Phát triển tín dụng tài trợ thương mại xuất nhập khẩu tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam,

Khóa luận tốt nghiệp HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TÀI TRỢ THƢƠNG MẠI XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Giáo viên hướng dẫn : TS Nguyễn Thị Cẩm Thủy Họ tên sinh viên : Nguyễn Thị Hiền Lớp : TTQTA – K14 Chuyên ngành : Thanh toán quốc tế Khoa : Ngân Hàng HÀ NỘI 2015 Khóa luận tốt nghiệp LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp Phát triển tín dụng tài trợ thƣơng mại ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam em tự thực hướng dẫn cô giáo Nguyễn Thị Cẩm Thủy Các số liệu kết khóa luận hồn tồn trung thực Sinh viên Nguyễn Thị Hiền Khóa luận tốt nghiệp LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cảm ơn chân thành cô giáo TS Nguyễn Thị Cẩm Thủy tận tình giúp đỡ, bảo em hồn thành tốt khóa luận Suốt bốn năm học qua trường Học viện Ngân Hàng, em xin cảm ơn dạy dỗ, dìu dắt thầy cô giáo Các thầy cô không giảng dạy kiến thức chun ngành mà cịn tận tình bảo kinh nghiệm quý báu công việc sống Em xin cảm ơn tập thể lớp K14TTQTA ln ủng hộ, giúp đỡ suốt q trình học tập, rèn luyện suốt trình học tâp Do trình độ lý luận kinh nghiệm thực tiễn cịn hạn chế nên khóa luận khơng thể tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận góp ý chân thành từ thầy giáo để khóa luận em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Nguyễn Thị Hiền Khóa luận tốt nghiệp KÝ TỰ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Ý nghĩa NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NH TMCP ĐT&PT Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển VN Việt Nam BIDV Tên giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam XNK Xuất nhập LNTT Lợi nhuận trước thuế LNST Lợi nhuận sau thuế ST Số tiền Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Tên bảng, biểu đồ Trang Cơ cấu tổ chức BIDV 23 2.1 Biểu đồ phát triển nhân năm 2012 - 2014 25 2.2 Biểu đồ: Số lƣợng mạng lƣới truyền thống BIDV năm 2012 – 2014 26 Bảng 2.3: Kết Huy động vốn BIDV qua năm 2012 - 28 2014 Bảng 2.4: Kết hoạt động tín dụng NH TMCP 31 ĐT&PT Việt Nam Bảng 2.5 Phân tích chất lƣợng nợ cho vay 35 Biểu đồ 2.6 Kết thu từ hoạt động dịch vụ 36 Bảng 2.7 Kết số dịch vụ ngân hàng BIDV 37 Bảng 2.8 Kết hoạt động kinh doanh BIDV, 39 Vietinbank qua năm 2012 – 2014 10 Bảng 2.9 Dƣ nợ cho vay xuất nhập BIDV 49 Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ TÍN DỤNG TÀI TRỢ THƯƠNG MẠI 1.1.Một số vấn đề xuất nhập 1.1.1.Sự cần thiết hoạt động xuất nhập 1.2 Nhu cầu tài trợ xuất nhập 1.1.3 Các nguồn tài trợ cho hoạt động xuất nhập 1.2 Một số vấn đề tín dụng tài trợ thương mại 10 1.2.1.Tài trợ thương mại quốc tế 11 1.2.2 Tín dụng 11 1.2.3 Tín dụng tài trợ thương mại .12 1.2.4 Vai trị tín dụng tài trợ thương mại .12 1.2.4.1 Đối với ngân hàng thương mại 12 1.2.4.2 Đối với doanh nghiệp 13 1.2.4.3 Đối với kinh tế đất nước 13 1.2.5 Đặc điểm tín dụng tài trợ thương mại quốc tế 14 1.2.6 Các hình thức tín dụng tài trợ xuất nhập ngân hàng thương mại ( xét đến tài trợ tài trực tiếp) 15 1.2.6.1 Cho vay khn khổ tốn L/C 15 1.2.6.2 Cho vay khuôn khổ phương thức nhờ thu 17 1.2.6.3 Cho vay sở hối phiếu 17 1.2.6.4 Tài trợ phương thức chuyển tiền 19 1.2.6.5 Bao tốn tồn phần bao tốn phần 19 TÓM TẮT CHƯƠNG 21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ THƯƠNG MẠI QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) 22 2.1 Sơ lược hình thành phát triển Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 22 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) số năm gần 30 2.2.1.Hoạt động huy động vốn BIDV .30 Khóa luận tốt nghiệp 2.2.2 Hoạt động tín dụng BIDV .32 2.2.3 Hoạt động dịch vụ 36 2.2.4 Hoạt động thẻ 37 2.2.5 Các hoạt động khác 38 2.2.6 Hiệu kinh doanh 38 2.3 Thực trạng tín dụng tài trợ xuất nhập NH TMCP ĐT&PT Việt Nam 39 2.3.1 Bộ phận thực hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập 39 2.3.2 Nguyên tắc tài trợ tín dụng xuất nhập BIDV 41 2.3.2.1 Việc hỗ trợ tài phải sở thẩm định rõ ràng khách hàng 41 2.3.2.2 Vốn vay phải cam kết hoàn gốc lãi trả thời hạn giá trị .42 2.3.2.3 Vốn vay phải sử dụng mục đích cam kết vay vốn, có hiệu kinh tế 44 2.3.3 Một số hình thức tín dụng tài trợ thương mại BIDV 45 2.3.3.1.Cho vay hỗ trợ xuất .45 2.3.3.2 Chiết khấu hối phiếu đòi nợ 45 2.3.3.3 Bao toán xuất 47 2.3.3.4 Tài trợ nhập đảm bảo lô hàng nhập 47 2.3.4.Thực trạng hoạt động tín dụng tài trợ thương mại NH TMCP ĐT&PT VN (BIDV) 48 2.3.4.1 Cho vay tài trợ xuất nhập 48 2.3.4.2 Bao toán 51 2.4 Đánh giá hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập NH TMCP ĐT&PT VN ( BIDV) 53 2.4.1 Những mặt tích cực đạt 53 2.4.2 Những tồn nguyên nhân 55 2.4.2.1 Những tồn 55 2.4.2.2 Nguyên nhân .55 TÓM TẮT CHƯƠNG 60 CHƯƠNG 3: KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TÀI TRỢ XNK CỦA NHCT VN CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 61 3.1.Định hướng hoạt động năm 2015 NH TMCP ĐT&PT VN (BIDV) 61 3.1.1 Định hướng chung .61 3.2 Phương hướng hoạt động tài trợ xuất nhập 62 3.3 Giải pháp hồn thiện hoạt động tín dụng tài trợ XNK NH TMCP ĐT&PT .62 Khóa luận tốt nghiệp 3.3.1 Nhóm giải pháp quản trị điều hành .63 3.3.1.1 Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn .63 3.3.1.2 Định hướng chiến lược tài trợ 63 3.3.2 Nhóm giải pháp nghiệp vụ tín dụng tài trợ XNK 64 3.3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án XNK .64 3.3.2.2 Quản lý tài sản chấp cầm cố 66 3.3.2.3 Quản lý rủi ro tín dụng tài trợ XNK 66 3.3.3 Chiến lược người công nghệ ngân hàng 67 3.3.3.1 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng .67 3.3.3.2 Đào tạo, tuyển chọn cán tín dụng 68 3.3.4 Chính sách khách hàng .69 3.4 Khuyến nghị .70 3.4.1 Đối với quan quản lý vĩ mô 70 3.4.2 Đối với NH TMCP ĐT&PT Việt Nam 71 3.4.3 Đối với doanh nghiệp sản xuất kinh doanh XNK 72 TÓM TẮT CHƯƠNG 74 KẾT LUẬN 75 Tài liệu tham khảo 76 Khóa luận tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Theo số liệu Bộ Công thương, tổng kim ngạch xuất hàng hóa nước năm 2014 ước đạt 150 tỷ USD, vượt 3,16 điểm phần trăm so với kế hoạch (kế hoạch năm 145,4 tỷ USD) tăng 13,6% so với năm 2013 (tương ứng tăng 18 tỷ USD) Từ năm 2012, VN bắt đầu chuyển sang vị xuất siêu quan hệ thương mại với nước giới Năm 2012, nước xuất siêu 749 triệu USD; năm 2013 xuất siêu 300.000 USD năm 2014 ước xuất siêu 1,984 tỷ USD Có thể thấy điểm sáng tình hình xuất nhập nước ta năm gần Với số lượng triệu doanh nghiệp xuất nhập khẩu, ngân hàng thương mại phát triển hỗ trợ dịch vụ toán quốc tế tài trợ thương mại đáp ứng phát triển ngày tăng thị trường Có nhiều hình thức tài trợ thương mại thời gian kiến thức có hạn nên nghiên cứu tập trung vào tín dụng tài trợ thương mại cách hỗ trợ tài trực tiếp từ ngân hàng thương mại doanh nghiệp xuất nhập Lý chọn đề tài Với hội nhập kinh tế mạnh mẽ Việt Nam suốt năm vừa qua, việc xuất nhập hàng hóa dịch vụ ngày trọng phát triển mạnh mẽ Các doanh nghiệp khơng muốn sản phẩm hàng hóa dịch vụ biết đến nước mà cịn muốn đưa sản phẩm với giới Việt Nam nước giàu tài nguyên thiên nhiên, điều kiện thời tiết phong phú, đa dạng, người thông minh, cần cù, nhiệt huyết với hội nhập ngày sâu rộng với quốc tế, doanh nghiệp xuất nhập ngày đẩy mạnh đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ xuất nước Đồng thời nước ta có nhu cầu lớn sản phẩm mà nước chưa thể sản xuất hiệu sản xuất chưa cao máy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất, cơng nghệ tiên tiến phục vụ nhu cầu sản xuất tiêu dung nước Do phủ ln ln có sách, biện pháp hỗ trợ, giúp Khóa luận tốt nghiệp đỡ nhằm tạo điều kiện phát triển cho doanh nghiệp xuất nhập Nhưng lúc doanh nghiệp đủ vốn đáp ứng kịp thời cho nhu cầu cộng với việc khó khăn tự huy động vốn trực tiếp thị trường tài Việt Nam nên ngân hàng thương mại lựa chọn tốt cho doanh nghiệp để bổ sung vốn cho Các doanh nghiệp khách hàng lớn ngân hàng tư vấn, phục vụ dịch vụ tài với chất lượng cao Ngân hàng thường dùng biện pháp tài trợ thượng mại phù hợp với nhu cầu doanh nghiệp xuất nhập Đó sách, biện pháp cách chức tiếp gián tiếp nhằm tạo điều kiện tài tốt cho doanh nghiệp tư vấn, cho vay đáp ứng toán, mở L/C, bảo lãnh, bao toán, … Vốn yếu tố quan trọng tạo thành bại doanh nghiệp trình kinh doanh Bổ sung nguồn vốn cách trực tiếp cho doanh nghiệp chức năng, nghiệp vụ quan trọng ngân hàng cách trực tiếp tài trợ cho doanh nghiệp Do thời gian kiến thức có hạn nên em lựa chọn đề tài để nghiên cứu hình thức tài trợ vốn trực tiếp cho doanh nghiệp xuất nhập ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hồn Kiếm Mục tiêu nghiên cứu - Tìm hiểu hình thức tài trợ vốn trực tiếp cho doanh nghiệp xuất nhập ngân hàng - Tìm hiểu tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng - Đề số giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ tài trợ vốn trực tiếp cho doanh nghiệp xuất nhập Phạm vi nghiên cứu Bài nghiên cứu tìm hiểu phạm vi dịch vụ tài trợ vốn trực tiếp cho doanh nghiệp xuất nhập Phạm vi tìm hiểu thực tế ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh Hồn Kiếm Khóa luận tốt nghiệp trì việc đánh giá phân loại khách hàng tiền gửi để có biện pháp thu hút khách hàng, khuếch trương quảng bá sản phẩm  Đẩy mạnh công tác sử dụng vốn ngân hàng Mở rộng tín dụng để đổi nâng cao chất lượng đầu tư tín dụng nhiều biện pháp ln đảm bảo phương châm “an tồn, hiệu quả” Tập chung xử lý nợ hạn, hạn chế tối đa rủi ro kinh doanh, giải tốt mua bán ngoại tệ, đáp ứng nhu cầu khách hàng theo hướng hoạt động sản xuất kinh doanh nước Phấn đấu mức dư nợ tới năm 2015 tăng 15% so với năm 2014 Tiếp tục bám sát đơn vị có nợ hạn cấp chủ quan đơn vị để xử lý thu hồi nợ  Ổn định tổ chức tiếp tục quan tâm đào tạo đào tạo lại cán kết hợp với việc nghiên cứu khoa học Bổ sung thêm cán tuyển dụng vào phòng nghiệp vụ thực tốt giao dịch chương trình  Tạo điều kiện cho cán học thêm kiến thức chuyên môn, ngoại ngữ trình độ để thực tốt nhiệm vụ kinh doanh 3.2 Phƣơng hƣớng hoạt động tài trợ xuất nhập Một Ngân hàng muốn thành công hoạt động kinh doanh hoạt động Ngân hàng phải nỗ lực, chung sức góp phần tạo uy tín cho Ngân hàng Khi Ngân hàng có nhiều khách hàng quen Các khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng từ mang lại lợi ích cho lĩnh vực mà Ngân hàng kinh doanh Tại NH TMCP ĐT&PT VN vậy, định hướng chung tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng tài trợ XNK Để hoàn thiện hoạt động Ngân hàng định hướng: Đẩy mạnh đầu tư cho nhóm khách hàng chiến lược, mở rộng tìm kiếm dự án có hiệu quả, phục vụ kinh doanh XNK kinh tế đối ngoại để đầu tư Tiến tới đa dạng hoá loại hình tín dụng tài trợ XNK nhằm khai thác tối ưu nguồn vốn có 3.3 Giải pháp hồn thiện hoạt động tín dụng tài trợ XNK NH TMCP ĐT&PT Qua việc nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng XNK NH TMCP ĐT&PT VN 62 Khóa luận tốt nghiệp vài năm gần đây, thấy bên cạnh hoạt động đạt hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng tài trợ XNK nói riêng tồn vướng mắc cần giải Căn vào mục tiêu chiến lược phát triển kinh tế Đảng Nhà nước, dựa vào phương hướng nhiệm vụ hoạt động năm tới ngân hàng từ thực tiễn hoạt động củaBIDV, em xin mạnh dạn nêu số giải pháp đề xuất sau: 3.3.1 Nhóm giải pháp quản trị điều hành 3.3.1.1 Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Định hướng tín dụng XNK ngân hàng phải phù hợp với sách phát triển kinh tế xã hội Nhà nước nằm chiến lược kinh doanh Ngân hàng Điều kiện kiên đảm bảo tăng trưởng tín dụng tăng trưởng nguồn vốn Có huy động vốn nhiều Ngân hàng cho vay đa dạng hố hoạt động kinh doanh phục vụ khách hàng ngược lại, việc sử dụng vốn khuyến khích Ngân hàng đẩy mạnh đa dạng hình thức huy động Chính vậy, BIDV phải tiếp tục mở rộng khai thác nguồn vốn theo hướng: - Chủ động tiếp cận khách hàng mới, thị trường để huy động vốn Có thể chủ động huy động cách phát hành kỳ phiếu ngân hàng, hợp đồng mua lại… - Tiếp tục khuyến khích dân cư gửi tiền vào ngân hàng sách lãi định pháp luật xuất tiền gửi hấp dẫn phải tuân theo quy VND lẫn ngoại tệ, ngắn hạn lẫn trung dài hạn Đối với khách hàng truyền thống, Ngân hàng nên có phần thưởng xứng đáng, có sách ưu đãi riêng - BIDV cần sử dụng mạnh uy tín để tranh thủ nguồn vốn đầu tư Ngân sách Nhà nước dành cho ngành kinh tế mũi nhọn, hoạt động kinh doanh XNK 3.3.1.2 Định hướng chiến lược tài trợ Chuyển hướng tài trợ từ cho vay thương vụ có tính chất riêng lẻ thụ động sang cho vay theo dự án khép kín chu trình lưu thơng hàng hố từ sản xuất đến tiêu thụ Việc lựa chọn thẩm định dự án đầu tư trở thành nhân tố có ý nghĩa quan trọng thành công Ngân hàng Một dự án đá quan chun mơn có thẩm quyền 63 Khóa luận tốt nghiệp thẩm định phê duyệt, trước định cho vay, Ngân hàng cần phải thẩm định xem xét lại: - Tính pháp lý hồ sơ bao gồm hồ sơ dự án hồ sơ xây dựng theo điều kiện xây dựng Nhà nước, hồ sơ mua sắm thiết bị theo quy chế đấu thầu quy định thương mại (nếu có thiết bị nhập khẩu), hồ sơ tín dụng theo quy định Ngân hàng - Phương án vay trả nợ dự án tính tốn nguồn vốn nguồn tài trợ, dự kiến biến động thông số ảnh hưởng đến nguồn trả nợ - Thẩm định nhóm tiêu hiệu quả: thời gian hồn vốn, hiệu rịng (NPV), thể lệ hồn vốn nội bộ, tỷ suất lợi nhuận Đối với dự án có giá trị lớn vượt giới hạn tỷ lệ vốn có doanh nghiệp Ngân hàng, nên sử dụng hình thức cho vay đồng tài trợ thay việc cho vay doanh nghiệp có dư nợ Ngân hàng 3.3.2 Nhóm giải pháp nghiệp vụ tín dụng tài trợ XNK 3.3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án XNK Cũng loại tín dụng khác, quy trình tín dụng XNK chia thành giai đoạn theo thời gian tính chất khoản vay * Giai đoạn thẩm định trƣớc cho vay Đây giai đoạn khởi đầu quan trọng thể khả tiếp cận dự án khách hàng ngân hàng Đối với doanh nghiệp truyền thống có quan hệ uy tín cán ngân hàng thường xuyên theo dõi cần tập trung thẩm định phương án kinh doanh khách hàng Dù phương án cho vay vốn lưu động hay cố định nội dung cần xem xét là: - Đánh giá thị trường tiêu thụ hàng hoá dịch vụ phương án kinh doanh với yếu tố khu vực thị trường tiêu thụ, giá cả, chất lượng cạnh tranh, quan hệ doanh nghiệp thị trường, đối tác bán hàng mua hàng, thu thập thông tin ngân hàng doanh nghiệp khác, sử dụng hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro 64 Khóa luận tốt nghiệp phương pháp thống kê, so sánh, tổng hợp đánh giá sản phẩm mối quan hệ với sách Nhà nước có so sánh thị trường quốc tế - Thẩm định lại toàn số liệu, liệu tiêu dự án kinh doanh theo hệ thống phương pháp cơng thức có sẵn nạp liệu cho máy tính theo chương trình cài đặt sẵn * Giai đoạn phê duyệt giải ngân Mặc dù hồ sơ vay cácn ngân hàng thẩm định đầy đủ, khâu xem xét phê duyệt khơng thể thiếu Vì thực tế, khơng thể có cán lại có hiểu biết tồn diện nghiệp vụ ngân hàng kiến thức tổng hợp thị trường, khoa học kỹ thuật, luật pháp nên khả đánh giá họ đầy đủ hồn tồn Kế tốn người kiểm soát cuối trước giải ngân kiêm tra lưu trữ tài sản chấp, cầm cố, hợp đồng tín dụng khê ước vay tiền, trước phát tiền vay chuyển tiền toán lưu hồ sơ giải ngân loại chứng từ có giá * Giai đoạn kiểm tra sau Đây giai đoạn kiểm nghiệm tính xác, khách quan phương án kinh doanh ngân hàng thẩm định: - Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay: nguyên tắc, vốn vay sử dụng mục đích phương án kinh doanh Việc phát triển tiền vay tiền mặt, ngân phiếu, séc, gây khó khăn cho khả kiểm soát ngân hàng Giải pháp tốt giải pháp vốn vay qua tài khoản cho khách hàng vay bắt buộc doanh nghiệp khuyến khích cá nhân hộ sản xuất - Thu hồi xử lý nợ Đối với nợ hạn, số tiền thu nợ từ khách hàng bao gồm trị giá phần vốn gốc phần lãi Nếu hạch tốn thu gốc tồn tiền thu ngân hàng giảm dư nợ hạn thu nhập, cịn hạch tốn thu lãi trước vốn Bởi vậy, theo nguyên tắc bảo tồn vốn ngân hàng cần thu gốc trước, đơn vị ngân hàng cịn có nợ q hạn khơng có thu nhập 65 Khóa luận tốt nghiệp 3.3.2.2 Quản lý tài sản chấp cầm cố - Xây dựng hệ thống kho tàng đủ tiêu chuẩn quản lý vật tự, hàng hoá dùng làm tài sản chấp Hoạt động kinh doanh kho bãi thực theo chế độ khốn tài cơng ty thu mua - Bảo hiểm tài sản, hàng hoá để phòng ngừa rủi ro bất khả kháng thiên tai, lũ lụt, hoả hoạn tài sản ngân hàng quản lý cần bảo hiểm Ngân hàng thực hợp đồng thoả thuận với tổ chức bảo hiểm nước nước buộc người vay phải mua bảo hiểm cho hàng hoá chấp cầm cố với ngân hàng - Thành lập công ty mua bán, khai thác tài sản chấp tồn đọng tổ chức tín dụng Căn vào thực trạng giá trị tài sản tồn đọng khả cơng ty, tổ chức tín dụng chuyển giao tài sản tồn đọng cho cơng ty hình thức uỷ thác sở hợp đồng chuyển nhượng theo thoả thuận, giúp tổ chức tín dụng thu hồi vốn khai thác sử dụng tài sản tồn đọng có hiệu Việc xử lý cần tập trung tháo gỡ vướng mắc chế thủ tục pháp lý: ngân hàng quyền trực tiếp ký hợp đồng uỷ quyền bán tài sản với trung tâm bán đấu giá, không qua trung gian tài sản thuộc diện xử lý án 3.3.2.3 Quản lý rủi ro tín dụng tài trợ XNK Ngồi nhân tố rủi ro khách quan chủ quan tín dụng thơng thường, tín dụng tài trợ XNK cịn chịu ảnh hưởng lớn hai nhân tố lãi suất tỷ giá đồng tiền giao dịch Sự biến động thường xuyên hai nhân tố, tạo thêm thuận lợi cho ngân hàng nghiệp vụ tín dụng gây thiệt hại cho khách hàng ngược lại Để quản lý rủi ro lãi suất tỷ giá, ngân hàng nước áp dụng giải pháp nghiệp vụ kinh doanh hối đối thị trường tiền tệ với cơng cụ chủ yếu sau: - Hợp đồng mua bán kỳ hạn - Nghiệp vụ SWAP lãi suất - Hợp đồng quyền chọn lãi suất tỷ giá Với điều kiện người sở vật chất, thơng tin quan hệ uy tín thị trường quốc tế NH TMCP ĐT&PT VN áp dụng hình thức kinh doanh nhằm tăng thu nhập dịch vụ, đồng thời quản lý rủi ro biến động 66 Khóa luận tốt nghiệp thị trường tiền tệ Để triển khai nghiệp vụ này, ngân hàng cần có đủ điều kiện chủ quan sau: + Đề án kinh doanh hiệu giải pháp bảo đảm an tồn phịng ngừa rủi ro + Có quy trình phù hợp với quy chế ngân hàng Nhà nước thực tiễn kinh doanh ngân hàng Quan trọng đảm bảo quản lý chặt chẽ trạng thái hối đoái, hệ thống kiểm tra, kiểm soát thơng tin + Có đủ điều kiện người trang bị kỹ thuật công nghệ ngân hàng 3.3.3 Chiến lược người công nghệ ngân hàng 3.3.3.1 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Cơng nghệ ngân hàng yếu tố quan trọng tạo nên sức cạnh tranh NHTM, thể hiện: - Tiết kiệm chi phí, đẩy mạnh tốc độ tốn lưu chuyển tiền tệ, tập trung sử dụng có hiệu vốn kinh doanh Thực kế toán giao dịch tức thời quầy, kiểm tra kiểm soát từ xa nghiệp vụ thị trường liên ngân hàng, quản lý thông tin báo cáo thống kê thông tin phòng ngừa rủi ro, quản lý lưu trữ hồ sơ tín dụng, kế tốn ngân hàng Đảm bảo an tồn hiệu nghiệp vụ toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ Thứ nhất: Triển khai mạnh toán trực tiếp với hệ thống SWIFT, đảm bảo luân chuyển vốn, chứng từ nhanh chóng, xác quản lý vốn ngoại tệ tập trung, củng cố hệ thống toán liên hồn nội qua mạng vi tính, đảm bảo thông tin cập nhật Thực điểm nối mạng với số doanh nghiệp lớn nhân rộng cho mạng lưới khách hàng có điều kiện Thứ hai: Từng bước đại hoá phương tiện toán khơng dùng tiền Sử dụng thẻ tốn ngân hàng doanh nghiệp, thẻ rút tiền tự động,cộng thêm dịch vụ tiện ích quản lý tài khoản cách nhanh chóng Thứ ba: Nâng cấp sở hoạt động phương tiện làm việc ngân hàng 67 Khóa luận tốt nghiệp 3.3.3.2 Đào tạo, tuyển chọn cán tín dụng Con người ln nhân tố định thành công hoạt động sản xuất xã hội Ngân hàng cần đòi hỏi: "xây dựng đội ngũ cán ngân hàng có phẩm chất tốt, kiến thức lực nghiệp vụ ngân hàng, áp dụng cơng nghệ đại có trình độ ngoại ngữ yếu tố định chất lượng hiệu hoạt động ngân hàng" Để đạt yêu cầu đó, BIDV cần tập trung vào chiến lược người với nội dung sau: - Thứ nhất: công tác đào tạo đào tạo lại Trước hết công tác quy hoạch cán cấp, cần phải trang bị lại kiến thức theo hai hình thức đào tạo tập trung đào tạo định hướng, giúp cán bộ, công nhân viên ngân hàng tự học để có đủ trình độ phù hợp với cương vị đảm nhận Cần phá bỏ triệt để tư tưởng cho học đối tượng không nằm quy hoạch xếp nghỉ hưu, sức khoẻ lực không đủ điều kiện làm việc, cán kỷ luật Các đối tượng đào tạo theo hướng tập trung, chuyên ngành Trước hết ưu tiên cho cán tín dụng, kế tốn triển khai chương trình phổ cập tin học Đào tạo tuyển dụng tổ chuyên gia tin học có khả xây dựng đề án tin học lập trình nghiệp vụ phát sinh ngân hàng Khuyến khích học ngoại ngữ cán chuyên môn, học chuyên môn cán chuyên ngữ cán nghiên cứu khoa học ngồi hình thức khen thưởng vật chất nâng mức lương - Thứ hai: Công tác tuyển chọn sử dụng cán Tuyển chọn sử dụng cán nội dung quan trọng tiêu chuẩn hoá trẻ hoá cán Việc tuyển chọn cán trẻ thay lớp người nghỉ hưu có ý nghĩa định tương lai phát triển ngân hàng Kinh nghiệm từ doanh nghiệp nước ngồi cho thấy, hình thức tài trợ cho sinh viên sở đào tạo: trường đại học, viện nghiên cứu, trung tâm đào tạo mang lại kết tốt cho Ngân hàng với đội ngũ nhân tài trẻ có lực yêu cầu Ngân hàng cần thực tốt chế độ thi tuyển để có lớp người thực chất Làm tốt công tác tuyển chọn cán bộ, BIDV dần khắc phục tình trạng vừa thừa vừa thiếu cán 68 Khóa luận tốt nghiệp - Thứ ba: Đối với cán làm tín dụng XNK yêu cầu tiêu dùng chuẩn lực cao kiến thực nghiệp vụ mà cần trang bị cho họ trình độ thương mại, pháp luật, ngoại ngữ nơi chưa có đủ điều kiện cán kiên khơng cho thực nghiệp vụ tốn quốc tế 3.3.4 Chính sách khách hàng Khách hàng nguyên nhân tồn phát triển NHTM Nên khách hàng định cấu, quy mô nguồn vốn sử dụng vốn ngân hàng, thể uy tín lực cạnh tranh ngân hàng thị trường ngồi nước Để thực tốt sách khách hàng, ngân hàng vận dụng hình thức, biện pháp sau đây: - Thứ nhất: Phân loại khách hàng Đánh giá khách hàng trước hết dựa vào quan hệ tín dụng họ với Ngân hàng Căn chủ yếu để phân loại khách hàng lực tài kinh doanh Cần phải phân tích khách quan đắn loại nợ hạn để phân loại khách hàng, quan trọng việc thực Chi nhánh ngân hàng sở cho đối tượng phù hợp với thực tiễn sinh động Sử dụng chế lãi suất ưu đãi cho đối tượng khách hàng lớn, truyền thống khách hàng gặp khó khăn - Thứ hai: Tổ chức hội nghị khách hàng Đây hình thức tổ chức hoạt động có hiệu cho ngân hàng khách hàng Thông qua hội nghị khách hàng, khách hàng có điều kiện tiếp xúc trao đổi thông tin với nhau, đồng thời tạo hội cho họ ngân hàng hiểu khó khăn vướng mắc để có giải pháp tháo gỡ Tổ chức hội nghị khách hàng cần phải coi trọng khâu chất lượng, trước hết công tác thẩm định lựa chọn khách hàng, thăm dị xây dựng nội dung hội nghị để có đề tài trọng tậm, đồng thời tạo khơng khí cởi mở để thông qua khách hàng mà đánh giá lực, phẩm chất cán ngân hàng Một hình thức hội nghị phổ biến ngân hàng nước hội thảo chuyên đề ngân hàng chủ trì với tham gia bạn hàng ngân hàng 69 Khóa luận tốt nghiệp doanh nghiệp với nhiều nội dung phú như: trao đổi kinh nghiệm, tổ chức thảo luận nghiệp vụ biện pháp quản lý rủi ro - Thứ ba: Tư vấn tiếp xúc, thúc đẩy hợp tác kinh doanh Ngân hàng người tư vấn có hiệu phương diện tài cho dự án kinh doanh khách hàng Trong ngoại thương, vai trò ngân hàng quan trọng, giúp khách hàng tìm kiêm thị trường, bạn hàng sản phẩm Tham gia cấp tín dụng bảo lãnh hàng hố xuất -Thứ tƣ: Chăm sóc khách hàng trước sau giao dịch Cán nhân viên ngân hàng gặp khách hàng phải lịch sự, tôn trọng khách hàng, đưa tư vấn, lựa chọn cho khách hàng có cảm giác hài lịng, quan tâm đến với ngân hàng Sau giao dich dù thành công hay không phải tôn trọng khách hàng, giữ liên lạc, quan hệ với khách hàng để phục vụ dịch vụ khác có 3.4 Khuyến nghị 3.4.1 Đối với quan quản lý vĩ mơ Nền kinh tế hàng hố nhiều thành phần theo chế thị trường có quản lý Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa đòi hỏi phải có mơi trường pháp lý ổn định đồng bộ, đảm bảo cho doanh nghiệp kinh doanh bình đẳng trước pháp luật, quan hệ kinh tế xã hội điều chỉnh theo định hướng XHCN - Thứ nhất: Hồn thiện mơi trường pháp lý ổn đinh đồng quán Trách nhiệm hành kinh tế cần quy định rõ ràng quan, cá nhân ban hành văn bản, định định thành lập doanh nghiệp, cấy giấy phép kinh doanh, thẩm định phê duyệt dự án đầu tư duyệt hồ sơ đề nghị bảo lãnh vay vốn, cấp vốn Từng bước đưa văn quy phạm pháp luật vào thực tiễn sản xuất xã hội việc triển khai nghiệm minh đồng quan hành pháp, cơng an, hải quan, biên phịng Triệt để ngăn chặn hoạt động buôn lậu trốn thuế, làm hàng giả gây hậu trực tiếp gián tiếp đến tín dụng ngân hàng 70 Khóa luận tốt nghiệp Để đảm bảo tín dụng tài trợ XNK NHTM có hiệu quả, trước hết sách XNK cần hoàn thiện đồng với chiến lược phát triển kế hoạch kinh tế quốc dân Rà sốt lại khả doanh nghiệp có giấy phép kinh doanh XNK cho phép doanh nghiệp có hàng XNK ổn định phép XNK trực tiếp Các ngành cần quy định trách nhiệm cho quan cấp giấy phép chất lượng giá hàng hoá nhập khẩu, đặc biệt thiết bị cơng nghệ - Thứ hai: Chính sách trợ giá bảo hiểm XNK Có thể nói, số hàng xuất ta chịu thua thiệt nhiều thiếu vốn chế sách, đặc biệt mặt hàng nông sản: gạo, cà phê, hạt điều Những dự án nhập thiết bị đòi hỏi phải đầu tư đồng tránh tình trạng nhiều dự án Chi nhánh cho vay chậm tiến độ thi công, nguồn đầu vào (nguyên liệu, nhân lực, cán chuyên gia lành nghề) chưa quy hoạch hợp lý hạn vay khoản tín dụng nước hết hạn, gây khó khăn cho ngân hàng Nhằm bảo hiểm khuyến khích hố XNK Việt Nam, hàng nơng sản cần nhanh chóng thành lập tổ chức bảo hiểm xuất với thành viên chủ yếu từ Chính phủ, ngân hàng, Bộ Thương mại ngành liên quan thực hai chức sau: + Tư vấn thông tin tiếp thu cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh XNK + Cấp tín dụng người mua bảo hiểm hàng hố xuất Việt Nam 3.4.2 Đối với NH TMCP ĐT&PT Việt Nam Với tốc độ phát triển kinh tế vượt bậc nay, mối quan hệ kinh doanh nay, lĩnh vực tài trợ XNK không ngừng mở rộng sang nước, khu vực Vì vậy, BIDV phải tận dụng hội để tăng cường mối quan hệ đại lý ngân hàng nước ngồi 71 Khóa luận tốt nghiệp NH TMCP ĐT&PT Việt Nam cần định kỳ trao đổi kinh nghiệm nghiệp vụ toàn hệ thống để đúc rút kinh nghiệm nâng cao chất lượng cơng tác, góp phần giữ vững thị phần NHCT hoạt động tín dụng tài trợ XNK 3.4.3 Đối với doanh nghiệp sản xuất kinh doanh XNK Ở nước ta nay, để nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng cho hoạt động XNK bên cạnh kiến nghị đưa quan quản lý vĩ mô, NH TMCP ĐT&PT Việt Nam thiết phải đưa kiến nghị doanh nghiệp XNK - tác nhân quan trọng mối quan hệ tín dụng NHTM Do trình độ cịn yếu lĩnh vực ngoại thương cán doanh nghiệp XNK nên tạo bất lợi cho doanh nghiệp ngân hàng Để khắc phục nhược điểm khách hàng phải tự nâng cao trình độ nghiệp vụ như: + Các nhà kinh doanh XNK phải có trình độ ngoại thương toán quốc tế + Đào tạo đội ngũ cán trẻ có lực, nghiệp vụ chun mơn cao, trình độ ngoại ngữ tốt để tiếp cận với phương tiện tín dụng quốc tế đại + Cần có chế độ thưởng phạt khuyến khích tinh thần làm việc thành viên doanh nghiệp Bên cạnh đó, doanh nghiệp XNK cần đẩy mạnh hoạt động Marketing XNK để hạn chế rủi ro dẫn đến khả toán với ngân hàng Những diễn biến trường giới phức tạp khó lường trước, sở vật chất kỹ thuật doanh nghiệp chưa đủ sức mạnh cạnh tranh thị trường quốc tế Do vậy, có chiến lược marketing hiệu quả, hợp là cần thiết Trên sở nắm bắt thông tin, doanh nghiệp có phương thức, chiến lược thâm nhập vào thị trường XNK, có định sản phẩm, giá đắn góp phần mở rộng đẩy mạnh hoạt động kinh doanh XNK Hoạt động tín dụng Ngân hàng cho doanh nghiệp XNK có hiệu cao doanh nghiệp XNK chấp hành tuyệt đối nguyên tắc điều kiện thoả thuận vay vốn ngân hàng Cụ thể, phải sử dụng vốn mục đích cam kết đơn xin vay vốn Những tài sản mà doanh nghiệp mang chấp cầm cố Chi nhánh khơng 72 Khóa luận tốt nghiệp quyền chuyển nhượng, cầm cố hay bán cho cá nhân khác chưa trả đủ nợ cho Ngân hàng Nếu doanh nghiệp cịn dư nợ khơng cách hay cách khác thiếu trung thực để tiếp tục vay vốn Ngân hàng 73 Khóa luận tốt nghiệp TÓM TẮT CHƢƠNG Từ việc nghiên cứu sở lý thuyết chương thực trạng tín dụng tài trợ thương mại XNK chương 2, chương nêu biện pháp kiến nghị cá nhân em việc phát triển tín dụng tài trợ thương mại XNK ngân hàng BIDV 1, Nêu định hướng phát triển chung tài trợ thương mại BIDV Nêu biện pháp phát triển tín dụng tài trợ thương mại XNK cho ngân hàng Một số kiến nghị với quan quản lý vĩ mô, ngân hàng BIDV doanh nghiệp XNK nước ta 74 Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Những năm qua, trước biến động kinh tế đặc biệt nhu cầu vốn ngày tăng doanh nghiệp hoạt động XNK, NHTM Việt Nam có bước tích cực việc tài trợ thương mại quốc tế để hỗ trợ doanh nghiệp XNK Cùng với ngân hàng toàn ngành, NH TMCP ĐT&PT Việt Nam với vai trò ngân hàng chủ đạo lĩnh vực ngoại thương tiến hành hoạt động tài trợ thương mại quốc tế đặc biệt tín dụng tài trợ XNK thu thành cơng góp phần đáng kể vào phát triển hoạt động XNK Việt Nam Có thành cơng phần quan trọng ngân hàng thực tốt phương châm “ lấy chất lượng làm đầu” Ngân hàng coi việc nâng cao chất lượng tín dụng biện pháp tối ưu để tăng trưởng tín dụng thúc đẩy phát triển ngân hàng Tuy nhiên, phải hoạt động môi trường mà điều kiện tiền tệ chưa ổn định, cạnh tranh gay gắt nguyên nhân nội người, điều kiện phương tiện phục vụ hoạt động mà việc nâng cao chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng XNK nói riêng cịn có hạn chế định Thấy hạn chế đó, với nỗ lực khơng ngừng khả phát triển Ngân Hàng hồn tồn tin tưởng tương lai hoạt động tín dụng nói chung tín dụng tài trợ thương mại XNK nói riêng NH TMCP ĐT&PT Việt Nam phát triển mạnh mẽ đóng góp nhiều vào phát triển nghành ngân Hàng phát triển chung đất nước 75 Khóa luận tốt nghiệp Tài liệu tham khảo Báo cáo tài kiểm tốn riêng, báo cáo thường niên năm 2012, 2013, 2014 NH TMCP ĐT&PT Việt Nam NHTMCP CTVN Các tài liệu nghiệp vụ khác NH TMCP ĐT&PT Việt Nam Giáo trình Tài trợ thƣơng mại-Học viện ngân hàng Giáo trình tài doanh nghiệp - Trường Đại học KTQD Hà nội Giáo trình Kinh tế quốc tế- GS.TS Nguyễn Văn Tiến, trường Học Viện Ngân Hàng, NXB Thống Kê Giáo trình Ngân hàng thƣơng mại- GS.TS Nguyễn Văn Tiến, trường Học Viện Ngân Hàng, NXB Thống Kê Giáo trình Tài học-TS Mai Thanh Quế, Trường Học Viện Ngân Hàng Giáo trình Thanh toán quốc tài trợ ngoại thƣơng - GS.TS Nguyễn Văn Tiến, trường Học Viện Ngân Hàng, NXB Thống Kê Giáo trình Tiền tệ ngân hàng – PGS.TS Tô Kim Ngọc, trường Học Viện Ngân Hàng, NXB dân trí 10 Website NHCT Việt Nam: www.BIDV.vn 11 Báo mạng: Cafef.vn 12 Trang web tổng cục thống kê: www.gso.gov.vn 13 Trang web Hệ thống văn quy phạm pháp luật: moj.gov.vn 76