Nâng cao hiệu quả cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh hồng bàng,

< HÀNG.NỊÙVNƯỞC VIỆT NAM IRIHÉH BỌ GI HOC VIỆN NGÂN HÀNC LV.001867 NGUYỄN H Á I LINH NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HỌC VIỆN NGÁN HÀ.NC KHOASAI1ƯAỉ NGUYỄN HẢI LINH NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HỊNG BÀNG C huyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 H Ọ C VIỆN N G Â N TRUNG TÂM THƠNG TIN HÀNG THƯ VIỆN só:.Lu.ữ)Mí LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TỂ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN VIẾT HÒNG HÀ NỘI - 2014 LỜI CAM ĐOAN T ô i x in c a m đ o a n lu ậ n v ă n "Nâng cao hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp N gân hàng TM C P C ông thư ơng Việt N am - Chi nhánh H ồng B n g ” c ô n g tr ì n h n g h iê n c ứ u c ủ a r iê n g tô i C c s ố liệ u đ ợ c s d ụ n g tr o n g lu ậ n v ă n tr u n g th ự c v c ó n g u n g ố c rõ r n g L u ậ n v ă n k h ô n g s a o c h é p từ b ấ t k ỳ c ô n g tr ìn h n o đ ã t n g c ô n g b ổ Hà Nội, ngày tháng năm 2014 T c g iả Nguyên Hải Linh LỜI CẢM ƠN Đê hoàn thành luận văn, tác giả nhận hỗ trợ giúp đỡ nhiệt tình quan, cấp lãnh đạo cá nhân Tác giả xin bày tỏ cảm ơn kính trọng tới tất tập thể cá nhăn tạo điều kiện giúp đỡ tơi trình nghiên cứu Trước hết tác giả xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến TS Nguyễn Viết Hồng, người trực tiếp hướng dẫn tác giả suốt trình nghiên cứu hoàn thiện luận văn Xin chân trọng cảm ơn thầy, cô giảo Khoa Đào tạo Sau đại học trường Học viện Ngân hàng góp ỷ để nội dung luận văn hoàn thiện tạo điêu kiện cho tác giả thực thủ tục dể hoàn thành luận văn Tác giả xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Vietinbank - CN Hồng Bàng phòng ban chi nhảnh tạo diều kiện cho tác giả trình thu thập so liệu thông tin cần thiết để phục vụ việc nghiên círu Cuối củng xin gửi lời cảm ơn đến tất người thân, bạn bè quan tâm động viên để tác giả hoàn thành luận văn! Nguyên Hải Linh MỤC LỤC MỎ ĐẦU CHƯƠNG 1: MỌT SỐ VẤN ĐÈ c o BẢN VÈ HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HẢNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 K H Á I Q U Á T V Ề H O Ạ T Đ Ộ N G C H O V A Y C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1.1.1 K h i n i ệ m 1.1.2 P h â n lo i h o t đ ộ n g c h o v a y c ủ a n g â n h n g th n g m i 1.2 í IO Ạ T Đ Ộ N G C H O V A Y Đ Ố I V Ớ I K H Á C H H À N G D O A N H N G H I Ệ P Đ ặ c đ iể m c h o v a y đ ố i v i k h c h h n g d o a n h n g h i ệ p 1.2.2 Q u y trìn h c h o v a y đ ố i v i k h c h h n g d o a n h n g h i ệ p 1.2.3 C c p h n g th ứ c c h o v a y c h ủ y ế u đ ố i v i k h c h h n g d o a n h n g h iệ p c ủ a n g â n h n g th n g m i 10 1.3 H IỆ U Q U Ả C H O V A Y Đ Ố I V Ớ I K H Á C H H À N G D O A N H N G H I Ệ P 14 1.3.1 Q u a n n iệ m v ề h iệ u q u ả c h o v a y đ ố i v i k h c h h n g d o a n h n g h i ệ p 14 1.3 C c c h ỉ tiê u p h ả n n h h iệ u q u ả h o t đ ộ n g c h o v a y c ủ a n g â n h n g th n g m i 15 1.3.3 M ộ t s ố n h â n tố ả n h h n g đ ế n h iệ u q u ả c h o v a y đ ố i v i k h c h h n g d o a n h n g h i ệ p „ CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAYĐÓI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH HÒNG BÀNG 27 K H Á I Q U Á T V Ề V I E T I N B A N K - C H I N H Á N H H Ồ N G B Ả N G 1 C c ấ u tô c h ứ c v m n g lư i h o t đ ộ n g 2 T h ự c tr n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a V ie t in b a n k - C h i n h n h H n g B n g 31 2 T H Ự C T R Ạ N G H IỆ U Q U Ả H O Ạ T Đ Ộ N G C H O V A Y Đ Ố I V Ớ I D O A N H N G H I Ệ P T Ạ I V I E T N B A N K - C H I N H Á N H H Ồ N G B À N G T ì n h h ìn h c h o v a y đ ố i v i d o a n h n g h iệ p tạ i V ie tin b a n k - C h i n h n h H n g B n g .4 2 T h ự c tr n g h iệ u q u ả c h o v a y đ ố i v i d o a n h n g h iệ p tạ i V ie tin b a n k - C h i n h n h H n g B n g 2 Đ n h g iá h iệ u q u ả c h o v a y đ ố i v i d o a n h n g h iệ p tạ i V ie t in b a n k - C h i n h n h H n g B n g CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GĨẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH HÒNG BÀNG .69 Đ Ị N H HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA V IE T IN B A N K - CHI N H Á N H H Ồ N G B À N G Đ Ế N N Ă M .6 M Ộ T S Ố G I Ả I P H Á P N Â N G C A O H I Ệ U Q U Ả H O Ạ T Đ Ộ N G C H O V A Y Đ Ố I V Ớ I K H Á C H H À N G D O A N H N G H IỆ P T Ạ I V IE T IN B