Luận văn giải pháp nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng NHTMCP sài gòn hà nội (SHB)

Chuyờn thc MC LC LI M U CHNG I: KHI QUT V KH NNG CNH TRANH TRONG HOT NG TN DNG NGN HN CA NGN HNG THNG MI .6 1.1 HOT NG TN DNG NGN HN CA NGN HNG THNG MI 1.1.1 Khỏi nim ngõn hng thng mi ( NHTM) .6 1.1.2 Khỏi quỏt v hot ng tớn dng ngõn hng 1.1.3 Tớn dng ngn hn ngõn hng thng mi 1.2 VN CNH TRANH TRONG HOT NG TN DNG NGN HN CA NHTM 10 1.2.1 Cnh tranh v kh nng cnh tranh ca NHTM 10 1.2.2 H thng ch tiờu ỏnh giỏ kh nng cnh tranh ca NHTM hot ng tớn dng ngn hn .16 1.2.3 Cỏc cụng c cnh tranh ca ngõn hng thng mi 19 1.2.4 Nhõn t nh hng ti kh nng cnh tranh ca NHTM 25 CHNG II: THC TRNG KH NNG CNH TRANH TRONG HOT NG TN DNG NGN HN TI NGN HNG TMCP SI GềN-H NI CHI NHNH NG A 29 2.1 Khỏi quỏt v ngõn hng Si Gũn-H Ni chi nhỏnh ng a 29 2.1.1 Lch s hỡnh thnh v phỏt trin ca ngõn hng Si Gũn-H Ni chi nhỏnh ng a 29 2.1.2 Mc tiờu hot ng .30 2.1.3 Hat ng kinh doanh ca ngõn hng 31 2.2 Thc trng kh nng cnh tranh ca ngõn hang TMCP Si GũnH Ni chi nhỏnh ng a hot ng tớn dng ngn hn 37 Phm Th nh Bớch_505411009 Chuyờn thc 2.2.1 Cỏc ch tiờu ỏnh giỏ kh nng cnh tranh ca ngõn hng TMCP Si Gũn-H Ni 37 2.2.2 ỏnh giỏ kh nng cnh tranh ca ngõn hng SHB hot ng TDNH : .42 CHNG III: 50 MT S GII PHP V KIN NGH NHM NNG CAO KH NNG CNH TRANH TRONG HOT NG TN DNG NGN HN TI NGN HNG TMCP SI GềN-H NI CHI NHNH NG A 50 3.1 nh hng hot ng tớn dng ngn hn ti SHB ng a .50 3.2 Mt s gii phỏp nõng cao kh nng cnh tranh hot ng tớn dng ngn hn ca ngõn hng SHB ng a .51 3.2.1 Quan tõm hn n chớnh sỏch lói sut .51 3.2.2 Tng cng hot ng nghiờn cu & chm súc khỏch hng : 52 3.2.3 Khụng ngng i mi cụng ngh NH v cỏc dch v cung ng 53 3.2.4 Chỳ trng hn n chin lc sn phm 54 3.2.5 Thit lp h thng thụng tin ngõn hng : 55 3.2.6 Tng cng thc hin Marketing Ngõn hng: 56 3.2.7 Nõng cao cht lng ngun nhõn lc 57 3.2.8 Ci thin b mỏy t chc 58 3.2.9 i mi c cu huy ng theo hng cú li v hp lý 59 3.3 Kin ngh nõng cao kh nng cnh tranh hot ng tớn dng ngn hn ti ngõn hng Si Gũn-H Ni 60 3.3.1 Nhng kin ngh i vi Nh nc: 60 3.3.2 Nhng kin ngh i vi Ngõn hng Nh nc 62 KT LUN 65 DANH SCH CC TI LIU THAM KHO .66 Phm Th nh Bớch_505411009 Chuyờn thc LI M U 1.Tớnh cp thit ca ti nghiờn cu Trong mt mụi trng kinh doanh y bin ng v khc nghit nh hin nay, bt kỡ thnh viờn no cng luụn phi cnh tranh tn ti v phỏt trin Cnh tranh ó v ang tr thnh mt qui lut ph bin v tt yu ca kinh t th trng v c coi l ng lc phỏt trin ca nn kinh t cng nh mi doanh nghip Nú ũi hi cỏc doanh nghip luụn t hon thin mỡnh, phỏt huy c cỏc th mnh cú th vng vng i mt vi nhng nguy c tim n ca th trng V cng nh cỏc doanh nghip khỏc, ngnh ngõn hng cng khụng nm ngoi qui lut ng ú Trong thi kỡ bao cp, ngnh ngõn hng Vit Nam nm ngoi qui lut phỏt trin ny v ó chm bc so vi ton th gii Cựng vi quỏ trỡnh i mi h thng ngõn hng theo c ch th trng, cnh tranh gia cỏc ngõn hng cng ngy cng quyt lit Hot ng tớn dng ngn hn nhõn c nhiu s quan tõm chỳ ý tm quan trng ca nú i vi s phỏt trin ca nn kinh t cng nh s phỏt trin bn vng ca mi doanh nghip Vỡ vy, cnh tranh gia cỏc ngõn hng thng mi hot ng tớn dng ngn hn hin l mt bc xỳc cn cú hng gii quyt ỳng n Ngõn hng TMCP Si Gũn H Ni núi chung v ngõn hng TMCP Si Gũn H Ni chi nhỏnh ng a núi riờng cú nhng li th c bit hot ng tớn dng ngn hn nhng bờn cnh ú cú mt s hn ch nh hng ti kh nng cnh tranh ca ngõn hng lnh vc ny Xut phỏt t thc t ú, sau thi gian thc v nghiờn cu ti ngõn hng, tụi ó chn ti: Gii phỏp nõng cao kh nng cnh tranh hot ng tớn dng ngn hn ca ngõn hng TMCP Si Gũn H Ni lm chuyờn thc ca mỡnh Phm Th nh Bớch_505411009 Chuyờn thc Mc ớch nghiờn cu ca ti Chuyờn khỏi quỏi v thng nht cỏc lớ lun chung nh khỏi nim cnh tranh, cnh tranh gia cỏc ngõn hng thng mi ng thi, bi chuyờn cũn phõn tớch v nghiờn cu mt h thng cỏc ch tiờu ỏnh giỏ kh nng cnh tranh ca ngõn hng thng mi cng nh cỏc nhõn t nh hng n kh nng cnh tranh ú Trờn c s ú, bi vit cũn c gng ỏnh giỏ mt cỏch khỏch quan cỏc kt qu ó t c v hn ch kh nng cnh tranh hot ng tớn dng ngn hn ti ngõn hng TMCP Si Gũn H Ni thi gian qua Cui cựng l mt s kin ngh v gii phỏp nhm tip tc nõng cao kh nng cnh tranh hot ng tớn dng ngn hn ti ngõn hng TMCP Si Gũn H Ni( SHB) i tng v phm vi nghiờn cu ca chuyờn Chuyờn trung nghiờn cu kh nng cn tranh ca ngõn hng hot ng tớn dng ngn hn( quan im v cnh tranh gia cỏc NHTM, cỏc ch tiờu ỏnh giỏ, cỏc nhõn t nh hng) ly xut phỏt im l nghiờm cu hot ng tớn dng ngn hn ca ngõn hng trờn khớa cnh