TỔNG QUAN HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, là một trong những tổ chức tài chính chủ chốt Có nhiều loại ngân hàng khác nhau, phản ánh sự phát triển của nền kinh tế và hệ thống tài chính Trong số đó, Ngân hàng thương mại thường chiếm ưu thế lớn về quy mô tài sản, thị phần và số lượng ngân hàng.
Luật các tổ chức tín dụng quy định rằng Ngân hàng Thương mại (NHTM) là tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh liên quan nhằm mục tiêu lợi nhuận Điều này được nêu rõ trong Nghị định số 59/2009/NĐ-CP của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của NHTM.
Theo Luật Ngân hàng Nhà nước, hoạt động ngân hàng được định nghĩa là việc kinh doanh tiền tệ và cung cấp dịch vụ ngân hàng, trong đó chủ yếu là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng cũng như cung ứng dịch vụ thanh toán.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò là một trong những định chế tài chính trung gian quan trọng nhất trong nền kinh tế thị trường Hệ thống này giúp huy động các nguồn tiền nhàn rỗi, từ đó tạo lập nguồn vốn tín dụng lớn phục vụ cho việc cho vay và phát triển kinh tế.
Từ đó có thể nói bản chất của ngân hàng thương mại được thể hiện qua các điểm sau:
- Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh tế
- Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng và dịch vụ ngân hàng
1.1.2 Chức năng và vai trò Ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Chức năng của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế bằng cách thu hút các khoản tiền nhàn rỗi và cho vay cho các thành phần kinh tế, hoạt động như một cầu nối giữa những đơn vị thừa vốn và thiếu vốn Chức năng này không chỉ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo ra việc làm và cải thiện mức sống dân cư, mà còn giúp ổn định thu chi của Chính phủ và điều hòa lưu thông tiền tệ, kiềm chế lạm phát Đây chính là chức năng cơ bản nhất của ngân hàng thương mại.
Việc thực hiện các khoản chi trả bên ngoài ngân hàng sẽ gây ra chi phí lớn cho xã hội, bao gồm chi phí in ấn, bảo quản và vận chuyển tiền Sự ra đời của ngân hàng thương mại đã giúp phần lớn giao dịch mua bán hàng hóa và dịch vụ được thực hiện qua ngân hàng, với các hình thức thanh toán tiện lợi và nhanh chóng nhờ công nghệ hiện đại Điều này không chỉ làm cho lưu thông hàng hóa trở nên an toàn và tiết kiệm hơn mà còn giúp ngân hàng huy động tối đa tiền gửi từ xã hội, tạo nguồn vốn cho đầu tư phát triển và thúc đẩy hoạt động kinh doanh.
Hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc thay thế tiền giấy bằng các phương tiện thanh toán khác như séc và uỷ nhiệm chi Chức năng này được thực hiện thông qua nghiệp vụ tín dụng và đầu tư, liên kết chặt chẽ với hệ thống dự trữ quốc gia Hệ thống tín dụng là điều kiện thiết yếu cho sự phát triển kinh tế bền vững Chính sách dự trữ quốc gia nhằm cung cấp lượng tiền phù hợp, hỗ trợ ổn định giá cả, tăng trưởng kinh tế và tạo ra việc làm.
1.1.2.2 Vai trò của Ngân hàng thương mại
Qua quá trình hoạt động của các ngân hàng thương mại, có thể khẳng định rằng chúng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế Đánh giá hiệu quả chung của toàn bộ nền kinh tế cho thấy ngân hàng thương mại không chỉ là trung gian tài chính mà còn góp phần vào sự ổn định và tăng trưởng kinh tế.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hóa Thông qua chức năng huy động vốn, cho vay và đầu tư, các ngân hàng đã khai thác nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, cung cấp vốn cho các ngành, vùng và thành phần kinh tế khác nhau, từ đó đáp ứng nhu cầu vốn của xã hội và góp phần vào sự phát triển kinh tế.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc huy động sức mạnh tổng hợp của nền kinh tế, hỗ trợ quá trình sản xuất và lưu thông hàng hóa Nếu không có sự hiện diện của các ngân hàng, việc huy động của cải xã hội cho hoạt động sản xuất kinh doanh sẽ gặp nhiều trở ngại Nhờ vào ngân hàng thương mại, tiền tiết kiệm của cá nhân và tổ chức được đưa vào dòng chảy của nền kinh tế, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
"Dầu bôi trơn" cho nền kinh tế đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển đổi của cải và tài nguyên xã hội từ trạng thái chưa được khai thác sang quá trình sử dụng hiệu quả Điều này không chỉ phục vụ cho sản xuất kinh doanh mà còn góp phần nâng cao mức sống của xã hội.
Ngân hàng đóng vai trò trung gian thanh toán, cung cấp dịch vụ thúc đẩy luân chuyển hàng hóa và vốn trong nền kinh tế, giúp tiết kiệm chi phí thanh toán cho cá nhân và doanh nghiệp, từ đó nâng cao hiệu quả kinh tế Ngoài ra, ngân hàng còn giám sát các hoạt động kinh tế, góp phần tạo ra môi trường kinh doanh lành mạnh và ổn định cho xã hội.
Hiện nay, mọi quan hệ kinh tế chủ yếu được thực hiện thông qua tiền tệ, với vai trò quan trọng của hệ thống ngân hàng và các tổ chức tài chính phi ngân hàng.
Ngân hàng thương mại và các trung gian tài chính khác đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện chính sách tiền tệ của ngân hàng trung ương Với chức năng tạo tiền, ngân hàng thương mại tham gia vào quá trình cung ứng tiền, góp phần tạo ra khối lượng lớn phương tiện thanh toán trong nền kinh tế Để đạt được mục tiêu ổn định tiền tệ và các mục tiêu kinh tế vĩ mô, ngân hàng trung ương cần điều tiết lượng tiền trong lưu thông thông qua các công cụ chính sách tiền tệ Sự hợp tác tích cực của các ngân hàng thương mại, cùng với việc tuân thủ quy định về dự trữ bắt buộc và phát triển thanh toán không dùng tiền mặt, là yếu tố then chốt để nâng cao hiệu quả cho vay và đầu tư.
Hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại
1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Ngân hàng có thể huy động vốn từ các nguồn sau:
Nguồn tiền gửi là nguồn tài chính quan trọng, đóng vai trò chủ yếu trong việc tài trợ cho các khoản vay và đầu tư của ngân hàng, từ đó đảm bảo sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Tiền gửi đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn của ngân hàng, chiếm tỷ lệ lớn trong tổng nguồn vốn Để thu hút khách hàng và tăng cường nguồn tiền, các ngân hàng liên tục phát triển các sản phẩm đa dạng như tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn, và tiền gửi tiết kiệm.
Để huy động nguồn vốn hiệu quả, các ngân hàng cần chi trả lãi suất tiền gửi hợp lý Việc xây dựng chiến lược cụ thể và chính sách lãi suất phù hợp là điều cần thiết nhằm đáp ứng yêu cầu và mục đích của khách hàng.
Các nguồn tiền vay bao gồm: vay Ngân hàng nhà nước, vay các tổ chức tín dụng khác, vay trên thị trường vốn…
Nguồn tiền vay thường chiếm tỷ trọng thấp hơn so với nguồn tiền gửi, nhưng các khoản vay này có thời hạn và quy mô xác định, giúp tạo ra nguồn tiền ổn định cho ngân hàng.
Các ngân hàng có thể huy động vốn hiệu quả thông qua việc phát hành các giấy tờ có giá như cổ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi và chứng chỉ nợ Phương thức huy động này ngày càng trở nên phổ biến không chỉ tại các ngân hàng mà còn ở nhiều doanh nghiệp khác, mang lại sự thuận tiện và nhanh chóng trong việc thu hút vốn.
Ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ tài chính đa dạng, bao gồm ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, ủy thác giải ngân và các dịch vụ khác Bên cạnh đó, ngân hàng còn hỗ trợ các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt và quản lý các khoản nợ khác.
Nguồn vốn này không thường xuyên và chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng
1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn
Quá trình huy động vốn của ngân hàng nhằm mục đích tạo ra lợi nhuận thông qua việc sử dụng vốn để hình thành các tài sản khác nhau Trong đó, cho vay và đầu tư là hai loại tài sản chủ yếu, với cho vay chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng tài sản của ngân hàng Các loại tài sản này đóng vai trò quan trọng trong hoạt động tài chính của ngân hàng.
Ngân quỹ của ngân hàng bao gồm tiền mặt tại két, tiền gửi tại ngân hàng nhà nước, và tiền gửi tại các ngân hàng cùng tổ chức tín dụng khác Những tài sản này không tạo ra lợi nhuận, nhưng đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu chi trả cho khách hàng, thanh toán bù trừ, mua dịch vụ và yêu cầu dự trữ.
Khoản cho vay là phần lớn nhất trong tổng tài sản của ngân hàng, thường chiếm đến 70%, đóng góp đáng kể vào nguồn thu của ngân hàng Khoản cho vay được hình thành khi ngân hàng cấp vốn cho khách hàng, đổi lại khách hàng sẽ cung cấp giấy nhận nợ và cam kết hoàn trả cả gốc lẫn lãi trong một khoảng thời gian nhất định.
Các khoản cho vay có thể được phân loại theo các tiêu thức khác nhau:
Theo thời gian vay: có thể chia thành cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn, cho vay dài hạn
Theo tính chất đảm bảo của khoản vay: có thể chia thành cho vay có đảm bảo và cho vay không có đảm bảo
Theo hạn mức cho vay: có thể chia thành cho vay trong hạn mức và cho vay ngoài hạn mức
Hoạt động cho vay của ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, bất kể cách phân chia nào được áp dụng Việc tìm kiếm và lựa chọn khách hàng là yếu tố quyết định, đồng thời đòi hỏi ngân hàng phải đầu tư nhiều chi phí.
Ngoài cho vay, hoạt động đầu tư của ngân hàng cũng rất quan trọng, giúp phân tán rủi ro và mang lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng.
Hoạt động đầu tư có thể là: đầu tư tài chính, góp vốn vào các doanh nghiệp và trở thành thành viên, đầu tư vào các dự án…
Các hoạt động sử dụng vốn khác
Các hoạt động đó có thể là: hoạt động quảng cáo, khuếch trương sản phẩm, tài trợ không vì mục tiêu lợi nhuận…
1.2.3 Dịch vụ trung gian Đó là các dịch vụ tài chính mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng bao gồm: thanh toán không dùng tiền mặt (séc, L/C, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu), chuyển tiền, bảo lãnh, quản lý ngân quỹ, cung cấp các dịch vụ ủy thác và tư vấn, dịch vụ mô giới đầu tư chứng khoán, dịch vụ bảo hiểm, cung cấp các dịch vụ đại lý…
Ngân hàng sẽ gia tăng nguồn thu nhập từ phí dịch vụ nhờ vào việc cung cấp các dịch vụ đa dạng Trong tương lai, xu hướng phát triển các dịch vụ này sẽ được chú trọng hơn nữa, giúp tăng cường khả năng cạnh tranh và mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng.
Trong lĩnh vực ngân hàng, hoạt động huy động vốn, cho vay và trung gian có mối liên hệ chặt chẽ và tác động lẫn nhau Huy động vốn là điều kiện tiên quyết để thực hiện cho vay, trong khi hiệu quả của cho vay lại thúc đẩy nguồn vốn huy động Để đảm bảo cả hai hoạt động này diễn ra hiệu quả, ngân hàng cần thực hiện tốt vai trò cung cấp dịch vụ trung gian Sự kết hợp này tạo nên quy luật hoạt động đặc thù trong ngành ngân hàng.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG
Khái quát về ngân hàng Vietinbank
- Tên đầy đủ tiếng Việt: Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương
- Tên đầy đủ tiếng Anh: Vietnam joint stock commercial bank for industry and trade
Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp số: 0100111948
- Đăng ký thay đổi lần thứ 9: 22/10/2013
Giấy phép thành lập số 142/GP – NHNN do NHNN cấp ngày 03/07/2009
Địa chỉ: 108 Trần Hưng Đạo, quận Hoàn Kiếm, thành phố Hà Nội, Việt Nam
2.1.1 Sự ra đời và phát triển
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) được thành lập theo Nghị định số 53/1988/NĐ-HĐBT ngày 26/03/1988 và chính thức hoạt động từ 8/7/1988, đánh dấu một bước đổi mới quan trọng trong ngành ngân hàng Việt Nam Sự ra đời của VietinBank đã chuyển đổi cơ chế hoạt động từ một cấp sang hai cấp, tách biệt hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại khỏi việc điều hành chính sách tiền tệ của Ngân hàng Trung ương.
VietinBank đã trải qua nhiều thăng trầm trong quá trình phát triển, khẳng định vị thế vững chắc trong hệ thống ngân hàng nội địa và quốc tế Sự thành công trong cổ phần hóa đánh dấu bước tiến quan trọng của ngân hàng này, chuyển mình từ một ngân hàng thương mại quốc doanh thành một trong những ngân hàng hàng đầu, với vốn chủ sở hữu hiện tại đạt trên mức ấn tượng.
VietinBank hiện là ngân hàng có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam với 32.661 tỷ đồng, gấp 130 lần so với vốn điều lệ ban đầu được Nhà nước cấp năm 1996 Ngân hàng này sở hữu cơ cấu cổ đông mạnh mẽ, trong đó có hai cổ đông chiến lược là tổ chức tài chính quốc tế uy tín IFC và Bank of Tokyo - Mitsubishi UFJ (BTMU), ngân hàng lớn nhất Nhật Bản Tổng tài sản của VietinBank đã vượt 503 ngàn tỷ đồng, khẳng định vị thế hàng đầu trong ngành ngân hàng Việt Nam.
Từ quy mô tổng tài sản 718 tỷ với 32 Chi nhánh tỉnh, thành phố (Chi nhánh cấp
VietinBank đã phát triển mạnh mẽ với 01 Trụ sở chính, 01 Sở giao dịch, 3 đơn vị sự nghiệp, 148 chi nhánh trong nước, gần 1000 phòng giao dịch và điểm giao dịch trên toàn quốc, cùng với 2 chi nhánh tại Đức và 1 chi nhánh tại Lào Từ khi thành lập, ngân hàng đã có 42 chi nhánh cấp 2, 23 phòng giao dịch và 502 quỹ tiết kiệm.
Từ một ngân hàng quốc doanh chỉ hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực ngân hàng nội địa, VietinBank đã mở rộng quan hệ với gần 1000 định chế tài chính tại hơn 90 quốc gia trên toàn cầu Ngân hàng này hiện là thành viên chính thức của tổ chức thanh toán liên ngân hàng toàn cầu SWIFT, tổ chức thanh toán quốc tế về thẻ VISA và MASTER, cùng với việc tham gia Hiệp hội Ngân hàng ASEAN và Hiệp hội Tài chính APEC, nhằm hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Với chiến lược hội nhập sâu rộng, Vietinbank đã mở rộng mạng lưới ra nước ngoài nhằm tăng cường sự hiện diện và quảng bá thương hiệu đến các nhà đầu tư quốc tế Năm 2011, Vietinbank trở thành ngân hàng Việt Nam đầu tiên có mặt tại Châu Âu với việc khai trương chi nhánh tại Frankfurt, Đức Đến đầu năm 2012, ngân hàng này tiếp tục mở thêm hai chi nhánh tại Viêng Chăn, Lào và Berlin, Đức, đồng thời xúc tiến mở các văn phòng đại diện và ngân hàng con tại nhiều quốc gia khác như Anh, Ba Lan, và Tiệp Khắc.
Năm 2012 đánh dấu bước ngoặt quan trọng trong việc hội nhập của VietinBank vào thị trường tài chính quốc tế với hai sự kiện lớn: phát hành thành công 250 triệu USD trái phiếu quốc tế vào tháng 5 và bán cổ phần cho cổ đông chiến lược BTMU vào tháng 12 Những sự kiện này đã giúp định vị thương hiệu VietinBank trên thị trường tài chính toàn cầu.
VietinBank đã xuất sắc được bình chọn là doanh nghiệp Việt Nam duy nhất trong Top 2000 doanh nghiệp lớn nhất thế giới của Forbes vào năm 2012 và 2013, đồng thời nằm trong Top 500 thương hiệu ngân hàng giá trị nhất toàn cầu Thành công này phản ánh nỗ lực không ngừng của các thế hệ cán bộ VietinBank trong suốt 25 năm xây dựng và phát triển Để ghi nhận những thành tích và đóng góp tích cực của VietinBank trong quá trình đổi mới và hội nhập kinh tế, vào ngày 07/01/2013, Chủ tịch nước Cộng hòa XHCN Việt Nam đã ký Quyết định phong tặng danh hiệu Anh hùng Lao động cho ngân hàng này.
Sơ đồ 1.1: Bộ máy tổ chức Vietinbank tại hội sở chính ĐẠI HỘI ĐỒNG CỔ ĐÔNG
BAN KIỂM SOÁT HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ
CÁC BAN, ỦY BAN, HỘI ĐỒNG
UB Nhân sự, tiền lương, khen thưởng
UB quản lý tài sản nợ - có
UB quản lý rủi ro
Phòng kiểm toán nội bộ
Phòng kiểm toán nội bộ VPĐD tại TP.HCM
Phòng kiểm toán nội bộ VPĐD tại Đà Nẵng
HỘI ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ ĐỊNH CHẾ TÀI CHÍNH
Khối Khách hàng doanh nghiệp
Khối Kinh doanh vốn vàthị trường
Khối Quản lý rủi ro
Khối Kiểm soát và phê duyệt Tín dụng
Khối Hỗ trợ và tác nghiệp
Giới thiệu các bộ phận tại Hội sở chính
Đại hội đồng cổ đông: là cơ quan có thẩm quyền cao nhất ngân hàng bao gồm tất cả các cổ đông có tên trong danh sách cổ đông
Hội đồng quản trị là cơ quan quản lý ngân hàng, có quyền quyết định mọi vấn đề liên quan đến mục tiêu và quyền lợi của ngân hàng, ngoại trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của đại hội đồng cổ đông.
Ban kiểm soát: do đại hội đồng cổ đông bầu ra để kiểm soát mọi hoạt động kinh doanh, quản trị và điều hành của ngân hàng
Vietinbank được tổ chức thành 8 khối nghiệp vụ, mỗi khối chịu sự quản lý trực tiếp của ban điều hành Mỗi bộ phận có chức năng riêng biệt, góp phần tạo nên sự thống nhất và hiệu quả trong hoạt động của ngân hàng.
Khối khách hàng doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì và phát triển mối quan hệ của ngân hàng với các doanh nghiệp lớn Nhiệm vụ chính của khối này là giới thiệu các sản phẩm ngân hàng đến các doanh nghiệp, định chế tài chính và công ty quản lý tài sản Đồng thời, khối cũng chịu trách nhiệm quản lý khả năng sinh lợi của các sản phẩm để đảm bảo mối quan hệ bền vững với khách hàng.
Khối bán lẻ của Vietinbank đảm nhiệm việc marketing, phát triển và kinh doanh các sản phẩm tiêu chuẩn dành cho khách hàng cá nhân và hộ gia đình, đồng thời quản lý hiệu quả mạng lưới phân phối của ngân hàng.
Khối kinh doanh vốn và thị trường đảm nhận trách nhiệm cho tất cả các giao dịch ngoại tệ, lãi suất và quản lý trạng thái thị trường mở liên quan đến hàng hóa và tài sản vốn, tuân thủ các giới hạn của ALCO về vốn và thanh khoản Ngoài ra, khối này còn tập trung cung cấp thông tin thị trường cho toàn hệ thống, bao gồm các chi nhánh và phòng ban khác, để thu nhận lãi suất tiền gửi và thực hiện các giao dịch trao đổi ngoại tệ.
Khối tài chính đảm nhận vai trò cung cấp thông tin tài chính kế toán cho ngân hàng và các công ty con, đồng thời truyền tải thông tin quản lý từ bộ phận kế toán trụ sở chính và kế toán chung Ngoài ra, khối này còn quản lý tài chính và kho quỹ, chịu trách nhiệm phân tích tài chính và giám sát các hoạt động liên quan.
Khối dịch vụ: Chịu trách nhiệm phát triển và đa dạng hóa các sản phẩm để đến
Khối quản lý rủi ro có nhiệm vụ kiểm soát các hoạt động tín dụng và các rủi ro khác mà ngân hàng có thể gặp phải Đơn vị này thực hiện việc kiểm tra các hoạt động kinh doanh tiềm năng do các khối kinh doanh khác đề xuất.
Một số quy định về hoạt động cho vay Vietinbank áp dụng
Vietinbank áp dụng các điều kiện cho vay như sau: người vay phải có đầy đủ năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự và trách nhiệm dân sự theo quy định Đồng thời, người vay cần chứng minh khả năng tài chính để đảm bảo khả năng trả nợ trong thời gian đã cam kết.
- Phải có vốn chủ sở hữu tham gia vào quá trình sản xuất, kinh doanh, dịch vụ
ROA (%)ROE (%) và đời sống;
Để đảm bảo khả năng vay vốn, doanh nghiệp cần có tình hình tài chính vững mạnh và hoạt động sản xuất kinh doanh có lãi Ngoài ra, doanh nghiệp phải có nguồn thu nhập ổn định để đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn Việc sử dụng vốn vay cũng cần phải hợp pháp và đi kèm với dự án hoặc phương án đầu tư, sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi và hiệu quả.
Để được vay vốn từ NHCT, cần có dự án đầu tư và phương án phục vụ đời sống kèm theo kế hoạch trả nợ khả thi Người vay phải có hộ khẩu thường trú hoặc cư trú thường xuyên tại địa bàn nơi NHCT đóng trụ sở Ngoài ra, cần thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay theo quy định của Vietinbank, trừ trường hợp cho vay không có tài sản bảo đảm đối với cán bộ công nhân viên chức từ tiền lương và thu nhập khác Tài sản bảo đảm có thể được sử dụng để hỗ trợ cho khoản vay.
- Giấy tờ có giá và có tính thanh khoản cao (trái phiếu, kỳ phiếu, sổ tiết kiệm…);
- Đất và nhà ở: có giá trị kinh tế, giấy tờ sử dụng và sở hữu đầy đủ theo quy định của pháp luật;
- Phương tiện giao thông vận tải như: ô tô, xe máy, tầu thuyền (có đăng ký, bảo hiểm);
- Kim loại quý, đá quý;
Các trường hợp không được cho vay bao gồm: a) Thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc, và Phó Tổng giám đốc của tổ chức tín dụng; b) Người thẩm định và xét duyệt cho vay; c) Bố, mẹ, vợ, chồng và con của các thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc, và Phó Tổng giám đốc.
Tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có cuả tổ chức tín dụng
Theo quy định, những nhu cầu không được cho vay bao gồm việc sử dụng vốn vay để mua sắm tài sản hoặc chi phí hình thành tài sản mà pháp luật cấm mua bán hoặc chuyển nhượng.
Thanh toán các chi phí cho việc thực hiện các giao dịch và đáp ứng nhu cầu tài chính của các giao dịch mà pháp luật cấm.
Thực trạng hoạt động cho vay tại Ngân hàng Công thương Vietinbank
Bảng 2.2: Doanh số cho vay Vietinbank giai đoạn 2012-2014
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Doanh số cho vay (tỷ đồng) 1.088.403 1.237.236 1.401.788
Nguồn: Báo cáo thường niên Vietinbank 2012-2014
Doanh số cho vay của Vietinbank đã có sự tăng trưởng tích cực qua các năm, với doanh số đạt 1.237.236 tỷ đồng vào năm 2013, tăng 148.833 tỷ đồng so với năm 2012, và 1.401.788 tỷ đồng vào năm 2014, tăng 164.552 tỷ đồng so với năm 2013 Sự tăng trưởng này được thúc đẩy bởi diễn biến tích cực của thị trường, sự ổn định của kinh tế vĩ mô, cùng với các chính sách điều hành linh hoạt của Ngân hàng Nhà nước nhằm thúc đẩy tăng trưởng tín dụng Ngoài ra, Vietinbank cũng chủ động trong việc tiếp cận các dự án hiệu quả, tìm kiếm khách hàng lớn, ưu đãi lãi suất và đa dạng hóa danh mục tín dụng.
Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay của Vietinbank đã giảm qua các năm, cụ thể năm 2013 đạt 13,67%, giảm 9,21% so với năm 2012 Năm 2014, tốc độ tăng trưởng còn lại là 13,3%, giảm 0,37% so với năm 2013 Sự sụt giảm này cho thấy hoạt động cho vay gặp khó khăn do quá trình tái cấu trúc mạnh mẽ, quy định hoạt động được kiểm soát chặt chẽ, và các doanh nghiệp vẫn gặp trở ngại trong việc tiếp cận nguồn vốn với lãi suất hiện tại.
Cơ cấu cho vay theo kỳ hạn
Bảng 2.3: Cơ cấu doanh số cho vay theo kỳ hạn tại Vietinbank 2012-2014
Chỉ tiêu phản ánh cơ cấu doanh số cho vay
Nguồn: Báo cáo thường niên Vietinbank 2012-2014
Doanh số cho vay ngắn hạn tại Vietinbank chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu cho vay, luôn dao động gần 60% trong 3 năm qua Tiếp theo là cho vay dài hạn với gần 30%, trong khi cho vay trung hạn chiếm tỷ lệ thấp hơn Cơ cấu cho vay theo kỳ hạn tại Vietinbank không có sự dịch chuyển đáng kể qua các năm.
Biểu đồ 2.5: Cơ cấu doanh số cho vay theo kỳ hạn tại Vietinbank 2012-2014
Nguồn: Tổng hợp BCTC Vietinbank 2012-2014
Cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng
Bảng 2.4: Cơ cấu doanh số cho vay theo đối tượng khách hàng
Nguồn: Tổng hợp báo cáo thường niên Vietinbank 2012-2014
Theo bảng cơ cấu cho vay tại Vietinbank, có sự chuyển dịch rõ rệt trong cơ cấu cho vay, với việc tăng cường cho vay cá nhân và giảm cho vay hộ gia đình Mặc dù tỷ lệ cho vay cá nhân đã tăng từ 8,52% năm 2012 lên 10,89% năm 2014, tỷ trọng cho vay doanh nghiệp vẫn chiếm trên 80% tổng cơ cấu cho vay của ngân hàng Sự chuyển dịch này thể hiện rõ trong biểu đồ dưới đây.
Biểu đồ 2.6: Cơ cấu doanh số cho vay theo đối tượng khách hàng tại Vietinbank
Nguồn: Tổng hợp BCTC Vietinbank 2012-2014
Hộ gia đình Doanh nghiệp
Cơ cấu cho vay theo ngành kinh tế
Bảng 2.5: Cơ cấu doanh số cho vay theo ngành kinh tế của Vietinbank 2012-2014
Chỉ tiêu phân tích dư nợ theo ngành nghề
Công nghiệp chế biến, chế tạo
Bán buôn, bán lẻ, sửa chữa ô tô, xe máy
Kinh doanh bất động sản
Nông, lâm nghiệp, thủy sản
Y tế và hoạt động trợ giúp xã hội
Hoạt động làm thuê hộ gia đình
Dịch vụ lưu trú 40 0,61 8.388 0,678 9.995 0,713 Chuyên môn, khoa học và công nghệ
Vận tải kho bãi 26.666 2,45 24.497 1,98 17.803 1,27 Giáo dục và đào tạo 2.939 0,27 2.598 0,21 2.523 0,18 Xây dựng 70.202 6,45 85.493 6,91 104.714 7,47 Sản xuất và phân phối điện,khí đốt
Vietinbank có cơ cấu danh mục cho vay theo ngành kinh tế đa dạng, nhưng lại tập trung cho vay vào 3 – 4 ngành chủ yếu, dẫn đến rủi ro tập trung cao Tỷ trọng doanh số cho vay của một ngành có thể chiếm trên 30% tổng doanh số cho vay, tạo ra nguy cơ rủi ro cho danh mục cho vay không chỉ của Vietinbank mà còn của nhiều ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay.
Cơ cấu cho vay theo mục đích
Bảng 2.6: Cơ cấu doanh số cho vay theo mục đích tại Vietinbank 2012-2014
Chỉ tiêu phản ánh cơ cấu
Tỷ trọng (%) Tiêu dùng 110.038 10,11 150.200 12,14 183.774 13,11 Sản xuất kinh doanh
Nguồn: Tổng hợp báo cáo thường niên Vietinbank 2012-2014
Vietinbank đang chú trọng đẩy mạnh cho vay tiêu dùng, với tỷ trọng cho vay tiêu dùng tăng 2,03% vào năm 2013 và 2% vào năm 2014 so với năm 2012 Việc này được xem là hướng đi đúng đắn trong bối cảnh sản xuất gặp khó khăn và hàng tồn kho ứ đọng Mặc dù vậy, tỷ trọng cho vay sản xuất kinh doanh vẫn chiếm hơn 85% trong giai đoạn 2012-2014, cho thấy Vietinbank cần nỗ lực hơn nữa để chuyển đổi cơ cấu cho vay theo mục đích.
Bảng 2.7: Doanh số thu nợ của Vietinbank giai đoạn 2012 - 2014
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Doanh số thu nợ (tỷ đồng) 682.659 771.157 857.791
Nguồn: Báo cáo thường niên Vietinbank 2012-2014
Doanh số thu nợ của Vietinbank đã tăng qua các năm, với mức tăng 88.498 tỷ đồng trong năm 2013 so với năm 2012 và 86.634 tỷ đồng trong năm 2014 so với năm 2013 Điều này cho thấy công tác thu hồi nợ của Vietinbank đã có những cải thiện rõ rệt, bên cạnh việc đẩy mạnh cho vay Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng doanh số thu nợ lại giảm qua các năm, cụ thể năm 2013 giảm 7,6% so với năm 2012 và năm 2014 giảm 1,73% so với năm 2013 Điều này chỉ ra rằng quá trình thu hồi nợ của Vietinbank vẫn còn gặp nhiều khó khăn và chưa được cải thiện đáng kể.
Bảng 2.8: Dư nợ cho vay của Vietinbank giai đoạn 2012- 2014
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Dư nợ cho vay (tỷ đồng) 405.744 460.079 543.997
Nguồn: Báo cáo thường niên Vietinbank 2012, 2013, 2014
Ta có thể thấy dư nợ cho vay đều tăng qua các năm trong giai đoạn 2012-
Năm 2013, dư nợ cho vay của Vietinbank tăng 54.335 tỷ đồng so với năm 2012, và năm 2014, con số này tiếp tục tăng 83.978 tỷ đồng so với năm 2013 Mặc dù dư nợ cho vay không quá lớn do Vietinbank kiểm soát tốt công tác thu hồi nợ, nhưng tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay lại giảm qua các năm Cụ thể, năm 2013, tốc độ tăng trưởng giảm 24,87% so với năm 2012, trong khi năm 2014 chỉ tăng 4,84% so với năm 2013, cho thấy hoạt động cho vay của Vietinbank vẫn chưa đạt được sự bền vững.
Biểu đồ 2.7: Quy mô và tốc độ tăng trưởng của dư nợ cho vay tại Vietinbank giai đoạn 2012-2014
Nguồn: Tổng hợp báo cáo thường niên
Cơ cấu dư nợ cho vay theo kỳ hạn
Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ Vietinbank theo thời hạn
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Nguồn: Báo cáo thường niên Vietinbank giai đoạn 2012-2014
Trong năm 2013, dư nợ cho vay ngắn hạn ghi nhận sự tăng trưởng 25.936 tỷ đồng, tương đương 10,41% so với năm 2012 Sang năm 2014, con số này tiếp tục tăng mạnh với 51.693 tỷ đồng, đạt mức tăng 19,19% so với năm trước đó.
Năm 2013, dư nợ cho vay trung hạn tăng 12.500 tỷ đồng (tương đương với
Quy mô (tỷ đồng) Tốc độ tăng trưởng (%)
Dư nợ cho vay trung hạn năm 2014 tăng 2.935 tỷ đồng, tương đương 5,44% so với năm 2013, nhưng tốc độ tăng này thấp hơn nhiều so với năm 2013, khi tỷ lệ tăng là 30,14% so với năm 2012.
Năm 2013, dư nợ cho vay dài hạn tăng 16.432 tỷ đồng (tương đương với 13,66% ) so với năm 2013 Năm 2014, dư nợ cho vay dài hạn tăng 29.347 tỷ đồng (tương đương với 21,46%)
Biểu đồ 2.8: Cơ cấu dư nợ cho vay theo kỳ hạn tại Vietinbank giai đoạn 2012-2014
Dựa vào bảng cơ cấu dư nợ của Vietinbank từ năm 2012-2014, dư nợ ngắn hạn và dài hạn chiếm tỷ trọng lớn, với dư nợ ngắn hạn luôn trên 50% và dư nợ dài hạn gần 30% Vietinbank đang chuyển dịch cơ cấu vay, giảm cho vay ngắn hạn và tăng cho vay trung và dài hạn Mặc dù các khoản vay trung và dài hạn có mức độ rủi ro cao hơn và tính thanh khoản kém hơn so với khoản vay ngắn hạn, nhưng việc này giúp Vietinbank tạo nguồn cung vốn cho thị trường, hỗ trợ doanh nghiệp và đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng cá nhân.
Dư nợ dài hạn tăng cao là kết quả của việc Ngân hàng Nhà nước (NHNN) ban hành thông tư 36/TT-NHNN, cho phép nới tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn lên tới 60%.
Cơ cấu dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng
Bảng 2.10: Cơ cấu dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng
Nguồn: Tổng hợp báo cáo thường niên Vietinbank 2012-2014
Đối tượng khách hàng cho vay chính của Vietinbank là doanh nghiệp, chiếm trên 80% tổng hoạt động cho vay trong giai đoạn 2012-2014 Mặc dù tỷ trọng cho vay đối với cá nhân đã tăng 2,72% vào năm 2014 so với năm 2012, sự chuyển dịch này vẫn chưa đáng kể Do đó, Vietinbank cần chú trọng hơn nữa vào việc phát triển hoạt động cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình.
Cơ cấu dư nợ cho vay theo ngành kinh tế
Bảng 2.11: Cơ cấu dư nợ cho vay theo ngành kinh tế Vietinbank 2012-2014
Chỉ tiêu phân tích dư nợ theo ngành nghề
Công nghiệp chế biến, chế tạo
Bán buôn, bán lẻ, sửa chữa ô tô, xe máy
Kinh doanh bất động sản
Nông, lâm nghiệp, thủy sản
Y tế và hoạt động trợ giúp xã hội
Hoạt động làm thuê hộ gia đình
Dịch vụ lưu trú 2.799 0,69 2.852 0,62 3.931 0,722 Khoa học, công nghệ
Dư nợ của các ngành kinh tế tại Việt Nam đã tăng qua các năm, đặc biệt là trong ngành công nghiệp chế biến, chế tạo và thương nghiệp bán buôn, bán lẻ, sửa chữa ô tô, xe máy, những ngành tạo ra nhiều việc làm và đóng góp đáng kể vào GDP, với tỷ lệ lần lượt là 17,4% và 13% vào năm 2013 Ngành công nghiệp chế biến chế tạo có dư nợ cao nhất, tuy nhiên, từ năm 2012 đến 2014, dư nợ ngành này có sự biến động giảm do khó khăn kinh tế và giảm cầu nội địa Trong khi đó, ngành thương mại bán buôn, bán lẻ, sửa chữa ô tô xe máy ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ, với dư nợ tăng từ 97.095 tỷ đồng năm 2012 lên 153.788 tỷ đồng năm 2014, nhờ vào sự phục hồi và hoạt động trở lại của nhiều doanh nghiệp trong ngành.
Tỷ trọng cho vay giữa các ngành kinh doanh phụ thuộc vào mức độ biến động của từng ngành Ngành xây dựng, mặc dù gần đây có xu hướng trầm lắng, vẫn được ngân hàng nhà nước khuyến khích cho vay theo chính sách mở rộng tín dụng, đặc biệt trong lĩnh vực tiêu dùng và bất động sản với tỷ lệ 16% Đối với bất động sản, ngân hàng trung ương đã tạo điều kiện cho khoảng 50% đối tượng được vay, dẫn đến tỷ trọng cho vay trong ngành xây dựng tăng cao Trong khi đó, các ngành như dịch vụ tài chính và chứng khoán đang gặp nhiều rủi ro, khiến nhà đầu tư cá nhân thua lỗ và khó khăn trong việc trả lãi Do đó, Vietinbank đã hạn chế cho vay đầu tư vào các thị trường này, dẫn đến tỷ trọng cho vay trong các ngành này thường thấp.
Cơ cấu dư nợ cho vay theo mục đích
Bảng 2.12: Cơ cấu dư nợ cho vay theo mục đích tại Vietinbank 2012-2014
Chỉ tiêu phản ánh cơ cấu
Tỷ trọng (%) Tiêu dùng 43.942 9,12 51.207 11,13 67.728 12,45 Sản xuất kinh doanh
Nguồn: Tổng hợp báo cáo thường niên Vietinbank 2012-2014
Định hướng hoạt động và phát triển của Vietinbank
Năm 2015, VietinBank đặt mục tiêu duy trì vai trò ngân hàng chủ lực trong nền kinh tế với kế hoạch tăng tổng tài sản tối thiểu 15%, huy động vốn tăng 13-15%, và dư nợ tín dụng cũng tăng trong khoảng 13-15%, đồng thời giữ tỷ lệ nợ xấu dưới 3% Để đạt được các chỉ tiêu này, VietinBank sẽ tập trung nâng cao năng lực quản trị và điều hành hoạt động kinh doanh, cải thiện khả năng quản trị rủi ro thông qua tái cấu trúc tổ chức, thành lập các khối kinh doanh như Khối Khách hàng Doanh Nghiệp, Khối Bán lẻ, Khối Quản lý rủi ro, và Khối Công nghệ thông tin, cùng với việc nghiên cứu chuyển đổi mô hình Khối Tài chính và Khối Nhân sự.
Năm 2015, VietinBank khẳng định vị thế chủ lực trong việc thực thi chính sách của Nhà nước và NHNN, đồng thời tăng cường nguồn vốn huy động để đáp ứng nhu cầu tín dụng, đảm bảo an toàn và hiệu quả Ngân hàng cũng chú trọng tái cấu trúc toàn diện theo hướng hiện đại, nâng cao năng lực tài chính và cạnh tranh, đồng thời đổi mới công nghệ và quản trị hoạt động VietinBank tích cực tham gia vào quá trình tái cấu trúc hệ thống ngân hàng Việt Nam, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và cam kết thực hiện các chương trình xóa đói giảm nghèo, góp phần nâng cao đời sống cho người dân.
Năm 2015, VietinBank sẽ tập trung tái cấu trúc toàn diện ngân hàng theo hướng hiện đại nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh, bám sát chủ trương của Đảng, Chính phủ và NHNN Ngân hàng sẽ tiếp tục đổi mới tổ chức và quản trị điều hành, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đồng thời đẩy mạnh đầu tư và đổi mới công nghệ để cải thiện sản phẩm dịch vụ và kiểm soát nợ xấu VietinBank cũng sẽ kiện toàn mô hình tổ chức Đảng và thực hiện tốt chính sách an sinh xã hội, thể hiện trách nhiệm với cộng đồng.
VietinBank đang tích cực củng cố và mở rộng mạng lưới hoạt động quốc tế nhằm nâng cao thương hiệu và uy tín trên thị trường tài chính toàn cầu, đồng thời thực hiện chiến lược mở rộng thị phần cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cũng như đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI) Trong năm 2015, ngân hàng đặt mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, được sự ủng hộ từ lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước VietinBank nhận thức rằng để phát triển bền vững, cần đa dạng hóa nguồn thu ngoài tín dụng Ngân hàng sẽ duy trì vị thế trong lĩnh vực thẻ và kiều hối, đồng thời mở rộng thị phần trong thanh toán xuất nhập khẩu, phát triển sản phẩm và dịch vụ, và ứng dụng công nghệ mới để nâng cao khả năng cạnh tranh và ổn định phát triển Những nỗ lực này sẽ tạo ra nền tảng vững chắc cho sự phát triển của VietinBank.
VietinBank đang tạo ra cơ hội kinh doanh mới thông qua việc xây dựng một công ty tiếp quỹ cho toàn bộ hệ thống máy ATM Đề xuất này nhằm giảm lãng phí nguồn nhân lực và tài chính của các ngân hàng thương mại, do tình trạng bố trí máy ATM chưa hợp lý và chồng chéo tại cùng một địa điểm Việc có tới 4 máy ATM của 4 ngân hàng khác nhau tại một vị trí không chỉ gây lãng phí mà còn dẫn đến tắc nghẽn giao thông vào đầu giờ sáng khi các ngân hàng đến tiếp quỹ Để khắc phục tình trạng này, VietinBank đã thành lập trung tâm tiếp quỹ và dự kiến sẽ thực hiện toàn bộ quy trình tiếp quỹ cho hệ thống vào cuối năm 2015, đồng thời hướng tới mục tiêu mở rộng hơn nếu nhận được sự chấp thuận từ Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.
VietinBank không chỉ hướng tới việc trở thành ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam mà còn phấn đấu để đạt được quy mô và uy tín trong khu vực Theo Chủ tịch Nguyễn Văn Thắng, mục tiêu này sẽ được hiện thực hóa không xa vào năm 2017.
Dưới sự chỉ đạo chặt chẽ của NHNN và sự nhạy bén trong quản lý của Ban lãnh đạo, VietinBank sẽ đạt được nhiều thành công mới trong năm 2015 nhờ vào ý chí quyết tâm và sự đồng lòng của toàn hệ thống.
Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay đối với Vietinbank
Thứ nhất: Đột phá về cơ cấu tổ chức, quản trị điều hành theo thông lệ quốc tế;
Kiện toàn cơ sở Đảng, quản lý thống nhất Tổ chức Đảng theo chiều dọc trên toàn hệ thống;
Thứ hai: Đột phá về Cải thiện năng lực tài chính, năng lực cạnh tranh;
Thứ ba: Đột phá về Đổi mới phương thức Quản trị rủi ro, quản trị hiệu quả hoạt động;
Thứ tư: Đột phá về Nền tảng và các giải pháp công nghệ hiện đại;
Thứ năm: Đột phá về đổi mới cơ cấu nguồn nhân lực và giải pháp tiện ích sản phẩm
Thứ sáu: Phát huy vai trò lãnh đạo của Đảng, lãnh đạo toàn diện hoạt động kinh doanh trên toàn hệ thống;
Thứ bảy: Phát huy quyền làm chủ của tập thể cán bộ, người lao động
3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI VIETINBANK
3.2.1 Nới lỏng hoạt động cho vay
Vietinbank cần xem xét nới lỏng điều kiện cho vay để hỗ trợ khách hàng có nhu cầu thực sự, đặc biệt là các doanh nghiệp mới thành lập hoặc những doanh nghiệp đã đáp ứng hầu hết các điều kiện, ngoại trừ tài sản đảm bảo.
Thứ hai, Vietinbank cần tiếp tục giảm lãi suất cho vay trung và dài hạn khoảng
1 đến 1,5% đồng thời thực hiện các giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường
Vietinbank cần tập trung vào việc phát triển mạnh mẽ phân khúc khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa, cũng như khách hàng bán lẻ, bên cạnh việc phục vụ doanh nghiệp lớn Điều này sẽ giúp ngân hàng đạt được sự phát triển bền vững cùng với nền kinh tế.
3.2.2 Giải pháp về nợ xấu
Ngân hàng có thể tự quản lý nợ xấu hoặc chuyển giao cho công ty quản lý nợ để theo dõi và thu hồi Việc này bao gồm xử lý tài sản đảm bảo, khai thác tài sản, và theo đuổi kiện tụng nhằm thu hồi một phần nợ từ việc thanh lý tài sản của doanh nghiệp phá sản.
Biện pháp thu hồi nợ có chiết khấu là một phương thức giúp doanh nghiệp giảm giá trị các khoản nợ, với mức chiết khấu được thỏa thuận giữa ngân hàng và doanh nghiệp theo hướng có lợi cho doanh nghiệp Điều này khuyến khích doanh nghiệp thanh toán dứt điểm khoản nợ, mặc dù ngân hàng có thể chịu thiệt một phần, nhưng vẫn thu hồi được một phần vốn sớm hơn.
Vietinbank nên tiếp tục bán nợ cho VAMC, vì đây là giải pháp hiệu quả nhất để xử lý nợ xấu, giúp chủ nợ thu hồi một phần vốn kinh doanh Việc này sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng phục vụ các nhu cầu và cơ hội kinh doanh mới.
3.2.3 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ
Vietinbank cần tăng cường nghiên cứu thị trường để phát triển các sản phẩm cho vay đa dạng và tiện ích, đáp ứng nhu cầu khách hàng và nâng cao chất lượng dịch vụ, nhằm duy trì thị phần và thu hút khách hàng mới trong bối cảnh cạnh tranh gia tăng giữa các ngân hàng thương mại Việc quảng cáo và tiếp thị cần được điều chỉnh phù hợp với chiến lược khách hàng, đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ Ngân hàng cũng nên mở rộng cho vay cho tất cả các thành phần kinh tế và xây dựng nhiều phương thức cho vay linh hoạt, phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng Các chi nhánh cần nhanh chóng phát hiện và giải quyết những khó khăn tại địa bàn, trong khi lãnh đạo cần kịp thời sửa đổi và bổ sung các cơ chế chính sách liên quan.
3.2.4 Tăng cường cho vay tiêu dùng
Vietinbank cần tăng hạn mức cho vay và nới lỏng điều kiện vay để thúc đẩy cho vay tiêu dùng Đồng thời, mở rộng cho vay tiêu dùng tín chấp cho cán bộ công nhân viên và lực lượng vũ trang Nếu lãi suất và thời hạn cho vay hợp lý, khoản trả gốc và lãi hàng tháng sẽ không quá lớn, từ đó chắc chắn nhu cầu vay tiêu dùng sẽ gia tăng.
3.2.5 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng, đặc biệt rủi ro đạo đức
Nâng cao nhận thức của cán bộ ngân hàng, đặc biệt là cán bộ tín dụng (CBTD), về tầm quan trọng và vai trò của hoạt động cho vay là rất cần thiết CBTD cần tuân thủ đúng quy trình cho vay và áp dụng chính sách cho vay cũng như các quy định của Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam và pháp luật Việt Nam Việc không chủ quan, lơ là trong việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng sau giải ngân là yếu tố quan trọng, không nên vì lý do cạnh tranh hay thu hút khách hàng mà bỏ qua bất kỳ khâu nào trong quy trình cho vay.
Giải quyết rủi ro đạo đức trong ngân hàng là điều cần thiết, với đạo đức được xem là tiêu chí tiên quyết trong tuyển chọn nhân sự Ngành ngân hàng cần xây dựng văn hóa doanh nghiệp mạnh mẽ và thiết lập hệ thống kiểm soát nghiêm ngặt đối với hành vi huy động vốn và cho vay Thiếu quy định rõ ràng và chế tài nghiêm khắc sẽ dẫn đến rủi ro đạo đức trên thị trường tiền tệ Mỗi cán bộ ngân hàng cần rèn luyện và tu dưỡng đạo đức, coi đó là trách nhiệm cá nhân Ngân hàng cũng cần tạo ra môi trường làm việc chuyên nghiệp và lành mạnh để nâng cao phẩm chất đạo đức của cán bộ Hơn bao giờ hết, giáo dục đạo đức nghề nghiệp phải được xem là nhiệm vụ hàng đầu trong quá trình tái cơ cấu ngành ngân hàng.
Kiến nghị với cơ quan chính phủ
3.3.1 Kích thích tổng cầu tín dụng
Chính phủ cần can thiệp để tăng tổng cầu, với việc đầu tiên là đẩy mạnh đầu tư công vào cơ sở hạ tầng, bệnh viện và trường học Phát hành trái phiếu để huy động vốn đối ứng cho ODA là một hướng đi quan trọng Bên cạnh đó, xử lý nợ xấu là cần thiết để giải quyết tình trạng khó khăn tài chính của các ngân hàng và doanh nghiệp Khi lãi suất huy động giảm, việc phát hành trái phiếu và công trái xây dựng Tổ quốc với lãi suất 8-9% sẽ thu hút dòng tiền, tập trung vào các công trình chủ điểm, góp phần kích cầu, an sinh xã hội và tạo việc làm cho người lao động.
3.3.2 Tăng trưởng nền kinh tế
Chính phủ cần duy trì chính sách tiền tệ linh hoạt và hiệu quả, phối hợp chặt chẽ với chính sách tài khóa để kiểm soát lạm phát và ổn định kinh tế vĩ mô Lãi suất cần được điều hành phù hợp với diễn biến kinh tế, góp phần vào sự ổn định của thị trường tiền tệ Chính sách tài khóa giai đoạn này phải phát huy vai trò mạnh mẽ hơn trong việc thúc đẩy tăng trưởng, vừa cung cấp vốn cho các lĩnh vực hiệu quả, vừa hạn chế chi tiêu lãng phí Chính sách tài khóa đúng đắn là yếu tố then chốt để duy trì tăng trưởng bền vững Tài khóa thắt chặt không chỉ kiềm chế lạm phát mà còn giảm bội chi ngân sách, giúp Chính phủ tránh áp lực phát hành trái phiếu Khi đó, việc giảm lãi suất sẽ hỗ trợ doanh nghiệp và ổn định thị trường Sự phối hợp hiệu quả giữa chính sách tiền tệ và tài khóa là cần thiết để đảm bảo ổn định giá cả và hỗ trợ tăng trưởng sản xuất.
3.3.3 Hoàn thiện thể chế, hệ thống pháp luật trong hoạt động tín dụng
NHNN cần hoàn thiện quy định an toàn hoạt động ngân hàng, bao gồm tỷ lệ an toàn, quản trị và công khai minh bạch Đồng thời, NHNN nên ban hành nghị định tạo điều kiện thuận lợi cho công ty VAMC nhằm xử lý nợ xấu nhanh chóng Chính phủ cần xem xét và quyết liệt cải cách quy định pháp luật về xử lý tài sản theo thông lệ thị trường Cuối cùng, NHNN cần phối hợp với các bộ ngành để sớm ban hành hướng dẫn thực hiện Nghị định 163 về xử lý tài sản bảo đảm.
Cần tăng cường thanh tra và giám sát thị trường tiền tệ cũng như hoạt động ngân hàng, kiểm soát chặt chẽ chất lượng của các tổ chức tín dụng Việc phát hiện và xử lý kịp thời các sai phạm và rủi ro là rất quan trọng để đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng và ổn định hệ thống các tổ chức tín dụng.
NHNN cần xem xét giảm lãi suất cho vay dài hạn để hỗ trợ doanh nghiệp trong bối cảnh kinh tế khó khăn hiện nay Cần định hướng lãi suất cho vay cho 5 nhóm lĩnh vực ưu tiên, áp dụng lãi suất ngắn hạn bằng VNĐ không quá 7%/năm cho tất cả các lĩnh vực kinh doanh, loại hình doanh nghiệp, hộ sản xuất và cá nhân tham gia chương trình Đối với lãi suất cho vay trung và dài hạn, mức lãi suất nên giữ ở khoảng 9%/năm.
Giải pháp đối với doanh nghiệp
3.4.1 Tăng cường sức hấp thụ vốn đối với ngân hàng
Doanh nghiệp cần củng cố hoạt động và nâng cao năng lực tài chính, quản trị, đồng thời tăng cường ứng dụng công nghệ để nâng cao khả năng cạnh tranh Họ nên chủ động phối hợp với TCTD để xây dựng và triển khai các phương án cơ cấu lại nợ, nhằm tháo gỡ khó khăn trong sản xuất kinh doanh Ngoài ra, doanh nghiệp cần phát triển thị trường tiêu thụ hàng hóa và đẩy mạnh xuất khẩu, đồng thời tham gia tích cực vào các chương trình và giải pháp hỗ trợ.
DN do Chính phủ, các Bộ, ngành và địa phương triển khai
3.4.2 Tăng cường sản xuất, giải quyết vấn đề hàng tồn kho
Các doanh nghiệp nên thay thế nguyên liệu nhập khẩu bằng nguồn nguyên liệu trong nước và tăng cường sử dụng hàng hóa, dịch vụ nội địa Đồng thời, họ cần chủ động phát triển thị trường tiêu thụ, đẩy mạnh xuất khẩu, cải thiện hoạt động marketing và bán hàng để giảm lượng hàng tồn kho.
Dựa trên phân tích kết quả và hạn chế trong hoạt động cho vay tại Vietinbank, chương 3 đề xuất một số giải pháp chính phù hợp với chiến lược của ngân hàng và tình hình kinh tế Việt Nam hiện nay Vietinbank cần cải thiện sản phẩm dịch vụ, mở rộng hoạt động cho vay cho khách hàng, nâng cao quản trị rủi ro và củng cố đạo đức của cán bộ ngân hàng.
Chương 3 cũng đưa ra một số kiến nghị với Chính phủ, các cơ quan ban ngành, Ngân hàng Nhà nước nhằm hoàn thiện khung pháp lý, xây dựng điều hành chính sách tiền tệ, tạo môi trường kinh doanh ổn định, đồng thời có các biện pháp hỗ trợ khơi thông tín dụng cho các doanh nghiệp Mặt khác, chương 3 cũng đưa ra một số giải pháp để tháo gỡ các khó khăn cho các doanh nghiệp hiện nay để từ đó tăng cường khả năng tiếp cận nguồn vốn của doanh nghiệp.