Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam,

~ - h n g n h n c v iệ t n a m g iá o d ụ c v đ o t o T h v iệ n - H ọ c v iệ n N g â n H n g , ỊĨỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYÊN THỊ PHƯƠNG THẢO GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN ĐỊCH v ụ NGẨN HÀNG ĐIÊN TỬ m i-N GÂ N HÀNG THƯƠNG MẠI CÓ PHÀN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM * LUẬN VĂN THẠC s! KINH TẾ Hà Nội - năm 2014 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HOC VIÊN NGÁN HANG KHOA SAI1t ) A Ì Hí NGUYỄN THỊ PHƯƠNG THẢO GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỦ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU T VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH, NGÂN HÀNG MẢ SĨ: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ :,ọs N3IA J1H1 - N il 9NỌH1 HV1 9N fìd l N V H N V N N3IA OÓH Ngi hng dẫn khoa học: TS NGUYỄN NHƯ MINH H Ọ C VIỆN N G Â N H À N G TRUNG TÀM THƠNG TIN-THƯ VIỆN s í : , ũ ũ j m Hà Nội- năm 2014 LỜI CAM ĐOAN T ô i x in cam đ o a n b ả n lu ận v ă n th c sỹ c ô n g trìn h n g h iê n c ứ u k h o a h ọ c , đ ộ c lập c ủ a c n h â n tô i C ác số liệu n tro n g lu ậ n v ă n tru n g th ự c v c ó n g u n g ố c rõ ràn g Hà Nội, ngày tháng năm 2014 TÁC GIẢ NGUYỄN THỊ PHƯƠNG THẢO MỤC LỤC M Ở Đ Ầ U C H Ư Ơ N G D ỊC H v ụ N G Â N H À N G Đ IỆN T Ử V À PH Á T TR IỂN D ỊC H v ụ N G Ầ N H À N G Đ IỆN T Ử 1.1 NHỮNG VÁN ĐỀ LÝ LUẬN c BẢN VỀ DỊCH v ụ NGẦN HÀNG ĐIỆN T Ử 1.1.1 K hái niệm dịch vụ ngân hàng điện t 1.1.2 Các loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử phương thức giao dịch dịch vụ ngân hàng điện t 1.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng điện t 11 1.1.4 Ư u điểm hạn chế dịch vụ ngân hàng điện t 15 1.2 PH Á T T R IỀ N D ỊC H v ụ N G Â N H À N G Đ IỆN T Ử TẠ I CÁC N H T M 17 1.2.1 K hái niệm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử 17 1.2.2 Các tiêu phản ánh m ức độ phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử 17 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển dịch vụ ngân hàng điện t 18 1.3 K IN H N G H IỆ M PH Á T T R IỂ N D ỊC H v ụ N G Ầ N H À N G Đ IỆ N T Ử CỦ A CÁC N Ư Ớ C T R Ê N T H Ế G IỚ I 18 C H Ư Ơ N G TH Ự C T R Ạ N G PH Á T T R IỂ N D ỊC H v ụ N G Â N H À N G Đ IỆN T Ử TẠ I N G Â N H À N G Đ Ầ U T Ư V À PH Á T T R IỀN V IỆT N A M 22 2.1 Q U Á TR ÌN H PH Á T T R IỂN D ỊC H v ụ N G Â N H À N G Đ IỆN T Ử TẠI V IỆ T N A M 22 2.1.1 B ối cảnh thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử V iệt N a m 22 2.1.2 T ĩnh hình phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử V iệt N a m 22 2.2 G IỚ I T H IỆ U V Ề N G Â N H À N G TM C P Đ Ầ U T Ư V À PH Á T TR IỂN V IỆT N A M 26 2.2.1 Sự hình thành lịch sử phát triển N gân hàng TM C P đầu tư phát triển V iệt N a m 26 2.2.2 T ình hình hoạt động N gân hàng TM C P đầu tư phát triển V iệt N am năm gần đ â y 28 TH Ự C T IỄ N TR IỂN K H A I D ỊC H v ụ N G Â N H À N G Đ IỆ N T Ử TẠI N G Â N H À N G TM C P Đ Ầ U T Ư VÀ PH Á T T R IỂN V IỆ T N A M 32 2.3.1 Tình hình phát hành loại thẻ triển khai m áy A TM , PO S N gân hàng TM C P đầu tư phát triển V iệt N a m 32 2.3.2 D ịch vụ vấn tin điện thoại di động m obile banking B S M S 43 2.3.3 D ịch vụ H om e b a n k in g 47 2.3.4 D ịch vụ Internet banking - M obile banking (IB M B ) 49 2.4 N H Ữ N G TỒ N TẠ I V À RỦI RO TR O N G Q U Á TR ÌN H PH Á T TR IỂN D ỊCH V Ụ N G Â N H À N G Đ IỆN T Ử CỬA N G Â N H À N G TM C P Đ Ầ U T Ư VÀ PH Á T TR IỀN V IỆ T N A M 52 2.4.1 N hững tồn trình triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử • N gân hàng TM C P đầu tư phát triển V iệt N a m 53 2.4.2 Các rủi ro trình triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng TM C P đầu tư phát triển V iệt N a m 55 2.4.3 N guyên nhân rủi ro tồn t i 57 C H Ư O N G G IẢ I PH Á P PH Á T TR IỂN D ỊC H v ụ N G Â N H À N G Đ IỆN T Ử TẠI N G Â N H À N G Đ Ầ U T Ư VÀ PH Á T T R IỀ N V IỆT N A M 61 3.1 QUAN ĐIỂM , ĐỊNH H Ư ỚNG CỦ A N G Â N HÀ NG TM CP ĐẦU T Ư VÀ PH Á T TRIỂN V IỆT N A M V Ề PH Á T TRIỂN DỊCH v ụ NG ẦN HÀNG ĐIỆN T Ử 61 3.1.1 Thuận lợi khó khăn đổi với phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử V iệt N a m 61 3.1.2 Q uan điểm , định hướng N gân hàng TM CP đầu tư phát triển V iệt N am phát triển dịch vụ ngân hàng điện t 68 3.2 C Á C G IẢ I PH Á P PH Á T TR IỂN D ỊC H v ụ N G Â N H À N G Đ IỆN T Ử ĐỐI VỚI N G Â N H À N G TM C P Đ Ầ U T Ư V À PH Á T TR IỂN V IỆT N A M .69 3.2.1 Giải pháp kỹ thuật công n g h ệ 69 3.2.2 v ề sách nguồn nhân l ự c 71 3.2.3 H oạt động m ark etin g 73 3.2.4 N âng cao an toàn bảo m ật cho khách h n g 76 3.2.5 Chú trọng công tác chăm sóc khách h n g 77 3.3 M Ộ T SỐ K IẾN N G H Ị Đ Ố I V Ớ I c Q U A N N H À N Ư Ớ C N H Ằ M PH Á T T R IỂN D ỊC H V Ụ N G Â N H À N G Đ IỆ N T Ử TẠI N G Â N H À N G TM CP Đ Ầ U T V À PH Á T T R IỂN V IỆ T N A M 78 3.3.1 K iến nghị N gân hàng N hà n c .78 3.3.2 K iến nghị C hính p h ủ 80 K Ế T L U Ậ N 83 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT B ỈD V : N g â n h n g T M C P Đ ầ u tư v P h t triể n V iệ t N a m B P T S P B L : B a n p h t triể n sản p h ẩ m b n lẻ CN : C hi nhánh C N T T : C ô n g n g h ệ th ô n g tin D P R R : D ự p h ò n g rủ i ro N H Đ T : N g â n h n g đ iệ n tử N H N N : N gân hàng nhà nước N H T M : N g â n h n g th n g m ại T M C P : T h n g m ại c ổ p h ầ n T M Đ T : T h n g m ại đ iệ n tử DANH MỤC BẢNG BIỂU B ả n g 1.1: P h í d ịc h v ụ e -b a n k in g so v i c ác p h n g tiệ n k h c 16 B ả n g 2.1: M ộ t số ch ỉ tiê u k in h d o a n h c h ín h c ủ a B ID V n ă m -2 .2 B ả n g 2 : T h ô n g tin v ề sản p h ẩ m th ẻ g h i n ợ n ộ i đ ịa c ủ a B I D V 33 B ả n g : C h ỉ tiê u k in h d o a n h d ịc h v ụ th ẻ g h i n ợ n ộ i đ ịa c ủ a B ID V n ăm - 36 B ả n g 2.6: s ố lư ợ n g P O S c ủ a c ủ a c c n g â n h n g h n g đ ầ u V iệ t N a m 40 B ả n g : D ịc h v ụ th ẻ tín d ụ n g q u ố c tế n ă m -2 B ả n g 2.8: K ế t q u ả d ịc h v ụ B S M S n ă m - 45 B ả n g 2.9: K ế t q u ả k in h d o a n h H o m e b a n k in g - 2 48 B ả n g : K ế t q u ả k in h d o a n h IB M B -2 51 B iể u 2.4: S ố lư ợ n g th ẻ A T M c ủ a c ác n g â n h n g h n g đ ầ u V iệ t N a m 3 B iể u 3.1: V ă n b ả n lu ậ t q u y đ ịn h v ề d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n t 63 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu H ộ i n h ậ p v i n ề n k in h tế th ế g iớ i, n ề n k in h tế V iệ t N a m đ a n g có n h ữ n g b c c h u y ể n m ìn h m n h m ẽ C c n g â n h n g th n g m ại tạ i V iệ t N a m c ũ n g đ a n g th a y đ ổ i c ù n g x u th ế c h u n g c ủ a n g â n h n g trê n th ế g iớ i th e o h n g đ a d n g h ó a n g u n th u T h e o đ ó , từ c h ỗ n g u n th u c h ín h c ủ a lợi n h u ậ n p h í tín d ụ n g , n g â n h n g đ ã c c ấu lại trê n c sở tă n g th u từ p hí d ịch vụ Đ â y n g u n th u c ó tín h c h ấ t an to n , ổ n đ ịn h V ì v ậ y c ác n g â n h n g th n g m ại V iệ t N a m đ ã c ó n h ữ n g cải th iệ n đ n g k ế v ề n ă n g lự c tài c h ín h , c ô n g n g h ệ , q u ả n trị đ iề u h n h , c c ấu tổ c h ứ c v m n g lư i k ê n h p h â n p h ố i n h ằ m p h t triể n hệ th ố n g sả n p h ẩ m d ịc h v ụ , g ó p p h ầ n p h t triể n n ề n k in h tế V iệ t N a m , đ e m lại ch o k h c h h n g n g y c n g n h iề u tiệ n ích m i v v ă n m in h tro n g th a n h to án M ộ t tro n g n h ữ n g d ịc h v ụ n g â n h n g h iệ n đ ại đ ợ c n g â n h n g tậ p tru n g p h t triể n h iệ n n a y d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử N h tín h tiệ n ích , n h a n h c h ó n g , c h ín h x c v b ả o m ật, d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử k h ô n g c h ỉ đ e m lại n g u n th u lớ n m c ò n g iú p n g â n h n g n â n g c ao k h ả n ă n g c ạn h tra n h , h iệu q u ả sử d ụ n g v ố n , g ó p p h ầ n làm tă n g q u trìn h lư u th n g tiề n tệ v h n g h ó a , h iệ n đ ại h ó a h ệ th ố n g th a n h to n v th ú c đ ẩ y p h t triể n c ủ a th n g m ại, đ ặ c b iệ t th n g m ại đ iệ n tử Đ ố i v i k h c h h n g , d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử đ ã đ e m lại tiệ n n g h i, tiế t k iệ m đ ợ c th i g ia n v chi p h í tro n g g iao d ịch N h ậ n th ứ c đ ợ c tầ m q u a n trọ n g c ủ a d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử , tro n g th i g ia n q u a c ác n g â n h n g th n g m ại n ó i c h u n g v N g â n h n g T M C P đ â u tư v p h t triể n n ó i riê n g đ ã c h ú trọ n g p h t triể n d ịc h v ụ n y th ô n g q u a v iệ c đ ầ u tư p h t triể n d ịch v ụ v ấ n tin , th a n h to n q u a A T M , P O S , c ác d ịc h v ụ g ia o d ịc h trự c tu y ế n v đ ã đ t đ ợ c n h ữ n g th n h c ô n g n h ấ t đ ịn h T u y n h iê n đ iề u k iệ n c sở h tầ n g , p h p lý, trìn h đ ộ p h t triể n k h o a h ọ c k ỹ th u ậ t v n g u n n h â n lự c c ò n th ấ p , h n n ữ a tiế p c ận c ủ a n g i d â n v i d ịc h v ụ th a n h to n h iệ n đại v ẫ n c ò n h n c h ế n ê n v iệ c triế n k h a i d ịch v ụ n g â n h n g đ iệ n tử B ID V c ò n c h a m ạn h T rư c tìn h h ìn h đó, trê n c sở lý lu ậ n c b ả n đ ợ c h ọ c tậ p trư n g v th ự c tiễ n th u đ ợ c tro n g q u trìn h làm v iệ c N g â n h n g T M C P đ ầ u tư v p h t triể n V iệ t N a m , tô i đ ã lự a c h ọ n đ ề tài “G iải p h p p h t trìến dịch vụ ngân hàng điện tử N gân hàng thư ong m ại cô p h â n đâu tư p h t triền Việt N am ” ch o lu ậ n v ă n th c s ĩ c ủ a m ìn h Mục đích nghiên cứu đề tài L u ận v ăn đề cập tói n h ữ n g v ấn đề lý luận d ịch v ụ n g ân h àn g đ iện tử, xem x ét m ộ t cách tổ n g q u át có hệ th ố n g thực trạn g dịch v ụ n g ân h àn g đ iện tử c ủ a N g ân h àn g T M C P đầu tư v p h át triển V iệt N am , đ n g thòi đ a n h ữ n g giải pháp n h ằm gó p p h ầ n phát triển dịch v ụ ngân h n g điện tử N g ân h n g T M C P đầu tư v phát triển V iệt N am Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Đ e tài c h ọ n h o t đ ộ n g d ịch v ụ n g â n h n g đ iệ n tử làm đ ố i tư ợ n g n g h iê n c ứ u P h m v i n g h iê n c ứ u d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử N g â n h n g T M C P đ ầ u tư v p h t triể n V iệ t N a m từ n ă m đ ế n Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Đ e tài sâu n ghiên u thự c trạn g c u n