Marketing, nhng hot ng khỏc khụng thuc phm vi nghiờn cu B cc ca chuyờn Ngoi li m u v kt lun, mc lc v cỏc ti liu tham kho, ph lc, ni dung chớnh ca bi chuyờn gm ba phn chớnh sau: Chng I: Kh nng cnh tranh ca ngõn hng thng mi hot ng tớn dng ngn hn ChngII: Thc trng kh nng cnh tranh hot ng tớn dng ngn hn ti ngõn hng TMCP Si Gũn H Ni ChngIII: Mt s gii phỏp v kin ngh nhm nõng cao kh nng cnh tranh Phm Th nh Bớch_505411009 Chuyờn thc CHNG I: KHI QUT V KH NNG CNH TRANH TRONG HOT NG TN DNG NGN HN CA NGN HNG THNG MI 1.1 HOT NG TN DNG NGN HN CA NGN HNG THNG MI 1.1.1 Khỏi nim ngõn hng thng mi ( NHTM) L mt nhng t chc ti chớnh quan trng nht ca h thng ti chớnh núi riờng v nn kinh t núi chung, ngõn hng thng mi thc hin nhng nghip v c trng ca mỡnh ti tr cho hot ng din khụng ngng ca cuc sng Theo lut ca t chc tớn dng s 02/1997/QH10 (12/12/1997): NHTM l loi hỡnh t chc kinh doanh tin t v dch v ngõn hng vi ni dung thng xuyờn l nhn tin gi ca khỏch hng vi trỏch nhim hon tr v s dng s tin ny cp tớn dng v cung cp cỏc dch v toỏn Trong cun Qun tr ngõn hng Perter Rose cng khng nh: Ngõn hng l loi hỡnh t chc ti chớnh cung cp mt danh mc cỏc dch v ti chớnh a dng nht- c bit l tớn dng, tit kim v dch v hch toỏn Nh vy, NHTM l mt t chc kinh doanh tin t thụng qua cỏc nghip v huy ng cỏc ngun tm thi nhn ri nn kinh t cho vay, u t v thc hin cỏc nghip v ti chớnh khỏc 1.1.2 Khỏi quỏt v hot ng tớn dng ngõn hng Tớn dng l mt hot ng c bit quan trng i vi mt ngõn hng Thụng qua cỏc khon mc tớn dng ca mỡnh, ngõn hng ti tr cho hu ht cỏc hot ng sn xut ca cỏc hóng kinh doanh hay l ngun ng cu ca cỏc t chc ti Phm Th nh Bớch_505411009 Chuyờn thc chớnh khỏc, tr giỳp cho cỏc h gia ỡnh v cỏ nhõn bng cỏc khan vay tiờu dựng v em li mt ngun li vụ cựng ln cho bn thõn ngõn hng Hot ng cho vay ca ngõn hng khụng phi l chuyn mt ti sn ca ngõn hng cho mt ngi no ú m chớnh l to tin mi iu ny hon ton ỳng i tng cho vay l mt cỏ nhõn, mt doanh nghip hay l Chớnh ph Hot ng tớn dng khụng nhng da trờn ch TN lm u m cũn ph thuc rt nhiu vo mụi trng kinh doanh, xu hng phỏt trin ca nn kinh t cng nh vo kh nng thm nh tớn nhim ca khỏch hng v nhiu yu t Hin nay, cựng vi s phỏt trin ca ngnh ngõn hng, cỏc sn phm dch v, c bit l cỏc loi hỡnh tớn dng ngõn hng cng c m rng, i mi v a dng húa nhm ỏp ng y c cỏc nhu cu ngy cng tng ca khỏch hng Cú rt nhiu tiờu thc phõn loi tớn dng nhng khụng cú loi no l c bit tha ỏng v chớnh xỏc Di õy l mt s loi hỡnh tớn dng ca NHTM c phõn bit theo nhiu tiờu thc khỏc nhau: Cho vay thu chi Cho vay tng ln Cho vay theo hn mc tớn dng Cho vay theo d ỏn u t Cho vay hp Cho vay tiờu dựng tr gúp Cho vay thụng qua nghip v phỏt hnh v s dng th Ngoi cỏc hỡnh thc k trờn, tỡnh hỡnh hin tng kh nng cnh tranh trờn th trng, thu hỳt c nhiu khỏch hng, cỏc ngõn hng cũn cú th ỏp dng nhiu hỡnh thc cho vay khỏc phự hp vi nhu cu nguyn vng vay ca khỏch hng, ng thi th hin nng lc v li th cnh tranh ca tng ngõn hng Phm Th nh Bớch_505411009 Chuyờn thc 1.1.3 Tớn dng ngn hn ngõn hng thng mi 1.1.3.1 Tớn dng ngn hn l gỡ Theo quyt nh 324 ca Thng c NHNN Vit Nam ban hnh ngy 30/09/1998, tớn dng ngn hn l hỡnh thc m t chc tớn dng cho khỏch hng vay ngn hn nhm ỏp ng nhu cu cho sn xut, kinh doanh, dch v v i sng Thi hn i vi tớn dng ngn hn c t chc tớn dng v khỏch hng tha thun ti a l 12 thỏng, c xỏc nh phự hp vi chu k sn xut, kinh doanh v kh nng tr n ca khỏch hng Tớn dn ngn hn nhm ti tr cho ti sn lu ng hoc nhu cu s dng ngn hn ca Nh nc, doanh nghip, h sn xut Ngõn hng cú th ỏp dng cho vay trc tip hoc giỏn tip cho vay tng ln hoc theo hn mc, cú hoc khụng cn m bo, di hỡnh thc chit khu, thu chi hoc luõn chuyn Tớn dng ngn hn chim t trng ln hot ng tớn dng ca ngõn hng Ph bin v c a thớch bi nú cú tớnh khon cao, an ton v tớnh hiu qu ln, ỏp ng nhu cu a dng v ngn hn ca khỏch hng mt cỏch nhanh chúng, ch ng v kp thi 1.1.3.2 Tớn dng ngn hn phõn loi khỏch hng nh sau a) Khỏch hng l Nh nc Ngõn hng cho Nh nc vay ti tr cho nhu cu chi tiờu ca Nh nc Hỡnh thc ph bin hin l ngõn hng mua tớn phiu Kho bc v trỏi phii Chớnh ph Kh nng hon tr ca Nh nc rt cao, song cng khụng loi tr cú nhng trng hp Nh nc mt kh nng chi tr n hn b) Khỏch hng l cỏc doanh nghip sn xut kinh doanh Ngõn hng cho vay vi cỏc doanh nghip nhm ti tr nhu cu tng thờm cho sn xut kinh doanh Doanh nghip l khỏch hng chim s lng Phm Th nh Bớch_505411009 Chuyờn thc ụng nht ca cỏc ngõn hng thng mi Phn ln cỏc khon cho vay ny cú th chp hoc cm c ti sn + Cỏc doanh nghip bỏn l, ch bin thc phm, sn xut hng theo thi v l khỏch hng ch yu ca ngõn hng H cn d tr cho thi v, hoc tng chi phớ sn xut Vo xõy dng cỏc cụng ty xõy dng l khỏch hng vay ca ngõn hng H cn cú xõy dng trc cụng trỡnh trc ch u t toỏn Ngun tr n chớnh l tin toỏn ca ch u t + Ngõn hng ti tr cho cỏc doanh nghip xut, nhp khu, bao gm cho vay xut, nhp khu v cho vay toỏn Xut khu ang tr thnh lnh vc úng vai trũ quan trng phỏt trin kinh t Chớnh ph nhiu nc ang s dng ngõn hng lm ng lc thỳc y xut khu Cho vay xut nhp khu cú ri ro khỏ cao, liờn quan ti quan h kinh doanh quc t c) Khỏch hng l cỏc cỏ nhõn v h kinh doanh cỏ th (cho vay tiờu dựng) Ngõn hng cho vay i vi ngi tiờu dựng nhm tha nhu cu mua sm hng húa tiờu dựng lõu bn nh nh ca, phng tin i li hoc phỏt trin kinh t h gia ỡnh Cho vay tiờu dựng cú t gm tớn dng trc tip i vi ngi tiờu dựng, hoc tớn dng giỏn tip thụng qua vic ngõn hng mua li cỏc húa n bỏn hng ca cỏc nh bỏn l hng húa Tớn dng tiờu dựng giỏn tip cũn gi l ti tr bỏn hng tr gúp Cho vay tiờu dựng cú ri ro rt cao Nu ngi vay cht, m hoc b mt vic, ngõn hng s khú ũi c n Vỡ vy, mt s ngõn hng ln ó lp phũng cho vay tiờu dựng qun lý hot ng cho vay ny Bờn cnh ú ngõn hng thng yờu cu lói sut cao, yờu cu ngi vay phi mua bo him tht nghip, nhõn th, bo him hng húa ó mua m bo an ton d) Khỏch hng l cỏc ngõn hng v cỏc t chc ti chớnh trung gian (Ti tr ngn hn trờn th trng liờn ngõn hng) Phm Th nh Bớch_505411009 Chuyờn thc Ngõn hng cho vay i vi cỏc t chc ti chớnh nh cỏc ngõn hng, cỏc cụng ty ti chớnh, qu tớn dngnhm ỏp ng nhu cu v khon Mt s cụng ty chng khoỏn vay ngn hn ca ngõn hng thng mi quỏ trỡnh bo lónh v phõn phi chng khoỏn cho cụng ty phỏt hnh Hỡnh thc vay cú th cho vay trc tip (trờn th trng liờn ngõn hng) hoc cho vay giỏn tip thụng qua vic nm gi chng khoỏn Phn ln cỏc khon cho vay ny u da trờn uy tớn ca ngi vay, phn cũn li l da trờn bo lónh ca ngi th 3, hoc da trờn cm c chng khoỏn cú tớnh khon cao Núi túm li, ngõn hng thc hin ti tr theo nhiu nghip v khỏc nhm ỏp ng yờu cu ngy cng a dng ca hng triu khỏch hng, t cỏc nhu cu ca quc gia, cỏc t chc ti chớnh, cỏc t chc liờn chớnh ph v phi chớnh ph n cỏc doanh nghip v cỏc h gia ỡnhCỏc nghip v tớn dng núi chung v tớn dng ngn hn núi riờng khụng ngng c m rng v hon thin theo hng mang li li ớch nhiu hn cho ngi s dng ng thi m bo an ton v li ớch cho ngõn ngõn hng Cng chớnh s phỏt trin ú ó thỳc y cỏc ngõn hng vo cuc cnh tranh dnh ly th trng 1.2 VN CNH TRANH TRONG HOT NG TN DNG NGN HN CA NHTM 1.2.1 Cnh tranh v kh nng cnh tranh ca NHTM 1.2.1.1 Lý lun chung v cnh tranh v li th cnh tranh Theo cun Longman Cnh tranh l hnh ng ca mt cỏ nhõn hay mt t chc c gng chin thng hoc ginh c cụng vic kinh doanh t cỏc i th ca mỡnh Theo Kinh t hc, cnh tranh l s tranh ginh th trng (khỏch hng) tiờu th sn phm gia cỏc doanh nghip Nh vy, mt nn kinh t th trng luụn ũi hi phi cú cnh tranh v ngc li cnh tranh theo ngha tranh ginh th phn ch cú khuụn kh ca ca kinh t th trng Phm Th nh Bớch_505411009 Chuyờn thc Cnh tranh cú chia thnh hai loi: cnh tranh hon ho v cnh tranh khụng hon ho Th trng cú cnh tranh hon ho l th trng cú nhiu ngi bỏn v ngi mua cựng mt hng húa ng nht n mc khụng cú th nh hng n giỏ c th trng Nu cú ớt nht mt ngi bỏn ln n mc cú th nh hng ti giỏ c th trng thỡ xy cnh tranh khụng hon ho (tỡnh trng c quyn) Trong cnh tranh, mi cỏ nhõn c gng vỡ li ớch ca riờng mỡnh ó vụ tỡnh em li li ớch ln nht cho xó hi Mt th trng t l mt ũi hi cho s tng trng chung ca ton xó hi Tuy nhiờn theo Paul A Samuelson li cho rng cnh tranh s can tip ca Chớnh ph l cn thit vi vai trũ l ngi iu tit Trờn thc t khụng cú mt th trng no l cnh tranh hon ho hay hon ton c quyn Mi nn kinh t th trng u trng thỏi cnh tranh khụng hon ho Cho nờn ỏnh giỏ mt th trng l cnh tranh hon ho hay c quyn ch l tng i Trong nn kinh t th trng, cnh tranh mt mt to ng lc ca s phỏt trin kinh t, mt khỏc l ti a húa li nhun v li ớch ca c ngi cung cp v ngi tiờu dựng hng húa, dch v Theo qui lut chung, cnh tranh luụn cú xu hng dn n c quyn mt mt tỏc ng ca qui lut hiu qu kinh t theo quy mụ, mt khỏc c quyn l hỡnh thc em li cho cỏc nh cung cp li nhun siờu ngch Vỡ th cnh tranh trờn th trng l cuc gianh ua ginh v trớ c tụn õy cng l mt khớa cnh khụng hon ho ca cnh tranh Vai trũ iu tit ca Chớnh ph l vụ cựng quan trng nhm hn ch nhng im khụng hon ho ca th trng Nhim v to lp mụi trng kinh t cú cnh tranh, chng c quyn chc chn thuc v nhng chc nng riờng ca chớnh ph cỏc nn kinh t phỏt trin, ú lut chng c quyn