TỎNG QUAN VÈ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
KHẢI QUÁT DỊCH v ụ NGÂN HÀNG BẢN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
- Hoạt động kinh doanh bảo hiểm.
- Hoạt động dịch vụ chứng khoán
Các dịch vụ bảo quản vật quý hiếm và giấy tờ có giá trị, cho thuê tủ két, dịch vụ cầm đồ, cùng với các dịch vụ khác đều được cung cấp theo quy định của pháp luật.
1.2 KHÁI QUÁT DỊCH v ụ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng bán lẻ:
Thị trường bán lẻ mang đến một cái nhìn mới mẻ về thị trường tài chính, giúp người lao động nhỏ lẻ dễ dàng tiếp cận các sản phẩm dịch vụ ngân hàng Điều này tạo ra một thị trường tiềm năng đa dạng và năng động Hiện tại, có nhiều khái niệm về dịch vụ ngân hàng bán lẻ được định nghĩa theo nhiều cách tiếp cận khác nhau.
Ngân hàng bán lẻ, hay còn gọi là Retail Banking, là thuật ngữ chỉ việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ ngân hàng trực tiếp đến từng cá nhân với quy mô nhỏ.
Bán lẻ là một phần quan trọng trong hoạt động phân phối, bao gồm việc nghiên cứu và phát triển các kênh phân phối hiện đại, đặc biệt là kinh doanh trực tuyến Dịch vụ bán lẻ được chia thành ba lĩnh vực chính: thị trường, kênh phân phối và dịch vụ khách hàng Xu hướng bán lẻ ngày càng mở rộng ra thị trường quốc tế, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của ngành này.
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ bao gồm tất cả các hoạt động của ngân hàng thương mại, từ huy động vốn, tín dụng, thanh toán cho đến các dịch vụ khác.
Theo Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), dịch vụ ngân hàng bán lẻ là hình thức dịch vụ chủ yếu của ngân hàng, cho phép khách hàng cá nhân thực hiện giao dịch tại các chi nhánh và phòng giao dịch Các dịch vụ này bao gồm gửi tiền tiết kiệm, kiểm tra tài khoản, vay vốn và nhiều dịch vụ tài chính khác.
Ngân hàng bán lẻ, theo các chuyên gia của Học viện Công nghệ Châu Á (AIT), là loại hình ngân hàng cung cấp sản phẩm và dịch vụ ngân hàng cho cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ Khách hàng có thể tiếp cận các dịch vụ này thông qua mạng lưới chi nhánh hoặc thông qua các phương tiện công nghệ thông tin và điện tử viễn thông.
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ cung cấp các sản phẩm và dịch vụ chủ yếu cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ.
1.2.2 Đặc điểm của dịch vụ ngân hàng bán lẻ: a Số lượng khách hàng lón: ĐÔI tượng của dịch vụ ngân hàng bán lẻ là các cá nhân, hộ gia đình, các doanh nghiệp vừa và nhỏ Khác với bán buôn khách hàng là các doanh nghiệp dịch vụ ngân hàng bán lẻ là dịch vụ cung ứng sản phẩm tới từng cá nhân riêng lẻ, tới từng hộ gia đình và đang trở thành nhu cầu cấp thiết trong cuộc sống hiện đại Do đó sô lượng khách hàng tìm đến dịch vụ là vô cùng lớn. b Giá trị các giao dịch nhỏ, giá trị các khoản vay nhỏ :
Mặc dù số lượng khách hàng và giao dịch trong dịch vụ ngân hàng bán lẻ rất lớn, nhưng giá trị mỗi giao dịch lại nhỏ Dịch vụ này hướng đến khách hàng cá nhân, nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu trong khả năng tài chính của họ Các khoản vay nhỏ là giải pháp hợp lý, giúp thỏa mãn nhu cầu cuộc sống mà không tạo áp lực trả nợ, từ đó nâng cao chất lượng cuộc sống của khách hàng Nhu cầu của khách hàng thường mang tính thời điểm.
Mong muốn của con người là vô hạn, nhưng nhu cầu về một mặt hàng không luôn xuất hiện liên tục Mỗi giai đoạn, con người có những nhu cầu và mức độ thỏa mãn khác nhau, đòi hỏi sự đa dạng trong sản phẩm Yếu tố thời điểm đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành nhu cầu của khách hàng.
Khách hàng của dịch vụ ngân hàng bán lẻ rất đa dạng với nhiều sản phẩm và kênh phân phối khác nhau Thị trường này đang diễn ra cạnh tranh khốc liệt, với sự xuất hiện liên tục của các sản phẩm mới nhằm đáp ứng nhu cầu thay đổi của khách hàng Công nghệ không ngừng cải tiến yêu cầu các ngân hàng phải đổi mới liên tục Để phục vụ hiệu quả cho cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, ngân hàng cần có cơ sở hạ tầng vững mạnh Việc tuyển dụng và đào tạo nhân viên có trình độ cao, không chỉ giỏi lý thuyết mà còn thành thạo nghiệp vụ là rất quan trọng Đồng thời, ngân hàng nên thành lập bộ phận chuyên trách để nghiên cứu chiến lược, cập nhật thông tin và đầu tư cho nghiên cứu phát triển các sản phẩm ứng dụng công nghệ ngân hàng.
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ được xem là lĩnh vực kinh doanh an toàn với mức độ rủi ro thấp, nhờ vào giá trị các khoản vay nhỏ Điều này giúp ngân hàng dễ dàng phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh của mình.
Việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ dựa trên nền tảng công nghệ thông tin là rất quan trọng Công nghệ thông tin không chỉ giúp lưu giữ và xử lý dữ liệu tập trung mà còn cho phép thực hiện các giao dịch trực tuyến một cách hiệu quả Ngoài ra, nó còn hỗ trợ triển khai các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ tiên tiến, góp phần nâng cao hiệu quả quản trị ngân hàng.
1.2.3 Vai trò của dịch vụ ngân hàng bán lẻ Đối với nền kinh tế:
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ đóng vai trò quan trọng trong việc khai thác hiệu quả nguồn lực của nền kinh tế và thực thi chính sách tiền tệ quốc gia Vai trò này được thể hiện qua việc tăng tốc độ chu chuyển tiền tệ, huy động nguồn lực từ doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng như cá nhân trong xã hội Hơn nữa, dịch vụ ngân hàng bán lẻ còn đáp ứng nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng của đông đảo người dân, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh trong xã hội.
NỘI DUNG PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ NGÂN HÀNG BẢN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3 NỘI DƯNG PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.1 Khái niệm về phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Phát triển là quá trình tiến bộ từ thấp đến cao, không chỉ đơn thuần là sự gia tăng hay giảm sút về số lượng mà còn bao gồm sự thay đổi về chất lượng Điều này có nghĩa là phát triển bao gồm cả sự gia tăng về số lượng lẫn chất lượng.
Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ bao gồm việc mở rộng quy mô dịch vụ và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.
1.3.2 Nội dung phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ là mục tiêu quan trọng của các ngân hàng thương mại, bao gồm hai khía cạnh chính: phát triển về chiều rộng và phát triển về chiều sâu.
Phát triển về chiều rộng trong ngân hàng bao gồm việc mở rộng và đa dạng hóa danh mục sản phẩm, từ dịch vụ trao đổi ngoại tệ, nhận tiền gửi đến cho vay Ngân hàng cần áp dụng các dịch vụ hiện đại như tư vấn, môi giới đầu tư chứng khoán, bảo hiểm và bảo lãnh Đồng thời, cần chú trọng phát triển các dịch vụ ứng dụng công nghệ cao như thanh toán qua thẻ và internet banking.
Phát triển chiều rộng trong kinh doanh đồng nghĩa với việc mở rộng kênh phân phối và liên tục cung cấp dịch vụ mới Điều này giúp tìm ra giá trị sử dụng mới, từ đó đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Phát triên về chiều sâu đồng nghĩa với việc nâng cao chất lượng dịch vụ,
1.3.3 Một số tiêu chí đánh giá sự phát triển của dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Hiện nay, việc mở rộng và phát triển hoạt động bán lẻ trở thành chiến lược quan trọng của các ngân hàng thương mại Các ngân hàng đầu tư vào công nghệ, nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ, marketing, và cơ sở vật chất nhằm đa dạng hóa và nâng cao chất lượng dịch vụ Mỗi ngân hàng có thế mạnh và định hướng phát triển riêng, do đó không có tiêu chí chung nào phản ánh chính xác sự phát triển của hoạt động ngân hàng bán lẻ Các quan điểm khác nhau sử dụng các tiêu chí đánh giá không hoàn toàn giống nhau Theo tác giả, các tiêu chí đánh giá sự phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ bao gồm nhiều yếu tố quan trọng.
1.3.3.1 Thị phần và số lượng khách hàng
Trong nền kinh tế thị trường, thị phần và số lượng khách hàng là tiêu chí quan trọng để đánh giá hoạt động kinh doanh, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ Sự phát triển và thành công của ngân hàng phụ thuộc vào khả năng thu hút khách hàng, nhất là khi đối tượng phục vụ là số đông dân cư Khách hàng trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ thường có tính trung thành kém và dễ dàng chuyển sang ngân hàng khác nếu có lãi suất và phí dịch vụ hấp dẫn Khi các ngân hàng không có sự phân biệt rõ ràng về sản phẩm, chất lượng dịch vụ trở thành yếu tố quyết định thành công Do đó, trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, các ngân hàng thương mại cần không ngừng cải thiện dịch vụ và xây dựng hình ảnh để giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới, từ đó gia tăng thị phần.
1.3.3.2 Sự đa dạng và tiện ích của sản phẩm dịch vụ
Trước sự đa dạng và khắt khe của nhu cầu khách hàng, các ngân hàng đang không ngừng cải tiến và phát triển sản phẩm dịch vụ để nâng cao chất lượng phục vụ Các ngân hàng hiện đại tại các nước phát triển cung cấp dịch vụ ngân hàng đa năng với hàng trăm sản phẩm khác nhau, đáp ứng yêu cầu của nền kinh tế thị trường Xu hướng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cần phù hợp với tiến trình phát triển kinh tế - xã hội của từng quốc gia, nhằm thu hút khách hàng, gia tăng lợi nhuận và kiểm soát rủi ro với chi phí thấp Ngân hàng nào có nhiều sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng sẽ có lợi thế cạnh tranh rõ rệt.
