LÝ LUẬN CHUNG VỀ MỞ RỘNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ
KHÁI NIỆM VÀ SỰ CẦN THIẾT MỞ RỘNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ (DVNHBL), hay còn gọi là retail banking, là thuật ngữ chỉ việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng trực tiếp đến từng cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ Khác với nghĩa bán lẻ thông thường, DVNHBL tập trung vào việc cung cấp dịch vụ tài chính với quy mô nhỏ thông qua các chi nhánh ngân hàng hoặc các phương tiện công nghệ thông tin và viễn thông Theo Ngân hàng thương mại – Quản trị và nghiệp vụ, DVNHBL chủ yếu phục vụ các khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ với các khoản tín dụng hạn chế, nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng của họ.
Thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ (DVNHBL) bao gồm các tổ chức tài chính như ngân hàng thương mại (NHTM), tổ chức tài chính phi ngân hàng, tập đoàn phi tài chính, cũng như các tổ chức tài chính trong tập đoàn và khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ Để đánh giá mức độ cung cấp dịch vụ NHBL của một NHTM, các tổ chức tài chính lớn toàn cầu thường dựa vào các tiêu chí như giá trị thương hiệu, hiệu lực tài chính, tính bền vững của nguồn thu, sự rõ ràng trong chiến lược, năng lực bán hàng, khả năng quản lý rủi ro, khả năng phát triển sản phẩm, thâm nhập thị trường và đầu tư vào nguồn nhân lực.
Mở rộng dịch vụ ngân hàng lưu động (DVNHBL) không chỉ tăng cường số lượng dịch vụ cung cấp mà còn mở rộng mạng lưới hoạt động và tiện ích của sản phẩm, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của xã hội Sự gia tăng này thể hiện qua việc ngày càng nhiều doanh nghiệp và người dân biết đến và sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng lưu động Hiện nay, DVNHBL đã trở thành phần không thể thiếu trong đời sống xã hội, với các sản phẩm dịch vụ ngày càng phong phú và tiện ích hơn, nhờ vào sự phát triển mạnh mẽ của internet và các sản phẩm hỗ trợ lẫn nhau, nhằm đáp ứng tốt hơn yêu cầu của nền kinh tế và nhu cầu của người dân.
DVNHBL đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại (NHTM), với sự hài lòng của khách hàng là thước đo thành công trong phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Mở rộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ không chỉ thúc đẩy tăng trưởng hiệu quả hoạt động của NHTM mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
1.1.2 Sự cần thiết mở rộng chất lƣợng dịch vụ ngân hàng bán lẻ a Đối với sự phát triển nền kinh tế và xã hội
Dịch vụ NHBL thúc đẩy nhanh chóng quá trình luân chuyển tiền tệ và khai thác tiềm năng vốn của các thành phần kinh tế để cho vay, cải thiện đời sống cư dân và hạn chế thanh toán bằng tiền mặt Qua đó, dịch vụ này chuyển đổi nền kinh tế từ tiền mặt sang không dùng tiền mặt, nâng cao hiệu quả quản lý nhà nước và giảm chi phí xã hội liên quan đến thanh toán và lưu thông tiền tệ.
Dịch vụ NHBL giúp tăng cường và nâng cao hiệu quả trong quá trình chu chuyển tiền tệ, khai thác tiềm năng vốn để thúc đẩy sản xuất kinh doanh và tiêu dùng, từ đó cải thiện đời sống của người dân.
Việc thanh toán không dùng tiền mặt đóng góp quan trọng trong việc chống tham nhũng, gian lận thương mại, buôn lậu và trốn thuế, vì luồng tiền qua tài khoản ngân hàng được ghi chép đầy đủ trên sổ sách và chứng từ kế toán, giúp minh bạch hóa các khoản thu của doanh nghiệp Đối với ngân hàng thương mại, việc mở rộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ không chỉ nâng cao năng lực cạnh tranh mà còn cải thiện vị thế của ngân hàng trên thị trường.
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng thị trường và nâng cao năng lực cạnh tranh cho các ngân hàng Nó không chỉ tạo ra nguồn vốn trung và dài hạn chủ đạo mà còn giúp đa dạng hóa hoạt động của ngân hàng, đồng thời tạo cơ hội bán chéo sản phẩm cho cả cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Để ngân hàng đạt hiệu quả kinh doanh tối ưu, cần đảm bảo quản lý rủi ro hiệu quả, cung cấp dịch vụ chất lượng cao cho khách hàng, và xác định rõ định hướng kinh doanh cùng thị trường sản phẩm mục tiêu.
Ngân hàng có thể tối ưu hóa nguồn vốn từ thanh toán của khách hàng thông qua việc sử dụng các tài khoản thanh toán và ký quỹ Những tài khoản này thường không phải trả lãi hoặc chỉ trả lãi rất thấp, giúp giảm chi phí đầu vào của nguồn vốn huy động Điều này tạo ra sự chênh lệch lớn giữa lãi suất cho vay trung bình và lãi suất tiền gửi trung bình, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Mở rộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ (DVNHBL) và phát triển các sản phẩm mới, đa dạng, ưu việt sẽ giúp ngân hàng tiếp cận được mọi đối tượng dân cư, từ người có thu nhập thấp đến người có thu nhập cao Điều này không chỉ xây dựng được mạng lưới khách hàng đa dạng và rộng khắp mà còn tăng khả năng thích ứng và cạnh tranh của các ngân hàng.
Đối với khách hàng cá nhân, việc mở rộng dịch vụ là cách mang đến các dịch vụ đơn giản, dễ thực hiện và đa dạng, bao gồm tiền gửi, tài khoản, vay vốn và thẻ Điều này đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng DVNHBL cam kết mang lại sự thuận tiện, an toàn và tiết kiệm cho khách hàng trong quá trình thanh toán và quản lý nguồn thu nhập của mình.
Đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, dịch vụ ngân hàng bán lẻ đóng vai trò quan trọng trong việc tạo điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh diễn ra thuận lợi và hiệu quả Nó giúp thúc đẩy sự luân chuyển vốn nhanh chóng, tăng tốc độ sản xuất và luân chuyển hàng hóa Hơn nữa, dịch vụ ngân hàng bán lẻ còn cung cấp phương tiện thanh toán an toàn, tiết kiệm thời gian và chi phí hơn so với việc sử dụng tiền mặt trong giao dịch.
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ
Huy động vốn là nghiệp vụ tài sản nợ quan trọng của ngân hàng thương mại (NHTM), cho phép ngân hàng thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ xã hội, chủ yếu qua việc nhận tiền gửi từ doanh nghiệp (cả tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn), từ các tầng lớp dân cư (tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu) và nguồn vốn vay NHTM có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi theo thỏa thuận, góp phần cung cấp nguồn vốn cho các hoạt động kinh doanh khác và phản ánh uy tín cũng như sự tín nhiệm của khách hàng Hoạt động huy động vốn không chỉ quan trọng đối với ngân hàng mà còn có ý nghĩa lớn đối với xã hội, đặc biệt là trong việc hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN).
Huy động vốn tập trung vào các khu vực có sự phát triển mạnh mẽ về kinh tế xã hội, công nghiệp, dịch vụ và công nghệ, cùng với việc nhắm đến các khách hàng có nguồn thu nhập cao, là một chiến lược hiệu quả trong việc tối ưu hóa nguồn lực tài chính.
- Giá vốn không giống nhau giữa các địa bàn, giữa các thời điểm
- Giá vốn cao tương đối so với các nguồn huy động khác từ các tổ chức kinh tế, các tổ chức tín dụng
- Huy động vốn cá nhân của NHTM có số lƣợng khách lớn, nhƣng giá trị từng món huy động thường thấp
Thiếu thông tin về hoạt động của các ngân hàng dẫn đến sự bất đồng và thậm chí trái ngược trong nhận thức giữa các khách hàng Vấn đề bất cân xứng thông tin giữa ngân hàng và khách hàng tạo ra những ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là khi có thông tin sai lệch nhằm mục đích phá hoại.
Quyết định của khách hàng thường mang tính chủ quan và cảm tính, do đó, nếu có yếu tố nào đó gây bất lợi cho người gửi tiền, tâm lý lo sợ về quyền lợi không được đảm bảo sẽ ảnh hưởng lớn đến quyết định rút tiền của họ.
Các sản phẩm trong nghiệp vụ huy động :
Tiền gửi thanh toán là hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại thông qua việc mở tài khoản cho khách hàng, cho phép họ chuyển và rút tiền linh hoạt mà không cần thông báo trước Do lãi suất thấp hoặc không có lãi, khách hàng thường duy trì số dư tối thiểu chỉ để phục vụ nhu cầu thanh toán Tuy nhiên, nguồn huy động này không ổn định, dẫn đến việc ngân hàng gặp khó khăn trong việc lập kế hoạch sử dụng vốn một cách chủ động.
Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền cá nhân gửi vào tài khoản tiết kiệm, được xác nhận qua thẻ và hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi Đây là hình thức huy động vốn truyền thống, đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn trung và dài hạn cho ngân hàng, góp phần vào sự tăng trưởng nguồn vốn Tài khoản này không thể sử dụng để phát hành séc hay thực hiện giao dịch thanh toán, ngoại trừ việc chuyển khoản thanh toán tiền vay của chính chủ sở hữu tại ngân hàng.
Giấy tờ có giá, bao gồm kỳ phiếu, trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi, là những công cụ xác nhận nghĩa vụ trả nợ trong một khoảng thời gian nhất định Ngân hàng phát hành các giấy tờ này khi nguồn huy động từ các loại tiền gửi không đủ để đáp ứng nhu cầu vốn của mình.
Tín dụng bán lẻ là sản phẩm truyền thống của ngân hàng thương mại, nhưng trong những năm gần đây, tăng trưởng tín dụng đạt thấp do sức cạnh tranh của nền kinh tế yếu, sản xuất kinh doanh phục hồi chậm, và nhiều doanh nghiệp giải thể hoặc phá sản Thị trường bất động sản cũng phục hồi chậm, trong khi các doanh nghiệp đang tái cơ cấu và cân đối tài chính, dẫn đến việc họ chưa mạnh dạn đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh.
Thị trường đang mở rộng và liên tục phát triển nhờ vào sự gia tăng dân số và tiến bộ xã hội, từ đó tạo ra nhu cầu ngày càng cao về các sản phẩm nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân.
Khách hàng sử dụng dịch vụ này thường chú trọng nhiều hơn đến số tiền phải trả thay vì lãi suất vay, điều này cho phép ngân hàng áp dụng mức lãi suất cao hơn.
- Khả năng trả nợ phụ thuộc vào khả năng làm việc và sức khoẻ
- Giá trị từng món vay thường nhỏ lẻ, phân tán làm cho chi phí quản lý của ngân hàng tăng cao
- Kỹ thuật cho vay khá đơn giản, quy trình nghiệp vụ dễ thực hiện
- Luôn tồn tại những khách hàng chây ỳ, lừa đảo vì vậy đòi hỏi thẩm định cho có kinh nghiệm và đạo đức nghề nghiệp
Các sản phẩm tín dụng bán lẻ hiện nay rất phong phú và đa dạng, đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng Những sản phẩm này bao gồm cho vay cá nhân như cho vay du học, mua nhà trả góp, mua ô tô, thấu chi, phát hành thẻ tín dụng, và cho vay cho cán bộ công nhân viên Ngoài ra, còn có cho vay hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) với các hình thức như thấu chi, cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức và cho vay đồng tài trợ Mỗi ngân hàng sẽ có những đặc điểm riêng biệt cho từng hình thức cho vay.
Các sản phẩm dịch vụ thanh toán
Các sản phẩm dịch vụ thanh toán bao gồm: uỷ nhiệm chi, séc lệnh chuyển tiền, uỷ nhiệm thu, thẻ ATM, thanh toán hoá đơn tiền điện, tiền nước…
Quản lý Nhà nước đối với dịch vụ trung gian thanh toán hiện nay đang gặp khó khăn do sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin và sự liên kết giữa các tổ chức phi ngân hàng và ngân hàng Điều này có thể dẫn đến sự bùng nổ dịch vụ thanh toán mới, mang lại tiện ích cho khách hàng nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro cho hệ thống ngân hàng và người sử dụng do thiếu sự bảo vệ pháp lý Gần đây, NHNN đã ghi nhận trường hợp người Việt đứng tên thành lập công ty và ký hợp đồng với ngân hàng để chấp nhận thanh toán thẻ, sau đó sử dụng thẻ giả để rút tiền, chủ yếu trong các giao dịch thanh toán thẻ quốc tế.
Dịch vụ phát triển và thanh toán thẻ ngân hàng
Thẻ ngân hàng là phương thức thanh toán không dùng tiền mặt do ngân hàng phát hành, cho phép người sử dụng thanh toán hàng hóa và dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ Người dùng cũng có thể rút tiền mặt tại các ngân hàng, đại lý thanh toán thẻ hoặc máy rút tiền tự động (ATM) Chủ thẻ có khả năng thực hiện nhiều giao dịch như kiểm tra tài khoản, in sao kê, rút tiền và chuyển khoản.
Trong những năm gần đây, thu nhập của người dân Việt Nam tăng lên, kéo theo nhu cầu mua sắm và du lịch phát triển mạnh mẽ Điều này dẫn đến yêu cầu về phương thức thanh toán trở nên tiện lợi, nhanh chóng và an toàn hơn Mặc dù người Việt vẫn có thói quen sử dụng tiền mặt, nhưng với sự hiện đại hóa trong cuộc sống, ngày càng nhiều phương thức thanh toán thay thế sẽ phù hợp hơn với nhu cầu và thói quen của họ.
Với sự gia tăng của các cơ sở thanh toán thẻ, máy ATM và thiết bị POS, cùng với sự phổ biến của phương thức thanh toán trực tuyến, thẻ trở thành công cụ thanh toán lý tưởng Ngân hàng cung cấp tín dụng trước cho khách hàng để thanh toán hàng hóa và dịch vụ mà không tính lãi, giúp mở rộng khả năng chi tiêu và thúc đẩy nhu cầu mua sắm.
KINH NGHIỆM VỀ VIỆC MỞ RỘNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI MỘT SỐ NHTM VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO NHTMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN
SỐ NHTM VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO NHTMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN
1.3.1 Kinh nghiệm của một số Ngân hàng về mở rộng dịch vụ NHBL
Kinh nghiệm mở rộng dịch vụ NHBL tại ngân hàng HSBC Việt Nam
HSBC hiện đang là ngân hàng nước ngoài lớn nhất tại Việt Nam, với vốn đầu tư đáng kể, mạng lưới rộng khắp, đa dạng sản phẩm, cùng số lượng nhân viên và khách hàng đông đảo.
HSBC đã đạt nhiều thành tích nổi bật trong giai đoạn 2001 – 2008, bao gồm 8 năm liên tiếp giành giải thưởng Rồng Vàng cho Ngân hàng được yêu thích, giải thưởng Ngân hàng nước ngoài tốt nhất Việt Nam do tạp chí FinanceAsia bình chọn, và danh hiệu Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam năm 2006 Để đạt được những thành công này, HSBC đã không ngừng đa dạng hóa danh mục sản phẩm và tăng cường tiện ích cho khách hàng.
- Đƣa ra gói sản phẩm gồm một nhóm các dịch vụ, tiện ích ngân hàng bổ xung, hỗ trợ nhau
Liên kết với các đối tác bên ngoài để triển khai các chương trình ưu đãi mang lại lợi ích cho cả khách hàng, HSBC và đối tác là cốt lõi của hoạt động “bán chéo sản phẩm” Tuy nhiên, các ngân hàng cần chú trọng đến quyền lợi của khách hàng, hiểu rõ tính năng sản phẩm và lựa chọn thời điểm phù hợp, thay vì chỉ tập trung vào việc bán hàng với mọi giá.
Kinh nghiệm mở rộng dịch vụ NHBL tại ngân hàng ANZ Việt Nam
ANZ là một trong những ngân hàng nước ngoài đầu tiên hoạt động tại Việt Nam từ năm 1993 và đã đạt nhiều thành tích ấn tượng, bao gồm 8 năm liền nhận giải thưởng Rồng Vàng và nhiều giải thưởng Ngân hàng tốt nhất từ tạp chí The Asian Banker Sự thành công này của ANZ phản ánh nỗ lực và chuyên nghiệp trong mọi khía cạnh, đặc biệt là chiến lược phát triển ngân hàng nhất quán và rõ ràng mà họ kiên trì theo đuổi.
Chúng tôi tập trung vào ba thị trường tiềm năng là Việt Nam, Lào và Campuchia, với nhiều điểm tương đồng và tận dụng các mối giao thương giữa các quốc gia này Hình thức kinh doanh của chúng tôi được thiết kế minh bạch, đơn giản, nhằm tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng.
Chúng tôi tập trung vào phân khúc khách hàng cá nhân có thu nhập cao và các doanh nghiệp vừa và nhỏ, nhằm phát triển các sáng kiến dịch vụ và tiện ích đa dạng để phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Để phát triển sản phẩm chủ đạo, cần tập trung vào nhu cầu ngày càng tăng về bảo hiểm và tín dụng của khách hàng cá nhân cũng như doanh nghiệp vừa và nhỏ Đồng thời, lên kế hoạch ra mắt nhiều sản phẩm tài chính và quản lý tài sản, nhằm đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của khách hàng tiềm năng.
ANZ hoạt động trên toàn cầu nhưng tuân theo một chiến lược cụ thể, nhất quán và rõ ràng, điều này giúp họ nổi bật hơn so với nhiều ngân hàng thương mại Việt Nam Trong khi đó, hầu hết các ngân hàng Việt Nam chưa xác định được định hướng cụ thể về phân khúc thị trường và sản phẩm chủ đạo, dẫn đến hoạt động ngân hàng bán lẻ tương đối giống nhau, thiếu sự khác biệt và hiệu quả.
Kinh nghiệm mở rộng dịch vụ NHBL tại ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam
Sau 20 năm hoạt động, Techcombank đã khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu tại Việt Nam Năm 2011, ngân hàng vinh dự nhận ba giải thưởng quan trọng: Ngân hàng hoạt động tốt nhất, Ngân hàng quản lý tiền tệ tốt nhất và Ngân hàng thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại tốt nhất Tiếp đó, vào tháng 7 cùng năm, Techcombank còn được trao giải Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam Để đạt được những thành công này, Techcombank đã xây dựng chiến lược phát triển bền vững, cung cấp dịch vụ chất lượng quốc tế và có khả năng ứng phó linh hoạt với thị trường.
Techcombank cung cấp dịch vụ đa dạng và linh hoạt, đáp ứng nhu cầu chuyên biệt của từng nhóm khách hàng Ngân hàng không chỉ tập trung vào giá trị tài chính mà còn nỗ lực mang đến các giá trị gia tăng thông qua các chương trình ưu đãi và giải thưởng hấp dẫn.
Để nâng cao chất lượng dịch vụ, cần hoàn thiện cơ sở hạ tầng bằng cách đồng bộ hóa hệ thống máy móc và trang thiết bị, đồng thời phát triển công nghệ thông tin theo chiều sâu.
Techcombank sở hữu một mạng lưới nhân sự mạnh mẽ với đội ngũ đông đảo, bao gồm các chuyên gia quốc tế và cán bộ dày dạn kinh nghiệm Ngân hàng phục vụ gần 2 triệu khách hàng cá nhân và 60.000 khách hàng doanh nghiệp, khẳng định vị thế vững chắc trong ngành tài chính.
Techcombank, với nguồn nhân lực chuyên nghiệp, mạng lưới rộng khắp và thiết bị công nghệ hiện đại, đang phấn đấu trở thành ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho NHTMCP Sài Gòn Thương Tín Đúc kết kinh nghiệm của một số ngân hàng trên thế giới đã mang lại những bài học kinh nghiệm về kinh doanh dịch vụ NHBL cho các ngân hàng Việt Nam thể hiện ở chỗ:
Để thành công, ngân hàng cần đa dạng hóa danh mục dịch vụ NHBL bằng cách áp dụng công nghệ hiện đại, nhằm đáp ứng tốt nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Việc xác định chính xác nhu cầu của khách hàng và cung ứng dịch vụ kịp thời là yếu tố quan trọng hàng đầu.
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NHTMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN
KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NHTMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) được thành lập vào năm 1991, thông qua việc hợp nhất Ngân hàng Phát triển Kinh tế Gò Vấp và ba hợp tác xã tín dụng Tân Bình, Thành Công, Lữ Gia Sacombank là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam, cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính cho khách hàng.
Giai đoạn 1991-1995, Sacombank khởi đầu với vốn điều lệ 3 tỷ đồng và hoạt động chủ yếu ở các quận ven, với phạm vi kinh doanh đơn điệu Tuy nhiên, ngân hàng đã ghi nhận những thành tựu đáng kể trong những năm đầu thành lập nhờ vào các quyết sách tập trung xử lý nợ khó đòi và mở rộng mạng lưới hoạt động.
Giai đoạn 1995 – 1998, Sacombank tập trung vào hoạch định và phát triển, đồng thời củng cố và chấn chỉnh hoạt động Việc phát hành cổ phiếu đại chúng đã giúp vốn điều lệ của Sacombank tăng từ 23 tỷ lên 71 tỷ đồng, qua đó xác lập năng lực tài chính vững mạnh cho quá trình phát triển sau này.
Từ năm 1999 đến 2001, vốn điều lệ của Sacombank đã tăng từ 71 tỷ đồng lên 190 tỷ đồng, mở rộng mạng lưới hoạt động đến hơn 20 tỉnh thành và các vùng kinh tế, với hơn 80 chi nhánh ngân hàng trên toàn cầu Trong giai đoạn này, Sacombank cũng gia nhập hội Viễn thông Liên Ngân hàng toàn cầu.
Giai đoạn 2001 – 2005, Sacombank đã vượt qua các chỉ tiêu kinh tế và mục tiêu phát triển đề ra Sự góp vốn từ các cổ đông nước ngoài cùng việc triển khai hệ thống core banking T-24 đã nâng cao chất lượng quản lý và phát triển dịch vụ ngân hàng Ngoài ra, Sacombank còn hợp tác thành lập công ty liên doanh ký quỹ, công ty chứng khoán và công ty bảo hiểm.
Giai đoạn 2005 - 2010, Sacombank trở thành ngân hàng TMCP đầu tiên niêm yết cổ phiếu trên sàn giao dịch chứng khoán Thành phố Hồ Chí Minh Ngân hàng đã mở rộng hoạt động ra quốc tế với việc khai trương chi nhánh tại Lào vào năm 2008 và Campuchia vào năm 2009 Đặc biệt, Sacombank còn thành lập chi nhánh 8/3, chi nhánh đầu tiên tại Việt Nam dành riêng cho phụ nữ, cùng với chi nhánh Hoa Việt, phục vụ cho cộng đồng người Hoa.
Sau hơn 23 năm hoạt động, đến đầu năm 2015, Sacombank đã đạt vốn điều lệ 12.425.115.900.000 đồng, trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam với 428 điểm giao dịch, bao gồm 8 điểm tại Campuchia, 3 điểm tại Lào và 417 điểm trong nước, hiện diện ở 48/63 tỉnh/thành phố Đội ngũ nhân viên của ngân hàng lên tới trên 10.000 người, được đào tạo bài bản và chất lượng cao Sacombank vinh dự nhận nhiều giải thưởng như "Ngân hàng nội địa tốt nhất Việt Nam" và "Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam năm 2013" từ Tạp chí The Asset và Tạp chí International Finance Magazine (IFM), cùng với danh hiệu "Ngân hàng tiêu biểu năm 2014" và "Ngân hàng điện tử được yêu thích nhất Việt Nam – My Ebank 2014".
Sacombank hiện là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất tại Việt Nam, với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ đa năng, hiện đại và tốt nhất Ngân hàng cam kết theo đuổi chiến lược tăng trưởng an toàn, hiệu quả và bền vững.
2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
Trong bối cảnh nền kinh tế gặp nhiều khó khăn trong những năm gần đây, lĩnh vực ngân hàng đã trải qua nhiều biến động Tuy nhiên, hoạt động ngân hàng bán lẻ đã chứng minh là mô hình ổn định và hiệu quả nhất, điển hình là Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) Dù trong tình hình kinh tế khó khăn, các chỉ tiêu về tổng tài sản, nguồn vốn và lợi nhuận của Sacombank vẫn duy trì được nhịp độ tăng trưởng tích cực.
2.1.2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh:
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh Sacombank từ năm 2009 đến 2014 Chỉ tiêu Năm
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm
Nguồn: Báo cáo thường niên Sacombank giai đoạn 2009 – 2014 Tổng quan:
Trong 5 năm trở lại đây, tổng tài sản của Sacombank có sự tăng trưởng mạnh mẽ, dự kiến đạt trên 280.000 tỷ đồng vào năm 2015, vốn chủ sở hữu của Sacombank dự kiến sẽ tăng lên trên 30.000 tỷ đồng vào năm 2015 nếu thực hiện sáp nhập Ngân hàng TMCP Phương Nam và Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
Tổng tài sản tăng trưởng mạnh cả về chất và lượng, kết thúc năm 2014,
Sacombank ghi nhận tổng tài sản đạt 189.803 tỷ đồng, tăng 17,8% so với đầu năm, vượt 123% kế hoạch đề ra và cao hơn 4 lần so với mức tăng bình quân 3 năm gần nhất là 4,2% Điều này cho thấy Sacombank thuộc nhóm ngân hàng có tốc độ tăng trưởng cao trong hệ thống ngân hàng cổ phần Việt Nam.
Cơ cấu nguồn vốn đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo tính an toàn, ổn định và linh hoạt cho hoạt động giao dịch chứng khoán nợ Tài sản có sinh lời chiếm 90% tổng tài sản, chủ yếu tập trung vào các khoản cho vay và đầu tư vào trái phiếu Chính phủ cùng tín phiếu NHNN, nhằm gia tăng tỷ trọng tài sản sinh lợi Vào năm 2014, vốn chủ sở hữu tăng 6,6% so với đầu năm, trong đó vốn điều lệ chiếm gần 70%, góp phần tạo ra một cơ cấu nguồn lực bền vững.
Kết quả kinh doanh những năm gần đây:
Năm 2012, Sacombank đã ghi nhận lợi nhuận giảm mạnh xuống còn 1.315 tỷ đồng, chỉ đạt 39% kế hoạch, do việc trích lập đầy đủ các khoản dự phòng rủi ro với số tiền hơn 2.000 tỷ đồng nhằm hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như hộ tiểu thương, từ đó tạo tiền đề cho sự phát triển an toàn và bền vững trong những năm tiếp theo.
Năm 2013, Sacombank tập trung vào tăng trưởng tín dụng thận trọng, phù hợp với định hướng ngành, đồng thời nâng cao tỷ trọng thu nhập ngoài lãi để đảm bảo cơ cấu thu nhập bền vững Ngân hàng cũng mở rộng mạng lưới giao dịch có trọng điểm, tăng cường đầu tư chiều sâu và cải tiến tổ chức bộ máy để tăng cường nhân sự cho hoạt động bán hàng Kết quả, vốn điều lệ của Sacombank tăng 53%, tổng tài sản tăng 14%, tổng huy động tăng 16%, tổng dư nợ tín dụng tăng 12%, và lợi nhuận trước thuế cũng có sự cải thiện đáng kể.
, đa năng hàng đầu Việt Nam và khu vực
Năm 2014, Sacombank đã đồng hành cùng chủ trương của NHNN, hỗ trợ lãi suất và giải quyết khó khăn cho khách hàng, đồng thời chú trọng trích lập DPRR để đảm bảo an toàn hoạt động Kết quả, ngân hàng đạt lợi nhuận trước thuế 2.851 tỷ đồng, tăng 13 tỷ đồng (0,5%) so với năm 2013, với mức tăng trưởng bình quân 21,4% trong 3 năm liên tiếp và đạt 95% kế hoạch đề ra (3.000 tỷ đồng).
THỰC TRẠNG VIỆC MỞ RỘNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NHTMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN
2.2.1 Số lượng khách hàng cá nhân và DNVVN tăng trưởng ổn định
Bảng 2 2 Mức tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ NHBL [9]
SPDV NHBL Tình hình tăng trưởng giai đoạn 2011- 2014
Huy động Số lƣợng khách hàng tiền gửi: trên 665 nghìn tăng 29,3% so với đầu năm
Số KHCN tăng gần 660 nghìn chiếm 97,3% khách hàng
Tín dụng bán lẻ Tăng từ 3,1% ( 2013) lên 3,14% ( 2014)
Sản phẩm thẻ Năm 2014 đạt 388.320 thẻ
Dịch vụ NHĐT Năm 2014 đạt 148.000 user
Dịch vụ IBanking Tăng 251.493 IBanking
Dịch vụ MBanking -Năm 2013 đạt 2386 khách hàng/chi nhánh tăng 29,8% so với năm
2012 -Năm 2014 đạt 3415 khách hàng tăng 43,1% so với năm 2013 Ủy thác thanh toán Đến năm 2014 đạt 28.500 ủy thác
Sự gia tăng của các tiện ích dịch vụ ngân hàng điện tử hiện đại đã mang lại kết quả tích cực, với thủ tục đơn giản và chi phí thấp hoặc miễn phí Khách hàng có thể thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi, từ mua sắm đến chuyển khoản và thanh toán trực tuyến Điều này đặc biệt thu hút khách hàng trẻ, trí thức và yêu thích công nghệ, khuyến khích họ sử dụng dịch vụ ngân hàng ngày càng nhiều.
Mức tăng lƣợt giao dịch của khách hàng Biểu đồ 2.3: Lƣợt khách hàng giao dich bình quân /ngày/chi nhánh của
Khách hàng cá nhân Khách hàng DNVVN
Nguồn: http://www.sacombank.com.vn
Biểu đồ 2.2 minh họa sự ổn định trong số lượng khách hàng giao dịch hàng ngày tại một chi nhánh của Sacombank từ năm 2011 đến năm 2014 Trong giai đoạn này, số lượng khách hàng cá nhân đến giao dịch tại chi nhánh đã có sự gia tăng đáng kể.
Số lượng giao dịch của khách hàng DNVVV đã tăng 184 lượt, tương đương 31,67% so với năm 2011, trong khi đó, số lượng khách hàng đến giao dịch cũng tăng 106 lượt, tức là 28,4% Tuy nhiên, trong những năm gần đây, tỷ lệ khách hàng có xu hướng giảm do sự cạnh tranh gia tăng từ thị trường bán lẻ, khi các ngân hàng thương mại cổ phần và Ngân hàng Nhà nước đang phát triển nhiều sản phẩm, dịch vụ bán lẻ, tập trung vào hoạt động bán lẻ chủ đạo.
2.2.2 Gia tăng doanh số, lợi nhuận
Tình hình tăng trưởng huy động vốn bán lẻ
- Mức tăng trưởng chung: ĐVT: Lƣợt khách/ngày
Biểu đồ 2.4: Mức tăng trưởng huy động vốn tại Sacombank giai đoạn 2011 – 2014
Nguồn: Báo cáo thường niên của Sacombank năm 2014
Biểu đồ cho thấy số vốn huy động bán lẻ của hệ thống ngân hàng tăng trưởng liên tục qua các năm, với mức tăng trưởng bình quân 25,3% trong 3 năm liền kề, từ 82.767 tỷ đồng năm 2011 lên 162.534 tỷ đồng năm 2014, tương ứng với mức tăng 96,3% Đến 31/12/2014, huy động vốn tăng 19,3% so với đầu năm, đạt 137% kế hoạch tín dụng, nâng tỷ trọng huy động từ 93,4% lên 96,8% tổng huy động và thị phần huy động tăng từ 3,64% lên 3,67% Cơ cấu tiền gửi tiếp tục có sự thay đổi tích cực và phân bổ đồng đều ở hầu hết các địa bàn.
- Mức tăng trưởng theo cơ cấu huy động vốn:
Biểu đồ 2.5: Cơ cấu huy động vốn theo đối tƣợng KH Sacombank 2013, 2014
Nguồn: Báo cáo thường niên 2014
Huy động từ mảng cá nhân của Sacombank đã tăng 24,3% so với năm 2013, chiếm tỷ trọng 84,0% trong tổng huy động Sự gia tăng này không chỉ đến từ việc phục vụ nhiều phân khúc khách hàng mà còn từ việc thiết lập mối quan hệ gắn bó với khách hàng cao cấp, tạo nền tảng vững chắc cho các mục tiêu chiến lược bán lẻ của ngân hàng.
+Theo loại tiền gửi, huy động VNĐ tăng mạnh với tốc độ 24,1%, chiếm tỷ trọng 94,4% (tăng 0,4% tỷ trọng so với 2013)
Theo kỳ hạn, tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn tăng 1,0%, giúp giảm chi phí và cải thiện biên độ lãi cho ngân hàng, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động.
Tình hình tăng trưởng mức tín dụng bán lẻ
Biểu đồ 2.6: Tình hình tăng trưởng tín dụng bán lẻ giai đoạn 2011 – 2014
Nguồn: Báo cáo thường niên 2014
Đến đầu năm 2014, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân đạt 43.961 tỷ đồng, chiếm 39,2% tổng dư nợ toàn ngân hàng, với cá nhân kinh doanh chiếm 48%, mua nhà 13%, và tiêu dùng cùng mục đích khác 39% Đáng chú ý, 99,9% dư nợ cho vay cá nhân là bằng tiền đồng, dẫn đến tốc độ tăng trưởng khả quan 18,3%, đạt 108% kế hoạch tài chính Mặc dù chuyển 4.984 tỷ đồng dư nợ thành trái phiếu VAMC, cho vay khách hàng vẫn tăng 15,5% so với năm 2013, vượt mức tăng trưởng toàn ngành là 14,16%, với thị phần cho vay tăng từ 3,10% lên 3,14% trong năm.
- Tăng trưởng theo cơ cấu tín dụng bán lẻ:
Biểu đồ 2.7: Cơ cấu tín dụng bán lẻ theo đối tƣợng khách hàng 2013 2014
Nguồn: Báo cáo thường niên 2014
Cho vay cá nhân đã tăng trưởng mạnh mẽ với mức tăng 29,8%, nâng tỷ trọng từ 40,1% lên 45,1%, nhờ vào các gói sản phẩm đa dạng như cho vay sản xuất kinh doanh mùa Tết, phát triển nông thôn, và vay tiêu dùng Sacombank đặc biệt chú trọng cho vay nhỏ lẻ tại khu vực nông thôn và vùng sâu vùng xa, đồng thời thúc đẩy dƣ nợ thẻ tín dụng qua các chương trình ưu đãi Để khôi phục dƣ nợ cho vay doanh nghiệp, ngân hàng đã triển khai nhiều gói tín dụng lên đến 18.200 tỷ đồng cho các đối tượng được khuyến khích bởi Chính phủ, giúp cho vay doanh nghiệp tăng trưởng nhẹ 5,9%, mặc dù nhu cầu vay của doanh nghiệp vẫn còn thấp, dẫn đến tỷ trọng giảm từ 59,9% xuống 54,9%.
Cho vay VNĐ vẫn chiếm ưu thế với tỷ trọng 92,5%, tăng 0,2% và đạt mức tăng trưởng 15,7% so với đầu năm Đồng thời, cho vay USD cũng ghi nhận mức tăng trưởng 15,2% nhờ mở rộng đối tượng, tỷ giá USD ổn định và lãi suất duy trì ở mức thấp.
+Theo lĩnh vực, ngành nghề:
Cho vay sản xuất kinh doanh (SXKD) chiếm 70,4% tổng dư nợ, tăng 14,1% so với đầu năm, chủ yếu tập trung vào các ngành nghề ổn định Trong lĩnh vực cho vay phi sản xuất, cho vay tiêu dùng chiếm 42,8%, cho vay bất động sản (BĐS) tiêu dùng chiếm 31,5%, và cho vay BĐS kinh doanh chiếm 21,5%.
Sacombank đang mở rộng cho vay vào các lĩnh vực ưu tiên theo định hướng của Ngân hàng Nhà nước, với tổng dư nợ cho vay 5 lĩnh vực ưu tiên đạt 32.471 tỷ đồng, chiếm 27,5% tổng dư nợ cho vay khách hàng tính đến ngày 30/6/2014 Để đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng bình quân 16% trong giai đoạn 2014-2020, ngân hàng tiếp tục đẩy mạnh cho vay phân tán, chú trọng vào cho vay nông thôn và hộ kinh doanh cá thể Sacombank cũng kết hợp cho vay tập trung theo đặc thù vùng miền, phân khúc thị trường và ngành nghề, đồng thời phát triển cho vay vi mô nhằm cải thiện lợi nhuận biên tế.
Tăng trưởng doanh thu sản phẩm dịch vụ NHBL khác
Nền kinh tế đang mở cửa và tự do hóa thương mại, dẫn đến nhu cầu gia tăng về dịch vụ ngân hàng từ cả doanh nghiệp và khách hàng cá nhân Nhận thức được vai trò quan trọng của dịch vụ trong việc tạo ra nguồn thu ổn định và an toàn cho ngân hàng, Sacombank đã triển khai nhiều chương trình và sản phẩm dịch vụ tiện ích nhằm phát triển các giao dịch phi tín dụng Kết quả trong 6 tháng đầu năm 2014, thu ngoài lãi đạt gần 551 tỷ đồng, tăng 57,4% so với cùng kỳ năm 2013, chiếm 14,2% tổng thu nhập Doanh số thanh toán quốc tế tăng 16,2% và doanh số chuyển tiền tăng 12,9% Thu thuần dịch vụ năm 2014 đạt 828 tỷ đồng, tăng 8,1% so với năm 2013, chiếm 10,2% tổng thu nhập, với tỷ trọng thu dịch vụ cá nhân tăng từ 27,6% lên 28,0%.
Doanh số thị trường ngân hàng đạt hơn 5.585.000 tỷ đồng, tăng 16,1%, trong khi phí cũng tăng 12,5% lên 306 tỷ đồng so với năm 2013 Việc ứng dụng công nghệ thông tin, áp dụng KPI trong xử lý giao dịch và cải thiện chất lượng dịch vụ đã góp phần quan trọng vào việc nâng cao năng suất lao động và hiệu quả hoạt động của thị trường ngân hàng Sự phát triển mạnh mẽ và đều đặn của doanh số không chỉ mang lại hiệu quả trực tiếp mà còn gia tăng số dư tiền gửi thanh toán, khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ nhiều hơn.
DV khác của Ngân hàng
Doanh số thanh toán quốc tế (TTQT) trong nước đạt gần 6,9 tỷ USD, tăng 22,5% nhờ hoạt động xuất khẩu sôi động với mức tăng 29% Mặc dù hoạt động L/C giảm mạnh do khó khăn từ các doanh nghiệp, Sacombank đã áp dụng chính sách phí linh hoạt để giữ chân và tăng khách hàng, thu phí TTQT vẫn đạt 288 tỷ đồng, tăng 1,5% Hoạt động TTQT tại Lào và Campuchia cũng có triển vọng tích cực, đạt trên 1 tỷ USD, tăng 327 triệu USD, tương ứng với 47% so với năm 2013 Việc ứng dụng mô hình TTQT tập trung cho 2 đơn vị nước ngoài đã giúp giảm thiểu rủi ro từ các thị trường này, đồng thời khai thác thế mạnh thị trường trong nước, tăng cường lợi thế cạnh tranh với các ngân hàng khác, góp phần tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
Trong thời đại công nghệ số hóa, Sacombank đã thực hiện nhiều bước đổi mới để phát triển sản phẩm dịch vụ (SPDV), với doanh thu năm 2014 đạt 65,2 tỷ đồng, tăng 24,7% so với năm 2013 Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, ngân hàng đang tích cực hoàn thiện hệ thống và triển khai các SPDV đột phá, đồng thời tăng cường các biện pháp phòng chống rủi ro công nghệ cao.