Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh hà nội,

LV.002585 V , - ; ;,íV u ?ự - : c N IÀ NƯỚC M Ệ T NÀM BỘ GIÁO DỤC VÀ DÀO TẠO e ợ c VIỆN NGÂN HÀNG LV.002585 - ~ ĐOÀN THỊ NHÀI GIẢI PHÁP MỠ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TAI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÒ PHẰN NGOẠI THƯƠNG VIỆT * NAM - CHI NHẢNH HÀ NỘI L U Ậ N V Ă N T H Ạ C s ĩ K IN H T Ế HÀ NỘI “ 2016 J N G  N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M BỘ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O H Ọ C V IỆ N N G  N H À N G - - ĐOÀN THỊ NHÀI G IẢ I P H Á P M Ở R Ộ N G C H O VAY T IÊ U D Ù N G T Ạ• I N G  N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ• I C Ổ PH Ầ N N G O Ạ• I T H Ư Ơ N G V IỆ T N A M - C H I N H Á N H H À N Ộ I C h u y ê n n g n h : Tài - N gân hàng M ã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ ^TR N gư òi h u ố n g Hun k h oa hQCr-T S SyT2 ! Ầ N V Ă N H IỆ U TWJHGTAm 'thông TINJH0 VIỆN THƯ VIẸN HÀ N Ộ I-2 LỜ I CAM ĐOAN T ôi xin cam đoan số liệu viết trung thực luận văn với đề tài “ G iả i p h p m r ộ n g c h o v a y tiê u d ù n g tạ i N g â n h n g T h n g m i C ổ p h ầ n N g o i th n g V iệt N a m — C h i n h ả n h H N ộ i ” trình bày cơng trình nghiên cứu riêng thân, chưa công bổ công trình khác Đe tài nghiên cứu giúp đỡ T S T rần V ăn H iệ u Ngân hàng T hư ng mại c ổ phần N goại thương V iệt Nam - Chi nhánh H Nội Tôi xin trân thành cảm ơn T S T rần V ăn H iệ u Ngân hàng T hương mại c ổ phận N goại thương V iệt Nam - Chi nhánh Hà Nội giúp đỡ tơi hồn thành đề tài nghiên cứu Hà Nội, n g ày /.tháng /2-năm 2016 rp r •2 l c gia Đ ồn Thị N h ài MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦƯ CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN c BẢN VÈ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DỪNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.1 N H Ũ N G VẤN ĐỀ CH U N G VÈ M Ở RỘN G C H O V A Y T IÊ U DÙNG TẠI N G  N H À N G TH Ư Ơ N G M Ạ I 1.1.1 Khái niệm nguyên tắc cho vay tiêu d ù n g N guyên tắc cho vay tiêu d ù n g 1.1.2 Đ iều kiện cho v a y 1.1.3 Đặc điếm cho vay tiêu d ù n g 1.1.4 Các hình thức cho vay tiêu d ù n g 10 1.1.5 Vai trò cho vay tiêu dùng ngân hàng thương m i 14 1.2 M Ở RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 17 1.2.1 Q uan niệm m rộng cho vay tiêu d ù n g 17 1.2.2 C ác tiêu phản ánh m rộng cho vay tiêu d ù n g 18 1.2.3 C ác nhân tố ảnh hưởng đến m rộng cho vay tiêu d ù n g .23 1.3 KINH NGHIỆM M Ở RỘNG CHO VAY TIÊU DỬNG TẠI M Ộ T SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 27 1.3.1 N gân hàng thương mại cố phần ngoại thương V iệt N am - chi nhánh T hành C ô n g 27 1.3.2 N gân hàng TM CP V iệt Nam T hịnh V ợ n g 28 1.3.3 Bài học kinh nghiệm m rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại c ổ phần Ngoại thương V iệt Nam-Chi nhánh Hà N ội 29 K Ế T L U Ậ N C H Ư Ơ N G 31 C H Ư Ơ N G 2: T H Ụ C T R Ạ N G M Ỏ R Ộ N G C H O V A Y T IÊ U DÙ N G T Ạ I N G  N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ớ PH Ầ N N G O Ạ I T H Ư Ơ N G V IỆ T N A M - C H I N H Á N H H À N Ộ I 32 2.1 KHÁI Q U Á T VỀ N G  N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I CÔ PH Ầ N NG OẠI TH Ư Ơ N G V IỆ T N A M -C H I N H Á N H H À N Ộ I 32 2.1.1 L ịch sử hình thành phát triể n .32 2.1.2 Cơ cấu tổ c h ứ c .33 2.1.3 H oạt động kinh doanh c h ín h 37 2.2 THỰC TR Ạ N G CHO VAY TIÊU D Ù N G TẠI N G  N HÀ NG THƯƠNG MẠI CỔ PH Ầ N NGOẠI THƯ ƠN G V IỆT NAM -CHI NHÁNH HÀ N Ộ I 46 2.2.1 Tình hình cho vay tiêu d ù n g 46 2.2.2 Phân loại cho vay tiêu d ù n g 51 2.3 Đ Á N H G IÁ CH U N G VỀ M Ở R Ộ N G CHO V A Y TIÊU D Ù N G TẠI N G Ầ N H À N G TH Ư Ơ N G M Ạ I CỔ PH Ầ N NG O Ạ I T H Ư Ơ N G V IỆ T NAM CHI N H Á N H H À N Ộ I 56 2.3.1 Phân tích m rộng cho vay tiêu dùng theo tiêu chí đánh g iá 56 2.3.2 N hững kết đạt đ ợ c 62 2.3.3 N hững tồ n nguyên nhân 65 K Ế T L U Ậ N C H Ư Ơ N G 69 C H Ư Ơ N G 3: G IẢ I P H Á P M Ở R Ộ N G C H O VAY T IÊ U D Ù N G T Ạ I N G  N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ó PH Ầ N N G O Ạ I T H Ư Ơ N G V IỆ T N A M - C H I N H Á N H H À N Ộ I 70 3.1 Đ ỊN H H Ư Ớ N G M Ở RỘ N G C H O V A Y TIÊU DÙNG T Ạ I NG Ầ N H À N G T H Ư Ơ N G M ẠI CỒ PH Ầ N N G O Ạ I TH Ư Ơ N G V IỆT N A M - CHI N H Á N H H À N Ộ I Đ ẾN N Ă M 2 70 3.1.1 Định hư ớng phát triển hoạt động kinh doanh N gân hàng Thương mại C ổ phần N goại thương V iệt N am - Chi nhánh H N ộ i .70 3.1.2 Định hướng m rộng cho vay tiêu dùng N gân hàng T hương mại c ố phần Ngoại thư ơng V iệt N am - Chi nhánh H N ội 71 3.2 GIẢ I PH Á P M Ở RỘ N G CH O V A Y TIÊU DÙ N G TẠI N G Ầ N HÀNG TH Ư Ơ N G M Ạ I CỔ PH ẦN N G O Ạ I T H Ư Ơ N G V IỆT N A M -C H I NH Á N H HÀ N Ộ I 73 3.2.1 Đấy m ạnh công tác phát triển khách hàng mới, trọng cơng tác chăm sóc khách h àn g 73 3.2.2 N âng cao chất lượng nguồn nhân lự c 75 3.2.3 H oàn thiện quy trình cho vay tiêu d ù n g 76 T ăn g c n g công tác quản lý ch o vay kiếm soát nội ngân h n g 77 3.2.5 Hoàn thiện đa dạng hóa sản phấm dịch v ụ 79 3.2.6 T ăng cường hoạt đông quảng bá, tiếp thị cho vay tiêu d ù n g 80 3.2.7 H iện đại hóa sở vất chất kỹ th u ậ t 82 3.3 M Ộ T SỐ K IÉN N G H Ị 82 3.3.1 K iến nghị với Chính P h ủ 82 3.3.2 K iến nghị với Ngân hàng N hà n c 84 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại c ổ phần Ngoại thương Việt N am 86 Sáu là, đánh giá nhu cầu người dân thời gian tớ i 88 3.3.4 N âng cao chất lượng nguồn lực cho hoạt động cho vay tiêu d ù n g .89 K Ế T L U Ậ N C H Ư Ơ N G .91 K É T L U Ậ N 92 D A N H M Ụ C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O DANH MỤC CÁC TỪ VIÉT TẲT BĐS Bất động sản CBCNV Cán công nhân viên CM ND C hứng m inh nhân dân CVTD Cho vay tiêu dùng GTCG G iấy tờ có giá H SC Hội sở NHNN N gân hàng N hà nước NHNT Ngân hàng N goại T hương NHTM N gân hàng thương mại NHTM CP N gân hàng thương m ại PG D Phịng giao dịch TKTG Tài khoản tiền gửi TM CP T hương mại cổ phần T SĐ B Tài sản đảm bảo VCB V ietcom bank XNK X uất nhập DANH MỤC SO ĐỒ, BẢNG Sơ đồ 2.1 - C cấu tổ chức hoạt động V CB Hà N ộ i 34 B ảng 2.1: Tình hình huy động vốn hàng năm VCB Hà N ộ i 37 B ảng 2.2 - D nợ cho vay VCB H N ộ i 40 B ảng 2.3 - C cấu dư nợ cho vay VCB H N ộ i 41 Bảng 2.4 - H oạt động toán quốc tế V C B Hà N ộ i 43 Bảng 2.5 - H oạt động bảo lãnh V CB H N ộ i 44 B ảng 2.6 - Kết hoạt động kinh doanh V CB H N ộ i 45 giai đoạn -2 .45 Bảng 2.7 Doanh số cho vay tiêu dùng chi nhánh Hà Nội (2013-2015) 47 B ảng 2.8 D nợ cho vay chi nhánh Hà N ội (2 -2 ) 48 Bảng 2.8a Thị phần CVTD ngân hàng địa bàn Hà Nội (2013-2015) 50 Bảng 2.9 D nợ C V T D theo loại hình chi nhánh H N ội (2013-2015) 56 B ảng 2.10 Số lượng khách hàng giao dịch C V T D với chi nhánh H Nội (2 -2 ) 59 Bảng 2.11 Tinh hình dư nợ CVTD chi nhánh Hà Nội (2013-2015) 60 DANH MỤC BIÊU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn hàng năm VCB H N ộ i 38 Biểu đồ 2.2 —D nợ cho vay VCB Hà N ộ i 40 Biểu đồ 2.3 —Cơ cấu dư n ợ cho vay VCB Hà N ộ i 41 Biểu đồ 2.4 - Doanh số m ua bán ngoại tệ V CB H N ộ i 43 Biểu đồ 2.5 - D oanh số toán X N K VCB H N ộ i 44 Biểu đồ 2.6 - Số dư bảo lãnh VCB Hà N ộ i 45 Biểu đồ 2.7 - Lợi nhuận sau trích lập dự phịng VCB Hà Nội 46 Biểu đồ 2.8 D oanh số cho vay tiêu dùng chi nhánh Hà N ộ i 47 Biểu đồ 2.9 Dư n ợ cho vay chi nhánh H N ộ i 49 Biểu đồ 2.9a Thi phần CVTD ngân hàng địa bàn Hà Nội (2013-2015 .51 Biểu đồ 2.10 Dư nợ CV TD theo loại hình cho vay chi nhánh H N ội 57 Biểu đồ 2.11 Số lượng khách hàng giao dịch CVTD với chi nhánh Hà N ội 59 Biểu đồ 2.12 Tình hình dư nợ CV TD chi nhánh H Nội (2 3-2015) 58 LỜI NÓI ĐẦU Sự cần thiết nghiên cứu đề tài T m ột nước nông nghiệp lạc hậu sản xuất không đủ tiêu dùng, qua gần 30 năm đối m ới, V iệt N am bước vươn lên T chuyển đoi từ kinh tế kế hoạch hóa tập trung sang kinh tế thị trường định hướng XH CN, kinh tế V iệt Nam thu nhiều thành tựu Thị trường hàng hóa nói chung hàng hóa tiêu dùng nói riêng trở nên phong phú, đa dạng Cùng với tăng lên nhu cầu tiêu dùng dân chúng Tuy nhiên lúc nhu cầu họ thỏa mãn, m ột số hàng hóa họ ưa thích có giá trị lớn khả chi trả họ Điều ảnh hưởng lớn đến người tiêu dùng hoạt động sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế N hận thức vấn đề trên, với tư cách m ột trung gian tài chính, có nguồn huy động dồi từ cơng chúng, ngân hàng sử dụng hiệu nguồn vốn vay tiêu dùng V iệc phát triển loại hình khơng có tác dụng góp phần giải toán sản xuất tiêu dùng cho kinh tế m có tác dụng tích cực thân ngân hàng m ột đơn vị kinh doanh với mục tiêu lợi nhuận Việc phát triển cho vay tiêu dùng nằm chiến lược phát triển tổng thể m ảng kinh doanh ngân hàng bán lẻ xu tất yếu ngân hàng T uy nhiên cho vay tiêu dùng N H TM C P Ngoại thương V iệt N am - Chi nhánh H Nội chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ, chưa tương x ứ ng với quy m ô tiềm chi nhánh X uất phát từ thực tiễn nhữ ng kiến thức học q trình học tập cơng tác tơi chọn đề tài ” G iải ph p m rộng ch o vay tiêu dùng N gân hàng Thương m i c ố p h ầ n N goại thư ơng Việt N am - Chi nhánh H N ộ i”âế làm đề tài nghiên cứu luận văn 81 khách hàng ngân ngại đên ngân hàng đê vay vốn Ngân hàng có thê quảng cáo, tiêp thị cho sản phâm cho vay tiêu dùng thông qua phương tiện thông tin đại chúng báo, đài truyền thanh, đài truyền hình, qua nêu rõ lợi ích m khách hàng thu từ vay tiêu dùng C ông việc tiếp thị quảng cáo thực cách gửi tờ rơi, số tay có kích thước gọn nhẹ, thiết kế trình bày đẹp, đại, rõ ràng, hấp dẫn, đe giới thiệu hướng dẫn khách hàng vê thủ tục cho vay tiêu dùng, quy định ngân hàng, tiện ích m họ hưởng cam kêt ngân hàng Việc quảng cáo, tiếp thị không nhât thiết phải tiến hành m ột cách ạt vừa tốn kém, vừa có thê khơng đem lại kêt m ong đợi ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng nên thiêt lập m ột phận chuyên làm công tác tư vấn cho khách hàng có nhu cẩu vay vốn Ngồi đê giới thiệu sản phâm ngân hàng tới khách hàng ngân hàng có thê tố chức hội thảo đế trình bày sản phẩm cho vay tiêu dùng Ví dụ như, đế quảng bá sản phẩm cho vay du học sản phấm cho vay giáo dục đào tạo khác dành cho đối tượng học sinh, sinh viên, bậc phụ huynh, ngân hàng kết hợp với trường học đê tô chức buôi hội thảo; kết hợp với doanh nghiệp, công ty, tô chức kỉnh tê - xã hội đê với thành viên đơn vị nói thảo luận vê sản phâm cho vay tiêu dùng cho vay m ua nhà trả góp, cho vay m ua tơ, xe máy Rất ngân hàng nhận nhiều đơn xin vay sau nhũng hội thảo này; đồng thời, phương pháp quảng cáo trực tiếp cịn tạo hình ảnh tốt đẹp ngân hàng lòng khách hàng Đê đáp ứng yêu cẩu ngày cao công việc, chi nhánh nên thường xuyên hỗ trợ, to chức đào tạo tập huấn đội ngũ cán bộ, nâng cao trình độ ứng dụng tốt quy định nhà nước ngân hàng 82 vê công tác tín dụng khuyên khích cán khách hàng nghiên cứu, học tập ngân hàng bạn nước Đội ngũ nhân viên giao dịch phịng ban phịng kể tốn, phịng ngân quỹ cần tiếp tục bôi dưỡng chuyên sâu nghiệp vụ khả làm việc khả giao tiêp văn minh lịch sự, có sức thư hút, hồ nhã, tơn trọng khách hàng 3.2 H iện đại hóa CO' sở vất chất kỹ thuật Cơ sở vật chất khơng đóng vai trị trực tiếp đến hoạt động ngân hàng lại có vai trị quan trọng tạo nên hình ảnh tốt đẹp cho ngân hàng Ngoài việc mua sắm sửa chữa sở vật chất cũ hay bị hư hỏng tránh tình trạng khách hàng phàn nàn sở vật chất ngân hàng nên quan tâm ý đến cách bố trí, xếp đồ đạc tranh ảnh, áp phích Nhằm tạo khơng gian hài hồ, tạo nên thoải mái tiện nghi cho khách hàng Cụ thể, khách hàng đên làm thủ tục vay von trả nợ tốn khoản vay thường có m ột khoảng thời gian đợi chờ Nhằm giúp cho khách hàng cảm thây thoải mái, khơng sốt ruột chờ đợi, chi nhánh bố trí khơng gian tiêp khách với tờ áp phích, tờ quảng cáo sản phẩm - dịch vụ ngân hàng với hình ảnh sinh động, ấn tượng Bên cạnh khách hàng cịn có thê theo dõi thơng tin báo, tạp chí tờ tin tức vê hoạt động chi nhánh, sản phấm - dịch vụ ngân hàng 3.3 M Ộ T SÓ K IÉ N N G H Ị 3.3 K iến n g h ị với C h ín h P h ủ T h ứ n h ấ t, ổn định môi trường kinh tế vĩ mơ C hính phủ cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tể, hướng đầu tư, có sách phát triển kinh tế nhiều thành phần m ột cách ổn định, lâu dài, định hướng Cụ là: ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức độ hợp lý coi nhiệm vụ hàng đầu thường xun Chính phủ Việc tạo mơi trường kinh tế - trị - xã hội ổn định 83 điêu kiện thuận lợi cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sông dân cư, khiến cho khả tích lũy tiêu dùng dân chúng ngày m ột tăng lên, thúc m ạnh mẽ cầu hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng Hơn nữa, việc có mơi trường kinh tế - trị - xã hội ổn định giúp cho doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu câu đa dạng, phong phú vê hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng dân cư T h ứ hai, Nhà nước cân thông qua luật tín dụng tiêu dùng, quy định rõ quyên hạn nghĩa vụ bên tham gia quan hệ tín dụng quy định cho vay tiêu dùng nằm hệ thống quy định chung nên áp dụng vào thực tế, ngân hàng gặp nhiều khó khăn Họ đêu phải đưa quy định riêng vào điêu kiện hồn cảnh tính chât sản phấm dịch vụ mà họ cung cấp, điều làm m ất tính quán hoạt động ngân hàng T h ứ ha, tạo hành lang pháp lý đồng bộ, đầy đủ cho hoạt động kinh tê nói chung hoạt động ngân hàng hàng nói riêng M ột khó khăn khách hàng vay tiêu dùng vấn đề tài sản chấp Hầu hết tài sản chấp khách hàng vay tiêu dùng rât khó xác định giá trị tính pháp lý tài sản không cao chưa đủ giấy tờ chứng minh quyền sở hữu Nhằm giải vấn đề này, với văn Ngân hàng Nhà nước, Chính Phủ cần đạo, hướng dẫn phối kết họp ban nghành liên quan để việc xác định giá trị tài sản thê châp việc phát mại tài sản (khi khoản vay có vấn đề) diễn hợp lý, việc cấp sổ đỏ nhà đất, cơng chứng tiến hành nhanh chóng tiện hơn, tạo điều kiện đe ngân hàng m rộng cho vay tiêu dùng Hoàn thiện quan hệ kinh tế dưa văn pháp quy quy định giao dịch kinh tế, họp đồng tín dụng quan trọng cho vay tiêu dùng m ột quan hệ kinh tế Các văn bản, quy định phải đảm bảo 84 cho quan hệ kinh tế điều chỉnh pháp luật m ột cách rõ ràng, nghiêm m inh, công bằng, tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh; có khung xử lý quan hệ trái pháp luật đưa thông tin sai lệch cho ngân hàng khách hàng T h ứ tư, môi trường xã hội: đưa sách phù họp cải thiện m ôi trường kinh tế xã hội, khoa học công nghệ bảo vệ người tiêu dùng Thói quen tâm lý tiêu dùng người dân thay đổi theo mức thu nhập điều kiện phát triển kinh tế Khi kinh tế phát triển, đời sổng xã hội cải thiện, dân trí nâng cao khiến cho nhiều tầng lóp dân cư xã hội có điều kiện tiếp cận sản phẩm ngân hàng đại Do vậy, N hà nước cần có chế đầu tư th o ả đáng cho nhà đầu tư vào việc phát triến dịch vụ tự động đại hệ thống bán hàng tự động, khuyến khích doanh nghiệp đầu tư vào lĩnh vực phát triển hệ thống hạ tầng công nghệ thông tin m ang ý nghĩa x ã hội, phân bố đồng Có thể thấy việc m rộng phát triển cho vay tiêu dùng phụ thuộc lớn vào công nghệ thông tin, hệ thống viễn thông, phát triển m ạng internet, tiêu chuẩn đảm bảo cho an toàn giao dịch điện tử V iệc giao dịch online, giao dịch điện tử phụ thuộc vào m ạng viễn thông đồng bộ, đại phụ thuộc vào thiết bị m áy tính sở liệu thông tin liên kết Do vậy, yêu cầu đặt phải có sở hạ tần g viễn thông đủ lực hỗ trợ cho giao dịch điện tử với giá hợp lý nhiều tiện ích phổ thơng để đơng đảo phận dân cư tiếp cận 3.3.2 K iến n g h ị với N g â n h n g N h n c T h ứ n h ấ t, N H N N cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung H ồn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, c ầ n có văn cụ thể 85 đơi tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thông thoáng cho hoạt động Đối với văn khác nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trường có dự đốn xác xu hướng thay đổi thị trường đê nhũng văn xác có ti đời kéo dài T h ứ hai, phát triển hệ thống quản lý thông tin để N H TM có sở để tra cứu cần thiết, cụ thể: Tăng cường vai trò Trung tâm Thơng tin tín dụng: thời kỳ cơng nghệ thông tin đại ngày hầu hết NH TM tích cực phát huy tính hiệu hệ thống quản lý thông tin khách hàng ngân hàng Đặc biệt đổi với cán tín dụng thơng tin m ỗi khách hàng rât quan trọng trước đưa định có cho vay hay khơng Cán ngân hàng phải tìm hiêu thông tin khách hàng từ nhiều nguồn khác Trong thời gian qua, Trung tâm T hông tin Ngân hàng Nhà nước (C ỈC ) hỗ trợ tốt cho N H TM trình quản lý khoản vay H i vọng, NHNN tiêp tục tăng cường phát huy hoạt động CIC, đầu tư trang thiết bị việc tăng cường cán đế cung cấp thông tin ngày cập nhật xác P hát triên Trung tâm Thơng tin tín dụng tư nhân: việc m rộng hoạt động cho vay tiêu dùng khơng có tác động tích cực tới ngân hàng mà cịn tác động tích cực tới phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên, để đảm bảo m rộng phát triên bền vững loại hình cho vay cần phải có thơng tin cụ the xác hon khách hàng NHNN cần tạo điều kiện cho đời Trung tâm Thơng tin tín dụng tư nhân tư nhân chun phục vụ cho mục đích cung cấp thơng tin đổi với khách hàng cá nhân P hát triền hệ thông thơng tin liên ngân hàng: NH NN nên tăng cưịng mối quan hệ với NHTM NHTM với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết, từ nắm bắt thơng tin hoạt động ngân hàng thông tin 86 khách hàng ngồi nước Trong thời gian tói, NHNN nên khuyến khích tất NHTM tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên ngân hàng, hệ thông cho phép ngân hàng có khả tốn, trao đoi thông tin hoạt động ngân hàng khách hàng với tất ngân hàng có tham gia nối mạng T h ứ h a , NHNN nên thường xuyên tố chức hội thảo, khóa học, buoi nghe ý kiến NHTM nhũng văn sách mà N H N N đưa ra, qua đó, phố biến nhũng chủ trương NHNN tới N H Í M đơng thời hồn thiện nhũng chủ trương Ngồi ra, NHNN nên cử cán NH N N học nước có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triến đế học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo vào điều kiện Việt Nam, đê từ có biện pháp tốt hon việc nâng cao chât lượng cho vay tiêu dùng 3.3.3 K iến n g h ị vói N gân hàng T hư ng m ại c p h ầ n N goại thư n g Việt N am NHNT Việt Nam quan quản lý điều hành tồn hệ thống, ngân hàng có trách nhiệm việc hoạch định sách, xây dụng quy chế kế hoạch phát triến toàn hệ thống, làm sở cho việc xây dụng kế hoạch kinh doanh, có kế hoạch nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Đe cho giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng chi nhánh Hà Nội thực cần thiết phải có hỗ trợ, tác động, giúp đỡ NH NT VN Cụ thể là: M ộ t là, ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần phải thể vai trò đạo, quản lý tồn hệ thống, cần có văn hướng dẫn cụ thể định hướng cho ngân hàng Ngoại thương Việt Nam phát triển mạnh hình thức cho vay tiêu dùng địa bàn Hà Nội Hội sở cần thường xuyên tổ chức hội thảo trao đoi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh; thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ sở góp phần đề văn phù họp 87 với thực tế nay, quy trinh nghiệp vụ thực thực tế không xây dựng sát thực phù hợp làm cho chi nhánh hoạt động khó khăn thực tệ khơng đáp ứng yêu cầu đề H a i là, NHNT Việt Nam nên tạo điều kiện hỗ trợ đế chi nhánh NHNT nói chung hay chi nhánh Hà Nội nói riêng tổ chức đào tạo, nâng cao chất lượng cán tín dụng, đặc biệt nâng cao kiến thức lý luận nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Đồng thời, NHNT Việt Nam phối họp với chi nhánh tô chức thi tuyến cán bộ, kiếm tra trình độ phân loại cán tín dụng nhăm tạo đội ngũ cán tín dụng có chất lượng cao, động sáng tạo chê mới, đổi xử cơng với trình độ kiến thức tương ứng Điều tác động đến nhận thức hiệu làm việc cán tín dụng, từ tác động đên hoạt động tín dụng nói chung quy mơ cho vay tiêu dùng nói riêng Trong hoạt động kinh doanh sản xuât nói chung lĩnh vực ngân hàng nói riêng, yếu tố người yểu tố định đến hiệu công việc, tất mục tiêu ngân hàng không thê đạt thân cán khơng có lịng u nghê, tính trung thực thăng thăn công việc Đặc biệt quy trình cho vay NHTMCP Ngoại thương Việt Nam cán tín dụng phụ trách hầu hết khâu quy trinh phâm chât đạo đức ln tiêu chí đặt lên hàng đầu Ba là, tăng cường sở vật chất, đảm bảo đủ mặt giao dịch, tăng cường theo hướng đại hóa trang thiết bị kỹ thuật cơng nghệ như: máy tính, máy A T M hỗ trợ cho chi nhánh sử dụng công nghệ đại phục vụ cho hoạt động kinh doanh nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay có quy mơ nhỏ nhung số lượng vay lớn, nhu cầu khách hàng vay tiêu dùng đa dạng nên áp dụng biện pháp thủ cơng chi phí cao, tốn thời gian không đáp ứng cách tối ưu nhu cầu khách hàng, từ 88 dẫn đến giảm lợi nhuận, giảm chât lượng cho vay tiêu dùng uy tín cua ngân hàng Vì vậy, việc áp dụng cơng nghệ đại giúp tăng suất lao động, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, đồng thời giúp cán tín dụng xử lý nhiều cơng việc ngày Hơn nữa, việc ứng dụng công nghệ đại phân mêm tin học, chương trình thu thập phân tích, xử lý thơng tin khách hàng, phần mềm quản lý, theo dõi trình thu nợ nợ q hạn góp phần giảm đáng kể thời gian công sức cho cán tín dụng q trình cho vay, quản lý theo dõi khách hàng, đồng thời giảm rủi ro cho vay, làm gia tăng chât lượng cho vay tiêu dùng Vì vậy, ngân hàng cần trọng việc phát triển đại hóa cơng nghệ, riêng cho vay tiêu dùng, ngân hàng nên có phần mềm có chức thực việc chấm diêm tự động khách hàng cá nhân để rút ngắn thời gian, chi phí rủi ro cho ngân hàng B ốn là, Hội sở cần có hỗ trợ chi nhánh công tác quảng cáo tiếp thị đưa sản phẩm cho vay tiêu dùng đế tạo chiến lược tổng thể nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngoài ra, Hội sở cần nghiên cứu kỹ phương án quy hoạch tông thê vê mạng luoi đe tránh chồng chéo mở địa diêm giao dịch chi nhánh N ă m , hoàn thiện sách cho vay tiêu dùng đảm bảo thơng đồng tồn hệ thống nhằm tạo sở quy chuẩn thực cho vay từ tạo điều kiện thuận lợi cho việc kiểm tra, giám sát quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng S u là, đánh giá nhu cầu người dân thời gian tới Ở nước ta hoạt động CVTD NHTM tiến hành từ nhiều năm trước, mà giai đoạn đầu chủ yêu cho vay mua săm xe găn máy, tư liệu sinh hoạt nhập khâu Trong năm gân hình thuc CVTD ngày trở nên đa dạng hơn, khơng có ngân hàng mà cơng ty tài 89 chính, quỹ xố đói giảm nghèo, quỹ hỗ trợ việc làm tiến hành cho vay trả góp đê tài trợ học nghề, làm kinh tế gia đình, kinh tể hợp tác xã Nhà nước có sách tài trợ cho phận dân cư có thu nhập thấp đe mua nhà nhằm tạo điều kiện cho họ “an cư lạc nghiệp” cơng trình chung cư phục vụ cho đơi tượng bị giải toả nhà kênh rạch, đê mở đường, phục vụ nhà cho giáo viên đêu trả góp với thời hạn dài, hiệu chưa cao đối tượng chọn lọc nguồn vốn Qua phác thảo ta nhận thay xã hội ngày phát triển, nhu câu người ngày trở nên đa dạng, phong phú Như triển vọng mở hoạt động cho vay tiêu dùng lớn Hiện chương trình tín dụng tiêu dùng dã đóng vai trị chủ đạo dịch vụ ngân hàng quản lý ngân hàng Xu hướng diễn tín dụng tiêu dùng khoản mang lại lợi nhuận cao ngân hàng mà người dân có trình độ ngày cao vay nhiêu đê nâng cao mức sông thân đáp ứng kế hoạch chi tiêu sở triên vọng vê thu nhập tương lai Chính vậy, NHNT cần có nghiên cứu nhu cầu người dân thời gian tới đê có sách, định hướng phát triến cho vay tiêu dùng hiệu nhât 3.3.4 N â n g cao c h ấ t lư ợ n g n g u n lự c ch o h o t động cho vay tiêu (lùng Trong hoạt động kinh doanh sản xuất nói chung lĩnh vực ngân hàng nói riêng, yếu tố người yểu tố định đến hiệu công việc, tât mục tiêu ngân hàng không thê đạt thân cán khơng có lịng u nghề, tính trung thực thẳng thắn cơng việc Đặc biệt quy trình cho vay NHTMCP Ngoại thưong Việt Nam cán tín dụng phụ trách hầu hết khâu quy trình phẩm chất đạo đức ln tiêu chí đặt lên hàng đầu 90 Đe đáp ứng yêu cầu ngày cao công việc, chi nhánh nên thường xuyên hỗ trợ, to chức đào tạo tập huấn đội ngũ cán bộ, nâng cao trình độ ứng dụng tốt quy định nhà nước ngân hàng cơng tác tín dụng khuyến khích cán tín dụng nghiên cứu, học tập ngân hàng bạn nước Đội ngũ nhân viên giao dịch phòng ban phịng kể tốn, phịng ngân quỹ cần tiếp tục bồi dưỡng chuyên sâu nghiệp vụ khả làm việc khả giao tiếp văn minh lịch sự, có sức thu hút, hồ nhã, tơn trọng khách hàng Điều quan trọng chi nhánh cần bố trí cán tín dụng phù hợp với nghiệp vụ tín dụng, cầ n có chế khốn khoản cho vay đến tùng cán tín dụng nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Chi nhánh xếp, phân cơng cán phụ trách CVTD theo mảng đối tượng khách hàng nhằm tạo hài hoà hoạt động Mặt khác, chi nhánh cần có chế độ khen thưởng thích đáng với chế độ xử lý nghiêm chỉnh việc khốn tín dụng cho cán bộ, với cán vượt kế hoạch cơng tác tín dụng Cho vay an tồn cần có chế độ khen thưởng mặt vật chất lẫn tinh thần nhằm khuyến khích động viên lịng nhiệt tình cơng tác, đồng thời nâng cao trách nhiệm cá nhân cán ngân hàng Ngoài ra, chi nhánh nên tiếp tục đại hoá cở sở vật chất kỹ thuật nhằm phục vụ tốt nghiệp vụ kinh doanh đầu tư thêm máy tính, phần mềm ứng dụng máy móc chuyên dụng khác để tăng chất lượng dịch vụ chuyển tiền, gửi tiền hay rút tiền tự động hay đầu tư mua sắm phương tiện két bạc, nhà kho nhằm bảo quản tài sản cầm cố cho khách hàng cách tối ưu 91 KÉT LUẬN C H U Ô N G Chương nêu lên định hướng hoạt động kinh doanh định hướng cho vay tiêu dùng NHTMCP Ngoại thương nói chung chi nhánh Hà Nội nói riêng Từ nghiên cứu thực tế chương 2, chương đưa số giải pháp để góp phần mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh, cụ thê như: đánh giá nhu cầu người tiêu dùng thời gian tới, xây dựng sách khách hàng đăn hiệu Đồng thời chương nêu lên sô kiên nghị đôi với quản lý vĩ mơ Chính phủ, đơi với Ngân hàng Nhà nước NHNT VN với mong muốn có the góp phần mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 92 KẾT LUẬN Cùng với phát triển chung kinh tế, giúp đỡ tạo điêu kiện thuận lợi từ quan quản lý v ĩ mô Nhà nước, thời gian qua ngành ngân hàng có bước tiến đáng kể, số lượng chất lượng không ngừng tăng lên để đáp ứng nhu cầu khách hàng Mức sống thu nhập người dân tăng song phần lớn chưa đáp ứng tất nhu cầu phong phú, đa dạng hàng hóa, dịch vụ thị trường Nhận thức tầm quan trọng công tác tiêu dùng ngân hàng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng, NHTMCP Ngoại thương nói chung chi nhánh Hà Nội nói riêng tích cực thực biện pháp nhằm mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng, khẳng định vai trị ngân hàng đa có chất lượng phục vụ hàng đầu, bước đầu đạt kết đáng khích lệ Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt chi nhánh Hà gặp Nội nhiêu khó khăn nội ngân hàng môi trường kinh doanh việc mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng xu hội nhập mở cửa kinh tể với phát triển xã hội mặt CVTD xu tất yếu hoạt động ngân hàng, lĩnh vực hoạt động thu lợi nhuận cao cho ngân hàng, điều kiệm chứng nước phát triển Vì vậy, việc đưa thực giải pháp để mở rộng cho vay tiêu dùng nhu cầu cần thiết chi nhánh Qua nghiên cứu lý luận thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Ngoại thương, hướng dẫn thầy giáo TS Trần Văn Hiệu với kinh nghiệm làm việc Vietcombank em vào phân tích nêu mặt đạt mặt cịn hạn chế hoạt động tín dụng tiêu dùng chi nhánh, từ mạnh dạn đưa giải pháp với mong muốn hoạt động ngày mở rộng chi nhánh Thành Công giúp 93 ích phân cho ngân hàng cho người có nhu cầu vay vốn tiêu dùng Do hạn chế kiến thức, lý luận thực tiễn, đồng thời thời gian nghiên cứu có hạn, nên luận văn khơng tránh khỏi có thiếu sót Em mong có góp ý, nhận xét thầy cô, anh chị đồng nghiệp, bạn bè, người có dam mê lĩnh vực ngân hàng nói chung lĩnh vực tín dụng tiêu dùng nói riêng Em xin chân thành cảm ơn ! D A NH M Ụ C TÀI LIỆU TH A M K H Ả O Money, banking, and financial markets / Roger LeRoy Miller David D VanH oose (2007), NXB Thống Kê, Hà Nội Management o f banking / Timothy w Koch, s Scott MacDonald (2008), N X B Tài chính, Hà Nội TS.Nguyễn văn N gọc, “Lý thuyết chung thị trường tài chính, ngân hàng sách tiền tệ” (2009), Đại học Kinh tế Quốc dân TS Phan Thị Thu H à(2004), “Giáo trình Ngân hàng thương mại” NXB Thống Kê, Hà Nội PGS.TS Tơ Kim N gọc(2004), "Giáo trình lý thuyết tiền tệ - Ngân hàng" NXB Thống Kê - Hà Nội PGS.TS Nguyễn Thị M ùi(2005), “Giảo trình nghiệp vụ ngân hàng thương m i”, NXB Tài Chính, Hà Nội NGUT.TS Tơ N gọc H ưng(2009), “ Giảo trình N gân hàng thưong m i” NXB Thống Kê, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Văn Tiến(2009), “Giáo trình tài tiền tệ ngân h n g ” NXB Thống Kê, Hà N ội PGS.TS Nguyễn Văn Tiến(2009), “Giáo trình N gân hàng thương m i” NXB Thống Kê, Hà N ội 10 Quốc hội(2005), Bộ luật dân s ự s ổ 33/2005/Q H 11, ban hành ngày 14 tháng năm 2005, Hà Nội 11 Quốc hội(2010), L u ậ t tổ chức tín dụng sổ 47/2010/Q H 12, ban hành ngày 16 tháng năm 2010, Hà Nội 12 Chỉ thị 02/C T-NH NN(2011), ban hành ngày 07 tháng 09 năm 2011 Hà Nội 13 Thông tư sổ 30/201 Ị/TT-N H N N (2011), ban hành ngày 28 tháng năm 2011 Hà Nội 14 Ngân hàng Thương mại c ổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội, B áo cáo kết hoạt động năm 2013, Hà Nội 15 Ngân hàng Thương mại c ổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà N ội, B áo cáo kết hoạt động năm 2014, Hà Nội 16 Ngân hàng Thương mại c ổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội, Báo cáo kết hoạt động năm 2015, Hà Nội 17 Ngân hàng Thương mại c ố phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội, “Quy trình cho vay thể nhân”(2015), Hà Nội