Hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh sông công,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HỒNG THU HIỀN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM -CHI NHÁNH SÔNG CÔNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - HOÀNG THU HIỀN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM-CHI NHÁNH SÔNG CÔNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS MAI THANH QUẾ HÀ NỘI – 2019 i ii LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan luận văn tốt nghiệp cơng trình nghiên cứu thực thân hướng dẫn khoa học PGS TS Mai Thanh Quế Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực Các tài liệu, thơng tin đăng tải tạp chí, website số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá em thu thập từ nguồn khác có ghi rõ phần tài liệu tham khảo Ngoài khóa luận cịn sử dụng số nhận xét, đánh số liệu tác giả khác, quan tổ chức khác có trích dẫn thích nguồn gốc.Nội dung khóa luận thực sở tham khảo sử dụng tài liệu, thông tin đăng tải tạp chí, website theo danh mục tài liệu tham khảo luận văn Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Tác giả Hoàng Thu Hiền iii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực luận văn, bên cạnh chia sẻ, động viên, quan tâm gia đình bạn bè, người ln bên em q trình học tập, rèn luyện phấn đấu, em nhận giúp đỡ lớn từ phía thầy giáo nhà trường trình học tập Học viện Ngân hàng Em xin bày tỏ lời cảm ơn chân thành tới Ban giám hiệu tồn thể thầy trường, người truyền đạt cho em nhiều kiến thức bổ ích suốt trình học thạc sĩ vừa qua, chúng không giúp em nghiên cứu đề tài mà cịn hành trang cho em cơng việc sau Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến giảng viên hướng dẫn Phó Giáo sư Tiến sĩ Mai Thanh Quế tận tình hướng dẫn, bảo cặn kẽ cho em q trình thực tập viết khóa luận Tuy nhiên, vấn đề thời gian kiến thức hạn chế nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót, em kính mong nhận góp ý chân thành thẳng thắn thầy cô giáo, bạn học viên người quan tâm để em có điều kiện bổ sung luận văn hoàn thiện hơn; nâng cao kiến thức phục vụ tốt cho cơng tác thực tế sau Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày ….tháng…… năm 2019 Tác giả luận văn Hoàng Thu Hiền iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Cơ sở luận hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng bán lẻ 1.1.2 Các sản phẩm tín dụng bán lẻ: 10 1.1.3 Các dịch vụ bán lẻ bán chéo hoạt động tín dụng bán lẻ 12 1.2 Hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ 18 1.2.1 Khái niệm hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ 18 1.2.2 Sự cần thiết tín dụng bán lẻ 18 1.2.3 Những tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ 20 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại 26 1.3 Kinh nghiệm hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng thƣơng mại 30 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ số NHTM nước30 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Sông Công 35 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH SÔNG CÔNG 37 2.1 Giới thiệu sơ lƣợc Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Sông Công 37 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt NamChi nhánh Sông Công 37 v 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động chi nhánh 39 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh năm gần 40 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh NHCT Sông Công giai đoạn 2016 – 2018 46 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Sông Công 48 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam- Chi nhánh Sông Công 48 2.2.2 Thực trạng hiệu tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Sông Công 53 2.3 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Sông Công 69 2.3.1 Những kết đạt được: 69 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế 71 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH SÔNG CÔNG 76 3.1 Định hƣớng nâng cao hiệu tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Sông Công 76 3.1.1 Định hướng mục tiêu mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Sông Công đến năm 2022 76 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu hoạt dộng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công 80 3.2 Giải pháp để nâng cao hiệu tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Sông Công 81 3.2.1 Nâng cao sức mạnh lực tài chi nhánh 81 3.2.2 Đa dạng hóa đối tượng khách hàng 84 3.2.3 Phát triển mạng lưới kênh phân phối 86 3.2.4 Hồn thiện sách phát triển sản phẩm bán lẻ 87 vi 3.2.5 Xây dựng sách chăm sóc khách hàng 89 3.2.6 Hoàn thiện máy, xây dựng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 90 3.2.7 Giải pháp quản trị rủi ro 91 3.3 Một số kiến nghị 97 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước ngành liên quan 97 3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 98 3.3.3 Đầu tư nâng cấp, xây dựng hệ thống công nghệ đại 100 KẾT LUẬN 102 vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại NHCT Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam TMCP Thương mại cổ phần NH Ngân hàng DN Doanh nghiệp SXKD Sản xuất kinh doanh KH Khách hàng TDBL Tín dụng bán lẻ QHKD Quan hệ khách hàng viii DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Quy mô nguồn vốn huy động NHCT Sông Công 41 Bảng 2.2: Hoạt động tín dụng NHCT Sơng Công 43 Bảng 2.3: Cơ cấu tín dụng theo thời hạn cho vay NHCT Sông CôngError! Bookmark not Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh NHCT Sông Công 47 Bảng 2.5: Số lượng cho vay khách hàng bán lẻ NHCT Sông Công 52 Bảng 2.6: Dư nợ tín dụng bán lẻ/ Cơ cấu tín dụng theo đối tượng khách hàng NHCT Sông Công 2016 - 2018 55 Bảng 2.7 Dư nợ bình quân cán QHKH bán lẻ 57 Bảng 2.8: Tình hình nợ hạn, nợ xấu bán lẻ NHCT Sông Công 61 Bảng 2.9: Doanh thu từ tín dụng bán lẻ Vietinbank Sơng Cơng 2016-2018 63 Bảng 2.10: Chi phí cho tín dụng bán lẻ Vietinbank Sơng Cơng 2016-2018 64 Bảng 2.11: Thu nhập từ tín dụng bán lẻ Vietinbank Sông Công 2016-2018 65 91 ngân hàng định hướng họ tương lai cách đưa bảng hỏi kín từ xem xét sách với nhân viên cụ thể Ngồi ra, nhân viên ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Sông Công cần nâng cao kỹ chăm sóc khách hàng, khả giao tiếp với khách hàng Cần có đội ngũ nhân viên với tác phong văn minh, lịch sự, hòa nhã thân thiện với khách hàng, tạo nên hình ảnh tốt lịng khách hàng Với thái độ tận tình, chu đáo, khách hàng, chắn trì mối quan hệ tốt ngân hàng khách hàng + Thứ ba sách tuyển dụng nhân viên mới: Nhu cầu làm việc ngành tài - ngân hàng lớn Các sinh viên kinh tế ngày thơng minh, động tích cực Đây nguồn nhân lực vô tiềm với ngành ngân hàng Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Sơng