Giải pháp nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng,

IG H Ư V IẸ N LV.001309 N G Â N H À N G N H Ả N Ư Ớ C V IỆ T N A M BỘ G IÁ O D Ụ C VẢ Đ À O TẠ O H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THƠNG TIN • THƯ VIỆN sA.ư,.ỵlỴỄf N CAO XUẨN NGỌC GIÁI PHÁP NÂNG CAO KHÁ NÂNG CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI cổ PHẤN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60.31.12 L U Ậ N V Ă N T H Ạ C SỸ K IN H TÊ NG Ư Ờ I H Ư Ớ N G D Ẫ N K H O A HỌC: GS.TS CAO c ụ BỘI H À N Ộ I -2 CAM ĐOAN TÔI xin cam đoan luận văn “Giải pháp nâng cao khả cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dừng Ngân hàng Thương mại Cô phần Việt Nam Thịnh Vượng” cơng trình nghiên cứu riêng tơi hướng dẫn thầy giáo GS TS Cao Cự Bội Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm luận văn Tác giả luận văn Cao Xuân Ngọc MỤC LỤC T ran g M Ỏ Đ Ầ U C H Ư Ơ N G T Ồ N G Q U A N V È C H O V A Y T I Ê U D Ù N G V À K H Ả N Ă N G CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY T IÊ U DÙNG CỦA N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1.1 T ổ n g q u an cho v ay tiê u d ù n g củ a n g ân h àn g th n g m i 1.1.1 H o ạt đ ộ n g c b ản c ủ a n g ân h àn g th n g m i 1.1.2 H o ạt đ ộ n g cho v ay tiê u d ù n g củ a n g ân h n g th n g m i 1.2 K n ăn g cạn h tra n h h o n g h o ạt đ ộ n g cho v ay tiêu d ù n g củ a n g ân hàng th n g m i 1.2.1 K h n iệm k h ả n ă n g cạn h tra n h củ a n g ân h n g 15 1.2.2 C ác y ế u tố ản h h n g tớ i k h ả n ăn g cạn h tran h c ủ a n g ân h n g 16 sử d ụ n g tro n g cạn h tran h c ủ a n g ân h n g 20 1.2.4 N hóm tiêu phản ánh k h ả cạnh tranh củ a ngân h n g 23 1.2.3 C ác b iệ n p h áp CHƯƠNG CẠNH T H Ụ C TRANH T R Ạ N G C IIO TRONG HOẠT V A Y T IÊ U ĐỘNG CHO DÙNG VAY VẢ T IÊ U KHẢ NĂNG DÙNG TẠI N G Â N H À N G T M C P V I Ệ T N A M T H Ị N H V Ư Ợ N G 27 2.1 K h q u t v ề V P B a n k 2.2 T ìn h h ìn h h o t đ ộ n g k in h d o an h c ủ a V P B an k n h ữ n g n ăm gần đ â y 28 2.2.1 H o ạt đ ộ n g h u y đ ộ n g v ố n 28 2.2 H o ạt đ ộ n g tín d ụ n g 30 2.3 T h ự c trạn g cho v ay tiêu d ù n g c ủ a V P B a n k 3ỉ 3.1 C ác sản p h ẩ m d ịc h vụ cho vay tiê u d ù n g tạ i V P B a n k 31 3.2 Q u y trìn h cho v ay đối vớ i k h o ản vay tiêu d ù n g 33 2.3.3 C c ấu cho v ay tiê u d ù n g tạ i V P B a n k 34 2.3.4 K h ả n ăn g c n h tra n h tro n g h o t đ ộ n g cho v ay tiê u d ù n g N g ân h àn g 40 T h n g m ại C ổ p h ần V iệt N am T h ịn h V ợ n g 2.4 Đ án h giá h o t đ ộ n g cho v ay tiê u d ù n g v khả n ăn g cạn h tra n h tro n g h o ạt 54 động cho v ay tiêu d ù n g N g ân h àn g T M C P V iệt N am T h ịn h V ợ n g 2.4.1 K ết đạt đ ợ c 54 2.4.2 H ạn chế n g u y ên n h â n 57 CHƯƠNG TRONG G IẢ I HOẠT PH ÁP ĐỘNG NÂNG CHO CAO VAY KHẢ T IÊ U NĂNG DỪNG TẠI CẠNH NGÂN TRANH HÀNG T M C P V I Ệ T N A M T H Ị N H V Ư Ợ N G 64 3.1 Đ ịn h h n g p h t triể n c ủ a V P B an k o n g th i gian t i 64 3.1.1 Đ ịnh hư óng phát triển ngân hàng thưong m ại cổ phần V iệt N am điều kiện hội n h ậ p 64 3.1.2 M ộ t số q u an đ iểm ch ủ y ế u cạn h tra n h tro n g đ iề u k iện h ộ i nhập quốc tế n g ân h àn g th n g m ại co ph ần V iệt N a m 65 3.1.3 Đ ịn h h n g p h t triển củ a V P B an k tro n g th i gian t i 66 3.2 M ột số giải pháp nhằm nâng cao khả cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng N gân hàng T M C P V iệt N am Thịnh V ợ n g 67 3.2.1 T ăn g v ố n tự c ó 67 3.2.2 L àm tro n g b ả n g tổ n g k ết tà i s ả n 69 3.2.3 H o àn th iệ n v n â n g cao ch ất lư ợ n g sản p h ẩm dịch vụ sẵn c ó 71 3.2.4 P h át triể n sản p h ẩ m d ịch vụ n g ân h n g m i 73 3.2.5 T h ự c h iệ n m ộ t c h iế n lư ợ c giá hợ p lý 76 3.2.6 P h t triể n m ạn g lư i chi nhán h , p h ò n g giao d ị c h 76 3.2.7 N â n g cao trìn h độ cán bộ, n h ân viên n g ân h n g 3.2.8 H iệ n đại h o cô n g ng h ệ L o n g n g ân h n g 79 3.2.9 T ối u h ó a q u y trìn h cu n g ứng dịch v ụ 80 3.2 N â n g cao n ă n g lực q u ản trị th eo h n g n g ân h n g h iện đ i 81 3.2.11 T ăn g c n g cô n g tác m a rk e tin g 82 3.3 M ộ t số k iến n g h ị 85 3.3.1 K iến nghị N h nước, Chính phủ Bộ, ngành có liên q u a n 85 3.3.2 K iế n n g h ị đố i VỚI N g ân h n g N h n c 90 K Ế T L U Ậ N 96 DANH MỤC C H Ữ VIÉT TẤT A BBA N K Ngân hàng TMCP An Bình ACB Ngân hàng TMCP Á Châu BTD Ban tín dụng CBNV Cán nhân viên CBTD Cán tín dụng CVTD Cho vay tiêu dùng E X IM B A N K Ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam H ĐTD Hội đồng tín dụng NH NN Ngân hàng nhà nước NH TM Ngân hàng thương mại N H TM C P Ngân hàng thương mại cô phần N IIT M N N Ngân hàng thương mại Nhà nước SA C O M BA N K Ngân hàng TMCP Sài Gịn thương tín TCTD Tổ chức tín dụng TEC H C O M BA N K Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam TSĐB Tài sản đảm bảo V IE T C O M B A N K Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam V P IB3 A AN NK Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng DANH MỤC SO ĐÒ, BẢNG BIỂU Số h iệ u T rang M ục S o 1đ 2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng VPBank 33 2.2 Cơ cấu quản trị điều hành VPBank 50 B iể u đ 2.1 Cơ câu dư nợ CVTD theo mục đích 36 2.2 Tỷ trọng dư nợ CVTD theo thời gian 38 2.3 Lãi suất cho vay cá nhân VPBank tháng 02/2012 55 Bảng 1.1 Lợi mục tiêu chiến lược cạnh tranh 21 2.1 Tình hình huy động vốn VPBank từ năm 2009 - 2011 29 2.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng VPBank từ 2009 2011 30 2.3 Tỷ trọng cho vay tiêu dùng tồng dư nợ cho vay 34 2.4 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian 38 2.5 Thu lãi cho vay tiêu dùng tống thu lãi tín dụng 39 2.6 Nợ hạn cho vay tiêu dùng tổng nợ hạn 40 2.7 San phẩm cho vay tín chấp ngân hàng 43 MỎ ĐẦU Ị T ín h c ấ p t h iế t c ủ a đ ề tà i T r o n g n ề n k in h tế th ị trư n g , d o a n h n g h iệ p m u ố n tồ n tạ i v p h t triể n th ì p h ả i k h ô n g n g n g đ ổ i m i, p h t tr iể n p h ù h ợ p v i q u y lu ậ t v p h ả i g ià n h đ ợ c c h iế n th ắ n g tro n g c n h tra n h K in h d o a n h tro n g lĩn h v ự c tiề n tệ - tín d ụ n g c ũ n g k h ô n g n ằ m n g o i q u y lu ậ t đ ó , h iệ n n a y c n h tra n h g a y g ắ t tr o n g lĩn h v ự c tà i c h ín h - n g â n h n g đ ã tạ o c h ộ i c h o n g â n h n g th n g m i V iệ t N a m p h t triê n v tự k h ă n g đ ịn h m ìn h , so n g n ó c ũ n g tạ o r a n h ữ n g th c h th ứ c lớ n m c c n g â n h n g p h ả i đ ố i đâu C ác n g â n h n g th n g m i V iệ t N a m n ó i c h u n g , đ ặ c b iệ t c c tro n g đ ó có N g â n h n g T h n g m i c ố p h ầ n V iệ t N a m N H 1M C P , I h ịn h V ợ n g (V P B a n k ) g ặ p rấ t n h iề u k h ó k h ă n d o v ố n n h ỏ , c sở v ậ t c h ấ t cò n th iế u th ố n c h a c ó n h iề u k in h n g h iệ m h o t đ ộ n g tro n g n ề n k in h tế th ị trư n g C ù n g c n h tra n h v i c c N H T M k h c (n g â n h n g q u ố c d o a n h , n g â n h n g n c n g o i v c c N H T M C P k h c ) có trìn h đ ộ v c n g n g h ệ n g â n h n g c ao tro n g đ iề u k iệ n n c ta d a n g h ộ i n h ậ p đ ã đ ặ t r a c h o N g â n h n g th n g m i cổ p h ầ n V iệ t N a m T h ịn h V ợ n g n h iề u k h ó k h ă n cần p h ả i k h ắ c p h ụ c T r o n g đ ó , p h ả i m th ế n o v a m rộ n g th ị p h ầ n v a n â n g cao c h ấ t lư ợ n g c h o v a y đ ể tr th n h m ộ t tro n g n h ữ n g n g â n h n g h n g đ ầ u V iệ t N a m M ộ t h n g đ i m N g â n h n g th n g m i cổ p h ầ n V iệ t N a m T h ịn h V ợ n g đ ã x c đ ịn h v đ a n g tro n g n h ữ n g b c đ ầ u c u a q u trìn h th ự c h iệ n : Đ ó c h ín h chiến lược ngân hàng bán le N g â n h n g b n lẻ n g â n h n g c h ủ y ế u c u n g c ấ p c c d ịc h v ụ tr ự c tiê p c h o d o a n h n g h iệ p v a nhỏ nhỏ c c h ộ g ia đ ìn h v c c c n h â n , v i q u y m ô c c k h o ả n g ia o d ịc h b a o g m tiề n g i tiê t k iệ m , tài k h o ả n AT M , c h o v a y th e c h a p , ch o v a y tiê u d ù n g c n h â n T r o n g đ ó , ch o v a y tiê u d ù n g x u th ê tâ t y ê u d ê n g â n h n g c h iế m lĩn h thị trư n g , tiế n tớ i m ộ t n g â n h n g b n lẻ h iện d ại Ở c c n c p h t triể n , c h o v a y tiê u d ù n g râ t p h ô b iê n n h n g V iệ t N a m , c c N H T M C P c h a x e m c h o v a y tiê u d ù n g p h ầ n q u a n trọ n g n h ấ t c ủ a m ộ t n g â n h n g b n lẻ V ì v ậ y e m đ ã c h ọ n đ ề tà i “Giải pháp nâng cao khả cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngăn hàng Thương mại Cồ phần Việt Nam Thịnh Vượng” m đ ề tà i L u ậ n v ă n c a o h ọ c Mục đích nghiên cứu X u ấ t p h t từ lý lu ậ n v ề h o t đ ộ n g ch o v a y tiê u d ù n g c ủ a N H T M , cù n g với đ n h g iá th ự c trạ n g c ủ a V P B a n k từ đ ề x u ấ t m ộ t sô g iải p h áp n h ă m tăng c n g k h ả n ă n g c n h tran h L o n g cho v ay tiêu d ù n g củ a V P B an k Phuong pháp nghiên cứu Đ ể đ t đ ợ c m ụ c đ ích y cầu đ ặ t ra, lu ậ n v ă n sử d ụ n g p h n g p h áp : tiế p cận h ệ th ố n g , th u th ậ p th ô n g tin, số liệu, tổ n g k ế t th ự c tiễn, p h â n tích , so sán h v tổ n g h ợ p , từ đ ó đ a giải p h áp , k iế n nghị Phạm vi nghicn cứu Đ e tà i n g h iê n c ứ u tậ p tru n g v ấ n đ ề c b ả n v ê h o t d ộ n g ch o v ay tiê u d ù n g c ủ a N H T M P hân tích , sâu n g h iê n c ứ u h o t đ ộ n g cho v ay tiêu d ù n g v k h ả n ă n g c n h tra n h c ủ a h o t đ ộ n g n y V P B a n k từ n ăm 2009 1 ; từ đ ó đ a g iả i p h p , k iế n n g h ị n h ằ m n â n g c ao k h ả n ăn g cạn h tran h cho V P B a n k tro n g h o t đ ộ n g ch o v a y tiêu dùng Kct cấu đề tài L u ận v ă n đ ợ c k ế t cấu th àn h chư ng: C h n g 1: T ổ n g q u a n v ề cho v ay tiế u d ù n g v k h ả n ă n g cạn h tran h tro n g h o t đ ộ n g