g cấp dịch v ụ n g ân h àn g điện tử N g â n h n g T M C P đ ầu tư v p h át triển V iệt N am , q u a giúp n g ân hàn g có n h ìn tổ n g thể thị trư n g dịch v ụ n g ân hàng, k h ả n ăn g cạnh tran h v định h n g p h át triển o n g tư n g lai N gồi ra, luận v ăn cịn đề n h ữ n g giải p h áp v k iến n ghị nhằm p h át triển dịch v ụ ng ân h n g điện tử, giúp n g ân hàn g h o ạt đ ộ n g có h iệu q u ả Kết cấu đề tài N g o i p h ầ n m đ ầ u v k ế t lu ận , lu ậ n v ă n g m b a c h n g : 71 h o m e - b a n k in g làm p h â n tán n g u n lực, giảm ch ất lư ợ n g d ịch v ụ m ới dịch v ụ cũ ch a thự c p h t triên Thứ ba, chủ động tham gia họp tác giữ a ngân hàng C ô n g tá c h iệ n đ ại h o c ô n g n g h ệ v d ịc h v ụ n g â n h n g m ộ t b ài to n p h ứ c tạ p c ần có p h ố i h ợ p c ủ a sứ c m n h to n h ệ th ố n g Đ e tă n g c n g h iệ u q u ả đ ầ u tư , trá n h lã n g p h í v đ e m lại lợi ích tố t n h ấ t c h o k h c h h n g , B 1D V n ê n c h ủ đ ộ n g đề x u ấ t v p h ố i h ọ p c ù n g B a n k n e t đ a y m n h v iệ c liê n k ế t g iữ a n g â n h n g th a y cổ g ắ n g tă n g sổ lư ợ n g m y A T M , P O S c ủ a n g â n h n g m ìn h T ro n g m ôi trư n g cạnh tranh gay gắt h iện nay, g iữ a n g ân h àn g V iệt N a m cũ n g n h ngân h àn g nư c cung cấp dịch v ụ n g ân hàn g điện tử, n g ân h àn g bị tụ t hậu n g nghệ n g ân h àn g thất bại v bị loại khỏi thị trường C hính vậy, đ ầu tư cho côn g n g h ệ k ỹ th u ật đầu tư m an g tính ch iến lược lâu dài, n ó k h ô n g đảm b ảo an to àn tro n g kinh d o anh m đ ảm b ảo tồ n v p h t triển tro n g tư n g lai n g ân hàng 3.2.2 sách nguồn nhân lực T ro n g b ố i c ả n h n ề n k in h tế h iệ n đ ại n g y n a y th ì tri th ứ c , n ă n g lự c c ủ a c o n n g i trở th n h n g u n tài n g u y ê n số m ộ t c ủ a c c q u ố c g ia v c h ín h v ì th ể tấ t c ả c c n c đ ề u c h ú ý đ o tạ o , n â n g c ao c h ấ t lư ợ n g n g u n n h â n lực T u y n h iê n , đ ế có đ ợ c đội n g ũ c án b ộ n h â n v iê n có trìn h đ ộ n ă n g lự c c h u y ê n m ô n tố t v đ ể trá n h tìn h trạ n g “ c h ả y m u c h ấ t x m ” k h i n g y c n g n h iề u n g â n h n g đ ợ c th n h lập th ì đ ị i hỏi B ID V p h ả i có c h ín h sá ch v c h ế độ đ ãi n g ộ th ỏ a đ án g Thứ nhất, sách đ tạo nhân viên M ộ t đội n g ũ nh ân viên chuyên ng h iệp, n h iệt tình, đ ộ n g điều m n g ân hàn g h n g tới C h ính vậy, B ID V tạo điều k iện để n â n g cao trình độ nhân viên th n g q u a k h ó a đào tạo T ru n g tâm đ tạo củ a B ID V T uy nhiên, cũ n g phải tăn g cư n g h n nữ a k h ó a đào tạo tập tru n g v ề chuyên m ôn dành riêng cho n h ân v iên chuyên trách n g h iệp v ụ dịch vụ ngân h n g điện tử, đảm b ảo cho n h ũ n g n h ân viên đêu 72 đư ợ c th ô n g q u a k h ó a đào tạo liên quan, ln cập nhật, b ổ sung kiến th ứ c m ới, th eo k ịp công nghệ h iện đại Đ e việc đào tạo v tái đào tạo thực liên tục v kịp thời, n h ân v iên có thê tham gia k h ó a học đư ợ c tô chức tập tru n g đư ợ c đào tạo q u a hệ th ố n g e-leam in g củ a ng ân hàng N goài ra, b ên can h k h ó a đào tạo nội bộ, B ID V cũn g cần tạo điều kiện để n h ân v iên th am g ia k h ó a h ọc n vị bên ngồi tố chức đế có thê học hỏi kinh ng h iệm từ tố chức, ngân hàng bạn V việc cử nhân v iên th ự c tập, n g hiên cứu, khảo sát ngân h àn g nư c ngồi cũ n g m ột hình thức đê nhân v iên B ÍD V có điều k iện tiếp cận, tìm hiểu sản p h ẩm ng ân h àn g h iện đại, cập n h ật công nghệ m ới, tiến k h o a học kỹ th u ật m ới để nhanh ch óng ứng dụng, p h át h u y tiến cô n g nghệ ngân hàng, tạo n ăn g lực cạn h tran h cao cho n g ân hàng B ID V cần hỗ trợ, tạo điều kiện, đầu tư cho nh ân viên tham gia khóa học dài hạn nư c n h ữ n g k h ó a học nhằm n â n g cao trình đ ộ lên thạc sĩ, tiến sĩ tham g ia k h ó a h ọc ch u y ên n g n h N h ữ n g nhân v iên có k iến thứ c chuyên m ô n v có kỹ n ă n g tố t giúp B ID V g iữ chân k h ách h àn g truyền th ố n g phát triển th êm nh iều k h ách h àn g m ới C u ố i c ù n g , sa u q u trìn h n h â n v iê n đ ợ c đ o tạ o v m v iệ c th ự c tế, B ID V c ũ n g c ầ n tổ c h ứ c c ác b u ổ i k iể m tra k iế n th ứ c n h â n v iê n liê n q u a n đ ến lĩn h v ự c d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử v có n h ữ n g g iải th n g x ứ n g đ n g d n h c h o n h ữ n g n h â n v iê n c ó k ế t q u ả c ao tro n g k ỳ th i sát h c h h n g n ăm T h ự c tế h iện nay, kỳ thi giao dịch viên đư ợ c diễn h n g năm B ID V , n h n g p h ạm vi câu hỏi k iểm tra rộng, b ao g m to àn b ộ n g h iệp v ụ G D V , k h iến cho g iao dịch v iên c h a thự c tập tru n g v d ịch v ụ m ới Thứ h a i , c h ín h sá c h đãi n g ộ B ê n c n h c h ín h sá c h v ề đ o tạ o , B ID V c ũ n g c ần c ó c h ín h sá ch đãi n g ộ n h â n tài đ e có th ế g iữ c h â n n h ữ n g n h â n v iê n g iỏ i p h ụ c v ụ c h o n g â n h n g m ộ t c c h lâ u d i v th u h ú t n h ữ n g ứ n g v iê n tiề m n ă n g trê n th ị trư n g lao đ ộ n g th ô n g q u a b iệ n p h p nh : 73 - X â y d ự n g n h ữ n g h ìn h ả n h , b ả n sắc riê n g m a n g tín h tru y ề n th ố n g h a y có th ể g ọ i “ v ă n h ó a d o