Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG  KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM Họ tên sinh viên : TRẦN BÍCH NGỌC Lớp : K14 - NHTMH Khóa : 2011 - 2015 Khoa : NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 05/2015 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG  KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM Giảng viên hƣớng dẫn : THS PHAN THỊ HOÀNG YẾN Họ tên sinh viên : TRẦN BÍCH NGỌC Lớp : K14 - NHTMH Khóa : 2011 - 2015 Khoa : NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 05/2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan khóa luận nghiên cứu độc lập tơi, có hỗ trợ từ ThS Phan Thị Hồng Yến Số liệu nêu khóa luận trung thực, phân tích đánh giá chưa công bố cho cơng trình Nếu phát có gian lận tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm trước Hội đồng, kết khóa luận Hà Nội, ngày 16 tháng năm 2015 Sinh viên Trần Bích Ngọc LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khoá luận tốt nghiệp trải qua bốn năm học tập trường Học viện Ngân hàng, em may mắn nhận giúp đỡ, dạy tận tình kinh nghiệm quý báu từ thầy khoa Ngân hàng nói riêng cán giảng viên trường Học viện Ngân hàng nói chung Nhờ vào hướng dẫn nhiệt tình thầy cơ, em hồn thành khố luận tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban giám đốc quý thầy cô trường Học viện Ngân hàng tạo cho em môi trường học tập tích cực bổ ích suốt bốn năm học vừa qua Em xin chân thành cảm ơn cán giảng viên khoa Ngân hàng, đặc biệt giáo Thạc sĩ Phan Thị Hồng Yến tận tình bảo, giúp đỡ em suốt q trình thực khố luận tốt nghiệp Với giúp đỡ thầy cô, anh chị nỗ lực thân, em hồn thành khố luận tốt nghiệp Tuy nhiên, hạn chế thời gian hiểu biết, khố luận khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý giáo viên hướng dẫn thầy cô để khố luận tốt nghiệp hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 16 tháng năm 2015 Sinh viên thực Trần Bích Ngọc BẢNG CHỮ VIẾT TẮT Từ đầy đủ Từ viết tắt NHTM Ngân hàng thương mại BCTC Báo cáo tổ chức TCTD Tổ chức tín dụng Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam ATM Máy rút tiền tự động NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam VCB Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam Agribank Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Sacombank Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín MBB Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội ROA Tỷ lệ sinh lời tài sản ROE Tỷ lệ sinh lời vốn chủ hữu NIM Biên lợi nhuận VAMC Công ty quản lý tài sản Tổ chức tín dụng Việt Nam DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Một số tiêu phản ánh hoạt động kinh doanh Vietinbank 2012-2014 23 Bảng 2.2: Doanh số cho vay Vietinbank giai đoạn 2012-2014 30 Bảng 2.3: Cơ cấu doanh số cho vay theo kỳ hạn Vietinbank 2012-2014 31 Bảng 2.4: Cơ cấu doanh số cho vay theo đối tượng khách hàng 32 Bảng 2.5: Cơ cấu doanh số cho vay theo ngành kinh tế Vietinbank 2012-2014 33 Bảng 2.6: Cơ cấu doanh số cho vay theo mục đích Vietinbank 2012-2014 34 Bảng 2.7: Doanh số thu nợ Vietinbank giai đoạn 2012 - 2014 34 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay Vietinbank giai đoạn 2012- 2014 35 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ Vietinbank theo thời hạn 36 Bảng 2.10: Cơ cấu dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng 38 Bảng 2.11: Cơ cấu dư nợ cho vay theo ngành kinh tế Vietinbank 2012-2014 39 Bảng 2.12: Cơ cấu dư nợ cho vay theo mục đích Vietinbank 2012-2014 41 Bảng 2.13: Tình hình nợ hạn Vietinbank giai đoạn 2012-2014 42 Bảng 2.14: Phân loại nhóm nợ Vietinbank giai đoạn 2012-2014 42 Bảng 2.15: Tình hình nợ xấu Vietinbank giai đoạn 2012-2014 43 Bảng 2.16: Tỷ trọng dư nợ cho vay ngân hàng 2012-2014 46 Bảng 2.17: Tình hình huy động vốn Vietinbank giai đoạn 2012-2014 47 Bảng 2.18: Hệ số sử dụng vốn Vietinbank 2012-2014 48 Bảng 2.19: Tình trạng vốn chưa sử dụng Vietinbank 2012-2014 49 Bảng 2.20: NIM Vietinbank 2012-2014 50 Bảng 2.21: Dư thừa khoản Vietinbank giai đoạn 2012-2014 52 Bảng 2.22: Tốc độ tăng trưởng số số Vietinbank 2012-2014 54 DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Biểu đồ 2.1: Lợi nhuận trước thuế năm 2014 số ngân hàng .25 Biểu đồ 2.2: Quy mô tốc độ tăng trưởng tổng tài sản Vietinbank 2012-2014 26 Biểu đồ 2.3: Tăng trưởng tài sản BIDV, Vietcombank, Vietinbank 2013-201427 Biểu đồ 2.4: ROE, ROA BIDV, Vietinbank, Vietcombank năm 2014 (%) .28 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu doanh số cho vay theo kỳ hạn Vietinbank 2012-2014 31 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu doanh số cho vay theo đối tượng khách hàng Vietinbank 2012-2014 32 Biểu đồ 2.7: Quy mô tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay Vietinbank giai đoạn 2012-2014 36 Biểu đồ 2.8: Cơ cấu dư nợ cho vay theo kỳ hạn Vietinbank giai đoạn 2012-2014 37 Biểu đồ 2.9: Tông nợ xấu Vietinbank 2012-2014 44 Biểu đồ 2.11: Thị phần cho vay ngân hàng 2012-2014 .47 Biểu đồ 2.12: Quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động Vietinbank giai đoạn 2012-2014 .48 Biểu đồ 2.13: NIM ngân hàng năm 2014 .51 Sơ đồ 1.1: Bộ máy tổ chức Vietinbank hội sở 21 MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU Chƣơng 1: TỔNG QUAN HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức vai trò Ngân hàng thương mại 1.2.Hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại .6 1.2.1.Hoạt động huy động vốn 1.2.2.Hoạt động sử dụng vốn 1.2.3.Dịch vụ trung gian 1.3.Hoạt động cho vay 1.3.1Khái niệm vai trò hoạt động cho vay 1.3.2 Các hình thức cho vay Ngân hàng 10 1.3.3.Các tiêu phản ánh hoạt động cho vay Ngân hàng 11 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay Ngân hàng 13 TÓM TẮT CHƢƠNG 18 Chƣơng 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM 19 2.1 Khái quát ngân hàng Vietinbank 19 2.1.1 Thông tin khái quát 19 2.1.1 Sự đời phát triển 19 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 21 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động Vietinbank giai đoạn 2012-2014 23 2.2 Một số quy định hoạt động cho vay Vietinbank áp dụng .28 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay Ngân hàng Công thương Vietinbank 30 2.3.1 Tình hình cho vay 30 2.3.2 Tình hình huy động vốn 47 2.3.3 Chỉ tiêu phản ánh mối quan hệ cho vay huy động vốn 48 2.2.4 Đánh giá chung tình hình cho vay Vietinbank 52 TÓM TẮT CHƢƠNG 62 Chƣơng GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM 63 3.1 Định hướng hoạt động phát triển Vietinbank 63 3.2 Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay Vietinbank 65 3.2.1 Nới lỏng hoạt động cho vay 65 3.2.2 Giải pháp nợ xấu 66 3.2.3Nâng cao chất lượng dịch vụ 66 3.2.4Tăng cường cho vay tiêu dùng 67 3.2.5 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng, đặc biệt rủi ro đạo đức 67 3.3Kiến nghị với quan phủ 67 3.3.1Kích thích tổng cầu tín dụng 67 3.3.2 Tăng trưởng kinh tế 68 3.3.3 Hoàn thiện thể chế, hệ thống pháp luật hoạt động tín dụng 68 3.3.4 Giảm lãi suất 69 3.4Giải pháp doanh nghiệp 69 3.4.1Tăng cường sức hấp thụ vốn ngân hàng 69 3.4.2 Tăng cường sản xuất, giải vấn đề hàng tồn kho 69 TÓM TẮT CHƢƠNG 70 KẾT LUẬN 71 LỜI NÓI ĐẦU Trong kinh tế hội nhập nay, ngân hàng thương mại đóng vai trị trung gian tài quan trọng Trong hoạt động ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay hoạt động mang lại lợi nhuận lớn ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro Hoạt động cho vay đặt mối quan tâm hàng đầu Chính phủ thân Ngân hàng thương mại ảnh hưởng lớn đến tồn phát triển Ngân hàng thương mại đảm bảo cung ứng vốn đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, sản xuất kinh doanh xã hội Hơn năm sau khủng hoảng nợ châu Âu bùng nổ, thay suy yếu đi, lại trầm trọng đe dọa toàn kinh tế giới Khu vực châu Á, có Việt Nam khơng nằm ảnh hưởng Các chuyên gia kinh tế nước khu vực rõ thách thức mà kinh tế Việt Nam phải đối mặt như: ảnh hưởng theo hướng tiêu cực từ khủng hoảng nợ công châu Âu tiếp tục leo thang; ổn định địa trị khiến giá dầu mỏ leo thang, kéo theo lạm phát tăng gây ảnh hưởng tới tốc độ tăng trưởng; sách kinh tế vĩ mơ thắt chặt q mức đẩy số quốc gia rơi vào tình trạng giảm phát hoạt động kinh tế suy yếu thời gian dài; thất nghiệp tiếp tục tăng cao kinh tế phát triển tạo sức ép lên ổn định kinh tế xã hội,… Tất khó khăn kinh tế ảnh hưởng lớn đến tăng trưởng tín dụng Ngân hàng thương mại Trước tình hình khó khăn chung kinh tế, Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam liên tục có giải pháp, sách tín dụng để tăng cường hoạt động cho vay đôi với kiểm soát chất lượng Mặc dù đạt kết định, việc mở rộng hoạt động cho vay gặp nhiều khó khăn thách thức, đặt vấn đề cần giải tìm giải pháp để tăng cường hoạt động cho vay Xuất phát từ thực tiễn nói em định chọn đề tài: “Giải pháp tăng cƣờng hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại cổ phần công thƣơng Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu khóa luận Bảng: Một số số tài Vietinbank giai đoạn 2009-2013 Nguồn: Báo cáo tài Vietinbank 2013 Bảng: Kết thực kế hoạch Đại hội đồng cổ đông giao năm 2012 Nguồn: Báo cáo thường niên Vietinbank 2012 Bảng: Quy mô tổng tài sản Vietinbank năm 2009 – 2013: Nguồn: Báo cáo thường niên Vietinbank 2013 Bảng: Quy mô vốn chủ sở hữu Vietinbank năm 2009 – 2013 Nguồn: Báo cáo thường niên Vietinbank 2013 Bảng: Lợi nhuận trƣớc thuế Vietinbank năm 2009 – 2013 Nguồn: Báo cáo thường niên Vietinbank năm 2013 Bảng: ROA ROE Vietinbank năm 2009 – 2013: Nguồn: Báo cáo thường niên Vietinbank năm 2013 Bảng: Tình hình tài Vietinbank năm 2012, 2013: Nguồn: Báo cáo thường niên Vietinbank năm 2013 Bảng: Dƣ nợ tín dụng Vietinbank giai đoạn 2011-2013: Nguồn: Báo cáo thường niên Vietinbank năm 2013 Bảng: Quy mô tăng trƣởng nguồn vốn Vietinbank giai đoạn 2011 – 2013 Nguồn: Báo cáo thường niên Vietinbank năm 2013 Bảng: Quy mô tăng trƣởng dƣ nợ cho vay Vietinbank qua năm 2011 - 2013 Nguồn: Báo cáo thường niên Vietinbank năm 2013 Bảng: Bảng cân đối kế toán hợp Vietinbank năm 2012 Nguồn: Báo cáo thường niên Vietinbank năm 2012 Bảng: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh hợp Vietinbank năm 2012 Nguồn: Báo cáo thường niên Vietinbank năm 2012 Bảng: Bảng cân đối kế toán hợp Vietinbank năm 2013 Nguồn: Báo cáo thường niên Vietinbank năm 2013 Bảng: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh hợp Vietinbank năm 2013: Nguồn: Báo cáo thường niên Vietinbank năm 2013 Bảng: Bảng cân đối kế toán hợp Vietinbank năm 2014: Nguồn: Báo cáo thường niên Vietinbank năm 2014 Bảng: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh hợp Vietinbank năm 2014 Nguồn: Báo cáo thường niên Vietinbank năm 2014 Bảng: Tiền gửi ngân hàng Nhà nƣớc Vietinbank năm 2012 Nguồn: Báo cáo thường niên Vietinbank năm 2012 Bảng: Tiền gửi Ngân hàng Nhà nƣớc Vietinbank năm 2013 Nguồn: Báo cáo thường niên Vietinbank năm 2013 Bảng: Tiền gửi ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Vietinbank năm 2014 Nguồn: Báo cáo thường niên Vietinbank năm 2014