuất nhập ln tiềm ẩn nhiều rủi ro vê tỷ giá lãi suất, doanh nghiệp cần mạnh dạn sử dụng sản phẩm tiền tệ phái sinh để phòng tránh rủi ro, đặc biệt điều kiện nên kinh tê Việt Nam thường xuyên biến động chịu tác động kinh tê thê giới Các sản phâm tiên tệ phái sinh ngân hàng áp dụng rộng rãi là: Hoán đổi tiền tệ chéo, hoán đổi lãi suất hai đồng tiền, giao dịch kỳ hạn, giao dịch quyền chọn đáp ứng nhiều nhu cầu phòng tránh rủi ro doanh nghiệp 82 KẾT LUẬN CHƯƠNG Nội dung Chương luận văn nêu lên định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay XNK nói riêng BIDV thời gian tới Từ đó, tác giả mạnh dạn đưa giải pháp nhằm hoàn thiện quy trình cho vay XNK BIDV, bên cạnh số kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam nhằm tháo gỡ vướng mắc tồn quy trình cho vay XNK BIDV nay, từ hạn chế rủi ro hoạt động cho vay XNK Ngân hàng 83 KẾT LUẬN Những năm qua, trước yêu cầu đổi kinh tế theo hướng mở cửa đặc biệt nhu cầu vốn ngày tăng doanh nghiệp hoạt động xuất nhập khẩu, ngân hàng thương mại Việt Nam có bước tích cực việc mở rộng hoạt động kinh doanh sang lĩnh vực ngân hàng quốc tế nhằm đáp ứng tốt u cầu Cùng với ngân hàng tồn ngành, Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành tiến hành đổi hoạt động theo hướng kinh doanh đa năng, trọng phát triển hoạt động tín dụng xuất nhập Hoạt động tín dụng xuất nhập đem lại thành cơng ban đầu, đóng góp đáng kể vào phát triển hoạt động Chi nhánh phát triển hoạt động xuất nhập Việt Nam Có thành cơng trước hết nhờ đạo NHNN BIDV việc định hướng tăng trưởng tín dụng XNK tài trợ cho kinh tế Hoạt động tài trợ thương mại BIDV năm qua đạt bước tiến đáng kể, Tạp chí Euromoney vinh danh “Ngân hàng nội địa cung cấp sản phẩm tài trợ thương mại phái sinh tốt Việt Nam” Tuy nhiên, với uy tín tiềm lực có, kết họp với điều kiện thuận lợi địa bàn hoạt động có nhiều doanh nghiệp hoạt động xuất nhập khẩu, hoạt động cho vay xuất nhập Chi nhánh chưa phát triển tương xứng với tiềm thực có cịn tồn nhiều hạn chế Trong thời gian tới, sở đánh giá hiệu áp dụng quy trình cho vay xuất nhập phân tích tồn tại, hạn chế Chi nhánh, Chi nhánh Hà Thành khắc phục hạn chế nâng cao hoạt động cho vay xuất nhập Chi nhánh nói chung hồn thiện quy trình cho vay XNK nói riêng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2006), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội TS Tô Ngọc Hưng (2000), Giảo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2006), Nghiệp vụ toán quốc tế, Nxb Lao động - Xã hội, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2005), Thanh toán quốc tế - Tài trợ ngoại thương, Nxb Thống kê, Hà Nội Bộ Luật Dân Quốc hội nước Cộng hoà Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam thơng qua ngày 14/06/2005 Luật tổ chức tín dụng (TCTD) Quốc hội nước Cộng Hoà Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam thông qua ngày 16/06/2010 Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ - NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN Việt Nam Thông tư số 43/2014/TT-NHNN ngày 25/12/2014 Ngân hàng Nhà Nước cho vay ngoại tệ TCTD khách hàng vay người cư trú Hệ thống văn bản, quy định Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam —BIDV