a n h n g h iệ p ” đ ể từ đ ó c ó th ể th u h ú t đ ợ c q u a n tâ m , h o h ứ c c ủ a n g i m i, n g i tài đ ê n đ â u q u â n , c ũ n g n h đê n h ữ n g n g i h iệ n đ a n g c ô n g tá c n g â n h n g có th ể tin tư n g m v iệ c v g ắ n b ó lâu dài - T h n g x u y ê n tổ c h ứ c H ộ i c h ợ n g h ề n g h iệ p n h ằ m th u h ú t q u a n tâ m v th a m g ia c ủ a n h ữ n g sin h v iê n u tú đ ợ c đ o tạ o tạ i trư n g đ ại h ọ c S d ụ n g n h â n v iê n đ ú n g n g i, đ ú n g v iệ c , x ế p c ô n g v iệ c p h ù h ợ p v i k h ả n ă n g n g n h n g h ề c ủ a từ n g n g i đ ã đ ợ c h ọ c tậ p , n g h iê n cứu C h ế đ ộ th n g p h t n g h iê m m in h , c c h ế đ n h g iá n h â n v iê n c ô n g b ă n g , k h c h q u a n C h ín h sá c h tiề n lư n g đ ợ c trả p h ù h ọ p v i n ă n g lự c c ủ a n h â n v iê n v tư n g x ứ n g v i m ứ c đ ộ c ô n g v iệ c đ ợ c g iao - X â y d ự n g tiế n trìn h n g h ề n g h iệ p rõ rà n g v p h ổ b iế n rộ n g rãi để c ác c án b ộ n h â n v iê n c ó th ể x c đ ịn h đ ợ c h n g tro n g tư n g lai, n g h ề n g h iệ p c ủ a m ìn h Đ ể th ự c h iệ n tố t n g h iệ p v ụ d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử , B ID V c ần p h ải q u a n tâ m đ ế n y ế u tố c o n n g i b i n g h iệ p v ụ n y đ ò i h ỏ i đ ộ i n g ũ c n b ộ có trìn h đ ộ c h u y ê n m ô n c ao B ID V cần b ổ su n g k ịp th i c án b ộ trẻ c ó n ă n g lự c, đ n g th i p h ả i p h t h iệ n v đ o tạ o n h ữ n g c n b ộ có n ă n g làm lự c lư ợ n g n ò n g cốt 3.2.3 H oạt động m arketing Đ ể tậ n d ụ n g triệ t để h ệ th ố n g d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử đ ã x â y d ự n g , c ầ n p h ả i n h â n rộ n g v iệ c c u n g ứ n g c ác sả n p h ẩ m - d ịc h v ụ đ iệ n tử D o v ậ y n g â n h n g c ầ n c ó m ộ t k ế sá c h tiề p th ị k h c h h n g , k h ô n g n h ữ n g d o a n h n g h iệ p lớ n m c ả d o a n h n g h iệ p v a v n h ỏ c ũ n g n h h ộ g ia đ ìn h , c th ê S ự tiệ n lợi c ủ a d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử đ ổ i v i n g i sử d ụ n g rấ t lớ n n h n g trê n th ự c tế d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử c h a đ ợ c n h iề u n g i 74 b iế t đ ế n v trở n g i c ủ a th ó i q u e n d ù n g tiề n m ặ t tro n g d â n c n ê n v iệ c q u ả n g c o đ n g n h iê n đ ố i v i q u ả n g đ ại q u ầ n c h ú n g C ũ n g n h tấ t c ả sản p h ẩ m k h c , sản p h ẩ m d ịc h v ụ n g â n h n g đ iện tử c ũ n g c ần c ó n h ữ n g h o t đ ộ n g m a rk e tin g đ ể x c đ ịn h c h o m ìn h đ ối tư ợ n g k h c h h n g p h ụ c v ụ , từ đ ó có n h ữ n g b iệ n p h p th o ả m ã n tố t n h ấ t n h u cầu c ủ a k h c h h n g C h iế n lư ợ c m a rk e tin g đ ổ i v i d ịc h v ụ n g â n h n g c ũ n g b a o g m n h ữ n g c h ín h sá ch n h : Lựa chọn thị trường m ục tiêu từ đưa nhũng sách p h ù hợp H o t đ ộ n g m a rk e tin g v ề d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử tiế n h n h tro n g đ iề u k iệ n c n h tra n h p h ứ c tạ p g iữ a c ác n g â n h n g , trở n g i v ề th u n h ậ p v tâ m lý c h u ộ n g tiề n m ặ t c ủ a k h c h h n g D o v ậ y n g â n h n g cần p h ả i x c đ ịn h v ề đ ối tư ợ n g v p h ụ c v ụ n h th ế n o c ần th iế t V iệ c lự a c h ọ n k h c h h n g m ụ c tiê u m ộ t b c q u a n trọ n g tro n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a tấ t c ả n g n h K hi x c đ ịn h đ ú n g k h c h h n g m ụ c tiê u , n g i ta d ễ d n g h n tro n g v iệ c đ a n h ữ n g đ ố i sá ch k in h d o a n h p h ù h ợ p n h ằ m p h ụ c v ụ tố t n h u c ầ u c ủ a n h ó m k h c h h n g đ ã lự a c h ọ n P h t triể n c ác sản p h ấ m d ịc h v ụ đ iệ n tử c ũ n g m ộ t tro n g n h ữ n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a n g â n h n g D o đó, n g â n h n g k h ô n g th ể th ụ đ ộ n g trô n g c h k h c h h n g tự tìm đ ế n m ìn h m p h ả i c h ủ đ ộ n g lự a c h ọ n v tìm g iải p h p th u h ú t k h c h h n g m m ìn h m ong m uốn phục vụ T ro n g th i g ia n đ ầ u , tù y v o từ n g d ịc h v ụ đ ể B ID V lự a c h ọ n th ị trư n g c h o m ìn h V i d ịch v ụ th ẻ A T M , B S M S , D ire c t b a n k in g B ID V n ê n tập tru n g v o c ác trư n g đại h ọ c , c c k h u c ô n g n g h iệ p , đ n vị h n g lư n g từ n g â n sá c h n h n c rồ i m rộ n g d o a n h n g h iệ p v c n h â n V i d ịc h v ụ h iệ n đại h n n h In te rn e t b a n k in g - m o b ile b a n k in g , th ẻ v isa , B ID V p h ả i tậ p tru n g v o đ ố i tư ợ n g k h c h h n g n h ữ n g d o a n h n g h iệ p v n h ữ n g n g i có th u n h ậ p c ao v có n h u c ầu g ia o d ịc h n h iề u Đ ặc b iệ t đ ối v i q u a n , d o a n h n g h iệ p n g â n h n g c ần p h ả i p h â n đ o n th ị trư n g ch o có th ê 75 tậ p tru n g p h t triể n lư ợ n g k h c h h n g m ụ c tiê u tố i đa C ũ n g có th ể p h â n th n h c ác d o a n h n g h iệ p th a m g ia x u ấ t n h ậ p k h ẩ u v d o a n h n g h iệ p k h c C c d o a n h n g h iệ p th a m g ia x u ấ t n h ậ p k h ẩ u th n g x u y ê n g ia o d ịc h v i k h c h h n g n c n g o i, tiế p x ú c v i c ác lo ại h ìn h th a n h to n tiê n tiê n , v ậ y n h u c ầ u th a m g ia th a n h to n đ iệ n tử c