QUẢN LÝ TÀI SẢN NỢ - TÀI SẢN C Ó
M ục đích quản lỷ tài sản nợ - tài sản c ó
Tài sản có của ngân hàng là kết quả từ việc sử dụng vốn, bao gồm ngân quỹ, chứng khoán, tín dụng, đầu tư và các tài sản khác Tín dụng và đầu tư là hai loại tài sản có khả năng sinh lời cao, tạo ra thu nhập chính cho ngân hàng, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Các tài sản khác như danh mục đầu tư chứng khoán, tài sản ngoại tệ, vàng và đá quý mặc dù không sinh lời hoặc có khả năng sinh lời thấp, nhưng vẫn ảnh hưởng lớn đến khả năng sinh lời và tính thanh khoản của ngân hàng.
Quản lý tài sản có là việc tổ chức và giám sát các danh mục đầu tư của ngân hàng, nhằm xây dựng một cơ cấu tài sản hợp lý, đảm bảo sự an toàn và sinh lời trong hoạt động kinh doanh Mục tiêu chính của quản lý tài sản có là tối ưu hóa lợi nhuận trong khi vẫn duy trì mức độ rủi ro chấp nhận được.
(1) Xác định mục tiêu ưu tiên và các mục tiêu phụ mà TSC cần đạt đến;
(2) Xác định qui mô, cấu trúc và đặc tính của tài sản dưới tác động của các nhân tố;
Ngân hàng cần xác định chính sách và nghiệp vụ để quản lý tài sản có hiệu quả Tài sản nợ, bao gồm vốn chủ sở hữu và vốn nợ, là kết quả của việc huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và cá nhân trong xã hội Vốn chủ sở hữu thường chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng tài sản nợ, trong khi vốn nợ như tiền gửi và các hình thức huy động khác là nguồn vốn chủ yếu và tài nguyên chính của ngân hàng Chất lượng và số lượng vốn nợ có ảnh hưởng lớn đến khả năng cho vay và đầu tư của ngân hàng.
Mục đích quản lý tài sản nợ là quản trị nguồn vốn phải trả của ngân hàng, nhằm đảm bảo ngân hàng duy trì và phát triển hiệu quả hoạt động kinh doanh, đồng thời đáp ứng kịp thời nhu cầu thanh khoản với chi phí thấp nhất.
(1) Tìm kiếm các nguồn nhằm đáp ứng tối đa yêu cầu về quy mô cho vay và đầu tư;
(2) Đa dạng hóa các nguồn nhằm tìm kiếm cơ cấu nguồn có chi phí thấp nhất và phù họp với nhu cầu sử dụng;
(3) Duy trì tính ổn định của nguồn vốn;
(4) Tìm kiếm các công cụ nợ mới nhằm mục đích phát triển thị trường nợ của ngân hàng.
Mối liên hệ giữa tài sản nợ và tài sản có thể được hiểu là sự tương tác giữa nguồn vốn và cách sử dụng vốn trong hoạt động ngân hàng Tài sản có tạo ra thu nhập từ lãi cho vay, trong khi tài sản nợ liên quan đến chi phí trả lãi cho tiền gửi Khi quy mô huy động tăng, tài sản cũng tăng, kéo theo khả năng sinh lời có thể gia tăng Để đo lường mối quan hệ giữa nguồn vốn và tài sản, chỉ tiêu chênh lệch thu chi từ lãi (thu nhập từ lãi trừ chi phí trả lãi) cho thấy rằng sinh lời tăng khi lãi suất bình quân của tài sản có cao hơn lãi suất bình quân của tài sản nợ Điều này nhấn mạnh rằng nguồn vốn cần được phân bổ hợp lý vào các tài sản sinh lời, và việc gia tăng cho vay cùng đầu tư với mức rủi ro thấp là điều kiện cần thiết để nâng cao khả năng sinh lời.
Ngân hàng cần duy trì các tỷ lệ an toàn theo luật định nhằm đảm bảo hoạt động sinh lòi Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu là một trong những chỉ tiêu quan trọng nhất để quản lý an toàn ngân hàng, được xác định dựa trên vốn tự có so với tài sản có quy đổi theo tỷ trọng rủi ro Tỷ lệ này phải đạt tối thiểu 9% theo quy định tại Việt Nam, giúp đánh giá mức độ an toàn cho hoạt động của ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng còn phải tuân thủ các giới hạn an toàn khác như: giới hạn tối đa góp vốn đầu tư, cho vay tối đa cho một khách hàng, và các giới hạn liên quan đến bảo lãnh, đầu tư vào tài sản cố định, cũng như trạng thái ngoại hối mở.
Mục đích quản lý tài sản nợ và tài sản có của ngân hàng là đảm bảo an toàn và sinh lời, đóng vai trò quan trọng trong chính sách quản lý tài chính Quản lý này giúp ngân hàng duy trì sự ổn định về thanh khoản, bảo vệ giá trị tài sản, và tối đa hóa lợi nhuận thông qua việc kiểm soát các rủi ro về kỳ hạn và lãi suất, hướng đến tăng trưởng bền vững Để đánh giá chính xác chất lượng tài sản và hoạt động của ngân hàng, cần xem xét toàn diện cơ cấu tài sản và mối tương quan giữa tài sản có và tài sản nợ Sự đồng bộ trong quản lý cả hai loại tài sản này là cần thiết để khắc phục nhược điểm trong quản lý riêng lẻ, đồng thời phát huy tối đa các ưu điểm, từ đó nâng cao hiệu quả quản lý và tối đa hóa thu nhập cho ngân hàng.
N ội dung quản lỷ tài sản nợ - tài sản có
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 QUẢN LÝ TÀI SẢN NỢ - TÀI SẢN CÓ
1.1.1 Mục đích quản lỷ tài sản nợ - tài sản có
Tài sản có là kết quả từ việc sử dụng vốn của ngân hàng, bao gồm ngân quỹ, chứng khoán, tín dụng, đầu tư và các tài sản khác Trong đó, tín dụng và đầu tư mang lại thu nhập chính cho ngân hàng nhưng cũng chứa đựng nhiều rủi ro Các tài sản khác như danh mục đầu tư chứng khoán, tài sản ngoại tệ, vàng và đá quý, dù có khả năng sinh lời thấp, vẫn ảnh hưởng lớn đến khả năng sinh lời và tính thanh khoản của ngân hàng.
Quản lý tài sản có là quá trình điều hành các danh mục đầu tư của ngân hàng để xây dựng một cấu trúc tài sản hợp lý, nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn và mang lại lợi nhuận Mục tiêu chính của quản lý tài sản có là tối ưu hóa hiệu suất tài chính và giảm thiểu rủi ro trong các hoạt động đầu tư.
(1) Xác định mục tiêu ưu tiên và các mục tiêu phụ mà TSC cần đạt đến;
(2) Xác định qui mô, cấu trúc và đặc tính của tài sản dưới tác động của các nhân tố;
Ngân hàng cần xác định chính sách và nghiệp vụ để quản lý tài sản có hiệu quả Tài sản nợ, bao gồm vốn chủ sở hữu và vốn nợ, là kết quả của việc huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và cộng đồng Vốn chủ sở hữu thường chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng tài sản nợ, trong khi vốn nợ, như tiền gửi và các hình thức huy động khác, là nguồn vốn chủ yếu và tài nguyên chính của ngân hàng Chất lượng và số lượng của vốn nợ có ảnh hưởng lớn đến khả năng cho vay và đầu tư của ngân hàng.
