Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh thành phố hà nội,luận văn thạc sỹ kinh tế

LV ì ^- f Q s£1Ẹ ^ Ị & ỷ r J * it'y ĩtâ iỉi:zỊ'rỢ J T ' Jr,ị~ « j$ f% »y % ẰÁịiíỊ'' t •‘V ' v t ' % ' i* - - í í5 íw % BM ; ■ 002823 l ^ B I '- l i H|a«fei nil mil if1 illirl n ^ t r A ^ f r ^ li it ilf lt f t f W i 1 Or [ p • B ;l íLr " 'f $ i i 4- p i® j “I i ~■ Nguứl kiêng đẫm PGS.TS, Nguyễn Ytr.à jS i I - \ i-tea&fe •1 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN HẢI YÉN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI C h u y ê n n g n h : T i c h ín h —N g â n h n g LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ N g i h n g d ẫ n : P G S T S N g u y ễn T h ị I h a n h H oài HOC VIÊN NGÂN HÀNG TRUNG TÀM THƠNG TIN-THƯ VIÊN 'M 2&2Ì Só Hà N ộ i-2017 LỜI CAM ĐOAN T ô i x in c a m đ o a n k ế t q u ả đ t đ ợ c tr o n g lu ậ n v ă n sả n p h ẩ m n g h iê n c ứ u , tìm h iể u c ủ a riê n g cá n h â n tô i T r o n g to n b ộ n ộ i d u n g c ủ a lu ậ n v ă n , n h ữ n g đ iề u đ ợ c trìn h b y h o ặ c c ủ a c n h â n tô i h o ặ c đ ợ c tổ n g h ợ p từ n h iề u n g u n tài liệu T ấ t c ả c c tà i liệu th a m k h ả o đ ề u c ó x u ấ t x ứ rõ rà n g v đ ợ c tríc h d ẫ n h ợ p p h p T ô i x in h o n c h ịu tr c h n h iệ m v c h ịu m ọ i h ìn h th ứ c k ỷ lu ậ t th e o q u y đ ịn h c h o lờ i c a m đ o a n c ủ a m ìn h H N ộ i, n g y th ả n g năm 2017 Học viên thực Trần Hải Yến M ỤC LỤC LỜI M Ở Đ Ầ U C h n g 1: L Ý L U Ậ N c o B Ả N V È T ÍN D Ụ N G B Á N L Ẻ 1.1 K h i q u t v ề tín d ụ n g bán l è 1.1.2 T ín d ụ n g b n lẻ tạ i n g â n h n g th n g m i 1.2 P h át triển hoạt đ ộ n g tín d ụ n g bán ỉ ẻ 11 1.2.1 K h i n iệ m p h t triể n h o t đ ộ n g tín d ụ n g b n l ẻ 11 ỉ 2 C c tiê u c h í p h ả n n h p h t triể n c ủ a h o t đ ộ n g tín d ụ n g b n l ẻ 12 1.2.3 C c n h â n tố ả n h h n g đ ế n s ự p h t triể n c ủ a h o t đ ộ n g tín d ụ n g b n lẻ: 15 1.2.4 X u h n g p h t triể n tín d ụ n e b n lẻ tạ i N H T M tạ i V iệ t N a m .79 K É T L U Ậ N C H Ư Ơ N G 20 C h u ô n g 2: T H Ụ C T R Ạ N G P H Á T T R I Ể N T Í N D Ụ N G B Á N LẺ T Ạ I N G Â N H À N G T M C P C Ô N G T H Ư Ơ N G V I Ệ T N A M - C N T P H À N Ộ I 21 2.1 T ổ n g qu an v ề N gân h àn g T M C P C ô n g T h n g V iệt N am —C hi nhánh T h n h Phố Hà Nội (V ie tin b a n k C N T P Hà N ộ i) 21 2.1.1 L ịc h s h ìn h th n h v p h t triể n V ie tin b a n k C N T P H N ộ i 21 2 C c ấ u tổ c h ứ c v n h â n s ự .22 T ìn h h ìn h h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a V ie tin b a n k C N T P H N ộ i 23 C c d ịc h v ụ c ủ a V ie tin b a n k C N T P H N ộ i 2.2 T h ự c tr n g hoạt đ ộ n g tín d ụ n g bán lẻ V ie tin b a n k V ie tin b a n k C N T P Hà N ộ i 30 2 H o t đ ộ n g tín d ụ n g b n lẻ tạ i h ệ th ố n g V ie tin b a n k 30 2 T h ự c tr n g p h t triể n h o t đ ộ n g tín d ụ n g b n lẻ tạ i V ie tin b a n k C N T P H N ộ i 32 2 K ế t q u ả c u n g c ấ p c c s ả n p h ẩ m tín d ụ n g b n lẻ V ie tin b a n k C N p H N ộ i 50 2.3 Đ n h giá th ự c trạ n g p hát triển h oạt đ ộ n g tín d ụ n g bán lé V ietin b a n k C N T P Hà N ộ i 71 2.3.1 N h ữ n g th n h tự u đ t đ ợ c 71 N h ữ n g đ iể m h n c h ế v n g u y ê n n h â n : 74 K É T L U Ậ N C H Ư Ơ N G 78 C h o n g 3: G IẢ I P H Á P P H Á T T R I Ẻ N T Í N D Ụ N G B Á N L Ẻ T Ạ I N H T M C P C Ô N G T H Ư Ơ N G V I Ệ T N A M - C N T P H À N Ộ I 79 3.1 Đ ịn h h n g p h át triển h oạt đ ộ n g tín d ụ n g bán lẻ dụ báo nhu cầu tín d ụ n g bán l ẻ 79 3.1.1 Đ ịn h h n g p h t triể n tín d ụ n g b n lẻ c ủ a V ie tin b a n k C N T P H N ộ i 82 D ự b o v ề n h u c ầ u tín d ụ n g b n lẻ tro n g th i g ia n t ó i 84 3 C h ộ i v th c h th ứ c đ ố i v i V ie tin b a n k C N T P H n ộ i tro n g p h t triể n tín d ụ n g b n l ẻ 86 3.2 C c giải p h áp p h át triên tín d ụ n g bán lẻ N gân h àn g T M C P C ôn g T h n g V iệt N a m - C h i n h án h T h n h P h ố Hà N ộ i 88 3.2.1 P h t triể n sả n p h ẩ m 88 2 P h t tr iể n th ị tr n g 90 3 X â y d ự n g c h ín h s c h lãi s u ấ t lin h h o t 93 G iả i p h p g iả m th iể u rủ i r o 94 3.3 Kiến nghị đối v ó i N gân h àn g nhà n ó c v V ie tin b a n k trụ s c h ín h 96 3.3.1 K iế n n g h ị v i N g â n h n g n h n c 96 3 K iế n n g h ị v i V ie tin b a n k H ộ i s c h ín h 97 K É T L U Ậ N C H U O N G 88 K É T L U Ậ N 99 D A N H M Ụ C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O DANH M Ụ C CÁC C H Ữ VIẾT TẮT C h ữ viết tắt C h i tiết V ie tin b a n k C N T P H N g â n h n g th n g m i c ổ p h ầ n c ô n g th n g V iệ t N a m - N ội ch i n h n h th n h p h ổ H N ộ i CN C hi nhánh V ie tin b a n k / N H C T N g â n h n g th n g m i cổ p h ầ n c ô n g th n g V iệ t N a m NHTM N g â n h n g th n g m i TCTD T ổ c h ứ c tín d ụ n g KHBL K h c h h n g b n lẻ NHNN N gân hàng nhà nước QHKH Q uan hệ k h ách hàng CBCNV C n b ộ c ô n g n h â n v iê n SXKD S ả n x u ấ t k in h d o a n h DNSVM D o a n h n g h iệ p s iê u v i m ô TSBĐ T ài sản b ảo đảm DANH MỤC BẢNG B ả n g : K ế t q u ả h u y đ ộ n g v ố n c ủ a V ie t in b a n k C N T P H N ộ i g ia i đ o n - B ả n g 2 : K e t q u ả d n ợ c ủ a V ie tin b a n k C N T P H N ộ i g ia i đ o n - 28 B ả n g C h ỉ tiê u p h ả n n h d n ợ c h o v a y tiê u d ù n g g ia i đ o n n ă m - 35 B ả n g : C h ỉ tiê u p h ả n n h d n ợ c h o v a y S X K D g ia i đ o n n ă m - B ả n g T ỷ trọ n g d n ợ K H B L giai đ o n n ă m - 38 B ả n g S ố lư ợ n g K H B L v a y v ố n tạ i C N n ă m - 39 B ả n g D n ợ C h o v a y K H B L th e o n h ó m n ợ g iai đ o n n ă m - 42 B ả n g T ỷ lệ n ợ q u h n tro n g tổ n g d n ợ c h o v a y b n lẻ n ă m -2 43 B ả n g T ỷ tr ọ n g lợ i n h u ậ n c h o v a y K H B L tr ê n tổ n g lợi n h u ậ n B ả n g 1 : K ế t q u ả h o t đ ộ n g c h o v a y m u a , x â y d ự n g s a c h ữ a n h 51 B ả n g 2 D liệ u g iả i n g â n d ự n P a rk h ill n ă m - 55 B ả n g : K e t q u ả h o t đ ộ n g c h o v a y m u a ô t ô 60 B ả n g : K ế t q u ả c h o v a y S X K D đ ố i v i K H B L n ă m - 63 B ả n g K ế t q u ả c h o v a y tiê u d ù n g tín c h ấ p 65 B ả n g D n ợ c v b n lẻ th e o sả n p h ẩ m g ia i đ o n n ă m - 68 D A N H M Ụ C BIEC Đ O B iể u đ 1: K ế t q u ả h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a V ie tin b a n k H N ộ i g ia i đ o n 24 B iể u đ 2 : D u n ợ tín d ụ n g b n lẻ n ă m - 34 B iể u đ : S o s n h th ị p h ầ n c h o v a y K H B L tạ i V ie tin b a n k C N T p H N ộ i v C N V ie tin b a n k k h c trê n đ ịa b n H N ộ i 49 B iể u đ : D n ợ c h o v a y m u a , s a c h ữ a , x â y d ự n g n h 52 B iể u đ : S o s n h lợ i n h u ậ n đ ó n g g ó p c ủ a S P c h o v a y m u a , x â y , sử a c h ữ a n h v i tổ n g lợi n h u ậ n c ủ a c h o v a y K H B L 53 B iể u đ : D n ợ c h o v a y m u a n h d ự n 56 B iể u đ : T ổ n g h ợ p so s n h lợ i n h u ậ n đ ó n g g ó p c ủ a c c sả n p h ẩ m tín d ụ n g b n lẻ từ - .58 B iể u đ : D n ợ c h o v a y m u a ô t ô 60 B iể u đ : D n ợ c h o v a y tiê u d ù n g tín c h ấ p ch i n h n h 66 LỜI M Ỏ Đ À U T ín h cấp thiết củ a đề tài 1.1 mặt lý thuyết T r o n g c c h o t đ ộ n g c ủ a n g â n h n g , v iệ c p h t triể n tín d ụ n g lu n u tiê n h n g đ ầ u b ê n c n h n h iề u lo i h ìn h d ịc h v ụ s ả n p h ẩ m k h c V iệ c p h t triể n tín d ụ n g c ầ n đ ợ c đ ầ u tư v ề c h iề u rộ n g v c h iề u sâ u đ ể c c n g â n h n g p h t triể n th ị p h ầ n tr ê n th ị trư n g V i n h iề u n g â n h n g tạ i V iệ t N a m , h o t đ ộ n g tín d ụ n g đ ợ c x e m n h h o t đ ộ n g c h ủ y ể u , h o t đ ộ n g tạ o n g u n lợi n h u ậ n c h ín h , q u y ế t đ ịn h tồ n tạ i v p h t triế n c ủ a c c N g â n h n g Đ â y c ũ n g h o t đ ộ n g c h ịu n h iề u rủ i ro v có số lư ợ n g n h â n lự c đ ô n g đ ả o n h ấ t H o t đ ộ n g tín d ụ n g g iú p n â n g c a o tín h c n h tra n h g iữ a c c n g â n h n g ; h o t đ ộ n g m tấ t c ả c c n g â n h n g đ ề u c h ú trọ n g , tìm c c h đ â y m n h p h t triế n V iệ c đ a d n g h ó a c c sả n p h ẩ m tín d ụ n g , c h ấ t lư ợ n g p h ụ c vụ h o t đ ộ n g tín d ụ n g đ ã v đ a n g tr th n h x u th ế tấ t y ế u , c h iế m u tiê n v đ ợ c d àn h n h iề u n g u n lự c n h ấ t tro n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h n g â n h n g tạ i V iệ t N a m n ó i chung P h t triể n h o t đ ộ n g tín d ụ n g tru y ề n th ố n g lê n m ộ t tầ m c a o m i th e o h n g c h u y ê n m ô n h ó a c h ín h c ó s ự p h â n c h ia th n h h o t đ ộ n g tín d ụ n g b n b u ô n v h o t đ ộ n g tín d ụ n g b n lẻ T r o n g k hi h o t đ ộ n g tín d ụ n g b n b u ô n lu ô n đ ợ c d u y trì n h m ộ t m ả n g tru y ề n th ố n g c ủ a tấ t c c n g â n h n g th ì v iệ c p h t triể n h o t đ ộ n g tín d ụ n g b n lẻ đ a n g m ộ t x u th ế m i, n g y c n g n h ậ n đ ợ c n h iề u s ự q u a n tâ m n ỗ lự c đ ổ i m i c ủ a c c n g â n h n g tạ i V iệ t N a m Đ ặ c b iệ t tro n g đ iề u k iệ n k in h tế x ã h ộ i n g y c n g p h t triể n , n g i d â n V iệ t N a m n g y c n g có th u n h ậ p tă n g , m ộ t đ â t n c c ó d â n số đ n g trê n th ế g iớ i, th ì v iệ c p h t triể n tín d ụ n g b n lẻ đ ế n vớ i n g i d â n đ e m lại n g u n lợ i lớ n c h o c c n g â n h n g T h ự c tế c h o th ấ y , n g â n h n g n o n ắ m b ă t đ ợ c c h ộ i tro n g v iệ c m rộ n g v p h t tr iể n tín d ụ n g b n lẻ đ ế n đ ô n g đ ả o n g i d â n c ó lợi th ế rấ t lớ n đ ể c h iế m lĩn h v k h a i th c th ị trư n g tín d ụ n g n g â n h n g V iệ c p h t triể n h o t đ ộ n g tín d ụ n g b n lẻ đ e m đ ế n đ ộ ổ n đ ịn h , sổ lư ợ n g k h c h h n g lớ n , đ a d n g th u ộ c n h iề u p h â n k h ú c ; v ậ y g ó p p h ầ n p h â n tá n đ ợ c rủ i ro , m a n g lại h iệ u q u ả k in h tế c a o ; m a n g lại s ự p h t triể n c h o c c n g â n h n g lu n y ê u c ầ u đ ổ i m i, đ a d n g h ó a s ả n p h â m d ịc h v ụ đ ê đ p ứ n g đ a d n g v ề p h â n k h ú c v n h u c ầ u c ủ a sổ lư ợ n g lớ n k h c h h n g 1.2 m ặ t th ự c tiễn N g â n h n g T h n g m i c ổ p h ầ n C ô n g T h n g V iệ t N a m N g â n h n g th n g m i c ổ p h ầ n v i % v ố n c h ủ s h ữ u th u ộ c v ề N h n c ” m ộ t tro n g n h ữ n g n g â n h n g h n g đ ầ u v ề q u y m ô v c h ấ t lư ợ n g h o t đ ộ n g tạ i V iệ t N a m Đ ố i v i N g â n h n g T M C P C ô n g T h n g V iệ t N a m (V ie tin b a n k ), p h t triể n tín d ụ n g b n lẻ m ụ c tiê u tr c m ắ t v lâ u d i c ủ a n g â n h n g v i th a m v ọ n g trở th n h n g â n h n g b n lẻ h n g đ ầ u tạ i V iệ t N a m T rư c m ụ c tiê u đ ỏ , đ ầ u n ă m , V ie tin b a n k đ ã c h u y ể n đ ổ i m h ìn h h o t đ ộ n g c ũ n g n h đ ầ u tư h tầ n g c ô n g n g h ệ n h ằ m p h t tr iể n lĩn h v ự c b n lẻ T ấ t c ả cá c k h c h h n g d o a n h n g h iệ p đ ợ c đ a v o c c p h ò n g tro n g trụ s c c c h i n h n h q u ả n lý c c p h ò n g g ia o d ịc h ta p tru n g v o p h t triể n tín d ụ n g đ ổi v i h a i n h ó m đ tư ợ n g c h ín h c n h â n , h ộ g ia đ ìn h v d o a n h n g h iệ p s iê u vi m ô C h i n h n h N g â n h n g T M C P C ô n g th n g V iệ t N a m T P H n ộ i (C h i n h n h ) chi n h n h m ũ i n h ọ n , q u y m ô lớ n n h ấ t h ệ th ố n g V ie tin b a n k C h i n h n h liê n tụ c n h iề u n ă m liề n (05 n ă m g ần đ â y ) đ ề u đ t d a n h h iệ u C h i n h n h h o n th n h đ ặ c b iệ t x u ấ t sắ c k ế h o c h k in h d o a n h d o H ộ i đ n g q u ả n trị V ie tin b a n k g ia o p h ó R iê n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g , C hi n h n h lu ô n đ t th n h tíc h c a o tro n g to n h ệ th ố n g tro n g đ ó có m ả n g tín d ụ n g b án lẻ “ H iệ n n a y c h i n h n h đ ã v đ a n g tr iể n k h a i n h iề u lo i h ìn h “ tín d ụ n g c h o k h c h h n g h n lẻ ,“ k h ô n g n g n g đ ẩ y m n h d n ợ c h o v a y b n lẻ, từ n g b c cải th iệ n q u y đ ịn h , q u y trìn h c h o v a y p h ù h ợ p n h u c ầ u c ủ a n g i d ân T u y n h iê n , h o t đ ộ n g tín d ụ n g b n lẻ tạ i C h i n h n h n ó i riê n g v h ệ th ố n g V ie tin b a n k n ó i c h u n g v ẫ n c ị n c ó n h ữ n g h n c h ế n h : th ủ tụ c c ấ p tín d ụ n g c ị n rư m ra, c h ín h s c h tín d ụ n g c h a k ịp th i, sả n p h ẩ m c h o v a y c h a đ a d n g , c h a th ậ t th u h ú t đ ố i v i k h c h h n g v c h a x ứ n g tầ m v i tiề m n ă n g v vị th ế c ủ a n g â n h n g Đ ố i v i C h i n h n h v ẫ n c ò n tồ n tạ i n h ữ n g v n g m ắ c v ề c ô n g tá c th a m đ ịn h cấ p tín d ụ n g , c h ín h s c h b n h n g v c h ă m só c k h c h h n g m ả n h h n g đ ế n k h ả n ă n g p h t triể n tín d ụ n g b n lẻ c ủ a m ìn h “ B ê n c n h , d ù n ằ m trê n đ ịa b àn 87 c ó c h o n g â n h n g V i v iệ c b n c ổ p h ầ n c h o m ộ t tro n g n h ữ n g n g â n h n g lớ n n h ấ t N h ậ t B ả n M is u b is h i o f T o k y o , V ie tin b a n k g ia tă n g rấ t tố t n g u n v ố n c h o h o t đ ộ n g k in h d o a n h n ó i riê n g v đ ợ c tiế p n h ậ n n h ữ n g c h iế n lư ợ c k in h d o a n h n c b n tr o n g đ ó c ó m ả n g tín d ụ n g b n lẻ Đ â y c h ộ i tố t c h o V ie tin b a n k đ ổ i m i h n n ữ a tr o n g m ả n g d ịc h v ụ b n lẻ n ó i c h u n g v tín d ụ n g b n lẻ n ó i riê n g - N e n k in h tế n g y c n g p h t triể n , x ã h ộ i n g y c n g sản x u ấ t đ ợ c n h iề u h n g h ó a v d ịc h v ụ , th u n h ậ p