Các ngân hàng hiện nay đang tích cực áp dụng công nghệ tiên tiến để nâng cao giá trị sản phẩm và dịch vụ, từ đó gia tăng tiện ích cho khách hàng Trong bối cảnh cạnh tranh, lãi suất và phí dịch vụ không còn là yếu tố chính thu hút khách hàng, mà chất lượng dịch vụ và các tiện ích đi kèm đã trở thành tiêu chí quan trọng, phản ánh sự phát triển của ngân hàng bán lẻ và khẳng định uy tín cũng như thương hiệu của từng ngân hàng.
1.3.3.3 Hệ thống phân phối đa dạng đặc biệt các kênh hiện đại phát triển
Hệ thống phân phối của ngân hàng đa năng bao gồm các kênh truyền thống như chi nhánh trong và ngoài nước, công ty con, và văn phòng đại diện, cùng với các kênh giao dịch hiện đại như ATM, POS, phone banking và internet banking Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, sự phát triển của các kênh phân phối hiện đại không chỉ mang lại tiện ích cho khách hàng mà còn giúp giảm thiểu chi phí thời gian và đi lại Hệ thống ngân hàng bán lẻ kết hợp với các kênh giao dịch hiện đại xóa bỏ rào cản về thời gian và không gian, tiết kiệm chi phí cho cả ngân hàng và xã hội Đặc biệt, các kênh phân phối hiện đại ngày càng gia tăng số lượng khách hàng, tăng doanh thu hoạt động và tiết kiệm chi phí cho ngân hàng.
1.3.3.4 An toàn trong hoạt động ngân hàng bản lẻ
Hoạt động kinh doanh tiền tệ tiềm ẩn nhiều rủi ro, do đó, tiêu chí an toàn là yếu tố quan trọng trong đánh giá hoạt động, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ (NHBL) Tính an toàn trong bán lẻ bao gồm an toàn ngân quỹ, an toàn thanh toán (như thanh toán thẻ và thanh toán điện tử), an toàn trong hoạt động tín dụng bán lẻ, cũng như bảo mật thông tin và ứng dụng công nghệ thông tin.
Các kênh phân phối hiện đại đang phát triển mạnh mẽ, với việc sử dụng chữ ký điện tử và chứng từ điện tử được chấp nhận rộng rãi, giúp xác thực và bảo mật thông tin cho khách hàng Tuy nhiên, môi trường này cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, bao gồm nguy cơ tài khoản khách hàng bị tấn công Do đó, bên cạnh việc phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ (NHBL), các ngân hàng cần đảm bảo an toàn cho các giao dịch và hoạt động của mình.
1.3.3.5 Doanh sô của từng hoạt động ngân hàng bản ỉẻ
Cùng với sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia, hệ thống ngân hàng thương mại ngày càng mở rộng và doanh số hoạt động của các dịch vụ ngân hàng liên tục gia tăng Sự tăng trưởng này được thể hiện qua doanh số gửi tiết kiệm, cho vay, thanh toán chuyển tiền kiều hối và thanh toán thẻ, phản ánh sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động ngân hàng bán lẻ.
1.3.3.6 Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động ngân hàng bán lẻ trong tổng thu nhập của ngăn hàng
Lợi nhuận là mục tiêu cốt lõi của mọi hoạt động kinh doanh, đặc biệt trong lĩnh vực bán lẻ Để phát triển, bán lẻ không chỉ cần mở rộng số lượng khách hàng và đa dạng hóa kênh phân phối, mà còn phải áp dụng chính sách giá hợp lý nhằm tối đa hóa thu nhập từ hoạt động ngân hàng bán lẻ Sự phát triển của hoạt động bán lẻ chỉ có ý nghĩa khi nó thực sự đóng góp vào lợi nhuận của ngân hàng.
Việc xây dựng chỉ tiêu định lượng phản ánh lợi nhuận từ hoạt động bán lẻ gặp nhiều khó khăn, do một số hoạt động bán lẻ chỉ nhằm hỗ trợ cho bán buôn và nâng cao uy tín ngân hàng Các nguồn thu từ hoạt động bán lẻ có thể được đánh giá bao gồm phí dịch vụ, phí thanh toán, lãi suất từ cho vay cá nhân, chênh lệch tỷ giá ngoại tệ và các loại phí khác Hiện nay, tỷ trọng thu nhập từ hoạt động bán lẻ đang được các ngân hàng tách riêng để đánh giá hiệu quả một cách độc lập.
1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI s ụ PHÁT TRIỂN CỦA DỊCH
VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ
1.4.1 Sự phát triển kinh tế xã hội
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỀN DỊCH v ụ NGẰN HÀNG BẢN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHÀN ĐÔNG NAM Ả
2.2.1 Các kênh cung cấp sản phẩm và dịch vụ
Việc phát triển mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch là yếu tố quan trọng trong việc mở rộng quy mô ngân hàng bán lẻ Mặc dù công nghệ ATM và giao dịch qua điện thoại ngày càng phát triển, nhưng nhu cầu của người dân về sự hiện diện vật lý của ngân hàng vẫn rất cao Một phòng giao dịch gần gũi giúp ngân hàng tiếp cận nhiều khách hàng hơn, tăng cường thương hiệu và uy tín Nhận thức được điều này, Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank) luôn chú trọng mở rộng mạng lưới chi nhánh tại các khu vực kinh tế năng động trên toàn quốc, đặc biệt là ở những khu đô thị có tốc độ tăng trưởng nhanh và nhiều doanh nghiệp hoạt động đa dạng, nhằm phục vụ tốt nhất nhu cầu vay vốn và tiết kiệm của khách hàng.
