CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khi nói về khái niệm Ngân hàng Thương mại (NHTM), có nhiều cách hiểu khác nhau tùy thuộc vào từng quốc gia Tuy nhiên, các định nghĩa này đều có điểm chung là dựa trên chức năng và phương thức hoạt động của ngân hàng.
Tại Mỹ, ngân hàng thương mại được định nghĩa là một doanh nghiệp chuyên cung cấp dịch vụ tài chính, hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ tài chính.
Tại Thổ Nhĩ Kỳ, ngân hàng thương mại được quy định là một tổ chức trách nhiệm hữu hạn, có chức năng tiếp nhận tiền gửi, thực hiện các giao dịch hối đoái, chiết khấu, cũng như cung cấp các hình thức vay mượn và tín dụng khác.
Tại Pháp, ngân hàng thương mại được định nghĩa là một tổ chức chuyên nhận tiền gửi từ công chúng, thông qua hình thức ký thác hoặc các hình thức khác Ngân hàng sử dụng nguồn vốn này để thực hiện các hoạt động như chiết khấu, cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ tài chính.
Ngân hàng thương mại (NHTM) ở Ấn Độ là tổ chức nhận tiền gửi để cho vay và tài trợ đầu tư Tại Việt Nam, theo Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, NHTM được định nghĩa là tổ chức tín dụng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động liên quan nhằm mục tiêu lợi nhuận Hoạt động ngân hàng bao gồm việc kinh doanh và cung ứng thường xuyên các dịch vụ như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
Ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động với mục tiêu lợi nhuận, đóng vai trò chủ đạo trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ hiện nay NHTM giữ vị trí quan trọng trong nền kinh tế, giúp huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội và tập trung chúng để cấp tín dụng cho các chủ thể kinh tế, từ đó thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội.
Căn cứ theo tính chất dịch vụ thì dịch vụ NH đƣợc phân thành hai loại
Dịch vụ tín dụng ngân hàng là hoạt động cấp tín dụng và chuyển nhượng vốn giữa ngân hàng và các chủ thể kinh tế trong xã hội, với ngân hàng đóng vai trò là cả người cho vay và người đi vay Tín dụng bao gồm việc chuyển nhượng tài sản và có ba đặc điểm chính: tính tạm thời (thời hạn), tính hoàn trả với giá trị lớn hơn giá trị ban đầu, và sự tin tưởng vào khả năng hoàn trả đúng hạn của người sử dụng tài sản.
Dịch vụ phi tín dụng là tất cả các dịch vụ ngân hàng không liên quan đến tín dụng, bao gồm các dịch vụ thu phí mà các ngân hàng thương mại cung cấp cho doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân nhằm tạo ra lợi nhuận Những dịch vụ này bao gồm thanh toán, bảo lãnh, ngân hàng điện tử, kinh doanh ngoại tệ, cũng như vàng bạc đá quý.
Căn cứ theo cách thức cung cấp dịch vụ ,dịch vụ NH đƣợc phân thành hai loại:
Dịch vụ ngân hàng bán buôn là hình thức cung cấp dịch vụ tài chính thông qua các trung gian như ngân hàng thương mại và quỹ đầu tư, hoặc thông qua các thị trường tài chính như thị trường tiền tệ liên ngân hàng Hình thức này chủ yếu phục vụ các công ty và tập đoàn kinh tế lớn với các gói dịch vụ có giá trị cao, nhằm hỗ trợ cho vay và thanh toán bù trừ.
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ cung cấp các hình thức bán hàng trực tiếp cho cá nhân, gia đình, và doanh nghiệp nhỏ và vừa, đồng thời cũng bao gồm một số gói dịch vụ nhỏ lẻ dành cho các công ty và tổ chức kinh tế lớn.
Căn cứ theo thời gian xuất hiện ,dịch vụ NH đƣợc phân thành hai loại:
Dịch vụ ngân hàng truyền thống đề cập đến các hoạt động ngân hàng đã tồn tại lâu năm, sử dụng công nghệ cũ mà khách hàng đã quen thuộc Một số dịch vụ ngân hàng truyền thống phổ biến bao gồm dịch vụ tín dụng, dịch vụ thanh toán, dịch vụ kinh doanh ngoại tệ và dịch vụ ủy thác.
Dịch vụ ngân hàng hiện đại là hình thức mới trong ngành ngân hàng, phát triển dựa trên công nghệ tiên tiến, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Một số dịch vụ nổi bật bao gồm dịch vụ thẻ ngân hàng, quản lý tiền mặt, thanh toán điện tử, cho thuê tài chính, ngân hàng tại nhà, và dịch vụ bảo quản, ký gửi tài sản.
1.1.2 Dịch vụ phi tín dụng của Ngân hàng thương mại
Dịch vụ phi tín dụng là các dịch vụ ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính và tiền tệ của khách hàng, tạo ra thu nhập cho ngân hàng thông qua các khoản phí mà khách hàng phải trả, không bao gồm các dịch vụ tín dụng.
Dịch vụ phi tín dụng có thể hoạt động song song với dịch vụ tín dụng của Ngân Hàng Thương Mại, nhằm đáp ứng nhu cầu tiền gửi và vay của khách hàng Ngoài ra, một số dịch vụ phi tín dụng hoạt động độc lập, như thu hồi tiền tiêu thụ sản phẩm, thanh toán chi phí sản xuất, chuyển tiền lương qua tài khoản và nộp thuế cho khách hàng, thông qua các phương tiện như thẻ ATM, séc và chuyển tiền Để nhận diện dịch vụ phi tín dụng, có thể dựa vào các yếu tố cụ thể.
Khi khách hàng giao dịch với Ngân Hàng, ngân hàng không cần sử dụng nhiều nguồn vốn, hoặc thậm chí có thể không sử dụng vốn nào để thực hiện giao dịch.
CÁC HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Các dịch vụ phi tín dụng ngân hàng truyền thống
- Trao đổi, mua bán ngoại tệ
Lịch sử ngân hàng cho thấy rằng dịch vụ trao đổi ngoại tệ là một trong những dịch vụ đầu tiên, với ngân hàng thực hiện việc mua bán các loại tiền tệ Dịch vụ này rất quan trọng đối với khách du lịch, giúp họ cảm thấy thuận tiện khi sở hữu đồng nội tệ của quốc gia hoặc thành phố mà họ đang thăm Hiện nay, việc mua bán ngoại tệ chủ yếu được thực hiện bởi các ngân hàng lớn do mức độ rủi ro cao và yêu cầu chuyên môn trong giao dịch ngoại hối.
- Chiết khấu thương phiếu và cho vay thương mại
Ngân hàng thương mại chủ yếu tập trung vào việc sử dụng và khai thác các nguồn vốn thông qua nhiều nghiệp vụ như cho vay, đầu tư và hoạt động ngân quỹ Trong đó, cho vay được coi là nghiệp vụ cơ bản nhất Ngay từ những ngày đầu, các ngân hàng đã thực hiện chiết khấu thương phiếu, thực chất là cho vay cho các doanh nhân địa phương, cho phép họ bán các khoản nợ phải thu để nhận tiền Đây là bước chuyển quan trọng từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp, giúp khách hàng có vốn để mua hàng hóa, xây dựng văn phòng và đầu tư vào thiết bị sản xuất.
Cuộc cách mạng công nghiệp ở châu Âu và châu Mỹ đã dẫn đến sự ra đời của dịch vụ tài khoản tiền gửi giao dịch, cho phép người gửi tiền viết séc thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ Đây được coi là một trong những bước tiến quan trọng nhất trong ngành ngân hàng, giúp cải thiện đáng kể hiệu quả thanh toán, làm cho giao dịch kinh doanh trở nên dễ dàng, nhanh chóng và an toàn hơn Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, các ngân hàng ngày càng đáp ứng tốt hơn các yêu cầu về dịch vụ thanh toán như tính đơn giản, nhanh chóng, chính xác, an toàn và chi phí thấp.
- Bảo quản vật có giá
Giấy chứng nhận do ngân hàng cấp cho khách hàng, ghi nhận tài sản lưu giữ, có thể được sử dụng như tiền, đánh dấu sự ra đời của séc và thẻ tín dụng Hiện nay, việc quản lý tài sản có giá cho khách hàng thường được thực hiện bởi phòng "bảo quản" của ngân hàng.
- Cung cấp các kế hoạch hưu trí
Phòng ủy thác ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý kế hoạch hưu trí cho người lao động, đầu tư vốn và chi trả lương hưu cho những người nghỉ hưu hoặc tàn phế Ngân hàng cung cấp các kế hoạch tiền gửi hưu trí cho cá nhân, giữ nguồn tiền gửi cho đến khi người sở hữu cần sử dụng.
- Cung cấp dịch vụ tương hỗ và trợ cấp
Do lãi suất thấp từ các tài khoản tiền gửi truyền thống, nhiều khách hàng đã chuyển hướng sang sản phẩm đầu tư, đặc biệt là quỹ tương hỗ và hợp đồng trợ cấp quỹ tương hỗ Những sản phẩm này được quản lý chuyên nghiệp, nhằm mục đích đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu và chứng khoán phù hợp với mục tiêu quỹ, mang lại thu nhập cao hơn so với tài khoản tiền gửi dài hạn Điều này đã thúc đẩy các ngân hàng bổ sung dịch vụ quỹ tương hỗ và trợ cấp, nhằm đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, giảm rủi ro và nâng cao uy tín trên thị trường tài chính trong nước và quốc tế.
1.2.2 Các dịch vụ phi tín dụng ngân hàng hiện đại
Trong lịch sử, ngân hàng thường không chú trọng cho vay cá nhân và hộ gia đình do cho vay tiêu dùng có quy mô nhỏ và rủi ro vỡ nợ cao, dẫn đến lợi nhuận thấp Thay vào đó, họ tập trung vào việc sử dụng tiền gửi khách hàng để tài trợ cho các khoản vay thương mại lớn Tuy nhiên, sự cạnh tranh gay gắt trong việc thu hút tiền gửi và cho vay trong những năm gần đây đã buộc các ngân hàng phải xem người tiêu dùng như một khách hàng tiềm năng quan trọng.
Ngân hàng ngày nay đáp ứng nhu cầu tư vấn tài chính của khách hàng, đặc biệt trong lĩnh vực tiết kiệm và đầu tư Họ cung cấp dịch vụ tư vấn đa dạng, từ chuẩn bị thuế và lập kế hoạch tài chính cho cá nhân đến tư vấn cơ hội thị trường cho khách hàng doanh nghiệp cả trong và ngoài nước.
Quản lý tiền là dịch vụ mà ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp trong việc thu chi và đầu tư vốn tạm thời vào các chứng khoán sinh lợi Nhiều ngân hàng chuyên cung cấp dịch vụ này cho tổ chức, trong khi một số khác mở rộng sang thị trường tiêu dùng Dịch vụ quản lý tiền hiện nay đang phải đối mặt với sự cạnh tranh mạnh mẽ từ các tổ chức tài chính khác như công ty môi giới chứng khoán và tập đoàn tài chính.
- Dịch vụ cho thuê thiết bị
Nhiều ngân hàng hiện nay tích cực hỗ trợ khách hàng kinh doanh bằng cách cung cấp quyền lựa chọn mua thiết bị và máy móc qua hợp đồng thuê mua Trong mô hình này, ngân hàng sẽ mua thiết bị và cho khách hàng thuê Ban đầu, khách hàng phải trả tiền thuê đủ để trang trải chi phí mua thiết bị, đồng thời chịu trách nhiệm về chi phí sửa chữa và thuế Tuy nhiên, với sự phát triển của dịch vụ cho thuê, các hình thức cho thuê ngày càng đa dạng và được quy định bởi nhiều điều khoản cụ thể khác nhau.
- Bán các dịch vụ bảo hiểm
Trong nhiều năm qua, các ngân hàng đã cung cấp bảo hiểm tín dụng cho khách hàng nhằm đảm bảo hoàn trả khoản vay trong trường hợp khách hàng gặp rủi ro như tử vong hoặc tàn phế Ngân hàng thường hợp tác với các công ty bảo hiểm thông qua liên doanh hoặc thỏa thuận đại lý độc quyền, trong đó công ty bảo hiểm thiết lập văn phòng đại lý tại ngân hàng và ngân hàng nhận một phần thu nhập từ dịch vụ bảo hiểm Những ngân hàng có mạng lưới rộng rãi, nếu được phép, có thể cung cấp dịch vụ bảo hiểm qua các chi nhánh riêng biệt, đồng thời giới hạn quy mô đầu tư trong tỷ lệ vốn chủ sở hữu nhất định.
PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.1 Khái niệm phát triển dịch vụ phi tín dụng
Phát triển, theo định nghĩa từ điển bách khoa, là quá trình biến đổi từ trạng thái ít đến nhiều, hẹp đến rộng, thấp đến cao và từ đơn giản đến phức tạp.
Theo Gerard Crellet, phát triển là quá trình mà một xã hội thỏa mãn các nhu cầu cơ bản mà họ xác định Định nghĩa này không chỉ liên quan đến khía cạnh kinh tế mà còn bao gồm cả các yếu tố xã hội.
Phát triển kinh tế là quá trình gia tăng và chuyển biến toàn diện của nền kinh tế trong một khoảng thời gian nhất định, bao gồm sự tăng trưởng về quy mô sản lượng và sự hoàn thiện cơ cấu kinh tế Điều này thể hiện qua hai khía cạnh chính: phát triển theo chiều rộng, tức là mở rộng quy mô và số lượng dịch vụ hiện có, và phát triển theo chiều sâu, tức là nâng cao chất lượng dịch vụ và phát triển các dịch vụ mới.
Phát triển dịch vụ phi tín dụng (DVPTD) theo chiều rộng là việc mở rộng quy mô và số lượng các dịch vụ hiện có, đồng thời giới thiệu các DVPTD mới, nhằm đa dạng hóa loại hình dịch vụ Đây là yếu tố then chốt trong chiến lược dịch vụ ngân hàng, giúp đổi mới danh mục dịch vụ và nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng Sự tồn tại và phát triển của ngân hàng thương mại (NHTM) trong môi trường cạnh tranh phụ thuộc nhiều vào yếu tố này.
Phát triển dịch vụ phi tín dụng (DVPTD) theo chiều sâu là quá trình hoàn thiện các dịch vụ hiện có, tập trung vào việc nâng cao chất lượng thông qua tính chính xác, nhanh nhạy và tiện ích mà DVPTD mang lại cho khách hàng Điều này không chỉ giúp duy trì khách hàng hiện tại mà còn thu hút khách hàng mới nhờ vào sự khác biệt nổi bật so với dịch vụ của đối thủ cạnh tranh.
1.3.2 Vai trò của việc phát triển dịch vụ phi tín dụng
Hoạt động dịch vụ phi tín dụng đang phát triển mạnh mẽ, giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng hơn, mở rộng thị trường và nâng cao vị thế cạnh tranh Khách hàng là yếu tố then chốt quyết định thành công của ngân hàng, vì vậy việc mở rộng đối tượng khách hàng luôn là mục tiêu hàng đầu Phát triển dịch vụ phi tín dụng không chỉ gia tăng doanh thu mà còn tạo ra giá trị gia tăng cho khách hàng, từ đó thúc đẩy sự phát triển bền vững cho ngân hàng.
Ngân hàng (NH) cần thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng cũ để nâng cao hình ảnh và vị thế của mình Khách hàng cá nhân chiếm phần lớn trong danh sách khách hàng của NH, họ đóng vai trò quan trọng trong việc giúp NH xâm nhập thị trường nhờ khả năng truyền dẫn thông tin nhanh chóng và rộng rãi Việc phát triển dịch vụ phi tín dụng sẽ giúp NH tận dụng lợi thế về kinh nghiệm và các mối quan hệ hiện có để thu hút khách hàng doanh nghiệp Các cá nhân là những người quyết định trong hoạt động của các doanh nghiệp và tổ chức trong nền kinh tế; do đó, cung cấp dịch vụ phi tín dụng chất lượng sẽ thu hút những khách hàng lớn như Tổng công ty, Tổ chức Chính phủ và các doanh nghiệp khác.
Ngân hàng đang cải tiến và đầu tư để nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa các dịch vụ hiện có và phát triển thêm các dịch vụ mới nhằm đáp ứng nhu cầu của nhóm khách hàng mục tiêu, từ đó nâng cao vị thế cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Hoạt động dịch vụ phi tín dụng đang phát triển mạnh mẽ, góp phần tăng doanh thu và lợi nhuận cho ngân hàng Các khoản phí dịch vụ như phí chuyển tiền, phí thanh toán séc, phí bảo lãnh, phí dịch vụ thẻ, phí quản lý tài khoản và phí dịch vụ ngân hàng điện tử tạo ra nguồn thu ổn định cho ngân hàng Nhờ phục vụ đông đảo khách hàng, doanh thu từ các dịch vụ phi tín dụng không chỉ gia tăng đáng kể mà còn hỗ trợ cho các hoạt động khác của ngân hàng Điều này giúp duy trì tài khoản tiền gửi thanh toán của các tổ chức thông qua dịch vụ trả lương và phát hành thẻ thanh toán, từ đó gián tiếp tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng.
Hoạt động dịch vụ phi tín dụng đang phát triển mạnh mẽ, giúp ngân hàng phân tán rủi ro trong bối cảnh kinh tế thế giới đầy biến động Việc này không chỉ giảm thiểu rủi ro tài chính mà còn tạo ra nguồn thu ổn định cho ngân hàng, trở thành một xu hướng tăng trưởng nhanh trong ngành ngân hàng toàn cầu Kinh nghiệm từ các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới cho thấy, việc phát triển dịch vụ ngân hàng hướng đến khách hàng đặc biệt và phục vụ khách hàng cá nhân là cần thiết, vì nó nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro và cải thiện chất lượng dịch vụ, đồng thời giúp ngân hàng đạt được hiệu quả kinh doanh tối ưu.
Hoạt động dịch vụ phi tín dụng đang đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng quy mô và mạng lưới của ngân hàng, đồng thời nâng cao thương hiệu trên thị trường Sự phát triển của các kênh phân phối, từ chi nhánh và phòng giao dịch truyền thống đến các kênh hiện đại như ATM, POS và KIOS, cho thấy sự chuyển mình mạnh mẽ của ngành ngân hàng Nhiều ngân hàng không chỉ mở rộng trong nước mà còn vươn ra quốc tế, như các ngân hàng tại Mỹ và Anh Sự phát triển này không chỉ gia tăng khả năng tiếp cận khách hàng mà còn củng cố hình ảnh và thương hiệu của ngân hàng trong mắt công chúng.
Tiết kiệm chi phí là một trong những lợi ích lớn nhất từ sự phát triển công nghệ trong dịch vụ ngân hàng Việc tự động hóa giao dịch giúp ngân hàng giảm thiểu số lượng nhân viên và nâng cao hiệu quả hoạt động Nhờ vào việc áp dụng các chuẩn mực nhất định, ngân hàng có thể cắt giảm các chi phí không cần thiết, đồng thời sử dụng máy móc và công nghệ hiện đại để giảm chi phí hoạt động Tất cả những yếu tố này không chỉ giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí mà còn mang lại dịch vụ với mức giá thấp nhất cho khách hàng.
Tiết kiệm thời gian là một trong những lợi ích lớn nhất mà dịch vụ ngân hàng mang lại cho khách hàng Các giao dịch ngân hàng được thực hiện nhanh chóng và chính xác, giúp khách hàng, dù là cá nhân hay doanh nghiệp, tiết kiệm tối đa thời gian Trong xã hội hiện đại, việc giảm thiểu thời gian chờ đợi là điều mà khách hàng đặc biệt quan tâm, tạo sự thuận lợi và thoải mái trong quá trình giao dịch.
- Đối với nền kinh tế xã hội
Dịch vụ phi tín dụng đang phát triển mạnh mẽ, giúp các ngân hàng hội nhập kinh tế quốc tế và kết nối các dịch vụ tài chính Xu hướng hiện nay là ngân hàng đa chức năng với mạng lưới chi nhánh toàn cầu và đa dạng hóa dịch vụ xuyên biên giới Để hòa nhập với hệ thống ngân hàng thế giới, mỗi ngân hàng cần phát triển dịch vụ riêng Những ngân hàng nhỏ không đủ năng lực cung cấp đa dạng dịch vụ có thể hợp tác, liên kết với nhau để tối ưu hóa dịch vụ cung ứng cho khách hàng.
Hoạt động dịch vụ phi tín dụng không chỉ thúc đẩy quá trình luân chuyển tiền tệ mà còn giúp tiết kiệm chi phí xã hội Khi cá nhân mở tài khoản và sử dụng dịch vụ thanh toán của ngân hàng nhiều hơn, lưu thông tiền tệ trong nền kinh tế được tăng cường, làm tăng vòng quay của đồng tiền và khơi thông các luồng vốn, từ đó đẩy nhanh quá trình lưu thông tiền tệ.
KINH NGHIỆM VÀ BÀI HỌC VẬN DỤNG VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.4.1 Kinh nghiệm ở một số Ngân hàng thương mại tại Việt Nam
Tại Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam
Trên trang web vietcombank.com.vn, thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng (DVPTD) hiện chiếm từ 20% đến 35% tổng thu nhập ngân hàng, trong đó phí dịch vụ đóng góp khoảng 60% tổng thu từ hoạt động phi tín dụng Ngoài ra, thu nhập còn đến từ các dịch vụ kinh doanh và đầu tư như ngoại hối, vàng và các dịch vụ tài chính phái sinh Để tăng tỷ trọng thu nhập từ DVPTD lên 45-55% tổng thu nhập, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần nỗ lực nhiều hơn nữa.
Tính đến hết quý I/2016, Vietcombank đứng thứ 3 trong hệ thống ngân hàng Việt Nam về tổng tài sản, chỉ sau BIDV và Vietinbank Ngân hàng này đã triển khai dịch vụ phát triển doanh nghiệp (DVPTD) từ sớm và đạt hiệu quả cao Đầu tư vào DVPTD luôn được Vietcombank chú trọng, mang lại thu nhập ổn định cho ngân hàng Tuy nhiên, thu nhập từ DVPTD vẫn còn khiêm tốn so với mục tiêu và tiềm năng của ngân hàng.
Bảng 1.1: Tỷ trọng thu nhập từ DVPTD của NHTMCP Ngoại thương
Theo năm tài chính kết thúc
31/12 hàng năm 2014 2015 2016 2017 2018 Thu nhập DVPTD trên thu nhập hoạt động kinh doanh
(Nguồn: trang web vietcombank.com.vn)
Trong cơ cấu các loại hình dịch vụ phát triển tài chính, tỷ lệ tăng trưởng đang nghiêng về dịch vụ phát triển tài chính hiện đại Gần đây, giao dịch công cụ tài chính phái sinh đã ghi nhận mức tăng trưởng cao nhất trong nhóm dịch vụ này Bên cạnh đó, các dịch vụ như dịch vụ thanh toán, dịch vụ ngân hàng đầu tư và dịch vụ kinh doanh ngoại tệ cũng chiếm tỷ trọng thu nhập tương đối lớn trong tổng thu nhập dịch vụ phát triển tài chính của các ngân hàng.
Tại Ngân hàng TMCP Á Châu ACB
Tỷ lệ đầu tư vào dịch vụ phi tín dụng của Ngân hàng ACB đã tăng mạnh, với mức trung bình luôn đạt trên 25% tổng thu nhập kể từ năm 2014.
Theo trang www.vnba.org.vn, tỷ lệ đầu tư hợp lý cho hoạt động phi tín dụng nhằm tối đa hóa lợi nhuận nên chiếm từ 30% đến 40% tổng thu nhập của ngân hàng Hiện nay, tỷ lệ này được coi là hợp lý để phát triển dịch vụ phi tín dụng, với mục tiêu đạt 45-55% tổng thu nhập ngân hàng trong tương lai Để xây dựng và phát triển nền tảng cho dịch vụ phi tín dụng, ngân hàng cần đầu tư một khoản chi phí ban đầu khá lớn.
1.4.2 Bài học vận dụng Ở Việt Nam, với những Live Bank của TPbank, Timo của VPbank, Ví Việt của LienVietPostBank,… lĩnh vực ngân hàng số cũng đang dần đƣợc định hình một cách rõ rệt bởi đây là xu thế tất yếu của tương lai Những kinh nghiệm và sáng kiến của Thụy Điển, Ấn Độ thời gian qua là bài học quý báu mà các ngân hàng Việt Nam có thể tham khảo nhằm phát triển dịch vụ phi tín dụng cho các NH TMCP Để phát triển dịch vụ phi tín dụng cho các NH TMCP, thời gian tới cần bám sát các giải pháp sau:
Để nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng, các ngân hàng thương mại cổ phần cần chú trọng đến công tác chăm sóc khách hàng và khảo sát nhu cầu của họ Thông qua việc ghi nhận thông tin từ khách hàng, ngân hàng có thể phát triển các giải pháp và dịch vụ phi tín dụng phù hợp với thực tiễn, từ đó đáp ứng tối đa nhu cầu và thị hiếu của khách hàng.
Để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng cao của khách hàng, việc nâng cao nền tảng công nghệ ngân hàng là điều cần thiết Chiến lược công nghệ cần chú trọng vào nhiều khía cạnh, bao gồm trình độ công nghệ, kỹ thuật, khả năng cải tiến, nghiên cứu và phát triển sản phẩm dịch vụ, cũng như ứng dụng và khai thác công nghệ thông tin.
Phát triển công nghệ ngân hàng cần đảm bảo an toàn trong vận hành bằng cách xây dựng quy trình và quy định rõ ràng cho việc sử dụng hệ thống công nghệ thông tin Điều này nhằm nâng cao mức độ an toàn và bảo mật cho hệ thống cơ sở dữ liệu.
Để nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng, cần đa dạng hóa các gói sản phẩm và đơn giản hóa thủ tục, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận và lựa chọn dịch vụ Việc thiết kế các sản phẩm phù hợp với từng phân khúc khách hàng và mở rộng tới các vùng miền sẽ tăng cường sự hài lòng và thu hút khách hàng Đồng thời, xây dựng các chương trình ưu đãi riêng cho từng nhóm khách hàng như giảm chi phí, lãi suất và các chính sách chăm sóc khách hàng phù hợp sẽ đảm bảo mọi khách hàng đều được quan tâm chu đáo, từ đó tạo dựng mối quan hệ bền vững và lâu dài.
Vào thứ năm, chúng tôi sẽ tăng cường hoạt động marketing bằng cách thường xuyên cập nhật thông tin về sản phẩm mới và các chương trình ưu đãi cho từng phân khúc khách hàng thông qua website và email, nhằm đảm bảo khách hàng nhận được thông tin kịp thời nhất.
Vào thứ Sáu, nghiên cứu sẽ tập trung vào việc giảm bớt các thủ tục không cần thiết và mở rộng sự lựa chọn cho khách hàng về các hồ sơ thay thế mà họ cần cung cấp, nhằm rút ngắn thời gian cung cấp dịch vụ.
Vào thứ bảy, việc phát triển nguồn nhân lực là rất quan trọng, bao gồm đội ngũ cán bộ có khả năng tiếp cận và làm chủ công nghệ mới Cần xây dựng đội ngũ nhân viên marketing dịch vụ ngân hàng chuyên nghiệp để tối đa hóa việc tiếp thị thông tin sản phẩm dịch vụ tới khách hàng Đồng thời, nâng cao tác phong làm việc và văn hóa giao dịch của nhân viên cũng là một yếu tố cần thiết.
Chương 1 nghiên cứu những lý luận cơ bản về Ngân hàng thương mại (NHTM) và dịch vụ phi tín dụng, bao gồm khái niệm, đặc điểm, bản chất và vai trò của dịch vụ phi tín dụng trong NHTM Bên cạnh đó, chương cũng đề cập đến những kinh nghiệm và bài học áp dụng trong hoạt động phát triển dịch vụ phi tín dụng.
Chương 1 phân tích các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của dịch vụ phi tín dụng, đồng thời xem xét các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển và hoạt động của dịch vụ này tại các ngân hàng thương mại Những nội dung này sẽ làm cơ sở lý luận cho việc phân tích tình hình phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đô ở chương 2.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỦ ĐÔ
Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thủ Đô
- Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn – CN Thủ Đô
- Tên gọi: Agribank – CN Thủ Đô
- Trụ sở chính: 459C Bạch Mai, P Trương Định, Q Hai Bà Trung, Hà Nội
- Chi nhánh trực thuộc: Chi nhánh Hà Nội
Trước ngày 29 tháng 02 năm 2005, Agribank – CN Thủ Đô được biết đến với tên gọi chi nhánh Agribank Bùi Thị Xuân, thuộc chi nhánh loại 1 Agribank – Tây Hà Nội Từ ngày 29 tháng 02 năm 2005, chi nhánh này trở thành chi nhánh loại 1 trực thuộc Ngân hàng Nhà nước (NHNN).
Vào ngày 01 tháng 04 năm 2005, ngân hàng được đổi tên thành Agribank – CN Thủ Đô và có trụ sở tại 91 Phố Huế, Hà Nội Đến tháng 5 năm 2017, Agribank – CN Thủ Đô đã chuyển trụ sở chính từ 91 Phố Huế về địa chỉ mới tại 459C Bạch Mai.
Agribank – CN Thủ Đô chính thức hoạt động từ ngày 01 tháng 04 năm 2005, trong bối cảnh khủng hoảng tài chính toàn cầu và thị trường tiền tệ trong nước gặp nhiều khó khăn Nhiều ngân hàng đối mặt với tình trạng khó khăn về khả năng thanh toán, thiếu hụt nguồn vốn nghiêm trọng, khan hiếm ngoại tệ, và tỷ giá cùng lãi suất biến động mạnh.
Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng về lãi suất huy động, cho vay và phí dịch vụ, Agribank – CN Thủ Đô phải đối mặt với nhiều thách thức như giá cả tiêu dùng tăng cao, biến động giá vàng, thị trường bất động sản trầm lắng và sự dao động của thị trường chứng khoán Tuy nhiên, với đội ngũ cán bộ chuyên môn và nhiệt huyết, cùng sự quan tâm từ cấp trên, Agribank – CN Thủ Đô luôn nỗ lực phấn đấu để đạt được kết quả cao nhất trong hoạt động kinh doanh.
Chức năng nhiệm vụ và cơ cấu tổ chức của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đô
và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đô
Agribank – CN Thủ Đô là chi nhánh loại 1, trực thuộc NHNN&PTNT Việt Nam, hoạt động như một tổ chức tín dụng Nhà nước Chi nhánh này cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng và thực hiện các chức năng tương tự như các tổ chức tín dụng khác, thể hiện qua sự phân chia nhiệm vụ của các phòng ban.
Phòng hành chính nhân sự
Tham mưu cho ban giám đốc về chiến lược và kế hoạch phát triển kinh doanh, bao gồm chiến lược phát triển nguồn nhân lực, quản lý lao động tiền lương, hệ thống thi đua khen thưởng, cũng như quy hoạch và bổ nhiệm cán bộ.
- Trực tiếp triển khai thực hiện các nghiệp vụ về tổ chức, cán bộ, lao động tiền lương, thi đua khen thưởng, công tác hậu cận trong Chi nhánh
- Thực hiện hướng dẫn và kiểm tra chuyên đề về tổ chức, cán bộ, lao động tiền lương, thi đua khen thưởng trong Chi nhánh
Phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ
Phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ là bộ phận độc lập, có trách nhiệm giám sát và đảm bảo tuân thủ pháp luật trong các hoạt động của ngân hàng Bộ phận này giúp hạn chế rủi ro kinh doanh, bảo vệ tài sản và đảm bảo tính chính xác của số liệu hạch toán, đồng thời thực hiện các nghiệp vụ kiểm tra kế toán một cách hiệu quả.
- Giám sát việc chấp hành pháp luật, chấp hành các quy định của NHNN,
NHNN&PTNT Việt Nam, trực tiếp kiểm tra các hoạt động nghiệp vụ trên tất cả các lĩnh vực của Agribank – CN Thủ Đô
- Kiểm toán toàn bộ hoạt động kinh doanh nhằm đánh giá chính xác kết quả hoạt động kinh doanh và thực trạng tài chính của Agribank – CN Thủ Đô
Báo cáo kịp thời cho ban giám đốc và ban kiểm tra kiểm toán nội bộ về kết quả kiểm tra, đồng thời đưa ra những kiến nghị để khắc phục các khuyết điểm tồn tại.
- Làm đầu mối tiếp nhận các cuộc thanh tra, kiểm tra kiểm toán của các ngành, các cấp và của thanh tra NHNN đối với Agribank – CN Thủ Đô
Ban giám đốc Agribank – CN Thủ Đô sẽ xem xét và giải quyết các thư khiếu nại, tố cáo trong phạm vi quyền hạn và chức năng được quy định.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc giao
Phòng kế toán ngân quỹ
- Tham mưu cho ban giám đốc về: Chiến lược, kế hoạch phát triển kinh doanh, tổ chức quản lý về tài chính, kế toán, ngân quỹ trong chi nhánh
Triển khai nhiệm vụ tài chính và kế toán tại Agribank – CN Thủ Đô bao gồm hạch toán kế toán, hạch toán thống kê, thanh toán và quản lý ngân quỹ nhằm kiểm soát nguồn vốn và sử dụng hiệu quả Quản lý tài sản, vật tư, thu nhập và chi phí cũng như xác định kết quả hoạt động là những nhiệm vụ quan trọng Đồng thời, chi nhánh cũng chú trọng đến việc quản lý và triển khai công tác tin học để nâng cao hiệu quả hoạt động.
- Thực hiện hướng dẫn và kiểm tra chuyên đề tài chính, kế toán ngân quỹ đối với các đơn vị trực thuộc theo chỉ đạo của ban giám đốc
Phòng kế hoạch kinh doanh
- Tham mưu cho ban giám đốc về: Chiến lược, kế hoạch phát triển kinh doanh, nghiên cứu áp dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại chi nhánh
Tham mưu cho ban giám đốc về chiến lược phát triển, theo dõi và quản lý các sản phẩm dịch vụ như kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế, và cho vay tài trợ xuất nhập khẩu tại chi nhánh.
- Trực tiếp quản lý và tổ chức thực hiện các nghiệp vụ về kế hoạch, huy động vốn,+
+ cấp tín dụng đối với khách hàng
- Hướng dẫn và kiểm tra chuyên đề theo sự chỉ đạo của ban giám đốc.
Thực trạng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đô
2.1.3.1 Nghiệp vụ huy động vốn
Biểu đồ 2.1: Kết quả huy động vốn của Agribank Thủ Đô (2016-2018) Đơn vị tính: tỷ đồng
(Nguồn báo cáo hoạt động thường niên của Agribank Thủ Đô)
Trong bối cảnh thị trường tiền tệ biến động mạnh và lạm phát tăng cao, Agribank Thủ Đô đã áp dụng những chiến lược huy động vốn linh hoạt để thích ứng với từng giai đoạn Ngân hàng đã triển khai nhiều sản phẩm tiền gửi tiết kiệm đa dạng, bao gồm tiết kiệm trả lãi trước, tiết kiệm trả lãi sau, tiết kiệm gửi góp và tiết kiệm dự.
NV KHDN NV KHCN NV ATM + KHÁC thưởng với lãi suất áp dụng linh hoạt, hấp dẫn, nên đã đạt được tốc độ tăng trưởng nguồn vốn ổn định:
Trong giai đoạn 2016-2018, Agribank Thủ Đô đã đạt được những bước tiến mạnh mẽ và bền vững trong công tác huy động vốn, với tổng nguồn vốn huy động tăng trưởng 26,26% trong ba năm qua Cơ cấu nguồn vốn cũng chuyển dịch theo hướng ổn định hơn, nhờ vào sự gia tăng mạnh mẽ của nguồn vốn từ dân cư và nguồn vốn trung, dài hạn.
Biểu đồ 2.2: Kết quả tăng trưởng tổng dư nợ giai đoạn 2016-2018
(Nguồn báo cáo hoạt động thường niên của Agribank Thủ Đô)
Trong giai đoạn 2016-2018, dư nợ tín dụng tăng 24,9%, gần tương đương với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động là 26,6% Hoạt động tín dụng được thực hiện với tốc độ tăng trưởng gắn liền với việc kiểm soát chặt chẽ, xác định khách hàng mục tiêu phù hợp với định hướng phát triển của ngành, chi nhánh và kinh tế xã hội địa phương trong từng thời kỳ.
Dƣ nợ KHDN Dƣ nợ KHCN
Vốn đầu tư tín dụng từ Agribank Thủ Đô trong những năm qua đã đóng vai trò chủ lực trong việc phát triển kinh tế địa phương Ngân hàng tập trung vào việc phát triển dư nợ khách hàng cá nhân (KHCN) nhằm phục vụ chương trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa của Thủ Đô và đáp ứng nhu cầu vay vốn để nâng cao mức sống của người dân Cơ cấu dư nợ đã được điều chỉnh phù hợp với định hướng phát triển, trong khi dư nợ khách hàng doanh nghiệp (KHDN) giảm nhẹ, dư nợ KHCN lại tăng trưởng mạnh mẽ, với mức tăng 182% so với năm 2018.
Xây dựng chính sách khách hàng và hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ là cần thiết để khuyến khích khách hàng sử dụng đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Việc này không chỉ tăng cường khả năng bán chéo sản phẩm mà còn tạo ra các nguồn thu ngoài tín dụng, từ đó nâng cao lợi nhuận kinh doanh Đồng thời, cần xác định rõ khách hàng mục tiêu và khách hàng chiến lược của chi nhánh trong từng giai đoạn phát triển.
Agribank Thủ Đô nổi bật trong lĩnh vực chất lượng tín dụng, với tình hình nợ xấu gần như không có Tính đến ngày 31/12/2018, chỉ có một khách hàng có nợ xấu, chiếm 0.7% tổng dư nợ của chi nhánh, chứng tỏ sự quản lý tín dụng hiệu quả và ổn định.
2.1.3.3 Các hoạt động kinh doanh khác
Agribank Thủ Đô không chỉ cung cấp dịch vụ huy động vốn và cho vay mà còn mang đến nhiều tiện ích như chuyển tiền trong và ngoài nước, kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ thẻ, và chi trả kiều hối qua mạng Weston Union Các dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ, đại lý giao dịch chứng khoán cũng được phát triển, góp phần đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng Với công nghệ ngân hàng hiện đại, Agribank Thủ Đô đã mở rộng kênh phân phối qua máy ATM, POS và ứng dụng di động Ngân hàng cũng chú trọng triển khai các sản phẩm dịch vụ mới nhằm tăng thu nhập dịch vụ, đáp ứng nhu cầu khách hàng trên nền tảng công nghệ tiên tiến.
Doanh thu từ dịch vụ phi tín dụng tại Agribank Thủ Đô liên tục tăng trưởng, đóng góp đáng kể vào hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Bảng 2.1 Cơ cấu doanh thu từ dịch vụ phi tín dụng Đơn vị: Triệu đồng, %
1 Thu từ dịch vụ thanh toán trong nước 3,212 4,010 4,740
2 Thu từ dịch vụ thanh toán quốc tế 390 575 859
3 Thu từ dịch vụ kinh doanh ngoại tệ 550 895 1,118
4 Thu từ dịch vụ ngân hàng điện tử 650 1,097 1,316
5 Thu từ nghiệp vụ ngân quỹ 480 559 570
6 Thu từ dịch vụ liên kết ngân hàng
8 Tổng doanh thu từ dịch vụ phi tín dụng 6.340 8.515 10.005
9 Tổng lợi nhuận kinh doanh của
10 Tỷ trọng thu DVPTD/Tổng lợi nhuận 14,6% 16,6% 17,0%
(Nguồn: Báo cáo tài chính thường niên của Agribank Thủ Đô)
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH THỦ ĐÔ
Bảng 2.2 Kết quả tăng trưởng dịch vụ thanh toán trong nước 2016-2018
- Số món thanh toán Ngàn món 12.348 13.258 107,4% 15.552 117,3%
- Số thu phí dịch vụ Triệu đồng 2.512 3.210 127,8% 3.890 121,2%
(Nguồn: Báo cáo tài chính thường niên của Agribank Thủ Đô)
Hiện nay nhóm dịch vụ tài khoản thanh toán và thanh toán trong nước Agribank Thủ Đô đang triển khai bao gồm:
Dịch vụ mở tài khoản thanh toán giúp bạn thực hiện giao dịch qua ngân hàng một cách thuận tiện Người dùng có thể sử dụng các tiện ích như kiểm tra số dư, đối chiếu, in báo cáo và sao kê tài khoản, mang lại sự quản lý tài chính hiệu quả.
Dịch vụ thanh toán bao gồm nhiều hình thức thanh toán tiền cho giao dịch mua bán hàng hóa, sử dụng các công cụ như séc, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu và chuyển khoản.
Dịch vụ chuyển tiền trong nước bao gồm việc chuyển tiền để thanh toán hàng hóa, dịch vụ và cho các mục đích khác Dịch vụ này được cung cấp cho cả khách hàng có tài khoản tại ngân hàng và khách hàng vãng lai nộp tiền mặt để chuyển đi.
Nhóm dịch vụ tài khoản và thanh toán trong nước là một phần quan trọng trong tổng thu dịch vụ ngoài tín dụng của các ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt là Agribank Thủ Đô, với tỷ trọng thường xuyên đạt khoảng 42%.
Hoạt động thanh toán không chỉ tạo ra nguồn vốn tạm thời mà còn mang lại lợi nhuận và tăng cường khả năng bán chéo sản phẩm dịch vụ Trong hệ thống ngân hàng, đặc biệt là tại Agribank Thủ Đô, hoạt động này đang phát triển mạnh mẽ Số lượng tài khoản tiền gửi tại Agribank Thủ Đô tăng trưởng trung bình 9% mỗi năm, tạo điều kiện thuận lợi để gia tăng nhanh chóng cả về số lượng giao dịch và giá trị thanh toán hàng năm, từ đó mở rộng và tăng thu phí dịch vụ.
Với hệ thống công nghệ hiện đại, khách hàng có thể thực hiện giao dịch chuyển tiền nhanh chóng tại bất kỳ phòng giao dịch nào của Agribank Thủ Đô Người nhận có thể ở bất kỳ đâu trên toàn quốc, từ tỉnh, thành phố đến khu công nghiệp Agribank Thủ Đô, với mạng lưới rộng lớn, đã thiết lập nhiều thỏa thuận liên kết chuyển tiền với các ngân hàng và kho bạc, tạo điều kiện thuận lợi cho các chi nhánh trong việc thu hút khách hàng Dịch vụ thanh toán tại Agribank Thủ Đô đã ghi nhận mức tăng trưởng nhanh trong 3 năm qua, đóng góp đáng kể vào kết quả tài chính hàng năm.
2.2.2 Dịch vụ thanh toán quốc tế
Bảng 2.3 Kết quả thu dịch vụ thanh toán quốc tế 2016-2018
+ Thanh toán XK Triệu USD 5,8 20,30 350% 25,62 126% + Thanh toán NK Triệu USD 0,68 1,73 255% 4,35 251%
- D số chi trả kiều hối Triệu USD 4,74 5,49 116% 5,94 108%
- Phí dịch vụ thu đƣợc Triệu đồng 390 575 147% 859 149%
(Nguồn: Báo cáo tài chính thường niên của Agribank Thủ Đô)
Hoạt động thanh toán quốc tế của Agribank Thủ Đô đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong những năm qua, với doanh số thanh toán xuất nhập khẩu năm 2018 gấp 4 lần so với năm 2016, mang lại lợi nhuận kinh doanh đáng kể cho chi nhánh.
Thành công trong việc phát triển doanh nghiệp tại Hà Nội bắt nguồn từ việc trước đây khu vực này có ít doanh nghiệp FDI và doanh nghiệp xuất nhập khẩu, khiến cho việc khai thác khách hàng và phát triển sản phẩm gặp khó khăn Tuy nhiên, từ năm 2012, nhiều doanh nghiệp FDI, đặc biệt là từ Hàn Quốc và Nhật Bản, đã đầu tư vào Hà Nội, thành lập các doanh nghiệp liên doanh và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài tại các khu công nghiệp và ngoại thành.
Agribank Thủ Đô đã khéo léo nắm bắt cơ hội và tận dụng lợi thế để tăng cường hoạt động tiếp thị, từ đó thu hút được đông đảo khách hàng lớn trong khu vực.
Agribank Thủ Đô đã kết hợp hiệu quả giữa cho vay xuất khẩu lao động và thanh toán kiều hối, nhằm thu hút chuyển tiền từ nước ngoài Hoạt động này đã giúp doanh số thanh toán kiều hối tăng trưởng nhanh chóng trong 4 năm qua, với mức tăng đều trên 10% mỗi năm, mở rộng thị phần và số lượng khách hàng.
2.2.3 Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ
Bảng 2.4: Kết quả kinh doanh ngoại hối và thu phí dịch vụ 2016-2018
- Doanh số mua, bán ngoại tệ 22,12 58,488 264,4% 67,526 115,5% + Doanh số mua Triệu
USD 11,053 29,231 264,5% 33,791 115,6% + Doanh số bán Triệu
- Phí dịch vụ thu đƣợc
(Nguồn: Báo cáo tài chính thường niên của Agribank Thủ Đô)
Trong những năm gần đây, dịch vụ kinh doanh ngoại tệ tại Agribank Thủ Đô đã phát triển mạnh mẽ, tương tự như hoạt động thanh toán quốc tế Từ năm 2016 đến 2018, nhu cầu thanh toán quốc tế của các doanh nghiệp FDI đã thúc đẩy sự tăng trưởng đáng kể trong hoạt động kinh doanh ngoại tệ, với doanh số năm 2018 tăng hơn 300% so với năm 2016 Lợi nhuận từ hoạt động này cũng gia tăng, nâng cao tỷ trọng của phí kinh doanh ngoại tệ trong tổng doanh thu của chi nhánh, đạt 10% vào năm 2018.
2.2.4 Dịch vụ thẻ ngân hàng và ngân hàng điện tử
Bảng 2.5 Kết quả phát triển dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử và thu phí dịch vụ 2016-2018
Số thẻ ATM Phát hành Thẻ 76.960 82.188 106,8% 90.016 109,5%
Số KH sử dụng NHDT KH 798 5.391 675,6% 8.928 165,6%
- Phí dịch vụ thu đƣợc 650 1.097 168,8% 1.316 120,0%
+ Dịch vụ thẻ Triệu đồng 548 798 145,6% 899 112,7% + DV Mobile + internet
- Tỷ trọng thu phí /Tổng thu DVPTD
(Nguồn: Báo cáo tài chính thường niên của Agribank Thủ Đô) a) Nhóm dịch vụ ngân hàng điện tử:
Nhóm dịch vụ ngân hàng điện tử của Agribank Thủ Đô được triển khai và phát triển mạnh mẽ từ cuối năm 2011, đầu năm 2012, dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại Dịch vụ này tập trung vào việc ứng dụng công nghệ thông tin và Internet, cùng với hệ thống máy móc thiết bị ngân hàng điện tử tiên tiến.
Dịch vụ ngân hàng điện tử của Agribank Thủ Đô hiện đang phát triển mạnh mẽ với các dịch vụ như SMS-banking, Ipay, E-FAST và dịch vụ nhắc nợ Online Những dịch vụ này mang lại tiện ích tối đa cho khách hàng, cho phép họ nhận thông báo ngay khi có biến động trong tài khoản, thực hiện chuyển tiền trong và ngoài hệ thống, thanh toán hóa đơn điện thoại, điện, nước trực tuyến, và gửi tiết kiệm online 24/7 mà không cần đến ngân hàng Nhờ đó, khách hàng không chỉ tiết kiệm thời gian giao dịch mà còn giảm thiểu chi phí không cần thiết.
Tính đến ngày 31/12/2018, dịch vụ ngân hàng điện tử đã ghi nhận sự phát triển ấn tượng với số lượng khách hàng sử dụng tăng mạnh Chỉ trong hơn 3 năm, số lượng khách hàng đã vượt qua con số 8.928, cho thấy sự chấp nhận và tin tưởng của người dùng đối với dịch vụ này.
Khách hàng đã thực hiện hơn 30% tổng số giao dịch, mang lại hiệu quả kinh doanh ấn tượng Phí dịch vụ thu được không chỉ tăng về số lượng mà còn đóng góp đáng kể vào hiệu quả kinh doanh của toàn chi nhánh, đặc biệt trong nhóm dịch vụ thẻ ngân hàng.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN KÊNH PHÂN PHỐI DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỦ ĐÔ
2.3.1 Kênh phân phối dịch vụ phi tín dụng truyền thống
Chi nhánh ngân hàng là kênh phân phối chính, đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp đầy đủ các dịch vụ ngân hàng Khách hàng có thể đến chi nhánh để yêu cầu dịch vụ và nhận được sự đáp ứng nhanh chóng Đặc biệt, chi nhánh ngân hàng đã tồn tại từ khi ngân hàng ra đời, khiến nhiều khách hàng, đặc biệt là người lớn tuổi, tin tưởng và trung thành với kênh phân phối truyền thống này.
Do vậy, Agribank Thủ Đô cũng ƣu tiên chú trọng phát triển hình thức phân phối này nhất
Agribank Thủ Đô, chi nhánh thuộc hệ thống NHNN&PTNN Việt Nam, sử dụng kênh phân phối truyền thống qua mạng lưới các phòng giao dịch trên địa bàn thành phố Hà Nội và các huyện lân cận.
Tất cả các phòng giao dịch đều hoạt động độc lập và chịu sự chỉ đạo chung từ Ban Giám đốc trong các hoạt động kinh doanh trực tiếp.
Các phòng giao dịch cung cấp đầy đủ các dịch vụ ngân hàng như chuyển tiền, nhận tiền, gửi tiền, cho vay, chuyển tiền ra nước ngoài, nhận kiều hối, cho vay doanh nghiệp và cho vay cá nhân Tất cả sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng đều được các chi nhánh cung cấp một cách tốt nhất.
Tất cả các phòng giao dịch của Agribank Thủ Đô được đặt tại vị trí trung tâm kinh tế xã hội của thủ đô, mang lại lợi thế thương mại và thuận lợi giao thông Với mặt tiền rộng rãi, khách hàng dễ dàng nhận biết và tiếp cận khi có nhu cầu giao dịch Hơn nữa, các phòng giao dịch đều được xây dựng kiên cố và có cơ sở vật chất khang trang, nhằm tạo niềm tin và phục vụ khách hàng một cách nhanh chóng với chất lượng cao nhất.
Hiệu quả kinh doanh của các phòng giao dịch Agribank Thủ Đô đã tăng trưởng liên tục qua các năm, với tỷ lệ khách hàng đạt 71,4% năm 2016, 74,2% năm 2017, và 75,2% năm 2018 Song song với đó, doanh thu từ dịch vụ phi tín dụng cũng ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ, từ 4.084,7 triệu đồng (35,5%) năm 2016 lên 5.439,1 triệu đồng (45,6%) năm 2018.
2.3.2 Kênh phân phối dịch vụ phi tín dụng hiện đại
Ngày nay, với sự phát triển của công nghệ hiện đại, cuộc sống con người ngày càng trở nên dễ dàng hơn, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng Sự xuất hiện của công nghệ tiên tiến đã mang lại nhiều lợi ích cho cả doanh nghiệp và khách hàng, tạo nên những cuộc cách mạng quan trọng trong hệ thống ngân hàng Agribank Thủ Đô đã nhanh chóng áp dụng công nghệ mới để nâng cao sức cạnh tranh, đặc biệt thông qua việc triển khai hệ thống máy rút tiền tự động và ngân hàng điện tử, hai kênh phân phối hiệu quả nhất trong hoạt động của ngân hàng.
Hệ thống máy rút tiền tự động
Thị trường thẻ hiện đang có tiềm năng lớn và ngày càng phát triển, bao gồm khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, với các loại thẻ như thẻ ghi nợ nội địa, thẻ tín dụng và thẻ quốc tế Đây là dịch vụ chiến lược quan trọng, phản ánh trình độ và quy mô của ngân hàng hiện đại, đồng thời mở rộng ra thị trường quốc tế để thúc đẩy hội nhập và toàn cầu hóa Kinh doanh thẻ yêu cầu đầu tư lớn về vốn, công nghệ và cơ sở vật chất, cùng với việc triển khai phức tạp đòi hỏi chuyên môn cao, đặc biệt là trong việc phát triển mạng lưới máy ATM.
Máy ATM của Agribank Thủ Đô được khách hàng đón nhận nhanh chóng và hoạt động hiệu quả, cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích ngoài việc rút tiền mặt Chủ thẻ có thể chuyển tiền giữa các tài khoản trong cùng hệ thống, mua thẻ điện thoại trả trước, thanh toán vé tàu, gửi tiền tiết kiệm trực tuyến, nhận kiều hối và rút tiền mà không cần thẻ Hệ thống ATM của Agribank Thủ Đô cũng đã hoàn tất kết nối với các ngân hàng khác, phục vụ cho mọi chủ thẻ ATM trên toàn quốc.
Máy rút tiền tự động ATM mang lại nhiều tiện ích cho người dùng, tuy nhiên cũng tồn tại một số hạn chế đáng kể Chi phí lắp đặt một máy ATM không hề nhỏ, do đó việc lắp đặt thêm máy để phục vụ khách hàng gặp nhiều khó khăn Bên cạnh đó, tình trạng mất trộm tiền tại máy ATM đã xảy ra nhiều lần trên toàn quốc, gây tổn hại cho ngân hàng và mất lòng tin của khách hàng May mắn là tại các chi nhánh Agribank Thủ Đô, nhờ được bảo vệ nghiêm ngặt, chưa xảy ra bất kỳ vụ trộm hay cắt máy rút tiền nào.
Mobile Internet Banking đã được giới thiệu và triển khai từ cuối năm 2008 đến đầu năm 2009, và hiện nay, nó ngày càng khẳng định vai trò là kênh phân phối sản phẩm và dịch vụ hiệu quả.
Kênh phân phối này mang lại nhiều tiện ích, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả ngân hàng lẫn khách hàng Nhân viên giao dịch của ngân hàng sẽ có cơ hội phục vụ những khách hàng có giao dịch lớn hơn, thay vì chỉ xử lý những giao dịch đơn giản Đối với khách hàng, việc sử dụng dịch vụ ngân hàng trở nên dễ dàng và thuận tiện hơn, khi họ có thể thực hiện giao dịch mà không cần phải di chuyển.
Trong giai đoạn đầu triển khai dịch vụ, số lượng khách hàng tiếp cận còn hạn chế do sản phẩm chưa hoàn thiện và yêu cầu khách hàng phải ghi nhớ cú pháp nhắn tin, đặc biệt là đối với khách hàng lớn tuổi Thêm vào đó, việc sử dụng dịch vụ đòi hỏi điện thoại phải cài đặt phần mềm của ngân hàng và kết nối mạng, gây khó khăn cho nhiều người dùng Tuy nhiên, với sự phát triển của công nghệ, sản phẩm dịch vụ ngày càng tiện lợi và dễ sử dụng hơn, cùng với sự phổ biến của smartphone và internet, số lượng khách hàng đã tăng mạnh Cụ thể, số giao dịch của khách hàng sử dụng dịch vụ trong năm 2018 đã tăng gấp đôi so với năm 2016.
Dịch vụ Mobile và Internet Banking của Agribank Thủ Đô không chỉ là kênh phân phối độc lập mà còn hỗ trợ các kênh khác Agribank cung cấp đầy đủ địa chỉ các chi nhánh và phòng giao dịch trên website, giúp khách hàng tìm kiếm chi nhánh gần nhất Ngoài địa chỉ, website còn có bản đồ chi tiết cho từng chi nhánh và hệ thống máy rút tiền tự động, tạo thuận lợi cho khách hàng Đầu tư vào công nghệ hiện đại mang lại lợi ích cho tất cả các bên, giúp việc giao dịch ngân hàng và cuộc sống hàng ngày trở nên dễ dàng hơn.
ĐÁNH GIÁ VIỆC PHÁT DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM –
2.4.1.1 Gia tăng sản phẩm dịch vụ cung cấp, hệ thống kênh phân phối nâng cao sức cạnh tranh, mở rộng và phát triển được khách hàng, tăng trưởng thị phần a) Sản phẩm dịch vụ Agribank Thủ Đô cung cấp ngày càng đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng
- Trong giai đoạn 2016 – 2018, Cùng với hệ thống Agribank Thủ Đô thì
Agribank Thủ Đô đã không ngừng mở rộng và phát triển các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng mới, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng.
Agribank Thủ Đô đã thiết lập quan hệ thanh toán song phương với 5 ngân hàng, rút ngắn thời gian chuyển tiền chỉ còn 30-45 phút, thay vì phải chờ đợi qua trung tâm thanh toán của Ngân hàng Nhà nước Đối với thanh toán quốc tế và nhận tiền kiều hối, Agribank Thủ Đô tận dụng quy mô thương hiệu để thiết lập mối quan hệ với nhiều ngân hàng trên toàn cầu, nâng cao chất lượng dịch vụ Hiện tại, ngân hàng đã có quan hệ tài khoản trực tiếp với các ngân hàng ở hơn 32 quốc gia, cho phép người lao động xuất khẩu Việt Nam gửi tiền về nước với chi phí thấp và thời gian nhanh chóng, bên cạnh dịch vụ chuyển tiền qua Western Union.
Nhóm sản phẩm dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử đã chứng kiến sự phát triển vượt bậc về số lượng sản phẩm cung cấp Trong thời gian qua, nhiều sản phẩm thẻ ghi nợ mới đã được ra mắt Agribank Thủ Đô cũng đã giới thiệu và cung cấp nhiều sản phẩm, tiện ích mới dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại, bao gồm các dịch vụ thanh toán hóa đơn, chuyển tiền online và mua bán trực tuyến.
Agribank Thủ Đô cung cấp một loạt sản phẩm bảo hiểm liên kết, bao gồm bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ Các sản phẩm này thường xuyên được cập nhật và cải tiến để đáp ứng nhu cầu thực tế của khách hàng, đảm bảo tính cạnh tranh và hiệu quả trong kinh doanh.
Agribank Thủ Đô đã không ngừng mở rộng và phát triển lượng khách hàng mới nhờ vào hệ thống sản phẩm dịch vụ đa dạng và hiệu quả Số tài khoản tiền gửi thanh toán tăng từ 12.049 tài khoản năm 2016 lên 14.798 tài khoản năm 2018 Doanh số thanh toán kiều hối năm 2018 tăng hơn 4 lần so với năm 2016 Số lượng thẻ ATM cũng tăng từ 76.960 thẻ năm 2016 lên 90.016 thẻ năm 2018, trong khi thẻ tín dụng quốc tế tăng từ 102 thẻ năm 2016 lên 462 thẻ năm 2018 Hệ thống kênh phân phối của Agribank Thủ Đô đã nâng cao sức cạnh tranh, mở rộng và phát triển khách hàng, đồng thời tăng trưởng thị phần.
Trong những năm gần đây, Agribank Thủ Đô đã chú trọng vào việc hoàn thiện và phát triển hệ thống kênh phân phối sản phẩm và dịch vụ, thay vì chỉ tập trung vào quảng bá và đưa sản phẩm đến tay khách hàng.
Agribank Thủ Đô đã tập trung vào việc phát triển hệ thống kênh phân phối sản phẩm ngân hàng, đặc biệt là kênh truyền thống Với mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch rộng khắp, Agribank Thủ Đô không chỉ phổ biến trên toàn thành phố mà còn là ngân hàng thương mại đầu tiên mở phòng giao dịch tại nhiều huyện Điều này đã giúp ngân hàng thu hút lượng lớn khách hàng và đạt hiệu quả kinh doanh cao.
Kênh phân phối hiện đại đã được chú trọng phát triển từ năm 2012, với việc nâng cao giới thiệu sản phẩm và cải thiện dịch vụ chăm sóc khách hàng Điều này đã mang lại nhiều kết quả khả quan, thể hiện qua sự tăng trưởng liên tục về số lượng khách hàng và lợi ích đạt được qua các năm.
Mục tiêu chính của phân phối là mang sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến tay khách hàng một cách nhanh chóng và tiện lợi Đối với khách hàng cũ, kênh phân phối không chỉ cung cấp sản phẩm mà còn thực hiện các biện pháp giữ chân họ Đối với khách hàng mới, nhiệm vụ là giới thiệu sản phẩm dịch vụ và tiện ích khi sử dụng Agribank Thủ Đô mới đã thực hiện xuất sắc cả hai nhiệm vụ này.
Kênh phân phối truyền thống của Agribank Thủ Đô không chỉ nổi bật với số lượng phòng giao dịch lớn và đầu tư mạnh mẽ vào cơ sở hạ tầng, trang thiết bị hiện đại, mà còn ghi điểm với khách hàng nhờ chất lượng phục vụ và các dịch vụ chăm sóc khách hàng tận tâm Sự kết hợp này đã giúp Agribank Thủ Đô chinh phục được lòng tin và sự hài lòng của khách hàng.
Kênh phân phối hiện đại của Agribank Thủ Đô được hưởng lợi từ kênh phân phối truyền thống, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển và nhận được hỗ trợ hiệu quả Nhờ vào sự phát triển của khoa học công nghệ thông tin, Agribank có khả năng duy trì khách hàng truyền thống đồng thời mở rộng đối tượng khách hàng mới một cách hiệu quả hơn.
2.4.1.2 Chất lượng của sản phẩm dịch vụ phi tín dụng ngày càng ổn định và nâng cao
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế, cạnh tranh về chất lượng sản phẩm dịch vụ là một trong những công cụ quan trọng của các ngân hàng thương mại Nhận thức được tầm quan trọng này, Agribank Thủ Đô đã tập trung nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp cho khách hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực dịch vụ phi tín dụng.
Các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng đƣợc xây dựng và hoàn thiện trên nền tảng công nghệ hiện đại
Trong những năm qua, Agribank Thủ Đô đã không ngừng cải tiến công nghệ thông tin để nâng cao hoạt động kinh doanh ngân hàng Hệ thống phần mềm lõi INCAS cùng với các hệ thống bổ trợ như ITC và máy trạm được liên tục cập nhật, bổ sung tính năng nhằm đáp ứng nhu cầu giao dịch thực tế.
Trung tâm Thẻ và Trung tâm Công nghệ Thông tin đang tích cực áp dụng công nghệ mới vào việc phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử Điều này nhằm mở rộng tiện ích và cung cấp các sản phẩm dịch vụ có tính ứng dụng cao, cạnh tranh mạnh mẽ, thu hút đông đảo người dùng.
Quy trình cung ứng sản phẩm dịch vụ phi tín dụng tới khách hành nhanh chóng, thuận tiện hơn
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM –
Agribank Thủ Đô hoạt động dưới sự chỉ đạo của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, với những chiến lược kinh doanh riêng biệt phù hợp với đặc thù địa bàn Ngân hàng không ngừng đổi mới để triển khai hiệu quả các sản phẩm và dịch vụ mới, nhằm tăng thu nhập ngoài tín dụng Agribank Thủ Đô thực hiện các chính sách động lực đồng bộ như khoán đơn giá, phân phối thu nhập, và thi đua khen thưởng dựa trên kết quả phát triển từ dịch vụ tín dụng Mục tiêu là thúc đẩy mạnh mẽ sự phát triển của các dịch vụ phi tín dụng theo định hướng chiến lược đã đề ra.
Để đạt được hiệu quả trong chiến lược phát triển, cần tập trung vào bốn yếu tố cơ bản: nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, cải thiện khả năng tài chính, đổi mới công nghệ và tối ưu hóa hoạt động marketing Những yếu tố này sẽ giúp đáp ứng tốt hơn nhu cầu phát triển kinh tế xã hội của các thành phần kinh tế tại địa phương Đồng thời, cần ưu tiên đầu tư vào ngành công nghiệp và thương mại dịch vụ theo định hướng công nghiệp hóa và hiện đại hóa.
Để tối ưu hóa hiệu quả và tiết kiệm chi phí trong từng sản phẩm dịch vụ (SPDV), doanh nghiệp cần tập trung vào việc đa dạng hóa SPDV và khách hàng, từ đó tăng cường khả năng chi phối thị trường, đặc biệt là ở các thị trường mục tiêu Việc này không chỉ giúp khai thác siêu lợi nhuận mà còn tối đa hóa giá trị doanh nghiệp, đảm bảo thu nhập ổn định cho người lao động.
- Quản trị, quản lý trên cơ sở phân cấp rõ ràng quyền hạn nghĩa vụ trách nhiệm theo các thông lệ, nguyên tắc của cơ chế thị trường
Để nâng cao sức cạnh tranh, cần đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ, đồng thời mở rộng đối tượng khách hàng Việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ trọn gói, đặc biệt nhắm đến nhóm khách hàng mục tiêu, sẽ giúp tăng cường sự hài lòng và giữ chân khách hàng hiệu quả hơn.
Chúng tôi không ngừng mở rộng và nâng cao chất lượng cung cấp các sản phẩm dịch vụ dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại, nhằm tạo điều kiện cung cấp cho thị trường những sản phẩm dịch vụ tiện ích và chất lượng cao.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM –
Các NHTM Việt Nam hiện đang đối mặt với cạnh tranh khốc liệt từ cả đối thủ trong nước và quốc tế Để tồn tại và phát triển trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu, Agribank Thủ Đô cần nhanh chóng phát triển các dịch vụ phi tín dụng Việc này không chỉ giúp đa dạng hóa dịch vụ mà còn giữ vững thị phần và nâng cao hiệu quả kinh doanh Một số giải pháp cần thiết mà Agribank Thủ Đô nên thực hiện bao gồm tăng cường cải tiến dịch vụ và mở rộng danh mục sản phẩm.
3.2.1 Nâng cao nhận thức về vai trò phát triển dịch vụ phi tín dụng, xây dựng chiến lƣợc phát triển dịch vụ phi tín dụng mang tầm dài hạn và phù hợp với điều kiện thực tế tại Agribank Thủ Đô
Ban giám đốc Agribank Thủ Đô cần nhận thức rõ vai trò quan trọng của phát triển dịch vụ phi tín dụng trong việc nâng cao kết quả hoạt động kinh doanh Để thúc đẩy dịch vụ này, Agribank Thủ Đô cần xây dựng tỷ trọng lợi nhuận hợp lý từ dịch vụ phi tín dụng trong tổng lợi nhuận của ngân hàng, đồng thời thường xuyên kiểm soát và giảm dần sự phụ thuộc vào dịch vụ tín dụng.
Agribank Thủ Đô cần xây dựng một chiến lược kinh doanh dài hạn nhằm hạn chế rủi ro từ biến động kinh tế vĩ mô, đặc biệt là trong lĩnh vực dịch vụ phi tín dụng Chiến lược phát triển này đóng vai trò quan trọng, làm kim chỉ nam cho mọi hoạt động và quyết định, ảnh hưởng lớn đến sự thành công của ngân hàng Hiện tại, Agribank Thủ Đô đang thiếu chiến lược phát triển dịch vụ phi tín dụng trung và dài hạn, chỉ thực hiện dựa trên các kế hoạch ngắn hạn Để khắc phục điều này, cần giao cho phòng Kế hoạch tổng hợp phối hợp với các phòng liên quan như phòng khách hàng doanh nghiệp và phòng bán lẻ, nhằm xây dựng các chiến lược kinh doanh phù hợp, bao gồm chiến lược cung ứng dịch vụ, quảng bá sản phẩm và mở rộng kênh phân phối Các chiến lược này cần đảm bảo đáp ứng các yêu cầu cụ thể để tối ưu hóa hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Để xây dựng chiến lược kinh doanh dịch vụ phi tín dụng hiệu quả, cần xuất phát từ nhu cầu của khách hàng Việc nghiên cứu, phân tích và đánh giá nhu cầu hiện tại cùng với xu hướng phát triển trong tương lai là rất quan trọng.
Dựa trên các điều kiện thực tiễn của Agribank Thủ Đô và kết quả kinh doanh dịch vụ phi tín dụng hàng năm, việc xây dựng chiến lược kinh doanh cần đảm bảo tính khả thi và hiệu quả.
Để phát triển tối ưu, cần so sánh với các ngân hàng khác trong cùng địa bàn nhằm nhận diện điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức.
Để triển khai chiến lược phát triển hiệu quả, cần cụ thể hóa các giải pháp cho từng giai đoạn thực hiện và thường xuyên đánh giá kết quả nhằm điều chỉnh kịp thời.
3.2.2 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực
Yếu tố con người đóng vai trò quyết định trong sự thành công của hoạt động kinh doanh dịch vụ, đặc biệt trong ngành ngân hàng, nơi mà dịch vụ dễ bị sao chép Khi trình độ công nghệ giữa các ngân hàng tương đương, chất lượng nguồn nhân lực sẽ là yếu tố tạo ra sự khác biệt trong chất lượng sản phẩm dịch vụ Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực không chỉ bao gồm việc cải thiện trình độ chuyên môn và nhận thức mà còn nâng cao đạo đức nghề nghiệp và tinh thần trách nhiệm của nhân viên Điều này giúp khắc phục tình trạng không đồng nhất về chất lượng dịch vụ, từ đó cải thiện hình ảnh và nâng cao vị thế của doanh nghiệp trên thị trường.
Kỹ thuật và công nghệ hiện đại không thể thay thế con người, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh nguồn nhân lực giữa các ngân hàng thương mại ngày càng gay gắt Với sự hội nhập kinh tế sâu rộng, các ngân hàng và doanh nghiệp nước ngoài sẵn sàng trả lương cao và cung cấp chế độ đãi ngộ tốt nhằm thu hút nhân tài Tuy nhiên, nguồn nhân lực tại Agribank Thủ Đô vẫn chưa đạt yêu cầu về tính chuyên nghiệp và trình độ chuyên môn không đồng đều Do đó, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và giữ chân cán bộ có trình độ là ưu tiên hàng đầu của Agribank Thủ Đô Ban lãnh đạo và phòng Tổ chức Hành chính cần chủ động từ khâu tuyển dụng đến đào tạo và sử dụng cán bộ để đạt được mục tiêu này.
Agribank Thủ Đô cần xây dựng chiến lược tuyển dụng cán bộ hiệu quả và hợp lý Hiện tại, ngân hàng thực hiện chính sách tuyển dụng tập trung theo Hội sở chính, tiếp nhận cán bộ mới dựa trên kết quả thi tuyển và phỏng vấn trực tiếp Tuy nhiên, phương pháp này còn hạn chế, khi nhiều cán bộ mới có kiến thức lý thuyết đầy đủ nhưng không thích nghi với yêu cầu thực tế của công việc Để tuyển dụng đội ngũ cán bộ năng động và chất lượng, Agribank Thủ Đô cần nâng cao trình độ cho cán bộ phụ trách phỏng vấn tuyển dụng.
Đào tạo cán bộ tại Agribank Thủ Đô nhằm nâng cao trình độ chuyên môn và trang bị kiến thức, kỹ năng bổ trợ, hướng đến xây dựng phong cách làm việc chuyên nghiệp, hiện đại.
Đầu tư vào đào tạo có định hướng cho cán bộ trẻ, cán bộ mới và những người có tâm huyết với ngân hàng là cần thiết để xây dựng hệ thống lãnh đạo và cán bộ chủ chốt cho tương lai.
Đối với cán bộ mới tuyển dụng, cần tổ chức các lớp đào tạo bài bản về nghiệp vụ, phong cách và kỹ năng làm việc cơ bản Điều này giúp cán bộ có cái nhìn tổng thể và hệ thống về công việc của mình, tránh tình trạng đào tạo bằng truyền miệng và mang tính đơn lẻ như hiện nay.
Để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, việc cử cán bộ đi đào tạo kết hợp với luân chuyển nhân sự thường xuyên giữa các phòng nghiệp vụ và bộ phận là rất quan trọng Điều này giúp cán bộ nắm vững nhiều nghiệp vụ, từ đó nâng cao khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất.
- Tạo môi trường làm việc lành mạnh, công bằng