d â n c n g y c n g tă n g m ộ t đ iề u k iệ n cự c k ỳ th u ậ n lợ i c h o c c n g â n h n g th n g m i p h t tr iể n c c sản p h ẩ m c h o v a y , cải th iệ n c h ấ t lư ợ n g k h c h h n g v a y n h ằ m h n c h ế rủ i ro - S ô lư ợ n g c c D N S V M v c c h ộ k in h d o a n h trê n đ ịa b n H N ộ i rấ t lớ n v có s ự g ia tă n g , c ù n g v i đ ó s ự tă n g tr n g k in h tế tro n g n c k h tổ t tro n g h n ă m g â n đ â y v đ ợ c d ự b o tiế p tụ c tro n g n h ó m c c n c có tố c đ ộ tă n g trư n g G D P c a o h n g đ ầ u k h u v ự c , v ậ y đ â y đ ộ n g lự c c h o c c D N S V M v c c h ộ k in h d o a n h (n a y d o c n h â n h o ặ c n h ó m c n h â n c h ủ h ộ đ ứ n g v a y v a y v ố n đ ể k in h d o a n h ) m rộ n g k in h d o a n h , c ũ n g n h g ặp n h iề u th u ậ n lợi tr o n g k h â u tiê u th ụ h n g h ó a , tă n g d o a n h th u Đ ây c h ộ i c h o ch i n h n h V ie tin b a n k C h i n h n h H N ộ i triê n k h a i g iớ i th iệ u m n h m ẽ h n c c sả n p h ẩ m c ũ n g n h có n h ữ n g ư đ ãi lãi s u ấ t d i h o n c h o đ ố i tư ợ n g k h c h h n g b n lẻ s ả n x u ấ t k in h d o a n h n ày - C h ín h s c h k h u y ế n k h íc h p h t triể n c ủ a C h ín h p h ủ v ì m ụ c tiê u n â n g c a o c u ộ c s ố n g c ủ a d â n c , th ú c đ ẩ y s ả n x u ấ t p h t triể n N â n g c a o m ứ c s ố n g c h o n g i d â n m ụ c tiê u h n g đ ầ u tr o n g c c c h ín h s c h p h t triể n c ủ a C h ín h p h ủ , d o đ ó tro n g c c c h ín h s c h c ủ a m ìn h , C h ín h p h ủ h ỗ trợ , k h u y ế n k h íc h c c n g â n h n g th n g m i p h t triể n h o t đ ộ n g tín d ụ n g tiê u d ù n g 3 T h c h th ứ c S ự c n h tra n h g iữ a c c n g â n h n g n g y c n g g a y g ắ t, n h ấ t k h i cá c n g â n h n g n c n g o i đ ợ c p h é p h o t đ ộ n g h o n to n tạ i V iệ t N a m C c n g â n h n g n c n g o i có u th ế v ề v ố n , trìn h đ ộ c n g n g h ệ q u ả n lý h iệ n đ i k in h n g h iệ m h o t đ ộ n g so v i c c n g â n h n g tr o n g n c n ê n c ó lợ i th ế c n h tra n h rấ t lớ n K h i đ ó th ị tr n g c h o v a y bị c h ia n h ỏ , c c n g â n h n g th n g m i cổ p h ầ n tro n g n c p h ả i tậ p tr u n g v o c h iế n lư ợ c p h t triể n n g â n h n g b n lẻ đ ể có th ể c n h tra n h v p h t 88 tr iể n T h ị tr n g tín d ụ n g b n lẻ v ì th ế tr th n h th ị tr n g m ụ c tiê u c ủ a tấ t n g â n h n g , c n h tr a n h k h ắ c n g h iệ t h n b a o g iờ h ế t H n n ữ a , n h iề u N H T M có q u y m ô n h ỏ h iệ n đ a n g tr iể n k h a i m n h m ẽ k h a i th c c h o v a y c c k h c h h n g d o a n h n g h iệ p n h ỏ v i lọ i th ế c n h tr a n h th ủ tụ c n h a n h g ọ n , đ n g iả n V ì v ậ y đ â y m ộ t th c h th ứ c c h o C h i n h n h tro n g c n h tra n h c h o v a y S X K D k h c h h n g b n lẻ b i h iệ n tạ i q u y trìn h v y ê u c ầ u v ề h s c ủ a V ie tin b a n k k h c h ặ t c h ẽ v i đ ố i tư ợ n g K h c h h n g n ày T r o n g m ô i tr n g c n h tra n h n h v ậ y , V ie tin b a n k C N T P H N ộ i c ầ n có n h ữ n g c h iế n lư ợ c , g iả i p h p d i h n v h ợ p lý đ ể c ó th ể p h t triể n tín d ụ n g b n lẻ, n h ằ m g ia tă n g n ă n g lự c c n h tra n h v đ t đ ợ c c c m ụ c tiê u v ề lợi n h u ậ n 3.3 C c giai p h áp p hát trièn tín d ụ n g bán lẻ N gân hàng T M C P C ô n g T h n g V iệt N am - C hi n h án h T h n h P h ố Hà Nội 3.3.1 P h t triể n s ả n p lìẩ m 3.3.1 ỉ H o n th iệ n n â n g CIO c h ấ t lư ợ n g sả n p h ẩ m tín d ụ n g bán ỉẻ h iệ n đ a n g c u n g cấp K hách h n g n g ày ln có so sánh, đánh g iá sản p hẩm nhà cung cấp trư c kh i đ a lựa c h ọ n tiêu dùng, dịch v ụ n g ân h àn g cũ n g N h ữ n g sản p h ẩm củ a n g â n h n g n đ em đ ến tiện tích, ch ất lư ợ ng dịch v ụ tố t bật thu h út nhiều k h c h hàng, tạo lòng tin v giúp kh ách h àn g g ắn b ó lâu dài vớ i ngân hàng V i p h n g ch âm k h ô n g n g ù n g n ân g cao ch ất lư ợ n g dịch vụ, đ em lại cho khách h n g tiện ích n h ữ n g th u ậ n lợi tối đa giao dịch với n g ân hàng, V ietinbank C N T P H N ộ i c ầ n tập tru n g v o b iệ n p h p như: - B ổ s u n g n h ữ n g tín h n ă n g m i c h o s ả n p h ẩ m , th ự c r a tă n g g iá trị s d ụ n g c ủ a s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ V í d ụ n h c h o v a y m u a n h d ự án có th ể x â y d ự n g g ó i sản p h m b a o g m c h o v a y th a n h to n c h i p h í m u a n h k ế t h ợ p c h o v a y tra n g bị n ộ i th ấ t Đ â y c h ín h c c h th ứ c h o n th iệ n s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ đ ợ c c c n g â n h n g sử d ụ n g p h ổ b iế n h iệ n n a y - C ả i tiế n q u y trìn h v q u y đ ịn h c h o v a y K H B L đ ả m b ả o tín h c h ặ t c h ẽ n h n g g ọ n n h ẹ n h ằ m g iả m b ó t c h i p h í v th i g ia n c h o k h c h h n g tro n g v iệ c m th ủ tụ c vay như: 89 + L in h h o t v ề m ứ c c h o v a y v th i h n v ay đối v i từ n g đố i tư ợ n g k h c h h àn g V í d ụ n h : đ ố i v i k h c h h n g có th u n h ậ p c a o v có k h ả n ă n g trả n ợ đ ầ y đủ, th i h ạn h ọ p đ n g la o đ ộ n g dài h n th ì C h i n h n h c ó th ể x e m x é t c h o v a y v i m ứ c c a o h n v th i h n v a y d ài h o n + Đ a d n g h o c c th i h n c h o v a y đ ể đ p ứ n g n h u c ầ u v a y v ố n c ủ a k h c h h n g C h o v a y đ ố i v i c c h ộ g ia đ ìn h sả n x u ấ t k in h d o a n h , C h i n h n h c ầ n x e m x é t v đ a k ỳ h n trả n ợ g ố c lãi v a y p h ù h ợ p v i c h u k ỳ s ả n x u ấ t đ ặ c trư n g tù y v o từ n g n g n h n g h ề h o t đ ộ n g , b ả o k h ả n ă n g tr ả n ợ c ủ a k h c h h n g + V iệ c p d ụ n g h ệ số D T I - h ệ số k h ả n ă n g tr ả n ợ k h c h h n g c ầ n n g h iê n c ứ u lại, c ó th ể x ó a b ỏ v c h ỉ th ẩ m đ ịn h đ iề u k iệ n tổ n g th u n h ậ p k h c h h n g đủ đế đ p ứ n g số tiề n tr ả n ợ h n g k ỳ v tr a n g tr ả c h i p h í s in h h o t c ủ a g ia đ ìn h 3 M r ộ n g đ ổ i tư ợ n g c h o v a y C h i n h n h h iệ n tạ i đ a n g c h ủ y ế u n h ắ m v o c c đ ố i tư ợ n g c h o v a y tiê u d ù n g c h ín h n h ữ n g n g i c ó t h r n h ậ p ổ n đ ịn h , có k h ả n ă n g tài c h ín h , m c ô n g c h ứ c n h n c v tr ả lư n g q u a tài k h o ả n n g â n h n g T u y n h iê n , c c k h c h h n g n y lại c h ỉ c h iế m m ộ t p h ầ n n h ỏ tro n g d â n cư S o n g tạ i đ ịa b n T P H N ộ i, c ó rấ t n h iề u n g i c ũ n g c ó n h u c ầ u v a y tiê u d ù n g n h n g i m v iệ c tạ i cá c c ô n g ty cố p h ầ n , c ô n g ty liê n d o a n h , c ô n g ty tư n h â n , c ô n g ty n c n g o i, n h ữ n g n g i b u ô n b n n h ỏ lẻ v h ọ đ ợ c tr ả lư n g b ằ n g tiề n m ặ t T ro n g sổ , n h iề u n g i có th u n h ậ p k h ô n g n h ữ n g ổ n đ ịn h m c ò n k h c a o D o , chi n h n h c ầ n có n h ữ n g c h ín h s c h c h o v a y , đ iề u k iệ n th ẩ m đ ịn h đ ể h n g đ ế n n g u n k h c h h n g tiề m n ă n g n y đ ể p h t triế n h o t đ ộ n g c h o v a y tiê u d ù n g M rộ n g k h c h h n g m i b ằ n g v iệ c k h a i th c từ k h c h h n g cũ m ộ t v iệ c n ê n m Đ n g th i th n g x u y ê n lấ y ý k iế n k h c h h n g đ ể p h t h iệ n n h u c ầ u , cải th iệ n c h ấ t lư ợ n g d ịc h v ụ v m c s đ ể m rộ n g c h o v a y tiê u d ù n g 3.3.1.3 Đ â y m n h p h t triển cá c sả n p lĩâ m p h i tín d ụ n g C c sả n p h ẩ m d ịc h v ụ c ủ a V ie tin b a n k h iệ n n a y c h ủ y ế u v ẫ n c c sả n p h ẩ m tr u y ề n th ố n g , c ò n đ n đ iệ u , v th iế u s ự p h ố i h ọ p v i n h a u , v ì v ậ y V ie tin b a n k c ầ n có c i n h ìn tổ n g q u t n h u c ầ u c ủ a k h c h h n g đ ể c u n g c ấ p s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ trọ n g ó i p h ù h ọ p v i từ n g k h c h h n g V iệ c đ ẩ y m n h k ế t h ợ p s ả n p h ẩ m tín d ụ n g v i c c 90 sả n p h m p h i tín d ụ n g n h c c d ịc h v ụ th a n h to n , c h u y ể n tiề n tro n g v n g o i n c , d ịc h v ụ tiề n g i, th ẻ A T M , th ẻ tín d ụ n g v c c lo i th ẻ k h c (th ẻ V is a , M a s te r c a r d , ) , d ịc h v ụ th a n h to n lư n g q u a n g â n h n g , d ịc h v ụ g iữ h ộ , ủ y th c đ â u t s ẽ đ e m lạ i tiệ n íc h v k in h d o a n h h iệ u q u ả h n c c s ả n p h ẩ m n g â n h n g C c s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ p h i tín d ụ n g c n g đ a d n g , tiệ n íc h th u h ú t đ ợ c n h iề u k h c h h n g c n h â n tạ o r a h ỗ tr ợ đ a n c h é o g iữ a c c s ả n p h ẩ m n g â n h n g , tă n g c h ộ i b n h n g : k h c h h n g d ợ c tiế p c ậ n sả n p h ẩ m p h i tín d ụ n g n h v ậ y d ễ d n g tiế p c ậ n s ả n p h ẩ m v a y tiê u d ù n g v n g ợ c lạ i k h c h h n g s d ụ n g sả n p h ẩ m v a y tiê u d ù n g tiế p c ậ n đ ợ c c c d ịc h v ụ p h i tín d ụ n g Đ â y c ũ n g m ộ t s ự c h ă m s ó c h ỗ tr ợ k h c h h n g th iế t th ự c đ n g th i m a n g lạ i lợ i íc h c h o n g â n h n g 3.3.1.4 Đ a d n g h ó a s ả n p h m c h o v a v tiê u d ù n g th e o m ụ c đ íc h v a y vỏn H iệ n n a y , V ie tin b a n k C h i n h n h T P H N ộ i đ a n g c h ú trọ n g tớ i cá c sản p h ẩ m c h o v a y tiê u d ù n g p h ụ c v ụ m ụ c đ íc h m u a sắ m v s a c h ữ a n h ở, c h o v a y m u a n h d ự n , m u a ô tô , c h o v a y d u h ọ c T u y n h iê n , n h u c ầ u v a y tiê u d ù n g c ủ a n g i d â n râ t đ a d n g v p h o n g p h ú n h : v a y đ ể c h i trả h n g h ó a d ịc h v ụ , v a y m u a s ắ m tra n g th iế t bị n ộ i th ấ t g ia đ ìn h , th a n h to n tiề n k h m c h ữ a b ệ n h , d u lịch n c n g o i, di x u â t k h â u la o đ ộ n g C h i n h n h c ũ n g đ ã c h ú ý tớ i n h ữ n g n h u cầ u đ ó c ủ a k h c h h n g n h n g c h a th ậ t s ự đ p ứ n g tố t T ro n g th i g ia n tớ i, ch i n h n h c ầ n tâ p tru n g p h t triể n c h o v a y th e o c c m ụ c d íc h n y h n , k h ô n g c h ỉ đ ể th u h ú t th ê m k h c h h n g , p h t triể n th ị p h ầ n m c ò n g ia tă n g sứ c c n h tra n h đ ố i v i c c n g â n h n g trê n đ ịa b n T P H N ộ i 3 P h ú t triển th ị trư n g 3.3.2.1 Đ â y m n h c ô n g tá c M a rk e tin g , q u ả n g b g iớ i th iệ u s ả n p h ẩ m tín d ụ n g tớ i c ô n g chúng M ộ t p h n g p h p tiế p thị c h o v a y K H B L đ ó v iệ c th ự c h iệ n b n c h é o sả n p h m Đ â y v iệ c n g â n h n g k ê t h ợ p v i c c đ n vị k h c đ ể c u n g c ấ p sả n p h ẩ m tín d ụ n g b n lẻ trọ n g ó i c h o k h c h h n g H ìn h th ứ c n y đ a n g n g y c n g đ ợ c a c h u ộ n g v ì n ó m a n g lại lợ i íc h c ả g ó i c h o k h c h h n g , đ n g th i g iú p cá c đ n v ị th a m g ia b n c h é o sả n p h ẩ m tă n g th u n h ậ p , tiế t k iệ m c h i p h í K h c h h n g v a y tiê u d ù n g , s ả n x u ấ t k in h d o a n h n h ỏ lẻ c ó k h ắ p m ọ i nơ i n h n g n h iệ m v ụ c ủ a n g â n h n g 91 p h ả i b iế t k h i d ậ y n h u c ầ u c ủ a h ọ h o ặ c tạ o c h ộ i đ ể h ọ b ộ c lộ n h u c ầ u c ủ a m ìn h B n c h é o s ả n p h ẩ m c c h đ e m lại h iệ u q u ả c a o n h ấ t g iú p m rộ n g c h o v a y K H B L c c đ n v ị đ ố i tá c c ó đ ộ i n g ũ n h â n v iê n tiế p th ị, b n h n g v i số lư ợ n g lớ n , am h iể u v ề sả n p h ẩ m , c ó k h ả n ă n g tạ o r a n h u c ầ u tiê u d ù n g c ủ a k h c h h n g q u a k ỹ n ă n g b n h n g , g iớ i th iệ u s ả n p h ẩ m C h i n h n h n ê n th n h lậ p riê n g b iệ t b ộ p h ậ n M a rk e tin g , c c n b ộ c h u y ê n trá c h tiế p th ị q u ả n g b sả n p h ẩ m , th ự c h iệ n n g h iê n c ứ u th ị trư n g , n g h iê n c ứ u đ ối th ủ c n h tra n h v đ ặ c b iệ t tìm h iể u , p h â n tíc h c c s ả n p h ẩ m tín d ụ n g b n lẻ c h ủ c h ố t trê n th ị tr n g h iệ n n a y c ủ a c c N g â n h n g trê n đ ịa b n n h ằ m p h ụ c v ụ c ô n g tá c cải tiế n , h o n th iệ n s ả n p h ẩ m v v iệ c p h t triể n c c s ả n p h ẩ m m i đ p ứ n g tố i u n h u c ầ u c ủ a k h c h h n g Đ n g th i tíc h c ự c th ự c h iệ n c ô n g tá c m a rk e tin g c c sả n p h m tín d ụ n g b n lẻ tr ê n đ ịa b n tớ i c c k h c h h n g c n h â n th u ộ c c c d o a n h n g h iệ p có q u a n h ệ th a n h to n lư n g q u a tà i k h o ả n tạ i V ie tin b a n k , tă n g c n g b n k è m , b n c h é o , v c h ú tr ọ n g m a rk e tin g từ n g s ả n p h ẩ m tín d ụ n g b n lẻ c h ủ c h ố t T h ô n g tin đ â y đ ủ , th n g x u y ê n tớ i k h c h h n g v ê c c lợi íc h k h i sử d ụ n g c c sả n p h m c ủ a V ie tin b a n k V iệ c s d ụ n g n h â n v iê n m a rk e tin g c ó k iế n th ứ c , k ỹ n ă n g v ề th ị trư n g , đ n g th i tậ p tr u n g v o đ ú n g c h u y ê n m ô n c h ắ c c h ắ n đ e m lại h iệ u q u ả c a o h n so v i v iệ c y ê u c ầ u c n b ộ tín d ụ n g v a m c ô n g v iệ c th ẩ m đ ịn h v a n g h iê n c ứ u th ị trư n g N g o i , c h i n h n h có th ể triể n k h a i m n h m ẽ h n c ô n g tá c m a rk e tin g g iớ i th iệ u s ả n p h ẩ m th ô n g q u a c c p h n g tiệ n th ô n g tin đ ại c h ú n g n h b o c h í, tru y ề n h ìn h , c c b o đ iệ n tử T r o n g c h o v a y S X K D b n lẻ, đ ố i tư ợ n g h n g đ ế n c c h ộ k in h d o a n h v D N S V M H iệ n tạ i, chi n h n h m i c h ỉ k h i đ ộ n g b c đ ầ u g iớ i th iệ u c c sả n p h ẩ m tín d ụ n g S X K D q u a h ìn h th ứ c “ ro a d s h o w ” tạ i c c tu y ể n p h ố c h ín h g ầ n trụ s chi n h n h , m i c h ỉ d n g lạ i v iệ c tiế p th ị n h ỏ lẻ, c h a có n g h iê n c ứ u k h ả o sá t x ế p c c đ ố i tư ợ n g k h c h h n g th e o n h ó m n g n h , h ìn h th ứ c tiế