Hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần phương đông chi nhánh hà nội,

■ ft B ộ N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G HOC V Í N NGÁN khoa hang SM1 ĐẠI hoc NGUYỄN M ẠNH HẢI HẠN CHÉ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TH Ư Ơ NG M ẠI CỎ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG CHI ^ H Ả N H H Ả NỘI HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THÔNG TIN-THƯ viện! SỐ: LV- C H U Y Ê N t ì u N G À N H : T À I C H ÍN H - N G Â N H À N G M ã số: 60 02 01 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ N g u ò i h ó n g d ẫn k h o a học: T S HOÀNG HUY HÀ H À N Ộ I - N Ă M 2014 đ LỜI CAM ĐOAN Hoạt động tín dụng lĩnh vực đem lại nhiều lợi nhuận, chiêm phân lớn tổng doanh thu NHTM Tuy nhiên, hoạt động tín dụng có nhiều rủi ro nên cần thiết phải nghiên cứu hạn chê rủi ro tín dụng đê có thê tăng trưởng tín dụng ổn định mà đảm bảo an toàn hiệu Từ kinh nghiệm thực tiễn trình làm việc Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông - chi nhánh Hà Nội, sở lý luận học trường, chọn đề tài nghiên cứu: “Hạn chế rủi ro tín dụng Ngăn hàng thương mại cổ phần Phương Đông —Chi nhảnh Hà N ộ i” nhăm góp phần giải khó khăn Chi nhánh, xây dựng hoạt động tín dụng lành mạnh, an tồn hiệu cho Chi nhánh q trình tăng trưởng tín dụng Tơi xin cam đoan nội dung kết luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học trung thực độc lập thân Tơi xin trân trọng cảm ơn tận tình hướng dẫn TS Hồng Huy Hà, thầy trường Học Viện Ngân Hàng; cảm ơn góp ý đồng nghiệp bạn bè để tơi có thê hồn thành luận văn! M ỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN D A N H M Ụ C C Á C T Ừ V IẾ T T Ắ T P H Ầ N M Ở Đ Ầ U C H Ư Ơ N G 1: C O S Ỏ L Ý L U Ậ N V Ề H Ạ N C H Ế R Ủ I R O T Í N D Ụ N G C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1.1 Rủi ro tín dụng NHTM 1.1.1 Hoạt động tín dụng NHTM / 1.2 Rủi ro tín dụng NHTM 1ỉ 1.2 Hạn chế rủi ro tín dụng NHTM 19 1.2.1 Khái niệm hạn chế RRTD NHTM 19 1.2.2 Các tiêu phản ánh mức độ hạn chế RRTD NHTM 19 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hạn chế rủi ro tín dụng NHTM 20 1.3.1 Nhân tố chủ quan .-6 1.3.2 Nhân tổ khách quan 37 C H Ư Ơ N G 2: T H Ụ C T R Ạ N G H Ạ N C H Ế R Ủ I R O T Í N D Ụ N G T Ạ I O C B H À N Ộ I .41 2.1 Khái quát OCB Hà Nội 41 2.1 ỉ Lịch sử hình thành phát triển OCB Hà Nội 41 2.1.2 Cơ cấu tổ chức OCB Hà Nội 42 2.1.3 Hoạt động kinh doanh OCB Hà Nội 44 2.2 Thực trạng hạn chế RRTD OCB Hà Nội thời gian qua 46 2.2.1 Hoạt động tín dụng OCB Hà Nội 46 2.2.2 Thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng OCB Hà Nội 50 2.3 Đánh giá thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng OCB Hà Nội 60 2.3.1 Kết đạt hạn chế rủi ro tín dụng OCB Hà Nội 60 r 2.3.2 Những vấn đề tồn nguyên nhản hoạt động hạn chê rủi ro tín dụng 63 CHƯƠNG 3: G I Ả I P H Á P H Ạ N CHẾ R Ủ I R O T ÍN DỤNG TẠI O C B H À N Ộ I 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng OCB Hà nội 72 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng OCB Hà Nội thời gian tới73 3.2.1 Hồn thiện chế, chỉnh sách tín dụng 73 3.2.2 Thực tốt quy trình tín dụng 74 3.2.3 Sử dụng hệ thống tính điểm tín dụng 79 3.2.4 Phân tán rủi ro tín dụng 81 3.2.5 Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát, giám sát tín dụng 83 3.2.6 Tăng cường vai trị phịng quản lý rủi ro tín dụng 86 3.2.7 Nâng cao hiệu hoạt động xử lý nợ 90 3.2.8 Chủ trọng đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 92 3.3 Một số kiến nghị 94 3.3.1 Kiến nghị chỉnh phủ quan liên quan 94 3.3.2 Kiến nghị đổi với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 95 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng OCB Hội Sở 97 K Ế T L U Ậ N T À I L I Ệ U T H A M K H Ả O DANH MỤC SO ĐÒ, BẢNG BIỂU SO ĐỒ Sơ đồ 1.1:'Quy trình tín dụng chung Ngân hàng thương mại Sơ đồ 1.2 Bộ máy quản lý tín dụng 33 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức máy OCB Hà N ội 43 Sơ đồ 2.2: Cơ cấu'tổ chức tín dụng OCB Hà N ội 52 Sơ đồ 3.1: Quy trình thẩm định rủi r o 76 Sơ đồ 3.2: Quy trình quản lý nợ có vấn đề 98 BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh năm OCB Hà Nội 46 Bảng 2.2: Cơ cẩu dư nợ tín dụng theo thời hạn OCB Hà Nội 2011-201347 Bảng 2.3: Cơ cấu tín dụng theo ngành nghề kinh doanh 2011 -2013 49 Bảng 2.4: Phân loại nợ theo nhóm 2011-2013 .56 Bảng 2.5: Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn 2011 - 2013 57 Bảng 2.6 Nợ hạn phân theo loại hình cho vay 2011 - 2013 59 BIÊU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tổng nguồn vốn OCB Hà Nội từ 2011-2013 44 Biểu đồ 2.2: Tổng dư nợ OCB Hà nội 2011-2013 45 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu cho vay theo loại hình kinh tế 2011 - 2013 48 Biểu đồ 2.4 Tốc độ phát triển nhóm nợ 201 - 2013 57 Biểu đồ 2.5: Diễn biến tổng dư nợ 2011 -2013 .58 Biểu đồ 2.6 Diễn biến tỷ lệ NQH 2011 - 2013 58 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT OCB Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông - Chi nhánh Hà Nội CBNV Cán nhân viên NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại RRTD Rủi ro tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm NQH Nợ hạn CSTD Chính sách tín dụng CBTD Cán tín dụng DPRR Dự phịng rủi ro QLRR Quản lý rủi ro PHẦN MỎ ĐẦU S ự c ầ n th iế t c ủ a đ ề tà i Một hoạt động quan trọng kinh tê hoạt động NHTM NHTM baọ gồm nhiều hoạt động khác như: huy động vốn; tốn; tín dụng; tốn quốc tế; hoạt động đêu có vai trị khác tổng thể hoạt động chung NHTM Tuy nhiên, hoạt động hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng NHTM nước ta đóng vai trị quan trọng tồn hoạt động NHTM Tính quan trọng hoạt động tín dụng thể trước hết mang lại nguồn thu nhập chiêm tỷ trọng lớn nhât tông thu nhập NHTM, bên cạnh nhờ hoạt động mà NHTM bán chéo sản phẩm tạo tảng thu hút hỗ trợ cho hoạt động khác toán quốc tế, chuyển tiền Quan trọng đáng quan tâm mặt trái hoạt động hoạt động tín dụng có mang lại hiệu cao vai trị vơn có hay khơng hồn tồn phụ thuộc vào nhũng rủi ro tiềm ẩn mang lại Nhũng rủi ro xảy khơng nhũng làm cho hoạt động NHTM hiệu quả, mà hon làm cho NHTM mât tính khoản vơn hêt sức cân thiet va nhạy cảm gây tổn thất chí phá sản NHTM Thực quản trị tốt hoạt động tín dụng khơng nâng cao hiệu quả, làm tăng khả cạnh tranh NHTM bôi cảnh nên kinh tê hội nhập ngày mà cịn đóng góp tích cực vào vận hành kinh tế thông qua tác động cung - cầu tiền tệ dẫn đến làm thúc đẩy tăng trưởng hay kìm hãm kinh tế, lạm phát, khủng hoảng tiền tệ giúp cho Nhà nước thực tốt vai trò quản lý Nhà nước hoạt động kinh tế kinh tế thị trường Với tầm quan trọng hoạt động tín dụng NHTM kinh tế kinh nghiệm thực tiễn công tác Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông - chi nhánh Hà Nội kết hợp với kiến thức học khoá học cao học vừa qua, chọn đề tài nghiên cún “H n c h ế r ủ i r o tín d ụ n g tạ i N g ă n h n g t h n g m i c ổ p h ầ n P h n g Đ ong —ch i n h ả n h H N ộ r M ụ c đ íc h n g h iê n c ứ u Nghiên cứu vấn đề lý luận RRTD hạn chế RRTD NHTM Đánh giá thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng OCB Hà Nội Đề xuất giải pháp nhằm tăng cường hạn chế rủi ro tín dụng OCB Hà Nội Đ ố i tư ợ n g p h m v i n g h iê n c ứ u Đối tượng nghiên cứu Luận văn: nghiên cứu vê rủi ro tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng nhằm phịng ngừa hạn chế rủi ro xảy hoạt động tín dụng OCB Hà Nội Phạm vi nghiên cứu Luận văn nghiên cứu hạn chế RRTD OCB Hà Nội thời gian từ 2011-2013 P h n g p h p n g h iê n c ứ u Trong trình nghiên cứu, luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu phương pháp thống kê, diễn giải, phân tích K ế t c ấ u c ủ a lu ậ n v ă n Luận văn trình bày theo nội dung sau: C h n g 1: C s lý l u ậ n v ề h n c h ế r ủ i r o tín d ụ n g c ủ a N g â n h n g th n g m i Chương 2: T h ự c tr n g h n c h ế r ủ i r o tín d ụ n g tạ i O C B H N ộ i Chương 3: G iả i p h p h n c h ế r ủ i r o tín d ụ n g tạ i O C B H N ộ i CHNG CĨ SỞ LÝ LUẬN VÈ HẠN CHÉ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 R ủ i r o tín d ụ n g c ủ a N H T M 1.1.1 Hoạt động tín dụng NHTM 1.1.1.1 Các hoat đơns NHTM: * K hái n iệ m N H T M : Theo luật TCTD năm 2010 định nghĩa: “NHTM loại hình ngân hàng thực tất nghiệp vụ ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định luật nhăm mục tiêu lợi nhuận Theo luật TCTD năm 2010 định nghĩa: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, ngân hàng họp tác xã” Như vậy, ngân hàng TCTD thực hoạt động nhận tiền gửi, cung cấp tín dụng, thực hoạt động tốn có thê thực hoạt động đầu tư tài Theo luật TCTD năm 2010 định nghĩa: “TCTD doanh nghiệp thực một, số tất hoạt động ngân hàng TCTD bao gồm ngân hàng, TCTD phi ngân hàng, tơ chức tài vi mơ quỹ tín dụng nhân dân” * C c h o t đ ộ n g c h ín h c ủ a N H T M : - Huy đỏng vốn: NHTM huy động vốn hình thức sau: + Nhận tiền gửi tổ chức cá nhân TCTD khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác + Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy 93 n h n h c â n t h ô n g q u a q u t r ì n h t u y ê n d ụ n g , s d ụ n g , đ o tạ o , n u ô i d ỡ n g m ộ t đ ộ i n g ũ c n b ộ c h u y ê n m ô n h o v c ó k in h n g h i ệ m v ề q u ả n lý R R T D , c ầ n t h n g x u y ê n p h ô r h ọ p v i c c 'đ n v ị l i ê n q u a n tố c h ứ c c c k h ó a đ o tạ o v b i d ỡ n g k i ế n t h ứ c đ ế n â n g c a o n ă n g lự c đ n h g iá , đ o lư n g , p h â n t í c h R R T D c h o c n b ộ đ n h g iá R R T D C ụ th ể : - Đ a r a c h ín h s c h tu y ế n d ụ n g , s d ụ n g , đ ã i n g ộ v đ ề b t c n b ộ th íc h h ọ p v i y ê u c ầ u v t r c h n h i ệ m c ô n g v iệ c , k h ô n g n ê n th i t u y ê n c h u n g g i ữ a c n b ộ th â m đ ịn h v c n b ộ tí n d ụ n g n h h i ệ n n a y - T h n g x u y ê n t ô c h ứ c v p h o i h ợ p v i n g â n h n g c â p tr ê n v c c n g â n h n g n c n g o i m c c lớ p h ọ c , t ậ p h u ấ n v đ o t o lạ i đ ể c ậ p n h ậ t k i ế n th ứ c n g â n h n g t h i k ỳ k in h t ế th ị t r n g - T ổ c h ứ c đ o tạ o , b i d ỡ n g n g h i ệ p v ụ c h u y ê n m ô n c h o c n b ộ n g h i ệ p v ụ đ n g n h iệ m , C h i n h n h p h ả i đ a k h ía c n h c o n n g i tro n g c c h ứ n g x v o c ô n g tá c đ o tạ o ứ n g d ụ n g T ổ c h ứ c c c c u ộ c h ộ i t h ả o v ề k ỹ n ă n g lắ n g n g h e v p h ỏ n g v ấ n k h c h h n g đ ể g i ú p c n b ộ tí n d ụ n g c ó đ ợ c n h ữ n g k in h n g h iệ m v c ô n g c ụ q u ý g i n h ằ m t ă n g k h ả n ă n g đ n h g iá , t h â m đ ị n h s â u s t m ó n v a y h n - N â n g c a o t r ì n h đ ộ k ỹ t h u ậ t c h o c n b ộ tín d ụ n g v ê c c n g n h s ả n x u â t m C h i n h n h đ a n g c h o v a y c h ủ y ế u đ e c ó th ế n h ậ n x é t, đ n h g i đ ú n g n h ữ n g d ự n s ả n x u â t k in h d o a n h c ủ a k h c h h n g - N â n g c a o h iể u b i ế t c ủ a c n b ộ đ n h g i r ủ i r o v ề k i ế n th ứ c p h p lu ậ t đ ể x lý c ô n g v i ệ c c h ặ t c h ẽ , tr n h t ì n h t r n g b ị k h c h h n g lợ i d ụ n g - N g o i r a , C h i n h n h c ầ n p h ả i c ó n h ũ n g c h u y ê n g i a g iỏ i c h u y ê n n g h iê n c ứ u v ề r ủ i ro v p h ò n g n g a r ủ i r o , m t h a m m u c h o lã n h đ o n g â n h n g t r o n g v i ệ c b a n h n h , s a đ ô i c c c h í n h s c h q u ả n lý rủ i ro c ủ a C h i n h n h c ũ n g n h c ậ p n h ậ t n h ữ n g t h ô n g ti n k in h tế liê n q u a n đ ế n r ủ i r o , đ ặ c b iệ t R R T D C ó th e s d ụ n g h ọ v o c ô n g v iệ c g i ả n g d y v ề k iế n t h ứ c r ủ i ro đ ố i v i đ ộ i n g ũ c n b ộ q u ả n lý r ủ i ro c ủ a C h i n h n h 94 3.3 Một số kiến nghị X u h n g t o n c ầ u h o đ ã k h i ế n c c N H T M đ ứ n g t r c n h ữ n g t h c h th ứ c m i , D i g ố c đ ộ v ĩ m ô , m ô i t r n g k i n h tế t r o n g n c c h a ổ n đ ịn h , n ề n k in h t ế th ị t r n g p h t t r i ể n t r ì n h đ ộ t h ấ p , t h ể c h ế k in h t ế th ị t r n g c h a h o n c h ỉ n h , h ệ t h ố n g p h p lu ậ t đ ả m b ả o c h o h o t đ ộ n g k in h tế th ị t r n g c h a đ n g b ộ , c c c h ủ t h ể k i n h tế h o t đ ộ n g c ò n m a n h m ú n , t i ế n đ ộ c ổ p h ầ n h o n h ằ m đ p ứ n g y ê u c ầ u c ủ a c c h ế th ị t r n g t h ự c h i ệ n c h ậ m c h p B ê n c n h đ ó c q u a n q u ả n lý t i ề n t ệ - N g â n h n g n h n c - c ò n c h ị u n h i ề u c h i p h ố i tr ự c t i ế p c ủ a c h ín h p h ủ v c a n th iệ p c ủ a n h iề u c q u a n c h ứ c n ă n g tro n g q u trìn h x â y d ự n g v t h ự c h i ệ n c h ứ c n ă n g g iá m s t h o t đ ộ n g n g â n h n g , q u y ề n lợ i v q u y ề n tự c h ủ k in h d o a n h c ủ a c c N H T M c h a đ ợ c đ ả m b ả o b ằ n g p h p lu ậ t, đ ặ c b i ệ t k h i x ả y r a t r a n h c h ấ p , c c c h u ẩ n m ự c q u ố c t ể v ề k i ể m t o n v g iá m s t h o t đ ộ n g n g â n h n g c h a đ ủ k h ả n ă n g p d ụ n g - l n h ũ n g y ế u tố c h ứ a đ ụ n g n h i ề u t i ề m ấ n n g u y c r ủ i ro c h o c c N H T M h i ệ n n a y M ặ t k h c d i g ó c đ ộ v i m ô b ả n th â n N H T M V iệ t N a m n ó i c h u n g , O C B H N ộ i n ó i r i ê n g n ă n g lự c tà i c h í n h c h a c a o c ô n g tá c q u ả n lý r ủ i r o c h a m a n g t í n h c h u y ê n n g h i ệ p , t h u n h ậ p t h o t đ ộ n g T D v ẫ n c h i ế m t ỷ t r ọ n g c a o ( tr ê n % ) v c h o v a y c h ủ y ế u d ự a v o T S Đ B , t r o n g k h i đ ó n ă n g lự c t h ẩ m đ ịn h y ế u , k i ể m t r a k iể m s o t c ứ n g n h ắ c , t h i ế u c h ặ t c h ẽ b ắ t b u ộ c c h i n h n h c ầ n p h ả i c h ủ đ ộ n g x â y d ự n g m ộ t h ệ t h ố n g đ n g b ộ c c g iả i p h p đ n g t h i đ ề r a n h ữ n g k iế n n g h ị đ ề x u ấ t v i c ấ p C h ín h p h ủ , N H N N tru n g n g v O C B N h ằ m p h ò n g n g a h n c h ế R R T D L u ậ n v ă n x in n ê u m ộ t s ố đ ề x u ấ t , k i ế n n g h ị s a u : 3.3.1 Kiến nghị phủ quan liên quan - V i n h ữ n g t h ự c tể n h t r ê n , tá c g i ả c h o r ă n g t r o n g th i g ia n t r c m ắ t, đ ê đ ả m b ả o t h ự c h i ệ n t ố t c c c h ứ c n ă n g , n h iệ m v ụ v m ụ c t i ê u đ ê r a , N H N N V i ệ t N a m c ầ n đ ợ c t r a o q u y ề n đ ộ c lậ p , t ự c h ủ h n t r o n g v i ệ c đ a r a c c q u y ế t đ ịn h c h í n h s c h , đ n g th i đ ợ c q u y ề n k i ể m s o t t ấ t c ả c c c ô n g c ụ c ó ả n h h n g tớ i 95 c c m ụ c t i ê u c ủ a c h í n h s c h t i ề n tệ , n h ấ t v ề v ấ n đ ề c h ố n g lạ m p h t , h n c h ế v i ệ c tà i t r ợ t r ự c t i ế p c h o t h â m h ụ t n g â n s c h c ủ a C h í n h p h ủ - C ả i 't h i ê n m ô i t r n g th u h ú t đ ầ u tư , b a o g m c ả đ ầ u t n c n g o i v o n ề k in h t ế v k h u v ự c n g â n h n g s a o c h o p h t t r i ể n p h ù h ọ p v i c s h t ầ n g tà i c h ín h tro n g n c - C ó c c h ế , c h í n h s c h h ỗ t r ợ n â n g c a o n ă n g lự c tà i c h í n h v n ă n g lự c q u ả n lý c ủ a c c d o a n h n g h i ệ p v a v n h ỏ đ ể c ó đ ủ đ iề u k i ệ n t i ế p c ậ n c h í n h s c h cho vay củ a ngân hàng - V i ệ c x â y d ự n g x ế p h n g tín d ụ n g n ộ i b ộ tạ i c c N H T M c ò n g ặ p n h iề u k h ó k h ă n v ì v i ệ c t i ế p c ậ n c c t h ô n g t i n g i ú p c h o v i ệ c đ n h g iá , x ế p h n g T D k h c h h n g ( n h t ì n h h ì n h k i n h d o a n h , tà i c h í n h , tà i s ả n , u y tí n đ ố i v i N H T M đ ã g ia o d ịc h t r c đ â y ) h i ệ n v ẫ n c ò n n h i ề u h n c h ế H i ệ n n a y m i c h ỉ c ó m ộ t C ô n g ty x ế p h n g t í n n h i ệ m h o t đ ộ n g , tu y n h i ê n k h u ô n k h o p h p lý c h o h o t đ ộ n g c ủ a C ô n g ty x ế p h n g t í n n h i ệ m t r o n g n c c h a h o n th i ệ n , d o đ ó , c c N H T M c h a t h ể t h a m k h ả o k ế t q u ả x ế p h n g d o a n h n g h i ệ p d o C ô n g ty x ế p h n g tí n n h i ệ m t r o n g n c t h ự c h i ệ n C h í n h p h ủ c ầ n g i a o c h o b ộ tà i c h í n h s m b a n h n h k h u ô n k h ổ p h p lý c h o h o t đ ộ n g c ủ a C ô n g ty x ế p h n g t í n n h iệ m - X â y d ự n g h ệ th ố n g th ô n g tin v ề c c T C T D , c c n h đ ầ u tư tro n g n c v n c n g o i , v ề n h ữ n g d ự n đ ầ u t t r o n g t n g la i t r ê n lã n h th ô V i ệ t N a m v x e m x é t đ ộ m t h ô n g tin đ ố i v i n h ữ n g d ự n n y 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - X â y d ự n g h ệ t h ố n g v c c b iệ n p h p k iế m s o t l u n g v ố n q u ố c t ê v n ợ n c n g o i , t r o n g đ ó t ậ p t r u n g v o c c h ế g i m s t c h o v a y v v a y b ằ n g n g o i tệ c ủ a c c N H T M đ ề t r n h r ủ i ro v ề t ỷ g iá , n g o i h ố i k ỳ h n , q u a đ ó c ó n h ữ n g c ả n h báo sớ m ch o N H T M - X â y d ự n g h ệ t h ố n g b o c o đ n g b ộ đ ế g iả m th i ể u k h ố i lư ợ n g rủ i ro v n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g t h ô n g tin tạ i T r u n g tâ m t h ô n g ti n tí n d ụ n g c ủ a N g â n h n g n h 96 n c , n h ằ m đ p ứ n g y ê u c ầ u t h ô n g ti n c ậ p n h ậ t v c h í n h x c v ề k h c h h n g , c ầ n c ó n h ữ n g b iệ n p h p t u y ê n t r u y ề n t h í c h h ọ p đ ể c c n g â n h n g t h n g m i n h ậ n t h ấ y r õ q u y ề n lợ i v n g h ĩ a v ụ t r o n g v i ệ c c u n g c ấ p v s d ụ n g t h ô n g t i n tín d ụ n g T r u n g t â m p h ò n g n g a r ủ i ro c ủ a n g â n h n g n h n c h o t đ ộ n g đ ợ c n h i ề u n ă m n h n g c h a t h ậ t s ự h i ệ u q u ả , t h u t h ậ p t h ô n g ti n c h a n h a n h n h y , p h o n g p h ú v c h ín h x c D o v ậ y c c n g â n h n g c h a k h a i th c n h iề u n g u n t h ô n g tin v ề c c d o a n h n g h i ệ p , c h a t h n g x u y ê n c ả n h b o n h ữ n g k h c h h n g c ó v ấ n đ ề đ ể c c n g â n h n g t h n g m i đ ợ c b iế t - P h ố i h ợ p v i c c đ n v ị liê n q u a n t h n g x u y ê n tổ c h ứ c c c k h ó a đ o tạ o v b i d ỡ n g k i ế n t h ứ c c ậ p n h ậ t đ ể n â n g c a o n ă n g lự c đ n h g iá , đ o l n g p h â n t í c h , k i ể m s o t rủ i r o t í n d ụ n g - T ă n g c n g h i ệ u q u ả t h a n h t r a k iể m s o t h o t đ ộ n g t í n d ụ n g tạ i c c n g â n h n g t h n g m i n h ă m h n c h ê p h ò n g n g a r ủ i r o t í n d ụ n g C ụ th ê n h : + P h ổ i h ợ p v i c c B ộ , N g n h h o n th iệ n h ệ th ố n g k ế to n th e o c h u ẩ n m ự c k ế to n q u ố c tế (I A S ) X â y d ự n g c c g iả i p h p c h ín h s c h đ ể h o n th iệ n p h n g p h p k iể m s o t v k iể m to n n ộ i b ộ tr o n g c c T C T D v tiế n tớ i th e o c c c h u â n m ự c q u ố c tế + H o n t h i ệ n m h ì n h tổ c h ứ c b ộ m y t h a n h t r a n g â n h n g t h e o n g n h d ọ c t T r u n g n g x u ô n g c s v c ó s ự đ ộ c lậ p t n g đ ô i v ê đ iê u h n h v h o t đ ộ n g n g h i ệ p v ụ t r o n g tổ c h ứ c b ộ m y c ủ a N g â n h n g N h n c , ứ n g d ụ n g n h ũ n g n g u y ê n t ắ c c b ả n v ề g i m s t h iệ u q u ả h o t đ ộ n g N g â n h n g c ủ a ủ y b a n B a s e l , t u â n t h ủ n h ữ n g n g u y ê n tắ c t h ậ n t r ọ n g t r o n g c ô n g tá c th a n h tr a + Đ a r a c c b iệ n p h p h o n t h i ệ n h ệ t h ố n g g iá m s t n g â n h n g t h e o c c h n g c b ả n sau: • N â n g c a o c h ấ t l ợ n g p h â n t í c h tì n h h ì n h tà i c h í n h v p h t t r i ể n h ệ t h ô n g c ả n h b o s m n h ữ n g t i ề m ẩ n t r o n g h o t đ ộ n g c ủ a c c tơ c h ứ c tín d ụ n g , b a o g ô m v i ệ c t h n h lậ p đ o n k h ả o s t t r ự c t i ế p t h e o n g u y ê n tắ c c h ọ n m ầ u n g ẫ u n h iê n , 97 p h â n t í c h b o c o tà i c h í n h v x c đ ịn h c c “ đ i ế m ” n h y c ả m • P h t - t r i ể n v t h ố n g n h ấ t c c h t h ứ c g i m s t n g â n h n g tr ê n c s lý lu ậ n v t h ự c tiễ n • X â y d ự n g c c h t i ế p c ậ n tớ i c ô n g v iệ c đ n h g i c h ấ t lư ợ n g q u ả n tr ị r ủ i ro t r o n g n ộ i b ộ c c tô c h ứ c tí n d ụ n g • T r í c h lậ p d ự p h ò n g r ủ i r o t h e o c h u ẩ n m ự c q u ố c tế , n â n g c a o đ ò i h ỏ i k ỹ t h u ậ t t r o n g v i ệ c t r í c h lậ p d ự p h ò n g r ủ i ro - H o n t h i ệ n v v ậ n d ụ n g t h ự c t i ễ n c ô n g c ụ k h u n g s ố ta y tín d ụ n g th e o c h u â n q u ố c t ế đ ế q u ả n tr ị t h ố n g n h ấ t h ệ t h ố n g c h ỉ t i ê u b o c o đ n g b ộ T h e o đ ó , c ầ n t h a y q u y ế t đ ị n h d a n h n g h ĩ a b ằ n g c c h ế g i m s t v q u ả n tr ị r ủ i ro t h e o k h u n g s t a y tí n d ụ n g t ấ t c ả c c tơ c h ứ c tí n d ụ n g v n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g t h ô n g tin 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng OCB Hội Sở • H o n t h i ệ n b ổ s u n g c h ỉ n h s a c h o p h ù h ợ p q u i c h ế q u i t r ì n h c ấ p tí n d ụ n g c h ặ t c h ẽ h o n , k ịp th i x â y d ụ n g h ệ th ố n g x ế p h n g tín d ụ n g n ộ i b ộ p h ù h ọ p tù n g th i k ỳ , n g h iê n c ú n , đ a v o m ô h ìn h q u ả n trị rủ i ro p h ù h ọ p v i q u i đ ịn h h iệ n h n h C ụ th ê t r o n g q u i t r ì n h p h â n đ ịn h r õ r n g t r c h n h i ệ m , c h ứ c n ă n g , n h i ệ m v ụ c ủ a t ù n g b ộ p h ậ n , t ù n g c n b ộ , k h ô n g k iê m n h i ệ m g i ữ a c c b ộ p h ậ n , n h ấ t b ộ p h ậ n q u ả n lý rủ i ro v b ộ p h ậ n q u a n h ệ k h c h h n g p h ả i đ ợ c tá c h b c h , n h ằ m n â n g c a o n ă n g lự c đ iê u h n h , n ă n g lự c q u ả n lý , ý t h ứ c t r c h n h iệ m c ủ a t ù n g c n b ộ , n â n g c a o tín h c h u y ê n n g h iệ p h n g tớ i m ụ c tiê u c ủ a m ộ t n g â n h n g đ a n ă n g v h i ệ n đ i • T r o n g q u i tr ì n h tí n d ụ n g c â n n g h i ê n c ứ u v x â y d ự n g q u y t r ì n h q u ả n lý n ợ c ó v ấ n đ ề v n ợ x ấ u tạ i C h i n h n h T r c h ế t , q u a n đ iể m n ợ c ó v ấ n đ ề đ ợ c h i ể u t h e o n g h ĩ a r ộ n g , n ó k h n g c h ỉ b a o g ô m n h ữ n g k h o ả n n ợ đ ã q u h n th a n h to n , th a n h to n k h ô n g đ ú n g k ỳ h n m c ò n b a o g m n h ữ n g k h o ả n n ợ t r o n g h n n h n g m a n g ti ê m â n r ủ i ro 98 C ó t h ể t h ấ y , c ô n g tá c q u ả n lý R R T D tạ i C h i n h n h t r o n g t h i g i a n q u a c ò n r ấ t m a n h m ú n v b ị đ ộ n g V ì th ể , v i ệ c n g ă n c h ặ n n ợ q u h n , n ợ x ấ u p h t s in h tạ i C h i n h n h c h a h iệ u q u ả , m ộ t tr o n g n h ữ n g n g u y ê n n h â n C h i n h n h h o n t o n c h a c ó m ộ t q u y t r ì n h q u ả n lý đ ố i v i c c k h o ả n t í n d ụ n g c ó v ấ n đ ề Q u y t r ì n h q u ả n lý n ợ c ó v ấ n đ ề đ ợ c đ ế x u ấ t n h s a u : Sơ đồ 3.2: Quv trình quản lý nợ có vẩn đề Quy trình quán lý no’ cỏ vấn đề bao gồm bu’ó’c sau: Bước - Phát nợ có vấn đề C h i n h n h c ó t h ê p h t h iệ n n ợ c ó v ấ n đ ề q u a v iệ c n h ậ n b i ế t c c d ấ u h iệ u v n g u y ê n n h â n c ủ a c c k h o ả n n ợ c ó v ấ n đ ề C c d ấ u h iệ u n y c ó t h ể t p h í a C h i n h n h h o ặ c từ p h ía k h c h h n g - D â u h iệ u c c k h o ả n n ợ c ó v ấ n đ ề p h t s in h t p h í a C h i n h n h c ó th ê : 99 + S ự đ n h g i v p h â n lo i c ủ a c n b ộ p h â n t í c h k h n g c h í n h x c v ề m ứ c đ ộ r ủ i r o c ủ a k h c h h n g V í d ụ : đ n h g i q u c a o n ă n g lự c tà i c h í n h c ủ a k h c h h n g s o v i t h ự c tế , đ n h g i k h c h h n g c h ỉ t h ô n g q u a t h ô n g ti n “ t ĩ n h ’ d o k h c h h n g c u n g c ấ p m th i ế u c c t h ô n g ti n “ đ ộ n g ” v c c t h ô n g t i n n h y c ả m t n h ữ n g k ê n h t h ô n g tin k h c , c ó d ấ u h iệ u c h e d â u v iệ c “ đ ả o n ợ ” c ủ a k h c h h n g t h ô n g q u a v i ệ c c ấ p đ ề u đ ặ n , t h n g x u y ê n v liê n tụ c c c k h o ả n v a y m i, h a y c h e d â u n ợ q u h n t h ô n g q u a v iệ c đ i ề u c h ỉ n h k ỳ h n v g i a h n n ợ n h iề u lầ n + C ấ p tín d ụ n g d ự a tr ê n c c c a m k ế t k h ô n g c h ắ c c h ắ n v th iê u tín h b ả o đ ả m c ủ a k h c h h n g v ề v i ệ c d u y tr ì m ộ t k h o ả n t i ề n g i lớ n h a y c c lợ i í c h d o k h c h h n g đ e m lạ i t k h o ả n t í n d ụ n g đ ợ c c ấ p + S o n t h ả o c c đ iề u k i ệ n r n g b u ộ c t r o n g H Đ T D , k h ô n g r õ r n g , c ô ý t h o ả h i ệ p c c n g u y ê n t ắ c t í n d ụ n g v i k h c h h n g m ặ c d ù b i ê t c ó t i ê m â n r ủ i ro + H s t í n d ụ n g k h ô n g đ ầ y đ ủ , t h i ế u s ự t u â n t h ủ h a y t u â n th ủ k h ô n g đ â y đ ủ c c q u y đ ị n h h iệ n h n h v ề q u y t r ì n h t í n d ụ n g , p h ê d u y ệ t t í n d ụ n g - N h ữ n g d ấ u h iệ u k h ô n g n h m n h p h t s in h từ p h ía k h c h h n g v a y v ố n n h : + K h c h h n g tr ì h o ã n , g â y k h ó k h ă n , t r n g i đ ố i v i n g â n h n g t r o n g q u t r ì n h k i ể m t r a t h e o đ ị n h k ỳ h o ặ c đ ộ t x u â t t ì n h h ìn h s d ụ n g v ô n v a y , t ì n h h ìn h tà i c h í n h , h o t đ ộ n g s ả n x u ấ t k i n h d o a n h c ủ a k h c h h n g m k h n g c ó s ự g iả i th í c h m in h b c h , th u y ế t p h ụ c + K h c h h n g c ó d ấ u h iệ u k h ô n g t h ự c h iệ n đ ầ y đ ủ c c q u y đ ịn h , v i p h m p h p lu ậ t t r o n g q u t r ì n h q u a n h ệ t í n d ụ n g + K h c h h n g c h ậ m g i h o ặ c tr ì h o ã n g i c c b o c o tà i c h í n h t h e o y ê u c ầ u m k h n g c ó s ự g iả i t h í c h m i n h b c h , t h u y ế t p h ụ c + K h c h h n g c ó đ ề n g h ị g i a h n , đ iề u c h ỉ n h k ỳ h n n ợ n h i ề u lầ n k h ô n g r õ lý d o h o ặ c th i ế u c ă n c ứ t h u y ế t p h ụ c m a n g t í n h k h c h q u a n + C ó s ự s ụ t g i ả m b ấ t t h n g s ố d tà i k h o ả n t i ề n g i k h c h h n g m tạ i n g â n h n g , x u ấ t h iệ n n h ữ n g t h a y đ ổ i b ấ t t h n g n g o i d ự k iê n k h ô n g g iả i th í c h 100 đ ợ c t r o n g t ố c đ ộ v t ổ n g m ứ c lư u c h u y ể n t i ề n g i t h a n h t o n c ủ a k h c h h n g + C h ậ m t h a n h t o n c c k h o ả n n ợ g ố c , lã i k h i đ ế n h n + X u ấ t h iệ n N Q H d o k h c h h n g k h ô n g c ó k h ả n ă n g h o n t r ả h o ặ c k h c h h n g k h ô n g m u ố n trả n ợ , h o ặ c d o v iệ c tiê u th ụ h n g , th u h i c ô n g n ợ c h ậ m h o n d ự tín h + M ứ c đ ộ v a y t h n g x u y ê n g i a tă n g , y ê u c ầ u v a y v ợ t q u n h u c ầ u d ự k iế n + T i s ả n đ ả m b ả o k h ô n g đ ủ t i ê u c h u ẩ n , g i t r ị tà i s ả n b ị g i ả m s ú t s o v i đ ị n h g i k h i c h o v a y C ó d ấ u h i ệ u tà i s ả n đ ã c h o n g i k h c th u ê , b n h a y t h a y đ ổ i, h a y đ ã m ấ t k h ô n g c ò n t n tạ i + C ó d ấ u h iệ u c h o t h ấ y k h c h h n g t r ô n g c h v o c c n g u n t h u n h ậ p b ấ t th n g k h c k h ô n g p h ả i từ h o t đ ộ n g sả n x u ấ t k in h d o a n h c h ín h , h a y từ h o t đ ộ n g đ ợ c đ ề x u ấ t t r o n g p h n g n v a y v ố n đ ế đ p ứ n g c c n h u c ầ u t h a n h to n C h ấ p n h ậ n s d ụ n g c c n g u n v ố n v a y v i g i c a o , v i m ọ i đ iề u k iệ n + C ó d ấ u h iệ u s d ụ n g c c k h o ả n tà i t r ợ N H c h o c c h o t đ ộ n g đ ầ u t d i h n + C ó n h ũ n g t h a y đ ổ i b ấ t lợ i t r o n g c c ấ u v ố n , t ỷ lệ t h a n h k h o ả n h a y m ứ c đ ộ h o ạt đ ộng khách hàng + X u ấ t h iệ n n g y c n g n h i ề u c c k h o ả n c h i p h í b ấ t h ợ p lý n h s ự g i a t ă n g đ ộ t b iể n t r o n g c h i p h í q u ả n g c o , t i ế p k h c h , t ậ p t r u n g q u m ứ c c h i p h í đ ê g â y ấ n t ợ n g n h t h i ế t b ị v ă n p h ò n g h iệ n đ i, p h n g t i ệ n g ia o t h ô n g đ ắ t t i ề n + T h a y đ ổ i t h n g x u y ê n tố c h ứ c c ủ a B a n đ iề u h n h , x u ấ t h iệ n m â u th u ẫ n tr o n g q u ả n trị đ iề u h n h c ủ a c c d o a n h n g h iệ p , tr a n h c h ấ p tr o n g q u tr ìn h q u ả n lý + K h ó k h ă n t r o n g v iệ c p h t t r i e n s ả n p h ấ m m i, đ ịc h v ụ m i + Đ ổ i v i k h c h h n g c n h â n : N g i v a y b ị b ệ n h k é o d i h o ặ c b ị c h ê t Bước - Phân tích tình hình thực trạng khách hàng N g a y s a u k h i p h t h iệ n r a n h ữ n g d ấ u h i ệ u c ủ a n ợ c ó v ấ n đ ề , C B T D c ầ n p h â n t í c h t ì n h h ìn h t h ự c t r n g c ủ a k h c h h n g b ằ n g v i ệ c k iế m t r a lạ i h s k h o ả n v a y x e m c ò n v ấ n đ ề g ì s a i s ó t k h ô n g , th a m k h ả o th ô n g tin b ê n n g o i, đ ô n g th i g ặ p 101 g ỡ , t i ế p x ú c k h c h h n g , q u a đ ó n h ậ n b iế t đ ợ c tìn h h ìn h th ự c tế c ủ a k h c h h n g Bước - Lập kế hoạch hành động S a u k h i p h â n t í c h t ì n h h ìn h , c n b ộ tín d ụ n g c ó th ế lậ p k ế h o c h h n h đ ộ n g K e h o c h n y c ó th ể tạ m t í n h t h n h n ộ i d u n g : - M ộ t T ổ c h ứ c k h a i t h c k h o ả n n ợ Đ e m đ ợ c đ i ề u n y , C B T D c ó th ể t v ấ n c h o k h c h h n g v ọ t q u a k h ó k h ă n v t i ế p t ụ c th e o d õ i q u ả n lý k h c h h n g h o ặ c c ó t h ể - y ê u c ầ u k h c h h n g b ổ s u n g t h ê m T S Đ B , h o ặ c g ia h n n ợ c h o k h c h h n g n ế u x é t t h â y k h c h h n g v â n c ó đ ủ k h ả n ă n g t r ả n ợ t r o n g t n g la i - H a i T h ự c h i ệ n t h a n h lý c c k h o ả n n ợ T r n g h ợ p t ổ c h ứ c k h a i th c k h o ả n n ợ k h ô n g c ó h i ệ u q u ả , C h i n h n h c ó t h ể t i ế p tụ c x lý n ợ t n đ ọ n g , h o ặ c t i ế n h n h t h a n h lý d o a n h n g h i ệ p , h o ặ c m c c t h ủ t ụ c k h i k i ệ n k h c h h n g , v c u ố i c ù n g x lý b ằ n g q u ỹ d ự p h ò n g r ủ i ro * v ề đạo điều hành quản lý rủi ro tín dụng: - C h ú t r ọ n g t ă n g c n g c ô n g t c q u ả n lý r ủ i r o , c â n c h ú ý h n c ô n g tá c t h ô n g t i n t h e o d õ i, đ n h g i k h c h h n g , p h â n lo i c c k h o ả n v a y , c c p h n g p h p lậ p v s d ụ n g d ự p h ò n g r ủ i r o c h o p h ù h ọ p v i n h u c ầ u c ủ a N g â n h n g N h nước - Đ ẩ y m n h c ô n g tá c k i ể m t r a , k iể m s o t tín d ụ n g t r o n g t o n h ệ th ố n g , b tr í c c c n b ộ c ó k in h n g h i ệ m t r o n g n g h i ệ p v ụ t í n d ụ n g m k i ê m t r a c h u y ê n s â u v ề t í n d ụ n g , c ó k ế h o c h t h n g x u y ê n h n t r o n g k iẻ m t r a k i ể m s o t - M r ộ n g h ìn h t h ứ c đ n g tà i t r ợ v i m ụ c t i ê u h ọ p lý h o s d ụ n g n g u ô n v ố n v g i ả m t h i ế u r ủ i r o C â n q u a n t â m h o 'n n ữ a t r o n g v i ệ c x â y d ự n g c h i e n l u ọ c p h t tr iể n k in h d o a n h c ủ a m ìn h - c h i ế n lư ợ c h o t đ ộ n g , c ầ n c h u y ể n t đ ịn h h n g t h e o s ố l ợ n g s a n g đ ịn h h n g t h e o lợ i n h u ậ n ( h i ệ u q u ả k i n h d o a n h ) , k h ô n g n ê n q u c h ú tr ọ n g đ ế n v i ệ c t ă n g s ố lư ợ n g tà i s ả n , k h c h h n g v t h ị p h ầ n m n ê n c h ú ý đ ê n c h ỉ t i ê u h iệ u q u ả t r o n g c c k h c h h n g c ó l ự a c h ọ n t r ê n c c p h â n đ o n c ủ a s a n p h a m , 102 b ê n c n h v i ệ c p h t t r i ế n h o t đ ộ n g đ a n ă n g ( m t ấ t c ả c c n g h i ệ p v ụ tà i c h í n h , n g â n h n g , đ ầ u t ) n ê n lự a c h ọ n tậ p t r u n g v o m ộ t s ố s ả n p h ẩ m h t n h â n th ế m n h c ủ a n g â n h n g ìn ìn h - C ầ n tậ p tr u n g tớ i th ị tr n g v k h c h h n g tr u y ề n th ố n g c ủ a m ìn h , tr o n g đ ó c ầ n đ ặ c b iệ t c h ú tr ọ n g đ ế n k h c h h n g c c d o a n h n g h iệ p v a v n h ỏ , c c s ả n p h ẩ m th ế m n h c ó lợ i th ế c n h t r a n h c ủ a n g â n h n g , v iệ c tă n g tr n g d o a n h s ố h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ầ n đ ả m b ả o c c c h ỉ t i ê u h iệ u q u ả v c h ỉ tiê u a n to n n h R O E ( th u n h ậ p r ò n g tr ê n tổ n g s ố v ố n ) , R O A ( th u n h ậ p tr ê n t ố n g tà i s ả n ) - C ầ n tì m n h ữ n g b i ệ n p h p đ ể n â n g c a o n ă n g lự c tà i c h í n h c ủ a t o n h ệ th ố n g N g â n h n g O C B + C ầ n đ iề u c h ỉn h tố c đ ộ tă n g trư n g T D c h o p h ù h ợ p h o n v i k h ả n ă n g v ố n t ự c ó c ủ a m ì n h đ ể đ ả m b ả o tỷ lệ a n t o n v ố n m ứ c đ ộ c a o h n , đ t c h u ấ n m ự c q u y đ ịn h + T í c h c ự c x lý n ợ t n đ ọ n g đ ể th u h i v ố n , đ n g th i h n c h ế c c k h o ả n n ợ x ấ u p h t s i n h đ e t ă n g tỷ t r ọ n g c c k h o ả n c h o v a y s i n h lờ i + Đ ẩ y n h a n h tiế n trìn h c ố p h ầ n h ó a đ e h u y đ ộ n g v ố n c ủ a c c c ô đ ô n g n h ằ m t ă n g v ố n đ iề u lệ c ủ a n g â n h n g * v ề công tác đào tạo: C ầ n c h ú t r ọ n g h n t r o n g c ô n g t c đ o tạ o n g u n n h â n lự c , n h ấ t đ ộ i n g ũ c n b ộ q u ả n lý P h ả i t h n g x u y ê n to c h ứ c c c k h ó a đ o t o v b ô i d ỡ n g k iê n t h ứ c đ ể n â n g c a o n ă n g lự c đ n h g iá , đ o lư n g , p h â n tíc h R R T D c h o c n b ộ T h ự c tế v ề q u ả n lý R R T D c h o t h ấ y k h ô n g c ó p h n g p h p p h â n t í c h u t h ế n o c ó t h ế t h a y t h ế đ ợ c k in h n g h i ê m v đ n h g i c h u y ê n m ô n t r o n g q u ả n lý R R T D D o đ ó c ô n g tá c đ o t o đ ộ i n g ũ c n b ộ q u ả n lý v c n b ộ tá c n g h iệ p c ự c k ỳ q u a n t r ọ n g t r o n g v i ệ c p h ò n g n g a v h n c h ế R R T D c ủ a C h i n h n h * công nghệ thông tin: C ầ n c h ú ý đ ấ y m n h h n n ữ a q u t r ì n h h iệ n đ i h ó a c ô n g n g h ệ n g â n h n g , 103 tr ê n c s n ề n t ả n g c ô n g n g h ệ c a o s ẽ p h t t r i ê n đ ợ c n h i ê u s ả n p h â m d ịc h v ụ n g â n h n g h i ệ n đ i đ ê c u n g c â p c h o k h c h h n g Đ ô n g t h i c ó t h ê th u t h p đ u ọ c th ô n g tin k h c h h n g n h ằ m đ ả m b ả o h n c h ế rủ i ro c h o h o t đ ộ n g n g â n h n g , tr o n g đ ó c ó R R T D H iệ n n a y v iệ c p d ụ n g d ự n C o r e b a n k i n g tạ i O C B c ó n m i m ẻ n ê n c h n g t r ì n h c ò n p h t s i n h n h i ê u lô i, v iệ c h o n t h i ệ n c h n g tr ì n h n h ằ m t h u ậ n lợ i t r o n g g i a o d ịc h c ũ n g m ộ t y ế u tô q u a n t r ọ n g g i ú p h n c h ê r ủ i ro n ó i c h u n g v R R T D n ó i r iê n g TÓM TẮT CHƯƠNG III T t h ự c t r n g N Q H tạ i c h i n h n h n h đ ã n ê u c h n g , c h n g c ủ a lu ậ n văn đ ể đ ả m b ả o h o t đ ộ n g k i n h d o a n h đ ú n g đ ịn h h n g th ì v i ệ c p h ò n g n g a h n c h ế R R T D m ộ t y ê u c ầ u c ấ p t h i ế t c ủ a c h i n h n h B ả n t h â n c h i n h n h c ó th ể c h ủ đ ộ n g h n c h ế m ộ t p h ầ n R R T D th ô n g q u a c c b iệ n p h p : n â n g c a o n ă n g lự c q u ả n lý r ủ i r o c h o c n b ộ , tổ c h ứ c t ố t v i ệ c th u t h ậ p p h â n t í c h v x lý c c t h ô n g t i n , t h ự c h i ệ n n g h i ê m n g ă t q u i t r ì n h T D T u y n h i ê n v iệ c h n c h ế R R T D k h ô n g c h ỉ m i b iệ n p h p c ủ a c h i n h n h m c ò n c â n c ó p h i k ê t h ợ p c ủ a c a c c ấ p c c n g n h , s ự c h ỉ đ o đ iê u h n h c ủ a C h ín h p h ủ c ủ a N H N N n h ă m t o đ iê u k iệ n c h o n g â n h n g t r o n g v i ệ c h n c h ế R R T D S ự p h ô i k ê t h ợ p c ủ a c n b ộ c c n g n h v s ự n ỗ lự c c ủ a tậ p t h ể c n b ộ c ô n g n h â n v i ê n c h ứ c t i n g â n h n g , tìn h trạ n g R R T D c h ắ c c h ắ n đ t k ế t q u ả c a o h n 104 KÉT LUẬN • B i n g h i ê n c ứ u n y c ũ n g đ ã đ t đ ợ c n h ữ n g t h n h c ô n g n h ấ t đ ịn h đ ố i v i v i ệ c n g h i ê n c ứ u , t ổ n g h ọ p n h ữ n g k i ế n th ứ c v ề m ặ t lý lu ậ n t n g đ ố i p h o n g p h ú đ ổ i v i h o t đ ộ n g c ủ a N H T M n ó i c h u n g v h o t đ ộ n g tín d ụ n g tro n g N H T M n ó i r i ê n g t r o n g b ố i c ả n h n ề n k i n h t ế h i ệ n đ i đ e c ó đ ợ c c c h n h ìn t ố n g q u a n c ũ n g n h h i ể u đ ợ c s â u h n v ề c h ấ t l ợ n g tín d ụ n g c ủ a N H T M : v ê k h i n iệ m , v ê c c n h â n tổ ả n h h n g , v ề c c t i ê u t h ứ c đ n h g i t đ ó m c s đ ế n h ì n n h ậ n v o th ự c tiễ n c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g c ủ a N g â n h n g th n g m i c ổ p h ầ n P h n g Đ ô n g - c h i n h n h H N ộ i T r ê n c s x e m x é t t h ự c t ế h o t đ ộ n g , v i th ự c t r n g t í n d ụ n g c ủ a m ộ t s ố n ă m q u a l m m i n h c h ứ n g c h o c s lý lu ậ n , t đ ó k ế t h ọ p v i lý lu ậ n đ ế p h â n t í c h , đ n h g i c h ỉ r a đ ợ c n h ữ n g n g u y ê n n h â n c h ủ q u a n c ũ n g n h k h c h q u a n m ả n h h n g đ ế n c h ấ t l ợ n g tí n d ụ n g c ủ a N g â n h n g t h n g m i c ổ p h ầ n P h n g Đ ô n g - c h i n h n h H N ộ i B i n g h i ê n c ứ u n y c ũ n g đ ã m s n g tỏ lý t h u y ế t g ắ n v i t h ự c t i ễ n h o t đ ộ n g tí n d ụ n g c ủ a N H T M , c ụ t h ể h o t đ ộ n g c ủ a N g â n h n g t h n g m i c ổ p h ầ n P h n g Đ ô n g - c h i n h n h H N ộ i v h n t h ế n ữ a đ ã đ a r a đ ợ c m ộ t s ô g iả i p h p m a n g t í n h t h ự c t i ễ n , p h ù h ợ p v i đ iề u k iệ n , h o n c ả n h c ũ n g n h th ự c tr n g tín d ụ n g c ủ a N g â n h n g th n g m i c ổ p h ầ n P h n g Đ ô n g - c h i n h n h H N ộ i đ ể t đ ó g i ú p c h o c h i n h n h c ó t h ể k h ắ c p h ụ c đ ợ c n h ữ n g tồ n tạ i t r o n g c h ấ t l ợ n g t í n d ụ n g , k h ô n g n g n g n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g tí n d ụ n g t h ô n g q u a v i ệ c c ả i t i ế n m h ì n h tổ c h ứ c b ộ m y h o t đ ộ n g t í n d ụ n g , q u i t r ì n h v q u i c h ế , n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g t h ẩ m đ ịn h c ũ n g n h x lý n ợ x ấ u tồ n tạ i c ủ a c h i n h n h t r o n g g ia i đ o n tớ i C u ố i c ù n g , đ ó n g g ó p lớ n h n c ả t h ô n g q u a c h ấ t lư ợ n g tí n d ụ n g đ ả m b ả o đ u p c tín h th a n h k h o ả n c ủ a N g â n h n g th n g m i c ổ p h ầ n P h n g Đ ô n g c h i n h n h H N ộ i n ó i riê n g c ũ n g n h h ệ th ố n g N g â n h n g th n g m i c ổ p h ầ n P h n g Đ ô n g n ó i t r o n g đ ứ n g t r c t ì n h h ì n h n ề n k i n h tế , th ị t r n g tà i c h í n h tí n d ụ n g n h y c ả m t r o n g g ia i đ o n h iệ n n a y n c ta 105 Đ n g t h i b i v i ế t c ũ n g đ a r a đ ợ c m ộ t s ố k iế n n g h ị m a n g tí n h th i s ự tớ i N H N N V i ệ t n a m , C h í n h p h ủ , c c b ộ n g n h đ ể g iả i q u y ế t t o h n h l a n g p h p lý c h o h ệ t h ố n g N H T M V iệ t N a m c ó đ ợ c n h ữ n g c o h ộ i t ố t h n n ữ a , t r c h ế t t r o n g h o t đ ộ n g t í n d ụ n g , đ ể p h t t r i ể n k h a i t h c c ó h iệ u q u ả n h ữ n g ti ề m n ă n g , v n lê n t r o n g c n h t r a n h v i c c N H T M n c n g o i đ a n g c ù n g h ộ i n h ậ p v o th ị t r n g V i ệ t N a m T ô i x in c h ấ n th n h c ả m ơn! 106 TÀI LIỆU THAM KHẢO G S T S N g u y ễ n T h n h Đ ộ , P G S T S N g u y ễ n N g ọ c H i ề n , ( 0 ) , G iá o t r ì n h Q u ả n tr ị k in h d o a n h , N X B Đ i h ọ c k in h tế q u ố c d â n , H N ộ i H T h ị K im N g a ( 0 ) “ C c lo i r ủ i r o v k iể m s o t r ủ i r o t r o n g h o t đ ộ n g N g â n h n g ” , T p c h í N g â n h n g ( s ố c h u y ê n đ ề ) L u ậ t c c T C T D b a n h n h n g y th n g n ă m L u ậ t N H N N ( đ ã s a đ ổ i b ổ s u n g n ă m 0 ) ( 0 ), N x b C h í n h tr ị q u ố c g ia , H n ộ i N g â n h n g N h n c V i ệ t N a m , ( / / ) , T h ô n g t s ố / /T T N H N N v ề q u y đ ị n h v ề c c t ỷ lệ b ả o đ ả m a n t o n t r o n g h o t đ ộ n g c ủ a to c h ứ c tí n d ụ n g N g â n hàng N hà nước V iệ t N am , (2 /0 /2 0 ), Q uyết đ ịn h số / 0 / Q Đ - N H N N v ề p h â n lo i n ợ , t r í c h lậ p v s d ụ n g d ự p h ò n g đ ể x lý r ủ i r o t r o n g h o t đ ộ n g n g â n h n g c ủ a c c tơ c h ứ c tí n d ụ n g N g â n hàng N hà nước V iệ t N am , (3 /1 /2 0 ), Q uyết đ ịn h số / 0 / O Đ - N H N N v ề q u y c h ế c h o v a y c ủ a c c to c h ứ c tín d ụ n g v i khách hàng N g â n h n g t h n g m i c ố p h ầ n P h n g Đ ô n g - C h i n h n h H N ộ i, ( - 2 ), B o c o k ế t q u ả k in h d o a n h c c n ă m , 1 ,2 N g â n h n g T M C P P h n g Đ ô n g ( 2 ) c ấ m n a n g tí n d ụ n g , L u h n h nội 10 P e t e r S R o s e , ( 0 ) , Q u ả n trị n g â n h n g t h n g m i, N X B tà i c h í n h , H N ội 11 P G S , T S N g u y ễ n Đ ì n h T ự ( 0 ), T i ế p c ậ n đ ể g i ả m t h i ể u r ủ i r o t r o n g h o t đ ộ n g c ủ a n g â n h n g t h n g m i, T p c h í n g â n h n g ( S ô c h u y ê n đ ê ) 12 P G S T S N g u y ễ n V ă n T i ế n ( 0 ) Đ n h g i v p h ò n g n g a rủ i ro t r o n g 107 k i n h d o a n h n g â n h n g , H ọ c v iệ n n g â n h n g , N x b t h ố n g k ê , H n ộ i P h a n T h ị T h u H , N g u y ễ n T h ị T h u T h ả o , ( 0 ) , N g â n h n g t h n g m i Q u ả n tr ị v n g h i ệ p v ụ , N x b T h ố n g k ê , H N ộ i S ổ t a y t í n d ụ n g N g â n h n g T M C P P h n g Đ ô n g T h S N g u y ễ n H ữ u Đ n g ( 0 ), “ T h n g tin tí n d ụ n g t r o n g q u ả n tr ị r ủ i r o tí n d ụ n g tạ i c c N g â n h n g t h n g m i V i ệ t N a m ” , T p c h í N g â n h n g T h a m k h ả o c c w e b s ite : 17 T S H D iệ u - ( c h ủ b i ê n ) ( 0 ) T í n d ụ n g N g â n h n g , N x b T h ố n g k ê , H n ộ i T S N g u y ễ n Đ i L a i ( 0 ), “ K i n h n g h i ệ m v ề x lý r ủ i ro t r o n g h o t đ ộ n g n g â n h n g c ủ a m ộ t sổ n c tro n g k h u v ự c ” , T p c h í N g â n h n g ( s ố c h u y ê n đ ề ) T S T r ầ n H u y H o n g ( 0 ) “ H n c h ế n g u y c r ủ i ro t í n d ụ n g c ủ a c c N H T M V i ệ t n a m ” , P h t t r i ể n k in h tế T S N g u y ễ n D u ệ - ( c h ủ b i ê n ) ( 0 ), Q u ả n tr ị n g â n h n g , H ọ c v iệ n N g â n h n g , H n ộ i