A N K - C H I N H Á N H H Ồ N G B À N G Đ ẩ y m n h p h t tr i ể n d u n ợ c h o v a y đ ố i v i k h c h h n g d o a n h n g h i ệ p 71 2 N g ă n c h ặ n tì n h tr n g g ia t ă n g tỷ lệ n ợ q u h n .7 3 Đ a d n g h o p h n g th ứ c c h o v a y đ ố i v i k h c h h n g d o a n h n g h i ệ p .75 T h a y đ ổ i c c ấ u c h o v a y đ ố i v i k h c h h n g d o a n h n g h i ệ p .7 V ậ n d ụ n g li n h h o t q u y tr ì n h c h o v a y 77 L in h h o t tr o n g x c đ ịn h lã i s u ấ t v b ả o đ ả m tiề n v a y 7 T h iế t lậ p c h í n h s c h h ợ p lý tr ê n c s th o ả m ã n n h u c ầ u c ủ a k h c h h n g v đ ả m b ả o c ó l ã i 8 H ỗ tr ợ k h c h h n g d o a n h n g h iệ p t r o n g q u ả n lý v đ ầ u t 9 N â n e c a o c h ấ t lư ợ n g th u th ậ p v x lí th ô n g t i n T ă n g c n g v n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g n h â n l ự c 81 1 C c ấ u lạ i h ệ th ố n g k h c h h n g d o a n h n g h i ệ p 83 3 K I Ế N N G H Ị 83 3 Đ ố i v i N g â n h n g th n g m i c ổ p h ầ n c ô n g th n g V iệ t N a m 83 3 Đ ố i v i N g â n h n g N h n c " 85 3 Đ ố i v i C h ín h p h ủ 85 KÉT LUẬN 87 DANH MỤC C H Ữ VIÉT TẮT Viết tắt Nguyên nghĩa CBTD C n b ộ tín d ụ n g CN C hi nhánh NH N gân hàng NHNN N gân hàng nhà nước NHTM N g â n h n g th n g m i SXKD S ả n x u ấ t k in h d o a n h TCTD T ổ c h ứ c tín d ụ n g TM CP T h n g m ại cổ phần TSBĐ T ài sản b ảo đảm DANH MỤC BẢNG, BIÉU, so ĐÒ BẢNG B ả n g : v ố n h u y đ ộ n g c ủ a C h i n h n h H n g B n g th i k ỳ - B ả n g 2 : D n ợ c h o v a y c ủ a C h i n h n h H n g B n g th i k ỳ - 35 B n g : T ă n g tr n g h o t đ ộ n g k h c c ủ a C h i n h n h H n g B n g th i k ỳ 2 B ả n g : K ế t q u ả k in h d o a n h c ủ a C h i n h n h H n g B n g B ả n g : D n ợ c h o v a y d o a n h n g h i ệ p c ủ a C h i n h n h H n g B n g t h i k ỳ 2 B ả n g : T ố c đ ộ t ă n g tr n g d n ợ c h o v a y d o a n h n g h iệ p c ủ a C h i n h n h H n g B n g th i k ỳ - B ả n g : T h u n h ậ p từ h o t đ ộ n g c h o v a y d o a n h n g h iệ p v m ứ c s in h lờ i c ủ a đ n g v ố n c h o v a y d o a n h n g h iệ p c ủ a C h i n h n h H n g B n g B ả n g : T ỷ lệ lã i tr e o c h o v a y d o a n h n g h iệ p c ủ a C h i n h n h H n g B n g tr o n g tổ n g th u l ã i B ả n g : T ỷ lệ n ợ q u h n c h o v a y d o a n h n g h iệ p c ủ a C N H n g B n g th i k ỳ 2 B ả n g 1 : D ự p h ò n g rủ i r o c h o v a y d o a n h n g h iệ p c ủ a C N H n g B n g th i k ỳ - : B ả n g 2 : T ỷ lệ c h o v a y d o a n h n g h iệ p c ó b ả o đ ả m tạ i C N H n g B n g th i k ỳ - BIỂU B iể u đ : T ă n g tr n g h u y đ ộ n g v ố n c ủ a C h i n h n h H n g B n g th i k ỳ 2 33 B iể u đ 2 : T ă n g tr n g d n ợ c h o v a y c ủ a C N H n g B n g th i k ỳ - 3 B iể u đ : T ă n g tr n g th u n h ậ p v lợ i n h u ậ n c ủ a C N H n g B n g th i k ỳ 2 B iể u đ : T ă n g tr n g d n ợ c h o v a y d o a n h n g h iệ p c ủ a C h i n h n h H n g B n g th i k ỳ - B iế u đ : T h u n h ậ p từ h o t đ ộ n g c h o v a y d o a n h n g h iệ p v m ứ c s in h lờ i c ủ a đ n g v ố n c h o v a y d o a n h n g h iệ p c ủ a C h i n h n h H n g B n g B iể u đ : T ỷ lệ lãi tr e o c h o v a y d o a n h n g h iệ p tr o n g t ổ n g th u lã i c ủ a C N H n g B n g S ĐỒ S đ : C c ấ u tổ c h ứ c N g â n h n g T M C P C ô n g th n g V iệ t N a m C h i N h n h H n g B n g MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài N g â n h n g T h n g m i c ố p h ầ n C ô n g T h n g V iệ t N a m ( V ie tin b a n k ) h iệ n m ộ t tr o n g n h ữ n g n g â n h n g d ẫ n đ ầ u t r o n g h ệ th ố n g c c n g â n h n g th n g m i V iệ t N a m v ề q u y m ô h o t đ ộ n g Đ ợ c c h í n h th ứ c c ổ p h ầ n h ó a từ c u ố i n ă m 0 ( đ â y d ấ u m ố c q u a n tr ọ n g , đ n h d ấ u v iệ c th a y đ ổ i v ề m ọ i m ặ t tr o n g h o t đ ộ n g c ủ a V ie t in b a n k ) , q u y m ô h o t đ ộ n g c h o v a y c ủ a V ie t in b a n k li ê n tụ c đ ợ c m r ộ n g v i tố c đ ộ r ấ t lớ n g ia i đ o n 0 — Đ ế n n ă m 1 , s a u n h ữ n g " d â m " từ c u ộ c k h ủ n g h o ả n g v s u y th o i k in h tế g ia i đ o n tr c m c h o n ề n k in h tế tr n ê n b ấ t ổ n , r ủ i r o t r o n g v iệ c k in h d o a n h c ủ a n g â n h n g c ũ n g tă n g lê n r ấ t lớ n , B a n lã n h đ o V i e t in b a n k đ ã c ó n h ữ n g th a y đ ổ i v ề m ặ t c h i ế n lư ợ c , b ắ t ta y v o v iệ c th a y đ ổ i c b ả n h ệ th ố n g tín d ụ n g c ủ a n g â n h n g ( v ề c c ấ u tổ c h ứ c , n h â n s ự v 1TÌƠ h ìn h ) , với m ục ti ê u h n g đ ầ u g iả m th i ể u rủ i ro v n â n g c a o tố i đ a h iệ u q u ả h o t đ ộ n g tín d ụ n g T r o n g h ệ th ố n g c c c h i n h n h c ủ a c ủ a V ie t in b a n k th ì C h i n h n h H n g B n g c h iế m v ị tr í q u a n tr ọ n g , c h i n h n h c ó q u y m ô h o t đ ộ n g lớ n tr o n g h ệ th ố n g V ie t in b a n k v c ũ n g đ i d iệ n c h o h o t đ ộ n g c ủ a V ie tin b a n k V ie t in b a n k - C h i n h n h H n g B n g h iệ n đ n v ị c ó q u i m h o t đ ộ n g c h o v a y lớ n , v i d n ợ c h o v a y c h ủ y ể u c c k h c h h n g d o a n h n g h iệ p V i q u i m ô lớ n n h v ậ y th ì v ấ n đ ề đ ả m b ả o c h ấ t lư ợ n g v h iệ u q u ả c ủ a h o t đ ộ n g c h o v a y p h ả i lu ô n đ ợ c đ ặ t r a v m ộ t n h iệ m v ụ r ấ t k h ó k h ă n đ ố i v i C h i n h n h Đ ặ c b iệ t t đ ầ u n ă m 2 tì n h h ìn h c h o v a y đ a n g c ó d ấ u h iệ u g iả m s ú t, n ợ q u h n c ó x u h n g g ia tă n g C ó th ể th ấ y v ề c ả n g ắ n h n c ũ n g n h d i h n , v iệ c n â n g c a o h iệ u q u ả c h o v a y lu ô n m ụ c tiê u h n g đ ầ u c ủ a V i e t in b a n k — C h i n h n h H n g B n g X u ấ t p h t từ y ê u c ầ u th ự c tiễ n đ ó v c ũ n g p h ù h ọ p v i th ự c tr n g h iệ n tạ i c ủ a C h i n h n h c ũ n g n h c ủ a V ie t in b a n k , đ ề tà i "Nâng cao hiệu cho vay khách hàn g doanh nghiệp N gân hàng TM C P Công thư ơn g Việt N am - C hi nhảnh H ồn g B àng'ăượ c lự a c h ọ n đ ể n g h iê n c ứ u Mục đích nghiên cúu L u ậ n v ă n n g h iê n c ứ u n h ằ m đ t đ ợ c c c m ụ c đ íc h s a u đ â y : 74 xác tình trạng doanh nghiệp, nguyên nhân dẫn đến việc doanh nghiệp không trả nợ Loại trừ doanh nghiệp có dấu hiệu lừa đảo ngân hàng, sử dụng vốn vay sai mục đích (với đối tượng việc cấu nợ hỗ trợ sản xuất kinh doanh khơng có tác dụng) c Tăng cường hoạt động tổ thu hồi nọ’, kiên việc thu hồi nọ’ xấu Tố thu hồi xử lý nợ (trực thuộc phòng Quản lý rủi ro) cần tăng cường nhân sự, đóng vai trị đầu mối để xử lý khoản nợ xấu Kiên xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ khách hàng chây ì trả nợ khơng có khả trả nợ Việc tăng cường nhân tổ thu hồi nợ từ cán tín dụng để phát sinh nợ hạn giai đoạn trước chưa thu hồi Như trách nhiệm cá nhân phận nâng cao, tăng cường tối đa hiệu công việc Việc cho vay phát triển khách hàng giai đoạn khó khăn phần việc thu hồi nợ hạn/nợ xấu khó khăn gấp bội Để xử lý khoản nợ xấu cho dù có tài sản bảo đảm hay khơng có tài sản bảo đảm tốn chi phí, thời gian Do cần nhìn nhận lại tầm quan trọng cán phận này, từ có sách khuyến khích cho phận thu hồi nợ hoạt động hiệu Nếu tổ chức tốt hoạt động phận thu hồi xử lý nợ việc giảm dư nợ hạn đặc biệt dư nợ khó địi/nợ xấu thực nhanh chóng, qua góp phần nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp Chi nhánh d Đưa tiêu thưởng, phạt đối vói việc xử lý nọ’ hạn Đe thúc Phịng có biện pháp liệt thu hồi dứt điểm nợ hạn, nợ xấu, tiêu đưa vào làm tiêu đánh giá, xếp loại cán đơn vị cuối năm Mặt khác cần áp dụng triệt để việc đánh giá, xếp loại lương kinh doanh dựa kết hoạt động phòng ban cán Hiện hệ thống công 75 nghệ Vietinbank hỗ trợ tính tốn tỷ lệ lợi nhuận cho vay đến cán phịng ban, cần đưa tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ lợi nhuận hai tiêu chủ chốt việc xác định mức lương kinh doanh cán bộ, tạo động lực để phận thu hồi nợ hạn phát triển dư nợ cách hiệu Để thực hiệu giải pháp tiêu đặt phải bảo đảm công họp lý cho phận thực hiện, khơng có tác dụng ngược lại Vì Ban lãnh đạo cần thực họp, trao đổi với tồn thể cán tín dụng trước áp dụng e Nâng cao tinh thần trách nhiệm cán tác nghiệp Các cán tác nghiệp hoạt động cho vay doanh nghiệp cán quan hệ khách hàng cán thẩm định Tinh thần trách nhiệm cán trình tác nghiệp thể qua việc nhìn nhận tầm quan trọng việc ngăn ngừa rủi ro trình cho vay doanh nghiệp, đồng thời thấy hậu khôn lường việc quán lý khách hàng không chặt chẽ dẫn đến nợ hạn, thất thoát vốn ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến công việc cán ảnh hưởng chung đến hoạt động Chi nhánh Vietinbank Hồng Bàng cần thông qua việc tổ chức họp, thảo luận để quán triệt tinh thần đến cán bộ, nâng cao tinh thần trách nhiệm cán tác nghiệp Bên cạnh họp giao ban hàng tháng, họp thu hồi nợ hạn cần tổ chức thường xuyên, thành phần tham dự gồm tất lãnh đạo phịng nghiệp vụ tín dụng nhân viên có phát sinh khoản cho vay hạn Các phận phải báo cáo (trực tiếp với Ban lãnh đạo Chi nhánh) chi tiết tình hình xử lý nợ hàng tháng đề xuất dự kiến biện pháp xử lý 3.2.3 Đa dạng hố phương thức cho vay đối vói khách hàng doanh nghiệp Sự phát triển kinh tế dẫn đến nhu cầu vốn ngày phức tạp đa dạng Để mở rộng hoạt động cho vay nâng cao hiệu quả, Ngân hàng cần thiết phải đáp ứng chi tiết nhu cầu đó.Một phương thức mà Vietinbank Hồng Bàng áp dụng cho vay luân chuyển Tại Vietinbank 76 Hồng Bàng, phận lớn khách hàng kinh doanh lĩnh vực thương mại, dịch vụ, công nghiệp chế biến Đối với khách hàng này, Chi nhánh phát triển hai phương thức cho vay lần cho vay theo hạn mức Tuy nhiên, khách hàng có quan hệ tín dụng thường xuyên phương thức cho vay lần tỏ tốn thời gian chi phí cho khách hàng, không nên áp dụng Phương thức cho vay theo hạn mức áp dụng tỏ phù hợp Nhưng việc kiểm soát khoản vay trường họp khó khăn đổi với ngân hàng Các khoản vay theo hạn mức tín dụng khơng tách biệt, ngân hàng khó kiểm sốt chi tiết khoản vay, dẫn đến rủi ro tín dụng Trong đó, cho vay theo phương thức luân chuyển địi hỏi người vay phải xuất trình chứng từ hợp pháp, hợp lệ hàng hoá nhập nhận tiền Việc cho vay vào lượng giá trị hàng hoá thực nhập không hỗ trợ vốn kịp thời cho khách hàng, khơng tốn nhiều thời gian chi phí (cùng có ưu điếm cho vay theo hạn mức) mà định hướng cho số tiền cho vay ngân hàng sử dụng mục đích 3.2.4 Thay đối CO’ cấu cho vay khách hàng doanh nghiệp Trong cấu dư nợ doanh nghiệp Vietinbank Hồng Bàng có tỉ trọng lớn cho khu vực kinh tế quốc doanh Cơ cấu dư nợ vừa hạn chế khả tài trợ cho doanh nghiệp quốc doanh, vừa làm tăng rủi ro ngân hàng tập trung nhiều vào khu vực, làm ngân hàng khoản thu nhập tiềm từ khu vực doanh nghiệp quốc doanh Việc cấu lại dư nợ cho vay phải thực sách khuyến khích doanh nghiệp ngồi quốc doanh có dự án khả thi đến vay vốn ngân hàng, vừa phải tính chủ động hỗ trợ, tư vấn doanh nghiệp từ phía ngân hàng Ngân hàng khách hàng nghiên cứu dự án vay vốn cho có hiệu nhất, đứng quyền lợi họp lý khách hàng để tư vấn cho vay người hỗ trợ vốn Làm vậy, không ngân hàng thu hút doanh nghiệp có khả vay vốn kinh doanh, mà đảm bảo chất lượng cho vay tốt hơn, ngân hàng người quản lý giám sát trực tiếp vốn vay 77 3.2.5 Vận dụng linh hoạt quy trình cho vay Quy trình cho vay tính từ ngân hàng tiếp nhận hồ sơ xin vay khách hàng đến thu hồi hết nợ, giải chấp tài sản đảm bảo, lý hợp đồng Đây quy trình chặt chẽ, bao gồm nhiều bước Cán tác nghiệp phải thực quy trình, đặc biệt khâu quan trọng thẩm định, có khâu thẩm định tài sản đảm bảo Tuy nhiên, cán tác nghiệp phải linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trường hợp cụ thể Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng, bước hướng dẫn hồ sơ, thủ tục không cần thiết, bước thu thập, điều tra thơng tin giảm nhẹ kế thừa thơng tin có sẵn, cán cần tập trung nhiều vào phương án xin vay Ngược lại, khách hàng lần đầu có quan hệ tín dụng, cán ngân hàng cần thiết phải thực đầy đủ, kỹ lưỡng bước quy trình, để đảm bảo khách hàng hiểu rõ thực yêu cầu ngân hàng Thực tốt quy trình cho vay địi hỏi cán Vietinbank Hồng Bàng phải thực tốt bước quy trình, bước sau có tính bước trước Do đó, tn thủ quy trình chặt chẽ mà lại linh hoạt điều kiện quan trọng để có định cho vay đắn, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn, sinh lợi cho ngân hàng Hiệu cho vay nhờ nâng cao 3.2.6 Linh hoạt xác định lãi suất bảo đảm tiền vay Việc cho phép áp dụng lãi suất cho vay thoả thuận Ngân hàng Nhà nước mở hội lón cho ngân hàng thương mại thu hút khách hàng nhờ vào sách lãi suất Các khách hàng áp dụng mức lãi suất định trước từ cấp mà không dựa khả sinh lợi thực tể từ khách hàng Sự phân biệt đối xử khách hàng hạn chế chưa thực hiệu Để cải thiện tình trạng Vietinbank Hồng Bàng cần chủ động cho phép cán tín dụng đề nghị mức lãi suất cho vay dựa sở thẩm định Chi nhánh nên áp dụng nhiều phương pháp tính lãi suất cho vay khác để tạo linh hoạt hoạt động tín dụng tạo khác biệt khách hàng 78 Bên cạnh linh hoạt lãi suất khách hàng, Chi nhánh cần có linh hoạt việc yêu cần khách hàng đưa tài sản chấp cho vay Mặt khác, dựa hiệu hoạt động, uy tín, quan hệ lâu năm khách hàng Chi nhánh mà áp dụng biện pháp đảm bảo khác nhau: cho vay khơng cần chấp tài sản, tài sản đảm bảo cần đủ chấp phần vay Đối với loại tài sản đảm bảo, cần có đối xử thích hợp: tài sản có tính khoản cao cho vay tỷ lệ lớn giá trị tài sản đảm bảo, tài sản đảm bảo trái phiếu tín phiếu Chính phủ ngân hàng ưu đãi lãi suất 3.2.7 Thiết lập sách họp lý CO’sở thoả mãn nhu cầu khách hàng đảm bảo có lãi Vietinbank Hồng Bàng cần bước xây dựng danh sách khách hàng cụ sở tình hình thực tế qua năm hoạt động Trong đẩy mạnh q trình tiếp cận khách hàng, tìm hiểu nhu cầu đặc điểm khách hàng Việc quan trọng cần phân đoạn thị trường doanh nghiệp thật rõ ràng dựa tiêu chí khác nhau, ví dụ như: nhóm có hoạt động xuất khẩu, nhóm có lượng tiền gửi nhiều, nhóm doanh nghiệp có tham gia vào quỹ bảo lãnh tín dụng, nhóm tham gia vào hiệp hội kinh doanh Trên sở đó, đưa các biện pháp thích hợp để khai thác hiệu nhóm khách hàng thơng qua tín dụng làm cầu nối Ví dụ nhóm có lượng tiền gửi lớn có ưu đãi lãi suất, nhóm có hoạt động xuất nhập thường xuyên ưu đãi số phí tốn, nhóm doanh nghiệp tham gia hiệp hội vay vốn mà không càn chấp chấp phần Việc phân nhóm đối tượng khách hàng cịn giúp ngân hàng có điều kiện đa dạng hố khách hàng, tránh việc tập trung nhiều vào lĩnh vực hạn chế rủi ro hệ thống Vietinbank Hồng Bàng nên trọng khai thác khách hàng từ khách hàng cũ Một doanh nghiệp thường có quan hệ phức tạp với nhiều doanh nghiệp khác, đặc biệt doanh nghiệp lớn có nhiều quan hệ với doanh nghiệp nhỏ Neu doanh nghiệp lớn hoạt động có hiệu quả, có lãi 79 doanh nghiệp vệ tinh phát triển ổn định Chính Chi nhánh nên khai thác doanh nghiệp vừa nhỏ từ khách hàng lớn Làm điều khơng chi nhánh thực mục tiêu tài trợ khép kín chu kỳ kinh doanh khách hàng mà nâng cao khả theo dõi quản lý dự đốn rủi ro xảy hoạt động cho vay 3.2.8 Hỗ trọ’ khách hàng doanh nghiệp quản lý đầu tư Hiện nguyên nhân khiến doanh nghiệp làm ăn hiệu là tổ chức quản lý họ yếu kém, không nắm bắt thị trường Mối quan hệ ngân hàng - khách hàng mối quan hệ hỗ trợ, hợp tác phát triển Nếu doanh nghiệp làm ăn thua lỗ khơng có khả trả nợ ngân hàng làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngân hàng tổ chức trung gian tài kinh doanh tiền tệ, nên hoạt động thường xuyên ngân hàng nghiên cứu biển động thị trường, để xem xét xem ngành lĩnh vực đem lại nhiều lợi nhuận Bên cạnh ngân hàng cần phải nắm rõ cách quản lý để đánh giá q trình hoạt động doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng Do ngân hàng có nhiều kinh nghiệm quản lý tài tư vấn đầu tư Đe nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp, biện pháp mà Vietinbank Hồng Bàng thực phối hợp hỗ trợ doanh nghiệp việc quản lý tài tư vấn cho doanh nghiệp lĩnh vực đầu tư đem lại hiệu cao 3.2.9 Nâng cao chất lượng thu thập xử lí thơng tin ■ Một nâng cao chất lượng thu thập thông tin Thông tin đầu vào việc thẩm định Thơng tin khơng xác, khơng đầy đủ thẩm định không Ngân hàng không thực hiểu biết khách hàng khó tránh khỏi việc cho vay không hiệu Để nâng cao chất lượng thông tin, cần có nhiều giải pháp, kể đến là: -Thu thập thông tin từ bên doanh nghiệp thơng qua hình thức vân trực tiếp người vay gặp gỡ sở để tìm hiểu cặn kẽ ngành nghề sản 80 xuất kinh doanh, tiềm sản phẩm khách hàng sản xuất thị trường, mục đích vay vốn, tình hình tài người vay - Thu thập thông tin từ bên ngồi qua nhiều nguồn thức khơng thức Nguồn thơng tin thức thơng tin quan chức kiêm toán độc lập, trung tâm thơng tin tín dụng, quan hữu quan quan thuế, hải quan, cơng an, tồ án Nguồn thơng tin khơng thức thông tin từ đối tác khách hàng, từ ngân hàng bạn mà khách hàng có quan hệ tín dụng từ mối quan hệ khác, từ dư luận xã hội, phương tiện thông tin đại chúng -Thu thập thơng tin ngân hàng cịn phải hướng tới xây dựng hệ thống thông tin đủ thị trường, giá cả, dự báo, xây dựng tiêu chuẩn ngành toàn kinh tế để làm so sánh, đánh giá phân tích, chấm điểm tín dụng -Trong việc thu thập thơng tin, phải tính đến khơng yếu tổ xác, tin cậy, kịp thời mà cịn phải tính đến chi phí để có thơng tin Có vậy, hoạt động tín dụng mang lại thu nhập cho ngân hàng ■ Hai là, nâng cao chất lượng xử lý thông tin Từ thông tin thu thập được, cần phải xử lý theo nhiều cách thức để đưa kết luận hợp lý, đắn Thơng tin thu thập nhiều, song cần phải sàng lọc thông tin quan trọng tin cậy Các thông tin thu thập số liệu khứ mang tính thời điểm Nhưng Vietinbank Hồng Bàng khơng cần quan tâm để kết hoạt động khách hàng trạng thái tĩnh thời điểm nào, mà cần phân tích khách hàng trạng thái động Do đó, xử lý thơng tin, khơng phân tích đơn tiêu thời điểm, cần phải phân tích tỷ lệ năm, doanh nghiệp ngành, tìm hiểu xu hướng phát triển doanh nghiệp Qua đó, Chi