Hạn chế rủi ro trong dịch vụ bảo lãnh tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn hà nội,

Thư viện - Học viện Ngân Hàng NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO HỤC VÀ ĐÀO TẠO • • • H Ọ C VIỆN NGÂN HÀNG HỌC VIỆN NGÁN HÀNG K H O A SA U ĐẠI H Ọ C ĐẶNG THỊ THU VÂN HẠN CHẾ RỦI RO TRONG DỊCH v ụ BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ HỌC VIỆN N G ÂN HÀNG TRUNG T^SMv£H0NG tin - THƯ VIỆN S ố : N g i h ó n g dẫn k h oa học: T S T R Ầ N N G U Y Ễ N H Ợ P C H Â U HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THƠNG TIN • THƯ VIỆN só: LV,.m.ưza.; HÀ N Ộ I-2 LỜ I C AM Đ O AN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Nếu sai tơi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm Hà Nội, ngày 30 tháng 03 năm 2014 Tác giả luận văn Đặng Thị Thu Vân M Ụ C LỤC MỞ ĐẦU C H Ư Ơ N G 1: R Ủ I RO TR O N G D ỊC H v ụ BẢ O LÃN H TẠ I CÁC N G Â N H ÀNG T H Ư Ơ N G M Ạ I 1.1 KHÁI QUÁT VỀ DỊCH v ụ BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng thương m ại 1.1.2 Khái niệm đặc điểm dịch vụ bảo lãnh ngân hàng 1.1.3 Chức vai trò dịch vụ bảo lãnh ngân hàng 1.2 RỦI RO TRONG DỊCH v ụ BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 18 1.2.1 Khái niệm rủi ro dịch vụ bảo lã n h 19 1.2.2 Phân loại rủi ro dịch vụ bảo lãn h 20 1.2.3 Các nguyên nhân dẫn đến rủi ro dịch vụ bảo lãnh 23 1.2.4 Các dấu hiệu nhận biết rủi ro dịch vụ bảo lãnh ngân hàng thương m ại 29 1.3 KINH NGHIỆM HẠN CHẾ RỦI RO TRONG DỊCH v ụ BẢO LÃNH CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 32 1.3.1 Quan điểm hạn chế rủi ro dịch vụ bảo lãnh số ngân hàng thương mại n a y 32 1.3.2 Kinh nghiệm hạn chế rủi ro dịch vụ bảo lãnh Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương việt Nam 33 C H Ư Ơ N G 2: T H ự C T R Ạ N G RỦI RO T R O N G D ỊC H v ụ BẢO LÃN H TẠI A G R IB A N K C H I N H Á N H H À N Ộ I 36 2.1 GIỚI THIỆU TÔNG QUAN VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ NỘI 36 2.1.1 Sơ lược hình thành, phát triển Agribank chi nhánh Hà N ộ i 36 2.1.2 Mơ hình tổ chức mạng lưới hoạt động Agribank chi nhánh Hà N ộ i 37 2.1.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Hà Nội từ 2010 đến 31/12/2013 2.2 T H ựC TRẠNG DỊCH v ụ BẢO LÃNH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ N Ộ I 50 2.2.1 Cac van ban pháp lý có liên quan đên dịch vụ bảo lãnh Agribank chi nhánh Hà N ội 50 2.2.2 Thực trạng dịch vụ bảo lãnh Agribank chi nhánh Hà N ộ i 50 2.3 THỰC TRẠNG RỦI RO DỊCH v ụ BẢO LÃNH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ NỘI 57 2.3.1 Diễn biến rủi r o 57 2.3.2 Cac biẹn pháp hạn chê rủi ro dịch vụ bảo lãnh mà Agribank chi nhánh Hà Nội thực 63 2.3.3 Đánh giá thực trạng rủi ro dịch vụ bảo lãnh Agribank chi nhánh Hà N ội 70 CHƯ ƠNG 3: GIẢ I PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG DỊCH v ụ BẢO LÃNH TẠI AGRIBANK C H I NHÁNH HÀ N Ộ I 76 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁP TRIỂN CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ N Ộ I 76 3.1.1 Định hướng phát triển chung 76 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ bảo lãnh 78 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO DỊCH v ụ BẢO LÃNH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ N Ộ I 80 3.2.1 Xay dựng sách hoạt động bảo lãnh phù họp với giai đoạn phát triển go 3.2.2 Thực tốt công tác xếp loại khách hàng 81 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định hồ sơ đề nghị cấp bảo lãnh khách hàng 82 3.2.4 Tăng cường công tác quản lý, giám sát sau cấp bảo lãnh.84 3.2.5 Hoàn thiện sách phí cấp bảo lãn h .85 3.2.6 Tiếp tục nâng cao trình độ chuyên môn cán ngân h àn g 87 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐÊ T H ự C HIỆN CÁC GIẢI PHÁ P 89 3.3.1 v ề phía Agribank Việt N am 89 3.3.2 v ề phía Khách h n g 90 3.3.3 v ề phía ngân hàng Nhà n c 91 3.3.4 v ề phía Chính p hủ 94 KÉT LUẬN 96 DANH Mưc CÁC CHỮ VIẾT TẲT Viết tắt Nguyên nghĩa Agribank Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn ATM Automatic Teller Machines BĐCL Bảo đảm chất lượng BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BL Bảo lãnh CN Chi nhánh Cty Công ty NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại POS Point of sale PGD Phòng giao dịch QTN Quỹ thu nhập TCTD Tổ chức tín dụng THHĐ Thực họp đồng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TT Thanh toán TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt UNC ủ y nhiệm chi UNT ủ y nhiệm thu VCB Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG, BIẺƯ, s ĐỒ Sơ đồ 1.1: Sơ đồ bảo lãnh trực tiế p 14 Sơ đồ 1.2: Bảo lãnh gián tiế p 15 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức Agribank chi nhánh Hà N ộ i 38 Sơ đồ 2.2: Mạng lưới bố trí PGD trực thuộc Agribank chi nhánh Hà N ộ i 39 Bảng 2.1: Kết huy động vốn Agribank chi nhánh Hà Nội từ 2010 đến 41 Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh ngoại hối Agribank chi nhánh Hà Nội từ -2 44 Bảng 2.3: Kết kinh doanh Agribank chi nhánh Hà Nội từ 2010 -2013 49 Bảng 2.4: Dư bảo lãnh Agribank chi nhánh Hà Nội tứ 2010 đến 2013 51 Bảng 2.5: Kết thu dịch vụ bảo lãnh Agribank Hà Nội từ 2010 đến 52 Bảng 2.6: So sánh thu từ bảo lãnh thu từ cho vay so với tổng thu Agribank chi nhánh Hà Nội từ 2010 đến 2013 54 Biểu đồ 2.1: Mức tăng trưởng doanh số loại bảo lãnh 51 Biểu đồ 2.2: Mức tăng trưởng thu loại bảo lãnh .53 Biểu đồ 2.3: So sánh tăng trưởng thu bảo lãnh cho vay từ 2010-2013 55 Biểu đồ 2.4: So sánh tăng trưởng doanh sổ bảo lãnh doanh số cho vay từ 2010-2013 55 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Rủi ro yếu tố tiềm ẩn quan hệ thương mại, dịch vụ bảo lãnh ngân hàng ngày trở thành bảo bối doanh nghiệp tham gia giao dịch lẽ bảo lãnh ngân hàng công cụ bảo đảm, tài trợ, đôn đốc bên tham gia hồn thành họp đồng cứu cánh tài an toàn, nhanh gọn cho bên nhận bảo lãnh có vi phạm họp đồng xảy Do đó, doanh nghiệp tin cậy bảo lãnh ngân hàng nhiều trường họp, doanh nghiệp lấy làm điều kiện tiên để thực giao dịch Không doanh nghiệp, mà ngân hàng coi bảo lãnh ngân hàng biện pháp bảo đảm cấp tín dụng Nhiều ngân hàng đánh giá bảo lãnh ngân hàng khác có giá trị cao nhiều loại bảo đảm thông thường nhà đất, phương tiện vận tải Bảo lãnh ngân hàng hình thức cấp tín dụng tổ chức tín dụng, khác hình thức cấp tín dụng khác cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chỗ thực nghiệp vụ bảo lãnh, tổ chức tín dụng khơng phải cung ứng vốn cho khách hàng mà dùng uy tín khả tài để đảm bảo thực nghĩa vụ cho khách hàng Như vậy, chất bảo lãnh ngân hàng biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ, mang tính phái sinh Bảo lãnh ngân hàng đời góp phần thúc đẩy thương mại, đặc biệt thương mại quốc tế phát triển Tại Việt Nam, bảo lãnh ngân hàng ngân hàng Nhà nước thức đưa vào áp dụng từ năm 1994 với song phát huy vai trò quan trọng trở thành dịch vụ ngân hàng đại mang lại nhiều lợi ích cho doanh nghiệp tổ chức tín dụng Bảo lãnh trở thành nghiệp vụ quan trọng thiết yếu ngân hàng thương mại Việt Nam, tạo thu nhập không nhỏ cho ngân hàng, nhiên rủi ro hoạt động lớn Bởi vậy, làm để vừa phát triển vừa kiểm soát rủi ro dịch vụ bảo lãnh ngân hàng trăn trở nhiều tổ chức tín dụng Tuy nhiên, trước biến động môi trường kinh doanh ngày nay, ngân hàng thương mại thường đặt mục tiêu an toàn kinh doanh lên mục tiêu khác Là nhũng chi nhánh thuộc hệ thống ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank Việt Nam), chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp phát triển thôn Hà Nội (Agribank chi nhánh Hà Nội) chi nhánh có vị tồn hệ thống Với lợi đó, hoạt động bảo lãnh ngân hàng mạnh Agirbank chi nhánh Hà Nội Tuy nhiên, môi trường kinh doanh tiềm ẩn nhiều rủi ro, Agirbank chi nhánh Hà Nội phải đối mặt với vấn đề hoạt động bảo lãnh nên trọng công tác hạn chế rủi ro dịch vụ Có thể nói dịch vụ bảo lãnh ngân hàng phát triển không đem lại lợi nhuận cho tổ chức tín dụng mà cịn mang lại nhiều lợi ích tài cho doanh nghiệp; chất xúc tác góp phần phát triển quan hệ thương mại; thúc đẩy kinh tế Việc hạn chế đến mức thấp nguy tiềm ẩn gây nên rủi ro dịch vụ bảo lãnh không bảo vệ ngân hàng mà giúp lọc, lành mạnh hóa kinh tế Xuất phát từ suy nghĩ đó, em lựa chọn đề tài: “Hạn chế rủi ro dịch vụ bảo lãnh chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội" làm đề tài luận văn thạc sĩ Mục đích nghiên cứu - Tổng hợp vấn đề lý luận thực tiễn rủi ro dịch vụ bảo lãnh ngân hàng ngân hàng thương mại - Đánh giá thực trạng hoạt động, phát triển nghiệp vụ bảo lãnh cơng tác hạn chế phịng ngừa rủi ro dịch vụ bảo lãnh Agirbank chi nhánh 85 - Bên cạnh đó, đơi với khoản cấp bảo lãnh có tài sản bảo đảm cho nghĩa vụ bảo lãnh khơng phải hình thức ký quỹ mà bất động sản hay động sản khác việc đơn đốc, phối họp với khách hàng để hồn thiện hồ sơ tài sản bảo đảm việc làm quan trọng Song song với cần quy định rõ ràng định kì trường hợp đột xuất để định giá lại tai san bao đam, thực quy định vê tỷ lệ tài sản bảo đảm theo sách khách hàng Việc giám sát chặt chẽ trình cấp bảo lãnh sau câp bảo lãnh hạn chế tối đa rủi ro xảy gây tổn thất cho ngân hàng nghiệp vụ Việc giám sát sau bảo lãnh có ý nghĩa quan trọng việc cảnh báo có biện pháp ứng xử kịp thời họp ly tình huông phát sinh cụ thê Đây giải pháp quan trọng mà chi nhánh nên trọng thực thời gian tới nhằm giảm thiểu rủi ro cho hoạt động bảo lãnh nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh Chi nhánh năm 3.2.5 Hồn thiện sách phí cấp bảo lãnh Đối với thị trường ngành tài ngân hàng Việt Nam, sách ve gia giư mọt vai tro het sưc quan trọng Do đó, việc hồn thiện sách phí cấp bảo lãnh cần thiết nhằm nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh cua chi nhanh Biêu phí bảo lãnh chi nhánh áp dụng chi nhánh áp dụng theo biểu phí quy định Agribank Việt Nam Tuy nhiên để đảm bảo tính linh hoạt đảm bảo khả cạnh tranh hoạt động bảo lanh chi nhánh, cân có sơ việc cân làm sau* - Phân chìa phi theo xêp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Hiện nay, biểu phí xây dựng dựa 02 tiêu chí tài sản bảo đảm loại hình bảo lãnh mà chưa tính đến xếp hạng tín nhiệm khách hàng Do đó, chi nhánh cần tự xây dựng cho biểu phí dựa sở 86 biểu phí chung Agribank Việt Nam ban hành cồ tính đến yếu tố xếp hạng tín dụng khách hàng Điêu tạo động lực, chế khuyến khích phát triển hoạt động bảo lãnh khách hàng tốt - Thường xuyên theo dõi biêu p h ỉ ngân hàng địa bàn Biêu phí bảo lãnh ngân hàng Việt Nam xây dựng tương đối đồng Tuy nhiên, thân chi nhánh cần thường xuyên theo dõi biểu phí ngân hàng địa bàn hoạt động để kịp thời điều chỉnh mức phí nhằm thu hút khách hàng giữ chân khách hàng tốt tiếp tục có quan hệ với Chi nhánh - Thực linh hoạt sách p h ỉ đối tượng khách hàng cụ thể Phí cấp bảo lãnh áp dụng cách cứng nhắc theo biểu phí Agnbank Viẹt Nam ban hành Tuy nhiên, đôi với khách hàng có mối quan hẹ lau dài, có tình hình hoạt động kinh doanh tôt, không trây ỳ việc trả nợ ngân hàng số tiền ngân hàng trả thay (nếu có) cần áp dụng mức phí thấp đối tượng khách hàng khác Việc làm tạo gắn kết chặt chẽ khách hàng ngân hàng, đồng thời tạo sẻ chia lợi ích phát triển hai bên Phòng Kế hoạch tổng họp cần phối hợp chặt chẽ với phịng tín dụng để thường xun cập nhật, chỉnh sửa biểu phí bảo lãnh cho phù họp với tình hình thời kỳ Biểu phí khơng thể xây dựng cách chủ quan theo ý kiến phòng Kế hoạch tổng họp dựa sở biểu phí Agribank Việt Nam ban hành cho chi nhánh tham chiếu mà cần tham khảo, lấy ý kiến cán trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, cụ thể cán tín dụng Việc thường xun trao đơi, đóng góp ý kiến phịng ban chi nhánh tạo linh hoạt sách phí hoạt động cấp bảo lãnh Trên đóng góp ý kiến em nhằm cải thiện sách 87 phí bảo lãnh Agribank chi nhánh Hà Nội Việc xâý dựng sách phí hợp lý, linh hoạt mang tính cạnh tranh góp phần gia tăng quy mơ hoạt động bảo lãnh đồng thời gia tăng nguồn doanh thu từ phí bảo lãnh cho chi nhánh Đây việc làm cần thực cách thường xuyên nghiêm túc nhằm nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh đơn vị thời gian tới 3.2.6 Tiep tục nâng cao trình độ chuyên mơn cán bơ ngân hàng Theo mơ hình tổ chức nay, đội ngũ cán công nhân viên tham gia hoạt đọng cap bảo lãnh cho khách hàng bao gơm: cán tín dụng trực tiếp làm nhiệm vụ quan hệ giao dịch với khách hàng, tự chịu trách nhiệm từ khâu tiếp thị khách hàng, đề xuất cấp bảo lãnh đến theo dõi, giám sát sau cấp bao lanh; can bọ kiem sốt có nhiệm vụ hô trợ cán tỉn dụng việc tái tham đinh khoản bảo lãnh, cán tín dụng quản lý hồ sơ khách hàng thực kiểm soát lần cuối điều kiện trước cấp bảo lãnh, tác nghiệp phân hệ TF thuộc hệ thống IPCAS Tiêp tục nâng cao chât lượng đội ngũ cán trực tiếp tham gia công tác cấp bảo lãnh yếu tố quan trọng hàng đầu, tác động trực tiếp đến hình ảnh ngân hàng trước khách hàng chất lượng hoạt động bảo lãnh chat lượng san phâm dịch vụ ngân hàng Do đó, nâng cao chất lượng đội ngũ cán công nhân viên điều kiện tiên để nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh chi nhánh Đê đáp ứng nhu cầu chế thị trường việc chuyển đổi mơ hình hoạt động sang cơng ty trách nhiệm hữu hạn thành viên Agribank chi nhánh Hà Nội cần tiếp tục xây dựng đội ngũ cán tín dụng theo định hướng sau: - v ề đội ngũ lãnh đạo: xây dựng cụ thể tiêu chuẩn đổi với đội ngũ lãnh đạo nắm chủ trương, sách Đảng Nhà nước 88 liên quan đến hoạt động tín dụng, có lực điều hánh tổ chức, nắm vững quy trình cấp bảo lãnh để có định nhanh chóng hợp lý Cán lãnh đạo phải có biện pháp quán triệt để phòng ban liên quan đến hoạt động câp bảo lãnh khách hàng hiêu, thông cách hiểu chủ trương, sách Đảng Nhà nước, đạo Agribank Việt Nam để hoạt động câp bảo lãnh đạt hiệu cao Chính vậy, thời gian tới chi nhánh tiếp tục liên hệ với viện, trường đại học có uy tín, tổ chức ngồi nước V.V đê mời chuyên gia giảng dạy, cập nhật kiên thức phục vụ cho hoạt động tín dụng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng - Đối với cán trực tiếp tham gia hoạt động cấp bảo lãnh: Chi nhánh cần thực nghiêm túc công tác luân chuyển cán làm công tác tín dụng định kỳ cấp độ: luân chuyển phịng, khối khối có liên quan đến hoạt động tín dụng Thực tế, cán làm cơng tác tín dụng phụ trách khách hàng thời gian dài thường có nhận định, đánh giá mang tính chủ quan hơn, dễ sinh cảm thông tùy tiện, bỏ qua nguyên tắc tác nghiệp Việc luân chuyển sở để cán phát huy lực thân, nâng cao tính thi đua cơng việc - Xây dựng chuẩn hóa cán thực hoạt động tín dụng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng theo tiêu thức sau: có phẩm chất đạo đức tơt, có khả giao tiêp tơt, có lĩnh, tư tưởng vững vàng, trung thực, co y thức trách nhiệm ý chí rèn luyện cao, có lực chun môn tốt, hiểu biết xã hội, am hiểu thị trường pháp luật v v - Thực chế độ đãi ngộ cán thực hoạt động bảo lãnh đơi với khốn cơng việc hiệu