Phát triển dịch vụ phi tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng đông nam á,

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG  BÙI THỊ HẠNH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG NAM Á Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học PGS.TS NGUYỄN TRỌNG THẢN HÀ NỘI - 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu thân hướng dẫn PGS, TS Nguyễn Trọng Thản Các số liệu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, tuân thủ nguyên tắc kết trình bày luận văn thu thập trình nghiên cứu trung thực chưa công bố trước Tác giả luận văn Bùi Thị Hạnh LỜI CẢM ƠN Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành biết ơn sâu sắc đến PGS, TS Nguyễn Trọng Thản – người tận tình hướng dấn tơi suốt q trình làm đề tài Sự giúp đỡ tận tình, lời khun bổ ích góp ý Thầy luận văn động lực lớn giúp tơi hồn thành đề tài Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Thầy Cô giảng dạy, Thầy Cô khoa Sau đại học thầy cô trường học viện Ngân hàng – người truyền dạy cho kiến thức quý báu suốt hai năm học hướng dẫn, tạo điều kiện giúp đỡ hồn thành luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn đến cán bộ, nhân viên Ngân hàng Đông Nam Á (SeAbank) giúp đỡ tơi q trình thu thập số liệu Và cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn đến gia đình,người thân, bạn bè đồng nghiệp – người ln bên tơi lúc khó khăn, ln động viên tơi, khuyến khích tơi sống công việc Tác giả luận văn Bùi Thị Hạnh MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT MỞ ĐẦU CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Quan niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm chung doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2 CÁC DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.2.1 Khái niệm dịch vụ phi tín dụng 1.2.2 Các loại dịch vụ phi tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 10 1.2.3 Đặc điểm dịch vụ phi tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 15 1.3 PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 17 1.3.1 Quan niệm phát triển dịch vụ phi tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 17 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ phi tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 23 1.4 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN CÁC DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI MỘT SỐ NƯỚC 27 1.4.1 Kinh nghiệm Trung Quốc 28 1.4.2 Kinh nghiệm số nước khu vực Đông Nam Á 31 1.4.3 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng thương mại Việt Nam 32 CHƯƠNG 34 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG NAM Á 34 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG ĐÔNG NAM Á 34 2.1.1 Q trình hình thành, phát triển Ngân hàng Đơng Nam Á 34 2.1.2 Mơ hình tổ chức quản lý Ngân hàng Đông Nam Á 37 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đông Nam Á 40 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG NAM Á 50 2.2.1 Dịch vụ toán 51 2.2.2 Dịch vụ kinh doanh ngoại hối 55 2.2.3 Dịch vụ tư vấn tài 57 2.2.4 Dịch vụ ngân hàng điện tử dịch vụ ngân hàng tự động 58 2.2.5 Dịch vụ thẻ 60 2.2.6 Dịch vụ khác 64 2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG NAM Á 65 2.3.1 Những kết đạt 65 2.3.2 Hạn chế 69 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 72 CHƯƠNG 77 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG NAM Á 77 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG ĐÔNG NAM Á 77 3.2 CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG NAM Á 79 3.2.1 Các giải pháp tổng thể 79 3.2.2 Các giải pháp cụ thể để phát triển dịch vụ phi tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Đông Nam Á xxii 3.3 KIẾN NGHỊ xxii2 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ xxii2 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 96 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đông Nam Á……… ……….……… 99 KẾT LUẬN …….xxiv2 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : NHTM NHTW : Ngân hàng Trung ương TMCP : Thương mại Cổ phần TCTD : Tổ chức tín dụng SEABANK : Ngân hàng Đông Nam Á WTO : Tổ chức Thương mại giới ASEAN : Hiệp hội Quốc gia Đông Nam Á GATS : Hiệp định chung Thương mại – dịch vụ DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ Hình 2.1: Mơ hình tổ chức Ngân hàng Đơng Nam Á……………………38 Hình 2.2: Tình hình huy động vốn Ngân hàng Đơng Nam Á… ………44 Hình 2.3: Cơ cấu vốn theo loại hình huy động.………………… ………… 46 Hình 2.4: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn………………………………….46 Hình 2.5: Biểu đồ tăng trưởng hoạt động tín dụng đầu tư……………… 47 Hình 2.6: Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn theo loại tiền………… …………….47 Hình 2.7: Biểu đồ doanh số doanh thu phí tốn nước.……… 51 Hình 2.8: Biểu đồ doanh số doanh thu phí tốn Quốc tế ……… 54 Hình 2.9: Lãi/ Lỗ từ kinh doanh ngoại hối…………………………… 56 Hình 2.10: Biểu đồ tăng trưởng thẻ Ngân hàng Đơng Nam Á…… ….… 63 Hình 3.1: Q trình phát triển dịch vụ mới…………………………… …….81 BẢNG BIỂU Bảng 1.1 Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ vừa WB……………….5 Bảng 2.1: Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng Đông Nam Á.…….….… 40 Bảng 2.2: Bảng cân đối kế tốn Ngân hàng Đơng Nam Á ……….…… 41 Bảng 2.3: Chỉ tiêu tài Ngân hàng Đơng Nam Á…………… … 42 Bảng 2.4: Tình hình hoạt động tín dụng đầu tư Ngân hàng Đơng Nam Á 48 i MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong 10 năm trở lại đây, hệ thống Ngân hàng Việt Nam không ngừng lớn mạnh số lượng chất lượng Tuy nhiên, phát triển ngành Ngân hàng nằm bối cảnh chung kinh tế nước giới có nhiều biến chuyển phức tạp tạo áp lực cạnh tranh hoạt động ngân hàng ngày trở lên gay gắt Bên cạnh đó, cấu hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam có cân đối tín dụng dịch vụ phi tín dụng Nguồn thu từ dịch vụ phi tín dụng NHTM giới thường chiếm từ 60% đến 70% lợi nhuận ngân hàng, NHTM Việt Nam có khoảng 70% thu từ hoạt động tín dụng, danh mục dịch vụ phi tín dụng giới có gần 200 dịch vụ Việt Nam có khoảng 20 loại dịch vụ Chính điều nguyên nhân dẫn đến nguy rủi ro hệ thống NHTM Việt Nam cao đòi hỏi NHTM Việt Nam phải đưa lựa chọn chiến lược nhằm đa dạng hố phát triển dịch vụ phi tín dụng thị trường Trong thời gian qua, Ngân hàng Đơng Nam Á có bước phát triển nhanh dựa chiến lược đẩy mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ, tập trung vào khách hàng cá nhân (bắt đầu thị trường đại chúng thị trường trung lưu, sau tiến tới thị trường cao cấp) cung cấp dịch vụ ngân hàng (đặc biệt dịch vụ phi tín dụng) cho doanh nghiệp lớn sau doanh nghiệp nhỏ vừa – đối tượng khách hàng đặc biệt quan trọng kinh tế nói chung hoạt động hệ thống ngân hàng nói riêng Chính thế, Ngân hàng Đông Nam Á triển khai, thiết kế sản phẩm dịch vụ đa dạng phù hợp với nhu cầu lực tài đối tượng phân ii khúc khách hàng khác Mặc dù vậy, việc phát triển dịch vụ phi tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Đông Nam Á chưa thực trọng, vấn đề bất cập gặp nhiều khó khăn Xuất phát từ lý trên, việc phát triển dịch vụ phi tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa đặt nhiều vấn đề cần giải Chính vậy, đề tài “Phát triển dịch vụ phi tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Đông Nam Á” đuợc chọn để nghiên cứu Mục tiêu đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài nghiên cứu thực trạng việc phát triển dịch vụ phi tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Đơng Nam Á từ tìm hạn chế giải pháp phát triển Để đạt mục tiêu nghiên cứu trên, đề tài tập trung giải vấn đề sau: - Hệ thống hoá sở lý luận phát triển dịch vụ phi tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa - Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Đông Nam Á - Rút thành cơng, hạn chế, ngun nhân q trình phát triển dịch vụ phi tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Đông Nam Á - Đề xuất số giải pháp định hướng nhằm phát triển dịch vụ phi tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Đông Nam Á Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Một số dịch vụ phi tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Đông Nam Á như: dịch vụ toán, dịch 94 khái niệm văn bản, chữ ký từ chỗ văn giấy sang loại văn hình thức văn khác, từ chữ ký cụ thể, thực việc ký trực tiếp sang hình thức chữ ký định dạng mặt kỹ thuật, công nghệ chữ ký điện tử, việc chứng thực chữ ký điện tử, mã bảo vệ việc truyền tin việc công nhận hình thức, loại hình văn bản, yếu tố truyền tin điện tử thông qua thiết bị điện tử mạng thông tin Intemet Việc công nhận hình thức khác văn bản, chữ ký nói khơng để thực q trình bên thực xác lập giao dịch mà đảm bảo giá trị pháp lý trình tố tụng quan tư pháp Việc công nhận giá trị pháp lý hoạt động tố tụng nhằm bảo vệ quyền lợi ích bên có liên quan Bên cạnh đó, pháp luật cần có quy định cụ thể cơng nhận số bước, quy trình giao dịch ngân hàng thực phương tiện truyền thông đại nhằm tăng cường tiện ích việc sử dụng dịch vụ ngân hàng, ví dụ thực việc nộp đơn, hồ sơ số bước khai báo dịch vụ thực qua mạng, thiết bị điện tử khác nhằm đơn giản hoá thủ tục cho khách hàng việc tiếp nhận dịch vụ ngân hàng Điều đòi hỏi quy định pháp luật cần có mềm dẻo, linh hoạt, hình thành chê pháp lý hữu hiệu, tạo khả lựa chọn cho khách hàng ngân hàng trong, việc cung cấp, sử dụng dịch vụ ngân hàng có liên quan - Pháp luật Việt Nam cần có quy định mang tính tổng thể để giải vấn đề có liên quan đến giao dịch điện tử, vấn đề có liên quan đến thương phiếu, séc Thứ nhất, việc áp dụng triển khai giao dịch điện tử nói chung, giao dịch ngân hàng điện tử nói riêng, cần có hệ thống quy định pháp luật mang tính sở tảng cho giao dịch điện tử triển khai Do đó, việc 95 ban hành văn có hiệu lực pháp lý cao hình thức Luật Pháp lệnh giao dịch điện tử sở để triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử thực tế Thứ hai, vấn đề có liên quan đến việc sử dụng thực tế giao dịch có liên quan đến thương phiếu, séc cho thấy việc sửa đổi, bổ sung quy định có liên quan cần thực để giải vướng mắc cụ thể Điều có nghĩa là, văn có liên quan đến hối phiếu, lệnh phiếu, séc, cần có quy định cụ thể như: khơng bắt buộc tham gia ngân hàng vào quan hệ liên quan đến hối phiếu, lệnh phiếu, cần quy định cụ thể thẩm quyền, thời hạn giải tranh chấp có liên quan đến hối phiếu, lệnh phiếu, séc nhằm đảm bảo thời gian giải tranh chấp nhanh chóng, bảo vệ quyền lợi bên tham gia quan hệ cách nhanh chóng, xác - Pháp luật cần có quy định có hiệu đến