ao , c ần tậ p tru n g v o đ ổi tư ợ n g k h c h h n g n ày Đ ặ c b iệ t, B ID V c ũ n g p h ả i h iể u tâ m lý v th ó i q u e n sử d ụ n g c ủ a k h c h h n g , g iả i q u y ế t n h ữ n g b ă n k h o ă n , th ắ c m ắ c c ủ a h ọ Đ â y m ộ t y ê u c ầ u rấ t q u a n trọ n g , ch ỉ có x c đ ịn h đ ú n g đ ô i tư ợ n g th ì c h ú n g ta m i tập tru n g m ộ t c c h c ó h iệ u D ầ n d ầ n , B ID V p h ả i tă n g c n g p h t triể n th ị trư n g m i Đ ố i v i th ị trư n g tro n g n c : T iế p tụ c m rộ n g , p h t triê n m n g lư i ch i n h n h c ủ a B ID V c ác k h u c ô n g n g h iệ p m i, k h u k in h tế c a k h ẩ u , k h u đ ô th ị m i th e o h n g c u n g c ấ p c ác sả n p h ẩ m d ịc h v ụ c ủ a d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử đ ể họ có th ể sử d ụ n g d ịc h v ụ n y tiế n h n h g ia o d ịc h v i k h c h h àn g Tạo sản p h ẩ m cốt lõi, xác định thứ tự un tiên cho việc triển khai sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử T u y h o t đ ộ n g n g â n h n g đ ã đ ợ c triể n k h a i m ộ t th i g ia n n h n g n g â n h n g v ẫ n c h a tạ o đ ợ c sản p h ẩ m c ố t lõi c h o n g â n h n g m ìn h c h a tạ o lợ i th ế c n h tra n h c h o sản p h ẩ m D o v ậ y , B ID V c ầ n p h ả i x c đ ịn h rõ m ụ c tiê u c ủ a m ìn h tro n g v i n ă m tớ i đê từ đ ó đ ịn h h n g ch o sả n p h â m c ủ a m ìn h , tạ o sả n p h ẩ m k h iế n m ìn h có th ể tự h o N g h iê n c ứ u x e m sản p h ẩ m n o c ủ a m ìn h c ó u th ế n h â t, có k h ả n ă n g p h t triê n tô t n h â t đ ê săp x ế p th e o th ứ tự u tiê n Đ ẩy m ạnh công tác tiếp thị, quảng cáo D ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử m ộ t d ịc h v ụ h o n to n m i, tu y n h iê n c ũ n g c h ỉ c ó m ộ t sổ n g i b iế t đ ế n d ịc h v ụ n ày Đ iề u n y c h o th ấ y c ô n g tác tiế p th ị c ủ a n g â n h n g c ị n Q u ả n g c áo m ộ t c ô n g cụ h ữ u h iệ u n h ă m 76 g iớ i th iệ u sả n p h ẩ m c ủ a m ìn h đ ế n k h c h h n g V ì v ậ y đ ể đ ẩ y m n h h o t đ ộ n g th a n h to n đ iệ n tử c c n g â n h n g c ần p h ải c h ú trọ n g tớ i c ô n g tá c n ày Đ ố i v i n h ó m k h c h h n g m ụ c tiê u , n g â n h n g p h ả i có n h ữ n g h o t đ ộ n g tiế p th ị c ụ th ể , g iớ i th iệ u ch o h ọ h iể u v ề n h ữ n g tiệ n ích m d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử m a n g lại N g â n h n g c ó th ể c m ộ t số n h â n v iê n đ ế n d o a n h n g h iệ p để g iớ i th iệ u sả n p h ẩ m d ịc h v ụ m m ìn h c u n g cấp đ n g th i h n g d ẫ n n g i sử d ụ n g c c h th ứ c tru y cập , th ự c h iệ n th a n h to n đ iệ n tử B n h n g c n h â n m ộ t k ê n h p h â n p h ố i q u a n trọ n g đ â y m ộ t sản p h a m m i, c ầ n h n g d ẫ n sử d ụ n g , liê n q u a n đ ế n c ô n g n g h ệ v đ ặc b iệ t c ần n ắ m b ắ t th ô n g tin p h ả n h i từ p h ía k h c h h n g D o v ậ y c ầ n có tiế p x ú c trự c tiế p g iữ a n g â n h n g v k h c h h n g đ ể th ấ y rõ n h ữ n g đ iểm m n h đ iể m y ế u tro n g d ịch v ụ m n g â n h n g m ìn h c u n g cấp B ID V có th ể có c h ín h sá ch M a rk e tin g p h ù h ợ p n h tạ o sản p h ẩ m liê n k ế t, k ế t h ọ p v i c ác siê u th ị, h ã n g d u lịc h , t a x i 3.2.4 N âng cao an toàn bảo m ật cho khách hàng V ấ n đề b ả o m ậ t th ô n g tin , an to n tro n g g ia o d ịc h c ần đ ợ c g iải q u y ế t th ấ u đ o ch o k h c h h n g y ê n tâ m T u y n h iê n , c ũ n g k h ô n g n ê n p h ứ c tạ p h o , m v ẫ n p h ả i th e o h n g d ễ sử d ụ n g v tiệ n lợ i T h ự c tế ch o th , k h n g trư n g h ợ p h ệ th ố n g m n g th ô n g tin c ủ a h ệ th ố n g n g â n h n g bị x â m n h ậ p v tà i sản , th ô n g tin c ủ a k h c h h n g n g â n h n g đ ã bị lạm d ụ n g , g â y th iệ t h ại k h ô n g n h ỏ c h o n g â n h n g v k h c h h n g V i th ự c trạ n g n ày, c ác n g â n h n g k h i th ự c h iệ n k ế t n ố i, g ia o d ịc h d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử th ì trư c h ế t p h ải c h u ẩ n bị th ậ t k ĩ lư ỡ n g , c ó b iệ n p h p , c h ín h sá ch rõ rà n g v ề c h iế n lư ợ c đ ảm b ả o a n to n , bí m ậ t th n g tin M ộ t h ệ th ố n g th ô n g tin b ả o đ ả m a n to n b ả o m ậ t p h ả i đ p ứ n g đ ợ c n g u y ê n tắ c c ă n b ả n là: Đ ả m b ả o tín h tin cậy: th n g tin k h ô n g bị tru y c ậ p trá i p h é p i n h ữ n g n g i k h ô n g có th ẩ m q u y ề n ; Đ ả m b ả o tín h n g u y ê n v ẹ n : th ô n g tin k h ô n g th ể bị sử a đổ i, làm g iả; 77 Đ ả m b ả o tín h sẵn sàn g để đ p ứ n g n h c ầu c ủ a n h ữ n g n g i có th â m q u y ê n ; Đ ả m b ả o tín h k h n g th ế từ c h ố i: th ô n g tin p h ả i đ ả m b ả o đ ợ c cam k ế t v ề m ặ t p h p lu ật n g i c u n g cấp Đ ê an to n ch o k h ách , n g â n h n g c ó th ể d ù n g g iải p h p n h : sử d ụ n g m ậ t k h ẩ u T o k en p in , ch o p h é p đ n h m y sai m ậ t m ã tố i đ a tớ i lần, q u i đ ịn h th i g ian v m ật k h ẩ u , b ứ c tư n g lử a đ ể trá n h n h ữ n g k ẻ p h h o ại, q u i đ ịn h hạn m ứ c g ia o d ịch , y ê u cầu tài k h o ả n đ ị n h K hi tiế n h n h g ia o d ịch d ịch v ụ n g â n h n g đ iệ n tử , để đ ả m b ả o đ ú n g đ ố i tư ợ n g , trá n h g iả m ạo đề nghị tro n g v iệ c c ấp tê n g ia o d ịc h , m ã số g iao d ịc h phải đảm b ả o đ ú n g đối tư ợ n g , trá n h v iệ c tiế p cận , x â m n h ậ p , tiế t lộ tên , m ã số g iao d ịch tro n g q u trìn h tru y ề n tin Đ ể làm v ậ y n g â n h n g p h ả i lự a c h ọ n h ình th ứ c ch u y ển g ia o th ô n g tin tê n g ia o d ịc h , m ã số g ia o d ịc h th e o phư cm g th ứ c th íc h h ọ p b ảo đ ảm an to n h n , cụ th ề b n g ia o trự c tiế p q u ầ y V iệ c sử d ụ n g th đ iện tử đ ợ c th ự c h iệ n k h i đ ã đ ợ c m ã h o , b ả o đ ả m an to àn , k h ô n g bị tiế p cận , đ ọ c trộ m tro n g q u trìn h c h u y ể n tin G ia o d ịch d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử lo ại h ìn h h o t đ ộ n g tư n g đối m i, có tiểm ấn n h iề u rủ i ro V iệ c k ế t n ố i, g ia o d ịc h , c h u y ể n th ô n g tin th ô n g q u a m n g in te rn et c ũ n g đ ặt k h ch h n g v o rủ i ro v ề th ô n g tin c n h â n có th ể bị tiế t lộ d o xâm n h ậ p trái p h ép D o v ậ y , c ầ n có th n g b o trư c ch o k h c h h n g để đ ảm b ả o rằng: m ộ t là, k h c h h n g h iể u rõ n h ữ n g rủ i ro có th ể p h t sin h v th ự c h iện b iện p h p b ả o m ậ t th íc h h ọ p , k h c h h n g p h ố i h ọ p c ù n g vớ i n g ân h n g đảm b ả o c h ín h sá ch an to n th ô n g tin trê n m ạn g H a i là, c h ấ p th u ận , ch o p h ép k ế t n ố i, g ia o d ịch , c h u y ể n g ia o th ô n g tin q u a m n g in te rn et, b ảo đảm an to àn ch o th ô n g tin c n h â n c ủ a k h c h h àn g 3.2.5 C hú trọng cơng tác chăm sóc khách hàng H o t đ ộ n g ch ăm sóc k h ch h n g đ ợ c th ự c h iệ n đ ịn h h n g th eo k h c h h n g , th e o n g u y ên tắc trì c h ấ t lư ợ n g c h ă m só c k h c h h n g tố t đổi 78 v i k h c h h n g p h ổ th ô n g v d u y trì c h ấ t lư ợ n g c h ă m só c k h c h h n g v ợ t trộ i đối v i k h c h h n g q u a n trọ n g , th â n th iế t M ộ t sổ g iải p h p c ụ thể: - Đ p ứ n g n h u c ầ u th ô n g tin c ủ a k h c h h n g /7 /3 th ô n g q u a k ê n h n h b n h n g q u a đ iệ n th o i (C o n ta c t c e n te r), b n h n g q u a m n g in te rn e t (th ô n g q u a W e b site b id v c o m v n ) - T ă n g c n g c ô n g tá c h ỗ trợ k h c h h n g n h : h o tlin e m iễ n p h í cu ộ c g ọ i đ ến ; c ẩ m n a n g g ia o d ịc h th u ậ n tiệ n ; th n g x u y ê n k iể m tra b ả o d ỡ n g m y m ó c v c u n g c ấ p c ác c ô n g c ụ h ỗ trợ m i - X c đ ịn h rõ rà n g tiê u c h í c n h tra n h n h ằ m tạ o k h c b iệ t v i đ ố i th ủ trê n c sở p h t h u y tố i đ a đ iể m m n h c ủ a B ID V n h k h c h h n g c ó q u a n h ệ lâu d ài v h ợ p tá c to n d iện ; tậ p tru n g v o c h ấ t lư ợ n g d ịc h v ụ tro n g đ ó trọ n g tâ m v o c ô n g tá c c h ă m só c v tạ o d ự n g q u a n h ệ m ậ t th iế t với k h c h h n g n h d u y trì c ác h o t đ ộ n g th ă m h ỏ i, tặ n g q u v o d ịp lễ T ết, th n g x u y ê n th ă m d ò tiế p th u ý k iế n k h c h h n g , x lý k h iế u n ại n h a n h c h ó n g v h iệ u q u ả 3.3 MỘT SÓ KIÉN NGHỊ ĐỚI VỚI c o QUAN NHÀ NƯỚC NHẰM PHÁT TRIẺN DỊCH VỤ• NGÂN HÀNG ĐIỆN • • TỬ TẠI • NGÂN HÀNG TMCP ĐÀU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 3.3.1 K iến nghị đối vói N gân hàng N h nước Thứ nhất, có đ ịn h h n g c h iế n lư ợ c p h t triê n e -b a n k in g N g â n h n g N h n c c q u a n c h ịu trá c h n h iệ m trự c tiế p m ọ i h o t đ ộ n g c ủ a n g n h n g â n h n g C h ín h v ậ y , m ọ i đ o c ủ a N H N N đ ó n g vai trị rấ t q u a n trọ n g tro n g v iệ c p h t triể n d ịc h v ụ e -b a n k in g c ủ a V iệ t N am T ro n g th i g ia n tớ i, đ ể e -b a n k in g th ự c p h t triể n m n h m ẽ V iệ t N a m , trư c tiê n , N H N N c ần p h ả i c ó đ ịn h h n g c h iế n lư ợ c p h t triể n e -b a n k in g c h u n g c h o tấ t c ả n g â n h n g th n g m ại V iệ t N a m B ê n c n h n h ữ n g n g h ị đ ịn h c ủ a C h ín h p h ủ , N H N N c ầ n p h ả i c ó th n g tư đ o trự c tiế p v iệc p d ụ n g c ác v ă n b ả n p h p lý tro n g th ự c tiễ n h o t đ ộ n g Đ n g th i, d o đ â y 79 c q u a n trự c tiế p đ o m ọ i h o t đ ộ n g c ủ a n g n h n g â n h n g n ê n h iể u rõ n h ữ n g y ê u c ầu c ủ a n g n h n y tro n g q u trìn h triế n k h d ịch v ụ e -b a n k in g , N H N N p h ả i có n h ữ n g k iế n n g h ị với N h n c để b an h n h v ă n b ản p h p lý p h ù h ợ p vớ i th ự c tiễ n p h t triể n c ủ a d ịc h v ụ Phải có đạo sát củ a lãnh đạo N H N N với tầm nhìn củ a m ình, N H N N tổ chức hệ thố n g n g ân hàng triển khai dịch v ụ e-banking thành m ột khối th ố n g nhất, tăn g cư n g sức m ạnh hệ thống, làm cho hiệu q u ả dịch vụ ngân h àn g điện tử V iệt N am đạt cao Thứ hai, tă n g c n g triể n k h a i cu ộ c h ội th ảo , c h u y ê n đề d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử N g â n h n g N h n c n ê n th n g x u y ê n tố c h ứ c b u ố i h ộ i th ảo , k h o h ọ c , tra o đổi k in h n g h iệ m v ề d ịch v ụ n g â n h n g đ iện tử ch o n g â n h n g th n g m ại c ù n g th a m g ia , g iớ i th iệ u đ ể n g â n h n g th n g m ại có đ iều k iệ n tra o đ ổ i k in h n g h iệ m , g iải q u y ế t n h ữ n g k h ó k h ă n p h t sin h tro