hoạt động bảo lãnh để gắn quyền lợi với trách nhiệm cơng việc Có sách khuyến khích cán tín dụng tự học hỏi, nghiên cứu chuyên môn để phục vụ tốt công việc 89 3.3 MỘT SÓ KIÉN NGHỊ ĐỂ TH ựC HIỆN CÁC GIẢI PHÁP Bên cạnh giải pháp mà Agribank Việt Nam thực nhăm nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh đon vị mình, cịn cần đến quan tâm, đạo phối họp Agribank Việt Nam; hợp tác thiện chí khách hàng; đặc biệt sách, hành lang pháp luật từ phía quan quản lý Nhà nước 3.3.1 v ề phía Agribank Việt Nam Hoạt động bảo lãnh chi nhánh tách rời hoạt động bảo lãnh hệ thông Agribank Việt Nam Do đó, để nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh cần có quan tâm đạo sát Agribank Việt Nam việc định hướng hoạt động bảo lãnh, đạo kế hoạch kinh doanh, hỗ trợ đào tạo xây dựng chế sách liên quan v.v nhằm thúc đẩy tăng trưởng hoạt động bảo lãnh cách an toàn hiệu Các biện phát cần tập trunơ số mặt sau: - Agribank Việt Nam cần hỗ trợ chi nhánh giác độ sau: Xây dụng sách tín dụng, sách khách hàng phù họp với định hướng phát triển hoạt động tín dụng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng tình hình Hướng dẫn văn chế độ liên quan đến hoạt động cấp bảo lãnh, thẩm định cách đầy đủ khoa học; hệ thống chỉnh sửa quy trình bảo lãnh cách khoa học làm thực thống tồn hệ thống; tổ chức lóp tập huấn, đào tạo cán tín dụng cho chi nhánh đồng thời có sách họp lý cán tham gia cơng tác tín dụng: chê lương, thưởng, phụ cấp v.v ; hỗ trợ cung cấp thơng tin mang tính chất tổng hợp ngành, lĩnh vực kinh tế để hỗ trợ chi nhánh việc phân tích dự báo rủi ro ngành nghề liên quan - Để đảm bảo thu nhập ổn định cán công nhân viên làm việc đơn vị, Agribank Việt Nam cần có cải tiến chế độ tiền lương có tính 90 đặc thù đơn vị địa bàn Hà Nội số chi nhánh có nợ xấu khứ đê lại, đảm bảo người lao động có thu nhập tốt năm 2014 năm - Rút ngắn thời gian phê duyệt khoản cấp bảo lãnh vượt thẩm quyền chi nhánh cần phải trình Agribank Việt Nam, đảm bảo hội kinh doanh khách hàng Đồng thời hỗ trợ chi nhánh việc xử lý nợ xấu băng giải pháp cụ thể mặt pháp lý, xử lý tài sản bảo đảm, làm việc với số quan liên quan v v - v ề mặt công nghệ: thường xuyên hỗ trợ hướng dẫn nhanh chóng kịp thời cho chi nhánh việc xử lý lỗi chương trình, khắc phục nhanh cô bất ngờ; đầu tư công nghệ phần cứng phần mềm để nâng cao việc đảm bảo an tồn tác nghiệp nâng cao tính an tồn hệ thống thong tin nội bộ; củng hoàn thiện hệ thống mạng giao dịch trực tuyến giua họi sơ với chi nhánh chi nhánh với Ve cong tac Marketing, quảng bá thương hiệu: Việc xây dựng Agribank thành thương hiệu mạnh việc làm cần thiết để đẩy mạnh hoạt động bảo lãnh chi nhánh hệ thơng Do thời gian tới, cân tiếp tục đẩy mạnh quảng bá, xây dựng Agribank trở thành thương hiệu mạnh nước mà giới 3.3.2 phía Khách hàng Nang cao hiẹu hoạt động bảo lãnh địi hỏi phải có biện pháp hữu hiệu từ hai phía ngân hàng khách hàng Hiệu hoạt động bảo lãnh phụ thuộc vào tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, việc thực đầy đủ nghĩa vụ theo hợp đồng kinh tế ký kết hợp đồng cấp bảo lãnh ký với ngân hàng Do đó, để nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh cho ngân hàng để hoạt động bảo lãnh ngân hàng góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh khách hàng thân khách 91 hàng cần có đổi tích cực số khía cạnh sau đây: - Nâng cao lực tài chính, lực hoạt động đảm bảo thực đầy đủ nghĩa vụ theo hợp đồng kinh tế, tránh trường hợp xay viẹc VI phạm hợp đông kinh tê dẫn đên ngân hàng phải thực trả thay nghĩa vụ tài cho khách hàng Bản thân doanh nghiệp cần nâng cao lực quản trị điều hành, không sử dụng lệch nguồn, nâng cao ý thưc kỷ luật, tinh thân trách nhiệm đội ngũ cán công nhân viên - Xây dựng đội ngũ cán công nhân viên có trình độ, thường xun có trao đổi, tham khảo ý kiến nhiều phía tham khảo ý kiến ngân hàng việc ký kết hợp đồng kinh tế Từ đó, tạo tương trợ gắn kết lợi ích chặt chẽ ngân hàng khách hàng để phát triển Khi ký ket cac họp đông kinh tê cân nghiên cứu kỹ điều khoản họp đồng chuẩn bị nguồn lực đầy đủ trước tham gia thương vụ kinh tế - Khách hàng cân nâng cao ý thức, thiện chí hợp tác với ngân hàng việc xử lý xảy nghĩa vụ bảo lãnh Doanh nghiệp phổi hợp chặt chẽ với ngân hang viẹc xác đinh điêu kiện đê trả thay cho doanh nghiệp có ữách nhiệm, ý thức tự giác hoàn trả ngân hàng số tiền trả thay Tuy nhiên đê có khả trả nợ ngân hàng, đòi hỏi khách hàng phải nâng cao lực tài chính, nâng cao vốn tự có tham gia vào phương án sản xuất kinh doanh cung lực vê mặt hoạt động khác Một doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, có lực tài chính, hoạt động tốt có khả thực đầy đủ nghía vụ theo cac họp đơng kinh tê khả hoàn trả ngân hàng (nếu xảy việc trường họp trả thay hoạt động bảo lãnh) 3.3.3 phía ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan trực tiếp quản lý hoạt động hệ thống ngân hàng quan đầu mối đưa quy định pháp lý đề xuất với phủ ban hành văn quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt 92 động hệ thơng ngân hàng Do đó, để nâng cao hiệu hoạt động bao lãnh ngân hàng thương mại cần hỗ trợ mặt pháp lý hương dan tư phía ngân hàng Nhà nước Trong khuôn khổ luận văn tác giả xin kiên nghị sô vấn đề sau ngân hàng Nhà nước để nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh Chi nhánh công tác' Thứ nhất, ngân hàng Nhà nước cần bổ sung hoàn thiện quy chế hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại Thông tư số 28/2012/TTNHNN ngày 03/10/2012 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định bảo lanh Ngan hàng có nhiêu thay đơi tích cực so với định trước nhiên cịn số bất cập cần lưu ý: Ví dụ: v ề thẩm quyền ký kết họp đồng cấp bảo lãnh, cam kết bảo lãnh Điều 15 quy định sau: R Ọ'P đồng cấp bảo lãnh, cam kết bảo lãnh bên bảo lãnh phải ký bởi: a) Người đại diện theo pháp luật; b) Người quản lỷ rủi ro hoạt động bảo lãnh; c) Người thẩm định khoản bảo lãnh Tơ chức tín dụng, nhảnh ngân hàng nước quy định việc ủy quyền kỷ hợp đồng cấp bảo lãnh, cam kết bảo lãnh đổi với người đại diện theo phap luạt, người quản lý rủi ro hoạt động bảo lãnh người thẩm định khoan bao lãnh cho chức danh hệ thống văn ban hành vãn quy định thẩm quyền kỷ văn bảo lãnh phù hợp với quy định Thông tư quy định pháp luật Có lẽ quy định chặt chẽ nêu phát sinh từ sau tranh chấp liên quan đên bảo lãnh ngân hàng cho ký vượt thẩm quyền người ký Người viết cho quy định nên áp dụng hợp đồng cấp bảo lãnh, không nên áp dụng cam kết bảo lãnh 93 Cam kết bảo lãnh ký người đại diện theo pháp luật người ủy quyền bảo đảm đầy đủ tính pháp lý Quy định cam kết bảo lãnh phải ký người khiên cưỡng, mang tính chữa cháy sau vụ tranh chấp liên quan đến bảo lãnh giả mạo, bảo lãnh cho ký vượt thẩm quyền người ký Liên quan đến thẩm quyền ký bảo lãnh, ngân hàng phát hành phải có trach nhiẹm thực nghĩa bảo lãnh nêu bảo lãnh đóng dấu ký tên người đại diện theo pháp luật người ủy quyền Quy định hạn mức ký bảo lãnh, thẩm quyền ký bảo lãnh quy định nội ngân hàng khách hàng khơng thê khơng có trách nhiệm phải kiểm tra người ký bảo lãnh ngân hàng có đủ thẩm quyền hay khơng Một ví dụ rõ ràng cho thấy quy định bảo lãnh phải ký người theo quy định không cần thiết, trường hợp phát hành bảo lãnh điện Swift Bảo lãnh phát hành điện Swift chữ ký nao Khi nhạn bảo lãnh ngân hàng băng điện Swift, ngân hàng kiểm tra tinh xac thực cua bao lãnh thông báo cho bên nhận bảo lãnh