Phát triển dịch vụ ngân hàng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh vĩnh phúc,

LV.Q02308 V'LVT NAM • B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀỌ TẠO VIỆN NGÂN HÀNG NGUYÊN THANH PHÁT TRIÊN DỊCH v ụ Ní N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M B ộ G IÁ O DỤ C V À Đ À O T Ạ O H O C V IÊ N N G Ầ N H À N G m u àmg NGUYỄN THANH TUẤN PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC Chuyên ngành: T i c h ín h - N g â n h n g Mã số: LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ N g u ị i h u ó n g dẫn k h oa học: T S N G U Y Ê N K IM D Ư N G HỌC VIỆN M ÂN HÁNG TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIỆN SỐ:.L.LY 2.3M _ HÀ N Ộ I-2 Ì1 ■ =ầ LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi, chưa công bố nơi Mọi số liệu sử dụng luận văn thông tin xác thực Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan H Nội, ngày rfrtháng ữỊ năm 2015 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thanh Tuấn M ỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐÈ c o BẢN VÈ PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 DỊCH v ụ CỦA NGẦN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Đặc điểm dịch vụ Ngân hàng 1.2.3 Các dịch vụ Ngân hàng chủ yếu 1.3 PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 15 1.3.1 Quan điểm phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại .15 1.3.2 Sự cần thiết việc phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại 16 1.3.3 Các tiêu đánh giá phát triển dịch vụ ngân hàng 20 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại 22 1.4 KINH NGHIỆM VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG LỚN TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG VIỆT NAM 30 1.4.1 Kinh nghiệm CITIGROUP 30 1.4.2 Kinh nghiệm ngân hàng Trung Quốc 32 1.4.3 Kinh nghiệm ngân hàng HSBC Châu âu : 33 1.4.4 Bài học kinh nghiệm ngân hàng thương mại Việt Nam 34 TÓM TẮT CHƯƠNG 35 CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH vụ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÉN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC 36 2.1 TÔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC 36 2.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển 36 2.1.2 Chức nhiệm vụ phòng ban .37 2.1.3 Một số kết đạt hoạt động kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam —chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 38 2.2 THựC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC 42 2.2.1 Dịch vụ toán 44 2.2.2 Dịch vụ bảo lãnh 49 2.2.3 Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ 50 2.2.4 Dịch vụ thu hộ chi hộ 51 2.2.5 Dịch vụ ngân quỹ 52 2.2.6 Dịch vụ Intemetbanking; Mobilebanking .52 2.2.7 Dịch vụ Ngân hàng - bảo hiểm 53 2.2.7 Dịch vụ khác 54 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ DỊCH v ụ NGẦN HÀNG TẠI NGẦN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC 54 2.3.1 Kết đạt 54 2.3.2 Những mặt hạn chế 55 2.3.3 Nguyên nhân 55 TÓM TẮT CHƯƠNG 58 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH VĨNH P H Ú C 59 3.1 ĐỊNH HƯƠNG PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC 59 3.1.1 Cơ sở để phát triển dịch vụ 59 3.1.2 Mục tiêu phát triển ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 61 3.1.3 Đinh hướng phát triển dịch vụ ngân hàng 62 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC 63 3.2.1 Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng dài hạn 63 3.