Cơng kết hợp với trường đại học tổ chức ngày hội việc làm, tư vấn, hướng nghiệp cho sinh viên nhằm tìm kiếm ứng viên tiềm Ngân hàng nên cho sinh viên tốt nghiệp trường hội thử sức mơi trường làm việc chuyên nghiệp, thân thiện chi nhánh thông qua chương trình thực tập sinh ngân hàng Qua đó, tìm kiếm, bồi dưỡng người thực có lực, sau trình thực tập, đánh giá kết ứng viên tuyển dụng vào làm nhân viên thức Với hình thức này, ngân hàng tìm nhân tố mà không nhiều thời gian đào tạo lại 3.2.7 Giải pháp quản trị rủi ro Có thể thấy, năm qua, công tác quản trị rủi ro Vietinbank Sông Công gặp nhiều vấn đề Quy mơ tín dụng tăng trưởng mức độ rủi ro tăng lên, vậy, việc chấn chỉnh giám sát chặt chẽ tín dụng cần ban lãnh đạo Chi nhánh quan tâm sát nữa.\ *) Công tác thẩm định: Trong q trình xem xét cấp tín dụng, cán tín dụng phải lựa chọn phương pháp thẩm định phù hợp theo loại cho vay, đối tượng khách hàng Chú trọng đánh giá đầy đủ tư cách pháp nhân, lực hành vi dân 92 khách hàng: xem xét kỹ tính pháp lý giấy tờ, tài liệu liên quan (hồ sơ vay vốn) nhằm phát tình trạng thiếu trung thực khách hàng việc cung cấp tài liệu, thông tin liên quan đến vấn đề vay vốn, đặc biệt cần đánh giá xác tính khả thi, hiệu dự án/ phương án vay vốn Cán tín dụng cần xem xét kỹ thỏa thuận hợp đồng kinh tế khách hàng vay với tổ chức, cá nhân liên quan nhằm xác định thời hạn cho vay xác với đối tượng vay vốn, đồng thời giúp khách hàng vay khắc phục điểm bất lợi quy định hợp đồng kinh tế Mặt khác, để đảm bảo đánh giá xác tình hình tài chính, nguồn trả nợ khách hàng vay, ngân hàng việc dựa vào hồ sơ, tài liệu khách hàng cung cấp, phải điều tra nắm nguồn thơng tin khác có liên quan kết hợp với khảo sát thực tế đơn vị Việc thẩm định kết hợp giúp ngân hàng xác định mức độ trung thực tài liệu khách hàng cung cấp, đánh giá đắn uy tín mức độ cạnh tranh sản phẩm khách hàng thị trường, dự kiến rủi ro xảy ra, mà cịn nắm lịch sử, mối quan hệ khách hàng vay vốn với tổ chức, cá nhân có liên quan, tình hình cơng nợ khả tốn tín dụng khách hàng, khách hàng vay nhiều ngân hàng, khách hàng địa bàn hoạt động *) Tăng cường bảo đảm tiền vay: Để hạn chế rủi ro tín dụng xảy ra, vấn đề TSBĐ, cán tín dụng NHCT Sông Công cần thiết phải thực số nội dung sau: - Hoàn thiện hồ sơ chấp, hồ sơ pháp lý (chứng thư sở hữu tài sản, đăng ký giao dịch đảm bảo, công chứng chứng thực, thoả thuận hợp đồng ) vấn đề định đến quyền tài sản quyền truy đòi nợ ngân hàng - Thường xuyên kiểm tra, đánh giá giá trị tài sản, định kỳ tổ chức định giá lại TSBĐ, khắc phục việc định giá TSBĐ mang tính chủ quan, thiếu khoa học, chưa áp dụng thích hợp phương pháp định giá Đối với 93 TSBĐ có giá trị lớn, Chi nhánh nên thuê tổ chức tư vấn, tổ chức chun mơn định giá nhằm khắc phục tính chủ quan cán trình định giá - Chi nhánh cần nâng cao nhận thức cán thẩm định, hạn chế tâm lý lạm dụng vào TSBĐ mà không trọng đến phương án kinh doanh mục đích sử dụng tiền vay khách hàng - Thường xuyên theo dõi, cập nhật văn pháp luật Nhà nước liên quan đến TSBĐ - Đối với trường hợp nhận bảo đảm cầm cố hàng hóa: Lãnh đạo đơn vị cần giám sát kỹ đầy đủ tất tài sản, không để trường hợp kê khai khống tài sản Cầm cố kho hàng tiềm ẩn rủi ro cao dễ có tình trạng bên bảo vệ hàng bắt tay bên vay để lừa đảo ngân hàng - Rủi ro tín dụng xuất phát từ nhiều nguyên nhân đa dạng mà đơi rủi ro ngân hàng khơng thể lường trước Vì cần u cầu khách hàng vay phải mua bảo hiểm trình xây dựng bảo hiểm cơng trình (đối với dự án đầu tư), bảo hiểm hàng hóa *) Đối với công tác quản lý khách hàng, giám sát khoản vay sau giải ngân công tác thu hồi nợ Tăng cường công tác giám sát tiền vay, đôn đốc hách hàng trả nợ h n Đa số doanh nghiệp vay vốn có dự án/ phương án kinh doanh cụ thể, khả thi kỳ vọng dự án thực tế khoảng cách, khả doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích, cố tình chiếm dụng vốn vay cho hoạt động kinh doanh khác xảy Vì vậy, cần kiểm tra hồ sơ giải ngân chặt chẽ, giám sát trường dự án, tuân thủ quy chế chuyển tiền Chi nhánh Để việc giám sát khoản vay có hiệu quả, NHCT Sơng Cơng cần thực công việc sau: Chi nhánh cần phải xuống sở kiểm tra định kỳ tất khoản 94 cho vay, khoản vay lớn ngân hàng cần tiến hành kiểm tra theo chu kỳ 30; 60 hay 90 ngày, đồng thời tiến hành kiểm tra đột xuất Tổ chức trình kiểm sốt cẩn thận nghiêm túc để đảm bảo đánh giá, xem xét tất đặc tính quan trọng khoản vay bao gồm: Đánh giá việc sử dụng vốn khách hàng để đảm bảo khách hàng không sử dụng vốn vay sai mục đích; đánh giá q trình tốn khách hàng nhằm đảm bảo khách hàng không vi phạm kế hoạch toán; đánh giá chất lượng tình trạng tài sản chấp; xem xét đầy đủ khía cạnh pháp lý hợp đồng tín dụng để đảm bảo ngân hàng có quyền hợp pháp ngân hàng sở hữu phần hay toàn tài sản chấp doanh nghiệp trường hợp khách hàng không trả nợ; đánh giá thay đổi tình hình tài người vay thay đổi dự báo, đánh giá yếu tố làm tăng giảm nhu cầu tín dụng người vay Với khoản vay giải ngân, cần theo dõi chặt chẽ tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, tình hình kinh tế, thị trường lĩnh vực khách hàng hoạt động Đảm bảo nguyên tắc ngân hàng quản lý nguồn thu khách hàng, yêu cầu toàn nguồn thu khách hàng phải chuyển tài khoản mở NHCT Sông Công Tiến hành theo dõi thường xuyên khoản cho vay có vấn đề Nếu trường hợp tốc độ phát triển kinh tế suy giảm hay ngành chiếm tỷ trọng lớn danh mục cho vay ngân hàng phải đối mặt với vấn đề lớn xuất đối thủ cạnh tranh hay thay đổi công nghệ tạo nhu cầu ngân hàng nên tăng cường biện pháp kiểm sốt tín dụng Đơn đốc khách hàng trả nợ hạn, thường xun theo dõi tình hình tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng để đưa biện pháp hỗ trợ, khắc phục xử lý kịp thời, tránh tình trạng để khách hàng khơng cịn khả trả nợ tìm biện pháp xử lý 95 áo cáo tình hình dư nợ, nguyên nhân dẫn đến nợ h n Hiện công tác báo cáo xử lý nợ xấu làm thường xuyên hàng tuần NHCT Sông Công, nhiên cán tín dụng báo cáo tình hình q hạn 10 ngày khách hàng cịn chưa ý thức mức độ quan trọng công tác đơn đốc thu hồi nợ, dẫn đến việc báo cáo sơ sài, không phản ánh đầy đủ nguyên nhân dẫn đến nợ hạn khách hàng Vì vậy, cần nâng cao nhận thức ý nghĩa việc phân tích nguyên nhân dẫn đến nợ hạn khách hàng dù nợ hạn 10 ngày, dấu hiệu tiềm ẩn rủi ro không trả nợ khách hàng Đồng thời Phòng Tổng hợp chuyên trách theo dõi nợ hạn hàng ngày, hàng tuần báo cáo kịp thời cho Ban Lãnh đạo để có biện pháp xử lý kịp thời Phát huy hiệu công tác thu hồi nợ Có nhiều nguyên nhân dẫn đến việc khách hàng khó khăn việc trả nợ dẫn đến rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Vì việc nâng cao chất lượng tín dụng việc xử lý thu hồi nợ hai việc song song mà ngân hàng phải quan tâm Để thu hồi nợ, ngân hàng cần vận dụng triệt để biện pháp mềm dẻo để thu hồi nợ như: Đối với khách hàng dây dưa, phải kiên trì đeo bám họ phải hợp tác Đối với khách hàng có thái độ nóng nảy, hăng buộc ta phải bình tĩnh ứng phó tính xảy ra, đề cao cảnh giác, thật mềm dẻo đến họ trở lại trạng thái bình thường, nhiên khách hàng dạng dễ xử lý, bình tĩnh lại họ có thái độ hợp tác Dạng khó xử lý thường lại khách hàng có thái độ mềm mỏng, tiếp xúc ta có cảm giác thu hồi nợ ngay, mềm mỏng lại cách để họ đối phó cho qua chuyện, ta phải kiên quyết, cứng rắn kết hợp với quyền địa phương có kết 96 Trường hợp doanh nghiệp biểu thua lỗ, cán tín dụng nên thường xuyên tiếp cận phân tích, tư vấn cho họ họ thấy thiệt, đưa giải pháp để xử lý nhẹ nhàng tránh phải đưa tồ làm giảm uy tín họ Những trường hợp nguyên nhân khách quan, người vay thực gặp khó khăn, tuỳ trường hợp để xem xét miễm giảm lãi tiền vay tạo điều kiện thuận lợi cho họ để họ dễ dàng trả nợ *) Nâng cao khả thu thập xử lý thông tin Để đưa định cho vay đắn, xử lý thu hồi nợ kịp thời, hạn chế tối đa rủi ro trình cho vay, ngân hàng phải thường xuyên nắm bắt kịp thời, xác đầy đủ thơng tin khách hàng vay vốn Có thể nói, thơng tin tín dụng sở quan trọng giúp ngân hàng phòng ngừa rủi ro tín dụng Việt Nam thời kỳ đầu q trình hội nhập phát triển, nên có rủi ro bất ổn khó lường trước, lĩnh vực tài Do đó, việc tăng cường lực xếp hạng tín dụng góp phần khắc phục khó khăn, ngăn ngừa hạn chế rủi ro kinh tế nói chung khu vực tài ngân hàng nói riêng cần thiết Hiện nay, nguồn thông tin khách hàng mà Ngân hàng thường khai thác thơng tin từ trung tâm CIC Ngân hàng Nhà nước Nguồn thông tin cần thiết thực chưa đầy đủ để tìm hiểu khách hàng để định tín dụng Do đó, để hạn chế rủi ro cấp tín dụng cần thu thập thông tin khách hàng, ngành nghề mà khách hàng hoạt động để đánh giá triển vọng rủi ro môi trường ngành Để tập hợp nhiều thơng tin thị trường, ngành nghề mà không cần tốn nhiều thời gian, cơng sức tìm kiếm, Chi nhánh tổ chức phận thuộc phòng Tổng hợp định kỳ đưa tin tình hình thị trường cập nhật thơng tin khác để cung cấp cho Ban lãnh đạo chi nhánh CBTD để tham khảo Đó nguồn thông tin cần thiết CBTD 97 thẩm định khách hàng, giảm thiểu rủi ro thiếu thông tin đánh giá khách hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước ngành liên quan Thứ nhất, hoàn thiện khung khổ pháp lý: Sửa đổi Thông tư 39/2016/TTNHNN quy định hoạt động cho vay TCTD khách hàng nhằm quy định tách bạch hoạt động cho vay phục vụ đời sống cho vay tiêu dùng cá nhân NHTM, tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng cá nhân Nghiên cứu hoàn thiện quy định cho vay cầm cố sổ tiết kiệm Thứ hai, Nắm sát hoạt động cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, tiêu dùng TCTD, đảm bảo hoạt động ngân hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu tín dụng phục vụ phát triển kinh tế xã hội địa phương nhu cầu tiêu dùng người dân Phối hợp với quyền địa phương cấp triển khai có hiệu chương trình kết nối ngân hàng doanh nghiệp, tháo gỡ khó khăn cho khách hàng vay vốn Thứ ba, ngành Ngân hàng cần cải cách thủ tục hành hoạt động tín dụng, ngân hàng, cải tiến quy trình, thủ tục cho vay; mở rộng mạng lưới hoạt động địa bàn có mạng lưới hoạt động ngân hàng chưa tương xứng với nhu cầu tiếp cận tín dụng, dịch vụ ngân hàng người dân, địa bàn điểm nóng tín dụng đen Trong đó, NHNN khuyến khích NHTM phát triển mơ hình ngân hàng lưu động vùng khó khăn, tạo điều kiện cho khách hàng thuận tiện việc tiếp cận vốn dịch vụ ngân hàng khác Thứ tư, Chính phủ đề xuất với Cơ quan thi hành án nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nâng cao hiệu trình xử lý tài sản đảm bảo theo luật định Tạo mơi trường kinh doanh ngân hàng có kỷ cương, bảo vệ lợi ích bên tham gia vay vốn không làm vốn ngân hàng 98 Thứ năm, Các quan hành Nhà nước nên nhanh chóng triển khai việc trả lương cho cán công chức qua tài khoản ngân hàng Điều nhằm làm hạn chế bớt thói quen tốn tiền mặt dân chúng, mặt khác tạo thêm nguồn vốn cho ngân hàng Việc tiếp xúc với hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt giúp cho người dân hiểu rõ ngân hàng, từ họ tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng nhiều Đây điều kiện thuận lợi giúp ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ nhằm nâng cao thu nhập từ hoạt động cho vay nhóm khách hàng bán lẻ 3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam a) Xây dựng, hồn thiện sách tín dụng quy trình cho vay Chính sách tín dụng gắn liền với chiến lược kinh doanh chiến lược quản trị RRTD ngân hàng Ngoài quy trình chuẩn mực cần xây dựng sách tín dụng mở, tạo điều kiện cho ban lãnh đạo áp dụng cách linh hoạt để kịp thời thích ứng với mơi trường kinh doanh nhằm nâng cao tính cạnh tranh Nhưng phải đảm bảo tính tuân thủ pháp luật, thực sách tín dụng khơng mục đích lợi nhuận mà cịn có trách nhiệm đóng góp vào phát triển thịnh vượng chung cộng đồng Chính sách tín dụng cần xem xét lại định kỳ điều chỉnh phù hợp sau phân tích, đánh giá tình hình thực tế có biến động lớn mơi trường kinh doanh ảnh hưởng đến RRTD Tuy nhiên, để quy trình tín dụng thật phát huy hiệu mong muốn, kiểm soát rủi ro cách chặt chẽ hơn, phận cần tuân thủ nghiêm bước quy trình Ngày hồn thiện quy trình tín dụng, thiết lập quy trình cấp tín dụng rõ ràng, minh bạch nữa, chuẩn hóa thời gian Trong trình thực cần hạn chế việc vận dụng quy trình theo hướng linh hoạt, hoạt động cấp tín dụng phải ln đảm bảo an tồn hiệu b) Nâng cao vai trị cơng tác tra kiểm sốt Hiện nay, NHCT xây hệ thống kiểm tra kiểm soát nội độc lập 99 theo khu vực, theo cụm địa bàn Bộ phận kiểm soát nội thiết lập cách độc lập khách quan nhân sự, lương, chế độ đãi ngộ Trụ sở trực tiếp quản lý, bổ nhiệm, miễn nhiệm khơng bị áp lực từ phía Giám đốc chi nhánh chi phối định nên hạn chế làm giảm, sai lệch kết kiểm tra, kiểm soát Tuy nhiên, phận kiểm tra kiểm soát chưa kiểm tra sâu sát vào nội dung bên kiểm tra mặt hình thức văn bản, mẫu biểu áp dụng Trong cơng tác kiểm tra nội bộ, ngồi thực kiểm tra theo định kỳ, cần tập trung tăng tần suất kiểm tra khách hàng có nợ xấu, đánh giá việc thực thi biện pháp quản lý nợ có vấn đề khả thu hồi nợ Công tác kiểm tra nội cần thực có trọng điểm, theo ngành nghề, lĩnh vực tiềm ẩn nguy rủi ro để kịp thời chấn chỉnh đề xuất giải pháp để tăng cường khả phịng ngừa rủi ro tín dụng c) Thực tốt phương thức san sẻ rủi ro tín dụng Hoạt động tín dụng ngân hàng q trình hoạt động gặp phải rủi ro tín dụng từ nguyên nhân khách quan, bất khả kháng thiên tai địch hoạ Để hạn chế rủi ro ngân hàng cần sử dụng biện pháp san sẻ rủi ro tín dụng liên kết đầu tư, tránh dồn vốn, đa dạng hố loại hình dịch vụ bảo hiểm * Cho vay đồng tài trợ Hình thức cho vay sử dụng trường hợp nhu cầu vốn khách hàng lớn mà chi nhánh đảm đương, ngân hàng chủ động phân tán rủi ro tín dụng, theo vấn đề mức vốn góp, lợi nhuận, trách nhiệm, quyền hạn tổn thất chia sẻ cho nhiều bên tham gia đồng tài trợ tùy thuộc vào cam kết tỷ lệ đóng góp vốn bên Như gánh nặng cho vay ngân hàng giảm bớt việc giám sát trình sử dụng vốn vay khách hàng tất bên tham gia đồng tài trợ chịu trách nhiệm Đây hội để ngân hàng học hỏi kinh nghiệm lẫn quản lý vốn vay 100 * Tránh dồn vốn Đặc điểm ngân hàng Việt Nam địa bàn kinh doanh nhỏ hẹp, dẫn đến cạnh tranh ngân hàng trở nên gay gắt Thường ngân hàng thường trọng đến lĩnh vực, dự án khả sinh lời cao Dẫn đến tình trạng cho vay tập trung vốn vào số tổ chức kinh tế cá nhân dẫn đến rủi ro cao Vì để khắc phục tình trạng chi nhánh nên tham gia đầu tư vào nhiều ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, không nên đầu tư số tiền lớn vào khách hàng mà phải san nhiều khách hàng ngành sản xuất kinh doanh * Đa d ng hố lo i hình dịch vụ Đây hướng cần thiết cho NHTM nay, thể chất ngân hàng kinh doanh đa Tuy nhiên, NHTM Việt Nam lại chưa trọng mức tới hoạt động trung gian mà trọng tới hoạt động tín dụng nên kết kinh doanh ngân hàng phụ thuộc nhiều vào hoạt động có nhiều rủi ro Bởi Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nên đa dạng hoá hoạt động nghiệp vụ thực tín dụng thuê mua, thực liên doanh, liên kết, bảo lãnh hay đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng 3.3.3 Đầu tư nâng cấp, xây dựng hệ thống công nghệ đại NHCT cần trọng đầu tư công nghệ thông tin nhằm phục vụ cho việc phân tích đánh giá, đo lường rủi ro cách hiệu Thơng tin tín dụng cần tổng hợp đưa đánh giá, phân tích cung cấp thơng tin hữu ích cho tồn hệ thống để sử dụng thẩm định tín dụng Đẩy mạnh cơng nghệ nhằm mở rộng phát triển dịch vụ tốn đại, nhanh chóng thuận tiện với chi phí giao dịch, chi phí hoạt động thấp đảm bảo độ an tồn tối đa Với cơng nghê đại, công tác bảo mật, quản lý, giám sát hoạt động tồn hệ thống NHCT tiến hành từ xa mà đảm bảo tính hiệu quả, xác 101 KẾT LUẬN CHƢƠNG 3: Trong chương 3, tác giả trình bày định hướng phát triển hoạt động kinh doanh định hướng hạn chế rủi ro tín dụng NHCT Sơng Cơng Qua đó, đề xuất giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng NHCT thời gian tới Bên cạnh đó, tác giả cịn kiến nghị với NHCT để NHCT nói chung NHCT Sơng Cơng nói riêng phát triển hoạt động tín dụng hạn chế tối đa rủi ro tín dụng 102 KẾT LUẬN Hiện nay, NHTM, hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên, xu hướng phát triển khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ quan tâm hết Là chi nhánh hệ thống ngân hàng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, với phát triển tồn hệ thống, NHCT Sơng Cơng năm gần phát triển với quy mô tốc độ lớn Thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ ngày khẳng định vai trò quan trọng phần lớn lợi nhuận chi nhánh Bởi hoạt động hoạt động cho vay bán lẻ cần định hướng rõ ràng thực hiệu Bên cạnh trách nhiệm chiễm lĩnh phát triển thị phần chất lượng khoản vay cần quản lý hiệu mang lại nguồn thu chất lượng bền vững cho ngân hàng Với mong muốn góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ chi nhánh, xây dựng chi nhánh ngày phát triển, luận văn với đề tài “Hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công” đề cập đến số vấn đề sau: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận tín dụng bán lẻ, hiệu tín dụng bán lẻ NHTM - Phân tích thực trạng hiệu tín dụng bán lẻ NHCT Sơng Cơng Từ đó, đưa kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế - Luận văn định hướng, mục tiêu, định hướng nâng cao hiệu tín dụng bán lẻ NHCT Sơng Cơng tới năm 2022, từ đề xuất giải pháp kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam nói chung NHCT Sơng Cơng nói riêng để nâng cao hiệu tín dụng bán lẻ cho Chi nhánh nhiều 103 giải pháp có tính khả thi làm sở tham khảo cho cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng NHTM trình hội nhập kinh tế quốc tế Với nội dung trên, luận văn hoàn thành mục tiêu nghiên cứu Tuy nhiên, q trình thực đề tài khó tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận góp ý Q Thầy/ Cơ độc giả để bổ sung cho luận văn hoàn thiện Cuối cùng, tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến tập thể Quý Thầy/ Cô Khoa Sau đại học Học Viên Ngân Hàng giảng dạy tác giả suốt thời gian qua đặc biệt Thầy giáo PGS TS Mai Thanh Quế tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tác giả hoàn thiện luận văn 104 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1) PGS.TS Tơ Ngọc Hưng (2014), Tín dụng Ngân hàng, Học viện Ngân hàng 2) PGS.TS Tô Kim Ngọc (2012), Tiền tệ - Ngân hàng, Học viện Ngân hàng 3) Mishkin F.S (1999), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học kỹ thuật, Hà Nội 4) Chỉ thị 03/CT-NHNN (2015) 5) Quốc hội (2010), Luật số 47/2010/QH12, Luật Tổ chức tín dụng, Hà Nội 6) Lê Khắc Trí (2007), Định hướng giải pháp phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ Việt Nam, Tạp chí ngân hàng số 3+4, 3/2007 7) Vũ Thị Thái Hà (2019), Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Việt Nam, Tạp chí nghiên cứu khoa học kiểm toán, 6/2019 8) Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013, Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng rủi ro để xử lý rủi ro hoạt động tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, Hà Nội 9) Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014, Về việc sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 02/2013/TTNHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng rủi ro để xử lý rủi ro hoạt động tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, Hà Nội 10) Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam (2017), Công văn số 551/2017/QĐTGĐ-NHCT35 ngày 09/03/2017, Ban hành quy định cụ thể sách cấp quản lý tín dụng phân khúc Khách hàng bán lẻ, Hà Nội 11) Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2018), Công văn số 4344/TGĐNHCT60 ngày 01/06/2018; Quy định phân khúc kỳ ổn định 2018-2020, Hà Nội 105 12) Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2018), Công văn số 4961/TGĐNHCT9 ngày 11/06/2018 Tổng giám đốc NHCT Việt Nam, Định hướng tín dụng, Hà Nội 13) Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sông Công (2016-2017), Báo cáo tình hình hoạt động, Thái Nguyên 14) Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sông Công (2018), Báo cáo quy mô, tổ chức, nhân sự, Thái Nguyên 15) Ngân hàng nhà nước tỉnh Thái Nguyên (2016-2018), Báo cáo tình hình hoạt động, Thái Nguyên 16) Quốc hội (2010), Luật số 47/2010/QH12, Luật Tổ chức tín dụng, Hà Nội Các website tham khảo: