Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn bắc hà nội,

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG *** KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: Giải pháp mở rộng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ NHNNo&PTNT Bắc Hà Nội Sinh viên thực hiện: Nguyễn Quang Vịnh Lớp: NHTM D – K12 Khoa: Ngân hàng Giáo viên hƣớng dẫn: TS Nguyễn Hồng Yến Hà Nội, tháng 05 năm 2013 Khóa luận tốt nghiệp Nguyễn Quang Vịnh LỜI CẢM ƠN Em xin trân trọng cảm ơn TS Nguyễn Hồng Yến nhƣ cô chú, anh chị cơng tác Phịng Tín dụng – Chi nhánh NHNNo&PTNT Bắc Hà Nội tận tình giúp đỡ em hồn thành Khóa luận này! Khóa luận tốt nghiệp Nguyễn Quang Vịnh LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Bản khóa luận tốt nghiệp cơng trình nghiên cứu thực cá nhân, đƣợc thực dựa sở nghiên cứu lý thuyết, kiến thức chuyên ngành, nghiên cứu khảo sát tình hình thực tiễn dƣới hƣớng dẫn khoa học TS Nguyễn Hồng Yến Các số liệu, bảng biểu kết khóa luận trung thực, nhận xét, phƣơng hƣớng đƣa xuất phát từ thực tiễn kinh nghiệm có Ngƣời thực Nguyễn Quang Vịnh Khóa luận tốt nghiệp Nguyễn Quang Vịnh DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Nghĩa đầy đủ Từ viết tắt DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ DN Doanh nghiệp NHNNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn NHNN Ngân hàng nhà nƣớc VĐTNN Vốn đầu tƣ nƣớc TNHH Trách nhiệm hữu hạn TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng NH Ngân hàng 10 NHTM Ngân hàng thƣơng mại Khóa luận tốt nghiệp Nguyễn Quang Vịnh DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2: Thay đổi vốn huy động qua năm 30 Bảng 3: Nguồn vốn huy động cấu vốn huy động Chi nhánh năm qua .30 Bảng : Tình hình sử dụng vốn NHNNo&PTNT Bắc Hà Nội 31 Bảng 5: Cơ cấu Dƣ nợ từ 2009 đến 2012 32 Bảng 1: Kết hoạt động Kinh doanh Chi nhánh 36 Bảng 6: Cơ cấu DNVVN có quan hệ tín dụng với chi nhánh 39 Đồ thị 1: Tỷ trọng cấu DNVVN phân theo thành phần kinh tế 40 Bảng 7: Tỷ trọng doanh số cho vay DNVVN từ 2009 - 2012 41 Đồ thị 2: Doanh số cho vay DNVVN Thành phần kinh tế khác 42 Bảng 8: Dƣ nợ tín dụng DNVVN từ 2009 - 2012 43 Bảng 9: Dƣ nợ cho vay DNVVN theo ngành kinh tế .44 Bảng 10: Dƣ nợ cho vay DNVVN theo loại hình Doanh nghiệp .45 Bảng 11: Dƣ nợ cho vay DNVVN theo phƣơng thức cho vay 47 Bảng 12: Nợ xấu khoản tín dụng cho DNVVN 48 Khóa luận tốt nghiệp Nguyễn Quang Vịnh MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU 1 chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu hạm vi nghiên cứu .2 hƣơng pháp nghiên cứu .2 ết cấu hoá uận CHƢƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Đ c điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ .6 1.1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng tới phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.2 Đ c điểm tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 10 1.2.3 Vai trò tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 10 1.2.4 Sự tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 12 1.3 Mở rộng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ .13 1.3.1 Cơ sở để mở rộng tín dụng ngân hàng .13 1.3.2 Sự cần thiết mở rộng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ .14 1.3.3 Các tiêu ch đánh giá mức độ mở rộng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ .15 1.3.4 Các nhân tố ảnh hƣởng tới việc mở rộng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 20 1.4 Kinh nghiệm mở rộng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ giới học kinh nghiệm cho Việt Nam .24 1.4.1 Kinh nghiệm Nhật Bản 24 1.4.2 Kinh nghiệm Hàn Quốc .24 Khóa luận tốt nghiệp Nguyễn Quang Vịnh 1.4.3 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 25 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHNNo&PTNT CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI .27 2.1 Khái quát tình hình tổ chức hoạt động inh doanh NHNNo TNT Chi nhánh Bắc Hà Nội 27 2.1.1 Tình hình inh tế xã hội Thành phố Hà Nội năm qua .27 2.1.2 uá trình hình thành phát triển NHNNo TNT Chi nhánh Bắc Hà Nội .28 2.1.3 Cơ cấu tổ chức NHNNo TNT Chi nhánh Bắc Hà Nội 29 2.1.4 ột số nét tình hình hoạt động inh doanh NHNNo TNT Chi nhánh Bắc Hà Nội .30 2.2 Thực trạng hoạt động t n dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ NHNNo&PTNT Chi nhánh Bắc Hà Nội .37 2.2.1 Khả mở rộng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn Hà Nội 37 2.2.2 Tình hình hoạt động t n dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHNNo&PTNT Chi nhánh Bắc Hà Nội 38 2.2.3 Chất ƣợng tín dụng DNVVN 48 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động t n dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHNNo TNT Chi nhánh Bắc Hà Nội 49 2.3.1 Thành tựu đạt đƣợc 49 2.3.2 Tồn nguyên nhân 51 CHƢƠNG III: ỘT SỐ GIẢI H V I N NGH Ở ỘNG T N DỤNG ĐỐI VỚI D NH NGHIỆ VỪ V NHỎ TẠI NHNN TNT BẮC HÀ NỘI 61 3.1 Định hƣớng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ 61 3.1.1 Chủ trƣơng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Thành phố Hà Nội 61 3.1.2 Định hƣớng NHNNo TNT Chi nhánh Bắc Hà Nội .63 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động t n dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHNNo TNT Chi nhánh Bắc Hà Nội .69 3.2.1 Xây dựng ch nh sách doanh nghiệp vừa nhỏ ph hợp với yêu cầu mở rộng t n dụng 69 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức cho vay 70 Khóa luận tốt nghiệp 3.2.3 Xây dựng chiến ƣợc Nguyễn Quang Vịnh ar eting hƣớng tới Doanh nghiệp vừa nhỏ 71 3.2.4 Nâng cao chất ƣợng th m định đ y mạnh công tác iểm tra, giám sát 75 3.2.5 Tập trung nguồn lực để thu hồi khoản nợ xấu, nâng cao chất ƣợng tín dụng 78 3.2.6 Bồi dƣỡng, nâng cao trình độ nghiệp vụ cán ộ t n dụng 79 3.2.7 Tạo ập trì mối quan hệ 81 3.3 ột số iến nghị nh m đ y mạnh hoạt động t n dụng doanh nghiệp vừa nhỏ .82 3.3.1 iến nghị với ch nh phủ 82 3.3.2 iến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 83 3.3.3 iến nghị với NHNNo TNT Việt Nam .84 3.3.4 iến nghị với Doanh nghiệp vừa nhỏ 85 T U N .87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 Khóa luận tốt nghiệp Nguyễn Quang Vịnh LỜI NÓI ĐẦU họ đề t i Theo Hiệp hội Doanh nghiệp Vừa Nhỏ Việt Nam (VINASME) , có đến 96% doanh nghiệp đăng ý Việt Nam DNVVN Khối tạo đến 40% tổng sản ph m quốc nội, tạo triệu việc làm năm, chủ yếu mang lại lợi ch đ c biệt cho nguồn ao động chƣa qua đào tạo Trong nhiều năm tới, khối DNVVN động chạy cho kinh tế Việt Nam Nhƣng phải thừa nhận thực tế, khối phát triển mạnh ĩnh vực có tỷ suất lợi nhuận khiêm tốn, cơng nghệ thấp khơng có lợi quy mơ (tiềm lực tài ch nh, địa bàn hoạt động, thị phần,…) Theo hảo sát đa số DNVVN trả lời r ng họ g p hó hăn việc tiếp cận vốn vay Ngân hàng, hông đủ nguồn lực tài ch nh để mở rộng quy mô sản xuất, cải tiến cơng nghệ qua tăng sức cạnh tranh thị trƣờng Trƣớc đây, Ngân hàng hông m n mà việc cho vay DNVVN, DN có tài ch nh chƣa ành mạnh thiếu TSĐB Tuy nhiên bối cảnh ngành Ngân hàng g p hó hăn nhƣ nay, tín dụng tăng trƣởng thấp, việc Ngân hàng đ y mạnh cho vay DNVVN với lãi suất ƣu đãi thật chiến ƣợc đắn cần thiết Việc nh m giảm bớt hó hăn cho DNVVN – với quy mơ nhỏ nên dễ bị tổn thƣơng tình hình inh tế hó hăn – mà cịn giúp Ngân hàng tìm đƣợc đầu cho nguồn vốn tín dụng cải thiện kết kinh doanh Nhƣng àm để vừa mở rộng tín dụng DNVVN, vừa đảm bảo Ngân hàng hoạt động an tồn hiệu quả? Đó ch nh thách thức Hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung NHNNo&PTNT Bắc Hà Nội nói riêng Xuất phát từ ý đây, em chọn đề tài “Giải pháp mở rộng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ NHNNo&PTNT Chi nhánh Bắc Hà Nội” àm đề tài cho Khóa luận tốt nghiệp Khóa luận tốt nghiệp Mụ ti u ghi Nguyễn Quang Vịnh u Nêu ật đƣợc đ c điểm vai trò t n dụng inh tế Từ thấy đƣợc tầm quan trọng việc mở rộng t n dụng DNVVN Đánh giá cách tổng quát m t đƣợc hạn chế NHNNo &PTNT Chi nhánh Bắc Hà Nội việc cho vay DNVVN, từ đề xuất giải pháp, iến nghị nh m mở rộng t n dụng loại hình DN Ph vi ghi u Đề tài nghiên cứu tình hình mở rộng t n dụng DNVVN NHNNo TNT Chi nhánh Bắc Hà Nội từ năm 2009 đến hết tháng 12 2012 Ph g h ghi u Sử dụng phƣơng pháp vật iện chứng, ogic, so sánh, thống ê,… ết ấu h u hoá uận gồm phần: hần đầu, hần Nội dung phần ết uận Trong đó, phần Nội dung gồm chƣơng: Ch g I: Cơ sở uận doanh nghiệp vừa nhỏ t n dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ch g II: Thực trạng t n dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHNNo Ch TNT Chi nhánh Bắc Hà Nội g III: Giải pháp iến nghị nh m mở rộng t n dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHNNo TNT Chi nhánh Bắc Hà Nội Khóa luận tốt nghiệp 74 Nguyễn Quang Vịnh nguyện vọng DN, đồng thời giải đáp thắc mắc, lắng nghe hó hăn mà họ muốn đƣợc NH giúp đỡ CŨng xuất phát từ buổi hội thảo nhƣ vậy, NH đề định hƣớng cụ thể giúp đỡ tạo điều kiện cho DN dễ tiếp cận NH Tất điều s tạo nên gắn kết NH DNVVN, tạo thêm cho NH nhiều khách hàng thân thiết  Chính sách phân phối: Là việc àm để mang sản ph m đến với tay khách hàng Chi nhánh cần không ngừng tìm kênh phân phối để mang sản ph m dịch vụ đến tay đối tƣợng khách hàng, tạo tiện lợi cho hách hàng để cạnh tranh với NHT hác c ng địa bàn Các kênh phân phối NHNNo&PTNT Bắc Hà Nội có 06 phịng giao dịch Ngân hàng nên nghiên cứu, xếp mở thêm phòng điểm giao dịch khu vực có tiềm năng, để tiếp cận dân thuận lợi đƣợc doanh nghiệp nhỏ giao dịch với ngân hàng Ngồi ra, ngân hàng cịn có chi nhánh hệ thống, thuận tiện cho khách hàng sử dụng giao dịch toán qua ngân hàng Ngân hàng s phát triển nhiều điểm đ t máy rút tiền tự động điểm chấp nhận th toán (POS), tạo tiện lợi cho việc phát triển dịch vụ èm Để đ y mạnh hoạt động bán l , Ngân hàng s phát triển thên Phòng giao dịch địa điểm đơng dân cƣ, văn phịng cơng ty để linh hoạt phục vụ khách hàng DNVVN  Chính sách xúc tiến hỗn hợp: Bao gồm việc quảng cáo, quảng bá sản ph m, bán giá khuyến khích, khiến hách hàng ý đến, án riêng cho hách hàng nhƣ iên hệ nhiều phƣơng pháp việc đánh óng sản ph m, nâng cao thƣơng hiệu doanh nghiệp Đánh vào tâm ý th ch huyến khách hàng, ngân hàng tận dụng hình thức khuyến nhƣ giảm giá phần ho c miễn phí cho DN sử dụng hay nhóm dịch vụ, qua giúp DN khơng Khóa luận tốt nghiệp 75 Nguyễn Quang Vịnh hiểu sản ph m dịch vụ mà hƣớng tới mục tiêu lấy cảm tình khiến họ mong muốn sử dụng chúng lâu dài Phát triển thêm khách hàng mục tiêu quan trọng nhƣng đồng thời giữ vững thị phần với khách hàng trung thành bên cạnh hình thức giảm giá, ngân hàng đƣa chƣơng trình tri ân t ng quà DNVVN truyền thống gắn bó âu năm tin tƣởng sử dụng dịch vụ ngân hàng Các hình thức phát tờ rơi, quảng cáo banner nên đƣợc sử dụng triệt để chi phí thấp, có tác dụng quảng bá khu vực cụ thể Bên cạnh đó, Chi nhánh quảng cáo qua thông tin đại chúng nhƣ đài áo, truyền hình, website, Mạng xã hội,… ho c thơng qua tài trợ cho giải thi đấu, câu lạc óng đá, kiện hút cơng chúng Vấn đề quảng cáo cần đƣợc xem xét phƣơng diện chiều rộng chiều sâu, mà việc hình ảnh ngân hàng sản ph m èm ngân hàng đƣợc quảng bá, giới thiệu b ng nhiều biện pháp hác để khiến cơng chúng biết đến bề rộng, việc xây dựng giá trị cốt lõi ngân hàng lại biện pháp marketing có chiều sâu Việc xây dựng giá trị tảng ngân hàng sau trình dài giữ lại đƣợc nét tinh hoa tạo văn hóa ngân