luụn c c bit chỳ ý Phm Th nh Bớch_505411009 10 Chuyờn thc quan tâm theo dõi chặt chẽ Không có NHTM dễ dàng dùng lãi suất để lôi kéo khách hàng đối thủ cạnh tranh NHTM khác thay đổi lãi suất để giữ khách hàng mình, cho dù việc có ảnh hởng xấu đến kết kinh doanh Chính SHB cần phải có sách lãi suất nói chung lãi suất u đãi cách linh hoạt dựa nguyên tắc quán là: lãi suất cho vay không thấp lãi suất NHTM khác địa bàn hoạt động Việc chủ động dùng lãi suất để cạnh tranh biện pháp thời thời điểm phải tính toán cẩn trọng để không bị rơi vào tình trạng lợi bất cập hại" đối thủ cạnh tranh "phản đòn" 3.2.2 Tng cng hot ng nghiờn cu & chm súc khỏch hng : Trớc sức ép cạnh tranh, lôi kéo khách hàng TCTD, đặc biệt ngân hàng nớc đợc nâng hạn mức vốn VNĐ việc tiếp tục sách khách hàng nhằm giữ khách hàng Tổng Công ty lớn đặc biệt quan trọng Đây nguồn vốn tơng đối rẻ tạo sở cho ngõn hng SHB có khả cạnh tranh lĩnh vực huy động vốn từ dân c (nhằm tăng tính ổn định cho nguồn vốn) cạnh tranh để mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn Tiếp tục đẩy mạnh quan hệ với khách hàng truyền thống, mở rộng đối tuợng khách hàng Cty Bảo hiểm nh: Công ty Manulife AIA để tăng nguồn tiền gi lớn từ tổ chức Để làm đợc điều này, ngân hàng phải thực có đợc hoạt động đồng tổ chức nh phòng Quan hệ khách hàng, phòng Tín dụng Đây kết hoạt động máy ngân hàng Cơ cấu khách hàng ảnh hởng tới thu nhập ngân hàng, phòng Nghiên cứu khách hàng phải a đợc cấu khách hàng phù hợp với giai đoạn phát triển kinh tế khả riêng ngân hàng Các khách hàng Tổng Công ty lớn nhà nớc khách hàng truyền thống mà ngân hàng cần phải tích cực trì nhng trớc cạnh tranh ngày mạnh mẽ ngân hàng khác chia sẻ khách hàng quan trọng này, ngân hàng cần phải nhanh chóng mở rộng thị trờng, đa dạng hoá khách hàng nhằm chiếm đợc u th thị trờng tín dụng ngắn hạn Thị trPhm Th nh Bớch_505411009 51 Chuyờn thc ờng doanh nghiệp vừa nhỏ rộng lớn phát triển mạnh ngân hàng nờn to điều kiện xây dựng sản phẩm có tính chuyên biệt so với ngân hàng khác nên nhiệm vụ mà ngân hàng phải cố gắng trỡ v thực thời gian tới Đối với thị trờng doanh nghiệp liên doanh có vốn đầu t nớc ngân hàng thâm nhập nông kết đạt đợc cha cao Các công ty xuyên quốc gia hoạt động Việt nam cha khách hàng ngân hàng Rõ ràng thị trờng đầy tiềm mà ngân hàng phải nỗ lực nhiều vốn, trình độ nghiệp vụ nh nâng cao uy tín ngân hàng mong có đợc chỗ đứng giành đợc lòng tin khách hàng Từ nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng toàn hệ thống 3.2.3 Khụng ngng i mi cụng ngh NH v cỏc dch v cung ng Tuy ngân hàng có nỗ lực vợt bậc để cải tiến nh áp dụng công nghệ tiên tiến vào hoạt động ngân hàng nhng phải cố gắng nhiều trình độ công nghệ ngân hàng SHB so với ngân hàng nớc cú th núi l ngang tm nhng nhỡn chung khu vực SHB võn cũn kộm lc hu, chi nhánh ngân hàng nớc có trang bị công nghệ vô đại Cần trọng vào yêu cầu cụ thể sau: Trớc mắt cán ngân hàng nên nắm vững sử dụng nhuần nhuyễn công nghệ có ngân hàng, phát huy hết hiệu công nghệ có Có nh họ có sở để tiếp nhận sử dụng công nghệ mà không gặp khó khăn hay lúng túng đáng kể Ngân hàng nên đầu t nhiều vào việc trang bị thiết bị hỗ trợ cho cán tín dụng công tác thẩm định mà đơn giản hệ thống máy tính đầy đủ,bằng phần mềm tiên tiến thiết bị kết nối thu thập thông tin Bên cạnh việc ứng dụng công nghệ góp phần giúp cho tốc độ giao dịch tăng nhanh, tạo nên lợi cho ngân hàng cố gắng thu hút khách hàng 52 Phm Th nh Bớch_505411009 Chuyờn thc Không ngừng cải tiến thay trang thiết bị lạc hậu, không đồng bảo đảm cho hoạt động giao dịch ngân hàng c tiến hành thuận lợi suôn sẻ 3.2.4 Chỳ trng hn n chin lc sn phm Chiến lợc sản phẩm xác định ngân hàng cung cấp cho khách hàng Ngày nay, khách hàng không cần đến sản phẩm ngân hàng nh lựa chọn mà có thị trờng sản phẩm thật cho phép khách hàng mua hàng tuỳ thuộc vào khả nhu cầu Chiến lợc sản phẩm hng tới khách hàng tỏ có ý nghĩa thời điểm tất ngân hàng phải đặt nhu cầu khách hàng lên làm mục tiêu hoạt động đứng vững thị trờng Vì vậy, ngân hàng Si Gũn-H Ni cần phải có chiến lợc phù hợp có hiệu Thứ nhất, ngân hàng phải nhận thức rõ kinh tế thị trờng, ngân hàng hoạt động theo quan niệm khách hàng cần đến mình, bán có mà phải bán khách hàng cần Chỉ có nh thế, chiến lợc sản phẩm hờng tới khách hàng đạt hiệu cao cạnh tranh đợc với ngân hàng khác Bên cạnh với hoạt động phòng nghiên cứu khách hàng, ngân hàng đa chiến lợc Marketing