ch o v ay tiêu d ù n g c ủ a ng ân h àn g th n g m ại C h n g 2: T h ự c trạ n g h o t đ ộ n g ch o v a y tiê u d ù n g v k h ả n ă n g cạn h tran h tro n g h o t đ ộ n g ch o v ay tiêu d ù n g V P B an k C h n g 3: M ộ t số g iả i p h p n â n g cao k h ả n ă n g cạn h tran h tro n g h o ạt đ ộ n g cho v a y tiê u d ù n g V P B an k CHƯƠNG TÔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ KHẢ NÃNG CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DỪNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 T ông quan cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.1 I loạt động ngân hàng thưoTìg mại a Khải niệm ngân hàng thương mại N H T M đ ợ c h iê u th e o n h iề u cách k h ác n h a u n c th ế giới, m ộ t sô n c th ì k h i n iệ m n ày d ù n g đ ể m ộ t tổ ch ứ c tài ch ín h tiền tệ m h o t đ ộ n g k in h d o a n h c h ủ y ế u c ủ a n ó n h ận tiề n g i từ cá nh ân hay tồ c h ứ c k in h tế sau đ ó đ ê ch o c n h â n h a y tổ ch ứ c k h c v ay lại P h ạm v i hoạt đ ộ n g c ủ a n g â n h n g th n g m ại có th ể k h n g đ ợ c p h ép k in h d o an h tổ n g h ợ p d ịc h v ụ k h c n h đ ầu tư tài chín h , c u n g c ấp d ịch v ụ ch o n h ó m n g n h n g h ề riê n g b iệt T ro n g m ộ t số n c k h ác lại ch o ràn g n g ân h n g th n g m i n g â n h n g đ ợ c p h ép k in h d o a n h tổ n g h ợ p tất c ả dịch v ụ n g ân hàng Ớ V iệ t N am , NHTM thường hiếu tổ chức tín dụng thực dịch vụ tông hợp kinh doanh tiền tệ nhận gửi cua khách hàng đê cho vay, cung cấp lại vốn đầu tư, dịch vụ toán chịu giảm sát chặt chẽ cua Nhà nước C ác d ịch v ụ tài ch ín h m N H T M cu n g cấp đ a d n g n h ấ t, N H T M có vai trò rấ t q u a n trọ n g tro n g n ề n k in h tế h Các hoạt động ngăn hàng thương mại Đ ê th ự c h iệ n c h ứ c n ă n g k in h d o a n h tiền tệ, n g â n h àn g th n g m ại thự c h iện tô n g h ợ p n h iề u h o t đ ộ n g n g h iệ p vụ, tro n g đ ó có th ể ch ia th n h hoạt đ ộ n g n g h iệ p v ụ c h ín h , đ ó là: *** Hoạt động nghiệp vụ tài sản nợ (Nghiệp vụ tạo vốn) Đ ây m ộ t tro n g h n g h iệ p v ụ qu an trọ n g n h ấ t c ủ a n g â n h àn g th n g 84 n g ân h n g n c n g o ài đ an g áp d ụ n g tốt Thứ hai, tăng cường công tác tiếp thị, quáng cáo Đ e n ân g cao h ìn h ảnh uy tín v ề m ộ t n g â n h àn g h o t đ ộ n g có h iệ u q u ả th ị trư n g V P B a n k phải tăn g c n g đ ầ u tư ch o q u ả n g cáo , tiế p thị W eb site c ủ a V P B a n k p h ải cu n g câp th ô n g tin đ ầ y đ ủ v ề n g â n hàn g , v ề sản p h ẩ m d ịc h vụ, h n g d ẫn sử dụng, đ ịa đ iể m g ia o d ịc h m ộ t cách đ ầy đủ ch o k h ch h n g d ễ d n g tiế p cận B ên cạn h đ ó th n g q u a ấn p h ẩ m n h tờ rơi, áp p h ích , b ă n g ro n , b iểu phí, danh th iêp v o k iệ n lớn, q u ả n g cáo tru y ề n h ìn h n h ấ t v kh u n g g iờ cao đ iể m cũ n g g iú p k h c h h àn g b iế t đ ến n g ân h n g n h iề u T ăn g c n g tô c h ứ c c ác h ộ i n g h ị k h ch h àn g , n h ằ m m ụ c đ ích th ă m dò ý k iến kh ách h n g vô n g â n h n g v tín h tru n g th n h c ủ a k h ch h n g vớ i h o ạt d ộ n g củ a n g ân h àn g N g o i ra, n g ân h àn g c ũ n g cần có ch ín h sách ch o sản p h ẩm phụ trợ n h q u tặ n g , k h u y ế n m ại ch o k h ch h n g h ấp d ẫn th êm lư ợ n g kh ách h àn g Đ iề u n y rấ t q u a n h ọ n g tro n g giai đ o n tái đ ịn h v ị th n g h iệu h iệ n n a y c ủ a V P B a n k Thứ ba, mở rộng hoạt động xã hội (public relation) T h ô n g q u a h o t đ ộ n g n ày uy tín v th n g h iệ u V P B a n k đ ợ c n ân g lên nhiều T ro n g thờ i g ia n tớ i, n g â n h n g n ê n tiếp tụ c đ ẩ y m n h h o t đ ộ n g n y n ữ a đ ặc b iệ t v iệ c tà i trợ ch o k iện v ăn h o lớn, làm từ th iện , tài trợ th ể th ao n h ữ n g sh o w g a m e s trê n tru y ề n h ìn h để h ìn h ản h củ a V P B a n k đ ợ c m ọ i tần g lớ p d â n c b iế t đến Thứ tư, n h ữ n g cô n g tác m a rk e tin g đ ợ c th ự c h iệ n h iệu q u ả rât n h iề u k h i n g â n h n g có sư p h â n n h iệ m c h ứ c n ă n g ch o m ộ t p h ò n g b a n ch u y ên trách V i n h ữ n g n g â n h àn g h iện đại, p h ò n g M ark etin g p h ò n g có vai trị rấ t q u an trọ n g n h n g h iệ n n ay V P B a n k c h a có co i trọ n g th ích đáng V ì v ậy , trư c h ế t V P B a n k p h ải đ ầu tư ch o h o t đ ộ n g củ a p h ò n g M a rk e tin g H ộ i sở, tu y ển d ụ n g n h â n có trìn h đ ộ cao, có m ố i quan h ệ sâu rộng, lên kế hoạch hoạt động Marketing cụ thể cho thời kỳ, khu vực 85 v từ n g k h c h h àn g T iế n tới th n h lập p h ò n g M a rk e tin g từ n g chi n h án h lớn n h ă m hồ trợ h o t đ ộ n g trự c tiếp cho từ n g chi n h n h Thứ năm, VPBank phải tiến hành việc xây dựng chiến lược cạnh tranh hoàn chinh N h trê n đ ã đề cập, đ ể n ân g c ao sứ c cạn h tran h th ì V P B an k p h ả i th ự c h iệ n c ả 11 g iả i p h áp , tu y n h iên k h ô n g th ể tiế n h àn h m ộ t cách ch ắp vá, th iê u liê n tục, th iế u đ n g b ộ m p h ải có k ế t h ợ p n h u ầ n n h u y ễ n bở i m ộ t giai p h p b a o trù m , c h iến lư ợ c C ạn h tranh C ó th ể g ọ i ch iến lư ợ c cạn h tran h c h iế n lư ợ c c ủ a c h iến lư ợ c b i từ n g v ấ n đ ề liên q u an đ ế n cạn h tran h cũ n g p h ả i c ó c h iế n lư ợ c đ e g iả i q u y ết C h iế n lư ợ c n â n g cao sứ c cạn h tran h m a n g tín h b a o trù m v a có vai trị ch ỉ d ần , v a có vai trị đ iề u p h ố i v iệc thực thi c c ch iến lư ợ c khác T ó m lại, đ ê có th ế n â n g cao sứ c cạn h tran h c ủ a m ìn h tro n g m ộ t m ôi trư n g c ạn h tran h đ ầ y k h ắc n g h iệ t n h h iệ n n ay th ì V P B a n k cần p h ải linh h o t áp d ụ n g tấ t c ả c ác g iả i p h áp đ n g th i sán g tạo th ê m n h ữ n g b iện p h p p h ù h ợ p vớ i đ iề u k iệ n nội củ a ng ân hàng 3.3 Một số kiến nghị S ứ c c ạn h tra n h c ủ a n g ân h n g p h ụ th u ộ c v o hai y ế u tố b ản m ô i trư n g b ê n tro n g v m ô i trư n g b ê n Đ e n â n g cao sứ c cạn h tran h củ a m ìn h , n g â n h n g h o n to n có th ế nỗ lự c đ e cải th iệ n y ế u tố b ên tro n g T u y n h iê n , n h ữ n g y ế u tố b ê n n g o i lại có ả n h h n g lớ n tới q u trìn h nân g cao n ă n g lự c cạn h tra n h v n g ân h n g k h ô n g dễ tác d ộ n g tớ i V ì vậy, c ầ n p h ả i có n h ữ n g k iế n n g h ị đ e cải th iệ n m ô i trư n g b ê n n g o ài, tạo đ iề u kiện th u ận lợi ch o cạn h tra n h củ a n g ân hàng 3.3.1 Kiến nghị đoi vói Nhà nước, Chính phủ Bộ, ngành có liên quan a Vê hành lang pháp lý quy định hoạt động kinh doanh ngân hàng H iệ n n ay , h ệ th ố n g P h áp lu ật n c ta n ó i ch u n g cò n n h iề u b ấ t cập C ác văn b ả n p h p q u y đ iề u c h ỉn h h o t đ ộ n g c ủ a N H T M , đ ặc b iệ t N H T M C P c ò n th iế u đ n g b ộ , c h n g ch éo , g â y n h iề u khó k h ăn cho N H T M C P 86 Thứ nhất', đ ể đ áp ứ n g n h ữ n g y ê u cầu k h ch q u a n tro n g h o ạt đ ộ n g quản lý điều hành c ủ a N H N N T C T D n h đ ảm b ảo q u y ền tự chủ kinh doanh v tự ch ịu trách n h iệm cho T C T D L u ật N H N N v L uật T C T D cần p h ải đ ợ c sử a đồ i toàn diện C ụ thê trư c m at n h làm L uật nên tiến hành th áo g ỡ n h ữ n g v n g m ắc N H T M đ iều khoản quy định L uật T C T D , L uật N H N N v nhiều N ghị địn h củ a C h ín h p h ủ đ ã ban hành C ó th ể lấy m ộ t số ví dụ n h sau' - Đ iể m b, k h o ả n 1, đ iều 20 L u ậ t T C T D 010: Đ iề u kiện đối v i ch ủ sở h ữ u c ủ a tơ ch ứ c tín d ụ n g c ô n g ty trách n h iệ m h u h ạn m ộ t th àn h viên, cô đ ô n g sáng lập, th n h v iê n sán g lập N g ân h n g N h n c q u y định Đ iều c ần đ ợ c cụ th ể hóa H o ặc n h Đ iều 21 v ề H sơ, trìn h tự, th ủ tụ c đề n ghị cấp G iấy p hép: N g â n h àn g N h n c q u y định cụ th ê hồ sơ, trìn h tự, th ủ tụ c đê n g h ị cấp G iấ y p h ép ; hồ sơ, trìn h tự th u tục ch ấp th u ậ n thay dôi khoản Đ iều 29; đ iề u k iện , h sơ v th ủ tụ c th àn h lập, ch ấm dứt, g iải th ể chi nhánh, dơ n vị n g h iệp , văn p h ò n g đại diện, h ình th ứ c h iện d iệ n th n g m ại k h ác n c n g o ài k h o ả n Đ iều 30 T ấ t n h ữ n g đ iề u n y cần d ợ c q u y đ ịnh cụ thê, h ạn ch ê v iệ c b an h àn h v ăn b ản dư i Luật, b ao đ ảm tính bìn h đăng, cô n g khai, m in h b ch c ủ a P háp luật - Q u y đ ịn h k h ô n g rõ ràn g v iệc m u a b án , sáp n h ập (M & A ) củ a T C T D đ iề u 103 L u ật T C T D m p h ụ th u ộ c v v iệ c N g ân hàn g N h n c q u y đ ịn h c ụ th e đ iều k iện , hồ sơ, trìn h tự, th ủ tụ c ch âp thuận - c ô n g tá c x lý tà i sản, th u hồi n ợ c ủ a n g â n h àn g , h iện cũ n g đan g v ấp p h ả i n h iề u v n g m ắ c, g ây khó k h ă n cho n g â n h àn g Đ a số n g â n h àn g cần đ ò i n ợ , x lý tà i sản đ ều p h ả i lự a ch ọ n giải p h p k h i k iệ n toà, n h n g th ủ tụ c p h ứ c tạ p , q u a n h iề u k h â u , th i g ia n k é o d i h o ặ c co n n ợ k h ô n g ch ịu c h ấ p h n h b ả n án, g ây to n th ấ t lớn ch o n g ân hàn g V ì v ậy , n ế u k h o an vay có tài sản b ả o đ ảm , k h i đ ến h n trả n ợ m k h ch h n g k h n g có k h ả n ăn g trả n ợ b n g n g ân k h o ả n n ê n ch o p h ép n g ân h n g đ ợ c q u y ề n ch u đ ộ n g x lý 87 T S Đ B đ ể th u h i - v ấn đề tăn g v ố n v n iêm y ế t ê n th ị trư n g c h ứ n g k hoán: th ủ tục rư m rà, p h ả i g iải trìn h , b áo cáo c ụ th ể vớ i N H N N v p h ả i chờ đợ i tu'ong đối lâu K h i n g â n h àn g n iêm y ế t cồ p h iế u đ ợ c m u a b án tự do, kh i ây v iệc m u a b n c ổ p h iế u k h ô n g cần p h ả i n n g u n g ố c c ủ a v ô n ây từ đâu? - Đ ố i v i c ác T ập đoàn, d o an h n g h iệ p lớ n kh i g ó p vốn v N H T M C P c ũ n g v n g p h ả i rấ t n h iề u đ iề u k iệ n cản trở n h th ủ tụ c x in p h é p p h ứ c tạp, q u a n h iề u cấp tro n g ê n th ế g iớ i, n g ân h àn g n m ch ăn g có tập đồn, tổ n g c ô n g ty lớ n th a m gia N g ợ c lại, đ iều 103 L u ật C D q u y đ ịn h N H T M k h ô n g đ ợ c m u a, n ắ m cổ p h iế u c ủ a T C T D k h c trừ m ộ t số trư n g h ợ p T u y n h iên th e o th ô n g lệ v k in h n g h iệ m th ự c tiễ n trê n th ế giớ i h iệ n nay, N H T M v ần có q u y ề n m u a v n ắ m g iữ cổ p h iế u c ủ a T C T D , v iệc m u a v n ắ m g iữ n y n h m p h â n tán rủ i ro v k iê m so át rủ i ro c ủ a N H M B ên c n h đ ó v iệ c g ó p v ố n , m u a b n cổ p h ầ n c ủ a N H T M p h ải đ ợ c N H N N c h ấ p th u ậ n trư c k h i th ự c - Đ iề u 126 L u ậ t T C T D v ẫn q u y đ ịn h k h n g cấp tín d ụ n g cho T h àn h v iê n H ội đ n g q u a n trị, th n h v iên H ộ i đ n g th n h v iê n , th n h v iên B an k iểm soát, T ổ n g g iá m đ ố c (G iá m đ ố c), P hó T ổ n g g iám d ố c (P h ó g iá m dơc) v c d a n h tư n g đ n g củ a tổ chức tín dụng, chi n h án h n g ân hàn g n c ngoài, p h áp nhân cổ đ n g có n g i đại diện p h ần v ố n góp thành v iên H ội đồng quản trị, th n h v iê n B an k iể m soát tổ ch ứ c tín d ụ n g n g ty cổ phần, pháp nhân th àn h viên g ó p v ố n , chủ sở h ữ u c ủ a tổ chức tín d ụ n g công ty trách n h iệm h ữ u hạn Đ iều 127 L uật T C T D h ạn chê câp tín d ụ n g cho người thâm định, x é t d u y ệt cấp tín d ụ n g ” n h u n g kh ô n g rõ ai? Thứ hai, p h p lu ậ t k h ô n g đ n g b ộ g ây k h ó k h ă n ch o h o ạt đ ộ n g cho vay m u a n h tra g ó p tro n g trư n g hợ p tài sản th ế ch ấp (đặc b iệ t hộ chung cư) tài sản h ìn h th àn h tro n g tư n g lai, tứ c v thời đ iểm ký hợ p đ n g th ế chấp với n g ân hàng, n g i m u a n h ch a có qu y ên sở h ữ u i với n h 88 T h e o q u y đ ịn h c ủ a B ộ lu ật d ân (đ iề u 320 B ộ lu ật D ân 0 ) v ật d ù n g đ ế b ả o đ ả m v q u y đ ịn h tạ i đ iều N g h ị đ ịn h /2 0 /N Đ -C P giao d ịc h b ả o đ ả m v ề tài sản h ìn h th àn h o n g tư n g lai n g ân h àn g v bên v ay (b ê n m u a n h à) có th ế tiế n h àn h ký k ế t h ợ p đ n g th ế ch ấp n h h ìn h th n h tro n g tư n g lai V i v iệ c k ý k ế t h ợ p đ n g n y q u y ền lợi củ a n g ân h n g v i tư c ách b ê n n h ậ n th ế ch ấp đ ợ c b ảo đ ả m v n g ân h àn g có q u y ề n x lý tà i sản k h i đ ến h n x lý (đ iều N g h ị đ ịn h 163) T u y n h iê n , v n g m ắ c c ủ a n g â n h àn g n ảy sin h từ chỗ áp d ụ n g luật c ủ a C ụ c Đ ă n g k ý q u ố c g ia g iao d ịch b ảo đảm B an g v iệ c viện dần quy định tạ i đ iế m a, k h o ả n 1, đ iề u 91 L u ật N h rằ n g đ iề u k iệ n để th ự c g iao d ịc h liên q u an đ ến n h n h m u a b án , tặn g ch o , đổ i, th ế chấp, cho m ợ n p h ả i có g iấ y c h ứ n g n h ậ n q u y ền sở h ữ u đối v i n h ở, C ụ c Đ ă n g ký Q u ô c g ia g iao d ịch b ả o đ ả m ch o rằn g k h ô n g có k h i n iệ m th ế ch ấp n h h ìn h th n h tro n g tư n g lai V ì n h v ậy , th i đ iể m th ự c h iện g iao k ết hợ p đ ô n g th ê ch âp b è n th ế ch ấp c h a có g iấy c h ứ n g n h ận q u y ề n sở h ữ u n h Đ iê u n y g â y k h ó k h ă n ch o n g ân h àn g tro n g v iệ c n h ận tài sản trê n làm tài sản b ảo đảm T rê n đ â y ch ỉ m ộ t tro n g rấ t n h iề u b ứ c x ú c c ủ a n h k in h tế, luật sư, lãnh đ o N H T M C P đ ố i vớ i C h ín h p h ủ , N h n c V ì v ậy có th ể coi n h ữ n g k iế n n g h ị đ ể C h ín h p h ủ v N h n c tạ o h n h lan g p h p lý th ô n g th o n g h n , c h ế q u ả n lý cạn h tran h h m ạn h v c ô n g b ằ n g b v ề giái pháp hỗ trọ- Nhà nước, Chính phủ Bộ, Ngành vói hoạt dộng kinh doanh ngân hàng thưong mại cổ phần M ột là, tă n g c n g q u an tâ m hỗ trợ từ q u an q u ản lý N h n c, tổ c h ứ c Đ ản g , Đ o àn th ể đối vớ i h o t đ ộ n g cu a N H T M C P N h n c, B ộ, n g n h cần có c h ủ trư n g v ch ín h sách h ữ u h iệ u n h ằ m đ ả m b ảo tín h c n g b ằ n g , b ìn h đ ă n g g iữ a th àn h p h ần k in h tế tro n g h o t d ộ n g tài ch ín h n g â n h àn g C hi có b ìn h đ ă n g th àn h p h ầ n k in h tế m i p h át huy 89 đ ợ c k h ả n ă n g tiề m tàn g , tín h n ă n g đ ộ n g v h iệu q u ả c ủ a m inh N h n c có th ể x e m x é t g iả m m ộ t p h ầ n th u ế th u n h ập d o an h n g h iệp đ ố i v i N H T M C P P h ần g iả m th u ế n ày để lại ch o N H T M C P chu y ên d ù n g cho c ô n g tá c đ tạ o cán bộ, n h ân viên Đ ảng, c q u a n đ o n th e cần q u an tâm v có ch ế đ ể tổ ch ứ c Đ ản g v đ o n th ể có đ iều k iệ n h o t đ ộ n g v p h t h u y v trò c ủ a m ìn h N H T M C P M ụ c tiê u tạo đ ợ c th ố n g n h ấ t ch u n g P o n g x ã h ộ i v ề v trò v ý n g h ĩa c ủ a Đ ả n g , đ o n th ể tro n g m ọ i th àn h p h ầ n k in h tế Hai là, p h t h iê n đ n g b ộ thị trư ng tài n c theo hướng nâng cấp v h o àn th iện thị h n g phận, đặc b iệt p h át h iể n v vận hành có h iệu q u ả thị trư n g nội tệ liên n g ân hàng v thị trư n g n g o ại tệ liên ngân hàng đê d áp ứ n g cu n g - cầu từ n ộ i b ộ n ền kinh tế cũ n g n h thích ú n g đ ợ c biến đ ộ n g tác d ộ n g củ a d ò n g lưu ch u y ển v ố n v đầu tư, đặc b iệt trọng th ị trư n g tiền tệ, th ị trư ng ch ứ n g khoán v thị trư n g b ấ t d ộ n g sản đ ô n g thờ i nới long th ích hợp nhữ n g hạn chế v ề quyền tiếp cận thị trư n g v hoạt d ộ n g tài chính, ngân h àn g đ ố i với tổ chức tín d ụ n g n c C hủ động chuẩn bị điều k iệ n th am g ia thị trư n g tài q u ố c tế th n g q u a p h át hành ng k h o n c ủ a n g ân hàn g V iệt N am nư c Ba là, B ộ, n g n h liê n q u an p h ả i có q u an tâm h n n ữ a tới q u trìn h đ i m i d o a n h n g h iệ p b ao g m v iệ c cổ p h ần h o D o an h n g h iệp N h n c v n â n g cao h iệ u q u ả h o ạt đ ộ n g cho d o a n h n g h iệ p th u ộ c thành p h ẩ n k in h tế kh ác Đ â y đ ợ c coi m ộ t b iệ n p h p hỗ trợ cho v iệc n ân g cao sứ c c ạn h tra n h c ủ a N H T M C P V iệt N am bở i d o a n h n g h iệ p nói chung, n h ấ t c ác d o a n h n g h iệ p v a v n h ỏ ch ín h k h ch h àn g lớ n n h ất, n g i b ạn d ô n g h n h c u a n g â n h n g cổ p h ần , q u y ết d in h d o an h th u v k h ả n ăn g cạn h tra n h c ủ a n g â n h àn g T h ế n h u n g , h iệ n n a y d o a n h n g h iệ p n y đ an g gặp p h ả i râ t n h iê u h n ch ê như: q u y m ô n h ỏ , n g àn h n g h ề d àn trải, c ô n g n g h ệ lạc h ậu , h o t đ ộ n g k h ô n g có ch iến lư ợ c cụ th ể, n ợ n ầ n liên m iên N h ữ n g hạn chế 90 có tá c đ ộ n g trự c tiếp tới N H T M C P C h ín h v ì vậy, cần p h ải n h a n h c h ó n g x ế p lại h ệ th ố n g d o a n h n g h iệ p V iệ t N a m b a n g cách th ự c h iệ n có hiệu v linh h o ạt L uật D oanh nghiệp, cải cách h àn h để tạo m ôi trư ng kinh doan h b ình đ ẳn g cho m ọi thành phần doanh nghiệp, có n h ũ n g ưu đãi, khuyến k h ích hơ n n ữ a vớ i doanh nghiệp thuộc thành p h ần kinh tế tư nhân Bon là, C h ín h p h ủ n ên tiếp tực đ ẩ y m n h n ữ a v iệ c cổ p h ầ n h o N H T M N N (h iện n a y m i ch ỉ có n g ân h àn g cô n g th n g , n g â n hàn g n g o ại th n g , n g ân h n g đ â u tư p h t triể n cổ p h ần h ó a tu y n h iê n n h n c v ần n ắm cô p h â n ch ủ y ê u ) đ ê h m ạn h h o h o t đ ộ n g v dần th áo bở m ọ i ưu đ ãi củ a c h ìn h p h ủ đ i v i c c n g â n h n g T tạ o n ê n m ô i trư n g cạn h tran h b ìn h đ ă n g h n đố i v i c c N H T M C P Năm là, N h n c n ê n có n h ữ n g ch ế tà i đ ể th ú c đ ẩy v iệc th an h to án k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t tro n g x ã h ộ i n h q u y đ ịn h v iệ c g iao d ịch củ a tổ chức kinh tế x ã h ộ i p h ả i th ô n g q u a tài k h o ản n g â n h n g (q u y đ ịn h m ứ c tối đ a cho g iao d ịch b ằ n g tiề n m ặt), b ắ t b u ộ c d o an h n g h iệ p , tổ c h ứ c th ự c h iện chi trả lư n g c h o n g i lao đ ộ n g th ô n g q u a tài k h o ản n g ân h àn g n h ằ m phát triển h ệ th ố n g th an h to án c ủ a N H T M C P Sáu là, tro n g g ia i đ o ạn lạm p h t cao p h ả i th ự c h iệ n ch ín h sách tiền tệ th ắ t c h ặ t C h ín h p h ủ cần h ạn ch ế n h ập k h ấu n h ữ n g m ặ t h n g x a x ỉ n h ô tô xc m y , đ iệ n th o ại di đ ộ n g , q u ần áo, tú i x ch , n c h o a c ủ a th n g h iệ u nổ i tiê n g b ă n g h n g rào th u ê, ph í M ộ t m ặ t làm h n c h ế tìn h trạ n g n h ập siêu củ a n ê n k in h tế n ó i c h u n g n h n g m ặ t k h c h n ch ế n h u cầu tiêu d ù n g c ủ a tần g lớ p có tiền B ên cạn h đó, h n g n h u cầu tiêu d ù n g v o sản p h ẩ m nội địa từ đ ó k íc h th íc h đ ợ c sản x u ấ t tro n g nư c S o n g so n g v i đó, C h ín h p h ủ cần đ ô n d ô c c ác rập đ o àn k in h tê, T ô n g cô n g ty, cô n g ty N h n c đ ẩy n h a n h tiế n đ ộ sớ m đ a v o h o t đ ộ n g c ô n g trìn h , d ự án sản x u ấ t h àn g th ay n h ậ p k h ẩu 3.3.2 Kiến nghị đối vói Ngân hàng Nhà nước 91 Đê hoạt động NHTMCP (trong có VPBank) ngày an tồn, hiệu có đủ lực cạnh tranh đê bước vào hội nhập kinh tê qc tê NHNN đóng vai tr ị quản lý Nhà nước đ ố i VỚI hoạt động ngân hàng phải thực yêu cầu sau : Một là, xây dựng sách tiền tệ lành mạnh, ổn định, đảm bảo minh bạch đáng tin cậy kết hợp với việc thực thi sách tài khố thận tiọng sách lãi suât, tỷ giá, tín dụng cần xây dựng theo hướng linh hoạt để sử dụng công cụ thị trường can thiệp dễ dàng có biến động nước quốc tế Chú trọng việc áp dụng hệ thống chuẩn mực quốc tế hoạt động ngân hàng Đồng thời NHNN cân nâng cao vai trị quản lý vĩ mơ mình, đặc biệt vai trị phân tích dự báo vĩ mô hoạt động tiền tệ để NHTM có sở tin cậy để hoạch định chiến lược kinh doanh Hai là, phát triên hệ thống giám sát hoạt động ngân hàng, đồng thời phôi hợp với tổ chức quốc tế khác nhầm dự báo, phát hiện, chia sẻ thông tin, đồng thời hồn thiện hệ thống thơng tin cảnh báo sớm, chu động việc đê xuất giải pháp nhằm đảm bảo kiểm soát điều chỉnh lượng vốn phù hợp với khả hấp thụ kinh tế, hạn chế tác động bất lợi từ viộc dịch chuyển luồng vốn vào ra, định hướng tạo kênh dẫn vốn vào khu vực kinh tế cần ưu tiên ừong thời kỳ Ba là, xây dụng chế quản lý ngoại hối theo hướng tự hoá giao dịch vãng lai, kiêm sốt có lựa chọn giao dịch vốn, làm cho đồng tiền Việt Nam bước có khả chuyển đổi Bổn là, song song với yêu cầu tiếp tục tăng vốn điều lệ theo cam kết hội nhập WTO, cần phải có chế tài thưởng phạt với ngân hàng đảm bảo không đảm bảo vốn pháp định Đối với ngân hàng khơng đảm bao vịn pháp định có thê tăng yêu cầu tỷ lệ bảo đảm an tồn có biện pháp hợp nhất, sáp nhập Nen khuyến khích, động viên NHTMCP nhỏ tự sáp nhập với để tăng cường lực tài giảm bớt cạnh tranh 92 thị trường, nên giúp NHTMCP làm ăn hiệu huy động vốn cổ phần thơng qua việc khuyến khích NHTMNN, Doanh nghiệp Nhà nước lớn, tổ chức đầu tư, góp vốn Để giúp NHTMNN có điều kiện nâng cao lực tài chính, tiến tới đạt số hoạt động an tồn theo thơng lệ quốc tế, NHNN cần xin Chính phủ cho phép NHTMNN tăng vốn chu sở hữu thông qua biện pháp sau: - Cho phép chuyền phần vốn vay từ Ngân hàng giới Quỹ tiền tệ quốc tế theo chương trình tái cấu cho NHTMNN để tăng vốn - Khuyến khích NHTM tích cực tận thu hồi khoản nợ khoanh đê bô sung vôn chủ sở hữu - Cho phép tăng vốn phương thức bán cổ phần ưu đãi cho cán công nhân viên với cổ tức cao lãi suất tiền gửi tiết kiệm Năm là, tạo điều kiện để NHTMCP cạnh tranh bình đăng lành mạnh với NHTM Nhà nước ngân hàng nước như: - Giảm bớt ưu đãi với NHTMNN - Cùng với Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam thúc đẩy hợp tác lành mạnh ngân hàng - Giúp NHTMCP tiếp cận nguồn vốn hỗ trợ tô chức qc tê hay nhà đâu tư nước ngồi mà tự thân ngân hàng cổ phần khó làm - Cần xếp hạng, đánh giá ngân hàng từ tạo điều kiện cho ngân hàng tốt phát triển, có biện pháp kiểm sốt với ngân hàng hoạt động thiếu hiệu Sáu là, NHNN cần sớm hoàn thiện ban hành văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng Các NHTM phải dựa vào văn pháp luật chung chung Nhà nước tự xây dựng cho quy định riêng hoạt dộng vần gặp nhiều khó khăn Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành văn hướng dân cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng 93 quy định loại hình sản phẩm - dịch vụ để tạo sở pháp lý thống bảo vệ quyền lợi cho NHTM Bay là, NHNN cần ban hành bổ sung văn làm sở pháp lý hướng dẫn NHTM thực sách tiền tệ Chẳng hạn điều Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 ban hành Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hồ trợ hoạt dộng thẻ ngân hàng quy định: “Tổ chức phát hành thẻ, tổ chức tốn thỏ Mức trích lập, phương pháp trích lập dự phịng sử dụng dự phịng thực theo quy định cua NHNN Việt Nam quy đinh khác pháp luật Việt Nam có liên quan” Tuy nhiên, đến nay, NHNN chưa có văn hướng dẫn việc trích lập dự phịng rủi ro cho hoạt động thẻ NHTM, hoạt động kinh doanh lớn NHTM Ngoài ra, số văn quy định NHNN chưa phù hợp, chưa thống nhất, ảnh hưởng đến khách quan đánh giá lực canh tranh NHTM Một văn Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro TCTD định 18/2007/QĐ-NHNN sửa đổi, bô sung Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN Theo Quyết định này, TCTD phải phân loại nợ theo nhóm nợ trích lập dự phịng rủi ro cụ thể cho nhóm Mức trích lập tăng dần theo mức rủi ro nhóm nợ Cụ thê sau: N hóm nợ N hóm 1: N ợ đ ủ t i ê u c h u ấ n N h ó m 2: N ợ cần ch ú ý M ứ c trích lập D P R R cụ th ê (% ) 0% 5% N h ó m : N ợ d ó '1 t i ê u c h u â n 20% N h ó m 4: N ợ n g h i n g 50% N h ó m 5: N ợ c ó k h n ă n g m ấ t v ố n 100% Trong trình áp dụng thực tế, Quyết định 493 Quyết định 18 bộc lộ số hạn chế sau: 94 - Khơng qn hong sách phân loại nợ: Quyết định cho phép NHTM lựa chọn áp dụng theo Điều Điều quy định I long đó, việc phân loại nợ theo Điều dựa sở hệ thống xếp hạng tín dụng nội cho kết xác so với áp dụng theo Điều phân loại 11Ợ theo mức độ hạn khoản 11Ợ Việc áp dụng hai cách phân loại nợ phản ánh chất lượng tín dụng khác Tỷ lệ nợ xấu phân loại nợ theo Điều cao nhiều so với phân loại nợ theo Điều Điều phân loại nợ theo tuổi nợ cịn theo Điều ngồi tiêu chí tuổi I1Ợ dựa tien nhiêu yêu tô khác khăt khe tình hình tài khách hàng, chất lượng khoản vay khác khách hàng Như việc trích lập dự phịng rủi ro theo Điều lớn so với Điều làm giảm hiệu kinh doanh cua ngân hàng Đây bất lợi cho NHTM phân loại theo Điều Thực tế cho thấy không quy định quán sách phân loại nợ nên có NHTM phân loại nợ theo Điều đơn vị BIDV dơn vị I uy nhiên, không am hiêu cụ thể quy định nên khách hang va dỏi tác nước quan tâm đến tỷ lệ nợ xấu lợi nhuận NHTM bao nhiêu, cao hay thấp so với NHTM khác mà quan tâm đến ngân hàng phân loại nợ trích lập quỹ dự phòng rủi ro theo Điều hay Điều Do vậy, ảnh hưởng lớn đến uy tín, hình ảnh hội phát triên kinh doanh ngân hàng thực phân loại nợ theo Điều 1heo thông lệ quốc tế, mức dự phòng rủi ro mức tổn thất dự kiến ngan hang gạp phai Việc xác định mức tôn that dựa phương pháp chiet khau dong tiên, đê quy tât dịng tiên thu tương lai giá trị tại, so sánh với giá trị vay để tính dự phịng rủi ro phải trích Như số dự phịng rủi ro phải trích phản ánh xác mức độ tơn thất gây ra, khơng quy đồng tất vay thuộc nhóm nợ có chung mức độ tổn thất 95 Do vậy, NHNN nên nghiên cứu đưa áp dụng phương pháp chiết khấu dòng tiền theo thơng lệ quốc tế trích lập DPRR tín dụng Với chiến lược trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam khu vực từ VPBank phải xây dụng chiến lược cạnh tranh dài hạn, theo giải pháp cần phải thực đồng bộ, có hiệu Bên cạnh đó, phải tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh cho ngân hàng mạnh việc xây dựng sở vật chât kỹ thuật kinh tế thị trường 96 KÉT LUẬN Từ sau cải tô đến nay, hệ thống NHTMCP Việt Nam thu nhiều thành tựu to lớn có chỗ đứng vững thị trường tiền tệ tín dụng nước Tuy nhiên, ngày hội nhập kinh tế tồn cầu nơi lên trào lưu hong kinh tế giới NHTMCP Việt Nam khơng phải cạnh tranh với NHTM nước mà phải “đương đầu” với NHTM nước ngồi Do đó, cạnh tranh ngân hàng khơng bó gọn phạm vi sản phâm dịch vụ truyên thống mà lĩnh vực như: công nghệ, vốn, người, thương hiệu, khách hàng ngày trở lên liệt Hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng mẻ, đơn giản NHTM Việt Nam Tuy nhiên, qua kết ban đầu mà mang lại hệ thống NHTM Việt Nam thành công chứng thực ngân hàng nước phát triển, thây tiềm triến vọng phát triên Mới bắt tay vào thực hiện, NHTM Việt Nam nói chung NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng nói riêng khơng thể tránh khỏi bỡ ngỡ, vướng mắc, khó khăn ban đầu Nhưng có vậy, ngân hàng thấy dược cần thiết phải nỗ lực, phải chuẩn bị mặt, nguồn nhân lực, công nghệ, nguồn vốn, sở vật chất dê có the cạnh tranh cách mạnh mẽ hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu lý luận thực tiễn, luận văn đạt kết sau: Một /à, làm rõ nhũng vấn đề lý luận NHTMCP cạnh tranh hoạt động kinh doanh củaNHTM nói chung, NHTMCP nói riêng Hai ìà, phân tích thực trạng lực cạnh tranh VPBank Từ đó, 97 rút kết đạt được, tồn ngun nhân tơn Ba là, sở lý luận thực tiễn làm rõ, đê sô giải pháp kiến nghị cụ thể nhàm nâng cao lực cạnh tranh cho VPBank Sau nghiên cứu đề tài này, em có tư lý luận thực tiễn lực cạnh tranh NHTM mà cụ thể VPBank Với giải pháp dược đề xuất tầm vĩ mô vi mô, phân tích nhiều khía cạnh dồng thời có kiến nghị Chính Phủ NHNN, em hy vọng giải pháp kiến nghị đề xuất ưên góp phần nâng cao khả cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank Do khả nghiên cứu kiến thức thực tế nhiều hạn chế nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót Em kính mong nhận góp ý, bảo thầy cô giáo, nhà chuyên môn tất quan tâm đến vấn dề để luận văn em dược hoàn thiện Cuối cùng, em xin trân trọng cảm ơn GS.TS Cao Cự Bội tận tình hướng dẫn em việc nghiên cứu hồn thành đề tài dơng thời xin cam ơn Khoa sau đại học - Học viện ngân hàng, Ban lãnh đạo, phòng ban Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng tạo điều kiện đê em hoàn thành luận văn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Thị Minh Hiền (2007), M a r k e tin g n g n hàng, NXB Thống kê TS Phan Thị Thu Hà, PGS.TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2001), N g â n h n g th n g m ại Q u a n trị n g h iệ p vụ, NXB Thống kê, Hà Nội TS Phan Thị Thu Hà (2007), N g ă n h n g th n g m ại, NXB ĐHKTQD Báo cáo hoạt động năm 2011 Hội đồng quản trị, Báo cáo tổng kết 2011 kế hoạch hoạt động 2012 Báo cáo tài VPBank 2009, 2010, 2011 Báo cáo thường niên VPBank năm 2009, 2010 Biên ban họp hội đồng cô đông thường niên VPBank năm 2009, 2010 Chính sách tín dụng Quy chế cho vay VPBank khách hàng ( 2002 ) Luận văn Giải pháp nâng cao khả cạnh tranh ừong hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank - TS Lê Hưong Lan 10 Luật tổ chức tín dụng (2010), NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 11 Luật dân (2005), NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 12 Quy trình nghiệp vụ tín dụng VPBank (2002) 13 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro TCTD định 18/2007/QĐ-NHNN sửa đổi, bổ sung Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN 14 Thể lệ cho vay hỗ trợ tài du học sinh (2004) theo định số 282004/QĐ-TGĐ VPBank 15 Thê lệ cho vay mua nhà - xây dựng - sửa chữa nhà (2006) theo định số 610-2006/QĐ-HĐQT VPBank 16 Thể lệ cho vay mua ô tô VPBank (2007) 17 David Cox (2000), N g h iệ p vụ n g â n h n g h iệ n đại, NXB trị quốc gia 18 Frederic s Miskin (2001), G iả o trình tiền tệ, n g â n h n g v thị trư n g tài ch ín h , NXB Khoa học kĩ thuật, Hà Nội 19 Peter S.Rose (2001), Q u a n trị N g â n h n g th n g m ại, NXB Tài