Bảng 2.2 : Tốc độ tăng trưởng điểm giao dịch của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á giai đoạn 2009 - 2013 Điểm giao dịch 2010 2011 2012 2013
( Nguồn: Báo cáo thường niên của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á giai đoạn
Biêu đô 2.1 : Tôc độ tăng trưởng các điểm giao dịch của Ngân hàng
TMCP Đông Nam Á giai đoạn 2009 -2013.
Bảng 2.3 : Thông kê số lượng điểm giao dich của một số ngân hàng tính đến 31/12/2013 STT Ngân hàng Năm thành lập Số điểm giao dịch
4 Ngân hàng Sài Gòn - Hà Nội 1993 317
( Nguôn: Báo cáo của Khôi ngán hàng Bản lẻ - Ngân hàng TMCP Đông Nam A )
2.2.1.2 M ạng lưới A TM và đơn vị chấp nhận thẻ
Bảng 2.4 : Thông kê sô Iưọ’ng máy ATM/POS của một số ngân hàng tính đến 31/12/2013
4 Ngân hàng Sài Gòn - Hà Nội 1993 77
( Nguôn: Báo cáo của Khôi ngân hàng Bán lẻ - Ngân hàng TMCP Đông Nam Ả) 2.2.1.3 Dịch vụ Ngân hàng điện tử
Trong thời đại công nghệ thông tin phát triển, ngân hàng điện tử mang lại lợi ích lớn cho cả ngân hàng và khách hàng Mặc dù đầu tư ban đầu cho công nghệ có thể cao, nhưng ngân hàng sẽ tiết kiệm chi phí nhân lực và loại bỏ các khoản chi cho địa điểm và in ấn hồ sơ giao dịch truyền thống Khách hàng sẽ trải nghiệm dịch vụ nhanh chóng hơn, chỉ cần vài thao tác trên internet hoặc di động để thực hiện giao dịch chuyển tiền, tiết kiệm thời gian và chi phí Thay vì mất đến 15 phút tại quầy, ngân hàng điện tử giúp khách hàng giảm bớt thủ tục giấy tờ và không cần mang theo nhiều tiền mặt, từ đó giảm thiểu rủi ro mất mát và nhầm lẫn trong quá trình giao dịch.
SeABank đã phát triển dịch vụ ngân hàng trực tuyến thông qua Internet Banking (SeANet) và Mobile Banking (SeAMobile), mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng Dịch vụ này cho phép người dùng dễ dàng truy vấn thông tin tài khoản, thực hiện gửi tiết kiệm online và thanh toán chuyển khoản trực tuyến, giúp tiết kiệm thời gian và nâng cao trải nghiệm ngân hàng.
2.2.2 Các sản phâm, dich vu ngân hàng bán lẻ
2.2.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn dân CU’ Đối với hoạt động của một ngân hàng thì hoạt động huy động vốn vừa mang tính câp bách vừa mang tính chiên lược lâu dài bởi nó quyết định quy mô tài sản có, tạo nguồn vốn để ngân hàng thực hiện dịch vụ đầu tư tín dụng đồng thời nó là nguồn tạo lợi nhuận cho ngân hàng, vấn đề đặt ra là làm sao phải huy động được tối đa, đa dạng với giá rẻ để đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng Chính vì vậy mà Ngân hàng TMCP Đông Nam Á luôn quan tâm đến hoạt động huy động vốn, đưa ra những chương trình huy động hấp dẫn để thu hút khách hàng gửi tiền Từ những năm đầu mới đi vào hoạt động các sản phẩm huy động vốn của SeABank chỉ gồm tiết kiệm 1,3,6 tháng thì tới nay các sản phẩm huy động cua SeABank tương đôi đa dạng phù họp với nhu câu của khách hàng gửi tiền như kỳ hạn tuần từ 1,2,3 tuần đến 1,2,3,4,5,6,10,11,15,36 tháng với lãi suất linh hoạt Đồng thời ngoài huy động bằng đồng nội tệ SeABank còn huy động các loại ngoại tệ mạnh như USD, EUR.
Bảng 2.5 : Tốc độ tăng trưởng và cơ cấu vốn huy động của Ngân hàng
TMCP Đông Nam Á giai đoạn 2009 - 2013 Đvt: Tỷ đồng
Huy động Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
(%) Số tiền Tỷ trọng í %) Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Huy động vốn dân cư 4.940 20,05 10791 43,53 11.319 32,95 14.384 45,74 17.582 48,59
Tổng nguồn vốn huy động 24,644 24790 34.353 31.447 36.184 y
( Nguôn: Báo cáo thường niên của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á)
Biểu đồ 2.2: Tốc độ tăng trưởng huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á giai đoạn 2009 -2013.
Trong giai đoạn từ năm 2009 đến 2013, tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư đã có xu hướng tăng đáng kể, từ 20.05% lên 48.59% trong tổng nguồn vốn huy động Mặc dù có sự gia tăng này, nhưng các con số về huy động vốn từ dân cư vẫn chỉ dừng lại ở những con số khiêm tốn Quy mô huy động vốn trong dân cư đang có dấu hiệu suy giảm chủ yếu do những yếu tố bên ngoài ảnh hưởng đến thị trường tài chính.
S e A B a n k c h ủ đ ộ n g tu â n th ủ c á c q u y đ ịn h v ề tr ầ n lã i s u ấ t c ủ a N H N N d ẫ n đ ê n v iệ c k h á c h h à n g c h u y ê n s a n g g ử i tiề n h o ặ c tìm đ ế n c á c n g â n h à n g k h á c c ó m ứ c lãi s u â t h â p d â n h ơ n H u y đ ộ n g v ố n c ủ a S e A B a n k tă n g tr ư ở n g q u a c á c n ă m c ũ n g đ ư ợ c c o i là k h á th à n h c ô n g tr o n g đ iề u k iệ n c ự c k ỳ k h ó k h ă n tr o n g c u ộ c đ u a c ạ n h tr a n h lãi s u ấ t tr o n g th ờ i g ia n q u a N h ằ m d u y trì n ề n v ô n , S e A B a n k đ ã á p d ụ n g m ộ t số g iả i p h á p sa u :
- L u ô n q u a n tâ m , d u y trì n g u ô n k h á c h h à n g c ũ n h ư m ộ t n ề n tả n g b ề n v ữ n g , th ư ờ n g x u y ê n c ó c h ư ơ n g tr ìn h k h u y ế n m ã i, q u ả n g c á o p h ù h ọ p
- C h ín h s á c h lãi s u â t th a y đ ổ i k ịp th ờ i th e o k ịp c h ín h s á c h c ủ a N H N N b ê n c ạ n h đ ó d à n h n h ữ n g ư u đ ã i đ ặ c b iệ t v ớ i n h ữ n g k h á c h h à n g th â n th iế t n h ư n g v ẫ n đ ả m b ả o đ ú n g q u y đ ịn h c ủ a N H N N
V ô n h u y đ ộ n g tr o n g d â n c ư c ó tín h ổ n đ ịn h c a o b ở i v ậ y v iệ c h u y đ ộ n g đ ư ợ c n h iề u v ố n h u y đ ộ n g từ d â n c ư , c h iế m tỷ trọ n g c a o sẽ g iú p c h o n g â n h à n g đ ả m b ả o a n to à n v ố n , c h ủ đ ộ n g tr o n g k in h d o a n h
2.2.2.2 Hoạt động tín dụng bán lẻ
Cung cấp sản phẩm tín dụng là chức năng kinh tế cơ bản của ngân hàng, thường chiếm tới 2/3 tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng Khi ngân hàng phát triển dịch vụ tín dụng đa dạng, họ có khả năng mở rộng các sản phẩm dịch vụ kèm theo như bảo lãnh, thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế và dịch vụ mua bán ngoại tệ Hiện nay, phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ là xu thế tất yếu, yêu cầu các ngân hàng chú trọng vào chất lượng và quy mô hoạt động tín dụng bán lẻ SEABank đặc biệt quan tâm đến hoạt động tín dụng bán lẻ, luôn cung cấp những sản phẩm và dịch vụ tốt nhất để phục vụ khách hàng Đối với khách hàng cá nhân, SEABank đã triển khai nhiều sản phẩm dịch vụ tiêu dùng như cho vay thấu chi tài khoản (SEAFast), cho vay tiêu dùng (SEABuy), cho vay mua ô tô (SEACar), cho vay hỗ trợ mua nhà (SEAHom), cho vay du học (SEAstudy), và cho vay cầm cố giấy tờ có giá (SEAValue) Đối với khách hàng doanh nghiệp, SEABank cũng cung cấp các sản phẩm như cho vay theo món, cho vay theo hạn mức tín dụng, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Bảng 2.6: Tốc độ tăng trưởng tín dụng của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á giai đoạn 2009 - 2013
C ho vay Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
( Nguồn: Báo cáo thường niên của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á )
Năm Năm Năm Năm Năm
Biểu đồ 2.3 : Tốc độ tăng trưởng tín dụng của Ngân hàng TMCP Đông
Bảng 2.7: Tốc độ tăng trưởng dư nọ- tín dụng bán lẻ của Ngân hàng
TMCP Đông Nam Á giai đoạn 2009 - 2013 Đơn vị tỉnh: Tỷ đồng
( Nguồn: Báo cáo của Khối Ngân hàng Bán lẻ - Ngân hàng TMCP Đông Nam Ả) đoạn 2009 -2013
Biểu đồ 2.5 : Tỷ trọng tín dụng bán lẻ của ngân hàng TMCP Đông Nam Á giai đoạn 2009 -2013
N h ìn v à o b ả n g số liệ u trê n ta th ấ y , d ư n ợ tín d ụ n g c a o n h ấ t v à o n ă m
2 0 0 9 s a u đ ó g iả m d ầ n q u a c á c n ă m tu y n h iê n d ư n ợ tín d ụ n g b á n lẻ lại c a o n h ấ t v à o n ă m 2 0 1 0
Tín dụng bán lẻ tại SeABank đã tăng trưởng không ổn định trong giai đoạn từ 2009 đến 2012 Năm 2009, tổng dư nợ tín dụng bán lẻ đạt 2.796 tỷ đồng, sau đó tăng lên 10.241 tỷ đồng vào năm 2010 Tuy nhiên, đến năm 2011, con số này giảm xuống còn 5.938 tỷ đồng và chỉ còn 2.150 tỷ đồng vào năm 2012, trước khi tăng trở lại lên 2.580 tỷ đồng vào năm 2013 Sự biến động này chủ yếu do tác động của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới trong giai đoạn 2009 - 2013 và chính sách thắt chặt tiền tệ nhằm kiểm soát tăng trưởng tín dụng dưới 20% của Ngân hàng Nhà nước.
Chat lượng tín dụng bán lẻ:
Ngân hàng luôn chú trọng đến chất lượng hoạt động tín dụng, đảm bảo rằng các sản phẩm tín dụng được cung cấp tuân thủ đúng quy định pháp luật và phù hợp với tình hình thực tế Việc thực hiện cấp tín dụng được thực hiện một cách thận trọng theo đúng quy trình, trong đó kiểm tra tài sản đảm bảo cho khoản vay và mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng được thực hiện thường xuyên Đồng thời, công tác đánh giá tài sản đảm bảo cũng được thực hiện đúng quy trình và có sự đánh giá độc lập giữa cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định Tuy nhiên, tỷ lệ nợ quá hạn trong tín dụng bán lẻ vẫn là một vấn đề cần lưu ý.
Q u a b ả n g số liệ u ta th ấ y tìn h h ìn h n ợ x ấ u g iả m rõ r ệ t : n ă m 2 0 0 9 c h ỉ là
1 6 5 % tu y n h iê n t ừ n ă m 2 0 1 0 đ ế n n ă m 2 0 1 2 tỷ lệ n ợ x ấ u c ó x u h ư ớ n g tă n g
N g u y ê n n h â n là d o : tìn h h ìn h k in h tế su y th o á i v à n h ữ n g d ự b á o b i q u a n v ề tr iế n v ọ n g p h ụ c h ồ i k in h tế , n h u c ầ u v a y v ố n c ủ a c á c d o a n h n g h iệ p v à v a y v ô n tín d ụ n g c ủ a c á c c á n h â n đ ề u s ụ t g iả m b ê n c ạ n h đ ó lãi s u ấ t c h o v a y c ò n k h á c a o c h ín h n h ữ n g đ iề u đ ó đ ã ả n h h ư ở n g k h ô n g n h ỏ tớ i k h ả n ă n g tr ả n ợ c ủ a k h á c h h à n g
Dịch vụ thanh toán đóng vai trò quan trọng trong cấu trúc dịch vụ của ngân hàng, không chỉ là nghiệp vụ truyền thống mà còn tạo ra nguồn vốn huy động giá rẻ và đáng kể cho ngân hàng thông qua số dư trên tài khoản vãng lai Hiện tại, các sản phẩm dịch vụ thanh toán của SeABank bao gồm:
Dịch vụ thanh toán- chuyến tiền trong nước : là d ịc h v ụ m à n g â n h à n g sẽ c h u y ể n tiề n c ủ a k h á c h h à n g đ ế n c h o n g ư ờ i n h ậ n tiề n tro n g n ư ớ c th ô n g q u a h ệ th ố n g n g â n h à n g K h á c h h à n g có th ể c h u y ể n tiề n c h o n g ư ờ i n h ậ n có h o ặ c k h ô n g c ó tà i k h o ả n tại S e A B a n k h o ặ c b ấ t k ỳ n g â n h à n g n à o k h á c trê n lã n h th ổ
V iệ t N a m Đ â y là d ịc h v ụ m a n g lạ i n g u ồ n th u p h í đ á n g k ể c h o N g â n h à n g
T M C P Đ ô n g N a m Á T h ự c h iệ n tố t d ịc h v ụ n à y g iữ m ộ t v a i trò k h á q u a n trọ n g b ở i n ó c ó ả n h h ư ở n g rõ r ệ t đ ế n h o ạ t đ ộ n g n g h iệ p v ụ k h á c n h ư h u y đ ộ n g tiê n g ử i, c h o v a y v à c á c d ịc h v ụ k h á c k è m th e o Đ e th ự c h iệ n y ê u c ầ u c ủ a k h á c h h à n g , h iệ n n a y S e A B a n k đ ã th ự c h iệ n c á c p h ư ơ n g th ứ c th a n h to á n n h ư : th a n h to á n g iữ a c á c c h i n h á n h tro n g n ộ i b ộ m ộ t h ệ th ố n g , th a n h to á n liê n n g â n h à n g v à k h o b ạ c tro n g p h ạ m v i k h u v ự c v à q u ố c g ia
C ù n g v ớ i p h ư ơ n g th ứ c th a n h to á n n ó i tr ê n , S e A B a n k c ũ n g áp d ụ n g k h á đ ầ y đ ủ c á c c ô n g c ụ th a n h to á n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t n h ư : S é c , ủ y n h iệ m c h i, ủ y n h iệ m th u , th ư tín d ụ n g
Dịch vụ thu hộ, chi hộ: đ â y là lo ạ i h ìn h d ịc h v ụ tiề m n ă n g c ủ a
S e A B a n k D ịc h v ụ đ ư ợ c th ự c h iệ n tr ê n c ơ s ở c á c h ọ p đ ồ n g th ỏ a th u ậ n k ý k ế t g iữ a n g â n h à n g v ớ i k h á c h h à n g N g â n h à n g sẽ đ ứ n g ra th a y m ặ t k h á c h h à n g th ự c h iệ n g ia o d ịc h th u h ộ c h i h ộ
Dịch vụ ngân quỹ: h o ạ t đ ộ n g c h ủ y ế u c ủ a d ịc h v ụ n à y là n g â n h à n g c ử c á n b ộ đ ế n th u tiề n m ặ t trự c tiế p tạ i c á c đ ơ n vị.
Dịch vụ thanh toán quốc tế: là d ịc h v ụ k h á c h h à n g c ó th ể c h u y ể n tiề n đi c h o c á c g ia o d ịc h v ã n g lai, g ia o d ịc h v ố n v à c h u y ể n tiề n m ộ t c h iề u p h ù h ợ p v ớ i q u y đ ịn h c ủ a p h á p lu ậ t c h o c á c n g ư ờ i n h ậ n ở n ư ớ c n g o à i q u a S e A B a n k
S ả n p h â m d ịc h v ụ th a n h to á n q u ô c tế n g à y c à n g c h iế m v ị trí lớ n tro n g c ơ c ấ u s ả n p h â m d ịc h v ụ n g â n h à n g , k h ô n g c h ỉ tă n g th u p h í d ịc h v ụ m à c ò n là c ơ sở đ ể n g â n h à n g c u n g ứ n g c á c d ịc h v ụ k h á c c h o k h á c h h à n g n h ư tiề n g ử i, c h o v a y h ỗ tr ợ x u ấ t k h ẩ u , b a o th a n h to á n
Dịch vụ chuyển tiền Western Union cho phép khách hàng gửi tiền mà không cần tài khoản ngân hàng, miễn phí khi nhận tiền tại điểm giao dịch Người nhận chỉ cần mang theo chứng minh nhân dân, hộ chiếu hoặc giấy tờ tương đương để nhận tiền Số tiền có thể được chuyển bằng USD hoặc VND tùy theo nhu cầu.
Bảng 2.8 : Tốc độ tăng truỏng doanh số thanh toán của Ngân hàng
TMCP Đông Nam Á giai đoạn 2009 - 2013
S ố lư ợ n g g ia o d ịc h G ia o d ịc h 4 5 2 2 7 7 2 6 13.327 2 2 6 1 9 22.601
(Nguồn: Bảo cáo của KhốiNgân hàng Bán lẻ - Ngân hàng TMCP Đông Nam Á) 2.2.2.4 Dịch vụ phát hành thẻ
T h ị tr ư ờ n g th ẻ V iệ t N a m tr o n g n h ữ n g n ă m g ầ n đ â y p h á t triể n r ấ t sô i đ ộ n g , c á c n g â n h à n g đ u a n h a u đ ư a ra c á c s ả n p h ẩ m th ẻ v ớ i n h iề u tín h n ă n g ư u v iẹ t k h á c n h a u đ ê c ạ n h tra n h v à th u h ú t k h á c h h à n g s ử d ụ n g th ẻ c ủ a n g â n h à n g m ìn h D ịc h v ụ p h á t h à n h th ẻ c ủ a S e A B a n k k ể từ k h i đi v à o h o ạ t đ ộ n g tớ i h iệ n n a y đ ã c ó n h ữ n g b ư ớ c p h á t triể n v ư ợ t b ậ c v à đ ó n g g ó p k h ô n g n h ỏ v à o th u d ịc h v ụ c ủ a n g â n h à n g
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN ĐÔNG NAM Á
MỘT SÓ KIÊN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ NGÂN HÀNG BẢN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÓ PHÀN ĐÔNG NAM Á
3.2.9 Tăng cường hoạt động Marketing
Xây dựng chương trình phân tích đối thủ cạnh tranh một cách khoa học là yếu tố quan trọng để phát triển chính sách marketing hiệu quả Qua việc phân tích, doanh nghiệp có thể thu hút khách hàng tốt hơn và tối ưu hóa quy trình phát triển sản phẩm.
Ngân hàng bán lẻ chủ yếu phục vụ cá nhân, do đó, việc quảng bá và tiếp thị sản phẩm là rất quan trọng Marketing cần đảm bảo cung cấp thông tin rõ ràng về cách sử dụng và lợi ích của dịch vụ ngân hàng bán lẻ Để đạt được điều này, ngân hàng nên thành lập bộ phận phân tích khách hàng và đối thủ cạnh tranh nhằm thu thập thông tin cần thiết để đưa ra quyết sách kịp thời Đội ngũ marketing cần được tuyển chọn và đào tạo chuyên nghiệp, trang bị đầy đủ kỹ năng trong lĩnh vực này.
3.3 MỘT SÓ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN ĐÔNG NAM Á
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ
Chính phủ đóng vai trò then chốt trong việc hỗ trợ mọi ngành và cấp độ thông qua các chính sách thuế, văn bản pháp luật và chính sách kinh tế xã hội, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển bền vững.
Chính phủ cần hoàn thiện khung pháp lý để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng và phát triển dịch vụ ngân hàng Nhà nước cần chú trọng xây dựng các quy định rõ ràng, hỗ trợ các ngân hàng trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Sửa đổi quy định về lập chứng từ kế toán và hạch toán ghi sổ phù hợp với dịch vụ ngân hàng và quản lý thanh toán qua hệ thống điện tử theo chuẩn mực quốc tế Đặc biệt, các chứng từ ngân hàng điện tử và chữ ký điện tử được pháp luật công nhận có giá trị pháp lý, đồng thời các chứng từ văn bản điện tử trong hợp đồng thương mại, hợp đồng dân sự và hợp đồng kinh tế cũng được công nhận giá trị pháp lý.
