Chất lượng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN THỊ BÍCH NGỌC CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH XUÂN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN THỊ BÍCH NGỌC CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH XUÂN Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS TRẦN VĂN TRÍ HÀ NỘI - 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tôi, đƣợc thực dựa sở nghiên cứu tình hình thực tiễn dƣới hƣớng dẫn khoa học TS Trần Văn Trí Mọi thơng tin số liệu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN ii LỜI CẢM ƠN Để hồn thành chƣơng trình cao học viết luận văn này, bên cạnh nỗ lực thân, tác giả nhận đƣợc nhiều quan tâm, động viên, giúp đỡ tận tình thầy giáo bạn đồng nghiệp suốt q trình học tập cơng tác Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành tới: - Giảng viên hƣớng dẫn: TS Trần Văn Trí - Các thầy, giáo khoa Tài - Ngân hàng cán quản lý Khoa sau đại học – Học viện Ngân hàng - Tập thể lãnh đạo cán Vietinbank – Chi nhánh Thanh Xuân Mặc dù có nhiều cố gắng hồn thành nội dung nghiên cứu tất nhiệt tình lực mình, nhiên luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót, tác giả mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp quý báu thầy, đồng nghiệp để hồn thiện luận văn Xin trân trọng cảm ơn! Tác giả luận văn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan nghiên cứu liên quan đến đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài 4 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.1.3 Những yếu tố cấu thành hoạt động cho vay 1.1.4 Vai trò hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại 1.1.5 Các hình thức cho vay doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại 11 1.1.6 Đặc điểm hoạt động cho vay nguyên tắc cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại 15 1.2 CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 16 1.2.1 Khái niệm chất lƣợng hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại 16 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay doanh iv nghiệp ngân hàng thƣơng mại 18 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá chất lƣợng hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại 19 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG TỚI CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 26 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 26 1.3.2 Các nhân tố khách quan 28 KẾT LUẬN CHƢƠNG 31 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN 32 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân 33 2.1.3 Một số kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân 34 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH XUÂN 41 2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân 41 2.2.2 Về phát triển kênh phân phối cho khách hàng doanh nghiệp 43 2.2.3 Quy trình cho vay Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân 43 2.2.4 Hiện trạng chất lƣợng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân 44 v 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH XUÂN 65 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 65 2.3.2 Hạn chế tồn 66 2.3.3 Nguyên nhân 68 KẾT LUẬN CHƢƠNG 73 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN 74 3.1 ĐỊNH HƢỚNG VÀ MỤC TIÊU HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH XUÂN 74 3.1.1 Định hƣớng mục tiêu chung 74 3.1.2 Định hƣớng mục tiêu hoạt động cho vay doanh nghiệp 76 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH XUÂN 77 3.2.1 Đổi chế tín dụng phù hợp với đặc điểm doanh nghiệp 78 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp 80 3.2.3 Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ hạn 81 3.2.4 Tăng cƣờng kiểm sốt dịng tiền doanh nghiệp, hoạt động kiểm tra sau vay 83 3.2.5 Nâng cao lực lãnh đạo, cán Chi nhánh 84 3.2.6 Tăng cƣờng công tác phát triển khách hàng 86 3.2.7 Giải pháp khác 88 3.3 KIẾN NGHỊ 88 3.3.1 Kiến nghị quan Nhà Nƣớc 88 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nƣớc 89 vi 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam 92 KẾT LUẬN CHƢƠNG 95 KẾT LUẬN 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 vii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Ý nghĩa DNN&V Doanh nghiệp nhỏ vừa DN Doanh nghiệp TMCP Thƣơng mại cổ phần NHTM Ngân hàng thƣơng mại KH Khách hàng NH Ngân hàng Vietinbank Ngân hàng TPCP Công thƣơng Viêt Nam Vietinbank Thanh Xuân Ngân hàng TPCP Công thƣơng Viêt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân viii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Kết huy động vốn Vietinbank chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2015- 2018 35 Bảng 2.2 Tình hình cho vay Vietinbank Thanh Xuân giai đoạn 2015- 2018 37 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Thanh Xuân giai đoạn 2015- 2018 40 Bảng 2.4 Dƣ nợ cho vay DN Vietinbank Thanh Xuân giai đoạn 2015- 2018 45 Bảng 2.5 Doanh số giải ngân, thu nợ cho vay DN Vietin ank Thanh Xuân 46 Bảng 2.6 Cơ cấu dƣ nợ doanh nghiệp Vietin ank Thanh Xuân theo thành phần kinh tế ngành nghề 49 Bảng 2.7 Cơ cấu dƣ nợ cho vay DN Vietinbank Thanh Xuân theo loại tiền 51 Bảng 2.8: Phát triển HDN Vietin ank Thanh Xuân 55 Bảng 2.9 T trọng dƣ nợ nhóm HDN lớn Vietin ank Thanh Xuân 56 Bảng 2.10 T lệ dƣ nợ hạn, nợ xấu DN Vietin ank Thanh Xuân 57 Bảng 2.11 T lệ dƣ nợ xấu khơng có TS Đ DN CN Thanh Xuân 59 Bảng 2.12 Thu nhập từ hoạt động cho vay DN Vietin ank Thanh Xuân 60 Sơ đồ 1.1: Mô tả bên tham gia hoạt động cho vay Sơ đồ 1.2: Mô tả vai trò ngân hàng kinh tế 10 Sơ đồ 1.3: Quy trình cho vay 27 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức Vietinbank Chi nhánh Thanh Xuân 34 Biểu đồ 2.1 Nguồn vốn huy động Vietinbank Thanh Xuân giai đoạn 2015- 2018 35 Biểu đồ 2.2 Kết thu phí dịch vụ Vietinbank Thanh Xuân giai đoạn 2015 – 2018 39 Biểu đồ 2.3 Dƣ nợ DN theo thành phần kinh tế giai đoạn từ 2015 - 2018 49 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu dƣ nợ DN theo thời hạn vay Vietin ank Thanh Xuân 52 Biểu đồ 2.5 Dƣ nợ doanh nghiệp theo tài sản bảo đảm giai đoạn từ 2015 – 2018 53 85 đạo, tổ chức chuyến học tập nƣớc cho lãnh đạo Chi nhánh Tổ chức đánh giá xếp hạng nhân viên thường niên, có chế độ khen thường hợp lý Đây yếu tố vô trọng yếu, thể tôn trọng, công với tất nhân viên làm theo tôn “lấy ngƣời làm nhân tố quan trọng cho phát triển” đồng thời nguồn động viên lớn lao vật chất tinh thần cho nhân viên, khiến họ cảm thấy hài lòng để dốc sức cống hiến cho phát triển chung Chi nhánh cần dựa kết làm việc ngƣời so với mục tiêu kì vọng để giúp nhân viên ý thức đƣợc cần thiết việc nâng cao kiến thức để thi đua không ngừng công tác Để làm đƣợc nhƣ vậy, chi nhánh cần xây dựng chế đãi ngộ hợp l để thu hút trì đội ngũ lao động chất lƣợng cao thơng qua sách lƣơng thƣởng cạnh tranh, đảm bảo nghĩa vụ với ngƣời lao động theo luật nhà nƣớc, thƣởng phạt nghiêm minh, xử lý nghiêm khắc với cán tín dụng có hành vi tiêu cực nhằm ảnh hƣởng đến lợi ích ngân hàng; bên cạnh khen thƣởng cá nhân có thành tích xuất sắc để động viên học tiếp tục cống hiến cho chi nhánh, phát triển chung Mỗi cá nhân lợi cạnh tranh Vietinbank, thành viên nêu cao tinh thần làm việc nhiệt tình, sáng tạo, đem lại hiệu ấn tƣợng tốt cho khách hàng đồng nghiệp Cán tín dụng cán khác có liên quan toàn Chi nhánh, ngân hàng nhân tố trực tiếp triển khai sách tín