Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh thành phố hà nội,

wnaMBi ■■H H I N MÀNG NHÀ N ự c VIỆT NAM B ộ GIẢO ĐỤC VÀ ĐẢO ỂÊÊỂ&SĨT LV.002719 PHAN PHƯƠNG LINH HẢNG THƯƠNG MẠI c ô Sgiiw£i n N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M B ộ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O H Ọ• C V I Ệ• N N G Â N H À N G eoca08 - PHAN PHƯƠNG LINH PHÁT TRIẺN DỊCH vụ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI C h u y ê n n g n h : T i c h ín h - n g â n h n g M ã số: 01 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TÉ H Ọ C V IỆ N N G ÀN H À N G TRUNG TÂM THÔNG TIN -THƯ Vi xMLữm ú2L N g u ô i h u ó n g dẫn k h oa học: T S P H Ù N G K H Ấ C K É I HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Ị TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIỆNị S6,.M rW àràẲị Hà Nội- 2017 • LỜ I CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu kểt nghiên cứu Luận văn trung thực có nguồn trích dẫn rõ ràng Hà Nội, ngày 19 tháng 05 năm 2017 Tác giả luận văn Phan Phương Linh M ỤC LỤC D A N H M Ụ C T Ừ V IÉ T T Ắ T D A N H M Ụ C B Ả N G , B IẺ U , s o Đ Ồ M Ở Đ Ầ U .1 CHƯƠNG 1: C O SỞ L Ý L U Ậ N V Ẻ P H Á T T R IỂ N D ỊC H vụ N G Â N HÀNG BÁN L Ẻ 1.1 KHÁI NIỆM VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ NGÂN HÀNG BÁN LẺ 1.1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng 1.1.2 Khái niệm dịch vụ ngân hàng bán lẻ 1.1.3 Khái niệm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ 10 1.2 CÁC SẢN PHẨM, DỊCH v ụ BÁN LẺ c BẢN 12 1.2.1.Huy động vốn từ khách hàng cá nhân 12 1.2.2 Tín dụng bán lẻ 12 1.2.3 Dịch vụ toán 12 1.2.4 Dịch vụ ngân hàng điện tử 13 1.1.5 Dịch vụ th ẻ 14 1.1.6* Một số dịch vụ bán lẻ khác 14 1.3 ĐẶC ĐIỂM VÀ VAI TRÒ CỦA PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ NGÂN HÀNG BÁN LẺ 15 1.3.1 Đặc điểm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ! 15 1.3.2 Vai trò phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ phát triển ngành ngân hàng 17 1.4 CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ s ự PHÁT TRIỂN CỦA DỊCH v ụ NGÂN HÀNG 20 1.4.1 Các tiêu chí định lượng 20 1.4.2 Các tiêu chí định tính ' 22 1.5 PHÁT TRIẾN DỊCH v ụ NGÂN HÀNG BÁN LẺ LÀ YÊU CẦU KHÁCH QUAN TRONG s ự PHÁT TRIỂN CỦA NGÀNH NGÂN HÀNG VÀ NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG .24 1.5.1 Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ xuất phát từ nhu cầu nội ngành ngân hàng yêu cầu phát triển tất yếu kinh tế thị trường 24 1.5.2 Quá trình hội nhập kinh tế quốc tế đặt yêu cầu phải phát triển mạnh, đại dịch vụ ngân hàng, đặc biệt phát triển dịch vụ NHBL 27 K É T L U Ậ N C H Ư Ơ N G 30 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG PHÁT TRIẺN DỊCH v ụ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯ ƠNG MẠI CỎ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TP HÀ NỘI 31 2.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ N Ộ I 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy 32 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 34 2.2 HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM-CHI NHÁNH TP HÀ NỌI 41 2.2.1 Mơ hình kinh doanh bán lẻ 42 2.2.2 Hoạt động huy động vốn KHBL 50 2.2.3 Hoạt động cho vay phân khúc bán lẻ 52 2.2.4 Hoạt động kinh doanh dịch vụ thu phí 58 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ BÁN LẺ TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG- CHI NHÁNH TP HÀ NỘI 61 2.3.1 Ưu điểm .62 2.3.2 Nhược điểm 63 2.3.3 Nguyên nhân 65 KÉT LUẬN CHƯƠNG 69 C H Ư Ơ N G 3: G IẢ I P H Á P Đ Ẩ Y M Ạ N H PH Á T T R IỂ N D ỊC H v ụ N G Â N H À N G B Á N L Ẻ T Ạ I V IE T IN B A N K - C H I N H Á N H T P H À N Ộ I 70 3.1 đ ịn h Hư n g p h t t r iể n d ịc h v ụ n g â n h n g b n l ẻ t i NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VN ĐẾN NĂM 2020 70 3.1.1 Xu hướng mở rộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ Vietinbank nói chung 70 3.1.2 Đối với VietinBank- Chi nhánh TP Hà Nội 3.2 72 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI VIETINBANK- CHI NHÁNH TP HÀ NỘI ĐẾN NĂM 2020 .73 3.2.1 Hồn thiện qui định, quy trình nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng 74 3.2.2 Xây dựng thương hiệu, tăng cường tiếp thị, tuyền thông thực tốt sách chăm sóc khách hàng 75 3.2.3 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ 76 3.2.4 Kết hợp hài hoà kênh phân phối dịch vụ Ngân hàng bán lẻ 81 3.2.5 3.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 82 NHỮNG VẤN ĐỀ CẦN KIẾN NGHỊ ĐỂ MỞ RỘNG DỊCH v ụ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI VIỆT NAM NÓI CHUNG VÀ VIETINBANK NÓI RIÊNG 83 3.3.1 Những thuận lợi NHTM nói chung để phát triển dịch vụ bán lẻ Việt N am £3 3.3.2 Những điểm thuận lợi Vietinbank triển khai dịch vụ bán lẻ 85 3.3.3 Những khó khăn 86 K É T L U Ậ N C H Ư Ơ N G ; 94 K É T L U Ậ N 95 T À I L IỆ U T H A M K H Ả O ".T - - 97 DANH MỤC TÙ VIẾT TẮT VIÉT TẮT NGUYÊN NGHĨA KHBL Khách hàng bán lẻ CN Chi nhánh HĐQT Hội đồng quản trị NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch Mobile banking Dịch vụ ngân hàng thiết bị di động Internet banking Dịch vụ ngân hàng máy tính NHNN Ngân hàng nhà nước DVNH Dịch vụ ngân hàng NHBL Ngân hàng bán lẻ TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần SXKD Sản xuất kinh doanh CNTT Công nghệ thông tin POS Máy châp nhận toán thẻ (Point of Sale) ATM Máy rút tiên tự động (Automatic Teller Machine) TP Hà Nội Thành phố Hà Nội Vietinbank/NHCT Ngân hàng Thương mại cố phẩn Công Thương Việt Nam Vietinbank Hà Nội/ Ngân hàng Thương mại cố phẩn Công Thương Việt Ngân hàng/Chi nhánh Nam - Chi nhánh Thành phố Hà Nội DANH MỤC BẢNG, BIỂU, s o ĐỒ Bảng 2.1: Hoạt động kinh doanh Vietinbank CN TP Hà N ội 35 Bảng 2.2: Hoạt động huy động vốn Vietinbank CN TP Hà N ội 37 Bảng 2.3: Hoạt động kinh doanh tín dụng 39 Bảng 2.4: Hoạt động cho vay phân khúc bán lẻ .52 Bảng 2.5: Đề xuất góp ý sản phẩm chi nhánh 56 Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng Doanh thu Lợi nhuận 36 Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng tiền gửi huy động theo đối tượng khách hàng .38 Biểu đồ 2.3: Phân loại khách hàng bán lẻ .48 Biểu đồ 2.4: Mức tăng trưởng số lượng khách hàng bán lẻ 47 Biêu đô 2.5: Hoạt động huy động vôn phân khúc bán lẻ theo đối tượng khách hàng 51 Biểu đồ 2.6: Tỷ trọng sản phẩm cho vay KHBL năm 2016 55 Biểu đồ 2.7: Tỷ trọng lợi nhuận từ sản phấm thu phí dịch vụ 58 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Vietinbank - Chi nhánh TP Hà N ội .33 Sơ 2.2: Mơ hình kinh doanh bán lẻ chi nhánh 43 Sơ đồ 2.3: Mơ hình kinh doanh bán lẻ PGD 45 MỎ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Khi mà biến động thị trường ngày lớn, rủi ro kinh doanh mang tính tồn câu.hố, doanh nghiệp nói chung ngành ngân hàng nói riêng ngày hoàn thiện phát triển sản phẩm, chất lượng dịch vụ, chí hướng để ngày giữ vững vị ngành, thị phần thị trường chiến lược sinh tồn, phát triển Từ giác độ kinh tế- xã hội, dịch vụ Ngân hàng bán lẻ có tác dụng đẩy nhanh trình luân chuyển tiền tệ, tận dụng tiềm to lớn vốn để phát triển kinh tể đồng thời giúp cải thiện đời sống dân cư, hạn chế tốn tiền mặt, góp phần tiết kiệm chi phí thời gian cho ngân hàng khách hàng Xét giác độ tài quản trị ngân hàng, Ngân hàng bán lẻ mang lại nguồn thu ổn định, chăn, hạn chê rủi ro tạo nhân tơ bên ngồi lĩnh vực chịu ảnh hưởng chu kỳ kinh tế Ngoài ra, Ngân hàng bán lẻ giữ vai trò quan trọng việc mở rộng thị trường, nâng cao lực cạnh tranh, tạo nguồn vốn trung dài hạn chủ đạo cho ngân hàng, góp phần đa dạng hóa hoạt động ngân hàng Đối với khách hàng, dịch vụ NHBL đem đến thuận tiện, an toàn, tiết kiệm cho khách hàng q trình tốn sử dụng nguồn thu nhập Tạp chí Stephen Timewell nhận định: xu hướng ngày thể rõ răng, ngân hàng nắm hội mở rộng việc cung cấp dịch vụ NHBL cho lượng dân cư khổng lồ “đói” dịch vụ tài kinh tế nôi, trở thành gã khổng lồ toàn cầu tương lai Trong nên kinh tế mở, nhu cầu dịch vụ ngân hàng ngày cao, dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) Mục tiêu dịch vụ NHBL khách hàng cá nhân, nên dịch vụ thường đơn giản* dễ thực thường xuyên, tập trung vào dịch vụ tiền gửi tài khoản, vay vốn, mở thẻ tín dụng Dịch vụ NHBL cung ứng sản phâm, dịch vụ ngân hàng tới cá nhân riêng lẻ, doanh nghiệp vừa nhỏ thông qua mạng lưới chi nhánh, khách hàng tiếp cận trực tiếp với sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua phương tiện điện tử viễn thông công nghệ thông tin (CNTT) CNTT tiền đề quan trọng để lưu giữ xử lý sở liệu tập trung, cho phép giao dịch trực tuyến thực hiện; hồ trợ triển khai sản phẩm dịch vụ NHBL tiên tiến chuyển tiền tự động, huy động vốn cho vạy dân cư nhiều hình thức khác Nhờ khả trao đổi thông tin tức thời, CNTT góp phần nâng cao hiệu việc quản trị ngân hàng, tạo điều kiện thực mô hình xử lý tập trung giao dịch có tính chất phân tán chuyển tiền, giao dịch thẻ, tiết giảm đáng kể chi phí giao dịch; đồng thời cho phép khai thác liệu cách quán, nhanh chóng, xác Trong năm gần đây, áp lực cạnh tranh ngày tăng việc áp dụng lộ trình nới lỏng hạn chế tổ chức tài nước ngồi, việc mở chi nhánh điểm giao dịch huy động tiền gửi VND làm tăng mạnh khả mở rộng dịch vụ ngân hàng phát triển bùng nổ CNTT, giúp cho NHTM Việt Nam đạt kết đáng khích lệ phát triển dịch vụ NHBL Nhìn chung, ngân hàng bắt đầu quan tâm tập trung khai thác thị trường bán lẻ đẩy mạnh đại hóa cơng nghệ ngân hàng phát triên loại hình dịch vụ mới, đa tiện ích xã hội chấp nhận máy giao dịch tự động (ATM), POS, internet banking, mobile banking Tại Việt Nam, kinh tế tăng trưởng liên tục, mơi trường pháp lý hồn thiện dan, nhu câu xã hội ngày tăng, thị trường dịch vụ NHBL nhiều tiềm phát triển Các NHTM Việt Nam phát triển dịch vụ NHBL, xu thể tất yếu, phù hợp với xu hướng chung ngân hàng khu vực giới, phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân hộ kinh doanh nhỏ, đảm bảo cho ngân hàng quản lý rủi ro hữu hiệu, cung ứng dịch vụ chất lượng cao cho khách hàng, định hướng kinh doanh, thị trường sản phẩm mục tiêu, giúp ngân hàng đạt hiệu kinh doanh tối ưu Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- chi nhánh TP Hà Nội chi nhánh đặc biệt, đứng đâu hệ thông Ngân hàng Vietinbank, NHTM cô phân lớn Nhà nước năm cô phân chi phôi q trình chuyển đơi mạnh mẽ để trở thành tập đồn tài hàng đầu Việt Nam, hoạt động đa 84 n h ằ m k i ể m s o t lạ m p h t t h e o m ụ c t iê u đ ề r a , ổ n đ ịn h k i n h t ể v ĩ m ô , g ó p p h ầ n h ỗ t r ợ t ă n g t r n g k i n h t ế m ứ c h ợ p lý , b ả o đ ả m th a n h k h o ả n c ủ a c c tổ c h ứ c t ín d ụ n g ( T C T D ) v n ề n k i n h t ế n h đ ó đ ã d u y t r ì ổ n đ ịn h th ị t r n g t iề n tệ , n g o i h ố i; m ặ t b ằ n g lã i s u ấ t c b ả n ổ n đ ịn h , t ă n g t r n g t ín d ụ n g đ i đ i v i a n to n , c h ấ t lư ợ n g v tậ p t r u n g v o c c l ĩn h v ự c s ả n x u ấ t, k i n h d o a n h - V i n ề n k i n h t ế đ a n g p h t tr i ể n c ó t ố c đ ộ t n g tố i ổ n đ ị n h t r o n g k h u v ự c v o n h ữ n g n ă m g ầ n đ â y , h iệ n V iệ t n a m c ó đ ế n % d o a n h n g h iệ p th u ộ c d o a n h n g h i ệ p v a v n h ỏ , đ â y c h ín h đ ố i t ợ n g k h c h h n g v ô c ù n g lớ n v t iề m n ă n g c h o d ịc h v ụ b n lẻ N g o i , V i ệ t n a m c ó d â n s ố lớ n tớ i t r i ệ u d â n , t r o n g đ ó , h n % t h u ộ c đ ộ tu ổ i la o đ ộ n g v i t h u n h ậ p đ ầ u n g i m ứ c t r u n g b ìn h - c h o th ấ y t iề m n ă n g t iê u t h ụ c ủ a m ộ t th ị t r n g p h t t r i ể n n g â n h n g b n lẻ r ộ n g lớ n - K h c h h n g n g y c n g q u a n tâ m h n đ ế n s d ụ n g D V N H : N ề n k i n h tế c n g p h t tr iể n , n h u c ầ u c c d ịc h v ụ t i ệ n íc h t r o n g x ã h ộ i, t r o n g đ ó D V N H n g y c n g t ă n g s ẽ k í c h t h íc h d â n c s d ụ n g d ịc h v ụ n g â n h n g n h i ề u h n T r o n g x u th ế h ộ i n h ậ p k i n h tế , n h i ề u d o a n h n g h i ệ p n c n g o i, n g i n c n g o i tớ i k in h d o a n h v s in h s ố n g tạ i V i ệ t N a m , n h u c ầ u s d ụ n g c c D V N H p h o n g p h ú , đ a d n g v h iệ n đ i c ủ a h ọ c ũ n g t iế p t h ê m s ứ c c h o th ị t r n g D V N H Đ ố i v i c c d o a n h n g h iệ p V iệ t N a m , đ ế đ ứ n g v ữ n g t r ê n th ị t r n g h ọ p h ả i đ ổ i m i h o t đ ộ n g k in h d o a n h , c ả i t iế n k ỹ t h u ậ t c ô n g n g h ệ t iê n tiế n , p h ả i t h íc h ứ n g p h n g th ứ c k in h d o a n h h i ệ n đ i, v ì th ể m n h u c ầ u s d ụ n g D V N H c ũ n g t ă n g lê n - V iệ t N a m c ũ n g m ộ t t r o n g n h ữ n g n c c ó t ỷ l ệ n g i s ự d ụ n g i n te r n e t v c ó x u h n g s d ụ n g g i a o d ịc h t h a n h t o n q u a m n g c a o Đ â y y ế u tố t h e n c h ố t đ ể t r i ể n k h a i d ịc h v ụ b n lẻ h iệ n đ i s d ụ n g c ô n g n g h ệ th ô n g tin H i ệ n t i ,k h o a h ọ c k ĩ t h u ậ t t r ê n t h ể g iớ i p h t tr i ể n m n h , c c t iế n b ộ k h o a h ọ c k ỹ th u ậ t đ ợ c p d ụ n g v o t h ự c t i ễ n v i t ổ c đ ộ v ô c ù n g n h a n h c h ố n g , s ẽ tá c đ ộ n g s â u s ắ c đ ế n s ự p h t t r i ể n c ủ a c ô n g n g h ệ v c c s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ n g â n h n g I n te r n e t đ a n g t r t h n h m ộ t y ế u tố k h ô n g t h ể t h iể u c ủ a n ề n k in h tế m ỗ i n c c ũ n g n h k in h tế to n c ầ u S ự p h t tr iể n c ủ a I n t e r n e t c s c h o s ự r a đ i c ủ a c c h ìn h t h ứ c d ịc h v ụ m i c ủ a h o t đ ộ n g n g â n h n g : n g â n h n g đ iệ n tử , n g â n h n g tạ i n h C h ín h n h I n te r n e t, t h n g m i 85 đ i ệ n t đ ã r a đ i, p h t tr iể n v t r th n h h ì n h t h ứ c m u a b n p h ổ b i ế n t r ê n t h ế g iớ i S ự p h t t r i ể n c ủ a t h n g m i đ iệ n t đ ã tạ o r a đ iề u k i ệ n c h o c c n g â n h n g p h ả i n h a n h c h ó n g t h ự c h i ệ n c c d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử , b i k h â u t r u n g tâ m t r o n g t h n g m i đ i ệ n t s ự lu â n c h u y ể n v ố n t ứ c t h a n h t o n t r ê n m n g N h v ậ y , c ó t h ể n ó i n h c ô n g n g h ệ t h ô n g t in p h t tr i ể n , c c s ả n p h ẩ m t r í t u ệ đ ã c u n g c ấ p n g u n n ă n g lư ợ n g m i c h o n g â n h n g đ ể t o r a c c s ả n p h ẩ m v d ịc h v ụ m i N g â n h n g đ ợ c c h ắ p t h ê m đ ô i c n h đ ể t ă n g n h a n h tố c đ ộ p h t tr i ể n , r ú t n g ắ n t h i g ia n th ự c h i ệ n g i a o d ịc h , đ n g t h i g i ả m c h i p h í g ia o d ịc h c h o k h c h h n g v c h o c h ín h n g â n hàng 3.3.2 Những điểm thuận lọi cua Vietinbank triển khai dịch vụ bán lẻ V i e ti n b a n k đ n v ị lu ô n đ i đ ầ u t r o n g v iệ c đ ầ u t p h t tr i ể n h ệ t h ố n g C N T T H i ệ n n a y , V i e t i n b a n k đ ã h o n t h i ệ n v tr i ể n k h a i th n h c ô n g h ệ th ố n g C o r e B a n k in g m i, t iê n t i ế n v o b ậ t n h ấ t c ủ a V i ệ t N a m D o v ậ y , V i e ti n b a n k r ấ t th u ậ n lợ i t r o n g v i ệ c k h a i t h c ứ n g d ụ n g k ỹ t h u ậ t c ô n g n g h ệ t in h ọ c h iệ n đ i đ ể p h t t r i ể n c c s ả n p h â m m i, n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g , h i ệ u q u ả c c d ịc h v ụ h i ệ n c ó B ê n c n h đ ó , V i e ti n b a n k c ó m n g lư i r ộ n g k h ắ p g m : N g o i T r ụ s c h ín h v S G i a o d ị c h , V i e ti n b a n k đ ã c ó c h i n h n h , h n 0 p h ò n g g i a o d ịc h v đ iể m g i a o d ịc h tạ i c c tr u n g tâ m k i n h tế v c c k h u v ự c c ô n g t h n g n g h iệ p p h t tr iể n t r o n g c ả n c , c ó c h i n h n h t i Đ ứ c v L o , đ ặ c b i ệ t c ó C h i n h n h b n lẻ m i th n h lậ p , c ó q u a n h ệ n g h i ệ p v ụ n g â n h n g v i h n 0 n g â n h n g v tổ c h ứ c t iề n t ệ t r ê n k h ắ p t h ế g iớ i V i e ti n b a n k c ũ n g c ó đ ộ i n g ũ t r ê n 0 0 c ắ n b ộ , n h â n v iê n ; t r o n g đ ó , t r ì n h đ ộ đ i h ọ c v tr ê n đ i h ọ c c h iế m h n % Đ ộ i n g ũ c n b ộ n h â n v iê n t h n g x u y ê n đ ợ c đ o tạ o lạ i v tậ p h u ấ n n â n g c a o n g h i ệ p v ụ c h u y ê n m ô n đ ể đ p ứ n g y ê u c ầ u k i n h d o a n h n g â n h n g t r o n g c c h ế th ị t r n g K h c h h n g t r u y ề n t h ố n g c ủ a v i e t i n b a n k c c d o a n h n g h i ệ p c ô n g th n g n g h i ệ p , d ịc h v ụ , d u lịc h v d â n c b u ô n b n đ th ị c ó n h u c ầ u d ịc h v ụ n g â n h n g r ấ t lớ n V i e t i n b a n k đ ã c ó n h ữ n g k in h n g h iệ m q u ý b u đ ợ c t í c h lu ỹ g ầ n n ă m h o t 86 đ ộ n g S a u k h i I P O lầ n đ ầ u t h n h c ô n g v o n ă m 0 , V i e ti n b a n k t iế p t ụ c th n h c ô n g k h i đ m p h n đ ể m i c c Đ C T C h n g đ ầ u th ế g iớ i t h a m g i a c ổ p h ầ n v tr th n h c ổ đ ô n g c h iế n lư ợ c c ủ a V ie ti n b a n k C ô n g ty c ổ p h ầ n tà i c h ín h q u ố c tể t h u ộ c n h ó m N g â n h n g t h ế g iớ i ( I F C ) t h a m g ia % v ố n đ iề u lệ v B a n k o f T o k y o M it s u b is h i U F J t h a m g i a % v ố n đ iề u lệ c ủ a V i e tin b a n k 3.3.3 Những khó khăn B ê n c n h n h ữ n g đ iể m t h u ậ n lợ i n ê u t r ê n , v i ệ c p h t t r i ể n d ịc h v ụ N H B L c ũ n g c ò n g ặ p p h ả i k h n g k h ó k h ă n n h : N e n k i n h tế c ủ a V i ệ t N a m c ò n p h t t r i ể n m ứ c th ấ p , c h a đ n g đ ề u , c s h t ầ n g h i ệ n c ò n y ế u k é m , c ô n g n g h ệ k ĩ th u ậ t p h ầ n lớ n lạ c h ậ u , tr ìn h đ ộ n ắ m b ắ t k h o a h ọ c k ĩ t h u ậ t c ủ a n g i q u ả n lí v n h â n v i ê n t h a h n h n ó i c h u n g c h a đ p ứ n g đ ợ c y cầu T r ìn h đ ộ c h u y ê n m ô n h o c c n g n h S X K D c h a c a o , n ê n n h u c ầ u v ề d ịc h v ụ t i c h ín h n g â n h n g n h i ề u n i c h a t h ậ t b ứ c th iế t, đ a d n g M ặ t k h c , h iệ u q u ả h o t đ ộ n g c ủ a c c d o a n h n g h iệ p , đ ặ c b i ệ t c c d o a n h n g h i ệ p n h n c V i ệ t N a m c ò n th ấ p C c lo i h ì n h k in h tế k h c n h h ợ p tá c x ã , C ô n g ty tr c h n h iệ m h ữ u h n , C ô n g ty c ố p h ầ n , d o a n h n g h i ệ p t n h â n , c t h ể v i k h ả n ă n g h n c h ế v ề v ố n , trìn h đ ộ v n ă n g lự c k in h d o a n h , n ă n g lự c q u ả n lý n ó i c h u n g c ò n t h ấ p th ì k h ả n ă n g tă n g t r n g S X K D v ô c ù n g k h ó k h ă n N ă n g lự c q u ả n trị c ủ a c c lo i h ìn h d o a n h n g h i ệ p chưa đạt yêu c ầ u , h i ể u b i ế t v ề K T T T , k in h tế t h ế g iớ i v lu ậ t p h p c ò n n h i ề u h n c h ế d ẫ n đ ế n n h ữ n g v ụ v i ệ c m ă n l iề u lĩn h , đ ổ b ể , t h u a lỗ , h i ệ u q u ả k in h d o a n h th ấ p v t ấ t y ể u d ẫ n đ ể n rủ i r o c h o n g â n h n g k h i c ấ p tín d ụ n g T h u n h ậ p b ìn h q u â n c ủ a n g i d â n c ò n t h ấ p ( n ă m đ t b ìn h q u â n 2 0 U S D ) , b ằ n g % th u n h ậ p t r u n g b ìn h c ủ a c c n c A S E A N v b ằ n g % m ứ c th u n h ậ p c ủ a T r u n g Q u ố c , n ằ m t r o n g n h ữ n g n c n g h è o n h ấ t t h ế g iớ i D â n tr í c h a c a o , s ố n g i m v s d ụ n g tà i k h o ả n c n h ậ n , tà i k h o ả n v ã n g lai n g â n h n g đ ể t h a n h t o n c h i t r ả c h iế m tỉ lệ n h ỏ tr o n g x ã h ộ i, th a n h to n q u a n g â n h n g c h a th ó i q u e n c ủ a p h ầ n đ ô n g d â n c h ú n g p h í a V i e ti n b a n k , c s v ậ t c h ấ t k ĩ th u ậ t , c ô n g n g h ệ n g â n h n g v ẫ n đ a n g 87 t r o n g q u t r ì n h đ ầ u t v c h a t h ự c s ự h iệ n đ i s o v i c c n g â n h n g t iê n t iế n tr ê n t h ế g iớ i T r o n g b ố i c ả n h k h ủ n g h o ả n g k i n h tế k é o d i, th ị t r n g b ấ t đ ộ n g s ả n đ ó n g b ă n g , d ẫ n đ ế n c h ấ t l ợ n g d n ợ g iả m s ú t, v i ệ c x lý tà i s ả n b ả o đ ả m b ấ t động s ả n v ẫ n c ò n n h i ề u k h ó k h ă n , d ẫ n tớ i h iệ u q u ả h o t đ ộ n g c ủ a n g â n h n g b ị g iả m s ú t Đ ộ i n g ũ la o đ ộ n g k h đ ô n g ( k h o ả n g 0 0 n g i) , n h n g t r ì n h đ ộ c ủ a đ ộ i n g ũ q u ả n lí v n h â n v i ê n v ẫ n c ò n n h i ề u b ấ t c ậ p : c ó m ộ t b ộ p h ậ n lự c lư ợ n g la o đ ộ n g lớ n t u ổ i, t h iế u k iế n t h ứ c v ề q u ả n trị k in h d o a n h t r o n g k in h tế th ị t r n g , c c n g h iệ p v ụ n g â n h n g h iệ n đ i, n g o i n g ữ , tin h ọ c c h a đ p ứ n g y ê u c ầ u k in h d o a n h v h ộ i n h ậ p k i n h t ế q u ố c tế 3.3.4 Đề xuất kiến nghị N g â n h n g b n lẻ đ a n g x u h n g c ủ a c c N H T M C P , t u y n h iê n , t r o n g n ă m q u a , c ó lẽ c ả n g â n h n g t r o n g n c v n g â n h n g n c n g o i v ẫ n đ a n g lo a y h o a y đ i t ìm m ộ t m h ì n h N g â n h n g b n lẻ c h o r iê n g m ìn h v p h ù h ợ p v i th ự c t iễ n V i ệ t N a m Đ ể g iả i q u y ế t đ ợ c b i t o n p h t tr iể n d ịc h v ụ N g â n h n g b n lẻ t h e o k ỳ v ọ n g c ủ a c c N H T M n ó i c h u n g v c ủ a V i e ti n b a n k n ó i r iê n g , tá c g i ả x in k i ế n n g h ị m ộ t số v ấ n đề: 3.3.4.1 Đ ố i với Chính ph ủ , Bộ, ngành liên quan T h ứ n h ấ t , N h n c c ầ n s m h o n t h iệ n k h u n g p h p lý c h o h o t đ ộ n g k in h d o a n h n g â n h n g n ó i c h u n g v p h t tr iể n d ịc h v ụ n g â n h n g n ó i r iê n g : - N h n c tạ o m ô i t r n g p h p lý v m ô i t r n g t h u ậ n lợ i c h o h o t đ ộ n g c ủ a c c d o a n h n g h i ệ p n ó i c h u n g v c c N H T M n ó i r iê n g n h : c ụ th ể h o lu ậ t c n h t r a n h , c ó b iệ n p h p q u ả n lý h iệ u q u ả th ị t r n g c h ứ n g k h o n , g iả m lạ m p h t, s a đ ô i v b ô s u n g m ộ t s ố q u y đ ịn h tạ i m ộ t s ố L u ậ t c ó liê n q u a n đ ế n d ịc h v ụ n g â n h n g , v ề h o t đ ộ n g c h o th u ê tà i c h ín h , v ề x lý tà i s ả n b ả o đ ả m , - Đ e h ộ i n h ậ p k in h t ế q u ố c tế , c c N H T M n ó i c h u n g , V i e ti n b a n k n ó i r iê n g b u ộ c p h ả i đ ẩ y m n h h iệ n đ i h o c ô n g n g h ệ n g â n h n g m t r c h ế t t r o n g k h â u t h a n h t o n đ iệ n tử D o đ ó n h n c c ầ n s m s a đ ổ i p h p lệ n h K ế t o n - T h ố n g k ê , 88 t r o n g đ ó b ổ s u n g n h ữ n g q u i đ ịn h m i v ề lậ p c h ứ n g t k ể to n , h c h t o n g h i s ổ p h ù h ợ p v i n h ữ n g d ị c h v ụ tà i c h ín h n g â n h n g t h ự c h i ệ n b ằ n g c ô n g n g h ệ , q u ả n lí, t h a n h t o n q u a h ệ t h ố n g v i t ín h - đ iệ n to n t h e o t iê u c h u ẩ n m ự c q u ố c tể , đ ặ c b i ệ t c c c h ứ n g t c ủ a n g â n h n g đ iệ n tử , c h ữ k ý đ iệ n tử - C ô n g n h ậ n g iá trị p h p lý c ủ a c h ữ k í đ iệ n tử , g iá trị c h ứ n g c ứ c ủ a v ă n b ả n đ iệ n t c c h ợ p đ n g k in h tế , c h o h n g , c h ấ p n h ậ n v x c n h ậ n m u a h n g T h ứ h a i , s m h o n t h iệ n th ị t r n g v ố n t r o n g p h m v i t o n q u ố c , t o đ iề u k i ệ n tậ p t r u n g m ọ i n g u n v ố n v o c h ộ i đ ầ u c s in h lờ i Đ ẩ y m n h h n n ữ a tiế n t r ì n h c ổ p h ầ n h o d o a n h n g h i ệ p n h n c , g iả i t o ả v ố n đ ó n g b ă n g t i c c d o a n h n g h i ệ p n h n c , t o b c đ i c ầ n t h iế t đ ể th ị t r n g v ố n p h t t r i ể n v p h t h u y tá c dụng T h ứ b a , đ ấ y n h a n h q u tr ìn h c ô n g n g h i ệ p h o , h iệ n đ i h o đ ấ t n c đ ể ứ n g d ụ n g c ô n g n g h ệ h iệ n đ i v o p h t tr i ể n k in h t ế n ó i c h u n g , h o t đ ộ n g k in h d o a n h n g â n h n g n ó i r iê n g , t đ ó tạ o đ iề u k iệ n v ề c s v ậ t c h ấ t c h o v i ệ c p h t tr i ể n c c d ịc h v ụ n g â n h n g h iệ n đ i c ủ a c c N H T M T h ứ t , c ó g iả i p h p t h ú c đ ẩ y th ị t r n g b ấ t đ ộ n g s ả n p h t tr iể n n h m n h , c ả i t iế n t h ủ t ụ c x lý p h t m i tà i s ả n b ả o đ ả m t r o n g q u tr ìn h x lý n ợ c h o n g â n hàng T h ứ n ă m , h o n t h iệ n c h ín h s c h th u ế th e o h n g th ú c đ ẩ y p h t tr i ể n d ịc h v ụ n g â n h n g C h ín h s c h th u ế c ầ n s m x â y d ự n g d ự a t r ê n q u a n đ iể m k íc h th íc h s ả n x u ấ t k in h d o a n h t r o n g n c , th u h ú t m n h m ẽ đ ầ u t n c n g o i, k h u y ế n k h íc h x u ấ t k h ẩ u , t ă n g tíc h lu ỹ d ể tá i đ ầ u t m r ộ n g n ó i c h u n g , đ ố i v i p h ả t t r i ể n d ịc h v ụ n g â n h n g n ó i r iê n g T h ứ s u , c ầ n c ó n h ữ n g c h ín h s c h đ ể đ ẩ y m n h th a n h to n k h ô n g d ù n g t iề n m ặ t , p h t tr iể n b u c h ín h v iễ n t h ô n g v I n te r n e t đ ể tạ o đ iề u k iệ n c h o N H T M t h ự c h i ệ n đ a d n g h o n g h iệ p v ụ S ự p h t t r i ể n c ủ a B u c h ín h v i ễ n t h ô n g v I n te r n e t t i ề n đ ề , c s đ ể N H T M h iệ n đ i h o c ô n g n g h ệ v p h t tr i ể n c c d ịc h v ụ n g â n h n g h i ệ n đ i N h n g h iệ n n a y c c N H T M đ a n g p h ả i th u ê b a o đ n g tr u y ề n d ẫ n v i m ứ c p h í c a o , lại c h a th ậ t n h a n h , c h a c h u ẩ n x c v c h a a n to n N h ìn c h u n g , 89 p h í t h u ê b a o v s d ụ n g I n te r n e t c ủ a V i ệ t N a m h i ệ n n a y c ò n q u đ ắ t không k h u y ê n k h í c h c c d o a n h n g h i ệ p v c n h â n s d ụ n g I n te r n e t T ì n h t r n g n y k h iế n c h o T M Đ T v d ịc h v ụ n g â n h n g q u a I n te r n e t V i ệ t N a m p h t tr i ể n c h ậ m D o v ậ y , p h t tr i ể n B u c h ín h v iễ n t h ô n g v I n te r n e t k h ô n g c h ỉ v ấ n đ ề c ủ a r iê n g n g a n h B u c h ín h v i ê n t h ô n g m c ò n m ộ t n ộ i d u n g q u a n t r ọ n g c ầ n đ ợ c N h n c đ ặ c b iệ t q u a n tâ m t r o n g c h iế n lư ợ c p h t t r i ể n k i n h tế V i ệ t N a m T h ứ b ả y , c ầ n c ó c h ín h s c h k h u y ế n k h íc h v h ỗ t r ợ c c N H T M h i ệ n đ i h o c ô n g n g h ệ n g â n h n g n h ằ m đ p ứ n g y ê u c ầ u đ ổ i m i c ủ a n ề n k in h tế đ ấ t n c : ( i) Ư u t iê n tố i đ a c h o v i ệ c p h t t r i ể n c c d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử N h n u c c a n x e m x é t g i ả m t h u ê n h ậ p k h â u đ ô i v i c c m y m ó c n h ằ m h iệ n đ i h o c ô n g n g h ệ n g â n h n g Đ n g t h i g i ả m th u ế c c h o t đ ộ n g d ịc h v ụ đ ố i v i c c N H T M , t o đ iề u k i ệ n c h o c c n g â n h n g t íc h lu ỹ t i c h ín h đ ầ u t p h t tr iể n d ịc h v ụ , c ó đ iề u k i ệ n g i ả m c h i p h í h o t đ ộ n g , p h t t r i ể n d ịc h v ụ (ii) C h ín h p h ủ c ầ n c h o p h é p c c N H T M đ ợ c h n g c h ín h s c h u đ ã i đ ầ u t t r o n g n c n h c c d o a n h n g h i ệ p k h c , t r o n g lĩn h v ự c đ ầ u t h iệ n đ i h o k ĩ t h u ậ t c ô n g n g h ệ đ ế p h t tr iể n c c d ị c h v ụ n g â n h n g q u a n t r ọ n g v t h iế t y ế u N g o i v i ệ c d ù n g v ố n t ự c ó đ ể đ ầ u tư , c h o p h é p c c N H T M v a y v ố n d i h n n h c c d o a n h n g h iệ p k h ác T h ủ t m , s m t h n h lậ p m ộ t C ô n g t y x ế p h n g tín d ụ n g d o a n h n g h i ệ p tạ i V iệ t N a m : - H iệ n n a y , v iệ c c h ấ m đ iể m v x ế p h n g tín d ụ n g c ủ a k h c h h n g đ ề u d o c a c N H Ĩ M tụ t h ự c h iệ n d ự a tr ê n c c c h ỉ t iê u v ê đ ịn h tín h v đ ịn h lư ợ n g m m ỗ i n g â n h n g t ự đ ặ t , v ì v ậ y k ế t q u ả c h ấ m đ iể m v x ế p h n g c ủ a c c N H T M k h n g c ó s ự t h ô n g n h ấ t v i n h a u D o đ ó , v i ệ c h ìn h t h n h m ộ t c ô n g ty x ế p h n g tín d ụ n g d o a n h n g h iệ p có ý n g h ĩa rấ t q u a n trọ n g tro n g h o t đ ộ n g c h o v a y c ủ a c c N H T M C h ứ c n ă n g c h ín h c ủ a c ô n g ty n y t h u th ậ p , x lý , p h â n t íc h c c t h n g tin v ề tìn h h ì n h tà i c h ín h , h o t đ ộ n g s ả n x u ấ t k in h d o a n h c ủ a d o a n h n g h iệ p , s o s n h v i s ố liệ u b ì n h q u â n n g n h v c c d o a n h n g h iệ p h o t đ ộ n g t r o n g c ù n g n g n h n g h ề đ ể đ a c c đ n h g iá , x ê p h n g d o a n h n g h iệ p r ê n c s k ế t q u ả x ế p h n g c ủ a c ô n g ty , c c 90 N H T M s ẽ c ó đ ợ c n h ữ n g đ n h g i c h ín h x c v ề d o a n h n g h i ệ p t r c k h i c ó q u y ế t đ ịn h c h o d o a n h n g h i ệ p v a y v ố n h a y k h ô n g - B ê n c n h đ ó , đ ể g iú p c h o c ô n g ty n y n g y c n g p h ụ c v ụ t ố t c h o h o t đ ộ n g c h o v a y c ủ a c c N H T M , N H N N c ó t h ể q u y đ ịn h t ấ t c ả c c d o a n h n g h i ệ p m u ố n đ ợ c n g â n h n g x e m x é t c h o v a y v ố n th ì b ắ t b u ộ c p h ả i đ ợ c x ế p h n g t i C ô n g ty x ế p h n g n y V iệ c x ế p h n g tín d ụ n g c n h â n đ n g b ộ c ũ n g g iú p c h o v i ệ c k h a i th c t h ô n g t i n t í n d ụ n g t r ê n t o n h ệ t h ố n g n g â n h n g đ ợ c m in h b c h , b i ế t c h ắ c c h ắ n đ ợ c k h c h h n g đ a n g c ó n h u c ầ u v a y v ố n t h ự c s ự c ó đ ủ đ iề u k i ệ n đ ể t iế p c ậ n c c n g u n v ố n đ ặ c b i ệ t c c k h o ả n tín c h ấ p , t h ấ u c h i , - T h ứ c h ín , n h n c c ầ n c ó c c c h ín h s c h p h t tr i ể n v m n h m n h n h ó m c c d o a n h n g h i ệ p n h ỏ v v a , d o a n h n g h i ệ p s iê u n h ỏ , h ộ g i a đ ìn h , t iể u t h n g v c n h â n Đ ầ u t n g h iê n c ứ u đ ể t h ự c s ự h iể u d o a n h n g h i ệ p n h ỏ đ a n g g ặ p k h ó k h ă n đ â u ? K h c h h n g c n h â n đ a n g lú n g t ú n g g ì? T đ ó , đ a đ ợ c c c q u y đ ịn h v c c c h ín h s c h h ỗ t r ợ c ụ th ể 3 Đ o i với N gân hàn g nhà nư ớc - N H N N c ầ n b ổ s u n g , h o n t h iệ n c c c h ín h s c h c c h ế th ú c đ ẩ y p h t tr i ể n d ịc h v ụ n g â n h n g , c ụ th ể là: ( i) C ầ n s m tr ìn h C h ín h p h ủ s a đ ổ i L u ậ t c c T ổ c h ứ c t ín d ụ n g đ ể h ệ t h ố n g n g â n h n g V i ệ t N a m t h ố n g n h ấ t q u a n n iệ m v ề d ịc h v ụ n g â n h n g t đ ó th ố n g n h ấ t t r o n g q u ả n lý , t h ố n g k ê v ề d ịc h v ụ n g â n h n g T r n h t ìn h t r n g n h h iệ n n a y đ a p h ầ n c c n g â n h n g h i ể u d ịc h v ụ n g â n h n g t h e o n g h ĩ a h ẹ p , c h ỉ b a o g m d ịc h v ụ t r u n g g i a n v n g o i b ả n g S a đ ổ i lu ậ t c c t ổ c h ứ c t ín d ụ n g t h e o h n g d ịc h v ụ đ ợ c h i ể u t h e o n g h ĩ a r ộ n g b a o g m c ả c c d ịc h v ụ tà i s ả n n ợ v tà i s ả n c ó n h tá c g i ả tr ì n h b y tạ i p h ầ n k h i n iệ m d ịc h v ụ n g â n h n g (ii) T r ê n c s c c b ộ lu ậ t c ủ a N h n c v ề n g â n h n g , c ầ n x â y d ự n g h o n c h ỉn h đ n g b ộ h ệ t h ố n g c c v ă n b ả n h n g d ẫ n ( d i lu ậ t) v ề h o t đ ộ n g n g â n h n g đ ê c c N H T M th ự c h i ệ n đ ả m b ả o k h ô n g trá i lu ậ t, n h n g p h ả i tạ o đ i ê u k iệ n c h o c c N H T M h o t đ ộ n g t r o n g đ iề u k i ệ n c ụ th ể c ủ a n c ta p h ù h ợ p v i x u t h ể h ộ i n h ậ p 91 q u ố c tế N H N N c ầ n h o n t h iệ n c c v ă n b ả n p h p q u y v ề d ịc h v ụ th ẻ , v i c c n g u y ê n tắ c , c h u ẩ n m ự c t h ố n g n h ấ t t r o n g d ịc h v ụ p h t h n h v th a n h t o n th ẻ , đ ặ c b i ệ t b a n h n h c c q u y đ ịn h đ iề u c h ỉn h c c h n h v i l iê n q u a n đ ế n t r a n h c h ấ p , rủ i ro , đ ể m c s x lý k h i x ả y - N g â n h n g N h n c c ầ n c ó t h ê m c c q u y đ ị n h c h ặ t c h ẽ n h ằ m h n c h ế v iệ c c h ấ p n h ậ n t iề n m ặ t t r o n g lư u th ô n g , n h ấ t đ ố i v i c c k h o ả n th u , c h i t iề n m ặ t lớ n , v i c c c q u a n n h n c v g i ữ a c c đ n v ị , c n h â n c ó tà i k h o ả n tạ i N g â n h n g M ộ t k h i N g â n h n g n h n c y ê u c ầ u c c k h o ả n t iề n n ộ p c q u a n n h n c p h ả i b ă n g c h u y ê n k h o ả n th ì đ n g n h i ê n c c c n h â n p h ả i m tà i k h o ả n tạ i N g â n h n g V i ệ c h n c h ế s d ụ n g t i ề n m ặ t t r o n g lư u t h ô n g k h ô n g c h ỉ c ó tá c d ụ n g t i ế t k iệ m c h i p h í to lớ n c h o c h ín h p h ủ , m c ò n đ ó n g g ó p k h n g n h ỏ v o v i ệ c đ ấ u t r a n h c h ố n g t h a m n h ũ n g , h ố i lộ - đ a n g h i ệ n t ợ n g r ấ t n ó n g t r o n g n ề n k in h tế V i ệ t N a m h iệ n - N â n g c a o h iệ u q u ả h o t đ ộ n g c ủ a t h ị t r n g m , đ a d n g c c c ô n g c ụ , c h ứ n g c h ỉ c ó g i g ia o d ị c h tạ i th ị t r n g m + T í n h n ă n g đ ộ n g , c ũ n g n h tâ m lý , th i g ia n c ủ a c c N H T M c h a t h e o k ịp x u h n g p h t t r i ể n c ủ a th ị t r n g m , d ẫ n tớ i th ị t r n g k é m s ô i đ ộ n g + S ố lư ợ n g c c lo i g iấ y t c ó g iá t h a m g i a th ị t r n g m c ò n q u H iệ n n a y c h ủ y ế u m i c h ỉ g ia o d ịc h c h ứ n g c h ỉ c ó g i tr ê n t h ị t r n g m : trá i p h iế u C h í n h p h ủ n ê n c h a c s t h ú c đ ẩ y p h t tr iể n d ịc h v ụ t ín d ụ n g , c h iế t k h ấ u th n g p h iế u v đ ầ u tư c ủ a c c N H T M + T r o n g th i g ia n tớ i, N H N N c ầ n m r ộ n g t h ê m c c c ô n g c ụ , c h ứ n g t c ó g i t h a m g i a th ị t r n g m n h : trá i p h iế u c ô n g ty , trá i p h i ế u c n g t r ì n h - N H N N c ầ n c ó đ ịn h h n g p h t t r i ể n c ô n g n g h ệ t h ô n g tin c h o n g n h n g â n h n g , t r ê n c s đ ó c c n g â n h n g x â y d ự n g h ệ th ố n g c ô n g n g h ệ t h ô n g tin , p h t t r i ể n c c d ị c h v ụ t i ệ n íc h đ n g b ộ v i n h a u + N H N N c ó c h ín h s c h k h u y ế n k h íc h , h ỗ t r ợ c c N H T M tự đ ầ u tư , h ợ p tá c l iê n k ế t v v a y v ố n đ ầ u t c s h tầ n g , h i ệ n đ i h o c ô n g n g h ệ n g â n h n g T íc h h ọ p h ệ t h ố n g C N T T g i ữ a c c N H T M , n h ằ m t ă n g c n g k h ả n ă n g l iê n k ế t c ủ a c c 92 N H T M tro n g n c + N H N N c ầ n t h ự c h i ệ n s m h n h i ệ n đ i h o c ô n g n g h ệ n g â n h n g , tậ p t r u n g đ ầ u t v o c ô n g tá c t h a n h t o n k h ô n g d ù n g t i ề n m ặ t, n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g c c p h n g t iệ n v c ô n g c ụ th a n h t o n đ ể m ọ i k h o ả n v ố n c h u c h u y ể n t r o n g n ề n k in h tế n h a n h c h ó n g h n , đ n g th i h n c h ể tố i đ a lư ợ n g t i ề n m ặ t t r o n g lư u th ô n g 3.3.43 K iến n g h ị với N gân líàn g Thương m i cổ p h ầ n C ông Thương Việt N am T ỉ n h t o n l i c c c h ỉ t i ê u k ế h o c h g i a o c h o c h i n h n h : c c c h ỉ t iê u v ề k in h d o a n h n ó i c h u n g v k i n h d o a n h b n lẻ n ó i r iê n g h iệ n đ a n g đ ặ t r a v i V i e ti n b a n k C h i n h n h T P H N ộ i r ấ t c a o , đ ặ c b i ệ t v ề d n ợ c h o v a y p h â n k h ú c k h c h h n g b n lẻ T r o n g đ iề u k iệ n n ề n k in h t ế đ a n g đ ầ y b ấ t ổ n v r ủ i r o h iệ n n a y th ì p h t t r i ể n d n ợ n h a n h t ấ t y ế u d ẫ n đ ế n n h ữ n g rủ i r o v ề s a u N H C T c ầ n t ín h t o n lạ i c c c h ỉ t iê u g ia o c h o c h i n h n h s a o c h o v a k h u y ế n k h í c h c h i n h n h p h t t r i ể n đ ợ c c c c h ỉ t iê u v ề d n ợ , v a b ả o đ ả m h o t đ ộ n g k i n h d o a n h b n lẻ k h ô n g t ă n g t r n g q u n ó n g , n â n g c a o tố i đ a h i ệ u q u ả c h o v a y k h c h h n g b n lẻ - T ă n g c n g c ô n g t c k i ể m t r a , k i ể m s o t n ộ i b ộ : đ â y m ộ t h o t đ ộ n g q u a n t r ọ n g n h ă m đ ả m b ả o c h â t l ợ n g h o t đ ộ n g c ủ a n g â n h n g , c ô n g tá c n y c ó ả n h h n g n h i ề u đ ế n h iệ u q u ả h o t đ ộ n g c h o v a y k h c h h n g b n lẻ H i ệ n b ộ p h ậ n k iể m t r a k i ế m s o t n ộ i b ộ đ ã đ ợ c N H C T V iệ t N a m tổ c h ứ c lạ i t h e o đ ó s ẽ k h ô n g đ ặ t c h i n h n h m tậ p t r u n g th n h c c c ụ m ( k iể m t r a k iể m s o t th e o k h u v ự c ) V iệ c k h ô n g c ò n đ ặ t tạ i c h i n h n h g i ú p b ộ p h ậ n k iể m tra , k iể m s o t n ộ i b ộ đ ộ c lậ p v k h c h q u a n h n t r o n g v i ệ c k iể m tra , tu y n h i ê n c ó t h ể d ẫ n đ ế n v i ệ c k iể m t r a k h ô n g s t sa o v th n g x u y ê n N H C T V iệ t N a m c ầ n x â y d ự n g c c c h u y ê n đ ề k iể m tra h n g n ă m , b a o g m c ả k iể m t r a đ ịn h k ỳ v k iể m t r a đ ộ t x u ấ t đ ể b ộ p h ậ n k i ể m tra k i ế m s o t t h ự c h iệ n T r a n g b ị đ ầ y đ ủ tr a n g th iế t b ị p h ụ c v ụ c ô n g tá c q u ả n g b t h n g h iệ u , s ả n p h â m d ịc h v ụ N g â n h n g b n lẻ ' N g â n h n g T M C P C ô n g T h n g V iệ t N a m m ộ t n g â n h n g T M C P t iê n p h o n g t r o n g v i ệ c đ ầ u t c s v ậ t c h ấ t, t r a n g t h i ế t b ị h i ệ n đ i p h ụ c v ụ h o t đ ộ n g k i n h d o a n h N h n g đ ể c ó th ể p h t h u y h n n ữ a v a i t r ò h n g đ ầ u c ủ a m ìn h c ũ n g n h 93 tiến tới hội nhập với thị trường ngân hàng - tài - tiền tệ khu vực thể giới, ngân hàng hệ thống chi nhánh cần phải tiếp tục chương trình đổi cơng nghệ, đầu tư chiều sâu Hệ thống trang thiết bị thông tin cần tiếp tục hoàn thiện, thực phát triển hệ thống mạng nội bộ, đảm bảo an tồn hệ thống thơng tin, tạo điều kiện cung cấp thơng tin tồn diện, cập nhật thường xuyên, đa chiều giúp cho công tác quản lý nhanh chóng, thơng suốt Việc cung ứng dịch vụ online giảm thiểu thời gian giao dịch chi phí cho khách hàng ngân hàng Do đó, hoạt động cần đầu tư, trú trọng Việc cung ứng dịch vụ ngân hàng điện tử không dừng lại cung cấp dịch vụ truyền thống toán hoá đơn điện nước, đó, tích hợp thêm dịch vụ tư vấn phần mềm thiết bị di động phiên máy tính 94 KÉT LUẬN CHƯƠNG Trên sở lý luận trình bày Chương 1, thực trạng hoạt động, kết hạn chế nguyên nhân gây hạn chế Chương 2, Chương luận văn đề xuất phương hướng, giải pháp việc phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh TP Hà Nội bao gồm định hướng , giải pháp chung đề xuất kiến nghị tới quan ban ngành khoản thời gian từ 2017-2020 Với giải pháp với kiến nghị trình bày Chương hy vọng góp phần thiết thực cho việc phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Chi nhánh, qua góp phần giúp Chi nhánh tăng sức cạnh tranh tạo vững bước với ngành ngân hàng tiến vào đường hội nhập kinh tế giới phục vụ tốt cho nghiệp Cơng nghiệp hố - đại hố đất nước 95 KẾT LUẬN Trên thể giới, dịch vụ Ngân hàng bán lẻ dịch vụ tài phổ biến ngân hàng trở nên vô phát triển Dịch vụ Ngân hàng bán lẻ sâu vào đời sống người dân, giúp cho sống họ trở nên vô thuận lợi tiện ích, văn minh Ở Việt Nam dịch vụ Ngân hàng bán lẻ bắt đầu chục năm trở lại đây, có bước phát triển đáng kể số lượng, chất lượng sản phẩm cung ứng Điều đạt thay đổi định hướng kinh doanh phát triển công nghệ thông tin nước Trong bối cảnh kinh tế đất nước có nhiều điểm tươi sáng, nhận thức người dân ngày tăng, dịch vụ ngân hàng bán lẻ trở thành sản phẩm thiết yếu người dân từ thành thị đến nông thôn Các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ trở nên đa dạng phù hợp với nhu cầu ngày tăng khách hàng Đứng trước nhiều biến cố kinh tế giai đoạn 2009-2013 làm cho kinh tế nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng bị ảnh hưởng khiến cho lãnh đạo nhà băng phải thay đổi tư kinh doanh, cung ứng dịch vụ dịch chuyển từ đối tượng khách-hàng doanh nghiệp sang thị trường phân khúc bán lẻ Vietinbank- Chi nhánh TP Hà Nội tự hào đơn vị đầu tàu hoạt động NHCT lĩnh vực Hoạt động bán lẻ thức chi nhánh triển khai từ năm 2015 đến thành tích mà chi nhánh đạt đáng để cán công nhân viên tự hào ban lãnh đạo NHCT ghi nhận Dong phạm vi đề tài luận văn thạc sỹ, tác giả nghiên cứu giải nội dung sau: T h ứ n h ấ t, hệ thống hoá làm rõ sở lý luận Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ NHTM T h ứ h a i, phân tích thực trạng hoạt động cung ứng dịch vụ Ngân hàng Bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh TP Hà Nội làm rõ hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động kinh doanh 96 dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Thứ ba, đưa phương hướng phát triển kinh doanh giải pháp thời gian tới Chi nhánh, nhằm đẩy mạnh hoạt động cung ứng dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh TP Hà Nội Với phân tích trình bày, luận văn hy vọng góp phần đẩy mạnh hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh TP Hà Nội nói riêng hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam nói chung với chất lượng hiệu tốt hơn, đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng tồn ngành Ngân hàng theo mục tiêu NHNN Chính phủ, từ đó, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Việt Nam thời gian tới Do hạn chế thời gian, kinh nghiệm, kiến thức, nên đề tài chắn không tránh khỏi khiếm khuyết; vậy, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp thầy, cô giáo, nhà khoa học người đọc quan tâm đến lĩnh vực nhằm hoàn thiện vấn đề nghiên cứu Để hoàn thành nội dung luận văn này, em nhận bảo, giúp đỡ tận tình TS Phùng Khắc Kế, giúp đỡ động viên thầy cô giáo khoa sau đại học 'Em xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh Đạo, đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh TP Hà Nội tạo điều kiện giúp đỡ em suốt trình thực luận văn T À I L IỆ U T H A M K H Ả O T iế n g V iệ t: *Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (2013, 2014, 2015, 2016), “Bảo cảo thường niên”, Hà Nội Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam —Chi nhánh TP Hà Nội (2013, 2014, 2015, 2016), “Bảo cáo tổng kết năm”, Hà Nội Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2015), Bộ luật dân sự, số 91/2015/QH13 ngày 24/11/2015 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2016), Quy định hoạt động cho vay Tổ chức tín dụng, chi nhảnh ngân hàng nước đổi với khách hàng, số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 NHTMCP Công Thương Việt Nam, chi nhánh TP Hà Nội (2014), Quyết định thành lập phòng ban nhánh, so 449/TB-CNTPHN2 ngày 28/07/2014 NHTMCP Công Thương Việt Nam (2016), Triển khai chuyển đổi mơ hình tồn hệ thống Ngân hàng Công Thương Việt Nam, số 093/HĐQT/NHCT1.1 ngày 26/02/2016 PGS.TS Tơ Ngọc Hưng (2012), “Giáo trình Ngân hàng thương mại”, NXB thống kê năm, Hà Nội PGS.TS Tô Ngọc Hưng &TS.Nguyễn Kim Anh (2008), “Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng”, NXB thống kê, Hà Nội PGS.TS Tơ Kim Ngọc (2012), “Giáo trình Lý thuyết tiền tệ ngân hàng”, NXB thống kê,Hà Nội PGS.TS Tô Kim Ngọc, TS.Lê Thị Tuấn Nghĩa (2008), “Điều hành chỉnh sách tiền tệ Việt Nam”, NXB thống kê, Hà Nội 10 Các trang web Bộ kế hoạch đầu tư, Tổng cục thống kê, Sở giao dịch Chứng khốn TP Hồ Chí Minh, Tin nhanh Việt Nam, Cafef.vn T iế n g A n h : Asian Economic Integration Monitor, ADB, March, 2013 Miki Malul, Yossi Hadad, Raphael Bar-El "Ranking and Measuring Efficiency of Middle East Cooperation Projects", Bekerley Electronic Press 2007 World Economic Outlook Update, IMF, January 23, 2013