Nghiên cứu các văn bản liên quan đến hoạt động thanh toán quốc tế là cần thiết để xây dựng hành lang pháp lý vững chắc cho các hoạt động kinh doanh đối ngoại Việc này không chỉ giúp đảm bảo tính minh bạch trong các giao dịch mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của thương mại quốc tế.
- Hướng dẫn các bộ, ban ngành thực hiện đồng bộ các văn bản như văn bản về giao dịch bảo đảm, văn bản về đất đai
Tăng cường quan hệ hợp tác quốc tế sẽ giúp mở rộng hoạt động ngân hàng ra nước ngoài, tận dụng nguồn vốn và công nghệ từ các quốc gia và tổ chức quốc tế Việc trao đổi thông tin, đặc biệt trong lĩnh vực đào tạo và chia sẻ kiến thức về hội nhập, là cần thiết cho cán bộ của Ngân hàng Nhà nước và các ngân hàng thương mại.
Nhà nước cần thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt và phát triển dịch vụ bưu chính viễn thông, internet nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại mở rộng dịch vụ ngân hàng.
- Nhà nước cần sớm ban hành các văn bản nhằm thực hiện việc thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế và dân cư.
Cần thiết thiết lập chính sách yêu cầu mọi công dân mở tài khoản ngân hàng, điều này sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng phát triển dịch vụ và giúp thị trường quản lý mở rộng các dịch vụ bán hàng hiệu quả hơn.
Sự phát triển của bưu chính viễn thông và internet là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng hiện đại hóa công nghệ và mở rộng dịch vụ Tuy nhiên, hiện nay, các ngân hàng phải chịu chi phí cao cho đường truyền dẫn, trong khi tốc độ và độ an toàn chưa đảm bảo Vì vậy, việc phát triển bưu chính viễn thông không chỉ là trách nhiệm của ngành bưu chính mà còn cần sự quan tâm đặc biệt từ phía nhà nước.
3.3.2 Kiên nghị vói Ngân hàng Nhà nưó’c:
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, với vai trò là ngân hàng của các ngân hàng, đóng góp quan trọng trong việc định hướng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng này thiết lập các chính sách hỗ trợ nhằm thúc đẩy sự phát triển dịch vụ mới cho các ngân hàng thương mại (NHTM) Để các NHTM có thể phát triển và đa dạng hóa nghiệp vụ bán lẻ, Ngân hàng Nhà nước cần đưa ra những đề xuất phù hợp.
Thứ nhất, cần bổ sung, hoàn thiện các chính sách cơ chế, thúc đẩy ứng dụng và phát triển các sản phẩm mới:
Cần xây dựng một hệ thống văn bản hướng dẫn đồng bộ và hoàn chỉnh về hoạt động ngân hàng dựa trên các bộ luật của Nhà nước, nhằm giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện đúng quy định Các văn bản này không chỉ phải tuân thủ luật pháp mà còn phải tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM hoạt động trong bối cảnh cụ thể của Việt Nam và xu hướng hội nhập quốc tế hiện nay Đồng thời, các văn bản quy định cần đi trước một bước so với công nghệ, định hướng cho sự phát triển công nghệ và cần được sửa đổi kịp thời để phù hợp với sự tiến bộ công nghệ, đảm bảo an toàn cho việc triển khai các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng hiện đại.
NHNN cần xây dựng chiến lược phát triển vĩ mô cho hoạt động ngân hàng bán lẻ, nhằm cân bằng giữa tốc độ phát triển và tính an toàn Mặc dù hoạt động ngân hàng bán lẻ đang có nhiều cơ hội phát triển, nhưng cũng đối mặt với không ít thách thức Do đó, các ngân hàng cần thiết lập một chiến lược kinh doanh phù hợp để tối ưu hóa hoạt động ngân hàng bán lẻ.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần xây dựng một hệ thống thông tin tài chính hiện đại để đảm bảo hoạt động an toàn và hiệu quả cho hệ thống ngân hàng, đồng thời dễ dàng giám sát Cần thiết lập chương trình hội nhập quốc tế về tài chính trên internet nhằm cập nhật thông tin tài chính và tiền tệ toàn cầu Định hướng phát triển công nghệ thông tin cho ngành ngân hàng là cần thiết, từ đó các ngân hàng có thể phát triển hệ thống công nghệ thông tin và các dịch vụ tiện ích NHNN cũng nên khuyến khích các tổ chức tín dụng (TCTD) phát triển dịch vụ, đặc biệt là ứng dụng công nghệ thông tin để đầu tư hiệu quả Cuối cùng, việc triển khai các đề án ứng dụng công nghệ thông tin trong thanh tra, giám sát và quản trị sẽ nâng cao hiệu quả hoạt động của NHNN.
Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng là một yếu tố quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống tài chính Cần hoàn thiện kỹ thuật công nghệ và cải tiến cơ chế quản lý các trung tâm thanh toán bù trừ của Ngân hàng Nhà nước để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường Việc này không chỉ giúp tăng cường tính an toàn và minh bạch trong giao dịch mà còn thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngành ngân hàng.