Giải pháp nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần tiên phong,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - ĐINH THỊ MINH PHÚ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Hà Nội - 2016 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - ĐINH THỊ MINH PHÚ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG Chuyên ngành : Tài chính- Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học : PGS.TS Lê Văn Hƣng Hà Nội-2016 i LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng công bố cơng trình khác Em xin cam đoan giúp đỡ luận văn cám ơn thơng tin trích dẫn đoạn văn ghi rõ nguồn gốc Tác giả luận văn Đinh Thị Minh Phú ii MỤC LỤC Trang Lời cam đoan……………………………………… ………….………… … i Mục lục………………………………… ……………………….………….…ii Danh mục chữ viết tắt………………………… ……………………….…… v Danh mục bảng …………………………… ……… ………………… vi Danh mục biểu đồ……………………………… …… ….…………… vii MỞ ĐẦU………………….………………….……… ………………….…….1 Chƣơng 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ KHẢ NĂNG CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI……………………………… ….…….… …4 1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại ……….… …4 1.1.1 Khái quát cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại…… … ……4 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại …… … ……….6 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại ……….… …… 1.1.4 Quy trình cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại ………….….….11 1.1.5 Vai trò cho vay tiêu dùng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại……………………………………………….…………………… 15 1.2 Khả cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại…………………………………………….……………….… 17 1.2.1 Khái niệm khả cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại…………………………………….… ……………….17 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá khả cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại………………………… ……………………18 iii 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến khả cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại…………….……………… ……19 1.3.1 Nhân tố khách quan ……………………………………….… ….…… 20 1.3.2 Nhân tố chủ quan…………………………………………………………24 KẾT LUẬN CHƢƠNG 1…………………………………………… …… 29 Chƣơng : THỰC TRẠNG KHẢ NĂNG CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG………………………………………………… … 30 2.1 Khái quát Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Tiên phong … ……30 2.1.1 Thông tin chung Ngân hàng……………………………….….… … 30 2.1.2 Sơ đồ máy tổ chức………………………………………………… 33 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng năm gần đây…………………………………………… ………………………… .35 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong giai đoạn 2013-2015…………………….……………….……… … 39 2.2.1 Các hình thức cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong…………………………………………… ……………….….…… 39 2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong…………………………………………… …….………… …………46 2.2.3 Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong giai đoạn 2013-2015…………… ………….………….…….…………49 2.3 Đánh giá khả cạnh tranh cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Tiên Phong……………… …… …………….…….67 2.3.1 Những mặt mạnh khẳng định.…………… ….……………… 67 2.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân…………… ………………………… 72 KẾT LUẬN CHƢƠNG 2………………………….……….……………… 79 iv Chƣơng 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THUƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG….……………….……80 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Tiên Phong giai đoạn 2016-2020.…………….…… 80 3.2 Giải pháp nâng cao khả cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Tiên Phong……………… … 84 3.2.1 Mở rộng mạng lưới chi nhánh ngân hàng……………………… ….84 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng……………… …… …….