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lự c 64 3.2.3 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng, phát triển sản phẩm sở ứng dụng công nghệ đại, nâng cao chất lượng sản phấm dịch vụ ngân hàng 67 3.2.4 Cải tiến quy trình, thủ tục giao dịch phát triển sản phẩm dịch vụ ngân h àn g 68 3.2.5 Đẩy mạnh công tác Marketing dịch vụ ngân hàng, tăng cường tiếp thị khách hàng 68 3.2 Phát huy tối đa lợi ngân hàng phát triển sản phấm dịch v ụ 70 3.3 KIẾN NGHỊ 71 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 71 3.3.2 Với Nhà nước, Chính phủ 72 3.3.3 Đối với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt N am 74 KÉT LUẬN 77 DANH MỤC BẢNG BIỂU, s o ĐỒ Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn theo tính chất nguồn v ố n 39 Bảng 2.2: Tổng dư n ợ 39 Bang 2.3 Ket hoạt động kinh doanh 41 Bang 2.4: Ket thu phí dịch v ụ 43 Bảng 2.5: Doanh sơ tốn kiều hối 45 Báng 2.6: Doanh số toán chuyến tiền nước 46 Bảng 2.7: Ket thực dịch vụ th ẻ 48 Bang 2.8: Tình hình thực dịch vụ bảo lãn h 50 Bảng 2.9: Kêt kinh doanh ngoại t ệ 51 Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức NHNo& PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh P húc .37 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Những năm gần hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại nói chung NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng gặp nhiều khó khăn, thử thách to lớn, đặc biệt năm 2014 năm mà ngân hàng thương mại phải gồng trước bão nợ xấu, suy giảm tín dụng, giảm chênh lệch lãi suất hai đầu Dan đến hệ phải cấu, sát nhập, thu hẹp địa bàn phạm vi hoạt động Trong bối cảnh vậy, với xu hội nhập phát triến thời đại, việc phát triển dịch vụ ngân hàng giải pháp sáng suốt mang tính chiến lược Cũng với tầm nhìn đó, ngân hàng Nơng nghiệp PTNT thời gian qua tập trung đầu tư, nghiên cứu, phát triển dịch vụ ngân hàng để phục vụ khách hàng, mang nét đến cho ngân hàng Vĩnh Phúc địa bàn có nhiều ngân hàng tham gia kinh doanh Hệ thống ngân hàng thương mại địa bàn tương đối phát triển Tính đến năm 2014 hệ thống NH địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc gồm 24 NHTM tiếp tục phát triển nhanh ổn định, góp phần tạo thêm sinh khí cho thị trường tài tiền tệ tỉnh Sự cạnh tranh ngân hàng diễn liệt mặt hoạt động Đe giữ vững vị lĩnh vực đặc biệt lĩnh vực dịch vụ, yêu cầu cấp thiết Ngân Hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn phải phát triển dịch vụ có đa dạng' hóa loại hình dịch vụ để tăng khả tiếp cận với khách hàng, thỏa mãn nhu cầu khách hàng, tăng doanh thu vị địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc Đó lý tơi chọn đề tài “Phát triển dịch vụ ngân hàng Ngăn hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam —chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc' làm luận văn tốt nghiệp 2 Mục đích nghiên cứu Luận văn hệ thống hóa phát triển mặt lý luận dịch vụ ngân hàng thương mại Từ việc phân tích thực trạng phát triến dịch vụ ngân hàng, đánh giá mặt ưu điểm tồn tại ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc, tác giả luận văn kiến nghị hệ thống đồng kiến nghị nhằm hoàn thiện loại hình dịch vụ có triển khai hình thức dịch vụ nhằm đa dạng hóa nâng cao hiệu phát triển hình thức dịch vụ Ngân hàng Nơng nghiệp PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc Phạm vi nghiên cứu Luận văn nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Vĩnh Phúc, phạm vi nghiên cứu dịch vụ ngân hàng theo nghĩa hẹp: Dịch vụ ngân hàng bao gồm hoạt động chức truyên thống định chế tài trung gian (nhận tiền gửi cho vay) Các dịch vụ ngân hàng đề cập hoạt động gắn liền với việc thu phí, hưởng hoa hồng ngân hàng thương mại thực thông qua việc phục vụ doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân nhằm tăng nguồn thu cho ngân hàng Phương pháp nghiên cứu Trong suốt trình nghiên cún luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, phương pháp tổng hợp, phân tích thống kê, so sánh đối chiếu nhằm chọn số liệu thực tế đáng tin cậy, xử lý đắn khoa hộc Bên cạnh phương pháp luận văn cịn trọng đến việc kết hợp với việc quan sát hoạt động thực tiễn Cơng trình nghiên cứu cịn thực từ việc phân tích vấn đề chưa hồn thiện, từ làm tiền đề phát triển nghiệp vụ Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, bảng biếu, tài liệu tham khảo, luận văn trình bày 03 chương: - Chưoìig 1: Những vấn đề phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại - -Chương 2: Thực trạng phát triến dịch vụ ngân hàng NHNo& PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc - Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng NHNo& PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 70 Trước nhân viên có hiểu biết định khách hàng Qua thực lơi kéo khách hàng việc giới thiệu ưu điếm Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc Thứ ba, dự báo thị trường: Bộ phận Marketing phải quan tâm đến công việc nhằm đưa dự báo tình hình biến động thị trường dịch vụ tương lai, từ có kế hoạch chuẩn bị cho công tác phát triển dịch vụ ngân hàng Đồng thời cần phải tìm hiểu đánh giá đối thủ cạnh tranh loại sản phẩm tìm lợi so sánh mơi trường cạnh tranh cho có lợi 3.2.6 Phát huy tối đa lợi ngân hàng phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nông nghiệp phát triến nông thôn Việt nam chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc cần phát huy, tận dụng tối đa lợi để nâng cao hiệu hoạt động dịch vụ, nâng cao khả cạnh tranh, chiếm lĩnh thị trường, thị phần khách hàng, lợi sau cần tận dụng: Thứ nhất, lợi nguồn nhân lực, ngân hàng có 380 cán bộ, ngân hàng có số lượng cán lớn địa bàn, cán có nhiều người cơng tác lâu năm, có mối quan hệ rộng rãi địa bàn cư trú, đặc biệt số cán có mối quan hệ thân thiết với lãnh đạo quyền địa phương, Ngân hàng nơng nghiệp phát trien nông thôn Việt nam chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc cần tận dụng lợi để triển khai giới thiệu, cung cấp, bán sản phẩm dịch vụ tới đối tượng khách hàng người thân, bạn bè cán bộ, nhờ đến giúp đỡ cụ thể lãnh đạo quyền địa phương đế triển khai hoạt động dịch vụ Thứ hai, lợi sở vật chất, mạng lưới, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc có 25 diêm 71 giao dịch phạm vi toàn tỉnh, ngân hàng có mạng lưới lớn trải phạm vi toàn tỉnh Đặc biệt sở vật chất 25 điểm giao dịch thuận lợi vị trí khu vực trung tâm, đơng dân cư, diện tích lớn,-trụ sở đầu tư xây dựng khang trang Đây kênh phân phối quan trọng có lợi lớn Ngân hàng nông nghiệp phát triến nông thôn Việt nam chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc để phát triển hoạt động dịch vụ Thứ ba, lợi uy tín, thương hiệu, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn (Agribank) ngân hàng có uy tín lâu năm, ngân hàng thương mại Nhà nước nắm giữ 100% vốn, lợi tạo niềm tin khách hàng Tại địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc, ngành công nghiệp, thương mại dịch vụ phát triển, nhiên địa bàn nơng nghiệp nơng thơn nơng dân có tiềm lớn, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc cần phát huy ưu để chăm lo phát triến thị trường 3.3 KIẾN NGHỊ 3.1 Đối vói Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, Cần hồn thiện môi trường pháp lý hệ thống ngân hàng, tiếp tục chỉnh sửa Luật Ngân hàng Nhà nước Luật tố chức tín dụng đê đáp ứng nhu cầu nâng cao vị lực điều hành sách tiền tệ Ngân hàng Trung ương Ngân hàng Nhà nước cần rà soát, kịp thời bổ sung, sửa đổi văn pháp lý liên quan để tạo hành lang pháp lý rõ ràng, thuận lợi nhằm thúc đẩy hỗ trợ phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại Việc xây dựng, hồn thiện mơi trường pháp lý dịch vụ ngân hàng tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại đa dạng hoá sản phấm dịch vụ đáp ứng yêu cầu doanh nghiệp người dân Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường quan hệ họp tác quốc tế với tổ chức tài quốc tế, ngân hàng giới nhằm 72 khai thông quan hệ đổi ngoại hoạt động ngân hàng Từ tận dụng khai thác nguồn vốn, cơng nghệ đại học hỏi kinh nghiệm quản lý, trao đổi thông tin lĩnh vực ngân hàng, phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho cán ngân hàng Thứ ba, xây dựng công bổ tiêu chí xác định sản phẩm dịch vụ hệ thống ngân hàng, danh mục sản phẩm dịch vụ coi sản phẩm dịch vụ truyền thống để tạo thống cho ngân hàng xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ Đối với loại dịch vụ xác định, Ngân hàng Nhà nước cần có định hướng để nhiều ngân hàng tham gia cung ứng, tránh tình trạng độc quyền tổ chức đó, đặc biệt tổ chức quốc tế nhằm cung ứng cho kinh tế tiện ích tốt đảm bảo quyền lợi khách hàng sử dụng dịch vụ Thứ tư, Ngân hàng Nhà nước cần đầu mối trung gian, nghiên cứu xây dựng định hướng chiến lược phát triển công nghệ, đảm bảo kết nối hệ thống cách hồn thiện, đảm bảo tính xác an tồn, tiện lợi hiệu cơng nghệ Thứ năm, Ngân hàng Nhà nước phải thể vai trị to lớn tồn hệ thống, người dẫn dắt định hướng cho phát triển toàn ngành Do vậy, kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần có biện pháp cách làm cụ thể định hướng cho hoạt động ngành ngân hàng thời gian tới Đặc biệt điều kiện ngân hàng thương mại nỗ lực tìm phương hướng cách đắn đề tồn phát triển hội nhập kinh tế vai trị người dẫn đường quan trọng hết 3.3.2 Với Nhà nưóc, Chính phủ 'T Hồn thiện chê luật pháp sách đế tạo điều kiện cho ngân hàng có mơi trường pháp lý thơng thống minh bạch đồng bộ, môi 73 trường kinh doanh ổn định, lành mạnh Vai trò hỗ trợ Nhà nước phải thể sách, văn pháp lý đồng tôn trọng độc lập tự chủ đồng thời phát huy thể mạnh ngân hàng thương mại mơi trường kinh doanh bình đẳng có tính cạnh trạnh cao Một mơi trưịng kinh doanh ổn định, lành mạnh giúp ngân hàng trưởng thành chắn hơn, nhanhchóng tiếp cận thị trường dịch vụ tài nội địa Hơn nữa,Việt nam gia nhập tổ chức thương mai giới WTO u cầu minh bạch hố sách nhũng yêu cầu đầu tiên, tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung s Chủ động có kế hoạch hỗ trợ tổ chức tín dụng việc nâng cao trình độ dân trí nhằm tạo nhu cầu dịch vụ ngân hàng thị trường Mặc dù làm thay đổi thói quen cũ người dân, giúp họ tự giác tiếp cận với dịch vụ đại biện pháp truyền thống hay cưỡng chế hành Khách hàng dù cá nhân hay doanh nghiệp đón nhận dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, chuyển tiền, hỗ trợ tư vấn họ thực thấy lợi ích hoạt động mang lại theo tiêu chí nhanh chóng, xác, an tồn tiện lợi Song việc hưóng dẫn, tun truyền, cung cấp thơng tin cho người dân để nhận thức họ mang lại tích cực hơn, nhanh chóng Ngồi cán doanh nghiệp, Nhà nước có thê có số sách thúc đẩy chẳng hạn quy định việc tốn lương cán công chức nhân viên doanh nghiệp thông qua ngân hàng mà không chi trả tiền mặt s Phát triên hạ tâng công nghệ tốn viễn thơng mang tầm cỡ giới Việc mở rộng phát triển dịch vụ toán không dùng tiền mặt trước tiên nhiệm vụ ngành ngân hàng nhung riêng ngành ngân hàng khơng đạt mục tiêu này, tiêu chuẩn cơng nghệ 74 tốn cà viễn thơng, phát triến mạng máy tính tồn cầu Internet tiêu chuẩn đảm bảo an toàn cho giao dịch điện tử có the coi điều kiện quan trọng cho thành công phát triên lâu dài dịch vụ ngân hàng đại Do vậy, Nhà nước cần có kế hoạch phát triến hạ tầng công nghệ tạo tảng cho hệ thống ngân hàng thương mại thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng đại 3.3.3 Đối vói Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam s Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng Ngồi việc chi nhánh ngân hàng nơng nghiệp xây dựng chiến lược phát triến dịch vụ ngân hàng dài hạn Ngân hàng nơng nghiệp phát triến nơng thơn Việt Nam cần phải có định hưóng chung việc phát triển dịch vụ ngân hàng sở nghiên môi trường kinh doanh, xu phát triển dịch vụ thân nội lực ngân hàng Điều cần thiết quan trọng đầu tầu kéo tất đoàn tầu hướng V Mở rộng quyền tự chủ cho chi nhánh việc phát triến dịch vụ ngân hàng Các ngân hàng nằm địa bàn khác có ưu phát triển loại hình dịch vụ khác Ngân hàng nơng nghiệp Việt Nam nên đưa định hưóng cho phép chi nhánh phát triên dịch vụ theo khả điều kiện chi nhánh, kế loại hình dịch vụ •về nhân Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam cần thay đối cách nghĩ cách làm'trong vấn đề tuyển dụng cán ban hành quy định cụ thể áp dụng chi nhánh trực thuộc, cần xóa bỏ chế tuyến dụng dựa quan hệ quen biết, trình độ lực cán Nếu khơng thay đổi tư tưởng Ngân hàng nơng nghiệp PTNT tỉnh Vĩnh Phúc khó tạo đà lực đê phát triên thời gian tới mà Việt nam mở cửa hoàn toàn thị 75 trường tài ngân hàng nước ngồi nhảy vào cạnh tranh với ngân hàng nước cách bình đăng • đào tạo - Ngân hàng nông nghiệp Việt nam cần trọng đến công tác đào tạo cán bộ, yêu càu trung tâm đào tạo thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nâng cao trình độ cho cán chi nhánh Ngồi ra, mở lớp học tiếng Anh nâng cao trình độ tiếng Anh giao tiếp đáp ứng cho yêu cầu hội nhập Hơn nữa, cử cán đào tạo nước để học hỏi kinh nghiệm kiến thức mới, đặc biệt dịch vụ ngân hàng triển khai áp dụng toàn hệ thống Tuy nhiên cử cán đào tạo nước ngồi cần có điều kiện ràng buộc cụ thể, tránh tình trạng chảy máu chất xám, đầu tư mà không thu hiệu • Chính sách khen thưởng Việc ban hành sách khen thưởng, đãi ngộ hợp lý cần thiết Hiện hầu hết Ngân hàng thương mại quốc doanh sách chưa tốt lắm, khơng có khuyến khích cán có sáng kiến mà thâm niên cơng tác có mức lương giống cống hiến hồn tồn khác Nếu khơng cải thiện chế khó giữ chân cán giỏi, vấn đề chảy máu chất xám cịn thời gian • Triên khai sản phâm dịch vụ Cần đẩy nhanh tiến độ dự án triển khai sản phẩm dịch vụ mới, đặc biệt dịch vụ ngân hàng điện tử • Quy trình nghiệp vụ Xây dụng quy trình liên quan đến việc thực dịch vụ ngân hàng theo hướng đơn giản, thuận tiện, rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng mà đảm bảo chất lượng dịch vụ Đe cạnh tranh với Ngân hàng 76 khác, cần đơn giản quy trình nghiệp vụ loại bỏ giấy tị' khơng cần thiết, xây dựng mẫu hợp đồng, tời khai dễ hiếu, dễ khai báo, giảm thiếu thời gian giao dịch cho khách hàng Nghiên cứu đê quy định biện pháp kỹ thuật đê đảm bảo an ninh mạng, giảm thiêu rủi ro liên quan đên công nghệ nhũng kẻ xâu gây Hạn chê đên mức tơi đa tình trạng tăc nghè mạng giao dịch, gây ảnh hưởng đên cơng việc làm giảm uy tín ngân hàng đôi với khách hàng 77 KẾT LUẬN Việt Nam xu hội nhập phải mở cửa tất lĩnh vực, đó, có tài - ngân hàng Chính hệ thống ngân hàng nói chung nhu ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt nam chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc nói riêng đứng trước hội thách thức lớn Áp lực cạnh tranh lĩnh vực tài - ngân hàng ngày gay gắt, dịch vụ lĩnh vực có mức cạnh tranh mạnh mẽ chủ yếu thông qua chất lượng chủng loại sản phẩm, thời gian triển khai sách khách hàng Phát triển loại hình dịch vụ đáp ứng kịp thời đón đầu nhu cầu khách hàng yêu cầu cấp thiết ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc để đứng vững, khẳng định vị phát huy lợi Trên sở phân tích thực trạng lĩnh vực dịch vụ ngân hàng nông nghiệp phát triến nông thôn Việt nam chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc, luận văn cổ gắng đề xuất số giải pháp phù họp với thực tế hoạt động ngân hàng, phù hợp với trình độ phát triên đặc thù thị trường địa bàn tỉnh cách hệ thống, an toàn hiệu Tuy nhiên giải pháp để chủ yếu tập trung vào lĩnh vực dịch vụ Dịch vụ ngân hàng không hoạt động độc lập mà phải thực phát triến chặt chẽ đồng thời với hoạt động khác ngân hàng Chính để tạo sản phẩm dịch vụ mang lại tiện ích hiệu cao Để cạnh tranh với ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh giải pháp nêu cần thực với chiến lược tổng thể T À I L IỆ U T H A M K H Ả O TS Phan Thị Thu Hà - Giáo trình Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội - năm 2004 GS.TS Lê Văn Tư, Lê Tùng Vân, Lê Nam Hải - Ngân hàng Thương mại, Nhà Xuất Thống kê, Hà Nội - năm 2000 Frederic s Mishkin - Tiền tệ, Ngân hàng & Thị trường Tài chính, Nhà Xuất Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội - năm 1999 Báo cáo Tổng kết Hoạt động Kinh doanh năm 2013, phương hướng hoạt động kinh doanh năm 2014 Ngân hàng nông nghiệp PTNT tỉnh Vĩnh Phúc Báo cáo Tổng kết Hoạt động Kinh doanh năm 2014, phương hướng hoạt động kinh doanh năm 2015 Ngân hàng nông nghiệp PTNT tỉnh Vĩnh Phúc TS Phạm Huy Hùng - Thách thức công nghệ thông tin hệ thống Ngân hàng Thương mại trình Hội nhập Kinh tế Quốc tế, Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ số 9+10, ngày 1-5-2006 Nguyễn Thị Hiền - Vụ Chiến lược Phát triển, Phát triển dịch vụ ngân hàng dân cư - Một cấu phần quan trọng chiến lược phát triến dịch vụ ngân hàng giai đoạn 2006-2010 2020 - WWW.SBV.COM.VN Quyết định số 112/2006/QĐ-TTg ngày 24/05/2006 Thủ tướng Chính phủ việc phê duyệt Đe án phát triển ngành ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020 theo hướng cấu lại cách tồn diện mơ hình tố chức hoạt động Ngân hàng Nhà nước Tổ chức Tín dụng Dịch vụ ngân hàng: Cải cách trước muộn 10 Giới thiệu nội dung trọng tâm chiên lược phát triên dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020- TS Nguyễn Đại Lai 11 Frederik s.Mishkin ,(1995), Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài chính, Nxb Thống kê, Hà Nội 12 Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, TPHCM 13 Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng Thương mại, NXb Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 14 Nguyễn Thị Mùi (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 15 Peter s Rose (2001), Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 16 Philip Kotler (2003), Quản trị Marketing, Nxb Thống kê, Hà Nội 17 Lưu Văn Nghiêm (2008), Marketing kinh doanh dịch vụ, Nxb Thống kê, Hà Nội 18 Nguyễn Đình Thọ Nguyễn Thị Mai Trang, Nguyên lý Marketing, NXB Đại học quốc gia TP Hồ Chí Minh 19 Quốc hội (2010), Luật số: 47/2010/QH12, Luật tổ chức tín dụng năm 2010, Hà Nội •> Phụ lục 2.1: Danh mục sản phâni triên khai chi nhánh N g u y ê n n h ân c h a triển khai sàn p h ẩ m dịch v ụ H Ệ T H Ố N G S Ả N P H Ẩ M D ỊC H vụ SP SP Chưa không không N guyên nhận phù họp ti ệ n ích nhân khác VB v i đ ịa ko thu (nếu có) bàn hút KH SPDV CỦA TT đ ã tr iể n khai A GR1BANK I SẢN PH ÁM H U Y Đ Ộ N G V Ò N K h ách h n g tổ c h ứ c 1.1 Tiền gửi 1 T i ề n g i k h ô n g k ỳ h n X 1.1.2 T i ề n g i c ó k ỳ h n t r ả lãi s a u ( t o n b ộ ) X 1.1.3 T i ề n g i c ó k ỳ h n lãi s a u đ ị n h k ỳ X 1.1.4 T i ề n g i c ó k ỳ h n lãi tr c X 1.1.5 Đ ầu tư tự đ ộ n g X 1.1.6 Đ ầ u tư linh h o t X 1.2 C h ứ n g tiền gửi 1.2.1 K ỳ p h i ế u t r ả lãi t r c t o n b ộ X 1.2.2 K ỳ p h i ế u tr ả lãi s a u to n b ộ X 1.2.3 C h ứ n g c h ỉ ti ề n g i n g ắ n h n t r ả lãi t r c t o n b ộ X 1.2.4 ClTứng tiề n g i n g ắ n h n tr ă lãi s a u to n b ộ X 1.2.5 T í n p h i ế u t r lãi tr c t o n b ộ X 1.2.6 T í n p h i ế u t r ả lãi s a u to n b ộ X 1.2.7 T r i p h i ế u t r ả lãi tr c t o n b ộ X 1.2.8 T r i p h iế u tr lãi s a u to n b ộ X 1.2.9 T rá i p h i ế u tr ả lãi đ ịn h kỳ 1.2.10 X C h ứ n g chì ti ề n g i dài h n tr lãi t r c to n b ộ X 1.2.11 C h ứ n g c hi tiề n g i d i h n t r ả lãi s a u t o n b ộ X 1.2.12 C h ứ n g chl tiề n g i dài h n t r ả lãi đ ịn h k ỳ X Khách hàng Dân CU’ 2.1 Tiền gửi 1 T iề n gửi k h ô n g kỳ hạn X 2.1.2 X T i ề n g i c ó k ỳ h n tr ả lãi s a u ( t o n b ộ ) T i ề n gử i c ó k ỳ h n lãi sa u đ ịn h k ỳ X T i ề n g i c ó k ỳ h n lãi tr c X T i ê n g i l i n h h o t 2.2 X Tiền g i tiết kiệm 2.2.1 T iê t k iệ m k h ô n g k ỳ hạn 2 i ê t k i ệ m c ó k ỳ h n t r ả lãi s a u t o n b ộ 2 iền g i t i ế t k i ệ m c ó k ỳ h n t r ả lãi s a u đ ị n h k ỳ 2 I lê n g i t i ê t k i ệ m tr ả lãi t r c to n b ộ 2.2 lế t k i ệ m c ó k ỳ h n t r ả lãi t r c đ ị n h k ỳ 2.2 len g i tiế t k i ệ m c ó k ỳ h n lãi s u ấ t t h ả n ổi X X X X X X rịêt k i ệ m h n g lãi b ậ c t h a n g th e o lu ỹ ti ế n c ủ a s ố d ti ề n g i 2 X 2 T i ế t k i ệ m li n h h o t X riết k i ệ m g i g ó p h n g t h n g X 2.2 T iẽt k iệ m g i g ó p k h n g th eo địn h kỳ X 2 1 T i ế t k i ệ m b ằ n g V N D b o đ ả m g i trị t h e o g i U S D X g ứ i t ĩ ê t k i ệ m c ó k ỳ h n lãi s u ấ t t ự đ i ề u c h ỉ n h 2 X t ă n g t h e o lãi s u ấ t c b ả n c ủ a N H N N 2.2.13 I iét k i ệ m h ọ c đ n g X 2.2 T iế t k iệ m a n sinh X 2.3 C h ứ n g c h i tiền g ủ i K ỳ p h i ê u t r ả lãi t r c t o n b ộ K ỳ p h i ể u t r ả lãi s a u t o n b ộ X X ' C h ứ n g c h ỉ t i ề n g i n g ắ n h n tr lãi tr c t o n b ộ C h ứ n g c h i ti ê n g i n g ă n h n tr lãi s a u to n b ộ X X T í n p h i ê u t r ả lãi t r c to n b ộ X T í n p h i ế u t r ả lãi s a u t o n b ộ X rá i p h i ê u tr ả lãi tr c t o n b ộ X T r i p h i ê u tr ả lãi s a u t o n b ộ X T r i p h i ế u t r ả lãi đ ị n h k ỳ X C h ứ n g c h ỉ t i ê n g i d ài h n tr ả lãi t r c t o n b ộ 1 C h ứ n g c h ì ti ê n g i d ài h n tr ả lãi s a u t o n b ộ X X C h ứ n g c h i ti ê n g i d ài h n t r ả lãi đ ị n h k ỳ II X E BA N K IN G M obile B a n k in g X B a n k P lu s X ntern et B a n k in g X L N h t h u tự đ ộ n g X III SẢN PH À M T H Ẻ T h ẻ ghi n ọ / A T M 1.1 T h ẻ g h i n ợ n ộ i đ ị a h n g c h u ẩ n ( S u c c e s s ) X 1.2 T h ẻ g h i n ợ n ộ i đ ị a h n g v n g ( P l u s S u c c e s s ) X T h ẻ ghi nọ' q u ố c tế V IS A & M a ste r X 2.2 T h ẻ g h i n ợ q u ố c tế V I S A h n g c h u ẩ n X 2.3 T h ẻ g h i n ợ q u ố c tể V I S A h n g v n g X 2.5 T h ẻ g h i n ợ q u ố c tế M A S T E R h n g c h u ẩ n X 2.6 T h ẻ g h i n ợ q u ố c tế M A S T E R h n g V n g X T h ẻ T D Q T - V ISA & M A ST E R 3.1 T h ẻ t í n d ụ n g q u ố c tế V I S A h n g c h u ẩ n X 3.2 T h ẻ tí n d ụ n g q u ố c tế V I S A h n g V n g X 3.3 T h ẻ tín d ụ n g q u ố c t ế M A S T E R h n g V n g X 3.4 T h ẻ tín d ụ n g q u ố c tế M A S T E R B c h k i m X 3.5 T h ẻ tín d ụ n g q u ố c tế M A S T E R C a r d d n h c h o c ô n g ty X T h ẻ liên kết 4.1 T h ẻ lậ p n g h i ệ p h n g c h u ẩ n 4.2 T h ẻ liên k ế t A g r i b a n k - V B S P X X T h ẻ liên k ế t t h n g h i ệ u C o - B a n d C a r d ( h n g c h u ẩ n 4.3 X hạng V àng IV BANCASSURANCE S ả n p h ấm liên kct 1.1 B ả o a n tín d ụ n g X 1.2 B ả o h i ể m c h ủ th ẻ X Báo g ió i thiệu, bat b uộc B ả o h i ế m p h n g t i ệ n v ậ n tả i ( o t o xe m y , t ầ u 2.1 X thuyền ) 2 B ả o h i ể m tà i s ả n , c h y n ổ V X KHO QUỸ D ị c h v ụ g i ữ h ộ tài s ả n X D ị c h v ụ đ ổ i tiề n '•> J X K iểm đ ế m X K hác VI X THANH TOÁN TRONG NƯỚC C u n g c ẩ p t h ô n g ti n tà i k h o ả n X G i a o d ịc h G i , rú t ti ề n n h i ề u n i X C h u y ế n ti ề n t r o n g n c X N h ậ n c h u y ề n tiền đ ế n t r o n g n c X C u n g ứ n g séc tro n g n c X T h u hộ séc tro n g nư ớc X K ê t nôi th a n h tốn với c n g ty c h ứ n g k h o án X T h a n h tốn hóa đon X T h u n g ân sách nhà nư ớc X 10 D ị c h v ụ n h th u t ự đ ộ n g q u a C T C P g i ả i p h p th a n h toán V N (V N P ay ) X 11 K ê t n ố i t h a n h t o n v i k h c h h n g v q u ả n lý l u n g tiền C M S X 12 D ị c h v ụ c h u y ê n , n h ậ n ti ề n n h i ề u n i ( A g r i - P a y ) X 13 Q u ả n lý v ố n t ậ p tr u n g X 14 D ị c h v ụ t h a n h t o n ủ y n h i ệ m t h u q u a B a n k n e t 15 V II D ị c h v ụ th u h ộ , c hi h ộ tiề n g i a o d ịc h c h ủ n g k h o n dối với A g riselco X X T H A N H T O Á N Q U Ố C TÉ D ị c h vụ C h i t r ả W e s t e r n U n i o n X D ị c h vụ c h i t r ả k iê u h ối t th ị t r n g Đ i L o a n X D ịc h vụ c h i tr ả k i ể u h ố i t th ị t r n g M a l a y s i a X D ịc h v ụ c h i tr ả k iề u h ố i t h ô n g t th ị t r n g H n X Q u ố c ( D ị c h v ụ c h u y ể n ti ề n k iề u h ố i K o o k m i n B a n k ) D ịc h v ụ c h i tr ả k iể u h ố i v i R u s s l a v b a n k X D ịc h vụ N h ậ n ti ề n k i ể u h ố i q u a T i k h o ả n h o ặ c C h ứ n g m inh n h ân dân X D ịc h v ụ C h u y ể n ti ề n đ ế n X X T ịc h v ụ C h u y ê n ti ề n t h a n h t o n v i n c n g o i D ị c h v ụ C h u y ể n ti ề n r a n c n g o i c h o m ụ c đ í c h c nhân X 1C D i c h v ụ N h t h u c h ứ n g t h n g x u ấ t k h ẩ u X 1 D ịch vụ N h th u n h ậ p k h ẩ u X 12 T h ô n g b o t h tín d ụ n g c h ứ n g t X 13 D ịc h vụ x c n h ậ n L /C X 14 D ịc h v ụ C h u y ề n n h ợ n g T h tí n d ụ n g c h ứ n g từ X 15 D ịc h v ụ k i ê m tr a b ộ c h ứ n g t v g i c h ứ n g t đ òi ti ề n t h e o L /C X 16 D ị c h v ụ C h i é t k h ấ u b ộ c h ứ n g t h n g x u ẩ t k h ấ u X 17 D ịc h v ụ P h t h n h t h tín d ụ n g c h ứ n g từ X 18 D ịc h vụ h a n h to n L /C 19 X D ic h v ụ K ý h ậ u v ậ n đ o n / U y q u y ề n , b ả o lã n h n h ậ n X h n g t h e o L /C L)ich v ụ P h t h n h T h tín d ụ n g d p h ò n g 21 D ị c h vụ P h t h n h b o lã n h q u ố c tế 22 h a n h to n b i ê n m ậ u q u a I n e t e m e t B a n k i n g X X X C h u y ể n ti ề n b ằ n g c h ứ n g t c h u y ê n d ù n g b i ê n m ậ u X T h a n h to n t h e o T h tín d ụ n g m ậ u d ị c h b iê n g iớ i X 25 D ịc h vụ h a n h t o n b ă n g h ồi p h i ế u b iê n m â u D ịc h v ụ C h u y ế n ti ề n đ i ệ n T T R b i ê n m ậ u M u a b n n g o i tệ g i a o n g a y X X X M u a b n n g o i tệ k ỳ h n X G i a o d ị c h h o n đ ổ i t i ề n tệ 30 D ic h vụ C h u y ê n n g o i tệ n c n g o i W e s t e r n U n io n X X K in h d o a n h m u a , b n v n g m i ế n g - T X (Nguồn: Phòng Dịch vụ marketing - Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp PTNT tỉnh Vĩnh Phúc)