LÝ LUẬN cơ BẢN VÈ DỊCH vụ NGÂN HÀNG BÁN L Ẻ
PHÁT TRIỂN CỦA DỊCH vụ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Sự cần thiết phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của ngân hàng thương mại
Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ là xu hướng phát triển của các ngân hàng thương mại trên thế giới hiện nay. a Đối với ngân hàng
Ngân hàng có thể gia tăng thu nhập từ phí dịch vụ bằng cách phát triển dịch vụ đa dạng và tiện ích, cải tiến phương thức thanh toán và đơn giản hóa thủ tục Mở rộng mạng lưới hoạt động và cung cấp các dịch vụ hỗ trợ như chi trả lương cho người có tài khoản tại nhiều ngân hàng khác nhau và dịch vụ chuyển tiền mặt tận tay người nhận sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn Điều này không chỉ nâng cao trải nghiệm khách hàng mà còn tăng nguồn thu từ dịch vụ cho ngân hàng.
Ngân hàng có thể tận dụng nguồn vốn từ các tài khoản thanh toán và ký quỹ của khách hàng, vì những tài khoản này thường không phải trả lãi hoặc chỉ trả lãi thấp Điều này giúp giảm chi phí đầu vào của nguồn vốn huy động, tạo ra sự chênh lệch đáng kể giữa lãi suất cho vay trung bình và lãi suất tiền gửi trung bình.
- Xây dựng được mạng lưới khách hàng đa dạng, rộng khắp làm nền tảng để phát triển các dịch vụ ngân hàng.
Tăng cường khả năng hoạt động của các ngân hàng thương mại nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, từ đó nâng cao khả năng thích ứng và cạnh tranh Điều này góp phần củng cố nền tài chính quốc gia.
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ mang lại sự thuận tiện và an toàn cho người dân trong các giao dịch tài chính Điều này giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và chi phí thông tin nhờ vào quy trình giao dịch nhanh chóng và khả năng tiếp cận thông tin dễ dàng Kết quả là, quá trình sản xuất kinh doanh diễn ra trôi chảy và nhịp nhàng, thúc đẩy đồng vốn luân chuyển nhanh chóng, góp phần tăng tốc độ sản xuất và luân chuyển hàng hóa.
Việc phát triển các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ dựa trên công nghệ tiên tiến và hiện đại không chỉ giúp người dân dễ dàng tiếp cận mà còn làm quen với các tiện ích ngân hàng, từ đó giảm bớt sự xa lạ với dịch vụ tài chính.
HỌC VIỀN NG a Í h a n í T TRUNG TẦM THÔNG TIN Í'H
Sc I V những khái niệm ngân hàng tự động, ngân hàng không người, ngân hàng ảo. c Đối với nền kinh tế - xã hội
Thông qua dịch vụ ngân hàng bán lẻ, quá trình chu chuyển tiền tệ trong nền kinh tế được tăng cường, giúp khai thác và sử dụng hiệu quả các nguồn vốn Khối lượng tiền tệ di chuyển linh hoạt giữa các khách hàng, đáp ứng nhu cầu cho các hoạt động kinh tế xã hội Điều này không chỉ thúc đẩy sản xuất kinh doanh và tiêu dùng mà còn góp phần vào quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.
Thanh toán không dùng tiền mặt là hình thức được Nhà nước khuyến khích nhằm chống tham nhũng, gian lận thương mại, buôn lậu và trốn thuế Việc sử dụng tiền mặt có thể dẫn đến các vấn đề như tham nhũng và trốn thuế, trong khi thanh toán qua tài khoản ngân hàng giúp ghi chép đầy đủ các giao dịch tài chính Điều này đặc biệt quan trọng đối với các doanh nghiệp nhỏ, nơi mà việc hạch toán doanh thu và thuế giá trị gia tăng, thuế thu nhập doanh nghiệp là bắt buộc.
Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) đang trở thành xu hướng chủ đạo của các ngân hàng thương mại toàn cầu NHBL không chỉ là hoạt động truyền thống mà còn là nền tảng vững chắc cho sự phát triển bền vững của hệ thống ngân hàng Hoạt động này giúp ngân hàng tạo ra nguồn vốn ổn định, thu nhập bền vững, và phân tán rủi ro, đồng thời ít bị ảnh hưởng bởi các chu kỳ kinh tế Hơn nữa, NHBL còn đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng thị trường, nâng cao khả năng cạnh tranh và đảm bảo sự ổn định cho hoạt động ngân hàng Để phát triển dịch vụ NHBL, các ngân hàng thương mại cần đáp ứng những điều kiện nhất định.
Trong những năm gần đây, ngân hàng bán lẻ đã trở thành trọng tâm chiến lược phát triển của hầu hết các ngân hàng thương mại Việt Nam Điều này cũng đúng với các ngân hàng lớn thuộc sở hữu nhà nước, vốn có thế mạnh trong cho vay doanh nghiệp và dự án.
Cho đến vài năm trước, ngân hàng bán lẻ ở Việt Nam vẫn chưa được khai thác đúng mức do dịch vụ ngân hàng còn hạn chế và mức độ phát triển kinh tế thấp Để phát triển dịch vụ này, cần đầu tư lớn vào mạng lưới, dịch vụ, nhân sự, phần mềm và thiết bị Tuy nhiên, với nhu cầu tiềm năng hạn chế, chi phí dịch vụ bán lẻ trên đầu người trở nên quá cao, không kinh tế cho các ngân hàng thương mại Việc tăng cước phí dịch vụ để bù đắp chi phí sẽ dẫn đến việc giảm số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ, đồng thời tạo cơ hội cho các ngân hàng đối thủ cạnh tranh thu hút khách hàng.
Cho vay doanh nghiệp và dự án mang lại lợi nhuận cao hơn và ít rủi ro hơn so với cho vay bán lẻ, đặc biệt là khi cho vay các doanh nghiệp nhà nước (DNNN), vốn được xem là không thể phá sản nhờ vào sự bảo lãnh của nhà nước cho các khoản vay này.
Trong những năm gần đây, ngành ngân hàng bán lẻ đã trải qua sự phát triển mạnh mẽ nhờ vào nhiều yếu tố mới Đặc biệt, cho vay doanh nghiệp và dự án đang phải đối mặt với nhiều thách thức hơn bao giờ hết Cạnh tranh trong thị trường cho vay doanh nghiệp trở nên gay gắt với sự gia tăng quy mô và khả năng phục vụ của nhiều ngân hàng trong nước, cùng với sự xuất hiện của nhiều ngân hàng và chi nhánh nước ngoài.
Sự co hẹp về quy mô và sức khỏe tài chính của doanh nghiệp nhà nước (DNNN) đã ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng cho vay của các ngân hàng thương mại, làm giảm cơ hội cho vay đối với nhóm khách hàng này Tốc độ tăng trưởng kinh tế sụt giảm trong những năm qua đã thu hẹp thị trường cho vay doanh nghiệp, với số lượng doanh nghiệp mới thành lập giảm và số doanh nghiệp đóng cửa tăng Thêm vào đó, nợ xấu gia tăng và chất lượng tín dụng kém của nhiều doanh nghiệp càng làm hạn chế khả năng cho vay của các ngân hàng.
Việt Nam, mặc dù là một nước đang phát triển với thu nhập quốc dân bình quân thấp, đang có những điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của ngân hàng bán lẻ Những yếu tố như xuất phát điểm thấp, tỷ lệ dân số trẻ cao, tốc độ và phạm vi sử dụng internet rộng rãi, cùng với sự quan tâm và hiểu biết của người dân về công nghệ thông tin và truyền thông, đều góp phần thúc đẩy lĩnh vực này Mức thu nhập đầu người cũng đang được cải thiện, mặc dù chậm hơn so với thập kỷ trước Bên cạnh đó, chính sách quản lý nhà nước cũng tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng bán lẻ thông qua các quy định như tăng cường cho vay tín chấp, nới lỏng hạn mức tăng trưởng tín dụng, giảm hệ số rủi ro cho vay chứng khoán và bất động sản, cũng như khuyến khích cho vay tiêu dùng qua các công ty tài chính.
Trong bối cảnh hiện tại, ngành ngân hàng bán lẻ trở nên hấp dẫn và là lựa chọn chủ yếu để các ngân hàng duy trì sự tồn tại và phát triển, nhờ vào những thuận lợi và khó khăn mà thị trường mang lại.
KINH NGHIỆM CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ NGÂN HÀNG BÁN L Ẻ
PHÁT TRIẺN DỊCH v ụ NGÂN HÀNG BÁN LẺ
BIDV Bắc Ninh cam kết phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ (DVNHBL) nhằm đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế Để đạt được điều này, ngân hàng đã nghiên cứu và học hỏi kinh nghiệm từ các chi nhánh khác trong hệ thống BIDV, những đơn vị đã thành công trong việc phát triển DVNHBL.
1.3.1 Kinh nghiệm của BIDV Hải Phòng
Tính đến ngày 30/06/2015, Chi nhánh đã phát hành 8.000 thẻ nội địa (ATM), chỉ đạt 29,5% so với tổng số thẻ phát hành trong năm 2011 Từ năm 2011 đến 2014, mức tăng trưởng bình quân đạt 34%, trong đó hai năm 2010 và 2011 ghi nhận số lượng thẻ phát hành cao nhất, vượt qua 12.000 thẻ mỗi năm Tổng số thẻ ATM mà Chi nhánh đã phát hành tính đến thời điểm này là 72.150 thẻ, chiếm 16,6% thị phần tổng số thẻ ATM tại khu vực.
Sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa (ATM) của BIDV được nhiều khách hàng sử dụng nhờ vào dịch vụ trả lương tự động sớm được triển khai Đặc biệt, ngân hàng chú trọng đến việc chăm sóc khách hàng là cán bộ hưu trí, do họ thường gặp khó khăn khi sử dụng thẻ và thường không để lại tiền dư trong tài khoản, dẫn đến hiệu quả sử dụng không cao Tương tự, đối với sinh viên các trường đại học, mặc dù số lượng thẻ phát hành lớn, nhưng hầu hết các tài khoản chỉ duy trì mức số dư tối thiểu.
Hiểu rõ điểm nổi bật của sản phẩm BIDV Hải Phòng so với các ngân hàng khác giúp tiếp thị khách hàng hiệu quả hơn Chi nhánh thường xuyên khảo sát lãi suất tại các ngân hàng địa phương để điều chỉnh phù hợp Mặc dù không miễn phí phát hành thẻ ATM như một số ngân hàng cổ phần, nhưng chi nhánh có chính sách giảm giá theo số lượng thẻ đăng ký và giảm giá sản phẩm trả lương qua tài khoản, đồng thời quảng bá lợi thế về số lượng máy ATM vượt trội hơn.
* Sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế:
Chi nhánh đã phát triển thành công 400 thẻ tín dụng quốc tế, đặc biệt chú trọng đến việc phục vụ khách hàng có thu nhập cao, bao gồm nhiều lãnh đạo các cơ quan ban ngành Hạn mức chi tiêu thẻ lên tới 500 triệu đồng, giúp khách hàng yên tâm hơn khi sử dụng thẻ tín dụng Đội ngũ cán bộ nhân viên am hiểu sản phẩm, hỗ trợ khách hàng sử dụng thẻ một cách thành thạo, từ đó giảm bớt tâm lý e ngại khi thanh toán không dùng tiền mặt Nhờ những thành tích nổi bật trong công tác phát hành thẻ, chi nhánh đã nhận được bằng khen từ Tổng Giám đốc và giải thưởng du lịch Singapore cho sự xuất sắc.
1.3.2 Kinh nghiệm của BIDV Hà Thành
BIDV Hà Thành là một trong những chi nhánh hàng đầu trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ (DVNHBL), góp phần quan trọng vào lợi nhuận chung của toàn hệ thống Chi nhánh này đã triển khai nhiều giải pháp tích cực nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh cho các dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
> Đổi với dịch vụ thanh toán hoá đơn EVN:
Hiện nay, BIDV đang triển khai thí điểm dịch vụ thanh toán hóa đơn điện cho cán bộ công nhân tại Điện lực Hai Bà Trưng và Điện lực Ba Đình Hàng tháng, phòng DVKHCN thực hiện thanh toán hóa đơn EVN qua chương trình thanh toán hóa đơn và BDS Tuy nhiên, trong quá trình triển khai, phòng đã gặp một số khó khăn cần khắc phục.
- Hàng ngày cán bộ phải vào vấn tin trong chương trình thanh toán hoá đơn để xem có EVN có đẩy hoá đơn sang để thu hay không.
- Thủ tục để ký hợp đồng thanh toán với khách hàng phức tạp (cần ký giữa bốn bên trong việc cung cấp dịch vụ)
- Chưa thu được phí dịch vụ.
> Các dịch vụ chuyển và nhận tiền kiều hổi:
Chi nhánh Hà Thành đã được giao quản lý dịch vụ kiều hối từ Đài Loan kể từ tháng 7/2004, với phòng DVKHCN là đầu mối thực hiện chuyển tiền Doanh số kiều hối trung bình đạt khoảng 500.000 USD mỗi tháng, mang lại khoảng 2.000 USD phí dịch vụ Hiện tại, phòng DVKHCN có một cán bộ bán chuyên trách phụ trách dịch vụ này Tuy nhiên, từ đầu năm 2009, do suy thoái kinh tế, nhiều lao động tại Đài Loan đã trở về nước, dẫn đến sự sụt giảm trong doanh số thanh toán và phí thu được Hiện nay, tình hình đang dần phục hồi.
Chi nhánh được giao làm đầu mối kiều hối Hàn Quốc và Phòng DVKHCN đã cung cấp dịch vụ kiều hối từ ngày 12/09/2008 Đến nay, chi nhánh đã mở hơn 5000 tài khoản cho lao động đi xuất khẩu lao động sang Hàn Quốc và tổ chức khoảng 100 buổi đào tạo cho người lao động tại các trung tâm ở Mai Dịch, Đông Anh, Vĩnh Phúc, Bắc Ninh.
Theo cam kết của BIDV TW với BOS, Phòng DVKHCN cần bố trí 02 cán bộ giảng dạy và chuẩn bị hồ sơ trước khi giảng Hồ sơ bao gồm: 1 phong bì có dán tem và địa chỉ phòng, 02 giấy ủy quyền, 01 tờ rơi giới thiệu dịch vụ, 01 giấy đăng ký mở tài khoản, và 01 phong bì to Công việc này mất khoảng nửa ngày để chuẩn bị, ước tính chi phí khoảng 5.000 VND cho mỗi bộ hồ sơ.
Trước mỗi buổi đào tạo, Phòng cần liên hệ với Phòng Tổ chức hành chính để sắp xếp phương tiện đi lại, với chi phí ước tính khoảng 300.000 VNĐ cho mỗi chuyến Đồng thời, Phòng cũng phải liên hệ với Phòng điện toán để mượn máy tính xách tay, máy chiếu và ổ điện nhằm đảm bảo buổi đào tạo diễn ra suôn sẻ và hiệu quả.
Tại Chi nhánh, phòng GDTT đã được thiết lập là điểm chi trả chuẩn của BIDV, với biển hiệu và hộp đèn được treo theo quy định Các điểm chi trả khác cũng tuân thủ đầy đủ các tiêu chuẩn của BIDV Dịch vụ này cung cấp kênh thanh toán nhanh và hiện đại, cho phép nhận tiền chỉ sau 10 phút mà không yêu cầu người hưởng phải có tài khoản ngân hàng Tuy nhiên, dịch vụ hiện chỉ hỗ trợ chuyển tiền bằng USD, và khách hàng đã quen thuộc với dịch vụ này từ trước tại một số ngân hàng cổ phần, đặc biệt là ACB.
1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho BIDV Bắc Ninh '
Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ là xu hướng tất yếu trong bối cảnh hội nhập kinh tế tài chính toàn cầu, đặc biệt đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam Các ngân hàng nước ngoài với lợi thế về vốn và công nghệ có khả năng chiếm lĩnh thị trường tài chính tại Việt Nam Do đó, việc nâng cao dịch vụ ngân hàng bán lẻ không chỉ là nhu cầu nội tại mà còn là xu hướng chung của các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới Bài học kinh nghiệm từ các chi nhánh trong cùng hệ thống đã cung cấp những thông tin quý giá cho BIDV Bắc Ninh trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
• Mở rộng và đa dạng hoá mạng lưói phục vụ khách hàng:
Mở rộng mạng lưới hoạt động là cần thiết để nâng cao hiệu quả phục vụ khách hàng và tăng cường hiệu quả kinh doanh Tuy nhiên, sự mở rộng này phụ thuộc vào chiến lược công nghệ và khả năng tiếp cận công nghệ thông tin của khách hàng Để phát triển mạng lưới hiệu quả, cần kết hợp với chiến lược phát triển khách hàng và khai thác thị trường Đồng thời, cần rà soát các điểm giao dịch không còn hiệu quả để cắt giảm chi phí.
Để nâng cao tiện ích dịch vụ ngân hàng cá nhân, việc đa dạng hóa sản phẩm là rất quan trọng Ngân hàng cần hình thành bộ phận nghiên cứu chuyên trách để phát triển các sản phẩm công nghệ cao, tạo sự khác biệt trên thị trường và tận dụng các kênh phân phối Điều này không chỉ giúp mở rộng tín dụng tiêu dùng mà còn xây dựng các gói dịch vụ như quản lý tài chính và tín dụng đầu tư cho khách hàng có thu nhập cao Ngoài ra, tăng cường bán chéo dịch vụ với các đối tác như bảo hiểm, chứng khoán và đầu tư cũng là cách hiệu quả để đa dạng hóa và nâng cao tiện ích dịch vụ.
•Thường xuyên tìm hiểu và có sự so sánh sản phẩm của BIDV vói các sản phẩm khác tương tự của các Ngân hàng khác trên địa bàn:
TRẠNG PHÁT TRIỀN DỊCH v ụ NGÂN HÀNG BÁN LẺ 35 TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHÀN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỀN 35 VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH
KHÁI QUÁT VÈ BIDV BẮC NINH
2.1.1 Khái quát về một số yếu tố của tỉnh Bắc Ninh ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng
Bắc Ninh, tỉnh được tái lập vào đầu năm 1997, đã trải qua 14 năm phát triển mạnh mẽ Trong bối cảnh sự phát triển chung của đất nước, kinh tế - xã hội của tỉnh Bắc Ninh đã có nhiều bước tiến đáng kể.
Bắc Ninh, với diện tích 803,93 km² và dân số trên 1 triệu người, chiếm 0,24% diện tích tự nhiên và 1,23% dân số cả nước, là một tỉnh nhỏ nhưng đông dân Nằm trong vùng kinh tế trọng điểm phía Bắc, cách Hà Nội chưa đầy 30 km, Bắc Ninh có vị trí địa lý thuận lợi với trục đường sắt xuyên Việt và mạng lưới sông ngòi kết nối với các tỉnh lân cận và cảng Hải Phòng, Cái Lân Điều này tạo ra nhiều cơ hội lớn cho phát triển kinh tế - xã hội và phát huy tiềm năng của tỉnh.
Bắc Ninh là địa phương có nhiều làng nghề truyền thống, chuyên sản xuất sản phẩm công nghiệp và tiểu thủ công nghiệp phục vụ nhu cầu trong nước và xuất khẩu Sự phát triển này được thúc đẩy từ khi chính phủ phê duyệt thành lập các khu công nghiệp tập trung như KCN Quế Vố, Tiên Sơn, Đại Đồng - Hoàn Sơn, Yên Phong, cùng với các cụm công nghiệp làng nghề truyền thống như sắt Đa Hội, Mộc Đồng Kỵ, Giấy Phong Khê, Đồng Đại Bái Những thay đổi này đã làm thay đổi bộ mặt địa phương, và vào đầu năm 2006, thị xã Bắc Ninh đã chính thức trở thành thành phố Bắc Ninh, mở ra nhiều cơ hội mới cho đầu tư và phát triển.
Từ những đặc điểm trên đã tạo ra những thời cơ và thách thức cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng:
Bắc Ninh, với vị trí địa lý thuận lợi, nằm ngay phía Bắc thủ đô Hà Nội, gần nhiều khu công nghiệp lớn và các nút giao thông quan trọng như đường bộ, đường sông và đường sắt, tạo ra nhiều cơ hội phát triển kinh tế.
Bắc Ninh, với vị trí địa lý và môi trường kinh tế thuận lợi, được đánh giá là tỉnh có tiềm năng phát triển kinh tế, văn hóa và xã hội mạnh mẽ Đây là một trọng điểm kinh tế quan trọng và là vùng kinh tế động lực của đất nước Việc mở rộng đầu tư vào các khu công nghiệp và làng nghề theo định hướng của tỉnh tạo ra cơ hội cho doanh nghiệp và tổ chức tài chính ngân hàng mở rộng thị phần hoạt động.
Có nguồn nhân lực dồi dào với hệ thống giáo dục khá toàn diện.
Cơ chế chính sách hợp lý có vai trò quan trọng trong việc kích thích phát triển kinh tế xã hội, từ đó thúc đẩy nhanh quá trình công nghiệp hoá và hiện đại hoá tại tỉnh Những chính sách này không chỉ tạo ra môi trường thuận lợi cho các doanh nghiệp, mà còn nâng cao chất lượng đời sống người dân, góp phần vào sự phát triển bền vững của địa phương.
Bắc Ninh đang tích cực tham gia vào quá trình hội nhập kinh tế quốc tế và khu vực, tạo ra cơ hội phát triển mới cho nền kinh tế địa phương Sự mở rộng thị trường và tiếp thu công nghệ, vốn, cùng kỹ năng quản lý sẽ giúp Bắc Ninh đạt được mức tăng trưởng cao hơn trong phát triển kinh tế xã hội.
♦> Khó khăn và thách thức
Mặc dù Bắc Ninh có tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, nhưng vẫn đối mặt với nhiều khó khăn và thách thức như quy mô nền kinh tế nhỏ bé, năng lực sản xuất hạn chế và tính bền vững chưa cao Các doanh nghiệp địa phương phát triển nhanh về số lượng nhưng quy mô vẫn nhỏ, công nghệ lạc hậu và quy hoạch đầu tư chưa theo kịp nhu cầu Sản xuất công nghiệp chưa tạo ra ngành hàng mũi nhọn để nâng cao sức cạnh tranh và đóng góp vào ngân sách Hoạt động thương mại dịch vụ có chất lượng thấp, xuất nhập khẩu gặp khó khăn về nguồn hàng và thương hiệu Du lịch chưa phát triển tương xứng với tiềm năng và nhiều điểm du lịch hấp dẫn chưa được khai thác Đời sống một bộ phận dân cư còn khó khăn, trong khi tệ nạn xã hội tiềm ẩn phức tạp Thời tiết diễn biến thất thường gây khó khăn cho phát triển kinh tế và đời sống Cuối cùng, quá trình hội nhập kinh tế toàn cầu mang lại cơ hội nhưng cũng tạo ra thách thức lớn cho sản xuất và áp lực cạnh tranh.
Mặc dù Bắc Ninh có diện tích nhỏ nhất cả nước, nhưng mạng lưới tổ chức tín dụng lại rất phát triển, dẫn đến sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng Chi nhánh BIDV Bắc Ninh nhận thức rõ rằng trình độ công nghệ và sản phẩm dịch vụ tiên tiến của các ngân hàng khác sẽ là đối thủ cạnh tranh mạnh mẽ trong tất cả các hoạt động.
Sản phẩm và dịch vụ ngân hàng tại Bắc Ninh hiện chưa đa dạng, trong khi trình độ cán bộ nhân viên còn chưa đồng đều và chưa đáp ứng kịp thời nhu cầu phát triển của xã hội Điều này tạo ra cơ hội cho sự phát triển dịch vụ ngân hàng trong tỉnh.
Chương trình cải cách thể chế quy mô lớn tại tỉnh nhằm xây dựng và tăng cường năng lực mới, đồng thời sắp xếp lại các doanh nghiệp nhà nước (DNNN) Một trong những điểm nhấn quan trọng là tiến hành cổ phần hóa các doanh nghiệp còn chậm, điều này ảnh hưởng đến sự ổn định trong hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp.
2.1.2 Quá trình phát triển của BIDV Bắc Ninh
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Ninh, tiền thân là Ngân hàng kiến thiết tỉnh Hà Bắc, được thành lập năm 1958 với nhiệm vụ cấp phát vốn cho các công trình xây dựng Năm 1981, ngân hàng được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng, tiếp tục thực hiện nhiệm vụ cấp phát Năm 1990, ngân hàng được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, và Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Hà Bắc trở thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Bắc Đầu năm 1995, ngân hàng chuyển đổi thành ngân hàng thương mại theo Quyết định của Chính phủ Sau khi tỉnh Hà Bắc được chia tách vào năm 1997, BIDV Bắc Ninh được tái lập vào ngày 01 tháng 01 năm 1997, với trụ sở chính hiện nay tại số 01 đường Nguyễn Đăng Đạo, TP Bắc Ninh, có hơn 164 cán bộ công nhân viên.
Sau 15 năm nỗ lực không ngừng, chi nhánh mới thành lập đã đạt được những kết quả khả quan trong việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Điều này chứng tỏ vị thế của chi nhánh trong sự phát triển chung của tỉnh Bắc Ninh.
Chức năng - Nhiệm vụ - Quyền hạn :
Chi nhánh Bắc Ninh thuộc BIDV, là một doanh nghiệp nhà nước, đảm nhận chức năng tương tự như một ngân hàng thương mại.
Tất cả các chi nhánh của BIDV có nhiệm vụ thực hiện các hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng, thanh toán và cung cấp dịch vụ ngân hàng đa dạng cho mọi thành phần kinh tế, đồng thời đảm bảo hoàn thành đầy đủ các nghĩa vụ đối với Nhà nước và BIDV.
ĐÁNH GIÁ THựC TRẠNG VÀ KHẢ NĂNG PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI BIDV VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH 68 1 Kết quả đạt được
2.3.1.1 Mở rộng quy mô dịch vụ
Sau gần 3 năm hoạt động chủ yếu như một ngân hàng bán buôn, BIDV Bắc Ninh đã khẳng định vị thế của mình trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại tỉnh Bắc Ninh.
Chi nhánh BIDV Bắc Ninh nổi bật trong việc huy động vốn dân cư, liên tục triển khai các dịch vụ hấp dẫn như Tiết kiệm dự thưởng Rồng vàng Thăng Long, tiết kiệm tích lũy bảo an và bảo hiểm BIC - Bình An Các sản phẩm này không chỉ tạo sự mới lạ mà còn thu hút đông đảo khách hàng Trung bình, chi nhánh giới thiệu 1 sản phẩm dịch vụ mới mỗi 2-3 tháng, góp phần nâng cao tính cạnh tranh trên thị trường.
Chi nhánh cung cấp một loạt sản phẩm tín dụng bán lẻ phong phú, với số lượng dịch vụ vượt trội so với các ngân hàng thương mại quốc doanh như VCB (8 dịch vụ), ngân hàng thương mại cổ phần như ACB (14 dịch vụ) và ngân hàng nước ngoài như HSBC (6 dịch vụ) Điều này cho thấy chi nhánh đang đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân và hộ gia đình, góp phần thúc đẩy sự phát triển của xã hội.
BIDV Bắc Ninh cung cấp nhiều sản phẩm tiết kiệm đa dạng, đáp ứng nhu cầu tích lũy và đầu tư của cư dân Mặc dù lãi suất huy động thấp hơn các ngân hàng chính sách, nhưng vẫn rất cạnh tranh so với ngân hàng thương mại cổ phần Với nền tảng khách hàng lâu đời, BIDV Bắc Ninh dễ dàng thu hút vốn từ dân cư Cơ cấu tổ chức hiện đại của ngân hàng không chỉ tập trung vào quản lý mà còn phân nhóm khách hàng, giúp phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp với từng nhóm đối tượng.
2.3.1.2 Bước đầu tạo lập được nền móng khách hàng và thị phần rộng lớn
Sự gia tăng liên tục số lượng khách hàng cá nhân tại BIDV Bắc Ninh phản ánh niềm tin và sự tín nhiệm vững chắc của khách hàng đối với ngân hàng này.
Từ năm 2007 đến nay, chi nhánh đã phục vụ hơn 34.000 khách hàng tại TP Bắc Ninh và các huyện lân cận với dịch vụ tiền gửi, tiền vay và thanh toán Từ đầu năm 2015, số lượng khách hàng mới tăng trung bình gần 1.000 mỗi tháng, nhờ vào mạng lưới phòng giao dịch và quỹ tiết kiệm được bố trí tại các vị trí đông dân cư, khu công nghiệp trọng điểm và thuận tiện giao thông, cùng với việc thiết kế quầy giao dịch hợp lý để hỗ trợ công tác bán hàng.
Mặc dù phải đối mặt với sức ép cạnh tranh ngày càng tăng, chi nhánh vẫn duy trì được thị phần lớn với 21,4% huy động vốn, 12,4% tín dụng bán lẻ và 10,2% thị phần thẻ Các dịch vụ bán lẻ không chỉ giúp tăng thu nhập cho ngân hàng mà còn đóng góp đáng kể từ huy động vốn cá nhân, tín dụng cá nhân và các loại phí dịch vụ.
2.3.1.3 Một số dịch vụ có tính cạnh tranh cao trên thị trường
Chi nhánh đã cung cấp dịch vụ cho vay với lãi suất thấp hơn từ 1% đến 4% so với các ngân hàng thương mại trong khu vực, tạo ra sự cạnh tranh cao Các dịch vụ nổi bật bao gồm cho vay cán bộ công nhân viên, cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở và cho vay kinh doanh ngắn hạn.
2.3.1.4 Tăng tỷ trọng thu nhập từDVNHBL trong tổng thu nhập chi nhánh
Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ (DVNHBL) mang lại lợi nhuận ổn định và bền vững cho ngân hàng Tuy nhiên, thu nhập từ DVNHBL của chi nhánh vẫn còn thấp so với các chi nhánh khác trong hệ thống Cụ thể, tỷ trọng thu nhập từ DVNHBL trong tổng thu nhập của chi nhánh đã tăng từ 5% vào năm 2011 lên 10% vào năm 2014, và dự kiến sẽ đạt 12% vào cuối năm 2015.
Nguồn thu từ dịch vụ ngân hàng đã tăng trưởng rõ rệt từ năm 2014 đến nay, mặc dù tỷ trọng so với tổng nguồn thu vẫn còn thấp Sự chuyển hướng sang dịch vụ ngân hàng bán lẻ cho thấy đây là một chiến lược đúng đắn, góp phần vào sự phát triển bền vững của các ngân hàng.
Mặc dù chi nhánh đã triển khai các chính sách khách hàng, khuyến mại và huy động vốn cho từng cán bộ, nhưng áp lực cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại trong tỉnh đã làm giảm nguồn vốn huy động Tuy nhiên, mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ vẫn còn tồn tại những hạn chế cần được khắc phục.
Chi nhánh hiện có danh mục dịch vụ khá đầy đủ nhưng vẫn mang tính truyền thống, chất lượng dịch vụ chưa cao và chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng Thiếu hụt một số dịch vụ quan trọng như tiết kiệm bằng vàng, giữ hộ vàng, tư vấn tài chính cá nhân và thanh toán bất động sản, đặc biệt là đối với khách hàng có thu nhập cao Dịch vụ thanh toán hóa đơn như tiền điện, nước, điện thoại và thu hộ ngân sách nhà nước triển khai chậm, trong khi các chi nhánh khác như BIDV Hà Thành và BIDV Nam Kỳ Khởi Nghĩa đã phát triển mạnh mẽ dịch vụ này, mang lại nguồn thu phí ổn định, chiếm trên 35% thu nhập bán lẻ.
Chi nhánh ngân hàng đã phát triển một số dịch vụ cạnh tranh trên địa bàn, tuy nhiên, các dịch vụ này vẫn chưa đầy đủ và còn yếu hơn so với các ngân hàng khác.
Các dịch vụ huy động vốn dân cư: Tiết kiệm học đường.
Các dịch vụ tín dụng bán lẻ bao gồm cho vay phát triển nông nghiệp từ Agribank, ACB và Vietinbank, cùng với cho vay cầm cố chứng khoán chưa niêm yết của ACB, Sacombank và SCB Ngoài ra, dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế của Vietcombank cung cấp nhiều loại thẻ như VISA, Mastercard, JCB, American Express, Diners Club và China Unionpay.
Dịch vụ chi trả kiều hối Westion Union: Hiện.nay Vietcombank và ACB là hai ngân hàng thực hiện chi trả kiều hối nhiều nhất trên địa bàn tỉnh.
Ngân hàng điện tử của Vietcombank Bắc Ninh đang được giới trẻ và doanh nhân thành đạt ưa chuộng với nhiều dịch vụ tiện ích như VCB-iB@nking, VCB SMS B@nking, dịch vụ tin nhắn tự động, VCB - eTopup cho việc nạp tiền điện thoại, VCB-Phone-B@nking cung cấp dịch vụ 24x7, dịch vụ tài chính trên kênh VCB-iB@nking, và dịch vụ thanh toán hóa đơn tự động.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ NGÂN HÀNG BÁN LẺ79 TẠI BIDV BẮC NINH
CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI
3.2.1 Thâm nhập thị trường và thu hút khách hàng
Chiến lược thâm nhập thị trường của BIDV tập trung vào việc gia tăng và chiếm giữ thị phần thông qua quảng cáo quy mô, nỗ lực bán hàng và chương trình khuyến mãi hấp dẫn, nhắm đến khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ Lợi thế của BIDV tại Bắc Ninh là sự phát triển của dịch vụ ngân hàng bán lẻ, với nhu cầu cao về vốn vay cho các dự án trong lĩnh vực dịch vụ, du lịch và bất động sản Đây là thời điểm lý tưởng để BIDV thâm nhập vào thị trường dịch vụ bán lẻ, và để thực hiện chiến lược này, cần có những biện pháp thu hút khách hàng hiệu quả.
Ngân hàng BIDV triển khai các chương trình quảng cáo đặc trưng cho sản phẩm ngân hàng bán lẻ, bao gồm các sản phẩm độc đáo như tiết kiệm ổ trứng vàng và dịch vụ trọn gói dành cho khách hàng VIP Những chương trình này được thiết kế nhằm nhắc nhở và tạo ấn tượng mạnh mẽ với khách hàng về các sản phẩm ngân hàng Qua đó, BIDV xây dựng sự gần gũi và kết nối với các cá nhân cũng như doanh nghiệp vừa và nhỏ, thúc đẩy sự nhận biết và ưa chuộng thương hiệu.
Tổ chức các chương trình khuyến mãi trực tiếp cho khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng bán lẻ là rất cần thiết, đặc biệt tại tỉnh Bắc Ninh, nơi thị trường này còn mới mẻ Việc khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng bán lẻ sẽ giúp hình thành thói quen tài chính tích cực Các chương trình khuyến mãi không chỉ thu hút khách hàng mà còn nâng cao nhận thức về lợi ích của dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong cuộc sống hàng ngày.
Trong giai đoạn đầu thâm nhập thị trường, ngân hàng nên giảm chi phí dịch vụ tối đa hoặc triển khai chương trình khuyến mãi miễn phí dịch vụ để thu hút khách hàng Cụ thể, có thể áp dụng chính sách mở thẻ ATM miễn phí và tặng tiền duy trì tài khoản để khuyến khích khách hàng sử dụng Sau khi khách hàng đã quen với các dịch vụ tiện ích, ngân hàng có thể phát triển sản phẩm dịch vụ bán lẻ, từ đó nâng cao hiệu quả và củng cố vị thế cạnh tranh trên thị trường ngân hàng tỉnh.
Hiện nay, tỉnh Bắc Ninh đang chứng kiến sự tham gia của nhiều ngân hàng thương mại cổ phần như Sacombank, Đông Á Bank, AB Bank và Liên Việt Bank Những ngân hàng này sở hữu kinh nghiệm phong phú trong việc phân phối và tiếp thị sản phẩm dịch vụ bán lẻ Nếu Chi nhánh Bắc Ninh không triển khai chiến lược thâm nhập thị trường, nguy cơ mất thị phần trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong tương lai là rất lớn.
3.2.2 Phát triển thị trường và quản lý khách hàng
3.2.2.1 Giải pháp phát triển thị trường
BIDV Bắc Ninh tận dụng uy tín thương hiệu và công nghệ để thâm nhập thị trường mới, khai thác tiềm năng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại tỉnh Hiện tại, có gần 35 dịch vụ ngân hàng bán lẻ đang hoạt động, chủ yếu tập trung tại Chi nhánh và Vietinbank Bắc Ninh, trong khi Sacombank mới bắt đầu khai thác thị trường Các ngân hàng thương mại khác chủ yếu tập trung vào phát triển dịch vụ truyền thống.
Trong tương lai, ngân hàng cần phát triển dịch vụ toàn diện, không chỉ huy động vốn mà còn cung cấp các dịch vụ sinh lợi Các chi nhánh ngân hàng nên chuyển mình thành cửa hàng bán lẻ, tập trung vào việc gia tăng doanh số sản phẩm Chi nhánh Bắc Ninh cần mở thêm phòng giao dịch tại các vị trí trung tâm, hiện tại chỉ có 3 địa điểm giao dịch cách xa nhau Đề xuất mở thêm 2 phòng giao dịch tại các địa điểm thuận lợi sẽ phục vụ tốt hơn cho khách hàng Ví dụ, Bưu điện tỉnh Bắc Ninh với nhiều bưu cục có thể là mô hình cho ngân hàng trong việc mở rộng phòng giao dịch hoặc phân phối qua các kênh hiệu quả.
Mở thêm các phòng giao dịch tại các huyện sẽ phục vụ tốt hơn cho khách hàng, mặc dù ban đầu tốn nhiều chi phí Việc này giúp nhân viên ngân hàng tiếp cận và giới thiệu sản phẩm dịch vụ bán lẻ, từ đó tạo thiện cảm với Chi nhánh Bắc Ninh và khuyến khích khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm hơn Phát triển mạng lưới giao dịch không chỉ tăng trưởng hoạt động mà còn nâng cao hiệu quả và an toàn trong kinh doanh, góp phần tạo dựng vị thế và hình ảnh BIDV rộng rãi trong tỉnh.
Máy rút tiền tự động (ATM) là thiết bị quan trọng trong công nghệ ngân hàng, đóng vai trò như trung tâm dịch vụ ngân hàng bán lẻ Để nâng cao trải nghiệm khách hàng, cần đa dạng hóa các dịch vụ trên ATM như gửi tiền, rút tiền, chuyển tiền, kiểm tra số dư và thanh toán hóa đơn như điện thoại, điện, nước Hiện tại, số lượng máy ATM tại Chi nhánh Bắc Ninh còn hạn chế, vì vậy cần lắp đặt thêm tại các địa điểm như khu du lịch và khách sạn, đặc biệt là sau khi máy ATM mới được lắp đặt tại Bệnh viện tỉnh.
Gia phục vụ khách du lịch và lắp đặt máy ATM tại các khu công nghiệp, cao đẳng và trung cấp Hệ thống ATM được bảo trì và hoạt động 24/7, tạo sự tin cậy cho khách hàng Để hỗ trợ người dân chưa quen sử dụng máy ATM, cần có chương trình phát tờ rơi hướng dẫn chi tiết, giúp họ dễ dàng tiếp cận và thao tác.
Máy ATM không chỉ giúp tiết kiệm nguồn lực trong giao dịch rút tiền mà còn hỗ trợ khách hàng với các thông tin liên quan đến tiền gửi Bên cạnh đó, việc lắp đặt máy ATM còn đóng vai trò quan trọng trong việc quảng bá hình ảnh ngân hàng, từ đó thu hút khách hàng đến với các dịch vụ của ngân hàng.
Mở rộng hệ thống đại lý để cung cấp dịch vụ chi trả kiều hối và thu đổi ngoại tệ nhằm giảm chi phí đầu tư cho các điểm giao dịch, đồng thời đáp ứng nhu cầu của khách hàng Thực hiện các khóa tập huấn thường xuyên về các nghiệp vụ ngân hàng cơ bản cho chủ đại lý, giúp họ có khả năng tiếp xúc và giải thích rõ ràng cho khách hàng về những vướng mắc cũng như hướng dẫn sử dụng dịch vụ hiệu quả.
3.2.2.2 Giải pháp quản lý khách hàng
Chúng tôi thường xuyên thực hiện các chương trình phân tích khách hàng dựa trên nhiều tiêu chí quan trọng như tiềm lực tài chính, khả năng sử dụng dịch vụ ngân hàng, trình độ dân trí và mức độ sử dụng dịch vụ ngân hàng trong thời gian qua.
Xác định khách hàng mục tiêu trên địa bàn
Theo giáo sư Lisa Fortini-Campbell, việc xác định đúng khách hàng mục tiêu là yếu tố quyết định sự thành bại của doanh nghiệp Để xác định khách hàng mục tiêu, chi nhánh cần xem xét các yếu tố như độ tuổi, vị trí địa lý và nghề nghiệp Dựa trên tiêu chuẩn 5C, các doanh nghiệp có thể xác định khách hàng tín dụng bán lẻ mục tiêu một cách hiệu quả.
Bảng 3.1 Tiêu chuẩn xác định khách hàng tín dụng bán lẻ mục tiêu
Character (sự ổn định và thiện chí ưả nợ)
Cán bộ công chức nhà nước, nhân viên văn phòng hay chủ các doanh nghiệp
Capacity (khả năng trả nợ)
Khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân chủ yếu phụ thuộc vào thu nhập Đối với khách hàng tín dụng cá nhân tiềm năng, yêu cầu thu nhập tối thiểu là 3 triệu đồng/tháng, tuy nhiên mức thu nhập này có thể thay đổi tùy theo từng địa bàn Chẳng hạn, tại Huyện Gia Bình và Yên Phong, khách hàng chỉ cần có thu nhập 2 triệu đồng/tháng, trong khi tại TP Bắc Ninh, mức thu nhập tối thiểu cần đạt là 4 triệu đồng/tháng.
Capital (năng lực tài chính cũng như mức độ rủi ro khách hàng chấp nhận được)
MỘT SÓ KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị vói Chính phủ
Chính phủ đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ mọi ngành và cấp độ thông qua các chính sách về thuế, văn bản pháp luật và các chính sách kinh tế xã hội, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển bền vững.
3.3.1.1 Chính phủ cần nhanh chóng tạo một hành lang pháp lý đầy đủ cho hoạt động ngăn hàng
Hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt là bán lẻ, bao gồm nhiều mối quan hệ phức tạp liên quan đến quyền lợi, nghĩa vụ và uy tín của các bên tham gia Những quan hệ này được điều chỉnh bởi nhiều văn bản pháp luật như luật dân sự, luật hợp đồng kinh tế, luật chữ ký điện tử, luật các tổ chức tín dụng và pháp lệnh ngoại hối Do đó, việc hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động tài chính ngân hàng và bán lẻ là rất cần thiết.
Dịch vụ thanh toán hiện đang đối mặt với nhiều thách thức do sự chồng chéo và thiếu thống nhất giữa các luật hiện hành Chẳng hạn, Luật giao dịch điện tử cho phép lưu giữ dữ liệu điện tử làm bằng chứng trong giao dịch kinh tế, trong khi Luật thanh toán lại yêu cầu hồ sơ lưu giữ phải ở dạng giấy Do đó, cần thiết phải hoàn thiện cơ chế pháp lý điều chỉnh về thanh toán điện tử và ngân hàng điện tử.
Dịch vụ thẻ đang phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng, tuy nhiên cần có quy định pháp luật để xử lý các tranh chấp và rủi ro phát sinh Chính phủ cần thiết lập các quy định về tội gian lận, chế tài cho hành vi làm và tiêu thụ thẻ giả, cũng như các quy định liên quan đến giao dịch thẻ có yếu tố nước ngoài, đảm bảo phù hợp với thông lệ quốc tế.
3.3.1.2 Có những chính sách cải thiện môi trường kinh tế
Thói quen và tâm lý tiêu dùng của người dân thay đổi theo thu nhập và điều kiện kinh tế Sự phát triển kinh tế và cải thiện đời sống xã hội giúp người dân tiếp cận dịch vụ ngân hàng hiện đại hơn Chính phủ cần duy trì ổn định kinh tế, kiểm soát lạm phát hợp lý, khuyến khích đầu tư nước ngoài, và phát triển dịch vụ để tăng thu nhập cho người lao động Đồng thời, việc thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt và phát triển hệ thống bán hàng tự động sẽ giúp hình thành thói quen thanh toán qua máy móc trong cộng đồng.
3.3.1.3 Tạo môi trường kỹ thuật - công nghệ thuận lợi
Mặt bằng công nghệ của Việt Nam hiện nay còn thấp hơn so với nhiều quốc gia khác, do đó, Chính phủ cần tập trung vào việc phát triển kỹ thuật và công nghệ Cần tăng cường chuyển giao công nghệ từ các nước tiên tiến, đồng thời tiếp thu và làm chủ các công nghệ này Bên cạnh đó, việc xây dựng chiến lược đào tạo những chuyên gia kỹ thuật xuất sắc trong lĩnh vực công nghệ thông tin cũng rất quan trọng.
Sự phát triển của ngành Bưu chính viễn thông đóng vai trò quan trọng trong việc hiện đại hóa công nghệ và phát triển dịch vụ ngân hàng mới tại các ngân hàng thương mại Tuy nhiên, mức phí thuê bao internet và cước điện thoại cao sẽ hạn chế sự khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến.
3.3.2 Kiến nghị vói Ngân hàng nhà nước
- Bổ sung các chính sách, cơ chế, thúc đẩy ứng dụng và triển khai các nghiệp vụ ngân hàng mới
NHNN cần xây dựng một hệ thống văn bản hướng dẫn đồng bộ và hoàn chỉnh cho các ngân hàng thương mại (NHTM), đảm bảo tính hợp pháp và hỗ trợ hoạt động trong bối cảnh hội nhập quốc tế Dựa trên các bộ luật hiện hành, cần định hướng phát triển công nghệ và thực hiện những sửa đổi kịp thời để phù hợp với tốc độ phát triển công nghệ, đồng thời bảo đảm an toàn cho việc triển khai các dịch vụ ngân hàng hiện đại Hơn nữa, việc ban hành cơ chế quản lý dịch vụ ngân hàng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của hệ thống bán lẻ của NHTM.
- Duy trì vai trò định hướng chiến lược và chỉ đạo sát sao quá trình triển khai DVNHB của các NHTM
NHNN cần kiểm soát chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ (DVNHBL) của các ngân hàng thương mại (NHTM) ở tầm vĩ mô, nhằm đảm bảo kiến trúc tổng thể và sự hài hòa trong toàn ngành Điều này không chỉ giúp đạt được mục tiêu lợi nhuận cho từng ngân hàng mà còn cho toàn xã hội, đồng thời tạo ra một môi trường cạnh tranh lành mạnh Sự định hướng này sẽ hỗ trợ các NHTM cập nhật thông tin tài chính nhanh chóng và phối hợp hiệu quả trong một số lĩnh vực, từ đó tránh lãng phí trong đầu tư.
- Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
NHNN cần chủ động trong việc hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toán không dùng tiền mặt Việc nâng cao chất lượng các công cụ thanh toán sẽ góp phần thúc đẩy sự phát triển của hệ thống tài chính và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người tiêu dùng.
Có những chính sách khuyến khích các NHTM hợp tác, hỗ trợ đầu tư cho cơ sở hạ tầng, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng.
Tăng cường năng lực của Trung tâm Công nghệ Thông tin Tín dụng (CIC) thuộc Ngân hàng Nhà nước (NHNN) là cần thiết để đáp ứng nhu cầu thông tin của khách hàng Việc này không chỉ hỗ trợ tư vấn mà còn giúp định hướng cho các Ngân hàng Thương mại (NHTM) trong hoạt động của họ.
3.3.3 Kiến nghị vói Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Để Chi nhánh Bắc Ninh có thể thực hiện tốt các giải pháp đã nêu trên cần phải có sự hỗ trợ của BIDV bởi vì có những giải pháp Chi nhánh Bắc Ninh không thể thực hiện được với nội lực vốn có của mình, cần phải có sự hỗ trợ từ Hội sở chính Những giải pháp hỗ trợ đó là:
3.3.3.1 Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ
BIDV cần xây dựng biểu phí dịch vụ hoàn chỉnh và cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác, áp dụng thống nhất cho tất cả chi nhánh trong toàn hệ thống Điều này sẽ giúp tránh sự khác biệt trong quy trình thu phí giữa các chi nhánh và nâng cao khả năng cạnh tranh trong việc phát triển dịch vụ.
BIDV cần đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, đặc biệt là những sản phẩm đặc trưng của ngành ngân hàng Các chi nhánh của BIDV không thể tự phát triển sản phẩm dịch vụ mà phải tập trung vào việc kinh doanh các sản phẩm đã được BIDV nghiên cứu và đưa ra thị trường.
Để xây dựng hình ảnh thương hiệu BIDV vững chắc trong lòng công chúng, ngân hàng cần triển khai một chương trình Marketing đồng bộ cho tất cả các chi nhánh, bao gồm việc áp dụng đồng phục công sở, thiết kế logo nhất quán và phát hành tờ rơi quảng cáo hiệu quả.