p th ị m i m ứ c tự p h t N h v ậ y , v iệ c th n h lậ p b ộ p h ậ n M a rk e tin g c h o ch i n h n h k h ô n g c h ỉ c ầ n th iế t đ ối v i c h o v a y tiê u d ù n g , m đố i v i v iệ c q u ả n g b v tiế p th ị c ó c h iề u s â u h n c h o m ả n g c h o v a y S X K D c ũ n g rấ t c ấ p th iế t C ó n h v ậ y , c c h ộ k in h d o a n h , c c c ô n g ty k in h d o a n h m i đ ợ c k h a i th c h iệ u q u ả , g iú p c c c n b ộ n ắ m đ ợ c s â u s t h n n h u 92 c ầ u v ố n đ ặ c đ iể m k in h d o a n h th e o n h ó m n g n h n g h ề v từ đ ó g iớ i th iệ u h iệ u q u ả h n c c sả n p h ẩ m 3 2 H o n th iệ n c h ín h s c h k h c h h n g C h o v a y K H B L p h t triể n h a y k h ô n g p h ụ th u ộ c rấ t n h iề u v o q u a n h ệ g iữ a k h c h h n g v i n g â n h n g n ê n v iệ c p h t triể n n ề n tả n g k h c h h n g tố t m ộ t c ô n g v iệ c r ấ t q u a n trọ n g Đ e có th ể th u h ú t đ ợ c n g y c n g n h iề u k h c h h n g đ ế n v i n g â n h n g v g iữ c h â n c c k h c h h n g tr u y ề n th ố n g , C h i n h n h c ầ n x â y d ự n g m ộ t c h ín h s c h k h c h h n g n h ấ t q u n trê n to n h ệ th ố n g , đ ặ t c h ấ t lư ợ n g p h ụ c v ụ k h c h h n g lê n h n g d ầ u , đ ặ c b iệ t g iữ c c m ố i k h c h h n g c ó q u a n h ệ lâ u n ă m đ ể từ họ c ó th ể tr a n h th ủ triệ t đ ể cá c m ố i q u a n h ệ k h a i th c g iớ i th iệ u sả n p h ẩ m Đ ể th ự c h iệ n c h ín h s c h k h c h h n g , ch i n h n h c ầ n tậ p tr u n g v o c c h o t đ ộ n g sau : - X c đ ịn h v tậ p tru n g v o n h ó m k h c h h n g trọ n g y ế u đ ố i v i h o t đ ộ n g c h o v a y tiê u d ù n g c c c n h â n v h ộ g ia đ ìn h c ó th u n h ậ p ơn đ ịn h v có k h ả n ă n g th a n h to n T đ ó tă n g c n g m ố i q u a n h ệ m ậ t th iế t v i k h c h h n g , x â y d ự n g n ề n tả n g q u a n h ệ b ề n v ữ n g Đ e m đ ợ c đ iề u đ ó chi n h n h c ầ n x â y d ự n g d a n h m ụ c k h c h h n g v a y tiê u d ù n g đ ã c ó q u a n h ệ lâ u d i v i k h c h h n g v có c h ín h sá c h c h ă m h n g tớ i đ ố i tư ợ n g n y n h : tặ n g q u , g i đ iệ n c h ú c m n g m ỗ i d ịp lễ tế t.th ă m h ỏ i lúc ố m đ a u - T ă n g c n g h o t đ ộ n g n g h iê n c ứ u k h c h h n g n h ằ m tìm h iể u x e m k h c h h n g m o n g m u ố n g ì, c ầ n đ ể c ó th ể đ a sả n p h ẩ m v c h ín h s c h k h c h h n g h ợ p lý C h i n h n h c ó th ê th ự c h iệ n h o t đ ộ n g n g h iê n c ứ u k h c h h n g th ô n g q u a cá c p h iê u th u th ậ p th ô n g tin p h ả n h i từ p h ía k h c h h n g v ề c h ấ t lư ợ n g v m ứ c độ h ài lò n g c ủ a k h c h h n g đ ố i v i d ịc h v ụ c ủ a n g â n h n g - N h â n v iê n tín d ụ n g c ầ n tư v ấ n c h o k h c h h n g s d ụ n g sả n p h ẩ m , d ịc h v ụ c ủ a c h i n h n h , p h ả i n ê u rõ đ ể k h c h h n g th ấ y đ ợ c lợi íc h từ g ia o d ịc h v i n g â n h n g C ô n g v iệ c n y c ủ a n h â n v iê n c ũ n g th ể h iệ n s ự q u a n tâ m c ủ a C h i n h n h tớ i k h c h h n g v b ả o v ệ lợi ích c ủ a k h c h h n g T đ ó tạ o m ố i q u a n h ệ g ắ n k ế t lâu d ài v i k h c h h n g - N g h iê n c ứ u th ị tr n g v i n h ó m đ ố i tư ợ n g k h c h h n g v a y S X K D x c 93 đ ịn h c c n h ó m n g n h n g h ề ổ n đ ịn h v có tiề m n ă n g p h t tr iể n tố t, đ ế từ đ ó k h o a n h v ù n g k h c h h n g tr ê n đ ịa b n , tậ p tru n g n g u n lự c c h o v a y c c k h c h h n g th u ộ c c c n h ó m n g n h n g h ề n y X â y d ự n g c h ín h s c h b n h n g h n g đ ế n n h iề u tiệ n ích: v a c u n g c ấ p g ó i v a y , k ế t h ợ p c u n g c ấ p c c d ịc h v ụ k è m n h c h u y ể n tiề n , th u tiề n b n h n g tạ i c h ỗ , lắ p đ ặ t c c tr m P O S q u ẹ t th ẻ c h o c a h n g c a h iệ u C ó n h v ậ y ch i n h n h có c h ộ i đ ể p h t tr iể n tín d ụ n g tro n g S X K D a n to n , h iệ u q u ả v tíc h c ự c b n c h é o đ ợ c c c s ả n p h ẩ m tớ i số lư ợ n g k h ô n g n h ỏ c c k h c h h n g tiề m n ă n g trê n đ ịa b àn - X â y d ự n g c h ín h s c h h o a h n g m ô i g iớ i m a n g tín h c n h tra n h c a o h n th ô n g q u a v iệ c th ă m d ị c c c h ín h sá c h h o a h n g m ô i g iớ i c h o v a y c c N g â n h n g k h c n h ằ m c â n đ ố i ch i p h í, đ a m ứ c h o a h n g th u h ú t c c b ê n m ô i g iớ i c h o v a y so v i c c đ ố i th ủ c n h tra n h 3 X â y d ự n g ch ín h sá ch lã i s u ấ t lin h h o t L ã i s u ấ t m ố i q u a n lâ m h n g đ ầ u đố i v i k h c h h n g k h i v a y v ố n n g â n h n g N g â n h n g n o c ó m ứ c lãi s u ấ t h ấ p d ẫ n , h ợ p lý th u h ú t đ ợ c n h iề u k h c h h n g h n T ro n g b ố i c ả n h h iệ n n a y , k h i c c n g â n h n g th n g m i đ n g lo t tậ p tr u n g k h a i th c th ị tr n g c h o v a y , V ie tin b a n k C N T P H N ộ i c ầ n x â y d ự n g c h ín h s c h lãi s u ấ t lin h h o t đ ể n â n g c a o tín h c n h tr a n h c ủ a c c s ả n p h m tín d ụ n g b n lẻ c ủ a m ìn h trê n th ị trư n g M ộ t c h ín h s c h lã i s u ấ t c h o v a y lin h h o t đ e m lại c h o k h c h h n g n h iề u s ự lự a c h ọ n đ ố i v i m ỗ i sả n p h ẩ m tín d ụ n g Đ a d n g h ó a cá c p h n g th ứ c tr ả lãi p h ù h ợ p v i c c n h u c ầ u , đ ặ c đ iể m c ủ a từ n g k h c h h n g K h c h h n g c ó c hộ i lự a c h ọ n kỳ h n , lãi s u ấ t c h o c c k h o ả n v a y th íc h h ợ p , đ ả m b ả o k h ả n ă n g trả n ợ n g â n h n g đ ú n g h n K hi đ ó , từ n g k h c h h n g có th ể lự a c h ọ n th i g ia n v a y p h ù h ợ p v i k h ả n ă n g tà i c h ín h c ủ a m ìn h N g â n h n g c ầ n c h ủ đ ộ n g n ă m b ă t đ ịn h h n g v d ự b o k in h tế c ủ a N h n c , p h t h u y th ế m n h v ề c ô n g tá c h u y đ ộ n g v ố n k h i x â y d ự n g c h ín h s c h lãi s u ấ t lin h h o t L ãi s u ấ t p h ả i lin h h o t th e o đ ố i tư ợ n g v a y v ố n C h i n h n h c ó th ể x in c c h ế c h ủ đ ộ n g lãi s u ấ t (c h ủ đ ộ n g g iả m lã i s u ấ t tr o n g b iê n đ ộ n h ấ t đ ịn h so v i lãi s u ấ t sà n c h o v a y c ủ a trụ sở c h ín h b a n h n h ) đ ố i v i k h c h h n g q u e n th u ộ c , k h c h h n g có u y tín trả n ợ v i n g â n h n g , 94 k h c h h n g c ó d n ợ v d o a n h số g iả i n g â n lớ n g iú p c ủ n g cố m ố i q u a n h ệ v i k h c h h n g , v a k h u y ế n k h íc h c h o k h c h h n g tă n g c n g m ố i q u a n h ệ v i C h i n h n h , v a tíc h c ự c k in h d o a n h có h iệ u q u ả N g o i r a đ ổ i v i đ ố i tư ợ n g k h c h h n g m i (k h c h h n g lầ n đ ầ u tiê n q u a n h ệ tín d ụ n g v ó i V ie tin b a n k h o ặ c k h c h h n g q u a n h ệ tr lại v ó i V ie tin b a n k s a u th n g k h ô n g p h t s in h d n ợ tín d ụ n g ) c ầ n có m ộ t c h ín h s c h lãi s u ấ t u đ ã i riê n g th ấ p h o n so v i k h c h h n g th ô n g th n g K h i đó, c h ín h s c h lãi s u ấ t c ủ a N g â n h n g c ó tín h tiê n p h o n g , h ấ p d ẫ n , th u h ú t th ê m n h iề u k h c h h n g m i N g o i N g â n h n g n ê n c ó th ê m q u y đ ịn h v ề m ứ c lãi s u ấ t n ế u k h c h h n g tr ả n ợ trư c h n , m iễ n g iả m lãi n ế u k h c h h n g đ a n g th ự c g ặ p k h ó k h ă n n h n g v ẫ n c ố g ắ n g trả g ố c đ ú n g h n , lãi s u ấ t u đ ã i đ ố i v i k h c h h n g th n g x u y ê n T đ ó nâng, c a o đ ợ c tín h c n h tr a n h c ủ a c c sản p h â m tín d ụ n g b n lẻ c ủ a N g â n h n g 3 G iả i p h p g iả m th iể u r ủ i ro 3 Đ o i m i c c h th ẩ m đ ịn h c ủ a c ả n tín d ụ n g T trư c đ ế n n a y , c n b ộ tín d ụ n g c h ỉ h n g d ẫ n v n h ậ n h s o v a y v ô n c ủ a k h c h h n g c n h â n tạ i n g â n h n g T u y n h iê n , th ự c tế có n h iề u k h c h h n g v a y tiê u d ù n g n h n g g iá trị k h o ả n v a y lớ n v c ó n h u c ầ u c ầ n đ ợ c h n g d ẫ n , n h ậ n h s o v a y v ố n tạ i n h T h ự c h iệ n c ô n g v iệ c n y k h ô n g p h ả i đ n g iả n s o n g c ó đ iế m lợi k h i h n g d ẫ n k h c h h n g lậ p h s v a y v ố n , c n b ộ tín d ụ n g có th ể k ế t h ợ p th ấ m đ ịn h th ự c tế k h c h h n g , k h c h h n g k h ô n g m ấ t th i g ia n n ộ p h s rồ i lại c h n h â n v iê n tín d ụ n g x u ố n g th ẩ m đ ịn h Đ n g th i, n h ằ m tạ o s ự th u ậ n lợ i tro n g g ia o d ịc h c h o k h c h h n g chi n h n h n ê n c ó c c h ế h n g d ẫ n k h c h h n g lập h s v a y v ố n v n h ậ n h sơ v a y v ố n q u a e m a il, sa u đ ó k h c h h n g b ô s u n g c h ữ k ý k h i c n b ộ tín d ụ n g đ ê n th â m đ ịn h C c h th ứ c n y g iú p k h c h h n g g iả m b t th i g ia n lại, lo i trừ d ầ n tâ m lý e n g i vay v ố n ngân hàng T ro n g q u trìn h th ẩ m đ ịn h , c n b ộ tín d ụ n g n ê n tư v ấ n c h o k h c h h n g v ê p h n g th ứ c v a y , tr ả n ợ c ũ n g n h th i h n v a y v ố n p h ù h ợ p n h ấ t v i n h u c ầ u v k h ả n ă n g trả n ợ c ủ a k h c h h n g 95 3 ă n g c n g c ô n g tá c k iể m tra s a u k h i g iả i n g â n c ủ a c n tín d ụ n g C n b ộ tín d ụ n g n ê n tă n g c n g k iể m tra sa u k h i g iả i n g â n n h ằ m đ n h g iá k h ả n ă n g trả n ợ c ủ a k h c h h n g c ũ n g n h p h t h iệ n n h u c ầ u m i c ủ a k h c h h n g N g â n h n g n ê n th ắ t c h ặ t h n n ữ a c ô n g tá c th ẩ m đ ịn h k iể m tra , k iể m so t trư c k h i g ia i n g â n đ ê h n c h ê tô i đ a rủ i ro k h i c h o v a y Đ ặ c b iệ t, n g â n h n g c ầ n th â m đ ịn h th ậ n tro n g đ ô i v i n h ữ n g h s v a y m n g u n th a n h to n c h ủ y ế u lư n g , đ ả m b ả o đ ó n g u n th a n h to n th n g x u y ê n v ổ n đ ịn h , th e o d õ i g iá m sát tìn h h ìn h trả n ợ h n g th n g c ủ a k h c h h n g đ ể k ịp th i g iả i q u y ế t k h i x ả y đ iề u b t th n g Đ ôi v i c ô n g tá c th â m đ ịn h trư c k h i g iả i n g â n , n g â n h n g n ê n tìm h iể u k ỳ th n g tin v ề k h c h h n g c ủ a m ìn h , x e m x é t k ỹ k h ả n ă n g tà i c h ín h , n g u n trả v có th ể liê n h ệ v i tổ c h ứ c tín d ụ n g k h c trê n c ù n g đ ịa b n đ ể b iế t th ê m v ề k h c h h n g , đ ô n g th i, tă n g c n g k iể m tra k iể m s o t n ộ i b ộ , đ ố i c h iế u trự c tiế p v i k h c h h n g th n g x u y ê n đ ể k ịp th i p h t h iệ n v x lý n h ữ n g d ấ u h iệ u b ấ t th n g c ủ a k h c h h n g n h m h n c h ế th ấ p n h ấ t rủ i ro c ó th ể p h t sin h Đ ố i v i c c k h c h h n g v a y S X K D , c ô n g tá c k iể m s o t sa u g iả i n g â n rấ t q u a n trọ n g V í d ụ n h k h i c h o v a y k h c h h n g th a n h to n tiề n h n g , s a u g iả i n g â n , c c c n b ộ tín d ụ n g c ầ n k iể m tra n g a y m ụ c đ íc h s d ụ n g v ố n d ã đ ú n g c h a , h n g h ó a c ó g ia o d ịc h m u a b n th ậ t k h n g , c ó đ ợ c n h ậ p v ề k h o v i số lư ợ n g v m ấ u m ã th e o đ ú n g p h n g n v a y h a y k h ô n g V iệ c k iể m tra n y p h ả i đ ợ c th ự c h iệ n th ự c tế b m s t c c h ọ p đ ô n g k in h tế đ ể k iể m s o t m ụ c đ íc h s d ụ n g v ố n c ủ a k h c h h n g k ịp th i p h t h iệ n sa i p h m v s ự c ô ý lừ a đ ả o c ủ a k h c h h n g T rư c đ â y , c ô n g tá c k iê m s o t s a u c h ỉ đ ợ c th ự c h iệ n b i c n b ộ c h o v a y , v iệ c n y rấ t d ễ d ẫ n đ ế n tìn h tr n g m ó c n ô i v i k h c h h n g đ ê sử d ụ n g v ố n sai m ụ c đ íc h , h o ặ c c n b ộ c h a c ó ý th ứ c n g h ề n g h iệ p tố t, c h ỉ k iể m tr a lấ y lệ tr ê n c s c h ứ n g từ h ó a đ n h n g n h ậ p m th iê u s ự c h ứ n g k iê n th ự c tê, d â n đ ê n tìn h tr n g đ ế n k h c h h n g p h t s in h n ợ q u h n m i p h t h iệ n v iệ c s d ụ n g v ô n sa i m ụ c đ íc h , k h c h h n g m ấ t k h ả n ă n g trả nợ Đ ế n n a y v iệ c k iể m tra s a u v a y đ ố i v i S X K D đ ợ c V ie tin b a n k C N H N ộ i s a đ ổi q u y đ ịn h c ụ th ể tr o n g c c sả n p h ẩ m đ ể tă n g c n g v iệ c k iể m s o t sau v a y v i đ ố i tư ợ n g k h c h h n g b n lẻ n y S ự th ắ t c h ặ t đ ó th ể h iệ n rõ n é t q u a v iệ c y ê u c ầ u có k iê m tra sa u v a y b i n h â t m ộ t lã n h đ o p h ò n g , v iệ c k iể m tra p h ả i đ ợ c c h ứ n g 96 m in h b i h ìn h ả n h , n ộ i d u n g k iể m tra p h ả i đ ợ c c ụ th ể tro n g v ă n b ả n v p h ả i có c h ữ k ý x c n h ậ n c ủ a k h c h h n g v lã n h đ o p h ò n g b a n c h o v a y V iệ c k iể m tra n y c ầ n đ ợ c th ự c h iệ n th n g x u y ê n , p h ù h ợ p v i tầ n s u ấ t m u a n h ậ p h n g h ó a , g iá m sát h iệ u q u ả m ụ c đ íc h s d ụ n g v ố n n h n g c ũ n g p h ả i đ ợ c th ự c h iệ n k h é o léo, trá n h ả n h h n g đ ế n c ô n g v iệ c k in h d o a n h s ả n x u ấ t c ủ a k h c h h n g K iế n n g h ị đ ố i v ó i N g â n h n g n h n u ó c v V i e t i n b a n k t r ụ sỏ c h ín h 3.4.1 K iến n g h ị vớ i N g â n h n g n h nư ớc T h ứ n h ấ t, d ự a trê n v ă n b ả n p h p lu ậ t c ủ a N h n c , N H N N c ầ n b a n h n h c c v ă n b ả n c ụ th ể , h n g d ẫ n v c h ỉ đ o c h o h o t đ ộ n g tín d ụ n g b n lẻ c ủ a cá c N H T M C c v ă n b ả n n y tiê u c h u ẩ n đ ể N H T M tu â n th e o D o v ậ y , N g â n h n g N h n c c ũ n g c ầ n s m h o n th iệ n c c v ă n b ả n h iệ n có , đ n g th i x â y d ự n g th ê m c c q u y đ ịn h , th ể lệ đ ể h n g d ẫ n ch i tiế t c h o N H T M c h o v a y đ ố i v i c c đ ố i tư ợ n g c h a đ ợ c trả lư n g q u a tà i k h o ả n c ũ n g n h c c c n b ộ k h ô n g th u ộ c c ô n g n h â n v iê n N h nước T h ứ h a i, tă n g c n g v p h t triể n h ệ th ố n g th ô n g tin n g â n h n g D â y p h n g tiệ n tạ o đ iề