nhánh đánh giá rủi ro doanh nghiệp, xem xét tính khả thi phương án xin vay 81 3.2.10 Tăng cuòng nâng cao chất luọng nhân lực Nhân lực vấn đề quan trọng, định thành công hoạt động chi nhánh, hoạt động tín dụng Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp hai đối tượng thực cán quan hệ khách hàng (Thuộc Phòng quan hệ Khách hàng) cán thẩm định (Thuộc Phòng Quản ly Rui ro), đê nâng cao hiệu cho vay vê lâu dài, việc củng cố xây dựng hai phận tất yếu ■ Đối với cán quan hệ khách hàng: Cán khách hàng (tiếp xúc trực tiếp với khách hàng) đóng vai trò định đến việc phát triển khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh, thông qua nhiệm vụ tiếp thị phục vụ khách hàng Hiện so luợng can quan hệ khách hàng Vietinbank Hông Bàng tương đổi lớn chu yeu la cac cán trẻ, động tinh thân làm việc cao, nhiên nhiều hạn chế kinh nghiệm trình độ nhiệm vụ thời gian tới Vietinbank Hông Bàng cân phải liên tục bổ sung, nâng cao kiến thức chuyên ngành nhiều lĩnh vực cho cán quan hệ khách hàng, để hỗ trợ khách hàng hiệu nhất, mang lại khoản vay có chất lượng, đạt hiệu cao ■ Đoi VƠI cán thâm định: Khâu thâm định khâu đặc biệt quan trọng quy trình cho vay doanh nghiệp, định đến chất lượng hiệu khoản cho vay Cán thẩm định địi hỏi phải vừa có trình độ, kinh nghiệm vừa phải có tinh thần làm việc trách nhiệm cao Việc đào tạo đội ngũ thẩm định đáp ứng đầy đủ tiêu chuẩn khó khăn khơng thể thực nhanh chóng sớm chiều Hiện tại, phận thẩm định Vietinbank Hồng Bàng gồm khoảng 08 người cán lãnh đạo Với quy mơ 05 Phịng giao dịch 02 Phịng khách hàng, bình qn 01 cán thẳm định phải phụ trách 01 phòng nghiệp vụ, với số lượng giao dịch lớn Chi nhánh phận thẩm định bị "quá tải" công việc, dẫn đến chất lượng thẩm định bị ảnh hưởng Vietinbank Hồng Bàng cần bổ sung nhân lực nâng cao trình độ phận thẩm định, bổ sung từ cán quan hệ khách hàng tuyển dụng từ ngân hàng khác 82 Nâng cao chất lượng nhân lực thực qua biện pháp sau: Một là, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đầu vào: Tăng tiêu chí yêu cầu tuyển dụng đầu vào, ưu tiên đối tượng có kinh nghiệm, làm việc tổ chức tín dụng lớn, có uy tín Đưa mức ưu đãi cụ thể để thu hút nhân lực có trình độ cao đến với Chi nhánh Hai là, tăng cường công tác đào tạo: Công tác đào tạo công cụ quan trọng việc nâng cao trình độ cán Chi nhánh Hiện công tác đào tại Vietinbank Hồng Bàng hoàn toàn phụ thuộc vào kể hoạch đào tạo chung NH TMCP CT Việt Nam nên việc đào tạo không thường xuyên chưa "đủ" so với yêu cầu hoạt động Chi nhánh lớn Vietinbank Hồng Bàng Do vậy, bên cạnh chương trình đào tạo tập trung NH TMCP CT Việt Nam tổ chức, Vietinbank Hồng Bàng cần chủ động tự tổ chức chương trình đào tạo riêng Chi nhánh, phục vụ yêu cầu thiết thực hoạt động Vietinbank Hồng Bàng Có công tác đào tạo đạt hiệu cao nhất, góp phần trực tiếp nâng cao chất lượng nhân lực cho Chi nhánh Ba là, đưa sách khuyến khích cán tự nâng cao trình độ mình: Việc học tập để nâng cao trình độ khơng từ phía Chi nhánh tự tổ chức mà cịn thơng qua đường khác, việc cán tự trau dồi nâng cao trình độ thân Đẻ thực điều này, Chi nhánh cần có sách hỗ trợ (về vật chất, tinh thần công việc) cán nhân viên họ tham gia lóp đào tạo bên ngồi, chương trình đào tạo nước (cao học, nghiên cứu sinh ) Bốn là, kiểm sốt chặt chẽ q trình tác nghiệp cán bộ, tạo phong cách làm việc chuyên nghiệp, tình thần trách nhiệm cao, tránh rủi ro đạo đức: Chất lượng nhân lực thể qua trình độ nghiệp vụ mà cịn qua thái độ làm việc tinh thần trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp, đặc biệt lĩnh vực kinh doanh ngân hàng Chi nhánh cần đưa tiêu phạt nghiêm khắc đổi với trường hợp làm việc trách nhiệm, cố tình vi phạm quy định ngân hàng để làm lợi cho thân, cho dù nhỏ nhất, tăng 83 cường việc quản lý nội quy lao động quan đế tạo tác phong chuyên nghiệp cho cán 3.2.11 Cơ cấu lại hệ thống khách hàng doanh nghiệp Từng bước cấu lại hệ thống khách hàng doanh nghiệp Phòng khách hàng, Phòng giao dịch đế quản lý cho phù hợp với chức phòng ban Để việc chăm sóc quản lý khách hàng tồn diện chuyên nghiệp, Vietinbank Hồng Bàng cần rà soát lại quy mơ, trình độ, lực quản lý Phịng Khách hàng Phịng giao dịch tồn hệ thống khách hàng doanh nghiệp để phân chia lại cho phù hợp Đổi với phòng giao dịch tập trung phát triển khách hàng doanh nghiệp số phịng giao dịch trọng tâm, có lực, nhiệm vụ chủ yếu phòng giao dịch cần xác định huy động vốn phát trien dịch vụ ngân hàng bán lẻ 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối vói Ngân hàng thương mại cổ phần cơng thương Việt Nam ■ Hiện tại, NH TMCP CT Việt Nam tiếp tục hồn thiện mơ hình cấp tín dụng tồn hệ thống Quy trình cho vay nói chung quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp nói riêng dự kiến tiếp tục có thay đổi Việc thay đổi quy trình cho vay có ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay Chi nhánh, NH TMCP CT Việt Nam cần khẩn trương thực hiện, xây dựng quy trình cho vay chuẩn triển khai đồng toàn hệ thống (tránh việc thay đổi nhiều lần) để Chi nhánh ổn định hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp từ tập trung cho nhiệm vụ phát triển hoạt động cho vay cho hiệu ■ NH TMCP CT Việt Nam cần xây dựng thêm nhiều sản phẩm cho vay cho riêng loại hình khách hàng doanh nghiệp ý đến loại hình doanh nghiệp tập đồn, công ty mẹ ■ Hệ thống văn quy định nghiệp vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp NH TMCP CT Việt Nam lớn, sửa đổi thay nhiều lần dẫn đến cán tác nghiệp khó theo dõi áp dung Vì vậy, 84 phận chế độ tín dụng NH TMCP CT Việt Nam cần cấu lại hệ thống văn nghiệp vụ cho thống nhất, tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho cán tác nghiệp theo dõi áp dụng (Hiện website cẩm nang tín dụng xây dựng chưa hồn thiện cịn nhiều hạn chế, chưa thu hút cán tín dụng vào tra cứu) ■ Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ: hoạt động quan trọng nhằm đảm bảo chất lượng hoạt động ngân hàng, cơng tác có ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay Hiện phận kiểm tra kiểm soát nội NH TMCP CT Việt Nam tổ chức lại theo khơng đặt Chi nhánh mà tập trung thành cụm (kiểm tra kiểm sốt theo khu vực) Việc khơng cịn đặt Chi nhánh giúp phận kiểm tra, kiểm soát nội độc lập khách quan việc kiểm tra, nhiên dẫn đến việc kiểm tra khơng sát thường xuyên NH TMCP CT Việt Nam cần xây dựng chuyên đề kiểm tra hàng năm, bao gồm kiểm tra định kỳ kiểm tra đột xuất để phận kiểm tra kiểm soát thực Mặt khác cần nâng cao chất lượng cán kiểm tra, kiểm soát, cán phận phải có kinh nghiệm nhiều năm lĩnh vực tín dụng có kinh nghiệm tác nghiệp thực tế Chi nhánh ■ Cần tăng cường hiệu lực công tác thơng tin thơng tin phịng ngừa rủi ro hệ thống Vietinbank tận chi nhánh, điểm giao dịch: Thông tin vấn đề quan trọng cấp tín dụng/cho vay khách hàng doanh nghiệp, nhiên việc thu thập thông tin Việt Nam khó khăn thị trường không minh bạch, thông tin bị che dấu cơng bố sai Từ việc tổng hợp thông tin để làm liệu so sánh sở thẩm định cấp tín dụng tổn nhiều thời gian Hội sở NH TMCP CT Việt Nam với vai trò đầu não hệ thống cần xây dựng kênh thông tin từ "nguồn" tin cậy, thực báo cáo đánh giá chung ngành, lĩnh vực kinh tế để hỗ trợ chi nhánh trình thẩm định, cho vay doanh nghiệp ■ Các tiêu cho vay nói chung cho vay doanh nghiệp nói riêng đặt với Vietinbank Hồng Bàng cao, điều kiện kinh tế 85 đầy bất ổn rủi ro phát triển dư nợ nhanh tất yếu dẫn đến rủi ro sau NH TMCP CT Việt Nam cần tính toán lại tiêu giao cho Chi nhánh cho vừa khuyến khích chi nhánh phát triển dư nợ, vừa bảo đảm hoạt động cho vay không tăng trưởng nóng, nâng cao tối đa hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp 3.3.2 Đối vói Ngân hàng Nhà nước ■ Tăng cường biện pháp quản lý tín dụng ngân hang thương mại: Ngân hàng Nhà nước cần bổ sung chế, biện pháp cụ thể nhằm tăng cường hiệu lực việc chấp hành thể lệ, quy trình tín dụng, nâng cao hiệu lực cơng tác tra, kiểm sốt nội cần nghiên cứu quy trình cho vay thực đơn giản hợp lý, chặt chẽ tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn thuận lợi, đảm bảo cho vay có hiệu không vốn Nâng cao chất lượng, hiệu cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro Mở rộng hình thức hoạt động thị trường liên ngân hàng việc phối họp, quản lý tín dụng, kịp thời phát ngăn chặn vụ lừa đảo phát sinh liên quan đến vốn vay ngân hàng ■ Ngân hàng Nhà nước đạo Công ty quản lý tài sản TCTD Việt Nam (VAMC) mua, bán giải khoản nợ xấu để làm lành mạnh hóa hoạt động ngân hàng theo chương trình cải cách kinh tế Đảng Nhà nước ■ Ngân hàng Nhà nước cần điều chỉnh bổ xung điều kiện, nguyên tắc cho vay phù hợp với thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh chế thị trường Sửa đối điều kiện, quy định cụ thể hóa điều kiện vay vốn 3.3.3 Đối vói Chính phủ ■ Chính phủ cần tơn trọng quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh ngân hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, nên có khả nắm bắt luân chuyển cung ứng tiền tệ thị trường Qua ngân hàng thương mại, Nhà nước thực nhiệm vụ điều tiết tiền tệ Trong số trường hợp can thiệp sâu vào hoạt động kinh doanh ngân hàng làm cho hoạt động ngân hàng gặp 86 nhiều khó khăn ■ Tạo mơi trường pháp lí lành mạnh: Chính phủ cần tạo mơi trường thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh, hồn thành khung pháp lý, tạo mơi trường cạnh tranh bình đẳng doanh nghiệp, thiết lập mối quan hệ bảo hộ cạnh tranh sản xuất nước Bảo hộ để khuyến khích phát huy tăng lực sản xuất doanh nghiệp, thực điều chỉnh mức thuế nhập hàng rào thuế quan giúp doanh nghiệp nâng cao sức cạnh tranh Nhưng Chính phủ cần có sách hợp lý để doanh nghiệp khơng ỷ vào mà khơng chịu nâng cao tính cạnh tranh ■ Cần có biện pháp đồng để ổn định tiền tệ: Phải xây dựng, sử dụng đồng có hệ thống công cụ quản lý vĩ mô tạo kinh tế ổn định Chính sách tiền tệ, sách tài khóa, cơng cụ lãi suất, tỉ giá hối đối phải thực phù họp với biến động thị trường, tránh gây đột biến cho hoạt động kinh doanh đơn vị ngân hàng Có tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp yên tâm phát triển sản xuất kinh doanh ■ Đổi chế quản lý doanh nghiệp: thực biện pháp lành mạnh hóa tài doanh nghiệp, bổ xung chế quản lý tài hạch tốn Mỗi doanh nghiệp phải thực nghiêm chỉnh chế độ kế tốn thống kê, kiểm tốn, xây dựng quy chế cơng khai hóa tài doanh nghiệp 87 KÉT LUẬN • Hiệu hoạt động cho vay nói chung cho vay khách hàng doanh nghiệp nói riêng tiêu quan trọng, thiếu đánh giá hoạt động ngân hàng thương mại bất kì, đặc biệt dối với ngân hàng lớn, đối tượng phục vụ chủ yếu doanh nghiệp Vietinbank Hồng Bàng Qua phân tích đánh giá thấy Vietinbank Hồng Bàng đạt hiệu tốt hoạt động cho vay doanh nghiệp Tuy nhiên nhiều điểm hạn chế mà khắc phục hiệu cho vay cao Việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay đổi với khách hàng doanh nghiệp xác định mục tiêu thiếu Chi nhánh điều kiện cạnh tranh ngày khốc liệt lĩnh vực ngân hàng Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu phạm vi nghiên cứu, Luận văn có số đóng góp quan trọng sau đây: Một là, từ việc nghiên cứu sở lý luận cho vay doanh nghiệp, luận văn làm rõ khái niệm hiệu cho vay xây dựng hệ thống tiêu đo lường hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Các tiêu đánh giá 03 vấn đề cốt lõi hiệu cho vay tăng trưởng, sinh lời an toàn Hai là, Luận văn làm rõ thực trạng hiệu hoạt động cho vay Vietinbank Hồng Bàng từ 2010 đến nay, sâu phân tích nguyên nhân dẫn đến hiệu cho vay dans bị giảm sút Cuối cùng, luận văn đưa số giải pháp trực tiếp gián tiếp, tác động ngắn hạn dài hạn để nâng cao hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp Vietinbank Hồng Bàng Các giải pháp giải pháp thiết thực, tập trung giải triệt để vấn đề nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp Chi nhánh Trong trình nghiên cứu thực Luận văn, hạn chế mặt thời gian kiến thức thu thập phân tích số liệu nên Luận văn khơng tránh khỏi sai sót, tác giả mong muốn nhận nhiều ý kiến tham gia đóng góp nhà nghiên cứu, nhà quản lý đơng đảo bạn đọc để Luận văn hồn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đỗ Thị Thủy (2007) Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại trình hội nhập WTO [Trực tuyến] Nguyễn Đăng Dờn (2010), Quàn trị ngânhàng thương mại đại, Nhà xuất Phương Đơng, TP.HỒ Chí Minh F Mishkin, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật, 2001; Hồ Diệu (chủ biên), Học viện ngân hàng: Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB thống kê, 2001; Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Qui trình cấp giới hạn tín dụng cho vay; Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hồng Bàng, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012 06 tháng đầu năm 2013; Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ Ngân hàng, NXB Thống Kê, 2008; Nguyễn Minh Kiều, Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài Chính, 2006; Peter S.Rose, Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, 2001; 10 Phan Thị Cúc, Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, 2008; 11 Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội, 2006; 12 Nguyễn Văn Tiến (2002), Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 13 Nguyễn Văn Tiến (2009), Ngân hàng thương mại, NXB Thốne Kê, Hà nội 14 Văn luật liên quan đến hoạt động ngân hàng thươne mại Việt Nam;