BẢO LÃNH NGÂN HÀNG VÀ RỦI RO TRONG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Những vấn đề cơ bản về nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng
1.1.1 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng
Bảo lãnh ngân hàng là một nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, lần đầu xuất hiện vào những năm 60 của thế kỷ XX tại Mỹ Đến những năm 70, dịch vụ này được áp dụng trong thương mại quốc tế để đảm bảo sự chắc chắn trong các hợp đồng lớn giữa các nước Trung Đông và phương Tây Tại Việt Nam, từ những năm 90, khi nền kinh tế chuyển sang cơ chế thị trường, các dịch vụ ngân hàng, bao gồm bảo lãnh ngân hàng, đã phát triển và hoàn thiện hơn.
Ngày nay, nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng ngày càng đa dạng và linh hoạt, phù hợp với sự phát triển của giao dịch tài chính và thương mại quốc tế Để hiểu rõ về bảo lãnh ngân hàng, trước tiên cần nắm bắt khái niệm bảo lãnh theo Điều 361, Luật Dân sự Việt Nam, trong đó nêu rõ rằng bảo lãnh là cam kết của bên thứ ba (bên bảo lãnh) với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) để thực hiện nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (bên được bảo lãnh) trong trường hợp bên bảo lãnh không thực hiện đúng nghĩa vụ Các bên cũng có thể thỏa thuận rằng bên bảo lãnh chỉ thực hiện nghĩa vụ khi bên được bảo lãnh không có khả năng thực hiện nghĩa vụ của mình.
Bảo lãnh ngân hàng là cam kết bằng văn bản của ngân hàng, trong đó ngân hàng sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng vi phạm cam kết.
Bảo lãnh ngân hàng, theo Thông tư số 28/2012/TT-NHNN, được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng trong đó bên bảo lãnh cam kết thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho bên được bảo lãnh khi bên này không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết Bên được bảo lãnh có trách nhiệm nhận nợ và hoàn trả cho bên bảo lãnh theo thỏa thuận đã ký kết.
Bài viết này sẽ tập trung nghiên cứu các vấn đề liên quan đến bảo lãnh ngân hàng do ngân hàng thương mại phát hành, nhằm làm rõ những khía cạnh quan trọng trong lĩnh vực này.
Bảo lãnh ngân hàng, từ góc độ học thuật, được coi là một hình thức tín dụng bằng chữ ký, trong đó ngân hàng cho khách hàng vay uy tín của mình thông qua hợp đồng bảo lãnh Hoạt động này không sử dụng vốn của ngân hàng, mà dựa vào sự tin cậy và uy tín mà ngân hàng đã xây dựng.
1.1.2 Các chủ thể trong một nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng
Trong một nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng có ít nhất ba chủ thể tham gia là bên bảo lãnh, bênđược bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh
Bên bảo lãnh là tổ chức phát hành thư bảo lãnh, thường là ngân hàng thương mại (NHTM), theo yêu cầu của khách hàng Để được chấp nhận, bên bảo lãnh cần phải có uy tín và khả năng tài chính vững mạnh Bên bảo lãnh có thể là một ngân hàng đơn lẻ hoặc nhiều NHTM cùng tham gia vào việc bảo lãnh.
Bên được bảo lãnh, bao gồm cá nhân hoặc tổ chức, là những đối tượng gửi đơn xin ngân hàng cấp bảo lãnh và đáp ứng đầy đủ các điều kiện mà ngân hàng yêu cầu.
Bên nhận bảo lãnh, hay còn gọi là bên thụ hưởng bảo lãnh, là bên được quyền nhận bồi thường theo cam kết bảo lãnh khi bên được bảo lãnh vi phạm hợp đồng Để nhận bồi thường, bên thụ hưởng phải cung cấp đầy đủ chứng từ phù hợp với các điều khoản trong hợp đồng bảo lãnh do ngân hàng phát hành.
Ngoài ra, còn có các bên liên quan khác như bên bảo lãnh đối ứng, bên xác nhận bảo lãnh và bên bảo đảm cho nghĩa vụ của bên được bảo lãnh.
Mối quan hệ giữa ba chủ thể chính trong một nghiệp vụ bảo lãnh được thể hiện qua sơ đồ sau:
Sơ đồ 1.1: Mối quan hệ giữa các chủ thể bảo lãnh
(1) Biểu thị mối quan hệ gốc giữa bên được bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh Được thể hiện bẳng một hợp đồng gốc
Bên được bảo lãnh có trách nhiệm gửi đơn yêu cầu tới ngân hàng để phát hành thư bảo lãnh cho bên nhận, thể hiện mối quan hệ giữa hai bên.
Ngân hàng bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh có mối quan hệ chặt chẽ, trong đó ngân hàng phát hành thư bảo lãnh cho bên nhận Khi bên được bảo lãnh vi phạm hợp đồng gốc, bên nhận có quyền yêu cầu bồi thường từ ngân hàng dựa trên thư bảo lãnh đã phát hành.
1.1.3 Chức năng và vai trò của bảo lãnh ngân hàng
1.1.3.1 Chức năng của bảo lãnh ngân hàng
Trong các giao dịch thương mại, niềm tin giữa các bên là yếu tố thiết yếu để ký kết hợp đồng Khi một bên không thể tạo được sự tin tưởng, bảo lãnh trở thành công cụ đảm bảo cho bên nhận bảo lãnh, giúp hợp đồng được ký kết một cách thuận lợi Với sự phát triển của thương mại quốc tế, các đối tác đến từ nhiều quốc gia khác nhau thường thiếu hiểu biết lẫn nhau, do đó, bảo lãnh từ bên thứ ba, thường là ngân hàng có quan hệ đại lý tại các quốc gia đó, trở thành yêu cầu quan trọng Các ngân hàng phát hành bảo lãnh cam kết chi trả bồi thường khi có vi phạm hợp đồng, từ đó tạo ra sự đảm bảo vững chắc cho bên nhận bảo lãnh.
Ngân hàng phát hành bảo lãnh có chức năng thúc đẩy bên được bảo lãnh thực hiện cam kết hợp đồng Để giảm thiểu vi phạm, ngân hàng thường xuyên kiểm tra và giám sát, tạo áp lực buộc bên được bảo lãnh tuân thủ nghĩa vụ của mình.
Bên nhận bảo lãnh luôn chịu áp lực phải bồi hoàn khoản bảo lãnh nếu vi phạm hợp đồng, dẫn đến bên bảo lãnh phải trả thay Khoản bồi thường này trở thành nợ xấu mà bên được bảo lãnh phải thanh toán cho ngân hàng Để tránh rủi ro và tổn thất, bên được bảo lãnh cần nỗ lực thực hiện đúng nghĩa vụ của mình.
Rủi ro trong bảo lãnh ngân hàng
1.2.1 Khái niệm rủi ro bảo lãnh ngân hàng
Rủi ro vẫn chưa có định nghĩa thống nhất, nhưng theo nhà kinh tế học Allan Willet, rủi ro được hiểu là những bất trắc cụ thể liên quan đến sự xuất hiện của các biến cố không mong đợi Một định nghĩa khác cho rằng rủi ro là những kết quả sai lệch so với dự tính ban đầu, có thể dẫn đến kết quả tiêu cực hoặc tích cực hơn Trong lĩnh vực ngân hàng, rủi ro được hiểu là những biến cố làm cho thu nhập thực tế thấp hơn thu nhập dự kiến hoặc làm giảm tài sản của ngân hàng.
Nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, có thể hiểu rằng rủi ro bảo lãnh là những bất trắc ngoài ý muốn trong giao dịch bảo lãnh, gây thiệt hại cho ngân hàng bảo lãnh, bên được bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh Những thiệt hại này có thể dẫn đến mất mát tài sản, giảm thu nhập và ảnh hưởng đến uy tín của các bên liên quan.
1.2.2 Các loại rủi ro trong bảo lãnh ngân hàng
1.2.2.1 Rủi ro đối với ngân hàng bảo lãnh
Rủi ro bảo lãnh ngân hàng bắt đầu từ thời điểm ngân hàng phát hành thư bảo lãnh cho bên nhận và kéo dài đến khi hết thời hạn bảo lãnh, không chỉ xuất hiện khi ngân hàng phải chi tiền bồi thường Một trong những rủi ro chính mà ngân hàng có thể đối mặt là rủi ro tín dụng.
Rủi ro tín dụng đề cập đến khả năng dòng tiền từ các khoản cho vay không được hoàn trả đầy đủ hoặc không đúng hạn theo cam kết.
Rủi ro tín dụng trong hoạt động bảo lãnh xảy ra khi bên được bảo lãnh không thực hiện nghĩa vụ, dẫn đến ngân hàng phải bồi thường, tạo thành nợ xấu cho khách hàng Tình trạng này thường xảy ra khi hoạt động kinh doanh của khách hàng suy yếu, thậm chí có nguy cơ phá sản, khiến việc thu hồi bồi hoàn từ bên được bảo lãnh trở nên khó khăn và ngân hàng có thể mất vốn Ngoài ra, rủi ro tín dụng cũng có thể phát sinh từ các vấn đề đạo đức giữa các bên tham gia bảo lãnh Để giảm thiểu rủi ro tín dụng, ngân hàng cần thực hiện quy trình thẩm định khách hàng chặt chẽ trước khi quyết định bảo lãnh.
Rủi ro thanh khoản xảy ra khi ngân hàng không thể huy động đủ nguồn thanh khoản với chi phí hợp lý khi cần thiết để đáp ứng nghĩa vụ bồi thường theo hợp đồng bảo lãnh Điều này có thể buộc ngân hàng phải vay mượn với lãi suất cao hoặc bán tài sản với giá thấp hơn giá thị trường.
Rủi ro thanh khoản xuất hiện khi sự kiện bảo lãnh xảy ra và số tiền bồi thường yêu cầu vượt quá giá trị quỹ bảo lãnh, gây khó khăn trong việc thanh toán thư bảo lãnh Bên cạnh đó, rủi ro tỷ giá cũng là một yếu tố cần được xem xét.
Khi ngân hàng phát hành thư bảo lãnh thanh toán cho các hợp đồng ngoại thương, họ thường phải đối mặt với rủi ro tỷ giá Nếu đồng ngoại tệ giảm giá so với đồng nội tệ khi ngân hàng nhận được tiền hoàn trả từ khách hàng, ngân hàng sẽ chịu tổn thất do số tiền nội tệ thu được thấp hơn số tiền đã chi ban đầu Điều này không chỉ ảnh hưởng đến lợi nhuận mà còn tạo ra rủi ro đạo đức trong quá trình bảo lãnh.
Rủi ro đạo đức trong nghiệp vụ bảo lãnh xảy ra khi một bên liên quan cố tình gian lận và không thực hiện đúng nghĩa vụ đã cam kết Nguyên nhân chính của rủi ro này là do thông tin bất cân xứng giữa các bên.
Ngân hàng đối mặt với rủi ro đạo đức chủ yếu từ việc bên nhận bảo lãnh và bên được bảo lãnh cố tình làm giả chứng từ để trục lợi tiền bồi thường Bởi vì bảo lãnh độc lập với hợp đồng gốc, chỉ cần có giấy tờ chứng minh bên được bảo lãnh không thực hiện nghĩa vụ, ngân hàng sẽ phải bồi thường cho bên nhận bảo lãnh Nếu ngân hàng không phát hiện hành vi giả mạo, họ sẽ chịu rủi ro không thu hồi được số tiền đã chi trả.
Ngân hàng bảo lãnh phải đối mặt với rủi ro pháp lý do những hạn chế và bất cập trong hệ thống pháp luật hiện hành, gây khó khăn trong việc giải quyết tranh chấp với các bên liên quan Sự không rõ ràng trong các quy định pháp luật cũng có thể dẫn đến hiểu sai, từ đó phát sinh tranh chấp trong hoạt động bảo lãnh.
Rủi ro pháp lý có thể phát sinh từ ngân hàng khi cán bộ không tuân thủ quy định pháp luật hoặc cung cấp tư vấn không chính xác về hợp đồng bảo lãnh Một ví dụ điển hình là việc phát hành thư bảo lãnh không dựa trên hợp đồng gốc, điều này vi phạm quy định Để phát hành thư bảo lãnh, ngân hàng cần căn cứ vào giao dịch đã ký kết và quy định rõ các điều khoản liên quan đến loại bảo lãnh Nếu không có quy định cụ thể về việc phát hành bảo lãnh, ngân hàng sẽ không được phép thực hiện.
Nội dung thư bảo lãnh thường được ngân hàng soạn thảo kỹ lưỡng, nhưng khách hàng lại mong muốn các điều kiện linh hoạt hơn Do đó, ngân hàng có thể phát hành thư bảo lãnh theo mẫu mà khách hàng đã thống nhất Tuy nhiên, nếu nhân viên ngân hàng thiếu kinh nghiệm, có thể dễ dàng thêm các điều khoản bất lợi cho ngân hàng, dẫn đến rủi ro trong việc thực hiện cam kết bảo lãnh Chẳng hạn, nếu giao dịch có thời hạn trách nhiệm nhưng ngân hàng phát hành thư bảo lãnh không có thời hạn, ngân hàng sẽ phải đối mặt với rủi ro bồi thường cho bên nhận khi thời gian kéo dài và nhiều yếu tố tác động làm thay đổi kết quả so với hợp đồng gốc, từ đó ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng.
Ngân hàng bảo lãnh có nguy cơ mất uy tín khi thư bảo lãnh bị làm giả, bao gồm cả dấu và chữ ký của người có thẩm quyền Nếu bên nhận yêu cầu bồi thường dựa trên thư bảo lãnh giả, ngân hàng sẽ không thể thực hiện nghĩa vụ bồi thường, dẫn đến việc mất uy tín Hệ quả là, trong tương lai, các giao dịch sẽ bị ảnh hưởng, và các bên sẽ ngần ngại khi nhận bảo lãnh từ ngân hàng này do lo ngại về việc làm giả.
Nếu thư bảo lãnh được phát hành bởi người không có thẩm quyền ký, như không phải là người đại diện theo pháp luật hoặc không được ủy quyền, ngân hàng bảo lãnh có quyền từ chối thanh toán Hành động này có thể làm giảm uy tín của ngân hàng Rủi ro bồi thường cũng có thể phát sinh ngoài nghĩa vụ trong thư bảo lãnh.
Kinh nghiệm hạn chế rủi ro bảo lãnh tại một số ngân hàng thương mại khác 22
1.3 Kinh nghiệm về hạn chế rủi ro bảo lãnh tại một số ngân hàng thương mại khác
1.3.1 Kinh nghiệm của một số ngân hàng thương mại khác
1.3.1.1 Kinh nghiệm của ngân hàng ở Trung Quốc và một số nước Đông Nam Á
Tại Trung Quốc, các ngân hàng thương mại (NHTM) hạn chế phát hành bảo lãnh vay vốn nước ngoài cho doanh nghiệp, thường yêu cầu ký quỹ 100% Đối với các nghiệp vụ bảo lãnh khác, NHTM có quyền thực hiện bảo lãnh theo quy định của Ngân hàng Trung ương, và mỗi ngân hàng xây dựng quy chế bảo lãnh riêng cho mình.
Tại Singapore, các ngân hàng thương mại chỉ chấp nhận bảo lãnh cho doanh nghiệp trong những thương vụ có giá trị lớn nếu có cam kết bảo đảm từ Chính phủ.
Tại Indonesia, chỉ các doanh nghiệp lớn và uy tín mới được ngân hàng bảo lãnh, với thời hạn bảo lãnh tối đa là 5 năm Các bảo lãnh có thời gian trên 5 năm cần được Chính phủ xem xét và phê duyệt.
Tại Thái Lan, các ngân hàng thương mại chỉ cung cấp dịch vụ bảo lãnh cho những doanh nghiệp là khách hàng truyền thống và yêu cầu các ngân hàng này phải có uy tín cao trên thị trường tài chính và tiền tệ cả trong nước lẫn quốc tế.
1.3.1.2 Kinh nghiệm nghiệp vụ bảo lãnh của một số ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam
HSBC hiện là ngân hàng nước ngoài lớn nhất tại Việt Nam, vượt trội về vốn đầu tư, mạng lưới, đa dạng sản phẩm, và số lượng nhân viên cũng như khách hàng Sản phẩm bảo lãnh của HSBC rất phong phú, đáp ứng hiệu quả các nhu cầu bảo lãnh mà nhiều ngân hàng nội địa chưa khai thác, như bảo lãnh thanh toán thuế nhập khẩu/VAT và bảo lãnh thanh toán trả trước.
HSBC thực hiện quy trình bảo lãnh chặt chẽ và minh bạch, tuân thủ các tiêu chuẩn quốc tế cao Ngân hàng này xem xét kỹ lưỡng tính khả thi của dự án, khả năng hoàn trả vốn và các yếu tố ảnh hưởng đến quá trình thực hiện Quy trình giám sát được duy trì liên tục để đảm bảo tính hệ thống và minh bạch Hệ thống giám sát nội bộ từ trụ sở chính đến các chi nhánh do Tổng giám đốc điều hành, với bộ phận giám sát tại chi nhánh hoạt động độc lập để đảm bảo tính khách quan Ngoài ra, HSBC còn có bộ phận chuyên trách hỗ trợ pháp lý trong hoạt động bảo lãnh.
HSBC thực hiện chính sách bảo lãnh thận trọng với phần lớn các khoản bảo lãnh có thế chấp Hội đồng tín dụng quyết định hạn mức bảo lãnh cho cá nhân và doanh nghiệp dựa trên quy trình thẩm định chặt chẽ, coi đó như một khoản vay Trong quá trình thẩm định, khách hàng cá nhân và doanh nghiệp đều được xếp hạng Ngân hàng cũng đã thành lập ban quản lý tín dụng nhằm chuyên nghiệp hóa công tác quản lý rủi ro tín dụng và bảo lãnh.
Kinh nghiệp của City Bank:
Ngân hàng City Bank chú trọng việc tìm hiểu và thu thập thông tin từ khách hàng tiềm năng thông qua việc gia tăng lợi ích và ưu đãi từ dịch vụ ngân hàng Họ thực hiện chiến lược bán chéo các sản phẩm và mở rộng dịch vụ bảo lãnh nhằm thu hút khách hàng Bằng cách áp dụng chính sách ưu đãi, ngân hàng này chủ động tiếp cận khách hàng, bắt đầu từ các dịch vụ tiền gửi và thanh toán, sau đó mở rộng sang các dịch vụ cho vay và phát hành bảo lãnh ngân hàng.
Ngân hàng ANZ cam kết mở rộng và phát triển mối quan hệ với khách hàng bằng cách đáp ứng mọi nhu cầu của họ Sau khi phân tích các nhu cầu đa dạng, ANZ hỗ trợ khách hàng nhận diện và quản lý các rủi ro tiềm ẩn, đồng thời cung cấp các sản phẩm nhằm giảm thiểu rủi ro đó Ngân hàng luôn đưa ra những giải pháp hiệu quả để bảo vệ lợi ích của khách hàng Đặc biệt, trong lĩnh vực bảo lãnh ngân hàng, việc giúp khách hàng giảm thiểu rủi ro không chỉ bảo vệ ngân hàng khỏi nguy cơ mà còn nâng cao uy tín và hình ảnh của ANZ trong mắt khách hàng.
Các ngân hàng nước ngoài tận dụng mạng lưới và uy tín quốc tế để cung cấp dịch vụ xác nhận bảo lãnh, trở thành thế mạnh của họ Dịch vụ này được coi là ít rủi ro và mang lại nguồn thu lớn từ phí Trong quá trình thực hiện, uy tín của ngân hàng nhận bảo lãnh rất quan trọng đối với cả khách hàng và ngân hàng đối tác Điều này nhấn mạnh rằng uy tín quốc tế là yếu tố quan trọng cho cả khách hàng đề nghị bảo lãnh và ngân hàng bảo lãnh.
1.3.2 Bài học rút ra cho Vietinbank
Dựa trên quy định về bảo lãnh tại các ngân hàng, có thể rút ra những bài học quan trọng nhằm phát triển và giảm thiểu rủi ro trong nghiệp vụ bảo lãnh.
Khuyến khích khách hàng truyền thống và uy tín tham gia bảo lãnh để đầu tư vào sản xuất và phát triển kinh doanh Mục tiêu là phát triển hoạt động bảo lãnh cho doanh nghiệp nước ngoài tham gia liên doanh đấu thầu xây lắp tại Việt Nam, dựa trên thư bảo lãnh đối ứng từ ngân hàng nước ngoài có quan hệ đại lý với NHTM Việt Nam.
Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh cần được hoàn thiện, quy định rõ quyền và nghĩa vụ của các phòng ban và cá nhân, từ đó nâng cao trách nhiệm cá nhân trong công việc Việc này cũng giúp cải thiện chất lượng thẩm định, đánh giá đúng đối tượng khách hàng bảo lãnh, đồng thời kiểm soát tốt các rủi ro cho ngân hàng Ngân hàng cũng cần chú trọng nâng cấp, hiện đại hóa cơ sở vật chất và có kế hoạch đầu tư kinh phí cho việc này.
Để đảm bảo an toàn trong bảo lãnh, cần xác định rõ khả năng trả nợ của khách hàng khi phát sinh nghiệp vụ Ngân hàng cần xem xét kỹ các chứng từ khi nhận được chứng thư thanh toán, kiểm tra dấu hiệu lừa đảo hay giả mạo Đồng thời, việc thường xuyên cập nhật những bài học kinh nghiệm về rủi ro bảo lãnh trong và ngoài nước cũng rất quan trọng.
Trong chương 1, khóa luận đã hệ thống hóa lý luận về nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng tại các NHTM, tập trung vào các vấn đề sau:
Hoạt động bảo lãnh ngân hàng là một lĩnh vực quan trọng trong tài chính, bao gồm khái niệm về bảo lãnh, các chủ thể tham gia như ngân hàng và khách hàng, cùng với các chức năng và vai trò của bảo lãnh trong việc hỗ trợ giao dịch tài chính Bảo lãnh cũng được phân loại thành nhiều loại khác nhau, mỗi loại phục vụ những mục đích cụ thể trong nền kinh tế.
THỰC TRẠNG VỀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM -
Tổng quan về Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam –
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Vietinbank
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) được thành lập từ năm
Năm 1988, ngân hàng này tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và trở thành một trong những ngân hàng thương mại lớn nhất, đóng vai trò trụ cột quan trọng trong ngành ngân hàng Việt Nam.
Quá trình 25 năm xây dựng và phát triển của VietinBank chia làm 3 giai đoạn chủ yếu:
Giai đoạn I (1998-2000): Xây dựng và chuyển đổi từ ngân hàng một cấp thành ngân hàng hai cấp, đưa Ngân hàng Công thương Việt Nam đi vào hoạt động
Giai đoạn II (2001-2008) đánh dấu thành công trong việc thực hiện đề án tái cơ cấu Ngân hàng Công thương, tập trung vào xử lý nợ, cải tiến mô hình tổ chức, thiết lập cơ chế chính sách và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Giai đoạn III (2009 đến nay) đánh dấu sự thành công trong việc cổ phần hóa và đổi mới mạnh mẽ các hoạt động của ngân hàng Quá trình này bao gồm hiện đại hóa và chuẩn hóa các mặt hoạt động, đồng thời chuyển đổi mô hình tổ chức và quản trị theo các thông lệ quốc tế.
VietinBank hiện có mạng lưới rộng khắp trên toàn quốc với 01 Sở giao dịch, 151 Chi nhánh và hơn 1000 Phòng giao dịch/Quỹ tiết kiệm Ngân hàng này cũng sở hữu 9 Công ty hạch toán độc lập, bao gồm Công ty Cho thuê Tài chính, Công ty Chứng khoán Công thương, Công ty Quản lý Nợ và Khai thác Tài sản, Công ty Bảo hiểm VietinBank, Công ty Quản lý Quỹ, Công ty Vàng bạc đá quý, Công ty Công đoàn, Công ty Chuyển tiền toàn cầu, và Công ty VietinAviva Ngoài ra, VietinBank còn có 05 đơn vị sự nghiệp như Trung tâm Công nghệ Thông tin, Trung tâm Thẻ, Trường Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực, và nhà nghỉ Bank Star.
Ngân hàng VietinBank, một trong những thành viên sáng lập của Ngân hàng INDOVINA, đã thiết lập mối quan hệ đại lý với hơn 900 ngân hàng và định chế tài chính tại trên 90 quốc gia và vùng lãnh thổ Đặc biệt, VietinBank là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam mở chi nhánh tại Châu Âu, đánh dấu sự phát triển vượt bậc của nền tài chính Việt Nam trên thị trường khu vực và toàn cầu.
Trong bối cảnh hội nhập, VietinBank liên tục nghiên cứu và cải tiến các sản phẩm, dịch vụ hiện có, đồng thời phát triển các sản phẩm mới để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
VietinBank, với quy mô vốn lớn nhất và chất lượng tài sản tốt nhất tại Việt Nam, đã được Tạp chí Forbes bình chọn vào Top 2000 doanh nghiệp lớn nhất thế giới trong hai năm 2012 và 2013 Đồng thời, ngân hàng cũng được tạp chí The Banker xếp hạng trong Top 500 thương hiệu ngân hàng giá trị nhất toàn cầu Đặc biệt, vào ngày 7/1/2013, VietinBank vinh dự nhận danh hiệu Anh hùng Lao động từ Chủ tịch nước.
2.1.2 Bộ máy tổ chức tại ngân hàng
Bộ máy quản lý của Vietinbank được tổ chức theo cấu trúc phân cấp rõ ràng, với từng phòng và ban chức năng được xác định cụ thể Mô hình này giúp tối ưu hóa hiệu quả hoạt động và quản lý ngân hàng.
(Nguồn: báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam năm 2013) Đại hội đồng cổ đông Ban kiểm soát
Phòng kiểm toán nội bộ
Các Ban,Ủy ban,Hội đồng
Phòng Kiểm toán nội bộ VPĐD tại TP.HCM
Phòng Kiểm toán nội bộ VPĐD Đà
Nẵng Hội đồng Tín dụng và Định chế tài chính
UB nhân sự,Tiền lương,Khen thưởng
UB Quản lý tài sản nợ
UB Quản lý rủi ro
Khối KH doanh nghiệp Khối bán lẻ Khối kinh doanh vốn và thị trường
Khối quản lý rủi ro Khối kiểm soát và phê duyệt tín dụng
Khối Dịch vụ Khối hỗ trợ và tác nghiệp
Khối công nghệ thông tin
Hệ thống các phòng ban chức năng tại Hội sở chính và mạng lưới các chi nhánh
Sơ đồ 2.1: Mô hình cơ cấu bộ máy quản lý của Vietinbank
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng
2.1.3.1 Tình hình huy động vốn
Trong bối cảnh NHNN thắt chặt quy định giảm lãi suất tiền gửi để kiểm soát lạm phát, cùng với những khó khăn chung của nền kinh tế trong nước và thế giới, hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại gặp nhiều thách thức Tuy nhiên, Vietinbank vẫn duy trì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn ổn định, chú trọng đảm bảo an toàn thanh khoản và tuân thủ các quy định của NHNN.
Biểu đồ 2.1: Doanh số huy động vốn tại Vietinbank
(Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2013 của Vietinbank)
Giai đoạn 2011-2013, sự ổn định trong nguồn vốn được thể hiện qua việc tăng trưởng đều đặn của nguồn vốn huy động Số dư huy động, bao gồm cả vốn vay, vào cuối năm đã cho thấy xu hướng tích cực trong việc quản lý và phát triển nguồn vốn.
Vào năm 2011, VietinBank đạt doanh thu 420.212 tỷ đồng, vượt 3% so với chỉ tiêu Đại hội đồng cổ đông Năm 2012, số dư huy động của ngân hàng đạt 460 nghìn tỷ đồng, tăng trưởng 9,3% và đạt 107% kế hoạch VietinBank chiếm khoảng 12% thị phần nguồn vốn toàn ngành và dẫn đầu trong việc khai thác nguồn vốn quốc tế Tổ chức FinanceAsia đã bình chọn VietinBank là ngân hàng huy động vốn hiệu quả nhất tại Việt Nam, nhờ vào việc phát hành thành công 250 triệu USD trái phiếu quốc tế vào tháng 5/2012, thể hiện sự tín nhiệm từ các nhà đầu tư quốc tế đối với triển vọng phát triển của ngân hàng.
VietinBank đã thực hiện nhiều giải pháp huy động và cơ cấu nguồn vốn tích cực trong năm 2013, giúp duy trì tốc độ tăng trưởng ổn định Đến ngày 31/12/2013, số dư nguồn vốn đạt 511,7 ngàn tỷ, tăng trưởng hơn 11,2% so với năm trước.
Về cơ cấu tiền huy động:
Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền Đơn vị: Doanh số: ngàn tỷ đồng
Năm 2011 Năm 2012 Năm2013 Chênh lệch
(Nguồn: báo cáo thường niên năm 2011, 2012, 2013 của Vietinbank)
Giai đoạn 2011-2013 chứng kiến sự gia tăng đáng kể trong số ngoại tệ mà Vietinbank huy động được, khẳng định vị thế ngày càng vững mạnh của ngân hàng trên thị trường tài chính cả trong nước và quốc tế Mặc dù tỷ trọng huy động bằng VNĐ có giảm, doanh số vẫn tăng trưởng, với mức tăng 25 ngàn tỷ đồng trong năm 2012.
Trong năm 2013, tổng số tiền huy động bằng ngoại tệ đã tăng mạnh, đạt 31 ngàn tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 8,3% so với năm 2012 Tuy nhiên, so với năm 2011, tỷ lệ này vẫn giảm 7,2% Sự giảm sút này chủ yếu là do sự gia tăng huy động ngoại tệ.
Năm 2012, tỷ lệ tăng trưởng đạt 20,8% so với năm 2011, và năm 2013 tiếp tục tăng 23% so với năm 2012 Sự tăng trưởng này phản ánh tình hình kinh tế trong và ngoài nước đang dần ổn định qua các năm.
Thực trạng rủi ro bảo lãnh tại Vietinbank
2.2.1 Hoạt động bảo lãnh ngân hàng tại Vietinbank giai đoạn 2011-2013
2.2.1.1 Cơ sở pháp lý điều hành hoạt động bảo lãnh tại Vietinbank
Quy định và thông lệ về bảo lãnh do ICC ban hành: quy tắc thống nhất về bảo lãnh theo yêu cầu - URDG 758, ICC 2009…
Các văn bản quy định của pháp luật, chính phủ, NHNN Việt Nam về hoạt động bảo lãnh:
Bộ Luật Dân sự số 33/2005/QH11ngày 14 tháng 6 năm 2005
Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12 ngày 16 tháng 6 năm
Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 6 năm 2010
Quyết định 26/2006/QĐ-NHNN về việc ban hành quy chế bảo lãnh ngân hàng
Thông tư số 28/2012/TT-NHNN quy định về bảo lãnh ngân hàng
Quyết định 493/QĐ-NHNN về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng
Các quy định về nghiệp vụ bảo lãnh của Vietinbank
Quyết định 1695/QĐ-HĐQT-NHCT quy định về nghiệp vụ bảo lãnh
Quyết định 10418/TGĐ-NHCT35 hướng dẫn áp dụng tỉ lệ TSBĐ trong bảo lãnh và phương thức bảo lãnh
2.2.1.2 Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đã thiết lập quy trình nghiệp vụ hoàn chỉnh cho việc bảo lãnh, bắt đầu từ khi cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ đề nghị bảo lãnh cho đến khi kết thúc hợp đồng bảo lãnh hoặc chấm dứt cam kết Quy trình này bao gồm 6 bước cụ thể.
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ xin bảo lãnh
Cán bộ bảo lãnh tiếp nhận nhu cầu khách hàng, tư vấn theo yêu cầu về hồ sơ sau đó tiếp nhận hồ sơ
Bước 2: Thẩm định hồ sơ xin bảo lãnh
Cán bộ phòng bảo lãnh sẽ thẩm định hồ sơ và tài liệu của khách hàng để xác định đủ điều kiện bảo lãnh Thời gian thẩm định tối đa là 45 ngày từ khi nhận hồ sơ, nhưng thực tế thường nhanh hơn để đáp ứng yêu cầu của khách hàng.
Bước 3: Ra quyết định bảo lãnh và lựa chọn hình thức phát hành bảo lãnh
Giám đốc thường là người có thẩm quyền quyết định về việc bảo lãnh Sau khi xem xét và đánh giá báo cáo thẩm định, giám đốc sẽ ghi rõ quyết định đồng ý hoặc không đồng ý bảo lãnh, kèm theo chữ ký, ngày tháng, và gửi hồ sơ về phòng bảo lãnh.
Khi khách hàng yêu cầu bảo lãnh, ngân hàng sẽ quyết định hình thức bảo lãnh phù hợp, chẳng hạn như bảo lãnh thực hiện hợp đồng hoặc bảo lãnh thanh toán Ngân hàng và khách hàng sẽ thỏa thuận về các điều kiện liên quan đến bảo lãnh, bao gồm hình thức đảm bảo, thời hạn và điều kiện trả tiền.
Bước 4: Thực hiện quyết định bảo lãnh
Khi từ chối bảo lãnh, cán bộ nghiệp vụ sẽ thông báo cho khách hàng, nêu rõ lý do từ chối và có thể kèm theo các điều kiện cần bổ sung để khách hàng có thể được bảo lãnh.
Trong trường hợp đồng ý bảo lãnh, cán bộ nghiệp vụ sẽ chuẩn bị và gửi bản thảo hợp đồng bảo lãnh cùng với hợp đồng cầm cố hoặc thế chấp (nếu có) đã được giám đốc ký tên và đóng dấu, kèm theo các giấy tờ liên quan khác đến khách hàng, đồng thời gửi thư bảo lãnh cho người nhận.
Bước 5: Ký kết hợp đồng bảo lãnh
Sau khi khách hàng và bên nhận thống nhất với bản thảo do ngân hàng cung cấp, ngân hàng sẽ tiến hành phát hành thư bảo lãnh chính thức và thu phí bảo lãnh từ khách hàng.
Bước 6: Kết thúc bảo lãnh
Khi nghĩa vụ bảo lãnh của ngân hàng chấm dứt do khách hàng hoàn thành nghĩa vụ hoặc hết thời hạn bảo lãnh, ngân hàng sẽ giải tỏa hợp đồng và lưu trữ hồ sơ Nếu ngân hàng phải bồi thường, khoản bồi thường sẽ được xem là nợ của khách hàng, và ngân hàng sẽ tiến hành thu nợ Trong trường hợp khách hàng không có khả năng trả nợ, ngân hàng sẽ thu hồi khoản ký quỹ hoặc phát mại tài sản cầm cố, thế chấp.
2.2.1.3 Một số quy định chung về nghiệp vụ bảo lãnh tại Vietinbank
Các loại hình bảo lãnh tại Vietinbank:
NHCT cung cấp nhiều loại hình bảo lãnh đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong và ngoài nước, bao gồm bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh tiền ứng trước, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh bảo hành, bảo lãnh thuế quan, bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm, bảo lãnh hoàn thanh toán, tái bảo lãnh, và các loại bảo lãnh khác.
Các hình thức phát hành bảo lãnh:
Tùy thuộc vào yêu cầu của khách hàng trong giấy đề nghị bảo lãnh, ngân hàng có thể phát hành cam kết bảo lãnh dưới nhiều hình thức khác nhau.
VietinBank cung cấp dịch vụ phát hành thư bảo lãnh và xác nhận bảo lãnh theo yêu cầu của khách hàng Quá trình này được thực hiện thông qua mạng truyền dữ liệu an toàn với ký hiệu mật, đảm bảo tính bảo mật và hiệu quả trong giao dịch.
Bảo đảm thanh toán đối với các hối phiếu, lệnh phiếu kỳ hạn
Các hình thức khác theo quy định của pháp luật
Vietinbank nhận bảo lãnh cho các khách hàng thuộc các đối tượng sau:
Các doanh nghiệp hoạt động tại Việt Nam hoặc doanh nghiệp nước ngoài có vốn đầu tư từ Việt Nam có thể thực hiện các dự án sản xuất kinh doanh phù hợp với giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh và quy định pháp luật địa phương.
Các tổ chức tín dụng được thành lập và hoạt động tại Việt Nam
Hợp tác xã và các tổ chức, hộ kinh doanh cá thể có đủ điều kiện hoạt động
Ngân hàng bảo lãnh một phần hoặc toàn bộ các nghĩa vụ sau đây của bên được bảo lãnh:
Nghĩa vụ trả nợ gốc, lãi vay và các chi phí khác có liên quan đến khoản vay
Nghĩa vụ thanh toán liên quan đến việc chi trả tiền mua sắm vật tư, hàng hóa, máy móc, thiết bị, cùng với các khoản chi phí cần thiết cho việc thực hiện các dự án, phương án đầu tư, sản xuất, kinh doanh hoặc cung cấp dịch vụ đời sống.
Nghĩa vụ thanh toán các khoản thuế, phí, các nghĩa vụ tài chính khác đối với Nhà nước
Nghĩa vụ khi tham gia dự thầu
Khi tham gia quan hệ hợp đồng với bên nhận bảo lãnh, các bên có nghĩa vụ thực hiện hợp đồng, đảm bảo chất lượng sản phẩm, bảo hành sản phẩm hoặc công trình, cũng như nhận và hoàn trả tiền ứng trước hoặc tiền giữ lại.
Các nghĩa vụ hợp pháp khác do các bên thỏa thuận
Vietinbank không bảo lãnh cho các giao dịch mà ngân hàng đồng thời vừa là bên bảo lãnh vừa là bên nhận bảo lãnh
Phí bảo lãnh là khoản chi phí mà người được bảo lãnh cần thanh toán cho ngân hàng để nhận dịch vụ bảo lãnh Khoản phí này không chỉ bù đắp cho các chi phí hoạt động của ngân hàng mà còn phản ánh các rủi ro mà ngân hàng có thể gặp phải Phí bảo lãnh được tính vào tổng phí dịch vụ của ngân hàng và góp phần vào lợi nhuận của ngân hàng Dưới đây là bảng phí bảo lãnh tại Ngân hàng Công thương.
Bảng 2.3: Mức phí bảo lãnh tại Vietinbank
Dịch vụ bảo lãnh Mức/tỷ lệ phí Mức tối thiểu
- Phần giá trị ký quỹ hoặc đảm bảo số dư tài khoản tiền gửi tại Vietinbank
- Phần giá trị không ký quỹ hoặc không được đảm bảo số dư tài khoản tiền gửi tại Vietinbank
- Sửa đổi tăng tiền, gia hạn Thu bằng phí phát hành
- Sửa đổi khác Theo thỏa thuận VNĐ: 100.000 đ
- Do bảo lãnh hết hiệu lực Miễn phí
- Do khách hàng yêu cầu VNĐ: 100.000 đ
4 Thanh toán bảo lãnh do Vietinbank phát hành
5 Thẩm định bảo lãnh 0,05%/ số tiền khách hàng đề nghị bảo lãnh
(Nguồn: http://www.vietinbank.vn) 2.2.1.4 Kết quả hoạt động bảo lãnh giai đoạn 2011-2013 tại Vietinbank a) Tình hình doanh số bảo lãnh
GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – VIETINBANK
Giải pháp hạn chế rủi ro bảo lãnh tại Vietinbank
3.2.1 Xây dựng hệ thống văn bản pháp lý liên quan một cách đầy đủ, chặt chẽ
Để thực hiện hiệu quả nghiệp vụ bảo lãnh, cần có văn bản hướng dẫn cụ thể cho từng bước Vietinbank đã ban hành các quy định về bảo lãnh khách hàng (QĐ 1695/2012-QĐ-HĐQT-NHCT35) và tài sản bảo đảm (QĐ 10418/TGĐ-NHCT35) Tuy nhiên, những văn bản này vẫn tồn tại thiếu sót, gây ra rủi ro Chẳng hạn, quy định về hạn mức bảo lãnh cho các chi nhánh chưa bao gồm các khoản bảo lãnh ngắn hạn, dẫn đến nguy cơ cấp bảo lãnh nhiều lần cho cùng một khách hàng Để khắc phục, cần thiết lập hạn mức cho khoản bảo lãnh ngắn hạn và quản lý chặt chẽ việc thực hiện, tránh tình trạng cán bộ vi phạm quy định.
Ngân hàng cần nhanh chóng ban hành văn bản quy định hướng dẫn về mức phí bảo lãnh nhằm bù đắp rủi ro và đảm bảo lợi nhuận, cũng như xác định mức độ đảm bảo bằng tài sản và phạm vi bảo lãnh để tránh rắc rối trong xử lý sau này Phạm vi bảo lãnh, đặc biệt với các hình thức mới mà ngân hàng chưa có kinh nghiệm, là phần dễ gây tranh cãi Do đó, trước khi ban hành các quy định, ngân hàng cần nghiên cứu kỹ lưỡng lĩnh vực liên quan để giảm thiểu rủi ro.
3.2.2 Hoàn thiện quy trình bảo lãnh
Việc thiết lập và hoàn thiện quy trình bảo lãnh là rất quan trọng cho hoạt động của ngân hàng Một quy trình bảo lãnh hiệu quả không chỉ nâng cao chất lượng và giảm thiểu rủi ro, mà còn đảm bảo hồ sơ và thủ tục được xử lý nhanh chóng, đơn giản cho khách hàng Do đó, ngân hàng cần liên tục cải tiến quy trình nghiệp vụ bảo lãnh để phát triển hoạt động này.
Ngân hàng cần tiến hành đánh giá và phân tích các ưu điểm cũng như khó khăn của quy trình bảo lãnh hiện tại so với thực tế hoạt động bảo lãnh ngày nay Qua đó, ngân hàng sẽ nhận diện được những điểm cần cải thiện Việc thu thập ý kiến từ khách hàng cũng rất quan trọng để xác định những vấn đề còn tồn tại trong quy trình bảo lãnh, từ đó đưa ra phương hướng thay đổi phù hợp.
Ngân hàng cần tối ưu hóa quy trình bảo lãnh nhằm rút ngắn thời gian cung cấp dịch vụ, đồng thời đảm bảo an toàn và tuân thủ đầy đủ các quy định Việc này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tham gia thực hiện các nghiệp vụ một cách hiệu quả hơn.
Cần phân chia trách nhiệm giữa các bộ phận một cách hợp lý và hiệu quả để đảm bảo an toàn cho toàn bộ quy trình, ngăn chặn việc tạo ra lỗ hổng cho cán bộ tín dụng có cơ hội thực hiện các hành vi vi phạm quy định.
Ngân hàng nên chuyển trách nhiệm theo dõi và giám sát khách hàng về việc thực hiện các điều kiện bảo lãnh cho phòng quản lý tín dụng, vì họ có chuyên môn trong việc thẩm định tình trạng tài chính và tư cách pháp lý của doanh nghiệp Điều này sẽ giúp giảm khối lượng công việc cho cán bộ Phòng Quan hệ khách hàng, cho phép họ tập trung vào việc tìm kiếm và tạo lập khách hàng mới cho ngân hàng.
Vietinbank cần thành lập bộ phận chuyên trách hỗ trợ pháp lý trong hoạt động bảo lãnh để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của doanh nghiệp trong giao thương quốc tế Việc này giúp ngân hàng tránh rủi ro khi xảy ra tranh chấp, bằng cách nắm rõ hồ sơ và luật pháp của bên nhận Bộ phận này sẽ cung cấp tư vấn pháp lý cho cán bộ, giúp họ hiểu rõ các yếu tố quan trọng khi thương thảo phát hành bảo lãnh, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ tư vấn cho khách hàng và giảm thiểu rủi ro pháp lý.
3.2.3 Đào tạo đội ngũ cán bộ nhân viên có năng lực trình độ và trung thực
Chính sách phát triển nguồn nhân lực đóng vai trò quyết định trong mọi hoạt động của Vietinbank Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, ngân hàng cần áp dụng các biện pháp đào tạo, phát triển và khích lệ toàn bộ nhân viên, đặc biệt là cán bộ thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh Để xây dựng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp và tận tâm với khách hàng, Vietinbank cần chú trọng từ khâu tuyển dụng cho đến đào tạo.
Tuyển dụng và tiêu chuẩn hóa cán bộ
Yêu cầu nhân sự trong lĩnh vực bảo lãnh rất cao, đòi hỏi nhân viên phải thành thạo nghiệp vụ, am hiểu luật Việt Nam và quốc tế về bảo lãnh, cũng như chính sách và luật nước ngoài liên quan đến ngoại thương Ngoài ra, họ cần nắm vững tình hình kinh tế, xã hội, chính trị trong nước và các ngành nghề kinh tế, cùng với các luật về tài sản đảm bảo Kỹ năng ngoại ngữ cũng rất quan trọng, vì các hợp đồng bảo lãnh thường là hợp đồng thương mại quốc tế Do đó, công tác tuyển dụng cán bộ bảo lãnh cần được thực hiện nghiêm chỉnh và chặt chẽ theo các yêu cầu đã đề ra.
Ngân hàng cần có đội ngũ cán bộ tín dụng có kiến thức nền tảng vững chắc và kinh nghiệm trong lĩnh vực bảo lãnh, vì bảo lãnh có nhiều đặc điểm tương tự nhưng phức tạp hơn tín dụng Để đảm bảo chất lượng công việc, ngân hàng nên đào tạo thêm cho cán bộ tín dụng hiện tại và tuyển chọn sinh viên mới ra trường có chuyên môn tốt cùng kỹ năng mềm cần thiết Việc tổ chức thi tuyển nghiêm túc sẽ giúp ngân hàng xác định chính xác trình độ của ứng viên, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động trong lĩnh vực bảo lãnh.
Cán bộ ngân hàng cần có sức khỏe tốt và phẩm chất đạo đức vững vàng để đáp ứng áp lực công việc cao và khối lượng công việc lớn Kiến thức chuyên môn là quan trọng, nhưng nếu thiếu sức khỏe, họ sẽ không thể hoàn thành nhiệm vụ Hơn nữa, một nhân viên có chuyên môn nhưng đạo đức kém có thể gây ra rủi ro lớn cho ngân hàng, như thực hiện giấy tờ giả hoặc đưa ra quyết định không đúng quy định, dẫn đến tổn thất về tài chính và uy tín Để đánh giá đạo đức của ứng viên, nhà tuyển dụng cần sử dụng các câu hỏi tình huống và theo dõi trong thời gian thử việc.
Để đáp ứng yêu cầu của từng vị trí trong ngành ngân hàng, nhân viên cần có khả năng ngoại ngữ và tin học Trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu, giao tiếp quốc tế và ứng dụng công nghệ thông tin ngày càng trở nên quan trọng Ngành ngân hàng, với áp lực cạnh tranh cao, đòi hỏi cán bộ phải thành thạo ngoại ngữ để tiếp cận các kỹ thuật tiên tiến và công nghệ mới Điều này không chỉ giúp nâng cao khả năng cạnh tranh mà còn thu hút các hợp đồng quốc tế có giá trị lớn, mang lại doanh thu đáng kể cho ngân hàng.
Cán bộ nghiệp vụ cần có hiểu biết xã hội và khả năng giao tiếp tốt để dễ dàng tiếp cận khách hàng Điều này không chỉ giúp họ thu thập thông tin cần thiết mà còn hỗ trợ trong việc đánh giá và thẩm định, từ đó giảm thiểu rủi ro cho hoạt động ngân hàng.
Tăng cường công tác đào tạo và quản lý cán bộ
Ngân hàng thường xuyên tổ chức các lớp học nghiệp vụ nhằm nâng cao kiến thức cho cán bộ, bao gồm các phương pháp thẩm định dự án đầu tư, phân tích hoạt động tài chính doanh nghiệp, và các kiến thức liên quan đến nghiệp vụ bảo lãnh như thị trường, phân tích và dự báo, ngoại ngữ, và pháp luật Điều này giúp cán bộ ngân hàng tư vấn hiệu quả cho khách hàng về nghiệp vụ bảo lãnh, đồng thời hỗ trợ khách hàng trong quá trình đàm phán và thực hiện hợp đồng với bên nhận bảo lãnh.