Rõ ràng ngân hang phát hành bảo lanh không thê viện lý bảo lãnh giả mạo hay duyệt người khơng có đủ thẩm quyền để từ chối thực nghĩa vụ bảo lãnh chứng từ xuất trình phù họp Trong trường hợp này, việc ký duyệt vượt thẩm quyền trở thành câu chuyện nội ngân hàng phát hành bảo lãnh Theo tinh thân trình bày trên, đề nghị Ngân hàng Nhà nước xem xét sửa đổi nội dung liên quan đến thẩm quyền ký kết cam kết bảo lãnh Điều 15 Theo đó, cam kêt bảo lanh có giá trị pháp lý ký người đại diện theo pháp luật người ủy quyền (mà khơng cần phải có thêm chữ ký người quản lý rủi ro hoạt động bảo lãnh người thẩm định khoản bảo lãnh) Thu hai, Ngan hàng Nhà nước phát huy vai trị tích cực việc hỗ trợ ngân hàng công tác thu thập, xử lý cung cấp thông tin 94 Để thực tốt vai trò trên, ngân hàng Nhà nước cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Hiện tại, nguồn thơng tin mà CIC sử dụng để phân tích cung cấp cho ngân hàng chủ yếu từ báo cáo ngân hàng thương mại khơng mang tính cập nhật nhanh chóng cịn đơn điệu chất lượng nguồn thơng tin chưa hồn tồn tốt CIC cần thu thập thơng tin cập nhật, xác toàn diện đối tượng kinh tế.Việc yêu cầu cung cấp thông tin từ tổ chức tín dụng cần thực cách nghiêm túc tránh trường hợp tổ chức tín dụng có phiếu u cầu hỏi thơng tin CIC liên hệ với tổ chức tín dụng để cung cấp thơng tin Có nguồn thơng tin từ CIC gop phan vao viẹc hạn chê rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng Thứ ba, nâng cao hiệu công tác tra giám sát ngân hàng Nhà nước, xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng đảm bảo chất lượng hoạt động kiểm sốt độ an tồn hệ thống ngân hàng Thứ tư, ngân hàng Nhà nước cần ban hành có chế tài xử phạt mạnh mẽ việc đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hệ thống ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng Nhà nước cần ban hành quy chế trao đổi thơng tin tổ chức tín dụng đồng thời xây dựng hệ thống văn hướng dân phù hợp với thực tế nhờ mà nâng cao hiệu hoạt động tín dụng noi chung va hiệu hoạt động bảo lãnh nói riêng 3 p h ía C h ín h phủ Để nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh ngân hàng cần hỗ trợ không ngân hàng Nhà nước mà cần biện pháp giải từ phía Chính phủ như: - Tiếp tục thực đồng giải pháp nhằm cải thiện tình hình kinh te vĩ mơ, có sách nhằm tháo gỡ khó khăn, hỗ trợ doanh nghiệp 95 nhăm giảm thiểu tác động tiêu cực tình trạng suy thái kinh tế diễn phạm vi toàn cầu Tiếp tục giải pháp nhằm ổn định giá hàng hóa, lãi suất, yếu tố đầu vào sản xuất, tạo môi trường vĩ mô ổn định cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Để thực nhũng mục tiêu cần có phối hợp liên Bộ nhằm có thống nhat đưa quyêt định điều hành - Hoạt động bảo lãnh chịu ảnh hưởng nhiều lĩnh vực khác tổng thể kinh tế Do đó, để đảm bảo hiệu hoạt động bảo lãnh văn pháp luật liên quan đến lĩnh vực cần phải đồng logic tránh vướng mắc, tranh chấp xảy Ví dụ, văn lĩnh vực cho phép trường hợp khách hàng không trả nợ, ngân hàng thưomg mại cố quyền xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Tuy nhiên thực tế, ngân hàng thưomg mại không thực điều ngân hàng tổ chức kinh tế, quan quyền lực nhà nước khơng có chức cưỡng chế buộc khách hàng bàn giao tài sản bảo đảm cho ngân hàng để xử lý việc chuyển tài sản bảo đảm để tịa án xử lý qua đường tơ tụng nhiều quy định khác khiến ngân hàng thương mại khó giải nợ tồn đọng, tài sản tồn đọng - Chính phủ sát việc đạo ngành liên quan xây dựng chê độ hạch toán kế toán rõ ràng thống Chế độ kế tốn thống nhất, chặt chẽ góp phần tạo xác đáng tin cậy cho báo cáo tài khách hàng tạo thuận lợi công tác thẩm định giám sát khách hàng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng - Đơn giản hóa thủ tục hành để tạo thuận lợi, an tồn cho khách hàng ngân hàng việc xây dựng thực hợp đông câp bảo lãnh, thủ tục chấp, đăng ký giao dịch tài sản bảo đảm 96 K É T L U Ậ• N Là chi nhánh lớn địa bàn thành phố Hà Nội, Agribank Hà Nội có nhiều ưu có mạng lưới phòng giao dịch rộng, đội ngũ cán nhiệt huyết, sở vật chất thiết bị khang trang, đặc biệt có niềm tin từ lâu năm khách hàng Bên cạnh hoạt động cho vay hoạt động truyền thống mạnh cua Agnbank chi nhánh Hà Nội, hoạt động bảo lãnh trọng phát triên nhằm tăng nguồn thu từ phí phát hành bảo lãnh Tuy nhiên, hoạt động bảo lãnh tiềm tàng rủi ro không nhỏ gây vốn cho ngân hàng Do đó, tốn đặt vừa đẩy mạnh, mở rộng quy mô hoạt động bảo lãnh vừa đảm bảo an toàn hoạt động bảo lãnh đơn vị Đây điêu kiện cần thiết để nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh Chi nhánh Trong khuôn khổ luận văn này, tác giả làm rõ ba vấn đề M ột là, luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động bảo lãnh ngân hàng, rủi ro dịch vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại, tiêu phản ánh nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro dịch bảo lãnh ngân hàngHai là, luận văn nghiên cứu, phân tích thực trạng hoạt động bảo lãnh Agribank chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2010 -2013; phân tích biện pháp hạn chế rủi ro dịch vụ bảo lãnh Chi nhánh: kết đạt rủi ro nguyên nhân rủi ro dịch vụ bảo lãnh đóBa là, sở lý luận hiệu hoạt động bảo lãnh thực tế hiệu hoạt động bảo lãnh Agribank chi nhánh Hà Nội, kết hợp với định huơng phát triên chung phát triển hoạt động bảo lãnh chi nhánh năm tới, luận văn đề xuất số giải pháp hạn chế rủi ro dịch vụ bảo lãnh chi nhánh thời gian tới Các giải pháp đưa có nội 97 dung lý luận thực tiên, mang tính khả thi nhằm nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh Agribank chi nhánh Hà Nội, góp phần hệ thống Agribank Việt Nam phát triển ổn định bền vững thời kỳ D A N H M Ụ C C Á C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O Prederic S.Minskin (1995), Tiên tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB khoa học kỹ thuật, Hà Nội Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB tài chính, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB giao thông vận tải, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2007), Giáo trình Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB tài chính, TP Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều (2007), Giảo trình Nghiệp vụ Ngân hàng, NXB Thống kê Hà Nội Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2012), Thông tư sổ 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thông đôc NHNN quy định vê phân loại tài sản có mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng đê xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2012), Thông tư sổ 28/2012/TT-NHNN ngày 03/10/2012 Thống đốc NHNN v.v ban hành quy chế bảo lãnh Ngân hàng, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2013), Quyết định số 376/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 07/05/2013 chủ tịch Hội đông thành viên vê ban hành quy định bảo lãnh ngân hàng hệ thống Agrỉbank, Hà Nội 10 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Hà Nội (2013), Công văn số 1339/NHNoHN-TD ngày 31/07/2013 Giám đốc ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà Nội việc hướng dẫn thực bảo hành Hà Nội 11 Agribank Hà (2010>2011> 2 ! 2013), Bảo 'cáo kết quà hoạt động kỉnh doanh, Hà Nội Agrỉbank Hà Nội (2010, 2011, 2012, 2013), Bá cáo kết tài chính, Hà Nội 13 Agrỉbank Hà Nội (2010,2011,2012, 2013), Báo cáo số chi tièu co bàn, Hà Nội 14 Agrỉbank Hà Nội (2010, 2011, 2012, 2013), Báo cáo dịch vụ bảo lãnh, Hà Nội