…85 3.2.3 Nâng cao hiệu marketing công nghệ ngân hàng………… … ….86 3.2.4 Nghiên cứu tìm hiểu kinh nghiệm cho vay tiêu dùng đối thủ cạnh tranh…………………………………………………………………….………90 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực………….………………… ….…92 3.2.6 Mở rộng mối quan hệ đơn vị hỗ trợ ngân hàng……………… 95 3.2.7 Hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng cá nhân…….96 3.2.8 Thực tốt việc chăm sóc khách hàng, q trình hậu ……97 3.2.9 Cạnh tranh truyền thống lãi suất………………….…………… …98 3.3 Điều kiện thực giải pháp…………………….……………… 99 3.3.1 Đối với Chính phủ Cơ quan nhà nước có liên quan…….…… … ….99 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước………………….……… ……… 103 KẾT LUẬN CHƢƠNG 3…………………………… …………………….106 KẾT LUẬN……………………………… ……………………….……… 106 TÀI LIỆU THAM KHẢO………………………………………… ………109 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa BIDV Ngân hàng Thương mại Cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam BĐS Bất động sản CAR Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu CBNV Cán nhân viên CBTD Cán tín dụng CVKH Chuyên viên khách hàng DN Doanh nghiệp HDBank Ngân hàng Thương mại Cổ phần phát triển Hồ Chí Minh MB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội MSB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải ROE Tỷ số lợi nhuận ròng vốn chủ sở hữu Seabank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đơng Nam Á TCTD Tổ chức tín dụng Techcombank Ngân hàng Thương mại Cổ phần kỹ thương Việt Nam TPBank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong TSĐB Tài sản đảm bảo VIB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam VPBank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng WTO Tổ chức thương mại giới vi DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1 Sơ đồ máy tổ chức TPBank……………………… ……… 33 Bảng 2.2 Một số tiêu tài chủ yếu giai đoạn 2013-2015…….… ……35 Bảng 2.3 Quy định TSĐB cho vay thấu chi…………… ………… ….…43 Bảng 2.4 Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay giai đoạn 2013-2015………………………………………………………………………50 Bảng 2.5 Tỷ trọng thu lãi cho vay tiêu dùng thu lãi từ hoạt động cho vay giai đoạn 2013-2015……… …………………………………………… ……53 Bảng 2.6 Năng lực tài số ngân hàng thương mại ………… … 56 Bảng 2.7 Thị phần dư nợ cho vay tiêu dùng VPBank, VIB, TPBank giai đoạn 2013-2015………………………… …… ………………….……….…58 Bảng 2.8 Bảng cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm giai đoạn 20132015…………………………………………………………………………….60 Bảng 2.9 Lãi suất cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại……….…64 vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Trang Biểu đồ 2.1 Biểu đồ dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay giai đoạn 2013-2015………………………………………………………… ……50 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ thu lãi cho vay tiêu dùng thu lãi từ hoạt động cho vay giai đoạn 2013-2015 …………………………………………… ……….……53 Biểu đồ 2.3 Biểu đồ thị phần dư nợ cho vay tiêu dùng VPBank, VIB, TPBank giai đoạn 2013-2015…………………….……… …………… .…60 Biểu đồ 2.4 Biểu đồ thể cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm giai đoạn 2013-2015………………………………………………………………… 64 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong năm gần đây, Việt Nam biết đến quốc gia Châu Á có tốc độ tăng trưởng kinh tế cao bước vào thời kỳ mới- thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế Mà dấu ấn kiện Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại quốc tế WTO ngày 07 tháng 11 năm 2006 Sự phát triển kinh tế tạo nhiều hội cho ngành kinh tế nước có điều kiện mở rộng thị