phù hợp cho hoạt động ngân hàng Thứ hai, ngân hàng phải ngày nhanh nhạy vấn đề đa dạng hoá sản phẩm tín dụng Các khách hàng quen thuộc ngân hàng chủ yếu doanh nghiệp Nhà nớc có mối quan hệ lâu dài uy tín với ngân hàng Cho nên trình cung cấp sản phẩm tín dụng cho khách hàng cần áp dụng nhiều hình thức u đãi cho khách hàng, mang thêm nhiều tiện ích cho khách hàng giữ khách hàng lại với ngân hàng Thứ ba, tiếp tục tiến hành việc xây dựng sản phẩm tín dụng mang tính chuyên biệt cao dành cho khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ đôi với việc mở rộng chi nhánh trung tâm kinh tế lớn vùng kinh tế phát triển Phm Th nh Bớch_505411009 53 Chuyờn thc 3.2.5 Thit lp h thng thụng tin ngõn hng : Thông tin công cụ sắc bén mà ngân hàng sử dụng để chiến thắng cạnh tranh Xuất phát từ yếu nội hệ thống thông tin ngân hàng, nhận thấy cách khắc phục không đâu xa mà phải bắt nguồn từ thân ngân hàng Xây dựng đợc hệ thống thông tin mạnh, xác kịp thời tức ngân hàng trang bị cho phơng tiện để nhìn giới bên nh tạo cho quan có chức phân tích tất ngân hàng nắm bắt đợc Có nh vậy, ngân hàng cải thiện tình trạng thông tin không cân xứng để tồn cách tự tin thị trờng Bớc đầu thực hiện, ngân hàng đa hoạt động cụ thể cho phòng thông tin ngân hàng Phòng thực việc thông báo d nợ khách hàng lại ngân hàng khác nh biến động thị trờng Càng sớm tốt, ngân hàng cần phải thiết lập đợc sở liệu khách hàng số liệu tài mà khách hàng cung cấp Mạng lới thông tin mang tính cục sử dụng riêng cho ngân hàng Mạng lới bao gồm phận chủ yếu nh: (1) Bộ phận thu thập thông tin (trong nớc nớc) lĩnh vực: xu phát triển kinh tế Việt Nam giới, xu biến động thị trờng xuất nhập giới, biến động tỷ giá,thông tin doanh nghiệp (2) Bộ phận xử ly thông tin: gạn lọc thông tin cần thiết, phân tích thông tin (3) Bộ phận cung cấp thông tin: quản lý cung ứng thông tin qua mạng LAN nội giúp cho tất phòng ban nhanh chóng cập nhật thông tin, giảm bớt đợc thủ tục hành phiền hà, có chuyên viên phụ trách mạng thông tin ngân hàng sẵn sàng cộng tác nh chuyên viên thông tin phòng ban cần tới Công việc tiến hành thu thập thông tin khâu hoạt động hệ thống thông tin Thông tin đợc thu thập từ nhiều nguồn nhng nguồn từ thân doanh nghiệp từ ngân hàng khác ngân hàng phải tận dụng đợc tất lợi Phm Th nh Bớch_505411009 54 Chuyờn thc quan hệ trớc nh tài ngoại giao, khéo léo để thuyết phục doanh nghiệp cung cấp thông tin cho Dựa vào hợp đồng cho vay dự án đồng tài trợ ngân hàng tận dụng đợc tất thông tin có ích từ phía ngân hàng tham gia dự án, thực thuyết phục ngân hàng khác hỗ trợ hợp tác lĩnh vực thông tin Ngoài ra, nguồn không thức phải đợc tận dụng triệt để nhng phải thận trọng nhạy bén Các cán cần đến giúp đỡ, phối hợp ban, ngành liên quan có đợc thông tin tổng quát doanh nghiệp 3.2.6 Tng cng thc hin Marketing Ngõn hng: Marketing ngân hàng hệ thông tổ chức quản ly ngân hàng từ việc phát nhu cầu đến việc thỏa mãn nhu cầu khách hàng nguồn vôn nh dịch vụ khác thông qua sách, giải pháp cụ thể, linh hoạt để thích ứng với môi trờng, với thị trờng, đạt tới mục tiêu sinh lợi Nhìn chung NHTM nớc ta cha nhận thức đợc đầy đủ tầm quan trọng Marketing hoạt động Ngân hàng nên cha dành quan tâm hợp lý, thích đáng cho T kinh doanh theo quan niệm Marketing thiếu vắng NHTM Việt Nam, dẫn tới việc Marketing bớc đầu đợc ứng dụng Ngân hàng nhng chủ yếu tập trung vào hoạt động bề nh quảng cáo, khuếch trơng chức chủ yếu có ý nghĩa quan trọng định thành công thực hành Marketing nh nghiên cứu khách hàng, xác định thị trờng mục tiêu, nâng cao uy tín, chất lợng dịch vụ Ngân hàng hầu nh mờ nhạt bế tắc Do vậy, để đa Marketing thực thâm nhập vào Ngân hàng phát huy tác dụng nó, ngân hàng Si Gũn-H Ni cần thực số biện pháp sau : Các cán quản lý cần phải nhanh chóng chuyển sang t kinh doanh mới, lấy quan điểm Marketing làm chủ đạo có tìm hiểu thị trờng cách kỹ lỡng nắm bắt đợc thay đổi nhu cầu khách hàng đa giải pháp, sách linh hoạt nhằm hớng hoạt động Ngân hàng mục tiêu Phm Th nh Bớch_505411009 55 Chuyờn thc Triết lý Marketing cần phải đợc thâm nhập vào tất phận giao dịch, tất cán nhân viên Ngân hàng Thành lập phòng chức Marketing cấu tổ chức quản trị, đề định hớng hoạt động Marketing cách khoa học, với đội ngũ cán thực nhạy bén, am hiểu Marketing Cán Marketing Ngân hàng cần phải xem xét ba yếu tố có tác động trực tiếp đến hoạt động Ngân hàng: + Nhu cầu khách hàng thị trờng sản phẩm Ngân hàng + Khả thích ứng cầu tất Ngân hàng đối thủ thị trờng + Các sản phẩm, dịch vụ cung ứng thân Ngân hàng ể đa đợc Marketing vào Ngân hàng thực tế cần nhiều thời gian phải trải qua nhiều khó khăn Nhng thực điều cần thiết tất NHTM Việt Nam, đặc biệt cạnh tranh lĩnh vực Ngân hàng bắt đầu mang tính quốc tế 3.2.7 Nõng cao cht lng ngun nhõn lc Một nguồn nội lực quan trọng ngân hàng nguồn nhân lực Chất lợng đội ngũ ảnh hởng đến hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn nh uy tín ngân hàng định khả cạnh tranh ngân hàng Ngân hàng TMCP Si Gũn-H Ni hoàn toàn nâng cao chất lợng nguồn nhân lực có tay để đạt đợc hiệu cao việc cạnh tranh với ngân hàng khác Đây tiêu chí quan trọng đánh giá sức mạnh cạnh tranh nằm tầm kiểm soát ngân hàng Do Phòng tín dụng đòi hỏi cá nhân có lực cao loạt công việc phức tạp nh xét duyệt cho vay, xử lý phân tích thông tin khách hàng, phân tích rủi ro tín dụng nên khâu tuyển lựa vào phòng phải đợc thực cách gắt gao nghiêm túc, bảo đảm đầu vào có chất lợng tốt đa đến sản phẩm đầu thuyết phục Phm Th nh Bớch_505411009 56 Chuyờn thc Đi kèm với việc tuyển chọn có chất lợng mức u đãi, khen thởng phải xứng đáng, khuyến khích đợc ngời lao động hết lòng làm việc cho xứng đáng với thành lao động mình, đồng thời có hoạt động quan tâm đến ngời lao động nhằm có sợi dây liên kết ngời lao động ngân hàng, ngăn chặn tình trạng ngân hàng khác lôi kéo có mức đền bù cao nhân viên có lực Đây xu tiến kinh tế thị trờng, cá nhân nhận thức đợc phẩm chất khả thân tin tởng phẩm chất khả đợc trả công xứng đáng Nắm bắt đợc xu phát triển này, ngân hàng SHB tránh đợc áp lực cạnh tranh từ phía ngân hàng khác thu hút cán có trình độ với ngân hàng Tổ chức đào tạo, huấn luyện nhân viên phòng Tín dụng với kĩ theo chuẩn quốc tế phân tích tài chính, phân tích rủi ro tín dụng nghiệp vụ cho vay, cho điểm tín dụng nhằm phục vụ tốt cho hoạt động cán Xây dựng trung tâm đào tạo riêng ngân hàng, cố gắng mời chuyên gia kinh tế ngân hàng nớc giảng dạy, qua cung cấp kiến thức nâng cao trình độ ngoại ngữ nh kĩ giao dịch với đối tác nớc cán Đầu t cho cán theo hờng cấp số học bổng cao học đào tạo chuyên sâu, sau cán quay phục vụ ngân hàng với kiến thức tiên tiến đạt đợc hiệu cao Không ngừng tìm kiếm bổ sung đội ngũ cán nhân viên mới, sinh viên có lực thuộc chuyên ngành Ngân hàng - tài Bên cạnh đó, tăng cờng thu hút, lôi kéo cán có kinh nghiệm lực từ ngành khác vào hoạt động khâu phân tích kỹ thuật dự án để tận dụng kiến thức họ hoạt động mang tính chuyên môn cao mà cán xuất phát từ ngành ngân hàng có Đi kèm theo hoạt động đào tạo lại nâng cao nghiệp vụ cho vay ngắn hạn nh nghiệp vụ ngân hàng 3.2.8 Ci thin b mỏy t chc Một cản trở ảnh hởng lớn đến hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng SHB hoạt động thiếu đồng cha hợp lý 57 Phm Th nh Bớch_505411009 Chuyờn thc máy tổ chức Hiệu hoạt động tài trợ ngân hàng phụ thuộc vào trợ giúp nhiều phòng ban khác nh phòng thông tin tín dụng, phòng Marketing Ngân hàng vận hành máy nh thể thống khiếm khuyết hay nhiều phận ảnh hởng không nhỏ đến kết nghiệp vụ Trong thời gian tới, với ngân hàng thơng mại khác thực kế hoạch tái cấu ngân hàng, ngân hàng SHB phải nhìn nhận khâu hạn chế nhiều đến khả cạnh tranh ngân hàng lại có điều kiện thực thực tế Tuy nhiên, việc cải thiện máy tổ chức phải đợc thực cách khoa học không hấp tấp, không để xảy cú sốc nội ảnh hởng đến hoạt động toàn ngân hàng Cần có phối hợp đồng phòng, ban ngân hàng để mang lại thông tin b ích tiện lợi cho hoạt động phận tín dụng ngắn hạn Bộ phận thông tin phải thờng xuyên thông báo biến động thị trờng xu hng phát triển ngành kinh tế nh thông tin liên quan đến khách hàng mà phòng Tín dụng có quan hệ sau xử lý phân tích thông tin Ngoài ra, cần tăng cờng kiểm tra giám sát hoạt động phòng Tín dụng, tạo cho cán thái độ có trách nhiệm cao với công việc thực nhng không can thiệp vào công việc chuyên môn hay định cán tín dụng phòng 3.2.9 i mi c cu huy ng theo hng cú li v hp lý Huy động vốn hoạt động vô quan trọng hoạt động tín dụng ngắn hạn cung cấp nguyên liệu cho trình sản xuất mặt hàng dịch vụ Do nguồn vốn huy động ngân hàng cân đối so với doanh số cho vay nên ngân hàng phải có điều chỉnh nhằm đa cấu trở trạng thái hợp lý hơn, nhờ cải thiện đợc tình hình cho vay ngắn hạn ngân hàng Với xu hng thị trờng tín dụng thời gian gần đây, để mở rộng tín dụng ngắn hạn, ngân hàng cần trọng nhiều vào thu hút tiền đồng cho vay ngân hàng chủ yếu tiền đọng USD huy động đợc nhiều nhng tỉ trọng cho vay lại Phm Th nh Bớch_505411009 58 Chuyờn thc chiếm phần nhỏ tổng d nợ Để có lợng tiền đồng mạnh năm qua, ngân hàng thực hin hoạt động sau: Trớc hết ngân hàng phải tạo đợc uy tín dân c cách quảng cáo, tuyên truyền để nâng cao thế, có nh hình ảnh ngân hàng sâu vào nhận thức dân từ ngời dân có sở để tin tởng gửi tiền vào ngân hàng Tiếp mở rộng chi nhánh cách hợp lý để tiếp cận đến ngời dân sở sản xuất từ trớc đến cha đợc ngân hàng quan tâm Có thể đơn cử số ý kiến nh thành phố lớn có tiềm phát triển lập thêm quận chi nhánh với số nhân viên hợp lý bảo đảm cho hoạt động phòng ban, tăng thêm cán cho phòng Tín dụng Đội ngũ nhân lực tăng số lợng giúp cho khách hàng có tiện ích định việc gửi tiền nh xa, khả tiếp cận với ngân hàng tăng lên Sử dụng lãi suất nh công cụ hấp dẫn công chúng gửi tiền nhng phải đảm bảo đợc mức thu lợi nhuận Một thực tế cho thấy mức lãi suất huy động cao nh ngân hàng bảo đảm chi trả lãi suất tiền gửi cho khách hàng đầy đủ mà thu nhập tăng hay chí trì nh cũ lãi suất cho vay tiếp tục giảm để cạnh tranh với ngân hàng khác Không nên tăng lãi suất huy động mà thay vào đó, ngân hàng nên mang lại cho khách hàng số u đãi nh cung cấp số dịch vụ hay khuyến mại làm tăng lợi ích khách hàng nh toán trung gian đợc giảm phí hay gi tiền đạt đợc mức đợc hởng u đãi ngân hàng dịch vụ khác 3.3 Kin ngh nõng cao kh nng cnh tranh hot ng tớn dng ngn hn ti ngõn hng Si Gũn-H Ni 3.3.1 Nhng kin ngh i vi Nh nc: Để tăng khả cạnh tranh ngân hàng thị trờng tín dụng nớc quốc tế, đề nghị Chính phủ, bộ, ngành, địa phơng cần đảm bảo số điều kiện chủ yếu sau: Phm Th nh Bớch_505411009 59 Chuyờn thc + Tăng cờng vai trò quản lý hờng dẫn quan quản lý Nhà nớc Đây điều kiện quan trọng để đảm bảo hội nhập hớng đạt đợc thành công Nhà nớc cần hoạch định xây dựng chiến lợc hội nhập, bớc hội nhập gắn liền với sách kinh tế nội địa, sở vạch bớc triển khai kế hoạch cụ thể, rõ ràng, phù hợp với điều kiện thực tiễn Việt Nam + Hoàn thiện môi trờng kinh doanh, việc làm quan trọng nhng phức tạp, đòi hỏi phải tiến hành đồng nhiều khâu +Về hệ thống văn Nhà nớc cần tiến hành rà soát lại văn pháp quy để tránh chồng chéo, tạo thành hành lang pháp lý, tạo môi trờng kinh doanh lành mạnh, thông thoáng bình đẳng, tự cạnh tranh theo khuôn khổ pháp luật Việt Nam đồng thời phù hợp với luật pháp quốc tế + Cải cách hệ thống thuế: từ khía cạnh pháp luật nh khía cạnh sách kinh tế, cải cách hệ thống thuế phải gắn chặt chẽ với sách phát triển ngành kinh tế, nhằm khuyến khích đầu t, phát huy nâng cao hiệu kinh doanh đảm bảo nguồn thu Nhà nớc đồng thời tăng sức cạnh tranh doanh nghiệp với độ an toàn tối đa hội nhập + Nhà nớc cần thúc đẩy việc thiết lập mạng thông tin kinh tế để phổ biến cung cấp rộng rãi thông tin sách kinh tế, thị trờng nớc quốc tế, tiến khoa học, công nghệ giới cho doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp thu nhập xử lý thông tin xác, nhanh chóng, kịp thời + Có sách đẩy mạnh phát huy nội lực để tăng khả cạnh tranh Các doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế phải khai thác có hiệu phát huy, đổi kỹ thuật công nghệ, nâng cao chất lợng, hạ giá thành sản phẩm, tăng tính hấp dẫn khả cạnh tranh sản phẩm thị trờng nớc quốc tế + Thành lập quan chuyên trách xếp hạng tín nhiệm Cơ quan có trách nhiệm thu thập, xử lý, phân tích thông tin tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có đăng ký để tiến hành đánh giá, xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Trên sở bảng xếp hạng tổ chức này, NHTM tham khảo để có đợc Phm Th nh Bớch_505411009 60 Chuyờn thc đánh giá xác doanh nghiệp vay vốn Để đảm bảo hiệu hoạt động tổ chức này, Chính phủ quy định bắt buộc doanh nghiệp có đăng ký quan xếp hạng tín nhiệm đợc ngân hàng xem xét cho vay vốn Bằng cách làm này, doanh nghiệp phải tự giác tham gia đăng ký xếp hạng để có đợc giấy chứng nhận muốn vay vốn ngân hàng Ngoài tác dụng giúp đỡ ngân hàng việc thẩm định khách hàng, hoạt động tổ chức tạo động lực thúc đẩy doanh nghiệp tự hoàn thiện, nâng cao lực tài chính, lực sản xuất kinh doanh, uy tín để có đợc vị trí xếp hạng cao Đó cách để tạo môi trờng đầu t thuận lợi thu hút vốn đầu t từ bên Giải đợc vấn đề nhân tố tiên tạo nên lực cạnh tranh, tăng sức mạnh doanh nghiệp sức mạnh kinh tế, nến tảng vững cho hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng SHB nói riêng ngành ngân hàng nói chung Ngân hàng vững vàng doanh nghiệp thành phần kinh tế chủ động tham gia vào trình cạnh tranh khốc liệt 3.3.2 Nhng kin ngh i vi Ngõn hng Nh nc 3.3.2.1 Bo m thụng tin chinh xỏc, kp thi, y cho cỏc NHTM Thông tin bao gồm hai loại: thứ thông tin doanh nghiệp; thứ hai thông tin có tính chất định hớng cho hoạt động NHTM Những thông tin doanh nghiệp đợc thu thập cung cấp qua trung tâm thông tin tín dụng NHNN, bao gồm thông tin khả lài chính, hiệu kinh doanh, hệ số an toàn vốn, quan hệ tín dụng khách hàng với NHTM, với doanh nghiệp khác Đây đáng tin cậy để NHTM sử dụng trình thẩm định khách hàng, xét duyệt cho vay Cùng với thông tin doanh nghiệp, NHNN phải nắm vững để cung cấp cho NHTM thông tin phơng hớng, nhiệm vụ, mục tiêu, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế đất nớc, vùng, khu vực thời kỳ; t vấn cho NHTM lĩnh vực, ngành mũi nhọn cần tập trung đầu t vốn tín dụng nhằm góp phần thực Phm Th nh Bớch_505411009 61 Chuyờn thc chủ trơng đờng lối phát triển chung, đồng thời phát huy hiệu đồng vốn, bảo đảm an toàn tín dụng nâng cao khả cạnh tranh cho NHTM 3.3.2.2 Ngõn hng Nh nc cn tng thờm quyn t ch cho cỏc NHTM, chi nhỏnh NHTM: Vai trò quản lý vĩ mô ngân hàng Nhà nớc cần thiết song mức độ định, dừng lại vấn dề chung mang tính định hớng không nên đa quy định cụ thể, chi tiết liên quan đến vấn đề mang tính đặc thù riêng ngân hàng, lẽ điều kiện hoạt động NHTM không giống nhau, đa quy định cụ thể áp dụng chung cho ngân hàng gây khó khăn cho ngân hàng việc thích ứng với môi trờng kinh doanh cụ thể Cần bảo đảm quyền tự chủ kinh doanh cho NHTM để họ phát huy sáng tạo, linh hoạt nhằm thích ứng với môi trờng kinh doanh 3.3.2.3 Ban hnh cỏc bn phỏp lut v cnh tranh v chụng c quyn Cạnh tranh yếu tố cần thiết cho phát triển ngành ngân hàng Việt Nam, cạnh tranh liên quan tới mặt hoạt động ngân hàng tới phát triển toàn xã hội nên cạnh tranh phải đợc đa cách thức vào văn pháp quy Nhà nớc Nếu luật cạnh tranh chống độc quyền đợc đa vào áp dụng Mỹ vào năm 1930 nớc phát triển khác sau chiến tranh giới thứ hai Việt Nam cha có văn thức đề cập đến vấn đề Trong đó, rõ ràng kinh tế chuyển đổi sang kinh tế thị trờng non trẻ giống nh cần có quản lý hợp lý nhà nớc, cạnh tranh lại diễn hàng ngày cách sôi động liệt ngân hàng tổ chức tài luật cạnh tranh chống độc quyền lại cần thiết hết Về phần tín dụng ngắn hạn, khoản cho vay phải ngân hàng tự giành đợc tay đối thủ cạnh tranh nỗ lực thân ngân hàng, đồng thời ngừng việc tài trợ vốn cho ngân hàng với lãi suất thấp mà ngân hàng phải tự tìm kiếm thị trờng chiến lợc kinh doanh cụ thể có hiệu quả, không tiếp tục Phm Th nh Bớch_505411009 62 Chuyờn thc dựa dẫm vào nguồn vốn tài trợ Nhà nớc Đảm bảo môi trờng cạnh tranh lành mạnh toàn hệ thống Phm Th nh Bớch_505411009 63 Chuyờn thc KT LUN Nâng cao khả cạnh tranh để khẳng định vị thị trờng vấn đề xúc doanh nghiệp hoạt động Sau s kin gia nhp WTO, nn kinh t Vit Nam d oỏn s trỡ tc tng trng nhng nm ti nh s gia tng ngun u t nc ngoi vo Vit Nam, s phỏt trin mnh m ca kinh t t nhõn, nhng ci cỏch mnh m ca kinh t nh nc, nhng c hi t quỏ trỡnh hi nhp húa ton cu S phỏt trin kinh t to iu kin cho s phỏt trin dch v ngõn hng núi chung v SHB núi riờng Vỡ SHB l mt ngõn hng TMCP mi thnh lp vi nh hng xõy dng SHB thnh mt mi ngõn hng bỏn l a nng hin i hng u h thng NHTMCP Vit Nam thỡ cang phi nhn thc cnh tranh mt cỏch nghiờm tỳc Bờn cnh yu t tng trng, SHB cng rt chỳ trng v yu t tng trng, an ton v hiu qu hot ng, nhm rỳt ngn khong cỏch v qui mụ vi cỏc NHTMNN Qua thi gian thc ti ngõn hng SHB ng a, tụi ó phn no ỏnh giỏ c kh nng cnh tranh ca ton h thng SHB núi chung v a nhng kin ngh tiờu biu Do kin thc cũn hn ch m õy li l mt ti ln nờn bi chuyờn cũn nhiu thiu sút, hi vng tng lai gn nu cú iu kin tụi s tip cn v nghiờn cu sõu hn Phm Th nh Bớch_505411009 64 Chuyờn thc DANH SCH CC TI LIU THAM KHO I/ Sỏch Adam Smith, 1976, Ca ci ca cỏc dõn tc, NXB Thng Kờ Perter Rose, 2001, Qun tr ngõn hng thng mi, NXB Ti Chớnh Michael E.Porter, 1996, Chin lc chin tranh, NXB Khoa hc K thut Longman, Cun Ting Anh luyn thi TOIEC II/ Ti liu Lut cỏc t chc tớn dng ca nc cng hũa xó hi Vit Nam,1998, NXB Chớnh tr quc gia Bỏo cỏo ti chớnh cú kim toỏn ca ngõn hng SHB ngõn hng SHB ng a cung cp Cỏc trang Web: www vnba.org.vn, shb.com.vn, diendannganhang.com , saga.vn Cỏc bi lun vn, chuyờn ca cỏc thnh viờn trang web: webketoan.vn Phm Th nh Bớch_505411009 65