hàng đó, ch nh điều s ảnh hƣởng đến công chúng cho họ ấn tƣợng nhắc đến thƣơng hiệu ngân hàng Văn hóa Ngân hàng thể hàng ngày thông qua cung cách thái độ phục vụ chuyên nghiệp, nhiệt tình, trang phục giao dịch cán nhƣ hệ thống sở hạ tầng đƣợc thiết kế, xây dựng khoa học đại Đây hình thức quảng cáo đơn giản tốn nhƣng hiệu tƣơng đối cao 3.2.4 âng t lượng t địn v đ ạn ng tá t gá sát 3.2.4.1 Nâng cao chấ ượng thẩm định Hiện dƣ nợ tín dụng ĩnh vực cơng nghiệp – xây dựng lớn nợ xấu chủ yếu ĩnh vực Để đảm bảo nâng cao chất ƣợng tín dụng tạo điều kiện cho việc mở rộng tín dụng, Chi nhánh cần đảm bảo thực nghiêm túc Khóa luận tốt nghiệp 76 Nguyễn Quang Vịnh quy định, quy trình ĩnh vực tín dụng, đ c biệt nâng cao chất ƣợng th m định Nếu thực quy đình cách thực sự, hiệu cao việc mở rộng nhƣ nâng cao chất ƣợng tín dụng Do đó, cán ộ tín dụng cần phải làm tốt hâu dƣới đây:  Thu thập thơng tin Thơng tin có vai trị qua trọng cơng tác th m định, nh m mục tiêu giảm cân xứng thông tin tạo điều kiện phân loại khách hàng xác để định tín dụng Thơng tin s định chất ƣợng th m đinh phƣơng án inh doanh, thơng tin cần đảm bảo tính xác, tin cậy Cán tín dụng cần thu thập thông tin từ nhiều kênh, nguồn khác nhau, có khả chọn lọc thơng tin cần thiết đảm bảo tránh rủi ro định cho vay Có thể nắm bắt thơng tin qua việc vấn trực tiếp, phƣơng tiện thông tin đại chúng, trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC), thơng tin từ đồng nghiệp ho c quan chức năng,… Ho c thơng tin từ Hiệp hội DNVVN, từ phịng thƣơng mại Cơng nghiệp Việt Nam,… Bên cạnh đó, cán ộ tín dụng cần chủ động hảo sát tình hình thực tế DN Có nhƣ vậy, thơng tin đảm bảo tính cập nhật, ch nh xác, đáng tin cậy  Xử lí thơng tin Sau hi thu thập đủ thông tin cần thiết, cán tín dụng s tiến hành phân t ch thơng tin, đánh giá ực khách hàng qua tiêu định t nh định ƣợng nhƣ: tình hình vay nợ, khả tốn, tình hình tiêu thụ sản ph m,… Trong cần ý số thơng tin sau:  Tư p áp ý Giấy đăng  Hiệu c a DN: giấy đăng inh doanh, Giấy chứng nhận đầu tƣ, ã số thuế,… p ương án ản xuất kinh doanh: yếu tố quan trọng nhất, đảm bảo nguồn thu DN để trả nợ gốc lãi cho NH Khóa luận tốt nghiệp 77 Nguyễn Quang Vịnh  Vấn đề tài sản bảo đảm: yếu tố quan trọng, đảm bảo tính an tồn cho NH rủi ro xảy Muốn công tác th m định đƣợc thực cách có hiệu chi nhánh cần phải có đội ngũ cán ộ th m định tốt, am hiểu ĩnh vực kinh doanh Bởi việc thƣờng xuyên bồi dƣỡng nâng cao trình độ cho cán tín dụng cần thiết Chi nhánh thƣờng xuyên tổ chức khóa học nh m bổ sung kiến thức, nâng cao trình độ cho cán bộ, gửi cán thực tế nƣớc ngoài, khuyến khích tạo điều kiện cho cán thƣờng xuyên cập nhật thông tin phƣơng tiện truyền thơng đại chúng nhƣ: áo ch , truyền hình, internet,… 3.2.4.2 Đẩy mạnh công tác kiểm tra giám sát Việc kiểm tra giám sát khoản vay cơng việc quan trọng, giúp NH chắn khoản vay s đƣợc hoàn trả gốc ãi hạn Các cán tín dụng cần đôn đốc kiểm tra giám sát khoản vay từ lúc bắt đầu giải ngân, nh m ngăn ngừa sử dụng vốn sai mục đ ch, iểm tra khả phát triển dự án, xem xét trình luân chuyển vật tƣ, trình sản xuất hình thành hàng hóa, khả tiêu thụ sản ph m, kiểm tra TSBĐ, đánh giá tình hình inh doanh DN để có ƣớc chu n bị giải g p vấn đề q trình vay vốn Thơng qua trình kiểm tra giám sát DN vay vốn, cán tín dụng tƣ vấn cho DN để giúp cho DN hoạt động tốt Việc kiểm tra giám sát s giúp cho việc nâng cao hiệu thu hồi vốn NH  Đối với khoản vay đủ tiêu chu n, đƣợc đánh giá có khả thu hồi gốc ãi hạn, cán tín dụng cần ý đơn đốc, nhắc nhở việc trả nợ hạn  Đối với khoản vay có nguy hơng trả đƣợc nợ nguyên nhân hách quan nhƣ thời tiết, thiên tai, hỏa hoạn,… cán ộ tín dụng phối hợp với chuyên gia tƣ vấn để giúp DN tháo gỡ vƣớng mắc, tiếp tục hoạt động sản xuất inh doanh ình thƣờng trả nợ cho NH Khóa luận tốt nghiệp 78 Nguyễn Quang Vịnh  Đối với khoản vay có nguy vốn, cán phải nhanh chóng tìm cách thu hồi vốn qua TSBĐ ho c lý hàng hóa Bên cạnh Chi nhánh phải tăng cƣờng kiểm tra giám sát nội Cơng tác có ý nghĩa đ c biệt quan trọng mở rộng cho vay DNVVN nh m tránh rủi ro cho NH cần tiến hành đồng thời theo hƣớng: Trƣớc hết, giám sát trình cho vay từ th m định cho vay đến thu hồi gốc lẫn ãi Điều địi hỏi việc kiểm tra kiểm sốt cần theo quy trình:  Kiểm r rước cho vay: tình hợp lệ, hợp pháp chứng từ, chữ kí, dấu,…  Kiểm tra cho vay: sử dụng vốn vay mục đ ch hay hông  Kiểm tra sau cho vay: kiểm tra TSBĐ, khả thu hồi nợ, kịp thời phát khoản nợ chất ƣợng thấp khó có khả thu hồi xử lý Sau đó, giám sát cơng việc cán tín dụng: q trình th m định, giải ngân, giám sát cán có quy trình hay hơng, phát sai sót kịp thời xử lý 3.2.5 Tập trung nguồn lự đ thu hồi khoản nợ x u, nâng cao ch t lượng tín dụng Hiện tại, tỷ lệ nợ xấu khách hàng DNVVN Chi nhánh mức cao 16.05% năm 2011 19.48% năm 2012) Do vậy, nhiệm vụ trƣớc mắt quan trọng Chi nhánh tập trung nguồn lực để thu hồi khoản nợ này, giảm tỷ trọng nợ xấu tổng dƣ nợ, qua nh m nâng cao chất ƣợng tín dụng Chi nhánh Có nhƣ Chi nhánh mở rộng tín dụng cho khách hàng nhƣ thu hút đƣợc khách hàng Điều thực b ng cách:  Lập an Thu hồi nợ để chuyên thu hồi khoản nợ xấu Ban gồm số cán Phịng tín dụng tách tập trung cơng tác thu nợ ho c an đƣợc thành lập độc lập, hồn tồn cần phải đƣợc Khóa luận tốt nghiệp 79 Nguyễn Quang Vịnh Phịng Tín dụng hỗ trợ tối đa thông tin khách hàng, hồ sơ phƣơng tiện ĩ thuật cần thiết  Rà soát lại khoản nợ xấu phân t ch đánh giá xem công ty phƣơng án có triển vọng tốt tƣơng hơng đƣa iện pháp: - Nếu công ty phƣơng án inh doanh mức tồi tệ, an ãnh đạo Doanh nghiệp có ực quản lý kém, chây ỳ việc trả nợ; tình hình kinh doanh xấu khơng cịn khả cạnh tranh thị trƣờng,….thì hi NH hơng nên cho vay mà tập trung tận thu tài sản DN, phát tài sản cầm cố để - đắp Nếu Ban ãnh đạo có ực quản lý tốt, uy tín với NH, hó hăn DN tạm thời có tiềm phát triển tƣơng NH nên tiên hành tƣ vấn, hỗ trợ cho DN, ch cho DN vay thêm để từ giúp DN vƣợt qua khó hăn, nâng cao sức cạnh tranh có đủ nguồn lực để trả nợ cho Ngân hàng 3.2.6 ng nâng t n độ ng ệ vụ án ộ tín ụng Con ngƣời ln nhân tố có tính chất định hoạt động trị - kinh tế - xã hội hoạt động NH hơng n m ngồi quy luật Kết hoạt động tín dụng phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, t nh động sáng tạo đạo đức nghiệp vụ cán tín dụng Để mở rộng tín dụng DN nói chung DNVNN nói riêng, thời gian tới NH cần có sách ngắn hạn dài hạn để bồi dƣỡng đội ngũ nhân Cụ thể: 3.2.5.1 Về chuyên môn nghiệp vụ Chi nhánh cần đ c biệt quan tâm đến trình tuyển dụng, đào tạo trƣớc cơng tác Trong q trình tuyển dụng: chọn lựa ứng viên ƣu tú, có chun mơn nghiệp vụ đạo đức tốt NH nên thông báo tổ chức thi tuyển rộng rãi phƣơng tiện thông tin đại chúng, xem xét hồ sơ ĩ ƣỡng, tổ chức thi tuyển Khóa luận tốt nghiệp 80 Nguyễn Quang Vịnh vấn cách công khai nghiêm túc, khách quan để lựa chọn ứng viên xuất sắc Đ o ạo rước công tác: sau tuyển dụng, Chi nhánh cần bố tr đào tạo nghiệp vụ cho nhân viên mới, để họ nắm vững quy trình trƣớc bắt đầu làm việc Đ o ạo công tác: với nhân viên àm việc NH, cần tổ chức lớp bồi dƣỡng với mục đ ch cập nhật kiến thức thị trƣờng nâng cao trình độ chuyên môn họ Tổ chức Hội thi nghiệp vụ giỏi để khuyến khích họ tự nâng cao nghiệp vụ nhƣ chất ƣợng cơng việc Ho c tổ chức buổi giới thiệu, cập nhật ch nh sách, quy định Nhà nƣớc, NHNNo&PTNT Việt Nam để cán thực tốt nghiệp vụ Tăng ường tính chun mơn hóa: Chi nhánh thực chun mơn hóa cơng tác tín dụng DNVVN Việc thành lập phòng ban hay tổ riêng phụ trách việc cho vay DNVVN s giúp cho cán bộc hun mơn hóa nghiệp vụ đ c điểm kinh doanh, cơng tác quản trị, sách pháp luật DNVVN,…) Nhƣ vậy, giảm bớt thời gian công tác th m định xét duyệt dự án, đồng thời cán s nắm bắt tốt hơn, sâu vào phƣơng thức kinh doanh loại hình DN này, để từ kiến nghị đƣa phƣơng thức thích hợp nh m đ y mạnh cho vay DNVVN ua cán ộ kiểm tra giám sát hoạt động DNVVN vay vốn tốt 3.2.5.2 T độ tác phong phục vụ c a nhân viên Cán nhân viên ngồi chun mơn nghiệp vụ phục vụ khách hàng cần quan tâm đến nghệ thuật giao tiếp, ứng xử, phục vụ hách hàng chu đáo Hầu hết hách hàng cảm nhận ch nh sách, thái độ, tính chuyên nghiệp NH qua tác phong thái độ làm việc nhân viên Do cán NH cần phải tuyên truyền viên tích cực cho NH b ng chu đáo, ân cần nhanh nh n Khóa luận tốt nghiệp 3.2.7 lậ v 81 u t 3.2.6.1 Tăng ường Nguyễn Quang Vịnh ố qu n ệ i rò ấn hoạ động hỗ trợ p i i ín DNVVN Nh m thu hút tăng thêm gắn bó khách hàng, chi nhánh nên tổ chức cung cấp thông tin tài kinh tế, hƣớng dẫn thủ tục, giới thiệu đối tác đầu tƣ bạn hàng/ nhà cung cấp cho khách hàng thông qua việc thành lập website riêng nh m kết nối với DNVVN đƣa mục thông tin riêng DN với đầy đủ thông tin thủ tục giấy tờ, sách tín dụng, sản ph m dịch vụ,…nh m rút ngắn trình tiếp cận DNVVN với Chi nhánh Hỗ trợ khách hàng tiêu biểu tham gia hóa đào tạo, tham gia triển lãm, hội trợ giới thiệu sản ph m, thúc đ y quan hệ mua bán, chuyển giao cơng nghệ DN ngồi nƣớc Nhƣ vậy, DNVVN đƣợc NH cho vay vốn kinh doanh lại đƣợc tƣ vấn, hỗ trợ àm ăn nên s tin tƣởng vào NH THông qua mối quan hệ này, chi nhánh DNVVN có lợi 3.2.6.2 Duy trì mối quan hệ với Hiệp hội DNVVN Bên cạnh đời ngày nhiều DNVVN xu hƣớng iên doanh, liên kết, hợp tác nảy sinh nhƣ nhu cầu tất yếu Sự cạnh tranh quy luật đào thải khắc nghiệt kinh tế thị trƣờng địi hỏi DNVVN phải đồn ết, hỗ trợ lẫn để tồn phát triển Do vậy, Hiệp hội DNVVN đời, làm cầu nối DN với thị trƣờng định chế tài kinh tế Chính thế, chi nhánh nên đ y mạnh việc tiếp cận kí kết khoản tín dụng với hiệp hội s tăng cƣờng khả mở rộng tín dụng với DNVVN thành viên Thơng qua việc ràng buộc quyền lợi, trách nhiệm Hiệp hội với khoản tín dụng này, chi nhánh s có khoản tín dụng tập trung, ổn định, chất ƣợng tốt 3.2.6.3 Mở rộng quan hệ với t chức quốc tế NH liên kết với tổ chức quốc tế, nh m tranh thủ khai thác nguồn tài trợ cho DNVVN Các tổ chức này, với vững mạnh kinh tế tài chính, Khóa luận tốt nghiệp 82 Nguyễn Quang Vịnh s giúp NH có nguồn vốn đa dạng, đ c biệt vốn trung – dài hạn ngoại tệ đầu tƣ cho dự án sản xuất hàng xuất kh u Bên cạnh đó, nhờ hợp tác này, NH học hỏi thêm kinh nghiệm quản lý, quy trình, cơng nghệ góp phần nâng cao chất ƣợng đầu tƣ cho DNVVN 3.3 M t số iế vừa v ghị h đ y hh tđ gt ụ g a h ghiệ hỏ ến ng ị vớ ín Bất kì hoạt động kinh tế nào, tổ chức inh doanh chịu quản lứ Nhà nƣớc quan chức NHTM DNVVN không n m ngồi quy luật đó, chịu điều chỉnh sách Chính phủ Bởi vậy, Chính phủ Bộ ban ngành liên quan cần có sách cụ thể thiết thực để đ y mạnh tín dụng DNVVN 3.3.1.1 Nâng o ơn hiệu quản lý c N nướ Doanh nghiệp vừa nhỏ Việc quản lý Nhà nƣớc phải đảm bảo cho quy luật kinh tế vận hành cách ình thƣờng, tạo mơi trƣờng kinh doanh lành mạnh cho DN Mọi Doanh nghiệp đƣợc đảm bảo ình đẳng trƣớc pháp luật Nhà nƣớc nên có sách quản lý ch t ch việc thành lập hoạt động DNVVN, việc cấp giấy phép kinh doanh cho DN lỏng l o tạo điều kiện cho đời công ty ma lừa đảo chiếm dụng vốn NH Cải cách thủ tục hành ch nh theo hƣớng có lợi cho DNVVN Hiện thủ tục hành ch nh rƣờm rà, giấy tờ phức tạp trở ngại lớn DNVVN xin vay vốn NH Bởi Chính phủ quan hữu quan cần triệt để nghiên cứu biện pháp nh m giảm thiểu cách tối đa giấy tờ không cần thiết Khóa luận tốt nghiệp 83 Nguyễn Quang Vịnh Đ y nhanh việc cải cách DNNN, cổ phần hóa DN này, tạo điều kiện để DN tự thân vận động, hoạt động hiệu Thực quán triệt, thống chế độ tài - kế tốn với DNVVN để phù hợp trình độ quản lý DN này, từ tạo an tồn, lành mạnh minh bạch tài DNVVN giúp họ dễ tiếp cận nguồn vốn tín dụng 3.3.1.2 Hồn thiện sách hỗ trợ c a Chính ph DNVVN Hiện Chính phủ có Nghị định số 56 2009 NĐ-CP phát triển DNVVN, quy định chi tiết hỗ trợ m t b ng, tài chính, cơng nghệ, tƣ vấn,… Tuy nhiên để sách hỗ trợ thực hiệu thiết thực, tác giả đƣa số kiến nghị nhƣ sau:  C ín đấ đ i: Tăng cƣờng làm thủ tục cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho DN, để từ họ có đủ TSBĐ làm chấp vay vốn  Chính sách thuế: Cần có ch nh sách ƣu đãi thuế DNVVN, đ c biệt DN hoạt động v ng sâu, v ng xa, v ng đ c biệt hó hăn; ho c DN hoạt động ĩnh vực cơng nghệ cao;…  Chính sách Cơng nghệ: tăng cƣờng nguồn vốn cho qu để từ đảm bảo đủ ực trợ giúp DNVVN đổi dây chuyền thiết bị nh m tăng sức cạnh tranh thị trƣờng  Chính sách xúc tiến mở rộng thị rường: Nhà nƣớc cần hỗ trợ DNVVN thông tin quảng bá, phát triển thƣơng hiệu, hỗ trợ DN tham gia hội trợ triển lãm, quảng bá sản ph m nƣớc ến ng ị vớ gân ng nướ NHNN quan chủ quản toàn Hệ thống NH thƣơng mại, NHNN cần phát huy vai trò chủ đạo để giúp NHTM hoạt động hiệu quả, có việc mở rộng tín dụng DNVVN  Cải cách chế cho vay cho phù hợp với DNVVN NHNN cần đƣa sách riêng phù hợp đ c thù DN có quy Khóa luận tốt nghiệp 84 Nguyễn Quang Vịnh định cấp tín dụng, TSBĐ, thủ tục giấy tờ…) để họ dễ tiếp cận vốn tín dụng  NHNN cần phối hợp với quan chức để nâng cao chất ƣợng cung cấp thông tin cho NHTM, đƣa thông tin nhanh ch nh xác Từ NHTM s có đầy đủ thơng tin DN nói chung DNVVN nói riêng, từ đƣa định tín dụng  NHNN khơng nên d ng quy định hành cứng nhắc cho vay để gò ép NHTM thực hiện, mà nên đƣa định hƣớng, nhƣ NH có sách linh hoạt, phù hợp, cạnh tranh để thu hút khách hàng mở rộng cho vay DNVVN ến ng ị vớ NHNNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh NHNNo&PTNT Bắc Hà Nội chịu quản lý đạo trực tiếp NHNNo&PTNT Việt Nam Do vậy, Chi nhánh muốn đ y mạnh cho vay DNVVN địa bàn cần hỗ trợ định hƣớng NHNNo&PTNT Việt Nam  NHNNo&PTNT Việt Nam cần đƣa sách đạo cụ thể việc mở rộng tín dụng cho DNVVN, đồng thời đƣa ƣu đãi cụ thể cho vay loại hình DN (lãi suất ƣu đãi, thời gian cho vay dài, giải ngân linh hoạt, ….)  Hoàn thiện quy trình cho vay, tách biệt phận: Quan hệ khách hàng Th m định để đảm bảo tính khách quan tránh rủi ro cho NH: - Bộ phận quan hệ khách hàng: chịu trách nhiệm tiếp thị, chăm sóc, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn nhƣng hơng có trách nhiệm th m định đề xuất với khoản vay, quản lý khoản vay sau giải ngân - Bộ phận thẩm định phê duyệt khoản vay: phân t ch đánh giá khoản vay trƣớc hi đề xuất ãnh đạo phê duyệt  Hợp tác với Hiệp hội DNVVN để kí kết thỏa thuận nguyên tắc phối hợp, trao đổi thông tin, tƣ vấn hỗ trợ cung cấp dịch vụ tài Khóa luận tốt nghiệp 85 Nguyễn Quang Vịnh  Hoàn chỉnh Hệ thống thơng tin báo cáo, cung cấp thơng tin tín dụng cho Chi nhánh cách nhanh chóng kịp thời để đảm bảo an tồn tín dụng ến ng ị vớ Doanh nghiệp vừa nhỏ Trong tình hình suy thoái kinh tế nhƣ nay, DNVVN muốn tiếp cận nguồn vốn tín dụng NH phải tự lực chính, sách hỗ trợ Nhà nƣớc, Ngân hàng dừng mức định Vì để tiếp cận đƣợc khoản vay DNVVN cần thay đổi tƣ àm việc để tổ chức quản lý khoa học, hiệu  Tự nội lực cải thiện tình hình sản xuất inh doanh, tăng ợi nhuận t ch ũy, từ nâng cao cạnh tranh doanh nghiệp  Doanh nghiệp phải tuân thủ qui định Luật kế toán, thống ê để số liệu kế toán DN có độ tin cao hơn; thể thực tế kinh doanh, tình hình tài chính, khả toán DN  Hàng năm doanh nghiệp cần lập kê hoạch sản xuất kinh doanh cụ thể, có sở Nh m giúp DN vạch hƣớng rõ ràng, phù hợp với mục tiêu để ra; àm sở để Ngân hàng tìm hiểu đánh giá DN, đồng thời sở xác định số vốn vay DN; công cụ theo dõi, quán lý việc thực kế hoạch sản xuất kinh doanh DN Vì vậy, kế hoạch inh doanh đầy đủ, khoa học, có dự t nh đƣợc rủi ro xảy có giải pháp khắc phục s dễ dàng thuyết phục ngân hàng  DNVVN cần quan tâm việc tổ chức quản lý sản xuất kinh doanh, quản lý tài Bởi vậy, sở đảm bảo DN thực đƣợc phƣơng án sản xuất inh doanh, ngồi đảm bảo cho DN sử dụng vốn vay mục đ ch, yêu cầu quan trọng hàng đầu ngân hàng cho DN vay vốn  hi vay vốn DNVVN phải sử dụng vốn mục đ ch, inh doanh trung thực, đảm bảo hiệu sử dụng vốn để có khả trả nợ cho ngân hàng đầy đủ hạn Nếu có hó hăn nhờ tƣ vấn từ ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp 86 Nguyễn Quang Vịnh  Chủ động nâng cao quy mơ vốn tự có DN để đáp ứng đƣợc yêu cầu vốn chủ sở hữu, TSĐB hi đến vay ngân hàng DN tăng vốn b ng cách cổ phần hóa, kêu gọi đầu tƣ  Tổ chức học tập nâng cao ực quản lý kinh doanh chủ DN, ban quản trị nh m tạo đội ngũ nhà doanh nghiệp tài a, đồng thời nâng cao trình độ cán cơng nhân viên DN để họ nhanh chóng tiếp thu công nghệ mới, tăng suất lao dộng, đạt hiệu sản xuất kinh doanh cao từ khoản vay, đem ại niềm tin cho ngân hàng Nhƣ vậy, xuất phát từ điểm tồn nguyên nhân tồn nhƣ Chƣơng II, Chƣơng III tác giả nêu ên đƣợc Chủ trƣơng phát triển DNVVN Chi nhánh, đề số giải pháp để khắc phục nhƣợc điểm Cuối cùng, số kiến nghị Chính phủ, với NHNN, với NHNNo&PTNT Việt Nam với DNVVN đƣợc tác giả đề cập nh m giúp cho khả mở rộng tín dụng Chi nhánh đƣợc thuận lợi Khóa luận tốt nghiệp 87 Nguyễn Quang Vịnh ẾT UẬN Doanh nghiệp vừa nhỏ loại hình doanh nghiệp có vai trị quan trọng kinh tế nƣớc nói chung Việt Nam nói riêng Trong bối cảnh suy thối kinh tế nhƣ nay, hi mà đầu dòng vốn tín dụng ị tắc ngh n, việc Ngân hàng có NHNNo TNT Bắc Hà Nội lựa chọn mở rộng tín dụng DNVVN chiến ƣợc tất yếu Điều không giúp DN tồn phát triển qua góp phần thúc đ y kinh tế, mà tăng thêm thị phần doanh thu cho Ngân hàng Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn DNVVN, khóa luận hẳng định tầm quan trọng DNVVN, phân tích khó hăn mà DN g p phải, đ c biệt hó hăn tiếp cận vốn tín dụng Đồng thời, khóa luận phân t ch tình hình tín dụng với DNVVN NHNNo&PTNT Chi nhánh Bắc Hà Nội, kết đạt đƣợc, tồn ngun nhân q trình cấp tín dụng cho DNVVN Cuối c ng, sở đánh giá nguyên nhân tồn tại, khóa luận đề xuất giải pháp nh m mở rộng tín dụng DN chi nhánh nêu lên số kiến nghị Chính phủ, với NHNN, NHNNo&PTNT Chi nhánh Bắc Hà Nội nh m tạo điều kiện cho DNVVN dễ tiếp cận vốn tín dụng Ngân hàng Trong q trình nghiên cứu, m c dù có nhiều cố gắng nhƣng hạn chế trình độ, thời gian nên khóa luận khó tránh khỏi sai sót, em mong nhận đƣợc góp ý thầy cô nhƣ ạn để viết đƣợc hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Khóa luận tốt nghiệp 88 Nguyễn Quang Vịnh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO  Tập thể giảng viên Học viện Ngân hàng - Giáo trình Tín dụng Ngân hàng – NXB Thống kê 2001  Peter Rose – Quản trị Ngân hàng Thƣơng mại –NXB Tài Chính 2004  TS Nguyễn Thị Nhiễu - Một số giải pháp nâng cao ực cạnh tranh doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam bối cảnh hội nhập quốc tế - Tạp chí Cộng sản 2013  Báo cáo Trung tâm hợp tác nghiên cứu Việt Nam (CVSC) - Doanh nghiệp vừa nhỏ với hội nhập kinh tế quốc tế - Tạp chí Cộng sản  Sổ tay tín dụng NHNNo&PTNT Bắc Hà Nội  Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNNo&PTNT Bắc Hà Nội từ 2009 – 2012  Báo cáo kết hoạt động tín dụng NHNNo&PTNT Bắc Hà Nội từ 2009 – 2012  Nghị định 56 2009 NĐ – CP Chính phủ Trợ giúp phát triển DNVVN  Các Website: - www.agribank.com.vn - www.cafef.vn - www.tapchicongsan.org.vn - www.vinasme.vn - www.hasmea.org.vn