trường đặt nhiều thách thức mức độ cạnh tranh tăng lên “Có cạnh tranh có sinh tồn”- quy luật tất yếu tự nhiên sống Ngành ngân hàng khơng nằm ngồi quy luật Với vai trị quan trọng tổ chức trung gian tài chính, tổ chức cung ứng vốn chủ yếu cho kinh tế Trong điều kiện cạnh tranh liệt, mà thị phần ngân hàng dần bị chiếm chỗ định chế tài khác, ngân hàng thương mại Việt Nam phải làm để giữ vững vị mình? Một hướng mà ngân hàng thương mại Việt Nam tìm bước đầu q trình thực hiện: chiến lược ngân hàng bán lẻ Ngân hàng bán lẻ ngân hàng chủ yếu cung cấp dịch vụ trực tiếp cho DN, hộ gia đình cá nhân, bao gồm tiền gửi tiết kiệm, cho vay chấp, cho vay tiêu dùng cá nhân… Chiến lược ngân hàng bán lẻ hướng ngân hàng tới hoạt động kinh doanh sinh lợi nhiều Thêm vào với phát triển kinh tế thị trường, sản phẩm, dịch vụ tiêu dùng ngày trở nên phong phú, phù hợp với nhu cầu người mua Tuy nhiên, với mức thu nhập nay, phần lớn người tiêu dùng chi trả cho tất nhu cầu mua sắm lúc, 96 hàng thương mại có thêm đối thủ cạnh tranh TPBank nên liên kết với ủy ban nhân dân thành phố để họ giới thiệu với khách hàng đến ngân hàng  Liên kết với công ty xây dựng: ký kết hợp đồng liên kết bên, công ty xây dựng, ngân hàng khách hàng, nhờ khách hàng có nhu cầu mua nhà chưa thể đáp ứng tài họ nghĩ tới ngân hàng thông qua giới thiệu hay đồng ý Công ty xây dựng phân phối nhà + Với cho vay mua ô tô :  Triển khai cho vay gián tiếp: thiết lập mối quan hệ hãng xe lớn trung tâm thành phố, khu vực đông dân cư để hãng giới thiệu khách hàng đến ngân hàng vay tiền mua xe trả góp Thời gian tới ngân hàng hãng bán lẻ nên ký hợp đồng mua bán nợ, ngân hàng đưa điều kiện đối tượng khách hàng bán chịu, số tiền bán chịu tối đa, loại tài sản bán chịu… Nên có văn ký kết TPBank hãng bán lẻ, quy định ràng buộc hạn chế rủi ro cho ngân hàng khắc phục nhược điểm hình thức cho vay gián tiếp 3.2.7 Hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng cá nhân Hiện quy định kỹ thuật cho vay tiêu dùng nói chung Ngân hàng nhà nước chưa có văn thức mà tùy thuộc vào đặc điểm ngân hàng để vận hành linh hoạt kỹ thuật cho vay Nhưng tất nhằm mục đích nâng cao suất lao động, hạn chế rủi ro, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Để làm điều việc áp dụng hệ thống tính điểm cho vay tiêu dùng việc cần thiết với ngân hàng trẻ TPBank Ngân hàng cần xây dựng cho chương trình xếp hạng tín dụng cá nhân hồn chỉnh, sử dụng cơng nghệ tin học phù hợp với tiêu chí tín dụng 97 cá nhân TPBank, nhằm hỗ trợ tốt cho công tác thẩm định khách hàng, xét duyệt cho vay khách hàng tốn thời gian, cơng sức chi phí Hệ thống tính điểm tập hợp tiêu thức khác liên quan đến đối tượng khách hàng vay vốn phục vụ mục đích sinh hoạt tiêu dùng Mỗi tiêu thức có điểm số khác phụ thuộc vào tính chất, tầm quan trọng kinh nghiệm thực tiễn Việc sử dụng hệ thống tính điểm đơn giản, ngân hàng cần in mẫu đơn sẵn có với đầy đủ câu hỏi, khách hàng đến vay việc điền đầy đủ vào nộp thơng tin cho CBTD CBTD vào thông tin khách hàng điền để đối chiếu với thang điểm xây dựng tính điểm tín dụng cho khách hàng Sau có điểm khách hàng CBTD định cho khách hàng vay hay khơng Với phương pháp thời gian xét duyệt vay diễn nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng ngân hàng Ngân hàng không cần nhiều nhân lực để thực hiện, khách hàng biết có đủ điều kiện vay hay không Để xây dựng chương trình cần có tham gia chun gia có kinh nghiệm tín dụng cá nhân, nhằm đưa chương trình xếp hạng tín dụng có hiệu giúp cho CBTD đánh giá khả tài khách hàng, hạn chế rủi ro khoản vay mức thấp Xây dựng hệ thống tính điểm khách hàng cá nhân nhằm giảm bớt rủi ro, giúp cho việc định cho vay nhanh