Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh yên bái,

LV.001689 NGẨN HÀNG ItlIÀ ¥ƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỤC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN HỮU HỔNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH YÊN BÁI LUẬN VẰN THẠC s ĩ KINH TẾ HÀ N Ộ I-2014 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM • B ộ• GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO • • m HỌC VIỆN NGÂN HÀNG H Ọ C VIỆN NGÁN HÀNG KHOA SAl' OẠl H ( NGUYỄN HỮU HỒNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHĨ NHẢNH TÍNH YÊN BÁI H Ọ C V IỆN N G Â N H À N G TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIỆN SỐ: Chuyên ngành: Taĩ - Ngân hàng M ã số: 60340201 LUẶN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ Người hưóng dẫn khoa học: TS NGUYỄN MẠNH HÙNG HÀ NỘI - 2014 m LỜ I CAM ĐO AN Tôi cam đoan luận văn đề tài nghiên cứu riêng Các số liệu kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Các sổ liệu trích dẫn q trình nghiên cứu ghi rõ nguồn gốc./ TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Hữu Hồng MỤC LỤC MỞ Đ Ầ U CHƯƠNG 1: MỘT SỐ LÝ LUẬN c BẢN VÊ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÁC HOẠT ĐỘNG c B Ả N 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương m i 1.1.2 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương m ại 1.1.3 Đặc điểm hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương m i 1.2 HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI 10 1.2.1 Quan niệm hiệu kinh doanh Ngân hàng thương m i 10 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu kinh doanh ngân hàng 14 1.3 S ự CẦN THIẾT NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGẦN HÀNG THƯƠNG M ẠI 21 1.4 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 24 1.4.1 Nhóm nhân tố khách quan 24 1.4.2 Nhóm nhân tố chủ quan 25 1.5 KINH NGHIỆM NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 27 1.5.1 Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Yên B i 27 1.5.2 Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Quang M inh 28 1.5.3 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Bắc Giang 29 1.5.4 Những học rút cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Tỉnh Yên B i 30 CHƯƠNG 2: TH ựC TRẠNG HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH YÊN BÁ I .32 2.1 ĐẶC ĐIỂM C BẢN VÈ ĐIỀU KIỆN T ự NHIÊN VÀ TÌNH HÌNH KINH TẾ XÃ HỘI TỈNH YÊN BÁ I 32 2.1.1 Điều kiện tự nhiên, địa lý, dân số .32 2.1.2 Tình hình kinh tế xã hội 33 2.2 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỀN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH YÊN B Á I 34 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển 34 2.2.2 Cơ cấu tổ chức nhân 34 2.2.3 Các hoạt động kinh doanh 37 2.2.4 Khái quát hoạt động kinh doanh 37 2.3 T H ựC TRẠNG HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGẦN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH YÊN B Á I 38 2.3.1 Thực trạng hiệu kinh doanh 38 2.3.2 Đánh giá hiệu kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Yên B i 65 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH YÊN B Á I 70 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CH U N G 70 3.1.1 Ke hoạch phát triển kinh tế —xã hội tỉnh Yên Bái đến năm 70 3.1.2 Chiến lược phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn đến năm 2015 72 3.1.3 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Yên Bái đến năm 2015 74 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỀN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH YÊN BÁ I 76 3.2.1 Nhóm giải pháp huy động vốn 76 3.2.2 Nhóm giải pháp hoạt động tín d ụ n g 79 3.2.3 Giải pháp sản phấm dịch vụ 86 3.2.4 Tăng cường lực hiệu hoạt động marketing 89 3.2.5 Tăng cường chất lượng nguồn nhân lực 90 3.2.6 Một số giải pháp bổ trợ 91 3.3 KIẾN N G H Ị 91 3.3.1 Kiến nghị Chính p h ủ 91 