việc chống lại hành vi bất hợp pháp có liên quan đến phương tiện điện tử mạng Internet Cùng với phát triển khoa học cơng nghệ, loại hình tội phạm có liên quan gia tăng Điều đồng nghĩa với việc hành vi phạm tội không nhằm cơng, cản trở việc hoạt động bình thường phương tiện điện tử website ngân hàng mạng Internet mà tác động xâm hại trực tiếp đến quyền lợi bên tham gia sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử Các hành vi công xâm hại kẻ tội phạm nói ảnh hưởng đến an toàn dịch vụ ngân hàng, đồng thời có khả xâm hại đến thơng tin mang tính cá nhân người sử dụng dịch vụ ngân hàng Thực tế cho thấy quy định cụ thể phịng chống loại tội phạm khơng thực phạm vi quốc gia mà cần thực phạm vi giới Bên cạnh quy định pháp luật 96 quốc gia quy định pháp luật hành chính, hình (đặc biệt cần quy định pháp luật hình tội danh cụ thể, trực tiếp truy tố hành vi phạm tội mạng), cần có chế hỗ trợ, phối hợp pháp lý mang tính khu vực giới để phịng chống có hiệu hình thúc tội phạm có liên quan 3.3.1.2 Tăng cường lực vai trị quản lý thị trường dịch vụ tài Ngân hàng Nhà nước Bộ tài Nâng cao vị NHNN việc tổ chức thực thi chức năng, nhiệm vụ theo hướng tăng cường tính độc lập tương đối NHNN việc hoạch định thực thi sách tiền tệ Tiếp tục xây dựng hồn thiện chế, sách tạo hành lang pháp lý đồng cho hoạt động ngân hàng tất mặt: tiền tệ, tín dụng, ngoại hối, toán cho phù hợp với pháp luật Việt Nam, với chuẩn mực thông lệ quốc tế cam kết song phương đa phương mà Việt Nam tham gia ký kết - Tiếp tục đổi điều hành sách tiền tệ: Đổi điều hành sách tiền tệ theo hướng ngày sử dụng công cụ gián tiếp, chuyển dần từ chế điêu tiết khối lượng tiền sang điều tiết theo lãi suất sở nâng cao chất lượng công tác phân tích, dự báo Gắn điều hành lãi suất với tỷ giá, gắn điều hành sách tiền tệ với sách kinh tế vĩ mơ khác - Đổi sách quản lý ngoại hối, chế điều hành tỷ giá: Điều hành tỷ giá với phương châm “linh hoạt ngắn hạn ổn định dài hạn” Tiếp tục thực chế tỷ giá nới lỏng biên độ, giảm dần can thiệp hành chính, nâng cao lực quản lý Ngân hàng Nhà nước Tuy nhiên để đạt mục tiêu trên, chế hệ thống quan quản lý Nhà nước cần đảm bảo số yêu cầu sau: Thứ nhất, quản lý Nhà nước khơng mang tính quản lý hành can thiệp trực tiếp, sâu vào hoạt động kinh doanh thị trường, mà phải 97 mang tính chất quản lý vĩ mô, định hướng thông qua hệ thống pháp luật công cụ thị trường để điều chỉnh thị trường hoạt động theo khuôn khổ pháp luật, phục vụ mục đích quản lý vĩ mơ chung toàn kinh tế quốc dân Thứ hai, hệ thống quan quản lý Nhà nước cần đảm bảo gọn nhẹ, giảm tối thiểu thủ tục hành gây cản trở cho hoạt động thị trường dịch vụ tài Thứ ba, phải tăng cường khả ứng dụng công nghệ thông tin phương tiện đại vào công tác điều hành giám sát hoạt động thị trường dịch vụ tài chính, thiết lập mạng lới thơng tin tồn thị trường thực chế cơng khai hố thơng tin thị trường dịch vụ tài Thứ tư, việc kiểm tra giám sát phải thực theo quy định luật pháp, tránh tình trạng tuỳ tiện làm giảm uy tín hiệu lực nhà nước, gây tâm lý e ngại từ phía chủ thể cung cấp dịch vụ tài Ngồi ra, NHNN định kỳ nên có tổ chức đánh giá, tổng kết hoạt động dịch vụ NHTM Việt Nam từ có định hướng có giải pháp đắn, kịp thời việc phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN cần hỗ trợ chuẩn hóa nguồn nhân lực công nghệ phù hợp với yêu cầu hội nhập  Nhân lực Con người, yếu tố then chốt định tính hiệu hoạt động Vì vậy, cần phải tăng cường đào tạo sử dụng cán có lực, việc đào tạo đào tạo lại cán cơng việc cấp bách Trước hết, Chính phủ quan quản lý nhà nước cần hỗ trợ NHTM, đặc biệt việc cử người nghiên cứu, nắm quy định, luật lệ WTO, luật lệ liên quan đến hoạt động tài chính, ngân hàng Từng bước tạo dựng đội ngũ chuyên gia lĩnh vực chuyên môn 98 mũi nhọn, sản phẩm mới, lĩnh vực công nghệ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Đẩy mạnh nghiên cứu ứng dựng triển khai sản phẩm mói có tiềm phát triển Đào tạo đội ngũ nhân viên có khả tiếp nhận vận hành, triển khai sản phẩm dịch vụ ngân hàng Thứ hai, hỗ trợ đào tạo lãnh đạo ngân hàng tổ chức tài khác Trong chương trình nghiên cứu huấn luyện biện pháp dài hạn để xây dựng tiềm mục tiêu trực tiếp chương trình huấn luyện tăng nhận thức tốt thực tế nên đưa mục tiêu khu vực cần thiết để cải tiến hiệp hội Thứ ba, NHNN cần thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, toạ đàm nhăm cung cấp thơng tin cho NHTM tình hình phát triển dịch vụ ngân hàng, xu hướng phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng ngân hàng khu vực giới, từ giúp NHTM Việt Nam có định hướng, chiến lược phát triển dịch vụ đắn, phù hợp với xu chung thị trường  Công nghệ Đầu tư cho công nghệ tảng quan trọng để đẩy mạnh hoạt động ngành ngân hàng giai đoạn nay, góp phần nâng cao chất lượng, đồng thời tạo thêm nhiều sản phẩm dịch vụ tài Hiện nay, NHTM tích cực ứng dụng công nghệ đại vào ngân hàng, nhiên công nghệ mà bắt đầu dịch vụ NHTM Việt Nam khoảng cách xa so với nước khu vực nước giới Để phát triển dịch vụ ngân hàng đại, Chính phú cần có sách đầu tư phát triển cho sở hạ tầng viễn thông, công nghệ thông tin đại Hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng chủ yếu dựa vào 99 phát triển công nghệ thông tin, sở hạ tầng thơng tin tốt cho phép ngân hàng có sản phẩm dịch vụ ngân hàng tốt Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nước nên có sách ưu đãi phù hợp (thuế, bù đắp rủi ro, chi phí quảng cáo ) để hỗ trợ NHTM Việt Nam thực hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng mà trước hết cơng nghệ toán Tiếp tục triển khai Dự án Hiện đại hóa ngân hàng hệ thống tốn giai đoạn II phát triển đại hóa hệ thống toán điện tử quốc gia hệ thống tốn nội tổ chức tín dụng, tiến tới tự động hoá giao dịch ngân hàng sở trang thiết bị đại công nghệ tiên tiến, phát triển thị trường tiền tệ sơ cấp tiến tới hình thành phát triển thị trường tiền tệ thứ cấp, phát triển mạnh công cụ thị trường tiền tệ, cơng cụ phát sinh…đồng thời khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi để nhiều khách hàng tham gia thị trường - Nâng cao lực công tác tra, giám sát Đổi mơ hình tổ chức máy Thanh tra, đổi hoạt động quy trình tra giám sát theo hướng nâng cao lực, chất lượng công tra - Giám sát đảm bảo tơn trọng tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm tổ chức tín dụng, kiểm sốt chất lượng hoạt động nhằm mục đích an tồn tổ chức tín dụng an tồn hệ thống - Đẩy nhanh trình hội nhập quốc tế lĩnh vực ngân hàng Cập nhật phổ cập thơng tin tự hố, cam kết quốc tế song phương đưa phương thương mại, dịch vụ, trước hết dịch vụ ngân hàng Mở cửa dần thị trường dịch vụ ngân hàng tổ chức tín dụng nước ngồi Xố bỏ bảo hộ bất hợp lý tổ chức tín dụng nước, đảm bảo quyền bình đẳng tổ chức tín dụng nước với tổ chức tín dụng nước ngồi tổ chức tín dụng nước với - Nâng cao chất lượng thơng tin, thống kê ngân hàng: 100 Kiện tồn tổ chức, máy cán thống kê ngân hàng; hoàn thiện tiêu thống kê ngân hàng tiêu quốc gia; xây dựng danh mục phân loại danh mục dịch vụ, báo cáo thống kê ngân hàng theo chuẩn mực quốc gia phù hợp với chuẩn mực quốc tế khu vực Xây dựng bảo đảm an tồn, bảo mật liệu thơng tin hệ thống trang thiết bị thông tin ngân hàng - Đổi mơ hình tổ chức, phát triển nguồn nhân lực cải cách hành hệ thống Ngân hàng Nhà nước Đổi cấu tổ chức hệ thống Ngân hàng Nhà nước từ trung ương đến chi nhánh theo hướng đại nhằm nâng cao hiệu quả, hiệu lực quản lý nhà nước khả kiểm sốt tiền tệ Kiện tồn mơ hình tổ chức, máy tổ chức tín dụng vừa đảm bảo tinh, gọn vừa đảm bảo chiếm lĩnh thị trường khách hàng nước Xây dựng đề án phát triển nguồn nhân lục hệ thống ngân hàng; tiếp tục đổi phương thức nội dung đào tạo bồi dưỡng, gắn nghiên cứu đào tạo với hoạt động thực tiễn 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đông Nam Á Như đề cập phân tích phần hạn chế, Ngân hàng Đông Nam Á chưa xác định vai trị dịch vụ phi tín dụng ngân hàng chưa xác định vị trí tầm quan trọng doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế Vì vậy, Ngân hàng Đơng Nam Á chưa xác định đối tượng đối tượng khách hàng mục tiêu chưa xây dựng danh mục chiến lược phát triển dịch vụ phi tín dụng phù hợp Trên sở đó, người viết xin đưa số kiến nghị với Ngân hàng Đông Nam Á sau: - Nâng cao nhận thức vai trò phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng Đơng Nam Á cần quán triệt vai trò phát triển dịch vụ phi tín dụng đóng góp vào kết hoạt động kinh doanh chung Từ việc nhận thức cần thiết việc đẩy mạnh dịch vụ phi tín dụng, Ngân hàng 101 Đông Nam Á phải xây dựng tỷ trọng lợi nhuận hợp lý tổng lợi nhuận ngân hàng thường xuyên kiểm soát tỷ trọng hợp lý theo hướng ngày giảm phụ thuộc vào dịch vụ tín dụng Thơng qua việc phân tích hiệu loại hình dịch vụ góc độ doanh số, lợi nhuận, rủi ro giúp ngân hàng xây dựng tỷ trọng hai hình tín dụng phi tín dụng ngày hợp lý - Đổi đạo điều hành hoạt động kinh doanh dịch vụ phi tín dụng theo hướng thông lệ NHTM đại từ khâu lập kế hoạch kinh doanh tới việc tổ chức thực kế hoạch theo mục tiêu hướng tới khách hàng quản lý tới sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Đông Nam Á cần phải thực phân giao kế hoạch theo dòng sản phẩm dịch vụ gắn trách nhiệm phát triển sản phẩm đến cán bộ, phù hợp lực, trình độ, sở trường, tiếp tục tăng cường đội ngũ cán quản lý sản phẩm số lượng chất lượng, tạo điều kiện cho cán quản lý sản phẩm tiếp cận với kiến thức chuyên ngành phù hợp tiên tiến, phục vụ cho hoạch định thực kế hoạch sản phẩm bắt kịp xu hướng khu vực giới Đồng thời, xây dựng chế gắn trách nhiệm người quản lý với phát triển sản phẩm giao quản lý cách xây dựng chế quản lý có chương trình hỗ trợ việc quản lý theo sản phẩm, theo khách hàng, nhóm khách hàng để theo dõi đánh giá phát triển hiệu chung toàn hệ thống, làm sở cho việc áp dụng sách khách hàng đồng tồn hệ thống - Ngân hàng Đông Nam Á cần hoạch định chiến lược phát triển dịch vụ phi tín dụng mang tầm dài hạn Điểm yếu Ngân hàng Đông Nam Á thiếu chiến lược kinh doanh dài hạn Điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế đòi hỏi Ngân hàng Đơng Nam Á phải có chiến lược kinh doanh dài hạn để hạn chế rủi ro phát sinh từ 102 biến động môi trường kinh tế vĩ mô Để hoạch định chiến lược kinh doanh dài hạn cách hợp lý, phù hợp với xu phát triển kinh tế thị trường, phù hợp với yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế, Ngân hàng Đơng Nam Á phải có tầm nhìn chiến lược Ngân hàng Đơng Nam Á phải có chiến lược dẫn đường cho phát triển dịch vụ phi tín dụng theo chiến lược hoạch định Chiến lược phải lộ trình phát triển dịch vụ phi tín dụng Chiến lược cần đảm bảo yêu cầu sau: Phải dựa điều kiện thực tiễn Ngân hàng Đông Nam Á, kết hoạt động kinh doanh dịch vụ phi tín dụng hàng năm xây dựng chiến lược kinh doanh có tính khả thi; Phải xuất phát từ nhu cầu khách hàng, từ việc nghiên cứu, phân tích đánh giá nhu cầu tại, xu hướng phát triển nhu cầu tương lai để đề chiến lược kinh doanh dịch vụ phù hợp; Phải so sánh với đối thủ cạnh tranh để thấy điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức từ đề mục tiêu phát triển Và sở chiến lược hoạch định, từ cụ thể hóa giải pháp giai đoạn thực sở phân giao đến chi nhánh dựa vào đặc thù, mạnh chi nhánh để đạt hiệu tối ưu Kết luận, chương nêu lên tính cấp thiết phải phát triển dịch vụ phi tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Đông Nam Á bối cảnh cạnh tranh NHTM trước hội nhập kinh tế toàn cầu Trên sở với định hướng phát triển chung định hướng phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng Đơng Nam Á thời gian tới, tác giả đưa số giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Đông Nam Á đồng thời đề xuất số kiến nghị với Chính phủ, NHNN Ngân hàng Đơng Nam Á nhằm phát triển dịch vụ phi tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Đông Nam Á – SeAbank 103 KẾT LUẬN Dịch vụ ngân hàng ngành dịch vụ quan trọng, nhạy cảm có ảnh hưởng to lớn không đến phát triển kinh tế thành cơng tiến trình hội nhập nói chung mà cịn ảnh hưởng đến tăng trưởng phát triển ngành Ngân hàng nói riêng Trong điều kiện hội nhập điều kiện kinh tế khó khăn nay, dịch vụ ngân hàng đặc biệt dịch vụ phi tín dụng dự báo dịch vụ cạnh tranh khốc liệt khả mở rộng tín dụng Ngân hàng bị thu hẹp bảo hộ cho NHTM nước khơng cịn Vì vậy, để NHTM Việt Nam đủ sức cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi NHTM Việt Nam cần phải phát triển dịch vụ ngân hàng số lượng lẫn chất lượng… Trong năm qua, với công đổi mới, phát triển chung hệ thống ngân hàng, Ngân hàng Đông Nam Á không ngừng tăng trưởng, vững mạnh quy mô, mạng lưới giao dịch, lực tài chính, lực điều hành, số lượng chất lượng sản phẩm ngày đa dạng…Tuy nhiên bên cạnh thành tựu đạt được, hoạt động cung cấp dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng Đơng Nam Á cho doanh nghiệp nhỏ vừa bộc lộ mặt hạn chế, thực chưa đáp ứng yêu cầu khách hàng chưa đóng góp phần quan trọng vào nguồn thu ngân hàng Qua phân tích thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa hệ thống Ngân hàng Đông Nam Á cho thấy thị phần dịch vụ phi tín dụng đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa hạn hẹp, ngân hàng chưa thực trọng phát triển dịch vụ phi tín dụng chưa tập trung khai thác mạnh thị trường khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 104 Trên sở phát huy kết đạt được, nhận thức đầy đủ mặt hạn chế, yêu cầu hội nhập quốc tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng, Ngân hàng Đơng Nam Á cần nhanh chóng, chủ động triển khai, khắc phục yếu phát triển dịch vụ phi tín dụng để phát triển bền vững, đạt mục tiêu vươn tới tầm cao Tác giả luận văn Bùi Thị Hạnh 105 Danh mục tài liệu tham khảo Ngân hàng Đông Nam Á (2008 - 2012), Báo cáo thường niên, Hôị nghị tổng kết triển khai nhiệm vụ kinh doanh Ngân hàng Đông Nam Á, báo cáo hoạt động năm 2008-2012 Nguyễn Thị Quy (2010), Năng lực cạnh tranh NHTM xu hội nhập, NXB Lý luận trị Lê Anh Tuấn (2000), “Các ngân hàng Trung Quốc có bị khủng hoảng gia nhập WTO”, tạp chí Tài chính-Tiền Tệ, số 6/3-2000 Nguyễn Thị Thanh Thảo (2012), Giải pháp cho hệ thống NHTM Nhà nước trước thềm hội nhập, Tạp chí Ngân hàng, số tháng 10/2012 Vụ Chiến lược phát triển ngân hàng (2010) Kỷ yếu hội thảo: Xây dung chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn đến năm 2020 Th.s Trịnh Thanh Huyền (2012), “Dịch vụ ngân hàng đại Việt Nam: kết đạt hạn chế”, Trường đào tạo phát triển nguồn nhân lực Viêtinbank, tạp chí phát triển hội nhập, số – tháng 10/2012 Th.s Phan Thị Linh (2012) “Phát triển dịch vụ ngân hàng, kinh nghiệm số nước giới”, Báo Mới Ngân hàng Đông Nam Á (2012), Gia tăng dịch vụ bù đắp tín dụng, Báo điện tử Tin kinh tế http://www.tinkinhte.com.vn Phương Mi (2012), Phát triển dịch vụ ngân hàng đại NHTM Việt Nam - Những vấn đề cần quan tâm, Tạp chí ngân hàng số 22/2012 10 (2012), Chú trọng dịch vụ tín dụng, http://www.wrd.gov.vn 11 Ts Nguyễn Thị Kim Thanh (2010), Định hướng phát triển khu vực ngân hàng đến năm 2020, tạp chí ngân hàng, số 21/2010 106 12 “Các lãnh đạo ngân hàng nhận định tình hình năm 2013”, Thời báo ngân hàng 13 Th.s Phan Thị Linh (2012), Phát triển dịch vụ ngân hàng hội nhập kinh tế, báo Quản lý kinh tế, mục Môi trường kinh doanh số 41/2012 14 Theo báo Hà Nội Mới (2013) “Hệ thống ngân hàng 2013: có nhiều khởi sắc”, Báo Khánh Hịa ngày 20/2/2013 15 Cơng ty Luật Vietbit (2010), “Chính sách thương mại Việt Nam quy định Tổ chức thương mại Thế giới” 16 Hiệp định thương mại song phương Việt Nam - Hoa Kỳ 17 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), “Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng Việt Nam điều kiện thực Hiệp định thương mại Việt - Mỹ Hội nhập quốc tế”, Tài liệu hội thảo 18 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), “Quyết định Thống đốc Ngân hàng Nhà nước kế hoạch hội nhập kinh tế quốc tế”, Tài liệu hội thảo 19 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, (2010), “Những thách thức NHTM Việt Nam cạnh tranh hội nhập kinh tế quốc tế”, Tài liệu hội thảo 20 Bách khoa tồn thư mở Wikipedia Việt Nam Ngân hàng Đơng Nam Á http://www.vi.wikipedia.org/wiki/Ngân hàng Đơng Nam Á 21 Giáo trình Triết học Mác - Lê nin, Bộ Giáo dục Đào tạo, Nhà xuất Chính trị quốc gia - Sự thật, Hà Nội, năm 2006 22 PGS, TS Lê Hằng Nga (2010) “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ giai đoạn 2010 -2015”, Báo điện tử Thông tin Việt Nam http://www.vnbaorg.info 23 Cam kết số 288/WTO/VB, nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam dịch vụ 107 24 Quy định số 288/WTO/VB dịch vụ tài 25 Hiệp định chung Thương mại – Dịch vụ (GATS) 26 TS Hà Nam Khánh Giao & Ths Phạm Thị Ngọc Tú (2012), “Đánh giá chất lượng ngân hàng điện tử Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng số 16/2012 27 “Cam kết dịch vụ Việt Nam WTO”, Cục đầu tư nước 28 Ths NCS Đào Lê Kim Oanh & Ths NCS Phạm Anh Thư (2012), “Vài trò phát triển dịch vụ phi tín dung ngân hàng thương mại Việt Nam”, Báo Phát triển & Hội nhập số tháng 10/2012 29 Phương Trâm (2011), “Cơ hội thách thức cho Ngân hàng thương mại Việt Nam năm 2011”, Tạp chí Ngân hàng, tháng 1/2011 30 PGS, TS Nguyễn Văn Tiến (2008), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê 31 Ts Nguyễn Thị Kim Thanh (2010), “Vai trị cơng nghệ ngân hàng chiến lược phát triển ngành ngân hàng giai đoạn 2011 – 2020”, Tạp chí Ngân hàng số 10, tháng 5/2010 32 GS, NGƯT Đinh Xuân Trình (2008), Giáo trình kinh tế ngoại thương, Nhà xuất Giáo dục Hà Nội 108