chóng xác Hệ thống tính điểm cho khách hàng cá nhân xây dựng vào hệ thống thông tin khách hàng mức thu nhập, ngành nghề, trình độ học vấn, mức độ chi tiêu, ổn định nơi làm việc nơi cư trú, số dư tiền gửi khách hàng ngân hàng, độ tín nhiệm khách hàng qua giao dịch trước Lưu ý sử dụng hệ thống ngân hàng nên có chế độ xem xét đặc biệt với đơn xin vay có số điểm xấp xỉ mức giới hạn để tránh bỏ qua trường hợp có hoàn cảnh đặc biệt thường xuyên nghiên cứu bổ sung 98 thay đổi điều chỉnh cho phù hợp với thay đổi thực tế nhằm nâng cao hiệu phương pháp 3.2.8 Thực tốt việc chăm sóc khách hàng, q trình hậu Một hình ảnh đẹp qua lời chào hỏi thăm, quà nhỏ sinh nhật khách hàng… thể tôn trọng quan tâm cách tinh tế ngân hàng dành cho khách hàng Giúp gắn kết thêm trung thành ngân hàng khách hàng TPBank nên tìm hiểu trực tiếp thái độ khách hàng sử dụng sản phẩm từ có cách thức điều chỉnh Ngân hàng tổ chức điều tra lấy ý kiến khách hàng, vấn, phiếu góp ý… Hỏi thăm xem khách hàng cảm thấy dịch vụ mà ngân hàng có Việc hỏi ý kiến thể quan tâm ngân hàng khách hàng theo tiêu chí « Vì chúng tơi hiểu bạn », cho dù bạn nghe lời góp ý chưa tốt chưa hồn chỉnh, bù lại giải đáp khúc mắc khách hàng có hướng điều chỉnh cho phù hợp Ngoài giao tiếp hội để hai bên hiểu hơn, hội ngân hàng giới thiệu nhiều dịch vụ tới khách hàng TPBank nên thiết kế quy trình chuẩn từ khâu tiếp xúc khách hàng đến khâu chăm sóc khách hàng sách hậu để khách hàng đến điểm chi nhánh, phòng giao dịch TPBank cảm giác phục vụ hỗ trợ tốt nhất, nâng cao uy tín cho ngân hàng Ngân hàng nên đa dạng kênh liên hệ khách hàng: website, điện thoại, email, fax, trang mạng xã hội facebook, skype, viber, line… để giao tiếp hỗ trợ khách hàng kênh thông tin Mang cho khách hàng cảm giác tiện lợi, an tâm, chu đáo tin dùng sản phẩm, dịch vụ TPBank Các khách hàng sử dụng hình thức tiết kiệm từ ngân hàng thường xuyên nhận quà cảm ơn tri ân từ ngân hàng hay 99 lịch vào dịp tết có ý nghĩa Những quà vật chất dành cho khách hàng vay vốn hướng nên áp dụng thời gian tới TPBank Ví dụ khách hàng vay giải ngân vào thời điểm năm nhận quà, khách hàng trả nợ hạn vào ngày ấn định tháng nhận quà… Những quà tinh thần dù ngân hàng phải đầu tư khoản kinh phí, bù lại đem lại hiệu ứng tốt thái độ khách hàng điều quý giá, giúp cho ngân hàng nhanh chóng thực mục tiêu, mối quan hệ khách hàng ngân hàng ngày tốt Ngoài khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng, TPBank thường xuyên có buổi gặp gỡ giao lưu trao đổi nhiều với khách hàng, để hiểu nhu cầu khách với hy vọng tương lai đem lại nhiều sản phẩm dịch vụ hữu ích 3.2.9 Cạnh tranh truyền thống lãi suất Để cạnh tranh ngân hàng tăng lãi suất huy động hạ lãi suất cho vay so với ngân hàng khác Trong hoạt động cho vay tiêu dùng vậy, việc cân nhắc lãi suất cho vay ngân hàng so với ngân hàng khác thị trường ảnh hưởng lớn đến định lựa chọn ngân hàng khách hàng Tuy nhiên đặc thù ngành ngân hàng phải đối mặt mâu thuẫn lợi nhuận chi phí - nên sử dụng cơng cụ cạnh tranh phải linh hoạt thường dựa lãi suất ngân hàng nhà nước TPBank thường xuyên điều chỉnh biểu phí cho vay khách hàng cá nhân đưa chương trình ưu đãi lãi suất dành cho khách hàng với mong muốn cạnh tranh cách công với đối thủ lớn thị trường, bước đầu nâng số lượng khách hàng nâng chất lượng dịch vụ đáp ứng thiết thực nhu cầu khách hàng 3.3 Điều kiện thực giải pháp 100 3.3.1 Đối với Chính phủ Cơ quan nhà nước có liên quan Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng xu tất yếu ngân hàng thương mại Việt Nam lợi ích to lớn mà đem lại khơng người tiêu dùng, với ngân hàng, mà kinh tế xã hội Do đó, Nhà nước quan quản lý cần tạo điều kiện hỗ trợ mặt để loại hình cho vay ngày phát triển a) Cần ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Nhà nước cần ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Trước hết Nhà nước cần xác định rõ thúc đẩy chiến lược phát triển kinh tế theo hướng tập trung ngành mũi nhọn, ưu tiên phát triển ngành công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng ngành dịch vụ Như góp phần vào việc gia tăng mức cung hàng hoá, dịch vụ tiêu dùng đáp ứng mức cầu ngày tăng dân cư Ngoài ra, việc củng cố cấu ngành cách hợp lý giảm bớt tình trạng thất nghiệp, tạo cơng ăn việc làm cho người lao động, nâng cao chất lượng đời sống người dân Không vậy, Nhà nước cần đưa sách phát triển kinh tế nhiều thành phần định hướng, ổn định mơi trường kinh tế - trị - xã hội tạo điều kiện cho kinh tế phát triển, nâng cao thu nhập mức sống dân cư thúc đẩy cầu hàng hoá dịch vụ tiêu dùng b) Hồn thiện mơi trường pháp lý Luật pháp Việt Nam tạo sở pháp lý cần thiết ban đầu cho hoạt động cụ thể luật pháp lý vững để TCTD yên tâm hoạt động kinh doanh Các nước phát triển giới xây dựng hệ thống Luật tín dụng tiêu dùng chặt chẽ khoa học Đây điều kiện thuận lợi để hoạt động tín dụng tiêu dùng nước phát triển nhanh chóng Do đó, việc trước mắt Nhà nước cần sớm ban hành luật tín dụng tiêu dùng tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương 101 mại đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Mơi trường pháp lý có ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động ngân hàng văn pháp luật tín dụng ngân hàng cịn chung chung, chưa sát với thực tế nhiều bất cập Để giúp cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển, Nhà nước cần thị cho quan có trách nhiệm nhanh chóng soạn thảo ban hành luật tín dụng tiêu dùng làm hành lang pháp lý vững để ngân hàng thương mại yên tâm trình mở rộng hoạt động Thêm vào đó, Nhà nước quan pháp luật cần thống sửa đổi hạn chế số luật liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng luật đất đai, luật dân sự…Có tránh khúc mắc tranh chấp trình thẩm định giải cho vay ngân hàng, góp phần hồn thiện mơi trường pháp lý nước ta Cụ thể sau: + Tạo chế khuyến khích ngân hàng cho vay bán lẻ đưa tỉ lệ dự trữ hấp dẫn + Sớm ban hành luật tín dụng hồn chỉnh nước phát triển giới xây dựng hệ thống Luật tín dụng tiêu dùng chặt chẽ khoa học Đây điều kiện thuận lợi để hoạt động tín dụng tiêu dùng phát triển nhanh chóng + Hồn thiện giấy phát hành giấy chứng nhận sử dụng đất thành thị + Đơn giản hóa thủ tục cầm cố, công chứng tạo khung khổ pháp lí để thu hồi nợ cầm cố + Hiện vấn đề giá BĐS diễn biến bất thường, giá khó kiểm sốt 80% giao dịch BĐS giao dịch ngầm, để tránh nạn đầu BĐS phủ nên đánh thuế cao giao dịch BĐS c) Đẩy nhanh tốc độ cấp “Sổ đỏ” Hiện việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà quan quản lý Nhà nước ý giải Tuy nhiên đô thị cịn tình trạng tồn đọng việc cấp giấy tờ cho 102 người dân Lý nhiều hậu làm cho việc quản lý đất đai nhà cửa thêm phần khó khăn nhiều khó khăn khác cho người dân Xét hoạt động cho vay mua nhà ảnh hưởng thời gian cấp giấy chứng nhận gây khó khăn khơng cho ngân hàng ngân hàng thương mại mong muốn việc cấp giấy tờ liên quan đến BĐS diễn nhanh chóng Như vấn đề đem lại quyền sở hữu cho người dân quan chức quan tâm, điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc đẩy mạnh cho vay mua nhà Từ ngân hàng cho vay dựa vào TSĐB hình thành vốn vay hay có nhiều tài sản đủ điều kiện chấp d) Thành lập quỹ bảo hiểm cho vay trả góp mua nhà: Cho vay mua nhà thơng thường vay lớn, có nhiều rủi ro nên cần bảo hiểm hoạt động Hiện nay, Việt Nam nhà có giá trị cao vượt xa giá trị thực Và xảy tình trạng “vỡ bong bóng xà phịng” nguy hiểm cho ngân hàng nhà chung cư vật chấp cho vay Trong hoạt động cho vay tiêu dùng mua ô tô, ngân hàng yêu cầu người vay phải mua bảo hiểm 100% giá trị xe cho vay để hạn chế rủi ro cho ngân hàng Do hoạt động cho vay mua nhà cần bảo hiểm cho nhà trường hợp cháy, hỏng, sập… sụp đổ thị trường BĐS Để làm điều ngành ngân hàng mà phải cần phủ quan bảo hiểm tham gia Bảo hiểm cho nhà hoàn toàn đem lại lợi nhuận cho công ty bảo hiểm nhà nước việc nên làm có ý nghĩa cho người có thu nhập thấp góp phần ổn định thị trường nhà đất 103 e) Nhà nước cần hỗ trợ ngân hàng thương mại việc phổ cập thông tin hoạt động cho vay tiêu dùng Thực tế cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng xuất báo, đài ngân hàng có nhu cầu quảng cáo tự đề nghị với tờ báo hay đài phát đài truyền hình Tuy nhiên, với cách làm chưa tác động nhiều đến nhận thức người dân khoản chi phí khơng phải nhỏ cho ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp hỗ trợ ngân hàng thương mại yêu cầu quan phát thanh, truyền hình, báo chí làm chương trình tài liệu, viết giới thiệu, quảng bá tín dụng tiêu dùng Như vậy, vai trị tiện ích loại hình cho vay đơng đảo người biết đến hơn, qua khơi dậy nhu cầu góp phần thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng phát triển 3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nước a) Ngân hàng Nhà nước nên đối xử công ngân hàng thương mại cổ phần Thực tế cho thấy, thời gian qua Ngân hàng nhà nước có ưu định Ngân hàng thương mại quốc doanh, cho phép ngân hàng tiếp cận nguồn vốn ngân sách Còn ngân hàng thương mại cổ phần lại chưa phép vốn tự có ngân hàng cịn nhỏ Điều khiến cho TPBank ngân hàng thương mại cổ phần khác phải hoạt động điều kiện cạnh tranh không cân sức thị trường Cuộc cạnh tranh trở nên khốc liệt ngân hàng thương mại quốc doanh cổ phần hố Vì vậy, để tạo mơi trường cạnh tranh bình đẳng lành mạnh hơn, Ngân hàng nhà nước cần đối xử cơng có hỗ trợ hợp lý Ngân hàng thương mại cổ phần 104 b) Ngân hàng nhà nước cần sớm hoàn thiện ban hành văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng Các Ngân hàng thương mại phải dựa vào văn pháp luật chung Nhà nước tự xây dựng cho quy định riêng gặp nhiều khó khăn chưa có đồng bộ, nhiều khách hàng cảm thấy rắc rối ngân hàng có sách tín dụng riêng chưa qn Để tạo lịng tin cho khách hàng dễ dàng cho ngân hàng việc triển khai sách tín dụng, thời gian tới, Ngân hàng nhà nước cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng quy định loại hình sản phẩm - dịch vụ để tạo sở pháp lý thống bảo vệ quyền lợi cho Ngân hàng thương mại - Linh hoạt chấp nhận hồ sơ tài sản chấp: thủ tục hành chính, cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất thị cịn chậm, rườm rà, phức tạp, khó khăn người dân Thực tế giá trị đất cao, hồn tồn chấp ngân hàng ngân hàng cần phải xem xét nhân thân, nhân thân tốt với việc quyền địa phương xác định cư trú khu vực lâu dài, có pháp lý chứng thực quyền sở hữu linh hoạt cho vay chấp nhận TSĐB - Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng: với việc linh hoạt trình xem xét TSĐB ngân hàng phải quan tâm đến vấn đề nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng để phát phịng ngừa rủi ro tiềm ẩn Từ với phương án vay vốn khách hàng TSĐB, uy tín khách hàng mối quan hệ khách hàng ngân hàng mà cân nhắc Có thể khách hàng có TSĐB chưa đáp ứng đủ yêu cầu ngân hàng có phương án cho vay tốt, khả trả nợ cao, có mối quan hệ giao dịch lâu 105 dài có uy tín với ngân hàng ngân hàng nên ưu tiên cho vay để giữ khách hàng - Thu thập lưu giữ thông tin khách hàng xác, đầy đủ: ngân hàng nên có chiến lược khách hàng hiệu để thu thập thông tin khách hàng cần thiết lưu giữ thơng tin theo hệ thống khoa học để xây dựng tranh đầy đủ nhu cầu tương lai khách hàng Trên sở xây dựng triển khai chiến lược marketing hiệu nhằm tăng cường mối quan hệ lâu dài với khách hàng mục tiêu c) Ngân hàng Nhà nước cần phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Ở nước ta nay, hệ thống thông tin liên ngân hàng chưa thực quan tâm phát triển yêu cầu tất yếu để tiến đến hệ thống ngân hàng đại, đủ sức cạnh tranh với ngân hàng nước khu vực giới Hệ thống thông tin liên ngân hàng giúp ngân hàng truy cập thông tin liên quan đến lĩnh vực ngân hàng thông tin khách hàng cách nhanh chóng, qua thúc đẩy mối liên hệ hợp tác ngân hàng với d) Ngân hàng nhà nước cần có biện pháp tích cực đến việc nâng cao trình độ cho cán ngân hàng Ngân hàng nhà nước với vai trò lãnh đạo ngân hàng thương mại nên đứng tổ chức thêm nhiều đợt tập huấn nghiệp vụ trao đổi kinh nghiệm ngân hàng, hoạt động phát triển gần hoạt động cho vay tín dụng Đặc biệt nhóm CBTD cho vay tiêu dùng cần phải trang bị số kĩ kiến thức thị trường nhà đất, thị trường động sản BĐS, kĩ vấn thông tin để đánh giá khách hàng thu nhập khách hàng 106 KẾT LUẬN CHƢƠNG Qua nghiên cứu sở lý luận đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong, chương nêu định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng giai đoạn 2016-2020 Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong Đồng thời đưa điều kiện thực giải pháp Chính phủ, quan nhà nước có liên quan Ngân hàng nhà nước góp phần hồn thiện khả cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong 107 KẾT LUẬN Quá trình gia nhập mạnh mẽ ngân hàng hệ thống thời buổi tạo nhiều hội thách thức để ngân hàng mạnh đứng vững thị trường Các ngân hàng coi trọng tâm việc đẩy mạnh hoạt động tín dụng nhân tố giúp tạo lợi nhuận ngân hàng Với xu hướng tiêu dùng phổ biến người dân nay, đầu tư vào lĩnh vực cho vay tiêu dùng lại trọng hết Do hoạt động cho vay tiêu dùng lĩnh vực nhiều ngân hàng tham gia có xu hướng phát triển mạnh mẽ tương lai nhiều lý Thị trường Việt Nam tiềm với dân số đông, hầu hết độ tuổi lao động, nhu cầu ăn mặc ở, tiêu dùng cho thân hướng tới lối sống văn minh đại xu nhiều người dân Hoạt động vay tiêu dùng ngày ưa chuộng thủ tục vay đơn giản, điều kiện dễ dàng cần giấy tờ tùy thân khách hàng tiếp cận khoản vay với thời gian giải ngân cực nhanh, chí vòng 30 phút Đặc biệt, ngân hàng đưa nhiều mức lãi suất để khách hàng lựa chọn tùy theo loại giấy tờ mà cung cấp để chứng minh thu nhập khả trả nợ, bảng trả lương hàng tháng, hóa đơn điện, nước… nhu cầu thực tế khách hàng Thậm chí vay tiêu dùng tín chấp khách hàng cịn khơng cần phải có tài sản cố định Với số lượng nhiều ngân hàng tham gia vào lĩnh vực kinh để ổn định tồn tại, ngân hàng phải có chiến lược riêng, nâng cao không số lượng mà chất lượng hoạt động, chiếm lĩnh thị trường đảm bảo tỷ lệ nợ an toàn mức cho phép Muốn ngân hàng phải có nhứng sách đồng rõ ràng từ cấp lãnh đạo tới đội ngũ CBNV để việc thực chủ trương hoạt động cho vay tiêu dùng thực dễ dàng nhanh chóng 108 Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong(TPBank) ngân hàng trẻ số ngân hàng thương mại thành lập gần muộn vào năm 2008, nhiên nhìn vào số ấn tượng bảng báo cáo tài năm gần kết đạt lợi nhuận tiêu khác, TPBank có bước tiến dài vững đem đến nhiều sản phẩm hữu ích phục vụ cho khách hàng Với hỗ trợ đồng thuận cổ đông lớn Mobiphone, FPT… TPBank có tiềm phát triển tương lai Nhận thấy tầm quan trọng việc phát triển hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nới riêng, việc nghiên cứu vấn đề giải pháp nâng cao khả cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Tiên