Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu: Hiệu quả kinh doanh của NHHTXVN
- Phạm vi nghiên cứu: Toàn bộ hệ thống NHHTXVN thời gian xem xét giai đoạn 2012-2014
Phương pháp nghiên cứu
Luận văn áp dụng phương pháp luận của duy vật biện chứng và duy vật lịch sử, tập trung vào việc sử dụng các phương pháp nghiên cứu như phân tích, so sánh và tổng hợp để đạt được những kết luận sâu sắc.
Luận văn sẽ khai thác tài liệu và số liệu thực tế đã được công bố, bao gồm các bảng biểu, sơ đồ và mô hình, dựa trên lý luận nghiệp vụ về hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và đặc thù của tổ chức tín dụng hợp tác xã nói riêng Nội dung sẽ gắn liền với thực tiễn của Việt Nam nhằm phân tích và đánh giá sâu sắc các luận điểm của đề tài.
Những đóng góp của đề tài
- Luận văn đã hệ thống hoá các vấn đề lý luận cơ bản về nâng cao hiệu quả kinh doanh của tổ chức tín dụng là hợp tác xã
Trong giai đoạn 2012-2014, hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam (NHHTXVN) đã cho thấy những điểm mạnh và yếu rõ rệt Phân tích thực trạng cho thấy mặc dù có sự phát triển nhất định, NHHTXVN vẫn gặp phải một số hạn chế như quản lý rủi ro chưa hiệu quả, thiếu nguồn lực đầu tư và cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác Những nguyên nhân này đã ảnh hưởng đến khả năng nâng cao hiệu quả kinh doanh của NHHTXVN, yêu cầu cần có các giải pháp cải thiện nhằm tối ưu hóa hoạt động và tăng cường vị thế trên thị trường.
- Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh của NHHTXVN
Nghiên cứu này có ít tài liệu tham khảo, vì vậy kết quả của luận văn sẽ là nguồn thông tin quý giá cho các nhà quản trị NHHTXVN và các cơ quan quản lý Nhà nước Điều này hỗ trợ trong việc nghiên cứu và xây dựng chế độ, chính sách nhằm phát triển hệ thống tổ chức tín dụng hợp tác xã, đặc biệt là NHHTXVN.
Kết cấu của đề tài
Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục từ viết tắt, nội dung luận văn gồm 3 chương, 15 bảng trong khuôn khổ 89 trang:
Chương I: Những vấn đề cơ bản về hiệu quả kinh doanh của tổ chức tín dụng là hợp tác xã
Chương II: Thực trạng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam
Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG LÀ HỢP TÁC XÃ
Khái quát về tổ chức tín dụng là hợp tác xã
1.1.1 Khái niệm tổ chức tín dụng là hợp tác xã
Tổ chức tín dụng là hợp tác xã là mô hình tổ chức tín dụng hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng, nhằm mục đích tương trợ giữa các thành viên Mô hình này giúp thực hiện hiệu quả các hoạt động sản xuất, kinh doanh và dịch vụ, đồng thời cải thiện đời sống của người dân Các hình thức chính của tổ chức tín dụng là ngân hàng Hợp tác xã và Quỹ tín dụng nhân dân.
Ngày nay, tổ chức tín dụng dưới hình thức hợp tác xã đã hiện diện ở hơn 150 quốc gia với nhiều tên gọi khác nhau, như ngân hàng hợp tác xã ở Đức, hợp tác xã tín dụng ở Philippines, và Quỹ tín dụng Desjardins ở Canada Mặc dù có sự khác biệt về tên gọi, nhưng các tổ chức này đều có điểm xuất phát, nguyên tắc, cơ cấu tổ chức và hoạt động tương đồng Để phát huy thế mạnh và cân bằng những điểm bất lợi, các tổ chức tín dụng hợp tác xã cần liên kết và xây dựng tổ chức hỗ trợ riêng Tại những quốc gia có lịch sử phát triển lâu dài, tổ chức tín dụng hợp tác xã đã hình thành một hệ thống liên kết hoàn chỉnh, cung cấp dịch vụ ngân hàng và các dịch vụ tài chính khác cho thành viên và khách hàng Hệ thống này bao gồm các tổ chức tín dụng hợp tác xã đầu mối, doanh nghiệp cung cấp dịch vụ tài chính, tổ chức hiệp hội đại diện quyền lợi, tổ chức an toàn hỗ trợ tài chính, tổ chức kiểm toán và tổ chức đào tạo nâng cao trình độ cán bộ.
Trong quá trình phát triển, các tổ chức tín dụng hợp tác xã đã tận dụng tối đa tiềm năng của mình nhờ sự quan tâm của Nhà nước, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế và xã hội.
1.1.2 Mục tiêu hoạt động của tổ chức tín dụng là hợp tác xã
Tổ chức tín dụng hợp tác xã (TCTDHTX) là mô hình tổ chức tín dụng hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng, với mục tiêu chính là hỗ trợ thành viên qua các dịch vụ tín dụng và ngân hàng Các thành viên cùng nhau góp vốn để nhận hỗ trợ từ TCTDHTX, bao gồm huy động vốn, cho vay và dịch vụ thanh toán Khác với các tổ chức kinh tế khác, TCTDHTX không đặt lợi nhuận tối đa làm mục tiêu hàng đầu, mà tập trung vào việc tối đa hóa lợi ích cho thành viên Để đạt được điều này, TCTDHTX cần cung cấp dịch vụ ngân hàng, đảm bảo khả năng chi trả, hoạt động an toàn và sinh lời Lợi nhuận không phải là mục tiêu chính, mà là phương tiện để duy trì hoạt động và hỗ trợ thành viên, bao gồm việc chi trả cổ tức, tích lũy vốn và phòng ngừa rủi ro Do đó, để thực hiện mục tiêu hỗ trợ thành viên một cách bền vững, TCTDHTX cần phải hoạt động có lãi.
1.1.3 Nguyên tắc tổ chức hoạt động của tổ chức tín dụng là hợp tác xã
Tổ chức tín dụng là một hợp tác xã hoạt động dựa trên nguyên tắc tự nguyện, tự chủ và tự chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động của mình.
Nguyên tắc cơ bản của TCTDHTX là sự tự nguyện của các cá nhân và tổ chức khi gia nhập hoặc rút lui Quyết định này chỉ được đưa ra khi họ nhận thấy lợi ích từ việc tham gia hoặc rút khỏi tổ chức Sau khi được tuyên truyền và giải thích rõ ràng về quyền lợi, nghĩa vụ, và lợi ích khi tham gia TCTDHTX, các cá nhân và tổ chức sẽ tự quyết định về việc gia nhập hay xin rút.
Các thành viên của TCTDHTX có quyền tự quản lý và quyết định mọi vấn đề trong khuôn khổ pháp luật mà không bị can thiệp từ bên ngoài Họ tham gia vào các cơ quan quyền lực cao nhất như đại hội thành viên để bầu cử và bổ nhiệm các ban điều hành, kiểm soát Nguyên tắc tự quản lý được thực hiện dựa trên sự dân chủ và bình đẳng, đảm bảo mọi thành viên đều có quyền tham gia và quyết định như nhau, không phân biệt giới tính, giai cấp hay vốn góp Mỗi thành viên chỉ có một quyền biểu quyết, bất kể số vốn họ góp, và việc ủy quyền biểu quyết cũng có giới hạn Điều này tạo nên sự khác biệt giữa TCTDHTX và các tổ chức kinh tế khác Nguyên tắc tự quản lý và tham gia này giúp phát huy vai trò cá nhân và tạo ra sức mạnh chung, đồng thời đảm bảo TCTDHTX luôn tập trung vào mục tiêu hỗ trợ thành viên.
Nguyên tắc tự chịu trách nhiệm
Các thành viên của TCTDHTX cần đóng góp đủ vốn để đảm bảo hoạt động và duy trì sự tồn tại của tổ chức Họ chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động và phải thực hiện các nghĩa vụ tài chính theo quy định trong điều lệ Nếu thành viên tự quản lý và giám sát hoạt động, họ cũng phải gánh chịu trách nhiệm kinh tế Do đó, khi TCTDHTX hoạt động không hiệu quả, thành viên không chỉ mất quyền lợi từ dịch vụ mà còn phải chịu thiệt hại tài chính như các chủ sở hữu trong các loại hình kinh tế khác.
Các TCTDHTX áp dụng các nguyên tắc để hoạt động an toàn, hiệu quả và phát triển bền vững, với mục tiêu hỗ trợ thành viên tốt nhất Việc thành viên có quyền tham gia hoặc rút lui khiến TCTDHTX phải không ngừng cải thiện để giữ chân và thu hút thành viên mới Nguyên tắc tự nguyện giúp tổ chức tín dụng thu hút thành viên và thúc đẩy hoạt động độc lập, phát huy nội lực Nguyên tắc tự quản lý và giám sát đảm bảo TCTDHTX luôn tập trung vào mục tiêu hỗ trợ thành viên, trong khi nguyên tắc tự chịu trách nhiệm tạo áp lực cho các thành viên tham gia tích cực vào quản lý và giám sát hoạt động của tổ chức.
1.1.4 Đặc trưng của tổ chức tín dụng là hợp tác xã
Thứ nhất là tính dân chủ
Các TCTDHTX được tổ chức theo mô hình HTX, mang tính dân chủ với mỗi thành viên chỉ có một quyền biểu quyết, bất kể mức góp vốn Ưu điểm của mô hình này là mọi thành viên đều bình đẳng trong việc tham gia quyết định, giúp TCTDHTX gần gũi và đáp ứng nhu cầu của cộng đồng Tuy nhiên, tính dân chủ cũng có nhược điểm, đặc biệt khi quyền này không được phát huy Một số thành viên có thể cảm thấy không có động lực thay đổi do chỉ có một quyền biểu quyết, hoặc không quan tâm đến quyền lợi của mình nếu góp ít vốn Điều này có thể dẫn đến tình trạng lạm dụng quyền lực bởi một số người trong Ban điều hành, gây nguy cơ cho sự an toàn của TCTDHTX Do đó, cần có biện pháp khắc phục để đảm bảo sự phát triển bền vững của loại hình này.
Thứ hai là tính đồng nhất
Trong TCTDHTX, thành viên vừa là chủ sở hữu vừa là khách hàng, tạo nên sự gắn bó chặt chẽ với hoạt động của tổ chức Điều này giúp các thành viên tham gia tích cực vào công việc, quản lý và giám sát TCTDHTX, đồng thời sử dụng nhiều dịch vụ hơn Sự kết hợp này không chỉ thúc đẩy sự phát triển của từng thành viên mà còn nâng cao hiệu quả hoạt động của TCTDHTX, tạo nên thế mạnh vượt trội so với các loại hình doanh nghiệp khác.
Thứ ba là tính khu vực
Các TCTDHTX là tổ chức tự quản lý và tự chịu trách nhiệm, hoạt động gắn liền với địa bàn làng xã nhỏ Điều này giúp giảm cạnh tranh nội bộ và đảm bảo kiểm soát hoạt động trong khu vực Sự gần gũi giữa các thành viên tạo điều kiện thuận lợi cho việc hợp tác, giảm bất cân xứng thông tin và chi phí giao dịch, từ đó nâng cao lợi thế giá thành của sản phẩm dịch vụ Tuy nhiên, quy mô nhỏ và tiềm lực tài chính yếu là bất lợi lớn trong cạnh tranh với các TCTD khác có quy mô lớn hơn Việc khắc phục điểm yếu này là cần thiết để tăng cường sức cạnh tranh của TCTDHTX trên thị trường.
Thứ tư là tính liên kết
Tổ chức Tín dụng Hợp tác xã (TCTDHTX) được hình thành từ sự hợp tác giữa các thành viên với mục tiêu chung là mang lại lợi ích cho nhau TCTDHTX thể hiện tinh thần đoàn kết, hỗ trợ và hợp tác, tạo điều kiện để kết hợp sức mạnh của các thành viên thành một tập thể vững mạnh hơn Sự liên kết này không chỉ giúp giải quyết các vấn đề khó khăn chung mà còn nâng cao hiệu quả hoạt động của các tổ chức Các hoạt động chung giữa các thành viên, đặc biệt là việc xây dựng tổ chức liên kết, đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ và bảo đảm an toàn cho tất cả Đây là thế mạnh đặc thù của mô hình TCTDHTX cần được phát huy để giải quyết các thách thức mà các thành viên và tổ chức đang đối mặt.
Thứ năm là tính dây chuyền
Các TCTDHTX, mặc dù có tên gọi và biểu tượng chung, nhưng lại dễ bị ảnh hưởng bởi hiệu ứng dây chuyền Khi một TCTDHTX ở địa phương gặp khó khăn về chi trả, người dân ở các địa phương khác sẽ nghi ngờ và nhanh chóng rút tiền, dẫn đến tình trạng mất khả năng chi trả ngay cả với những tổ chức hoạt động tốt Hiện tượng này không chỉ gây bất ổn cho tổ chức tín dụng mà còn ảnh hưởng đến an ninh chính trị xã hội tại địa phương, có thể dẫn đến sự đổ vỡ của toàn hệ thống TCTDHTX Do đó, việc nhận diện và phòng ngừa tính dây chuyền này là rất quan trọng trong quá trình xây dựng và phát triển các TCTDHTX.
Thứ sáu là tính phi tập trung
Các TCTDHTX được hình thành từ nhu cầu và nguyện vọng của người dân ở địa phương, nơi mà những nhu cầu này chưa được đáp ứng, dẫn đến sự xuất hiện của các tổ chức độc lập và phi tập trung Hệ thống này phản ánh tính chất tự quản và tự chịu trách nhiệm, cho phép người dân chủ động giải quyết vấn đề của mình một cách sáng tạo và nhanh chóng, thay vì phụ thuộc vào sự hỗ trợ bên ngoài Với khả năng bám sát địa bàn và quản lý linh hoạt, TCTDHTX có lợi thế cạnh tranh nhờ vào sự thích nghi nhanh chóng với điều kiện thay đổi Tuy nhiên, tính phi tập trung cũng gây ra một số bất lợi, khi hệ thống bao gồm các tổ chức không đồng nhất và thiếu sự thống nhất trong hoạt động.
1.1.5 Các hoạt động chủ yếu của tổ chức tín dụng là hợp tác xã
Hiệu quả kinh doanh của Tổ chức tín dụng là hợp tác xã
1.2.1 Quan điểm hiệu quả kinh doanh của tổ chức tín dụng hợp tác xã
Hiệu quả kinh doanh được hiểu theo nghĩa chung nhất là đạt được kết quả mong muốn so với chi phí bỏ ra
Trong mô hình TCTDHTX, mục tiêu chính không phải là tối đa hóa lợi nhuận mà là tối đa hóa lợi ích cho các thành viên Do đó, khi đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của TCTDHTX, cần xem xét từ góc độ lợi ích của thành viên Một tổ chức tín dụng hợp tác xã có thể đạt lợi nhuận cao nhưng nếu không đảm bảo lợi ích cho thành viên thì không thể coi là hoạt động hiệu quả Ngược lại, một TCTDHTX có lợi nhuận thấp nhưng chăm sóc tốt và đảm bảo lợi ích cho thành viên vẫn được xem là hoạt động kinh doanh hiệu quả.
Từ phân tích ở trên khi xem xét hiệu quả hoạt động kinh doanh của TCTDHTX chúng ta phải xem xét trên các khía cạnh
TCTDHTX có khả năng đáp ứng nhu cầu vốn hợp lý cho các thành viên bằng cách điều hòa vốn hiệu quả Các thành viên cùng nhau thành lập TCTDHTX nhằm nhận hỗ trợ về vốn với lãi suất hợp lý khi cần thiết Qua TCTDHTX, vốn sẽ được chuyển từ thành viên thừa sang thành viên thiếu, đồng thời TCTDHTX còn đại diện cho các thành viên trong quan hệ với tổ chức tín dụng trong và ngoài nước, nhằm thu hút nguồn vốn bên ngoài để đáp ứng nhu cầu vốn của các thành viên.
TCTDHTX có khả năng mở rộng cung ứng dịch vụ và tư vấn, giúp các thành viên tiếp cận sản phẩm ngân hàng mới và nâng cao kiến thức trong hoạt động sản xuất kinh doanh Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho các thành viên mở rộng hoạt động và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Đảm bảo khả năng chi trả và khả năng thanh toán cho toàn hệ thống là yếu tố quan trọng để duy trì hoạt động ổn định và thúc đẩy tăng trưởng bền vững, từ đó giữ vững niềm tin của khách hàng.
Hoạt động của TCTDHTX cần phải mang lại lợi nhuận để bảo vệ quyền lợi của các thành viên, đồng thời đảm bảo sự tích lũy, tăng trưởng và phát triển bền vững cho tổ chức.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động của tổ chức tín dụng là hợp tác xã
Từ bốn khía cạnh phân tích ở trên khi đánh giá về hoạt động kinh doanh của TCTDHTX chúng ta phải xem xét các chỉ tiêu sau:
Nhóm chỉ tiêu về hoạt động điều hoà vốn, chăm sóc tư vấn cho các thành viên
- Chỉ tiêu về tốc độ tăng trưởng tiền gửi của các thành viên
Tỷ lệ tăng trưởng tiền gửi của các thành viên phản ánh mức tăng trưởng tương đối (theo phần trăm) của năm nay so với năm trước Chỉ tiêu này càng cao cho thấy sự tin tưởng ngày càng lớn của các thành viên đối với TCTDHTX.
- Chỉ tiêu về tốc độ tăng dư nợ cho vay các thành viên
Mục tiêu hoạt động của Tổ chức Tín dụng Hợp tác xã (TCTDHTX) là tối đa hóa lợi ích cho các thành viên Do đó, trong quá trình đánh giá hiệu quả hoạt động, chỉ tiêu về tốc độ tăng trưởng cho vay thành viên luôn được xem xét kỹ lưỡng.
Tốc độ tăng trưởng tiền gửi của các thành viên
Tiền gửi của các - Tiền gửi của các Thành viên năm nay thành viên năm trước x 100%
Tiền gửi của các thành viên năm trước
Chỉ tiêu cao cho thấy TCTDHTX đã chú trọng đáp ứng nhu cầu vay vốn đa dạng của các thành viên Tốc độ tăng trưởng thường xuyên là yếu tố quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả hoạt động của tổ chức.
10% trở lên được đánh giá là tăng trưởng nhanh
- Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu cho vay các thành viên
Chỉ tiêu cho vay thành viên của TCTDHTX càng thấp, chứng tỏ chất lượng công tác cho vay càng tốt Điều này cho thấy các thành viên nhận vốn vay từ TCTDHTX hoạt động hiệu quả và có khả năng trả nợ gốc cũng như lãi đúng hạn.
Để đánh giá chất lượng hoạt động cho vay, các thành viên cần phân tích cơ cấu dư nợ cho vay theo thời gian, nhằm xác định tính đa dạng và sự hài hòa trong các hình thức cho vay ngắn, trung và dài hạn.
Hoạt động của TCTDHTX không chỉ được đánh giá qua cho vay thành viên mà còn qua công tác chăm sóc và tư vấn cho các thành viên TCTDHTX cung cấp các sản phẩm tiện ích hiện đại, giúp thành viên tiếp cận dịch vụ ngân hàng tiên tiến và nâng cao kiến thức, năng lực quản trị điều hành.
Nhóm chỉ tiêu đánh giá về hoạt động kinh doanh tiền tệ như một ngân hàng thương mại
Ngoài việc cho vay, các tổ chức tín dụng hợp tác xã (TCTDHTX) còn tham gia vào các hoạt động kinh doanh tiền tệ giống như ngân hàng thương mại Điều này giúp đa dạng hóa hoạt động và tăng cường lợi nhuận, từ đó nâng cao hiệu quả trong việc tối đa hóa lợi ích cho các thành viên.
Nợ xấu cho vay các thành viên x100%
Tỷ lệ nợ xấu cho vay thành viên Dư nợ cho vay các thành viên
Tốc độ tăng trưởng cho vay các thành viên
Dư nợ cho vay - Dư nợ cho vay thành viên năm nay thành viên năm trước x 100%
Để đánh giá hiệu quả hoạt động của Tổ chức Tín dụng Hợp tác xã (TCTDHTX), cần xem xét các chỉ tiêu như dư nợ cho vay thành viên năm trước, huy động vốn, cho vay khách hàng ngoài thành viên và các chỉ tiêu lợi nhuận của TCTDHTX.
- Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng huy động vốn:
Chỉ tiêu huy động vốn của TCTDHTX càng cao chứng tỏ hiệu quả trong công tác này Tốc độ tăng trưởng từ 10% trở lên được xem là nhanh, nhưng để đánh giá chính xác hơn, cần xem xét cấu trúc nguồn huy động, bao gồm vốn từ dân cư, thành viên, vay mượn và vốn điều lệ Ngoài ra, cần phân tích cơ cấu huy động vốn theo thời gian ngắn, trung và dài hạn để có cái nhìn toàn diện hơn về hiệu quả huy động vốn.
- Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng cho vay khách hàng (ngoài thành viên)
Ngoài việc cung cấp dịch vụ cho vay cho các thành viên, TCTDHTX còn mở rộng cho vay đối với các tổ chức và cá nhân không phải là thành viên, nhằm gia tăng thu nhập và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng là hợp tác xã
Hiệu quả hoạt động của TCTDHTX chịu ảnh hưởng từ nhiều nhân tố, bao gồm cả yếu tố khách quan và chủ quan Để nâng cao hiệu quả hoạt động trong tương lai, cần phân tích toàn diện các nhân tố này nhằm phát huy thành quả đã đạt được và đề xuất giải pháp khắc phục những hạn chế hiện có.
1.3.1 Những nhân tố chủ quan
Quy mô vốn chủ sở hữu
Vốn chủ sở hữu đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ giá trị tài sản của TCTDHTX và tạo dựng lòng tin cho khách hàng, đặc biệt là những người gửi tiền Quy định về vốn chủ sở hữu giới hạn quy mô và cơ cấu danh mục nguồn vốn cũng như tài sản của TCTDHTX, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh của tổ chức này Do đặc thù của TCTDHTX, việc quản lý vốn chủ sở hữu trở nên càng cần thiết để đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững.
Tỷ lệ khả năng chi trả ngay Tổng tài sản Có thanh toán ngay
Để tăng vốn điều lệ của TCTDHTX, việc thu hút thành viên góp vốn lớn là rất quan trọng, nhưng thường gặp khó khăn Do đó, cần có chính sách hiệu quả nhằm khuyến khích nhiều thành viên tham gia góp vốn, phục vụ lợi ích chung của các thành viên.
Chiến lược kinh doanh của TCTDHTX
Để xác định vị trí hiện tại của TCTDHTX trong bối cảnh cạnh tranh tài chính, cần phân tích điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức nhằm hoạch định chiến lược kinh doanh phù hợp, an toàn và hiệu quả TCTDHTX cần cải tiến phương thức làm việc, áp dụng chính sách lãi suất hợp lý và cung cấp dịch vụ tiện ích cho khách hàng, đặc biệt là các thành viên Việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng, bao gồm cả các QTDND, về chất lượng và loại hình dịch vụ là rất quan trọng, đồng thời cần kích thích nhu cầu sử dụng sản phẩm để nâng cao mức độ tiêu thụ và tác động tích cực đến môi trường sống của con người.
Cơ sở vật chất kỹ thuật
Một tổ chức tài chính tín dụng với cơ sở khang trang, mạng lưới chi nhánh và điểm giao dịch thuận lợi cùng trang thiết bị hiện đại sẽ tạo uy tín lớn cho khách hàng, đặc biệt là những người gửi tiền Để nâng cao hiệu quả hoạt động, các tổ chức tài chính cần đầu tư mạnh mẽ vào cơ sở vật chất kỹ thuật nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng.
Thương hiệu là yếu tố quan trọng phản ánh uy tín của tổ chức tài chính trong hệ thống Mặc dù mô hình TCTDHTX đã tồn tại và phát triển ở nhiều quốc gia, nhưng sự hiểu biết và uy tín về mô hình này vẫn còn hạn chế Nhiều người vẫn chưa nhận thức rõ về TCTDHTX, vì vậy để nâng cao hiệu quả kinh doanh, các tổ chức này cần chủ động cải thiện thương hiệu và uy tín của mình.
Trình độ, năng lực cán bộ
Con người là yếu tố quyết định đến hiệu quả hoạt động kinh doanh trong mọi lĩnh vực Để xây dựng niềm tin với khách hàng, cần có đội ngũ cán bộ và lãnh đạo có trình độ chuyên môn, quản lý tốt và phẩm chất đạo đức cao, trung thực và tận tâm với nghề Việc nâng cao hiệu quả hoạt động của TCTDHTX đòi hỏi đầu tư mạnh mẽ vào nguồn nhân lực, đào tạo đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, từ đó tạo dựng uy tín với khách hàng và thúc đẩy sự phát triển bền vững của TCTDHTX.
1.3.2 Những nhân tố khách quan
Chính sách tài chính tiền tệ ổn định đóng vai trò quan trọng trong việc ảnh hưởng đến quy mô và chất lượng nguồn vốn của các tổ chức tín dụng, bao gồm cả TCTDHTX Khi chính sách này được điều hành một cách chủ động và kịp thời, nó sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự tăng trưởng và phát triển của các tổ chức tín dụng Ngược lại, nếu chính sách không ổn định, sẽ gây khó khăn cho sự phát triển của các TCTDHTX.
Môi trường văn hóa đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành các tập quán sinh hoạt và thói quen giao dịch của người dân Thiếu hiểu biết và thông tin về lĩnh vực tài chính-ngân hàng, người dân thường giữ tiền ở nhà, vay mượn lẫn nhau và thực hiện thanh toán qua hình thức trao tay Khi có trình độ văn hóa nhất định, họ có khả năng lựa chọn giữa các sản phẩm của các tổ chức tài chính khác nhau.
Những nhận thức chưa đầy đủ và khác nhau về mô hình TCTDHTX từ phía người dân, thành viên và cán bộ làm việc trong TCTDHTX, cùng với sự thiếu sót trong quản lý và giám sát của các cơ quan chức năng, đã dẫn đến việc triển khai và xây dựng TCTDHTX diễn ra chậm chạp, kèm theo nhiều sai phạm trong hoạt động.
Sự phát triển công nghệ trong tài chính-ngân hàng và dịch vụ thanh toán đã mang lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng Phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, như máy rút tiền tự động, thẻ tín dụng và hệ thống thanh toán điện tử, ngày càng được người dân ưa chuộng Điều này đã tạo ra ảnh hưởng lớn đến khả năng cạnh tranh của các tổ chức tín dụng, đặc biệt là TCTDHTX.
Bài học kinh nghiệm về nâng cao hiệu quả kinh doanh của TCTDHTX trên thế giới
1.4.1 Mô hình tổ chức tín dụng là Hợp tác xã trên thế giới
Trên thế giới, nhiều quốc gia đã phát triển mô hình Tổ chức tín dụng hợp tác xã (TCTDHTX) với những kinh nghiệm quý giá, như mô hình Ngân hàng Hợp tác xã ở Cộng hòa Liên bang Đức và các Quỹ tín dụng Desjardins ở Canada Tại những quốc gia này, TCTDHTX được tổ chức theo một mô hình hiệu quả, mang lại lợi ích cho cộng đồng và thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương.
2 cấp là cấp cơ sở và cấp liên đoàn
Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) là một hình thức hợp tác xã kiểu cổ phần, với ít nhất 12 thành viên sáng lập và không giới hạn số lượng xã viên, hoạt động độc lập và trực tiếp giao dịch với khách hàng QTDND thực hiện huy động vốn từ cá nhân và tổ chức, đồng thời nhận vốn từ Liên đoàn Các dịch vụ tín dụng mà QTDND cung cấp bao gồm cho vay, đầu tư doanh nghiệp vừa và nhỏ, mở thư tín dụng, cho thuê tài chính, và bảo lãnh thanh toán Ngoài ra, QTDND còn đầu tư vào trái phiếu, chứng khoán và cung ứng dịch vụ như bán hộ trái phiếu của Chính phủ, môi giới chứng khoán, và tư vấn quản lý tài chính.
Liên đoàn đóng vai trò là cơ quan chủ quản, điều phối công việc toàn hệ thống với nhiệm vụ vạch kế hoạch phát triển, hoạch định chính sách và chiến lược tài chính Liên đoàn cũng phối hợp hoạt động để đảm bảo cung cấp dịch vụ chung cho các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) thành viên, đồng thời nghiên cứu và phát triển các sản phẩm dịch vụ mới cũng như chuẩn mực công nghệ Ngoài ra, Liên đoàn trực tiếp cung cấp dịch vụ quản lý, tư vấn, đào tạo và trợ giúp kỹ thuật cho các Quỹ thành viên, đồng thời đại diện cho hệ thống QTD trong các mối quan hệ khu vực, quốc gia và quốc tế.
Phong trào tín dụng Hợp tác ở các nước phát triển được phân thành hai hệ thống riêng biệt:
Hệ thống hợp tác: gồm các QTDND, Liên đoàn, NHHTXVN, Quỹ an toàn,
Cơ quan lịch sử, Cơ quan phát triển quốc tế, Quỹ tín thác và Quỹ đầu tư đều hoạt động chủ yếu dựa trên nguyên tắc hợp tác và tương trợ Những tổ chức này nhấn mạnh tôn chỉ và mục đích của hệ thống hợp tác xã, góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững trong cộng đồng.
Hệ thống doanh nghiệp bao gồm các đơn vị hoạt động kinh doanh với mục tiêu tạo ra lợi nhuận Sự hình thành của các doanh nghiệp này nhằm nâng cao khả năng tài chính và tăng cường tính cạnh tranh cho hệ thống hợp tác.
1.4.2 Kinh nghiệm về nâng cao hiệu quả kinh doanh của một số TCTDHTX trên thế giới
Nhận thức đúng về TCTDHTX là rất quan trọng để tránh sự hiểu lầm và lạm dụng từ các thành viên, Nhà nước và tổ chức khác TCTDHTX là tổ chức kinh tế do các thành viên tự nguyện thành lập, quản lý theo nguyên tắc dân chủ, bình đẳng, và tự chịu trách nhiệm, với nhiệm vụ chính là hỗ trợ các thành viên Đây là công cụ giúp họ trong lĩnh vực tín dụng và ngân hàng, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh và đời sống Khi các thành viên coi TCTDHTX là của chính họ, họ sẽ có động lực hơn trong việc tham gia Ngược lại, nếu có nhận thức sai lệch, mục tiêu hỗ trợ thành viên sẽ bị ảnh hưởng, dẫn đến việc lợi ích lâu dài không được đảm bảo, và có thể gây ra sự can thiệp vào hoạt động của TCTDHTX, làm mất niềm tin của thành viên và đe dọa sự tồn tại của tổ chức.
Có một khuôn khổ pháp lý ổn định là điều kiện thiết yếu cho sự phát triển của các TCTDHTX Việc thiếu hoặc có khuôn khổ pháp lý không ổn định sẽ gây khó khăn trong hoạt động của TCTDHTX, dẫn đến thiệt hại kinh tế và khó khăn trong việc định hướng lâu dài Do đó, cần thiết phải duy trì một khuôn khổ pháp lý nhất quán để xây dựng và phát triển các TCTDHTX Kinh nghiệm từ các quốc gia cho thấy chỉ nên quy định những điều khoản chung, mang tính bắt buộc, trong khi để lại sự tự do cho các TCTDHTX tự quyết định thông qua tổ chức đại diện quyền lợi hoặc chính họ.
Chế độ kiểm toán bắt buộc, toàn diện và theo chỉ định là điều kiện cần thiết để đảm bảo hoạt động an toàn và bền vững cho các TCTDHTX Theo kinh nghiệm quốc tế, kiểm toán phải được thực hiện định kỳ hàng năm và không cho phép các TCTDHTX tự ý lựa chọn tổ chức kiểm toán Nhà nước sẽ quy định chế độ kiểm toán này thông qua một quy chế cụ thể và giao quyền thực hiện cho các tổ chức có đủ điều kiện, như Hiệp hội ở Đức hoặc công ty kiểm toán chuyên nghiệp thuộc Tổng liên đoàn ở Canada.
Hệ thống đào tạo hiệu quả cho cán bộ tại các TCTDHTX là rất quan trọng, vì nó liên quan đến tiền bạc và tài sản lớn của thành viên cũng như người gửi tiền, đồng thời liên quan đến rủi ro Cần thiết phải thường xuyên bồi dưỡng và nâng cao trình độ cho cán bộ để đảm bảo họ có đủ khả năng điều hành và quản lý TCTDHTX một cách an toàn Để xây dựng và phát triển các TCTDHTX, việc thiết lập một hệ thống đào tạo hiệu quả với các biện pháp đào tạo liên tục là cần thiết Theo kinh nghiệm từ các nước, hệ thống đào tạo không cần phải lớn và tốn kém, mà quan trọng là cán bộ được giảng dạy bởi những giảng viên có trình độ và kinh nghiệm thực tiễn.
TCTDHTX đã chứng minh tiềm năng phát triển lớn và đóng góp quan trọng vào sự phát triển kinh tế xã hội toàn cầu Tại Việt Nam, hệ thống NHHTXVN và các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) được xây dựng theo mô hình TCTDHTX, khác với hoạt động đơn lẻ trước đây Mô hình này đã học hỏi từ các quốc gia thành công trong lĩnh vực TCTDHTX, với NHHTXVN đóng vai trò đầu mối quan trọng Để nâng cao hiệu quả hoạt động của NHHTXVN, cần phân tích thực trạng kinh doanh hiện tại và đề xuất các biện pháp cải thiện nhằm đảm bảo an toàn và phát triển bền vững cho hệ thống QTDND tại Việt Nam.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2012 – 2014
HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2012 – 2014
2.1 Tổng quan về Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam được hình thành từ Quỹ Tín dụng Nhân dân Trung ương (CCF), theo Quyết định số 390/QĐ-TTg ngày 27/7/1993 và công văn số 6901/KTTH năm 1994 của Chính phủ Năm 1995, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành quyết định số 162/QĐ-NH5 cho phép thành lập Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương và quyết định số 200/QĐ-NH5 cấp giấy phép hoạt động với vốn điều lệ ban đầu là 200 tỷ đồng Đến năm 2010, vốn điều lệ đã được tăng lên 2000 tỷ đồng.
Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam được thành lập vào năm 2013 với vốn điều lệ 3.000 tỷ đồng, theo giấy phép số 166/GP-NHNN do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ký ngày 04/06/2013, có thời hạn hoạt động 99 năm Vốn điều lệ của ngân hàng bao gồm vốn hỗ trợ từ ngân sách Nhà nước Việt Nam, vốn góp của quỹ tín dụng nhân dân thành viên và các pháp nhân khác.
Vào ngày 08/06/1995, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành Quyết định số 162/QĐ-NH5 cho phép thành lập Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương Đồng thời, Quyết định số 200/QĐ-NH5 cũng được ký kết để cấp giấy phép hoạt động cho Quỹ tín dụng này, với vốn điều lệ 200 tỷ đồng và thời gian hoạt động kéo dài 99 năm.
Vào ngày 05/08/1995, Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương đã tổ chức lễ khai trương chính thức tại 40 Hàng Vôi, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Sự kiện này đánh dấu sự khởi đầu hoạt động của quỹ với 19 cán bộ được phân chia thành 6 Phòng, Ban.
Năm 1996, Chi bộ, Công đoàn cơ sở Hội sở và Đoàn thanh niên được thành lập, hoạt động dưới sự quản lý của Đảng bộ Ngân hàng Trung ương và Công đoàn Ngân hàng Việt Nam.
Nam và Đoàn thanh niên Ngân hàng Trung ương
Năm 1997: thành lập Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh; Điểm giao dịch tại Hai Bà Trưng – Hà nội và thành lập thêm một số Phòng, Ban
Năm 2001 – 2002, Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương đã triển khai Quyết định số 207/QĐ – NHNN ngày 20/3/2001 về việc mở rộng mạng lưới hoạt động Trong giai đoạn này, Quỹ đã tiếp nhận và sáp nhập 21 Quỹ tín dụng Khu vực thành Chi nhánh của Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương, đồng thời thành lập thêm một số Chi nhánh mới tại các khu vực chưa có Quỹ tín dụng Khu vực.
Ngày 17/12/2012: Qũy tín dụng nhân dân Trung ương tổ chức Đại hội chuyển đổi thành Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam
Vào ngày 05/02/2013, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã ban hành văn bản số 884/NHNN-TTGSNH, đồng ý chuyển đổi Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương thành Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam.
Vào ngày 22 tháng 3 năm 2013, Đại hội thành viên đầu tiên của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam đã diễn ra, trong đó đã thông qua Đề án chuyển đổi mô hình Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương thành Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam.
Ngày 04/06/2013, Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam (CO-OPBANK) được thành lập theo giấy phép số 166/GP-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Vào ngày 01/07/2013, Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương và hệ thống mạng lưới đã chính thức chuyển đổi hoạt động thành Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam trên toàn quốc.
Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam hoạt động trên toàn quốc, với trụ sở chính đặt tại Tòa nhà 15T, Nguyễn Thị Định, P Trung Hòa, Q Cầu Giấy, Hà Nội Ngân hàng có 27 chi nhánh và 70 phòng giao dịch, phục vụ nhu cầu tài chính của khách hàng.
Cơ cấu tổ chức của NHHTXVN được thể hiện qua sơ đồ sau:
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của NHHTXVN
Nguồn: “Báo cáo thường niên của NHHTXVN”
2.1.3 Mục tiêu, phương hướng hoạt động
Ngân hàng hợp tác xã là tổ chức tín dụng hoạt động theo mô hình hợp tác xã, với mục tiêu chính là liên kết và đảm bảo an toàn cho hệ thống Ngân hàng này hỗ trợ tài chính và giám sát hoạt động của các quỹ tín dụng nhân dân, đồng thời điều hòa vốn và thực hiện các dịch vụ ngân hàng cho các thành viên trong hệ thống.
Xây dựng và phát triển Quỹ tín dụng nhân dân là giải pháp quan trọng nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế xã hội tại khu vực nông nghiệp, nông thôn Quỹ này không chỉ góp phần tích cực vào việc thực hiện mục tiêu thiên niên kỷ về chống đói nghèo mà còn giữ vững vai trò là "Ngân hàng của tất cả các Quỹ tín dụng nhân dân", hoạt động theo hướng tăng trưởng, an toàn, hiệu quả và bền vững.
2.2 Thực trạng hoạt động của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam
2.2.1 Hoạt động điều hòa vốn, cung ứng dịch vụ, tư vấn trong hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân
2.2.1.1 Hoạt động điều hòa vốn trong hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân
NHHTXVN, với vai trò là tổ chức đầu mối trong hệ thống QTDND, chịu trách nhiệm thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các QTD thành viên, dân cư và các tổ chức trong và ngoài nước để cho vay cho các QTDND thành viên Hoạt động chính của NHHTXVN là nhận tiền gửi từ các QTDND thừa vốn và cho vay cho các QTDND thiếu vốn Để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và hạn chế tình trạng căng thẳng về vốn, NHHTXVN cần nắm bắt chu kỳ vận động của nền kinh tế và nhu cầu vay vốn của các thành viên trong từng giai đoạn, từ đó sử dụng linh hoạt nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để đáp ứng nhu cầu của các QTDND.
Sau hơn 20 năm hoạt động, NHHTXVN đã hiệu quả trong việc điều hòa vốn cho vay cho các QTDND thành viên, góp phần quan trọng vào công tác xóa đói giảm nghèo tại khu vực nông nghiệp và phát triển nông thôn Nhờ vào việc mở rộng mạng lưới phục vụ và áp dụng các cơ chế, chính sách hợp lý, NHHTXVN đã nhận được sự tin tưởng từ đa số các QTDND thành viên.
Bảng 2.2: Diễn biến hoạt động nhận tiền gửi của các QTDND Đơn vị tính: Triệu đồng
1.Tiền gửi của các QTDND 4.633.690 5.354.976 8.967.891
Nguồn:” Báo cáo hoạt động kinh doanh của NHHTXVN các năm 2012-2014”
Các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) có lượng tiền tạm thời nhàn rỗi gửi tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam (NHHTXVN) dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn hoặc có kỳ hạn, từ đó NHHTXVN cho vay các QTDND gặp khó khăn về vốn Với hơn 1.146 QTDND trên toàn quốc, NHHTXVN đã thực hiện tốt chức năng điều hòa vốn trong hệ thống Giai đoạn 2012 - 2014 cho thấy lượng tiền gửi từ các QTDND tăng trưởng mạnh, từ 4.633.690 triệu đồng năm 2012 lên 8.967.891 triệu đồng vào cuối năm 2014, tăng gần gấp đôi chỉ sau hai năm.
Bảng 2.3: Diễn biến hoạt động cho vay các QTDND Đơn vị tính: Triệu đồng
1 Dƣ nợ cho vay các QTDND 4.542.393 5.803.390 4.531.977
2 Tốc độ tăng trưởng dư nợ (%) 27.7 -21.9
4 Tỷ lệ nợ xấu cho vay QTDND (%) 0.65 0.95 1.11
Nguồn:” Báo cáo hoạt động kinh doanh của NHHTXVN các năm 2012-2014”
Qua bảng số liệu về diễn biến cho vay trong hệ thống của NHHTXVN chúng ta có thể thấy rằng:
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM
NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM
3.1 Định hướng chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh của NHHTXVN trong thời gian tới
3.1.1 Quan điểm định hướng chiến lược của Nhà nước đối với hệ thống QTDND trong thời gian tới
Hệ thống ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế của đất nước, vì vậy Chính Phủ đã xác định định hướng phát triển ngành ngân hàng nói chung, bao gồm cả hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) Việt Nam trong giai đoạn 2010-2020.
Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) phát triển dựa trên nguyên tắc tự nguyện, tự chủ và tự chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động, với mục tiêu chính là hỗ trợ lẫn nhau giữa các thành viên QTDND hoạt động theo Luật Các tổ chức tín dụng và Luật Hợp tác xã, tập trung vào việc huy động vốn và cho vay cho các thành viên ở khu vực nông thôn Qua đó, QTDND góp phần huy động nguồn lực tại chỗ, thúc đẩy phát triển kinh tế, xoá đói giảm nghèo và chống lại tình trạng cho vay nặng lãi.
Nâng cao hiệu quả và năng lực tài chính của các Quỹ Tín Dụng Nhân Dân (QTDND) là rất quan trọng để đảm bảo an toàn hoạt động Cần tiếp tục củng cố và chất chỉnh hoạt động của các QTDND, đồng thời xử lý dứt điểm việc thanh lý các QTDND đã bị thu hồi giấy phép Điều này sẽ giúp chuyển sang giai đoạn hoàn thiện và phát triển hệ thống QTDND trong những năm tới Cần xây dựng và triển khai kế hoạch bồi dưỡng, đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ QTDND, tăng vốn tự có và hiện đại hóa công nghệ quản lý Bên cạnh đó, tăng cường năng lực và hiệu quả hoạt động của bộ máy kiểm tra, kiểm soát nội bộ cũng rất cần thiết Cuối cùng, tiếp tục phát triển các quỹ tín dụng nhân dân mới ở những nơi có nhu cầu và đủ điều kiện phát triển lành mạnh, an toàn.
Hoàn thiện mô hình tổ chức hệ thống Quỹ Tín Dụng Nhân Dân (QTDND) bao gồm Ngân hàng Hợp tác Xã Việt Nam (NHHTXVN) và các QTDND Phát triển NHHTXVN thành ngân hàng đa năng với khả năng tài chính vững mạnh, cung cấp hỗ trợ về quản lý và công nghệ cho các QTDND, nhằm đảm bảo hoạt động của họ đi đúng hướng và an toàn Cần thành lập và củng cố tổ chức liên kết phát triển hệ thống QTDND, với Hiệp hội QTDND là tổ chức đầu mối Đồng thời, cần thiết lập nguồn dự phòng chi trả và Quỹ An toàn cho hệ thống QTDND Ngoài ra, cần thành lập tổ chức kiểm toán QTDND với đủ nguồn lực tài chính, nhân sự, chuyên môn và bộ máy tổ chức để thực hiện nhiệm vụ, đồng thời kiện toàn bộ máy quản trị, điều hành và kiểm soát của các QTDND.
3.1.2 Quan điểm và định hướng chiến lược phát triển NHHTXVN trong thời gian tới
Dựa trên chiến lược phát triển của Nhà nước và Ngành ngân hàng, Hội đồng quản trị NHHTXVN đã họp và xác định quan điểm, định hướng phát triển cho NHHTXVN trong giai đoạn 2011-2020.
Quan điểm xây dựng định hướng chiến lược phát triển
Thứ nhất: Gắn định hướng phát triển NHHTXVN trong định hướng phát triển chung của hệ thống QTDND và ngành Ngân hàng
Mục tiêu của NHHTXVN là trở thành một ngân hàng đa năng, hiện đại, hoạt động an toàn và hiệu quả, đồng thời nâng cao sức cạnh tranh Điều này sẽ tạo ra thế và lực cần thiết để thúc đẩy sự phát triển đồng bộ của hệ thống QTDND.
Thứ ba: Nâng cao năng lực quản lý, điều hành và tiềm lực tài chính
Thứ tư: Tăng cường khả năng hội nhập vào thị trường tài chính quốc tế Định hướng chiến lược phát triển của NHHTXVN trong thời gian tới
Xuất phát từ quan điểm đó, NHHTXVN xây dựng định hướng chiến lược phát triển hệ thống giai đoạn 2011 - 2020 như sau:
Mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế và thu hút vốn đầu tư, tiếp cận công nghệ tiên tiến là mục tiêu hàng đầu Cần phát triển mạng lưới dịch vụ ngân hàng tại các quốc gia trong khu vực và trở thành đại lý dịch vụ cho ngân hàng nước ngoài Đảm bảo phát triển hiệu quả, an toàn và bền vững là yếu tố quan trọng Đào tạo đội ngũ cán bộ chất lượng cao để đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ, đồng thời nâng cao phúc lợi công cộng và cải thiện đời sống của cán bộ công nhân viên Để thực hiện chiến lược này, NHHTXVN cần tập trung vào các nhiệm vụ chủ yếu trong giai đoạn 2011-2020.
Tiếp tục nâng cao khả năng huy động vốn bằng cách đa dạng hóa các hình thức huy động cạnh tranh, phù hợp với nhu cầu thị trường Tăng cường sử dụng các công cụ huy động vốn trung và dài hạn, đồng thời linh hoạt trong việc xử lý vấn đề lãi suất.
Tăng trưởng tín dụng cần phải phù hợp với khả năng quản lý và hấp thụ vốn của nền kinh tế, đồng thời chú trọng vào tính hiệu quả và khả năng thu hồi vốn trong các khoản đầu tư cho vay.
Đổi mới cơ chế quản lý ngân hàng hiện đại là cần thiết, đặc biệt là trong việc cải thiện chất lượng quản lý tài sản nợ và tài sản có Cần thực hiện cơ cấu lại tài sản có theo hướng đa dạng hóa các hoạt động đầu tư và kinh doanh, đồng thời gia tăng các dịch vụ tiện ích trong lĩnh vực ngân hàng và tài chính Việc nghiên cứu và triển khai từng bước các nghiệp vụ của ngân hàng hiện đại sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng là yếu tố then chốt để thiết lập hệ thống thanh toán chuyển tiền và các dịch vụ mới, đáp ứng nhu cầu của khách hàng Điều này không chỉ nâng cao khả năng cạnh tranh mà còn hỗ trợ quá trình hội nhập hiệu quả hơn.
Phát triển nguồn nhân lực qua chính sách đào tạo và đào tạo lại cán bộ là cần thiết để đáp ứng yêu cầu của ngân hàng hiện đại Đồng thời, cần tăng cường và mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế nhằm tìm kiếm hỗ trợ về kỹ thuật, vốn và các dịch vụ khác Điều này sẽ khẳng định vị thế của NHHTXVN trên thị trường trong nước và quốc tế, tạo nền tảng vững chắc cho quá trình hội nhập.
Để nâng cao hiệu quả công tác kiểm tra, kiểm soát, cần củng cố và tăng cường cả về số lượng lẫn chất lượng cán bộ tham gia hoạt động này Điều này sẽ giúp phát hiện kịp thời các sai phạm, đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh.
Phát huy sức mạnh tập thể và đoàn kết, cần thực hiện công khai, dân chủ trong công việc Đồng thời, chăm lo và cải thiện điều kiện làm việc là yếu tố quan trọng để nâng cao đời sống của cán bộ và người lao động Cần có cơ chế chính sách khuyến khích vật chất đối với tập thể và cá nhân hoàn thành tốt nhiệm vụ.
Ngân hàng sẽ tăng cường năng lực tài chính, với mục tiêu nâng vốn điều lệ lên 5.000 tỷ đồng trong tương lai gần và khoảng 10.000 tỷ đồng vào năm 2020 Để đáp ứng nhu cầu kinh tế đất nước, ngân hàng sẽ tiếp tục hiện đại hóa, mở rộng các dịch vụ tiện ích và thiết lập liên kết với các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) để mở rộng mạng lưới thanh toán, chuyển tiền và rút tiền tự động Đồng thời, ngân hàng sẽ hợp tác với các ngân hàng trong nước để phát triển dịch vụ đại lý ngân hàng Mục tiêu là nâng tỷ trọng thu nhập từ các dịch vụ lên 40-50% tổng thu nhập của ngân hàng.