dụng, thực quy trình, tác nghiệp, tiếp xúc với khách hàng Chính vậy, việc sách, chủ trƣơng có đƣợc triển khai kịp thời, đắn hay khơng; Quy trình tín dụng có vận hành trơn tru, ổn định hay khơng phụ thuộc trình độ, chất lƣợng nguồn nhân lực Chi nhánh Để thực giải pháp cần thực việc cụ thể sau: - Thƣờng xuyên tổ chức lớp bồi dƣỡng nghiệp vụ, nâng cao trình độ chun mơn cho cán quan hệ khách hàng, cán thẩm định, cán quản lý rủi ro Trong có khóa học tập trung Hội sở VietinBank, khóa học ngoại khóa quan Nhà nƣớc, tổ chức quốc tế tổ chức đào tạo, khóa học đào tạo nội VietinBank Chi nhanh Thanh Xuân tự tổ chức Thƣờng xun động viên, khuyến khích cán cơng 86 nhân viên tự học nâng cao trình độ, đào tạo, đào tạo lại tổ chức kỳ thi nghiệp vụ hàng năm để sát hạch nhằm xếp nhân đạt tiêu chuẩn cao - Tuyển chọn cán thực có lực trình độ chun mơn đạo đức, tác phong, có kiến thức, kinh nghiệm lĩnh vực liên quan đến ngân hàng hoạt động kinh doanh doanh nghiêp - Xây dựng sách phát triển nguồn nhân lực, bố trí xếp đội ngũ cán cách hợp l , ngƣời việc phát huy điểm mạnh hạn chế điểm yếu cán bộ, nâng cao hiệu hoạt động - Có sách khen thƣởng, k luật hợp lý, kịp thời vật chất tinh thần nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm cơng việc, gắn bó, lịng u nghề phát huy tối đa khả sáng tạo cán 3.2.6 Tăng cƣờng công tác phát triển khách hàng Thực công tác phát triển khách hàng điều vô cần thiết hoạt động ngân hàng, giúp cho ngân hàng tăng trƣởng dƣ nợ, nguồn vốn, lợi nhuận, phân tán rủi ro không tập trung vào khách hàng truyền thống, chuyển dịch cấu khách hàng, cấu dƣ nợ theo định hƣớng Ngân hàng Công thƣơng Tuy nhiên, phát triển khách hàng nói chung vơ khó khăn chế hội nhập, cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng nhƣ nay, đặc biệt việc phát triển khách hàng doanh nghiệp lớn Để công tác phát triển khách hàng thực hiệu quả, khắc phục hạn ché nay, Chi nhánh Thanh Xuân cần có biện pháp nhiều khâu - Tạo áp lực phát triển khách hàng cho đội ngũ nhân viên lãnh đạo, xóa bỏ tâm lý lại nhân viên cách giao tiêu cụ thể đến cán bộ, lãnh đạo phòng khách hàng, phòng giao dịch Đƣa tiêu tìm kiếm khách hàng vào tiêu để đánh giá, xếp loại thi đua nhân viên Thực đánh giá thực tế kết thực nhân viên, tránh tƣợng cào - Thực tổ chức việc đăng k mức lƣơng cho cán bộ, trƣờng hợp muốn nhận lƣơng cao phải nhận nhiều tiêu khách hàng mới, dƣ nợ tăng 87 thêm, nguồn vốn tăng thêm để cán thực có mục tiêu phấn đấu Tránh trƣờng hợp cán có khả năng, có mối quan hệ tìm kiếm khách hàng nhƣng mức lƣơng thấp cán khác, nảy sinh tâm l khơng có động lực phát triển - Có chế, sách đãi ngộ đặc biệt cán hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ nhiều năm liền, tìm kiếm đƣợc nhiều khách hàng nhƣ chế độ ƣu đãi cho cán nhân viên đƣợc vay ƣu đãi lãi suất thấp, cho cán du lịch nƣớc để tạo động lực cho cán nhân viên phấn đấu, - Để hỗ trợ cơng tác tìm kiếm khách hàng đƣợc triển khai cách đồng bộ, khoa học, Chi nhánh giao phịng Tổng hợp xây dựng gói sản phẩm tiêu chuẩn để cán thực chào hàng Đồng thời, lập quỹ phát triển khách hàng để hỗ trợ cán nhân viên công tác tiếp thị, gặp gỡ khách hàng, phục vụ phƣơng tiện lại Nhu cầu khách hàng đƣợc cán tiếp cận phải đƣợc an lãnh đạo đƣa kiến chủ trƣơng nhanh chóng, tránh trƣờng hợp khách hàng phải chờ đợi lâu bị tổ chức tín dụng khác lơi kéo - Cơng tác phát triển khách hàng khơng tìm kiếm khách hàng mà cịn trì phát triển bán chéo sản phẩm dịch vụ cho khách hàng quan hệ với Chi nhánh Chi nhánh cần tạo điều kiện cho cán thƣờng xuyên qua sở sản xuất, văn phòng khách hàng để tạo mối quan hệ thân thiết với an lãnh đạo, nhân viên khách hàng, phát nhu cầu tín dụng khách hàng, chủ đồng tiếp cận nhu cầu Điều vừa nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng vừa hội để bán chéo sản phẩm, tăng trƣởng nguồn vốn, dƣ nợ Đồng thời, q trình tiếp xúc khách hàng, Chi nhánh kết hợp kiểm tra, kiểm soát sau khoản vay, nắm bắt đƣợc thơng tin tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Hiệu hoạt động tìm kiếm khách hàng tiền đề cho Chi nhánh thực cấu lại t lệ dƣ nợ khách hàng doanh nghiệp theo đối tƣợng, ngành nghề, theo định hƣớng Chi nhánh, giảm phụ thuộc vào nhóm đối tƣợng khách hàng, nâng cao hiệu hoạt động hoạt động cho vay doanh nghiệp 88 3.2.7 Giải pháp khác Hỗ trợ, tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận vay vốn phải dựa thẩm định có chọn lọc Đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn, lúc giảm lãi suất cho vay họ dễ dàng tiếp cận với đồng vốn, mà cần nhiều biện pháp kết hợp khác thực tế cho thấy, dù lãi suất cho vay liên tục hạ nhƣng khách hàng lại gặp nhiều rào cản với thủ tục vay vốn, điều kiện tài sản đảm bảo, lý nợ kì hạn trả nợ,v.v… Vì chi nhánh cần đồng hành ngƣời vay vốn, tiếp xúc vấn để hiểu đƣợc khó khăn họ, từ hỗ trợ khách hàng tháo gỡ khúc mắc quy trình cho vay ngân hàng Bên cạnh đó, cán tín dụng nên tƣ vấn nhiệt tình, có lời khun cho khách hàng, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp để họ sử dụng vốn vay mục đích hiệu Đa dạng hóa cấu dịch vụ, tăng nguồn thu từ phí dịch vụ Đẩy mạnh hoạt động dịch vụ, chuyển dịch cấu nguồn thu, tăng t trọng thu nhập ngồi lãi Thực đa dạng hố cấu dịch vụ; phát huy lợi sản phẩm dịch vụ truyền thống nhƣ bảo lãnh, tài trợ thƣơng mại, toán quốc tế, nƣớc Trên sở tập trung xây dựng, phát triển sản phẩm khác biệt có lợi mang tính chun mơn hố cao Nâng cao chất lƣợng phục vụ, tác phong giao dịch hoạt động bảo lãnh, toán nƣớc quốc tế, kinh doanh ngoại tệ ngân quỹ 3.3 KIẾN NGHỊ Để nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay doanh nghiệp, nỗ lực thân Chi nhánh cần hỗ trợ, hƣớng dẫn, đạo Trụ sở Vietinbank, giúp đỡ ngân hàng Nhà nƣớc quan hành khác Nhà nƣớc 3.3.1 Kiến nghị quan Nhà Nƣớc Với vai trò ngƣời quản l điều tiết vĩ mô đất nƣớc, quan Nhà nƣớc cần quan tâm đến hoạt động cho vay doanh nghiệp NHTM: Nhà nƣớc cần phải công bố quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội 89 theo ngành, vùng lãnh thổ theo thời kì để tạo điều kiện cho NHTM có sở lập kế hoạch cấu dƣ nợ cho vay cho phù hợp với yêu cầu ngành kinh tế vừa đảm bảo đƣợc nhu cầu vốn đầu tƣ doanh nghiệp vừa phục vụ đƣợc mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội, đồng thời tránh đƣợc rủi ro đầu tƣ sai hƣớng NHTM Bộ tài cần có chế tài khống chế việc thực chế độ kiểm tốn, cơng khai tình hình tài doanh nghiệp để đảm bảo độ tin cậy cho báo cáo tài gửi đến ngân hàng vay vốn Ngoài ra, Nhà nƣớc cần tăng cƣờng biện pháp để giữ ổn định kinh tế vĩ mơ, ổn định trị, tạo mơi trƣờng tốt cho NHTM hoạt động 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nƣớc Với vai trò ngƣời quản l điều tiết vĩ mô đất nƣớc, quan Nhà nƣớc cần quan tâm đến hoạt động cho vay doanh nghiệp NHTM Cụ thể: NHNN cần sớm hồn thiện khn khổ pháp lý tiền tệ, hoạt động ngân hàng, đặc biệt quy định an toàn hoạt động ngân hàng thương mại để hỗ trợ cho trình tái cấu tổ chức tín dụng; chế, sách, khuyến khích miễn giảm thuế, phí để hỗ trợ tổ chức tín dụng xử lý nợ xấu tài sản đảm bảo tiền vay, giảm thuế, phí liên quan đến giao dịch sáp nhập, hợp nhất, mua lại hoạt động ngân hàng Tăng cường kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ hoạt động kinh doanh NHTM để ngăn ngừa đổ bể hoạt động nhƣ năm vừa qua, gây ảnh hƣởng đến hiệu quả, chất lƣợng cho vay toàn hệ thống ngân hàng Yêu cầu NHTM thực nghiêm ngặt quy định tỉ lệ dự trữ bắt buộc, bảo hiểm tiền gửi nhằm đảm bảo an tồn khoản, ngăn chặn khủng hoảng ngân hàng xảy Xử phạt nghiêm minh trƣờng hợp cố tình lách luật khơng thực theo quy định Phát triển nâng cao hiệu công tác tra, giám sát hoạt động NHTM để kịp thời phát sai phạm điều chỉnh kịp thời để tránh rủi ro đảm bảo an toàn cho toàn hệ thống Chống cạnh tranh lành mạnh ngân hàng: Với mở rộng 90 tính tự chủ tự chịu trách nhiệm NHTM, NHNN giải phóng tính sáng tạo chủ động ngân hàng hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, xuất tình trạng cạnh tranh lành mạnh, tranh giành khách hàng vay vốn ngân hàng nhƣ cho vay để hoàn trả khoản vay ngân hàng khác, hạ thấp tiêu chuẩn, điều kiện vay vốn dẫn đến nguy rủi ro tín dụng tăng cao Do đó, NHNN cần có kiểm tra, kiểm sốt có hiệu hoạt động kinh doanh NHTM, đảm bảo phát triển bền vững an toàn Nâng cao vai trị chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC): Ngày nay, thơng tin khách hàng đóng vai trị quan trọng hoạt động cho vay NHTM nói chung hoạt động cho vay doanh nghiệp nói riêng Việc thiếu thơng tin hay nhận đƣợc nguồn thơng tin khơng xác làm cho định cho vay ngân hàng bị sai lệch, dẫn đến rủi ro hoạt động cho vay công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp ngân hàng Trong thời gian vừa qua, Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) hỗ trợ nhiều cho NHTM việc cung cấp thông tin khách hàng, phục vụ cho công tác thẩm định cho vay NHTM Tuy nhiên, việc cung cấp thông tin dừng lại việc cung cấp dƣ nợ, lịch sử gia hạn nợ, nợ hạn, tài sản bảo đảm khoản vay; số trƣờng hợp có phân tích sơ tình hình hoạt động kinh doanh, tình hình tài doanh nghiệp Tuy nhiên, thơng tin cung cấp đơn điệu, thiếu cập nhật nên chƣa đáp ứng đƣợc đầy đủ yêu cầu tra cứu thơng tin ngân hàng Do đó, để hỗ trợ đáp ứng tốt nhu cầu tra cứu thông tin NHTM, NHNN cần yêu cầu NHTM phải cung cấp thông tin khách hàng vay vốn cách kịp thời đầy đủ cho Trung tâm thơng tin tín dụng Trong trƣờng hợp NHTM cung cấp thông tin không kịp thời, cung cấp thơng tin khơng xác khơng cung cấp thơng tin khách hàng NHNN cần phải có biện pháp mạnh để xử lý Chỉ có nhƣ thông tin khách hàng Trung tâm thông tin tín dụng phục vụ tốt cho hoạt động thẩm định cho vay NHTM, công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp 91 Bên cạnh đó, NHNN cần thu thập thêm thông tin khác từ quan, ban ngành nhƣ Tổng cục thống kê, Bộ kế hoạch đầu tƣ, Tổng cục thuế,… để thực xây dựng thông tin ngành, xu hƣớng phát triển tƣơng lai nhằm phục vụ cho việc xây dựng sách cho vay, định hƣớng đầu tƣ NHTM; qua giúp cho NHTM có định đắn việc tài trợ vốn cho doanh nghiệp ngành nghề, lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác Sớm thành lập Cơng ty xếp hạng tín dụng doanh nghiệp Việt Nam: Hiện nay, việc chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng NHTM tự thực dựa tiêu định tính định lƣợng mà ngân hàng tự đặt ra, vậy, kết chấm điểm xếp hạng NHTM khơng có thống với Do đó, việc hình thành cơng ty xếp hạng tín dụng doanh nghiệp có nghĩa quan trọng hoạt động cho vay NHTM Chức cơng ty thu thập, xử lý, phân tích thơng tin tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, so sánh với số liệu bình quân ngành doanh nghiệp hoạt động ngành nghề để đƣa đánh giá, xếp hạng doanh nghiệp Trên sở kết xếp hạng công ty, NHTM có đƣợc đánh giá xác doanh nghiệp trƣớc có định cho doanh nghiệp vay vốn hay khơng Bên cạnh đó, để giúp cho công ty ngày phục vụ tốt cho hoạt động cho vay NHTM, NHNN quy định tất doanh nghiệp muốn đƣợc ngân hàng xem xét cho vay vốn bắt buộc phải đƣợc xếp hạng Công ty xếp hạng Điều làm doanh nghiệp muốn vay vốn ngân hàng phải tự giác tham gia đăng k xếp hạng để có đƣợc giấy chứng nhận Hơn nữa, ngồi tác dụng giúp đỡ ngân hàng việc thẩm định khách hàng, hoạt động cơng ty xếp hạng cịn tạo động lực thúc đẩy doanh nghiệp tự hoàn thiện, nâng cao lực tài chính, lực sản xuất kinh doanh, uy tín để có đƣợc vị trí xếp hạng cao Cụ thể hố luật ngân hàng để cán ngân hàng vận dụng hiệu xác hơn, tránh việc khơng hiểu xác áp dụng sai dẫn tới rủi ro khó khăn việc giải vấn đề có tranh chấp xảy ra, làm giảm hiệu hoạt động 92 Tăng cƣờng hỗ trợ NHTM việc nâng cao nghiệp vụ thẩm định, phát triển đội ngũ thẩm định Tăng cƣờng sách hiệu tiền tệ, đảm bảo an toàn hoạt động toàn hệ thống NHTM Tƣ vấn cho NHTM thông tin phƣơng hƣớng, nhiệm vụ, mục tiêu phát triển kinh tế địa bàn hoạt động, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội Bên cạnh cần tích cực tổ chức hội nghị tổng kết kinh nghiệm thẩm định, hội thi cán ngân hàng giỏi nghiệp vụ toàn ngành ngân hàng nhằm nâng cao hiểu biết hợp tác NHTM đơn vị trực thuộc chúng Hỗ trợ nguồn nhân lực, chuyên gia cho đơn vị thành viên ngân hàng Ngân hàng nhà nƣớc cần có chiến lƣợc phát triển thích hợp cho tồn ngành ngân hàng, đảm bảo phát triển bình đẳng ngân hàng Đồng thời tạo điều kiện cho hợp tác hoạt động ngân hàng DAĐT, phƣơng án kinh doanh quy mô lớn Điều góp phần tận dụng đƣợc mạnh ngân hàng việc thẩm định DAĐT, phƣơng án kinh doanh phân tán rủi ro cho vay DAĐT, phƣơng án kinh doanh lớn 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Cơng thƣơng Việt Nam Tiếp tục hồn chỉnh ban hành chế độ nghiệp vụ cụ thể, đảm bảo ngắn gọn, chuẩn xác, xác định rõ đƣợc trách nhiệm cán tín dụng, chun mơn phịng ban cho phù hợp với tình hình thực tế chế độ NHNN quy định Đồng thời kịp thời đƣa văn hƣớng dẫn chi tiết áp dụng định Vietinbank NHNN Song song đó, hội sở nên cử chuyên gia, cán có nhiều kinh nghiệm thị sát, truyền đạt kinh nghiệm phố biến văn ban hành cho chi nhánh chi nhánh mang đặc thù khác nhau, chuyên gia sau đƣợc quan sát hoạt động đƣa lời khuyên hợp l để đơn vị phát triển tốt Đồng thời việc làm khiến nhiều nhân viên từ phòng ban chi nhánh nắm rõ đƣợc nghiệp vụ hơn, thay nhóm cán đƣợc hội sở để tập huấn 93 Vietinbank nên tổ chức nhiều khóa đào tạo hội thảo nghiệp vụ, kỹ để phổ biến văn áp dụng cho cán nhân viên chi nhánh nói riêng cán quan hệ khách hàng nói chung nhằm cho nhân viên chi nhánh học hỏi, trao đổi kinh nghiệm, nâng cao nghiệp vụ lực chuyên môn Bên cạnh khóa học tập trung, Vietinbank nên triển khai khóa học trực tuyến qua mạng internet, điều kiện chi nhánh xa có cán khó thu xếp theo học Điều thuận lợi tạo điều kiện cho không nhân viên Vietinbank Chi nhánh Thanh Xuân chi nhánh khác tồn quốc Chú trọng tới cơng tác tuyển dụng, đặc biệt cán vị trí thẩm định doanh nghiệp thực quán triệt tới tất đơn vị trực thuộc hệ thống văn Thực sách đãi ngộ, lƣơng thƣởng xứng đáng để thu hút nhân tài Phối hợp với trƣờng đạo tạo tổ chức khóa đào tạo mang tính thực tiễn, hiệu cao, bổ sung tốt cho cán tín dụng kiến thức, kinh nghiệm thẩm định cho vay Thực tái cấu, định biên lao động, kiện toàn nhân toàn hệ thống, tránh tình trạng phân bổ nguồn lực khơng hợp lý, tối đa hóa hiệu suất, suất làm việc nhân viên - Tiếp tục nghiên cứu, hoàn thiện, nâng cao nội dung thẩm định Phát hành văn hƣớng dẫn thẩm định khách hàng doanh nghiệp theo đối tƣợng (theo ngành, theo quy mô,…) Xây dựng, rút gọn biểu mẫu tờ trình cách khoa học tờ trình, báo cáo thẩm định để cán phân tích xúc tích, tiết kiệm thời gian, tiền cho ngân hàng mà đầy đủ thông tin - Ứng dụng công nghệ đại ngân hàng Trang thiết bị, công cụ làm việc đƣợc trọng đầu tƣ nâng cấp hỗ trợ đắc lực cho trình làm việc tồn Vietinbank nói chung cán tín dụng Tăng cƣờng trang thiết bị, công cụ không trang thiết bị văn phịng thơng dụng để phục vụ cơng việc hàng ngày mà cịn việc trang bị cơng nghệ thu thập, xử lý thông tin phục vụ cho công tác thẩm định thông tin phục vụ cho công tác thẩm định cho vay có đặc điểm phạm vi rộng, thu thập khó khăn Do Vietinbank nên áp dụng phần mềm quản l lƣu trữ thông tin để tạo điều kiện 94 thuận lợi cho cán tín dụng làm cơng tác thẩm định dễ dàng tra cứu, lƣu trữ thông tin, kết xuất thông tin, báo cáo cách dễ dàng Vietinbank cần xây dựng báo cáo ngành theo định kỳ hàng tháng, chậm hàng quý, thu thập mua thông tin, báo cáo từ tổ chức nghiên cứu thị trƣờng, phân tích báo cáo ngành gửi báo cáo toàn hệ thống cho chi nhánh đơn vị trực thuộc để cán cập nhật thƣờng xuyên Bên cạnh đó, cần thiết phải có đầu tƣ trang bị phần mềm tiên tiến đại phục vụ cho công tác thẩm định Trong điều kiện ứng dụng mạnh mẽ thành tựu công nghệ thông tin vào giải cơng việc việc ứng dụng phần mềm chuyên dụng vào công tác thẩm định dự án, phƣơng án vay vốn khách hàng giúp cho cán tín dụng tiến hành thẩm định dự án, phƣơng án vay vốn cách khoa học, xác, khách quan Nhƣ vậy, thấy với việc tăng cƣờng trang thiết bị, công cụ làm việc, đặc biệt phần mềm ứng dụng phục vụ công tác thẩm định cho vay giúp cán tín dụng nâng cao đƣợc chất lƣợng thẩm định nhƣ rút ngắn đƣợc thời gian thẩm định cho vay, góp phần giải nhanh hồ sơ cho khách hàng Ngoài ra, Vietinbank cần đẩy nhanh tiến độ chuyển đổi đại hóa Corebanking, đại hóa cơng nghệ, tăng tốc độ xử lý phần mềm, máy tính để nâng cao suất lao động cán Trên giải pháp trƣớc mắt, mang tính ngắn hạn mà chi nhánh tham khảo thực để khắc phục hạn chế tồn hoạt động cho vay Các biện pháp cần đƣợc thực đồng bộ, liệt lúc điều kiện kinh tế xã hội để có đƣợc hiệu cao 95 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở lý luận đƣợc trình bày Chƣơng 1, thực trạng hoạt động, hạn chế nguyên nhân gây hạn chế Chƣơng 2, chiến lƣợc kinh doanh mục tiêu cụ thể từ năm 2019-2021 Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân, Chƣơng 3, luận văn mạnh dạn đƣa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân bao gồm nhóm giải pháp thể chế, giải pháp nghiệp vụ giải pháp hỗ trợ khác quan quản l Nhà nƣớc, với NHNN với Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam Với giải pháp với kiến nghị đƣợc trình bày Chƣơng hy vọng góp phần thiết thực cho việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nói riêng nhƣ hoạt động kinh doanh nói chung Chi nhánh, qua góp phần giúp Chi nhánh tăng sức cạnh tranh tạo vững bƣớc với ngành ngân hàng tiến vào đƣờng hội nhập kinh tế giới phục vụ tốt cho nghiệp Cơng nghiệp hố - đại hoá đất nƣớc 96 KẾT LUẬN Cho vay chức kinh tế hàng đầu ngân hàng thƣơng mại, tạo nguồn lợi nhuận khơng nhỏ cho ngân hàng góp phần đem lại diện mạo cho kinh tế Tuy nhiên, lại hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Ngân hàng, nên chất lƣợng hoạt động cho vay đƣợc Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng Nhà nƣớc đặc biệt quan tâm, thời buổi kinh tế khủng hoảng, nhiều doanh nghiệp phải đóng cửa dẫn đến phát sinh khoản nợ xấu, khó địi nhƣ vấn đề trở nên quan trọng cần quan tâm hết Với đặc thù Chi nhánh có hoạt động cho vay doanh nghiệp chiếm t trọng lớn tổng dƣ nợ nên việc nghiên cứu đề xuất giải pháp nâng cao chất cho vay để phát huy hiệu kinh doanh nhƣ đảm bảo an toàn nguồn vốn cần thiết hầu hết ngân hàng thƣơng mại có Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân Trên sở luận thực tiễn nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại, luận văn hoàn thành số nội dung sau: Một là, hệ thống hóa vấn đề hoạt động cho vay doanh nghiệp nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại Hai là, phân tích thực trạng chất lƣợng cho vay Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2015 - 2018 Trên sở rút đƣợc kết đạt đƣợc, số hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế Ba là, sở phân tích thực trạng để khắc phục tồn tại, luận văn đƣa số giải pháp kiến nghị đồng nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân Với phân tích trình bày, luận văn hy vọng góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân nói riêng hệ thống TCTD Việt Nam nói chung tốt hơn, đẩy mạnh tăng trƣởng tín dụng tồn ngành Ngân hàng theo mục tiêu NHNN Chính 97 phủ, từ góp phần thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế Việt Nam thời gian tới Do hạn chế thời gian, kinh nghiệm, kiến thức, nên đề tài chắn không tránh khỏi khiếm khuyết; vậy, tác giả mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp thầy, cô giáo, nhà khoa học ngƣời đọc quan tâm đến lĩnh vực nhằm hoàn thiện vấn đề nghiên cứu 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Chính phủ, Quy định hoạt động cơng ty tài cơng ty cho th tài (Ban hành Nghị định số 39/ 2014/NĐ-CP ngày 07 tháng năm 2014 Chính phủ) Đinh Xuân Hạng, THS Nguyễn Văn Lộc (2012), Giáo trình Quản trị tín dụng Ngân hàng thương mại, Học viện tài Hồ Diệu (2001), Giáo trình tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Học viện Ngân hàng (2009), Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê Mai Văn ạn (2012) Giáo trình Ngân hàng thương mại Học viện Tài Ngân hàng Nhà nƣớc “Thơng tư 39 2016TT NHNN ngày 30/12/ 2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng” Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam, Quy định thực bảo đảm cấp tín dụng - QĐ 1168 Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Thanh Xuân, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2015 – 2017 Nguyễn Giang Nam (2018), Phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương, luận văn thạc sỹ kinh tế - trƣờng Học viện Ngân hàng 10 Nguyễn Minh Kiều (2010), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài 11 Nguyễn Văn Tiến ( 2014), Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê 12 Nguyễn Văn Tiến (2012), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê 13 Nguyễn Văn Tú (2013), Nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Cơng 99 thương Chi nhánh Thái Bình, Luận văn thạc sỹ 14 Nguyễn Vũ Huy (2013), Phân tích tình hình hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội, Luận văn thạc sỹ 15 Phan Thị Thu Hà (2002), Ngân hàng Thương mại – Quản trị nghiệp vụ, NXB Thống kê 16 Phan Trọng Tuệ (2012), Một số giải pháp chủ yếu nhằm mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Hưng Yên Ngân hàng TMCP Á Châu”, Luận văn thạc sỹ 17 Quốc hội, Luật số 46 2010 QH12 ngày 16 tháng năm 2010 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 18 Quốc hội, Luật số 47 2010 QH12 ngày 16 tháng năm 2010 tổ chức tín dụng 19 Thái Thúy Hà (2017), Nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân, luận văn thạc sĩ kinh tế - Học viện Ngân hàng 20 Tô Ngọc Hƣng (2012), Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại, Học viện Ngân hàng 21 Trần Xuân Hƣơng (2013), Phân tích hoạt động rủi ro cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Cần Thơ, Luận văn thạc sỹ Tiếng Anh 22 David Cox, Nghiệp vụ Ngân hàng Thƣơng mại, Nhà xuất Chính trị Quốc gia,1997 23 Edward W Reed & Edwad K.Gill, Nghiệp vụ Ngân hàng Thƣơng mại, Nxb Thành phố Hồ Chí Minh,1993 24 Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng Thƣơng mại, NXB Tài