Phong giúp hiểu sản phẩm mà ngân hàng áp dụng, số phản ánh hiệu kinh doanh ngân hàng hoạt động cho vay tiêu dùng chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng, phân tích đánh giá số đưa mặt mạnh hạn chế cịn tồn đọng từ nêu ý kiến, điều kiện thực giải pháp cụ thể phủ, quan nhà nước có liên quan Ngân hàng nhà nước nhằm nâng cao khả cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng TPBank Do phạm vi khuôn khổ luận văn thời gian nghiên cứu có hạn, chắn khơng tránh khỏi sai sót khiếm khuyết Mong giải pháp góp phần nâng cao khả cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng TPBank, giúp ngân hàng hoạt động ngày ổn định, vững mạnh phát triển Qua đây, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới PGS.TS Lê Văn Hưng tận tình bảo, hướng dẫn thời gian em hoàn thành luận văn, gửi lời cảm ơn tới anh chị công tác Ngân hàng Thương Mại cổ phần Tiên Phong giúp đỡ tạo điều kiện để em hồn thành luận văn Em hy vọng nhận ý kiến đóng góp quý báu người đọc để luận văn hoàn thiện 109 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội ThS Nguyễn Thị Thùy Dương (2010), Giải pháp nâng cao khả cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam, Luận văn Thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Ngoại thương, Hà Nội ThS Nguyễn Thị Thanh Vân(2014), Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Bảo Lộc, Luận văn Thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Lạc Hồng, Đồng Nai Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong (2014), Quy trình cho vay khách hàng cá nhân hộ kinh doanh, Hà Nội Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong (2014), Quy định sản phẩm cho vay mua nhà xây dựng/ sửa chữa nhà, Hà Nội Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong (2014), Quy định sản phẩm cho vay mua xe ô tô tiêu dùng dành cho khách hàng cá nhân, Hà Nội Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong (2014), Quy định sản phẩm cho vay tổ chức cưới, Hà Nội Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong (2014), Quy định sản phẩm cho vay thấu chi dành cho khách hàng cá nhân, Hà Nội Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong (2014), Quy định sản phẩm ứng số tiết kiệm, Hà Nội 10 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong (2015), Chỉ thị v/v định hướng tín dụng năm 2015 Ngân hàng Tiên Phong, Hà Nội 110 11 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong (2013, 2014, 2015), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, Hà Nội 12 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong (2013, 2014, 2015), Báo cáo tổng hợp tình hình tín dụng, Hà Nội 13 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (2013, 2014, 2015), Báo cáo kết hoạt động kinh, Hà Nội 14 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (2013, 2014, 2015), Báo cáo kết hoạt động kinh, Hà Nội 15 Tạp chí Ngân hàng năm 2013, 2014, 2015 16 Luật Tổ chức tín dụng (2010), Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 17 Tập thể tác giả, Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê Hà Nội, Hà Nội 18 TS Lê Vinh Danh (2009), Tiền hoạt động ngân hàng, Nxb Giao thông vận tải, Hà Nội 19 PGS.TS Nguyễn Duệ (2005), Giáo trình Ngân hàng trung ương, Nxb Thống kê, Hà Nội 20 TS Tơ Kim Ngọc (2008), Giáo trình Tiền tệ ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội 21 Website : http://tpb.vn 22 Website : http://tapchitaichinh.vn 23 Website : http://thebank.vn 24 Website : http://finance.vietstock.vn 25 Website : http://www.sbv.gov.vn 26 Website: http://cafef.vn 27 Website: http://nld.com.vn 28 Website: http://thoibaonganhang.vn 29 Website: http://vneconomy.vn