Mục đích quản lý tài sản nợ là tối ưu hóa nguồn vốn phải trả của ngân hàng, đảm bảo duy trì và phát triển hiệu quả hoạt động kinh doanh, đồng thời đáp ứng kịp thời nhu cầu thanh khoản với chi phí thấp nhất.
(1) Tìm kiếm các nguồn nhằm đáp ứng tối đa yêu cầu về quy mô cho vay và đầu tư;
(2) Đa dạng hóa các nguồn nhằm tìm kiếm cơ cấu nguồn có chi phí thấp nhất và phù họp với nhu cầu sử dụng;
(3) Duy trì tính ổn định của nguồn vốn;
(4) Tìm kiếm các công cụ nợ mới nhằm mục đích phát triển thị trường nợ của ngân hàng.
Mối liên hệ giữa tài sản nợ và tài sản có phản ánh sự tương tác giữa nguồn vốn và cách sử dụng vốn trong hoạt động của ngân hàng Tài sản có tạo ra thu nhập từ lãi cho vay, trong khi tài sản nợ liên quan đến chi phí trả lãi cho tiền gửi Khi quy mô huy động tăng, tài sản cũng tăng, dẫn đến khả năng sinh lời lớn hơn Để đo lường mối quan hệ sinh lời giữa nguồn vốn và tài sản, chỉ tiêu chênh lệch thu chi từ lãi cho thấy rằng sinh lời tăng khi lãi suất bình quân của tài sản có cao hơn lãi suất bình quân của tài sản nợ Điều này nhấn mạnh rằng việc phân bổ nguồn vốn và gia tăng tài sản sinh lời phù hợp là cần thiết, trong khi tăng cường cho vay và đầu tư với rủi ro thấp sẽ nâng cao khả năng sinh lời của ngân hàng.
Ngân hàng cần duy trì các tỷ lệ an toàn theo quy định pháp luật, trong đó tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu là một trong những chỉ tiêu quan trọng nhất để đảm bảo an toàn hoạt động Tỷ lệ này được tính dựa trên vốn tự có so với tài sản có quy đổi theo tỷ trọng rủi ro của từng loại tài sản, với mức tối thiểu là 9% tại Việt Nam Ngoài tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, ngân hàng còn phải tuân thủ các quy định về giới hạn an toàn khác như giới hạn tối đa đầu tư, cho vay tối đa cho một khách hàng, và các giới hạn liên quan đến bảo lãnh và trạng thái ngoại hối mở, nhằm đảm bảo hoạt động tài chính an toàn và bền vững.
Quản lý tài sản nợ và tài sản có của ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn và sinh lời, là một phần quan trọng trong chính sách quản lý của ngân hàng thương mại Mục tiêu của quản lý này bao gồm việc chiến lược hóa bảng cân đối kế toán, bảo đảm an toàn thanh khoản, bảo vệ giá trị tài sản, ổn định thu nhập từ lãi và tối đa hóa lợi nhuận Đánh giá chất lượng tài sản và hoạt động ngân hàng cần xem xét toàn diện cấu trúc tài sản và mối tương quan giữa tài sản nợ và tài sản có, giúp đánh giá tính tối ưu và khả năng phản ứng trước biến động thị trường Sự đồng bộ trong quản lý tài sản nợ và tài sản có là cần thiết để khắc phục nhược điểm trong quản lý riêng lẻ, đồng thời tối ưu hóa lợi ích và kiểm soát rủi ro hiệu quả Sự thống nhất trong quản lý sẽ nâng cao hiệu quả và tối đa hóa thu nhập cho ngân hàng.
1.1.2 Nguyên tắc quản lý tài sản nợ - tài sản có
Quản lý tài sản nợ - tài sản có phải đảm bảo các nguyên tắc sau:
• Phải đảm bảo kiểm soát quy mô, cấu trúc, chi phí và thu nhập trong ngân hàng ở cả hai bên tài sản nợ và tài sản có.
Để đạt được hiệu quả cao nhất, ngân hàng cần kết hợp hài hòa giữa các hoạt động quản lý nội bộ và các hoạt động khác, từ đó nâng cao lợi ích cho ngân hàng và kiểm soát chặt chẽ các rủi ro mà ngân hàng phải đối mặt.
Chính sách ngân hàng cần được điều chỉnh hợp lý để tối đa hóa thu nhập và tối thiểu hóa chi phí trong mọi hoạt động, bất kể là từ tài sản nợ hay tài sản có.
Trong quản lý tài sản ngắn hạn và tài sản cố định, có thể áp dụng một hoặc nhiều phương án khác nhau Một trong những phương án là tái cơ cấu tài sản có, tức là thay đổi cơ cấu tài sản có trên bảng cân đối kế toán về giá trị, kỳ hạn và thời hạn còn lại.
Tái cơ cấu tài sản nợ: chỉ thay đổi cơ cấu tài sản nợ (về giá trị, kỳ hạn, thời hạn còn lại) trên bảng cân đối kế toán.
Tăng trường bảng cân đối kế toán bằng cách tăng cả TSC và TSN.
Để thu hẹp bảng cân đối kế toán, cần giảm cả tài sản có và tài sản nợ Đồng thời, việc bảo hiểm rủi ro có thể được thực hiện thông qua việc sử dụng các công cụ phái sinh hoặc các nghiệp vụ ngoại tệ.
1.1.3 N ội dung quản lý tài sản nợ - tài sản có
1.1.3.1 Quản lý quy mô, cấu trúc tài sản
Quản lý quy mô tài sản có là quá trình đảm bảo rằng mức độ tăng trưởng tài sản phù hợp với chiến lược và vị thế của ngân hàng Điều này bao gồm việc tối ưu hóa khả năng tạo ra doanh thu từ từng loại tài sản, đồng thời xem xét hiệu quả, thanh khoản và rủi ro liên quan đến từng tài sản Việc quản lý cũng cần chú trọng đến nguồn vốn tài trợ cho các tài sản này để đảm bảo sự bền vững và hiệu quả trong hoạt động ngân hàng.
Quản lý cấu trúc tài sản là quá trình đảm bảo phân bổ hợp lý để đáp ứng nhu cầu thanh khoản, hiệu quả và kiểm soát rủi ro trong ngân hàng Để đạt được điều này, cấu trúc tài sản cần được đa dạng hóa, tránh tập trung quá mức vào một nhóm tài sản có rủi ro cao.
Quản lý quy mô tài sản nợ là một yếu tố quan trọng để đảm bảo rằng tài sản nợ của ngân hàng thương mại phù hợp với định hướng và mục tiêu của từng ngân hàng trong ngành Điều này không chỉ giúp ngân hàng duy trì chi phí vốn hợp lý mà còn tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn Việc tăng quy mô tài sản nợ cần được thực hiện cẩn thận để tránh tình trạng lợi ích cận biên nhỏ hơn 0, điều này có thể dẫn đến giảm sút lợi nhuận Do đó, việc quản lý quy mô và cơ cấu tài sản nợ là cần thiết để triển khai các biện pháp hiệu quả nhằm gia tăng quy mô và điều chỉnh cơ cấu tài sản nợ một cách hợp lý.
• Thống kế đầy đủ, kịp thời các thay đổi về các loại nguồn, tốc độ quay vòng của mỗi loại;
• Phân tích kỹ lưỡng các nhân tố gắn liền với thay đổi đó;
Lập kế hoạch nguồn cho từng giai đoạn cần phù hợp với yêu cầu sử dụng và lợi nhuận kỳ vọng Cấu trúc nguồn vốn cần đa dạng hóa các công cụ huy động, đảm bảo tỷ lệ chi phối từ nguồn vốn dân cư và tổ chức kinh tế Cần tránh tập trung vào một loại công cụ huy động hoặc một nhóm khách hàng, đồng thời phân chia khách hàng theo quy mô và tốc độ gia tăng của từng nguồn.
1.1.3.2 Quản lỷ rủi ro lãi suất
Khải niệm và mục đích thực hiện Cơ chế quản lý vốn tập tru n g
Cơ chế quản lý vốn có vai trò quan trọng trong quản lý Tài sản và Tài sản nợ của ngân hàng thương mại Hiểu rõ mối quan hệ giữa các bộ phận trong bảng cân đối kế toán là cần thiết cho việc quản trị ngân hàng hiệu quả Một cơ chế quản lý vốn được xây dựng tốt giúp ngân hàng xác định, định giá và quản lý rủi ro lãi suất, đồng thời tạo động lực phù hợp cho các đơn vị kinh doanh và nhận diện tác động của chuyển giao rủi ro lãi suất trong cân đối nguồn vốn.
Hiện nay, có hai phương pháp quản lý vốn phổ biến: quản lý vốn theo hình thức phân tán và quản lý vốn theo hình thức tập trung Phương pháp phân tán cho phép phân bổ nguồn lực giữa nhiều tài sản khác nhau, trong khi phương pháp tập trung tập trung vào việc quản lý một nguồn vốn duy nhất để tối ưu hóa hiệu suất Việc lựa chọn phương pháp phù hợp sẽ phụ thuộc vào mục tiêu đầu tư và chiến lược tài chính của mỗi nhà đầu tư.
Cơ chế quản lý vốn phân tán giao cho từng đơn vị kinh doanh tự quyết định về hiệu quả sử dụng vốn và khả năng thanh khoản tại chi nhánh Tuy nhiên, cơ chế này dẫn đến tình trạng một số chi nhánh có khả năng thanh khoản tốt, thậm chí thừa vốn nhưng không tìm được đầu ra cho dòng vốn, trong khi những chi nhánh khác lại gặp khó khăn với thâm hụt thanh khoản nghiêm trọng và phải vay mượn với lãi suất cao Điều này cho thấy công tác quản lý tài sản ngắn hạn và tài sản cố định chưa đạt hiệu quả như mong đợi.
Cơ chế quản lý vốn tập trung là một mô hình hiện đại, phổ biến trong các ngân hàng thương mại và tập đoàn tài chính toàn cầu Mô hình này cho phép Hội sở chính của ngân hàng quản lý toàn bộ tài sản nợ của các chi nhánh, đồng thời cung cấp vốn cho chi nhánh để đầu tư vào tài sản có Qua đó, thu nhập và chi phí của từng chi nhánh được xác định dựa trên chênh lệch giá mua bán vốn với Hội sở chính, đồng thời toàn bộ rủi ro thanh khoản và rủi ro lãi suất được tập trung tại Hội sở chính.
Một trong những tiến bộ lớn trong việc đánh giá khả năng sinh lời của ngân hàng là sự tách bạch giữa định giá tài sản có (TSC) và tài sản nợ (TSN) Điều này giúp đo lường khả năng sinh lời trở nên chính xác và hữu ích hơn, khi ngân hàng không còn liên kết các TSC riêng lẻ với TSN Thay vào đó, một bộ trung tâm quản lý vốn tập trung được thiết lập để thực hiện bù trừ trong định giá vốn nội bộ Cơ chế quản lý vốn tập trung không chỉ phục vụ cho việc đo lường khả năng sinh lời mà còn là yếu tố quan trọng trong quản lý TSC và TSN.
Cơ chế quản lý vốn tập trung nhằm mục đích đánh giá chính xác quá trình huy động và sử dụng vốn theo từng bộ phận, sản phẩm và khách hàng trong ngân hàng Điều này giúp các chủ thể đo lường khả năng sinh lời một cách hiệu quả.
• Xác định được chi phí cơ hội của nguồn vốn đối với ngân hàng;
Đo lường khả năng sinh lời của các bộ phận trong ngân hàng, như chi nhánh, sản phẩm, khách hàng và tài khoản, là rất quan trọng Việc kết nối các khoản chi phí phù hợp với doanh thu giúp đánh giá hiệu quả kinh tế của từng bộ phận Qua đó, ngân hàng có thể hiểu rõ hơn về ảnh hưởng của từng đơn vị đến tổng thu nhập, từ đó đưa ra các quyết định chiến lược phù hợp.
• Tách bạch rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản khởi bộ phận kinh doanh và tập trung việc quản lý rủi ro lãi suất tại Hội sở chính;
• Hỗ trợ bộ phận quản lý TSC/TSN, nâng cao chất lượng các quyết định định giá TSC và TSN;
Giúp tối ưu hóa việc sử dụng vốn theo kế hoạch kinh doanh, đảm bảo an toàn tài chính và kiểm soát rủi ro hiệu quả, đồng thời đạt được các chỉ tiêu tài chính tốt nhất.
Xây dựng một cơ chế quản lý vốn hiệu quả để đạt được tất cả các mục tiêu là một thách thức lớn Tuy nhiên, ngân hàng cần xác định rõ mục tiêu quan trọng nhất mà mình muốn hướng tới, từ đó phát triển cơ chế quản lý vốn phù hợp.
Nguyên tắc thực hiện Cơ chế quản lý vốn tập trung
1.2.2.1 Nguyên tắc tập trung và thống nhất
Nguyên tắc cơ bản trong cơ chế quản lý vốn tập trung là sự tập trung và thống nhất Hội sở có trách nhiệm kiểm soát thu nhập và chi phí của từng chi nhánh, đồng thời điều hành thông qua các chính sách quản lý vốn chung.
Nguồn vốn được quản lý theo nguyên tắc tập trung, tạo thành một bảng tổng kết tài sản thống nhất mà không có các bảng cân đối vốn riêng lẻ cho các chi nhánh Chi nhánh huy động vốn sẽ chuyển vào nguồn vốn chung của toàn hàng, hoạt động như một "đại lý" cho hội sở và nhận hoa hồng dựa trên lãi suất điều chuyển vốn Khi cho khách hàng vay, chi nhánh phải mua vốn từ hội sở và trả chi phí qua lãi suất điều chuyển Do đó, chi nhánh chỉ quan tâm đến lãi suất nội bộ và hạn mức kinh doanh để thương lượng lãi suất với khách hàng, trong khi hội sở chịu trách nhiệm về các rủi ro quản lý vốn như rủi ro kỳ hạn, lãi suất và thanh khoản.
Với cơ chế quản lý vốn tập trung, việc tính lãi phải thu và phải trả giữa các chi nhánh chỉ mang tính chất danh nghĩa mà không có sự dịch chuyển thực sự của dòng tiền Thu nhập và chi phí vốn của từng chi nhánh sẽ được tự động tính toán định kỳ theo cơ chế định giá chuyển vốn nội bộ do Hội sở quy định, và sẽ được ghi nhận vào kết quả tài chính của từng đơn vị.
Quản lý vốn tập trung được thực hiện thông qua các công cụ sau:
• Công cụ kế hoạch kinh doanh (kế hoạch huy động vốn, sử dụng vốn, các cơ cấu lớn );
• Công cụ hạn mức: Hạn mức tín dụng, đầu tư ;
• Các chính sách khách hàng, chính sách đầu tư, sản phẩm, lãi suất ;
• Cơ chế định giá chuyển vốn nội bộ;
• Hệ thống chỉ tiêu an toàn trong hoạt động kinh doanh.
1.2.2.2 Nguyên tắc mua - bủn vốn
Quan hệ điều chuyển vốn nội bộ giữa Hội sở và chi nhánh được thực hiện theo cơ chế mua - bán vốn, trong đó tất cả các mục trong bảng cân đối kế toán phải được định giá vốn điều chuyển Toàn bộ tài sản cố định (TSC) sẽ phải chịu chi phí điều chuyển vốn, trong khi tài sản ngắn hạn (TSN) và vốn tự có sẽ nhận được thu nhập từ điều chuyển vốn Giá trị của việc mua bán vốn này được xác định thông qua lãi suất điều chuyển vốn.
Lãi suất điều chuyển vốn được xác định và thông báo bởi Hội sở chính, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động điều hành vốn Cơ chế này tập trung vào lãi suất nội bộ, hay giá điều chuyển vốn nội bộ, là công cụ thiết yếu để đánh giá hiệu quả hoạt động của các chi nhánh Sự hiệu quả này được xác định dựa trên chênh lệch giữa lãi suất thực hiện từ khách hàng và lãi suất điều chuyển vốn với Hội sở, đảm bảo tính thống nhất trong đánh giá.
THỰC TRẠNG c ơ CHÉ QUẢN LÝ VÓN TẬP TRUNG TẠI_NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT N A M
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN c ơ CHẾ QUẢN LÝ VÓN TẬP TRƯNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT N A M
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
N ă m 2 0 1 2 V ie t in b a n k t iế p tụ c g i ữ v ữ n g đ à tă n g tr ư ở n g a n t o à n h iệ u q u ả tr o n g h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h Đ e n 3 1 / 1 2 / 2 0 1 2 , t ổ n g tà i s ả n c ủ a
V ie t in b a n k ( K h ô n g b a o g ồ m c á c c ô n g t y c o n , c ô n a t y li ê n d o a n h , liê n k ế t ) đ ạ t 5 0 5 n g à n t ỷ đ o n g , t ă n g 9 ,8 % s o v ớ i n ă m tr ư ớ c , tr o n g đ ó d ư n ợ tín d ụ n g t ă n g 1 3 ,3 % , n g u ồ n v ố n t ă n g 9 ,4 % , lợ i n h u ậ n tr ư ớ c t h u ế đ ạ t 8 2 1 3 t ỷ đ ồ n g , c ổ tứ c c h i trả n ă m 2 0 1 2 là 1 6 % , t ỷ s ố lợ i n h u ậ n r ò n g tr ê n v ố n c h ủ s ở h ữ u ( R O E ) đ ạ t 1 9 ,8 % , tỷ s ố lợ i n h u ậ n r ò n g tr ê n tà i s ả n ( R O A ) đ ạ t 1 ,6 % N ợ x ấ u c h ỉ c h i ế m 1 ,3 5 % t ô n g d ư n ợ V ie t in b a n k là n g â n h à n g d ẫ n đ ầ u v ề t ỷ s u ấ t lợ i n h u ậ n c ủ a t o à n n g à n h n g â n h à n g Đ â y là k ế t q u ả đ á n g g h i n h ậ n tr o n g b ố i c ả n h k h ó k h ă n c h u n g c ủ a n ề n k in h tể v à n a à n h n g â n h à n g tr o n g n ă m 2 0 1 2
Vào tháng 5 năm 2012, VietinBank đã phát hành thành công 250 triệu trái phiếu quốc tế, không có bảo đảm, và được Tạp chí Thời báo Tài chính, một tạp chí uy tín hàng đầu Châu Á, bình chọn là Ngân hàng huy động vốn hiệu quả nhất Việt Nam Điều này thể hiện sự tín nhiệm của các nhà đầu tư quốc tế đối với triển vọng phát triển của VietinBank Đặc biệt, trong bối cảnh các nhà đầu tư nước ngoài đang dè dặt với thị trường Việt Nam, việc VietinBank ký kết hợp đồng đầu tư chiến lược là một dấu hiệu tích cực.
B a n k o f T o k y o M i t s u b is h i LTFJ ( B T M U ) v à o c u ố i n ă m 2 0 1 2 đ ã tr ở th à n h m ộ t s ự k iệ n n ổ i b ậ t, đ á n h d ấ u k ế t th ú c m ộ t n ă m th à n h c ô n g c ủ a V ie t in b a n k S ự k iệ n n à y k h ô n g c h ỉ n â n g u y t ín , v ị th ế , s ứ c m ạ n h c ủ a V ie t in b a n k lê n tầ m c a o m ớ i m à c ò n g ó p p h ầ n n â n g c a o v ị t h ế c ủ a V i ệ t N a m tr ư ớ c c á c n h à đ ầ u tư q u ố c tế
V ie t in b a n k t iế p tụ c tr iể n k h a i c h iế n lư ợ c t ổ n g t h ể v ề C ô n g n g h ệ t h ô n g tin , n h iề u d ự á n q u a n tr ọ n g đ ã h o à n th à n h v à s ẵ n s à n g đ ư a v à o s ử d ụ n g Đ ặ c b iệ t , D ự á n th a y th ế C o r e B a n k in g đ ã đ ư ợ c c h ín h th ứ c k h ở i đ ộ n g n g à y
Vào ngày 17/12/2012, VietinBank đã triển khai giải pháp công nghệ tổng thể, cho phép ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn và đáp ứng nhu cầu khách hàng đa dạng Dự án hoàn thiện mô hình tổ chức và xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực (ORP) nhằm cải cách toàn diện các phương thức tổ chức, hiện đại hóa hoạt động kinh doanh Mục tiêu là nâng cao khả năng cạnh tranh và đáp ứng các tiêu chuẩn quốc tế tốt nhất Định hướng phát triển của VietinBank trong giai đoạn 2012-2015 tập trung vào việc mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng dịch vụ.
- X â y d ự n g V ie t in b a n k tr ở th à n h m ộ t T ậ p đ o à n tà i c h ín h n g â n h à n g h iệ n đ ạ i, h iệ u q u ả h à n g đ ầ u tr o n g n ư ớ c v à q u ố c tế , tậ p tr u n g h ó a h o ạ t đ ộ n g tạ i H ộ i s ở c h ín h , th u h ẹ p d ầ n c h ứ c n ă n g , q u i m ô h o ạ t đ ộ n g c ủ a c á c c h i n h á n h đ ể c á c c h i n h á n h h o ạ t đ ộ n g trự c t u y ế n n h ư n h ữ n g k ê n h p h â n p h ố i, c ò n H ộ i s ở c h ín h k iế m s o á t c á c s ả n p h ẩ m , k ế h o ạ c h tà i c h ín h c h o t ừ n g n h ó m k h á c h h à n g t h ô n g q u a c á c k ê n h p h â n p h ố i ( c á c c h i n h á n h )
Tái cấu trúc toàn diện ngân hàng theo hướng hiện đại nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh, tiếp tục đổi mới nâng cấp công tác tổ chức quản trị điều hành Đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để đẩy mạnh đầu tư và đổi mới công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, kiểm soát nợ xấu, đồng thời thực hiện tốt chính sách an sinh xã hội, thể hiện trách nhiệm của VietinBank với cộng đồng Việc chuyển đổi mô hình được thực hiện từng bước theo lộ trình phù hợp, trong đó áp dụng cơ chế quản lý vốn tập trung tại Hội sở chính là một trong các bước chuyển đổi của VietinBank nhằm xây dựng ngân hàng VietinBank.
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN c ơ CHẾ QUẢN LÝ VÓN TẬP TRƯNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
T r o n g t h ờ i g ia n t ớ i, V ie t in B a n k s ẽ t iế p tụ c n g h iê n c ứ u đ ể m ở r ộ n g , n â n g c ấ p h ệ t h ố n g tr o n g g ia i đ o ạ n II - m u a b á n v ố n t h e o t ừ n g g ia o d ịc h t ớ i c á c m ả n g h o ạ t đ ộ n g k h á c tr ê n b ả n g c â n đ ố i k ế t o á n , b a o g ồ m đ ầ u tư , k in h d o a n h n g o ạ i t ệ , tà i tr ợ t h ư ơ n g m ạ i T h ự c c h ấ t, V ie t in B a n k t iế p tụ c n â n g c ấ p p h ư ơ n g p h á p m u a b á n v ố n c á c h o ạ t đ ộ n g c ò n lạ i h iệ n đ a n g đ ư ợ c m u a t h e o p h ư ơ n g p h á p h a i ( m u a b á n k h ớ p k ỳ h ạ n t h e o s ố d ư ) lê n p h ư ơ n g p h á p b a ( m u a b á n k h ớ p k ỳ h ạ n t h e o g ia o d ịc h )
Cùng với hệ thống FTP, VietinBank đang tiếp tục triển khai khai thác hệ thống quản trị tài sản nợ - tài sản có (ALM), chương trình phân tích hiệu quả hoạt động (Profitability analytics), chương trình theo dõi các chỉ số an toàn (Reveleus) và chương trình lập dự toán ngân sách (Hyperion Planning) Những nỗ lực này nhằm tạo công cụ đồng bộ và hiện đại trong công tác quản lý tài chính ngân hàng, góp phần xây dựng VietinBank trở thành một Tập đoàn Tài chính ngân hàng lớn mạnh, có sức cạnh tranh cao trên thị trường trong nước và vươn ra quốc tế.
3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN c ơ CHÉ QUẢN LÝ VÓN TẬP TRƯNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CỒNG THƯƠNG VIỆT NAM
3.2.1 Giải pháp đối với Trụ sở chính
3.2.1.1 Thảo g ỡ những bất hợp lý trong hạn mức thanh toán đối với các chi nhánh
Những bất hợp lý trong quy định về hạn mức thanh toán xuất phát từ bất hợp lý của chỉ tiêu dư nợ tín dụng giao cho các chi nhánh Hiện nay, việc giao các chỉ tiêu về dư nợ tín dụng hay chỉ tiêu về huy động vốn của Trụ sở chính cho các chi nhánh không bị điều chỉnh bởi luật và quy định của ngành, vì thế tồn tại những bất hợp lý và có thể có phát sinh tiêu cực khi chi nhánh muốn gia tăng dư nợ tín dụng so với mức được giao Để tháo gỡ những bất hợp lý trên, tạo điều kiện cho các chi nhánh chủ động trong kinh doanh, việc giao chỉ tiêu về dư nợ tín dụng và huy động vốn nên căn cứ vào các quy định của pháp luật hiện hành.
- Hệ số giới hạn huy động vốn: HI > 5%
H ệ s ố H I n h ằ m g i ớ i h ạ n h ạ n m ứ c h u y đ ộ n g v ố n c ủ a c á c n g â n h à n g đ ê tr á n h tìn h tr ạ n g k h i n g â n h à n g h u y đ ộ n g v ố n n h iề u v ư ợ t q u á m ứ c b ả o v ệ c ủ a v ố n tự c ó là m c h o n g â n h à n g c ó t h ê m â t k h ả n ă n g c h i trả
+ ) T ổ n g d ư n ợ c h o v a y c ủ a T ổ c h ứ c tín d ụ n g đ ố i v ớ i 1 k h á c h h à n g k h ô n g đ ư ợ c v ư ợ t q u á 1 5 % v ô n tự c ó c ủ a T ô c h ứ c t ín d ụ n g T ô n g m ư c c h o v a y v à b ả o lã n h c ủ a T ổ c h ứ c t ín d ụ n g đ ố i v ớ i 1 k h á c h h à n g k h ô n g đ ư ợ c v ư ợ t q u á 2 5 % v ổ n tự c ó c ủ a T ổ c h ứ c t ín d ụ n g
T r o n g đ ó m ứ c c h o v a y đ ố i v ớ i 1 k h á c h h à n g k h ô n g v ư ợ t q u á tỷ l ệ q u y đ ịn h n ê u tr ê n T ổ n g m ứ c c h o v a y v à b ả o lã n h c ủ a T ổ c h ứ c t ín d ụ n g đ ố i v ớ i m ộ t n h ó m k h á c h h à n g c ó li ê n q u a n k h ô n g đ ư ợ c v ư ợ t q u á 6 0 % v ô n tự c o c u a to c h ứ c tín d ụ n g
N h ư v ậ y h ạ n m ứ c th a n h t o á n c ủ a c á c c h i n h á n h s ẽ p h ụ t h u ộ c v à o c á c h ệ s ố tr ê n V i ệ c g i a o c h ỉ t iê u c ă n c ứ v à o c á c q u y đ ịn h c ủ a p h á p lu ậ t s ẽ tạ o tín h rõ r à n g , m in h b ạ c h tr o n g n ộ i b ộ n g â n h à n g
3.2.1.2 Xây dựng lãi suất m ua/bán vốn linh động úng với đặc thù của tùng địa bàn, khu vực trong hệ thống
T r ụ s ở c h ín h n ê n đ ư a ra k h u n g lã i s u ấ t m u a b á n v ố n p h â n c h ia t h e o từ n g k h u v ự c , t ừ n g đ ịa b à n v à v ớ i t ừ n g n h ó m k h á c h h à n g đ ặ c b iệ t C h a n g h ạ n n h ư ,
T rụ s ở c h ín h c ó t h e x e m x é t đ ư a ra m ứ c g i á m u a v ố n ư u t iê n h ơ n c h o c á c c h i n h á n h t h u ộ c n h ữ n g k h u v ự c c ó t ố c đ ộ p h á t tr iề n k in h tế lớ n n h ư H à N ộ i ,
T h à n h P h ố H ồ C h í M i n h n h ằ m t ă n g t ín h c ạ n h tra n h v à lin h đ ộ n g c ủ a c á c c h i n h á n h Đ ồ n g th ờ i v ớ i v a i trò đ iề u h à n h , q u ả n lý v ĩ m ô T rụ s ở c h ín h c ầ n t ín h t o á n k ỹ đ ả m b ả o b ù đ ắ p s ự d ư th ừ a h a y t h iế u h ụ t v ề tín h th a n h k h o ả n c ủ a c á c c h i n h á n h tr o n g h ệ t h ố n g , trá n h lâ m v à o t ìn h tr ạ n g h u y đ ộ n g lệ c h h o ặ c c ấ p tín d ụ n g lệ c h N g h ĩ a là q u á n ớ i l ỏ n g g iá m u a v ố n v ớ i c h i n h á n h c ó k h ả n ă n g h u y đ ộ n g v ố n t ố t h o ặ c tạ o đ iề u k iệ n d ễ d à n g tr o n g v i ệ c b á n v ố n c h o n h ũ n g c h i n h á n h c ó k h ả n ă n g c h o v a y tố t
V i ệ c x â y d ự n g m ộ t c ơ c h ế m u a b á n v ố n li n h đ ộ n g ứ n g v ớ i đ ặ c th ù c ủ a t ừ n g k h u v ự c tr o n g h ệ t h ố n g n ế u k h ô n g n g h iê n c ứ u k ỳ s ẽ g â y h ậ u q u ả n g h iê m tr ọ n g c h o to à n h ệ t h ố n g Đ â y là lý d o b u ộ c T r ụ s ở c h ín h p h ả i đ i sâ u , n ắ m v ữ n g đ ư ợ c đ ặ c th ù c ủ a t ìm g k h u v ự c , đ ịa b à n X â y d ự n g c ơ c h ế m u a b á n v ố n v ớ i lã i s u ấ t lin h đ ộ n g c ó th ể x é t tr ê n n h iề u y ế u tố k h á c n h a u n h ư : đ ặ c đ iể m c ủ a k h u v ự c , đ ịa b à n h o ạ t đ ộ n g , n h u c ầ u c ũ n g n h ư m ứ c th u n h ậ p c ủ a k h á c h h à n g , c á c th à n h p h ầ n k in h t ế tr ọ n g đ iể m tr ê n m ỗ i k h u v ự c h o ạ t đ ộ n g c ủ a m ỗ i c h i n h á n h
B ê n c ạ n h đ ó , ứ n g v ớ i đ ặ c th ù h o ạ t đ ộ n g m à m ồ i c h i n h á n h s ẽ c ó n h ũ n g đ ố i t ư ợ n g k h á c h h à n g k h á c n h a u V ớ i n h ữ n g k h á c h h à n g t iề m n ă n g , tr u y ê n t h ố n g v à m a n g lạ i lợ i n h u ậ n c a o c h o c h i n h á n h , T rụ s ở c h ín h n ê n c ó n h ữ n g đ iề u c h ỉn h g i á m u a b á n v ố n s a o c h o p h ù h ợ p đ ể g i ữ c h â n k h á c h h à n g
3.2.1.3 Xây dựng chế tài chặt chẽ trong việc thực hiện cơ chế quản lỷ vốn tập trung
Cơ chế quản lý vốn tập trung tại trụ sở chính đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết vốn cho toàn hệ thống Việc áp dụng cơ chế này giúp quản lý và kiểm soát vốn, đồng thời quản lý rủi ro hiệu quả Tuy nhiên, cần thiết phải duy trì sự linh hoạt trong quản lý, kiểm tra và rà soát hoạt động của các phần mềm liên quan đến hệ thống Để đảm bảo thực hiện hiệu quả cơ chế quản lý vốn tập trung, cần thiết lập ủy ban quản lý vốn định kỳ hàng tháng, có trách nhiệm phân bổ nguồn lực vốn và xem xét tình hình tài chính của ngân hàng Đồng thời, nghiên cứu các hình thức đầu tư phù hợp và xây dựng kế hoạch dự phòng cần thiết để ứng phó với các biến động bất thường trong nguồn vốn.
3.2.1.4 Xây dựng Chiến lược ph át triển sản phẩm dịch vụ, phát triển thị trường
- Xây dựng chiến lược sản phẩm dịch vụ tối ưu.
T h ự c t ế c h o t h ấ y h iệ n n a y c á c s ả n p h ẩ m c ủ a V ie t in b a n k tín h c ạ n h tra n h c h ư a c a o , t ín h t iệ n íc h c h ư a n h iề u , c h ư a đ ịn h h ư ớ n g t h e o n h u c ầ u k h á c h h à n g ;
T ỷ lệ k h á c h h à n g c á n h â n t iế p c ậ n v à s ử d ụ n g d ịc h v ụ n g â n h à n g v ẫ n c ò n ở m ứ c k h iê m t ố n V ie t in b a n k c ầ n đ ư ợ c đ ầ u tư n g h iê n c ứ u đ ể p h á t tr iể n s ả n p h ẩ m đ ặ c th ù d ự a tr ê n c á c s ả n p h ẩ m t iê u c h u ẩ n n h ư n g đ ư ợ c đ iề u c h ỉn h p h ù h ợ p v ớ i k h á c h h à n a ở th ị tr ư ờ n g m ụ c t iê u c ủ a m ìn h , đ ế c ó t h ê tr á n h đ ư ợ c s ự c ạ n h tra n h c ủ a c á c đ ố i th ủ x â m n h ậ p v à o th ị tr ư ờ n g m ụ c tiê u :
+ ) Đ ẩ y m ạ n h v i ệ c c u n g c ấ p s ả n p h ẩ m , d ịc h v ụ c á c d o a n h n g h iệ p v ừ a v à n h ỏ , k h á c h h à n g c á n h â n t ù y t h e o đ ịa b à n b a o g ồ m : T à i tr ợ d ự á n , C h o v a y đ ồ n g tà i trợ , c ấ p v ố n c h o c á c d o a n h n g h iệ p m ư ợ n q u y ề n k in h d o a n h ( f r a n c h is e e ) , C h o v a y d o a n h n g h iệ p n h à n ư ớ c , T à i tr ợ n h ậ p k h ẩ u ( m á y m ó c ) + ) P h á t tr iể n c á c d ịc h v ụ v à s ả n p h ẩ m n g â n h à n g p h ụ c v ụ r iê n g m ộ t s ố đ ố i t ư ợ n g
+ ) T ỷ t r ọ n g d ịc h v ụ p h í tr o n g c ơ c ấ u th u n h ậ p c ủ a n g â n h à n g s ẽ tă n g lê n Đ â y s ẽ là h ư ớ n g p h á t tr iể n đ ể m ở r ộ n g th ị tr ư ờ n g , th ị p h ầ n tr o n g t ư ơ n g la i, t ă n g s ứ c c ạ n h tr a n h , g iả m t h iê u rủ i r o , n â n g c a o h iệ u q u ả h o ạ t đ ộ n g
+ ) T iế p tụ c m ở r ộ n g đ ịa b à n h o ạ t đ ộ n g ra p h ạ m v i k h u v ự c n h ằ m h ồ trợ k h á c h h à n g m ộ t c á c h tr iệ t đ e , n â n g c a o h iệ u q u ả c ủ a c ô n g n g h ệ đ ã đ ầ u tư n h ằ m p h â n tá n rủ i r o
Xây dựng chiến lược phát triển thị trường và khách hàng toàn diện là mục tiêu của VietinBank, nhằm tăng cường sức cạnh tranh và mở rộng thị phần Ngân hàng sẽ dựa vào các điểm mạnh của khách hàng tiềm năng, hệ thống phân phối mạnh mẽ, chất lượng dịch vụ cao và thương hiệu uy tín để khai thác thị trường mục tiêu VietinBank tận dụng cơ hội từ môi trường bên ngoài như đầu tư nước ngoài tăng cao và dư nợ tín dụng gia tăng Mục tiêu hướng đến các ngân hàng thương mại và định chế tài chính lớn tại Bắc Mỹ, Tây Âu và Nhật Bản, với mong muốn các đối tác này trở thành cổ đông chiến lược, từ đó nâng cao uy tín và vị thế của VietinBank trên trường quốc tế Ngoài phân khúc hiện tại, VietinBank cũng có thể mở rộng sang thị trường doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng cá nhân và ngân hàng bán lẻ.
Xây dựng và rà soát danh mục khách hàng là bước quan trọng để phân loại doanh nghiệp, từ đó đưa ra chính sách khách hàng hiệu quả Cần tập trung thu hút doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp FDI, cũng như các doanh nghiệp sản xuất hàng xuất khẩu Đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp lớn, nên chọn lọc những khách hàng có hiệu quả kinh doanh cao và cung cấp các sản phẩm, dịch vụ thiết yếu cho nền kinh tế.
Xây dựng và phát triển hệ thống bán lẻ cho vay tiêu dùng và kinh doanh thẻ là yếu tố quan trọng trong việc mở rộng dịch vụ tài chính Đồng thời, việc phát triển hệ thống tính điểm tín dụng sẽ đảm bảo an toàn và thống nhất các tiêu chuẩn tín dụng tiêu dùng, giúp tiết kiệm thời gian xử lý và nâng cao hiệu quả trong quản lý rủi ro tín dụng.
+) Xác định thị trường mục tiêu, đối tượng/nhu cầu/thị hiếu của khách hàng để xây dựng định hướng phát triển dịch vụ phù hợp.
+) Xây dựng chiến lược marketing cụ thể đổi với từng nhóm khách hàng,từng phân đoạn thị trường mục tiêu.
Đầu tư hợp lý vào lĩnh vực dịch vụ là rất quan trọng; cần thường xuyên đánh giá các sản phẩm dịch vụ hiện có để đưa ra các quyết định phù hợp về việc mở rộng hoặc ngừng cung cấp sản phẩm.
+) Kết nối dịch vụ thanh toán với các đối tác chiến lược.
+) Đây mạnh dịch vụ tư vấn đầu tư.
+) Phát triển trung tâm dịch vụ ngân hàng qua điện thoại để giải đáp thắc mắc, tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm, dịch vụ của Vietinbank
3.2.1.5 Đào tạo ph át triển nguồn nhăn lực trong toàn hệ thống
Việc áp dụng cơ chế quản lý vốn tập trung yêu cầu mỗi đơn vị và cán bộ cần nắm vững sự khác biệt giữa hai cơ chế quản lý Họ cũng cần tiếp cận kiến thức về quản lý ngân hàng hiện đại để hiểu rõ trách nhiệm và nhiệm vụ của bản thân cũng như đơn vị trong công tác quản lý vốn.
Để nâng cao trình độ nguồn nhân lực, việc tuyển chọn, đào tạo và đào tạo lại cán bộ là yêu cầu hàng đầu, nhằm bổ sung kiến thức và nâng cao nghiệp vụ Đặc biệt, cần phát huy tính chuyên nghiệp trong quản trị của các cán bộ quản lý Đồng thời, việc đào tạo bồi dưỡng và cập nhật kiến thức kinh doanh cơ bản theo cơ chế thị trường cho nguồn cán bộ hiện có là cần thiết để đáp ứng yêu cầu phức tạp và áp lực cạnh tranh ngày càng lớn trong môi trường kinh doanh.
Truyền bá nhận thức về văn hóa kinh doanh và văn hóa doanh nghiệp là rất quan trọng Việc nhận diện, định hình và tôn vinh các giá trị văn hóa doanh nghiệp đặc trưng sẽ tạo nền tảng tư tưởng và tinh thần cho văn hóa kinh doanh tại Việt Nam, đặc biệt là tại Vietinbank Điều này không chỉ giúp xây dựng bản sắc văn hóa kinh doanh riêng biệt mà còn hỗ trợ trong việc đối phó hiệu quả với sự cạnh tranh từ các lực lượng quốc tế.
Chú trọng đào tạo kỹ năng mềm và quản lý cho cán bộ quản lý cấp trung và cao để nâng cao tư duy và kỹ năng quản lý theo cơ chế thị trường, tạo điều kiện cho việc triển khai cải cách Đồng thời, đa dạng hóa đào tạo kỹ năng chuyên nghiệp cho đội ngũ giao dịch viên và chuyên viên quan hệ khách hàng nhằm xây dựng phong cách kinh doanh hiện đại, đáp ứng yêu cầu của mạng lưới bán lẻ Việc đào tạo kỹ năng mềm cho cán bộ tác nghiệp cũng cần được ưu tiên để biến tiềm năng kiến thức thành hiệu quả công việc và tối ưu hóa nguồn lực trong ngân hàng.
Cần chú trọng đào tạo trình độ ngoại ngữ, đặc biệt là tiếng Anh, tại các phòng giao dịch ở trung tâm đô thị lớn Điều này giúp chuẩn bị cho cơ hội mở rộng giao dịch với người nước ngoài khi nền kinh tế Việt Nam hội nhập sâu vào kinh tế toàn cầu, đồng thời nâng cao khả năng hợp tác với các ngân hàng quốc tế.
Chất lượng tân cử nhân ngành tài chính ngân hàng ở Việt Nam vẫn chưa có sự cải thiện đáng kể trong thời gian dài, dẫn đến việc đào tạo bài bản cho cán bộ tân tuyển dụng vẫn cần thiết và tốn kém Các nhà tuyển dụng không thể yêu cầu quá nhiều về khả năng sử dụng ngay lập tức của nguồn nhân lực mới tốt nghiệp, vì các cơ sở đào tạo chủ yếu chỉ cung cấp sản phẩm thô Hoạt động đào tạo sau tuyển dụng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển những sản phẩm thô này thành những nhân sự phù hợp với yêu cầu công việc Việc gia cố “sản phẩm đào tạo” cần được thực hiện không chỉ tại các trung tâm, trường đào tạo doanh nghiệp mà còn tại nhiều địa điểm khác, đặc biệt là nơi người sử dụng lao động trực tiếp.
Trong tương lai, việc đào tạo tại HCM cần áp dụng phương pháp “vết dầu loang” để xây dựng đội ngũ có khả năng đào tạo người khác, kết hợp lý thuyết với thực hành nghề nghiệp nhằm nâng cao hiệu quả đào tạo Đào tạo và tự đào tạo cán bộ mới là quy chế bắt buộc, góp phần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phục vụ cho mạng lưới bán lẻ Cần đa dạng hóa phương thức đào tạo, chú trọng đến hình thức trực tuyến và từ xa để đáp ứng nhu cầu học tập đa dạng Đồng thời, cần xây dựng các bộ tiêu chuẩn nghề nghiệp cho từng chức danh, làm nền tảng cho việc tiêu chuẩn hóa cán bộ theo các cấp độ đào tạo khác nhau, điều này đã trở thành thông lệ phổ biến ở các ngân hàng thương mại trên thế giới nhưng vẫn chưa được áp dụng tại Việt Nam.
3.2.1.6 Đẩy mạnh ứng dụng và phát triển Công nghệ thông tin
Lãnh đạo VietinBank coi công nghệ thông tin (CNTT) là yếu tố then chốt cho sự phát triển kinh doanh, thường xuyên chỉ đạo việc ứng dụng CNTT qua các nghị quyết cụ thể Năm 2000, VietinBank thành lập Trung tâm CNTT theo chỉ thị của Bộ Chính trị, với nhiệm vụ nghiên cứu và triển khai ứng dụng CNTT, do một phó tổng giám đốc trực tiếp phụ trách Ngân hàng cũng áp dụng thang lương riêng cho cán bộ CNTT để đảm bảo việc triển khai đồng bộ và hiệu quả VietinBank luôn chú trọng xây dựng các chiến lược kinh doanh và CNTT trong các giai đoạn 2005-2010 và 2010-2015.
CÁC KIÉN NGHỊ
để mồi chi nhánh phát huy tính sáng tạo trong quản trị doanh nghiệp, kinh doanh đạt hiệu quả cao nhất trong từng thời kỳ.
3.3.1 Kiến nghị đối với Nhà nước và các cơ quan pháp luật
Cần xây dựng và điều chỉnh hệ thống pháp luật về thị trường dịch vụ ngân hàng theo hướng đồng bộ và thống nhất Điều này đảm bảo khung pháp lý cho hoạt động dịch vụ ngân hàng phù hợp với các thông lệ và chuẩn mực quốc tế, đáp ứng nhu cầu thực tiễn và tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của ngành ngân hàng.
Nâng cao hiệu quả kiểm tra và giám sát sẽ giúp các ngân hàng cải thiện nghiệp vụ kinh doanh, đảm bảo an toàn hệ thống và góp phần ổn định nền kinh tế.
Để đảm bảo sự cạnh tranh lành mạnh trong hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM), cần thực hiện giải pháp kiểm soát chặt chẽ và áp dụng chế tài đối với các NHTM không tuân thủ lãi suất trần huy động vốn theo quy định của Hiệp hội Ngân hàng Đồng thời, giảm chênh lệch lãi suất trần giữa NHTM quốc doanh và NHTM cổ phần là cần thiết để tạo ra môi trường cạnh tranh bình đẳng.
Mục tiêu tăng trưởng hợp lý cần được đặt ra với mức tăng trưởng bền vững, cân bằng các cơ cấu như xuất nhập khẩu, ngành sản xuất, đầu tư và ngân sách để đảm bảo phát triển lâu dài Cần hoàn thiện thể chế và hành lang pháp lý để nâng cao hiệu quả phối hợp giữa chính sách tài khóa và tiền tệ Hiện tại, lĩnh vực ngân hàng còn tồn tại nhiều vấn đề như bất cập trong thực thi quy định pháp luật, tiến độ tăng vốn điều lệ và quản trị rủi ro hệ thống Quá trình hoàn thiện thể chế cần được xem xét từ ba khía cạnh: đánh giá thực trạng, định hướng sửa đổi và cập nhật giải pháp để nâng cao hiệu lực thực thi.
Rà soát quy mô hệ thống tài chính tín dụng nhằm xây dựng một ngân hàng mạnh mẽ hơn Giải quyết nợ xấu và thực hiện tái cấu trúc để nâng cao năng lực cạnh tranh, đồng thời đảm bảo hoạt động an toàn, lành mạnh và phát triển bền vững.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
3.3.2.1 Hoàn thiện hành lang pháp lỷ theo hướng phù hợp với yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế nhằm tăng cường hiệu quả quản lý của nhà nước
Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện Luật Ngân hàng và luật các tổ chức tín dụng, bao gồm việc rà soát, bổ sung và sửa đổi các quy định, chính sách để phù hợp với cam kết quốc tế trong lĩnh vực tiền tệ và ngân hàng, đặc biệt là Hiệp định thương mại Việt Nam - Hoa Kỳ và các cam kết khi gia nhập WTO Để thực hiện hiệu quả, Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng cơ chế phối hợp với các Bộ, ngành trong quản lý chính sách tiền tệ, tỷ giá và lãi suất Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước cũng cần sớm phối hợp với các cơ quan liên quan để trình Chính phủ và Quốc hội sửa đổi, ban hành các chính sách về giao dịch điện tử, bao gồm chứng từ điện tử, chữ ký điện tử và bảo mật, nhằm triển khai các dịch vụ ngân hàng hiện đại và nâng cao hiệu quả công nghệ.
Hạn chế sự can thiệp và bao cấp của nhà nước trong lĩnh vực tiền tệ và tín dụng là cần thiết để tạo ra một môi trường kinh doanh bình đẳng Điều này sẽ nâng cao sức cạnh tranh cho các doanh nghiệp, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập và tự do hóa thương mại.
3.3.2.2 Ngân hàng nhà nước cần m ở rộng hơn nữa các hoạt động hợp tác quốc tế, tạo tiền đề cho sự hợp tác của các ngân hàng thương mại
Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao vai trò quản lý hệ thống tài chính quốc gia bằng cách chủ động hợp tác với các định chế tài chính quốc tế để quảng bá hình ảnh ngân hàng trong nước Bên cạnh đó, NHNN cũng cần tích cực tham gia vào các hiệp ước và thỏa thuận quốc tế về thanh tra, giám sát hoạt động ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn và minh bạch cho hệ thống tài chính.
NHNN cần thiết lập các chính sách hỗ trợ hợp lý để khuyến khích các tổ chức tài chính trong nước mở rộng hoạt động ra thị trường quốc tế Điều này giúp tận dụng nguồn vốn và công nghệ từ các nước và tổ chức quốc tế, đồng thời tạo điều kiện cho việc trao đổi thông tin trong lĩnh vực ngân hàng Đặc biệt, cần chú trọng đến việc đào tạo và phổ biến kiến thức về hội nhập cho cán bộ của NHNN và các ngân hàng thương mại, cũng như tranh thủ sự hỗ trợ về kỹ thuật và công nghệ trong công tác thanh tra, giám sát.
3.3.3.3 Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao năng lực trong việc điều hành chính sách tiền tệ
Trong bối cảnh kinh tế ngày càng biến động và khó dự đoán, Ngân hàng Nhà nước cần thực hiện các chính sách tiền tệ một cách linh hoạt và chủ động Điều này không chỉ đảm bảo tính chính xác và công khai trong hoạt động mà còn giúp tránh tình trạng bị động cho các ngân hàng thương mại Việc quản lý thị trường tiền tệ phải được thực hiện một cách hiệu quả để ứng phó với những thay đổi nhanh chóng của nền kinh tế.
NHNN cũng cần có sự thống nhất, phối hợp với các Bộ, ngành trong điều hành.
3.3.3.4 Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện cơ chế nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của thị trường mở
Nghiệp vụ thị trường mở tại Việt Nam là một lĩnh vực ngân hàng mới, đáp ứng yêu cầu đổi mới kinh tế, chuyển từ công cụ tiền tệ trực tiếp sang gián tiếp Thị trường mở cho phép Ngân hàng Nhà nước thực hiện giao dịch mua bán ngắn hạn dưới 1 năm các giấy tờ có giá như tín phiếu và trái phiếu kho bạc với các tổ chức tín dụng Đây là thị trường tiền tệ thứ cấp, hỗ trợ khả năng thanh toán cho các tổ chức tín dụng và điều tiết thị trường tiền tệ theo chính sách hàng năm.
Nghiệp vụ thị trường mở là kênh chính để Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cung cấp và rút tiền khỏi nền kinh tế, giúp điều hòa vốn khả dụng của các ngân hàng thương mại Qua đó, nghiệp vụ này đóng vai trò quan trọng trong việc tạo nguồn vốn cho các ngân hàng thương mại phát triển sản phẩm và dịch vụ.
3.3.3.5 Ngân hàng Nhà nước cần đẩy mạnh đầu tư vào công nghệ và nguồn nhân lực để cơ chế vận hành của hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng được thực hiện thông suốt
Hệ thống thanh toán liên ngân hàng kết nối trực tuyến giữa các chi nhánh tổ chức tín dụng và trung tâm xử lý khu vực, cho phép thực hiện dịch vụ thanh toán điện tử tức thời qua tài khoản quyết toán tại Ngân hàng Nhà nước Hệ thống này không chỉ tăng tốc độ xử lý giao dịch mà còn đảm bảo thanh toán nhanh chóng, an toàn và tin cậy Do đó, Ngân hàng Nhà nước hoàn thiện hệ thống thanh toán điện tử nhằm giúp ngân hàng thương mại rút ngắn thời gian chuyển tiền cho khách hàng, từ đó nâng cao hệ số tạo tiền và tăng vốn khả dụng cho các ngân hàng và khách hàng sử dụng dịch vụ.
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đang tập trung vào việc phát triển bền vững thông qua việc cải thiện cơ chế quản lý vốn Sau khi phân tích thực tế công tác quản lý vốn, bài viết đã đi sâu vào các vấn đề liên quan nhằm tối ưu hóa hiệu quả hoạt động ngân hàng.
- Đe ra những giải pháp đối với Trụ sở chính và đối với Chi nhánh nhằm hoàn thiện cơ chế quản lý vốn tập trung.
- Đưa ra một số kiến nghị đối với Nhà nước, cơ quan pháp luật và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.