u k iệ n c h o n g â n h n g tra o đ ổ i c h o n h a u c c th ô n g tin v ề k h c h h n g đ ế n v a y v ố n từ đ ó đ n h g iá đ ợ c c c rủ i ro k h i c h o v a y v q u y ế t đ ịn h m ộ t c c h n h a n h chỏng T h ứ b a , N H N N c h ỉ đ o N H T M k iể m tra lại c c v ă n b ả n q u y đ ịn h v ề n g h iệ p v ụ tín d ụ n g b n lẻ d ể h n c h ế b ấ t h ợ p lí n h đ iề u k iệ n đ ể v a y v ố n , m ứ c v a y c ũ n g n h th i h n c h o v a y tố i đa T h ứ tư , N H N N c ầ n tă n g c n g g iá m s t đ ố i v i c c N H T M v c c tổ c h ứ c tín d ụ n g n h n g k h ô n g h n c h ế q u n h iề u tín h n ă n g đ ộ n g c ủ a c c N H T M tro n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g b n lẻ T h ứ n ă m , N H N N c ầ n tă n g c n g c ô n g tá c th a n h tra , k iể m tra cá c N H T M v c c tơ c h ứ c tín d ụ n g n h ằ m sớ m p h t h iệ n v c h ấ n c h ỉn h n h ữ n g sai só t, tạ o c n h tra n h n h m n h , p h ò n g n g a n h ữ n g tổ n th ấ t Đ n g th i, N H N N ch ỉ đ o N H T M k iế m tra lại c c v ă n b ả n q u y đ ịn h v ề n g h iệ p v ụ tín d ụ n g b n lẻ đ ể b ã i b ỏ cá c h n c h ê b ấ t h ợ p p h p n h đ iề u k iệ n c h o v a y v ố n , m ứ c c h o v a y c ũ n g n h th i h n c h o v a y tô i da T u y n h iê n , b ê n c n h v iệ c tă n g c u n g k iế m s o t đ ê tr n h n h ữ n g rủ i ro 97 k h ô n g đ n g c ó đ ố i v i n g â n h n g v n ề n k in h tế , h o t đ ộ n g tín d ụ n g b n lẻ đ ò i h ỏ i cá c N H T M p h ả i v ậ n d ụ n g u y ể n c h u y ể n c c v ă n b ả n c h ế đ ộ đ ể th u h ú t đ ợ c n h iề u k h c h h n g , c h ín h v ì v ậ y N H N N c ầ n lin h h o t tro n g c ô n g tá c k iể m s o t c ũ n g n h k h u y ế n k h íc h c c N H T M đ ẩ y m n h h o t đ ộ n g tín d ụ n g b n lẻ K iế n n g h ị v ó i V ietin ban k H ộ i s ch ỉn h Đ ố i v i to n h ệ th ố n g N H C T n ó i c h u n g c ũ n g n h V ie tin b a n k C N T P H N ộ in ó i r iê n g , tro n g th i g ia n tớ i, h o t đ ộ n g c h o v a y tiê u d ù n g c ó v a i trò c h ủ đ o tro n g c c d ịc h v ụ n g â n h n g c u n g c ấ p v lĩn h v ự c m a n g lại lợi n h u ậ n c a o c h o b ả n th â n n g â n h n g , d o đ ó V ie tin b a n k tr ụ s c h ín h c ầ n tạ o m ọ i đ iề u k iệ n th u ậ n lợi đe th ú c đ ẩ y m rộ n g v p h t triể n loại h ìn h c h o v a y n y T h ứ n h ấ t, tr ụ s c h ín h c ầ n p h ả i đ a n h ữ n g c h ủ trưoTig n h ằ m đ ấ y m n h h o t đ ộ n g c h o v a y tiê u d ù n g c ả v ề đ ố i tư ợ n g v a y v ố n c ũ n g n h loại h ìn h sả n p h ấ m c h o v a y V i m ụ c đ íc h đ a d n g h o c c lo i h ìn h c h o v a y tiê u d ù n g , tro n g n h ữ n g n ă m tớ i đ â y , n g o i v iệ c c ủ n g c ố c c lo i h ìn h c h o v a y tiê u d ù n g h iệ n có , N H C T c ầ n c h ủ đ ộ n g , s n g tạ o đ a m ộ t số lo i h ìn h c h o v a y tiê u d ù n g m i trê n to n h ệ th ô n g đ ể th u h ú t k h c h h n g , tă n g k h ả n ă n g c n h tra n h v i c c n g â n h n g k h c T h ứ h a i, K h ố i b n lẻ trụ s c h ín h c ầ n tă n g c n g h ỗ trợ chi n h n h tro n g c ô n g tá c liê n k ế t th iế t lậ p q u a n h ệ v i c c c h ủ đ ầ u tư n h d ự án u y tín , tìm h iể u v th ẩ m đ ịn h c c d ự n n h tr ê n th ị trư n g đ ể th ự c h iệ n liên k ế t h ợ p tá c d ộ c q u y ề n tro n g c ô n g tá c c h o v a y k h c h h n g m u a n h d ự án T h ứ ba, đ ẩ y m n h m rộ n g m n g lư i, tă n g số lư ợ n g p h ò n g g ia o d ịc h , n â n g c a o p h o n g c c h g ia o tiế p , th i đ ộ p h ụ c v ụ v i k h c h h n g đ ế th u h ú t th ê m n g y c n g n h iề u đ ố i tư ợ n g d â n c th a m g ia v a y tiề n tạ i V ie tin h a n k T h ứ tư , tă n g c n g c ô n g tá c đ o tạ o đ ộ i n g ũ c n b ộ tín d ụ n g n ó i c h u n g v c n b ộ tín d ụ n g tiê u d ù n g n ó i riê n g th n g q u a v iệ c tổ c h ứ c c c k h o h ọ c n g a n h ạn , d i h n tạ i n g â n h n g , c c n b ộ h ọ c tậ p tạ i n c n g o i đ ế n â n g c a o trìn h độ c h u y ê n m ô n , c c k iế n th ứ c v ề q u ả n trị k in h d o a n h tín d ụ n g , m a r k e tin g M ặ t k h c c ũ n g c ầ n tă n g c n g số lư ợ n g c n b ộ tín d ụ n g , đ ặ c b iệ t sổ lư ợ n g c n b ộ q u a n h ệ k h c h h n g đ ể k ịp th i p h ụ c v ụ n h u c ầ u v a y v ố n c ủ a d â n c đ a n g n g y c n g tă n g lên 98 T h ứ n ă m , tă n g c n g c c h o t đ ộ n g th a n h tra , k iể m s o t n ội b ộ h n n ữ a , n h ằ m c h ấ n trin h n h ữ n g sai só t, p h ò n g n g a rủ i ro , n h m n h h o h o t đ ộ n g c ủ a n g â n h n g , đ ặ c b iệ t tro n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g T h ứ sá u , tr ê n c s c c q u y đ ịn h p h p lu ậ t có liê n q u a n tớ i h o t đ ộ n g tín d ụ n g b n lẻ, N H C T c ũ n g c ầ n x â y d ự n g q u y trìn h k ỹ th u ậ t c ấ p tín d ụ n g m ộ t c c h có h ệ th ố n g , k h o a h ọ c đ ể có c c h q u ả n lý h iệ u q u ả tín d ụ n g tiê u d ù n g , tín d ụ n g tro n g S X K D n h ỏ đ ả m b ả o h n c h ế th ấ p n h ấ t n h ữ n g rủ i ro có th ể x ả y T h ứ b ả y , th ự c h iệ n x â y d ự n g c c n h ó m h ỗ tr ợ n g h iệ p v ụ , sản p h ẩ m c h u y ê n b iệ t tr o n g c h o v a y tiê u d ù n g v c h o v a y S X K D tạ i trụ s c h ín h , n i có cá c c n b ộ đ ầ u m ố i c h u y ê n n g h iê n c ứ u sả n p h ẩ m v c h ín h s c h c h o v a y , từ đ ó đ o tạ o h n g d ẫ n triể n k h a i x u ố n g c c ch i n h n h , đ ầ u m ố i tiế p n h ậ n c c p h ả n h i c ủ a chi n h n h tr ê n c s triể n k h a i th ự c tế c c sả n p h ẩ m , tiế p n h ậ n k ịp th i c c k h ó k h ă n , v n g m ắ c đ ể s a đ ổ i c h ín h s c h s ả n p h ẩ m c h o p h ù h ọ p , n â n g c a o tín h c n h tra n h c h o sả n p h ẩ m tín d ụ n g b n lẻ c ủ a V ie tin b a n k KÉT LUẬN CHƯ ƠNG T rê n c s tìm h iể u đ ịn h h n g p h t triể n h o t đ ộ n g tín d ụ n g b n lẻ v d ự b o n h u c ầ u tín d ụ n g b án lẻ đ ế n n ă m 2 c ủ a V ie tin b a n k C N T P H N ộ i c ù n g v i ch ỉ n h ữ n g c h ộ i v th c h th ứ c c h o ch i n h n h tro n g th i g ia n tớ i n h ằ m p h ầ n n o g iú p chi n h n h đ t đ ợ c m ụ c tiê u h o t đ ộ n g k in h d o a n h v g ó p p h ầ n đ a h ệ th ố n g V ie tin B a n k trở th n h n g â n h n g h n g đ ầ u tro n g lĩn h v ự c b n lẻ, lu ậ n v ă n đ ã đ ề x u ấ t cá c g iả i p h p p h t triể n h o t đ ô n g tín d ụ n g b n lẻ tạ i V ie tin b a n k C N T p H N ộ i Đ n g th i lu ậ n v ă n c ũ n g đ a n h ữ n g k iế n n g h ị đ ố i vớ i H ộ i sở c h ín h , N g â n h n g N h n c V iệ t N a m đ ể h trợ c h o v iệ c p h t triể n h o t đ ộ n g tín d ụ n g b n lẻ tạ i V ie tin B a n k C n T p H N ộ i P h t triể n h o t đ ộ n g tín d ụ n g b n lẻ h ứ a h ẹ n m a n g đ ế n h iệ u q u ả c a o tro n g k ế t q u ả h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a n g â n h n g kh i đ ợ c th ự c h iệ n tố t v b ài P h t triến h o t đ ộ n g tín d ụ n g b n lẻ n g y n a y đ ã trở th n h m ố i q u a n tâ m h n g đ ầ u c ủ a N H T M M u ố n tă n g h iệ u q u ả từ d ịc h v ụ n y c ầ n p h ả i có n h ữ n g n g h iê n c ứ u v đ a n h ữ n g c h ín h s c h th íc h h ợ p đ ể c h iế m lĩnh th ị trư n g , c ả i tiế n sản p h ẩ m , q u y trìn h , b m s t n h u c ầ u thị trư n g Đ ể triể n k h a i th n h c ô n g , c ầ n p h ả i có n h ữ n g g iả i p h p th íc h h ợ p đ ể p h t triể n h o t đ ộ n g tín d ụ n g b n lẻ m ộ t c c h k h o a h ọ c v h iệ u 99 K ÉT LUẬN V iệ t n a m h iệ n nay, th ị tr n g tín d ụ n g b n lẻ đ a n g th ị trư n g có n h iề u tiề m n ă n g c ầ n đ ợ c n g h iê n c ứ u v p h t triể n , p h t triể n củ a c h o v a y K H B L g ó p p h ầ n m đ a d n g h ó a c c sả n p h ẩ m c h o v a y c ủ a h ệ th ố n g n g â n h n g th n g m i T ín d ụ n g b n lẻ p h t tr iể n c ò n g iú p c h o c c h ộ g ia đ ìn h , c n h â n , D N S V M có đ iề u k iệ n tiế p c ậ n v i c c sả n p h ấ m v d ịc h v ụ n g â n h n g , g iú p h ọ có th ể n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g c u ộ c s ố n g , h iệ u q u ả S X K D c ủ a m ìn h từ c h ín h n g u n v ố n d o n g â n h n g c u n g c ấ p , đ n g th i c ũ n g đ e m lại n g u n lợi n h u ậ n c h o n g â n h n g V iệc n g h iê n c ứ u c c g iả i p h p m rộ n g c h o v a y tín d ụ n g b n lẻ tạ i N g â n h n g T M C P C ô n g T h n g V iệt N a m C h i n h n h T P H N ộ i g ó p p h ầ n n h ậ n n h ữ n g m ặ t đ ợ c v c h a đ ợ c tr o n g p h m v i m ộ t c h i n h n h n g â n h n g n ó i riê n g v tìn h h ìn h c h u n g c ủ a c c n g â n h n g th n g m i đ a n g h o t đ ộ n g V iệ t N a m B ê n c n h v iệ c n g h iê n c ứ u h o t đ ộ n g tín d ụ n g b n lẻ c ò n cá c tá c d ụ n g k íc h th íc h sản x u ấ t, m rộ n g đ ầ u tư đ ố i v i c c h o t đ ộ n g k in h tế k h c Q u a n g h iê n c ứ u lý lu ậ n v p h â n tíc h th ự c trạ n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g b n lẻ tạ i N g â n h n g T M C P C ô n g T h n g V iệt N a m C h i n h n h T P H N ộ i, tá c g iả lu ậ n v ă n đ ã đ ề x u ấ t m ộ t số g iả i p h p m rộ n g h o t d ộ n g tín d ụ n g n y v n ê u m ộ t số k iế n n g h ị n h ằ m m ụ c đ íc h tạ o đ iề u k iệ n th u ậ n lợi đ ể n g â n h n g m rộ n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g b n lẻ tro n g th i g ia n tớ i T ro n g q u trìn h n g h iê n c ứ u lý lu ậ n c ũ n g n h th ự c tiễ n lu ậ n v ă n đ ã tiế n h n h th u th ậ p tà i liệu, p h â n tíc h h o t đ ộ n g th ự c tế v th a m k h ả o ý k iế n c ủ a m ộ t số n g i m c ô n g tá c q u ả n lý tro n g lĩn h v ự c c ó liên q u a n T u y n h iê n v ẫ n k h ô n g th ể trá n h k h ỏ i th iế u s ó t v c ị n n h iề u v ấ n đ ề c ầ n đ ợ c tiế p tụ c n g h iê n c ứ u , rấ t m o n g n h ậ n đ ợ c ý k iế n g ó p ý c ủ a c c n h k h o a h ọ c , n h q u ả n lý, c c c n b ộ tro n g v n g o i n g n h đ ề n â n g c a o tín h k h ả th i c ủ a c c g iả i p h p T ô i x in c h â n th n h c ả m n / D A N H M Ụ C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O P G D 1S P h a n T h ị r h u H (2 ), N g â n h n g th n g m i, N X B T rư n g đ i h ọ c k in h tế q u ố c d â n , H N ộ i G S T S L ê V ă n Tư (2 0 ), N g h iệ p v ụ n g â n h n g th n g m i, N X B T i c h ín h , H N ộ i P h an 1hị C ú c (2 0 ), G iá o trìn h tín d ụ n g n g â n hàng, N X B th ố n g kê, H N ộ i r ô N g ọ c H n g (2 0 ), N g h iệ p v ụ k in h d o a n h n g â n h n g , N X B T h ố n g kê, H N ội V ìctinbank, B o o th n g n iên c c n ă m , 2014, 2015, 6 Q u y ế t đ ịn h số /2 /Q Đ -T G Đ -N H C T n g y /0 /2 v ề v iệ c B a n h n h Q u y trìn h c ấ p tín d ụ n g k h c h h n g b n lẻ c ủ a N g â n h n g T M C P C ô n g th n g V iệ t N a m Q u y ế t đ ịn h số /Q Đ -H Đ Q T -N H C T n g y th n g 12 n ă m 2 v ề v iệ c b a n h n h Q u y đ ịn h tạ m th i c h o v a y đ ố i v i c n h â n , h ộ g ia đ ìn h c ủ a N g â n hàng T M C P C ông thương Việt N a m Q u y ê t d in h sô /2 /Q Đ -T G Đ -N H C T n g y /0 /2 v ề v iệ c B a n h n h H n g d ẫ n s ả n p h ẩ m c h o v a y m u a , x â y d ự n g , s a c h ữ a n h ở, n h ậ n q u y ề n sử d ụ n g đ ấ t c ủ a N g â n h n g T M C P C ô n g th n g V iệ t N a m Q u y ế t đ ịn h số /2 /Q Đ -T G Đ -N H C T n g y /0 /2 v ề v iệ c b a n h n h h n g d ẫ n s ả n p h ẩ m c h o v a y m u a n h d ự án c ủ a N g â n h n g T M C P C ô n g th n g V iệt N a m 10 Q u y ế t đ ịn h số /2 /Q Đ -T G Đ -N H C T n g y /1 /2 v ề v iệ c b a n h n h h n g d â n c h o v a y m u a ô tô đ ố i v i k h c h h n g b n lẻ c ủ a N g â n h n g T M C P C ô n g th n g V iệ t N a m I I- Q u y ế t đ ịn h số /2 /Q Đ -T G Đ -N H C T n g y 30 th n g 11 n ă m v ề v iệ c b a n h n h h n g d ẫ n sản p h ẩ m c h o v a y tiê u d ù n g đ ố i v i C B C N V c ủ a N g â n h n g T M C P C ô n g th n g V iệ t N a m 12 Quyết đinh số /2 15/QĐ-TGĐ-NHCT63 ngày 15/09/2015 việc ban hành hướng dẫn số sách cấp tín dụng D N SV M 13 L u ậ t c c tổ c h ứ c tín d ụ n g số / /Q H 12 đ ợ c Q u ố c h ộ i n c C ộ n g h ò a x ã h ộ i c h ủ n g h ĩa V iệ t N a m k h ó a X II, k ỳ h ọ p th th ô n g q u a n g y 16 th n g n ă m c ó h iệ u lự c từ n g y /0 /2 1 14 Q u y ế t đ ịn h số /2 0 /Q Đ - N H N N n g y 2 /0 /2 0 c ủ a T h ố n g đ ố c N g â n h n g N h n c b a n h n h Q u y đ ịn h v ề p h â n lo i n ợ , tríc h lậ p v sử d ụ n g d ự p h ò n g đ ể x lý rủ i ro tín d ụ n g tr o n g h o t đ ộ n g n g â n h n g c ủ a tổ c h ứ c tín d ụ n g v c c v ă n b ả n s a đ ổ i b ổ su n g liê n q u a n 15 h ttp ://c a fe f.v n /ta i-c h in h -n g a n -h a n g /tu -2 -n g a n -h a n g -b a n -le -la -x u - h u o n g - ta t- y e u - c u a - v ie t- n a m - 7 0 3 c a c h n 16 K h c b iệ t h ó a d ịc h v ụ n g â n h n g b n lẻ: C h ộ i đ ể N H T M tồ n tạ i, :2 P M , /1 /2 , đ ã n g tả i tạ i h ttp ://w w w ta ic h in h d ie n tu v n /H o m e /K h a c -b ie th o a - d ic h - v u - n g a n - h a n g - b a n - le -C o -h o i- d e - N H T M - to n - ta i/2 1 /1 d íìs 17 N g â n h n g n h n c V iệ t N a m (2 ), T h ô n g tư /2 /L L -N H N N v ề v iệ c q u y đ ịn h v ề h o t đ ộ n g c h o v a y c ủ a tổ c h ứ c tín d ụ n g , ch i n h n h n g â n h n g nư c k h ách h àng 18 - W eb site: N g â n h n g N h n c V iệ t N a m : w w w s b v g o v v n - N g â n h n g T M C P C ô n g T h n g V iệ t N a m : w w w v ie tin b a n k v n - H iệ p h ộ i n g â n h n g V iệ t n a m : w w w v n b a o rg v n - W e b site L u ậ t V iệ t n a m : w w w lu a tv ie tn a m c o m v n