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 93 3.3.3 Kiến nghị Tỉnh Yên B 93 3.3.4 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 94 KẾT LUẬN 96 D A NH M Ụ C CÁC T Ừ VIÉT TẮT Nguyên nghĩa Viết tắt Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CN Chi nhánh CP Cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng Thương mại TCTD Tổ chức tín dụng ƯBND ủ y ban nhân dân D A N H M Ụ C BẢ N G BIỂU , s ĐỒ Sơ đồ 1.1 Khái quát kinh doanh Ngân hàng thương mại Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức Agribank Chi nhánh Tỉnh Yên Bái .35 Bảng 2.1 Một số tiêu kinh doanh Agribank CN Tỉnh Yên B i 38 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn Agribank CN Tỉnh Yên Bái 39 Bảng 2.3 Cơ cấu nguồn vốn bình quân Agribank CN Tỉnh Yên B 42 Bảng 2.4 Hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh Tỉnh Yên B i 44 Bảng 2.5 Phân loại nợ Agribank Chi nhánh Tỉnh Yên B i 47 Bảng 2.6 Nợ xấu phân theo thời hạn cho vay Agribank Chi nhánh Tỉnh Yên B i 49 Bảng 2.7 Tình hình trích lập, xử lý thu hồi nợ rủi ro Agribank Chi nhánh Tỉnh Yên Bái .51 Bảng 2.8 Doanh thu phí dịch vụ kinh doanh ngoại hối Agribank CN Tỉnh Yên Bái 53 Bảng 2.9 Chênh lệch lãi suất Agribank Chi nhánh Tỉnh Yên B i 54 Bảng 2.10 Một số tiêu đánh giá hiệu sử dụng v ố n 55 Bảng 2.11 Cơ cấu thu nhập, chi phí lợi nhuận Agribank Chi nhánh Tỉnh Yên Bái 56 Bảng 2.12 Một số tiêu đánh giá hiệu kinh doanh Agribank Chi nhánh Tỉnh Yên Bái 61 Biểu đồ 2.1 Cơ cấu nguồn vốn Agribank Chi nhánh Tỉnh Yên Bái 41 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu nguồn vốn bình quân Agribank CN Tỉnh Yên Bái 43 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu dư nợ theo thời gian Agribank CN Tỉnh Yên B 45 Biểu đồ 2.4 Phân loại nợ xấu theo thời gian Agribank CN Tỉnh Yên Bái 50 MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài Hiệu kinh doanh định tồn phát triển doanh nghiệp, mục tiêu mà tất doanh nghiệp nói chung Ngân hàng thương mại nói riêng hướng đến Yên Bái tỉnh nằm khu vực Tây Bắc Bộ, kinh tế có bước phát triển đáng kể so với tỉnh khu vực, so với nước kinh tế chưa thực phát triển, doanh nghiệp thành phần kinh tế địa bàn chưa nhiều, hoạt động manh mún, quy mô nhỏ phát triển chưa thật bền vững Trong năm qua tình hình kinh tế có nhiều biến động, nhiều khó khăn, ảnh hưởng nhiều đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp thành phần kinh tế địa bàn, tình trạng doanh nghiệp phá sản, giải thể có xu hướng tăng, ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh hiệu kinh doanh Ngân hàng thương mại, có Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam nói chung, Agribank Chi nhánh Tỉnh Yên Bái nói riêng Bên cạnh địa bàn tỉnh Yên Bái có hoạt động nhiều Ngân hàng thương mại, cạnh tranh ngày gay gắt, liệt Trong năm qua hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Tỉnh Yên Bái tăng trưởng, tiền ẩn nhiều rủi ro, cần xây dựng chiến lược hệ thống giải pháp để ngày nâng cao hiệu kinh doanh chi nhánh Nhận thức tầm quan trọng hiệu kinh doanh phát triển bền vững Ngân hàng thương mại Tác giả lựa chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam —Chi nhánh Tỉnh Yên Bái” 2 Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Nghiến cứu tổng quan Ngân hàng thuơng mại, hiệu hoạt động kinh doanh, nhân tố ảnh huởng tiêu để đánh giá hiệu kinh doanh Ngân hàng thuơng mại - Tìm hiểu kinh nghiệm nâng cao hiệu kinh doanh số Ngân hàng thuơng mại nuớc - Nghiên cứu điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội địa phuơng ảnh huởng đến hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Tỉnh Yên Bái - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu kinh doanh Agribank Chi nhánh Tỉnh Yên Bái để tìm mặt đuợc, hạn chế nguyên nhân hạn chế Từ nghiên cứu phân tích trên, đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh Agribank Chi nhánh Tỉnh Yên Bái Khách thể, đối