n g q u trìn h th ự c h iện N H N N p h ả i tạ o đ iề u k iệ n ch o n g â n h n g tro n g n c h ợ p tá c với c ác n g â n h n g n c n g o i đ ể h ọ c tậ p k in h n g h iệ m c ủ a họ N g o i ra, tạ o đ iều k iệ n ch o cán c ác n g â n h n g n c n g o i, h ọ c tậ p k in h n g h iệm c ủ a n h ữ n g n c đ ã có n h ữ n g th n h c ô n g tro n g c ô n g tác triể n k h d ịch v ụ Thứ ba, tă n g c n g g iá m sát, k iế m tra vi p h ạm B ê n c ạn h v iệ c c h o p h é p c ác n g â n h n g V iệ t N a m đ ợ c áp d ụ n g linh h o t m ộ t số u đãi n h ấ t đ ịn h để đ ả m b ả o tín h c n h tra n h c ủ a sản p h âm d ịc h m i, N H N N p h ả i c q u a n g iám sát, k iể m tra trự c tiế p v i p h ạm c ủ a c ác n g â n h n g tro n g q u trìn h triể n k h a i e -b a n k in g C h ỉ có n h v ậy , N H N N m i x lý k ịp th i n h ữ n g sai só t m n g â n h n g th n g m ại tro n g n c p h m p h ả i, trá n h ch o n g â n h n g k h c k h ỏ i th e o v ế t x e đố c ủ a h ọ B ê n cạn h đó, lu ô n đ ộ n g v iên , k h íc h lệ c ác n g â n h n g v ợ t q u a m ọ i k h ó k h ă n , tiế n h n h th n h c ô n g m ộ t lo ại h ìn h d ịc h v ụ c ò n tư n g đ ối m i m ẻ 80 3.3.2 K iến nghị C hính phủ T ro n g m ọ i lĩn h v ự c , n h ữ n g ý k iế n đ ạo từ p h ía c ác n h lã n h đ ạo C h ín h p h ủ lu ô n k im ch ỉ n a m c h o m ọ i h n h đ ộ n g để đ a d o a n h n g h iệ p p h t triể n th e o đ ú n g h n g , đ ặ c b iệ t tro n g g iai đ o n V iệ t N a m đ a n g th ự c h iệ n đổi m i đ ể p h t triể n v h ộ i n h ậ p q u ố c tế C h ín h v ậy , đ ể tạ o đ iề u k iệ n p h t triể n th o n g m ại đ iệ n tử n ó i c h u n g v d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử n ó i riê n g , C h ín h p h ủ V iệ t n a m c ầ n có n h ữ n g b iệ n p h p c ụ th ể sau đây: M ột là, đẩy m ạn h giáo dục, đào tạo v n â n g cao m ứ c số n g cho ng i dân Đ ầ u tư ch o hệ th ố n g g iá o d ụ c đ ầ u tư p h t triể n n h â n tố c o n n g i V ấ n đề n y n ằ m tro n g c h iế n lư ợ c p h t triể n c h u n g c ủ a m ộ t q u ố c g ia - n â n g c ao d ân trí D o v ậ y , m u ố n c ó m ộ t đ ộ i n g ũ lao đ ộ n g có trìn h đ ộ , đ p ứ n g đ ợ c y ê u c ầu c ủ a q u trìn h p h t triể n , đ ặ c b iệ t tro n g m ộ t n g n h áp d ụ n g n h iề u c ô n g n g h ệ tiê n tiế n v o b ậ c n h ấ t trê n th ế g iớ i n h n g â n h n g th ì cần c ó m ộ t đ n g lối đ o c ủ a N h n c M ứ c số n g c ũ n g m ộ t n h â n tổ q u a n trọ n g đ ể p h t triể n d ịc h v ụ th a n h to n đ iện tử K h i n g i d â n p h ải số n g v i th u n h ậ p th ấ p h a y n ó i cách k h c có tiề n th ị c ó lẽ h ọ k h ô n g q u a n tâ m đ ế n d ịc h v ụ n g â n h n g H ọ d u n g tiề n m ặ t th a y v ì c ác d ịc h v ụ th a n h to n đ iệ n tử D o v ậ y , p h t triể n k in h tế p h ải k è m v i cải th iệ n m ứ c s ố n g lu ô n lu ô n n h ữ n g y ế u tố tiê n q u y ế t c h o v iệ c p h t triể n c c d ịc h v ụ n g â n h n g đ iện tử H a i là, th ú c đ ẩ y tạ o lập m ô i trư n g k in h d o a n h d ịc h v ụ n g â n h n g đ iện tử th u ậ n lợ i, an to àn - T o lập m ô i trư n g k in h tế , x ã h ộ i ổ n đ ịn h v p h t triể n : Đ iề u k iện q u a n trọ n g đ ể d ịc h vụ n g â n h n g đ iện tử đ ợ c p h t triể n n c ta có m i trư n g k in h tế , x ã h ộ i ổn đ ịn h v p h t triể n K in h tế x ã h ộ i ô n đ ịn h , c sở h tầ n g đ ợ c đ ầ u tư , đờ i số n g c ủ a n g i d â n đ ợ c n â n g c ao k h i đ ó sản p h ẩ m , d ịc h v ụ v ă n m in h đ ợ c sử d ụ n g n g y c n g n h iề u , th ó i q u e n sử d ụ n g tiề n m ặ t c ủ a n g i d â n đ ợ c g iả m b t B ê n c n h đ ó , c q u a n q u ả n lý 81 N h n c c ũ n g c ầ n q u a n tâ m h n n ữ a đ ến v ấ n đ ề th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t, c ó n h ữ n g b iệ n p h p k ịp th i để k h u y ế n k h ích c ác đ n vị c h ấ p n h ậ n th ẻ , k h u y ế n k h íc h c ác d ịc h v ụ g ia tă n g sử d ụ n g trê n m áy A T M n h th a n h to n tiề n đ iệ n th o i, p h í b ả o h iể m , k h u y ế n k h íc h k ê n h th a n h to n q u a m n g in te rn e t v m n g v iễ n t h ô n g , - C h ỉ đ o B ộ , N g n h c u n g ứ n g d ịc h v ụ n h B u c h ín h v iễ n th ô n g , Đ iệ n lự c tíc h c ự c p h ố i h ọ p v i n g n h n g â n h n g đ ể đ ẩ y m n h v iệ c ch ấp n h ậ n D ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử n h m ộ t h ìn h th ứ c th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t, g ó p p h ầ n g iảm ch i p h í x ã h ộ i, đ em lại lợi ích c h o n g i tiê u d ù n g - C h ỉ đ o B ộ c ô n g an, U ỷ b a n n h â n d â n tỉn h , th n h p h ổ có b iệ n p h p c h ỉ đ o c c đ n vị trự c th u ộ c tiế n h n h p h ò n g c h ố n g tộ i p h m tro n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h d ịch v ụ n g â n h n g đ iệ n tử , đ ả m b ả o an n in h , an to n c ác đ ịa đ iể m đ ặ t m y A T M , c ác th ô n g tin , m ậ t k h ẩ u k h c h h n g g ia o d ịch q u a m n g v iễ n th ô n g v in te rn e t, b ảo v ệ q u y ề n lợ i c ủ a k h c h h n g v g iảm th iể u tổ n th ấ t c h o c c n g â n h n g th n g m ại B a là, x â y d ự n g v h o n th iệ n h ệ th ố n g v ă n b ả n p h p lu ật X â y d ự n g v h o n th iệ n h ệ th ố n g v ă n b ả n p h p lu ật, lu ậ t v n g h ị đ ịn h n h ằ m q u ả n lý tiế n trìn h k in h d o a n h trê n m n g c ăn c ứ đề g iả i q u y ế t tra n h c h ấp X â y d ự n g c h u ẩ n c h u n g v c sở p h p lý ch o v ă n b ả n đ iệ n tử, c h ữ kí đ iệ n tử v c h ứ n g n h ậ n đ iệ n tử Đ e tạ o đ iề u k iệ n c h o c c c h ứ n g từ đ iện tử v o cu ộ c số n g , c ầ n x â y d ự n g h ệ th ố n g tổ c h ứ c , c q u a n q u ả n lý, c u n g cấp , c ô n g c h ứ n g c h ữ k í đ iện tử v c h ứ n g n h ậ n đ iệ n tử X â y d ự n g m ộ t tru n g tâ m q u ả n lý d ữ liệ u tru n g n g đ ề g iú p c h o v iệ c x c n h ậ n , c h ứ n g th ự c c h ứ n g từ đ iệ n tử đ ợ c n h a n h c h ó n g v c h ín h x ác Bổn là, p h t triể n h tầ n g c sở c ô n g n g h ệ th ô n g tin v In te rn e t T h ự c h iệ n tin h ọ c h o c ác tổ c h ứ c k in h d o a n h d ịc h v ụ , n g â n h n g v tổ c h ứ c tín d ụ n g , n â n g c a o tố c độ đ n g tru y ề n In te rn e t, g iả m th iể u cư c 82 phí tạo điều kiện cho tồn dân sử dụng dịch vụ trực tuyến cho sinh hoạt ngày công việc kinh doanh Xây dựng sở hạ tầng truyền thông mạnh, tốc độ cao, không bị nghẽn mạch, giá cước phù hợp, hạn chế độc quyền viễn thơng Năm là, kiện tồn Bộ máy quản lý nhà nước công nghệ thông tin, tách chức quản lý khỏi kinh doanh Sự trợ giúp nhà nước vấn đề quan trọng ngành cấp Nếu có biện pháp hỗ trợ mạnh mẽ phủ sách thuế, quy định luật pháp để NHTM có định hướng triển khai dịch vụ toán điện tử góp phần phát triển kinh tế xã hội lâu dài định dịch vụ thu kết khả quan TÓM TẮT CHƯƠNG Nghiên cứu chương đưa giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử (bao gôm giải pháp chính) đơng thời đưa kiên nghị với quan cấp để ngày phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử BIDV Việt Nam nói riêng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung 83 KẾT LUẬN Trong xu quốc tế hoá khu vực hoá diễn mạnh mẽ, công nghệ thông tin ngành mũi nhọn làm thay đổi sâu sắc lĩnh vực kinh tế xã hội tồn cầu Nhờ vào cơng nghệ thông tin, dịch vụ ngân hàng điện tử dần trở thành phổ biến, mang lại lợi ích đáng kể đóng góp quan trọng vào việc tăng nguồn thu cho ngân hàng, thực mục tiêu phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng nhà nước Việt Nam Tuy khó khăn rủi ro, nhìn vào lợi ích to lớn mà dịch vụ ngân hàng điện tử đem lại, ngân hàng thương mại nói chung, ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam nói riêng khơng ngừng tìm tịi, đưa nhũng giải pháp để cung cấp tốt hon dịch vụ ngân hàng điện tử, đáp ứng yêu cầu đòi hỏi kinh tế thị trường giai đoạn Trong khuôn khổ luận văn Thạc sỹ kinh tế, đề tài “Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam ” tập trung làm rõ nội dung sau: Một là, hệ thống hoá vấn đề lý luận dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng thương mại dịch vụ ngân hàng điện tử gì, nhân tố ảnh hưởng, ưu nhược điểm dịch vụ ngân hàng điện tử trình phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt nam Hai là, phân tích đánh giá thực trạng dịch vụ ngân hàng điện tử, thành cơng hạn chế, thuận lợi khó khăn cho phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng TMCP đầu tư phát triên Việt nam Ba là, sở nêu quan điểm, định hướng ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử đánh giá thuận lợi, khó khăn phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử nước ta, luận văn đề xuất hệ thống giải pháp từ phía Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam sổ kiến nghị 84 thuộc thẩm quyền quan quản lý nhà nước nhằm phát triên dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam Cùng với trình phát triển khoa học kỳ thuật công nghệ thông tin, chắn tương lai gần, dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng thương mại nước ta nói chung, ngân hàng TMCP đâu tư va phát triển Việt Nam nói riêng ngày đại phát triên vững chăc, đảm bảo nhanh chóng, xác an toàn toan Trân trọng cảm on! 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo trung tâm thẻ BIDV năm 2013 Báo cáo trung tâm thẻ BIDV năm 2012 Báo cáo trung tâm thẻ BIDV năm 2011 Báo cáo trung tâm thẻ BIDV năm 2010 Báo cáo Hội thẻ ngân hàng Việt Nam tháng 2013 Báo cáo Hội thẻ ngân hàng Việt Nam tháng 2012 Báo cáo Hội thẻ ngân hàng Việt Nam tháng 2011 Báo cáo Hội thẻ ngân hàng Việt Nam tháng 2010 TS Nguyễn Minh Kiều (2007), "Nghiệp vụ ngân hàng đ i”, NXB Thống kê 10 Trần Hồng Ngân, Ngơ Minh Hải (2004), “Vài nét phát triển ngân hàng điện tử giới”, tạp chí ngân hàng, số 11 Lưu Thanh Thảo (2009), “Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu”, Luận văn thạc sĩ kinh tê, hướng dân khoa học: TS Ung Thị Minh Lệ 12 Nguyễn Chiến Thắng-Tổng GĐ Paynet (2009), “Dịch vụ toán trực tuyến di động Việt Nam- Thị trường giàu tiềm năng”, lấy từ: http://www.sbv.gov.vn 13 Nguyễn Văn Tiến - Trọng tài viên trung tâm trọng tài Quốc tế Việt Nam - Phó chủ nhiệm khoa Ngân hàng Giáo trình tài - Tiền tệ Ngân hàng Học viện Ngân hàng Hà Nội 14 Một số kiến thức Thẻ toán httD://www.handheldvn.com/forum 15 Báo cáo kế hoạch dịch vụ bán lẻ năm 2010 - 2013 Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam