Giải pháp phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam,

LV.002588 Thư viện - Học viện Ngân Hàng N G Ầ N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M B ộ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G N G U Y Ễ N THỊ X U Â N G IẢ I P H Á P P H Á T T R IẺ N T H A N H T O Á N K H Ô N G D Ù N G T IÈ N M Ặ T TẠI N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M ẠI C Ó PH À N C Ô N G T H Ư Ơ N G V IỆ T N A M C h u yên n g n h : Tài - Ngân hàng M ã số : 60340201 L U Ậ N V Ă N T H Ạ C s ĩ KIN H T É N g u ò i h u ó n g d ẫn k h o a h oc; TS N G Ụ YRN T U Ấ N PH Ư Ơ N G HỌC VIỆN NGẮN HẰNG TRUNG TẢM THỔNG TIN-THƯ VIỀN T H Ư V IÊN S0': L'l.KtóSÍÍÍ Hà N ộ i-2 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi.Các số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực không trùng lặp với đề tài khác T ác giả N guyễn Thị X uân MỤC LỤC M Ở Đ Ầ U J C H Ư Ơ N G 1: T Ỏ N G Q U A N VÈ H O Ạ T Đ Ộ N G T H A N H T O Á N K H Ô N G DỪNG T IÈ N M Ặ T 1.1 TỔNG QUAN VỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN M Ặ T 1.1.1 Khái niệm đặc điểm tốn khơng dùng tiền m ặt 1.1.2 Sự can thiet khách quan vai trị tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.3 Cac hình thưc nhân tơ ảnh hưởng đên tốn khơng dùng tiền mặt 19 1.2 PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DỪNG TIỀN M Ặ T 1.2.1 Phát triên hình thức tốn khơng dùng tiền mặt phục vụ cho phát triển hội nhập kinh tế ]9 1.2.2 Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt nhằm huy động vốn nhàn rỗi nước 20 1.2.3 Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt phải kết hợp hài hồ lợi ích khách hàng ngân h n g 20 1.2.4 Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt phải dựa điều kiện đại 20 1.3 CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ s ự PHÁT TRIỂN CỦA THANH TỐN KHƠNG DỪNG TIỀN M Ặ T 20 1.3.1 Đối với kinh t ế 20 1.3.2 Đối với ngân hàng thương m i 22 KẾT LUẬN CHƯONG Z C H Ư Ơ N G 2: T H Ụ C T R Ạ N G P H Á T T R IẺ N T H A N H TO Á N K H Ô N G D Ù N G TIÊ N M Ặ T TẠ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M ẠI C Ổ PH Ầ N C Ô NG T H Ư Ơ N G V IỆ T N A M 24 2.1 TỐNG QUAN VÈ VIETINBANK 24 2.1.1 Sơ đồ máy tổ chức V ietinBank 25 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh VietinBank 27 2.2 THỤC TRẠNG PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DỪNG TIỀN MẶT TẠI VIETINBANK 2.2.1 Tình hình tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam 3Ị 2.2.2 Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt V ietinBank 34 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DỪNG TIỀN MẶT TẠI VIETINBANK 64 2.3.1 Những kết đạt 65 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 65 KẾT LUẬN CHƯONG C H Ư Ơ N G 3: G IẢ I P H Á P PH Á T T R IỂ N T H A N H T O Á N K H Ô N G D Ù N G TIỀ N M Ặ T TẠ I V IE T IN B A N K Đ É N N Ă M 2 71 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN HÌNH THỨC THANH TỐN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI VIETINBANK GIAI ĐOẠN 2016 - 2020 71 3.1.1 Định hướng mục tiêu phát triển tốn khơng dùng tiền m ặ t 71 3.1.2 Định hướng mục tiêu cụ thể 7J 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI 111 VIETINBANK 72 3.2.1 Kiện toàn cấu tổ chức, vận hành hoạt động toán xây dựng chế động lực triển khai sản phẩm dịch vụ to án 72 3.2.2 Mơ rộng hợp tác tốn với đơn vị hành cơng, cung cấp sản phẩm dịch vụ toán qua ngân hàng cho đơn vị sử dụng vốn ngân sách nhà nước 73 3.2.3 Phát triên sản phâm dịch vụ toán hướng tới doanh nghiệp 81 3.2.4 Phát triên dịch vụ toán hướng tới khách hàng cá nhân 83 3.2.5 Thiêt kê gói sản phâm dịch vụ phù hợp với đối tượng, nhóm khách hàng 84 3.2.6 Phát triên nâng cao chât lượng hoạt động toán Thẻ 85 3.2.7 Phát triên dịch vụ ngân hàng điện t gg 3.2.8 Đâu tư, phát triển sở hạ tầng, kỹ thuật cơng nghệ phục vụ hoạt động tốn 89 3.2.9 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lự c 90 3.2.10 Đây mạnh truyên thông, tuyên truyền quảng cáo sản phẩm dịch v ụ 91 3.3 MỘT SỐ KIẾN N G H Ị 3.3.1 Đơi với Chính phủ bộ, ngành 1111 11111 92 92 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 93 KẾT LUẬN CHUÔNG 95 111111111111111 K É T L U Ậ N D A N H M Ụ C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O 96 DANH MỤC CÁC TÙ VIÉT TẮT Từ viết tắt BHXH TTDTM TTKDTM Ý nghĩa Bảo hiểm xã hội Thanh toán dùng tiền mặt Thanh tốn khơng dùng tiền mặt TMCP Thương mại cổ phần PTTT Phương thức toán NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại UNC Ưỷ nhiệm chi UNT ỷ nhiệm thu DANH MỤC BẢNG BIỂU, s o ĐÒ BẢNG: Bảng 2.1: sổ lượng tài khoản tiền gửi toán VietinBank từ năm 2013 đến năm 2015 47 Bảng 2.2: số liệu toán từ năm 2013 đển 2015 VietinBank 48 Bảng 2.3: Tình hình toán qua Séc VietinBank từ năm 2013 đến 2015 50 Bảng 2.4: Tình hình hoạt động liên quan đến thẻ từ 2013 đến 2015 57 Bảng 2.5: số liệu toán qua ngân hàng điện t 62 B IỂ U Đ Ị : Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn 2011 -2015 28 Biểu đồ 2.2: Tinh hình hoạt động tín dụng 2011-2015 .29 Biểu đồ 2.3: Tăng trưởng dịch vụ chuyển tiền VND giai đoạn 2011-2015 30 Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ TTKDTM theo số lượng giao dịch doanh số giao dịch giai đoạn 2013-2015 46 Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng giá trị giao dịch PTTT năm 2015 49 Biểu đồ 2.6: Giá trị toán Séc từ năm 2013 đến 2015 51 Biểu đồ 2.7: Thanh toán UNC từ năm 2013 đến 2015 .54 Biểu đồ 2.8: Thị Phần Thẻ VietinBank 58 Biểu đồ 2.9: Số lượng thẻ VietinBank qua năm 58 Biểu đồ 2.10: Số lượng ATM/POS từ 2013 đến 2015 59 Biểu đồ 2.11: Tỷ trọng dịch vụ ngân hàng điện tử so với tổng PTTT năm 2015 63 SO Đ Ò : Sơ đồ 2.1: Mơ hình quản trị VietinBank 25 Sơ đồ 2.2: Mơ hình tổ chức điều hành V ietinBank 26 Sơ đồ 2.3: Mơ hình tổ chức điều hành Sở giao dịch, Chi nhánh 26 MỎ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Nắm bắt xu hướng phát triển hình thức phương tiện toán mới, đáp ứng yêu cầu hội nhập sâu rộng với kinh tế giới yêu cầu quản lý nhà nước tiền tệ lưu thông kinh tế, ngày 29/12/2006, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg việc “phê duyệt Đề án phát triển toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006 - 2010 định hướng đến năm 2020 Việt Nam” Tiếp đó, ngày 27/12/2011 Thủ tướng Chính phủ tiếp tục ban hành Quyết định số 2453/QĐ-TTg việc “phê duyệt Đề án đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2011 - 2015” với mục tiêu đa dạng hóa dịch vụ tốn, phát triển sở hạ tầng tốn, đẩy mạnh ứng dụng cơng nghệ toán điện tử, trọng phát triển toán không dùng tiền mặt khu vực nông thôn để đáp ứng tốt nhu càu toán nên kinh tế, giảm chi phí xã hội liên quan đến tiền mặt, tạo chuyển biến mạnh mẽ, rõ rệt tập qn tốn xã hội, góp phần nâng cao hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng hiệu quản lý nhà nước Sau hai giai đoạn triển khai thực đề án, tích cực ủng hộ, tạo điều kiện tiên phong triển khai tốn khơng dùng tiền mặt Bộ, Ban, Ngành kết hợp với nỗ lực hệ thống ngân hàng việc đổi sở hạ tầng cơng nghệ, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tốn, hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt có chuyển biến tích cực, tạo thay đổi lớn nhận thức thói quen toán doanh nghiệp cá nhân Tuy nhiên so sánh với quốc gia phát triển, tỷ lệ tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam cịn thấp Trong thời gian tới, tốn khơng dùng tiền mặt tiếp tục phát triển theo chiều sâu Trong đó, vai trị ngân hàng thương mạilà lớn nhằm nâng cao hiệu cung ứng sản phẩm dịch vụ toán, đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Là ngân hàng chủ lực kinh tế, Ngân hàng Thương mại c ổ phẩn (TMCP) Công thương Việt Nam (VietinBank) trọng đến cơng tác phát triên sản phâm dịch vụ tốn, với mục tiêu trở thành ngân hàng toán hàng đầu Việt Nam đóng góp tích cực việc đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt nước Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt phát triển cung ứng sản phẩm dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, hoạt động tốn VietinBank cịn chưa phát triển tương xứng với tiềm năng, tỷ trọng thu nhập từ phí dịch vụ thấp cấu thu nhập Xuất phát từ vấn đề nêu trên, dựa vào kiến thức học trường kinh nghiệm thực tế trình cơng tác VietinBank học viên lựa chọn đề tài “G iải p h p p h t triển tốn khơn g dù n g tiền m ặt N gân hàn g Thương m i C p h ầ n C ôn g T hư ơng Việt N a m ” làm đề tài cho luận văn Thạc sỹ Mục đích nghiên cứu - Phân tích thực trạng tốn không dùng tiền mặt VietinBank - Đe xuất giải pháp phát triển tốn khơng dùng tiền mặt VietinBank Đối tmỵng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt số giải pháp nhằm đẩy mạnh phát triển tốn khơng dùng tiền mặt VietinBank - Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt VietinBank thông qua số liệu ba năm 2013, 2014, 2015 Phuong pháp nghiên cứu - Sử dụng phương pháp chủ yếu như: phương pháp so sánh, phương pháp phân tích - tổng hợp, phương pháp mô tả khái quát đối tượng nghiên cứu Trong đó, phương pháp phân tích - tổng hợp phương pháp sử dụng nhiều đề tài Nội dung luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, kết cấu luận văn bao gồm ba chương: Chương 1: Tổng quan hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Chương 2: Thực trạng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hảng TMCP Công Thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hảng TMCP Công Thương Việt Nam đến năm 2020 CHƯƠNG TỐNG QUAN VẺ HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIÈN MẶT 1.1 TỎNG QUAN VÈ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT 1.1.1 Khái niệm đặc điếm tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.1.1 K h i niệm Thanh toán, quan hệ kinh tế, hiểu cách khái quát việc thực chi trả tiền bên quan hệ kinh tế định, riền hiểu chấp nhận chung việc tốn để nhận hàng hóa dịch vụ việc trả nợ Tiền tệ vào lưu thơng thực chức phương tiện tốn (PTTT) diễn hai hình thức tốn dùng tiền mặt (TTDTM) tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) hay toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ tốn Trong đó: TTDTM việc tổ chức, cá nhân sử dụng tiền mặt (TM) để trực tiếp chi trả thực nghĩa vụ trả tiền khác giao dịch toán TTKDTM theo Từ điển kinh tế học cách thức toán tiền hàng hố, dịch vụ khơng có xuất TM mà đ ợ c tiến hành b ằ n g cách trích tiền từ tà i khoản n gư i ch i trả chuyển o tà i khoản n gư ời thụ h ởng s ố tiền p h ả i toán b ằ n g ch b ù trừ lẫn th ơn g qua v a i trị tru n g g ia n cá c tổ c cu n g ứng dịch vụ toán TTKDTM cịn định nghĩa phương thức tốn không trực tiếp dùng TM mà dựa vào chứng từ họp pháp giấy nhờ thu, giấy ủy nhiệm chi, séc để trích chuyển vốn tiền tệ từ tài khoản người chi chuyển sang tài khoản ngườiđược hưởng Theo quy định Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 Thủ Tướng Chính Phủ TTKDTM, dịch vụ TTKDTM bao gồm dịch vụ toán qua tài khoản toán số dịch vụ tốn khơng qua tài khoản toán 83 ❖ Dịch vụ quản lý vốn tập trung Cung câp cho I ông công ty, tập đồn, doanh nghiệp có mơ hình quản lý công ty mẹ - Dịch vụ giúp trì số dư định, tùy chọn TK công ty con, tập trung nguồn vốn TK công ty mẹ để hưởnR lãi suất hấp dẫn hơn, cho phép công ty thấu chi ngày để đáp ứng khả toán *♦* Dịch vụ đầu tư tài khoản tự động Áp dụng với doanh nghiệp nhằm quản lý nguồn tiền gửi NH, cho phép doanh nghiệp quy định số dư tối đa tối thiểu TK tiền gửi tốn Khi sơ dư thực tê I K tốn vượt q sơ dư tơi đa, phần chênh lệch chuyển sang TK đầu tư để hưởng ưu đãi lãi suất Khi số dư TK toán thấp số dư tối thiểu quy định, tiền tự động chuyển từ TK đầu tư TK toán đế bù đắp phần thiếu hụt theo yêu cầu *♦* Dịch vụ kết nối v ó i cơng ty ng khoán, sàn giao dịch vàng Cho phép nhà đầu tư thực giao dịch nộp rút tiền vào TK đầu tư chứng khoán, vàng qua ngân hàng.Nhân rộng mơ hình kết TK chứng khốn với Cơng ty chứng khốn VietinBank, tìm kiếm đối tác sử dụng dịch vụ cơng ty chứng khốn, sàn giao dịch vàng toàn quốc ❖ Dịch vụ thu tiền bảo hiểm cho công ty bảo hiểm nhân thọ: Thanh toán qua ATM Internet banking/ SMS/ Mobile banking ❖ T hanh toán vé m áy bay cho cơng ty, hãng hàng khơngrthanh tốn qua ATM Internet banking/ SMS/ Mobile banking 3.2.4 Phát triển dịch vụ tốn h u ó n g tói khách hàng cá nhân Một giải pháp khuyên khích khách hàng cá nhân mở sử dụng ĨK tốn gia tăng tiện ích 1K cho khách hàng Muốn phải nghiên cứu nhu cầu toán hoạt động liên quan tới toán khách hàng để dưa tiện ích phù hợp hiệu Ngồi tiện ích TK gửi, rút TM gửi, rút chuyển khoản, thực giao dịch toán tất điểm giao dịch VietinBank cần phát triển thêm nhiều tiện ích nâng cao nhằm đáp ứng yêu cầu khách hàng như: 84 *** T hanh tốn hóa đon Mở rộng liên kết với nhà cung cấp hàng hóa dịch vụ để mở rộng phạm vi tốn hóa đơn cho khách hàng Chú trọng tới tốn loại hóa đơn gắn lien với nhu cầu sinh hoạt người, để thu hút nhiều khách hàng sử dụng, đông thời nâng cao mức độ thỏa dụng khách hàng đáp ứng yêu cầu gần gũi với thực tế Các dịch vụ tốn hóa đơn cho dịch vụ có nhiều nhà cung cấp với quy mơ thị trường, nên liên kết với công ty cung cấp dịch vụ trung gian tốn để mở rộng kết nối mà không bị hạn chế phạm vi liên kết kỳ thuật Phát triển dịch vụ tốn hóa đơn thành cơng cụ quản lý tài cho nhu cầu chi tiêu hàng tháng khách hàng Các dịch vụ tốn hóa đơn định kỳ cung cấp cho KI ỉ cá nhàn Điện; Nước; Ga; Viễn thông (Internet, Điện thoại cố định, Điện thoại di động trả sau); Truyền hình trả tiền; Thuê nhà (chủ yếu áp dụng cho thuê chung cư, khu ký túc xá sinh viên, khu nhà cho công