tượng, nghiệm thể phạm vi nghiên cứu - Khách nghiên cứu: Nghiên cứu vấn đề lý luận vấn đề có liên quan đến hiệu kinh doanh Ngân hàng thuơng mại - Đối tuợng nghiên cứu: Thực trạng hiệu kinh doanh giải pháp nâng cao kết kinh doanh Agribank Chi nhánh Tỉnh Yên Bái - Nghiệm thể nghiên cứu: Các thơng tin tình hình kinh tế xã hội tỉnh Yên Bái, hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Tỉnh Yên Bái nhu cấu tổ chức, nguồn vốn, du nợ, nợ xấu, tài chính, quan hệ với khách hàng, - Phạm vi nghiên cứu: Các vấn đề có liên quan đến hoạt động Agribank Chi nhánh Tỉnh Yên Bái giai đoạn từ năm 2011 đến Nhiệm vụ nghiên cứu Đê thực mục đích nghiên cứu, đê tài tự xác định cho nhiệm vụ sau đây: - Hệ thống hóa lý luận Ngân hàng thuơng mại hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thuơng mại; 84 3.2.2.2 Giải pháp cao chất lượng tín dụng Việc nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro có tác động ảnh hưởng lớn đến hiệu kinh doanh chi nhánh, chất lượng tín dụng tốt rủi ro tín dụng làm hiệu kinh doanh đạt cao, ngược lại chất lượng tín dụng thâp, rủi ro tín dụng nhiều làm cho hiệu kinh doanh chi nhánh đạt thấp Sau số biện pháp đảm bảo chất lượng tín dụng hạn chế rủi ro: Một ỉà, thường xuyên thực việc phân loại nợ xếp loại khách hàng theo quy định Việc phân loại khách hàng giúp cho chi nhánh xác đinh mức cho vay đa đôi với khách hàng, xác định mức độ tín nhiẹm, mưc đọ rủi ro khách hàng từ giúp chi nhánh hoàn toàn chủ đọng viẹc cho vay áp dụng biện pháp đảm bảo tiền vay vừa dam bao an toan cho ngân hàng, vừa thuận lợi cho khách hàng việc vay vốn ngân hàng Hai la, thực đủ nghiêm ngặt quy trình cho vay, thường xuyên chỉnh sửa hoàn thiện để hạn chế sai sót, nâng cao chất lượng tín dvng tưng mon vay, dam bao an tồn vơn vay han chê rủi ro tín dung có thê xây ra, cụ thê cân thực tốt nội dung sau: - Thực chế tín dụng, văn pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng - Thực trình tự, thủ tục cho vay theo định số 66/QĐHĐTV-TDDN ngày 22/01/2014 Agribank ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Co hình thưc xử lý kỷ luật thích đáng thật nghiêm minh can bọ co tình làm sai, khơng thực quy trình, quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay Ba là, thực đúng, đầy đủ quy định bảo đảm tín dụng để 85 trường họp xấu xẩy với khách hàng ngân hàng thu nợ Việc thực quy định đảm bảo tín dụng biện pháp phòng ngừa rủi ro, tài sản bảo đảm phải tài sản có nội dung sau: - Tài sản phải thuộc quyền sở hữu, quyền sử dụng hợp pháp tổ chức, cá nhân thực việc đảm bảo tiền vay với ngân hàng - Việc xác định giá trị tài sản bảo đảm phải đảm bảo luật sát với giá thực tế thời điểm làm đảm bảo tiền vay - Tài sản làm đảm bảo phải dễ chuyển nhưọng, dễ bán - Giá trị tài sản bảo đảm tín dụng so với giá trị khoản vay phải đảm bảo quy định hành, bán tài sản bảo đảm phải thu nợ gốc chi phí phát sinh có liên quan Bơn là, việc đơn đốc thu hồi nợ đến hạn cần thực theo quy đinh hành, khách hàng có ngn thu ngân hàng cần đôn đốc trả nợ hạn Trường hợp khách hàng trây ỳ, khơng họp tác trả nợ cần có biện pháp xử lý kiên phát mại tài sản chấp, khởi kiện tòa Năm ỉà, cần bố trí cán cách khoa học họp lý, vào trình độ, lực, sở trường mà bố trí cán phụ trách cho vay đối tượng khách hàng nhăm khai thác phát huy hết lực, sở trường, đồng tlìời đê hạn chê rủi ro có thê xây bất cập lực Sáu là, ứng dụng cơng nghệ đê phân tích, xử lý số liệu, hỗ trợ cho hoạt động thẩm định, nắm bắt khách hàng, thường xuyên kiểm tra tình hình sản xuât kinh doanh, việc sử dụng vốn vay khách hàng, phân tích tài khách hàng, khách hàng có dư nợ lớn nhằm phát dấu hiệu xâu dân đên rủi ro để có biện pháp chủ động xử lý kịp thời, tăng cường giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho cán làm công tác tín dụng Bây ìà, thực đầy đủ việc trích lập dự phịng rủi ro theo 86 quy định, biện pháp cần thiết nhằm bảo toàn vốn vay Việc trích lập dự phịng rủi ro tín dụng đầy đủ để có nguồn bù đắp cho rủi ro xẩy q trình hoạt động kinh doanh 3.2.3 Giải pháp sản phấm dịch vụ Agribank Chi nhánh Tỉnh Yên Bái hoạt động địa bàn tỉnh trung du miền núi, kinh tế chưa thực phát triển, nguồn thu nhập ngồi tín dụng mức thấp, đến năm 2013 đạt 7%/tổng thu Với tỷ lệ thu ngồi tín dụng thấp cần phải có nghiên cứu chuyển dịch kinh doanh theo hướng đa năng, đa dạng hóa loại sản phẩm dịch vụ, đa dạng hóa nguồn thu theo xu phát triển ngân hàng đại Luận văn đề xuất ý kiến sau: 3.2.3.1 Đôi với sản pỉĩâm, dịch vụ triển khai - Dịch vụ toán: Là sản phẩm dịch vụ quan trọng chi nhánh, chiêm tỷ trọng doanh thu lớn sản phẩm dịch vụ hàng năm khoản thu từ năm 2011 đến 2013 từ 1% đến gần 2% Để thực chiến lược nâng cao thu nhập từ hoạt động toán, chi nhánh cần thực đơng giải pháp, là: Bắt đầu từ khâu đầu tư trang thiết bị máy móc, công nghệ đại, quầy giao dịch đẹp văn minh; đến khâu tuyên truy en quảng cáo, tiêp thị rộng r đên đơi tượng khách hàng tiện ích, thuận lợi sử dụng sản phẩm dịch vụ toán qua ngân hàngnâng cao chất lượng phục vụ, chất lượng giao dịch, tạo hình ảnh Agribank than thiện măt khách hàng; có quy định tỷ lệ phí đảm bảo cạnh tranh với NHTM khác địa bàn, có chế độ ưu đãi phí khách hàng truyền thống, khách hàng có doanh số hoạt động lớn; thực béh sách bán chéo nhiều sản phẩm cho khách hàng - Hoạt động bảo lãnh ngân hàng: Hiện chi nhánh áp dụng cung ứng cho khách hàng loại bảo lãnh: Bảo lãnh toán, bảo lãnh dự 87 thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước, bảo lãnh bảo hành, Nói mơ hoạt động thu phí dịch vụ bảo lãnh chi nhánh năm qua nhỏ Đe mở rộng tăng thu từ hoạt động chi nhanh can tiêp tục tiêp cận dự án đâu tư địa bàn, phối họp với khách hàng thực dự án đầu tư, thỏa thuận với tất khách hàng quan hệ tín dụng thực dịch vụ bảo lãnh Agribank, đồng thời tác nghiệp cần thực cách nhanh chóng, tạo thuận lợi cho khách hàng có nhu cầu bảo lãnh - Hoạt động toán quốc tế kinh doanh ngoại hối: Nguồn thu năm qua chưa nhiều góp phần đáng kể vào việc tăng thu dịch vụ chi nhánh Trong điều kiện môi trường tỉnh miền núi khơng có nhiều thuận lợi cho hoạt động kinh doanh này, nhiên khai thác cách hiệu tăng thu ngân hàng biết tận dụng khai thác tôt thê mạnh mình, cụ thê: phát huy mạnh màng lưới phát huy the mạnh thương hiệu Agribank địa bàn, tác nghiệp cần tư vấn thực nhanh gọn thủ tục cho khách hàng, áp dụng mức phí toan va ty gia mua ban có tính cạnh tranh ưu đãi đơi với khách hàng truyền thơng khách hàng có doanh số lớn, cán ngân hàng tuyên truyền vien đơi VỚI đơn vị có hoạt động xt nhập gia đình có người thân nước lao động nước - Đối với hoạt động dịch vụ thẻ: Trong thời gian qua chi nhánh triển khai 1TLỞ rộng phát hành loại thẻ, trả lương qua tài khoản, dịch vụ SMS Banking, thấu chi tài khoản thẻ, toán tiền điện qua tài khoản, kết tăng trưởng cao vê quy mô doanh thu dịch vụ, nhiên tiềm khai thac nhiêu, đê tiêp tục mở rộng hoạt động dịch vụ thẻ, chi nhánh cần phát huy tốt giải pháp sau: Phát huy lợi màng lưới vị Agribank đê tiêp tục đâu tư tăng thêm máy ATM, điểm chấp nhận thẻ, tận dụng 88 mối quan hệ để tăng thêm đơn vị toán trả lương qua tài khoản, tăng khách hàng toán tiên điện qua tài khoản mở tài khoản thẻ; triển khai đợt khuyến mại miễn, giảm phí phát hành thẻ; tăng cường hoạt động phận dịch vụ triển khai hoạt động dịch vụ thẻ - Hoạt động đại lý bảo hiểm ABIC: Đây nghiệp vụ tương đối phát triển đem lại nguồn thu phí hoa hồng ngày tăng cho chi nhánh, đồng thời biện pháp dự phịng đê đảm bảo an tồn vốn cho vay bán sản phẩm bảo an tín dụng Trong thời gian tới cần tiếp tục đẩy mạnh hoạt động dịch vụ thông qua việc tiếp tục vận động khách hàng tín dụng mua bảo hiểm bảo an tín dụng vay vơn; tiêp tục đào tạo tập huấn nâng cao trình độ cán để có khả tư vấn tốt nhất, có kiện rủi ro xẩy cần phối hợp tốt với Abic để giải kịp thời chế độ, tạo tin tưởng cho khách hàng tham gia sử dụng dịch vụ 3.2.3.2 M thêm sản phầm dịch vụ Song song với việc hoàn thiện sản phẩm dịch vụ ngân hàng có, việc triển khai sản phẩm thời gian tới cần thiết, phù hợp với định hướng Agribank nhằm tăng thu từ dịch vụ, góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, luận văn đề xuất triển khai sản phẩm dịch vụ sau: Một là, dịch vụ cho thuê két săt, bảo quản, ký gửi: Đây nghiệp vụ hệ thống Agribank, Agribank Chi nhánh Tỉnh Yên Bái chưa triển khai Trong thời gian tới chi nhánh cần tận dụng sở vật chất có, trang bị thêm số két chuyên dụng cho công tác ký gửi khách hàng, để thực nghiệp vụ lưu giữ qua đêm cho khách hàng ký gửi tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá, Hai ỉà, phát hành L/C: Trên địa bàn tỉnh Yên Bái có nhiều doanh nghiệp xuât nhập khâu hàng hóa lĩnh vực khống sản, nơng sản phẩm, 89 hàng may mặc, Tuy nhiên đến thời điểm Agribank Chi nhánh Tỉnh Yên Bái chưa phát sinh nghiệp vụ mở L/C Để tăng thu nhập cho ngân hàng, thay đôi tư kinh doanh, thời gian tới chi nhánh cần đào tạo đội ngũ cán chuyên sâu vê tốn qc tê đê tiếp cận khách hàng xuất nhập (nhất khách hàng quan hệ tín dụng) để thực nghiệp vụ mở L/C cho khách hàng, góp phần tăng thu dịch vụ, tăng doanh số mua bán ngoại tệ, quản lý dòng tiền khách hàng quan hệ tín dụng Ba là, ngồi sản phẩm bảo an tín dụng, thời gian tới Agribank Chi nhánh Tỉnh Yên Bái cân phôi hợp với ABIC để mở thêm sản phẩm đại lý bảo hiểm bảo hiểm vật chất (nhất khách hàng quan hệ tín dụng) đê phát huy lợi thê khách hàng mối quan hệ sẵn có đê thực bán bảo hiêm vật chât cho khách hàng có nhu cầu vừa tăng thu nhập, vừa nguôn bảo đảm cho ngân hàng khách hàng tín dụng có kiện rủi ro 3.2.4 Tăng cường lực hiệu hoạt động marketing Chi nhánh cần xây dựng chiến lược marketing phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng mục tiêu chi nhánh thời kỳ Đe thực thành công công tác marketing, luận văn đê cập đến số công việc mà chi nhánh cần quan tâm thực sau: - Phải phân khúc thị trường, xác định khách hàng mục tiêu - Tìm hiểu kỹ khách hàng nhóm khách hàng trước tiếp cận - Tạo khác biệt để thu hút khách hàng Tạo điểm khác biệt nhằm tạo điểm nhấn để gây ấn tượng tốt cho khách hàng như: phong cách giao dịch, nơi giao dịch, cách phục vụ khách hàng đến giao dịch, trang phục tính chuyên nghiệp nhân viên giao dịch - Xây dựng chuẩn mực giao tiếp với khách hàng - Nâng cao chất lượng hoạt động Phòng dịch vụ Marketing 90 Agribank Chi nhanh Tinh Yen Bái phận dịch vụ marketing Agribank Chi nhánh Loại - Q uấì tâm đến việc tìm kiếm khách hàng, tất nhân viên đơn vị phai nhạn thưc viẹc tim kiem khách hàng nhiêm vụ quan trọng mình, nhân viên phải tuyên truyền viên chuyên nghiẹp, co the tư van, giới thiệu sản phâm đên khách hàng lúc nơi có hội 3.2.5 Tăng cưòng chất lượng nguồn nhân lực Công tác nguồn nhân lực, nhân NHTM quan tâm hàng đầu Để chất lượng nguồn nhân lực ngày nâng cao, đáp ứng yêu câu hoạt động ngân hàng, góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh cua đơn VỊ, luận văn đưa sô công việc mà chi nhánh cần quan tâm sau: Một là, Tổ chức thi tuyển với tiêu chuẩn đặt vị trí tuyển dụng, đồng thời hàng năm tổ chức lớp tập huấn chuyên đề có liên quan đến hoạt động ngân hàng cho nhân viên tín dụng, cán thẩm định, cán làm công tác dịch vụ, công tác pháp chế, công tác tin học Hai ỉa, Hàng năm nên cập nhật, hệ thông lại kiến thức chuyên mơn cho nhân viên tác nghiệp với hình thức trao đổi trực tiếp có tổ chức kiểm tra nghiệp vụ đột xuất nhân viên tác nghiệp lần Ba là, Cán lãnh đạo nên hình thành phong cách làm việc tự tin động, lịch thiệp cho nhân viên chi nhánh, tạo cho nhân viên niềm tin lòng tụ hao ve đơn VỊ cua mình, xem chi nhánh ngơi nhà chung vun đắp có trách nhiệm với Bổn là, Thường xuyên tổ chức kiểm tra tác phong giao dịch kiến thưc chuyên mon mọt each khách quan nhiêu thức kiêm tra định kỳ kiểm tra đột xuất 91 3.2.6 Một số giải pháp bổ trợ 3.2.6.1 cơng tác khốn trả lương Thực việc khoán lương cho tất nhân viên chi nhánh từ cán điêu hành nhân viên tác nghiệp theo kết làm việc để kích thích tinh thần làm việc người Hiện chi nhánh vận dụng định 1556/QĐQT-LĐTL ngày 17/12/2008 Hội đồng Quản trị Agribank việc ban hành quy chế trả lương hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam để xây dựng chế độ khoán lương họp lý cho đơn vị 3.2.6.1 Vê cơng tác thi đua, khen thưởng Chi nhánh cân hâm nóng" lại cơng tác thi đua khen thưởng, làm cho công tác thi đua khen thưởng phát huy hiệu lực, thực động lực để thúc tinh thân làm việc nhân viên J Thi đua yếu tố quan trọng nhằm khai thác tiềnựiăng khơi dậy lòng khát khao tôn vinh trước tập thể người lao động Chi nhánh nên tổ chức hội nghị tổng kết phong trào thi đua hàng năm để tuyên dương cá nhân, tập thể đạt thành tích tốt lao động, đồng thời để nhăc nhớ cá nhân chưa chịu phấn đấu, khơng tích cực lao động lam cho cong tac thi đua thực trở thành động lực cho người lao đọng Tuy nhiên việc đánh giá nhân viên phải toàn diện, rõ ràng, cẩn trọng biẹn phap kiem soat phải tê nhị, mêm dẻo, giữ thê diện cho người lao động không công tác thi đua khen thưởng phản tác dụng 3.3 KIÉN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị đối vói Chính phủ 3.3.1.1 Tạo mơi trường kinh tế vĩ mô ồn định Sự on đinh kinh tê xã hội, ôn định kinh tê vĩ mô môi trường thuận lợi hêt sức quan trọng đê hoạt động kinh doanh thành phần kinh tế có hoạt động ngân hàng Trong năm qua kinh tế vĩ mơ nước ta 92 khơng ổn định, Chính phủ phải ban hành hàng loạt sách để bình ôn kinh tê vĩ mô, kiềm chế lạm phát, đảm bảo tăng trưởng họp lý đảm bảo an sinh xã hội Đến kinh tế vĩ mô ổn định, lạm phát tỷ giá kiêm sốt, kinh tê có dấu hiệu phục hồi tăng trưởng, nhiên kinh tế chưa thực tăng trưởng bền vững, lạm phát thường trực nguy tăng trở lại Để tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động kinh doanh đề nghị Nhà nước tiếp tục có sách thực bình ổn kinh tế vĩ mơ, kiểm soát lạm phát đảm bảo tăng trưởng mức họp lý, cụ thể NHNN Bộ Tài cần có phối họp nhịp nhàng thực sách tài khóa chinh sách tiên tệ; tiêp tục thực giảm thuê thu nhập cho doanh nghiệp thực lộ trình giảm thuế theo cam kết gia nhập WTO với nước khơi ASEAN Có hoạt động ngân hàng không bị xáo trộn phát triển lành mạnh ổn định, từ góp phần đem lại hiệu kinh doanh, tăng lợi nhuận cho ngân hàng Mạt khac có đạo cương quyêt việc xử lý sai phạm lĩnh vực ngân hàng, nhiên cần tránh tình trạng hình hóa quan hệ dân sự, ưu tiên giải theo hướng dân hóa trước 3.3.1.2 Hồn thiện hệ thơng pháp luất nxơt cách thống đồng bô Trong năm qua Quốc hội ban hành nhiều văn luật để định hướng hoạt động kinh tế xã hội theo khuôn khổ pháp lý Tuy nhiên văn luật nhiều chưa thật đồng bộ, có nhiều văn luật chồng chéo nhau, việc hiểu luật để thực nhiều hạn chế Các văn hướng dẫn luật nhiều chung chung, nhiều chồng chéo vân đê nhiều cấp quản lý, nhiều cấp hướng dẫn Luận văn đề xuất sô nội dung cải tiến hệ thống pháp luật để góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng sau: - Tiếp tục hoàn thiện Luật Ngân hàng Nhà nước Luật Tổ chức 93 tín dụng theo hướng hoạt động minh bạch hơn, đáp ứng chuẩn mực quốc tế - Rà soát quy định liên quan đến mảng nghiệp vụ ngân hàng tài để điều chỉnh bất cập cho phù hợp với nhu cầu phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, đặc biệt quy định liên quan đến thương mại điện tử, nghiệp vụ quản lý tài sản, nghiệp vụ phái sinh, để ngân hàng có cở đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng 3.3.2 Kiến nghị đối vói Ngân hàng nhà nc - Hiện Agribank hoạt động theo mơ hình Cơng ty trách nhiệm hữu hạn, khơng có chi nhánh trực thuộc chi nhánh, chi nhánh loại (Chi nhánh cấp huyện trực thuộc tỉnh, thành phô) đơn vị phụ thuộc NHNo&PTNT Việt Nam giao cho Chi nhánh Agribank cấp tỉnh, thành phố quản lý Điều có vướng mắc mặt pháp lý, gây rủi ro hoạt động, đề nghị NHNN nghiên cứu trình quan nhà nước có thẩm quyền quy định mơ hình tổ chức Agribank phù hợp - Hạn chế dùng biện pháp hành can thiệp vào hoạt động NHTM: Trong thời gian qua, bất ổn kinh tế vĩ mô, lãi suất biến động tăng, ngân hàng thực đua lãi suất, NHNN ban hành quy định trần lãi suất huy động trần lãi suất cho vay ngành nghề ưu tiên, điều họp lý tình hình kinh tế vĩ mô bất ổn Trong thời gian tới đề nghị bỏ quy định trần lãi suất, thay vào tăng cường hoạt động tra giám sát để xử phạt nghiêm minh NHTM hoạt động gây dôi loạn thị trường, đồng thời kiên cấu lại NHTM yêu đê lành mạnh hóa thị trường tiền tệ, tạo sân chơi bình đẳng cho NHTM phát triển 3.3.3 Kiến nghị đối vói Tỉnh Yên Bái - ủ y ban nhân dân tỉnh Yên Bái có biện pháp xử lý dứt điểm tình trạng nợ đọng xây dựng đổi với công trình địa phương làm chủ 94 đầu tư Chấm dứt tình trạng đầu tư tràn lan, chưa có vốn gọi mời thầu, chậm toán vốn cho đon vị thi cơng cơng trình nghiệm thu đưa vào sử dụng - Đề nghị ƯBND tỉnh Yên Bái đạo Sở Tài nguyên - Môi trường UBND huyện, thị, thành phố tỉnh nhanh chóng hoàn thành việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho nhân dân, để tạo điều kiện cho hộ dân địa bàn có thêm điêu kiện vay vơn tín dụng ngân hàng đồng thời tạo điều kiện cho chi nhánh kiểm sốt tình hình sử dụng vốn vay, quản lý tài sản bảo đảm tiền vay chặt chẽ - Đê nghị UBND tỉnh Yên Bái xem xét có văn ủy quyền cho UBND cấp xã, xã nông thôn chúng thực hợp đồng chấp quyên sử dụng đât hộ gia đình, cá nhân, để tạo điều kiện cho hộ nơng dân thực nhanh chóng thủ tục vay vốn giảm thiểu chi phí giao dịch vay vốn 3.3.4 Kiên nghị đơi vói Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Là quan quản lý, điều hành toàn hệ thống Agribank, NHNo&PTNT Việt Nam có trách nhiệm hoạch định sách, xây dựng quy chế, kế hoạch kinh doanh điều tiết tình hình hoạt động kinh doanh toàn hệ thống Đe cho giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh Agribank Chi nhánh Tỉnh n Bái phát huy hiệu quả, cần thiết có hỗ trợ, tác động, giúp đỡ NHNo&PTNT Việt Nam thông qua kênh: - Hô trợ công tác đào tạo đào tạo lại, nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng đại kiến thức pháp luật - Xây dựng chiến lược kinh doanh toàn ngành phù hợp với thực tế địa phương NHNo&PTNT Việt Nam pháp nhân nhất, chi nhánh đơn vị hệ thống đơn vị hạch tốn phụ thuộc, tất 95 yếu cần có định hướng chiến lược kinh doanh tồn ngành Tuy nhiên điều kiẹn moi trương cac chi nhánh khác nhau, nhât khác biệt vê môi trường khu vực đặc điểm điều kiện tự nhiên chi phối khác Do đinh hương, chien lược kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam thiết phải lưu ý đến thực tế, điều kiện môi trường đơn vị thành viện - Hoàn thiện chế tài chi nhánh thành viên, tạo động lực thúc hoạt động kinh doanh chi nhánh phát triển Hiện chi nhánh thực chế khốn tài theo định số 709/QĐ HĐTV-TCKT ngày 07/6/2013, theo trụ sở điều tiết, quản lý giao tiêu kế hoạch tài chính, giới hạn quỹ tiền lương chi tơi đa Điêu khơng kích thích chi nhánh nâng cao hiệu kinh doanh, làm thêm nhiêu lợi nhuận, có Ị^m nhiều lợi nhuận hưởng chi nhánh làm ntneu Đề nghị hồn thiện chế khốn tài theo hướng làm nhiều lợi nhuận hưởng thu nhập nhiều, ngược lại./ KÉT LUẬN C H U Ô N G Trên sở phân tích thực trạng hiệu kinh doanh chương VỚI đinh hướng phát triên kinh tê xã hội địa phương, định hướng hoạt động kinh doanh Agribank, chiến lược phát triển Agribank Chi nhánh Tỉnh Yên Bái, chương đê xuât số giải pháp nhằm tăng trưởng nguồn vơn huy động; tăng trưởng tín dụng có hiệu quả; phát triển sản phẩm dịch vụ; tăng cường lực hiệu hoạt động marketing để thu hút khách hàngtăng cường chất lượng nguồn nhân lực số giải pháp bổ trợ khác Đây vấn đề then chốt giúp cho hoạt động kinh doanh chi nhánh đạt hiệu cao thời gian tới 96 KÉT LUẬN Với đường lối phát triển kinh tế nhiều thành phần theo chế kinh tế thị trường xu hường hội nhập kinh tế Việt Nam làm cho môi trường kinh doanh có cạnh tranh ngày gay găt Vì vậy, doanh nghiệp cần phải không ngừng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh để tồn tại, phát triên Agribank Chi nhánh Tỉnh Yên Bái khơng nằm ngồi mục tiêu Với mục đích nghiên cứu để tìm giải pháp góp phần nâng cao hiệu kinh doanh Agribank Chi nhánh Tỉnh Yên Bái, luận văn đạt sổ nội dung sau: Luận văn trình bày số lý luận NHTM hiệu kinh doanh NHTM, nêu cần thiết việc nâng cao hiệu kinh doanh kinh nghiệm kinh doanh hiệu số NHTM nước Luận văn giới thiệu Agribank Chi nhánh Tỉnh Yên Bái, sâu vào việc phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Tỉnh Yên Bái, đánh giá kết mặt hoạt động kinh doanh huy động von, cap tin dụng, sán phâm dịch vụ đông thời luận văn đánh giá hiệu kinh doanh chi nhánh Trên sở nêu diêm mạnh, hạn chê, nguyên nhân hạn chế chi nhánh làm tảng cho việc đề xuất giải pháp chương 3 Với giải pháp trình bày chương 3, luận văn hoàn thành mục tiêu đề tìm giải pháp để nâng cao hiệu kinh doanh Agribank Chi nhánh Tỉnh Yên Bái Từ giải pháp tác giả mong hoạt đọng kinh doanh Agribank Chi nhánh Tỉnh Yên Bái ngày cànơ phát triên phát triển bền vững./ DANH M ỤC TÀI LIỆU TH AM K HẢO HỒ Diệu (2002), Quản Trị Ngân hàng, NXB Thống kê; Lam Thị Hong Hoa (2008), Tài liệu mơn kê tốn kiêm toán ngân hàng' Ngân hàng Nhà nước (2010), Luật tổ chức tín dụng, NXB Pháp lý Hà Nội' Nguyễn Thị Nhung, Lê Thị Tuyết Hoa (2009), Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê; Tô Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê' Phillip Kotler, Quản trị Marketing, NXB Thống kê' GS.TS Nguyên Văn Tiến (2002), Đánh giả phòng ngừa rủi ro kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống kê GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê Học viện Ngân hàng (2002), Quản trị kỉnh doanh ngân hàng, NXB Thống kê 10 Báo cáo phân tích tài chính, báo kết hoạt động kinh doanh, bảng cân đối, báo cáo tín dụng, báo cáo thống kê NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Yên Bái từ năm 2011 đến năm 2013 11 Báo cáo đánh giá tình hình thực chương trình kinh tế nơng nghiẹp nong thon giai đoạn 2006-2010 kê hoạch phát triển nông nghiệp, nông thôn giai đoan 2011-2015 địa bàn tỉnh Yên Bái Sở Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Tỉnh Yên Bái 12 Nguyen Thi Thúy Hăng (2011): "Hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Tân Phước", Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại Học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh 13 Kiều Thị Bùi Hằng (2013), "Nâng cao hiệu huy động vốn NHTM CP Kỹ thương Việt Nam ”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế quốc dân; 14 Thông tư số 49/2004/TT-BTC "Hướng dẫn tiêu đánh giả hiệu hoạt động tài chỉnh tẻ chức tín dụng Nhà nước 15 Văn kiện Đại hội Đại biểu lần thứ XVII nhiệm kỳ 2010-2015 Đảng Tỉnh Yên Bái 16 Quyết định 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 NHNN việc ban hành quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng 17 Các văn Agribank: Quyết định 1556/QĐ-HĐQT-LĐTL ngày 17/12/2008 việc Ban hành quy chế trả lương trong; định số 709/QĐ-HĐTV-TCKT ngày 07/6/2013 ban hành quy chế khốn tài chính; định 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22/01/2014 quy chế cho vay; định 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15/01/2014 quy chế bảo đảm tín dụng; định số 469/QĐ-HĐTV-XLRR ngày 30/3/2012 Agribank ban hành quy định phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro tín dụng; định số 530/QĐ-HĐTV-XLRR ngày 30/3/2012 ban hành quy định xử lý rủi ro tín dụng, 18 Niên giám thống kê tỉnh Yên Bái (từ năm 2010 đến năm 2012) 19 Tạp chí Ngân hàng từ 2011-2013