nhân ), thuê mặt bàng kinh doanh ( dối với hộ kinh doanh); Phí dịch vụ sở hạ tầng vệ sinh, thang m áy khu chung cư; Tiền mua báo, tạp chí hàng tháng; Phí trơng xe tơ thành phổ lớn; Tiền thuê xe ô tô ( theo tuần, tháng); Vé xe bus tháng (Học sinh, Sinh viên, Người di làm); Phí bảo hiểm; I iền trả góp; Thu hộ tiền lương người giúp việc thuê từ cơng ty cung cấp người giúp việc gia đình; Thanh tốn phí hội viên hàng tháng, định kỳ ( Golf, Spa, Gym, Club ) *1* T hanh toán trực tuyến Mở rộng kết nối vào cổng toán trực tuyến để cung cấp dịch vụ toán qua 1K toán, 1K thẻ cho khách hàng mua sắm website thương mại điện tử Nghiên cứu dơn giản hóa thủ tục tốn đảm bảo an ninh, bảo mật cho khách hàng 3.2.5 T hiết kế gói sản phẩm dịch vụ phù họp vói đối tượng, nhóm khách hàng Việc đẩy mạnh TTKDTM khơng thể đạt mục tiêu tách rời dịch vụ toán khỏi mảng hoạt động, dịch vụ khác ngân hàng Bởi điều 85 kiện thị trường ngân hàng cạnh tranh gay gắt nay, khách hàng thực gắn bó, trung thành với ngân hàng họ đạt mức thỏa dụng với dịch vụ ngân hàng cung cấp Muốn vậy, việc đảm bảo chất lượng dịch vụ phải tốt, cần phải nghiên cứu, tìm hiểu phân tích nhu cầu ngân hàng, bao gồm tất nhu cầu từ tiết kiệm, toán, chuyển tiền, tín dụng, tài trợ thương m ại , sở thiết kế gói sản phẩm phù hợp đầy đủ cho đối tượng, nhóm khách hàng với sách ưu đãi nhất, đảm bảo tính cạnh tranh mà mang lại lợi nhuận chung cho ngân hàng Ví dụ: Các ưu đãi khách hàng tín dụng, sử dụng thêm dịch vụ toán, tài trợ thương mại; khách hàng chủ yếu gửi tiết kiệm sử dụng dịch vụ chuyển tiền, thẻ, dich vụ ngân hàng điện tử Việc thiết kế gói sản phẩm dựa phân tích kỹ đặc điểm, nhu cầu, mong muốn khách hàng Từ đóng gói sản phẩm dịch vụ cách phù hợp với sách ưu đãi phí đảm bảo Phí dịch vụ theo gói ưu đãi tổng phí sử dụng dịch vụ đơn lẻ gói dịch vụ như: Thiết kế gói sản phẩm chung cho nhóm, phân khúc khách hàng; Thiết kế gói sản phấm đặc thù cho đối tượng khách hàng VIP: gói dịch vụ cung cấp cho BHXH Việt Nam, Cảng hàng không 3.2.6 Phát triển nâng cao chất lư ợng hoạt động toán T hẻ Một xã hội đại, tiên tiến xã hội mà PTTT khác TM (Thẻ, séc, UNT, UNC) sử dụng chủ yếu hoạt động toán kinh tế, đặc biệt Thẻ Thẻ trở thành PTTT ưu việt việc toán qua thẻ dễ dàng thuận tiện Do vậy, để đẩy mạnh TTKDTM cách hiệu bền vững, cần ưu tiên phát triển sở hạ tầng phục hoạt động toán Thẻ nâng cao chất lượng toán Thẻ ❖ Phát triển m ạng lư ói A T M , PO S đặc biệt hệ thống POS Mở rộng mạng lưới ATM, POS địa bàn huyện, khu vực có đơng dân cư chưa ý đầu tư lắp đặt máy ATM, nơi có máy ATM NH khác; 86 Bơ trí lại mạng lưới ATM tập trung nơi có nhu càu giao dịch cao gân chợ, siêu thị, trưcmg học, bệnh viện, khu dân cư Những ATM nơi sử dụng, bị bỏ khơng, hỏng hóc cần thu hồi để giảm chi phí thuê mặt bằng, sửa chữa để tái sử dụng di chuyển tới vị trí phù hợp; Phát triển dơn vị chấp nhận thẻ Lựa chọn nơi lắp dặt POS nơi phát sinh nhiêu giao dịch toán, khách hàng cần tốn phần lớn có TK thẻ ngân hàng như: - Các nhà hàng, khách sạn, siêu thị, Spa; trung tâm tập Gym ; - Các Trung tâm thương mại, Trung tâm giới thiệu sản phẩm, hàng, đại lý phân phổi; - Khu vui chơi giải trí, nghi dưỡng, khu du lịch ; - Trung tâm tư vấn —đào tạo: Các trung tâm tư vắn —dào tạo tài chính, NH; kê tốn —kiêm tốn, Trung tâm đào tạo tiếng anh —tư vấn du học ; - Các hãng taxi (dặt POS xe taxi) *** N âng cao chất lu ọ n g m áy A T M , POS Đâu tư lắp đặt, nâng cấp dần hệ thống máy ATM, POS theo tiêu chuẩn đại; có khả chỉnh sửa, bổ sung thêm chức mới; Trang bị máy ATM cần đáp ứng tiêu chuẩn đặt theo quy định NHNN; Tăng cường an ninh, bảo mật cho hệ thống ATM/POS *t* Liên kết toán thẻ qua A T M , POS Mở rộng kết nối hệ thống ATM/POS với thành viên thuộc liên minh thẻ, tiến tới mục tiêu máy ATM, POS VietinBank không chấp nhận toán cho chủ thẻ VietinBank mà thực giao dịch cho chủ thẻ tất ngân hàng nước khác; mở rộng chấp nhận toán thẻ tổ chức thẻ quốc tế Tổ chức thẻ quốc tế American Express, Diners Club Mở rộng liên kết với nhà cung cấp hàng hóa dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu tốn đa dạng từ phía khách hàng *** Gia tăng tiện ích T hẻ Thẻ P ITT, thơng qua Thẻ mà người thực giao 87 dịch tốn Tuy nhiên, với phát triển công nghệ, không dừng lại góc độ loại PTTT, Thẻ sở hạ tầng phục vụ hoạt động Thẻ (ATM/ PO S ) có thê trở thành kênh phân phối dịch vụ ngân hàng tới khách hàng Do cần gia tăng tiện ích sử dụng thẻ ATM như: Phát triên thẻ trở thành Cơng cụ quản lý tài chính: Thẻ kết nối với IK tiên gửi toán, tiên gửi tiêt kiệm, tiên vay Hỗ trợ khách hàng truy vấn thông tin TK (số dư, giao dịch), in kê TK ; Gửi, tât toán sổ tiết kiệm, tốn nợ vay, tốn nợ thẻ tín dụng ' Sử dụng tất dịch vụ toán thơng qua thẻ: Chuyển tiền, Dịch vụ tốn hố đơn điện, nước, điện thoại, nộp ngân sách, toán viện phí, học phí Nộp tiền vào TK thẻ máy ATM Đối với máy ATM đầu tư trang bị loại ATM đại, khách hàng đem TM nộp ATM TK khách hàng ghi có sau máy kiểm đếm; Đăng ký sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử IPay, SMSbanking qua ATM (hiện đăng ký dịch vụ VNTopup ATM) * N âng cao hiệu sử dụng thẻ, phát triển loại hình phù họp v ó i nhóm , phân khúc khách hàng Đe nâng cao hiệu sử dụng thẻ phát hành, việc phát triển sở hạ tầng dịch vụ thẻ, gia tăng tiện tích thẻ cần ý đến phát triển loại hình thẻ với gói dịch vụ phù hợp với nhu cầu, mong muốn nhóm/ phân khúc khách hàng nhằm mục đích hạn chế tình trạng khách hàng phải/ sử dụng nhiều loại thẻ Các loại thẻ phát hành phải có phân biệt rõ ràng về: Đối tượng khách hàng hướng tới: khách hàng cá nhân/ doanh nghiệp/ Đơn vị Hành cơng, ngành nghề, Thu nhập, trình độ, giới tính, tuổi tác; Hình thức thẻ: thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng (nội địa/ quốc tế) Nếu thẻ tín dụng quốc tế: VISA/ M ASTER ; rên sở phát hành loại thẻ với gói dịch vụ, tiện ích với ưu đãi vê phí, hạn mức, sơ dư tơi thiêu phù hợp với nhóm khách hàng hướng đến; Bên cạnh phát triển hình thức thẻ đa dụng, đa năng, thiết bị 88 toán đa năng, thẻ trả trước: OBU (thanh tốn phí cầu đường), ví điện tử, thẻ tốn xăng dầu, thẻ du lịch, thẻ quà tặng 3.2.7 P hát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Bản chất kênh phân phối dịch vụ ngân hàng mà 100% giao dịch không liên quan đến TM, phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử giải pháp hữu hiệu phát triển TTKDTM, đồng thời mang lại nhiều lợi ích: Giao dịch khách hàng thực thuận tiện không phụ thuộc yếu tố địa lý, thời gian đa dạng phương tiện truy cập (PC, máy tính bảng, máy tính xách tay, smartphone smart Tivi); Các dịch vụ ngân hàng điện tử góp phần giảm khối lượng giao dịch quầy, giảm khối lượng công việc áp lực cho giao dịch viên chi nhánh.Từ góp phần tiết kiệm chi phí, hạn chế rủi ro tác nghiệp , góp phần đại hóa cơng nghệ ngân hàng Vì vậy, thời gian tới VietinBank cần thực giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử: Đa dạng kênh phân phối Internet Banking, SMS Banking, Mobile Banking,Phone banking đặc biệt Tivi Banking cần nghiên cứu, tìm hiểu giải pháp cho phép khách hàng thực dịch vụ ngân hàng Tivi thơng qua cơng nghệ truyền hình cáp, truyền hình kỹ thuật số, truyền hình vệ tinh Giao diện kênh: Thiết kế giao diện kênh đơn giản, thân thiện với người sử dụng Công nghệ bảo mật: Nghiên cứu phương pháp tăng cường đảm bảo an ninh, bảo mật cho giao dịch thực qua dịch vụ ngân hàng điện tử Liên tục cải tiến, nâng cấp dịch vụ, đồng thời phát triển tiện ích mới, kết họp với gói sản phẩm dịch vụ ngân hàng để tăng cường bán chéo, bán thêm: - Quản lý tài chính: Hơ trợ khách hàng truy vấn thông tin, số dư, giao dịch, in kê vê TK tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm, tiền vay, thẻ tín dụng, TK chứng khốn, ; Quản lý TK tập trung, đầu tư tự động, quản lý dịng tiền ; - Gửi, tất tốn sỏ tiết kiệm, toán nợ vay, toán nợ thẻ tín dụng ; 89 - Chuyển tiền trong, ngồi hệ thống, đặt lịch toán tự động, toán theo lô ; - Cung cấp dịch vụ Thu ngân sách nhà nuớc, thu hộ BHXH; - Dịch vụ toán hố đơn điện, nước, điện thoại, tốn viện phí, học phí, vé xe bus, vé máy bay ; - Thanh toán mua sắm trực tuyến qua cổng tốn ; - Nạp tiền vào ví điện tử, OBU ; - Đăng ký hồ sơ tín dụng, bảo lãnh, tài trợ thương mại ; - Đăng kỷ sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử IPay, SMSbanking Truyền thông, quảng bá: Tổ chức tuyên truyền, quảng cáo dịch vụ ngân hàng điện tử kênh truyền thông cách hiệu quả, đối tượng khách hàng 3.2.8 Đầu tư, phát triển sở hạ tầng, kỹ thuật cơng nghệ phục vụ hoạt động tốn Xây dựng, nâng cấp phát triển sở hạ tầng tốn đảm bảo trì hoạt động tốn tốt.Khai thác tốt cơng suất hệ thống tốn nhằm đảm bảo kết nối ổn định thơng suốt với hệ thống toán quốc gia, đồng thời hướng tới mở rộng phát triển kết nối với tổ chức kinh tế, định chế tài khác Rà sốt hồn thiện lại chương trình phần mềm hỗ trợ phát triển sản phẩm dịch vụ nhằm đảm bảo chương trình thơng suốt, ổn định đạt chất lượng theo yêu cầu nghiệp vụ đặt Xây dựng mạng lưới an ninh bảo đảm an toàn, bảo mật sở hạ tầng, kỹ thuật đảm bảo an tồn hoạt động tốn hệ thống công nghệ thẻ, cần tiếp tục triển khai mở rộng chuyển đổi ATM sang quản lý hệ thống TranzWare, đồng thời rà soát tổng thể nâng cấp hệ thống Tranzware đảm bảo hoạt động ổn định, an toàn Nghiên cứu, chỉnh sửa triển khai phần mềm, chương trình phục vụ cho cơng tác tác nghiệp liên quan đến hạch tốn kế tốn, quy trình nghiệp vụ, giám sát hệ thống v ề hạ tầng kỹ thuật toán thẻ, tiếp tục triển khai đầu tư tài sản cố định phục vụ hoạt động kinh doanh thẻ thiết bị POS, ATM, KIOSK, camera 90 giám sát trọng đến vấn đề an toàn/bảo mật liên quan đến giao dịch ATM/POS Triển khai lắp đặt diện rộng hệ thống báo động ATM (có cảm ứng nhiệt cảm biến tác động mạnh) nhằm phòng chống lại đột nhập ATM Thường xuyên bảo trì, bảo dưỡng hệ thống máy ATM, POS, kịp thời khắc phục trường hợp hỏng hóc/trục trặc Triển khai tốn thẻ EMV ATM cơng nghệ dịch vụ ngân hàng điện tử, tiếp tục nghiên cứu phần mềm chuyên dụng bổ sung tính cho sản phẩm có (Ipay, VBH 2.0 ) phần mềm phát triển sản phẩm theo hướng đơn giản, thân thiện, dễ dàng tiếp cận Nâng cấp sở hạ tầng, cải thiện tốc độ đường truyền đáp ứng yêu cầu với số lượng lớn khách hàng Hợp tác với đơn vị cung cấp dịch vụ bảo mật để tăng cường mức độ bảo mật cho dịch vụ, đảm bảo an toàn tài sản cho khách hàng ngân hàng Đâu tư phát triên hệ thống kênh Intemet/Mobile Banking tảng Multichanels đại, an toàn Triên khai hiệu dự án thay Corebanking- module InternetBanking, module Payment, module BC (Bills and Collections), hướng tới thiết lập hệ thống toán nội với công nghệ tiên tiến, quản lý liệu tập trung, nâng cao tính liên kêt tái sử dụng thơng tin với Module khác, linh hoạt việc tích hợp với kênh toán, ngân hàng, liên minh tốn, mặt hạ tầng cơng nghệ phải đáp ứng tốc độ phát triển hệ thống toán, tăng cường bảo mật tốc độ xử lý, tạo điều kiện cải tiến quy trình giao dịch, nâng cao hiệu lao động, mặt phát triển sản phẩm phải đảm tính tính tùy chỉnh với sản phẩm có hỗ trợ tốt việc phát triển sản phẩm có tính tự động hóa cao 3.2.9 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Hạ tâng kỹ thuật công nghệ đại yếu tố tiên để đại hóa hệ thơng tốn phát triên TTKDTM.Mỗi kế hoạch đổi công nghệ cần phải kèm với kế hoạch nhân càn bảo đảm nguồn nhân lực phải có trình độ tương xứng để tiếp thu làm chủ công nghệ, phát huy hết tính ưu việt cơng nghệ mới, gia tăng hiệu hoạt động hệ thống toán Mặt khác, trước yêu câu thiêt phải nhanh chóng đại hóa hệ thống tốn, cần ưu tiên nhân 91 lực cơng nghệ để hồn thành dự án thay Core banking - module Internet banking module chuyển tiền Bảo đảm cán Marketing, cán nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ phải nắm bắt sâu sắc yêu cầu đặt phát triển TTKDTM, tập trung nâng cao chất lượng hoạt động nghiên cứu thị trường phân tích cạnh tranh, đảm bảo hiệu khâu thiết kế, xây dựng triển khai sản phẩm dịch vụ toán I hường xuyên đào tạo đào tạo lại với đội ngũ giao dịch viên chuyên viên khách hàng chi nhánh, nâng cao hiểu biết toàn diện sản phẩm dịch vụ TTKDTM để bảo đảm hướng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm tốn áp dụng cơng nghệ cao hỗ trợ giải trục trặc vướng mắc phát sinh Mặt khác tùy theo loại, gói sản phẩm mà có phương thức marketing phù hợp, tăng tính chuyên nghiệp tư vấn khách hàng bán chéo sán phẩm dịch vụ toán 3.2.10 Đây mạnh truyên thông, tuyên truyên quảng cáo sản phắm dịch vụ I hói quen sử dụng phương tiện TTKDTM tỷ lệ người dân tiếp cận dịch vụ ngân hàng dang tăng nhanh dặc biệt thành thị, để tận dụng hội cần đẩy mạnh tuyên truyền quảng cáo dịch vụ toán đặc biệt qua kênh online, nhắm vào khách hàng tiềm giới trẻ, cán nhân viên văn phịng, cơng chức nhà nước Đối với đối tượng khách hàng chưa có thói quen sử dụng internet, mobile để toán giao dịch khác qua kênh ngân hàng điện tử cần tăng cường quảng bá phương tiện thơng tin đại chúng (truyền hình, truyền thanh, báo chí ) thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm qua thông tin rộng rãi chi tiết chương trình ưu đãi, khuyến Truyền thơng quảng bá hình ảnh VietinBank ngân hàng tiên phong việc áp dụng công nghệ đại, cung cấp sản phẩn dịch vụ đáp ứng kịp thời nhu câu khách hàng, đồng thời tiếp tục khẳng định vị thế, uy tín bề dày hoạt động VietinBank Xây dựng chiến luợc quảng bá sản phẩm dịch vụ TTKDTM, nêu bật dặc 92 tính ưu việt sản phẩm, dịch vụ nhằm thu hút thêm khách hàng sử dụng Đề xuất chế khen thưởng cho tập thể cá nhân chi nhánh hoàn thành tốt việc giới thiệu, quảng bá cung cấp sản phẩm, dịch vụ TTKDTM tới khách hàng để khuyến khích, động viên chi nhánh nỗ lực việc giới thiệu sản phẩm tới khách hàng 3.3 MỘT SÓ KIÉN NGHỊ 3.3.1 Đối vói Chính phủ bộ, ngành Chính phủ bộ, ngành ban hành sách đồng để chuyển từ khuyển khích sang bắt buộc thực TTKDTM số lĩnh vực chuyển lương, mua sắm tốn hàng hóa có giá trị lớn số đơn vị, đưa giới hạn vê quỹ TM mà doanh nghiệp phép trì tùy theo quy mơ doanh nghiệp lĩnh vực mà doanh nghiệp hoạt động Phần tiền lại phải đưa vào TK ngân hàng, công ty cung cấp dịch vụ điện, nước, viễn thông phải thu tiền qua ngân hàng Đ ặc biệt cần ban hành sách bắt buộc chấp nhận toán thẻ đơn vị kinh doanh hàng hoá, dịch vụ số lĩnh vực ngành nghề định du lịch, thương mại, kinh doanh bán lẻ, nhà hàng khách sạn Xây dựng ban hành chế, sách khuyến khích phù hợp thuế biện pháp tương tự ưu đãi thuế doanh số bán hàng hoá, dịch vụ toán thẻ qua MPOS để khuyến khích đơn vị bán hàng hố, dịch vụ tích cực chấp nhận tốn thẻ, khuyến khích người dân sử dụng thẻ để tốn mua hàng hoá, dịch vụ, khắc phục rào cản, tạo cú huých đẩy nhanh phát triển toán thẻ qua MPOS; quy định sách ưu đãi rõ rệt thuế (VAT, Thuế Thu nhập doanh nghiệp) đổi với hoạt động toán thẻ qua POS Yêu cầu điểm bán lẻ hàng hóa, dịch vụ có đủ điều kiện phải lắp đặt thiết bị POS/ MPOS chấp nhận tốn thẻ; khơng phân biệt tốn tiền mặt với toán thẻ Đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp đồng thời có biện pháp đế thúc đẩy hoạt động thị trường chứng khốn có văn 93 hướng dân thi hành cụ thê Các giao dịch thị trường chứng khốn thường có giá trị lớn giao dịch chủ yếu thơng qua việc trích chuyển khoản TK nên thị trường chứng khốn sơi động điều kiện tốt để mở rộng TTKDTM Đẩy mạnh công tác tuyên truyền phổ biến kiến thức TTKDTM, nâng cao nhận thức để thay đổi hành vi toán đối tượng sử dụng dịch vụ TTKDTM qua ngân hàng Đồng thời cần tuyên truyền cho tổ chức, cá nhân hiểu rõ tiện ích rủi ro, biện pháp đảm bảo an toàn, giảm thiểu rủi ro việc sử dụng phương tiện TTKDTM qua ngân hàng, từ giúp người sử dụng dịch vụ lựa chọn dịch vụ TTKDTM phù hợp 3.3.2 Đối vói Ngân hàng Nhà nước iếp tục rà soát, chỉnh sửa, bổ sung văn hướng dẫn dịch vụ TTKDTM, đặc biệt số nội dung triển khai thực NHTM gặp vướng mắc quy định mở sử dụng tài khoản toán, hướng dẫn loại giấy tờ chứng minh nhân thân sử dụng phổ biến thay đổi Luật doanh nghiệp 2014 hồ sơ mở tài khoản, quy định phong tỏa tài khoản với trường hợp phát sai sót, nhầm lẫn Bổ sung hướng dẫn quy trình dịch vụ thu hộ, chi hộ thu ngân sách nhà nước Ban hành sách quy định mức phí chiết khấu, biểu phí sàn tốn thẻ chung cho ngân hàng để tránh việc áp lực cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng, phân bổ mạng lưới POS hiệu hoạt động toán thẻ mang lại lợi ích cho ngân hàng tổng thể Ban hành chế tài giám sát quản lý đơn vị chấp nhận thẻ phụ thu phí quy định vê sơ tiên tốn khách hàng làm hạn chế việc phát triển dịch vụTTKDTM, ảnh hưởng đến hành vi khách hàng doanh số toán POS Nghiên cứu nâng cấp hệ thống toán điện tử liên ngân hàng (TTĐTLNH) phù họp với xu hướng tập trung vận hành NHTM, nâng cấp hạ tầng viễn thông, tăng khả truyền tải hệ thống TTĐTLNH, đảm bảo tốc độ tính ổn định đường truyền nhằm đáp ứng nhu càu toán tập trung 94 Trụ sở NHTM lớn Hiện nay, đơn vị NHNN tỉnh/thành tiếp tục trì hệ thống tốn bù trừ Tuy nhiên sau hệ thống TTĐTLNH nâng cấp, mở rộng triển khai tất 63 tỉnh/thành phố nước, đồng thời với việc ban hành Thông tư 23/2013/TT-NHNN quy định biểu phí tốn qua NHNN khơng cịn phân biệt giao dịch nội ngoại tỉnh, số lượng giao dịch toán qua hệ thống toán bù trừ NHNN địa phương khơng cịn nhiều Đến tháng 5/2014, tốn bù trừ giấy hồn tồn xóa bỏ.Tuy nhiên việc ngừng tốn bù trừ điện tử chưa dược thực đồng tất địa bàn.Một số địa bàn dừng hẳn TP Hà Nội, TP Hồ Chí Minh, TP Đà Nang số địa bàn khác tiếp tục trì Do vậy, NHTM tiếp tục phải trì hệ thống phàn bổ nguồn lực để vận hành giao dịch Do dó, NHNN cần nghiên cứu nâng cấp hệ thong TTĐTLNH đáp ứng tất loại giao dịch toán bù trừ ngừng vận hành hệ thống bù trừ điện tử NHNN tỉnh/thành phố Cùng với phát triển toán bán lẻ, số lượng giao dịch toán giá trị thấp NHTM ngày tăng cao Tuy nhiên, phân hệ giá trị toán giá trị thấp NHNN hoạt động số thời gian định theo quy định hành Do vậy, NHNN cần nghiên cứu xây dựng hệ thống tốn bù trừ tự dộng có khả xử lý bù trừ khối lưcrng lớn cho tổ chức tín dụng, trung gian toán, dại lý, doanh nghiệp cá nhân Việt Nam Tiên quan tới rủi ro tốn thẻ, triển khai chương trình khuyến mại đào tạo.NHNN chủ trì làm việc với Bộ Thơng tin & Truyền thơng ngành có liên quan, quan truyền thông đại chúng thực chương trình tuyên truyền nhằm phổ biến kiến thức TTKDTM để nâng cao ý thức cộng đồng dẩy mạnh triển khai dịch vụPOS Đồng thời chủ trì phối hợp với NHTM tổ chức hệ thống đào tạo người dân sử dụng POS dịch vụ TTKDTM Ngân hàng 95 KÉT LUẬN CHƯƠNG Từ việc nghiên cứu, áp dụng vấn đề lý luậnvà phân tích thực trạng hoạt động TTKDTM VietinBank, tìm hiểu hạn chế nguyên nhân hạn chế, sở định hướng mục tiêu phát triển hoạt dộng TTKDTM đến năm 2020, Luận văn dưa số giải pháp góp phần hoàn thiện phát triển hoạt động TTKDTM VietinBank nghiên cứu, phát triển sản phẩm dịch vụ toán dành cho khách hàng cá nhân, khách hàng tổ chức dặc biệt đơn vị hành cơng đon vị hành nghiệp có xu hướng xã hội hóa mạnh mẽ trường học, bệnhviện , phát triển dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử nhằm cung cấp kênh giao dịch thuận tiện, an toàn cho khách hàng, tiếp tục nâng cấp hệ thống kỹ thuật, ứng dụng công nghệ đại vào hoạt động toán, đồng thời mạnh truyền thông, quảng bá dịch vụ TTKDTM Luận văn đưa số kiến nghị với Chính phủ NIINN nhằm hồn thiện mơi trường pháp lý, phát triển hộ thống toán đại, nhanh chóng, xác an tồn, dây mạnh hoạt động TTKDTM qua ngân hàng làm nên tảng cho phát triến dịch vụ toán ngân hàng giảm tỷ lệ toán băng tiên mặt 96 KÉT LUẬN TTKDTM nghiệp vụ quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM, với đặc điểm an tồn, tiện lợi nhanh chóng làm tăng nhanh trình chu chuyển vốn, giảm thời gian ứ đọng vốn tổ chức kính tế cá nhân, đồng thời giúp ngân hàng nói riêng Chính Phủ nói chung tăng khả kiểm sốt q trình lưu thơng tiền tệ Với khuôn khổ cho phép viết đề tài, tác giả trình bày lý luận bản, đặc điểm, vai trị, cần thiết khách quan TTKDTM, hình thức TTKDTM Việt Nam, nhân tố ảnh hưởng đến TTKDTM tiêu đánh giá phát triển TTKDTM Đe tài tập trung vào trình bày đầy đủ, toàn diện thực trạng TTKDTM VietinBank, sâu phân tích tình hình triển khai đánh giá kết hoạt động TTKDTM VietinBank năm 2013 - 2015 Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng rút thành tựu, kết đạt hoạt động TTKDTM VietinBank, trình bày hạn chế nguyên nhân chủ quan khách quan hạn chế, từ đưa giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện phát triển TTKDTM VietinBank Tuy nhiên với vốn kiến thức kinh nghiệm thực tế hạn chế, lĩnh vực TTKDTM lại phong phú nên Luận văn không tránh khỏi thiếu sót.Tác giả đề tài mong nhận đóng góp ý kiến Q thầy Hội đồng TS Nguyễn Tuấn Phương đế Luận văn hồn thiện, có tính thiết thực ý nghĩa thực tiễn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO L ê X u ân N g h ĩa (2 0 ), Một sô vấn đề chiến lược phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 , K ỷ y ếu hội th ảo k h o a h ọ c, H N ội L ê V in h D a n h (2 0 ), Tiền hoạt động Ngân hàng, N X B G iao T h ô n g V ận T ải N guyễn Thị M ùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, N X B Tài Chính N guyễn V ăn D ung (2011), Từ điển kinh tế học, N X B Lao Đ ộng N g h ị địn h số 1 /2 /N Đ -C P n g ày 2 /1 /2 củ a T h ủ T n g C hín h P h ủ v ề T h a n h to án k h ô n g d ù n g tiề n m ặt N g ân h àn g N h n c V iệt N am , Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn đến năm 2020, N X B P h n g Đ ông Phan T hị rh u H (2004), Giảo trình Ngân hàng thương mại, N X B T h ố n g kê Q uốc hội khóa X (2004), Luật tỏ chức tín dụng, N hà xuất trị quốc gia Q c hội khóa X (2004), Luật Ngân hàng Nhà nước, N hà xuất trị quốc gia 10 V ie tin B an k , Bảo cảo thường niên, n ăm 2 , , , 2015 11 V ie tin B a n k , Báo cáo nội công tác TTKDTM, n ă m 2 , , 2014, 2015 12 T ạp ch í lý lu ận v n g h iệ p v ụ N g â n h àn g (V ụ th ô n g tin b áo c h í ) 13 T h n g tư sô /2 /T T -N H N N n g ày 19/8/2014 H n g dẫn v iệc m sử d ụ n g T K th a n h to án tổ ch ứ c cu n g ứ n g d ịch v ụ th an h tốn 14 T h n g tư số /2 /T T -N H N N quy đ ịn h v iệc q u ản lý, v ận h àn h v sử d ụ n g H ệ th ố n g T h a n h to án điện tử liên N g ân hàng 15 V ăn b ản H ợ p n h ấ t số /V B H N -N H N N n g ày /5 /2 , v iệc ban h n h Q u y ch ế th an h to án bù trừ điện tử liên N g â n hàng 16 V ăn b ản h ợ p n h ấ t số /V B H N -N H N N n g ày /0 /2 B an h àn h Q uy ch ế cu n g ứ n g v sử d ụ n g séc 17 V ăn h ọ p n h ất số /V B H N -N H N N ngày 24/4/2014 B an hành Q uy chể p h át hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ h ỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng